КАК НЕ ВЛЯПАТЬСЯ?

[user1 0]

Доброго времени суток!

Нужен совет "бывалых" по ОТП Банку. Сам не любитель кредитов. Стараюсь быть взвешенным и осторожным в этих вопросах. А вот жену не уберег. Совсем недавно взяла небольшой потреб. кредит в ОТП Банке. 15000 на 3 мес. Сыну на подарок к поступлению в вуз кое-что из оргтехники. Почитал отзывы людей. Призадумался. Начал вникать в мелочи.

Из бумаг в магазине дали следующие:

1 Заявление на получение потреб. кредита(процентная ставка-47%, полная стоимость 59%)

2 К этому заявлению еще одно (крайне мелким почерком). Где мол прошу открыть счет, карточный счет, выпустить карту, подключить какие-то сервисы ОТП директ. Похоже что этот "мелконаписанный" документ, на котором есть твоя подпись, дает им право акцептовать все что тебе надо и не надо. А также в совокупности с их правилами и их тарифами якобы и есть его величество ДОГОВОР.Про карту сказано что мол прошу прислать по почте. Лимит 150 тыс. Полная стоимость кредита по карте 62% годовых.Но пишут что уведомлен о праве не активировать карту.

3График платежей. Общая стоимость процентов за 3 мес набегает по их расчетам 1500р.Совсем уж до копеек не пишу. Просто чтобы порядок цифр был понятен.

4 Квитанции на оплату через почту России. Но уже с самого начала понятно, что это не вариант. Долго деньги идут. Будем пробовать через другой банк. Со счета на счет. Обратил внимание, что в реквизитах для такого безнального перевода небольшой косячок у них. В названии банка. Обратил также внимание, что в почтовых квитанциях номер счета длиннее чем 20 знаков. К нему концовка примерно такая добавлена -00003. Не знаю, на сколько все существенно.

5 Еще один документ. Дословно "Информация о полной стоимости кредита перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора". Собственно написано,что полная стоимость кредита 59% годовых.И ниже в табличке процеты по кредиту 47%. Плата за обслуживание банковского счета 10 руб.Штраф за первый пропуск-0р. За второй-300, за 3-900 р. Ниже про карту. Полная стоимость кредита -62% годовых. Проценты по кредиту-47%.Плата за получение наличных-5%. СМС сервис-59 руб.Какие-то платы за пропуск минимального платежа (500р, 1000р.В конц фразы-"При изменении указанной информации новая информация доводиться до клиента в письменном виде (в случае если по кредитному договору не не заключается доп соглашение)" и "Подтверждаю ознакомление с вышеуказанной информацией до заключения кредитного договора".

6 Была еще подписка о согласии на обработку информации. Но она у них осталась.

Вот такая вот картина. Скоро первый платеж. И вроде общая сумма то не большая. Да и ответственные мы по части долгов. Но как-то не уютно, то ли. За спокойствие семьи волнуюсь.

С чего начать,как продолжить, и как красиво (если можно так выразиться)и грамотно закончить с этим кредитом. Какие подводные камни ожидать?

Заранее спасибо.

[Иринка42 1 696]

Квитанции на оплату через почту России. Но уже с самого начала понятно, что это не вариант. Долго деньги идут. Будем пробовать через другой банк. Со счета на счет.

Этот вопрос Вас совершенно не должен волновать.

На основании ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

[user1 0]

Спасибо за совет.

Вот ссылка на условия их кредитного договора с их сайта. Нашел и ознакомился сегодня. Правда оставляют право его менять, но надеюсь, что это свежая версия. Интересный документ.

/>http://www.otpbank.ru/f/retail/trade/Usloviya-creditnogo-dogovora_p841-2.pdf

Возможно, что не правильно трактую, но деньги похоже должны придти в четко означенный день означенного месяца и зачислиться только 1 раз. Не успели-тогда только в следующий платеж через месяц.Но за это время пенни.

Еще ряд моментов относительно закрытия счета-только при 0 балансе. И даже если ты дашь банку поручение перевести остаток денег после погашения кредита на другой счет чтобы обнулится, он оставляет за собой право вобщем-то его не исполнить, если ему не удобно.

[Иринка42 1 696]

Это тоже нарушение. Любые ваши распоряжения обязательны для банка. А вот банк не вправе безакцептно списывать деньги с Вашего счета при отсутствии Вашего распоряжения.

[ТеПлО и ЛаСкА 3]

Во-первых если существует дата платежа до которой надо платить то нужно чтобы именно до этой даты деньги поступали на счет вне зависимости от того каким именно образом вы осуществляете платеж. доверившись сообщению предыдущего пользователя и информации в цитате вы рискуете испортить свою кредитную историю пометками платеж не оплачен, а оплачен например через 3 дня. Тем более в условиях предоставления кредита в любом банке наверняка размещение на своем счету необходимой суммы входит в обязанности плательщика.

Во-вторых если там такие высокие проценты либо картой вообще не стоит пользоваться либо уточнить про наличие льготного периода и годового обслуживания.

[ТеПлО и ЛаСкА 3]

Спасибо за совет.

Возможно, что не правильно трактую, но деньги похоже должны придти в четко означенный день означенного месяца и зачислиться только 1 раз. Не успели-тогда только в следующий платеж через месяц.Но за это время пенни.

Еще ряд моментов относительно закрытия счета-только при 0 балансе. И даже если ты дашь банку поручение перевести остаток денег после погашения кредита на другой счет чтобы обнулится, он оставляет за собой право вобщем-то его не исполнить, если ему не удобно.

По кредитам в основном указана дата списания ден средств. Если Вы разместили необходимую сумму заранее платеж спишется именно в эту дату. если возник пропуск платежа и через несколько дней произошла оплата, то после пропуска оплата списывается сразу а не ждется дата следующего по графику платежа. При досрочном погашении внесенные ден средства будут оставаться на счету до даты очередного платежа вне зависимости от того когда они были внесены.

По поводу перевода остатка ден средств я не поняла к чему это, но перевод на основании вашего распоряжения обязательно исполняется.

И последнее по потребительскому кредиту на 3 месяца процентная ставка 47 не такая высокая, у конкурентов это может быть и 55 и 65 и 75. В кредитах самое главное ориентироваться на конечную переплату, если она вас устраивает, то вперед

[Иринка42 1 696]

Во-первых если существует дата платежа до которой надо платить то нужно чтобы именно до этой даты деньги поступали на счет вне зависимости от того каким именно образом вы осуществляете платеж. доверившись сообщению предыдущего пользователя и информации в цитате вы рискуете испортить свою кредитную историю пометками платеж не оплачен, а оплачен например через 3 дня. Тем более в условиях предоставления кредита в любом банке наверняка размещение на своем счету необходимой суммы входит в обязанности плательщика.

Поэтому надо платить заранее? И плевать, что есть Закон о защите прав потребителей. Учите матчасть. И смотрите судебную практику. Специально для Вас, чтобы Вы прекратили вводить людей в заблуждение, а также в целях повышения Вашей общей и правовой культуры:

Условие кредитного договора, согласно которому обязательства заемщика по погашению кредита считаются исполненными с момента поступления денежных средств на счет банка, не нарушает Закон РФ "О защите прав потребителей", если в договоре не содержится запрета на внесение заемщиком денежных средств наличными.

Судебная практика:

Постановление ФАС Поволжского округа от 23.08.2010 по делу N А65-26823/2009

"...В предписании, выданном административным органом, содержится требование о невключении в типовые кредитные договора, заключаемые с заемщиками (потребителями), условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. В частности пункт 3.5 следующего содержания "плата за кредит считается уплаченной в день поступления денежной суммы на счет банка".

Согласно пункту 8.3 указанного выше кредитного договора, стороны договорились о погашении обязательств по кредитному договору посредством безакцептного списания Банком денежных средств с текущего счета заемщика.

Текущий счет заемщику был открыт на основании договора текущего счета физического лица, заключенного с заемщиком 19.08.2009. В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 01.04.2003 N 222-П, по текущему счету физические лица осуществляют безналичные расчеты не связанные с предпринимательской деятельностью.

При этом, заемщиком было дано Банку заявление-поручение на периодическое перечисление денежных средств, в соответствии с которым расчеты по погашению обязательств по кредитному договору производятся с текущего счета заемщика в безналичной форме посредством списания Банком в день наступления исполнения обязательств.

Как обоснованно указано в решении суда первой инстанции, материалами дела не подтверждается, что клиенты Банка каким-либо образом принуждались к выбору безналичной формы расчетов в проверяемый период, соответствующие доказательства от ответчика не представлены.

Кроме того, пункт 8.3 кредитного договора, на который ссылается ответчик в отзыве, устанавливает, лишь порядок списания денежных средств с текущего счета заемщика при безналичных расчетах, но не может рассматриваться как отменяющий императивно закрепленное право потребителя на расчеты как наличным и так и безналичными средствами.

В случае исполнения обязательств по кредитному договору потребителем путем внесения наличных денежных средств в Банк, на что запрет ничем не установлен, действует императивно предписанная норма Закона о защите прав потребителей об исполнении обязательства потребителя по кредитному договору в момент внесения наличных денежных средств в кредитную организацию, что само по себе не может являться нарушением прав потребителя..."

Условие кредитного договора, согласно которому при наличной форме расчетов обязательства заемщика по погашению кредита считаются исполненными с момента поступления денежных средств на счет банка, нарушает Закон РФ "О защите прав потребителей".

Судебная практика:

Постановление ФАС Московского округа от 08.10.2010 N КА-А41/11949-10 по делу N А41-16440/10

"...По результатам проверочных мероприятий составлен Протокол об административном правонарушении юридического лица от 12.04.2010, согласно которого банком при заключении Кредитного договора от 24.06.2009 N 17494 нарушено требование статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и включены в договор условия, ущемляющие права потребителей (далее - Закон о защите прав потребителей), а именно:

- пунктом 4.10 кредитного договора установлено, что датой погашения задолженности по кредитному договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата поступления денежных средств на счет кредитора, указанный в кредитном договоре, что противоречит статье 37 Закона о защите прав потребителей...

Вывод суда первой инстанции о нарушении банком в связи с включением в договор пункта 4.10 статьи 37 Закона о защите прав потребителей является обоснованным.

В силу статьи 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Следовательно, исполнение обязанности по оплате товара (работ, услуг) считается исполненным с даты передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца.

Под безналичными расчетами понимается перечисление денежных средств со счета плательщика на счет кредитора (пункт 1.1.1 - 1.1.3 Положение Центрального банка Российской Федерации от 01.04.2003 N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами Российской Федерации").

Как усматривается из пункта 4.10 договора, оплата услуг предусматривается как в наличной, так и в безналичной форме.

В случае осуществления списания денежных средств со счета (вклада) заемщика (абз. 4 п. 4.10), т.е. осуществления безналичных расчетов, дата погашения задолженности считается дата списания денежных средств.

Напротив, при внесении денежных средств в кассу кредитора или при передаче их в кредитную организацию, либо платежному агенту для перечисления на счет кредитора (наличная форма расчетов), датой исполнения обязательства является дата поступления денежных средств на счет кредитора (абз. 2 и 3 п. 4.10).

Следовательно, условия договора, касающиеся порядка осуществления наличных расчетов (абз. 2 и 3 п. 4.10), противоречат требованиям статьи 37 Закона о защите прав потребителей и устанавливают невыгодную потребителю дату, когда обязанность по оплате считается исполненной.

При таких обстоятельствах судом первой инстанции сделан правильный вывод о наличии в действиях общества события и состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ..."

Вывод из судебной практики: Условие кредитного договора, согласно которому при погашении задолженности с банковских счетов заемщика, открытых в других кредитных организациях, обязательство по возврату кредита и уплате процентов считается исполненным в момент зачисления указанных сумм на корреспондентский счет кредитора, нарушает Закон РФ "О защите прав потребителей".

Судебная практика:

Постановление ФАС Московского округа от 28.12.2010 N КА-А41/16204-10 по делу N А41-12206/10

"...Предметом судебных разбирательств в суде первой инстанции, апелляционном суде, как показала проверка материалов дела, являлась законность предписания управления от 10.03.2010, касающегося прекращения нарушения прав потребителей.

Наличие в кредитном договоре условий, согласно которым заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения обязательства, причитающиеся банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет банка, противоречит требованиям действующего законодательства.

В силу положений статьи 37 Закона о защите прав потребителей обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Условие, содержащееся в пунктах 3.2.3, 3.3.1 кредитного договора, в соответствии с которым в случае, если погашение задолженности будет производиться заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях, то обязательство будет исполнено, когда надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет банка, ставит срок исполнения обязательства заемщиком в зависимость от действий банков по проведению между ними операций, что нельзя признать правомерным.

С учетом изложенного оспариваемое предписание соответствует закону. Обстоятельства, послужившие для вынесения оспариваемого предписания, управлением доказаны..."

Постановление ФАС Московского округа от 30.07.2010 N КА-А40/8319-10 по делу N А40-1771/10-152-15

"...Довод кассационной жалобы о соблюдении в кредитном договоре положений ст. 810 ГК РФ при определении порядка возврата суммы кредита банку, отклоняется судом кассационной инстанции как не основанный на нормах закона и материалах дела.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Банк обязан зачислить поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ).

Как установлено судом апелляционной инстанции, п. 3.2 кредитного договора устанавливает порядок уплаты заемщиком процентов и кредита; в указанном пункте стороны также предусмотрели, когда заемщик считается выполнившим свое обязательство, включив в него положение о том, что в случае, если погашение задолженности будет производиться заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях, то обязательство будет исполнено, когда надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет банка.

В связи с чем, суд кассационной инстанции согласен с выводами суда апелляционной инстанции о том, что при таком условии срок исполнения обязательства заемщиком ставится в зависимость от действий банков по проведению между ними операций; такое условие договора не обеспечивает надлежащую защиту прав заемщика - физического лица.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу о наличии в действиях банка состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, и отсутствии оснований для удовлетворения требования заявителя..."

Вывод из судебной практики: Условие кредитного договора, согласно которому датой погашения кредита является дата поступления денежных средств на ссудный счет заемщика, а датой внесения иных платежей - дата их зачисления на доходный счет кредитора, нарушает Закон РФ "О защите прав потребителей".

Судебная практика:

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.03.2011 по делу N А66-9099/2010

"...Согласно статье 37 Закона о защите прав потребителей обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, определяющих дату погашения кредита датой поступления денежных средств на ссудный счет заемщика, дату погашения комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии и штрафов - датой поступления денежных средств на счет кредитора, дату уплаты процентов - датой списания денежных средств со счетов заемщика, а также условия о возложении на заемщика риска несвоевременного осуществления операций по перечислению денежных средств на его счет в безналичном порядке или путем почтового перевода противоречит закону и, соответственно, ущемляет права потребителя.

Выводы судов сделаны с учетом положений части 4 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, соответствуют фактическим обстоятельствам, установленным по делу, и имеющимся в деле доказательствам..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.03.2011 по делу N А66-6480/2010

"...В силу статьи 37 Закона о защите прав потребителей обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о признании датой погашения кредита даты поступления денежных средств на ссудный счет заемщика, а датой уплаты процентов за пользование кредитом, комиссионного вознаграждения за его предоставление, пени и штрафов - даты зачисления соответствующих денежных средств на доходный счет кредитора противоречит законодательству Российской Федерации и ущемляет права потребителя...".

Перед тем, как давать консультации по правовым вопросам и обвинять оппонента в некомпетентности, не сочтите за труд изучить действующее законодательство. То, как поступает банк, зачастую является незаконным. Ни единой ссылки на законодательство в Ваших ультраинформативных постах нет.

[Иринка42 1 696]

А теперь еще раз. Не стОит принимать во внимание откровенно безграмотные рекомендации банковских сотрудников.

Есть Закон о защите прав потребителей. В отношениях с банком гражданин является потребителем, следовательно, любые условия договора, ущемляющие права потребителей, являются ничтожными и не порождают правовых последствий.

Если по договору предусмотрено погашение задолженности в безналичном порядке, то на основании ст. 37 ЗоЗПП потребитель исполнил обязательства ровно тогда, когда заплатил деньги в банке (на почте). Когда их банк зачислит на счет - потребителя не интересует. Свои обязанности он исполнил, что подтверждается платежным документом. Следовательно, все рекомендации платить раньше за 2 недели и т.п. - от элементарного незнания законов.