Быстробанк, проценты годовые и ежемесячные

[liver 0]

Ситуация такая: В кредитном договоре хитрый Быстробанк написал, "п.3.4. Для учета ссудной задолженности Банк обязуется открыть Заемщику ссудный счет, и обеспечить ведение операций по нему".

п.3.5. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые двумя способами:

а) проценты годовые, начисляемые по ставке, установленной Приложением, на остаток задолженности по кредиту;

б) проценты от суммы выданного кредита, размер, периодичность и порядок уплаты которых определяется Приложением."

В приложении указан размер годовых - 12%, а размер ежемесячных от суммы кредита - 0,40%

Все понимают, что это и есть комиссия за ведения ссудного счета, но названа и обыграна она довольно ловко.

Банк утверждает, что это вовсе не комиссия, договором она не предусмотрена. А то что проценты определены таким образом, то это действующим законодательством не запрещено.

Ломаю вот голову. Кто-нибудь сталкивлася с такой ситуацией?

[Иринка42 1 696]

Берите у них выписку по счету. Надо смотреть, куда (на какой счет) они деньги зачисляют. Ну что же, ловко.

[liver 0]

Выписку взяли. Там тоже все ловко. Списываемая сумма делится на две части: в погашение основного долга и погашение процентов, эта сумма как раз и складывается из годовых процентов и ежемесячных. В выписке, которую дал банк корреспондирующие счета не указаны. Может в суде потребовать чтобы они выписку с указанием корреспондирующих счетов предоставили?

[Иринка42 1 696]

Именно так. Составьте ходатайство об истребовании доказательств. Только проанализировав счет, на который поступали ден. средства, можно попытаться эту сумму взыскать. Т.е. доказать, что это - комиссия.

[liver 0]

Именно так. Составьте ходатайство об истребовании доказательств. Только проанализировав счет, на который поступали ден. средства, можно попытаться эту сумму взыскать. Т.е. доказать, что это - комиссия.

Кстати, у каждого банка счет на который падает комиссия разный: у АБ Финанс Банка - это 701078, потом стали списывать на 47423, а вот Русь-Банк списывал на счет 70601.

Как по счету определить комиссия это или процент?

[liver 0]

хотя вообще-то проценты должны падать на счет 47427. Значит исходя из этого поступление денег на иной счет, уже говорит о том что это никакие не проценты. Вроде так получается?

[Иринка42 1 696]

Верно мыслите: метод компоративистики (сравнения): смотрим, куда направляются два вида процентов. Смотрим счет и его назначение на основании Положения ЦБ РФ. Делаем вывод. Пытаемся убедить суд. Примерно такой алгоритм.

[liver 0]

Хотя они вообще-то не дураки, специально в экселе наберут выписку какую им нужно и притащат в суд. Интересно, а банк может выписку сфальсифицировать и как это можно проверить?

[Иринка42 1 696]

Вряд ли. Требуйте надлежащим образом заверенную выписку.

[liver 0]

Вряд ли. Требуйте надлежащим образом заверенную выписку.

Кстати, они сумму платежа списывают по мемориальному ордеру. В мемориальном ордере наверно должны быть указаны счета куда деньги списываются. Хотя смущает, что ордер на всю сумму процентов. Шансов что в ордере сумма разбивается наверное мало.

[Иринка42 1 696]

Надо сначала посмотреть, а потом шансы оценивать. Смысла делить проценты за пользование кредитом нет никакого, из чего я усматриваю ничтожность второго вида процентов.

[Иринка42 1 696]

Указываются в мемориальном ордере счета.

На основании Указания ЦБР от 29 декабря 2008 г. №2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера" мемориальный ордер составляется для оформления бухгалтерских записей в случаях, когда форма первичного учетного документа, на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи.

Если формой первичного учетного документа предусмотрены реквизиты (поля) для указания счетов по дебету и кредиту, то мемориальный ордер не составляется. В этом случае бухгалтерские записи оформляются путем заполнения соответствующих реквизитов (полей) в указанных первичных учетных документах.

Использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается.

Мемориальный ордер 0401108 (код формы по Общероссийскому классификатору управленческой документации составляется по форме приложения 1 к Указанию.

В мемориальном ордере указываются данные первичных учетных документов.

Если первичные учетные документы оформлены на бумажном носителе, они прилагаются к мемориальному ордеру с указанием в соответствующих полях мемориального ордера их наименований, номеров, дат, количества, а также общего количества листов в прилагаемых документах. Если первичный учетный документ оформлен в электронном виде, то в дополнение к указанным реквизитам в свободном поле мемориального ордера указываются реквизиты, присваиваемые первичным учетным документам в электронном виде, позволяющие однозначно их идентифицировать.

Содержание операций в соответствующем поле мемориального ордера может указываться в виде условного обозначения (буквенного или цифрового кода), перечень и расшифровка которых утверждаются в учетной политике кредитной организации.

Мемориальный ордер, оформленный на бумажном носителе, не должен превышать формат А4. При этом должно быть соблюдено предусмотренное приложением 1 к настоящему Указанию количество и взаимное расположение реквизитов (полей) мемориального ордера.

В случаях когда корреспондирующие счета не могут быть размещены на одном листе формата А4, применяется многостраничная форма мемориального ордера, каждая страница которого также не должна превышать формат А4. В этом случае на первой странице указывается общее количество страниц (в свободном поле), а каждая страница нумеруется и подписывается.

Мемориальный ордер, составленный на бумажном носителе, подписывается работником кредитной организации, его составившим, а по операциям, подлежащим дополнительному контролю, также и контролирующим работником кредитной организации.

Мемориальный ордер, сформированный в электронном виде, подписывается аналогами собственноручной подписи лица кредитной организации, оформившего мемориальный ордер, и лица кредитной организации, осуществившего дополнительный контроль за правильностью операции и оформления мемориального ордера.

Порядок формирования мемориального ордера, составленного программным путем, порядок нумерации и порядок осуществления контроля соответствия данных мемориального ордера данным первичных документов устанавливаются кредитной организацией.

[liver 0]

Надо сначала посмотреть, а потом шансы оценивать. Смысла делить проценты за пользование кредитом нет никакого, из чего я усматриваю ничтожность второго вида процентов.

Точно. Кину в банк заяву, чтобы предоставили копии мемориальных ордеров и выписку по счету с указанием корреспондирующих счетов. Дадут - хорошо. Откажу - будет основание для ходатайства об истребовании доказателств, заодно судью против них настрою.

Спасибо, Иринка42 :) Отпишусь о результатах если кому будет интересно.

[Иринка42 1 696]

Выше посмотрите, какие положения утверждаются непосредственно кредитной организацией. Возможно, и их придется истребовать. Например, учетную политику, порядок формирования мемориального ордера, составленного программным путем, порядок нумерации и порядок осуществления контроля соответствия данных мемориального ордера данным первичных документов.

[liver 0]

Выше посмотрите, какие положения утверждаются непосредственно кредитной организацией. Возможно, и их придется истребовать. Например, учетную политику, порядок формирования мемориального ордера, составленного программным путем, порядок нумерации и порядок осуществления контроля соответствия данных мемориального ордера данным первичных документов.

хорошо. Глядишь на мировую пойдут

[liver 0]

Забыл только сказать, что кредит предоставлялся в мае 2007г. на пять лет. А Указание ЦБ о мемориальных ордерах вышло 29.12.2008, а вступило в силу с 01.01.2010г. А чем банки руководствовались при оформлении мемориальных ордеров раньше?

[Иринка42 1 696]

Банки были вправе использовать положения Указания №2161-У до его вступления в силу, если это предусмотрено их внутренними документами. До этого руководствовались Положением №302-П, Положением ЦБР от 5 декабря 2002 г. №205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".

Операции по уплате клиентами (в том числе физическими лицами) либо списания кредитными организациями с их банковских счетов сумм комиссионных вознаграждений, сумм в погашение ссудной задолженности, процентов, штрафов и т.д. должны совершаться на основании установленных Банком России расчетных документов, независимо от того, где открыт банковский счет клиента:

- в другой кредитной организации;

- в данной кредитной организации, включая ее филиалы.

Операции по зачислению банком сумм денежных средств на банковские счета, счета по вкладам (депозитам) клиентов, включая физических лиц, в том числе при возврате привлеченных депозитов, предоставлении кредитов, выплате процентов, сумм заработной платы сотрудников должны оформляться расчетными документами.

Кредитная организация при осуществлении расчетов по банковскому счету клиента в иностранной валюте, в том числе при совершении конверсионных операций, вправе использовать расчетные документы, установленные нормативными актами Банка России, и иные формы расчетных документов.

Таким образом, по операциям связанным с зачислением на банковские счета, счета по вкладам (депозитам) и (или) списанием с них денежных средств, оформляются расчетными документами. По операциям, не затрагивающим банковские счета клиентов, счета по вкладам (депозитам), расчетные документы не составляются, а бухгалтерские записи оформляются мемориальными ордерами на основании соответствующих первичных учетных документов. (Информационное сообщение ЦБР от 30 марта 2010 г. "Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с вступлением в силу с 1 января 2010 года Указания Банка России от 29 декабря 2008 года N 2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера").

Учитывая нормы Положения №222-П, полагаю, что взыскание денежных средств со счетов клиентов - физических лиц при взимании комиссий за услуги банка в предусмотренных п. 5.2 (б) главы 5 этого документа случаях следует осуществлять в соответствии с требованиями главы 8 Положения №2-П. Использование для данных целей мемориальных ордеров неправомерно.

[liver 0]

Учитывая нормы Положения №222-П, полагаю, что взыскание денежных средств со счетов клиентов - физических лиц при взимании комиссий за услуги банка в предусмотренных п. 5.2 (б) главы 5 этого документа случаях следует осуществлять в соответствии с требованиями главы 8 Положения №2-П. Использование для данных целей мемориальных ордеров неправомерно.

Если это не правомерно, то как этот факт использовать в моем деле. Даже и не знаю

[Иринка42 1 696]

Сначала документы запросите. Потом уже выводы делать будем. Тут спешка неуместна.

[liver 0]

Сначала документы запросите. Потом уже выводы делать будем. Тут спешка неуместна.

Итак, вечером 22 июля 2011г. в отнесли в банк такой запрос.

ЗАЯВЛЕНИЕ

19 июля 2011 года ОАО «БыстроБанк» предоставил мне выписку по моему лицевому счету № ______ за период с 04.05.2007г. по 19.07.2011г.

Однако в предоставленной выписке отсутствует информация о корреспонденции счетов при списании банком с моего лицевого счета денежных средств в погашение суммы долга по кредиту и начисленных процентов, в выписке указаны лишь мемориальные ордера.

В связи с этим, прошу выдать мне выписку по моему лицевому счету за тот же период с указанием корреспонденции счетов, либо надлежащим образом заверенные копии указанных в выписке мемориальных ордеров. В случае, если содержание операций в полях мемориальных ордеров указано в виде условного обозначения (буквенного или цифрового кода), то кроме копий мемориальных ордеров прошу выдать мне копию документа учетной политики банка о перечне и расшифровке таких условных обозначений.

Из банка 25-26 июля раз 15 позвонили, спрашивали какой ответ нам дать :)

Однако сегодя уже 01 августа, а ответа так и нету.

Сегодня отправили им претнезию, с требованием вернуть списанные проценты от суммы кредита. Через 10 дней - иск в суд.

[liver 0]

Вообщем первую инстанцию мы проиграли. Я заявлял о ничтожности, в связи с тем, условие договора о взымании процентов от суммы кредита, противоречит положению ЦБ РФ № 39-П от 26.06.1998г., согласно которому начисление процентов осуществляется только на остаток задолженности по кредиту.

Решение завтра получу и отправим в кассацию. Там нам тоже откажут. Так что придется идти до ВС РФ.

[liver 0]

МЫ ВЫИГРАЛИ!!!!

Кассация оставила решение первой инстанции в силе. Но мы подали надзорку. И надзорка отменила постановления обоих судов. Признала условие о ежемесячных процентах от суммы кредита ничтожным, в части взыскания денег отправила на новое рассмотрение.

И мы в первой инстанции заключили мировое. Всё выплатили на раз!

Надзорка полностью потдержала наш довод о том что проценты должны начисляться только на остаток задолженности, как и установлено Постановлением ЦБ РФ № П-39, а так как в нем написано что он распространяется и на случаи привлечени и размещения средств физических лиц, то следовательно оно регулирует права потребителей, и в этой связи является нормативным актом, о чем в законе о ЗПП указано.

Вот так. Надо идти до конца