Навязывание банками комиссий за страхование

[nata-sasha 2]

Кто рискует, тоти платит комиссию

Банкам могут запретить страховатьзаемщиков в свою пользу

18.03.2014 , Коммерсант

Борьба ФАС и Роспотребнадзора снавязыванием банками комиссий за страхование жизни и здоровья заемщиков идетдавно, но без больших успехов. Помочь заемщикам, как ни странно, оказалисьспособны налоговики, увидевшие в договорах коллективного страхования жизни издоровья заемщиков банка «Русский стандарт» страхование его предпринимательскихрисков. На таких комиссиях «Русский стандарт» зарабатывает около5 млрд руб. в год. Поддержка налоговиков арбитражным судом можетповлечь иски о возврате комиссий заемщикам. Если же эта позиция устоит и вВысшем арбитражном суде, розничные банки и вовсе могут отказаться от такоговида страхования.

Территориальные управленияРоспотребнадзора начали представлять отчеты по итогам 2013 года, фиксирующиезначительный рост проверок банков. В ряде регионов количество жалоб на банкиудвоилось, а среди наиболее частых покушений на права потребителей называетсянеправомерное навязывание им страховых услуг при получении кредита. Брянскоеуправление службы 11 марта выпустило по этому поводу отдельный пресс-релиз: «Услугастрахования в документах многих банков носит добровольный характер, хотя насамом деле ни один банк своих заемщиков не спрашивает о желании страховать своюжизнь и здоровье, просто передает документы и указывает, где заемщикампоставить подписи. С отказавшимися страховаться банки просто не заключаютдоговоры». В Роспотребнадзоре сообщили, что итоговая статистика по 2013 годубудет подготовлена к 1 июня.

Бороться с проблемой пыталась и ФАС — восновном речь шла об ограничении банками круга страховщиков. Но в 2012 годупрезидиум ФАС вынес решение, что при коллективном страховании банк вправепредлагать услуги одного страховщика по своему выбору. Сами же банки ненамерены отказываться от страхования заемщиков, несмотря на претензии: онизащищаются от угрозы невыплат и получают дополнительный доход в виде комиссий,в несколько раз превышающих страховые взносы.

Шанс изменить эту ситуацию появилсянеожиданно — в результате налоговых претензий ФНС к ЗАО «Русский стандартСтрахование». Доначислив страховщику 52 млн руб. НДС за 2009—2010годы, московская налоговая инспекция № 50 сочла, что вместо страхованияжизни и здоровья заемщика страхуются предпринимательские риски банка. А раз устраховщика нет лицензии на имущественное страхование, это лишает его льготы поНДС. Арбитражный суд Москвы в ноябре 2013 года поддержал страховую компанию, ноапелляционный суд 24 февраля отменил это решение. Глава юридической фирмы«Главстрахконтроль» Николай Тюрников поддерживает позицию ФНС: коллективноеличное страхование — это подмена страхования предпринимательских рисков, иплату за это банк не может перекладывать на заемщиков. Юрист не исключает, чтоесли Высший арбитражный суд поддержит подход налоговиков, банкам придется уйтиот схемы коллективного страхования и заключать индивидуальные договоры,обеспечив большую осведомленность заемщиков об условиях и тарифах.

Для страховщиков последствия тоже могутбыть значительными: компания с лицензией на личное страхование не может иметьлицензию на имущественное. Помимо доначисления НДС деятельность без лицензиивлечет административную или уголовную ответственность. В ЦБ отказались откомментариев. По мнению же юристов, в случае поддержки решения апелляциивышестоящими судами заемщики могут подать иски к банку, потребовав возврата комиссийс процентами за пользование. Сергей Шаповалов из юридической фирмы «Налоговаяпомощь» полагает, что за претензиями к страховщику может последовать иналоговая проверка банка.

Из анализа отчетности «Русскогостандарта» следует, что комиссионный доход за страхование по итогам 2012 годасоставил 4,959 млрд руб., за первое полугодие 2013-го —3 млрд руб., говорит Денис Порывай из Райффайзенбанка. ГендиректорЗАО «Русский стандарт Страхование» Антон Кушнер заявил «Ъ»: «Мы не согласны смнением налоговой инспекции и будем отстаивать свою позицию». В ОАО«АльфаСтрахование» сообщили, что у них «не было подобных прецедентов сналоговой инспекцией», а дело «Русского стандарта» — пока единственный случайна рынке. «По сути, это классическое групповое страхование. Логика налоговиковпо переквалификации его на страхование предпринимательских рисков противоречитделовой практике»,— пояснил «Ъ» замгендиректора «АльфаСтрахования» АлексейСлюсарь.

Почему суд не призналстрахование личным

Девятый арбитражный апелляционный судуказал, что условия страхования были определены банком «Русский стандарт» истраховщиком заранее, у заемщика нет возможности их изменить. Инициаторомстрахования, страхователем и выгодоприобретателем выступает банк. Кроме того,физлица платят не страховой взнос, а комиссию за прикрепление к программестрахования держателей банковских карт (0,8% от суммы долга на началорасчетного периода, включается в ежемесячный платеж банку за обслуживаниекарты), которая для всех заемщиков вне зависимости от возраста и здоровьяодинакова. При этом сумма страховой премии, которую банк платил страховщику, ввосемь раз меньше размера комиссии. При отсутствии долга на момент страховогослучая комиссия не платится, поэтому если в этот период наступит смерть илиинвалидность заемщика, то выплаты он не получит. Таким образом, «страховойвыплатой покрываются только убытки, понесенные банком». Отдельно суд обратилвнимание на показания свидетелей, которые не были осведомлены о страховании.Тем самым «интересы банка в осуществлении данного страхования связаны не ссохранением жизни и здоровья заемщиков, а с неисполнением договорныхобязательств держателей банковских карт, что подлежит страхованию в качествепредпринимательского риска, а не жизни и здоровья клиентов», подытожилаапелляция.

Нарушение банками правпотребителей

14 марта управление Роспотребнадзора поКурской области сообщило о рассмотрении в 2013 году 111 жалоб граждан на банки(в два раза больше, чем в 2012 году). Среди наиболее распространенных условий,ущемляющих права потребителей, управление называет неправомерное навязываниепотребителям страховых услуг при получении кредита.

Об удвоении числа жалоб граждан на банкиотчиталось 11 марта и иркутское управление Роспотребнадзора: 200 обращенийграждан, 52 проверки банков, 323 нарушения нормативных актов, 40административных дел, общая сумма штрафов — 225 тыс. руб. Нарушениявыявлены в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», ОАО «Восточный экспресс банк»,ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», ЗАО «Русский стандарт», КБ «РенессансКредит», ООО «ИКБ «Совкомбанк»» и других.

Управление Роспотребнадзора по Брянскойобласти «в связи с участившимися обращениями граждан» выпустило 11 марта релиз,посвященный непосредственно «незаконному страхованию жизни и здоровья заемщикапри заключении кредитного договора».

Орловское управление Роспотребнадзораоценило жалобы потребителей при оказании финансовых услуг в 21,8% от общегочисла, отметив среди предметов спора условие об обязательном страховании жизнии здоровья заемщика.

Как в других банках

Страхование жизни и здоровья держателейкредитных карт предлагает множество розничных банков, предупреждая на своихсайтах, что оно осуществляется добровольно. Плата взимается ежемесячно и зависитот наличия задолженности по карте на начало отчетного периода. При отсутствиидолга комиссия за страхование не списывается. Минимальная программа, какправило, предусматривает страхование на случай смерти и нетрудоспособностизаемщика. Альфа-банк берет за это плату вразмере 0,67% (без НДС), Хоум Кредит банк — 0,77% с НДС (из них 0,077% суммастрахового взноса, а 0,693% — расходы банка на его уплату), ВТБ 24—0,79%, «РенессансКредит» — 0,8%, «Тинькофф Кредитные системы» — 0,89%.

Глава юридической фирмы«Главстрахконтроль» Николай Тюрников рассказал, что на рынке действуют двесхемы — коллективное (банк — страхователь и выгодоприобретатель) ииндивидуальное страхование (заемщик-страхователь, банк — агент страховщика ивыгодоприобретатель). «В обоих случаях банк взимает с клиента комиссии внесколько раз большие, чем стоимость самой страховки. При коллективномстраховании заемщик даже не может узнать тарифы у страховой компании, посколькуне является стороной договора. Этот бизнес построен на заблуждении потребителя,от него скрываются все условия такого страхования»,— говорит господин Тюрников.

[Boyrus 15 932]

Ветка на кой хрен отдельная? Есть банковские новости.

[Главный редактор 2 825]

Банковские новости у нас здесь:
/>http://forum.anti-rs.ru/index.php?showforum=53