Займы в МФО. Мнение.

[Скарлетт 19 536]

В современной России наблюдается значительный рост доли
микрофинансовых организаций(МФО) на кредитном рынке страны. За 2017 год их
количество увеличилось более чем на 25%, как утверждает издание эксперт. Доля
фирм, занимающихся именно микрофинансированием(исключаем КПК и
ломбарды), составляет 47%! Все больше и больше людей пользуются услугами
подобных институтов. С каждым годом они становятся доступней и популярней.
Во многом это обусловлено развитием цифровых технологий и интернет услуг. Как
показывает статистика, доля оформления займов в офисах сократилась за пять лет
на 50%, доля присутствия в точках продаж – на 40%. В то время как доля займов,
оформленных дистанционно возросло и достигло 55% от всех.
Столь широкое распространение «быстрых денег» также обеспечивается
достаточно мягким законодательством. Льготное налогообложение для малого
бизнеса и отсутствие специализированных лицензий для осуществления
финансовой деятельности создают «плодородную почву» для расширения данного
бизнеса на территории нашей страны. Деятельность МФО в РФ регулируются ФЗ
"О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и ФЗ от
21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Основными
преимуществами данного типа институтов являются возможность быстрой выдачи
займа и отсутствие широкого пакета необходимых для выдачи денег документов.
Любой совершеннолетний гражданин РФ может беспрепятственно
воспользоваться данного рода услугами.
С другой стороны, широкомасштабное развитие данной сферы услуг в
Российской Федерации порождает несравнимые с выгодами от обращения в МФО
негативные последствия. Причем, не все из этих негативных последствий
находятся в рамках действующего законодательства. То есть наблюдается
сращивание МФО с криминальным бизнесом и теневой экономикой. Более
подробно будет рассмотрено ниже.
МФО позиционируют себя, как организации быстрых займов. Но чем же
обычным потребителям придется заплатить за столь простой доступ к финансовым
средствам? Процентная ставка – это всего лишь один из методов того, как
подобные институты взимают сверхнормативные выплаты с обычных граждан.
Для примера, годовой процент в банках по различным кредитам может колебаться
от 8 до 20%, в то время как в МФО стандартный ЕЖЕДНЕВНЫЙ процент
составляет 1,5-2%. Если рассмотреть это в годовой перспективе, то получается, что
заемщик будет обязан выплатить от 600 до 800% годовых. Как можно заметить
переплаты – огромные. При ежедневной ставке в 2% заемщик уже через 25 дней
будет обязан выплатить сумму в 1,5 раза большую, чем фактически получил. И это
вовсе не предел.
Однако, С 1 января 2017 года было принята поправка в ФЗ о МФО об
ограничении долговой нагрузки граждан. По нему сумма долга по процентам не
может быть больше трех тел займа. То есть, взяв заем на 10000 рублей, МФО не
вправе требовать с клиентов более чем 40000 рублей. Как можно заметить,
переплаты все же остаются значительными. Как показывает статистика,
основными клиентами МФО являются люди с низкими доходами,
платежеспособность которых крайне ограничена. На это и ориентирована вся
полукриминальная система МФО. ФЗ о МФО НЕ регулирует устанавливаемые
финансовыми организациями штрафы и пени. В результате чего, каждый, даже на
день просроченный, платеж облагается повышающим коэффициентом.
Нерегулируемые выплаты могут расти многократно.
Для иллюстрации картины приведен следующий пример.
Заемщик взял в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на
две недели. Ежедневное начисление процентов составит 300 рублей, за две недели
проценты составят 4200 рублей. В дату платежа сумма составит 19200 рублей.
Если он просрочит платеж на один день, то на 19200 рублей начисляется пеня в
размере 0,055% в день - это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет
погашен.
Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей
процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату
по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То
есть за месяц в данном случае долг вырастет п
очти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы. Важно
отметить, что процент по пени и штрафы могут быть гораздо больше, чем
представлено в данном примере.
Рассмотрим процентные ставки при просрочке платежей в различных МФО.
• МИГ Кредит - Если заемщик нарушил сроки оплаты очередного платежа
согласно графику, компания начисляет неустойку в размере 0,1% от суммы
просроченного платежа. Неустойка начисляется за каждый день нарушения
кредитных обязательств и до момента погашения образовавшейся задолженности.
• Домашние деньги – В случае если клиент компании не совершил очередной
платеж в указанную дату, то сразу же начисляется штраф в размере 10% от суммы
платежа за каждый день просрочки.
• Быстроденьги – Проценты в размере 2% в день начисляются с 1-го по 99-ый день
просрочки. Также заемщику компании Быстроденьги грозит неустойка в виде пени.
Ее начисляют с первого дня образования непогашенной задолженности, а право
предъявления возникает у компании, начиная с 17-го дня просрочки. Заемщик
должен выплатить начисленные пени, если в течение 16-ти дней после даты
предполагаемого возврата займа, он не оплатил его в полном объеме. Пени
начисляются единовременно размере 20 % годовых от общей суммы заемных
средств. С 100-го дня размер пени составляет 0,1% от суммы непогашенной
задолженности и начисляется ежедневно.
• Народная казна - При просрочке платежа в компании Народная казна заемщику
грозит выплата 10% от общей суммы ЗАЙМА, которая начисляется каждые 7 дней.
Как мы можем заметить вся система ориентирована на «легальный грабеж»
обычных граждан со средним и низким уровнем финансовой грамотности. А
высокая вероятность просрочки платежей(из-за невысоких средних доходов
населения) способствует обогащению МФО в правовом поле РФ.
Другим негативным последствием деятельности МФО является формирование и
развитие целой сети коллекторских агентств. Основная деятельность последних
заключается в «вымогании» денег с заемщиков, которые имеют просрочки
платежей. Они используют широкий спектр методов воздействия на граждан: от
звонков с угрозами, до физического насилия. Количество случаев противоправных
действий со стороны коллекторов растет из года. Это объясняется сращиванием
таких социальных институтов, как МФО и коллекторские агентства.
Для более подробной иллюстрации способов сбора долгов целесообразно
рассмотреть реальные случаи взаимодействия коллекторов и должников.
«В Перми коллекторы донимали молодого человека, который взял микрокредит в
тысячу рублей, и за короткое время сумма выросла до 300 тыс. рублей. Разговора с
коллекторами не получилось: во время встречи его жестоко избили. Должник умер
через несколько дней в больнице, так и не выйдя из комы.»
«Как только появлялась возможность – мама сразу несла в банк все деньги,
чтобы хоть немного погасить задолженность. Мы жили в постоянном страхе перед
тем, что в любой момент могут прийти коллекторы. После того, как я услышала их
устрашающие угрозы маме по телефону, я стала бояться ходить в колледж.
Постоянно оглядывалась по сторонам не идет ли кто-то следом за мной.»
«Однажды вломились к нам в квартиру, когда супруга была дома одна и
избили ее очень сильно, что вызвало преждевременные роды, ребенка врачи не
спасли, а супруга два месяца находилась на лечении, но это не помогло, она
больше не может иметь детей.»
«Спустя 2 недели моим родственникам, а именно маме и дяде начали
поступать звонки с угрозами. И мне на телефон приходить угрожающие смс с
текстом: "от ныне у тебя и твоих родных начинается новая жизнь, не заплатишь
взломаем двери и окна, а может сожжем квартиру.»
Подобные истории являются олицетворением всей этой полукриминальной
финансовой системы. Синергетический эффект от взаимодействия МФО и
коллекторов позволяет им все чаще добиваться своего – ломать психику людей,
воздействуя на них как морально, так и физически. Для достижения своей цели
они не брезгуют нарушать правила морали и нормы закона. Очень часто
коллекторов трудно найти и привлечь к уголовной и даже административной
ответственности. Они знают правила игры, и понимают где проходит грань
преступления закона. Любой человек, обратившийся в подобные МФО, имеют
риск попасть в ситуации, описанные выше.
На взгляд автора данной статьи, единственным возможным методом борьбы
с коллекторскими агентствами и системой МФО в целом является их
бойкотирование. Обращаясь в МФО, мы сознательно поддерживаем развитие и
существование теневого бизнеса и денежного мошенничества. Пока в РФ не будет
введены существенные ограничение на деятельность подобных институтов(такие
как лицензирование и сертифицирование) – бороться с ними смогут только сами
граждане. Обращаться в МФО – значит давать им повод для расширения и
косвенно оправдывать противозаконную, порой насильственную деятельность,
взаимодействующих с МФО организаций. Современной России не нужны
институты, единственной целью которых является грабеж населения. Граждане
должны сознательно отказаться от взаимодействия с ними, несмотря на всю
привлекательность распространяемых ими лживых рекламных объявлений.

 

Специально для 
Анти-рс. Автор решил сохранить инкогнито.А то много критиканов нездоровых.