Помогите с советом по применению ст.319 ГК РФ.

[rifon 0]

Заемщиком был поданиск к Открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взысканииубытков, причиненных в связи с нарушением сроков заключения договорастрахования, и расторжении кредитного договора.

 

Суть дела. Между сторонами заключен кредитныйдоговор. Одновременно, между ними заключендоговор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни издоровья заемщиков, согласно которому банк принял на себя обязательство вотношении заемщика ежемесячно, после уплаты заемщиком ежемесячного комиссионноговознаграждения (комиссии) в размере 1950 руб., заключать договора личногострахования со страховщиком на следующий месяц, по которому заемщик являетсязастрахованным лицом.

 

В соответствии с п.2.1.1 договора услугстраховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результатенесчастного случая или болезни; инвалидность 1 и 2 группы застрахованного лица,наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего втечение срока страхования.

 

Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрено,что датой уплаты ежемесячного платежа является 25 число каждого месяца.

 

26 июня 2013г. заемщик, с просрочкой в один день, во исполнение условий вышеуказанныхдоговоров, а именно кредитного договора и договора услуг, внес на счет (данныйсчет использовался для погашения кредита и внесения комиссии за страхование)денежные средства в размере 23776 руб.(ежемесячный платеж), из которых банком,с учетом неустойки, образовавшейся за 1 день просрочки, был списан ежемесячныйплатеж в погашение кредита, после чего на счете осталось 1882 руб.65 коп., т.е.сумма недостаточная для заключения банком договора страхования в отношениизаемщика.

 

02 августа 2013г. истице выдана справка об инвалидности, согласно которой она с 31 июля 2013г.признана инвалидом 2 группы.

 

О наступлении страхового случая она поставила визвестность страховую компанию, однако в выплате страхового возмещения отказаносо ссылкой на то, что в период с 1 по 31 июля 2013 года истица не являласьзастрахованным лицом.

 

Банк, в свою очередь, ссылаясь на неоплатузаемщиком в срок до 25 июня 2013 года денежных средств (1950 руб.), достаточныхдля оплаты страховой премии, договор страхования на период с 1 по 31 июля 2013года со страховщиком не заключил.

 

Согласно п. 2.1.4.1 договора услуг договор страхованиязаключается в первый рабочий день месяца, следующего за месяцем, в которомклиент уплатил банку комиссию на срок до окончания календарного месяца, вкотором договор страхования был заключен.

 

Пунктом 3.1 договора установлено, что клиент призаключении договора и далее ежемесячно уплачивает комиссию банку в размере 1950руб., датой уплаты комиссии является 25 число каждого месяца.

 

В п. 3.5 договора указано, что в случаеотсутствия на счете и иных счетах денежных средств в размере, достаточном для уплатыКомиссии в полном объеме, в период с даты платежа месяца, в котором должнабыть уплачена Комиссия, по последний рабочий день указанного календарногомесяца, договор страхования в календарном месяце, следующем за месяцем, вкотором должна быть уплачена комиссия, банком не заключается. При этом, приналичии на счете и иных счетах денежных средств в размере, достаточном дляуплаты комиссии в полном объеме в соответствии с договором в следующемкалендарном месяце, банк заключит договор страхования в соответствии сусловиями договора, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 6договора.

 

Из анализа указанных условии договора услуг,следует, что при внесении заемщиком на счет комиссии в размере 1950 руб. впериод с 25 июня 2013 г. (датаплатежа комиссии) по 28 июня 2013г. (последний рабочий день указанного календарного месяца), то банк обязан был1 июля 2013 г. (первый рабочийдень месяца) заключить договор страхования со страховой компанией в отношениизаемщика на период с 1 по 31 июля 2013г.

 

Суд первой инстанции, ссылаясь на п. 5.1кредитного договора и на пункты 3.3.3, 3.4, 3.5 договора услуг, вмотивировочной части решения указал, что «…В соответствии с указаннымиусловиями договора, внесенные истицей 26 июня 2013г. денежные средства, былисписаны ответчиком со счетав погашение задолженности по кредитному договору и остаток на счете составил1882 руб. 65 коп., т.е. сумма недостаточная для заключения договорастрахования, в связи с этим у банка отсутствовала обязанность по заключениюдоговора страхования в отношении заемщика на июль 2013 г…».

 

Однако суд первой инстанции, как я считаю, отказывая вудовлетворении требовании заемщика не учел императивные положения статьи 319 ГК РФ, согласно которой неустойкасписывается в последнюю очередь.

 

Апелляционный суд поддержал городской суд, а судья Верховногосуда, отказывая в передаче кассационной жалобы на решение городского суда иапелляционное определение ВС указал, что ст.319 ГК РФ не подлежит применению кспорным отношениям, поскольку они возникли из договора услуг банка по страхованиюзаемщика.Основным денежным обязательством заемщика является кредитный договор,по которому банк правомерно списал со счета долг, проценты и неустойку., азаемщик не обеспечил наличие на счете средств, достаточных для исполнения всехимущественных обязательств перед банком по кредитному договору и договору наоказание услуг страхования.

 

Считаю,решение судьи незаконным, поскольку договор об оказании услуг заключался вобеспечение кредитных обязательств заемщика перед банком, в связи с чемкомиссия за страхование является одним из видов основного долга, которая в силуст.319 ГК РФ должна быть списана банком до списания неустойки.

 

Как высчитаете, применимы в данном случае положения ст.319 ГК РФ? Спасибо заранее заответ.

[Gela 1 218]

«…В соответствии с указаннымиусловиями договора, внесенные истицей 26 июня 2013г. денежные средства, былисписаны ответчиком со счетав погашение задолженности по кредитному договору и остаток на счете составил1882 руб. 65 коп.,

Из написанного не следует, что средства были списаны в счет неустойки. Задолженность как-либо расшифрована?

[Boyrus 16 131]

Я правильно понял,что вы даже кассацию прошли,и вам отказали?

[Gela 1 218]

Ты дочитал до конца???

[Boyrus 16 131]

А что?Я быстро читаю. И не по диагонали,как некоторые.

[Gela 1 218]

Не будем показывать пальцем?

[Boyrus 16 131]

Хотя это был слоненок.

[Gela 1 218]

[rifon 0]

Я правильно понял,что вы даже кассацию прошли,и вам отказали?

Подавал кассационную жалобу в Президиум ВС Республики Татарстан и теперь собираюсь подавать КЖ в суд.коллегию ВС РФ

[Boyrus 16 131]

Тогда без разницы,что мы думаем.Поезд ушел.

[rifon 0]

«…В соответствии с указаннымиусловиями договора, внесенные истицей 26 июня 2013г. денежные средства, былисписаны ответчиком со счетав погашение задолженности по кредитному договору и остаток на счете составил1882 руб. 65 коп.,

Из написанного не следует, что средства были списаны в счет неустойки. Задолженность как-либо расшифрована?

Действительно, задолженность по КД была списана с учетом неустойки, образовавшейся за 1 день. По КД и договору услуги истица должна была платить до 25 числа, но уплатила 26 июня 2013 г.

[rifon 0]

Тогда без разницы,что мы думаем.Поезд ушел.

Еще не вечер. Может все-таки что-то получится?

[Gela 1 218]

Т.е., сумма расшифровывалась и то, что при списании денежных средств была соблюдена именно такая очередность, банком не оспаривалось?

[Boyrus 16 131]

Т.е., сумма расшифровывалась и то, что при списании денежных средств была соблюдена именно такая очередность, банком не оспаривалось?

Страховка-это "прочие платежи,третьим лицам".319ая не регулирует их очередность.

[rifon 0]

Т.е., сумма расшифровывалась и то, что при списании денежных средств была соблюдена именно такая очередность, банком не оспаривалось?

Страховка-это "прочие платежи,третьим лицам".319ая не регулирует их очередность.

В данном случае по договору услуги истица обязана уплатить банку комиссию до 25 числа каждого месяца, а банк обязан заключить от имени истицы договор страхования со страховщиком на следующий месяц (применительно к спору с 1 по 31июля 2013 г.). Каких - либо платежей третьим лицам нет. Считаю, поскольку договор услуги заключен в обеспечение исполнения кредита, то комиссия является одним из видов основного долга и согласно ст.319 должна быть списана банком вместе с основным долгом по кредиту до списания неустойки. Если я не прав, то почему?

[Boyrus 16 131]

Потому что это-не основной долг.Это именно платеж третьему лицу.Банк вам не страховщик,и не может им быть.И договор всякий раз-отдельный,на месяц.В отличие от кредитного.Вы вольны его заключать-вольны не заключать.Обязать его заключать,банк не имеет никакого права.Такой пункт кредитного договора будет ничтожным,как навязанная услуга.

[ivna 13]

Всем доброе утро!

rifon, а что в кредитном договоре говорится о неустойке? С какого момента банк начинает её накручивать и в какой момент заканчивает? Хотелось бы почитать условия договора.

[Boyrus 16 131]

и в какой момент заканчивает?

Вот мне только что видение было.Банк заканчивает начислять неустойку,в момент оплаты ВСЕЙ требуемой им суммы задолженности.

[ivna 13]

Вот мне только что видение было.

Рада, что ты такой провидец, но вопрос был не к тебе.

[rifon 0]

Всем доброе утро!

rifon, а что в кредитном договоре говорится о неустойке? С какого момента банк начинает её накручивать и в какой момент заканчивает? Хотелось бы почитать условия договора.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные разделом 2 договора, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере 0,30% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно).

[rifon 0]

Всем доброе утро!

rifon, а что в кредитном договоре говорится о неустойке? С какого момента банк начинает её накручивать и в какой момент заканчивает? Хотелось бы почитать условия договора.

В соответствии с п.2.8.1. кредитного договора сумма денежных средств, направленная на погашение обязательств заемщика по договору и недостаточная для полного исполнения денежного обязательства по договору, направляется: в первую очередь – на возмещение расходов кредитора по возврату задолженности по договору, в том числе судебных издержек; во вторую очередь – на погашение просроченной задолженности по договору; в третью очередь – на уплату процентов за пользование кредитом, срок которых наступил, но не истек; в четвертую очередь – на погашение текущей задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные разделом 2 договора, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере 0,30% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно).

[rifon 0]

Всем доброе утро!

rifon, а что в кредитном договоре говорится о неустойке? С какого момента банк начинает её накручивать и в какой момент заканчивает? Хотелось бы почитать условия договора.

В соответствии с п.2.8.1. кредитного договора сумма денежных средств, направленная на погашение обязательств заемщика по договору и недостаточная для полного исполнения денежного обязательства по договору, направляется: в первую очередь – на возмещение расходов кредитора по возврату задолженности по договору, в том числе судебных издержек; во вторую очередь – на погашение просроченной задолженности по договору; в третью очередь – на уплату процентов за пользование кредитом, срок которых наступил, но не истек; в четвертую очередь – на погашение текущей задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные разделом 2 договора, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере 0,30% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно).

Согласно п.3.3.3 договора услуг комиссия списывается только при условий наличия на счете и иных счетах клиента (как по отдельности, так и в совокупности) денежных средств в размере, достаточном для ее оплаты в полном объеме, а также при условий отсутствия у клиента задолженности по иным договорам, заключенным с банком (в том числе по кредитному договору), срок погашения которой наступил и которая может быть погашена за счет средств, размещенных на счете и иных счетах клиента.

Из анализа указанных пунктов кредитного договора и договора услуг следует, что из суммы произведенного платежа, недостаточной для полного исполнения денежного обязательства по кредитному договору, неустойка (пени), начисленная на просроченную задолженность, списывается банком во вторую очередь и лишь в последнюю очередь – комиссия.

Между тем, в силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

[ivna 13]

В соответствии с п.2.8.1. кредитного договора сумма денежных средств, направленная на погашение обязательств заемщика по договору и недостаточная для полного исполнения денежного обязательства по договору, направляется: в первую очередь – на возмещение расходов кредитора по возврату задолженности по договору, в том числе судебных издержек; во вторую очередь – на погашение просроченной задолженности по договору; в третью очередь – на уплату процентов за пользование кредитом, срок которых наступил, но не истек; в четвертую очередь – на погашение текущей задолженности по кредиту.

Из анализа указанных пунктов кредитного договора и договора услуг следует, что ... неустойка (пени), начисленная на просроченную задолженность, списывается банком во вторую очередь и лишь в последнюю очередь – комиссия.

Неправильно понимаете. Под вторым номером в очередности списания у банка идёт именно просроченная задолженность (если набежала за предыдущие периоды), а не штрафные санкции за неё. Тут всё в соответствии со ст.319 ГК. Поэтому суды вам и отказывали. В Верховный суд обращаться нет смысла – результат будет таким же.

поскольку договор услуги заключен в обеспечение исполнения кредита, то комиссия является одним из видов основного долга

Чем вы обосновываете свою уверенность, что комиссия является способом обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита? В условиях где-нибудь об этом говорится?

В соответствии с п.5.1 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные разделом 2 договора, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере 0,30% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно).

Согласно ст.191 ГК течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть просрочка началась не 25-го, а 26-го и обе даты включительно уже от жадности.

Но, к сожалению, в данном случае это не имеет большого значения, поскольку неустойка начисляется по дням (по день оплаты), а не по часам. Банк так и списал - за один день.

В прошлый раз забыла спросить: конкретно под условиями кредитного договора стоит подпись заёмщика? О том, что ознакомлен и согласен?

[Boyrus 16 131]

Вот мне только что видение было.

Рада, что ты такой провидец, но вопрос был не к тебе.

Тем не менее,я великий шаман:

подлежат начислению пени в размере 0,30% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно).

[ivna 13]

Тем не менее,я великий шаман:

Улыбнуло.

Из твоих слов

Банк заканчивает начислять неустойку,в момент оплаты ВСЕЙ требуемой им суммы задолженности.

по-моему, следует, что банк будет начислять неустойку до полной оплаты задолженности (т.е. всего кредита).

Но я не собираюсь спорить. Считаешь себя шаманом - ради Бога. Да кем угодно.

Единственная просьба к тебе - не быть "затычкой в каждой бочке" (без обид).

Ты помогаешь новичкам - молодец. Но я давно уже не новичёк (и со своими банками и коллекторами уже разделалась), мне подсказывать не надо.