Микрозаймы

Скарлетт · Ноябрь 5, 2013

Концентрация на вырост

По итогам первого полугодия 2013 года на 10 крупнейших МФО приходилась пятая часть совокупного портфеля микрозаймов. С введением новых правил игры доля лидеров будет только расти, а число активных участников может сократиться на треть.

На середину 2013 года размер совокупного портфеля микрозаймов достиг 57 млрд рублей, увеличившись за первые шесть месяцев примерно на 18—20%. По темпам роста рынок микрофинансирования заметно обогнал кредитование малого и среднего бизнеса (+8,7%) и сравнялся с динамикой необеспеченного кредитования физлиц (+18%). По итогам прошлого года разрыв между микрозаймами и необеспеченной розницей был более ощутимый — 30% против 50%. Ключевые причины такого ускорения — новации в регулировании кредитования физлиц, а также рост числа микрофинансовых организаций. С начала 2013 года реестр ФСФР вырос на 1000 компаний (до 3700), при этом, по оценкам «Эксперт РА», подавляющее их большинство специализируется на предоставлении займов населению.

Драйвером роста рынка остаются коммерческие МФО: темпы прироста их портфелей в среднем превышают 20%, в то время как МФО с госучастием растут заметно медленнее — порядка 6% по итогам первого полугодия. Динамика восьми крупнейших МФО (все они являются частными компаниями) несколько отстала от среднерыночных темпов роста, вследствие чего их доля незначительно снизилась, но остается достаточно высокой: почти 21% портфеля микрозаймов.

По прогнозу «Эксперт РА», по итогам 2013 года рост рынка микрофинансирования может составить до 70 млрд руб., показав темп прироста около 45% (30% годом ранее). Помимо дальнейшего ужесточения банковского регулирования и переноса части розничного бизнеса банков в сферу микрофинансирования стимул рынку придаст четвертый квартал, для которого традиционно характерен высокий спрос на займы со стороны бизнеса и населения. Доля лидеров рынка до конца года сохранится на уровне 20%, однако мы ожидаем ее роста в ближайшие год-два.

Кроме наличия доступа к рыночному фондированию и возможности проводить активные рекламные кампании у крупных игроков это будет связано и с планируемым ужесточением регулирования микрофинансового рынка, в первую очередь с введением минимального размера капитала и обязательного аудита отчетности, с переходом на общую систему налогообложения. «Общая система налогообложения, а также создание резервов — это обязательные вещи. Без них отчетность, которую предоставляют компании, ничего общего с настоящим финансовым состоянием компанни не имеет», — полагает Борис Батин, генеральный директор МФО «Мани Мен». Лидеры уже соответствуют большинству планируемых нововведений, в то время как основная масса МФО понесет существенные издержки для соблюдения этих требований, что приведет к их частичному уходу с рынка. По нашим оценкам, потенциально не сумеет соответствовать новому регулированию примерно треть МФО. «Многие региональные МФО — самостоятельные или действующие по франшизе — будут вынуждены вливаться в состав крупных игроков либо сворачивать бизнес», — полагает Алексей Лебедев, генеральный директор МФО «Народная Казна». С рынка вынуждены будут уйти и компании, изначально занятые преимущественно мошенническим бизнесом.

Как мы считали

Расчеты «Эксперт РА» основаны на результатах анкетирования участников микрофинансового рынка. В исследовании по итогам первого полугодия 2013 года приняли участие 50 микрофинансовых организаций. По нашим оценкам, охват рынка (по объему портфеля микрозаймов на 1 июля 2013 года) составил примерно одну треть. При расчете объемных показателей аналитики «Эксперт РА» сделали корректировки в соответствии с этой предпосылкой.
/>http://expert.ru/expert/2013/44/kontsentratsiya-na-vyirost/

Скарлетт · Ноябрь 5, 2013

Накладные расходы

Многие розничные заемщики могут стать бизнес-клиентами банков. По предоставленному порталу Банки.ру исследованию МФО «Финотдел», до сих пор частные предприниматели, не получившие заем как юрлица, брали на нужную сумму потребкредит. Теперь государство, сдерживая темпы роста выдачи ссуд физлицам, настроено активнее поддерживать кредитование малого бизнеса.

По различным оценкам, среди заемщиков, получивших в банках потребкредиты в размере от 200 тыс. до 1,5 млн рублей, около половины — частные предприниматели. Не секрет, что до последнего времени требования банков к потенциальным заемщикам, представляющим малый бизнес, были очень жесткими даже в специализированных банках. Это побуждало предпринимателей обращаться в микрофинансовые организации (МФО), занимая деньги под проценты более высокие, чем в банках, а также, «прикидываясь» физлицами, брать крупные розничные займы.

Так, большинство клиентов МФО «Финотдел» (одна из ведущих в России компаний, специализирующихся на выдаче займов микробизнесу), согласно ее исследованию, пытались обращаться в банки за «кредитами для бизнеса», но чаще всего брали розничные ссуды. По данным «Финотдела», за год 25% обращений в банки для частных предпринимателей успешно завершалось выдачей потребкредита.

«Выручка такого бизнеса составляет в среднем 0,9 миллиона рублей в месяц», — продолжают эксперты «Финотдела». Они отмечают, что этот бизнес, как правило, сезонный и требует постоянных финансовых вливаний. «Клиенты используют для этого заемные средства, — указывают в МФО. — Чаще всего предприниматель приходит за займом в «Финотдел» через восемь месяцев после начала работы и занимает в среднем 220 тысяч рублей. В течение месяца до этого заемщик делает в среднем четыре запроса о кредитах в другие организации, но не получает их».

Сейчас, согласно материалам «Финотдела», типичные микрозаемщики — люди в возрасте от 30 до 50 лет с высшим или средне-специальным образованием, занятые торговлей и в значительно меньшей степени оказанием услуг (чаще всего транспортных). «Эти люди создают ИП с одной торговой точкой, намного реже — с двумя и более», — сказано в исследовании «Финотдела». На каждой из этих точек, по сведениям МФО, работает от трех до пяти работников.

Эксперты «Финотдела» сами отмечают, что наиболее важным критерием для заемщика МФО при получении кредита является набор документов, которые нужно предоставить. «Очевидно, что большинство из них не ведет строгой отчетности и не всегда может претендовать на официальные кредиты в крупных банках», — отмечается в исследовании «Финотдела».

Эксперты МФО подчеркивают, что меньше всего клиентам «Финотдела» интересен процент, под который им предоставят заемные средства. Зато клиентам очень важен срок, на который им дают заем. Здесь пожелания заемщиков зачастую расходятся с интересами кредиторов, подчеркивают эксперты «Финотдела».

Сегодня частным предпринимателям действительно сложно получить займы на длительные сроки, хотя потребность в этом есть. «Даже МФО видят в предоставлении «длинных» микрозаймов для себя высокие риски, — говорит президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России» Михаил Мамута. — Пока что частный предприниматель может получить микрозаем максимум на три года, да и то обычно в случаях повторных займов. Чаще срок не превышает одного — двух лет. Ситуацию может улучшить законопроект о передаче МФО информации о кредитных историях физических лиц (к которым в данном случае относятся индивидуальные предприниматели) в Бюро кредитных историй (БКИ). Тогда у кредиторов будет больше проверенной информации о таких заемщиках, и в следствие этого доверие к ним вырастет, в результате чего снизятся риски и процентные ставки, но возрастут сроки кредитования».

Вполне возможно, что скоро предприниматели, получавшие кредиты как розничные заемщики, могут перетечь в категорию бизнес-клиентов. Характеристики типичного «малого» заемщика также могут поменяться. Притом это будет зависеть не столько от того, где кредитуется предприниматель, в банке или в МФО, а от специфики и степени надежности его бизнеса.

«Российские власти, в частности Центробанк, сейчас настроены сбалансировать темпы роста объемов потребкредитования и кредитов реальному сектору экономики, в первую очередь — малому и среднему бизнесу, — добавляет Мамута. — Если в отношении роста объемов выдачи необеспеченных ссуд физлицам вводятся ограничительные меры, то кредитование частного предпринимательства, наоборот, стимулируется. Причины этого вполне понятны — если рост потребкредитования не будет сопровождаться аналогичным ростом реального сектора и объемов производства, то потребкредиты начнут разгонять инфляцию вместо того, чтобы поддерживать рост ВВП».

То, что ситуация с малым бизнесом в России сама по себе может ухудшиться из-за стагнации в экономике и различных мер властей по приведению частного предпринимательства «в цивилизованный вид», Мамута сомневается.

«В том, что в крупных городах, в том числе и в Москве, малому бизнесу стараются придать более цивилизованные формы, повысить неторговую составляющую, создать возможности для развития производства и сектора эффективных социальных услуг, я не вижу ничего отрицательного. Скорее, наоборот, — комментирует Мамута. — Другое дело, что любые процессы трансформации должны быть плавными и эволюционными, чтобы малый бизнес, как и потребители, могли нормально к ним приспосабливаться».

В прошлые годы, рассказывает Мамута, иной раз складывалось впечатление, что некоторые решения в Москве слишком быстрые, революционные по своему характеру. «Не все успевали к ним безболезненно адаптироваться, — продолжает он. — Но в последние несколько лет, как нам кажется, политика стала значительно более предсказуемой и благоприятной для бизнеса. Так, сейчас правительство Москвы реализует несколько крайне интересных для малого бизнеса программ. Уже работают гарантийные и микрофинансовые фонды, в самое ближайшее время будет запущена программа стимулирования малых социальных предприятий. Большой акцент делается на развитие технопарков. И это только несколько примеров».
/>http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=5725982

Скарлетт · Ноябрь 12, 2013

Фокус на клиенте

Эксперты против ограничения ставок по микрозаймам

Ограничение ставки по микрозаймам может привести к уменьшению объемов микрофинансового рынка и, как следствие, снижению доступности финансовых ресурсов как для населения, так и для бизнеса. Такое мнение эксперты высказали на XII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности: "Инновации и защита прав потребителя - фокус на клиенте". Консультант по Европе и Центральной Азии CGAP Ольга Томилова, в частности, привела в пример опыт Казахстана, где процентная ставка была ограничена именно с целью уменьшения объема рынка. Однако в результате в отдаленных регионах финансовые услуги просто исчезли и для того, чтобы получить финансовый продукт, приходится ехать в крупные города.

Эксперты считают, что процентную ставку нужно не ограничивать регуляторно, а снижать рыночными методами. Один из них - это уменьшение стоимости фондирования микрофинансовых организаций (МФО). Чем более дешевым будет привлечение ресурсов для самих МФО, тем более дешевыми будут займы. Также участники рынка считают целесообразным ввести ограничения на максимальные размеры штрафных санкций - именно с ними, а не с конкретной ставкой, связана большая часть социальных протестов. Крупные участники рынка уже сейчас ограничивают штрафы, эту практику предлагается распространить на всех. Эту позицию поддержали, в частности, член правления ДжиИ Мани банка, председатель комитета Ассоциации российских банков по финансовой грамотности Эльман Мехтиев и член Совета СРО НП "Объединение МиР" Руслан Исмаилов.

За ограничение ставок выступили председатель Общества защиты прав потребителей Михаил Аншаков и руководитель Финансового пресс-клуба России Юрий Вороненков. По их мнению, без регуляторного ограничения ставки возможно неэтичное поведение на рынке и появление мошенников, которые гонятся за большой ставкой и ведут свой бизнес вне рамок правового поля.

Стремиться к снижению стоимости займов для заемщика, безусловно, необходимо, а для этого нужно искать способы снижения стоимости ресурсов для самих МФО, согласился президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Однако, по его словам, вопрос цены продукта - это вопрос не только стоимости ресурса, но еще и вопрос риска, который принимают на себя МФО. В отдельных сегментах сегодня риск довольно высокий, и нужно работать над его снижением. Для этого необходима интеграция в систему кредитных бюро и ряд других решений - развитие скоринговых систем оценки качества заемщика с учетом различной доступной информации, в том числе данных пенсионного фонда по отчислениям физических лиц, обращающихся за займами, и накопленной статистики выдач. "При этом важно помнить, что все эти меры имеют смысл, только если одновременно с этим работать над сокращением "серого" рынка и обеспечением защиты прав потребителя. Одним из путей решения этой задачи является развитие институтов саморегулирования", - подчеркнул Мамута. Участники СРО, в частности, выступают инициаторами создания рекомендаций по реструктуризации просроченной задолженности и стандарта по работе с коллекторами.
/>http://www.rg.ru/2013/11/12/mikrozaym.html

Скарлетт · Ноябрь 12, 2013

Contact и «Срочноденьги» запустили совместный сервис погашения займов

Клиенты микрофинансовой организации (МФО) «Срочноденьги» теперь могут погашать займы в любом из 14 тыс. пунктов системы Contact, а также с помощью интернет платежного сервиса Contact24. Количество и расположение пунктов системы обеспечивает клиентам компании «Срочноденьги» шаговую доступность оплаты в большинстве регионов России, рассказали CNews в «Русславбанке», операторе Contact.

Для совершения платежа в счет погашения микрозайма в пунктах системы Contact необходимо назвать номер договора и ФИО заемщика. Зачисление денежных средств происходит в режиме реального времени. Это сводит к минимуму риск образования у клиента просроченной задолженности по независящим от него обстоятельствам. Комиссия составляет 1% (минимум 50 руб.) от суммы платежа.

Информацию о сумме задолженности и сроке оплаты заемщик может получить, позвонив по телефону «горячей линии», или по SMS. Благодаря возможностям платежной системы Contact погашение займа территориально не связано с регионом его выдачи.

«Сотрудничество с таким партнером, как платежная система Contact, сделает механизм оплаты намного удобнее для многих наших клиентов», — уверен генеральный директор компании «Срочноденьги» Кирилл Кашин.

«Contact продолжает активно сотрудничать с микрофинансовыми компаниями и кредитными коорперативами, предоставляя им полный пакет своих возможностей. Сервисы Contact позволяют МФО упростить для своих клиентов условия погашения займов, минимизировать при этом риски операционных просрочек и снизить нагрузку на действующие собственные офисы», — отметила Раиса Назмутдинова, вице-президент АКБ «Русславбанк». http://corp.cnews.ru/news/line/index.shtml?2013/11/12/549246

Скарлетт · Ноябрь 12, 2013

Почему микрозаймы уже не так просто получить? да?))

Хотел взять микрозайм, но мне отказали. Банковскими кредитами никогда не пользовался и думал, что уж занять несколько тысяч рублей до зарплаты могу спокойно. Неужели в этой сфере столько жуликов, что отказывают честным людям? Сергей, г. Челябинск

Микрофинансовые организации (МФО) от банков отличаются тем, что дают небольшие суммы и на короткий срок (от нескольких дней до месяца), причем, под достаточно высокие проценты. Эти «младшие братья» банков официально появились в российской экономике недавно – всего три года назад, Но за этот небольшой срок наиболее крупные и активно работающие МФО уже сформировали для себя не только «черные» списки должников, которыми делятся между собой и с бюро кредитных историй (БКИ), но и критерии, дающие представление о типичном надежном и не очень заемщике.

К примеру, компания «Манимен», которая первая в России начала выдавать населению займы только через интернет полностью дистанционно, провела целое исследование общего портрета пользователя микрозаймами, основываясь на своем богатом опыте (за 2012-2013 гг было обработано более 100 тысяч заявок на получение микрозаймов в 250 российских городах).

Так вот аналитики этого онлайнового МФО составили весьма неожиданный портрет типичного неплательщика. Как оказалось, это женатый мужчина в возрасте от 24 до 28 лет, без детей, проживающий в городе, имеющий высшее образование, уровень дохода от 20 до 30 тысяч рублей, который берет заем на максимальную сумму и максимальный срок. А самым ответственным плательщиком, как выяснилось, является работающая женщина 25-45 лет из регионов, имеющая семью и детей.

Кстати, количество мужчин и женщин среди заемщиков примерно одинаково. Как правило, это люди семейные или с детьми: 43% заемщиков состоят в официальном или гражданском браке, и только 7% разведены. Потребность семейных людей в микрозаймах понятна: в семье деньги часто требуются на экстренные нужды (срочный ремонт, медицина), и срочный заем в таких случаях становятся спасением. И к семейным у МФО доверия больше.

Треть всех заемщиков (33%) ответили, что онлайн микрокредит им необходим на покупку аудио-видео, бытовой, компьютерной техники, мобильных телефонов. То есть, если денег не хватает, а копить нет желания, проще взять маленький кредит, и модный гаджет уже в кармане. Примерно столько же людей берут в долг небольшие суммы на «неотложные нужды». Клиент не обязан отчитываться перед МФО, на что именно он хочет потратить деньги, хотя чаще всего это оплата по счетам ЖКХ, покупка продуктов питания и товаров первой необходимости. Но лучше не стесняться своих намерений, что вызовет гораздо больше доверия у кредиторов.

Любопытной оказалась и статистика надежности жителей тех или иных регионов, пользующихся микрозаймами. В первых строках антирейтинга, как ни странно, находится богатая и нефтеносная Тюменская область. Процент неплательщиков из этого региона вдвое больше, чем в среднем по России. Среди регионов – антилидеров также Псковская, Вологодская, Нижегородская области, республика Ингушетия и Алтайский край. Другими словами, если вы из этих мест, проверять вас будут более тщательно.

А для проверки у каждой серьезной МФО имеется своя скоринговая система, не хуже, чем у любого банка (от английского score – «счет») – это система быстрой оценки кредитоспособности заемщика на основании имеющихся о нем данных, которая позволяет отличать мошенников от кредитоспособных пользователей. Благодаря этому, к примеру, с момента старта проекта Moneyman.ru в прошлом году уровень невозврата займов уменьшился примерно в 2 раза. Та же тенденция наблюдается и в других крупных МФО.

Специалисты по скорингу в мгновение ока «пробьют» вашу личность в любом региональном бюро кредитных историй и даже в социальных сетях. Так что если вы без проблем хотите получать микрозаймы, заведите себе аккаунт хотя бы на «Одноклассниках», разместив там пару своих фотографий. Отсутствие виртуальной социализации вызовет лишние подозрения.

И еще пару немаловажных нюансов. На сегодняшний день в базах российских БКИ хранится информация о 95,5 млн субъектов кредитных историй. Тот факт, что вы никогда не обращались в банки за кредитами еще не означает, что у вас хорошая и чистая, как первый снег, кредитная история или ее вообще нет.

На сегодняшний день, например, с бюро кредитных историй активно сотрудничают операторы мобильной связи. В том случае, если у абонента имеется задолженность и никакой реакции на письменное предупреждение оператора о погашении долга от него нет, то с огромной долей вероятности оператор передаст информацию о должнике в бюро. В результате кредитная история будет серьезно подмочена.

К слову, в ближайшее время БКИ планируют сотрудничать и с компаниями, которые оказывают населению коммунальные услуги. И если такая идея будет воплощена в жизнь, то кредитные истории многих россиян рискуют быть значительно испорчеными.
/>http://www.aif.ru/dontknows/answer/1016002

Скарлетт · Ноябрь 12, 2013

Микрофинансы: Кредитным наркоманам снизят дозу

Центробанк предлагает ограничить ставки по маленьким займам на короткий срок

Деньги в долг сейчас можно получить буквально на каждом углу. Желающие дать взаймы активно рекламируют себя на всех столбах, в транспорте и в интернете. А в маленьких городах офисы микрофинансовых организаций соседствуют с банками или находятся в одном здании с почтой. Ростовщики обещают дать деньги любому, у кого есть паспорт. И всего за пять минут. Многих такая перспектива прельщает. Но сколько придется заплатить за такое удобство? И как не вырыть себе долговую яму собственными руками?

ЗАЧЕМ ЖДАТЬ? КУПИ СЕЙЧАС!

Россияне привыкли жить в долг. Мужики в бане подчас обсуждают не длину пойманной на рыбалке щуки, а размер кредита. Но если речь идет об ипотеке или автокредите, а заемщик неплохо зарабатывает, то это нормально. Но есть и совсем невеселые истории.

- У меня брат один раз взял так называемый заем до получки, - рассказала в эфире Радио «КП» слушательница Татьяна. - Ему на свадьбу друга деньги срочно потребовались. Вот он 10 тысяч и взял. Потом в отпуск уехал. Вернулся без гроша, да еще и на работе зарплату задержали. В общем, через два месяца у него уже долг в 60 тысяч рублей висел. Нам из этой компании звонили через каждые пять минут и днем, и ночью. Ничего не оставалось - погасила за него весь долг, провела разъяснительную беседу, но денег уже не вернешь.

На яркую рекламу в стиле «ты можешь позволить себе больше» или «зачем ждать, когда можно купить сейчас?» клюют очень многие. А вот возвращать долги привыкли далеко не все.

- У меня двоюродная сестра подсела на займы до зарплаты, - рассказала коллега. - Дошло до того, что она уже берет кредит, чтобы сходить в ресторан. А возвращать нечем - она же студентка. Вся семья с ужасом расплачивается. И каждый раз в шоке, когда узнают, что она опять где-то деньги взяла. Они даже письма писали кредиторам: мол, не надо больше ей кредиты давать. Ноль реакции.

По закону близкие люди не обязаны платить по долгам нерадивых родственников. Только в том случае, если они выступают созаемщиками или поручителями. Но это от напористости коллекторов все равно не спасает. Ведь нерадивый клиент, как правило, оставляет не только свой телефон и адрес, но и контакты ближайших родственников. И многие предпочитают погасить долг, чем связываться с вышибалами.

ЗАЕМ НА РУБЛЬ - СТАВКА НА СТО

Как говорят эксперты, займы до получки берут две категории граждан: либо те, кто плохо разбирается в финансовых продуктах, либо те, кому уже отказали в банке. Причины могут быть разные. Например, испорченная кредитная история. Или большое кредитное бремя сразу в нескольких банках. Этим и пользуются микрофинансисты. Все повышенные риски они закладывают в заоблачную процентную ставку.

- Как только вы видите «кредит за 5 минут» и «нужен только паспорт», то должны сразу понять, что будете платить за себя и того парня, потому что последний просто не вернет деньги, - говорит Ольга Томилова, региональный представитель Группы содействия малообеспеченному населению Всемирного банка. - Такие микрофинансовые организации (МФО. - Ред.) просто доят заемщиков. Они не пытаются выстроить с ними долгосрочных отношений, как это делают банки или классические микрофинансовые организации.

Небольшой исторический экскурс. МФО зародились в Бангладеш. Местный профессор экономики Мохаммад Юнус нашел свободную нишу. Безработица в этой стране огромная. Множество людей работают на себя: продают домашнюю еду, шьют одежду. И этим мелким бизнесменам, чтобы развить свое дело до более серьезных масштабов, не хватало только одного - оборотного капитала. Так и родилась идея - давать небольшие кредиты на короткий срок. В первую очередь мелким предпринимателям (мелкая торговля, парикмахерские, ремонт обуви и т. п.).

- Классические МФО изучают, как работают денежные потоки бизнеса, - говорит Ольга Томилова. - Плюс кредитор оценивает личностные качества предпринимателя. В первую очередь он должен быть порядочным. И наконец, МФО анализируют все расходы семьи. Основная задача - не перегружать человека долгами. Философия была направлена на то, чтобы создать долгосрочные отношения с заемщиками. Поэтому у классических МФО процент списания очень маленький - до 1% в год.

На самом деле, как говорят участники рынка, половина микрофинансовых компаний работают по классическому принципу. И ставки на этом рынке составляют не более 25 - 40% годовых. Что вполне сопоставимо со ставками по кредитам в банках. При этом другая половина МФО занимается займами до получки. И здесь проценты просто зашкаливают. До такой степени, что этим рынком уже заинтересовались в Центробанке.

НАДО ЛИ УМЕНЬШАТЬ СТАВКУ

Сейчас в реестре микрофинансовых организаций - более 4000 компаний. В качестве МФО зарегистрировались не только профессиональные кредиторы, но и зубные клиники, магазины обуви и другие непрофильные организации. Они планировали кредитовать клиентов самостоятельно.

С приходом в ЦБ Эльвиры Набиуллиной регулятор стал вести более жесткую политику. Во-первых, там предлагают убрать непрофильные компании из реестра. Во-вторых, планируют ввести потолок для ставок. Пока предложение такое: максимальная ставка по кредитам не может превышать среднюю более чем на 30%. Но это еще должны утвердить в правительстве и Госдуме.

- Мы считаем, что административное ограничение ставок не самый правильный вариант, - говорит Андрей Демченко, гендиректор компании «Городская сберегательная касса». - Правильнее было бы ограничивать предельное отношение долга к доходам заемщика. Но это пока не может работать - нет единой базы, где сводится общий долг заемщика.

Эксперты считают, что необязательно вводить потолок. Можно просто обязать разные компании раскрывать реальную процентную ставку. Как это сейчас сделано в банках. Тогда клиенты смогут сравнить предложения разных компаний и выбрать наиболее выгодное.

ЧТО ЛУЧШЕ: КРЕДИТ ИЛИ ДЕПОЗИТ

Конечно, лучше иметь сбережения, чем жить в долг. Но не всем это под силу. Да и говорить о том, что кредиторы - это ростовщики, не совсем правильно. Во многих случаях заемные деньги помогают человеку решить финансовые проблемы.

- Несколько лет назад одному моего знакомому предложили более высокооплачиваемую работу, - рассказывает Павел Медведев, финансовый омбудсмен. - Зарплата вдвое выше, но нужно было иметь собственную машину. Мы с ним быстро посчитали, что ему выгоднее взять кредит на автомобиль, чем оставаться на прежнем месте работы.

То же самое и с покупкой квартиры в ипотеку. Как показывают исследования, лишь 2% населения могут купить жилье за наличные. Остальным приходится либо продавать другую собственность, либо занимать деньги у банка. Поэтому в решении квартирного вопроса без кредита не обойтись, как ни крути.

- Кредит - это лишь финансовый инструмент, - говорит Сергей Макаров, независимый финансовый советник. - В каких-то случаях он реально помогает, а в каких-то, наоборот, загоняет в кабалу. На мой взгляд, самая лучшая стратегия выигрыша в войне - в нее не ввязываться. Не надо создавать в жизни такую ситуацию, чтобы понадобилось обращаться к займам до получки. В первую очередь лучше создать свой собственный резервный фонд или найти подработку, чтобы увеличить доходы.

СОВЕТЫ «КП»

✔ Деньги лучше копить, а не жить в долг. Но это из серии «лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным». У многих откладывать деньги не получается физически. Но из этого еще не следует, что нужно жить в долг. Очень часто кредит лишь ухудшает финансовое положение.

✔ Кредит есть смысл брать только на то, что принесет вам доход. А не на потребление. Например, при покупке квартиры в ипотеку вы экономите на арендной плате. А если вкладываете деньги в бизнес, то получаете более высокий доход за счет более серьезной суммы в обороте. Покупать машину в кредит есть смысл тогда, когда она позволит вам зарабатывать с ее помощью.

✔ Если нужны средства взаймы, действуйте, как на рынке. Деньги - такой же товар, как и все остальное. Берите их там, где ставки ниже. Как говорится, голосуйте рублем.

✔ Чтобы не переплачивать, сначала обратитесь в банк. Чем больше документов, подтверждающих доход, вы принесете и чем дольше банк будет проверять вас как заемщика, тем в меньшую сумму вам обойдется кредит. «Кредит за 5 минут» в подавляющем большинстве случаев означает, что долг получится золотым.

✔ Если средства действительно нужны позарез, можете воспользоваться такого рода быстрыми кредитами. Но постарайтесь отдать долг как можно скорее и в следующий раз не доводите ситуацию до чрезвычайной. Имейте хотя бы небольшую заначку на случай форс-мажора.
/>http://www.kp.ru/daily/26157/3045419/

Скарлетт · Ноябрь 15, 2013

Залезайте в долги

Российские заемщики взяли слишком мало кредитов, считают микрофинансовые организации

Хотя ЦБ уже год пытается остудить рынок потребкредитования и даже достиг успехов на этом поприще в отношении банков, микрофинансовые организации продолжают наращивать свои портфели. Около 50% экономически активного населения России не имеет долгов, а кредитная нагрузка на россиян ниже, чем в европейских странах, утверждают они.

В среднем на каждого экономически активного россиянина сейчас приходится всего $1,3 тыс. потребительских кредитов. Это почти на 30% ниже, чем, к примеру, в Польше. При этом в Чехии на одного жителя приходится долг в $1,6 тыс., а в Турции почти как в России — $1,3 тыс. Такую статистику приводят в своем исследовании микрофинансовые организации Moneyman.ru и «МигКредит».

Если же сравнивать процент дохода, который направляется на обслуживание долга, то статистика показывает, что он также в России значительно ниже, чем в странах Центральной и Восточной Европы. Так, у нас он составляет 17%, в Польше — 23%, в Венгрии — 28%, говорится в исследовании.

Кроме того, если посмотреть на эмиссию кредитных карт, то Россия находится в «подвале», говорят в МФО. Так, по данным на 2012 год, у нас было выпущено 155 кредитных карт на тысячу человек, в Словении — 782, в Австралии — 667, в США — 1701, в Великобритании — 870. Даже в Китае и Колумбии население более закредитовано. Там выпущено по 261 и 233 кредитные карты на тысячу человек.

В целом, как отмечают в микрофинансовых организациях, у 52% экономически активных граждан в России вообще нет долгов.

Часть банкиров также считает, что россияне еще не слишком сильно закредитованы. «В США порядка 88% населения живет в кредит, причем очень распространено кредитование под залог недвижимости, которую американцы исторически используют как ликвидный актив. У нас до сих пор большая часть населения с недоверием относится к кредитам и предпочитает копить», — говорит Александр Черствов, банкир, член всероссийского объединения предпринимателей «Клуб Лидеров».

По данным Центра социологических исследований Российской академии народного хозяйства и государственной службы, всего 10% россиян выстраивают долгосрочные отношения с банками, хранят в банках вклады и оформляют кредиты, говорит начальник департамента кредитования малого и среднего бизнеса Солид Банка Геннадий Фофанов.

Впрочем, Банк России совсем не считает, что россияне взяли мало кредитов в банках и займов в МФО. Особенное внимание, чтобы остудить пыл своих подопечных, в 2013 году регулятор уделил банкам.

В этом году ЦБ дважды пытался охладить рынок банковского кредитования, и это регулятору частично удалось. Так, в начале января темпы роста потребительского кредитования были на уровне 53% в год, а в августе уже снизились до 39%. К октябрю необеспеченные потребкредиты в годовом выражении выросли на 36%, до 5,6 трлн руб.

В значительной степени темпы замедлились благодаря последней инициативе ЦБ — повышению требований к создаваемым резервам по необеспеченным ссудам, выдаваемым по высоким ставкам. Так, в 2014 году для рублевых ссуд, выдаваемых по ставке выше 60% годовых, существующий коэффициент 200% повышается до 600%, для ссуд с 45—60% годовых — со 170 до 300%, для ссуд от 35—45% годовых — со 140 до 160%. Изменения должны вступить в силу с 1 марта 2014 года и начнут применяться с 1 апреля, однако банки заранее начали готовиться к грядущим ужесточениям.

«Банки стали более активно использовать дополнительные инструменты риск-менеджмента. Было усилено взаимодействие банков и бюро кредитных историй, введена дополнительная верификация клиентов, некоторые участники рынка ввели ограничения на частоту получения новых кредитов. Все это дало ожидаемый эффект, и рынок начал замедляться», — говорит Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит. По состоянию на 1 октября прирост портфеля в годовом выражении составил 35,7%, а по итогам 2013 года ожидается, что этот показатель не превысит 25%, говорит он.

Банкиры с пониманием отнеслись к озабоченности ЦБ. «Действия ЦБ вполне прагматичны, адекватны и своевременны. В своей риск-политике мы изначально исходили из довольно жестких параметров, которые в целом совпадают, а порой и жестче центробанковских, — говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. — Хотя согласно показанной статистике, нагрузка вроде бы на заемщиков невысока, но это магия цифр при общем подходе, когда отсчет идет по всему трудоспособному населению или по нагрузке на домохозяйства. При детализации, а именно при анализе заемщиков, которые имеют кредиты (не берем те 50% активного населения, которые никогда не брали кредитов), ситуация совершенно иная: кредитная нагрузка довольно внушительная».

Впрочем, в отношении МФО ЦБ не был так жесток. Обсуждаемые поправки в закон о потребительском кредитовании, которые должны были ограничить максимальную ставку по выдаваемым МФО займам, просто исчезли из последней версии законопроекта о потребкредитовании. Так что микрофинансовые организации могут продолжить активно наращивать портфель, считая россиян недокредитованными.

«В России зарегистрировано уже 4287 МФО, их число за год выросло на 80,7%. Они плодятся как кролики», — говорит начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

Так, рынок МФО увеличился в объеме с 30 млрд руб. в 2010 году до 48 млрд руб. в 2012 году. По данным «Эксперт РА», по итогам 2013 года объем рынка займов МФО может составить 85 млрд руб. «Мегарегулятор на базе ЦБ был создан не так давно, поэтому и рынок МФО не так жестко регулируется», — говорит главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова. Впрочем, эксперта успокаивает, что если сравнивать объем рынка МФО по отношению к банковскому кредитованию, — это капля в море. Так, совокупный портфель микрофинансовых организаций составляет всего 0,18% от объема банковского потребкредитования.

По словам Осадчего, повышение ЦБ коэффициентов риска по необеспеченным потребительским кредитам может активизировать процесс создания банками МФО для того, чтобы выдавать займы уже от их имени. «На рынке возник правовой арбитраж: с одной стороны — зарегулированные банки, находящиеся под пристальным надзором регулятора, а с другой стороны — вольница МФО, слабо регулируемая и почти бесконтрольная. Такая ситуация неминуемо ведет к перетоку денег «из света в тень», из прозрачного банковского сектора на рынок МФО», — считает Максим Осадчий.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/11/14/5752813.shtml

Fosfoniy · Ноябрь 19, 2013

Вице-президент "ОПОРЫ России" задержан за аферу на 10,5 млрд руб

МВД провело масштабную операцию в рамках расследования дела, связанного с обналичиванием материнского капитала. Задержания состоялись сразу в девяти российских регионах - Татарстане, Пермском и Ставропольском краях, Ивановской, Липецкой, Самарской, Смоленской, Тамбовской и Томской областях.

Среди задержанных - первый вице-президент "ОПОРЫ России", руководитель ООО "Управляющая компания "Центр микрофинансирования" Павел Сигал, его считают организатором аферы; а также учредитель ООО "Центр микрофинансирования" и около 400 коммерческих организаций в различных регионах России.

Разработка преступной группы продолжалась два года. Силовики провели 135 обысков и допросили более 200 свидетелей. По официальным данным, преступникам удалось похитить до 5 млрд руб. По словам источников в МВД, сумма может доходить до 10,5 млрд руб.

Последние фирмы собирали информацию о социально неблагополучных семьях, женщинах, которые остро нуждаются в деньгах и страдают алкоголизмом или психическими расстройствами. Преступники предлагали таким женщинам обналичить сертификаты материнского капитала.

Путем обмана они заключали с ними договоры целевого займа, согласно которым им якобы выдавали денежные суммы на покупку жилья, но фактически деньги не перечислялись. Затем фирмы от лица матерей проводили сделки по приобретению недвижимости: покупали малые доли в квартирах, домах ветхого жилого фонда, после чего сертификаты погашали, выплаты производились за счет займодателя, после чего часть полученной преступниками суммы передавалась женщинам, а 30-80% денег они присваивали.

П.Сигал был задержан накануне в Казани, сегодня его доставили в Москву. Бизнесмен родился 5 июня 1954г., окончил инженерный факультет Казанского химико-технологического института им. С.М. Кирова. Имеет 43 авторских свидетельства и патента, является автором и соавтором более чем 25 научных публикаций.

"Центр микрофинансирования" в Татарстане бизнесмен создал в 2002г., с 2007г. эта компания является крупнейшей в России микрофинансовой организацией, имеющей филиалы в более 180 городах России.

Пост вице-президента "ОПОРЫ России" он занял в начале 2000-х гг., практически сразу после создания им названной микрофинансовой организации в 2002г. В 2005г., по версии компании Ernst & Young, П.Сигал стал победителем конкурса "Предприниматель года-2005" в номинации "Новый бизнес".

П.Сигал активно занимался политикой, с 1999г. состоял в "Союзе правых сил", с 2009г. вошел в состав партии "Правое дело", возглавлял ее отделение в Татарстане, но в декабре 2012г. вышел из нее. В 2012г. за свои заслуги в поддержке малого и среднего бизнеса удостоен благодарности президента России Дмитрия Медведева.

Читать полностью: http://top.rbc.ru/incidents/19/11/2013/889623.shtml

Скарлетт · Ноябрь 20, 2013

Бюро микрокредитных историй

МФО готовятся к изменению законодательства

Поправки, обязывающие микрофинансовые организации (МФО) в обязательном порядке передавать информацию в бюро кредитных историй, еще не вступили в силу. Но на рынке уже стали появляться новые бюро, специализирующиеся исключительно на кредитных историях заемщиков МФО.

В распоряжении «Ъ» оказалось коммерческое предложение нового бюро кредитных историй (БКИ) «Микрофинанс», внесенного в госреестр БКИ 28 августа 2013 года. Из него следует, что «Микрофинанс» ориентируется на кредитные истории заемщиков микрофинансовых организаций. В компании пояснили, что основной интерес для нее представляют данные по займам до зарплаты.

Это первый случай создания специализированного игрока на рынке БКИ. Все остальные компании работают как с банками, так и с МФО. Всего на рынке 26 бюро. В четверку крупнейших входят Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс Кредит Сервисиз», Объединенное кредитное бюро (бывшее «Экспириан-Интерфакс») и кредитное бюро «Русский стандарт». Все они собирают кредитные истории банковских заемщиков, истории от МФО для них — дополнительная информация. Более того, сам рынок кредитных историй уже сложился. Новое бюро в реестре появилось впервые за два года.

Поводом для появления на рынке специализированных игроков стало ожидающееся принятие поправок к закону «О кредитных историях», которые обяжут МФО наравне с банками представлять хотя бы в одно БКИ кредитные истории заемщиков, следует из коммерческого предложения. Финальная версия законопроекта была опубликована Минэкономики еще летом (см. «Ъ» от 10 июля), однако дата его принятия пока неизвестна.

По словам директора по региональной политике БКИ «Микрофинанс» Павла Колимбета, в распоряжении бюро находится полмиллиона кредитных историй, полученных от трех МФО («Джет Мани», «Ваши деньги», «Деньги сразу»). 60% из них — истории неблагонадежных заемщиков, поскольку на начальном этапе сотрудничества некоторые МФО передают истории только «плохих» клиентов. Компенсировать отсутствие обширной базы данных новое БКИ собирается тарифами. По словам Павла Колимбета, средняя цена за запрос для МФО составит 18 руб., что в 2—3 раза ниже, чем в среднем по рынку.

Исполнительный директор «Джет Мани» Антон Рожковский уверен, что, несмотря на двустороннее сотрудничество с НБКИ, работа с профильным бюро позволит их компании успешнее верифицировать потенциальных клиентов, опираясь на базы конкурирующих МФО. По мнению главного исполнительного директора компании «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, в принципе специализированные БКИ способны заинтересовать небольшие МФО, нуждающиеся в недорогих скоринговых услугах.

Однако большинство опрошенных «Ъ» участников рынка со скепсисом отнеслись к идее специализированного БКИ, какие бы низкие тарифы оно ни предлагало. По словам собственника МФО «Мигомденьги» Андрея Нарышкина, создание специализированных бюро для МФО неактуально, так как многие крупные МФО уже по собственной инициативе сотрудничают с ведущими БКИ. Например, в Объединенном кредитном бюро собрано 2,4 млн историй от МФО (2% общей базы), в «Эквифакс Кредит Сервисиз» — 1,3 млн (около 1%), в НБКИ — 5 млн (около 4%).
/>http://kommersant.ru/doc/2347661

Скарлетт · Ноябрь 22, 2013

Просрочка микрозаемщиков увеличилась вдвое

Более половины клиентов МФО не платят по кредитам и попадают в руки к коллекторам

Население всё хуже платит по микрозаймам, объем просроченной задолженности по которым за 10 месяцев этого года достиг 25 млрд рублей, вдвое превысив аналогичный показатель 2012-го (12,5 млрд рублей). Такие данные приводит Национальная служба взыскания (НСВ).

В работу коллекторов передается свыше 50% проблемных микродолгов — около 13 млрд рублей. По прогнозам НСВ, к концу 2013 года объем просрочки по микрозаймам, переданным профессиональным взыскателям долгов, составит 15 млрд рублей, что вдвое превышает показатель 2012 года (7,5 млрд). В 2011 году коллекторы получили в работу 550 млн рублей микродолгов, в 2010-м — 450 млн.

— Значительный рост просрочки в секторе микрокредитования обусловлен, с одной стороны, эффектом низкой базы (рынок микрозаймов начал активно развиваться последние три года фактически с нуля), с другой — объективными характеристиками сегмента, которые предусматривают высокие риски невозврата выданных средств, — комментирует старший вице-президент НСВ Сергей Шпетер.

Высокий уровень просрочки микрофинансовые организации (МФО) компенсируют высокими ставками по выдаваемым займам: они могут составлять 200—300% в год, а в отдельных случаях доходить до 2600%.

Согласно расчетам НСВ, уровень просроченной задолженности (соотношение проблемных займов к общему портфелю) в секторе МФО намного превышает банковский и оценивается на уровне 33% (аналогичный показатель в банковском секторе составляет 4,5%). При этом уровень просрочки у отдельных операторов рынка микрофинансирования достигает 50% от выданных займов.

— Рынок МФО повторяет банковский путь, и объемы передачи задолженности на аутсорсинг буду только расти, причем даже более быстрыми темпами, нежели у банков, — акцентирует Шпетер. — Это обусловлено общим ростом рынка микрофинансирования и упрощенной процедурой оценки заемщиков, которая обеспечивает существенное конкурентное преимущество перед банками, работающими в том же сегменте.

Как отмечал ранее первый зампред ЦБ Алексей Симановский, за прошлый год объем рынка микрофинансирования увеличился с 3 млрд до 40 млрд рублей. Сейчас он превышает 50 млрд рублей. Рост рынка микрокредитования в 2013 году составит не менее 75—80% и совершенно точно достигнет 85 млрд рублей, указывает замгендиректора по развитию бизнеса, член правления МФО «МигКредит» Динара Юнусова. В то же время объем банковского розничного кредитования, по данным ЦБ, вырос на 24,5%, до 9,619 трлн рублей. Из них просрочено 435,5 млрд рублей против 313 млрд на начало года.

Регионы, лидирующие по объему просроченных микрозаймов, — Центральный, Приволжский и Дальневосточный федеральные округа (доля в общем объеме долгов, переданных коллекторам, — 24%, 18% и 17% соответственно). Города-лидеры по объему проблемных микродолгов: Москва, Казань, Санкт-Петербург, Нижний Новгород и Самара, указывают в НСВ.

Как отмечает руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Станислав Волков, микрозаймы в первую очередь нацелены на заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться предложениями банков.

— Кредитные риски у МФО выше, чем у банков, при этом их портфели формируются за счет выдачи сравнительно небольших сумм, — говорит Волков. — Кроме того, из-за недостаточно эффективных систем оценки заемщиков для большинства МФО характерен более высокий процент мошеннических операций. Отсюда повышенные издержки на взыскание задолженности и большая стоимость портфеля для взыскания.

Потратив 2 тыс. рублей на взыскание долга суммой 1 тыс., коллектор окажется в убытках, соглашается старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин.

Тем не менее долги МФО всё равно интересны коллекторским агентствам, в первую очередь региональным, так как их объем постоянно растет и конкуренция подталкивает к освоению этого рынка, отмечает гендиректор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.

Микродолги дешевле банковских. Если цена права требования по банковским долгам превышает 5% от общей суммы долга (долгового портфеля), то по микрофинансовым составляет 2—4%.
/>http://izvestia.ru/news/561091

Главный редактор · Декабрь 5, 2013

Железнодорожные и авиабилеты стали предлагать в долг

Микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы начали предоставлять короткие займы на приобретение электронных авиа- и железнодорожных билетов. В их числе ― МФО «Деньги до зарплаты», а также кредитные кооперативы «Сберкасса 24» и «Союз». Соответствующую услугу также планирует ввести микрофинансовая компания «Удобно деньги». Об этом «Известиям» рассказали в Центре универсальных клиентских технологий, который обеспечивает техническую поддержку проекта.

После заключения договора с Центром универсальных клиентских технологий, участники проекта получат доступ к системе, через которую будет проходить онлайн-оформление билетов. Выписку документа осуществит сам кредитный кооператив или МФО в момент выдачи займа гражданам. Сумма может составлять до 60% от стоимости билета, а ставка по займу — около 1—2% в день.

Как пояснила «Известиям» замначальника отдела развития дополнительных услуг МФО «Деньги до зарплаты» Юлия Целоусова, компания предоставляет займы на покупку билетов в размере 0,5—10 тыс. рублей. Ссуда выдается на 7—14 дней с фиксированной переплатой. Например, по займу в размере 10 тыс. рублей, предоставленному на неделю, переплата составит 1,4 тыс. рублей, на 14 дней — 2,8 тыс. рублей (то есть 2% в день). Как указала директор КПК «Союз» Елена Стратьева, займы на приобретение электронных билетов в кооперативе можно оформить за любой срок до поездки. Максимальная процентная ставка не превысит 28% годовых.

Предправления КПК «Сберкасса 24» Марк Тернер пояснил «Известиям», что клиенты, которые берут займы на авиа- и железнодорожные билеты, — это, как правило, люди, которые всё планируют.

— У них всё по полочкам, соответственно, процент невозврата будет низким: 3—5% в месяц, указывает Тернер. — Билеты возвращаются по инициативе граждан. В этом случае клиенты, безусловно, теряют часть его стоимости (потеря составит 50—100% стоимости билета, согласно правилам РЖД, в зависимости от времени возврата. — «Известия»). Однако заем должен быть выплачен полностью в любом случае.

Особенно актуальной услуга будет в небольших населенных пунктах, где не всегда есть поблизости билетные кассы РЖД или авиаперевозчиков, рассчитывает гендиректор Центра универсальных клиентских технологий Мария Волконская.

Она указывает, что среди клиентов продукт востребован — граждане получают возможность приобрести билет заранее, даже если на тот момент нет свободных денежных средств.

Банки не предлагают кредитов на авиа- и железнодорожные билеты. В них можно получить заем на турпутевку или оформить кредитную карту, а уже после оплатить билет с помощью «пластика».

Эксперты, опрошенные «Известиями», скептически оценили идею продажи авиа- и железнодорожных билетов через микрофинансовые организации и кредитные кооперативы.

По мнению замруководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Антона Картуесова, такой формат кредитования будет востребован в основном традиционными заемщиками МФО. Это люди с невысоким уровнем дохода и проживающие на территориях, где сложно получить традиционные банковские услуги.

— Чуть более продвинутому клиенту из более крупного населенного пункта с постоянным доходом не так сложно получить обычную кредитную карту с грейс-периодом, что позволит купить билет без переплаты, — указывает старший аналитик Национального рейтингового агентства Вадим Тихонов. — Плюсы покупки билетов у микрофинансистов — доступность «здесь и сейчас» без подтверждения дохода. Минусы — очень высокая ставка и реальное удорожание билета по факту.

Замначальника отдела сопровождения лизинговых операций  UFS Investment Company Максим Волков указывает: чтобы реализовать данную услугу в небольших населенных пунктах, и МФО, и кредитным кооперативам придется создавать разветвленную сеть своих представительств, агентов или терминалов. А это потребует дополнительных затрат.

— Судя по задумке, анализ заемщиков будет осуществляться по минимуму либо не будет осуществляться вовсе, поскольку при такого рода кредитовании важна скорость принятия решений, — говорит Волков. — В итоге основной проблемой станет высокий процент невозврата. В результате это может привести к массовой сдаче билетов обратно в кассы.

Источник- Известия

Скарлетт · Декабрь 5, 2013

Оборзели совсем

Главный редактор · Декабрь 9, 2013

Россияне игнорируют микрокредиты

78% россиян не знают, что такое микрофинансовые операции

Услугами микрофинансовых организаций (МФО) пользовались менее 10% россиян. К таким выводам пришли специалисты Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Эксперты объясняют низкую популярность МФО тем, что рынок микрокредитования только начинает развиваться, а ставки по микрозаймам высоки.

По данным Центробанка, в первом полугодии 2013 года объем кредитов, выданных микрофинансовыми организациями, достиг 60 млрд рублей. К концу года этот показатель увеличится до 70—85 млрд рублей, прогнозируют в Национальном партнерстве участников микрофинансового рынка (НАУМИР). При этом еще в 2010 году объем рынка микрокредитования не превышал 30 млрд рублей, а в 2012 году он составил 48 млрд.

По оценкам экспертов, 20 млн россиян сегодня не имеют доступа к банковским услугам, поскольку в небольших населенных пунктах не всегда работают отделения кредитных организаций. В то же время там представлены МФО.

Однако подавляющая часть россиян (78%) не знает, что такое микрофинансовые организации, указывают в НАФИ. Из тех, кто имеет представление о микрофинансистах, лишь 9% пользовались их услугами. Россияне, обращавшиеся в МФО, преимущественно оформляли займы (94%), остальные отдавали сбережения под проценты. Отказ от использования услуг МФО россияне объясняют, прежде всего, отсутствием потребности в них (40%), высокой стоимостью услуг (27%) и недоверием к МФО (24%). Как отмечает гендиректор НАФИ Гузелия Имаева, количество заемщиков МФО увеличится всего на 3% в следующем году.

Данные агентства подтверждают бюро кредитных историй. По данным Объединенного кредитного бюро, на банковского заемщика в среднем приходится три кредита, а на заемщика МФО — менее одного. В Национальном бюро кредитных историй заемщиков не не делят на банковских и небанковских заемщиков. И указывают, что в среднем на 10 заемщиков приходится 12—13 кредитов.

По мнению экспертов, опрошенных «Известиями», низкая вовлеченность россиян в микрофинансирование объясняется несколькими факторами. Во-первых, рынок микрокредитования еще молодой и только начинает развиваться. Первые микрофинансовые организации появились в России три года назад.

— Деятельность небанковских кредитных организаций пока еще слабо регулируется со стороны государства, а узнаваемость брендов со стороны населения находится на достаточно низком уровне, — говорит аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. — В то же время, в нашей стране достаточно сильно влияние восточных традиций, где особенно важны доверительные отношения между людьми, в рамках которых вполне возможны финансовые отношения, которые собой заменяют МФО.

Как указывает директор некоммерческого партнерства «Микрофинансирование и развитие» (НП «МИР») Андрей Паранич, рынок банковского кредитования (7,7 трлн рублей, по данным ЦБ) сейчас в сотни раз превышает объемы рынка МФО.

— Но услуги банковского рынка по различным причинам доступны не всем и не везде (отдаленные регионы, стартапы, физлица с «серой» зарплатой), — говорит Паранич. — А МФО охватывают как раз тот сегмент, который в банках кредитоваться не может. Таким образом, МФО дополняют банковское кредитование, а не замещают его, поэтому они не займут место банковских услуг.

По словам экспертов, в ближайшие годы рынок МФО продолжит активно развиваться и будет расти существенно быстрее банковского потребительского кредитовании. При этом проникновение и узнаваемость МФО также будут успешно увеличиваться. По оценкам Паранича, рынок микрокредитования растет на 30—40% в год. Рынок банковского розничного кредитования в 2013 году вырос на 40% (ранее составлял 60%), в первом полугодии 2014 года ЦБ ожидает показателя в 15—20%, для этого предпринимаются регулятивные меры.

Еще один фактор того, что россияне игнорируют МФО, — высокая стоимость услуг (ставка по микрозаймам может достигать 2600% годовых). Самыми дорогими являются займы до зарплаты (payday loans), ставка по ним составляет 1—2% в день.

— Очевидным является то, что рост спроса на столь дорогие займы не будет способствовать повышению уровня жизни населения, — считает старший аналитик ИГ «Норд-капитал Максим Зайцев. — В то же время снижаться ставки по микрофинансовым кредитам вряд ли будут, поскольку по ним высокий уровень невозвратов.

Источник- Известия

Изменено Декабрь 9, 2013 пользователем Главный редактор

некто2 · Декабрь 12, 2013

Деятельность компаний, выдающих займы без лицензии ЦБ, могут ограничить

Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев поручил Министерству финансов до 1 февраля 2014 года проработать вопрос о целесообразности ограничения (запрета) деятельности организаций, выдающих займы без лицензии или регистрации в Банке России. Об этом сообщает пресс-служба правительства.

Как отмечается, поручение глава Кабмина дал по итогам совещания, посвященного созданию в России международного финансового центра.

С просьбой ограничить работу компаний, осуществляющих кредитное посредничество без лицензии ЦБ РФ, обратился на совещании глава службы по финансовым рынкам Банка России Сергей Швецов.

ЦБ ведет реестр добросовестных микрофинансовых организаций. Однако даже после исключения из реестра компания, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, сохраняет возможность выдавать займы без лицензии. Именно деятельность таких организаций и планирует регулировать Банк России, говорится в сообщении.

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5974527

Скарлетт · Декабрь 12, 2013

Курс на обеление

Депутаты взялись за микрофинансовые организации

Вчера во втором чтении был принят законопроект «О потребительском кредите (займе)». В итоговой его редакции появились поправки, ужесточающие правила регулирования микрофинансовых организаций (МФО). Теперь все компании, которые выдают займы более четырех раз в год, обязаны сообщать регулятору о своей профессиональной деятельности по выдаче кредитов.

Вчера во втором чтении был принят законопроект «О потребительском кредите (займе)». В нем появились новые поправки, объясняющие порядок регистрации компаний, которые ведут профессиональную деятельность по выдаче займов. По мнению Наталии Бурыкиной, они помогут регулировать профессиональную деятельность, которая осуществляется «на возмездной и платной основе».

В соответствии с текстом документа, профессиональными считаются все участники рынка, юрлица и индивидуальные предприниматели (ИП), которые выдают займы более четырех раз в течение одного года. Они обязаны стать поднадзорными мегарегулятору. МФО должны будут записаться в реестр.

«Во время обсуждения законопроекта в рамках рабочей группы возникли опасения, что раз МФО теперь будут регулироваться законом, то некоторые из них попытаются избежать ответственности, сменив название, и тогда было принято решение дать характеристику их деятельности»,— объясняет изменения зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. При этом ко второму чтению в законе появилась поправка, которая выводит из-под действия закона работодателей, которые предоставляют займы своим работникам.

С предложением ужесточить надзор за МФО еще в конце ноября также выступал глава службы по финансовым рынкам ЦБ Сергей Швецов. «Мы бы хотели получить поддержку от правительства по ограничению возможностей регуляторной деятельности по перераспределению финансовых ресурсов без аккредитации либо получения лицензии ЦБ»,— заявлял он (см. «Ъ» от 29 ноября).

По словам источников, близких к разработке документа, изначально планировалось дать разрешение на выдачу 11 займов в год без законодательного оформления (исходя из логики: по одному займу в месяц), но в документе, подготовленном ко второму чтению, максимально разрешенными оказались только 4 займа (из расчета по одному в квартал). «Больше четырех займов в год — это уже очевидно профессиональное участие, которое должно быть где-то зафиксировано, чтобы компании не могли заниматься выдачей займов и не попадали под действие Гражданского кодекса»,— пояснил господин Аксаков.

Поправками также предусматривается появление в Кодексе об административных правонарушениях новой статьи «Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов». Штрафы, предусмотренные данной статьей, для должностных лиц составят до 50 тыс. руб., для юридических лиц — до 500 тыс. руб. Согласно предлагаемым поправкам, возбуждать и расследовать такие административные дела будет прокуратура.

Опрошенные «Ъ» МФО оценивают новость положительно, но сомневаются в ее выполнимости. «Принимаемые меры позволят сократить число серых кредиторов, что положительно скажется на защите прав заемщиков и прозрачности рынка в целом»,— полагает глава МФО «Джет Мани» Антон Рожковский. По мнению главного исполнительного директора «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, мера, которая обяжет кредиторов соблюдать закон, безусловно, необходима, однако он усомнился в том, что прокурорский надзор будет в состоянии работать «в проактивном направлении». По его оценкам, на сегодняшний день доля серого рынка микрофинансов составляет примерно 50%.

Впрочем, президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута считает, что участники рынка сами смогут выявлять недобросовестных конкурентов и подавать на них жалобы. «Это публичная деятельность, ее невозможно спрятать, естественно, это будет заметно в том числе и в рамках конкуренции. Если объявление висит, его можно сорвать, позвонить туда и понять, что это нарушение конкуренции»,— отметил он.

ЦБ займется ломбардами

Госдума в среду одобрила поправки к законодательству, предполагающие переход ломбардов под контроль Центробанка. В случае принятия документа ломбарды будут обязаны представлять в ЦБ документы, содержащие отчет о деятельности и персональном составе руководящих органов. Кроме того, установлено временное ограничение деятельности ломбардов. Ломбард будет вправе принимать в залог и на хранение вещи лишь с 8 до 20 часов по местному времени ежедневно. Изменения вносятся в статью 76.1 закона «О Центральном банке РФ» и в закон «О ломбардах», уточняющие требования к органам управления, учредителям ломбарда. Поправки о ломбардах были внесены ко второму чтению законопроекта, направленного на защиту прав потребителей услуг микрофинансовых организаций. «Прайм»
/>http://kommersant.ru/doc/2365908

Скарлетт · Декабрь 13, 2013

Закон о потребкредите убьет займы до зарплаты

Согласно проекту закона о потребкредитовании, микрофинансовые организации должны будут раскрывать полную стоимость займов, которая сегодня превышает 3 тыс. процентов в год

Сегодня Государственная дума рассмотрит в третьем чтении проект федерального закона «О потребительском кредитовании», согласно которому кредиторы (в том числе и микрофинансовые организации) должны раскрывать в договоре полную стоимость потребительского кредита (займа). Например, в случае займа до зарплаты под 1% в день сроком на неделю полная стоимость кредита превышает 3 тыс. процентов годовых, а под 3% в день — полная стоимость займа еще выше. Таким образом, новый закон ударит по микрофинансовому рынку — потребители просто станут отказываться от займов, увидев их полную стоимость.

«Займы до зарплаты», или payday loans (PDL), граждане берут, как правило, при возникновении нехватки денежных средств в различных бытовых ситуациях (необходимость лечения, покупки товаров первой необходимости, незапланированный крупный расход денег — например, на ремонт автомобиля после ДТП, задержка зарплаты) и возвращаются через несколько дней. Средняя сумма такого займа — от 2 тыс. до 30 тыс. рублей. Ссуда выдается на срок от трех дней до двух недель под 1—3% в день в силу высоких рисков, присущих этому сегменту. Обеспечения и справки о доходах для получения рayday loans обычно не требуется — займы такого рода выдаются за несколько минут.

Законопроект закона «О потребительском кредитовании», который сегодня депутаты Госдумы рассмотрят в третьем чтении, кроме требования раскрытия полной стоимости займов содержит указание, что микрофинансовые организации (МФО) не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднерыночные значения.

Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий пояснил:

— Полная стоимость займов PDL при этом рассчитывается по формуле Центробанка, как и полная стоимость кредита в случае кредитных организаций. По этой формуле при займе до зарплаты под 1% в день сроком на неделю полная стоимость кредита превышает 3 тыс. процентов годовых, а под 3% в день — 2 млн процентов годовых.

Цифры, конечно, пугающие, сетует аналитик Национального рейтингового агентства Вадим Тихонов.

По словам президента Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаила Мамуты, видимо, эта формула не учитывает специфики коротких займов, которые погашаются одним платежом вместе с процентами, поскольку результат расчета полной стоимости кредита в таких случаях является несколько обескураживающим не только с экономической, но и бытовой точки зрения.

— Например, любой человек понимает, что разница между 2% и 3% в день составляет 1,5 раза, — поясняет Мамута. — Однако если это пересчитать по указанной формуле, разница между полной стоимостью займов составит тысячи раз. Поэтому необходимо подумать, как применять механизм расчета полной стоимости кредита к определенным видам займов PDL.

С учетом специфики займов до зарплаты депутатам стоит задуматься о дополнениях в закон о потребительском кредите, считает аналитик по макроэкономике UFS IC Станислав Савинов:

— Возможно, стоит обязать МФО, выдающие такие займы, проводить более-менее адекватную оценку надежности потенциального заемщика, что зачастую вовсе не делается, поскольку высокие процентные ставки покрывают все возможные риски. Другой вариант — дополнить функции регулирующих органов, Роспотребнадзора, Банка России, а также обязать саморегулируемые организации в сфере микрофинансовых операций проводить аудит с целью выявления реальной рентабельности подобных займов до зарплаты и законодательно ограничить ее потолок.

Необходимость раскрывать полную стоимость PDL в соответствии с новыми требованиями больно ударит по микрофинансовому рынку — граждане могут отказываться от займов под многие тысячи годовых, говорит Осадчий.

— Безусловно, публикация полной стоимости потребительских кредитов (займов) и ожидаемое ограничение ставок негативно отразятся на темпах роста и спросе на микрозаймы «до зарплаты» в 2014 году,— считает аналитик «Эксперт РА» Игорь Алексеев.

Как отмечает начальник управления кредитных рисков банка «БКС Премьер» Ярослав Полещук, рынок микрофинансирования может покинуть небольшая часть благонадежных заемщиков, которых отпугнет рассчитанная полная стоимость займа.

Микрофинансисты, тем не менее, не ожидают большого оттока клиентов. По словам замгендиректора по развитию бизнеса, члена правления МФО «МигКредит» Динары Юнусовой, предлагаемые новации в отношении порядка расчета полной стоимости займов и доведения до заемщика этой информации, вплоть до места размещения в договоре и размера шрифта, были ожидаемы.

— Введение информирования клиента о полной стоимости займа повысит его финансовую грамотность, но не снизит его потребность в денежных средствах, — указывает Юнусова. — Стоимость заемных средств для клиента не изменится от того, что МФО сообщит заемщику процентную ставку, рассчитанную по предложенной законодателем формуле. Поэтому мы не ожидаем массового отказа потенциальных заемщиков от продукта PDL.

В объеме выдач займов «МигКредит» доля PDL не превышает 6,5%, но даже для игроков, которые выдают только «короткие» микрозаймы («Деньги напрокат», «Быстроденьги»), Юнусова не прогнозирует большого оттока клиентов.

По словам экспертов, МФО ориентированы на такой сегмент заемщиков, для которого получение кредита до зарплаты — единственный вариант получить деньги взаймы.

— Как правило, это клиенты, которых банки кредитуют неохотно из-за высоких рисков невозврата кредитов, или граждане, которые имеют невысокий уровень финансовой грамотности и не вникают в условия кредита, — указывает начальник управления розничных кредитных продуктов банка «Стройкредит» Игорь Матазов. — Поэтому лишь незначительная часть клиентов МФО переориентируется на экспресс-кредиты банков.
/>http://izvestia.ru/news/562418

Sergey620x · Январь 13, 2014

Вот из сундучка))

Китай накрыла волна банкротств микрокредиторов

Пузырь на кредитном рынке КНР вот-вот лопнет: начались банкротства компаний, специализирующихся на выдаче микрокредитов он-лайн. Пострадает малый бизнес: банки уже полгода почти не кредитуют индивидуальных предпринимателей, лавочников и рыночных торговцев.

Финансовую систему Китая лихорадит с лета прошлого года. Теперь очередь дошла до рынка микрокредитования, пишет Financial Times.

Десятки сайтов, предлагающих за плату связать людей, готовых ссудить часть своего капитала, и тех, кто не может получить обычный банковский кредит, обанкротились в конце прошлого года из-за массового невозврата выданных ссуд.

Пока волна банкротство не затронула крупные компании. Но банкротства мелких компаний свидетельствуют о том, что по мере замедления роста экономики страны и ужесточения денежной политики в отрасли микрокредитования начались серьезные трудности.

Этот сектор в последние годы бурно развивался по всему миру из-за того, что банки ограничивали рост традиционного кредитования. Рост ставок может привести к возникновению проблем у этого сектора и в развитых странах.

В Китае в рамках системы P2P кредиты получали самые рисковые заемщики. Рост ставок привел к массовым дефолтам.

Кризис начался во второй половине прошло года. Банк Китая стал изымать ликвидность с денежного рынка, что спровоцировало рост ставок. В итоге, доверие инвесторов к рынку было подорвано.

Одной из самых крупных разорившихся компаний стала Wangying Tianxia, зарегистрированная в городе Шэньчжэнь. Она была создана в марте прошлого года, а в октябре обанкротилась. За это время через эту компанию раздали кредитов на $129 млн.

Всего в Китае порядка тысячи компаний P2P. 58 из них обанкротилась в последний квартал прошлого года, по данным портала Online Lending House, занимающегося анализом отрасли. Еще несколько компаний столкнулись с проблемами в этом году.

По оценке портала, обанкротиться могут 80-90% китайских P2P компаний. Часть аналитиков уверена, что это не так уж и плохо: рынок очистится от мелких авантюристов и спекулянтов.

Рынок займов P2P в Китае быстро растет: в 2009 году его объем составлял всего $30 млн, в 2012 году - уже $940 млн. К 2015 году он может составить $7,8 млрд, согласно прогнозу консалтинговой компании Celent.

Эти компании играют важную роль в китайской финансовой системе: благодаря P2P малый бизнес может получить нужное ему финансирование, а инвесторы - высокие проценты на вложенный капитал.

http://www.finmarket...article/3602341

Скарлетт · Январь 22, 2014

МФО начинают работу над ошибками

Компании сконцентрируются на возврате просрочки

Компания «Мини-займ Экспресс», прославившаяся скандалом с выдачей займов через «Почту России», сворачивает свой нерентабельный бизнес. Теперь она будет работать над накопленной просрочкой. Нерентабельные микрофинансовые организации (МФО) уходили с рынка и раньше, однако случай с известным игроком эксперты считают прецедентным и прогнозируют усиление тенденции.

О том, что компания «Мини-займ Экспресс», выдававшая займы через отделения «Почты России», сворачивает свою основную деятельность на рынке микрофинансирования, рассказал «Ъ» ее гендиректор Сергей Сапаров. «С 1 января мы уже перестали выдавать займы через «Почту России», это связано с реорганизацией бизнеса — принято решение приостановить выдачу займов и сконцентрироваться на работе с накопленной просроченной задолженностью»,— пояснил господин Сапаров, отказавшись раскрыть объем просрочки и ее долю в портфеле микрозаймов. Представители владельцев от комментариев по данной теме отказались.

По данным «Спарк», компания в равных долях (по 50%) принадлежит Юрию Глоцеру (генеральный продюсер «БФГ-Медиа Продакшн», вместе с супругой владеет около 45% банка «БФГ-Кредит») и кипрской компании «Блазонен Лимитед».

МФО «Мини-займ Экспресс» получила известность на рынке в феврале 2012 года из-за скандала с выдачей микрозаймов пенсионерам под ставки до 2800% годовых через «Почту России». Резонансная ситуация привлекла внимание тогда еще помощника президента Аркадия Дворковича, а регулятор микрофинансового рынка — на тот момент Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) — инициировала проверку этой МФО «на соответствие деятельности российскому законодательству». Результаты ее не обнародованы. Получить комментариев по этому вопросу в ЦБ, с сентября регулирующем рынок МФО, не удалось. Однако, по словам Сергея Сапарова, «шумиха» была неоправданной — ставки, которые пугали год назад, сейчас едва ли не норма для рынка.

Впрочем, роковым для компании стало вовсе не повышенное внимание со стороны регулятора, а снижение рентабельности бизнеса из-за ухудшения качества портфеля микрозаймов. «Сейчас перед нами стоит задача по работе с просрочкой. Бизнес в существующем виде прибыли не приносит — люди закредитованы, просрочка растет, законодательство ужесточается, и легально работать достаточно дорого»,— указывает господин Сапаров. По его подсчетам, для сохранения прибыльности бизнеса уровень 30-дневной просрочки с учетом расходов на привлечение клиентов, обработку заявки, запрос в БКИ, SMS-информирование и комиссии посредника не должен превышать 15—20%. Похожую оценку делают и в компании «Мигкредит». Там критический уровень 30-дневной просрочки, который ставит под вопрос рентабельность бизнеса со стандартной моделью коротких займов до зарплаты (под 2% в день), оценивают в 30% и более. Хотя в МФО «Деньги напрокат» считают критическими 10—12%.

Исход с микрофинансового рынка компаний, не сумевших справиться с ростом просрочки и сохранить рентабельность, начался еще с конца 2012 года, однако до сих пор речь шла в основном лишь о небольших региональных компаниях, отмечают эксперты. По данным ЦБ, за два с половиной года из реестра МФО выбыло более 700 компаний. «В 2012 году многие агрессивно росли, не думая о рисках, хотя этот бизнес зависит в первую очередь от качества портфеля и постоянного фондирования»,— отмечает замгендиректора по развитию бизнеса компании «Мигкредит» Динара Юнусова. По словам исполнительного директора «Деньги напрокат» Расима Исмаилова, сворачивание деятельности известного рынку игрока станет прецедентным. «После вступления в силу требований закона «О потребительском кредите (займе)», когда ставки МФО будут ограничены, тенденция проявится в полную силу, так как сохранять рентабельность при сниженных ставках станет сложнее»,— заключает он.
/>http://kommersant.ru/doc/2389105

Скарлетт · Январь 28, 2014

МФО на выход

Микрофинансовые компании предпочитают работать без регулятора

На рынке микрофинансирования наметился исход компаний. В 2013 году компании быстрее уходили и медленнее приходили на рынок, чем в 2012 году. В ЦБ исключения компаний из официального реестра объясняют «проблемами с отчетностью». В самих ушедших с рынка компаниях указывают на ужесточение условий и невозможность дальнейшего присутствия на рынке.

В прошлом году из реестра микрофинансовых организаций (МФО) выбыло больше компаний, чем зарегистрировалось новых. Так, по подсчетам «Ъ», в 2013 году в реестре стало на 396 новых МФО больше (всего 1970 игроков), чем пришло в 2012 году. А в нем — на 573 больше (всего пришло 1574 игрока), чем в 2011 году (тогда в реестре появился 1001 игрок). Таким образом, темпы выхода на этот рынок новых МФО замедляются. При этом темпы исключения МФО из реестра, напротив, ускоряются. В 2013 голу было исключено 611 компаний. В 2012 году — 69 МФО, в 2011-ом — из реестра выбыла всего одна компания. Но как раз с середины 2011 года только началась регистрация МФО в реестре. Раньше этот рынок развивался бесконтрольно.

На запрос «Ъ» о том, какие именно нарушения допускали исключенные игроки, в ЦБ ответили, что в подавляющем большинстве случаев речь идет о проблемах с отчетностью.

Хотя рынок микрофинансирования был легализован еще с середины 2011 года, данные об отчетности МФО их регулятор — тогда еще Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) смогла впервые обнародовать лишь в начале 2013 года. Задержка в официальной оценке рынка была связана с тем, что многие МФО вовсе не сдавали отчетность или сдавали ее в нерепрезентативном виде с большим количеством ошибок и описок. Таким образом, на проблемы с формированием и предоставлением отчетности участников рынка регулятор указывает не впервые.

Мало того что МФО за два с половиной года существования реестра так и не успели разобраться с отчетностью, в этом году их ожидает еще большее усложнение процесса ее подготовки. В декабре были внесены изменения в Налоговый кодекс, лишившие МФО права использовать упрощенную систему налогообложения. «Новые требования по налогообложению будут действовать с 2014 года, что вскоре потребует от МФО набора дополнительных финансовых специалистов,— поясняет главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.— Поэтому МФО, не готовые инвестировать в это, продолжат уходить с «белого» рынка».

Впрочем, многие уходящие с рынка компании указывают на разочарование в микрофинансовой модели бизнеса как таковой. В одной из региональных МФО, исключенных из реестра в конце прошлого года, пока рассчитывают заниматься взысканием накопившейся просрочки, а затем и вовсе переключиться на другой вид деятельности. «В момент запуска бизнеса мы не ожидали такого притока неплатежеспособных заемщиков и мошенников, а деньги на новые займы уже кончились»,— уточняет он. На аналогичную проблему — падение рентабельности бизнеса при росте просрочки — ранее также указывали в компании «Мини-займ Экспресс» (см. «Ъ» от 22 января). «В реестре регулятора действительно много случайных игроков, в том числе и тех, которые уже разорились и не ведут деятельности. И по мере получения ими административных санкций за непредоставление отчетности число выбывших из реестра будет расти»,— отмечает президент НАУМИР Михаил Мамута.

О снижении интереса к микрофинансовому рынку косвенно свидетельствуют и данные ЦБ об отказах в регистрации. По подсчетам «Ъ», если в 2012 году число отказов со стороны регулятора во включении МФО в реестр составляло порядка 42 в месяц, то в 2013-м — уже 32.

Впрочем, далеко не все уходящие из реестра компании перестают осуществлять микрофинансовую деятельность, предпочитая уйти в тень. Даже несмотря на вступающие с 1 июля законодательные ограничения на выдачу займов без вступления в реестр, участники рынка полагают, что число «серых» МФО по-прежнему будет увеличиваться, а «белых» — сокращаться. «Дополнительных ресурсов у прокуратуры для контроля за ними не появилось, так что ожидать массового притока новых МФО в реестр с июля этого года не стоит»,— заключает господин Бахвалов.
/>http://kommersant.ru/doc/2393624

Скарлетт · Январь 28, 2014

Директор компании микрозаймов "Домашние деньги" рассказал, почему нужно жесткое регулирование микрофинансового бизнеса

Ставки по некоторым микрозаймам "до зарплаты", которые в последнее время набирают популярность у российского населения, стартуют от 1,5% в день. Если перевести дневные ставки в годовое исчисление, выходит 548–730%. Несмотря на это, председатель совета директоров ADELA Financial Retail Group (в нее, в частности, входят компании "Домашние деньги" и "Финотдел") уверен, что микрофинансисты выполняют социальную функцию — ведь 48% россиян имеют ограниченный доступ к банковским услугам.

Эксперт рассказал, как работают микрофинансовые организации и почему этот рынок нуждается во вмешательстве со стороны государства.

В последнее время в СМИ было много "жареных" историй, когда тех, кто предоставляет займы по ставке свыше 15%, называли ростовщиками, призывали держать вора. Но я постараюсь развенчать этот миф, хотя сразу уточню — я за жесткое регулирование микрофинансового бизнеса.

Сегодня уже невозможно представить рынок без микрофинансовых институтов. Можно сказать, что мы работаем на "последней миле" — то есть выдаем деньги тем людям, до которых банки не дотягиваются и дотягиваться не будут. Им это невыгодно по себестоимости. Эта категория называется subprime (низшая категория. — Прим. ред.). В нее входит 48% взрослых жителей нашей страны за пределами Москвы. Это 70 млн. жителей. Многие из них не знают, что такое интернет, что такое кредитная история и как обращаться в банк. А их редкие попытки получить кредит чаще заканчиваются отказом. Куда идти этим людям? Два пути: либо в микрофинансовые организации, либо вечером срывать шапки и воровать сумочки у женского населения. Других вариантов у этих людей часто нет, потому что деньги все равно нужны. И здесь могут помочь микрофинансовые организации.

Естественно, что этот рынок достаточно молодой — ему всего 1,5 года. Поэтому встречаются различные перегибы и нюансы. Такие, как надписи на каждом столбе "деньги до зарплаты", "выдам кредит за 1 час" и т. д. С другой стороны, есть жесткая позиция Роспотребнадзора, который утверждает, что если договор составлен между двумя субъектами и все в нем четко прописано без мелкого шрифта, то все условия должны выполняться беспрекословно. Взял деньги — отдал деньги. Поэтому здесь все честно.

Сегодня все микрофинансовые организации делятся на три типа. Первый — это классическое микрокредитование — деньги выдают малому и среднему бизнесу. Вторая группа — компании, которые выдают займы физлицам. И третья — это деньги зарплаты. Естественно, что есть ограничения: такие фирмы могут выдавать не более 1 млн. рублей.

Сегодня на этом рынке очень много игроков. И это неудивительно — достаточно зарегистрироваться в Минфине и соблюдать лишь два норматива. За короткое время в стране появилось уже 4,5 тыс. таких организаций. Для сравнения — банков у нас всего 1,3 тыс.

Когда кто-то говорит в наш адрес "Держи вора!" — мол, давайте закроем все микрофинансовые организации, — то такие "эксперты" забывают об одной вещи. У людей есть потребность в деньгах, и если все зарегулировать, то мы лишим их возможности занимать по закону. Ведь они пойдут за деньгами к соседу, знакомому или бандиту. А если все это будет в правовом русле, то человек будет защищен законом, милицией, судом.

За какое мы регулирование? Мы за то, чтобы для всех микрофинансовых организаций увеличили размер стартового капитала. Для банков он составляет 5 млн. евро, для нашего сектора это должны быть 500 тыс. евро. Второе предложение — ввести норму обязательного аудита. Это не так дорого. Любой директор любой микрофинансовой организации в любом маленьком городе ездит на машине, стоимость которой существенно больше, чем услуги бухгалтера и аудитора.

Третье, на чем мы настаиваем, — полная ликвидация наличных денег из оборота. Нужен переход на пластиковые карты — они должны быть бесплатными, потому что это не способ заработка, а инструмент взаимодействия заемщика и кредитора.

Самое важное — микрофинансовые организации должны получить доступ к деньгам Минфина и Центробанка. Потому что для государства это инструмент управления этим рынком. Выдавая государственные деньги, государство может обязать микрофинансовые компании выдавать займы не дороже определенного уровня.

Ведь почему мы говорим о высоких ставках на рынке микрозаймов? У его участников есть четыре источника финансирования. Первый — средства акционеров, но они не бесконечны. Второй — деньги физлиц, но на их привлечение существуют ограничения. Сумма взноса должна быть не меньше 1,5 млн. рублей, что правильно, — тем самым мы отсекаем пенсионеров и других неквалифицированных инвесторов. Третье — деньги банков, но их невозможно получить дешевле, чем 16% годовых. Прибавьте к этому коэффициент невозврата и операционные расходы — вы получите 80% годовых. При такой стоимости говорить даже о ставке в 20% нельзя. Поэтому микрофинансистов надо допустить к государственным финансовым рынкам — это позволит снизить ставки рыночным путем.
/>http://altapress.ru/story/125322

Изменено Январь 28, 2014 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Январь 28, 2014

Какая-то хня.Одним нужен регулятор,другим не нужен..Да позакрывать всех к е@еням.Тфу

некто2 · Январь 28, 2014

У меня по соседству 4 МФО в одном доме. Постоянно народ деньги берет (вижу когда прохожу мимо.) Значит кому то МФО нужны.

Sergey620x · Январь 30, 2014

МФО активно раздают займы

Но просрочка растет еще быстрее

В отличие от банковского рынка розничного кредитования, активно сдерживаемого регулятором, микрофинансовый рынок продолжает расти двукратными темпами и достиг 100 млрд руб. Однако наряду с этим не менее впечатляющими темпами растет и просрочка по выданным микрофинансистами займам.

По итогам 2013 года объем микрофинансового рынка составил 100 млрд руб.— в два раза больше, чем в прошлом году (48 млрд руб.). Об этом свидетельствуют данные Национальной службы взыскания (НСВ). При этом еще большими темпами растет объем просрочки по займам, выданным микрофинансовыми организациями (МФО): за год показатель увеличился на 127% и составил 34 млрд руб. С оценками НСВ не согласны в коллекторском агентстве "Секвойя кредит консолидейшн": по итогам 2013 года в агентстве зафиксировали рост рынка МФО на 40% (до 85 млрд руб.), а объема просроченной задолженности — на 80% (до 17,6 млрд руб.). По словам старшего вице-президента НСВ Сергея Шпетера, наиболее объективную оценку объема рынка предоставит регулятор по итогам анализа отчетности МФО за 2013 год. "Мы в своих оценках объема просроченной задолженности исходим из размеров портфелей, которые получаем более чем от 90 контрагентов на рынке МФО",— заявил господин Шпетер.

Впрочем, несмотря на расхождения в объемах, оценки обоих экспертов свидетельствуют о высоких темпах роста рынка микрокредитования и его просроченной задолженности, которые заметно выше, чем у банков. Усилиями регулятора рынок банковского розничного кредитования в 2013 году замедлился до 28,7% и составил почти 10 трлн руб.; доля просроченной задолженности в банках составляет на 1 января всего 4,4%.

При этом в одном оба коллекторских агентства были единодушны — они зафиксировали заметный рост количества передаваемых в коллекторские агентства долгов. НСВ зафиксировала прирост в 113% (16 млрд руб.), "Секвойя кредит консолидейшн" — 126% (4,4 млрд руб.).

По оценкам самой НСВ, высокие темпы роста просрочки по микрозаймам связаны не только со спецификой оценки рисков заемщиков в сравнении с банковским кредитованием, но и с возрастом самих МФО. Рынок микрокредитования относительно молод, и большую роль в динамике задолженности играет эффект низкой базы. Кроме того, в НСВ указывают на активизацию регулятора на рынке МФО, в результате чего только в 2013 году из реестра МФО было исключено 611 компаний (см. "Ъ" от 28 января). По прогнозам специалистов НСВ, в 2014 году по мере усиления контроля за МФО динамика ухода компаний с рынка усилится, что также приведет к росту плохих долгов. С этим мнением согласен и исполнительный директор ООО "Джет Мани Микрофинанс" Антон Рожковский, который, впрочем, считает, что бороться с просроченной задолженностью по займам МФО поможет сотрудничество с бюро кредитных историй (которое с 1 июля станет обязательным).

Напротив, главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов не считает перспективу роста просрочки по займам катастрофичной: "Из-за действий ЦБ с рынка вынуждены будут уйти игроки с плохо отстроенной системой скоринга, занимавшиеся высокорисковым кредитованием. А так как объем просрочки зависит от общего количества выданных денег, то чем больше оставшиеся МФО будут выдавать качественных займов, тем меньше будет объем просрочки". Замгендиректора по маркетингу и продажам "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Терехова также не соглашается с коллегами из НСВ и прогнозирует сохранение доли просроченной задолженности в 2014 году на прежнем уровне — 21%. "Объем просрочки в портфелях МФО будет расти медленнее как за счет снижения темпов роста самого рынка, так и в связи с тем, что с начала 2014 года МФО могут создавать резервы на возможные потери по микрозаймам, и требования к заемщикам в связи с этим могут быть повышены, что означает улучшение качества портфелей МФО",— считает Елена Терехова. Впрочем, в опрошенных "Ъ" МФО ужесточать требования к своим заемщикам не планируют.

Валерия Ъ-Козлова, Ольга Ъ-Шестопал

[color=#333333]http://www.kommersant.ru/doc/2395142?isSearch=True

Скарлетт · Январь 31, 2014

Просроченная задолженность по микрокредитам выросла на 127%

По итогам 2013 года объем микрофинансового рынка РФ составил 100 млрд. рублей. При этом объем просроченной задолженности по микрокредитам за год вырос на 127%, достигнув показателя в 34 млрд. рублей. Такие данные содержатся в исследовании, подготовленном «Национальной службой взыскания» (НСВ).

Микрокредиты — это небольшие займы, выдаваемые на короткий срок для решения срочных финансовых проблем под высокие проценты. Как правило, клиентами микрофинансовых организаций становятся предприниматели или физлица, которые не могут по тем или иным причинам пользоваться банковскими кредитами (плохая кредитная история, отсутствие «белой» зарплаты и т. д.).

Наибольший объем долгов по таким кредитам зафиксирован в Москве, Санкт-Петербурге, Татарстане, в Самарской, Новосибирской, Ростовской и Челябинской областях. Средний размер задолженности по микрозаймам в ЦФО составляет около 120 тыс. рублей. Показатель среднего долга по остальным федеральным округам варьируется от 33 тыс. до 93 тыс. рублей. Наибольший средний срок долга зафиксирован в регионах Южного федерального округа — 248 дней.

Эксперты прогнозируют, что в нынешнем году рост просроченной задолженности по этому виду кредитования усилится. «Микрофинансирование развивается быстрее, чем другие сектора финансовых услуг, в том числе по сравнению с банками. Поэтому рост задолженности вполне объясним, поскольку она растет вместе с рынком. С другой стороны, экономика замедляется, темпы роста доходов населения падают. Обычно к микрозаймам, выдаваемым под чудовищные проценты, люди обращаются уже от безысходности. Те, кому нечего терять, лишь бы дотянуть до получки, люди с плохой кредитной историей. В основном это малоимущие слои населения. О последствиях они, как правило, не думают. Ситуация с долгами, учитывая непростое положение в экономике, безусловно будет и дальше усугубляться», — сказал «НИ» научный сотрудник Центра развития НИУ ВШЭ Дмитрий Мирошниченко.
/>http://www.newizv.ru/economics/2014-01-31/196334-prosrochennaja-zadolzhennost-po-mikrokreditam-vyrosla-na-127.html

Главный редактор · Февраль 4, 2014

Эффективную ставку «займов до зарплаты» разрешат не раскрывать

Центробанк и Госдума предлагают переписать специфику расчета полной стоимости кредита или ввести новую формулу, чтобы предотвратить отток клиентов, испуганных дороговизной услуг микрофинансистов

В закон о потребительском кредите будут внесены поправки в части изменения расчета полной стоимости кредита (ПСК). Для коротких займов с большой долей вероятности будет прописана отдельная формула, учитывающая их специфику. Об этом «Известиям» сообщила председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина.

Действующая сейчас формула не учитывает сложные проценты, характерные для коротких кредитов, в том числе займов, выдаваемых микрофинансовыми компаниями. Из текущего расчета формулы следует, что МФО кредитуют под тысячи процентов годовых, а учитывая, что компании должны раскрывать полную стоимость займа, результатом станет отток клиентов.

Новая формула должна предусматривать особенность коротких займов, предполагают в Центробанке. Однако в Банке России считают целесообразным изменить формулу расчета ПСК вообще, указывая, что она должна быть едина как для кредитных организаций, так и для микрофинансистов (МФО).

По закону «О потребительском кредите», принятому в декабре 2013 года, кредиторы (в том числе и микрофинансовые организации) должны раскрывать в договоре полную стоимость потребительского кредита (займа). ПСК при этом рассчитывается по формуле Центробанка и не учитывает специфику коротких займов (так называемых Pay Day Loans). По этой формуле, при займе до зарплаты под 1% в день сроком на неделю полная стоимость кредита превышает 3 тыс. процентов годовых, а под 3% в день — 2 млн процентов годовых. Но очевидно, что разница между 2% и 3% в день составляет 1,5 раза. Однако если это пересчитать по указанной формуле, разница между полной стоимостью займов составит тысячи раз.

В Думе намерены устранить это несоответствие. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина рассказала «Известиям», что для коротких займов будет разработана специальная формула: расчет по ней станет осуществляться не в годах, а днях.

«Как только заинтересованные стороны представят расчет, мы будем его рассматривать», — отметила Бурыкина.

По словам главы думского комитета, поправки в закон о потребкредите, где будет прописана новая формула, могут быть внесены уже весной или в крайнем случае — в осеннюю сессию.

В Банке России также считают целесообразным пересмотреть подход к расчету ПСК для коротких займов.

— Текущая формула ПСК увеличивает процентную ставку с сокращением срока кредита, — пояснил источник, близкий к ЦБ. — ПСК по кредитам на год, на месяц, на неделю будут отличаться в 500—1000 раз. Это результат степенной функции, которая заложена в формулу. Она будет изменена, как — сейчас обсуждается. Как вариант — посмотреть на международный опыт, ввести нестепенную формулу, обычную формулу расчета внутренней доходности. Она красиво раскрывает ставку, но нет такого разрыва в коротких кредитах между реальной стоимостью, которую платит заемщик по тем же займам МФО (1—2% в день) и получающейся ставкой в миллионах процентов годовых.

Как пояснял «Известиям» президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута, короткие займы МФО погашаются одним платежом вместе с процентами, и результат расчета полной стоимости кредита в таких случаях является несколько обескураживающим не только с экономической, но и бытовой точки зрения.

По словам источника, близкого к Банку России, было бы целесообразным вводить не специальную формулу для микрофинансистов, а пересмотреть ее полностью и сделать единой как для банков, так и для МФО.

Советник предправления банка «Интеркоммерц» Елена Речкалова указывает, что сектор МФО отличается от банковского сроками кредитования и размерами займов и, соответственно, размером переплаты в абсолютных показателях.

— Микрозаймы граждане берут на неделю-две в сумме в среднем 15 тыс. рублей, — говорит Речкалова. — Поэтому показатель, выраженный в процентах годовых, для них не является основополагающим. Здесь важнее факт раскрытия полной стоимости переплаты. Например, если клиент взял 10 тыс. рублей под 1% в день на срок две недели, то для него важнее знать ту сумму, которую ему придется вернуть. Переплата в этом случае без учета дополнительных продуктов и комиссий составит 1,4 тыс. рублей. Но ведь он же взял заем не на год, а всего на две недели. Поэтому процентная ставка в данном случае не является репрезентативной. Но тот факт, что клиент видит ставку в процентах годовых, тоже хорошо. Клиент может ее использовать при анализе, сравнении между собой микрофинансовых организаций. Поэтому показатель в процентах годовых должен идти справочно, главным — сумма переплаты.

Замгендиректора по развитию, член правления МФО «МигКредит» Динара Юнусова считает, что расчет полной стоимости займа в процентах годовых для микрофинансовых продуктов нецелесообразен. Единая формула расчета для банковских кредитных продуктов и коротких займов МФО не соотносится с целью нововведения — сделать рынок кредитования более прозрачным и понятным, считает Юнусова.

— Указание ПСК по банковской формуле только усложняет для заемщиков микрофинансовых организаций кредитные продукты, — подчеркивает она. — Опыт «МигКредит» и других крупных игроков микрофинансового рынка показал, что наиболее понятным и приемлемым для клиентов МФО является указание комиссии за пользование займом в рублях. Это касается не только коротких займов с единовременным погашением (т.н. PDL), но и продуктов с постепенным погашением в течение нескольких месяцев.

По мнению гендиректора МФО «Народная казна» Алексея Лебедева, формула расчета ПСК в том виде, в каком она существует сейчас, для микрофинансовых организаций бесполезна, поскольку не дает понимания о реальной стоимости займа.

— Единственный возможный выход — утверждение ЦБ отдельной формулы, учитывающей специфику финансовых продуктов МФО как отдельного института, — считает Лебедев. — Формула эта не должна быть степенной, так как ввод в формулу степени характерен для банковских продуктов сроком более года.

Аналитики предлагают другую альтернативу.

— Чтобы не травмировать психику заемщиков тысячами и миллионами процентов годовых и не отгонять потенциальных клиентов от МФО, уничтожая на корню рынок займов до зарплаты, можно привязать расчет ПСК (полной стоимости кредита) к платежному циклу, — считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Например, если заем предоставляется на неделю под 2% в день, то указывать 14% «недельных». Однако такие поправки целесообразно распространить исключительно на сегмент займов до зарплаты.

В свою очередь, защитники прав потребителей указывают на то, что нужно заниматься не введением послаблений для МФО, к которым они причисляют изменение формулы расчета ПСК, а более пристальным надзором за такими компаниями.

Председатель ОЗПП «Общественный контроль» Михаил Аншаков пояснил, что количество жалоб на МФО в прошлом году было сравнимо с жалобами на кредитные организации:

— Поступает вал обращений — на скрытые договоры, которые МФО используют вместе с основным при заключении договоров с заемщиками, на непомерные суммы штрафов для граждан, вышедших на просрочку, — отмечает собеседник «Известий». — МФО давно нужно заниматься более серьезно, и основные проблемы тут не в ставках по микрозаймам.
/>http://izvestia.ru/news/565075

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Микрозаймы

871 сообщение в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение