Поиск по сайту

Я не юрист, но документы вроде бы читать умею и мозг пока еще функционирует. Поэтому меня сильно удивляет, как это никто еще не обратил внимания на весьма существенный, на мой взгляд, аспект т.н. "продлений". Коротко. Деятельность МФО регулируется ГК (в общем) и двумя законами (в частности): № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (действующая редакция от 23.04.2018). Ни один из этих законов не содержит специфического определения "продление займа" или "пролонгация займа". Но как раз для договоров займа изменение срока действия договора является существенным условием. Ст. 6, ч. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в действующей редакции недвусмысленно говорит, что "полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть". А если договор был заключен, например, на срок 30 дней, а в результате т.н. "продления" срок его действия увеличился хотя бы на 1 день, то из категории "потребительские микрозаймы без обеспечения на сумму до 30 тысяч рублей (включительно) на срок до 30 дней (включительно)" заем переходит в категорию "потребительские микрозаймы без обеспечения на сумму до 30 тысяч рублей (включительно) на срок от 31 до 60 дней (включительно)". А среднерыночное и предельное значения ПСК, установленные ЦБ (таблицы есть на сайте ЦБ) для этих категорий займов существенно различаются. Заемщик ведь не выкручивает руки МФО, не принуждает МФО к продлениям - это МФО предлагает ему (зачастую даже навязчиво) продлить заем. Т.е. МФО действует вполне добровольно. Но вот сообщить, что изменение срока действия договора влечет за собой (должно влечь, по моему мнению) пересчет процентной ставки согласно требованию ЦБ (для новой категории займа), МФО забывает. И эта "забывчивость", как мне кажется, не только является основанием для пересмотра всех сумм, начисленных МФО после "продлений", но и вполне попадает под определение обмана в смысле ст. 179, п.2 части первой ГК. И является злоупотреблением правом в смысле ч.1 ст. 10 ГК РФ. Я - через КЭФ, который на тот момент действовал по агентским договорам - выкатила телеги двум МФО со своим расчетом процентов по этому основанию (переход займа в другую категорию). КредитПлюс немедленно после этого (в октябре) продали мой долг ООО "АРС ФИНАНС", о котором я никогда ни до, ни после не слышала - и которое хранит таинственное молчание до сих пор. А сегодня КЭФ прислал мне письмецо, в котором сказано, что после моего письма с расчетами они уже не действуют от имени и по поручению Pay PS - хотя должны были окучивать меня до февраля, по их же собственным словам. Отозвал Pay PS у них договор. Я написала в ЦБ запрос: насколько законно, по их мнению, увеличение срока действия договора без изменения процентной ставки, если заем после т.н. "продления" попадает в другую категорию займов. Пока ответа нет - я перед самым Новым годом это сделала. Очень бы хотелось узнать, что по этому поводу думают юристы, присутствующие на форуме.