Банковские новости - том 2. Финансовые новости

[Скарлетт 19 537]

Аксаков предложил наделить Банк России правом законодательной инициативы

09 апреля 2013 года 14:34

- Необходимо наделить Банк России правом законодательной инициативы, в том числе и с учетом того, что он становится мегарегулятором, ему нужно быстро и очень профессионально готовить документы, чтобы они дальше прорабатывались в Госдуме и работали на нашу финансовую систему. Об этом заявил депутат Госдумы, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, выступая от фракции "Справедливая Россия" в ходе обсуждения проекта постановления Госдумы о назначении Эльвиры Набиуллиной на должность председателя ЦБ РФ.

Как отметил А.Аксаков, в ходе обсуждения прозвучало много предложений о том, чтобы ЦБ занимался стимулированием экономического роста. Очевидно, что проведение более мягкой курсовой политики будет такому росту способствовать, но подобные меры имеют скорее краткосрочный эффект, тогда как сегодня необходимо решать задачи стимулирования долгосрочного экономического роста.

В связи с этим очень важно, что Эльвира Набиуллина заявила о возможном расширении инструментов рефинансирования кредитных организаций, подчеркнул А.Аксаков. По его оценке, это будет напрямую влиять на экономический рост, в том числе за счет снижения ставок по кредитам.

Сегодня доступ к рефинансированию ЦБ имеют в основном крупные банки с госучастием, а также один иностранный и один крупный частный банк. Остальные банки имеют ограниченный доступ, что мешает конкуренции и отрицательно влияет на ставки. Необходимо обеспечить доступ к рефинансированию средних и малых банков, многие из которых, как показала практика, являются более устойчивыми, чем крупные кредитные организации. При этом, считает депутат, необходимо дать право Банку России на увеличение сроков рефинансирования.

Он также высказал мнение, что ЦБ будет трудно бороться с инфляцией, если тарифы на услуги будут постоянно расти. Фракция "Справедливая Россия" давно предлагает законопроект о том, что тарифы на услуги естественных монополий не должны расти быстрее темпов инфляции, отметил А.Аксаков.

"Уменьшение операционных издержек кредитных организаций способствует снижению ставок по кредитам, и я с удовольствием услышал, что банки смогут использовать электронные средства хранения", сказал Анатолий Аксаков.

Другим способом издержек, по его мнению, стало бы изменение принципов финансового мониторинга. В прошлом году банки представили службе Финмониторинга 9 млн сообщений, и такой вал информации не позволил эффективно бороться с отмыванием доходов, полученных преступных путем. Вместо этого необходимо определить, что такое сомнительная, незаконная операция, и пусть банки сами определяют эти операции и предоставляют данные о них, заявил А.Аксаков.
/>http://www.finmarket.ru

[Скарлетт 19 537]

Суд защитил премиальные банковские карты от налога

Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) принял сторону Ситибанка в споре с межрегиональной инспекцией ФНС № 9, имевшем прецедентное значение для налогообложения банковских программ лояльности.

Инспекция обвинила Ситибанк в невыполнении в 2008-2009 гг. обязанностей налогового агента держателей дебетовых карт Citigold и кредитных Ultima. Клиенты со среднемесячным балансом более 1,3 млн руб. бесплатно посещали бизнес-салоны в «Пулково-1» (стоимость входа — 610 руб.) и «Пулково-2» (1040 руб.). Налоговики решили, что тем самым 356 клиентов Ситибанка получили доход в натуральной форме и должны заплатить с него 13%-ный налог. Банк не удержал налог и не уведомил о появлении дохода, поэтому инспекция оштрафовала его на 17 800 руб.

Суды первой инстанции и апелляции поддержали Ситибанк, решив, что отношения между ним и клиентами не носили безвозмездного характера: услуги в обмен на поддержание высокого баланса. А кассация (Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа) приняла сторону налоговиков: услуги получены безвозмездно вместо процентов по вкладам, которые клиент мог получить с находящихся на карте средств.

Тройка судей ВАС, куда пожаловался Ситибанк, в определении о передаче дела в президиум сочла, что если совокупный доход от услуг не превысил установленных Налоговым кодексом пределов (ставка рефинансирования плюс 5 процентных пунктов в рублях или 9% в валюте), то налога не возникает. Сегодня президиум признал вынесение такого штрафа незаконным, следует из резулятивной части решения, опубликованной на сайте arbitr.ru.

Таким решением ВАС защитил любые банковские программы лояльности, теперь о претензиях к клиентам банка речи не идет, констатирует партнер «Налоговой помощи» Сергей Шаповалов. Если бы налоговики выиграли спор, они могли бы взыскать с банка пени на сумму недоимки (в решении не указана. — «Ведомости»), а также сам налог c держателей карт, объясняет он.

Два банкира из банков, входящих в топ-10 на розничном рынке, ранее говорили «Ведомостям», что относят затраты по таким программам на инвестиции в продвижение услуг, что допускает Налоговый кодекс. Один из них знает, что как минимум два крупных банка запрашивали мнение Минфина о корректности такого порядка еще четыре года назад и получили положительные для себя разъяснения. (Эти разъяснения защищают от претензий по прошлым периодам только тех, кто запросил. — «Ведомости»). Чиновник Минфина подтверждает, что в то время эта проблема активно обсуждалась, а в 2012 г. Минфин толковал такие программы как скидку, не включаемую в доход. По его словам, ответы на запросы банков, что это форма накопительных скидок, также давались. Вопросы были не только об услугах, но и о возврате части потраченных средств: так, Сбербанк в программе «Спасибо» начисляет не деньги, а свои «банковские мили».

http://www.vedomosti.ru/

[Скарлетт 19 537]

Госдума утвердила Э.Набиуллину главой Банка России

Госдума утвердила кандидатуру помощника президента РФ Эльвиры Набиуллиной на пост главы Банка России. 360 депутатов проголосовало за назначение, 20 - против, 1 депутат воздержался.

Ранее сегодня первый заместитель председателя комитета по финансовому рынку Вадим Кумин заявил, что фракция КПРФ в Госдуме не может поддержать кандидатуру Э.Набиуллиной. "Тем не менее, мы готовы к сотрудничеству полномасштабному, если уважаемая Эльвира Сахипзадовна выразит желание решать обозначенные нами проблемы", - сказал он в ходе пленарного заседания.

Тем временем первый заместитель председателя нижней палаты Александр Жуков, выступая от фракции "Единая Россия", заявил в ходе пленарного заседания, что кандидатура Э.Набиуллиной "исключительно удачна". По его словам, главное, что требуется от Центрального банка и его председателя, - это "доверие и предсказуемость". Кроме того, по словам парламентария, важным моментом является авторитет будущего руководителя и его репутация у зарубежных партнеров.

На минувшей неделе комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил два проекта постановления, один из которых освобождает от должности председателя Банка России Сергея Игнатьева, а второй - назначает на эту должность экс-министра экономического развития РФ Э.Набиуллину.

20 марта 2013г. президент России Владимир Путин представил в Госдуму кандидатуру Э.Набиуллиной для назначения на должность председателя Центрального банка (ЦБ) РФ после истечения 24 июня 2013г. срока полномочий действующего председателя Центробанка С.Игнатьева.

Говоря о перспективах политики ЦБ РФ, Э.Набиуллина высказывалась за ее преемственность, однако отмечала, что некоторые изменения в политике должны быть. "На мой взгляд, должна быть соблюдена преемственность политики, так как в банковском секторе очень важно доверие. Но это не значит, что не будет изменений. Изменения должны быть, потому что жизнь меняется. Конкретный характер этих изменений мы сейчас обсуждаем", - сказала она.

Стоит отметить, что ранее четко отказалась поддерживать кандидатуру Э.Набиуллиной лишь КПРФ. Что касается "Справедливой России" и ЛДПР, то они обещали обсудить этот вопрос после встречи с экс-министром.

Напомним, кандидатуру Э.Набиуллиной В.Путин предложил еще 12 марта. "ЦБ РФ - не просто банк, во всяком случае не коммерческий банк. Это регулятор финансовой системы, крупный институт макроэкономической политики государства. Э.Набиуллина была главой Министерства экономического развития, сейчас возглавляет соответствующий экономический блок в Администрации президента", - сказал В.Путин.

Тогда же Э.Набиуллина предложила С.Игнатьеву после ухода с поста руководителя Банка России остаться на должности советника главы ЦБ РФ.

Стоит отметить, что среди других возможных претендентов на должность главы ЦБ РФ назывались советник президента Сергей Глазьев, зампред ЦБ Алексей Улюкаев, глава ВТБ24 Михаил Задорнов, глава ВТБ Андрей Костин, председатель правления Внешэкономбанка Владимир Дмитриев, экс-глава ФСФР Олег Вьюгин, бывший министр финансов Алексей Кудрин и другие.

С.Игнатьев был утвержден председателем Центрального банка России 20 марта 2002г. 16 ноября 2005г. и 24 июня 2009г. он утверждался председателем Центробанка на второй и третий сроки соответственно. Срок пребывания С.Игнатьева на посту председателя ЦБ РФ истекает в июне 2013г.

Согласно российскому законодательству, занимать этот пост более трех сроков подряд невозможно. Кандидата на пост главы Банка России выдвигает президент РФ, а утверждает Государственная дума.
/>http://top.rbc.ru/economics/09/04/2013/853109.shtml

[Скарлетт 19 537]

Ипотека растет за счет стройки

Темпы роста ипотечного рынка в I квартале замедлились. Северо-Западный Сбербанк уступил лидерство на петербургском рынке жилищных кредитов филиалу «ВТБ 24»

Санкт-Петербург.

За три месяца в Петербурге выдано 7040 ипотечных кредитов на 14,9 млрд руб. против 5476 кредитов годом ранее, следует из материалов Санкт-Петербургского центра доступного жилья (СДЖ), предоставленных одним из участников рэнкинга. Рост составил 28,6%, а год назад ипотека почти удвоилась. Место Северо-Западного банка Сбербанка, на протяжении пяти лет возглавлявшего список, занял банк «ВТБ 24», петербургский филиал которого в I квартале увеличил число выданных ипотечных кредитов на 86% (см. таблицу). «ВТБ 24» увеличил рыночную долю на 9,6 п. п. до 31%, Сбербанк — снизил на 9,9 п. п. до 22%. Количество выданных кредитов Сбербанк снизил по итогам I квартала на 11,4% до 1548. На показатели «ВТБ 24» повлияли рост числа специализированных ипотечных центров, позиция банка по удержанию процентных ставок, либерализация требований к строящимся объектам и активное продвижение программы «Ипотека с господдержкой», занимающей 30% от объема выдачи ипотечных кредитов, передал через пресс-службу управляющий филиалом «ВТБ 24» Михаил Иоффе. Ключевыми моментами для ипотечных заемщиков остаются выгодная процентная ставка (играет роль разница даже в 0,25 п. п.) и готовность банка аккредитовать объект на начальном этапе строительства, говорит он. С 1 марта ставки по жилищному кредитованию снижены на 1 п. п., в рамках акции «12-12-12» действует единая ставка 12% годовых в рублях на срок до 12 лет с первоначальным взносом от 12% стоимости жилья, сообщила пресс-служба Северо-Западного банка Сбербанка. «ВТБ 24» относится к пакету документов потенциальных заемщиков лояльнее, чем Сбербанк, и реже принимает решение об отказах, цитирует пресс-служба «Ленстройтреста» заместителя гендиректора по продажам и маркетингу Анжелику Альшаеву. По договору о стратегическом партнерстве «ВТБ 24» предлагает покупателям объектов «Ленстройтреста» ставку на 1% годовых ниже, чем Сбербанк, уточняет она.

Банк «Санкт-Петербург» поднялся в рэнкинге на несколько пунктов, увеличив число выданных кредитов по сравнению с январем — мартом 2012 г. почти в 4 раза. Выросли показатели у Ханты-Мансийского банка, Росбанка, банка «Зенит».

Снизили количество выданных кредитов «Дельта-кредит», банк «Абсолют». Число кредитов, выданных Балтинвестбанком, сократилось в 5,3 раза. Для банка приоритетной стала сфера кредитования на покупку подержанных и новых автомобилей, объемы этих кредитов с начала 2012 г. выросли почти в 10 раз, говорит предправления Балтинвестбанка Игорь Кирилловых. В этой сфере ставки достигают 17-18% против ипотечных 12-13%, объясняет он.

Начальник отдела развития ЦДЖ Сергей Милютин связывает рост рынка с активной сдачей жилья. За I квартал сдано 586 338 кв. м жилья, это в 2,2 раза больше, чем годом раньше, сообщил комитет по строительству. Первичный рынок завоевывает все большую долю ипотечного кредитования, утверждает Милютин. Вторичный рынок остается стабильным: на нем заключается около 3000 ипотечных сделок в квартал, добавляет он. Банк «Санкт-Петербург» сфокусировал усилия на развитии ипотеки на первичном рынке недвижимости, подтверждает директор дирекции розничного бизнеса банка Марина Гориловская. Получили аккредитацию 35 новых объектов, общее их количество превысило 150, говорит она. Половина ипотечных кредитов, которые выдает «ВТБ 24», по словам Иоффе, приходится на покупку жилья в строящихся домах, с конца 2012 г. банк охотнее стал кредитовать по объектам на нулевом этапе строительства, говорит Иоффе. Сбербанк увеличил долю ипотечных кредитов на первичном рынке до 26%, сообщила пресс-служба. Ранее также сообщалось об упрощении условий аккредитации новостроек Сбербанком в 2013 г.: банк стал кредитовать объекты имеющих опыт застройщиков на этапе нулевого цикла. «ВТБ 24» дает ипотеку и на не аккредитованные в банке объекты, но ставка по таким кредитам на период строительства выше на 3 п. п., говорит Иоффе.

Доля продаж с ипотекой растет, в прошлом году она, по словам Альшаевой, составляла 50-60% в структуре продаж у «Ленстройтреста», а в этом году по некоторым объектам достигала 80%. В Петербурге у «СУ-155» доля ипотеки, по данным пресс-службы компании, в I квартале составила 36%. На вторичном рынке ипотека выросла с 40% в I квартале 2012 г. до примерно 50% в этом, утверждает заместитель гендиректора АРИН Владимир Спарак. К середине года темпы сдачи домов и наличие на рынке жилья на высокой стадии готовности может немного снизиться, во II квартале будет выдано 7000-8000 ипотечных кредитов, прогнозирует Милютин.
/>http://www.vedomosti.ru/

[Скарлетт 19 537]

Банки потратили на рекламу 35 млрд рублей

Большая часть рекламных бюджетов в прошлом году ушла на продвижение вкладов, потребкредитования и кредитных карт. Лидеры по затратам на рекламу — госбанки

В прошлом году банки увеличили свои рекламные бюджеты почти на 40%. Об этом говорят данные отчетов о прибылях и убытках кредитных организаций, размещенные на сайте ЦБ (102-я форма). Общие же годовые затраты всех банков на рекламу своих продуктов и услуг выросли до рекордных сумм — 35,4 млрд рублей.

Лидерами по рекламным расходам традиционно оказались банки с госучастием. Так, рекламный бюджет Сбербанка в 2012 году составил 3,96 млрд рублей и ВТБ — 4,5 млрд. За ними идут Газпромбанк — 1,8 млрд и ВТБ24 — 1,1 млрд. Из частных банков больше остальных на рекламу тратились ТКС-банк — 892 млн рублей, Совкомбанк — 730 млн и Промсвязьбанк — 681 млн.

В розничной «дочке» ВТБ — ВТБ24 пояснили, что основными направлениями продвижения в 2012 году были депозиты, кредиты наличными, кредитные карты, ипотека, кредиты для малого бизнеса, а также услуги интернет–банкинга. В Газпромбанке упор в рекламной кампании делался на продвижение услуг по кредитованию населения. В ТКС-банке — на рекламе кредитных карт. В Совкомбанке пояснили, что главным образом банк рекламировал вклады и потребкредиты.

— Поскольку у нас очень сильно росла региональная сеть, увеличились расходы на рекламу в регионах, — отметил руководитель департамента по связям с общественностью и рекламы Совкомбанка Роман Левшин. В пресс-службе ВТБ сообщили, что в 2012 году более 90% расходов пришлось на спонсорство.

По оценкам исследования медийного агентства Media First International, которое было проведено специально для «Известий» на основе данных TNS Media Intelligence, увеличение рекламных бюджетов банков в значительной степени связано с более активным продвижением банковских депозитов. Так, если в 2011 году на них приходилось около 12% рекламы финансовых услуг, то в 2012-м — уже 21%.

Бюджеты, выделенные на потребкредитование и кредитные карты, также увеличились. Так, доля потребкредитования на рынке рекламы финансовых услуг выросла с 18,5% до 19,6%, кредитных карт — с 8,8% до 10,9%. При этом банки сократили затраты на рекламу дебетовых карт, а также ипотечного кредитования. Доля первых упала с 14,3% до 10,5%, а жилищных программ — с 7% до 5,2%.

— Если рассмотреть структуру рекламных бюджетов по медиаканалам (без учета затрат на продвижение в интернете), то самым востребованным каналом коммуникации рекламодателей в этой категории было и остается телевидение, более того, его доля растет — по сравнению с 2011-м она выросла на 17%, — комментирует Иван Вехов, директор по исследованиям агентства Media First.

Рост рекламных расходов на привлечение депозитов свидетельствует о кризисных ожиданиях, полагают опрошенные «Известиями» эксперты.

— Чем дальше кризис, тем сильнее банки наращивают рекламные бюджеты и тем активнее становится борьба за клиента, — комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Банки вынуждены компенсировать ограничение регулятором роста ставок по вкладам активизацией их рекламы.

— Подобное изменение структуры расходов на рекламу отражает изменения в бизнесе банков, — соглашается научный сотрудник института «Центр развития» Высшей школы экономики Дмитрий Мирошниченко. — В прошлом году усилилась конкуренция на рынке депозитов. Усилил ее ЦБ, ограничивший рост процентных ставок, что было сделано в пользу госбанков, которые проигрывали частным кредитным организациям. В результате последние были вынуждены включаться в неценовую конкуренцию, где особенно важна роль рекламы.

О том, что Центробанк может ограничивать процентные ставки по вкладам в российских банках на постоянной основе, заявил 2 августа 2012 года глава правительства Дмитрий Медведев. Первый зампред ЦБ Алексей Симановский ранее пояснял в интервью «Известиям», что окончательного решения по этому вопросу еще не принято, «но идет нормальный законотворческий процесс», а значит, право ограничивать депозитные ставки будет закреплено на уровне закона. Также сообщалось, что в ближайшее время ЦБ начнет диалог с банками, чьи ставки по вкладам превышают 11,5% годовых. Регулятор будет требовать от таких кредитных организаций представить информацию по привлечению средств граждан и объяснить логику формирования депозитных продуктов с такими условиями.

Осадчий отмечает, что, помимо затрат на продвижение вкладов, росту рекламных расходов способствовал агрессивный рост розничного кредитования, требующий проведения крупномасштабных кампаний. В прошлом году, по данным ЦБ, рынок кредитования населения вырос на 40%.

С точки зрения активных операций наиболее доходными сегментами банковского бизнеса стали потребкредитование и особенно кредитные карты, продолжает Мирошниченко. По словам эксперта, во втором полугодии появились очевидные признаки насыщения спроса на этих рынках, что способствовало росту конкуренции, а значит, и необходимости в усиленной рекламе своих продуктов банками.

— В прошлом году менеджмент банков фокусировался на высокодоходных кредитных продуктах, — резюмирует начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. — Ими как раз и являются потребительские кредиты и кредитные карты. Логично в этой связи выглядит повышение рекламных бюджетов в соответствующих сегментах. Рынок высокорискованного (и вместе с тем высокомаржинального) розничного кредитования рос в 2012 году настолько быстрыми темпами, что регулятор был вынужден обозначать этот факт как заслуживающий рисковой оценки.

/>http://izvestia.ru/

[Скарлетт 19 537]

Настроения потребителей в России ухудшились - Сбербанк

МОСКВА (Рейтер) - Настроения потребителей в России ухудшились за последние два месяца из-за обеспокоенности по поводу устойчиво высокой инфляции, свидетельствуют данные опроса Сбербанка.

Sberbank-CIB, инвестиционное подразделение крупнейшего госбанка страны Сбербанка, сообщил, что индекс уверенности потребителей, рассчитываемый банком раз в два месяца, упал до минус 8 пунктов в марте с минус 4 по итогам первого опроса в январе.

"Имеет место заметное ухудшение ожиданий потребителей в отношении личных доходов и макроэкономических перспектив в целом", - сообщил Sberbank-CIB.

Согласно опросу, серьезнее всего респондентов заботит инфляция, которая остается выше 7 процентов в годовом выражении. С начала года потребители стали более осторожны с крупными покупками.

Прогноз рынка труда также ухудшился: только 10 процентов компаний нанимают персонал, в то время как 47 процентов - сокращают или не замещают уволившихся.
/>http://ru.reuters.com/

[Скарлетт 19 537]

В Москве задержали подозреваемую в мошенничестве с автокредитом на 800 тыс. рублей

10.04.2013 15:15

Столичные полицейские по подозрению в мошенничестве при получении автокредита задержали 53-летнюю жительницу Тульской области. Об этом сообщает пресс-группа УВД по ЮВАО.

Злоумышленница оформила в автосалоне кредит на покупку автомобиля, однако не осуществляла по нему своевременных выплат. При повторной проверке поданных женщиной документов выяснилось, что она предоставила фальшивый паспорт.

Возбуждено уголовное дело, устанавливаются возможные соучастники подозреваемой.

banki.ru

[Скарлетт 19 537]

Московские вкладчики недовольны работой Агентства по страхованию вкладов.

В прошлую среду москвичи вышли на митинг с лозунгами против неэффективной политики Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Показательно, что это не первая акция протеста против неэффективной работы агентства. В декабре 2012 года прошел митинг против коррупции в АСВ. В нем приняли участие вкладчики, которые, по их словам, пострадали от бездействия и коррумпированности в АСВ, сомнительной связи агентства и экс-банкиров, которые оставили вкладчиков без денег.

3 апреля в Москве участники митинга высказались за необходимость наведения скорейшего порядка среди российских госрегулирующих органов. На митинге звучал вопрос: не из денег ли вкладчиков расплачивались с АСВ? Этот тезис по итогам митинга стал одним из главных в коллективном письме к руководству страны и в адрес нового руководителя Агентства - Юрия Исаева.

/>http://bankir.ru/

[Скарлетт 19 537]

Суд подтвердил: Сбербанк ограничивал конкуренцию на рынке оценки залогового имущества

10.04.2013 14:08

9 апреля 2013 года Арбитражный суд Пермского края признал законным и обоснованным решение Пермского УФАС России в отношении ОАО «Сбербанк России», которым Общество было признано нарушившим Закон о защите конкуренции.

Напомним, причиной для возбуждения дела послужило обращение одной из оценочных организаций Пермского края. Заявитель указал, что сотрудники ОАО «Сбербанк России» отказались принять отчет об оценке имущества от заемщика Банка, выполненный данной оценочной организацией, и при этом не указали причину отказа.

В ходе рассмотрения дела эта информация подтвердилась. Кроме того, было установлено, что ОАО «Сбербанк России» при работе с оценочными отчетами ставит оценщиков, не аккредитованных Банком, в неравное положение по сравнению с теми, которые прошли такой отбор. При этом возможность Банка оказывать существенное влияние на рынок оценки предмета залога обусловлена тем, что при заключении кредитного договора с обеспечением в виде залога именно Банк выдвигает требования к отчету об оценке и оценщикам.

Таким образом, комиссия по рассмотрению антимонопольного дела пришла к выводу, что ОАО «Сбебанк России» в рамках работы с оценщиками злоупотребляет своим доминирующим положением, и результатом этого нарушения может быть ограничение конкуренции на рынке оценки предмета залога.

В настоящее время Пермским УФАС России также возбуждено административное разбирательство по фактам, выявленным в ходе рассмотрения данного дела. В случае, если Банк будет привлечен к административной ответственности, штрафные санкции для него могут составить от 1% до 15% от суммы выручки на рынке кредитования физических и юридических лиц.

«Значимость данного дела в том, что была защищена конкуренция на рынке оценки залогового имущества», - отметила заместитель руководителя Пермского УФАС России Галина Степанова
/>http://bankir.ru/

[Скарлетт 19 537]

Если туфли жмут, вам какое дело, что мир широк?

Живое слово о российской экономике.

В те самые дни, когда банкиры на традиционном съезде Ассоциации российских банков обсуждали проблемы банковской системы и макроэкономики, весь Рунет хохотал над попавшим в сеть видеороликом выступления на Московском экономическом форуме Василия Мельниченко – руководителя хозяйства «Галкинское» из Свердловской области.

Еще бы!

Фермер из глубинки и русским словом отлично владеет, и суть нашей экономики понимает, и ее проблемы объясняет доходчивее, чем серьезные банкиры.

Приведу несколько цитат, чтобы вы поняли, почему выступление фермера уже разобрали на афоризмы.

Про экономический рост: «Возможно, рост есть. У нас в районе тоже что-то как бы растет. Открыли четыре детских дома за последние несколько лет, четыре богадельни – дома престарелых, и в прошлый год заложили прекрасную тюрьму на две тысячи мест».

Про макро- и микроэкономику: «Это очень большое дело: кризис Европы, кризис всего. А вы сами-то подумайте, как мне жить в деревне при зарплатах людей в 3, 5, 7 тыс. рублей?».

Про банковские кредиты: «Не дают кредиты для села. Нечего заложить, и потом по этим кредитам настолько высокий процент, что мы неконкурентоспособны. А вы ж не забывайте – мы вступили в ВТО».

Кстати, выступал Мельниченко на Московском экономическом форуме сразу после замминистра экономразвития России Андрея Клепача, который изложил свой, гораздо более светлый и оптимистичный, взгляд на развитие нашего сельского хозяйства.

Говорят, на расстоянии большое видится лучше.

Но, похоже, не всегда видится верно.

И с большого расстояния многие важные детали ускользают от взгляда наших больших чиновников.

На самом деле, и банкиры, и министры, и бывалый хозяйственник из глубинки говорят об одной и той же проблеме. Просто видят они ее с разных сторон и с разного расстояния.

Проблема эта – серьезное замедление роста российской экономики.

Василий Мельниченко видит эту проблему через постоянный рост цен на услуги госмонополий при невозможности поднять отпускную цену на свой товар. Поднять производительность труда за счет современной техники и технологий ему тяжело – своих денег на это нет, а кредит на подходящих условиях взять почти невозможно.

Замминистра экономразвития Андрей Клепач видит снижение роста российской экономики до значений уровня погрешности измерений. Рост российского ВВП составил в январе месяце 1,6% в годовом исчислении, а в феврале всего 0,1%.

Эксперты по макроэкономике видят закрытие за январь-март около 350 тыс. малых предприятий. И речь здесь идет не только о прямых потерях государства в виде недополученных налогов.

Понятно, что эти предприятия не имели больших оборотов. Тут речь можно вести скорее о самозанятости, максимум – о нескольких наемных сотрудниках.

Но худо-бедно эти малые предприятия давали работу примерно миллиону россиян. Теперь же страна получит миллион безработных, из которых половина станет получать пособия в центрах занятости. Неужели от этого государству станет лучше?

Вообще по отзывам многих предпринимателей механизмы господдержки малого бизнеса до сих пор работают не слишком эффективно и поддерживают скорее средние предприятия, чем малые.

Но ладно – малые предприятия. Может, у наших газовых и нефтяных гигантов дела идут в гору семимильными шагами?

Так нет – серьезные проблемы есть не только у малых хозяйств. Даже «наше все» – «Газпром» – заметно ухудшил показатели своей работы. Его прибыль за прошлый год упала на 37%, а планируемые инвестиции на 2013 год ниже прошлогодних на 28%.

Но, как говорится в пословице, пока толстый усохнет – худой сдохнет. Вот и проблемы в бизнесе фатально проявляются сначала у малых предприятий.

Вице-премьер Ольга Голодец говорит, что 38 млн. россиян заняты в «сером» секторе экономики, они уходят от налогов и социальных выплат.

Правда, как из 70 млн. работающих россиян больше половины оказались в «сером» секторе, мне не понятно. Тем не менее, видно, что в стране сформировался огромный сектор экономики, который не может позволить себе существовать легально из-за налогового и административного давления на бизнес.

Банкиры, которые работают одновременно с предприятиями разных регионов, разных размеров и разных отраслей, говорят о падении спроса на кредиты со стороны в первую очередь крупного бизнеса.

Пока основным драйвером ускоренного роста банковской отрасли служит розничное кредитование. Но насколько долго при торможении экономики россияне смогут нормально вносить платежи по все увеличивающемуся объему взятых кредитов?

Да и в самой банковской отрасли налицо вытеснение «малого банковского бизнеса» на обочину истории. Все труднее малым и средним банкам конкурировать за клиента с госбанками. А госбанки захватывают новые и новые ниши рынка банковских услуг.

Руководители Центробанка сейчас находятся под шквальным огнем как заслуженной, так и незаслуженной критики.

Ведь на руководство Центробанка, который решено превратить в уникальный для развитых стран мегарегулятор, сейчас ряд экспертов предлагают заодно возложить ни много ни мало – ответственность за рост всей российской экономики, чего нет ни в одной из крупных стран мира! При этом Центробанку не дают реальных рычагов для решения насущных проблем экономики!

Кстати, сейчас рядом экономистов и олигархов активно продвигается идея существенно ослабить денежно-кредитную политику. Проще говоря – начать раздачу длинных и дешевых государственных денег, наподобие той, что была в Соединенных Штатах в острую фазу кризиса.

Но дотошные эксперты Института Гайдара подсчитали, что в этом случае из 100 рублей дополнительного спроса всего лишь 18 пойдут на покупку российских товаров, еще 30 – на покупку импортных товаров, а остальные 62% пойдут на увеличение инфляции.

Насколько такой рост будет эффективным для отечественного производства, и сколько денег для этого нужно будет напечатать? Это, естественно, при условии, что коррупционная составляющая будет пренебрежимо мала, на что я бы сегодня сильно не надеялся…

При этом рубль – вовсе не основная мировая валюта, в отличие от доллара США. Догадываетесь, какой станет зарплата россиян через год-два подобной терапии?

Нужен ли быстрый, яркий, но недолгий рост нашей экономике ценой последующего острого кризиса? Или будет выбран более длительный и сложный путь структурных реформ?

В конце концов, ничто не мешает взять на вооружение столь привлекательные для российского бизнеса плюсы некоторых западных стран – стабильную судебную систему, малое административное давление на бизнес, предсказуемость и последовательность экономической политики и, возможно, льготное налогообложение предприятий с длительным производственным циклом.

Ответ на вопрос о пути дальнейших экономических реформ новому руководителю мегарегулятора вместе с руководителем экономического блока правительства предстоит дать в самое ближайшее время.
/>http://bankir.ru/

[Haus 142]

Согласно прогнозам Национальной службы взыскания (НСВ), которые есть в распоряжении Банки.ру, в 2013 году темпы роста розничного кредитования могут снизиться на треть — до 28%. При этом увеличатся долги экономически активных жителей России — почти на 30 тыс. рублей на одного человека по сравнению с прошлым годом.

По оценкам Национальной службы взыскания, по итогам 2013 года объем задолженности на одного экономически активного жителя России составит около 130 тыс. рублей, что на 29 тыс. больше, чем сейчас. В 2011 году аналогичный показатель равнялся 72,8 тыс. рублей.

Несмотря на то что в НСВ не разделяют опасений Центробанка относительно развития негативных сценариев роста просроченной задолженности, данные службы за 2012 год куда пессимистичнее информации регулятора. Так, если по оценкам ЦБ РФ объем просрочки по розничным кредитам в прошлом году составил 312 млрд рублей, то по оценкам НСВ — 950 млрд рублей. Сумма включает в себя просроченные платежи с учетом начисленных процентов, а также остаток ссудной задолженности по кредитам, по которым допущены нарушения сроков и графиков погашения. С учетом вышеизложенного в Национальной службе взыскания прогнозируют, что в 2013 году объем просроченного портфеля банков достигнет 1,2 трлн рублей.

Между тем темпы роста рынка розничного кредитования, наоборот, снизятся в наступившем году до 28%, уверены в НСВ. Напомним, что в ЦБ РФ отмечают рост консолидированного розничного кредитного портфеля по итогам 2012 года на 39% (43% — без учета ипотеки) до 7,7 трлн рублей.

Старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер считает, что причин снижения темпов роста розничного кредитования несколько. «Банки очень активно росли в 2012 году и подошли к предельно допустимым значениям нормы достаточности капитала, — поясняет он. — То есть, чтобы поддерживать прежний уровень розничной активности, необходимо увеличивать капитал, инвестировать в капитал. Также ужесточение норм резервирования под необеспеченные ссуды со стороны ЦБ РФ потребует в 2013 году дополнительной капитализации от банковской системы и послужит сдерживающим фактором роста».

Драйверами рынка розничного кредитования в прошедшем году выступили Военно-Промышленный Банк (рост, превышающий рыночные показатели на 252%), Связной Банк (146%) и МТС-Банк (143%). Традиционно основные доли в данном сегменте рынка принадлежат Сбербанку (32,8%) и ВТБ 24 (10,3%). В пятерку также входят ХКФ Банк, Росбанк и Россельхозбанк.

Среди банков из -50 по объемам розничных портфелей наибольший рост за 2012 год по доле заметен у «Хоум Кредита» (на 0,9 п. п. до 3,1%) и Сбербанка (на 0,7 п. п.). Наиболее весомые потери рыночной доли — по 0,5 п. п. — отмечены у Росбанка и Русфинанс Банка (до 2,8% и 1,3% соответственно).

Занять и забыть

Логично, что увеличение объема проблемной задолженности в целом по сектору приводит к росту долгов, переданных банками на аутсорсинг. По оценкам НСВ, в 2012 году кредитные организации передали коллекторам долгов почти на 300 млрд рублей, в 2013 году эта сумма вырастет еще на 100 млрд.

В прошлом году коллекторы приняли в основном долги по кредитам наличными (41% от общей суммы задолженности, поступившей в работу долговых агентств). На втором месте — задолженность по кредитным картам (30%), на третьем — по POS-кредитам (23%). Интересно, что доля задолженности по автокредитам упала в 3 раза по сравнению с 2011 годом (с 12% до 4%), а по кредитным картам, наоборот, выросла (с 22% до 30%).

В Национальной службе взыскания подсчитали, что если по итогам 2011 года средний срок задолженности, передаваемой банками на аутсорсинг, составлял 565 дней, то в 2012-м — уже 375 дней. Средняя сумма задолженности также снизилась с 91,4 тыс. рублей до 65,2 тыс. (при первичном размещении через коллекторов). Наибольшие средние сроки отдаваемых банками на аутсорсинг в 2012 году кредитов отмечены в сегменте кредитных карт — 428 дней, наибольшие суммы — в сегменте кредитов наличными (128,8 тыс. рублей).

По мнению аналитиков Национальной службы взыскания, увеличение доли передаваемых на аутсорсинг кредитов с ранними сроками задолженности связано по меньшей мере с двумя факторами. Во-первых, опасения Центробанка относительно резкого роста розничного кредитного портфеля банков привели к планируемому поэтапному увеличению норм резервирования под необеспеченные ссуды. Что, в свою очередь, заставляет менеджмент кредитных организаций более внимательно относиться к управлению портфелями розничных ссуд. Во-вторых, на рынке наблюдается сужение источников фондирования, что не может не отражаться на желании банков обеспечить максимальный возврат средств в минимальные сроки, не дожидаясь старения портфеля и снижения вероятности пополнения оборотного капитала.

Мы стали «более лучше» взыскивать

Помимо прочего, растет и эффективность взыскания долгов коллекторскими агентствами. Так, в прошлом году возврат по кредитным картам со сроком задолженности до 30 дней увеличился на 12%, по кредитам наличными — на 14%, а по POS-кредитам — на 133%. В НСВ указывают, что столь позитивные тенденции связаны как с тем, что кредитные организации стали уделять больше внимания качеству и полноте информации о задолженности, передаваемой коллекторам, так и с ростом уровня среднерыночной ставки вознаграждения долговых агентств с 8% до 10% (по задолженности сроком до 30 дней).

Как указывают кредитные организации, в основном они отдают коллекторам долги, или близкие к безнадежным, или взыскание по которым проблематично по той или иной причине. «Большую часть кредитов мы взыскиваем собственными силами, — говорит заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью ХКФ Банка Нино Кодуа. — На аутсорсинг передаются кредиты, которые по разным причинам невыгодно взыскивать собственными силами. Например, кредиты должников, которые проживают в удаленных населенных пунктах, где банк не имеет службы взыскания».

Райффайзенбанк размещает в долговых агентствах наиболее «неудобные для банка» (заемщик далеко живет) и длительные просрочки (например, свыше тысячи дней). «Примерно 20—25% от нашего портфеля мы передали коллекторам в 2012 году, прямым образом распределив самую плохую и трудную к взысканию просрочку, — отмечает начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников. — Коллекторы показывают неплохую эффективность по передаваемым портфелям в зависимости от сегмента. Очень актуально обращаться к услугам коллекторских агентств на поздней стадии взыскания, так как их коммуникации, например, с Федеральной службой судебных приставов, значительно сокращают время на наложение ареста или ограничений, а также поиск активов по исполнительным производствам».

Абсолют Банк в прошлом году использовал собственные ресурсы для взыскания задолженности по проблемным кредитам. По словам директора департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ кредитной организации Елены Ковырзиной, в первую очередь это было связано с тем, что у банка небольшой объем проблемных кредитов и удалось достигнуть высокой эффективности взыскания собственными силами за счет оптимизации и автоматизации процесса collection. «Мы не исключаем возможности привлечения услуг коллекторских агентств при условии, что при аутсорсинге будет достигнут сопоставимый уровень эффективности взыскания», — обращает внимание эксперт.

Кто не платит

Анализируя портрет среднего должника, в НСВ обращают внимание, что большинство неплательщиков по кредитам в 2012 году составляли женщины (65%). Кроме того, у представительниц прекрасного пола выше средняя сумма долга: 73 тыс. рублей против 52 тыс. у мужчин.

Возраст среднего должника, как правило, составляет от 20 до 40 лет (среди женщин — 50%, среди мужчин — 59%). В Национальной службе взыскания отмечают, что мужчины, таким образом, «делают долги» в период молодости и ранней зрелости, в то время как у женщин долговая нагрузка распределена равномерно на протяжении всей жизни.

В то же время представительницы прекрасного пола стремятся быстрее погасить свою задолженность. Средняя эффективность возврата кредитных средств с их стороны на 1,5—2 п. п. выше, чем у мужчин.

У банков тем не менее статистика другая. Как указывает Нино Кодуа из ХКФ Банка, чаще остальных просрочку допускают молодые мужчины. «Дамы, а также взрослые жители России более ответственно подходят к своим обязательствам, — отмечает Кодуа. — Они реже попадают на просрочку и быстрее возвращаются в график платежей».

«На поздней стадии взыскания чаще оказываются мужчины, — подтверждает Владислав Котельников из Райффайзенбанка. — Соотношение примерно составляет 60% (мужчины) на 40% (женщины). Средний возраст должника — 38—39 лет».

Как рассказывает представитель Абсолют Банка Елена Ковырзина, в основном мужчины в возрасте от 28 до 46 лет чаще допускают просрочку по автокредитам, а по ипотеке чаще должниками становятся мужчины в возрасте от 36 лет и женщины от 46 лет.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

[Boyrus 16 112]

Как указывает Нино Кодуа из ХКФ Банка

Во имя то.. Как у коня!

[George 634]

Как указывает Нино Кодуа из ХКФ Банка

Во имя то.. Как у коня!

О!!! Так она же в Ссыквое была???

[Boyrus 16 112]

О!!! Так она же в Ссыквое была???

Ничё не попишешь. Круговорот коней в природе.

[CreditWay 352]

boyrus,

Бля. Не смешно. На имя-фамилию-внешность переходить,последнее дело. Она их не выбирала... Как и вы...

Тем более,что то говорить не зная человека...

Нино и в Мегафоне работала...И чо ? Профи всегда востребованы... Не завидуйте.Грех.

[George 634]

Нино и в Мегафоне работала...И чо ? Профи всегда востребованы...

Да, прям … Мне на письмо не ответила. Законное требование прекратить незаконную обработку персональных данных не выполнила! Все там у Вас профессионалы - бабушек и одиноких женщин пугать!!!

[magmaset 0]

boyrus,

Бля. Не смешно. На имя-фамилию-внешность переходить,последнее дело. Она их не выбирала... Как и вы...

Тем более,что то говорить не зная человека...

Нино и в Мегафоне работала...И чо ? Профи всегда востребованы... Не завидуйте.Грех.

Чего же она так часто работу меняет, гонят ее отовсюду)) Тем более, что бы занимать такие должности надо действительно быть без совестной, без всяких морально-нравственных норм, с совестью будет сложно трудиться на такой работе

[CreditWay 352]

George ,

давайте без словоблудия и обобщений обойдемся... Речь о конкретном человеке с ФИО , не ником, не собирательным образом - "все бабы бляди,все мужики козлы".

Вам не ответила... А должна была ? Вы знакомы с ее должностными обязанностями... доверенностью... ? Или она учредитель/акционер ?

С чего вы взяли,что она уполномочена отвечать или что либо подписывать ?

[George 634]

Вам не ответила... А должна была ? Вы знакомы с ее должностными обязанностями... доверенностью... ? Или она учредитель/акционер ?

С чего вы взяли,что она уполномочена отвечать или что либо подписывать ?

Интересно как у Вас в канализации всё устроено. Пугалку, что они теперь имеют право с меня денег требовать, значит она подписывать имеет право, а прекращать незаконные требования – должен не пойми вообще кто …

[CreditWay 352]

magmaset,

"Чего же она так часто работу меняет, гонят ее отовсюду)" - вы о чем ?

Лишь бы потрындеть ?

Раз в 5-6 лет менять работодателя,это часто ?

"Гонят" - да не,гоните вы... Нино всегда на повышение уходила.

Дубль - 2. Зависть,разрушающее чувство...

Подумайте.

[CreditWay 352]

George,

да как и в любой российской "канализации" устроено. Включаю вашу.

Те же должностные обязанности и то что доверяет доверитель...

Вам могут разрешить подать иск,представлять интересы в суде... И не доверить,заключать мировое.. уменьшать/увеличивать/прощать и т.д. и т.п...

Вы впервые об этом слышете ? Странно...

[George 634]

В нашей деревне, если к тебе, попадает бамажка, находящееся не в твоей компетэнции, то выясняют, в чьей находится этот вопрос, передают этому человеку и следят, чтобы он ответил во время, т.к. спрос будет с первого «бумагаполучателя», если что … А Ваш скверно пахнущий бизнес – один сплошной ЛОХОТРОН!!!

[Скарлетт 19 537]

Центробанк заставит банки исполнять требования приставов

Участники рынка слишком часто оставляют лазейки должникам для вывода средств с арестованных счетов

По информации «Известий», Центробанк разослал на днях в банки письма с рекомендациями по взысканию средств в рамках исполнительных производств. По закону кредитные организации должны незамедлительно арестовывать счета должников сразу после получения исполнительного листа от Федеральной службы судебных приставов (ФССП), но на практике срок исполнения доходит до нескольких дней — за это время должники успевают снять средства со счета или перевести их в другой банк. В связи с этим регулятор обязал банки изменить внутренние документы: в частности, включить в них положение об оперативном взаимодействии между подразделениями, участвующими во взыскании по исполнительным документам. Проверять, как банки выполняют рекомендации на практике, ЦБ будет в ходе плановых визитов в кредитные организации.

В настоящее время банки должны незамедлительно (в течение одного рабочего дня) блокировать счета должников после получения от судебных приставов исполнительного листа — для обращения взыскания на денежные средства. Отчитываться о проделанной работе перед приставами кредитные организации должны в течение трех дней после получения постановления. Такое требование регламентировано законом «Об исполнительном производстве» (ч. 5 ст. 70) и вступило в силу в 2012 году (ранее кредитным организациям отводилось три дня на арест счетов должников, что создавало почву для злоупотреблений: должник мог за это время перевести денежные средства на другой счет и тем самым избежать обращения на них взыскания).

Вступившие в силу поправки, как показывает практика, не принесли должного эффекта. По данным ФССП, в 2012 году было получено лишь 39,5% сумм, подлежащих взысканию в рамках исполнительных производств — такую цифру озвучил на съезде Ассоциации российских банков 3 апреля глава ФССП Артур Парфенчиков. Парфенчиков подчеркнул, что банки недостаточно используют свои возможности в процессе исполнительного производства: «Мы часто сталкиваемся с исполнением производства, где фигурирует уже воздух — денег на счетах нет. Это касается долгов и физических, и юридических лиц».

Банк России на беспокойство приставов отреагировал. Как выяснили «Известия», регулятор на днях направил кредитным организациям письма за подписью зампреда ЦБ Сергея Голубева с рекомендациями по взысканию средств в рамках исполнительных производств. Центробанк обязал банки изменить внутренние документы: в частности, включить в них положение об оперативном взаимодействии между подразделениями, участвующими во взыскании по исполнительным документам. Также Банк России предложил игрокам ввести пункт об оперативном информировании руководства при возникновении нестандартных ситуаций, препятствующих взысканиям. Логика регулятора сводится к тому, что эффективному взысканию может помешать внутренний распорядок кредитной организации: зачастую решение о приостановлении операций по счетам клиентов требуют подписи первых лиц банка. Неизвестно, успеет ли банк выполнить распоряжение в конце рабочего дня или в случае отсутствия на месте лиц, уполномоченных давать добро на подобные меры. Поэтому, отмечает зампред ЦБ, банкам нужно скорректировать внутреннюю документацию.

— Регулятор указывает на необходимость оптимизации внутренних процедур и документооборота, чтобы исключить возможность неисполнения банками требований о сроках списания средств по исполнительным документам, — говорит начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев.

Эксперты обращают внимание, что у банков до сих пор было много легальных возможностей не исполнять требования «о незамедлительности» исполнения требований приставов.

— Возможно, ЦБ направил банкам письма, поскольку на практике требование о незамедлительном аресте счетов должника исполняется не на 100%, — комментирует партнер ЗАО «Первая юридическая сеть» Павел Курлат. — Если у банка есть сомнения в подлинности исполнительного листа, он может проверять его в течение семи дней. Регулятор обеспокоен тем, что кредитные организации злоупотребляли этим правом, — ведь формально такая лазейка в законе существует. Но и приставы не вовремя подают в банки исполнительные листы или не оформляют их надлежащим образом: и тогда банку приходится тратить дополнительное время на проверку исполнительного листа, что нельзя считать нарушением требований, изложенных в письме ЦБ.

Наблюдать, как банки выполняют рекомендации на практике, ЦБ будет в ходе плановых проверок кредитных организаций, говорят участники рынка.

ЦБ может запрашивать сведения о том, в какой момент времени поступил исполнительный лист (это видно по журналу регистрации), когда был поставлен блок на счет и началось списание денежных средств, — отмечает Голубев.

За неисполнение требований о незамедлительной блокировке счетов должников банкам по закону грозит штраф — половина от суммы по исполнительному листу, но не более 1 млн рублей. По мнению предправления Маст-Банка Юрия Пирогова, этой меры достаточно, чтобы кредитные организации старались не нарушать закон и рекомендации ЦБ.

В свою очередь, старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин считает, что принятые штрафы не слишком суровы.

— При получении решения о блокировке, к примеру, 100 млн рублей, банку угрожает штраф всего лишь в 1 млн, тогда как очевидно, что цена вопроса для клиента будет значительно выше этой суммы, — говорит Васин.

Собеседники «Известий» отмечают, что новые правила кардинально ситуацию не изменят. Наиболее разумным способом сократить срок между решением суда по взысканию и блокировкой средств на счетах является использование электронного документооборота, — уверены эксперты.

— ФССП может вести электронную базу исполнительных листов, она может дублироваться ЦБ, и по его каналам связи практически моментально поступать в коммерческие банки. Последние в таком случае смогут не проводить проверку подлинности исполнительного листа, а моментально блокировать средства на счетах, — говорит Васин. — В случае же с бумажным документооборотом существует масса способов оттянуть арест счетов, и клиенту достаточно самого короткого времени для того, чтобы средства невозможно было взыскать.
/>http://izvestia.ru/

[Скарлетт 19 537]

Банки тонут во вкладах

Граждане проявили сберегательную активность

По итогам первого квартала российские банки продемонстрировали снижение темпов роста большинства показателей по сравнению с прошлым годом, свидетельствуют данные ЦБ. Значительное увеличение темпов роста наблюдалось лишь по вкладам: в январе—марте объем депозитов граждан в банках увеличился на 3,4%, в то время как за тот же период 2012 года — лишь на 1%. Граждане вернулись к сберегательной модели поведения, однако на фоне замедлившегося кредитования такой объем средств банкам сейчас не нужен, и в ближайшее время доходность депозитов начнет падать, прогнозируют эксперты.

Вчера ЦБ опубликовал результаты деятельности российских банков за первый квартал текущего года. Согласно им, в январе—марте чистая прибыль банковского сектора составила 239,4 млрд руб., сократившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 10,6%. За первый квартал этого года активы российских банков увеличились всего на 0,7%. Прирост объема розничных кредитов за квартал составил 4,7% (против 6,2% в тот же период 2012 года), корпоративных — 1,1% (0%).

В то же время приток средств физлиц в банковскую систему в текущем году был значительно выше, чем в прошлом. Так, в первом квартале объем вкладов увеличился на 3,4% против 1% за аналогичный период 2012 года. Согласно данным ЦБ, сопоставимые темпы роста объемов депозитов граждан наблюдались в 2010 году — 4,2% за первый квартал.

По мнению экспертов, ускоренные темпы роста вкладов свидетельствуют об изменении поведенческой модели населения: если в 2011-2012 годах наблюдался всплеск потребительского спроса, то сейчас граждане вновь склонны больше сберегать. "Подобное увеличение интереса населения к вложению средств в депозиты происходит благодаря изменению сознания людей, которые понимают необходимость сберегать средства, а не тратить их,— указывает член правления Газпромбанка Екатерина Трофимова.— Такие вклады представляют собой небольшие суммы, которые граждане готовы откладывать, не меняя свой образ жизни". По мнению вице-президента ВТБ 24 Юлии Деменюк, росту склонности граждан к сбережениям во многом способствует неблагоприятный информационный фон, свидетельствующий об общей нестабильности в мировой экономике, а также информация о массовых сокращениях на рынке труда. "В таких условиях вклады служат для клиентов банков своеобразной подушкой безопасности",— отмечает она.

Подобные темпы роста вкладов находятся в русле нашего прогноза, отмечает замгендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников. По итогам года АСВ прогнозировало приток вкладов на уровне 17-19%. Сейчас, учитывая динамику первого квартала, можно говорить, скорее всего, о достижении по итогам года верхней границы этого диапазона, добавляет эксперт. "В то же время ускоренный приток средств населения в банковскую систему происходит на фоне замедления кредитования,— отмечает господин Мельников.— Ужесточения по резервированию со стороны ЦБ оказывают давление на капитал банков и не дают им наращивать кредиты темпами, сопоставимыми с прошлым годом". В таких условиях у банков нет потребности бороться за средства вкладчиков, и можно ожидать, что ставки по депозитам в ближайшее время пойдут вниз, добавляет эксперт.

Участники банковского рынка не отрицают, что если ситуация на рынке кредитования, в том числе и спрос на ссуды со стороны заемщиков, не изменится, то они прибегнут к снижению доходности депозитов. "Если в ближайшие месяцы не будет наблюдаться восстановления темпов роста кредитования населения, как это было, например, в прошлом году, то, вполне возможно, это приведет к снижению процентных ставок по вкладам в целом по рынку",— указывает Екатерина Трофимова.

http://kommersant.ru/doc/2167168

[Скарлетт 19 537]

Налог на долг

Налоговики подключились к коллекторской работе

Банки подключают налоговиков к коллекторской работе. Невозвратные кредиты — это доход, с которого должен быть выплачен налог, считают финансисты, и налоговая служба соглашается. Банки не получают выгоды от сотрудничества с налоговиками, так как для начисления налогов на просрочку долги нужно списать. Это способ создать дополнительные трудности проблемным заемщикам.

При возникновении просрочки по кредиту заемщик имеет шанс попасть не только под штрафы банка, но и под санкции налоговой инспекции. В случае задержки выплат по кредиту клиент банка пользуется частью кредита бесплатно, а это доход, аргументируют банкиры, с которого должен быть выплачен налог в размере 13%.

На одном из отраслевых форумов клиент банка «Русский стандарт» сообщил, что, заняв в банке 30 тысяч рублей, погашал задолженность, при этом попадая на просрочки. За задержки выплат банк начислил заемщику 80 тысяч рублей штрафов. Клиент погасил в общей сложности 35 тысяч рублей, но дальше платить отказался, предложив банку оставшуюся часть долга взыскать через суд.

«Русский стандарт» в суд обращаться не стал, но подал заявление в налоговую инспекцию, что клиент получил доход 85 тысяч рублей из-за списания задолженности и штрафов. После чего клиенту пришло уведомление из ФНС, в котором сообщалось о необходимости выплатить 11 тысяч рублей подоходного налога.

«В случае пропуска платежа банк начисляет плату: 1-й раз - 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб», — сообщили в пресс-службе «Русского стандарта». Вопрос с заявлением в налоговую в банке комментировать отказались, сообщив, что для этого нужно идентифицировать клиента, описавшего случай на форуме.

В данном случае налоговая признает налог от экономии на процентах, говорит партнер адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры» Вячеслав Ушкалов. «Если клиент не платит по кредиту, то по факту пользуется беспроцентным займом», — объясняет юрист.

Такая практика существует, но в случае просрочки она не применима, так как проценты на просроченный платеж не начисляются, говорит руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Дмитрий Коловский. «В налоговую инспекцию обращаются, когда кредит клиента уже полностью списан, и долг не подлежит дальнейшему взысканию», — рассказывает финансист. Таким образом, у заемщика возникает обязательство уплаты налога с суммы списанного долга, объясняет Коловский.

Банк перестает начислять проценты на просроченные кредиты не потому, что хочет облегчить положение заемщика – наоборот, банк хочет облегчить собственное положение, говорит адвокат Ушкалов. «Банки платят 20-процентный налог на прибыль по методу начисления», — объясняет Ушкалов. Суть этого метода в том, что вне зависимости от того, пришел от заемщика процентный платеж по кредиту или нет, по истечении соответствующего периода, в котором заемщиком должны быть уплачены проценты, банк обязан заплатить с этих (даже неполученных) процентов налог на прибыль, поясняет логику налоговой инспекции адвокат.

Поэтому банк заинтересован как можно раньше заморозить проценты по «плохому» долгу, чтобы не платить в качестве налога реальные деньги с виртуальной прибыли.

Банки предпочитают начислить клиенту пени за просрочку. Штрафы попадут в налоговую базу по налогу на прибыль только после признания их должником или вступления в законную силу решения суда об их взыскании. Пока не произойдет одного из указанных событий, банк не будет нести потерь на налогах.

В прошлом году Сбербанк хотел таким образом наказать клиента, допускающего просрочки по кредитам. Заемщица Ирина Новгородова получила от госбанка заказное письмо, которым тот уведомлял ее о необходимости доплатить в бюджет налог на доходы физических лиц в размере 5 рублей, поскольку она получила материальную выгоду при обслуживании рублевого кредита на неотложные нужды, писала газета «Ведомости». Но просрочку Новгородова допустила по действующему кредиту, еще не списанному с баланса банка.

Минфин разъяснил, что материальная выгода не возникает в случае, когда кредитор не начисляет проценты на сумму просроченной задолженности по договору кредита (займа), сообщили в пресс-службе ФНС. В результате справки по налогу на доходы физических лиц, переданные (в данном случае Сбербанком) в налоговые органы для взыскания налога, были признаны по просьбе Сбербанка недействительными, сказал представитель ФНС.

Получается, что в момент возникновения просрочки по кредиту материальная выгода у заемщика не возникает. Налогооблагаемый доход у должника возникает при списании необслуживаемого долга и штрафов по нему с баланса банка.

Это больше операционно-бухгалтерская вещь, и единого правила нет, говорит зампред и директор юридического департамента «Ренессанс кредита» Сергей Королев. «Если банк начисляет и учитывает проценты и штрафы в отчетности как задолженность клиента, и потом реально прощает и производит списание с баланса, то, разумеется, у клиента возникает материальная выгода», — объясняет он. Вне зависимости от того, штрафы это, основной долг или комиссии – любая прощеная задолженность – формально доход клиента, обосновывает Королев, добавляя, что банк должен уведомить об этом налоговую.

Схему, которую по заявлению участника банковского форума использует «Русский стандарт», мало распространена в банках.

Если у клиента отсутствуют уважительные причины задержки платежа, просрочка длительна и клиент не идет на переговоры с банком, банк обращается в судебные органы для принудительного взыскания задолженности, говорит начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников, добавляя, что проценты на задолженность начисляются в любом случае, то есть «бесплатного» пользования заемными средствами не происходит.

В ФНС не обращаются и в Альфа-банке. Дохода у заемщика не возникает, так как банк применяет штрафные санкции в зависимости от продукта, например, по кредитам наличными - неустойка в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы за каждый день просрочки, говорит начальник управления по развитию кредитов наличными Альфа-банка Дмитрий Семков.

В банке «Абсолют» на сумму просроченного платежа начисляются пени, при этом проценты продолжают начисляться на непросроченную часть основного долга, говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса банка Елена Ковырзина. В случае неисполнения заемщиком требований банк предпочитает обращаться в суд.

Схожая модель и в Связном-банке. «Соответственно, бесплатно нашими кредитами клиенты не пользуются, и обращаться в налоговую инспекцию нам не с чем и незачем», — комментирует пресс-секретарь банка Антон Гольцман.

Не обращаются в налоговую и в ВТБ-24 и ХКФ-банке, сообщили в пресс-службах банков.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/04/10/5250713.shtml