Как правильно пересчитать проценты

[ИрусяС 1]

Здравствуйте. У меня такой вопрос. Я готовлю претензию в Русфинанс Банк о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета, в связи с этим мне нужно пересчитать их график платежей с зачетом уплаченных сумм за ведение ссудного счета в счет погашения основного долго по расчетным периодам. Честно говоря я не могу разобраться как они считают проценты. Вот например сумма кредита 150 000 руб. Ежемесячный платеж 7170 руб. Из них: 1683,09 руб - проценты по кредиту, 3386,91 руб. основной долг, 2100 руб. комиссия. Как бы я не считала у меня не получается сумма процентов как у них.

150 000 /360=416,66 руб.х30 дней=12499,80 руб х 13,23% = 1653,72 руб.Может я не правильно считаю? Помогите, пожалуйста.

[Cвета 1]

Здравствуйте. У меня такой вопрос. Я готовлю претензию в Русфинанс Банк о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета, в связи с этим мне нужно пересчитать их график платежей с зачетом уплаченных сумм за ведение ссудного счета в счет погашения основного долго по расчетным периодам. Честно говоря я не могу разобраться как они считают проценты. Вот например сумма кредита 150 000 руб. Ежемесячный платеж 7170 руб. Из них: 1683,09 руб - проценты по кредиту, 3386,91 руб. основной долг, 2100 руб. комиссия. Как бы я не считала у меня не получается сумма процентов как у них.

150 000 /360=416,66 руб.х30 дней=12499,80 руб х 13,23% = 1653,72 руб.Может я не правильно считаю? Помогите, пожалуйста.

Попробуйте через кредитный калькулятор,может получится http://dengi.sravni.ru/%d0%b1%d0%b0%d0%bd%...8b%d0%bc%d0%b8/

[ИрусяС 1]

Нет, это немного не то. Мне нужен принцип расчета. т.к. мне необходимо полностью пересчитать график платежей с поэтапным зачислением суммы за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга.

[Cвета 1]

Нет, это немного не то. Мне нужен принцип расчета. т.к. мне необходимо полностью пересчитать график платежей с поэтапным зачислением суммы за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга.

Ой,тяжелый случай.В банках некоторых даже девчушки-менеджеры не берутся просчитать,ссылаясь на то,что программа считает.А выписка лицевого счета за весь период есть?Может от нее как нибудь плясать.

[ИрусяС 1]

Выписку запросила почтой, так такая песня началась. Говорят, мол, приходите и в банке получайте, по почте мы не высылаем. Я им и говорю, ну не высылаете, так дайте письменный ответ. Пока тишина. У меня есть график погашения платежей, но в моих расчетах с ними всегда идет разница примерно на 15-20 рублей. Если методика моего расчета правильная. то я в принципе смогу пересчитать и сама.

[Val999 0]

Здравствуйте. У меня такой вопрос. Я готовлю претензию в Русфинанс Банк о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета, в связи с этим мне нужно пересчитать их график платежей с зачетом уплаченных сумм за ведение ссудного счета в счет погашения основного долго по расчетным периодам. Честно говоря я не могу разобраться как они считают проценты. Вот например сумма кредита 150 000 руб. Ежемесячный платеж 7170 руб. Из них: 1683,09 руб - проценты по кредиту, 3386,91 руб. основной долг, 2100 руб. комиссия. Как бы я не считала у меня не получается сумма процентов как у них.

150 000 /360=416,66 руб.х30 дней=12499,80 руб х 13,23% = 1653,72 руб.Может я не правильно считаю? Помогите, пожалуйста.

По поводу расчета процентов - считается полное количество дней в году - либо 365, либо 366, и конкретное количество дней в месяце - 30,31,28,29, в зависимости от этого проценты и уплата основного долга, потому у вас и идет разница небольшая.

[Энни 0]

Здравствуйте. У меня такой вопрос. Я готовлю претензию в Русфинанс Банк о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета, в связи с этим мне нужно пересчитать их график платежей с зачетом уплаченных сумм за ведение ссудного счета в счет погашения основного долго по расчетным периодам. Честно говоря я не могу разобраться как они считают проценты. Вот например сумма кредита 150 000 руб. Ежемесячный платеж 7170 руб. Из них: 1683,09 руб - проценты по кредиту, 3386,91 руб. основной долг, 2100 руб. комиссия. Как бы я не считала у меня не получается сумма процентов как у них.

150 000 /360=416,66 руб.х30 дней=12499,80 руб х 13,23% = 1653,72 руб.Может я не правильно считаю? Помогите, пожалуйста.

Ирина, немного не на ваш вопрос)))), но по одной теме, подскажите как вы составляете заявление, на что ссылаетесь из законодательства, предстоит суд и я срочно готовлюсь.

[ИрусяС 1]

Здравствуйте. У меня такой вопрос. Я готовлю претензию в Русфинанс Банк о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета, в связи с этим мне нужно пересчитать их график платежей с зачетом уплаченных сумм за ведение ссудного счета в счет погашения основного долго по расчетным периодам. Честно говоря я не могу разобраться как они считают проценты. Вот например сумма кредита 150 000 руб. Ежемесячный платеж 7170 руб. Из них: 1683,09 руб - проценты по кредиту, 3386,91 руб. основной долг, 2100 руб. комиссия. Как бы я не считала у меня не получается сумма процентов как у них.

150 000 /360=416,66 руб.х30 дней=12499,80 руб х 13,23% = 1653,72 руб.Может я не правильно считаю? Помогите, пожалуйста.

Ирина, немного не на ваш вопрос)))), но по одной теме, подскажите как вы составляете заявление, на что ссылаетесь из законодательства, предстоит суд и я срочно готовлюсь.

Между мной, ______________Ф.И.О._______________, и __(наименование кредитной организации)________ (далее – Банк) заключен кредитный договор №_____ от___________ на сумму ________________(_____________________________________________________) со сроком возврата до ___________, с условием уплаты процентов в размере __________ годовых (далее – Кредитный договор).

В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов мною уплачены в пользу Банка следующие суммы:

Дата Сумма

В дальнейшем мне стало известно, что Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал следующие суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно :

Дата Сумма Назначение платежа

Комиссия за рассмотрение заявки на выдачу кредита

Комиссия за выдачу кредита

Комиссия за открытие ссудного счета

Комиссия за ведение ссудного счета

Комиссия за обслуживания кредита

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание

Полагаю, что действия Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.

1) Недействительность условия, предусматривающего взимание комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита и комиссии за выдачу кредита.

А) В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности – банковскую деятельность.

В п.1 ст.2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности:

«…предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».

Без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности – размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

При этом, согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.1 ст. 779 ГК РФ).

Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Б) Из положения п.1 ст.819 ГК РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором.

Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п.1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие.

В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному кредитному договору.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

2) Недействительность условий о взимании комиссий за открытие и ведение счетов заемщика.

А) Комиссии за открытие и ведение текущего счета.

Банк вместе с кредитным договором вынудил заемщика подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, на открытие и ведение текущего банковского счета.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату открытие и ведение текущего банковского счета, также как и сам договор банковского счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными (ст.168 ГК РФ).

Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Б) Комиссия за оказание услуг по открытию и ведению ссудного счета.

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного Федерального закона).

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (в нашем случае – Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя:

1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и

2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.

Согласно существующему законодательству и выработанной доктрине гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора (т.н. «кредиторские обязанности»). Это, прежде всего, подтверждение того, что исполнение принимается надлежащим лицом (ст.312 ГК РФ), принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства.

Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию т.н. «просрочки кредитора», когда должник не несет более ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора .

Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.

При этом, необходимо отметить, что комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного процента (_____%) от общей суммы выданного кредита. И сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Вместе с тем, кредитным договором между мной и банком предусмотрено взимание процентов годовых в размере _______ от суммы кредита. Мною не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора (в частности, увеличенных на сумму процентов за расчетно-кассовое обслуживание счета).

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В) Комиссия за обслуживания кредита.

За счет денежных средств, вносимых мной для погашения кредита и уплаты процентов, Банком ежемесячно взимается комиссия с формулировкой «за обслуживание кредита» в соответствии с установленными банком тарифами в размере ______ % от суммы выданного кредита (вне зависимости от её ежемесячного уменьшения в связи с погашением).

Банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил мне, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает.

Согласно положениям п.1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Полагаю, что под «обслуживанием кредита», за которое с меня взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая мне как заемщику не оказывалась.

Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

3) Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Как отмечено в представленном выше обосновании, условия кредитного договора, законность которых оспаривается истцом, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика). Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст.180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.

3) Обоснование требования о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска [о компенсации морального вреда], удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Полагаю, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.

Тот факт, что по результатам заключения мною кредитного договора с банком им оказалась возложенной на меня обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил мне значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которые данные комиссии указывались отдельной строкой.

Причем мои нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые мною дополнительные услуги мне лично банком не оказывались, у меня не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами.

Во-первых, разработанная банком форма типового договора потребительского кредита, как указывалось выше, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий.

Во-вторых, вносить платежи в погашение кредита и причитающихся процентов приходится через автоматические кассы, установленные в отделениях банка, что не позволяет заемщику самому указывать, что платеж вносится именно в погашение задолженности по кредиту и процентам. Система приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств. Если осуществлять погашение задолженности внесением наличных денежных средств непосредственно самому банку (в кассу), то за это необходимо уплачивать дополнительную комиссию.

Таким образом, если бы заемщик не внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий – это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту.

Вместе с тем, известно, что в настоящее время, в связи со вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) (п.2 ст.1 данного Закона).

Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав меня недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для меня проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), я был вынужден ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии.

В связи с изложенным, полагаю, что банк, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить мне причиненный моральный вред на сумму ____________________ рублей.

В соответствии с положением п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

[ильдар 17]

Дело № 2-1671/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дата обезличена года

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Брайко Д.В.

при секретаре Генераловой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «...» к Данисламову Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО «...» (далее Банк) обратился с иском к Данисламову Р.Р. о взыскании долга по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере 227 865, 93 руб. из которых:

долг по уплате комиссии – 4 703, 02 руб.;

текущий долг по кредиту – 149 103, 49 руб.;

просроченный кредит – 49 981, 03 руб.;

просроченные проценты – 6 822, 43 руб.;

повышенные проценты за нарушение срока платежа по кредиту – 15909, 45;

повышенные проценты за нарушение срока уплаты процентов – 1346,51 руб.

В обоснование требований указано, что между Банком и заемщиком Динисламовым Дата обезличена заключен кредитный договор на сумму 335 930 руб. на срок до Дата обезличена на приобретение автотранспортного средства (автомобиля) по договору купли-продажи. В обеспечение исполнения обязательства заключен договор залога автомобиля автомобиль ..., год выпуска ..., идентификационный номер Номер обезличен, гос. номер Номер обезличен. Ответчик взятых на себя обязательств по кредитному договору не выполняет, график погашения кредита нарушался. Банк просит досрочно взыскать сумму займа с начисленными процентами и обратить взыскание на заложенное имущество, взыскать расходы по государственной пошлине – 5 478, 66 руб.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, извещен, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя л.д.80).

Ответчик Динисламов Р.Р. в суд не явился, извещен, возражений по иску не представил л.д. 74-75).

По результатам судебного следствия суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что Дата обезличена между Банком и Динисламовым Р.Р. был заключен кредитный договор Номер обезличенф на сумму кредита 335 930 руб., по условиям которого заемщик принял обязательство погасить сумму кредита согласно графику до Дата обезличена и выплатить проценты в размере 9% годовых, а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2 351 руб. Кредит предоставлен заемщику на покупку автотранспортного средства у ООО «...». Размер минимального ежемесячного платежа составлял 9 324, 86 руб., который включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Срок ежемесячного платежа – не позднее последнего рабочего дня каждого месяца л.д. 8-9).

В обеспечение своевременного исполнения вышеуказанного обязательства Дата обезличена между Банком и заемщиком был заключен договор залога имущества, предмет залога – автомобиль, приобретаемый частично на средства кредита. Залоговая стоимость вещи – 349 000 руб. л.д. 10-11).

Кредит был зачислен на счет заемщика, с которого на основании заявления на перевод средств за автомашину по договору купли-продажи от Дата обезличена Банк перечислил продавцу ООО «...» 311 500 руб., и 24 430 руб. Банк перечислил ОАО «...» в счет страховой премии, что подтверждается заявлениями заемщика л.д.13-14), платежными поручениями л.д. 15-16), договором купли-продажи от Дата обезличена л.д. 21-22).

По договору купли-продажи от Дата обезличена Динисламов Р.Р. приобрел в собственность автомобиль ..., ... года выпуска, стоимостью 349 000 руб. Предоплата в размере 37 500 руб. произведена личными денежными средствами, остальная сумма – кредитом банка. Автомобиль поставлен на учет в Республике Башкортостан, выданы гос. знаки Номер обезличен. Подлинник ПТС передан залогодателем на хранение в Банк, копия которого имеется в материалах дела л.д. 24-25).

Кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям. Заемщик обязался обеспечить наличие денег на счете в размере минимального ежемесячного платежа 9 324, 86 руб. Размер первого платежа в погашение кредита, уплаты процентов и комиссии за месяц выдачи составлял 12 587, 52 руб. л.д. 8).

Как следует из условий кредитного договора (пункт 27) кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии, в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению части кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

Установлено, что Динисламов Р.Р. допускал просрочки ежемесячных платежей. Так, Дата обезличена платеж вынесен на просрочку. Сумма гашения в размере 9 330 руб. поступила Дата обезличена. За два дня просрочки начислены повышенные проценты в размере 69,73 руб. Следующая просрочка имела место в мае ... года, так как в срок до Дата обезличена платежа на ссудном счете заемщика не было. Платеж произведен Дата обезличена. Как видно из графика гашения, заемщик платил по кредиту, но нарушал сроки внесения ежемесячных платежей. Последний раз заплатил по кредиту Дата обезличена, более платежей не было. С Дата обезличена начисление процентов и штрафных процентов остановлено; с Дата обезличена прекращено взимание комиссии.

Таким образом, с марта ... года ответчик не исполняет обязательство. По состоянию на Дата обезличена года долг ответчика по расчетам истца составляет 227 865, 93 руб.

С ответчика следует взыскать в пользу истца невыплаченный кредит – 199084, 52 руб. (текущий долг по кредиту 149103, 49 руб. + просроченный кредит 49981, 03 руб.), проценты за пользование – 6822, 43 руб. Требование о взыскании повышенных процентов удовлетворить частично в размере 8 627, 98 руб.

Закон предоставляет суду право уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Это право не ограничено мнением заемщика или кредитора, а ограничено только условием несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Суд считает правильным в части взыскания повышенных процентов применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить общий размер неустойки с 17255, 96 руб. до 8627, 98 руб. (в два раза), учитывая, что заемщик на протяжении двух лет платил проценты по кредиту, оплачивал повышенные проценты за допущенные просрочки.

В удовлетворении требования о взыскании долга по уплате комиссии в размере 4 703, 02 руб. следует отказать по следующим основаниям.

Условия договора об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание займа нормам материального права не соответствуют. Положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, о кредитном договоре не содержат указаний о начислении заемщику такой комиссии.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Доказательств о заключении между сторонами договора банковского счета материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом данной нормы и приведенных выше норм, нельзя признать правомерным установление и начисление ответчику Данисламову Р.Р. ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 2 351, 51 руб.

Данное условие кредитного договора не отвечает требованиям ст. 422 ГК РФ и в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным как сделка, не соответствующая требованиям закона.

За период исполнения обязательства заемщиком уплачено банку комиссия в общей сумме 69 896, 81 руб., что подтверждается расчетом задолженности л.д. 26-43).

Из суммы долга по кредиту 199084, 52 руб. следует вычесть внесенную ответчиком сумму в счет уплаты комиссии в размере 69 896, 81 руб., в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 4703, 02 руб. отказать.

Размер задолженности ответчика по кредитному договору определить в сумме долга по кредиту 129 187, 71 руб., (199084, 52 – 69896, 81), процентов за пользование 6822, 43 руб., повышенных процентов 8627, 98 руб., всего 144 638, 12 руб.

Требование банка об обращении взыскания на заложенное движимое имущество подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» (с изменениями), реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном Законом РФ «Об исполнительном производстве».

Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге в остальных случаях.

Залоговая стоимость автомобиля составляет 349 000 руб. (п. 5 договора залога имущества). По указанной цене заложенный автомобиль следует выставить на торги.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Требования истца удовлетворены судом в размере 144638, 12 руб. Размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составит 4 092, 76 руб. Других судебных расходов истец не понес.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Данисламова Р.Р. в пользу ООО «...» задолженность по кредиту – 129 187, 71 руб., проценты за пользование - 6822, 43 руб., повышенные проценты - 8627, 98 руб., расходы по госпошлине 4 092, 76 руб., всего: 148 730, 88 руб.

Обратить взыскание на заложенное движимое имущество, находящееся в собственности Данисламова Р.Р. – легковой автомобиль ..., год выпуска ..., идентификационный номер Номер обезличен, гос. номер Номер обезличен.

Начальную продажную цену заложенного автомобиля определить в размере 349 000 руб. Реализацию имущества производить с публичных торгов.

Меры по обеспечению иска – арест транспортного средства оставить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через суд, постановивший решение.

п.с. Завтра у меня у самого суд с Русфинансом...посмотрим кто..кого...

[ИрусяС 1]

Здорово, а почему ты согласился с повышенными процентами. я так понимаю это штраф. Ведь повышенные проценты начисляются исходя из суммы ежемесячного платежа, а в эту сумму входит и комиссия за ведение ссудного счета, взимание которой судом признано неправомерным?

[ильдар 17]

Здорово, а почему ты согласился с повышенными процентами. я так понимаю это штраф. Ведь повышенные проценты начисляются исходя из суммы ежемесячного платежа, а в эту сумму входит и комиссия за ведение ссудного счета, взимание которой судом признано неправомерным?

это не моё решение....у меня в 4 суд...пересчитать я не смог...просто тупо свёл, что повышенные % - неустойка ....подлежит уменьшению...короче потом выложу...если прокатит ...

[ильдар 17]

В ЛЕНИНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

гор. Магнитогорска Челябинской области

от К.Т.А..

Адрес: г.Магнитогорск, пр.К.Маркса, хх-Х.

ВОЗРАЖЕНИЕ

В Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области ООО «РУСФИНАНС БАНК» (далее – Банк, истец) подано исковое заявление к К.Т.А. (далее – Заёмщик, ответчик) о взыскании задолженности по Кредитному договору №331438-Ф от 09.03.2007г. (далее – Договор) в размере 94 060 руб., том числе:

 текущий долг – 41 123 руб. 35 коп.;

 просроченный долг – 34 778 руб. 97 коп.;

 проценты на текущий долг – 173 руб. 51 коп.;

 просроченные проценты – 3 597 руб. 97 коп.;

 долг по комиссии за ведение счёта - 4 512 руб.;

 повышенные проценты за нарушение срока уплаты процентов – 933 руб. 87 коп.;

 повышенные проценты за нарушение срока платежа по кредиту – 8 940 руб. 33 коп.

В обоснование заявленных требований было указано, что между Банком и Заёмщиком был заключен Договор на сумму 225 600 руб. на срок до 09.03.2012г. на приобретение автотранспортного средства (автомобиля) по договору купли-продажи. В обеспечение исполнения обязательства заключен договор залога автомобиля ВАЗ-21083, 2002 г.в. Также Банк указывает, что ответчик взятые на себя обязательства по Договору не выполняет, график погашения кредита нарушался, и просит досрочно взыскать сумму займа с начисленными процентами и обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно истории всех погашений заемщика по Договору, Банком была зачислена в счёт погашения комиссий за обслуживание займа сумма в размере:

03.05.2007г. - 6 768 руб.,

18.07.2007г. – 4 512 руб.,

31.08.2007г. – 2 256 руб.,

17.10.2007г. – 4 512 руб.,

01.11.2007г. – 1 165 руб.,

08.11.2007г. – 1 091 руб.,

26.12.2007г. – 2 256 руб.,

09.01.2008г. – 2 256 руб.,

01.02.2008г. – 2 256 руб.,

03.03.2008г. – 2 256 руб.,

27.05.2008г. – 2 256 руб.,

27.05.2008г. - 2 256 руб.,

11.06.2008г. – 69 руб. 53 коп.,

20.06.2008г. – 2 186 руб. 47 коп.,

01.07.2008г. – 2 256 руб.,

01.08.2008г. – 96 руб. 89 коп.,

11.08.2008г. - 2 159 руб. 11 коп.,

01.09.2008г. – 644 руб. 35 коп.,

02.09.2008г. - 1 611 руб. 65 коп.,

29.10.2008г. – 2 256 руб.,

25.11.2008г. – 2 256 руб.,

30.12.2008г. – 2 256 руб.,

06.02.2009г. – 2 256 руб.,

10.02.2009г. - 1 511 руб. 24 коп.,

02.03.2009г. – 601 руб. 29 коп.,

25.03.2009г. - 1 654 руб. 71 коп.,

01.04.2009г. – 790 руб. 33 коп.,

20.04.2009г. - 1 465 руб. 67 коп.,

13.05.2009г. – 2 256 руб.,

30.06.2009г. – 2 256 руб.,

01.07.2009г. – 744 руб.,

06.07.2009г. - 1 512 руб.,

01.09.2009г. – 2 256 руб.,

01.09.2009г. – 2 256 руб.,

27.10.2009г. – 2 256 руб.,

14.12.2009г. – 2 256 руб.,

14.12.2009г. – 2 256 руб.,

28.01.2010г. – 2 256 руб.,

16.02.2010г. – 2 256 руб.,

24.03.2010г. – 2 256 руб.,

05.04.2010г. – 2 256 руб.

Итого была удержана в счёт погашения комиссии за обслуживание займа сумма в размере 85 727 руб. 24 коп. (38 * 2 256 руб.).

В счёт погашения повышенных процентов на просроченный долг Банком была зачислена сумма в размере: 42,98руб., 265,77руб., 262,05руб., 122,04руб., 444,30руб., 69,53руб., 343,14руб., 33,09руб., 279,82руб., 106,82руб., 155,16руб., 183,13руб., 16,65руб., 33,61руб., 134,42руб., 102,51руб., 194,98руб., 237,12руб., 503,72руб., 36,73руб., 397,36руб., 121,77руб., 40,59руб., 182,69руб., 35,67руб., 20,59руб., 165,04руб., 564,44руб., 325,49руб., 390,14руб., 24,75руб., 548,69руб., 2574,12руб., 629,40руб., 3391,28руб., 536,28руб., 1203,09руб., 646,18руб. и 1421,61руб.

Итого: 19 094 руб. 45 коп.

В счёт погашения повышенных процентов на просроченные проценты Банком была зачислена сумма в размере: 53,04руб., 175,69руб., 154,89руб., 74,17руб., 217,89руб., 163,71руб., 9,43руб., 61,37руб., 5,02руб., 15,44руб., 8,21руб., 50,28руб., 109,42руб., 93,15руб., 25,39руб., 5,05руб., 3,93руб., 97,75руб., 82,65руб., 0,01руб., 100,35руб., 253,51руб., 27,16руб., 192,09руб., 144,06руб., 347,73руб., 72,44руб., 28,98руб., 85,16руб. и 171,92руб.

Итого: 2 829 руб. 89 коп.

Таким образом считаю, что правильным в части взыскания повышенных процентов применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить общий размер суммарной неустойки (суммарных повышенных процентов) с 9 874 руб. 20 коп. (8 940 руб. 33 коп. + 933 руб. 87 коп.) до 6 053 руб. 44 коп., учитывая также, что заёмщик на протяжении трёх лет платил проценты по кредиту, оплачивал повышенные проценты за допущенные просрочки по долгу и по процентам в сумме 21 924 руб. 34 коп. (19 094 руб. 45 коп. + 2 829 руб. 89 коп.).

Считаю, что в удовлетворении требования о взыскании долга по уплате комиссии в размере 4 512 руб. следует отказать по следующим основаниям.

Условия договора об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание займа нормам материального права не соответствуют. Положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, о кредитном договоре не содержат указаний о начислении заемщику такой комиссии.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Доказательств о заключении между сторонами договора банковского счета материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом данной нормы и приведенных выше норм, нельзя признать правомерным установление и начисление ответчику ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 2 256 руб.

Данное условие кредитного договора не отвечает требованиям ст.422 ГК РФ и в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным как сделка, не соответствующая требованиям закона.

За период исполнения обязательства заемщиком уплачено банку комиссия в общей сумме 85 727 руб. 24 коп., что подтверждается расчётом задолженности и историей всех погашений клиента по Договору.

Из суммы долга по кредиту 79 673 руб. 80 коп. (41 123 руб. 35 коп. + 34 778 руб. 97 коп. + 173 руб. 51 коп. + 3 597 руб. 97 коп.) следует вычесть внесенную ответчиком сумму в счёт уплаты комиссии в размере 85 727 руб. 24 коп., в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 4 512 руб. отказать.

Размер задолженности ответчика по Договору определить в сумме: О руб. (79 673 руб. 80 коп. (общая задолженность) - 85 727 руб. 24 коп. (возврат комиссии) + 6 053 руб. 44 коп.(суммарная неустойка)).

Требование банка об обращении взыскания на заложенное движимое имущество подлежит оставлению без удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются за счёт заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» (с изменениями), реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном Законом РФ «Об исполнительном производстве».

Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге в остальных случаях.

Оценочная стоимость автомобиля определена истцом в 68 000 руб. Таким образом, долг ответчика составляет менее 5% от стоимости залога, следовательно требование об обращении взыскания на предмет залога удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного ПРОШУ:

Отказать ООО «РУСФИНАНС БАНК» в иске к К.Т.А. в полном объёме.

15.09.2010 год.

Представитель К.Т.А. по Доверенности БИКТИМИРОВ И.В. _______________

П.С. Отложили до 1.10.

[ИрусяС 1]

ВОЗРАЖЕНИЕ

 повышенные проценты за нарушение срока уплаты процентов – 933 руб. 87 коп.;

 повышенные проценты за нарушение срока платежа по кредиту – 8 940 руб. 33 коп.

Итого была удержана в счёт погашения комиссии за обслуживание займа сумма в размере 85 727 руб. 24 коп. (38 * 2 256 руб.).

В счёт погашения повышенных процентов на просроченный долг Банком была зачислена сумма в размере: 42,98руб., 265,77руб., 262,05руб., 122,04руб., 444,30руб., 69,53руб., 343,14руб., 33,09руб., 279,82руб., 106,82руб., 155,16руб., 183,13руб., 16,65руб., 33,61руб., 134,42руб., 102,51руб., 194,98руб., 237,12руб., 503,72руб., 36,73руб., 397,36руб., 121,77руб., 40,59руб., 182,69руб., 35,67руб., 20,59руб., 165,04руб., 564,44руб., 325,49руб., 390,14руб., 24,75руб., 548,69руб., 2574,12руб., 629,40руб., 3391,28руб., 536,28руб., 1203,09руб., 646,18руб. и 1421,61руб.

Итого: 19 094 руб. 45 коп.

В счёт погашения повышенных процентов на просроченные проценты Банком была зачислена сумма в размере: 53,04руб., 175,69руб., 154,89руб., 74,17руб., 217,89руб., 163,71руб., 9,43руб., 61,37руб., 5,02руб., 15,44руб., 8,21руб., 50,28руб., 109,42руб., 93,15руб., 25,39руб., 5,05руб., 3,93руб., 97,75руб., 82,65руб., 0,01руб., 100,35руб., 253,51руб., 27,16руб., 192,09руб., 144,06руб., 347,73руб., 72,44руб., 28,98руб., 85,16руб. и 171,92руб.

Итого: 2 829 руб. 89 коп.Очень интересный должно быть договор. А что это за повышенные проценты на просроченные проценты? Это получается двойная ответственность (ФАС Северо-Западного округа от 15.03.2010 по делу N А44-5218/2009)

Интересно посмотреть на договор и график погашения платежей.

[ильдар 17]

Я думаю, что это банальная неустойка, которая уменьшается в суде...если хочешь попробую отсканировать и скинуть договор...

[ИрусяС 1]

Я думаю, что это банальная неустойка, которая уменьшается в суде...если хочешь попробую отсканировать и скинуть договор...

Если не трудно и график погашения

[ильдар 17]

сходил в суд...судья мужичёк - зампреда суда...говорит...почитал твоё возражение...собрал говорит вчера всех судей..благо они все дамочки...обсудили эту тему...

банк накатал отзыв на моё возражение в стиле БРС по факсу...типа клтент был согласен...всё законно...ссылки на ЦБ..ст.10 о Потребтителях...

перерыв до пон-ка...напиши говорит грамотный расчёт...чтобы кассация не отменила... а то слишком ушлое возражение твоё...озадачил..млин..

[ИрусяС 1]

И какой будешь делать расчет? Сумма по графику - упалченное и - % по ставке рефинансированияЦБ???

[ильдар 17]

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

04 октября 2010 года гор. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: В.И. Лебедева,

при секретаре: Ю.В. Исаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1817/2010г по иску ООО «Русфинанс Банк» к Кузьминову Тарасу Алексеевичу о взыскании денежных средств по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Кузьминову Т.А., просило взыскать с ответчика денежные средства в счет погашения обязательств по кредитному договору № 331438-ф от 09 марта 2007 года в размере 94060 руб., из них сумма текущего долга по погашению кредита в размере 41123,35 руб., сумма долга по погашению кредита (просроченный кредит) в размере 34778,97 руб., долг по уплате комиссии в размере 4512 руб., срочные проценты на сумму текущего долга в размере 173,51 руб., сумма неуплаченных в срок процентов в размере 3597,97 руб., сумма повышенных процентов за - допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере 8940,33 руб,, сумма повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в размере 933,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Кроме того, просили обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль модели ВАЗ-21083, год выпуска 2002 г., идентификационный №

XTА21083023353166, двигатель № 3481727, 2111, кузов № 3353166, установив начальную продажную цену равной его залоговой стоимости в размере 68000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 09 марта 2007 года между ООО «Русфинанс Банк» и Кузьминовым Т.А. заключен договор № 331438-ф о предоставлении кредита на общую сумму 225800 рублей на срок до 09.03.2012 года, с обязательством выплаты должником 11 % годовых. Согласно п. 1 кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный

кредит, в случае несвоевременного возврата кредита в сроки, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы не погашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты).

09.03.2007г ООО «Русфинанс Банк» на счет Кузьминова Т.А. перечислены денежные средства в сумме 225 600 руб. В нарушение п. 10 кредитного договора ответчик нарушал свои обязательства по погашению кредита.

Представитель истца - ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще (л.д. 128), в предоставленных пояснениях указала, что требования Банка законны и обоснованны, поскольку, подписывая кредитный договор, Кузьминов Т. А. был ознакомлен со всеми его существенными условиями. При формировании кредитной политики Банк самостоятельно определяет условия предоставления потребительских кредитов гражданам, включая в кредитный договор условия о взыскании штрафа с заемщика в случае возникновения задолженности. Комиссионное вознаграждение по

осуществляемым банком операциям предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Ответчик Кузьминов Т. А. в судебное заседание не явился, о дне заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело с участием представителя Биктимирова И. В. (л.д.129-130) . Участвуя в судебном заседании 10.09.2010 года (л.д. 116-117), возражал в удовлетворении заявленных требований, пояснил, что вносил в кассу Банка ежемесячно платежи большей суммой чем, указано в графике платежей.

Представитель ответчика Биктимиров И. В.,

действующий на основании доверенности (л.д. 121), в удовлетворении заявленных требований просил отказать в полном объеме, поддержал предоставленный отзыв (л. д. 136-137), пояснив, что Банком удержана комиссия за обслуживание займа в размере 85727,24 руб., действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, включая в договор данное условие Банк нарушает права заёмщика. Более того, на 16.04.2010 г. по выданному кредиту

образовалась переплата, однако Банком продолжают начисляться штрафные санкции.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав

представленные доказательства, приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» следует отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как- на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № 331438-ф от 09 марта 2007 года ответчику Кузьминову Т.А. был предоставлен кредит на общую сумму 225600 рублей на срок до 09.03.2012 года, с уплатой 11% годовых, а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2256 руб. Кредит предоставлен заемщику для покупки подержанного автотранспортного средства у ООО «Метпромресурс». Размер минимального ежемесячного платежа составил 7161,09 руб., который включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту:}. а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, срок ежемесячного платежа непозднее последнего рабочего дня каждого месяца (л. д. 11-13) .

В обеспечение своевременного исполнения

вышеуказанного обязательства заключен договор залога № 331438/01-ФЭ от 09.03.2007 года, залоговая стоимость автомобиля модели ВАЗ 21083, год выпуска 2002 г., идентификационный № ХТА21083023353166, двигатель № 3481727, 2111, кузов № 3353166, составляет 282 000 рублей (л.д. 14-16).

Кредит был зачислен на счет заемщика, с которого на основании заявления на перевод средств за автомашину по договору купли продажи от 09.03.2007 года (л.д. 26-28) ООО «Русфинанс Банк» перечислил продавцу ООО «Метпромресурс» денежные средства в размере 225 600 руб. (л.д. 19,20).

Согласно кредитной истории за период с

09.03.2007 г. по 30.04.2010 г. Кузьминовым Т. А, за расчетное обслуживание кредита оплачено 85728 руб. (л.д.83-95).

Суд полагает, что условия договора об уплате ежемесячной комиссии за' обслуживание займа нормам материального права не соответствуют. Положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, о кредитном договоре не содержат указаний о начислении заемщику такой комиссии.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие к ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах5: ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,. расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федераций от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, таковой не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для

банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Возложение оплаты за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги заемщика, является необоснованным.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение такого счета нарушают установленные законом права потребителей, коими являются граждане, заключившие с банками кредитные договоры.

За период исполнения обязательств заемщика комиссия в общей сумме 8 5 72 8 руб. внесена от до 30 апреля 2 010 года, при этом истец просит с Кузьминева Т.А. общий долг по кредиту (т< просроченный) в размере 75902,32 руб. (41123

руб.+34778,97), а также просроченные проценты в размере 3597,97 руб.

Из приведенных расчетов, против которых ответчик не возражает, следует, что на 30 апреля 2010 года Кузьминов Т.А. полностью рассчитался с банком, так как размер денежных средств выплаченных в качестве комиссии на тот момент (85728 руб.) превышает не только долг по кредиту, но и сумму данного долга с просроченными процентами по кредиту. Соответственно начисление с апреля 2010 года последующих процентов

со стороны банка неправомерно.

Исходя из вышеизложенного суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Кузьминова Тараса Алексеевича по кредитному договору № 331438-ф от 09 марта 2007 года 94060 руб., обращении взыскания на автомобиль ВАЗ 21083, год выпуска 2002 г., идентификационный №

ХТА21083023353166, двигатель № 3481727, 2111, кузов № 3353166, с установлением начальной продажной цены равной его залоговой стоимости в размере 68000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение десяти дней с момента

[AnnT 813]

Ильдар, ну красавец, ну молодец! Там комиссии были вроде за обслуживание займа, а ты перевел на обслуживание ссудного счета? Или я не так поняла?

Кстати, апелляция от банка будет?

[ильдар 17]

Кстати, апелляция от банка будет?

Пока не была... будет.. напишу..

[ильдар 17]

Русфинанс подал кассационную жалобу с заявлением о восстановлении пропущенного срока...вот

[maleew1 10 308]

ты подумай и еще чего нибудь подкинь, касатка на твой стороне .....

[Олененок 0]

Здравствуйте. У меня такой вопрос. Я готовлю претензию в Русфинанс Банк о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета, в связи с этим мне нужно пересчитать их график платежей с зачетом уплаченных сумм за ведение ссудного счета в счет погашения основного долго по расчетным периодам. Честно говоря я не могу разобраться как они считают проценты. Вот например сумма кредита 150 000 руб. Ежемесячный платеж 7170 руб. Из них: 1683,09 руб - проценты по кредиту, 3386,91 руб. основной долг, 2100 руб. комиссия. Как бы я не считала у меня не получается сумма процентов как у них.

150 000 /360=416,66 руб.х30 дней=12499,80 руб х 13,23% = 1653,72 руб.Может я не правильно считаю? Помогите, пожалуйста.

как посчитать неосновательное обогащение, если комиссия была внесена единовременно при выдачи кредита? (4%

[ИрусяС 1]

Олененок. Берешь сумму 4% и считаешь с даты платежа по дату составления иска по ставке рефинансирования. Калькулято расчета процентов есть в Интернете, но нужно смотреть когда ты заплатил эти проценты.