Неопределенная процентная ставка как несогласованное условие кредитного договора

[pwkhv 0]

У меня ситуация обычная. Взял потреб в ВТБ24. Два поручителя. Сначала платил нормально. Потом бизнес загнулся - платить стало нечем. Больше года меня банк мурыжил. Потом подал в суд. Присудили платить сполна со всеми штрафами и неустойками солидарно с поручителями. Заседание было без меня и поручителей. Тупо никто не знал. Заочное решение отменили. На новом заседании активно стали с поручителями защищаться, закидывая суд кучей постановлений и определений ФАС КС президиумов, что судья отложила заседание чтоб все таки разобраться с этой галиматьей. Юрист с банка тупил отчаянно, явно не ожидал такого. В результате поручители отмазались вообще, а я снизил неустойки на 70%.

Сейчас банк подает кассационную жалобу. Честно говоря решение маловероятно что устоит в кассации. Говорят что в первой инстанции что поручители отмазались - это уже чудо. А чудо дважды не бывает.

И вот после всей этой кутерьмы, как это обычно происходит я решил по внимательней прочитать договор на предмет каких нибудь дырок, чтоб в кассации грамотней возражать иль чего новое придумать чтоб уменьшить еще сумму долга.

Кароче вроде не к чему придраться. Нарушений то валом, договор же 2007 года. Но все они не дают уменьшить сумму долга.

Так что решил бить на незаключенность договора. Эт мысль пришла кады посты Lys на форуме писал.

Списался с ним по личке, но очень хотелось бы услышать мнения других старожил.

Если удастся доказать не заключенность договора, тогда все проблемы автоматом отпадают.

Решение, после долгих мучений и поисков в интернете нашел только одно. Хлипкое канешна, но все же что то.

Идем путем доказательства несогласованности существенного условия договора, а именно размера процентной ставки.

Цитата из договора:

п. 2.2 За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 15 % годовых, начисляемых на остаток

текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимаются равными календарному.

п. 2.3 ... Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 5 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 6 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 5 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период...

п. 4.2 Банк имеет право:

п. 4.2.4 В одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом по настоящему Договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России. В этом случае Банк не позднее 10 рабочих дней до предполагаемой даты изменения размера процентной ставки направляет Заемщику курьерской почтой либо телеграммой Извещение об изменении процентной ставки. При несогласии Заемщика пользоваться кредитом на условиях измененного размера процентной ставки, заемщик обязан погасить кредит в течении 30 рабочих дней с даты получения Извещения. Если погашение в указанный срок не произведено, считается что заемщик согласен с новым размером процентной ставки (по умолчанию) и процентная ставка считается измененной с даты, указанной в Извещении.

В кассационной жалобе изложил так:

выдержка из жалобы

Размер процентной ставки по Договору определяется в соответствии с п.2.2 и п.4.2.4 Договора. То есть на размер процентной ставки влияют эти два пункта вместе. В п. 4.2.4 Договора предусмотрено право Истица в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки. Таким образом, размер процентной ставки по Договору является величиной переменной и изменяемой в течение всего срока действия Договора. Кроме того, в п. 2.2 Договора, а так же по всему тексту Договора, не сказано о том, что размер процентной ставки, указанный в п.2.2. в размере 15 процентов годовых, является величиной постоянной и неизменяемой в течение всего срока действия Договора. Так же в пункте 2.5 Договора размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, где размер процентной ставки по Договору не является константой, а представлен в виде величины переменной. Особенно примечательно, что в этом же п. 2.5 в качестве примера расчета ежемесячного аннуитетного платежа предполагается размер процентной ставки в 10 процентов годовых, который отличается от размера процентной ставки, указанной в п.2.2 Договора.

Таким образом, я считаю, что размер процентной ставки за пользование кредитом по Договору является величиной переменной и изменяющейся в течение всего срока действия Договора в соответствии с п. 4.2.4 Договора. Размер процентной ставки, указанный в п.2.2. в размере 15% процентов годовых, установлен только в течение первого процентного периода, с момента заключения Договора и далее изменяется в соответствии с п. 4.2.4 Договора.

Для произведения расчетов суммы плановых процентов, которые необходимо оплачивать мне в конце каждого процентного периода, необходимо абсолютно точно знать размер процентной ставки в этот момент. Однако из буквального толкования текста пункта 4.2.4 договора невозможно установить порядок определения размера процентной ставки по кредиту, то есть нельзя понять, как именно рассчитать размер процентной ставки. Так же невозможно определить предел изменения размера процентной ставки в зависимости от различных факторов, в том числе и от изменения ставки рефинансирования Банка России в частности.

Отсутствие точного размера процентной ставки и так же отсутствие порядка определения (формулы, алгоритма и т. п.) размера процентной ставки говорит о том, что Стороны не определились как считать размер процентной ставки за пользованием кредитом. А так как Стороны не определились в этом условии Договора, то нельзя говорить о том, что Стороны пришли к соглашению по этому условию Договора.

Данная позиция находит свое отражение в Постановлении Федерального арбитражного суда Западно-сибирского округа от 15 сентября 2009 г. N Ф04-5139/2009(13347-А46-30).

Если короче и понятней без умных слов:

Банк в договоре пишет - проценты 15% годовых (п 2.2 договора) и они могут поменяться (п 4.2.4).

А как они могут поменять в п 4.2.4 не написано. Просто написано могут поменять и все.

Я говорю - раз в п 4.2.4 говориться что проценты меняются. значит 15% годовых - это лажа. Эт они тока в начале такие а потом другие. А какие другие? смотри п 4.2.4

Смотрим п 4.2.4. там черно по белому написано что другие, как захочет банк. А какие именно другие хрен его знает.

Ага то что вначале 15% я согласен, да хрен с ним я даже согласен они будут меняться хоть в большую хоть с меньшую сторону. Пофиг я согласен даже с тем что банк не спрашивает меня кады изменяет процентную ставку.

Но Я же должен знать как и на какую величину она (процентная ставка) поменяется!

А то получается что идешь например в прокат брать телевизор.

А те говорят вот телик хороший бери в прокат!

Ты - чего стоить будет?

Они - ну ты пока пиши что отдашь через месяц 15 рублев, а дальше посмотрим сколько.

Ты - А сколько - это сколько? И как это сколько считать будем?

Они- Да хрен его знает... как время подойдет там посмотрим... как хотим так и назначим цену.

Цитата из Постановлении Федерального арбитражного суда Западно-сибирского округа от 15 сентября 2009 г. N Ф04-5139/2009(13347-А46-30).

Принимая решение, суд обоснованно исходил из того, что в силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора. Между тем, из буквального толкования текста пункта 4.2. ( в моем случае это п 4.2.4) договора невозможно установить порядок определения процентной ставки при изменении ставки рефинансирования Банка России и верхний предел возможного увеличения размера процентной ставки, в силу чего пункт 4.2. кредитного договора от 27.06.2008 N OMR RK/16/08 нельзя считать заключенным.

Если получиться доказать отсутствие соглашения в этом существенном условии договора, то не заключенность договора в целом доказать не так трудно.

Я понимаю что позиция очень слаба, поэтому может кто из опытных подскажет есть ли возможность ее усилить. или наоборот она явно не состоятельна.

Кстати каждый третий кредитный договор содержит такой пункт.

Ссылки по теме:

Является ли условие о проценте в кредитном договоре существенным? http://www.5ka.su/ref/economy/0_object45632.html

Позиция Роспотребнадзора именно по этому вопросу http://www.08.rospotrebnadzor.ru/press/release/20615/

Короткая статейка по теме http://www.sibadvokat.ru/magazine/arhiv_no...mer_4_31/banki/

Болтовня на форуме по теме http://a.farit.ru/i/t-98225.html

Текст Постановлении Федерального арбитражного суда Западно-сибирского округа от 15 сентября 2009 г. N Ф04-5139/2009(13347-А46-30) я уже вкладывал http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=&s...ost&p=75737

[pwkhv 0]

решил провентелировать этот вопрос на форуме Роспотребнадзора

http://forum.rospotrebnadzor.ru/index.php?showtopic=3217

Ходил в наш отдел по защите прав потребителей. там хмурый дядька с большими усами ничего вразумительного не сказал. Пошел в краевой роспотребнадзор. Тетка юрист, что работает с банками, с замученным лицом мельком выслушала меня спросила от какого года договор. узнав что от 2007 обрадовалась сказала что они ничего сделать не могут так как срок исковой всего год. На мои уточняющие вопросы сказала что у нее (показав немаленькую кипу бумаг на столе) куча работы. пишите говорит заявление я рассмотрю в течении 30 дней дам письменный ответ.

ну не знаю как народ тут на форуме пишет что Роспотребнадзор лоялен к гражданам. у меня сложилось впечатление что они лишь ищут повод отмахнуться.

[tumbochka 9]

узнав что от 2007 обрадовалась сказала что они ничего сделать не могут так как срок исковой всего год.

Можно попробовать восстановить пропущенный срок. Вы не знали, что вас обманывают. А когда опубликовали на сайте ВАС постановление от 2 марта 2010, вот тогда вы узнали о том, что ваши права нарушены. Хотя говорят, суды не восстанавливают обманутым потребителям сроки, иначе как появится такая практика, то все ринутся в суды, восстанавливать свои сроки, отвоевывать свои деньги и так далее. Им такой загруженности не нужно. Да и банки взвбесятся.

[EvgenyAly 0]

А как поручителей отмазали ? Я сейчас надзорную жалобу сочинить пытаюсь, с целью отмазать поручителей и снизить долг.