Альфа-Банк. ОФЕРТА. Как "впаривают" кредиты.

[_Елена_ 0]

Несколько дней внимательно читаю все ветки форума в поисках ответа на свой вопрос. Жаль, что не обнаружила данный сайт раньше. Писала в форумы на других сайтах. Но нигде не увидела таких грамотных советов, которые я вижу на этом сайте.

Многие здесь писали о проблемах, которые возникли в результате заключения договора на кредит (кредитную карту) посредством акцепта оферты, сделанной в Анкете-заявлении.

У меня возникла подобная проблема с ОАО «Альфа-Банк» (Анкета-заявление, представляющая собой оферту в БРС и Альфа-Банке, похожи. Те же формулировки: «я предлагаю (делаю оферту) заключить договор», «понимаю и соглашаюсь, что акцептом моей оферты будет зачисление суммы кредита на текущий счет», «с общими условиями и тарифами ознакомлен и согласен» и т.п. http://www.alfabank.ru/f/1/retail/personal...onal_credit.pdf ).

В конце октября 2007 года я заполнила (точнее, мой муж; я выступаю от его лица) Анкету-заявление на получение персонального кредита (так у них называется один из видов потребительского кредита). Должны были позвонить в течении 5-ти банковских дней (как указано в рекламной информации). Не позвонили. И мы взяли кредит в другом банке (кстати, на более выгодных условиях. В Альфе на 160тыс кредита проценты составляют более 80 тыс. Взяла кредит в МДМ (валютный) - там на 80тыс. переплата 20тыс).

Спустя 2 недели мне позвонили из АБ и сказали что дали кредит. Отвечаем - нам не надо. В ответ говорят - отказаться не можете, обязаны (!) взять. При этом никаких документов кроме Анкеты-заявления не подписывала, расчетную карту не получала, ДЕНЬГИ НЕ СНИМАЛА.

Теперь ежемесячно высылают «Справки по кредиту».

В момент подписания Анкеты-заявления на получение кредита мне не были знакомы такие понятия как "оферта"и "акцепт" (как их не знает и 99% граждан РФ. Хотя эти понятия и являются общегражданскими и их, якобы, должен знать каждый). А сотрудник банка и не собирался их разъяснять. Причины понятны - любыми путями «впарить» кредит (пользуясь юридической безграмотностью людей).

При подписании Анкеты не были предоставлены документы, на которые есть ссылка в Анкете: «Общие условия», «Договор», «Тарифы» (хотя на мою жалобу в ЦБ, Альфа-Банк ответил, что эти документы выдаются при заключении договора).

*** !!! Так же не выдан мне и нет моей подписи на «Уведомлении о предоставлении кредита», который содержит в себе «График платежей». Его выдадут и обяжут подписать, если я приду в банк за расчетной картой (я видела этот график - он датируется _датой _акцепта (!), а внизу место для подписи и для даты, видимо текущей). ***

Сама уже изучила и ГК РФ по этому вопросу, и закон о «Защите прав потребителей», и «Закон о банках». Нашла много полезного в этом форуме.

С одной стороны - юридически договор якобы заключен (посредством акцепта оферты). Но с другой стороны - сам Альфа-Банк не утверждает того, что я должна платить по этому кредиту (ни в ответ на моё письмо в ЦБ, ни в ответах на одним из форумов). И не понятно почему - то ли тянет время и ждет когда сумма на счету уйдет в минус (сейчас они списывают со счета в безакцептном порядке сумму ежемес.платежей и %). То ли у них действительно не все документы имеются (а именно - нет подписанного «Графика платежей» http://www.garant.ru/hotlaw/doc/109496.htm ), чтобы утверждать что я должна платить по кредиту.

Очень важно Ваше мнение.

1) ЕСТЬ ЛИ У МЕНЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПЕРЕД БАНКОМ??? (еще раз отмечу - деньги не снимала).

2) Можно ли считать графиком платежей то, что в Анкете-заявлении указана сумма ежемесячных платежей и дата ежемесячного платежа?

[bna 0]

Очень важно Ваше мнение.

1) ЕСТЬ ЛИ У МЕНЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПЕРЕД БАНКОМ??? (еще раз отмечу - деньги не снимала).

2) Можно ли считать графиком платежей то, что в Анкете-заявлении указана сумма ежемесячных платежей и дата ежемесячного платежа?

На всякий случай напишите им претензию и протребуйте расторгнуть договор. Из опыта своих знакомых знаю что через год они могут нахлопать Вам проценты а потом начинать их вытрясать с Вас сначала путем звонков к Вам и на работу. Они мою знакомую до инфркта довели таким способом. Так как звонят на работу ежедневно и говорят что она нехороший человек. Мы вынуждены из-за этого подать на них в суд. Они суд оттягивают говорят, что нужно судиться только в Москве суд не принял это во внимание, так они это решение обжалуют, и звонки продолжают. На ее претензию ответили отказом. За год нахлопаи ей 13000 рублей, у Вас может быть другая цифра. Сами могут в суд не подать так как мало оснований, но доставать будут. По телефону мы отвечаем, что приходите в суд и там выставяйте свои требования, они это игнорируют и звонят каждый день бывает по три раза. У нас говорят в компьютере о том, что суд идет ничего не отмечено.

Тоже они жулики как БРС.

[infernus 0]

В конце октября 2007 года я заполнила (точнее, мой муж; я выступаю от его лица) Анкету-заявление на получение персонального кредита (так у них называется один из видов потребительского кредита). Должны были позвонить в течении 5-ти банковских дней (как указано в рекламной информации). Не позвонили.

Вы случайно не сохранили буклет с этим текстом насчет 5 дней?

Как ни докажут что вы были извещены в течении 5 дней?

Вы подписали заявление на предоставление Вам кредита. Заявление нужно было для принятия банком решения: предоставлять вам кредит или нет.

Какие могут быть проценты если деньги так и лежат на счету в банке.

[_Елена_ 0]

Буклет этот у меня есть. Но там еще написано типа "после подачи заявления вы нам сами позвоните". Но тогда на это не обратила внимание (т.к. обычно банки сами звонят). Но это не играет роли - звонила я или нет. Рекламный буклет не является неотемлимой частью договора и потому я не обязана исполнять то, что там написано.

Другой вопрос, что дата для акцепта указана в Анкете-заявлении (как "дата зачисления суммы кредита на счет". А это и есть акцепт).

А в качестве доказательсява, что деньги зачислены именно в этот день, они распечатывают "Выписку по счету", где указана эта даты. Только вот мне сообщили о предоставлении кредита спустя 10 дней после акцепта. А мы уже взяли кредит в другом банке (т.е. 04-го был акцепт, 07-го взяли кредит в др.банке, 14-го позвонили из Альфа-Банка).

А Анкета-заявления это не просто Анкета с личными данными. В конце, на 3-ей странице, мелким шрифтом (в нарушении санитарных норм. По СанПиН 1.2.1253-03 кегль шрифта официального документа должен быть не менее 8 пунктов) некий текст, который и есть ОФЕРТА ("я предлагаю заключить договор...", "делаю оферты...", "с общ.условиями и тарифами ознакомлен и согласен".. и т.д.) (Там еще и вторая оферта - на выпуск кредитной карты).

Т.е. получается, что человек заполняет Анкету-заявление и когда он уже совсем "запарился заполнять" он сталкивается с текстом заявления (оферты), который читать совсем уже не хочется (понимаю, что - надо). Нет ли тут ПОНУЖДЕНИЯ К ЗАКЛЮЧЕНИЮ ДОГОВАРА?

Еще хочу отметить такой момент - договариваясь о встрече с сотрудником банка, он настоял, чтобы встреча состоялась в МЕТРО (мотивируя тем, что торопится к другому клиенту). Поскольку у меня не было намерения заключать договор, а предполагала, что нужно передать документы и заполнить анкету. Думаю, что и место встречи выбрано умышленно. Может ли нормальный человек адекватно принять решение в условиях шума поездов и спешки сотрудника банка? Уверена, что нет. В законе, кажется, есть статья касаемо «места заключения договора»...?

В чем-то банк, конечно, прав ( на то у них есть армия "нехилых" юристов).

- ГК РФ ст.434 п.2 "Договор в письменной форме м.б.заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами...". И это - заполненная Анкета-заявление.

- ГК РФ п.434 п.3 "Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438".

- ст.438 п.3 "Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора... считается акцептом".

Т.е. подписав Анкету-заявления я сделала оферту, они ее акцептировали (зачислили деньги на счет) => договор считается заключенным. У них логика такая. Но всё ли сделаноо в соответствии с законом?...

Я писала жалобы на АБ в в ЦБ. На эту жалобу ЦБ ответил и направил ее в АБ для ответа. В жалобе был один единственный вопрос "Есть ли у меня обязательства по кредиту?" Если бы были, то Альфа-Банк обязательно написал _жирным шрифтом "ДА, ОБЯЗАНЫ" (дабы я навсегда закрыла тему и платила). Но этого они этого не написали. ПОЧЕМУ? Значит, чего-то не хватает... Может как раз этого неподписанного Уведомления с Графиком платежей?

Буду готовить очередное письмо в Альфа-банк. Больше в отделения не пойду, а отправлю (на Каланчевскую) заказным письмом с описью вложения .

А пока не придет ответ, буду готовить тексты писем в ФАС, Ген.прокуратуру, Роспотребнадзор. А, может, еще и в Гос.Думу (как орган, контролирующий деятельность ЦБ РФ). Ну, и, заодно, президенту. Мне терять нечего. Сейчас, если досрочно погашать кредит (которым не пользовалась), то это - 30 000руб. Так что еще 2-3 месяца разбирательств и + 10тыс. уже роли не играют...

P.S.

Один из юристов (моск.офиса «Русского стандарта») посоветовал ничего не делать - ни платить, ни подавать на них в суд. Говорит, сами они подавать не будут (хватает дел с теми, кто взял и не платит). Может, оно и так. Но я понимаю, что юридически они во многом правы. Так, что нет никакой гарантии, что в суд не подадут.

И еще такой момент. Просили кредит на 3 года. Дали на 4. Теперь понимаю, почему (если не ошибаюсь). По закону иск можно подать ДО истечения 3-х летнего срока. Т.е. можно 3 года жить и думать, что про меня «забыли», а потом - увидеть иск, который они подали, скажем, за неделю до истечения этого срока. И всё. Они успели, а я нет. А нападать всегда легче, чем защищаться…

[LoveFist 0]

Странно, вообще во всех банках бывают такие ситуации и во всех банках возможно отказаться от кредита в момент его получения.

Даже в БРСе есть такая возможность.

Я ни разу не сталкивался ни с одним банком который даёт кредит наличными без подписания "договора кредитования" это просто бред какойто. Это просто нереально, а если я заполню анкету на сайте а потом возьму в другом банке что я тоже уже заключил договор кредитования чтоли?! Я вообще в шоке щас...и коллеги мои тоже, которые рядом сидят....

Вы что нибудь подписывали кроме анкеты на потребительский кредит? (ведь потребом вы называете кредит наличными да?)

[LoveFist 0]

Помоему вот первый пункт который гласит о том что вы просите заключить с вами "договор комплексного банковского обслуживания в соответсвии.....и т.д." вы и должны подписать при обращение в отделение за самим кредитом,вам обязательно должны билы дать сам кредитный договор как бы он не назывался, вы его подписывали? Если нет то пусть идут на всем известную часть мужского организма, уроды блин.

[LoveFist 0]

т.к. вы "брали" кредит в ноябре месяце а поправки к закону указаные вами были приняты 12 деекабря 2007 года то на вас они не распространяються закон обратной силы не имеет

[karp 0]

я был недавно на ГОРБУШКЕ в Эльдорадо,как бывший сотрудник одного из представленных там банков(ренессанс)был в шоке от творящегося там беспредела-"оленей" просто стада

[_Елена_ 0]

если я заполню анкету на сайте а потом возьму в другом банке что я тоже уже заключил договор кредитования чтоли?!

Вы что нибудь подписывали кроме анкеты на потребительский кредит? (ведь потребом вы называете кредит наличными да?)

Если на сайте заполните, то - нет. Там же нет Вашей подписи на заявлении.

Кроме Анкеты-заявления НИЧЕГО не подписывала - ни договора, ни Общих условий, ни Тарифов. (единственное, что подписала еще так это "Договор страхования жизни заемщика". Да и тот как-то странно выглядит - бумажка с неким текстом, реквизитами банка. Но - без печати).

Помоему вот первый пункт который гласит о том что вы просите заключить с вами "договор комплексного банковского обслуживания в соответсвии.....и т.д." вы и должны подписать при обращение в отделение за самим кредитом,вам обязательно должны билы дать сам кредитный договор как бы он не назывался, вы его подписывали?

Договор не подписывала. (в договоре страниц 30, наверное + всякие приложения к нему). И видимо, его не нужно подписывать. И так отвечают в отделениях и по горячей линии (что больше ничего подписывать не нужно). Я уже писала выше (а еще об этом много написано в сообщениях на этом сайте. В частнисти, см "Судебные иски").

Ранее я писала. Напишу еще раз.

- ГК РФ ст.434 п.2 "Договор в письменной форме м.б.заключен путем составления ОДНОГО документа, подписанного сторонами...". И это - заполненная Анкета-заявление.

- ГК РФ п.434 п.3 "Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438". - ст.438 п.3 "Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора... считается акцептом".

Т.е. подписав Анкету-заявления я сделала оферту, они ее акцептировали (зачислили деньги на счет) => договор считается заключенным.

Для получения кредита нужно подписать "График погашения" и получить расчетную карту. И, кажется - всё!?.. (пока не сходишь в офис за получением кредита - не узнаешь). Договор подписывать не нужно.

Нужно его подписывать или нет - уже не в этом вопрос. Даже если его нужно подписывать, а я не захочу, то согласно ГК ст.445 они могут ОБЯЗАТЬ подписать договор. (ст.445 п.4 ГК РФ "Если сторона, ...., уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор")! Это не относится к кредитным договорам и др. Это касается именно договора, заключаемого посредством акцепта оферты.

Сложно? Запутанно? Много ли людей знает об офертах? Да почти никто. Только юристы (и то не все. Говорю исходя из моего опыта общения с юристами), банковские работники (и тоже - далеко не все) и люди, которые столкнулись с проблемами в результате таких "оферт". Вот так....

[LoveFist 0]

Просто я пишу делая выводы из своей рабочей практики в банке, я почему более чем уверен что если вы придете в отделение за получением кредита, вам там так невзначай пихнуть что нибудь подписать :) Ну да ладно, по офертам много написано в судебной практике.

З.Ы.

Когда люди буду обращаться в НОРМАЛЬНЫЕ банки за кредитами, тогда я буду "самый счастливый человек на свете" как карлосон

[_Елена_ 0]

Большое спасибо всем, кто принял участие в обсуждении этой темы. Альфа-банк принял положительное решение по моему вопросу. Искренняя благодарность за помощь в решении этого вопроса сотруднику "Альфа-Банка" Юлии Зиновьевой.

Ответ банка: http://www.banki.ru/services/responses/ban...sponseID=510593

[LoveFist 0]

Большое спасибо всем, кто принял участие в обсуждении этой темы. Альфа-банк принял положительное решение по моему вопросу. Искренняя благодарность за помощь в решении этого вопроса сотруднику "Альфа-Банка" Юлии Зиновьевой.

Ура ура, правда востержествовала, браво адекватным сотрудникам банков и терпеливым клиентам

[Возмездие 405]

Радует, что и адекват в наше время встречается...