Ренессанс Жизнь. Возврат остатка страховой премии при досрочном погашении кредита.
Черемушкинский суд Москвы разбираться на стал,и в иске мне отказал. Апелляция его поправила.
Судья: фио
Дело № 33-8655
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
дата адрес
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Горновой М.В.,
судей Целищева А.А., Смирновой Ю.А.
при секретаре Науменко Д.Н.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Смирновой Ю.А. дело по апелляционной жалобе фио на решение Черемушкинского районного суда адрес от дата, которым постановлено:
в удовлетворении заявления фио к наименование организации о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать,
УСТАНОВИЛА
истец фио обратилась в суд с иском к наименование организации, ссылаясь, что, дата между ней и Банком Ренессанс Кредит заключен кредитный договор на общую сумму сумма В качестве дополнительного обеспечения кредита, между фио и наименование организации заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №174750159712. По условиям договора страхования, страховая сумма составила сумма, равна текущей задолженности по кредиту, и уменьшается по мере погашения заемщиком кредита. Страховая премия по договору страхования составила сумма, срок страхования равен 60 месяцам. дата истец погасил совой кредит в полном объеме, что подтверждается выданной банком справкой. дата истец, посредством электронной почты, направила ответчику требование вернуть оставшуюся часть страховой премии, в полном объеме. Поскольку кредитные обязательства исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, наименование организации имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть до дата, при этом, оставшуюся часть премии ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию. Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в размере сумма Кроме того, по мнению истца, услуга содержит в себе недостаток, следовательно, на данную сумму подлежат начислению проценты по п. 5 ст. 28, п. 1 ст. 29, ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с изложенным истец просила признать недействительным п. 11.2.2 Общих условий страхования жизни и здоровья в части возврата страховой премии по прекратившемуся договору страхования, за вычетом административных расходов страховщика, взыскать с наименование организации в счет возврата страховой премии сумма, в счет неустойки (пени) в размере сумма, в счет компенсации морального вреда сумма, штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в адрес суда письменные возражения на иск.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит истец фио по доводам апелляционной жалобы.
Стороны в судебное заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, находит решение подлежащим отмене по следующим основаниям.
Как следует из положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, дата между фио и Банком Ренессанс Кредит заключен кредитный договор на общую сумму сумма
При заключении кредитного договора фио дала свое согласие стать страхователем на условиях, изложенных договоре страхования жизни заемщиков кредита.
В качестве дополнительного обеспечения кредита, между фио и наименование организации заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №174750159712.
По условиям договора страхования, страховая сумма составила сумма, равна текущей задолженности по кредиту, и уменьшается, по мере погашения заемщиком кредита. Страховая премия по договору страхования составила сумма, срок страхования равен 60 месяцам.
Как усматривается из договора страхования №174750159712, договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заёмщиков кредита.
В заявлении на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита указано, что фио согласна быть застрахованной на условиях, изложенных в Договоре страхования, понимает и соглашается с тем, что выбранная услуга не навязана и выбрана добровольно, ознакомлена с тем, что страховая премия может быть оплачена любым удобным способом, за счет собственных или кредитных средств, подтверждает, что не была ограничен в выборе страховой организации и была вправе выбрать любую страховую организацию по своему усмотрению.
Срок страхования составил период с дата, на 60 месяцев, при этом при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания срока страхования является дата полного погашения им задолженности по кредиту.
дата фио досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору №74750159712 от дата заключенного между истцом и наименование организации, отсутствие задолженности подтверждается выданной банком справкой.
дата истец, посредством электронной почты, направила ответчику требование о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в котором просила возвратить ей неиспользованную часть страховой премии по договору в связи с досрочным полным погашением задолженности по кредитному договору №74750159712 от дата. Однако, требование фио стороной ответчика оставлено без удовлетворения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что согласно Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, которые составляют 98%. Страховая премия за вычетами составила сумма, которую истец может получить предоставив справку в адрес страховщика о неполучении СНВ по договору страхования.
Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с ч.4 ст.198 ГПК РФ, в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от дата №23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно основам гражданского процесса, деятельность суда должна заключаться в даче правовой оценки заявленным требованиям лица, обратившегося за судебной защитой, и в создании необходимых условий для объективного и полного рассмотрения дела.
Требованиям закона обжалуемое решение не отвечает, поскольку постановлено при неправильном применении норм материального права.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от дата № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с возмещением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Поскольку, исходя из условий заключенных между истцом и ответчиком договоров, страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страхования фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.
Также в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам.
При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.
Предусматривая в п. 1 ст. 958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.
Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Правилами страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, в частности п. 11 (п. 11.1) предусмотрено, что действие договора страхования прекращается: «в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай»; «в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору по п. 7.2.1, 7.2.2».
Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.
Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.4 Полисных условий).
Таким образом, договором страхования предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредиту.
Однако, пункт Полисных условий о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ, тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
При таких обстоятельствах, условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.
При этом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств несения каких-либо административных расходов по спорному договору страхования и их размера.
Исходя из изложенного решение суда подлежит отмене в связи с неправильным применением норм материального права и неверным установлением фактических обстоятельств дела.
Поскольку договор страхования, заключенный сторонами, прекратился в связи с досрочным погашением истцом кредита, наименование организации имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть до дата (досрочное погашение кредита). Оставшуюся часть премии ответчик был обязаны вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.
Как следует из представленных доказательств, договор страхования с наименование организации заключен на период с дата по дата, то есть на 60 месяцев, страховая премия составляет сумма
Страховщик имеет право на получение премии за период с дата по дата, то есть за 15 месяцев, соответственно, в пользу истца подлежит пропорционально взысканию часть страховой премии за неиспользованные 45 месяцев страхования в размере сумма из расчета: 57 120 : 60 х 45.
Разрешая требования истца о взыскании неустойки, судебная коллегия не усматривает оснований для их удовлетворения.
Так, заявляя требования о взыскании неустойки, истец ссылается на положения п. 1 ст. 29, ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Таким образом, исходя из положений ст. ст. 28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.
В данном случае, требования потребителя о возврате части страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.
При таких данных неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» взысканию не подлежит.
Согласно положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» коллегия усматривает необходимость взыскания с ответчика компенсации морального вреда с учетом того обстоятельства, что ответчик виновен в нарушении прав потребителя, рассчитывавшего на полное возвращение части страховой премии.
С учетом характера причиненного потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, коллегия полагает разумным и справедливым определить ко взысканию с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма
В связи с удовлетворением исковых требований в соответствии с положениями ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 23 920 ((42 840 + 5 000) :2).
В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В связи с изложенным, с ответчика на основании ст. 103 ГПК РФ в доход бюджета адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма
В соответствии с нормами п. 2 ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение Черемушкинского районного суда адрес от дата отменить.
Исковые требования фио удовлетворить частично.
Признать условие договора страхования №174750159712 от дата в части уменьшения выплаты части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования за вычетом административных расходов до 98% недействительным.
Взыскать с наименование организации в пользу фио страховую премию сумма, в счет компенсации морального вреда сумма, штраф сумма
Взыскать с наименование организации с доход бюджета адрес государственную пошлину в сумме сумма
В остальной части иска отказать.
Председательствующий:
Судьи:
7
