Микрозаймы

Скарлетт · Октябрь 5, 2013

Мегарегулятор добрался до микрофинансов

Банк России будет устанавливать средние процентные ставки на рынке микрофинансов и допустимые отклонения по ним

ЦБ не будет ограничивать ставки по займам, выдаваемым микрофинансовыми организациями, заявили присутствовавшие на совещании в ЦБ представители МФО. Но другие участники заседания уточнили, что Банк России все-таки будет определять среднюю ставку на рынке и допустимые по ней отклонения. Таким образом, исчезнут самые «одиозные» предложения. В результате маркетмейкеры рынка только выиграют, поскольку он станет более прозрачным, пострадают же небольшие МФО.

Микрофинансовые организации (МФО) достигли с Центробанком договоренности о том, что мегарегулятор не будет ограничивать ставки по выдаваемым МФО займам. Об этом сообщил главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов во время делового завтрака, посвященного предстоящему выпуску облигаций компании.

По его словам, в середине сентября Банк России провел совещание по вопросам микрофинансового рынка, на котором присутствовали представители профильных организаций.

«С ЦБ была достигнута договоренность о том, что на микрофинансовом рынке ограничений ставки не будет, потому что это убьет рынок и все компании уйдут в сторону серого сегмента», — отметил Бахвалов.

После того как был создан мегарегулятор на базе ЦБ, представители микрофинансового рынка выражали озабоченность, что он ужесточит нормативы и для компаний МФО. Как заявлял ранее первый зампред ЦБ Алексей Симановский, регулятора беспокоят высокие темпы роста микрокредитования: за 2012 год объем выданных ими займов вырос с 3 млрд до 30—40 млрд руб. При этом ранее представители ЦБ подчеркивали, что для ужесточения контроля за деятельностью МФО необходим определенный набор требований.

По словам Бахвалова, эффективная процентная ставка по кредитам, выдаваемым МФО, на сегодня составляет 168% и снижаться не будет. «Безусловно, стоимость фондирования для банков на порядок ниже. По нашим подсчетам, ставка 168% покрывает тот уровень дефолтности в 25—30%, который есть у нас. Снижения ставки не будет», — отметил Бахвалов.

Ранее предполагалось, что ужесточение по ставкам коснется как банков, так и микрофинансовых организаций. На XI Международном банковском форуме в Сочи заместитель директора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев заявлял, что

Банк России намерен оказывать влияние на размер процентной ставки по необеспеченным розничным кредитам, для чего будет рассчитывать средние ставки по потребительским займам и максимально допустимое отклонение от них.

Эксперты предполагали, что то же самое ЦБ будет делать и в отношении микрофинансовых организаций.

«Мы следуем рыночной конъюнктуре и всего лишь отсекаем маргинальные случаи, когда банки предлагают полную стоимость кредитов в 60—70%. Ограничение связано не с давлением на маржу, а с борьбой с маргинальными случаями и ростовщическими ставками», — пояснял тогда представитель регулятора.

Эксперты понимают, с чем может быть связано послабление ЦБ.

Свою деятельность микрофинансовые организации осуществляют в основном за счет средств юридических лиц, говорит начальник управления розничных кредитных рисков банка «БКС Премьер» Ярослав Полещук. «Средства от физических лиц МФО по закону вправе привлекать, только если те являются учредителями или готовы рискнуть крупными суммами денег — от 1,5 млн руб. Банки и МФО работают на принципиально разных рынках кредитования по типу заемщиков: в основном в МФО кредитуются клиенты, не чувствительные к процентной ставке, либо те, которым необходимо крайне быстро закрыть текущую финансовую потребность. Принудительное регулирование рынка МФО может привести к тому, что часть игроков уйдет в «тень», — отмечает эксперт.

Как ни странно, банкиры также понимают логику регулятора. Банк России, борясь с высокими ставками на рынке потребительского кредитования, в первую очередь отстаивает интересы не заемщиков банков (в части понижения ставки их кредитования), а интересы вкладчиков банков — через сокращение риска невозврата ссуд и, как следствие, обеспечение сохранности вкладов граждан, говорит Алексей Колтышев, директор финансово-аналитического департамента СБ Банка.

«Высокие ставки по кредитам ставят под удар надежность выдающего их субъекта рынка. Однако в случае банков, имеющих доступ к системе страхования вкладов, под удар попадают либо его вкладчики, либо стабильность всей системы в целом. В случае же МФО такой угрозы нет. Поэтому все справедливо, но при одном условии — обязательном раскрытии МФО своих эффективных ставок при кредитовании. При соблюдении этого рынки сбыта банков и МФО своих кредитных продуктов будут практически не пересекаться, и банки не будут ущемлены», — говорит банкир.

Впрочем, по словам депутата Госдумы Анатолия Аксакова, также присутствовавшего на встрече с Эльвирой Набиуллиной, МФО не поняли регулятора. Хотя они действительно попросили мегарегулятор не ограничивать ставки по выдаваемым МФО займам, согласия ЦБ на это они не получили.

«Сейчас на согласовании в ЦБ находятся поправки, которые устанавливают верхний предел по кредиту или по займу МФО. При этом Центральный банк оставляет за собой право устанавливать более низкие пределы в зависимости от ситуации на рынке и своего понимания. Предел будет определяться для каждого рынка отдельно, в том числе и для рынка микрозаймов. Для них будет рассчитываться своя величина по особой методике.

По микрозаймам условно это будет 100%, и получается, что, допустим, 130% будет максимальной величиной по определенным займам», — говорит Аксаков, добавляя, что этот документ может быть принят уже в ноябре.

Никак не ограничивать ставки для микрофинансовых организаций было бы глупо, тогда при многих банках возникли бы МФО, которые предложили бы кредиты по высоким ставкам, говорит депутат.

Получить оперативный комментарий у Банка России не удалось.

По словам же президента НАУМИР Михаила Мамуты, также присутствовавшего на совещании в ЦБ, с регулятором действительно была достигнута договоренность, что Банк России не будет ограничивать ставки по выдаваемым МФО займам, равно как и кредитам банков. «Но ЦБ планирует ограничивать отклонение от среднерыночных ставок. Для маркетмейкеров это не создаст никаких проблем в операционной деятельности. Оно будет создавать проблемы для компаний, которые находятся существенно ниже рынка, то есть, допустим, выдают займы в два раза дороже», — говорит он.

По словам Мамуты, в методике расчета ПСК (полной стоимости кредита) предусмотрено, что регулятор будет считать ее отдельно для каждого сегмента, то есть он определит среднюю ставку по займам до зарплаты, по потребительским микрофинансовым займам, а также по кредитам для малого бизнеса. «В результате средние ставки на рынке будут постепенно снижаться за счет того, что исчезнут отклонения, когда отдельные компании выдают займы под 2500% в год», — заключает эксперт.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/10/03/5680401.shtml

Скарлетт · Октябрь 5, 2013

Руководитель направления взыскания просроченной задолженности физлиц МТС Банка Сергей Голицын перешел в "Домашние деньги"

«Домашние деньги», ведущая российская организация в сфере микрофинансирования, объявила о назначении Сергея Голицына Директором по рискам. До прихода в Компанию Сергей Голицын курировал направления контроля за кредитными рисками, а также взыскания просроченной задолженности физлиц в МТС Банке.

В компании «Домашние деньги» Сергей Голицын руководит Дирекцией рисков на позиции члена Правления, Директора по рискам. Основная функциональная задача Дирекции – повышение рентабельности кредитного портфеля за счет снижения уровня потерь. Для достижения целевых показателей перед Сергеем Голицыным поставлены следующие задачи: оптимизация продуктовой линейки с учетом риск-политики принятой в организации, оптимизация и внедрение стратегий принятия решений в рамках процесса кредитования (кредитные процедуры, скоринг, лимитная политика), разработка политик взыскания проблемной задолженности.

Сергей Голицын окончил Московский государственный инженерно-физический институт (МИФИ) по специальности «Ядерная физика» в 2001 году. В 2005 году окончил Финансовую академию при Правительстве РФ по специальности «Финансы и кредит». В банковской сфере работает около 15 лет и имеет значительный опыт в управлении рисками.

«Качественное управление рисками – важнейшая составляющая стабильного и последовательного развития нашей компании, – отметил Андрей Бахвалов, Главный исполнительный директор компании «Домашние деньги». – Динамичное наращивание клиентской базы и рост портфеля предполагают мощную систему контроля рисков. Данное кадровое назначение позволит развить соответствующее направление деятельности Компании, усилить позиции лидера и повысить конкурентоспособность Компании на микрофинансовом рынке России».

«Я рад присоединиться к команде единомышленников-профессионалов, основной целью которых является построение компании нового формата – компании, требующей максимальной скорости принятия решений, что заставляет думать, учиться и учить в разы быстрее. Мы уже лидеры в своем сегменте, и я надеюсь, что мои знания и энтузиазм помогут Компании наращивать лидерство еще агрессивнее», – прокомментировал свое назначение Сергей Голицын
/>http://www.collectori.ru/main/912-rukovoditel-napravlenija-vzyskanija.html

Скарлетт · Октябрь 9, 2013

МФО должны соблюдать закон о рекламе

Саморегулируемая организация, объединяющая микрофинансовые организации, – «Объединение МиР» и клуб руководителей банковских служб связей с общественностью провели в Москве 3 октября 2013 года встречу представителей МФО, отвечающих за рекламу и юридическое обеспечение работы этих компаний, с заместителем начальника управления контроля рекламы и недобросовестной конкуренции Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Татьяной Никитиной.

Татьяна Никитина отметила, что в целом работа финансовых организаций на рекламном рынке определяется требованиями статьи 28 закона «О рекламе». В ней приводятся требования к рекламодателям по корректности сравнения своего товара с товарами конкурентов – например, нельзя сравнивать холодное и зеленое. «Если вы в своей рекламе пишете, что у вас самый лучший товар, или этот продукт или услуга имеется только у нас, то вам надо или приводить критерии сравнения, или же у вас должен быть документ, подтверждающий превосходство вашего товара или услуги над другими аналогами», – заявила Татьяна Никитина.

Коснулась она и проблемы мелкого шрифта в наружной рекламе. По словам Татьяны Никитиной, мелкий текст должен на щите размером 3 на 6 метров восприниматься читаемым, то есть выглядеть относительно крупно. Иначе такая информация считается отсутствующей – и за нарушение закона о рекламе на рекламодателя будет наложен штраф. При размещении на телевидении часто встречается ставшее уже привычным обычное нарушение в рекламе, когда долго и красиво показывается сам товар, например, автомобиль, а условия кредита, написанные на 20 строчек очень убористым шрифтом, мелькают всего 1,5 секунды. «Закон не прописывает, сколь долго условия кредита должен видеть зритель, но зритель должен иметь достаточно времени для того, чтобы их прочитать», – заявила эксперт.

Если реклама размещается в печатных средствах массовой информации, то обязательно должна быть пометка – на правах рекламы, или прямое указание «реклама», никакие стилизованные значки R недопустимы.

В рекламе финансовой услуги должно быть имя лица, оказывающее услугу и его организационно-правовая форма, например, ООО «Ромашка» предлагает взять у него заем на таких-то условиях. Также в рекламе должны быть указаны все данные, влияющие на стоимость услуги. Для МФО это – ставка в широком смысле слова, то есть с учетом всех параметров, влияющих на ставку, сумма займа и его срок.

Никитина привела такой пример из практики – мы предлагаем вам покупку холодильника, за такую-то цену, по такой-то ставке кредита, и выплата в месяц – такая-то. Это пример корректной рекламы кредита или займа. Можно указывать в рекламе переплату по услуге в сумме – например, мы дали клиенту 5 тыс. рублей, а вернуть ему надо 6 тыс. рублей.

При этом Никитина отметила, что пока ФАС сталкивается все больше с жалобами на рекламу банков, а вот на рекламу МФО она жалоб не припомнит. Видимо, у людей руки пока не доходят жаловаться в ФАС и на МФО тоже, или, возможно, МФО не нарушают закон.

Старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин не считает, что для отрасли микрофинансовых организаций нужен отдельный закон о рекламе. «Их просто нужно обязать, как и банки, указывать при заключении договора полную стоимость кредита крупным шрифтом. А заемщику надо обращать внимание на сроки и стоимость кредита, и реально оценивать собственные финансовые возможности, чтобы не попасть в долговую яму. Следует обращать внимание на размер штрафных санкций и способ их начисления при несвоевременном возврате суммы», – полагает Максим Васин.

Никаких подзаконных актов, регулирующих рекламу, нет, кроме закона «О рекламе» практику рекламных объявлений регулируют лишь разъяснения Высшего Арбитражного суда, разбиравшего спорные вопросы. Эти разъяснения размещены на сайте ВАС, отметила Татьяна Никитина. Есть еще и судебная практика, но чтобы в нее не попасть и не пополнить ряды обучающих материалов для новичков, МФО должны помнить, что закон требует описывать все условия предоставления денег в долг, если в рекламе есть хоть один критерий займа, то нужно прописать и все остальные. То есть сказать «у нас самые лучшие займы, приходите к нам» не получится – это будет нарушение.

По словам Никитиной, за год ФАС рассматривает порядка 5 тыс. дел, и 15% – это жалобы на различные организации финансового рынка, и чаше всего на то, что не указываются все условия продуктов в их рекламе.

«Я считаю, что ФАС проявляет излишнее рвение за контролем рынка МФО. На самом деле, скорее всего, данный вопрос относится к компетенции Роспотребнадзора, Центробанка или финансового омбудсмена, которые должны высказывать мнение о допустимых или недопустимых формах рекламы услуг МФО», – полагает Максим Васин.

Сотрудники МФО по рекламе спросили у Никитиной, могут ли они использовать в своей рекламе такие словосочетания, как «старейшая на рынке МФО» или «мы дольше всех работаем на этом рынке». Татьяна Никитина ответила, что могут, но при этом и документы, подтверждающие этот факт, у МФО все же должны быть.

Председатель клуба руководителей банковских служб связей с общественностью Александр Загрядский вспомнил историю, когда банк, ныне называющийся «Юникредит», а в прошлом – Международный Московский банк (ММБ) всегда указывал в своей рекламе тот факт, что у банка валютная лицензия, выданная Центробанком, имеет порядковый номер 1. Это правда – и банк очень этим фактом гордится. На это Никитина отметила, что в таком случае банк имеет право указывать данное обстоятельство в рекламе, ибо здесь слово «первый» не имеет сравнительного смысла. «Если, конечно, банк не имеет в виду то, что первая лицензия не синоним слова лучшая», – пошутила она.

Любое лицо имеет право давать займы согласно нормам Гражданского кодекса, но если компании нет в реестре Службы по финансовым рынкам Центробанка (ранее – ФСФР), то она не имеет права называться МФО, на это тоже обратила внимание Татьяна Никитина.

Подняли представители МФО и такой вопрос: закон о защите персональных данных запрещает присылать человеку любые уведомления (на почту, на телефон и так далее), если человек не дал согласие на то, что организация, выдавшая ему заем (или кредит) будет присылать ему эти уведомления. Часто человек ставит галочку автоматически, что согласен получать рекламные предложения – например, СМС-сообщения, и напрочь о том, что он согласие давал, забывает, говорили сотрудники МФО. А потом начинаются скандалы – откуда, мол, у Вас мой номер телефона и не шлите мне больше ничего, а то пожалуюсь в ФАС или Роспотребнадзор. Поэтому Татьяна Никитина рекомендовала МФО всегда проверять, есть ли в договоре человека его согласие на информирование. Но если согласие человека было дано, но он все же просит себя отписать от рассылок СМС или писем, то МФО обязана человека из рассылки исключить, отметила Никитина.

«Проблема с бесконтрольной рассылкой СМС очень серьезна, и закон в ближайшее время будет изменен, ибо скоро мы все будем погребены под этими СМСками. Сейчас ответственность за рассылку сообщений несет на себе распространитель рекламы. А в ближайшее время ответственность может быть возложена и на рекламодателя, так как рекламодатель вообще-то должен быть уверен, что человек хочет получать сообщения о новых услугах», – сообщила Татьяна Никитина.

Слова кредит и заем – это синонимы в словаре русского языка, но в Гражданском кодексе РФ записано, что право предоставлять кредиты имеют лишь банки. Поэтому не исключено, что законодатели скоро выйдут с инициативой о внесении поправок в ГК, считает представитель ФАС.
/>http://bankir.ru/novosti/s/mfo-dolzhny-soblyudat-zakon-o-reklame-10056678/#ixzz2hDNeOaG1

Скарлетт · Октябрь 9, 2013

Генеральный директор Фонда содействия развитию микрофинансовой деятельности Андрей МАРУЛЕВ:«У Москвы есть инструменты для снижения кредитных ставок»

В начале года с целью стимулировать рынок кредитования малого и среднего бизнеса в Москве столичное правительство запустило программу микрофинансового фонда второго уровня. Схема проста: Фонд содействия развитию микрофинансовой деятельности предоставляет деньги отобранным микрофинансовым организациям, чтобы те, в свою очередь, на условиях комфортнее среднерыночных обеспечили краткосрочные займы предпринимателям — до 1 млн рублей на период от 3 месяцев до года. По плану к 2015 году капитализация фонда должна вырасти с начальных 700 млн до 3 млрд рублей. Уже в текущем году портфель целевых займов для микрофинансовых институтов должен составить не менее 1 млрд рублей, а займы получить более 2000 предпринимателей. «МК» побеседовал о работе фонда с генеральным директором Андреем МАРУЛЕВЫМ.

— Андрей Васильевич, в апреле фонд подписал первые соглашения с двумя крупными игроками российского рынка микрозаймов: ООО «Микрофинанс» и ОАО «Финотдел» получили трехгодичные займы в размере 150 млн рублей каждый. Какие еще микрофинансовые организации добавились к этому списку?

— На сегодня у нас подписаны контракты с четырьмя организациями: кроме названных это ООО «Микро Капитал Руссия» (дочерняя организация люксембургской компании «Mikro Kapital») и ООО ЦФУ «Финторг», созданная в 2011 году для работы на рынке тендерного кредитования и кредитования на исполнение госзаказа. Подать заявку на участие в программе могут любые МФО (критерии отбора представлены на сайте http://fundmfi.ru. — «МК»). Но объективно компаний, готовых работать на сложном, избалованном всевозможными предложениями рынке Москвы и выполнять целевые задачи фонда, немного, и далеко не все они располагают технологиями, позволяющими выдавать займы субъектам малого предпринимательства. Первоочередная задача, стоящая сейчас перед фондом, — сформировать консультационную и технологическую поддержку микрофинансовых институтов, получающих наши средства.

— Чиновники признают, что доступ к заемным средствам является одной из существенных проблем малого бизнеса. Как изменилась ситуация на рынке с появлением фонда?

— Вы знаете, недавно в Центральном доме предпринимателя прошла конференция «Москва. Аэродром для бизнеса», на которой наш фонд также выступал в секторе «Доступные финансы». И что произошло? Прямо перед нами докладчики обсуждали имущественные вопросы — прямую покупку недвижимости у города, защиту мелкого и среднего арендатора от крупных инвесторов, которые могли свободно обойти малый бизнес в приобретении годами «обжитых» площадей. И я обратил внимание, как затем заметно поредел зал на нашей секции, из чего можно сделать двоякий вывод. Либо ситуация на рынке улучшилась, доступ к финансированию со стороны МФО и кредитных организаций уже не так беспокоит, либо причина иная: нуждающиеся предприниматели не видят поддержки, которую могут получить в банках и микрофинансовых организациях, доверие утрачено. В этой обстановке строительство инфраструктуры поддержки малого бизнеса в Москве — довольно длительный, трудозатратный и хрупкий проект, наш фонд начал финансировать микрофинансовые институты лишь с апреля… Тем не менее сразу же после обсуждений в ЦДП мы зарегистрировали заявки на получение займа и получили несколько звонков.

— На каких условиях партнеры фонда работают с предпринимателями и кому уже успел помочь фонд?

— Что касается размера предоставляемых заемных сумм, здесь схема обычная: выходить за пределы одного миллиона рублей мы не можем, так как это строго оговорено в законе «О микрофинансовой деятельности». Однако имеется ряд существенных отличий. Во-первых, срок займа не превышает одного года. Во-вторых, предприниматели, обратившиеся за займом, должны быть зарегистрированы и вести хозяйственную деятельность в Москве. Ну и, наконец, третье, самое главное, — правительством Москвы был утвержден «Перечень приоритетных видов деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства города Москвы», и если бизнес обратившегося за займом предпринимателя включен в этот перечень, то он получит микрозаем по льготной ставке — всего 13,5% годовых.

Обращаться за льготным займом надо непосредственно в микрофинансовую организацию. Кроме того, для подачи заявки теперь можно использовать Интернет (сервис на сайте фонда или http://mbm.ru. — «МК»). Работает это очень просто: предприниматель заполняет заявку, где указывает данные о себе и своем бизнесе, сумму предполагаемого займа и микрофинансовые организации, в которых бы он предположительно хотел получить средства, и затем эта заявка передается отмеченным в ней МФО, которые и начинают работать с заявителем.

Например, ООО «Микрофинанс» предоставило льготный целевой заем для закупки сырья компании, производящей спортивное питание: на ее долю пришлось около 30% поставок для сборных команд России в 2013 году, в том числе для участников Универсиады в Казани и Олимпиады в Сочи. С помощью другого займа строительная компания выполнила работы по благоустройству дворовой территории по госконтракту: отремонтировала дорожки, тротуары, обустроила детские и спортивные площадки. ОАО «Финотдел» профинансировали фирму, где производят концентраты для изготовления сока и сокосодержащих напитков. В итоге компания оперативно провела подготовку к модернизации технологической линии и в ближайшем будущем займется выпуском пюре прямого отжима.

В целом объем профинансированных предпринимателей еще не слишком высок: учитывая старт программы в мае и снижение спроса в летний период, всего лишь около 300 займов.

— Ставка в 13–19%, судя по откликам в Интернете, особого оптимизма не вызывает. Видите ли вы инструменты по снижению ставки?

— Если говорить о заемщиках банков в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, то это в целом не очень высокорискованный сектор, в котором тесно ведущим игрокам по финансированию субъектов малого предпринимательства. И в зависимости от применяемых инструментов по снижению рисков (обеспечение, финансовый анализ, дополнительные требования по поддержанию оборотов и т.д.) ставки могут быть действительно довольно низкими. Классика же микрофинансирования и ее цели связаны не с теми, у кого и так есть средства, а с теми, кто нуждается в них. Так вот, таких стоимостных условий, которые предлагаются участниками фонда, скажем, 13,5% для льготных категорий СМП, на московском рынке нет. Фонды первого уровня как класс отсутствуют на территории Москвы, значит, нет институтов распределения бюджетных средств, рыночные предложения от банков выше, остаются гранды, различного рода негосударственные фонды. Но все эти механизмы и инструменты носят точечный характер и не могут конкурировать по системности с той структурой, которую выстраивает Фонд содействия развитию микрофинансовой деятельности.

Что касается инструментов для снижения ставки — да, я вижу такие инструменты. По мере разворачивания и капитализации фонда мы планируем снижать наши процентные ставки для микрофинансовых институтов (а это не только микрофинансовые организации, но и кредитные потребительские кооперативы, с которыми мы планируем в дальнейшем начать работать), что, в свою очередь, понизит ставки и для конечных заемщиков — субъектов малого предпринимательства. Но это планы на 2015 год. Кстати, за рубежом приблизительно четверть всех представителей малого бизнеса регулярно обращаются за помощью в микрофинансовые организации.

— Как может повлиять на работу фонда негативная информация о состоянии российской и мировой экономики? Предусмотрены ли какие-то антикризисные механизмы?

— Безусловно, мы анализируем ситуацию, в которой может возрасти уровень просроченной задолженности как у предпринимателей, заемщиков МФО, так и у наших участников — МФО. Такие угрозы напрямую затронут фонд. Вместе с тем, по сути, сам фонд является своего рода антикризисным механизмом: обеспечивает вливание средств в малый бизнес через профессиональные институты с целью поддержки значимых секторов экономики доступными ресурсами.
/>http://www.mk.ru/economics/interview/2013/10/06/926239-generalnyiy-direktor-fonda-sodeystviya-razvitiyu-mikrofinansovoy-deyatelnosti-andrey-marulev.html

Скарлетт · Октябрь 9, 2013

Попытка ограбить компанию по выдаче микрозаймов в Таганроге провалилась

В Ростовской области произошла попытка ограбления заведения по выдаче микрозаймов. Подозреваемый в преступлении задержан. О произошедшем рассказали в ГУ МВД по региону.

Как сообщили в ведомстве, данный инцидент произошел 8 октября в Таганроге. В филиал компании "Быстроденьги", занимающейся выдачей микрозаймов населению, ворвался грабитель. Мужчина был в маске и перчатках. В руках грабитель сжимал нож. Угрожая холодным оружием сотрудницам филиала "Быстроденьги", мужчина потребовал наличность, имеющуюся в кассе. Женщины начали выполнять требование преступника, однако тот денег не дождался. Мужчина внезапно увидел, что в помещении компании работают камеры видеонаблюдения, которые снимают все происходящее. Мужчина не взял денег и быстро покинул помещение.

В результате данного происшествия никто из сотрудников "Быстроденег" не пострадал. Деньги также остались целыми.

Преступник побежал в сторону городского вокзала. Он попытался избавиться от улик и выбросил по дороге оружие, маску и перчатки. Скрыться мужчине не удалось. Его заметили полицейские. Мужчину задержали и доставили в отдел полиции. Правоохранители нашли брошенные преступником вещи.

Мужчина, оказавшийся местным жителем, был арестован. Начато уголовное дело, ведется следствие.
/>http://news-r.ru/news/kriminal/13702/

Скарлетт · Октябрь 14, 2013

Микрофинансисты начнут выдавать предоплаченные карты

И хотят к 2017 году довести количество безналичных операций на микрофинансовом рынке до 75%. Но эксперты сомневаются, что такие планы будут реализованы

Микрофинансовые организации переходят на безналичные расчеты: наряду с потребительскими займами и займами до зарплаты они начнут предлагать клиентам предоплаченные карты. Ставка по ним составит около 45% годовых, лимит — 100 тыс. рублей. Об этом «Известиям» рассказал президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута.

Главная особенность предоплаченных карт (prepaid cards) с лимитом до 15 тыс. рублей — анонимность держателя, то есть они являются обезличенными. «Пластик» с лимитом 15—100 тыс. рублей требует идентификации клиента. Оформить prepaid cards можно за несколько минут, при этом ими можно пользоваться, как обычным «пластиком»: делать покупки и совершать интернет-платежи (во внебанковской сфере аналоги предоплаченных карт — это карты с указанным номиналом интернет-провайдеров, сотовых операторов, подарочные карты магазинов).

Как рассказал «Известиям» Михаил Мамута, в ближайшее время микрофинансовые организации начнут выдавать клиентам prepaid cards (карты, на которые будут начисляться займы МФО). Пока речь идет о десятке компаний. Среди них — «Быстроденьги», «ТФБ-Займъ», «Русские финансы», «Экспресс-деньги», «Финансовый центр ЛВ». В микрофинансовых компаниях подтвердили, что в их отделениях будут выдаваться предоплаченные карты. До конца года prepaid cards начнут выдавать еще 40 МФО, рассказали «Известиям» в Центре финансовых технологий (ЦФТ), который является эмитентом «пластика». На текущий момент эмитировано около 350 тыс. карт.

Ставки по микрофинансовому «пластику» на 5% меньше, чем по потребительским микрозаймам и в разы дешевле займов до зарплаты (1—2% в день). Основной драйвер снижения цены — уменьшение расходов по обслуживанию точек выдачи наличных. Получить карты можно будет в отделениях МФО, они же будут проводить идентификацию клиентов, выступая в роли банковских агентов в соответствии с законом «О национальной платежной системе». В случае утери карты клиентам нужно будет обращаться в ЦФТ, чтобы ее заблокировать.

— Карта в данном случае безопаснее, чем живая наличность, — говорит Мамута. — В случае утери кошелька средства вернуть не представляется возможным. В то же время «пластик» можно заблокировать.

Мамута отмечает, что МФО постепенно переходят на безналичные расчеты. В настоящее время объем микрофинансового рынка достигает 62 млрд рублей, к 2017 году он вырастет до 200 млрд. При этом 75% операций на нем будут безналичными, причем через пару лет на смену картам начнут приходить мобильные кошельки.

По словам председателя ОЗПП «Общественный контроль» Михаила Аншакова, раньше предоплаченные карты использовались как инструмент для передачи взяток.

— Поэтому гражданам следует с большой осторожностью относиться к МФО, — указывает собеседник «Известий». — Микрофинансисты сейчас в разы чаще нарушают права потребителей, чем банки. Как правило, микрофинансисты предоставляют клиентам неполную и недостоверную информацию о своих продуктах и услугах.

Банкиры считают, что карты МФО будут пользоваться большей популярностью, чем потребительские микрозаймы и займы до зарплаты, однако вряд ли они смогут составить достойную конкуренцию банковскому «пластику».

Предправления банка «БКС-Премьер» Эмиль Юсупов поясняет, что карты микрофинансовых организаций не обладают большинством преимуществ банковских карт (грейс-период, револьверность, возможность получать проценты на остаток). В случае с МФО карта — это только инструмент для безналичной выдачи и получения обычного потребительского займа, подчеркивает Юсупов.

— Картам МФО будет трудно конкурировать с банковскими в силу высоких ставок и в ближайшие лет десять в силу привычки населения. Все-таки карта, согласно сложившимся стереотипам, банковский продукт, — считает директор департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Марина Панферова.

Безопасность карт МФО будет такой же, как и по банковским картам. Есть риски утери и обналички, мошенничества.

По мнению главного аналитика UFS IC Алексея Козлова, микрофинансисты стремятся уйти от работы с наличкой, которая предполагает расходы на инкассацию.

— Но нужно понимать, что большая часть целевых клиентов МФО проживает в небольших населенных пунктах, где система безналичных расчетов развита слабо, — говорит Козлов. — Доля расчетов МФО в безналичной форме продолжит быстро увеличиваться, но сможет ли она достичь к концу 2017 года 75% — большой вопрос.
/>http://izvestia.ru/news/558678

Boyrus · Октябрь 14, 2013

Дык,какая же это новость. Дом. Деньги по другому первый займ и не выдают. И не выдавали,насколько я знаю.

Изменено Октябрь 14, 2013 пользователем boyrus

Скарлетт · Октябрь 14, 2013

Я тоже не поняла,что за америку открыли.Но раз в Известиях напечатано сегодня-надо брать для антика)))

Boyrus · Октябрь 14, 2013

С новостями беда,видать. Понедельник....

Скарлетт · Октябрь 16, 2013

Рынок МФО становится более упорядоченным

О конкуренции в сфере МФО, проблеме с просроченной задолженностью и экономии времени «Б.О» поговорил с Андреем Демченко, генеральным директором ОАО «Городская сберегательная касса»

— Андрей Викторович, расскажите, пожалуйста, о месте микрофинансовой отрасли в экономической системе России.

— Микрофинансирование — один из наиболее эффективных способов поддержки малого бизнеса, который, как неоднократно было продекларировано и подтверждено мировой практикой, является основой экономической стабильности и процветания. Ни одна здоровая экономика не способна функционировать за счет одного лишь крупного бизнеса, и руководство России не раз заявляло о необходимости повышения доли малых предприятий в ВВП. МФО за счет специфики своей работы способствуют развитию малого бизнеса. Мы обеспечиваем доступность заемных средств, которая для частных предпринимателей играет огромную роль как на этапе запуска бизнеса, так и в дальнейшем, в случае расширения, модернизации.

— Но ведь взять займ можно и в банке. Почему вы говорите об особой миссии микрофинансовых организаций?

— Рынок МФО был придуман как помощь самым мелким предпринимателям, и для этого сегмента не применимы жесткие правила, принятые в банковском кредитовании. МФО умеют работать с малым бизнесом как никто другой. Наша схема работы отличается большей гибкостью, потому что мы работаем с малыми объемами и предлагаем клиентам индивидуальный подход. Причем на практике: буквально с каждым клиентом общается живой человек, который вникает во все детали бизнеса, тратит время на анализ и оценку рисков. Мы готовы к тому, что у большинства малых компаний нет солидных залогов и системы учета, которая может устроить банк. Мы можем своими глазами увидеть, как работает бизнес каждого клиента. Поэтому многие не только открывают с нашей помощью свое дело, но и возвращаются в дальнейшем для решения своих новых задач. Наши займы на практике оказываются более доступными, чем банковские, и предприниматели готовы платить за эти средства чуть больше, чем они отдали бы банку.

— При такой схеме работы не возникает ли опасность, скажем мягко, влияния со стороны заемщиков на мнение специалистов первого уровня?

— Гибкость — не значит бесконтрольность. В регионах с нашими клиентами работают риск-менеджеры, которые собирают информацию и передают ее андеррайтерам головного офиса в Москве. Их заочное решение выносится на рассмотрение кредитного комитета, который принимает окончательное решение о выдаче займа. Как видите, в процессе задействовано несколько независимых звеньев, и вероятность подтасовки сведена к минимуму.

— Насколько высока конкуренция в сфере МФО?

— Регулируемый микрофинансовый рынок появился в нашей стране совсем недавно, и сейчас он активно растет и насыщается, конкуренция носит преимущественно экстенсивный характер. Наша аналитическая служба регулярно проводит диагностику рынка и видит, что наряду с численным ростом отрасль уже начинает испытывать на себе действие регулирующих органов. Рынок МФО становится более внятным, упорядоченным и прозрачным, мы считаем, что это очень важно и позитивно. По мере наведения порядка темпы роста будут снижаться, а конкуренция между МФО, безусловно, усилится.

— Каковы, по-вашему, ключевые факторы этой конкуренции?

— Мы ставим перед собой задачу стать долгосрочным надежным партнером для своих клиентов. Самое важное условие лояльности — это обеспечение максимальной ясности всех деталей выдачи займа. Договор займа должен содержать порядок расчета его стоимости, сумму переплаты, график платежей, а также все возможные штрафы, причем все это необходимо излагать понятным для клиента языком, исключая мелкий шрифт и прочие уловки. Обращаясь за займом, предприниматель должен четко осознавать, как именно он получит пользу от этих средств и как будет возвращать долг. Сотрудник МФО, в свою очередь, должен удостовериться, что такое понимание есть у клиента. Именно в этом случае заемные средства могут принести пользу бизнесу. Можно сказать, что мы стараемся всеми способами избежать сюрпризов — как для клиентов, так и для нас самих. Чем технологичнее и прозрачнее процесс, тем комфортнее сотрудничество и тем выше вероятность того, что оно станет долгосрочным. Мы обращаем большое внимание и на механизмы обратной связи, стремимся всегда получать отзывы клиентов о каждом этапе своей работы.

— В наше время все экономят время и стремятся получить максимум услуг от одного контрагента, особенно того, с которым уже проведена какая-то успешная работа…

— Совершенно верно, именно поэтому мы развиваем дополнительные услуги: консалтинговое сопровождение и страхование. Мы работаем в основном с малым бизнесом и знаем, что многие частные предприниматели имеют довольно отдаленное представление о том, как вести отчетность своего бизнеса. При этом иметь в штате бухгалтера под силу далеко не всем. Зачастую даже при обращении в МФО многие потенциальные заемщики оформляют свои заявки от имени физического лица — и все эти ошибки можно и нужно исправлять с помощью консультаций. Мы не только помогаем клиенту создать хорошую кредитную историю, с которой он в будущем может обратиться в банк, но и учим его правильно общаться с кредитными организациями. Что касается страхования — мы работаем по агентской схеме и предлагаем своим клиентам застраховать квартиру, имущество или здоровье. Эта услуга пользуется спросом. Кроме того, почти в каждом регионе можно, с учетом профиля бизнеса МФО, предложить целый ряд дополнительных услуг, которые будут приносить небольшой доход и укреплять связь «Городской сберегательной кассы» с клиентами.

— Однако, имея дело с малым бизнесом, вы наверняка сталкиваетесь и с проблемой просроченной задолженности?

— Разумеется, работа с клиентом при возникновении просроченной задолженности — важный аспект деятельности МФО. Кредитуя стабильный бизнес, мы предпочитаем один раз увеличить срок погашения займа, чем передать долг коллекторам и лишиться этого клиента вовсе. Имея умеренный аппетит в отношении штрафов и пени, в некоторых случаях можно заработать гораздо больше, получив постоянного и лояльного клиента. Мы принимаем участие в работе системы финансового омбудсмена, активно сотрудничаем с отраслевыми институтами, вырабатывающими критерии и стандарты деятельности МФО, присоединились к Кодексу этики по работе с просрочками от НП МиР. В целом наш подход можно описать такой формулой: «хорошие деловые отношения важнее разового дохода».

Мы стремимся к стабильности и уверенному росту вместе с нашими клиентами.
/>http://www.bosfera.ru/bo/2013/10/rynok-mfo

Скарлетт · Октябрь 21, 2013

МФО: маленькие да удаленькие

Рынок МФО за рубежом давно находится в фокусе интереса инвесторов

В последнее время новостной фон вокруг рынка микрофинансирования в России был довольно насыщенным. В сферу интересов ЦБ, примеряющего на себя новую роль мегарегулятора, попали и микрофинансовые организации. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина даже провела встречу с представителями крупнейших российских МФО. Со своей стороны МФО стремятся стать более публичными. Компания «Домашние Деньги», занимающаяся выдачей микрозаймов населению, планирует в этом году разместить уже второй выпуск биржевых облигаций. ТКС-банк, который, по сути, также является своего рода микрофинансовой организацией (о чем я бы хотел упомянуть отдельно), проводит IPO.

Рынок микрокредитования в России растет двузначными темпами. Крупные коммерческие банки, в том числе и публичные, понимая его перспективность, также рассчитывают получить его долю, развивая направление экспресс-кредитования. В этой связи важно иметь хорошее представление о деятельности МФО, так как в перспективе они будут влиять на банковский сектор в целом и станут неотъемлемой его частью. Однако интенсивно развиваться данный сегмент рынка в России начал лишь недавно, в то время как за рубежом он существует достаточно давно. В этой связи мне кажется важным рассмотреть зарубежный опыт, который, вероятно, будет релевантен и в России.

Прародителем современного микрокредитования можно считать банк Grameen в Бангладеше. Основанная в 1983 году финансовая организация главным направлением своей деятельности изначально определила микрокредитование бедного сельского населения. За это сам банк и его основатель были награждены Нобелевской премией мира. При этом Grameen остается еще и весьма успешным. Доля невыплаченных кредитов составляет порядка 2%, в то время как доля просроченных кредитов — 20%. Затем микрофинансирование пришло и в Южную Америку — Боливию и Венесуэлу. Стоит отметить, что изначально микрофинансовые организации были созданы для борьбы с бедностью и с целью повышения занятости. Первыми в Европе начали развивать микрокредитование Германия, финансируя местные стартапы, а затем Австрия, Франция и Испания. До сих пор микрокредитование в Европе и других регионах играет социально-экономическую роль, так как оно направлено на создание рабочих мест, стимулирование экономической активности и вовлечение низших слоев общества в деловую сферу за счет предоставления им займов. Наибольшую долю в фондировании МФО занимают депозиты населения.

Кризис 2008 года стал первым серьезным испытанием и для микрофинансовых организаций. Так, темпы роста активов МФО существенно замедлились, рентабельность снизилась, а риски увеличились. Однако в целом рынок продолжил расти и оставался рентабельным. В 2010 году мировой рынок микрофинансирования превысил $100 млрд.

МФО давно представляют интерес для международных инвесторов. С 2005 года размер различных фондов, инвестирующих в сектор микрофинансирования, вырос с $1,2 млрд до $8 млрд. JP Morgan даже запустил в 2003 году индекс LIFI, который отслеживает динамику публичных компаний, которые так или иначе подпадают под категорию представителей рынка микрокредитования. С момента создания LIFI показал динамику существенно лучше других банковских индексов и вырос более чем на 25%. Для сравнения, индекс банков развивающихся стран MSCI показал околонулевую динамику. Соотношение Р/BV LIFI в 2010 году было на уровне 2,6х, а к 2012 году незначительно выросло до 2,7х, из чего следует, что дела у компаний, входящих в него, идут неплохо. К слову, высокая оценка банка ТКС может быть обусловлена именно тем, что, как я уже говорил, его следует относить именно к МФО. И если российские банки торгуются с P/BV около 1х, то, как российская МФО, ТКС-Банк может быть оценен гораздо выше.

Среди наиболее значимых мировых МФО, которые также входят в вышеупомянутый индекс LIFI, можно отметить несколько.

Compartamos занимается кредитованием предпринимателей в Мексике, Перу и Гватемале. У банка, вышедшего в 2007 году на IPO, более 2,5 млн клиентов. Капитализация Compartamos на 2012 год составляла порядка $2 млрд, а P/BV был близок к 3х. Долгосрочный рейтинг от S&P — BBB.

Financeria Independencia занимается выдачей микрозаймов населению и кредитованием предпринимателей в Мексике. Банк провел IPO в 2007 году. Его капитализация на 2012 год составляла порядка $270 млн, а P/BV был близок к 1,3х. Долгосрочный кредитный рейтинг банка от Fitch — BB-, от S&P — B+.

Bank Danamon выдает микрозаймы населению Индонезии. Он провел IPO в 1989 году. Капитализация банка на 2012 год составляла $6,5 млрд, а P/BV превышал 2х. Рейтинги компании от S&P, Fitch и Moody’s — ВВ и Ваа соответственно. В 2013 году сингапурская банковская Группа DBS Group получила разрешение на приобретение банка Danamon за $6,8 млрд.

ProCredit Group не входит в индекс, так как не является публичной компанией, однако опыт организации также весьма интересен. Банковская Группа занимается кредитованием малого и среднего бизнеса в странах с переходной экономикой и развивающихся странах Восточной Европы, Африки и Латинской Америки. Кредитный портфель ProCredit Group почти полностью состоит из кредитов на сумму не более $30 тыс и превышает $5 млрд. Доля просроченный более чем на 90 дней кредитов — менее 4%. Рейтинг компании от Fitch — BBB. Банк помимо коммерческих целей преследует и социальные. Его капитал на конец 2012 года составлял более $340 млн.

Резюмируя вышесказанное, можно сказать, что, начиная с 2006 года, мировой рынок микрофинансирования вырос более чем в 4 раза. Процент списанных, рефинансированных и просроченных микрокредитов в общем объеме стабильно снижается с 2009 года и приближается к 3%. В 2012 году объем рынка микрокредитования России практически достиг 50 млрд руб., а по итогам 2013 года он почти удвоится. Учитывая, что российский рынок начинает отчет активного развития лишь с 2011 года, можно говорить о том, что двузначные темпы его роста продлятся еще несколько лет. Доля просроченных кредитов на российском рынке микрокредитования также растет высокими темпами, однако, если судить по динамике изменения просрочек и доле плохих кредитов в целом по мировому рынку микрокредитования, по мере развития сегмента она должна начать снижаться. Также стоит отметить и тот факт, что, как и за рубежом, российские МФО повышают доступность финансирования для населения небольших городов и сел, поскольку именно на них приходится порядка половины выданных займов. Кроме того, более 50% микрозаймов, одобренных российскими МФО, идут на развитие бизнеса.

В дальнейшем по мере того, как рынок МФО начнет формально регулировать ЦБ, а компании-представители сектора займут заслуженное место на рынке финансовых услуг страны, можно рассчитывать, что они будут становиться все более интересными инвесторам.
/>http://investcafe.ru/blogs/grbirg/posts/33876

Haus · Октябрь 21, 2013

У кредитного Союза карты уже давно))Займ переводят по звонку в течении 5 минут.Гасить можно даже вебмани.Т.е по сути офисы МФО в прошлом.

Haus · Октябрь 21, 2013

От слов к делу

«Деньги напрокат» объявляет о создании Центра урегулирования вопросов задолженности. В октябре в Компании начал свою работу Центр урегулирования вопросов просроченной задолженности. Центр создан на базе уже существовавшего ранее отделения Компании «Деньги напрокат» и располагается по адресу город Москва, Ленинградский проспект, дом 75 (вход с улицы Алабяна).В функционал Центра урегулирования входят задачи по всем вопросам урегулирования обращений по просроченной задолженности, а также вопросов досрочного погашения. Работа Центра распространяется не только на клиентов Москвы и Подмосковья, но также и на клиентов всех 86 городов присутствия Деньги напрокат. Для урегулирования клиентам доступно несколько способов обращения:Первый и самый быстрый - это личное посещение Центра урегулирования в Москве. Этот способ имеет ряд преимуществ, но результативность и направленность Центра никак не отличается от иных способов.Второй способ - это личное обращение в любое удобное отделение Компании «Деньги напрокат». В этом случае сотрудник выбранного клиентом отделения должен связаться с Центром урегулирования, помочь заполнить необходимую форму обращения и обеспечить возможность провести переговоры с ответственным сотрудником Центра урегулирования. В случае достижения договоренностей результат урегулирования не будет ничем отличаться от посещения самого Центра в Москве.Третий способ - это обращение по бесплатному номеру телефона. В этом случае клиенту достаточно набрать номер контактного центра Деньги напрокат 8 800 700 4 700 и попросить связать с Центром урегулирования. Оператор переведёт звонок на ответственного сотрудника Центра урегулирования, где после процедуры идентификации клиент сможет получить информацию о дальнейших действиях необходимых для урегулирования вопросов задолженности.Четвёртый способ - это обращение через сайт «Деньги напрокат»: www.money-rent.ru. В этом случае клиент может оставить обращение, заполнив форму на сайте Компании. Для этого клиенту необходимо перейти с главной страницы, нажав кнопку «Урегулирование». После этого с автором обращения свяжутся ответственные сотрудники Центра урегулирования по оставленным контактам и окажут полную консультацию по дальнейшим действиям. «Центр урегулирования для «Деньги напрокат» не является новшеством. По факту процесс урегулирования практиковался с самого начала работы нашей Компании. Дело в том, что мы изначально подходили к возможным трудностям наших клиентов и, как следствие, к вопросам урегулирования задолженности с высокой долей понимания. Мои слова подтверждают такие факты, как создание Центра урегулирования Компании и тесное и продуктивное сотрудничество с системой Финансового омбудсмена. Мы считаем, что организации, игнорирующей подобные обращения граждан просто не место на рынке МФО. – прокомментировал эту новость Исполнительный директор «Деньги напрокат» Расим Исмаилов».В основу описания процессов работы Центра урегулирования «Деньги напрокат» лёг документ, носящий рабочее название «Рекомендации по работе с обращениями заёмщиков о снижении выплаты просроченной задолженности по договорам микрозайма», который был создан по инициативе Компании «Деньги напрокат» и презентован широкой общественности 3 июля 2013 года на заседании Подкомиссии по доступности финансовых услуг Комиссии РСПП. В ходе обсуждения проект Рекомендаций получил одобрение со стороны участвовавших в обсуждении представителей Министерства финансов, Роспотребнадзора, ФСФР России, а также представителей ведущих микрофинансовых организаций и кредитных учреждений.

Изменено Октябрь 21, 2013 пользователем Haus

Boyrus · Октябрь 21, 2013

Не знаю, что они там урегулировали, но пока я слышу, что должен 700 000, на долг в 30. И это при том, что только чистого дохода, они с меня поимели, за полтора года, на 80 штук. Вообщем, нах.

Haus · Октябрь 21, 2013

Не знаю, что они там урегулировали, но пока я слышу, что должен 700 000, на долг в 30. И это при том, что только чистого дохода, они с меня поимели, за полтора года, на 80 штук. Вообщем, нах.

Нажми кнопку на сайте "Урегулирование".Может что то другое предложат))

Boyrus · Октябрь 21, 2013

Конечно, другое. "Скинут" долг до 200. Я буду чувствовать бабочек в животе, тут же.

fikiss · Октябрь 21, 2013

Удивительно, после того, как у меня появились проблемы с выплатой долгов, стали приходить СМС-ки от всяких контор с предложением быстрых денег...сегодня jetmoney.ru предложил 20 тыщ за 20 минут

Скарлетт · Октябрь 22, 2013

Взять кредит «доверительный» у инвестора-соседа

Можно ли одолжить деньги у частного лица на более выгодных условиях, чем у банка

Кредит можно получить не только у банка или микрофинансовой организации — взять взаймы на законных основаниях не возбраняется у любого человека, который согласен стать вашим кредитором. Если же вы сами даете в долг, помните, что любую сумму свыше 1 тыс. руб. лучше зафиксировать в письменном договоре, а на сумму свыше 5 тыс. можно потребовать уплату процентов. Оформленный договор займа будет для суда действительным документом: главное — правильно его оформить.

Свыше 1 тыс. руб. — только по договору

Финансовая грамотность россиян растет: о возможности оформить кредит знают все без исключения. Однако не секрет, что в ряде случаев человеку удобнее не связываться с банками и другими кредитными организациями. Речь о житейских ситуациях, когда нужны небольшие суммы до зарплаты, когда необходимы финансы при форс-мажорных обстоятельствах. Зачастую банк отказывается дать кредит, и тогда обращение к друзьям или родственникам бывает единственной возможностью быстро получить нужную сумму. Как правило, берут и возвращают займ без каких-либо письменных договоренностей. Однако если у кредитора есть хоть какие-то сомнения в том, что долг может быть возвращен, — надо оформлять расписку. С этого момента отношения кредитора и заемщика будут регулироваться Гражданским кодексом РФ. Согласно законодательству, взятая в долг сумма свыше 1 тыс. руб. требует письменного договора.

Договор не обязательно заверять нотариально — сделка будет считаться заключенной, если оформить договор правильно. Кредитный договор и расписка должны подробно описывать детали совершенной сделки. В нем должна быть указана сумма, полученная заемщиком от кредитора, срок предоставления займа, а также величина процентной ставки, порядок возврата заемных средств, и санкции, грозящие кредитополучателю при несвоевременном исполнении кредитных обязательств. В договоре надо указать паспортные данные как заемщика, так и заимодавца, и удостоверить договор двумя подписями. Займы по закону можно предоставлять как в рублях, так и в иностранной валюте. Кроме того, взаймы можно давать не только деньги, но и вещи (бытовую технику, например) — это тоже регулируется Гражданским кодексом, но тогда надо прописывать в договоре необходимость сохранности вещей в надлежащем виде.

Когда можно заработать на процентах

Даже если в договоре нет пункта о процентах, заимодавец может их потребовать — так гласит Гражданский кодекс. Проценты начисляются по ставке рефинансирования ЦБ на день заключения сделки (сейчас она составляет 8,25%). По умолчанию предполагается, что договор займа будет беспроцентным, если он заключен на сумму менее 50-кратного МРОТ, т. е. менее 5 тыс. руб. (для расчета штрафов, алиментов и пр. применяется величина МРОТ, равная 100 рублей, МРОТ, применяемый для расчета зарплат, существенно выше). Также не получится взыскать проценты, если в договоре прямо не написано, что заемщик берет деньги на предпринимательские цели.

А вот за просрочку платежей по договору займа проценты точно придется заплатить. Деньги обычно занимают на определенный срок, и в договоре он указан. Если определенный срок в тексте отсутствует, заемщик обязан вернуть деньги в течение 30 дней после требования кредитора. Возвращение денег также должно быть зафиксировано в письменной форме.

Потратить одолженное целевым образом

Если дело дойдет до суда, заемщик не сможет оправдаться отсутствием денег и ему придется платить. Но в законе есть лазейки — договор можно оспорить, если заемщик докажет, что он был заключен «под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств». Но если несвоевременное возвращение средств довело кредитора до убытков, заемщику придется эти средства возмещать помимо уплаты процентов за просрочку.

В договоре можно прописать такое понятие как целевой займ — например, крупная сумма берется для оплаты необходимого лечения. В таком случае кредитор имеет полное право проконтролировать расходование средств — действительно ли болен его клиент или же деньги пошли на совсем другие цели. Если кредитора лишить такой возможности, он будет настаивать на досрочном возвращении займа через суд.

Михаил Александров, партнер адвокатского бюро DS Law:

— При оформлении договора займа между физическими лицами процент может быть любой. Надо только помнить, что установление сверхвысокого процента может быть аргументом для признания сделки кабальной. Величина процентов при этом является относительной. Если микрофинансовые организации выдают займы под 700%, то очевидно, что и 1500% может быть установлено в договоре. Ни одна бумага не может на 100% гарантировать возврат денег. Именно поэтому банки и просят залоги. Грамотно составленный договор позволит облегчить процедуру взыскания, но никогда не сможет дать 100% гарантии. Сумма долга может быть ограничена только договоренностями сторон и общим здравым смыслом. Договор займа может быть как очень простым, так и сверхсложным. Как правило, при сделках между физлицами применяются простые формы. В этом случае «подводные камни» могут быть, как правило, в пунктах о просрочке (несоразмерные штрафы) и в пунктах об урегулировании споров. По общему правилу спор рассматривается судом по месту нахождения заемщика. Но кредитору, например, может быть чисто географически удобнее рассмотреть спор в родном городе/районе. Особенно если заемщик, например, из Владивостока.

Сергей Миронов, начальник управления продаж и развития агентской сети «Солид Банка»:

— В договоре можно указать абсолютно любую процентную ставку — больше либо меньше, чем ставка рефинансирования, зависит она только от воли сторон. Для того, чтобы вернуть свои деньги обратно, в договоре обязательно нужно прописать сумму, срок возврата, указать заимодавца и заемщика, а также реквизиты сторон (для физ. лица паспортные данные, для юр. лица ОГРН, ИНН, КС, РС.) Сам договор обязательно должен быть составлен в письменной форме. Прописав эти условия, возможно будет вернуть свои деньги обратно. Ограничений как по нижнему, так и по верхнему потолку денежной суммы для выдачи займа не имеется — как договорятся люди.
/>http://www.mn.ru/business_finance/20131021/360557822.html

Скарлетт · Октябрь 25, 2013

Большой микропроцент

Пока банки снижают ставки по вкладам, микрофинансовые организации по-прежнему привлекают средства населения под 15—25% годовых. Правда, менее 1,5 млн рублей вложить в них не удастся

С начала года ставки по банковским вкладам снизились на 10—20%. Даже вкладчикам-миллионерам банки сейчас платят чуть более 11,5% годовых в рублях, а средняя ставка в крупных банках — 8,5% годовых. Но микрофинансовые организации (МФО) до сих пор платят им в 1,5—2 раза больше.

Основная деятельность МФО — кредитование частных лиц, малого и среднего бизнеса на суммы до 1 млн руб., как правило, под высокие проценты — до 1—2% в день. Для финансирования этих операций МФО используют средства учредителей, кредиты, размещают облигации, а также привлекают средства физических лиц. Закон об МФО ограничивает минимальную сумму вклада, который можно привлекать от одного человека, 1,5 млн руб.

В основном инвестиции проводят через стандартный договор займа, где заемщиком выступает МФО, а кредитором — гражданин. Ставка займа обычно фиксируется на весь срок договора. «Ставка по договору займа от физического лица может быть изменена только по обоюдному согласию сторон путем подписания допсоглашения», — отмечает гендиректор «Городской сберегательной кассы» Андрей Демченко.

Сейчас МФО предлагают вложения на срок от нескольких месяцев до нескольких лет под 16—25% годовых.Но этот доход в отличие от банковских вкладов облагается НДФЛ по ставке 13%. Так что от записанных в договоре 16—25% годовых останется 14—22%. Но и это куда больше, чем в банке.

Стабильный процент

Условия займов МФО у населения не меняются уже 1,5 года, констатирует Демченко. Он объясняет это ускоренным развитием сектора (к концу года его объем достигнет 100 млрд руб.), из-за чего МФО требуется все больше средств. Возможностей для фондирования у МФО гораздо меньше, чем у банков, добавляет главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов: МФО не могут привлекать депозиты физлиц на малые суммы, проводить сделки с ЦБ и т. д.

Поэтому интерес частных лиц к МФО растет. По данным Бахвалова, сейчас более 25% от выпуска облигаций «Домашних денег» приходится на физических лиц (выпускались в 2012 г. на три года под 19% годовых. — «Ведомости»). А у МФО «Народная казна» доля ресурсов, привлеченных от физических лиц — не учредителей, достигла 28%, рассказал гендиректор Алексей Лебедев.

Причин для снижения спроса на микрокредиты, а значит, и на «вклады» МФО пока не видно. По словам директора департамента розничного бизнеса «Росгосстрах банка» Вилена Ли, после ужесточения регулирования потребительского кредитования ряд банков сворачивают экспресс-кредитование, а их прежним клиентам приходится идти в МФО.

Доход оправдает риск?

При нынешних ставках займы МФО — достаточно хорошая альтернатива банковским вкладам, признает Ли, но высокая доходность инвестиций в МФО отражает повышенный риск.

Вложения клиентов МФО не защищены системой страхования, как вклады в банках. Впрочем, некоторые микрофинансисты организуют страхование инвестиций своих клиентов на сумму займа и процентов. «Народная казна», к примеру, страхует свою ответственность по договорам займа в «Альянс-Росно», «Городская сберкасса» — в СК «Держава», «Независимость бизнеса» — в МСК (указано на сайтах МФО).

Кроме того, пока Служба Банка России по финансовым рынкам (СФР) регулирует МФО не так жестко, как ЦБ — банки. Он ежемесячно собирает с них финансовую отчетность, следит за уровнем ставок, просроченных кредитов и при необходимости вмешивается. МФО не имеют лицензий, их статус подтверждается лишь свидетельством ФСФР о внесении в госреестр. Они сдают только налоговую отчетность, как все юрлица, и ежеквартальную отчетность по специальным формам.

Представители некоторых МФО не скрывают, что в последние месяцы у них, как и у банков, растет просрочка, что снижает их устойчивость. Кроме того, они опасаются ужесточения регулирования «вплоть до запрета отдельных операций».

То, как МФО выполняет обязанности заемщика, могут знать бюро кредитных историй, но предоставлять эту информацию физическим лицам они не имеют права.

Так что прежде чем соблазняться высокими микрофинасовыми процентами, стоит хорошо взвесить все «за» и «против».

Выбери меня!

Президент Ассоциации микрофинансовых организаций Ярослав Кабаков советует любое взаимодействие с МФО начинать с ее поиска в реестре на сайте СФР: «Стоит обращать внимание на наличие страхования инвестиций, на опубликованную отчетность компании — смотреть на объем портфеля (чем больше, тем меньше МФО теряет на издержках) и темпы его роста, уровень просрочки по выданным займам».

Хорошо, если у МФО есть кредитный рейтинг, поскольку оценить надежность организации без специальной подготовки очень сложно. Агентство «Эксперт РА» составляет рейтинг надежности МФО, правда, в нем пока участвует лишь около 20 компаний из 4128 МФО, получивших свидетельства ФСФР.

Большое значение имеет уровень ставки привлечения. Безопасным представители отрасли считают ставку до 22—23% годовых.

Косвенно о благонадежности МФО может свидетельствовать ее аффилированность с крупными банками. По данным антимонопольной службы (ФАС), таких около 50, в частности, «ВТБ 24» — один их учредителей МФО «Микрофинанс», у ФК «Открытие» есть доля в капитале МФО «Мигкредит».

/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/556061/bolshoj-mikroprocent

Скарлетт · Октябрь 25, 2013

Долги упрутся в потолок

Банки и другие организации не смогут занимать гражданам деньги по заоблачным ставкам

Более 50 процентов граждан с низкими доходами считают, что если финансовая организация повела себя несправедливо, то они имеют право не возвращать кредит или заем. Но заоблачным ставкам по кредитам, которые «выкатывают» гражданам банки, а также все другие организации, выдающие займы, скоро придет конец.

Им установят верхний порог. Такие поправки предусмотрены в проекте закона о потребительском кредитовании, сегодня он будет рассматриваться в Госдуме, рассказал президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута.

Порог, правда, будет немаленький. Определят его следующим образом: рассчитают среднюю стоимость продукта (кредит наличными, ипотека, автокредит) по рынку, и верхняя планка по любому другому кредиту не должна быть больше 30—50 процентов этой величины, уточнил Мамута. Пока, говорит он, обсуждаются две цифры, Центробанк поддерживает ограничения по планке в 30 процентов. И если учесть, что некоторые небанковские организации умудрялись предлагать кредиты и под 1000 процентов годовых, поправки в законодательство помогут защитить граждан от таких кредиторов.

Предполагаются и другие новации, которые направлены на регулирование деятельности микрофинансовых организаций и потребительских кооперативов, которые занимают существенную долю в оказании финансовых услуг гражданам. Так в проекте закона о потребкредитовании намерены указать обязанность для микрофинансовых организаций «на первой странице договора в жирной рамочке указывать полную стоимость займа или микрозайма», рассказала на XII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности начальник отдела банковской деятельности департамента финансовой политики минфина Наталья Сатина. В закон о микрофинансовой деятельности подготовлена поправка, которая «урегулирует рекламу займов, она касается тех организаций, кто рекламирует свою деятельность без разрешения, не находясь в реестре».

Сейчас в России насчитывается около 3 тысяч потребительских кооперативов и 2,3 тысячи микрофинансовых организаций, включенных в государственный реестр. Это довольно много, таких организаций в несколько раз больше, чем банков. Именно поэтому и нельзя открывать полный доступ населения к услугам микрофинансовых организаций (МФО) и при этом не обеспечить законодательной защиты обеих сторон, а также повышения финансовой грамотности населения, заявила руководитель проекта минфина по повышению финграмотности населения Анна Зеленцова.

У экспертов есть и идеи, которые пока неоднозначно воспринимаются рынком. Например, один из экспертов Евгений Бернштам заявил, что обеими руками голосует за жесткое регулирование рыночными методами и перечислил методы, которыми оно должно осуществляться. Это, в частности, обязательный аудит. «Многие из нас, давайте не будем лукавить, имеют машины, которые по стоимости больше этой процедуры», — укорил собравшихся Бернштам. И продолжил: «Для работы на рынке микрокредитования обязательно нужен серьезный капитал. Если организация не будет иметь оборота в 15 миллионов рублей в год, зачем вообще заниматься таким бизнесом?»

Кроме этого, он обратил внимание на необходимость введения «очень непопулярной, но очень правильной меры — нельзя финансовой организации жить по упрощенке! Это не вписывается ни в какие нормы и правила, и абсолютно верно, что с 1 января 2014 года такая возможность будет исключена». Но эти заявления вызвали в зале многочисленные выкрики с мест.

Наталья Сатина рассказала также, что субъектам рынка могут разрешить выпуск облигаций стоимостью выше 1,5 миллиона рублей — это необходимо как раз для увеличения ликвидности, капитала компаний и прописано в поправках в закон о микрофинансовых организациях.
/>http://www.rg.ru/2013/10/25/dolgi.html

Скарлетт · Октябрь 25, 2013

Опасная красавица сделала сенсационное заявление «Комсомольской правде» [Эксклюзив]

Уже несколько недель звезда глянцевых журналов 24-летняя Джульетта Алмазова, ограбившая этим летом офис микрофинансирования, томится под домашним арестом в квартире в Нижнем Новгороде. Пока идет следствие, девушка читает книги, поет русские народные песни и пересматривает фильмы с любимым «криминальным» актером Алексеем Паниным.

Напомним, вооруженное нападение на офис, выдающий микрозаймы населению, Джульетта Алмазова совершила в августе 2013 года. С пистолетом в руках и с черным чулком на голове она вынесла оттуда порядка 100 тысяч рублей. Вскоре следователи выяснили: ограбление было подстроено. На видео с камер наблюдения стражи порядка заметили, что в момент нападения кассир не испугалась, а растянулась в улыбке. «Потерпевшая» вскоре созналась в сговоре и сдала свою подругу и бывшую одноклассницу Алмазову, которую полиция вскоре арестовала и отправила под домашний арест.

Нам удалось связаться с «пленницей» и узнать, как проходят ее будни, сожалеет ли она о содеянном и с чего началось ее криминальное чтиво.

- Джульетта, многие считают тебя «оторвой» и не слишком умной девушкой. Что на это ответишь? – поинтересовалась «Комсомолка» у фотомодели.

- Это не так. В школе я училась на пятерки, закончила ее с серебряной медалью. Это было несложно для меня, - призналась нам Джульетта. - А моделью я мечтала стать с самого детства: подходила к зеркалу, смотрела на себя и говорила «ну, вот, настоящая фотомодель»… Родители говорили, мол, будешь юристом, а я говорила, что нет. Хочу фотографироваться! Но сначала я все-таки на юридический факультет поступила, а потом поняла – не мое. И перевелась на «Менеджмент управления». Люблю управлять!

- Но после всего случившегося тебе остается только ждать завершения следствия и решения суда… Чем занимаешься под домашним арестом?

- Немного фитнеса, зарядка, йога… Песни русские народные в караоке пою. Книжки читаю, фильмы смотрю… Недавно вот классное кино посмотрела, «Зажигание» называется. Там про гонки, про любовь, про бандитов… Все как я люблю!

- А почему все-таки отличница с высшим образованием, успешная фотомодель неожиданно решилась взять в руки пистолет, надеть чулок и ограбить банк?

- Видимо, фильмов насмотрелась таких вот… У меня большая дома коллекция… Один из любимых – «Жмурки». А Алексей Панин, который там снимался, мой любимый актер. Я бы хотела с ним встретиться… Об этом, кстати, и думала, когда согласилась на грабеж. А как иначе? Фотомодели и актеры – это совершенно разные тусовки. И они не пересекаются в принципе. Вот пришлось что-то «измудрить».

- А чем Панин тебе нравится?

- Он человек открытый, показывает себя таким, какой он есть на самом деле. Это человек без маски. Он ничего не скрывает. Вся его натура, вся его душа выходит в массы. Он без фальши. Алексей не зависит от мнения общества совершенно. И я чувствую, что такая же, не скромная девчонка…

- Можно сказать, что любовь к Алексею Панину помогла тебе решиться на ограбление?

- Так и есть. Не только подруги подталкивают, но еще и любовь…

- А сожалеешь о том, что сделала?

- Конечно… Я готова даже детям в школе лекции читать о том, что грабить - нехорошо…

Сразу после беседы с опасной красавицей мы дозвонились ее кумиру, звезде «Жмурок» Алексею Панину, который, узнав о поклоннице-грабительнице из Нижнего, сразу же поспешил отвергнуть ее любовь.

- Я считаю, что у нормального, здравомыслящего человека такой причины грабить быть не могло, - признался «Комсомолке» Алексей Панин. – Все же смотрели фильмы Тарантино… Давайте теперь все возьмем в руки оружие и пойдем кого-то убивать. Это же бред! Вы сами это понимаете. Но если человек так ответил, то он безумен. Ни о какой любви тут речи быть не может. Если по всей стране люди будут убивать и грабить, это не значит, что я за это отвечаю…

/>http://www.kp.ru/daily/26150.4/3039020/

Скарлетт · Октябрь 28, 2013

Микрофинансисты строят пирамиды

Нелегальные игроки на рынке микрофинансирования все чаще привлекают деньги населения, выстраивая финансовые пирамиды. Крупные прозрачные компании настаивают на ужесточении регулирования.

По выходным на одной из улиц подмосковного Подольска паркуется минивэн с надписью «Деньги напрокат». Это мобильное отделение микрофинансовой организации. За пять минут можно взять микрозаем — не больше 50 тыс. рублей. Вернуть его надо будет через одну-три недели, заплатив по 2,5% в день (912% годовых). Рядом — «Ашан» и несколько магазинов, а также букмекерская контора.

Ростовщический по сути своей бизнес микрокредитов за последний год сделал огромный шаг вперед. Микрофинансовые организации фактически никем не контролируются (простое предоставление отчетности раз в квартал контролем не назовешь), а серые компании на этом рынке и вовсе чувствуют себя прекрасно и все активнее привлекают деньги населения. Это прямой путь к образованию финансовых пирамид. При этом постепенно забывается благая в общем-то цель, с которой все начиналось: дать доступ к кредитным средствам тем, кому путь в банки заказан. Речь идет о микробизнесе и о жителях небольших городов, получающих слишком скромную, на взгляд банкиров, зарплату. Сегодня есть считаное количество микрофинансовых организаций, которые ратуют за ужесточение регулирования, надеясь, что в результате рынок «побелеет» и перестанет быть маргинальным. А сами они заодно получат доступ к более дешевым финансовым ресурсам.

Микрокредиты наступают

Спустя два года после принятия закона «О микрофинансовой деятельности» рынок микрозаймов продолжает расти как на дрожжах. По прогнозам, совокупный портфель микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных потребительских кооперативов (на них приходится чуть меньше половины рынка) в конце года составит порядка 85 млрд рублей против 48 млрд годом ранее (см. график 1). Двукратный рост продемонстрировало и количество микрофинансовых организаций: если год назад в реестре Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) было 2000 МФО, то сегодня уже 4100. И хотя большинство микрофинансистов в прошлом году прогнозировали сокращение числа игроков на рынке (см. «Микрофинансисты на гребне волны», «Эксперт» № 49 за 2012 год), получилось наоборот. Правда, участники рынка уверены, что далеко не все эти компании реально работают. «Судя по потребности рынка, количество компаний, занимающихся микрофинансированием, вряд ли превышает три тысячи, — считает Михаил Мамута, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР). — По нашей оценке, примерно тысяча-полторы компаний или практически не ведут деятельность, или близки к тому, чтобы прекратить работать. То есть живых профессионалов как раз примерно две с половиной тысячи».

На российском рынке МФО сегодня выделяют три сегмента (см. схему). Первый — компании, работающие с малым и средним бизнесом. По сути это и есть классическое микрофинансирование — небольшие займы предпринимателям, у которых нет доступа к банковским кредитам. Существенную часть этого рынка занимают региональные и муниципальные фонды, а также МФО, получающие дешевое фондирование по программе МСП-банка. Это примерно половина всего рынка.

Второй сегмент — МФО, выдающие займы населению. Это своего рода микробанковский рынок, но ориентированный на менее обеспеченную часть населения или на жителей небольших городов. Соответственно, и ставки здесь выше, чем в банках: например, у компании «Домашние деньги» номинальная ставка по займу составляет 168% годовых. Этот сегмент занимает порядка 40% рынка, но работает здесь всего 15% всех микрофинансовых организаций. Большая же часть МФО, почти половина реестра, работает в третьем сегменте — Pay Day Loans (PDL), или кредитование до зарплаты. Обычно его включают в сегмент займов населению, но экономика здесь совсем другая: сумма займа не превышает нескольких тысяч, а проценты высчитывают не в годовых, а начисляют ежедневно — от 1 до 3%. К классическому микрофинансированию этот рынок имеет весьма опосредованное отношение, тем не менее он пользуется наибольшей популярностью у новоявленных отечественных микрофинансистов. По мнению Андрея Бахвалова, главного исполнительного директора компании «Домашние деньги», именно на PDL пришелся основной рост числа МФО в 2013 году. «Выйти на этот рынок просто: достаточно открыть одну-две точки и кредитовать население, — рассказывает Андрей Бахвалов. — Поэтому туда все чаще идут люди, которые мало что понимают в финансовой деятельности. Уровень просрочки в сегменте PDL достаточно высок. Чтобы получить нормальную бизнес-модель, необходимо вкладывать большие деньги в работу с рисками. Далеко не все готовы к этому». В результате многие из кредиторов «до зарплаты», проработав какое-то время, остаются существовать только в реестре или обслуживают крайне узкий круг знакомых заемщиков.

Немалая доля выдаваемых сегодня микрозаймов приходится на серый рынок. Его оценивают примерно в половину официального, клиентская база МФО, не входящих в реестр, составляет порядка 1,5 млн человек. Нередко займы выдают не юридические лица, а индивидуальные предприниматели. Оценить масштабы серого рынка можно хотя бы по объявлениям на столбах и остановках — ни одна из организаций, использующих такую рекламу, не состоит в реестре МФО.

Занять подешевле

По сравнению с банковской розницей микрофинансовый рынок — капля в море. Сегодня портфель необеспеченных кредитов превышает 5 трлн рублей, добавим к этому еще почти 5 трлн, выданных малому и среднему бизнесу, — портфель микрозаймов составляет не больше процента от этой суммы. Сравнение, конечно, не самое корректное, учитывая, что банкиры выдают займы на сотни тысяч, а микрофинансисты — только на десятки. Но в любом случае рынок микрофинансирования еще далек от насыщения. «Оборот рынка по итогам 2013 года составит, по нашим оценкам, 74—75 миллиардов рублей, и тем не менее этого недостаточно, — уверена Лора Файнзильберг, председатель правления компании «МигКредит». — По данным ФАС, потребность россиян в микрозаймах оценивалась в 2012 году в 300—350 миллиардов рублей. Сейчас она еще больше». По оценкам НАУМИР, займы в МФО сегодня взяли 200 тыс. юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и 1,5 млн физических лиц. Потенциальная клиентская база на порядок больше: 1,5 и 10 млн соответственно. Но чтобы реализовать этот потенциал, рынку необходимо снять ряд важных ограничений.

Одно из них — сложности с привлечением дешевых рыночных ресурсов. Кстати, именно это, а вовсе не жадность является причиной высоких ставок у микрофинансистов. Понятно, что арендовать точку в небольшом торговом центре и выдавать прохожим займы на несколько тысяч куда дешевле, чем нанять штат, отладить скоринговые модели и работать с бюро кредитных историй. При этом и те, кто идет по первому пути, и те, кто выбирает второй, находятся в одинаковых условиях. Основную долю в пассивах МФО занимают банковские кредиты (см. график 2). «МФО не имеют доступа к дешевому фондированию: ни к межбанку, ни к залоговым аукционам, — рассказывает Андрей Бахвалов. — Приходится довольствоваться банковскими кредитами, но и здесь есть свои ограничения. С одной стороны, залоговый портфель МФО банкирам не интересен: средний чек маленький, ресурсов для взыскания денег у банков нет, так что кредитовать микрофинансистов они могут только под высокий процент. С другой стороны, банки сами этого не любят: им после выдачи такого кредита приходится формировать большие резервы».

Выходить на публичный рынок МФО не с руки. Удалось это только «Домашним деньгам», и этот опыт пока что исключение: компания занимает больше трети сегмента займов населению и собирается выходить на зарубежные рынки. Но ей пришлось предложить инвесторам существенную премию: в прошлом году «Домашние деньги» выпустили облигации с доходностью 19% по первым четырем купонам. Сейчас готовится второй выпуск объемом 1 млрд рублей, стоимость которого едва ли будет сильно отличаться от первого. Но даже он не решает проблему с финансированием: в следующем году «Домашним деньгам» нужно найти еще 7 млрд фондирования. При этом если при размещении почти все бонды разобрали банки, то сейчас в составе инвесторов появились физлица и управляющие компании. А это уже открывает для МФО путь на другие рынки фондирования: через привлечение денег у населения.

Вообще, «физики» и сейчас могут одалживать микрофинансистам, но пока что такой способ вложения денег не пользуется популярностью. Минимальная сумма, которую можно принести в МФО, — 1,5 млн рублей, и, разумеется, никакое АСВ от ее потери не застрахует. Соответственно, и ставки здесь куда выше, чем по банковским вкладам: «Они колеблются в пределах от 15 до 50 процентов годовых, однако безопасные показатели ограничиваются 22—23 процентами в год — из-за специфики бизнеса такой уровень заработка вполне реален», — говорит генеральный директор МФО «Народная казна» Алексей Лебедев.

«Привлечение вкладов от населения — это по-прежнему некий эксклюзив, ориентированный не на массового вкладчика, а скорее, на частного инвестора, — уверен Михаил Мамута. — Таково ограничение закона. На 1 июля МФО привлекли от «физиков» 4 миллиарда рублей — это примерно две сотых процента всех банковских депозитов. МФО предоставляют средства, как правило, обеспеченные люди, которые хотят диверсифицировать свои активы. При этом доходность может быть меньше, чем на фондовом рынке, зато ее размер определен договором займа с МФО».

Кредитор не по правилам

Закон о микрофинансовой деятельности специально был написан так, чтобы МФО не могли привлекать деньги у пенсионеров и затем выдавать их как займы под большой процент. Тем не менее на рынке все чаще появляются компании, которые с этим не согласны и упорно пытаются обойти законодательные ограничения. Идея наиболее изящной схемы принадлежит казанскому центру микрофинансирования «КредиторЪ». В московском метро уже давно висят рекламные объявления, призывающие вкладывать в центр деньги, получая взамен баснословную доходность — 10% в месяц. При этом принести в «КредиторЪ» можно не только полтора миллиона, но и меньшие суммы, от нескольких десятков тысяч. Как такое возможно? Дело в том, что под именем «КредиторЪ» действуют две компании: «Каронд-Казань» и «Креатив-Инвест». Первая в реестре МФО состоит, вторая нет. «Креатив-Инвест» привлекает займы у населения, а «Каронд-Казань» их выдает под стандартные для PDL-рынка 1,5% в день. Сделано это, как говорится на сайте компании, для «удобства работы с клиентами — физическими лицами». Рассказать о своем бизнесе подробнее «КредиторЪ» не захотел: запрос «Эксперта» остался без ответа.

Изобретательность, с которой «КредиторЪ» ведет бизнес, не осталась без внимания регулятора. Еще в августе ФСФР заявила о желании провести проверку в «Каронд-Казани» и «Креатив-Инвесте», причем в последней — вместе с Генпрокуратурой. Однако с точки зрения законодательства центр микрофинансирования работает совершенно легально. «По гражданскому законодательству любой желающий может привлекать деньги, любой желающий может деньги давать, — объясняет Михаил Мамута. — Компания «КредиторЪ» привлекает займы как раз на основании гражданского законодательства, формально ее деятельность хоть и находится вне регулирования, но является легальной. Но к микрофинансированию это не имеет отношения. Организация, которая привлекает деньги в рамках компании, не является микрофинансовой. Куда она их отдает — для меня это вопрос, я совсем не уверен, что отправляются они именно в МФО». Лора Файнзильберг добавляет: «Доходная ставка 10 процентов в месяц заоблачно высока. В операционных схемах подобных организаций обнаруживается главный признак финансовой пирамиды — выплата доходов инвесторам осуществляется за счет средств новых привлеченных инвесторов». Помочь в борьбе с такими компаниями, по мнению участников рынка, может только закон о противодействии финансовым пирамидам.

Пример центра «КредиторЪ» не единичный. «Зафиксировано несколько схем, позволяющих обходить ограничение в 1,5 млн рублей на прием сбережений от населения, — рассказывает Лора Файнзильберг. — Некоторые компании продавали векселя, другие делали вкладчиков своими акционерами. Но самый распространенный — заключение договора на прием сбережений аффилированной МФО». По последней схеме работала, например, МФО «Вебтрансфер Финанс». Компания предлагала вкладчикам приобрести кредитный сертификат, обеспеченный выданными займами. Доходность по такому сертификату составляла 24—34,5% годовых, а его стоимость — порядка тысячи рублей. Эмитентом сертификата выступала материнская компания «Вебтрансфер», так что в «Вебтрансфер Финансе» полагали, что претензий к ним у регулятора возникнуть не должно. Но претензии возникли. В связи с нарушением законодательства (МФО не вправе выступать поручителем по обязательствам учредителей) в июле «Вебтрансфер Финанс» была исключена из реестра МФО — правда, найти ее на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам можно и по сей день.

Ростовщики против ростовщиков

Опыт центра «КредиторЪ» и «Вебтрансфер Финанса» не единственный пример злоупотреблений на рынке МФО. Как правило, недобросовестные компании встречаются лишь в сегменте PDL, однако этого достаточно, чтобы в общественном мнении сформировался не самый приятный для микрофинансистов образ. К этому нужно добавить еще и впечатляющий своим объемом серый рынок. «Нерегулируемая деятельность мелких ростовщических контор, которые трудно назвать микрофинансовыми организациями, негативно отражается на отрасли, — считает Лора Файнзильберг. — Это и есть главные «конкуренты» МФО, ведущих прозрачный и ответственный бизнес».

Решить эту проблему можно только с помощью реформы регулирования — именно ее ожидали участники рынка, прогнозируя снижение числа МФО в 2013 году. Уже сейчас существует пакет предложений, которые должны перезапустить рынок микрофинансирования. Во-первых, это ужесточение контроля за деятельностью микрофинансистов. «Присоединение к СРО, обязательное резервирование, соблюдение нормативов достаточности капитала, уход от упрощенной системы налогообложения, обязательное раскрытие полной стоимости займа, работа с БКИ, — перечисляет Андрей Бахвалов. — Если появится такое понятное регулирование, оно уберет с рынка неочевидные компании, нередко вредящие имиджу всей отрасли».

Важная мера здесь — обязательное членство в СРО. Сегодня на ее роль претендует НП «Объединение МиР». «Мы надеемся, что реформа регулирования, в том числе обязательное участие в саморегулируемых организациях, позволит убрать с рынка всех недобросовестных игроков, а эффективные компании получат новые возможности для развития, — рассказывает Михаил Мамута. — Например, в кредитной кооперации до введения в силу обязательного членства в СРО было 3,5 тысячи кооперативов. После введения осталось полторы, зато они стали развиваться быстрее и более эффективно. Выяснилось, что остальные две тысячи — либо уже отсутствующие де-факто субъекты, либо они используются для неких целей, с кредитной кооперацией не связанных. И они в итоге попали под принудительную ликвидацию, что хорошо и для рынка, и для пайщиков, для которых снизился риск недобросовестного поведения со стороны руководства кооператива». Поможет новое регулирование и в борьбе с серым рынком. «Одна из инициатив, которую мы обсуждаем с регулятором, — запрет на рекламу для компаний, не входящих в реестр МФО, — рассказывает Андрей Бахвалов. — Это позволит нам убрать совершенно нереальное количество объявлений на столбах с обещанием дать заем и с номером телефона».

Взамен микрофинансисты хотят получить доступ к дешевым ресурсам. «С одной стороны, мы предлагаем ужесточить регулирование на рынке, — говорит Андрей Бахвалов. — С другой — мы считаем, что ответственные и прозрачные компании должны получить доступ к более дешевому фондированию. Речь, конечно, не о межбанке, но хотя бы о залоговых аукционах, о включении наших бумаг в ломбардный список. Это, в свою очередь, поможет снизить стоимость кредитов для конечных заемщиков». Участники рынка также рассчитывают на снижение номинала выпускаемых облигаций с нынешних 1,5 млн рублей и на возможность использовать инструменты секьюритизации для рефинансирования.

Пока что все эти инициативы микрофинансистов продвигаются со скрипом: большинство из них прошло первое чтение в Госдуме и должно быть окончательно принято осенью. Тем не менее у регулятора, Службы Банка России по финансовым рынкам, пока что достаточно и других проблем. Слияние ФСФР с ЦБ в самом разгаре, и хотя затеяно оно было не в последнюю очередь ради улучшения контроля над сектором МФО, участникам рынка, видимо, придется подождать, пока обитатели Неглинной и Ленинского проспекта окончательно утрясут все административные вопросы.
/>http://expert.ru/expert/2013/43/mikrofinansistyi-stroyat-piramidyi/

Скарлетт · Октябрь 30, 2013

ЦБ предлагает ужесточить санкции за отмывание в микрофинансовых организациях

Как стало известно РБК daily, Банк России хочет повысить ответственность микрофинансовых организаций (МФО) за несоблюдение антиотмывочного законодательства. Регулятор видит риски ухода банкиров-отмывальщиков в менее регулируемый сектор и предлагает по аналогии с отзывом лицензий у банков исключать из реестра МФО, которые не справляются с финмониторингом. Гендиректор компании «Городской кредит» Денис Сергеев считает, что ужесточение требований сильно увеличит финансовую нагрузку на сектор, и готов свернуть бизнес, если не найдет возможности интеграции с банком.

МФО, как кредитные организации и участники финансовых рынков, подпадают под действие закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Нарушение закона грозит отзывом лицензии, но деятельность МФО лицензированию не подлежит, поэтому ответственность у них ниже, чем, например, у банков. В ЦБ, который с сентября является регулятором сектора, считают, что это открывает микрофинансистам поле для злоупотреблений: есть риск, что банки, занимающиеся легализацией преступных доходов, переводят их в МФО.

«Чтобы этого избежать, ЦБ инициирует внесение поправок в законодательство, согласно которым одним из основанием исключения из реестра МФО станет нарушение норм 115-ФЗ», — рассказывает источник РБК daily в ЦБ. Также, по его словам, регулятор предложит изменить некоторые нормативные акты по вопросам противодействия отмыванию в отношении участников финрынка (издаются правительством), «подтянув» их к тем, которые издаются ЦБ для кредитных организаций.

Денис Сергеев не уверен, что даже крупные компании в полной мере соблюдают требования 115-ФЗ. «Не так просто вводить новые процедуры, — отмечает он. — Когда приняли 115-ФЗ, я работал в банке «Первое ОВК», и банкиры тоже сначала не знали, как правильно соблюдать его, чтобы у регулятора не было претензий», — говорит он. В компании «Городской кредит», которую возглавляет г-н Сергеев, разработана методологическая база в соответствии с законодательством, и идентификация клиента проводится по всем правилам. «Но обмена данными с Росфинмониторингом пока не производим, — поясняет он. — Во-первых, наши операции не подпадают под определение сомнительных. Во-вторых, для многих МФО это очень дорогостоящая процедура, нужно установить специальное программное обеспечение, нанять обученного сотрудника, а масштаб бизнеса не тот, чтобы эти расходы были посильными».

На данный момент реестр МФО насчитывает более 4 тыс. организаций, объем рынка превышает 50 млрд руб. Эксперты отмечают, что внимание ЦБ к этому сегменту не случайно. «Хорошо известно, что эффективным каналом отмывания являются как раз операции с небольшими суммами, повторяемые много раз, — это позволяет избежать контроля со стороны служб финансового мониторинга, — считает партнер компании «ФБК-Право» Александр Сотов. — Поэтому сегмент микрофинансирования является потенциальным инструментом для легализации криминальных денег в далеко не микромасштабах».

В Росфинмониторинге считают этот вопрос назревшим. «Отсутствие у организаций с нелицензируемым видом деятельности ответственности за нарушение 115-ФЗ, аналогичной отзыву лицензии у банка, дает им неоправданные конкурентные преимущества», — пояснил РБК daily заместитель директора Росфинмониторинга Павел Ливадный. Он отмечает, что сейчас подзаконные акты, издаваемые правительством для некредитных организаций, перекликаются с нормативными актами Банка России, но передача ЦБ этих полномочий правительства была бы логичной в рамках преобразования в мегарегулятора.

С точки зрения борьбы с отмыванием угроза исключения из реестра может стать лишь «хлопушкой», ведь исключение вовсе не является основанием для прекращения деятельности МФО. Для рынка последствия могут быть не очень заметными, если ЦБ будет применять крайнюю меру, когда у МФО есть действительно грубые нарушения законодательства. «Например, доказано, что она не сообщает ЦБ о сделках, подлежащих обязательному контролю, или скрывает подозрительные сделки, — рассуждает президент НАУМИР Михаил Мамута. — Но если она, к примеру, нарушила на один день сроки подготовки сотрудников по противодействию отмыванию, то с точки зрения логики это не должно быть достаточным поводом для исключения из реестра».

По мнению Александра Сотова, если требования к микрофинансовым организациям в части организации внутреннего контроля, порядка идентификации клиентов приблизят к банковским правилам, то для МФО это будет достаточно критично, так как возрастут их расходы на то, чтобы им соответствовать.

Денис Сергеев также опасается увеличения финансовой нагрузки на сектор. «Рынок в любом случае будет укрупняться, но с ужесточением требований по борьбе с отмыванием некоторые компании вынуждены будут уйти в нерегулируемый сектор или вообще уйти с рынка. В частности, если мы не найдем возможности интеграции с каким-нибудь банком, то свернем деятельность», — предупреждает он.
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949989394444

Денис054 · Октябрь 31, 2013

Да уж, всё это опять интересно. Как всегда денежки налогоплатильщиков будут с улыбкой раздавать растовщикам, наши же деньги, и с нас они их же и будут трясти с процентами, круто. Ходил у меня друг в подобную кантору денег просить, но после того как у него попросили два телефона контактных лиц, телефон супруги, телефон работодателя, и всё это за два процента в день, он плюнул и поехал в банк. А в рекламе как сладко ему пели, только паспорт.

Haus · Октябрь 31, 2013

Да уж, всё это опять интересно. Как всегда денежки налогоплатильщиков будут с улыбкой раздавать растовщикам, наши же деньги, и с нас они их же и будут трясти с процентами, круто. Ходил у меня друг в подобную кантору денег просить, но после того как у него попросили два телефона контактных лиц, телефон супруги, телефон работодателя, и всё это за два процента в день, он плюнул и поехал в банк. А в рекламе как сладко ему пели, только паспорт.

Естественно номера телефонов везде требуют.МФО же не дураки)Просто большинство выдаёт займы быстро(в течении 15-30 минут) и естественно не проверяют правильность и доступность номеров))В отличии от банков, которые в последнее время ужесточили политику в отношении проверки заёмщиков.

Изменено Октябрь 31, 2013 пользователем Haus

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Микрозаймы

871 сообщение в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение