Почему заемщики не рефинансируют кредиты?

[Возмездие 405]

Одним из инструментов конкурентной борьбы за заемщика на российском ипотечном рынке можно считать современный банковский продукт – рефинансирование кредитов. Более низкая процентная ставка по программе рефинансирования ипотечных кредитов становится эффективным средством привлечения новых клиентов, поэтому многие российские банки запускают программы рефинансирования кредитов.

Что означает понятие «рефинансирование кредита»? Попробуем объяснить это простым языком, понятным непосвященному обывателю. Чтобы осуществить рефинансирование кредита заемщик обращается в новый банк, который полностью погашает его задолженность по ипотеке, уже взятой в другом банке, путем перечисления суммы основного долга и процентов за пользование кредитом на определенную текущую дату. После этого залог (приобретенное жилье) перерегистрируется на новый банк, с которым заемщик рассчитывается по более выгодным для него процентным ставкам. Ипотечные кредиты характеризуются значительной суммой кредита и длительным сроком кредитования, поэтому реструктуризация долга заемщика по ипотеке принесет ему существенную экономию средств.

Казалось бы, выгода от рефинансирования очевидна, однако население не спешит переоформлять свои кредиты по более выгодным процентным ставкам. Одна из основных причин заключается в незнании и отсутствии финансовой грамотности: многие люди либо вообще не знают о существовании такого банковского продукта, либо не представляют, как происходит рефинансирование кредитов на практике. Часть людей, хотя и слышали о такой услуге, но не решаются снова проходить сложную процедуру оформления ипотечного кредита, включающую регистрацию ипотеки, уплату комиссий и сборов, переоформление страховки и пр. К тому же использование данного кредитного продукта принесет реальную финансовую выгоду только в том случае, если разница в процентных ставках составляет не меньше 2-3 %. В противном случае рефинансирование будет не эффективно, так как заемщик кроме материальных издержек потратит еще массу времени и усилий на прохождение процедуры.

Еще одна причина, из-за которой заемщики не пользуются услугой рефинансирования кредитов, заключается в том, что развитие ипотечного кредитования и как результат этого – падение процентных ставок, происходило на протяжении последних двух лет. Таким образом, в переоформлении кредита на более выгодных условиях заинтересована лишь небольшая часть населения – это те заемщики, которые взяли у банков кредитные средства для приобретения жилья 3-5 лет назад, в тот момент, когда процентные ставки были довольно высоки. Поэтому новый банковский продукт можно назвать заделом на будущее.

Сдерживающим фактором развития программ рефинансирования кредитов является проблема беззалогового периода, которая заключается в том, что из-за длительной процедуры перерегистрации залога, новый банк вынужден кредитовать заемщика без обеспечения. В связи с этим банкиры страхуют свои риски путем повышения процентной ставки на время перерегистрации залога. По этой же причине происходит жесткий отбор заемщиков, которым, по мнению банка, можно на некоторое время без опасения доверить будущий предмет залога. Проблема беззалогового периода значительно уменьшает количество потенциальных клиентов.

Еще один сдерживающий фактор, который препятствует росту популярности программ рефинансирования кредитов – это отсутствие достоверной информации о кредитной истории потенциального клиента. Из-за того, что кредитные бюро на сегодняшний день не имеют возможности выдавать такую информацию, новому банку приходится довольствоваться информацией, которую заемщик приносит из первого банка, в котором была оформлена ипотека. Для полноценной проверки репутации заемщика этого бывает не достаточно.

Таким образом, сегодня еще существует масса проблем, препятствующих массовому использованию такого актуального банковского продукта, как рефинансирование кредитов. Тем не менее, банкиры не спешат закрывать программы по переоформлению кредитов других банков. По прогнозам специалистов уже в ближайшем будущем объемы выдаваемых кредитов на приобретение жилья резко возрастут: они будут ежегодно увеличиваться как минимум в два раза. Жесткая конкуренция на рынке банковских кредитных продуктов будет способствовать постоянному появлению новых выгодных предложений и популяризации услуги по рефинансированию кредитов. В конце концов, со временем заемщики смогут по достоинству оценить выгоду от использования этого кредитного продукта, ведь несколько лет назад слово «ипотека» было для российского населения таким же «страшным» и не знакомым, как «рефинансирование» сегодня.

Источник - РБК.Личные Финансы

Откомментировать новость

[dixim 29]

Источник - РБК.Личные Финансы

Источник, конечно, гм ... вражескийаффилированный как бэ...

[Vayakovleva 4]

<em>Источник - РБК.Личные Финансы</em>

<a href=&quot;http://anti-rs.ru/?p=758">Откомментировать новость</a></p>

А много этот источник по жисть у нас в регионах знает? Я более 4 лет кредитный брокер и знаю, что даже в хорошие времена банки шугались от рефинансирования, а сейчас даже программ таких и нет, кроме АРИЖК конечно

[Аандрей 6]

Рефинансирование - это отличная вещь для потребителя банковских услуг. Если сделал ошибку и попал в ипотеку под большой процент или скрытые платежи можно переметнуться в другой банк. Развитие рефинансирования приведет к конкуренции на банковском рынке, если например процентная ставка резко упадет можно будет этим воспользоваться и не кусать локти. Но пока это все в нашей стране вопрос будущего. Я смотрел проценты по рефинансированию ипотеки в банках, они гораздо больше, чем если бы я брал в текущий момент кредит у них же. И занимаются этим ограниченное число банков, поэтому сейчас мало кто будет этим пользоваться.

[George 634]

Рефинансирование – способ переманивания ВИП-клиентов! Не тешьте себя призрачными иллюзиями …

[Аандрей 6]

Рефинансирование – способ переманивания ВИП-клиентов! Не тешьте себя призрачными иллюзиями …

На текущий момент это так, видимо вам виднее.

Я рассуждал с точки зрения рядового обывателя нашей страны. Есть знакомый который взял ипотеку еще давно на 30 лет под большой процент в ВТБ-24 (кажется 14%), потом, когда было снижение процентных ставок по ипотеке (Сбер падал до 8% на 8 лет на новое жилье) мы с ним обсуждали возможность рефинансирования, но там получалась примерно так - рефинансирование в Сбере 13,5% а новый вредит 11,25% при абсолютно одинаковых условиях (более 50% квартиры собственные средства, кредит на срок более 20 лет, обладатель зарплатной карты Сбера). Таким образом особой выгоды при рефинансировании не получалось и эту идею не стали рассматривать.

А мне не понятна логика банка, почему процент при рефинансировании ипотечного долга больше чем если просто берешь ипотеку? Какая разница? Тоже самое обеспечение, все тоже, почему новый клиент в более выгодных условиях?

Если бы банки давали процент при рефинансировании ипотечного кредита соответствующий текущему дню и условиям, к нему бы косяками потянулись бы те, кто брал ипотеку под более высокий процент. Чистая логика - человек, берет ипотеку при собственных средствах менее 25% стоимости объекта, потом гасит досрочно, уже его средства более 75%, если бы при этих условиях брал ипотеку изначально, то процентная ставка была бы меньше, а изменить нельзя. Тогда он берет и рефинансирует свой долг по более выгодную ставку, так как уже более 75% стоимости объекта его собственные средства.

[Tatto 0]

Спасибо за статью. Присоединяюсь к выше сказанному. Ведь скрытый процент по кредиту может привести к увеличению суммы долга. Нам, простым обывателям, хочется пользоваться и платить, но при этом не попадать в кредитную ловушку. Можно перечислить хоть некоторые уловки «спрятанных» процентов, банку же проще обойти существующее законодательство. А мы потребители не всегда внимательно читаем договора, не очень придаем значению дополнительным услугам банка, а под этим всем может маскируется дополнительный процент. Вот, как например в этой статье Что такое скрытый процент по кредиту и чем он опасен

Спасибо, еще раз, завела тему с мужем, уже два часа курит... ))

[Haus 142]

Рефинансирование кредита. Что это: решение всех проблем или способ уйти от реальности? Скорее всего 2))