Как рассчитать досрочное погашение

[Gala-ek 0]

Добрый вечер. Помогите пожалуйста.Знакомая взяла кредит(пенсионерка)в Хоум. на 2 года 45280 под 49,5 %. Платила исправно ровно год(16 августа брала). Но решили закрыть такой дорогой кредит.За год заплатили 43200, ровно половину. Ежемесячный платеж 3608.и вот когда решили погасить досрочно, то оказалось, что она должна заплатить еще 31000.Мы не согласны, у нас получалось 22 тыс.Когда посмотрели график то все поняли. Он так распределен, что да, ежемесячно равными суммами(по 3608), но вот распределение этих 3608 совсем разное. В первые 6 месяцев больше уходило на проценты а на основной долг совсем мало. А последние месяцы в 2012 году основной долг уже был в два раза больше а проценты уже меньше. Понятно для чего это сделано, совсем не выгодно гасить досрочно. вернее конечно выгодно, но не так как должно было бы быть. Написали претензию. Но пока так, без всяких юридических норм. на что ссылаться.Они ведь скажут, что платеж аннунитентый(блин как пишется). Мол платеж одинаковый, а уж как распределили это их право. Зараннее спасибо

[.Бывалый 104]

Кроме процентов какие то иные платежы были предусмотрены при получении кредита?

[Gala-ek 0]

Спасибо что ответили, но самой сразу отвечать не получается, так что извините если уже завтра смогу зайти на сайт. Про другие проценты. Какие то 29 рублей ежемесячно, видимо за информирование(забыла как называются). А так только годовой процент 49,5.Где нибудь здесь на сайте есть про эти платежи. В идеале конечно все бы перевести просто на годовой процент.Но я так понимаю, что за уже за год нельзя пересчитать,только за будущее время.

[Gala-ek 0]

Вот стала искать про ануитетные платежи при досрочном погашении и нашла в Инете на каком то форуме.Что то мне не нравится этот ответ, разве при этом платеже уменьшается тело кредита и почему .

Прокомментируйте пожалуйста

Аннуитетные платежи:

Смысл в следующем:

ежемесячный платеж заемщика - одинаковый. При тех же условиях, что в примере (кредит = 120000, процентная ставка = 12%, срок кредитования = 10 лет) платеж получается равным 1722.

(Я не привожу формулу для расчетов: понимание куда важнее)

В ежемесячном платеже 1722, 1200 - это проценты. Соответственно за первый месяц заемщик вернет банку 522.

В следующем месяце долг банку будет на 522 меньше. Поэтому в следующем (во втором) месяце заемщик заплатит банку процентов:

(120000 - 522) х 12%/12 = 1194,78.

На возврат долга пойдет 1722 - 1194,78 = 527,22

И так далее.

Что получается:

ежемесячный платеж заемщика - одинаковый;

проценты начисляются на остаток кредитных средств;

При этом, долг банку возвращается разными частями: первую часть срока кредитования заемщик платит в-основном проценты, а посленюю часть срока кредитования - в-основном возвращает долг.

Подробнее: http://www.ipotek.ru/forum/dosrochnoe-pogashenie-i-annuitetnyi-platezh-t69.html

[Lelya 91]

Прокомментируйте пожалуйста

Стесняюсь спросить, а на хрена нужно комментировать это?

В банке сумму фиксированного платежа рассчитывает программа и сумма погашения ОД в каждом месяце зависит от количества дней в этом месяце. Тут даже спорить не стОит. Если Вы не согласны с суммой к погашению, то сначала оплатите все, а потом подайте на банк в суд - будете оспаривать "какие-то 29 руб.", а, может быть, и еще что-нибудь.

[Gala-ek 0]

Да видимо я не так что то спросила. Я же просила прокомментировать, потому что это как раз про мой вопрос.Я думала, что при ануитетном платеже не только одинаковый платеж в течение 2 лет, а и одинаковое. Например платила по 3600. Это 1800 на тело кредита а 1800 это проценты. Тогда что получается, если я решила досрочно погасить то беру количество месяцев, которые остались умножаю на 1800 и полученная сумма это и есть проценты, которые я не должна платить. Я уже писала, что в нашем случае распределение было другим. Проценты в первые месяцы были в два раза больше,.Это я и хотела узнать это законно? Вот и привела пример из форума. если признать что он прав, то получается и в моем случае банк прав. То есть он разделил кредит и процент на равные части на 24 месяца, но вот распределение в пользу банка. Опять банковская уловка, а по карману бьет. И конечно же весь этот сыр бор не за 29 рублей. Это я так.Это мы позже увидели. Просто никаких комиссий дополнительно нет, только годовой процент.

[antikmure 131]

Может что-то не то скажу,знатоки поправят.Вы попробуйте,хотя бы грубо,сделать свой расчет.Вы же гасите кредит раньше,поэтому не должны платить проценты за оставшиеся месяцы.Посчитайте,сколько процентов вы должны были заплатить за то реальное время,пока пользовались деньгами.Банк-то вам % рассчитал на 2 года,а вы платили 1.Значит,и % должны лишь за 1.Вот и прикиньте.

[Lelya 91]

Вы же гасите кредит раньше,поэтому не должны платить проценты за оставшиеся месяцы.

Неправильное направление мысли - это аннуитетные платежи.

Например платила по 3600. Это 1800 на тело кредита а 1800 это проценты.

Ну как так можно думать? Ваша соседка до того, как решила погасить кредит досрочно, видела график платежей?

Если она в чем-то сомневается, то пусть возьмет выписку по лицевому счету. А мы ее тут рассмотрим со всех сторон .

Можете воспользоваться кредитным калькулятором, например http://www.finmath.ru/tools/loan-calculator.

Или поищите в нете такой, чтобы можно было указать период кредитования.

[rida-t 7]

Какой бы кредит не был с аннуитетными платежами или платежи убывающие, в любом случае в начале гашения кредита всегда идут больше % чем ОД. У Хомкредита есть привычка взыскивать % за весь период кредитования т.е. в вашем случае за 2 года.

[.Бывалый 104]

Gala-ek, ежемесячный платёж какого у неё числа?

[Gala-ek 0]

Доброе утро.Соседка-пенсионерка.Да и что там смотреть в этом графике.На первый взгляд все месяцы одинаковые по 3608.Когда брали не думали что решим досрочно погасить.кредит оформлен 16 августа, ежемесячная плата до 10 числа.Я и спрашиваю совета, это законно, что банк в первую очередь взыскал проценты. Есть какие нибудь банковские нормативы по ануитетным платежам. Я считаю так не должно быть, раз платеж ануитетный, равный на весь период, то и распределение тела долга и процентов должно быть равным.А примерно я подсчитала:

Кредит 45280 делим на 24 месяца равно 1886,6-это каждый месяц нужно вносить как тело кредита.

Теперь 45280 * на годовой процент 49,5 и делим на 12 месяцев = 1867 -это проценты

Вот и получается где то 3600-это сумма ежемесячного платежа.

16 августа 1 год.Теперь беру следующие 12 месяцев и умножаю на тело кредита= 22632 руб. Я вот считаю что мы столько должны заплатить. А банк насчитал 31000.А если бы вообще пересчитать только на годовой процент то вообще получилось бы намного меньше, но я так понимаю при аннуитетном платеже это не доказать.

[DJON 296]

это законно, что банк в первую очередь взыскал проценты.

Да, это законно.

Все ваши заключения основаны только на математике, кроме нее есть экономика, а это уже другая наука и законы у нее свои.

Выберете из графика оставшуюся сумму всего основного долга и проценты до 10 сентября, эта та сумма которую вы должны заплатить

при полном погашении кредита на дату 10 сентября.

[.Бывалый 104]

Ну если считаете, значит делайте свой расчёт задолженности и обращайтесь в суд. Какого ещё совета вы хотите услышать?

[Gala-ek 0]

Спасибо за помощь