Готовлю кассацию

[JohnDoe 1]

Добрый день, форум читал, но есть ряд вопросов. Много текста, но будет интересно :)

История: купил товар в декабре 2007 года, в кредит (рассрочку на 10 мес) все выплачено. При этом подписал: "Предложение об индивидуальных условиях кредитования" (та самая пресловутая потребительская кредитная карта), выдали ее сразу. Первоначальный лимит установлен в 3000р.

Сейчас уже не вспомню, но походу я ее активировал по телефону 11 апреля 2008г. (так как в иске фигурирует эта дата, как дата заключения соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме), при этом лимит увеличился до 60 000р., не спроста же эта дата появилась.

Согласно выписке, первые деньги я снял с нее только 04 августа 2008г., в апреле активировал в августе снял.

Последний платеж внес: в ноябре 2009 года (так что о пропуске срока давности речи не идет).

Итак: СОЮ вынес решение взыскать с меня по полной в пользу АльфаБанка (долг, проценты, комиссия, штраф). В основу решения, положено соглашение о кредитовании от 11.04.2008г.

Ни подписанного договора, ни условий, ни соглашения о процентах, штрафах и т.д. от этой даты не существует.

Сейчас пишу кассацию, думаю... - господа подскажите пожалуйста ключевые моменты, которые могу упустить из виду...

Пока пишу на форуме, привожу мысли в порядок и выстраиваю в ряд :)

Я хочу, указать в кассационной жалобе:

1. Соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме от указанной даты недействительно (ВАЖНЫЙ МОМЕНТ ! либо ничтожно, либо не заключено расписать надо подробнее).

2. Раз соглашение не действительно, считаю сколько взял денег, умножаю на ставку рефинансирования за период с 04.08.08г. и до какого периода считать ?

3. Комиссия за обслуживание текущего счета не подлежит взысканию, поскольку: (опять таки потому что соглашение о кредитовании не заключено, и кроме того 17 ноября 2009 года президиум Высшего арбитражного суда постановил, что взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов незаконно).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 г., следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

С учетом приведенных положений нормативных правовых актов и фактических обстоятельств дела, следует сделать вывод о том, что предусмотренная ТАРИФАМИ комиссия за обслуживание СЧЕТА потребительской карты является фактически платой за ведение ссудного счета.

В разработанных банком тарифах, на основании которых был предоставлен кредит, комиссия за расчетное обслуживание определена в процентах от суммы кредита, что противоречит ее назначению – за операции по текущему счету. Данный вид комиссии не должен ставиться в зависимость от кредита.

Более того, комиссия включена в эффективную ставку по кредиту.

Поскольку такой вид комиссий, фактически являющейся комиссией за обслуживание ссудного счета, нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, действия истца по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в частности, права ответчика.

4. Так называемый штраф за возникновение просроченной задолженности (600р. за раз) не подлежит взысканию так как, опять таки соглашение о кредитовании недействительно (не заключено), кроме того согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Штраф за образование просроченной задолженности по сути является повторной неустойкой, так как неустойки также установлены: за нарушение срока возврата основного долга и за нарушение срока уплаты процентов, то есть аналогично, за просрочку исполнения обязательства

5. Поскольку комиссия за обслуживание счета незаконна, то и штраф на комиссию счета- не подлежит взысканию.

6. Комиссия банкомата за снятие наличности ?! Большой, очень важный момент: поскольку соглашение о кредитовании недействительно (ничтожно, незаключено) я хочу посчитать деньги которые взял (снял) поскольку я не был ознакомлен с условиями кредитования, то ничего не знал о комиссии банкомата за снятие наличности, на нем самом не написано, на чеке тоже нет информации. Итак, если я снимаю 10 000р., то банк оставляет себе комиссию 700р. - 7% об этих семи процентах, соглашения нет, не подписано, ничего не знал - взысканию не подлежат (т.е. я считать буду, что эти деньги 700р. я у банка не брал).

Пока все, у кого какие есть дельные мысли по этой истории ?

[Иринка42 1 696]

Определитесь для начала с тем, как Вы квалифицируете данный договор - как ничтожный или как незаключенный.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 420, 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.

Действующее законодательство (ст. 432 ГК РФ, ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности») определяет четыре существенных условия для договора потребительского кредита: предмет договора; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

Поскольку оспариваемый договор заключен посредством акцепта Банком направленной Вами оферты, то оферта должна была содержать все существенные условия договора.

Таким образом, в момент подписания кредитного договора его сторонами было достигнуто соглашение о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита. Вместе с тем, нельзя понудить к исполнению договора, признанного незаключенным, поскольку такой договор не порождает прав и обязанностей сторон; по признанному незаключенным договору, как не порождающему соответствующих прав и обязанностей, нельзя требовать взыскания договорных пеней, штрафов, неустоек в случае его ненадлежащего исполнения; по признанному незаключенным договору нельзя требовать и взыскания основного долга, ссылаясь на нормы договорного права; так как договор не заключен, к нему не могут применяться нормы права, регулирующие договорные отношения, а основной долг по такому договору может быть взыскан только в соответствии с нормами о неосновательном обогащении; по признанному незаключенным договору нельзя требовать взыскания убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Таким образом, полагаю, что между Вами и банком возникли кондикционные обязательства, которые суд ошибочно квалифицировал как кредитный договор.

Комиссия за обслуживание текущего счета незаконна, но не по тем основаниям, что вы привели. Читайте свои доводы. Текущий и ссудный счет разве синонимы?

Взыскание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей".

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

[JohnDoe 1]

Спасибо. Осваиваю... пишу...