Банковские новости - том 2. Финансовые новости

[Скарлетт 19 537]

Госдума приняла в первом чтении законопроект «О потребительском кредитовании»

Документ закрепляет возможность уступки права (требований) по договорам потребительского кредита, устраняя сформированные ранее юридические коллизии

Принятие закона «О потребительском кредитовании» станет переломным моментом в формировании цивилизованного рынка цессий. «Формирование регламентированного рынка коллекторских услуг и цессионных продуктов — важная задача, за достижение которой радеет коллекторское и банковское бизнес сообщество. Рост просроченной кредиторской задолженности отягощает экономику, взыскание — не является профильной деятельностью для банков. Сейчас мы видим, что и законодатель стремится урегулировать рынок просроченной задолженности. Тем не менее, остается множество вопросов для проработки, которые со временем, совместными силами мы сможем преодолеть» — резюмирует директор по развитию Агентство взыскания Filbert, Максим Богомолов.

Статья 12 законопроекта гласит, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору кредита любым третьим лицам в случаях, если это право было согласовано при его заключении договора. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.

Сейчас в России физическим лицам выдано совокупно около 7,5 трлн рублей в качестве кредитов. Просрочено из них порядка 350 млрд рублей. При вступлении Закона в силу, его действие будет распространяться только на новые сделки. С имеющимися 350 милд. рублей задолженности рынок будет работать по старым схемам, что может сделать впоследствии взыск данных долгов мало привлекательным.

Также законопроект дает Банку России право устанавливать единую форм предоставления банком информации заемщику, значительно расширяет перечень информации, которую банки обязаны раскрывать заемщику до заключения договора.
/>http://bosfera.ru/news/o-potrebitelskom-kreditovanii

[Скарлетт 19 537]

Запрет чиновникам и депутатам иметь счета за рубежом одобрен Совфедом

27 Апреля 13:01 Новости

МОСКВА, 27 апр - РИА Новости. Совет Федерации одобрил в субботу закон, запрещающий высокопоставленным чиновникам, госслужащим, депутатам, сенаторам и судьям иметь иностранные счета и ценные бумаги в банках за рубежом.

Ограничения распространяются на лиц, занимающих федеральные и региональные государственные должности, на заместителей генпрокурора, членов совета директоров Центробанка и чиновников, которых назначает президент, правительство или генпрокурор. Также запрет коснется руководителей в государственных корпорациях, фондах и других организациях, созданных на основании федеральных законов, назначение на которые находится в ведении президента или правительства.

Закон также касается судей, депутатов, сенаторов, военнослужащих, следователей, прокуроров, сотрудников МВД, таможенных и налоговых органов, внебюджетных фондов, аудиторов Счетной палаты, глав городских округов и муниципальных районов. Кроме того, запрет распространяется на претендентов на выборные посты - на пост президента России (на момент его регистрации Центризбиркомом), губернатора, федерального или регионального депутата, члена Совета Федерации, выборного главы городского округа и муниципального района. Запрет распространяется на супругов и несовершеннолетних детей всех вышеперечисленных лиц
/>http://www.1prime.ru/News/20130427/763099260.html

[Скарлетт 19 537]

Почему «Сбербанк ОнЛ@йн» теперь не самый лучший

Самые эффективные системы интернет-банков у «Альфа-Банка», «Банка24.ру» и банка «Санкт-Петербург». Такие выводы содержит исследование «Internet Banking Rank 2013» от Markswebb Rank & Report. В исследовании участвовали 40 систем интернет-банкинга, 30 из которых принадлежат топ-30 банков по объему кредитов и депозитов, 10 банков было отобрано экспертно. Методика включала в себя исследование интерфейсов и серию юзабилити-тестов.

Это второе исследование компании, и, как уверяет авторы, оно более объективно, чем прошлогоднее. «Основой для составления рейтинга в 2012 году была функциональность интернет-банка: чем больше платежных функций у банка, тем выше в рейтинге он был. Рейтинг подвергся критике, так как не учитывал такой параметр, как удобство в использовании, в этом году мы его включили, – поясняет разницу директор по аналитике Markswebb Алексей Скобелев. – Например, интернет-банк мог иметь какую-нибудь форму перевода, но ее было невозможно найти, потому что она называлась, например, "Заявления", или ее невозможно было заполнить, потому что нужно было обязательно указывать ИНН, КПП, очередность платежей, что очень неудобно для обычного пользователя», – говорит Скобелев.

Примечательно, что лидер прошлогоднего рейтинга – Сбербанк – опустился на 8-е место. Авторы исследования утверждают, что уровень функциональности остался прежним, подтянулись другие банки, а по удобству крупнейший банк им проиграл.

Вывод же такой: чем больше возможностей предоставляет интернет-банк, тем он удобнее. Но есть исключения. Например, у «Citibank Online» высокая оценка по функционалу, но одна из самых низких по удобству пользования. У ТКС Банка средний уровень функциональности, но при этом один из самых удобных интернет-банков.
/>http://slon.ru/money/internet_banki_-937336.xhtml

[Скарлетт 19 537]

«КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), работавший ранее под брендом «Ренессанс Кредит», объявляет об изменении наименования. Теперь банк носит имя своего бренда.

Полное фирменное наименование на русском языке – Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), лицензии на осуществление банковских операций с новым наименованием были выданы Банком России 26 апреля 2013 года. Новое название не повлечет за собой каких-либо изменений прав и обязанностей банка по отношению к клиентам и партнерам.

«Мы работаем под брендом «Ренессанс Кредит» уже более пяти лет. За это время он завоевал хорошую репутацию и доверие 5,5 млн клиентов, а также многочисленных партнеров. Уверен, что новое наименование банка будет позитивно воспринято как потребителями, так и бизнес-сообществом», – прокомментировал Алексей Левченко, председатель правления «Ренессанс Кредит».

http://bankir.ru

[Скарлетт 19 537]

«Обувь России» планирует в 2013-м выдать 1,5 млрд рублей в рамках проекта микрозаймов

Группа компаний «Обувь России», один из крупнейших российских обувных ретейлеров, планирует в 2013 году выдать своим покупателям 1,5 млрд рублей в рамках проекта микрозаймов, сообщил агентству «Прайм» генеральный директор компании Антон Титов.

По его словам, «Обувь России» планирует увеличить количество микрозаймов на базе проекта продаж обуви в рассрочку, который начала в 2009 году. «За это время уже более 300 тысяч покупателей воспользовались данной услугой, 50% из них — более одного раза. В 2012 году «Обувь России» расширила спектр услуг и начала выдавать денежные займы тем клиентам, которые уже приобретали обувь в рассрочку и успешно ее погасили», — добавил глава компании.

«Во всех городах России проект заработал в августе. За этот период мы выдали займов на 580 миллионов рублей. Сейчас стабильно вышли на объем выдачи 5 миллионов рублей в день. В текущем году мы предоставим займов на сумму 1,5 миллиарда рублей», — сообщил Титов, добавив, что в 2014 году объем выданных микрозаймов может вырасти до 2,5 млрд.

Глава компании сообщил, что разово в компании можно получить заем в размере до 20 тыс. рублей на срок до одного года. «Средняя сумма, которую люди у нас берут, составляет 15 тысяч рублей, а срок — чуть больше двух месяцев. При этом в основном люди пользуются денежными средствами до зарплаты — половина берет их на 2—3 недели», — добавил он.

Ставка по микрозаймам составляет 120% годовых, или 0,35% в сутки. «Если в среднем брать микрофинансовый рынок, то ставка составляет 2% в сутки. Мы выдаем дешевле, чем другие микрофинансовые организации, но дороже, чем в банках», — заметил Титов. По его словам, кредитный портфель «Обуви России» на текущий момент составляет уже 400 млн рублей, а процентный доход за I квартал текущего года — более 120 млн.
/>http://vklad.kp.ru/?id_news=4855209

[Скарлетт 19 537]

Кипрские банки позвали в российские суды

Пытаясь вернуть замороженные на Кипре деньги, российские компании начали судиться с кипрскими банками в России. Впрочем, по оценкам юристов, у истца по первому такому делу шансы добиться успеха невысоки: доводы об "ошибочном" переводе средств на Кипр, да и основания для рассмотрения иска в России выглядят пока не слишком убедительно.

В пятницу арбитражный суд Москвы приступил к рассмотрению иска ООО "Альгеба" (Новосибирск) к Bank of Cyprus. Иск был подан в разгар кризиса на Кипре и замораживания счетов клиентов кипрских банков — 21 марта. Как выяснилось в ходе предварительного судебного заседания, "Альгеба" требует от Bank of Cyprus возврата 380 млн руб., якобы полученных банком в результате неосновательного обогащения. Эту сумму "Альгеба" перевела в оплату займа, полученного от кипрской компании "Колофон Инвестментс Лимитед" (присоединилась к делу в качестве третьего лица), на ее счет в Bank of Cyprus, однако теперь требует вернуть деньги, ссылаясь на то, что платеж был ошибочным.

Представители кипрской компании "Колофон" настаивают, что к моменту платежа уже продали права требования по займу "Альгебе" третьему лицу и не стали получать средства от российской компании, так как не имели для этого юридических оснований.

"Мы, будучи уведомлены истцом о том, что было сделано платежное поручение о перечислении денег на наш счет, немедленно обратились в Bank of Cyprus с требованием не принимать их в наш адрес, поскольку это не было сделано корректно. Истец, упустив из внимания цессию, которая была осуществлена по данным договорам, направил по старому адресу старому кредитору данные денежные средства",— заявил представитель "Колофона", добавив, что компания убедилась в том, что у нее нет ни данных денежных средств на счету, ни возможности ими распоряжаться. Bank of Cyprus настаивает, что никаких дополнительных поручений от "Колофон Инвестментс Лимитед" не получал и перечислил деньги на ее расчетный счет.

Очевидно, что проблема возникла при попытке воспользоваться полученными денежными средствами, считают эксперты. Так, в ходе заседания представитель "Колофон Инвестментс Лимитед" неоднократно указывал, что деньги на счет были перечислены, однако получатель "незамедлительно потребовал от банка не зачислять средства, а вернуть их отправителю, так как они были перечислены в результате ошибки". Представитель Bank of Cyprus указывает, что дата отправки писем свидетельствует о том, что они направлялись уже после подачи иска в суд.

"Действия истца очень похожи на попытку путем злоупотребления правом найти путь вывода замороженных средств из Bank of Cyprus",— считает партнер компании "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов. По его словам, основания сделать вывод об отсутствии денег у получателя возникли в связи с тем, что банк, вероятно, в марте не смог обеспечить использование данных средств. "Спор выглядит искусственно,— соглашается партнер Goltsblat BLP Рустам Курмаев.— Истец и третье лицо, ссылаясь на некую "ошибочность" перевода, пытаются разыграть схему по взысканию денег с Кипра". Однако предмет спора находится между получателем средств и банком, а не "Альгебой" и банком, продолжает господин Дубов. "Если истец действительно не знал о состоявшейся уступке права требования, то надлежащим образом исполнил обязательство по договору займа, и для иска просто нет оснований",— рассуждает он. А если знал, то не исполнил обязательств перед новым кредитором, а неосновательное обогащение получила компания "Колофон", заключает господин Дубов. "Если чьи-то права и нарушены в данной ситуации, то это права нового кредитора, поэтому логично было бы, если бы он предъявлял иск к "Колофон Инвестментс Лимитед", мотивируя его неосновательным обогащением",— соглашается господин Курмаев. Впрочем, документов, подтверждающих наличие договоров займа и цессии, ни истец, ни третье лицо в пятницу не предъявили.

Суд отложил предварительное рассмотрение дела до 22 мая. Впрочем, не исключено, что на этом рассмотрение дела прекратится, по крайней мере в России. Истец считает, что спор должен рассматриваться здесь, так как рублевый корсчет Bank of Cyprus открыт в Юникредит-банке и в России есть представительство Bank of Cyprus. Кипрский банк ходатайствовал о прекращении производства по делу в России, указав на то, что предмет спора никак не связан с российским представительством Bank of Cyprus. "Довод ответчика обоснован и логичен, иск однозначно должен был предъявляться на Кипре, а уже решение о возврате средств, если и будет вынесено, будет исполняться на Кипре либо в России путем списания с корсчета Bank of Cyprus в Юникредит-банке",— считает Игорь Дубов. "Это вопрос формирования судебной практики, и не исключено, что суд отложил рассмотрение дела, так как четкой позиции, можно ли рассматривать подобные иски в России и как это отразится на российском бизнесе, еще не выработано",— добавляет Рустам Курмаев.

http://bankir.ru/

[Fosfoniy 533]

Госдумой приняты законодательные поправки, связанные с защитой персональных данных *

Досье на проект федерального закона N 217355-4 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ратификации Конвенции Совета Европы о защите физических лиц при автоматизированной обработке персональных данных" и Федерального закона "О персональных данных" (внесен Правительством РФ)

26.04.2013 Госдумой рассмотрены во втором и третьем чтениях и приняты поправки, обусловленные ратификацией Конвенции Совета Европы о защите физлиц при автоматизированной обработке персональных данных и Законом о таких данных.

Предлагается внести изменения в 14 законодательных актов: Трудовой кодекс РФ, ГПК РФ, о прокуратуре, НПФ, государственной соцпомощи, связи, лотереях, гражданской службе и ряд других.

Планируемые поправки направлены на введение в действие принципов защиты персональных данных. В частности, речь идет об обязательном согласии субъекта персональных данных на их предоставление или дальнейшую обработку, кроме случаев, определенных законом. Об установлении повышенных мер охраны и защиты особых категорий персональных данных. О праве доступа лица к персональных данным о себе по запросу и на возражение против их обработки. О регистрации информационных систем персональных данных.

Закрепляется, что иски о защите прав субъекта персональных данных, в т. ч. о возмещении убытков и (или) компенсации морального вреда, могут предъявляться также в суд по месту жительства истца.

Источник: Гарант

[Fosfoniy 533]

Нотариусы получат доступ к кредитным историям граждан

Поправки, разработанные Минфином, должны быть приняты до конца нынешнего года

В план создания Международного финансового центра включен пункт о необходимости предоставления нотариусам доступа к кредитным историям граждан. В документе (есть в распоряжении «Известий») поясняется, что этот доступ нужен нотариусам «для проверки состава наследственного имущества». В «дорожной карте» указано, что соответствующие поправки в закон «О кредитных историях», разработанные Минфином, должны быть приняты до конца 2013 года. Эксперты, опрошенные «Известиями», отмечают, что законопроект направлен на защиту наследников банковских заемщиков, но при этом расширение полномочий нотариата создает почву для злоупотреблений.

Согласно Гражданскому кодексу (ст. 1175), погашать банковский кредит (а также прочие долги) в случае смерти заемщика придется наследникам. Правда, наследники оплачивают долг только в пределах наследуемого имущества. То есть получив в наследство автомобиль и долг в 2 млн рублей, можно погасить долг на ту сумму, которая будет выручена от продажи машины. Если наследуемое имущество превышает сумму долга, наследник получает остаток. Когда наследников несколько, то долг оплачивается пропорционально их доле в полученном от должника имуществе. От долга можно и отказаться, но тогда придется отказаться и от наследуемого имущества. Принять решение об отказе можно в течение шести месяцев со дня принятия наследства (даты смерти наследодателя).

Узнать о наличии долгов в течение этих шести месяцев очень сложно, утверждают юристы.

— Можно обратиться за помощью к нотариусу — но это имеет смысл, только если есть подозрения, что умерший родственник задолжал конкретной организации (в большинстве случаев — банку). Нотариус делает запрос в эту организацию и фиксирует существование долга. Но наследники не всегда узнают о долге заранее. Чаще же всего происходит так: человек идет к нотариусу, видит, что ему полагается определенная сумма в банке, квартира или машина, принимает право наследства, вступает в него через полгода, получает свидетельство. А потом ему приходит бумага из банка, что он должен оплатить долг, — говорит адвокат Нина Еремина.

Поправки в закон «О кредитных историях», которые разработаны Минфином, должны защитить наследников умерших заемщиков. В соответствии с ними «бюро кредитных историй будет представлять кредитный отчет нотариусу для проверки состава наследственного имущества при выдаче свидетельства о праве на наследство», сообщили «Известиям» в пресс-службе ведомства Антона Силуанова. В Минфине уточнили, что поправки будут внесены в ст. 6 закона «О кредитных историях».

— Граждане хотят знать, что им досталось в наследство — активы или пассивы, — поясняет председатель московской коллегии адвокатов «Николаев и партнеры» Юрий Николаев. — Теперь при оформлении наследства они смогут получить соответствующую информацию от нотариусов. Родственникам умершего сразу будут сообщать о том, какие кредиторы смогут претендовать на имущество в случае невозврата долга и, собственно, какая задолженность будет включена в наследственную массу.

В бюро кредитных историй и банках поддержали новеллу Минфина.

— При запросе от нотариуса кредитного отчета умершего заемщика реализуются права наследников, их защита от получения вместе с наследством неизвестных им обязательств, — отмечает гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.

По словам банкиров, желательно, чтобы проверка кредитной истории умершего заемщика являлась не правом, а обязанностью нотариуса, стала частью процедуры при открытии наследственного дела.

— Это позволит упростить процедуру взыскания долгов умершего заемщика с законных наследников, — говорит начальник управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Марат Иксанов. — Сейчас банки, пытаясь подтвердить информацию о смерти должника, а также установить факт открытия наследственного дела и круг наследников, делают запросы в нотариальные палаты по месту регистрации заемщика, но нотариус не обязан согласно закону предоставлять данную информацию кредитору.

В результате банк оказывается перед выбором: получить судебное решение без уверенности в том, что данная задолженность перешла по наследству к новым кредиторам (чревато не только тем, что долг так и не будет взыскан, но и лишними трудозатратами и оплатой госпошлины), либо списать данную задолженность как нереальную к взысканию. Новелла должна устранить эти проблемы.

Но есть и другой аспект, на который обращают внимание опрошенные «Известиями» эксперты: в случае принятия поправок у нотариусов может появиться дополнительный источник дохода, причем не всегда прозрачный. Например, при заключении сделок предприниматели могут попросить нотариусов за определенную плату проверить финансовое состояние контрагента (сколько кредитов на нем висит и насколько добросовестным заемщиком он является, каковы его активы и уровень состоятельности). Или граждане — при заключении договоров займа — могут обратиться к нотариусу с просьбой «пробить» заемщика.

— Злоупотребления со стороны нотариусов возможны — получив доступ к банковской тайне, нотариус сможет продать эту информацию третьим лицам, — говорит управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний «Содействие бизнес-проектам» Ольга Пономарева.

У нотариуса всегда несколько помощников, которые фактически получат доступ к базе конфиденциальных сведений, налицо большой риск злоупотреблений, добавляет партнер адвокатского бюро DS Law Михаил Кюрджев.

Для пресечения попыток недобросовестного получения сведений, содержащихся в кредитных историях граждан, нужно четко прописать в законе право нотариуса запрашивать кредитные отчеты только в отношении умершего человека, дело о наследстве которого находится в производстве, считает партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Елена Полеонова.

По ее словам, для нотариусов-нарушителей должна быть предусмотрена строгая ответственность. В противном случае действительно никто не сможет гарантировать защиту от возможных злоупотреблений. За подобные нарушения следует лишать лицензии на право осуществления нотариальной деятельности, предлагают юристы.

Читайте далее: http://izvestia.ru/news/549516#ixzz2RvQTL6TX

[Fosfoniy 533]

Банки дали клиентам неодобрительный отзыв

Гражданам стали чаще отказывать в выдаче кредитов

Бюро кредитных историй отмечают увеличение числа отказов по кредитным заявкам граждан — банки по-прежнему активно запрашивают кредитные истории заемщиков, но при этом одобряют на 46% меньше заявок, чем годом ранее. Участники рынка объясняют снижение процента одобрения банками заявок физлиц высокой закредитованностью потенциальных заемщиков и действиями ЦБ, направленными на снижение рисков в сегменте розничного кредитования

По статистике бюро кредитных историй (БКИ) "Эквифакс кредит сервисиз" (входит в тройку крупнейших, база бюро содержит более 110,6 млн кредитных историй) за март текущего года, на один выданный кредит приходилось 4,1 запроса от банков о кредитных историях граждан. В марте прошлого года на один выданный кредит приходилось 2,8 запроса, таким образом, за год это соотношение выросло на 46%. По мнению аналитиков бюро, снижение процента одобрения кредитных заявок — следствие сокращения темпов роста розничного кредитования в целом. По данным Банка России, в первом квартале текущего года объем кредитов физлицам увеличился на 4,7%, в то время как за аналогичный период прошлого года — на 6,2%. За весь 2012 год розничный кредитный портфель банков вырос на 39,4%, в текущем году, согласно прогнозам участников банковского рынка, рост составит 20-25%.

Такая динамика отчасти определяется политикой ЦБ, направленной на сокращение розничных рисков. С 1 марта регулятор уже ужесточил ряд требований по резервированию необеспеченных кредитов физлицам (теперь по кредитам с просрочкой свыше 365 дней необходимо создавать резервы в размере 100% от объема кредита, также вдвое увеличено резервирование по непросроченным кредитам и ссудам с просрочкой до 30 дней). Кроме того, с 1 июля будут повышены коэффициенты риска по потребкредитам (при эффективных ставках по рублевым ссудам 25-35% коэффициент риска будет 1,1; 35-45% — 1,4; 45-60% — 1,7; более 60% годовых — 2). "Ужесточение требований коммерческих банков к заемщикам идет параллельно с ужесточением требований ЦБ, который обеспокоен бурным ростом розничного кредитования в прошлом году,— указывает руководитель блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Алексей Коровин.— Банки учитывают более строгие требования ЦБ и, в свою очередь, стараются также более консервативно подходить к отбору заемщиков".

По словам участников рынка, еще одна причина снижения процента одобрения заявок розничных заемщиков — высокая закредитованность населения. По словам вице-президента Кредит Европа банка Ильсура Гибадуллина, все большее число обращающихся за кредитами клиентов уже имеют кредиты. "Кредитная нагрузка на население выросла, и многие потенциальные заемщики уже не могут обслуживать новые ссуды на должном уровне",— указывает зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. "Банки обеспокоены кредитной задолженностью своих клиентов, нам важно понимать, имеют ли потенциальные заемщики кредиты в других банках, что объясняет рост числа запросов в БКИ",— добавляет зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк.

Рост закредитованности населения подтверждают и данные бюро кредитных историй. По данным "Эквифакс кредит сервисиз", на 1 апреля текущего года лишь 25% потенциальных заемщиков никогда ранее не имели кредитов, в то время как 75% уже неоднократно получали займы в банках. По данным Национального бюро кредитных историй (также входит в тройку лидеров рынка кредитных историй), по состоянию на конец первого квартала текущего года 56,84% (за аналогичный период 2012 года — 51,1%) банковских заемщиков имели более одного кредита. При этом практически за каждым десятым заемщиком (9,17%, в 2012 году — 5,94%) числится более пяти кредитов.

Подробнее: http://www.kommersant.ru/doc/2182380?isSearch=True

[Скарлетт 19 537]

Центробанк расширяет черные списки

Регулятор потребовал от участников рынка сообщать о всех топ-менеджерах, которые переходят в банк из кредитной организации, лишенной лицензии

Банки обяжут сообщать о всех топ-менеджерах, которых кредитная организация берет на работу, если кандидат ранее работал в банке, лишенном лицензии. Об этом говорится в письме Центробанка, направленном в коммерческие банки на днях (есть в распоряжении «Известий»). Речь идет о сотрудниках, назначение на должности которых не требует специального согласования в территориальных учреждениях Банка России (как в случае с предправления банков и зампредами). Составление такого черного списка регулятором сильно осложнит возможности трудоустройства для топ-менеджеров, хоть раз оказавшихся замешанными в банкротстве кредитной организации.

В письме ЦБ обозначен круг должностей, при приеме на которые менеджеров из лишенных лицензии банков необходимо уведомить регулятора. Это, например, руководители внутренних подразделений, а также главы подразделений, связанных с осуществлением банковских операций. Регулятор требует сообщать также о приеме на работу менеджеров из «почивших» банков в случае, если им будет предоставлено право подписи распоряжений на перевод денежных средств или в случае возложения на них временного исполнения обязанностей руководителя. В письмах ЦБ указано, что исполнение банками этого требования будет проверяться в ходе плановых ревизий. Теруправлениям поручено предупреждать банки о репутационных рисках при приеме на работу менеджеров из банков, лишенных лицензии.

И сейчас Банк России для внутреннего пользования составляет черный список банкиров, замешанных в крахе банков. В него вносятся только руководители кредитных организаций — предправления и зампреды. Таким образом ЦБ помогает владельцам кредитных организаций избавляться от недобросовестных руководителей. На 1 января 2013 года в черный список банкиров входили 2745 бывших топ-менеджеров банков.

Нынешняя же обязанность информировать ЦБ о фактах приема на работу менеджеров из «почивших» банков (не занимавших руководящие должности) по сути означает, что регулятор решил расширить круг лиц, которые будут включаться в черную базу.

— Система черных списков ЦБ является мощным дисциплинирующим фактором для любого сотрудника банка, который хочет жить в своей профессии долго, — комментирует инициативу ЦБ зампред Меткомбанка Юрий Никишев. — В такой ситуации любой адекватный человек будет крайне внимательно оценивать свои репутационные риски, связанные с продолжением работы в недобросовестном или просто малопрофессиональном банке. Для ЦБ отслеживание перемещений персоналий из черных списков является весьма эффективным средством ранней диагностики рисков, связанных с поднадзорными кредитными организациями. Концентрация таких персон в персонале банка позволит заблаговременно сделать вывод о высокой вероятности появления у него в будущем серьезных проблем.

Однако не все опрошенные «Известиями» эксперты позитивно восприняли новеллу.

— Расширение черного списка вплоть до менеджеров среднего звена (по сути, перечисляются должности уровня начальников внутренних подразделений) может привести к запрету на профессию для ни много ни мало нескольких тысяч банковских специалистов, — говорит начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

— Включать в список работников просто потому, что они оказались не в том месте и не в то время, необоснованно, — соглашается зампред Ланта-банка Дмитрий Шевченко. — Новелла способна не только не лучшим образом отразиться на функционировании системы, но и привести к личным трагедиям невиновных людей, которым просто будут отказывать в приеме на работу, несмотря на опыт и знания.

Если вводить черные списки банковских менеджеров по аналогии с черной базой руководителей, то необходимо создать также механизм защиты прав лиц, попавших туда, то есть дать возможность оспорить такое занесение, уверены банкиры.

— За основу такого механизма можно было бы принять презумпцию невиновности лица, включенного в список, а бремя доказывания обоснованности включения в список возложить на соответствующие территориальные подразделения Банка России. И если уже говорить о каких-либо списках, будь то топ-менеджмент или простой работник, их надо делать публичными и открытыми, чтобы лица, включенные в список, могли знать об этом и защищать свои права, а регулятор — отвечать за принятые решения или хотя бы обосновывать их, — считает Шевченко.

Первые шаги в сторону публичности уже делаются. Минфин подготовил законопроект, в соответствии с которым банки будут публично раскрывать сведения о деловой репутации своего руководства. В соответствии с «дорожной картой» по созданию Международного финансового центра законопроект должен быть принят до конца 2013 года.

«Среди проблем банковского сектора остаются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, достоверность информации о состоянии банков, а также надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях... Целям повышения рыночной дисциплины послужат меры, обязывающие кредитные организации раскрывать неограниченному кругу лиц информацию, характеризующую профессиональную квалификацию и деловой опыт их руководителей», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Документ обязывает банки публиковать на своих сайтах информацию о членах советов директоров, председателе правления и его заместителях, членах правления, главном бухгалтере и его заместителе, а также о руководителе и главбухе филиала банка. Помимо персональных данных руководителей и их должности, должны быть раскрыты сведения об их профессиональном образовании, а также информация о трудовой деятельности за пять лет, предшествующих назначению на занимаемую должность, — с описанием причин увольнения.

По мнению управляющего партнера группы юридических и аудиторских компаний «Содействие бизнес-проектам» Ольги Пономаревой, действие этого законопроекта следует распространить на более широкий круг менеджеров, в том числе поименованных в письме Игнатьева.

— В нашей юридической практике встречаются менеджеры, которые ходят из банка в банк, да еще и шутят: «Кого бы тут нам еще развалить?» — говорит она. — Так что решения, которые предлагает законопроект, актуальны и своевременны, эти меры направлены на большую безопасность в банковском секторе и должны охватывать более широкий круг лиц.

http://izvestia.ru/news/549661#ixzz2RwHz6tGs

[Скарлетт 19 537]

Гражданам стали чаще отказывать в выдаче кредитов

Бюро кредитных историй отмечают увеличение числа отказов по кредитным заявкам граждан — банки по-прежнему активно запрашивают кредитные истории заемщиков, но при этом одобряют на 46% меньше заявок, чем годом ранее. Участники рынка объясняют снижение процента одобрения банками заявок физлиц высокой закредитованностью потенциальных заемщиков и действиями ЦБ, направленными на снижение рисков в сегменте розничного кредитования.

По статистике бюро кредитных историй (БКИ) "Эквифакс кредит сервисиз" (входит в тройку крупнейших, база бюро содержит более 110,6 млн кредитных историй) за март текущего года, на один выданный кредит приходилось 4,1 запроса от банков о кредитных историях граждан. В марте прошлого года на один выданный кредит приходилось 2,8 запроса, таким образом, за год это соотношение выросло на 46%. По мнению аналитиков бюро, снижение процента одобрения кредитных заявок — следствие сокращения темпов роста розничного кредитования в целом. По данным Банка России, в первом квартале текущего года объем кредитов физлицам увеличился на 4,7%, в то время как за аналогичный период прошлого года — на 6,2%. За весь 2012 год розничный кредитный портфель банков вырос на 39,4%, в текущем году, согласно прогнозам участников банковского рынка, рост составит 20-25%.

Такая динамика отчасти определяется политикой ЦБ, направленной на сокращение розничных рисков. С 1 марта регулятор уже ужесточил ряд требований по резервированию необеспеченных кредитов физлицам (теперь по кредитам с просрочкой свыше 365 дней необходимо создавать резервы в размере 100% от объема кредита, также вдвое увеличено резервирование по непросроченным кредитам и ссудам с просрочкой до 30 дней). Кроме того, с 1 июля будут повышены коэффициенты риска по потребкредитам (при эффективных ставках по рублевым ссудам 25-35% коэффициент риска будет 1,1; 35-45% — 1,4; 45-60% — 1,7; более 60% годовых — 2). "Ужесточение требований коммерческих банков к заемщикам идет параллельно с ужесточением требований ЦБ, который обеспокоен бурным ростом розничного кредитования в прошлом году,— указывает руководитель блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Алексей Коровин.— Банки учитывают более строгие требования ЦБ и, в свою очередь, стараются также более консервативно подходить к отбору заемщиков".

По словам участников рынка, еще одна причина снижения процента одобрения заявок розничных заемщиков — высокая закредитованность населения. По словам вице-президента Кредит Европа банка Ильсура Гибадуллина, все большее число обращающихся за кредитами клиентов уже имеют кредиты. "Кредитная нагрузка на население выросла, и многие потенциальные заемщики уже не могут обслуживать новые ссуды на должном уровне",— указывает зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. "Банки обеспокоены кредитной задолженностью своих клиентов, нам важно понимать, имеют ли потенциальные заемщики кредиты в других банках, что объясняет рост числа запросов в БКИ",— добавляет зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк.

Рост закредитованности населения подтверждают и данные бюро кредитных историй. По данным "Эквифакс кредит сервисиз", на 1 апреля текущего года лишь 25% потенциальных заемщиков никогда ранее не имели кредитов, в то время как 75% уже неоднократно получали займы в банках. По данным Национального бюро кредитных историй (также входит в тройку лидеров рынка кредитных историй), по состоянию на конец первого квартала текущего года 56,84% (за аналогичный период 2012 года — 51,1%) банковских заемщиков имели более одного кредита. При этом практически за каждым десятым заемщиком (9,17%, в 2012 году — 5,94%) числится более пяти кредитов.

http://kommersant.ru/doc/2182380

[Скарлетт 19 537]

Сколько стоят банковские деньги?

Банки свернули свои зимние спецпрограммы и развернули весенние как по кредитным продуктам, так и по депозитам. Да и клиенты не подвели. Заемщики не сбавили обороты по оформлению потребительских ссуд. Не ушли в спячку из-за довольно снежной весны и вкладчики.

Кредиты взяли направление

В этом году, как и в прошлом, граждане продолжили занимать у банков. Правда, уже не в таких объемах, как ранее. «Снижения активности россиян в сегменте розничного кредитования не наблюдается, однако темпы прироста портфеля по рынку замедлились», — говорит зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

С ним соглашается зампред правления банка «Уралсиб» Илья Филатов, говоря, что «не стоит ожидать темпов роста, которые наблюдались в рознице в прошлом году». Тем не менее в «Уралсибе» достаточно оптимистично смотрят на рынок. «В целом мы ожидаем роста рынка порядка 20—25%», — говорит г-н Филатов. По его словам, первый квартал был успешным. «Уралсиб» сделал упор на высокомаржинальные продукты: потребительские и автокредиты, а также кредитные карты, которые в этом году могут вырасти в районе 50—60%.

Действительно, в первом квартале 2013 года помесячный рост розничного кредитования ускорялся, однако в годовом выражении темпы продолжают замедляться с июня 2012 года. В среднем портфель кредитов физлицам за этот период возрос на 5,9% в реальном выражении.

За январь—март этого года розничный кредитный портфель Сбербанка вырос на 3%, увеличившись на 77,6 млрд руб., тогда как в прошлом году за этот же период его рост составил 9,5%, или 169 млрд руб. У «Уралсиба» темп прироста розничного порт­феля составил 7,8%, и это лучший результат среди универсальных банков.

Но более всего объемы выдач потребкредитов в первом квартале уступают четвертому, когда перед новогодними праздниками граждане не поленились забежать в отделения банков, чтобы взять в кредит недостающую сумму ради подарков для друзей и родных. Январь же традиционно остается самым «холодным» месяцем по кредитной активности россиян. В этом году, как и в прошлом, прирост розничного портфеля россий­ских банков составил менее 1%, говорят данные ЦБ. В следующие месяцы эта цифра будет расти. Так, в феврале 2012 года прирост общего розничного портфеля банков составил 2%, а в марте уже 3,5%.

В потребкредитовании в первую очередь очень быстро растут кредиты наличными. Дело в том, что под этим продуктом скрывается много вариантов кредитования: от POS-кредитов в 2 тыс. руб. на покупку чайника до нескольких сотен тысяч рублей, недостающих для приобретения недвижимости, говорят банкиры.

По словам Андрея Степаненко, кредиты наличными сейчас пользуются самым высоким спросом у населения отчасти потому, что ставки по этим продуктам весь прошлый год держались практически на одном уровне, и если повышались, то совсем незначительно. «В структуре выданных в начале года кредитов преобладают потребительские займы (кредиты наличными, кредитные карты и кредиты наличными, оформляемые в торговых точках), на их долю приходится около 80% объема всех выдач, — отметила руководитель департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидия Каширина. — Доли ипотечных и автокредитов составляют 11 и 8% соответственно».

Как отметил зампред правления Абсолют Банка Иван Анисимов, рынки ипотеки и автокредитования уже практически достигли насыщения. «Все, кто хотел взять в свое время ипотеку и мог это себе позволить, уже сделали это, кто хотел купить автомобиль — тоже это сделали, — рассуждает г-н Анисимов. — Бум на эти товары уже прошел. Есть определенное количество людей, которым нужна квартира, они ее покупают в кредит. Автомобили тоже меняют не каждый день». По его словам, с потребительскими кредитами намного проще. «Они включают довольно широкий спектр продуктов: это и кредитные карты, и овердрафтные карты, и кредиты наличными, и POS-кредиты, и крупные займы вариантов, которые банки отражают как потребительские кредиты. И здесь рынок пока еще не насыщен», — утверждает Иван Анисимов.

Сколько стоят банковские деньги?

«В конце 2012 — начале 2013 года некоторые банки повысили свои процентные ставки по потребительским кредитам. Однако рост был несущественным», — говорит директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-банка Александр Базанов.

Так, например, в начале февраля Сбербанк повысил ставки по потребительским кредитам в рублях. Теперь по займу «Без обеспечения» процентная ставка в зависимости от срока составляет 20,5—25,5% годовых в рублях, тогда как ранее стоимость кредита составляла 16,9—23,9% годовых. Ставка по программе «Под поручительство физических лиц» в рублях теперь составляет 19,5—24,5% годовых, тогда как ранее — 16,9—23,9% в зависимости от срока. Кредит предоставляется под поручительство не более чем двух физических лиц сроком до пяти лет на сумму от 45 тыс. до 3 млн руб. (эквивалент в валюте).

В начале марта банк «Ренессанс Кредит» повысил ставку по кредиту наличными: процентная ставка по нему устанавливается банком индивидуально и варьируется в диапазоне 19,9—42,9%. Ранее банк выдавал кредиты по фиксированной ставке — 19,9% годовых.

В то же время некоторые кредитные организации оставили цены на прежнем уровне. НОМОС-банк не менял процентные ставки по потребительским кредитам и кредитным картам. Взять потребкредит в НОМОС-банке можно без поручителей на сумму до 800 тыс. руб., с поручителями — до 2 млн руб. на срок до пяти лет по ставке от 18,9% годовых. Кредитную карту можно оформить на сумму до 300 тыс. руб. под 26% годовых, если это MasterCard Standard или Visa Classic, и на сумму до 750 тыс. руб. по ставке 24% годовых, если это карты класса Gold. Продолжительность льготного периода кредитования, так называемый Grace Period, составляет максимум 50 дней.

Как сообщил председатель правления банка «Авангард» Валерий Торхов, в их банке ставки по всем розничным кредитным продуктам остаются неизменными в течение нескольких лет. Так, оформить кредитную карту можно на сумму до 300 тыс. руб. по ставкам 12—24% годовых в зависимости от срока задолженности. При этом банк предоставляет Grace Period на срок до 200 дней.

Свой среди чужих, чужой среди своих

Есть и другая тенденция, когда банкиры понижают ставки по кредитам для уже имеющихся клиентов и повышают для новичков. Перед руководителями кредитных подразделений банков стоят две задачи — нарастить кредитный портфель и при этом минимизировать риски невозврата займов. Как отмечает Лидия Каширина, повышение прежде всего затрагивает стандартный сегмент («уличные клиенты») и относится ко всем видам выдаваемых кредитов — с поручительством и без поручительства, в рублях и валюте.

«При этом банки активизируют продажи в этом продуктовом сегменте, предлагают новые продукты (со страхованием, без страхования, с обеспечением, без обеспечения и т.д.), различного рода акции (оформление кредита online, различные «праздничные» предложения и т.д.), — говорит г-жа Каширина. — Кроме того, в последнее время стал заметен акцент банков на других клиентских сегментах ― зарплатные клиенты, добросовестные заемщики, военнослужащие, сотрудники государственных компаний, пенсионеры и т.д.». Так, например, Росбанк с 28 марта снизил на 2—2,5% ставки для добросовестных заемщиков по нецелевым потребительским кредитам.

Как рассказал начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Иван Лебедев, в первом квартале банк значимо снизил ставки для своих корпоративных клиентов по кредитам наличными и рефинансированию. «На сегодняшний день ВТБ24 предлагает фиксированные ставки для владельцев зарплатных карт банка на уровне 16,5 и 18,5% годовых в зависимости от категории компании — клиента банка, — отмечает г-н Лебедев. — Для незарплатных сотрудников компаний, подключенных к корпоративной программе, ВТБ24 также изменил финансовые условия, снизив верхнюю границу на 4 процентных пункта. Теперь эта категория клиентов может получить рефинансирование кредита по ставке от 16 до 21% годовых в зависимости от категории компании-клиента и уровня риска клиента».

Также в середине марта банк ВТБ24 снизил ставки по кредитам для корпоративных клиентов. «В рамках промопредложения до 30 апреля ставки снизились на 1% от ранее заявленных и составили 18,5 и 20,5% соответственно в зависимости от категории компании», — пояснил Иван Лебедев.

Новинки сезона-2013

Большинство банков в начале года проводят анализ ситуации на рынке, разработку новых продуктов, с которыми банкиры выйдут в середине года. Тем не менее есть смельчаки, которые в самом начале года удивляют своими новинками.

Так, в феврале Росбанк обновил линейку автокредитов. Банк предложил клиентам новые продукты автокредитования: «Классический автокредит на новый автомобиль», «Автокредит по двум документам на новый автомобиль» и «Автокредит на приобретение подержанного автомобиля». Кредиты можно получить на сумму до 5 млн руб. сроком до пяти лет. Оформить авто­кредит в Росбанке можно по двум документам, без первоначального взноса, без поручительств и по привлекательным ставкам. Решение по кредитной заявке может быть принято банком в течение одного часа. В рамках новой линейки автокредитования Росбанк требует сведения о регистрации клиента в регионе оформления кредита и вводит возможность кредитования некоммерческих автомобилей категории С. Процентная ставка по кредиту зависит от выбранной программы, срока кредита, первоначального взноса и валюты кредита.

Абсолют Банк предложил своим клиентам премиальную расчетную карту с овердрафтом Visa Infinite с максимальным лимитом кредитования 750 тыс. руб., рассказал начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов.

В этот же период Промсвязьбанк уделил особое внимание развитию процессов и дистанционных каналов, которые позволяют его клиентам в значительной степени более просто и быстро оформлять и получать кредит, удобно его погашать ― тратить на это меньше времени и усилий, а взаимоотношения банк — клиент сделать еще более технологичными и комфортными для наших клиентов. В рамках акции «Год за наш счет» Промсвязьбанк предложил клиентам открыть кредитую карту «PSB-Классика» и «Промсвязьбанк-Трансаэро Классика» с бесплатным первым годом обслуживания.

Банк «Уралсиб» также не оставил без внимания своих клиентов: в мае—июне он планирует вывести на рынок премиальную линейку кобрендовых карт платежной системы MasterCard и компании «Аэрофлот» с лучшим предложением по начислению бонусных миль. Карта будет оснащена не только чипом, но и инновационной технологией бесконтактных платежей PayPass®, благодаря которой процесс покупки может производиться максимально быстро — простым прикосновением карты к терминалу. Также в мае клиенты «Уралсиба» смогут заказать в банке карты American Express.

Пассивы банков все растут и растут

Несмотря на «кипрский вопрос», российские граждане все еще доверяют российским банкам и продолжают нести в них свои деньги, размещая их во вклады и сберегательные сертификаты. Эта тенденция усилилась после кризиса 2008 года, когда вложения в ПИФы и другие инструменты фондового рынка обесценились на 70—80%. Так, к примеру, за последние три года, с января 2010 по январь 2013-го, объем вкладов населения в российских банках вырос на 90,4%, до 14,3 трлн руб., по данным ЦБ.

«В начале 2013 года в рамках сезонности многие банки наблюдали увеличение своих депозитных портфелей. Это связано с выплатой большинством компаний бонусов своему менеджменту», — говорит Александр Базанов. По его словам, эта сезонность наблюдается каждый год.

«В период с 1 января по 1 апреля 2013 года объем депозитов частных клиентов вырос на 2,2%, годом ранее за этот период рост был менее чем на 1%», — отмечает Валерий Торхов. По его словам, незначительное снижение объема депозитов частных лиц — обычное явление для первых месяцев года, так как клиенты банков начинают тратить премии и бонусы, размещенные в депозиты перед новым годом; рост депозитов начинается в марте, который в итоге дает небольшой положительный результат по первому кварталу в целом.

Монополисты задают тон по ставкам

«С начала этого года очевидна тенденция плавного снижения процентных ставок по вкладам для частных клиентов, что подтверждается данными Банка России. Так, максимальная процентная ставка по вкладам в рублях в десяти ведущих банках во второй декаде марта 2013 года по сравнению с первой декадой снизилась на 0,265 п.п., до 9,71% годовых», ― говорит Лидия Каширина.

В марте сразу два госбанка — Сбербанк и ВТБ24 — понизили ставки по розничным вкладам в валюте. В Сбербанке валютные вклады подешевели: в долларах на 0,25―1% годовых, в евро на 0,25―1,25%. Теперь в Сбербанке разместить валюту можно по ставке 3,25% годовых (на три года от 100 тыс. долл. или евро). В ВТБ24 также вклады подешевели: в долларах примерно на 0,5—1%, в евро на 0,85—1,5%. Теперь максимум, что может получить вкладчик, пожелавший разместить валюту в ВТБ24, — это 3,3% годовых в долларах и 3,1% годовых в евро по вкладу «Доходный Телебанк» на срок до пяти лет.

Как сообщили в Сбербанке, снижение валютных ставок по вкладам отражает снижение спроса на сред­ства в иностранной валюте. «Доверие вкладчиков к рублю как основной государственной валюте тесно коррелирует с доверием к главному государ­ственному банку страны. В пассивах физических лиц Сбербанка только порядка 10% приходится на валютные остатки, ― отметили в Сбербанке. ― Клиенты Сбербанка традиционно выбирают рублевые вклады, ставки по которым несоизмеримо выше, чем по валютным. Максимальная эффективная ставка по рублям («Сохраняй Онлайн») превышает 11% годовых на три года».

«За последние несколько лет курс доллара и евро практически не изменился относительно рубля. Рубль — довольно стабильная валюта, — говорит Иван Анисимов. — В привлечении рублей банки заинтересованы больше, чем в привлечении валюты, поскольку практически все кредиты банки выдают в рублях. Поэтому и ставки по вкладам в рублях в разы выше процентных ставок по евро и доллару».

«Также стоит отметить, что практически всегда снижение процентных ставок лидирующими игроками является своего рода катализатором рынка. Вероятнее всего, многие участники рынка в ближайшее время могут изменить текущие условия по вкладам в сторону понижения», — отмечает Лидия Каширина.

Так, например, банк «Петрокоммерц» понизил ставки по валютным вкладам на 0,1—2%, банк «Открытие» — на 0,3—1,7%, Мастер-банк — на 0,5—1%, Росгосстрах Банк — на 0,5—1%, «Российский капитал» — на 0,5—0,75% в долларах и на 0,75—1% в евро, ОТП Банк — на 0,5—1,75% в долларах и 1—2,25% в евро. В конце первого квартала банк «Авангард» снизил на 0,5% ставки по валютным депозитам на срок от полугода.

Чем заманивают вкладчиков

«После новогодних праздников большинство банков прекратило свои специальные зимние предложения, но при этом немного скорректировав ставки по основной линейке. Также некоторые банки заменили свои зимние предложения на новые весенние», — говорит Александр Базанов.

По словам директора департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Ивана Пяткова, на текущий момент наиболее востребованными у клиентов являются срочные вклады с максимальной процентной ставкой: преимущественно вклады без опций и открытые на срок до одного года.

ВТБ24 в течение первого квартала запустил промодепозит с повышенным уровнем процентной ставки — до 10,65% годовых, а с середины марта банк повысил уровень ставок по рублевым депозитам с капитализацией процентов. Росбанк в первом квартале внедрил новое сезонное предложение — срочный вклад «Весенний» с наиболее привлекательными среди других вкладов ставками и также запущен срочный вклад «Инвестиционный» в составе комбинированного продукта, который сочетает в себе преимущества депозита и ПИФа.

С начала марта и по май Райффайзенбанк запустил сезонный вклад «Сезон роста», в который вкладчики могут разместить средства под повышенный процент от 6,5 до 7% годовых в зависимости от срока. «Сезонные вклады традиционно пользуются высоким спросом. В конце 2012 года мы запустили сезонный депозит «Лучший подарок», спрос на который превысил показатель по другим вкладам в рублях на аналогичный срок на 50%», — отмечает Алексей Капустин, начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка. Также с середины марта сезонный вклад «Весенний» предложил своим клиентам Москов­ско-Парижский Банк, в который можно разместить рубли по ставкам от 7,25 до 11% годовых в зависимости от сроков и суммы вклада.
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949986830468#

[Скарлетт 19 537]

«Ак Барс» расчищает кредитный портфель с помощью коллекторов

Крупнейший банк Татарстана «Ак Барс» готовится продать просроченные долги по кредитам малому и среднему бизнесу, а также по кредитам индивидуальным предпринимателям на сумму более 440 млн рублей. Банк впервые выставляет на продажу корпоративные долги, до этого он продавал небольшой пул долгов физлиц (объемом 10 млн рублей).

Банк «Ак Барс» занимает 16-е место в рейтинге кредитных организаций по активам на 1 апреля 2013 года (357 млрд рублей). Его акционерами является правительство Татарстана (напрямую и через ОАО «Связьинвестнефтехим» владеет 43,01% акций). Основной бизнес банка — обслуживание корпоративных клиентов, в частности, нефтехимических, агропромышленных, финансовых и строительных компаний. Банк возглавляет Роберт Миннегалиев, бывший первый замминистра финансов Республики Татарстан.

Как выяснили «Известия», в настоящее время «Ак Барс» выставил на продажу портфель плохих корпоративных долгов на сумму 440 млн рублей (пул состоит из 167 пакетов). Как следует из коммерческого предложения банка (есть в распоряжении «Известий»), направленного коллекторам, по 67% кредитных договоров уже открыто исполнительное производство, а 33% заемщиков находятся в стадии банкротства. Большая часть заемщиков (57%), чьи долги выставлены на продажу, — компании малого и среднего бизнеса, остальные — индивидуальные предприниматели. Просрочка по 9% договоров составляет три года, по 59% — пять лет, по 32% — свыше пяти лет. 88% должников — компании и ИП Центрального и Приволжского федеральных округов, 12% — Уральского и Сибирского. Размер 43% выставленных на продажу кредитов составляет 1 млн рублей, еще 44% — менее 1 млн. 70% кредитных договоров обеспечены залогом и поручительством компаний.

«Ак Барс» впервые продает портфель плохих корпоративных долгов. В банке отказались от комментариев.

— Банк продает портфель плохих долгов, чтобы снизить нагрузку на капитал и улучшить нормативы, — говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. Аналитик отмечает стремительный рост просрочки по корпоративным кредитам «Ак Барса», многократно превосходящий среднерыночный уровень: если в целом по банковскому сектору корпоративная просрочка выросла за последний год на 5,3%, то у «Ак Барса» — на 104,5%.

— Думаю, что это будет достаточно сложной сделкой, поскольку сейчас на рынке отсутствует практика продажи корпоративных долгов и вряд ли у продавца будет большой пул потенциальных покупателей, — считает гендиректор компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. — Покупателю интересно приобретать корпоративные долги с ликвидным обеспечением, а продаются, как правило, беззалоговые и на этапе, когда по компании-должнику уже инициирована или завершена процедура банкротства или ликвидации. Это делает покупку практически бесперспективной. К тому же система оценки портфеля корпоративных долгов достаточно сложная, требующая индивидуальной оценки каждого должника, а не портфеля долгов.

Аналитик компании «Альпари» Анна Кокорева отмечает, что продажа портфеля позволит банку «Ак Барс» улучшить свою отчетность, уменьшить размер кредитной задолженности и затраты на ее взыскание
/>http://izvestia.ru/

[Скарлетт 19 537]

Крыша для безвыходной ипотеки

Депутаты придумали, как сделать ипотеку привлекательнее даже при существующих ставках. В Госдуму внесен законопроект, по которому проблемные ипотечные кредиты будет выкупать государство, а заемщик — продолжать жить в квартире по социальному найму. Если идею удастся воплотить, часть граждан сменит собственное жилье на государственное.

ЕЛЕНА КОВАЛЕВА

В середине апреля группа депутатов во главе с бывшим председателем комиссии по развитию ипотечного кредитования в Госдуме Иваном Грачевым представила законопроект, который может произвести революцию в системе реструктуризации ипотечных кредитов. Согласно документу, если заемщик попадает в тяжелую жизненную ситуацию и не может гасить ипотечный кредит, государство приходит ему на помощь.

Депутаты предлагают выкупать жилье незадачливых заемщиков за счет средств государственных или муниципальных исполнительных органов. При этом бывший собственник жилья "не оказывается на улице, а может продолжать проживать в данном жилом помещении на правах социального найма", говорится в законопроекте. То есть если ипотечный заемщик не может расплатиться по кредиту, за него это делает государство, а он остается при квартире, которую, правда, уже не сможет продать, но жить в ней и завещать потомкам — пожалуйста.

Законопроект также предусматривает возможность приоритетного права обратного выкупа заемщиком жилого помещения. "Иными словами, если человек в условиях кризиса потерял работу, а через два года полностью восстановил свою платежеспособность, он должен иметь возможность вернуться к погашению своей задолженности и получить квартиру назад в собственность",— говорит Иван Грачев. В пояснительной записке к проекту закона говорится: "Настоящий законопроект разработан в целях поддержки граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию, путем оздоровления их финансового состояния за счет механизма реструктуризации долговых обязательств, а также в целях стимулирования рынка ипотеки в РФ и очищения кредитной сферы от кредитов, безнадежных к погашению".

Как утверждают банкиры, подобная госпомощь должникам вовсе не нонсенс. В частности, по словам руководителя департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидии Кашириной, в США, если заемщик становится неплатежеспособным, государство выкупает у него квартиру, и человек уже выступает в роли квартиросъемщика. То есть жилье становится либо муниципальным, либо федеральным — в зависимости от того, кто примет его на баланс. "Идея законопроекта родилась еще во время кризиса 2008 года. Тогда примерно у 200 тыс. заемщиков появились проблемы с погашением кредита, при этом около 10% заемщиков испытывали непреодолимые сложности и ни под какую реструктуризацию просто не проходили",— рассказывает Иван Грачев.

По словам депутата, подобный закон будет не только на руку заемщикам, но и выгоден банкам, которые с удовольствием избежали бы мороки с выселением должников. Помимо имиджевых рисков, связанных, например, с выселением задолжавшей семьи с малолетними детьми, зачастую это еще и экономически неоправданно.

Дисконт со скидкой

Сегодня, согласно законодательно закрепленной процедуре продажи залогового жилья, недвижимость выставляется на торги с дисконтом 20% от рыночной стоимости. Если они не дали результата, проходят вторые торги с дополнительным дисконтом 15%. Если и они не увенчались успехом, недвижимость принимается кредитором на баланс с дисконтом 40% от рынка. Во время кризиса 2008 года действовали другие нормы: тогда банки выставляли на торги недвижимость по стоимости первоначальной оценки. Сейчас в случае реализации залога по самой длительной процедуре вырученных денег может и не хватить на полное погашение кредита. Особенно если цены вдруг резко упадут.

При этом, согласно принятой в прошлом году поправке к закону об ипотеке, если банк принимает на баланс залог по ипотеке (с дисконтом 40%), но денег от его реализации недостаточно для покрытия долга, обязательства заемщика перед банком все равно считаются погашенными. А вот если залог продается с первой или второй попытки, тогда банк прощать долг не обязан.

Между тем, как показывает исследование страховой компании Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и Финансового университета при правительстве РФ, заставить заемщика погасить кредит после выселения крайне сложно. Только 6% банков уверены, что смогут получить долг сполна в случае дефолта заемщика. Остальные банки считают, что потери составят в среднем около 17% долга. Средний срок обращения взыскания в 2012 году составил 14,5 месяца. При этом если банку и удается заставить должника рассчитаться полностью, в большинстве случаев издержки на это самое довзыскание получаются сопоставимыми с размером задолженности.

Согласно статистике Центробанка, объем задолженности по ипотеке (сроком от 180 дней) на 1 марта 2013 года составляет 28,9 млрд руб., или 1,41% суммы общей задолженности. Для сравнения, в декабре 2010 года этот показатель достигал 62,4 млрд руб. (5,7%).

Упомянутый законопроект предлагает выкупать квартиру по полной рыночной стоимости. Независимая оценка жилья проводится после обращения должника за помощью в государственные или муниципальные исполнительные органы. А разница, если таковая имеет место, компенсируется из бюджета. О каких суммах может идти речь, разработчики законопроекта не сообщают. Однако, по словам Ивана Грачева, "в нормальной экономической ситуации влияние данного закона на расходы государственных исполнительных органов будут минимальны; в кризисные времена, конечно, затраты будут другие".

Банки стараются не афишировать случаи выселения заемщиков из квартиры. Но эксперты дружно утверждают, что сегодня таких случаев немного,— кредиторы стараются договориться с должником о рассрочке. "Банк обычно охотно идет на урегулирование такой ситуации вне суда, предоставляя заемщику рассрочку в оплате или соглашаясь на иные, более выгодные для заемщика условия. Но когда реструктуризация кредита невозможна, банк вынужден возвращать свои деньги путем обращения взыскания на предмет залога через суд. Данная законодательная инициатива положительная как для заемщиков, которые, оказавшись в тяжелой жизненной ситуации, не лишатся своего жилья, так и для банков, которым не придется забирать заложенное имущество в свою собственность, учитывать его на балансе и затем реализовывать",— говорит директор юридического департамента Юникредит-банка Наталия Окунева.

Кроме того, в законопроекте говорится, что в случае обращения должника к госорганам за помощью муниципалитеты лишь могут погасить его кредит — но не обязаны. "Необходимо обратить внимание на то, что это право, а не обязанность. И пользоваться этим правом будут в исключительных случаях",— уверена заместитель гендиректора Московского ипотечного агентства Лада Краснова.

Кому помогать

Согласно законопроекту, тяжелая жизненная ситуация, в которой заемщик может рассчитывать на поддержку государства,— это "ситуация, объективно нарушающая жизнедеятельность собственника-залогодателя: инвалидность, неспособность к самообслуживанию в связи с преклонным возрастом, болезнью, сиротство, малообеспеченность, безработица и тому подобное, которую он не может преодолеть самостоятельно". Большинство экспертов сходится во мнении, что необходимо более детально прописать перечень непреодолимых трудностей во избежание злоупотреблений.

В нынешнем варианте у многих заемщиков неизбежно возникнет желание улучшить жилищные условия за счет государства. "Подобная поддержка со стороны государства необходима как дополнительный инструмент развития ипотечного кредитования в стране,— отмечает Лидия Каширина.— Он позволит поддержать граждан, которые по не зависящим от них причинам оказались в сложном финансовом положении и не могут обслуживать взятые на себя кредитные обязательства. Но данный законопроект должен быть очень тщательно проработан, так как в противном случае может иметь отрицательное воздействие на психологию заемщиков, когда уверенность в сохранности жилья может снизить их платежную дисциплину".

В частности, у Лады Красновой вопросы вызывают несколько моментов: "Что такое безработица, малообеспеченность — отсутствие официальных доходов, с которых уплачиваются налоги? Или неспособность к самообслуживанию в связи с преклонным возрастом? А какой это возраст и когда он наступает, чем это должно быть подтверждено? Сегодня банки кредитуют заемщиков до наступления 65-70 лет. Этот возраст превышает пенсионный возраст. Равен ли преклонный возраст пенсионному?"

"Получение заемщиком инвалидности — слишком размытое понятие. Кроме того, надо еще учесть, что при наличии страховки при наступлении инвалидности страховая компания выплачивает заемщику возмещение в полном объеме долга",— добавляет директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова.

Впрочем, основная закавыка даже не в добросовестности заемщиков, главное — есть ли у муниципалитетов средства на помощь должникам. "Пока из документа не понятно, откуда муниципалитеты смогут получить финансирование на выкуп жилья у граждан. Это самый главный вопрос, поскольку иначе закон работать не будет",— уверена Анна Волкова. Стоит упомянуть, что в 2009 году Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) предлагало выкупать проблемное жилье у банков и перепродавать его муниципалитетам. Но денег тогда у региональных властей на это не нашлось.

"Безусловно, многие нормы проекта носят очень прогрессивный характер. Например, то, о чем несколько лет говорило АИЖК: создание маневренных фондов и привлечение средств муниципалитетов к жилищной проблеме граждан, которые не способны обслуживать ипотечный долг",— напоминает представитель АИЖК. "Важно, чтобы нашу инициативу поддержали в правительстве концептуально,— поясняет Иван Грачев.— Ведь помимо того, что законопроект помогает заемщикам в трудной ситуации, мы еще и вводим понятие реприватизации. В результате не слишком обдуманной приватизации у нас около 80% собственников жилья скоро не смогут позволить себе его обслуживать, когда начнутся массовые капремонты. Нормально, когда в стране в собственности находится около 30% жилья, а остальное должно быть в коммерческом или социальном найме".

http://kommersant.ru/doc/2183318

[Скарлетт 19 537]

Банкиров заставят отчитываться перед вкладчиками о всех закупках

Сразу после майских праздников депутаты могут в первом чтении рассмотреть законопроект, который в случае принятия обяжет банки наряду с госкорпорациями, бюджетными организациями, министерствами и компаниями, находящимися под контролем государства, раскрывать информацию о всех закупках, начиная от канцелярских принадлежностей и заканчивая тендерами на приобретение зданий и автомобилей. Поправки вносятся депутатом Госдумы Валерием Селезневым в закон «О закупках товаров, работ, услуг отдельными юридическими лицами» (223-ФЗ).

В пояснительной записке автор законопроекта отметил, что «банки в своей деятельности оперируют в основном не собственными средствами, а средствами вкладчиков — в первую очередь граждан». При этом, считает Селезнев, банковская сфера уязвима и недостаточно стабильна, что продемонстрировал финансовый кризис, «справиться с последствиями которого банкам позволило лишь участие государства».

— В этой связи необходимо обеспечить гласность и прозрачность банковской деятельности, — заключил депутат.

Кроме того, по его мнению, принятие законопроекта позволило бы сократить банковские издержки, а сэкономленные средства «могут быть направлены на снижение кредитных ставок и размера банковских комиссий». Плюсы предложенной нормы еще и в том, что средства граждан-вкладчиков будут расходоваться с большей эффективностью, а появление нового большого сектора заказчика товаров и услуг простимулирует развитие малого и среднего бизнеса.

В соответствии с законом о госзакупках организации, подпадающие под его действие, должны размещать на сайте zakupki.gov.ru свои положения о проводимых тендерах, изменения, вносимые в такие положения, планы и иную информацию о своих закупках. Интересно, что руководство банков с госучастием и естественных монополий, которые уже сегодня обязаны раскрывать информацию о своих тендерах, пытались выйти из-под действия 223-ФЗ. В начале октября прошлого года руководители «Газпром нефти», Сбербанка и ВТБ написали Владимиру Путину письмо, в котором просили не распространять нормы 223-ФЗ на госкомпании, работающие на конкурентных рынках. По мнению подписантов, существующее регулирование создает конкурентное преимущество для частных компаний, поскольку те в отличие от государственных не обязаны будут публиковать планы закупок и тратиться на выполнение закона.

В конце 2012 года Высшая школа экономики (ВШЭ) опубликовала результаты исследования его экономической эффективности, показавшие, что расходная часть на внедрение принципов закона в деятельности компаний сопоставима с экономическими выгодами, которые они получают от «опрозрачивания» закупок. По оценкам специалистов ВШЭ, стартовые затраты компаний, подпадающих под регулирование 223-ФЗ (затраты на разработку и принятие положения о закупках, иной необходимой информации, обучение сотрудников, перенастройку информационных систем и др.) составляют 122–160 млрд рублей, а дополнительные ежегодные затраты — от 152 до 302 млрд рублей. Потери, по мнению экспертов ВШЭ, понесет и государственный бюджет.

Опрошенные «Известиями» эксперты не уверены, что закрепление за банками обязанности раскрывать информацию о своих закупках принесет пользу.

— Для компаний с госучастием логика общественных закупок, когда государство должно давать гражданам информацию о том, как тратятся денежные средства, оправданна. Но для частных банков «опрозрачивание» не является самоцелью, поэтому для них работа по 223-ФЗ может быть только в минус, — говорит исполнительный директор Национальной ассоциации институтов закупок Георгий Сухадольский.

По его словам, те компании, которые хотят эффективно закупать, в том числе и банки, тендеры проводят без специального указания со стороны государства.

— Но не обязательно делать это всегда публично: в ряде случаев правильнее закрывать информацию от поставщиков, заставлять их конкурировать между собой. Более того, иногда выход на долгосрочные контракты с контрагентами оказывается даже эффективнее тендеров, — отметил Сухадольский.

Введение нового закона добавит массу работы сотрудникам кредитных учреждений и увеличит расходы банков на персонал.

— Подобное вмешательство в дела частного бизнеса не только противоречит самой сути предпринимательства, самостоятельно определяющего, как и с кем ему работать, но и мало связано с вопросом защиты вкладов граждан, — считает юрист московского офиса Dentons Игорь Кокин.

— Какая связь между стоимостью скрепок и тем, как банк распоряжается деньгами клиентов? Граждан больше должно интересовать, попадает ли их вклад в программу страхования вкладов, — уверяет он.

Большинство банков и без того активно прибегают к тендерным инструментам.

— Руководство банка ответственно перед собственником. Интересы же клиентов, доверивших свои деньги кредитной организации, в значительной мере обеспечиваются Центробанком, а тех из них, которые являются физлицами, еще дополнительно системой страхования вкладов, — заявил «Известиям» бывший финансовый омбудсмен Павел Медведев. В тоже время представители профильного комитета Госдумы отметили, что предложение Селезнева может быть одобрено.

— Дополнительный контроль за банками со стороны общества не помешает, — отметил в разговоре с «Известиями» один из депутатов-единороссов.
/>http://izvestia.ru/news/549845#ixzz2SUiZcMiK

[Скарлетт 19 537]

Страна вежливых банкоматов

В Японии пластик уходит в прошлое, депозиты держать невыгодно, зато большинство банкоматов — круглосуточные в круглосуточных же магазинах, и многие из них узнают клиента по биометрическим данным

В Японии существуют три типа финансовых институтов: Цетральный Банк, он же — Банк Японии, а также государственные финансовые институты и частные финансовые институты разных уровней.

Национальные финансовые институты включают:

— городские банки — их в стране 4;

— трастовые банки — их 19. Отличие их в том, что они могут действовать, как обычные банки, а также занимаются долгосрочным финансированием и финансовым управлением активами; .

— региональные банки — их 64;

— региональные банки второго разряда — их 42.

Основой банковской системы являются так называемые «городские банки», то есть крупные частные коммерческие банки, сферы обслуживания которых распространяются на всю страну. Городские банки — это основа кредитно-банковской системы.

Большая тройка городских мегабанков состоит из:

— Bank of Tokyo-MitsubishiUFJ (Токио-Мицубиcи UFJ),

— Sumitomo Mitsui Banking Corporation (Сумитомо-Мицу) и Mizuho Financial Group (Мидзухо),

— Resona Holdings (Ресона).

Как широко известно, с 90-х годов прошлого века — после так называемого «кризиса экономики пузыря», в Японии случился кризис финасовой системы, осложненный проблемой «плохих долгов» в гигантских масштабах. В результате японская банковская система вошла в длительный период реструктризации, консолидации сектора, череды слиянией и поглощенией. Например, в 1988 году функционировали 13 городcких банков, теперь, после консолидации, их осталось всего 4.

Помимо банков в Японии функционируют кооперативные кредитные институты, такие, как ассоциации, кооперативы и трудовые кооперативы, которые также выпонляют функции, сходные с банковскими

Помимо банков в Японии функционируют кооперативные кредитные институты, такие, как ассоциации, кооперативы и трудовые кооперативы, которые также выполняют функции, сходные с банковскими.

Серьезное влияние на рынок оказывает и Japan Post Бank (Почтово-Сберегательный банк), образованный в результате приватизации почтовой сети. Эта финансовая структура — крупнейший в Японии банк по обьемам депозитов (124 трлн иен). Oн не входит в категорию «городcкие банки». Japan Post Бank имеет филиалы во всех 47 префектурах Японии, и по этому показателю с ним может конкурировать только Мидзухо, имеющий филиалы во всех префектурах.

Onlinebanks (интернет-банки) в Японии стали очень распротраненными, как и мобильный банкинг.

В стране функционируют банки, которые существуют только в электронном виде, как Sony Банк и Джибун Банк. «Джибун» означает «свой», а его специализация — предоставление услуг по мобильному телефону. И, конечно, у крупных банков есть интернет-услуги — среди них можно отметить Токио-Мицубиcи банк.

В Японии функционируют также иностранные банки и их филиалы — на сегодня их 60, в том числе такие крупные, как Citibank. Достаточно получить лицензию, и они могут функционировать как обычные (коммерческие) японские банки.

Ставки в японских банках по депозитам составляют менее 1%. А налоги с них — точнее налоги с доходов от процентов с депозитов, доходят до 20%

Банкоматы в Японии имеют очень широкий перечень функций. Кроме выдачи наличных и оплаты, их можно использовать для открытия депозита. В банкомате можно также открыть срочный депозит или сделать внутрияпонский денежный перевод. Еще в банкомате можно напечатать новые данные в сберегателныx книжкax. Клиент может через банкомат поменять пин-код своей банковской карты. Существуют банкоматы, которые используют данные биометрической системы, чтобы идентифицировать личность и обеспечить бесопасность владельца карты. Пока далеко не все банкоматы оснащены такими функциями.

В Японии «вежливы» не только люди, но даже и банкоматы. Нa экране банкоматa появляются виртуальные служащие — анимационные мужчина и девушка, которые говорят клиенту «Добро пожаловать!» или «Спасибо!»

Банкоматы находятся везде: есть банкоматы в так называемых «удобных магазинах» (Комбини) — вроде 7-Eleven, которые отличаются большим ассортиментом товаров и услуг. Их в стране порядка 50 тыс. Они предлагают не только еду, напитки, но и многие другие сервисы. Магазины повседневного спроса работают круглосуточно, также и банкоматы здесь работают круглосуточно.

Что касается характеристики японского банковской сектора: кроме масштабной до недавнего времени консолидации отрасли, он выделяется тем, что у японских банков много японских государсвенных ценных бумаг (облигации). Центробанк Японии ведет полтику «нулевой» процентной ставки из-за дефляции.

Итогом является то, что ставки в японских банках по депозитам составляют менее 1%. А налоги с них — точнее налоги с доходов от процентов с депозитов, доходят до 20%. Так что размещать в них средства совсем не- выгодно, но японцы все же размещают, потому что просто удобнее размещать деньги в банках.

Электронные деньги очень распространены. Kошельком для электронных денег при их перечислении со счета служит и пластиковая карта, и обычный мобильный телефон. Это удобно, особенно потому, что не нужно носить с собой «мелочь». Фактически в стране отказались от наличных, и постепенно, по мере развития мобильного банкинга, теряют популярность традиционные пластиковые карты.
/>http://bosfera.ru/bo/strana-vezhlivyh-bankomatov

[Джоник 2 512]

Электронные деньги очень распространены.

Прикольно... А вот, к примеру, когда наличку такие деньги совсем вытеснят, как милостыню подавать? Миня наш местный деклассированый сброд постоянно терроризирует, деньги на паленку клянчит. Знают. шо не могу отказать. жалко их, пропащих. Представляю такой диалог

- Джоник. дай пару вебманек, трубы горят - спасу нет.

- Извини братан, я киви-кощелек потерял...

Изменено Май 6, 2013 пользователем джоник

[Boyrus 16 109]

А вот, к примеру, когда наличку такие деньги совсем вытеснят, как милостыню подавать

Кстати,мысля! Проблема попрошайничества на улицах и в метро отпала бы сама собой. Или,разве,пару пузырей с собой возить.

[Скарлетт 19 537]

В Европе появилась новая купюра 5 евро

В Европе выпустили в обращение новую купюру номиналом 5 евро. Новая банкнота имеет повышенную степень защиты и изготовлена на основании новейших технологий.

На новой купюре появилась голограмма с изображением героини греческой мифологии Европы, передает ИТАР-ТАСС. Кроме того, сама цифра 5 выполнена с применением технологии изменения цвета и переливается от изумрудно-зеленого до темно-синего оттенка. Банкнота также снабжена рельефными знаками, которые облегчают ее распознавание для людей со слабым зрением.

Новые купюры будут распространяться традиционным путем — через центробанки стран зоны евро. Они будут действовать параллельно с находящимися сейчас в обращении купюрами образца 2002 года, которые станут постепенно изымать из оборота. Время совместного хождения этих банкнот не ограничено — ЕЦБ не ставит перед собой задачи «запереть» нелегальные объемы
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949986868622

[Скарлетт 19 537]

Банки любят сообщать, что не обязаны информировать о причинах отказа в кредите. Но смысла в этом крайне мало.

Банковские маркетологи будут в один голос отрицать: такого не бывает. Но факт остается фактом: нередко в кредитную организацию приходит вполне приличный клиент, хочет стать заемщиком; но банк отказывается работать с ним.

Это все равно что истории, которые так любят замученные бытом россиянки, о том, как «та самая женщина» с параметрами 90-60-90 не находит себе мужчину. Не то что достойного, а даже «хоть какого-нибудь». И это тоже реальность нашей жизни.

Но если неуспех «барби» могут объяснить хотя бы психологи, ссылаясь на ее проблемы в детстве, комплексы, фригидность и, может быть, вообще скрытую ненависть к противоположному полу и завуалированную тягу к своему, то причины банковской нелюбви – тайна за семью печатями.

Здесь, как всегда, могут быть два типа объяснений. Одно – официальное. Другое – то, что можно предположить.

С первым, как и с любой теорией, всё просто. Официально задекларированные причины отказа банка в предоставлении кредитов знает уже любой водитель, парикмахер и учитель. Они-то как раз поднаторели в покупке в кредит холодильников, телефонов, шуб и компьютеров. Кстати, в этом сегменте потребительского кредитования отказов почти не бывает. Чтобы не получить деньги в системе экспресс-кредитования, нужно быть совсем маргинальным элементом с многократными судимостями, без работы и не просто с плохой, а наихудшей из кредитных историй.

С кредитами на более крупные суммы все сложнее. Это понятно. Ставки по ним в целях минимизации рисков бессмысленно и странно было бы поднимать до 30–40%, а значит, и отбор заемщиков приходится производить более тщательно. Тут логика «двое честных заплатят за одного нечестного» уже не работает. И потому здесь клиенту могут не дать денег на многих основаниях.

Это плохая история

«Причины отказа в предоставлении кредита заемщику разнообразны, – говорит юрист МООП «ФинПотребСоюз» Игорь Кузнецов. – Выдача кредита – это предпринимательская деятельность, которую юридическое лицо осуществляет на «свой страх и риск». Поэтому с целью минимизации предпринимательских рисков кредитные учреждения утверждают определенные требования к заемщику, порядок его проверки и причины отказа. Наиболее частая причина отказа (90%) – это наличие в кредитной истории заемщика информации о просрочках и (или) неисполнении обязательств по действующим или закрытым кредитным договорам».

Кредитная история становится (или даже уже стала) неотъемлемой частью биографии заемщика. Ее нельзя легко поменять как паспорт, местожительство, мужа или работу. Поэтому лучше ее не портить. То есть возвращать кредит без просрочек в течение обслуживания долга.

Если уж этого не удалось, то есть возможность несколько подретушировать свою историю. Например, взять небольшой потребительский заем и вовремя погасить его. Не факт, конечно, что это раз и навсегда обелит ваш кредитный бэкграунд, но попытаться все равно имеет смысл.

Впрочем, можно оставить историю в покое, а просто поискать другой банк, который более высокими ставками компенсирует неприятный факт вашей финансовой биографии.

Одно из лидирующих мест в «отказном» списке занимают доходы заемщиков.

Они должны быть достаточными для обслуживания долга. То есть такими, чтобы на последующую оплату долга шло не более 40–60% ежемесячных доходов семьи.

Что касается «белизны» заработков, то большинство банков примет во внимание «серые» доходы. То, что корректно называется доходами, оформленными по форме банка. Ставки по кредитам в этом случае будут выше, но не слишком значительно. Конечно, «нарисовать» абы какие цифры в кредитной заявке не получится. Сотрудники службы безопасности обязательно позвонят на работу заемщику и пообщаются с бухгалтером, руководителем.

Если говорить об ипотеке, то вряд ли банк порадует низкий первоначальный взнос, и уже тем более его отсутствие. Обращаясь к кредитору, нужно иметь хотя бы 10%, а лучше не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья.

Также плохую службу сыграет наличие кредитных и прочих долговых обязательств или отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка.

Разумеется, банк, скорее всего, не захочет вступать «в близкие отношения» со слишком молодым (до 21 года) или пожилым (после 60 лет) клиентом. Лучший возраст: от 30 до 45 лет.

Кроме того, негативным образом на рассмотрении кредитной заявки скажется «наличие у потенциального клиента судимости, особенно если человек был осужден за уголовное преступление, которое влечет тяжкие последствия для личности – убийство, нападение, причинение вреда здоровью и т.д. Сюда же относится мошенничество. «Шансы получить кредит для людей, совершавших противоправные действия, минимальны, и, если это даже случится, стоить заем для них будет очень дорого», – дополняет директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус.

Еще один факт – «родословная» заемщика. Если его близкие родственники являются (или в свое время были) неплательщиками по кредиту, то банк может отказать в получении займа. И бесполезно здесь доказывать, что «сын за отца не ответчик».

Также среди причин отказов в кредитовании Игорь Кузнецов называет «несоответствие информации, предоставленной в кредитной заявке, действительности, ошибки сотрудника банка, недостаточный трудовой стаж потенциального заемщика».

Одинокой женщине предоставляется… кредит

Какой же клиент является для банка идеальным?

«Это женщина до 35–40 лет, разведенная, с одним ребенком, которая работает в бюджетной сфере, либо в некрупной коммерческой организации и получает среднюю по рынку зарплату. Это тот человек, которому абсолютно точно выдадут кредит, потому что многократно проверено на практике, такие заемщики – лучшие, они возвращают деньги», – отвечает Герман Белоус.

«Минимальные процентные ставки банки предлагают клиентам, работающим по найму, имеющим официальное подтверждение доходов, обращающимся за кредитом в размере до 50% от стоимости приобретаемого жилья», – информирует директор департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Арзянцев.

«Очевидно, что у заемщиков с высшим образованием и надежной высокооплачиваемой работой больше шансов получить желаемый кредит. Вместе с тем, многое зависит от целевой аудитории организации. Если компания ориентируется, например, на пенсионеров, то портрет идеального заемщика у нее будет совсем другой», – уточняет член совета директоров банка «Траст» Григорий Варцибасов.

Все вполне логично. Хороший клиент должен быть: трудоспособен, материально обеспечен и стабильно трудоустроен.

Не совсем понятно, когда люди, соответствующие таким критериями, получают отказ в кредитовании.

Фраза ни о чем

Сакраментальная фраза, которая при этом звучит: «Причины отказа в выдаче кредита банк не сообщает».

«Банки не сообщают о причинах отказа в предоставлении кредита, и поэтому потенциальному заемщику трудно рационально определить причину отказа», – подчеркивает Игорь Кузнецов.

Действительно, если деньги вам решили не выдавать, то узнать реальные причины этой неприятности в 99,99% случаев не удастся. Скорее всего, заемщику просто позвонит менеджер банка и сообщит о том, что в кредите ему отказано. После чего оставит несостоявшегося клиента без денег и знаний о том, чем же он, собственно, пришелся не ко двору.

Последующие звонки в колл-центры некоторых банков с попыткой что-то выяснить, как правило, заканчиваются неудачей. Банковские менеджеры тоже умеют разговаривать, как сотрудники магазинов, куда ты приходишь сдавать бракованный товар. Никаких улыбок и «модных» оборотов типа «как я могу к вам обращаться?» на этой стадии так и не начавшихся отношений с банком вы можете и не услышать. Ведь вы уже превратились из возможного источника заработка в «пустую трату времени».

С точки зрения формальной логики, ничего разъяснять несостоявшемуся клиенту банки действительно не должны. «Банк не обязан выдавать кредиты. И точно так же не обязан объяснять, почему отказал тому или иному заемщику. Тем самым банк будет вынужден раскрывать критерии оценки и анализа заемщика, а это внутренняя коммерческая тайна. Эта ситуация вряд ли изменится, да и она не должна меняться: у каждого банка свои наработки и технологии, их нужно сохранять в секрете», – считает Герман Белоус.

«В настоящее время наше законодательство не обязывает кредитные организации сообщать заемщикам причины отказа в предоставлении кредита, и, как правило, данную информацию может сообщить негласно только сотрудник кредитной организации», – информирует Игорь Кузнецов.

Подобную скрытность банкиров принято объяснять «коммерческой тайной». За этими словами может стоять всё, что угодно. Объективный довод – опасения банков, что, якобы, их методы работы могут стать известны мошенникам.

«На самом деле, они и так им отлично известны, – говорит президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Диана Маштакеева. – Любой следователь, ведущий дела по кредитному мошенничеству, подтвердит: как правило, в преступные группы мошенников входят действующие или бывшие сотрудники самих банков».

«Если отказ не связан с негативом, то сотрудники банка, как правило, сообщают категорию причины (не хватило дохода, в анкете не указаны обязательства по имеющемуся кредиту), – делится наблюдениями Сергей Арзянцев. – Если же причины более серьезные, то они не раскрываются, чтобы у сомнительного клиента не было возможности «исправить» документы и обратиться с ними в другой банк».

Хорошая мина при плохой игре

Звучит это очень мило, но такая забота о бизнесе «ближнего своего» вызывает большое сомнение. Ближе к истине представляется объяснение, озвученное Григорием Варцибасовым.

«Основными причинами для отказа в предоставлении кредита могут быть плохая кредитная история и результаты скоринга (в случае, когда социально-демографические характеристики заемщика не подходят под определенные продукты банка). По скоринговой модели в одном и том же банке один и тот же человек даже при условии хорошей кредитной истории может получить отказ по одному продукту и одобрение – по другому, более подходящему его характеристикам», – сообщает Варцибасов.

Но попробуем посмотреть еще глубже.

О «субъективных» причинах отказа в кредитовании платежеспособного заемщика рассказал Игорь Кузнецов: «Сотрудник безопасности кредитной организации, проверяя потенциального заемщика, может перепутать персональные данные и уже наводить справки о совершенно другом человеке, у которого «испорченная кредитная история». Иногда причина отказа может быть в том, что сотрудник службы безопасности засомневался в информации, которую сообщил о себе потенциальный клиент, и решил, что она не соответствует действительности».

«Бывают ситуации, когда таким вроде бы идеальным клиентам отказывают в кредите, если они банально не проходят по скорингу. Например, человек приходит в магазин электроники и хочет взять в кредит iPhone или iPad, но при анализе предоставленных им данных становится понятно, что размер его доходов явно позволяет ему купить гаджет безо всяких кредитов», – рассказывает Герман Белоус.

Пресловутый «скоринг» – основа основ потребительского кредитования. Зачастую именно он решает – дать или не дать деньги. Серьезные ошибки здесь исключены, утверждают апологеты скоринга.

«Скоринг – это математическая модель, которая не может ошибаться в общепринятом смысле. Система обрабатывает исходную информацию и выдает определенное количество баллов, и уже по результатам этой оценки заявка на кредит либо одобряется, либо нет. Подсчет баллов не может быть ошибочным, при этом у скоринга может быть небольшая погрешность. Если определенное количество людей (репрезентативная выборка) с одинаковыми характеристиками показывает плохую кредитную историю, то последующий потенциальный заемщик, попадающий под описание данной категории, может получить отказ, даже если гипотетически он может быть «хорошим» клиентом. В данном случае действует принцип, по которому лучше не одобрить кредит одному потенциально хорошему заемщику, чем выдать займы большему числу ненадежных клиентов», – раскрывает нюансы Григорий Варцибасов.

«Задача скоринга не в том, чтобы быть безошибочным, она в другом: в минимизации затрат на рассмотрение заявок», – утверждает Герман Белоус. Эксперт подчеркивает, что скоринговые модели не могут широко применяться в ипотечном кредитовании, ведь эти кредиты рассчитаны на довольно продолжительный срок, а «прогнозировать погашение кредита конкретным заемщиком в такой долгосрочной перспективе посредством скоринга не представляется возможным». «Адекватных статистических данных, которые можно завести в скоринг-модель, у нас нет (слишком короткая история выдачи ипотечных кредитов). Использовать статистику американских или европейских банков не имеет смысла: слишком разные характеристики заемщиков, да и особенности жизни вообще, разные правила, законы, менталитеты и т.д.», – говорит Белоус.

В Интернете можно найти массу догадок насчет того, почему же банки говорят «нет». Даже такие как то, что менеджер при первичном обращении клиента ставит специальные пометки на его анкете, означающие, что в кредите нужно отказать. Основания для «ремарок» приводятся разные: это может быть неопрятный вид человека, наличие татуировок, а также… просто неприязнь сотрудника банка к посетителю.

Среди «неприличных» оснований для отказа в кредитовании хочется отметить еще две. Это когда слишком платежеспособному заемщику не дают кредит на небольшую сумму, предполагая, что много на нем все равно не заработаешь, а также банальное выполнение плана продаж тем или иным отделением банка.

Впрочем, последнюю версию эксперты категорически отвергают.

«Эта ситуация кажется надуманной. Рынок в принципе нацелен на продажи, – уверен Герман Белоус. – С точки зрения продавца отказывать в кредите клиенту на основании того, что на этой неделе или в этом месяце ты уже выполнил свою «норму», – просто абсурдно».

«По моему мнению, данная причина отказа маловероятна. Так как предпринимательская деятельность осуществляется с целью систематического извлечения прибыли, и чем она будет больше, тем лучше», – полагает Игорь Кузнецов.

«Теоретически подобную ситуацию можно представить, однако на практике она встречается крайне редко. Банковский рынок является высококонкурентным, поэтому кредитные организации в гораздо большей степени заинтересованы в привлечении клиентов, нежели в отказе подходящим кандидатам из-за неких планов и лимитов», – считает Григорий Варцибасов.

Может быть. Истинную причину отказа заемщикам не узнать.

На чем сердце успокоится?

Куда может обратиться обманутый в ожиданиях клиент?

«В крупных банках существуют службы по работе с обращениями клиентов, куда заемщик может позвонить или написать. То есть можно и нужно разбираться в ситуации совместно с сотрудниками самого банка», – говорит Григорий Варцибасов.

«Можно узнать в банке, есть ли способ исправить ситуацию (предоставить дополнительные документы, снизить сумму кредита и пр.)», – рекомендует Сергей Арзянцев.

Игорь Кузнецов советует несостоявшемуся заемщику «запросить свою кредитную историю и проверить ее на предмет информации о просрочках. В том случае, если информация в кредитной истории не соответствует действительности, попытаться ее исправить».

Но вот беда – бюро кредитных историй как-то не любят вспоминать о законе, согласно которому они бесплатно обязаны предоставить информацию «герою» кредитной истории. Делают они это вяло и долго, иногда затягивая процесс до месяца. Зато пышным цветом расцветают попытки организовать платный доступ россиян к кредитным историями. И таким образом… ошибка в кредитной истории становится очень выгодной самим БКИ.

Что же еще может предпринять заемщик?

«В принципе, можно написать жалобу в Центральный Банк. При этом обиженному клиенту важно понимать, что каждый банк – это коммерческая организация, которая имеет собственные критерии оценки рисков, собственную кредитную политику и четко определенный клиентский сегмент, на который ориентируется», – отмечает Герман Белоус.

Наверное, можно поступить проще. Просто пойти в другой банк или даже в другое отделение того же самого банка. И получить деньги там. Так или иначе, платежеспособный клиент может всегда решить свой финансовый вопрос.

Вице-президент АРБР и главный редактор Bankir.Ru Ян Арт любит вспоминать, как в одном и том же торговом центре подал заявку на кредит в «точки продаж» одного и того же банка. Через пять минут в одной «точке» отказали, в другой – выдали ссуду. На фоне этой истории рассказ об «умном» скоринге как-то тускнеет.

«Помню надутое лицо банковского клерка, цедившего слова: «Мы не обязаны раскрывать причины отказа», – вспоминает Ян Арт. – Но бизнес с людьми имеет такую странную особенность – замешан на эмоциях. Поэтому, когда спустя пять лет из этого же банка ко мне позвонили с предложением перейти к ним на приват-банкинг, я отказал, даже не рассматривая условий. «Почему?» – удивился другой, уже предельно любезный клерк. «А я не обязан сообщать причины отказа», – с удовольствием ответил я».

* * *

И все-таки жаль, что при обращении в некоторые банки складывается ощущение, что им не нужны клиенты. Вернее нужны, но в каком-то общем, «обезличенном» виде. Работой с конкретным заемщиком в таких финансовых структурах никто не заинтересован. Бизнес в них поставлен на поток. В нем нет людей. Их желаний. Возможностей. Есть некая «биомасса». Если в ней попадутся аферисты – не страшно. Ведь хорошие заемщики заплатят за них. Благо повышенные ставки позволяют это сделать.

Конечно, так работают не все. А тем, кто делает именно так, – зачем менять этот по-своему легкий способ работы?

Может быть, затем, чтобы попытаться создать банк, любящий своих клиентов. Ведь время материальной конкуренции уже ушло. Возможно, многим банкам вскоре предстоит это заметить. Иначе они рискуют остаться в недоумении относительно причин отказа клиентов работать с ними.
/>http://bankir.ru/publikacii/s/v-kredite-otkazat-10003384/#ixzz2SVFHjeyv

[dolgnik1 5]

Суд в Великобритании приговорил российского бизнесмена Георгия Трефилова к полутора годам условного заключения за использование фальшивых документов при попытке въехать в страну. Об этом сообщает «Газета.Ru» со ссылкой на данные BBC.

«Судья объявил, что за каждый поддельный документ — паспорт и идентификационную карту — дает Трефилову по девять месяцев условно, в сумме полтора года. Трефилов признал свою вину», — говорится в репортаже телерадиовещательной корпорации.

Бывший глава обанкротившегося холдинга «Марта» россиянин Трефилов, которого в ноябре 2010 года объявили в международный розыск, был в марте арестован в лондонском аэропорту Гэтвик при попытке въехать в страну с поддельными паспортом и удостоверением личности на имя гражданина Греции. Дело рассматривал суд в британском графстве Восточный Сассекс.

В международный розыск Трефилов был объявлен по обвинению в мошенничестве. По версии следствия, в 2005—2008 годах он похитил более 1,3 млрд рублей у Русь-Банка, Тверского отделения Сбербанка, Банка Торгового Финансирования, Альфа-Банка и Сургутнефтегазбанка.

Ранее в холдинг «Марта» входили крупные сети супермаркетов Billa и парфюмерных магазинов Colours&Beauty. В начале 2009 года Трефилов подал в суд Вены заявление о банкротстве головной структуры холдинга — Marta Unternehmensberatungs GmbН.

[Скарлетт 19 537]

Поправки, сокращающие срок получения гражданами своей кредитной истории с 10 до одного дня, должны быть приняты до конца нынешнего года

Срок получения кредитной истории будет сокращен с 10 дней до одного. Фактически россияне смогут получать кредитный отчет в день обращения. Соответствующие поправки в закон «О кредитных историях» разработало Министерство финансов. Об этом «Известиям» рассказал источник в ведомстве. В соответствии с планом создания Международного финансового центра поправки Минфина должны быть приняты до конца нынешнего года.

Кредитная история (КИ) по сути является финансовым паспортом заемщика. В ней отражается информация о том, какие кредиты в банках брал тот или иной человек, на какой срок, насколько исправно их погашал и погашает, допускались ли просрочки, все ли долги закрыты. КИ хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), их на рынке 25. Все данные из БКИ стекаются в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ, ведется ФСФР). Крупнейшими бюро являются: Национальное бюро кредитных историй, Объединенное кредитное бюро, «Эквифакс Кредит Сервисиз». При принятии решения о выдаче кредита банки анализируют истории клиентов, запрашивая соответствующие данные в БКИ.

Граждане также могут проверить качество своей кредитной истории самостоятельно. Для этого необходимо сделать запрос в ЦККИ и получить информацию о том, в каких БКИ сформирована кредитная история (запрос в ЦККИ может направить банк, который выдавал кредит). После этого необходимо обратиться в соответствующее БКИ и получить кредитный отчет (либо посетить офис бюро, либо направить в БКИ нотариально заверенное заявление на получение КИ). Кроме того, крупнейшие игроки рынка предлагают гражданам возможность получить данные о кредитной истории через интернет.

В настоящее время граждане могут получить кредитный отчет в течение 10 дней с момента обращения в бюро кредитных историй (БКИ). Такой срок закреплен в законе «О кредитных историях». Как выяснили «Известия», Минфин разработал поправки к закону, которые сокращают срок получения КИ до минимума: если клиент обращается в БКИ по месту жительства, он сможет получить кредитную историю в день обращения. Если же гражданин запрашивает кредитный отчет дистанционно (через интернет), кредитный отчет будет предоставлен в течение трех дней. В соответствии с планом создания Международного финансового центра такие поправки Минфина должны быть приняты до конца 2013 года.

В БКИ «Известиям» сообщили, что работают над сокращением сроков предоставления кредитных отчетов и без законодательного принуждения.

— Оперативное получение кредитного отчета помогает решить много важных проблем: пресечь кредитное мошенничество, узнать о просрочке и оперативно ее закрыть, запустить процесс корректировки кредитной истории, если вдруг были выявлены ошибочные сведения, — поясняет логику появления законодательной новеллы гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. — Часто оперативное принятие решения по корректировке является жизненно важным для человека, который берет серьезный кредит на покупку недвижимости или на развитие бизнеса.

Замгендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников рассказал «Известиям», что его БКИ в настоящее время предоставляет гражданам кредитную историю в течение семи дней. Если существенно вырастет количество запросов на КИ и будут изменены сроки предоставления отчета, то бюро придется расширить штат, добавил он.

— Инициатива, безусловно, важная, — отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — Но сейчас НБКИ уже предоставляет кредитные отчеты в день обращения благодаря сети агентов, работающих практически на всей территории России. Сеть включает более 100 партнеров – это банки, а также микрофинансовые организации и ряд кредитных брокеров.

Сокращение сроков предоставления кредитного отчета имеет существенное значение для граждан, считают опрошенные «Известиями» эксперты.

— Как правило, кредитные отчеты запрашиваются при оценке гражданами своих шансов на получение потребительского или коммерческого кредита, — комментирует член совета директоров Federal Finance Group Анатолий Артюхов. — Потребность в кредите обычно возникает не запланировано, и любые задержки в его получении, тем более не связанные напрямую с рассмотрением заявки банком, воспринимаются гражданами негативно.

Узаконить более «ранние» дедлайны предоставления информации гражданам из бюро — правильное решение, считают банкиры.

— Учитывая тот факт, что на рынке представлено достаточно много бюро, некая стандартизация не повредит. Если человеку потребовалась информация о своей кредитной истории, то она ему, как правило, нужна оперативно. К примеру, гражданин хочет убедиться, что в его истории нет каких-либо ошибок, — приводит пример начальник управления верификации и андеррайтинга банка «Стройкредит» Григорий Перепелов.

Обозначенные новшества должны постепенно увеличить популярность сервиса, а решение проблем — укрепить доверие заемщиков к банкам, соглашается аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко.

Технических проблем для БКИ сокращение сроков предоставления кредитных отчетов не повлечет. По словам экспертов, нет оснований полагать, что БКИ будут вынуждены значительно увеличить число сотрудников для ускорения процесса предоставления кредитных историй.

http://izvestia.ru/news/549897#ixzz2SbQxDh00

[Скарлетт 19 537]

Суды стали выносить обвинительные заключения за фиктивное дробление вкладов ради получения госгарантий. Но пока дают условные сроки

Суды стали выносить обвинительные заключения за фиктивное дробление вкладов ради получения госгарантий. Но пока дают условные сроки

07.05.2013 , Ведомости

Обвинительный приговор по фиктивным вкладам вынес Центральный районный суд Тюмени, сообщил сайт МВД по Уральскому федеральному округу.

Предпринимательница, чье имя не раскрывается, признана виновной в покушении на мошенничество в особо крупном размере, говорится на сайте ведомства: узнав о грядущем банкротстве «Мега банка», где хранила 7,85 млн руб., 54-летняя клиентка использовала паспортные данные 13 своих знакомых, чтобы с помощью одного из работников банка перевести средства компании в розничные вклады. Фиктивные депозиты не превышали 700 000 руб., что позволяло получить возмещение от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), однако там усомнились в подлинности документов и отказали в выплате, следует из сообщения местного МВД, после чего обвиняемая потребовала от знакомых, которым перевела свои деньги, получить их от АСВ в судебном порядке.

Суд приговорил ее к трехлетнему условному сроку. Установить имя работника банка, который помогал ей, следствию не удалось.

В прошлом году руководитель представительства АСВ в Сибирском федеральном округе Константин Васильев предупреждал, что они намерены обращаться в правоохранительные органы и требовать проверку случаев дробления вкладов. Объем подозрительных сделок в «Мега банке» (лицензия отозвана в декабре 2009 г.) АСВ оценивало в 160 млн руб. — всего фиктивных вкладчиков было 300, при том что выплаты истинным вкладчикам составляли 132 млн руб.

Ранее на два года условно была осуждена еще одна клиентка банка — Татьяна Пагер, гендиректор компании «Статус центр», на счетах которой хранилось 1,3 млн руб., сообщалось на сайте Центрального районного суда Тюмени. Ее план был похожим — она оформила вклады на сумму менее 700 000 руб. на одну из своих знакомых и подчиненного сотрудника.

Такие случаи легко отследить, поскольку мошенники обходятся без внесения денег в кассу и именно его доказать и не могут, не раз указывали руководители АСВ. Представитель агентства от комментариев отказался.

Уже прогресс

Условный приговор в подобном деле уже серьезное наказание, по некоторым статьям за мошенничество предполагается лишь штраф, напоминает один из идеологов закона о страховании вкладов, бывший депутат Госдумы Павел Медведев: «Сотрудник банка в данном случае скорее совершает более серьезное преступление, поскольку таких клиентов, жаждущих получить страховое возмещение, у него много, ради одного он вряд ли осмелится открывать фиктивные вклады».

Татьяна ВОРОНОВА
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/445861/uslovnyj_srok_za_nespasennyj_vklad

[Скарлетт 19 537]

Чужой долг – как он образуется?

Общедоступность банковских займов, в частности экспресс-кредитов по паспорту развязала руки мошенникам и ныне можно часто встретить людей которые узнают о долгах по кредитам, которые не оформляли. Однако кроме мошенников и сами кредиторы могут начислить на вас долг по неоформленному вами займу. Что же такое кредитный чужой долг и от куда ему взяться?

Откуда появляются кредитные долги, которые "вешают" на россиян?

Кредит по чужому паспорту оформляется в основном мошенниками. Иногда даже при участии представителя банка. Человек, который по факту не оформлял данный заем о нем узнает уже после того как на счету накопиться приличная сумма денег, которую он якобы обязан вернуть. Для того, чтобы мошенники оформили такой кредит им достаточно иметь при себе светокопию паспорта, заверенную подписью его хозяина. Вспомните, в скольких учреждениях от вас требовали такую копию? Возможно, вы оставили лишний экземпляр или этот экземпляр не уничтожили, а просто выкинули в урну для бумаг или вы где-то забывали свой паспорт, а потом возвращались и вам его отдавали? Если вы ответили утвердительно на это вопрос, то вы можете пострадать от рук мошенников. Даже если на копии не будет вашей настоящей подписи – ее легко будет подделать, а банк при приеме документов графологическую экспертизу не проводит. Поэтому необходимо строго следить за своими документами.

Кроме этого долг на вас может "повесить" и сам кредитор. Например, ваш бывший супруг (супруга) покупали в кредит товар, а ваш телефонный номер дал(а) как контактные данные, тогда банки при невозвращении заемщиком займа будет требовать его с вас. При этом вы можете даже не являться созаемщиком или поручителем, но если банк не в состоянии найти самого клиента, он обратится именно к вам. На самом деле такое поведение банка неправомерно и вы можете не пугаться, если кредитор будет угрожать судом и прочими инстанциями. В данном случае закон на вашей стороне.

Другой вариант - когда банки высылают в подарок кредитные карты. Получатель такой карточки может не использовать ее или даже не получить, но банки могут начислять комиссию за обслуживание что в итоге приведет к задолженности на счету. Очень сложно бывает разобраться, если заемщик подписал кредитный договор до получения самой карточки, которая должна прийти по почте, например при открытии дебетового счета такую карточку могут предложить в подарок. То есть заемщик, оформляя дебетовый счет, помимо этого оформляет кредитное соглашение, ждет карточку по почте, карта не приходит, деньгами человек не пользуется, но задолженность, образовавшуюся из-за комиссии он должен оплатить. В таком случае очень трудно будет доказать, что карточку на самом деле вы не получили.

Еще вариант чужого долга - это долг по кредиту умершего человека. Бывали случаи, когда банки требовали возвратить обратно деньги вместо покойного, хотя его наследство никто не принимал и поручителем не выступал. Если банки не могли вернуть деньги таким методом - они пытались продать этот долг коллекторам, а последние, как известно весьма жестко общаться должниками. Мало того что родственники которые потеряли близкого человека переживают не самый лучший период жизни, так еще и коллекторы их "добивают" моральным прессингом.

Что делать если на вас "вешают" чужой долг?

Если на вас числиться долг, оформленный по вашим документам, тогда вам необходимо добиваться графологической экспертизы подписей на кредитном договоре и иных документах в банке. Если кредитор потребует предоставить оригиналы и ксерокопию ваших документов, заверенные настоящими подписями - не делайте этого, так как банк может просто подменить документы, и вы ничего впоследствии не докажете. При навязывании долга умершего человека достаточно написать соответствующее заявление в банк и предоставить копию свидетельства о смерти. Если долг требуют оплатить вместо того человека который давал ваши контакты банку, но вы при этом не подписывали никаких договоров с кредитором, вы можете просто не обращать внимание на требования банка. При участии в требовании возврата задолженности третьих лиц, в частности коллекторов, следует вести себя достаточно спокойно, не сходиться с ними в устные перепалки, беседы проводить только в письменной форме. Впоследствии наличие письменных ответов от коллекторов поможет вам, если придется вести судебное разбирательство. Если дело дойдет до суда, советуем обзавестись грамотным юристом, который также поможет вам при навязывании долга за кредитную карточку которую вы даже не видели.
/>http://www.bankist.ru

[Скарлетт 19 537]

Россияне против введения в стране единой европейской валюты

Предприниматели из Европы не теряют веры в единую валюту. За ее сохранение выступают 94 процента бизнесменов, и это на 2 процента больше, чем в прошлом году. Вхождение в еврозону новых государств приветствуют 78 процентов, что больше такого же показателя прошлого года на 7 процентов. Такие данные приводятся в свежем опросе, проведенном по заказу "Грант Торнтон Интернешнл".

Оптимизм делового сообщества тем более удивителен, что буквально на днях один из создателей евро, бывший министр финансов Германии Оскар Лафонтен, призвал отменить единую валюту, чтобы помочь странам выйти из кризиса. Но немецкий бизнес, как показывает опрос, с этой точкой зрения не согласен. 85 процентов предпринимателей из этой страны считают своим преимуществом членство в еврозоне. 76 процентов - поддерживают дальнейшую экономическую интеграцию, 61 процент - политическую.

Более скептичны французы. Там каждый пятый предприниматель настроен относительно членства в зоне евро скорее негативно. Это самый упаднический показатель среди всех остальных стран - членов зоны евро. Последние годы не сумели изменить и настроения британцев, которые и раньше относились с предубеждением к евроинтеграции: в политическом плане ее готовы поддержать только 6 процентов, в экономическом плане - 20 процентов.

В России 77 процентов бизнесменов заявили, что не хотели бы введения у нас в стране единой европейской валюты.
/>http://www.rg.ru/2013/05/07/valuta-site-anons.html