Банковские новости - том 2. Финансовые новости

docent · Июль 9, 2013

Сбербанк впервые продал плохие долги

/>http://rbcdaily.ru/finance/562949987760633

Скарлетт · Июль 9, 2013

Банки испугались банкротов

Банки намерены добиваться ужесточения законопроекта о банкротстве физлиц или обещают повысить процент и ужесточить условия выдачи кредитов

Законопроект о банкротстве физлиц призван защитить интересы граждан-должников. Но банки опасаются, что из-за этого закона им будет сложно снизить ставки по кредитам, как того потребовал президент Владимир Путин. В Ассоциации российских банков документ считают несбалансированным. Глава АРБ Гарегин Тосунян может представить поправки к нему в августе на заседании рабочей группы при общественном совете Минфина.

Законопроект о банкротстве физических лиц был внесен в Госдуму год назад. 3 июля этого года он должен был быть рассмотрен во втором чтении, однако депутаты перенесли рассмотрение на осеннюю сессию.

В августе законопроект и последствия его принятия могут быть рассмотрены на следующем заседании рабочей группы по развитию законодательства в банковской сфере при общественном совете Министерства финансов РФ, сообщил в понедельник заместитель главы Минфина Алексей Моисеев. Позицию банковского сектора по поводу этого законопроекта донесет глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Обсуждение законопроекта сейчас становится еще более актуальным, поскольку банки опасаются, что его принятие заставит их повышать процентные ставки по кредитам и ужесточать требования к заемщикам. В то время как на минувшей неделе на совещании по развитию банковской системы Владимир Путин заявил, что банки должны подключиться к работе по стимулированию экономического роста и, в частности, снизить ставки по кредитам для предпринимателей.

«Беспокоит банки и в конечном итоге будет сказываться на величине процентных ставок то, насколько их интересы будут адекватно защищаться при банкротстве физических лиц», — говорит Моисеев.

По данным ЦБ РФ, на 1 июня 2013 года объем кредитов физлиц составил почти 8,6 трлн рублей. Просроченная задолженность составила 374,3 млрд рублей. Уровень просрочки составляет 4,3%. Просрочка растет быстрее, чем общий долг по кредитам.

Согласно законопроекту граждане, которые не смогли в течение трех месяцев погасить долг перед банком минимум в 50 тысяч рублей, имеют право подать заявление в суд о банкротстве. Должникам должен быть назначен финансовый управляющий и разработан план реструктуризации долга на пять лет. При этом в конкурсную массу не должны попасть жилье, если для должника и членов его семьи оно является единственным, денежные средства на общую сумму не более 25 тысяч рублей, предметы домашнего обихода, одежда, обувь и личные вещи (кроме драгоценностей и предметов роскоши), продукты питания на общую сумму не более 25 тысяч рублей, медпрепараты, бытовая техника стоимостью не более 30 тысяч рублей и ряд других предметов.

При реструктуризации на сумму требований кредитора будут начисляться проценты в размере половины ставки рефинансирования, установленной ЦБ на дату утверждения плана реструктуризации долгов.

По действующему сейчас законодательству судебные приставы могут описать все имущество должника и забрать его на реализацию. Объявление себя банкротом поможет должнику защититься от кредиторов и приставов.

Такой вариант законопроекта не устраивает российские банки, и АРБ разработала пакет поправок к законопроекту.

«Мы считаем, что в этом законе нарушается баланс интересов. Он продолжниковый и защищает интересы только физических лиц», — говорит исполнительный вице-президент АРБ Юрий Кормош.

Установить баланс интересов, по мнению членов АРБ, могут следующие поправки.

Согласно предложениям АРБ, минимальная планка долга, при которой гражданин может подать в суд заявление о банкротстве, должна быть увеличена как минимум в два раза — до 100 тысяч рублей, поскольку издержки самой процедуры банкротства и услуги финансового управляющего могут превышать установленную сейчас минимальную планку долга в 50 тысяч рублей. Срок реструктуризации долга сокращен с пяти до трех лет, размер процентов на сумму требований кредитора увеличен до полной ставки рефинансирования.

«Мы попытались уравновесить (этими предложениями) законопроект, — говорит Кормош. — Если законопроект будет принят без учета предложений банков, уменьшится число банков, желающих кредитовать, и будут ужесточать условия выдачи кредитов. Захеджировать риски банкам придется».

По словам Кормоша, поправки уже были направлены в Госдуму.

Общество защиты прав потребителей финансовых услуг выступило против предлагаемых банковским сообществом поправок.

«Мы считаем, что оснований для ужесточения законопроекта нет», — заявил «Газете.Ru» представитель Финпотребсоюза.

«Мы внимательно следим за работой над законопроектом и отслеживаем возможные дополнительные риски для потребителя. Будем изучать предложения всех участников законодательного процесса и предложим свои поправки ближе к осенней сессии», — говорит собеседник.

Если банки ужесточат требования к заемщикам, то есть вероятность, что темпы роста потребительского кредитования замедлятся. Прогноз роста на этот год — 25—30%. Пока ЦБ, несмотря на замедление темпов экономического роста, его не пересматривает, заявил в июне этого года заместитель председателя Банка России Алексей Симановский.

В 2012 году объем кредитов населению вырос на 39,3%.

«Я уже понимаю, что тема болезненная и неоднозначная», — сказал «Газете.Ru» Моисеев по поводу обсуждения законопроекта. Замминистра уточнил, что если те или иные предложения покажутся Минфину разумными, оно будет готово провести стандартные консультации с ведомствами и поддержать их.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/07/08/5417433.shtml

Boyrus · Июль 9, 2013

поскольку банки опасаются, что его принятие заставит их повышать процентные ставки по кредитам и ужесточать требования к заемщикам.

Предвижу случаи массового самоубийства банкиров осенью. Их кристальная совесть просто не выдержит повышения ставок по кредитам хотя бы на 1%. А тут,видать,дело попахивает 10-20%.

Скарлетт · Июль 9, 2013

"Удача" настигла потребительское кредитование

Направлено в суд дело о хищении 12 млн рублей с помощью "мертвых душ"

Следственная часть управления МВД России по Нижнему Новгороду направила в суд уголовное дело в отношении Николая Евашова, который обвиняется в хищении у трех банков почти 12 млн руб. по заведомо неисполнимым кредитным договорам. Числясь директором ООО "Удача", он на протяжении полугода оформлял кредиты на туристические поездки на умерших пенсионеров, раздобыв паспортные данные нижегородцев 1917—1919 годов рождения. Банки, проверяя лишь отсутствие у них задолженностей, перечисляли деньги на расчетный счет "Удачи", которая якобы продавала турпутевки в кредит. Сам обвиняемый от дачи показаний отказался, сославшись на ст. 51 Конституции РФ, его сообщников найти не удалось.

По сообщению прокуратуры Нижегородской области, в Ленинский райсуд направлено уголовное дело в отношении нижегородца, который обвиняется по 203 эпизодам мошеннических хищений кредитных средств — общий ущерб банкам составил 11,975 млн руб. По данным следствия, 46-летний Николай Евашов с апреля по сентябрь прошлого года работал директором ООО "Удача", зарегистрированного в качестве агентства по продаже туристических путевок в кредит. По данным следствия, коммерсант заключил договоры о сотрудничестве с "Хоум кредит банком", банком "Русский стандарт" и ОТП-банком и, получив от них доступ (логин и пароль) в электронную систему для оформления потребительских кредитов, оформлял с ее помощью заявки на получение займов для туристических поездок. По сообщению прокуратуры, раздобыв копии паспортов, страховых свидетельств и других документов умерших нижегородцев, мужчина от их имени оформлял кредиты. Кредитные инспекторы банков, рассмотрев его заявки, одобряли заключение кредитных договоров, даже не догадываясь, что заемщиков, которые якобы приобретают в "Удаче" туристические путевки стоимостью по 50—70 тыс. руб., давно нет в живых — в основном база данных состояла из граждан 1917—1919 годов рождения.

Как пояснили Ъ в следственной части городского управления МВД, банки перечисляли кредитные средства на расчетный счет ООО "Удача", затем они обналичивались, в частности через одну из организаций в Шахунье, откуда родом обвиняемый (в Нижнем Новгороде он работал техническим директором в таксомоторной фирме)."Проблема в том, что механизм выдачи потребительских кредитов был упрощен донельзя — фактически паспортные данные "заемщиков" проходили простенькую проверку в некоей скоринговой программе: не числится ли за ними каких-нибудь задолженностей. Естественно, у умерших бабушек и дедушек никаких банковских задолженностей не было, а более серьезно личности заемщиков не проверялись", — отметили в следственной части. Неладное банки-кредиторы заподозрили только тогда, когда по выданным кредитам пошла серьезная просроченная задолженность (первый ежемесячный платеж по ряду первоначально оформленных кредитов гасился для создания видимости добросовестных заемщиков).

Сам Николай Евашов, оказавшись под следствием, показания давать не стал, воспользовавшись конституционным правом не свидетельствовать против себя и своих близких. Его предполагаемых сообщников установить не удалось. Также осталось неясным, где именно обвиняемый достал паспортные данные и копии документов умерших людей. В следственной части предполагают, что утечка этой информации могла пойти из множества разных ведомств — от ЗАГСов до федеральной миграционной службы. Если вина мужчины в мошенничествах будет доказана в суде, ему грозит до шести лет лишения свободы со штрафом. Кроме того, поскольку банкам в ходе предварительного расследования ущерб возмещен не был, кредитные организации в рамках уголовного дела заявили иски о возмещении похищенных кредитов. Учитывая проценты за пользование чужими средствами, сумма банковских претензий оказалась даже больше, чем 12 млн руб.

Что касается самого ООО "Удача", то, по данным базы данных "Коммерсантъ. Картотека", это общество было реорганизовано путем слияния с некоей коммерческой компанией во Владимире, туда же оно перешло на налоговый учет. Сейчас "Удачу" возглавляет человек, который числится генеральным директором и учредителем еще более 180 юрлиц — в полиции не исключили, что это "какой-нибудь бомж или алкоголик", на которого оформлено множество фирм-однодневок.
/>http://www.kommersant.ru/doc/2229622

Изменено Июль 9, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Июль 9, 2013

Обналичку выводят из обращения

МВД зачистило самую крупную площадку с самой низкой комиссией

МВД разоблачило целое преступное сообщество, занимавшееся незаконной банковской деятельностью. За несколько лет ее участникам удалось обналичить или вывести за границу около 36 млрд руб., а их доход только за последний год составил более 600 млн руб. Операция против сообщества была проведена в рамках реализации поручений межведомственной рабочей группы по противодействию незаконным финансовым операциям, созданной президентом Владимиром Путиным.

В ликвидации крупнейшей обнальной площадки страны была задействована едва ли не половина всего личного состава Главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции (ГУЭБиПК), а также следователи следственного департамента МВД РФ и спецназ. В минувшие пятницу и субботу они провели более 80 обысков в Москве и Подмосковье и изъяли более 1 млрд руб. наличными.

Практически во все "адреса" оперативно-следственные группы попали без проблем. Сложности возникли лишь в одном из офисов в центре Москвы, где полицейским не открыли металлическую дверь. Только когда спецназ выбил ее кувалдами, выяснилась причина сопротивления — все это время хозяева помещения уничтожали не только бумаги и электронные носители, но даже оргтехнику в промышленном шредере, занимавшем едва ли не полкомнаты. Впрочем, полностью избавиться от компромата задержанные не успели.

Всего сотрудниками ГУЭБиПК были задержаны семь руководителей и активных участников организованной группы. По данным следствия, возглавлял ее 41-летний Сергей Магин, занимавший скромную должность председателя ТСЖ "Панорама". Его ближайшими помощниками, по данным МВД, являлись финансист группировки Вадим Рыбальченко, акционер Маст-банка, Интеркапитал-банка и банка "Окский" Дмитрий Аграмаков, а также отвечавший за легализацию доходов Максим Москалев. Всего в незаконной деятельности было задействовано более 400 человек. По данным "Ъ", господина Магина задержали за ужином в ресторане, а господина Рыбальченко — в аэропорту Шереметьево, откуда он собирался вылететь в Литву. Дмитрия Аграмакова, который, по оперативным данным, сейчас находится в Италии, собираются объявить в федеральный, а потом и международный розыск.

Как в Москве нашли подпольных «банкиров»

Расчеты между участниками сделок строились на принципах взаимного доверия, распространенных в мусульманских странах. За два года злоумышленники вывели из страны более 7 млрд руб....

По данным правоохранительных органов, для реализации противоправной схемы участники группы использовали вышеназванные банки, а также Военно-промышленный банк (ВПБ). Денежные средства от клиентов безналичным способом переводились на расчетные счета фирм-однодневок, открытые в подконтрольных банках, затем обналичивались и направлялись на счета в банках прибалтийских государств и Кипра. Одним же из крупнейших поставщиков наличных, по данным ГУЭБиПК, был торгово-ярмарочный комплекс "Москва" в Люблино. На нем аккумулировались деньги торговцев из Китая, которые с помощью обнальщиков группы Сергея Магина переправляли их на родину. Стоит отметить, что за свои услуги злоумышленники брали комиссию в размере всего 2%. Столь низкий процент, по данным сотрудников правоохранительных органов, компенсировался количеством привлеченных клиентов. Например, только за прошлый год, по данным ГУЭБиПК, доход членов группы составил около 500 млн руб. На эти деньги в Испании, Италии, Австрии, Македонии и на Кипре покупалась дорогостоящая недвижимость.

Отметим, что во время обыска в головном офисе ВПБ на Кантемировской улице инкассаторский броневик Мастер-банка привез туда 20 млн руб. По версии следствия, эти деньги были собраны в терминалах Мастер-банка, однако наличность сдавалась не в этот банк, а в ВПБ, а уже оттуда по безналу возвращалась в свой банк. Таким образом, полагают участники операции, и Мастер-банк, к которому и раньше у ГУЭБиПК возникали претензии, мог быть задействован в противоправных схемах. В итоге автомобиль вместе с инкассаторами доставили в следственный департамент для разбирательства. Между тем советник председателя правления Мастер-банка Ольга Бойчарова заявила "Ъ", что правоохранительные органы ни сотрудников банка, ни броневика не задерживали. По ее словам, Мастер-банк по договору осуществляет инкассацию банкоматов ВПБ: "Вся необходимая документация может быть предоставлена правоохранительным органам".

Как десятки миллиардов обналичивали за 2%

МВД России сообщило о раскрытии преступной группы, занимавшейся незаконным обналичиванием денежных средств. По предварительным данным, через нее удалось перекачать около 36 млрд рублей...

В свою очередь, в ВПБ "Ъ" подтвердили, что сотрудниками правоохранительных органов в помещении головного офиса банка были проведены "процессуальные действия". "К нам обращались за получением информации о ряде физических и юридических лиц,— заявила "Ъ" референт вице-президента банка Елена Мамонтова.— Банком была предоставлена информация о том, что интересующие правоохранительные органы лица в составе клиентов и работников банка отсутствуют. Сведения и документы, касающиеся указанных лиц, не были обнаружены. Никакие претензии к деятельности банка правоохранительными органами не предъявлялись". Получить комментарии в банках, где акционером является подозреваемый Дмитрий Аграмаков, "Ъ" не удалось.

Между тем следственный департамент МВД возбудил уголовное дело по ст. 210 УК РФ (организация преступного сообщества или участие в нем) и ст. 172 УК РФ (незаконная банковская деятельность). Сегодня следствие намерено обратиться в Тверской суд Москвы с ходатайством об аресте всех семерых задержанных. По данным "Ъ", Сергей Магин и Вадим Рыбальченко свою вину не признают и отказываются давать какие-либо показания. Их сообщники, напротив, в той или иной мере пошли на сотрудничество со следствием.

О результатах самой крупной операции, проведенной в рамках реализации поручений межведомственной рабочей группы по противодействию незаконным финансовым операциям, вчера было проинформировано руководство страны. О банках, фигурирующих в этом уголовном деле, МВД сообщило в Центробанк. По результатам проверки в отношении них могут быть приняты различные санкции, вплоть до отзыва лицензии.

http://www.kommersant.ru/doc/2229487

Скарлетт · Июль 9, 2013

Непростая это работа…

Из первых десяти коммерческих банков, созданных в РСФСР в августе — ноябре 1988 года, отпраздновать свое 25-летие смогут только четыре, остальные не дожили до юбилея и по разным причинам ушли с рынка.

Советская банковская система, с позиции современного менеджмента, была почти идеальной для решения поставленных перед ней задач. До 1986 года она включала в себя четыре компонента: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк и Гострудсберкассы. Первый, говоря современным языком, совмещал функции центрального и универсального банка. Второй — кредитовал корпоративный сектор. Третий — отвечал за операции на мировых финансовых рынках и расчеты с иностранными организациями. А Сберкассы специализировались на обслуживании физических лиц. Никакой конкуренции между ними, как и монополизма, не было. По той простой причине, что государство само определяло, кому из хозяйствующих субъектов сколько дать денег в долг под символические 2% годовых. Также оно следило за правильностью расхода выданных ссуд. В случае, если кредит не будет вовремя возвращен, руководителя хозяйствующего субъекта ожидало административное наказание (вплоть до увольнение с «волчьем билетом»), или даже уголовная ответственность.

Впрочем, и недостатков у советской банковской системы, если анализировать ее из нашего времени, было много. Маловероятно, что кто-нибудь из топ-менеджеров согласился бы работать в таких условиях. Первое, с чем бы он столкнулся, — отсутствие финансовой мотивации у низшего и среднего персонала. С одной стороны, более низкие зарплаты, чем в других отраслях экономики, а с другой — банковская система была предназначена для распределения денег среди предприятий и хранения накоплений населения, но не для их заработка путем продажи различных финансовых продуктов и услуг, как это было на Западе. Соответственно, персонал не был мотивирован на перевыполнение плана продаж. Их текущая работа больше напоминала труд чиновников или сотрудников различных надзорных органов, которые следили за правильностью использования денег организациями.

Сравнение советских банковских служащих с чиновниками неслучайно. Например, в начале восьмидесятых годов в системе Госбанка СССР действовало 27 инструкций, каждая из которых дополнялось множеством циркулярных писем, которые вносили нормативные изменения в эти документы. Для справки, объем Инструкции № 1—278 страниц, а Инструкции № 5—224 страницы. Разумеется, после вступления в силу очередного циркулярного письма никто инструкцию заново не печатал. Просто в книжном шкафу или на столе появлялся еще один документ, содержание которого сотрудник должен был запомнить.

От плана к хозрасчету, а затем…

В 1986 году председатель Стройбанка СССР Михаил Зотов направил в правительство СССР аналитическую записку «О развитии банковской системы СССР». Он предложил внести усовершенствования в организационную структуру учреждений Госбанка СССР путем преобразования центрального аппарата Госбанка СССР в эмиссионный банк и передачи функций расчетно-кассового и кредитно-депозитного обслуживания в ведение четырех государственных специализированных банков. Один из них должен был обслуживать промышленно-строительный комплекс, второй — агропромышленный комплекс, третий бы работал с населением, а четвертый занимался внешнеэкономической деятельностью.

Его предложения нашли понимание у руководства страны. В июле 1987 года ЦК КПСС и Совет Министров СССР приняли Постановление № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики». В этом документе было признано, что банковская система работает неэффективно и не «соответствует задачам ускорения экономического роста и научно-технического прогресса». Поясним, что в середине восьмидесятых годов «ускорение» и «прогресс» было примерно тем же самым, что сейчас, например, улучшение инвестиционного климата и внедрение инноваций. В соответствии с указанным Постановлением в СССР сформировалась система специализированных банков, включающая Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР и Внешэкономбанк СССР.

Дело не ограничилось лишь созданием спецбанков. В октябре 1987 года Совет Министров СССР принял Постановление N?1118 «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». В этом документе среди различных призывов к повышению эффективности работы был описан механизм перехода спецбанков на хозрасчет. До 1 января 1988 года Госбанку СССР надлежало передать специализированным банкам «соответствующие активы и пассивы», то есть они получали от государства как бы первоначальный собственный капитал. Вводился принцип платности за привлекаемые ими у Госбанка СССР кредитные ресурсы. При этом предполагалось, что «привлеченные ресурсы сверх сумм, установленных в кредитном плане, оплачиваются банками в повышенном размере».

В марте 1989 года Совет Министров СССР принял постановление № 280 «О переводе специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование». С этого времени фактически началась коммерциализация банковской системы СССР. Впервые в Советском Союзе основным принципом банковской деятельности было названо получение прибыли (дохода), как обобщающего показателя «эффективности работы и главный источник укрепления и развития банковских учреждений, социального развития и материального стимулирования их коллективов».

В июле 1990 года Верховный Совет РСФСР принял постановление о реорганизации областных управлений спецбанков в акционерные банки. В течение двух месяцев на базе большинства областных управлений спецбанков (за исключением Сбербанка), которые находились на территории РСФСР, а также республиканских и центральных подразделений, путем акционирования было создано несколько сотен коммерческих банков. Дальнейшая их судьба сложилась по-разному. Кто-то был поглощен более сильным конкурентом, кто-то не пережил очередного кризиса, кто-то так и остался малым или средним региональным банком, а кто-то вошел в топ-100 по размеру активов.

Рожденные перестройкой

В Советском Союзе «хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки» стало возможным создавать после вступления в силу закона «О кооперации в СССР», принятом Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года. А акционерные (паевые) — после вступление в силу «Положения об акционерных обществах», которое было утверждено Постановлением Совета Министров СССР № 1590 от 19 июня 1990 года.

Первый коммерческий банк под символическим названием «Союз» был зарегистрирован Госбанком СССР 24 августа 1988 года в городе Чимкенте (Казахская ССР). Через два дня был зарегистрирован ленинградский банк «Патент» (сейчас «Викинг»). Он стал первым кооперативным банком на территории РСФСР. Банк «Союз» не дожил до своего совершеннолетия.

До конца 1988 года на территории России было создано еще 24 банка. К концу 1991 года банковская система насчитывала 869 банков. Впрочем, больше половины из них — реорганизованные в коммерческие банки — филиалы государственных спецбанков (Жилстройбанка, Промстройбанка, Агропромбанка). На 1 января 1992 года общая численность коммерческих банков на территории СССР достигла 1616 (только в Москве их было 460). К октябрю 1992 года в России было уже более 1600 банков. К концу 1992 года в стране было зарегистрировано уже более 2 тыс. кредитных учреждений.

Остались вечно молодыми

Максимальное количество действующих кредитных организаций в России было в конце 1994 года — 2439. Затем началось их стремительное сокращение. Назовем три основных причины «смертности» банков. Во-первых, к началу 1995 года ЦБ РФ сумел создать относительно эффективную систему контроля над участниками рынка. Ужесточение банковского надзора спровоцировало изгнание с рынка отдельных нарушителей. Во-вторых, в 1995 году разразился очередной банковский кризис, что также не способствовало приходу новых игроков. В-третьих, с одной стороны, банковский бизнес к середине девяностых годов стал менее рентабельным, чем за пару лет до этого, а с другой, — резко возросла конкуренция. В 1995—1997 годах с рынка ушло около 1 тыс. кредитных организаций.

Хотя самый сокрушительный удар по банковской системе нанес кризис августа 1998 года. После него на рынке осталось около 1300 банков. Если сравнивать ситуацию с докризисным состоянием, то на пять действующих банков приходилось три с отозванными лицензиями. Большинство пострадавших — крупные и средние банки — кто мог позволить себе покупать в большом объеме ГКО. Например, из 14 банков, входивших в так называемый «Золотой клуб России» (2/3 активов и 90% вкладов физлиц), на рынке осталось только пять (Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и банк «Возрождение», а также «спасенный» Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) банк «Российский Кредит»). Остальные 9 (Агропромбанк, Промстройбанк, Инкомбанк, Автобанк-Никойл, Уникомбанк, Мосбизнесбанк, СБС-Агро, банк «МФК» и «Менатеп») в начале двухтысячных, после «тяжелой и продолжительной болезни» были вынуждены уйти с рынка.

Банкир — смертельно опасная профессия

В начале девяностых годов по степени риска для жизни работа в банковском секторе занимала второе место после службы в правоохранительных органах. В истории современной российской банковской системы было два периода, которые известны, как «сезоны охоты на банкиров»: 1993 и 1995 годы.

Одна из причин повышенного риска работы в банковской сфере не только попытка криминала интегрироваться в этот бизнес, но и, зачастую, стремление самих жертв заработать любой ценой. В качестве примера, возможная причина одного из первых убийств банкира в России — председателя правления Техкобанка Владимира Ровенского. Он был застрелен утром 29 декабря 1992 года в Москве. Газета «Коммерсант» в номере от 24 июня 1994 года, рассказывая о результатах расследования расстрела трех руководителей банков, написала: «Ровенский был исполнителем крупной финансовой махинации, в результате которой на счета в зарубежные банки утекло 140 млн долларов. Схема ее была предельно проста: Техкобанк кредитовал фиктивные фирмы под липовые гарантии, но средства не возвращались, а конвертировались и переводились за рубеж. Также на счетах в зарубежных банках оказались кредитные средства, полученные по гарантии Техкобанка в других коммерческих банках. Единственным, кто знал всех хозяев похищенных средств, был глава Техкобанка. По версии МБР [Министерство безопасности России — предшественник ФСБ РФ — прим. «Б. О»], его убили через 10 часов после того, как был проведен последний платеж».

Сами мы не местные

Зарубежные банки начали осваивать Россию спустя год после появления первых коммерческих банков. В сентябре 1989 года пятью иностранными банками с общей долей в капитале в 60% и тремя российскими (40%) был учрежден Московский международный банк (ММБ). Доля каждого иностранного банка (итальянского Banca Commerciale Italiana, немецкого Bayerische Vereinsbank AG, австрийского Creditanstalt-Bankverein, финского Kansallis-Osake-Pankki и французского Credit Lyonnais) — по 12%. С российской стороны учредителями выступили Промстройбанк, Сбербанк (доля каждого в капитале по 10%) и Внешэкономбанк (доля в капитале 20%). В июле 2007 года Банк Австрии Кредитанштальт приобрел 100% пакета акций ММБ, вследствие чего произошла смена названия кредитной организации на ЮниКредит Банк.

В 1991 году французский государственный банк Credit Lyonnais (СL) получил разрешение Центробанка России на открытие в Санкт-Петербурге дочернего банка, имеющего статус резидента Российской Федерации и генеральную лицензию на проведение банковских операций. Размер уставного капитала банка, по свидетельству бывшего председателя ЦБ РФ Георгия Матюхина, был избран французской стороной самостоятельно и составил около 25 млн долларов США. Сейчас этот банк работает на отечественном рынке под названием «Креди Агриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк».

Через несколько месяцев после того, как Credit Lyonnais вышел на российский рынок, переговоры с Центробанком РФ начали еще семь зарубежных банков, в том числе Банк Австрии, германская банковская группа Dresdner Bank AG, французский Societe Generale, китайский Bank of China Limited и другие. Отечественные банки активно выступали против иностранных коллег, справедливо опасаясь ухода крупных клиентов к западным конкурентам.

В конце октября 1992 года в Верховном совете РФ (парламенте) депутаты начали обсуждаться проект «Постановления о выдаче иностранным банкам лицензий на право ведения банковских операций». В случае принятия этого законодательного акта деятельность иностранных банков, филиалов банков-нерезидентов и кредитных организаций с участием нерезидентов на территории России до 1 января 1994 года была бы приостановлена. В дискуссию вмешались представители ЦБ РФ, которые объяснили, что в случаи принятия данного законодательного акта у отечественных банков возникнут серьезные проблемы при работе за рубежом. В результате постановление так и не было принято.

Официально деятельность «иностранцев» в России была разрешена Письмом Банка России от 8 апреля 1993 № 14 «Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации».

Семь кризисов и один ответ

За почти четверть века российская банковская система пережила семь кризисов. Фактически с периодичностью в 3—4 года часть или все участники рынка испытывают существенный дискомфорт. Его можно сравнить с землетрясением. После такого стихийного бедствия не разрушаются сверхпрочные дома или те, что были построены с учетом сейсмической активности в данном районе. Если сравнивать их с банками, то во время финансовых кризисов высоки шансы на выживание у системообразующих госбанков и тех, кто заранее подготовился к будущим катаклизмам.

Радует, что среди коммерческих банков, созданных в конце восьмидесятых годов, таких достаточно много. И отмечая свое совершеннолетие, они могут уверено заявить, когда СМИ объявят о новом банковском кризисе: «Переживем!». Как отвечали и раньше, реагируя не только на новый финансовый катаклизм, но и резкое ухудшение ситуации на рынке. А отвечая на вопрос: «Легко ли жить банкам в России?», честно признаться: «Трудно, но интересно».

Структура банковской системы СССР до 1986 года

Госбанк СССР

Выполнял эмиссионные, управленческие и контрольные функции, а также осуществлял РКО и краткосрочное кредитование. Организационно состоял из трех звеньев: правление, конторы и отделения (филиалы). Центральным звеном являлось правление, которое руководило всей банковской системой через конторы — республиканские, городские, областные и краевые.

Стройбанк СССР

Занимался финансированием и кредитованием капитальных вложений в экономику СССР. Правление банка осуществляло руководство своими учреждениями через республиканские и областные (краевые) конторы, число которых составляло 180.

Гострудсберкассы

По состоянию на 1986 год насчитывалось 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли, соответственно, республиканские, областные и краевые управления.

Внешторгбанк СССР

Внешторгбанк СССР имел небольшую сеть учреждений — 17 отделений на территории страны и одно в Швейцарии. В своей работе он широко использовал корреспондентские отношения: в 131 стране он поддерживал связи с 1835 банками-корреспондентами различных стран мира.

Ему подчинялись совзагранбанки (зарубежные банки, созданные с участием советских учреждений):

— Коммерческий банк для Северной Европы (Париж);

— Московский народный банк (Лондон) с отделениями в Ливане (Бейрут) и Сингапуре;

— Ост-Вест Хандельсбанк (Франкфурт-на-Майне, ФРГ);

— Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург);

— Донау-банк (Вена).

Они выполняли по поручениям своих клиентов (предприятия и организации СССР и социалистических стран) депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках. Они также выполняли функции учебных центров для банковской системы СССР и служили источниками информации о международных рынках капитала.

Банковская система СССР в 1988 году

Промышленно-строительный банк (Промстройбанк) СССР

Отвечал за кредитно-расчетное обслуживание текущей деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений промышленности, строительной индустрии, транспорта, связи и системы материально-технического снабжения.

Агропромышленный банк (Агропромбанк) СССР

Специализировался на обслуживании банковских операций сельскохозяйственных предприятий (колхозы, совхозы), предприятий пищевой промышленности и потребительской кооперации.

Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк) СССР

Отвечал за операции по кредитно-расчетному обслуживанию и финансированию предприятий жилищно-коммунального хозяйства, государственной и кооперативной торговли, бытового обслуживания, легкой и местной промышленности, объектов социально-культурного назначения (школ, больниц, пансионатов, клубов и др.), а также кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности.

Охота на банкиров

В 1993 году от рук бандитов погибло 35 банкиров. Самым резонансным убийством в тот год была смерть предправления Россельхозбанка Николая Лихачева, пользовавшегося в банковском сообществе огромным уважением. Он был застрелен вечером 2 декабря 1993 года двумя выстрелами из пистолета в подъезде своего дома. В день его похорон, 7 декабря 1993 года, коммерческие банки в знак протеста против бездействия властей провели символическую забастовку. В течение одного дня они не обслуживали клиентов и не проводили никакие банковские операции.

В 1995 году погибло 22 банкира. Самым резонансным убийством была гибель председатель правления Росбизнесбанка Ивана Кивелиди, входившего в десятку самых богатых людей России того времени. Убийца обработал телефонную трубку в кабинете банкира сильнейшим отравляющим веществом синтетического происхождения класса VX. От этого же яда умерла и секретарь-референт Кивелиди — Зара Исмаилова. На 40-й день после их смерти в Москве на Лубянской площади у монумента жертвам политических репрессий прошел митинг, в котором участвовали руководители столичных банков.

Третье резонансное убийство произошло 13 сентября 2006 года, когда в Москве был застрелен первый зам. председателя ЦБ РФ Андрей Козлов.

Кризисы в банковской системе России. 1992—2008 годы

1992 год. «Паралич» исполнения платежных поручений

Из-за резко возросшего количества банков РКЦ ЦБ РФ не успевал оперативно обрабатывать платежные поручения. В результате средний срок прохождения платежа вырос до одного месяца, хотя бывали случаи, когда деньги «шли» по полгода или вообще где-то «терялись» в пути.

Октябрь 1993 года — «Черные дыры» на рынке МБК

В феврале 1993 года крупнейшие московские банки (Инкомбанк, банк «Столичный», Кредобанк и Мосбизнесбанк) подписали консорциальное соглашение, регламентирующее порядок взаимодействия при торговле краткосрочными межбанковскими кредитами. Было решено создать Кассовый союз (далее — КС), который должен был гарантировать контрагентам быстрое прохождение платежей с зачислением их на счет на второй рабочий день после заключения сделки. Поясним, что до этого времени большинство сделок по краткосрочному межбанковскому кредитованию проходили при посредничестве Российской международной валютно-фондовой биржи, правда, объемы были небольшие, а срок выдачи — 2—4 недели.

КС получил от ЦБ РФ эксклюзивное право списывать средства с корсчетов банков для возврата межбанковских кредитов (независимо от наличия средств на счете). Летом 1993 года на рынке МБК банки занимали друг у друга на срок от двух дней до двух месяцев, ставка в регионах доходила до 180% годовых. В Москве она была чуть ниже.

Проблемы у Кассового союза начались в сентябре — октябре 1993 года. В сентябре регулятор рынка запретил банкам допускать образование на корсчете в ЦБ РФ отрицательного баланса (дебетового сальдо) — в результате возникла цепочка неплатежей. Ситуация усугубилась тем, что в ходе вооруженного противостояния президента и Верховного Совета офис КС, расположенный в здании мэрии на Новом Арбате, был разгромлен. Все БД сохранились, но вот работа была из-за этого приостановлена. Сколько банков ушло с рынка из-за этого кризиса — неизвестно. По данным ЦБ РФ за весь 1993 год лицензий лишились 23 кредитных организации.

Октябрь 1994 года — «черный вторник» на валютном рынке

Формально события, которые произошли 11 октября 1994 года принято считать валютным кризисом. В тот день на Московской международной валютной бирже курс доллара вырос на 27% — с 2833 до 3926 рублей за доллар. В докладе, который был подготовлен специальной комиссией, говорилось, что основной причиной обвала является «раскоординированность, несвоевременность, а порой и некомпетентность решений и действий федеральных органов власти». Правда, уже 14 октября 1994 года курс составлял 2994 рублея за доллар, то есть вернулся почти на прежний уровень.

Большинство банков в то время активно занимались валютно-обменными операциями. Отдельные малые и средние банки разорились сразу же после «черного вторника»,?- не сумев «избавиться» от закупленных по высокой цене долларов. Часть оставшихся на рынке банков начали испытывать трудности с ликвидностью. Количество «доноров» на рынке МБК резко сократилось.

24 августа 1995 года — «черный четверг» на рынке МБК

Толчком к началу кризиса послужило известие о задержках с погашением межбанковских кредитов несколькими достаточно крупными банками (банк «Лефортовский», Мытищинский коммерческий банк и Часпромбанк). Затем количество «должников» на рынке МБК начало стремительно расти. К 24 августа 1995 года уже более 100 банков не смогли погасить свою задолженность по однодневным кредитам overnight. За несколько дней среднедневный объем сделок на рынке МБК сократился до 10—15% значений предыдущего месяца. Ставки по однодневным кредитам выросли до 2000% годовых, но и их получить было крайне сложно.

До конца 1995 года рынок МБК пребывал в коматозном состоянии. Объем заключавшихся на нем сделок не превышал 20—30% докризисного уровня. Доля межбанковских кредитов в активах банков сократилась в 3—5 раз и во многих банках составляла не более 10% суммы активов. В результате банкам не оставалос ь ничего другого, как переориентировать свои ресурсы на рынок ГКО.

В результате кризиса, непосредственно или по совокупности с иными причинами, с рынка ушло 225 кредитных организаций. Среди них Московский городской банк, Всероссийский биржевой банк, банк «Аэрофлот» и Мытищинский коммерческий банк.

Август 1998 года. Крах «финансовой пирамиды» ГКО

Начался после объявления 17 августа 1998 года правительством РФ технического дефолта по ГКО и частичном отказе поддержки курса рубля. Если 15 августа 1998 года официальный курс рубля к доллару США составлял 6,3 рубля за доллар, то 1 сентября 1998 года — 9,33 рубля,

1 октября — 15,9 рубля. От девальвации рубля пострадали все банки, от переноса сроков погашения ГКО?- больше половины. По оценкам АРБ, убытки коммерческих банков составили 35 млрд рублей, а общий капитал банковской системы уменьшился на 40%.

Май — июнь 2004 года. Кризис, спровоцированный СМИ

Все началось с «рядового» события — отзыва 13 мая 2004 года лицензии у Содбизнесбанка. Внимание СМИ привлекло лишь то, что банк жестко пресекал все попытки регулятора рынка ввести временную администрацию. Такого еще не было! Все же 25 мая того же года, после решения суда, временная администрация (при «силовой» поддержки судебных приставов) смогла попасть в офис кредитной организации. Вкладчики Содбизнесбанка, которых оказалось более 20 тыс. человек, начали устраивать массовые демонстрации в знак протеста против «произвола властей», перекрывая движение в центре Москвы. Еще один информационный повод для СМИ! К тому же появились сообщения о том, что банк якобы занимался легализацией преступных доходов. Через несколько дней появились сообщения о том, что этим занимался не один, а несколько банков. В сети Интернет начали гулять разнообразные «черные списки» подозрительных банков, которых насчитывалось уже не меньше сотни. А затем началась информационная война, которую спровоцировали сами же банки, решив таким образом ослабить конкурентов.

Первой ее жертвой стал банк «Кредиттраст» — 28 мая 2004 года банки «отказали» ему в межбанковских кредитах, заподозрив, что он имеет тех же собственников, что и Содбизнесбанк. В результате он 3 июля 2004 года заявил о своей «добровольной ликвидации». Это еще больше подлило масла в огонь. 9 июня 2004 года ставки по кредитам overnight на рынке МБК достигли 22—25%, после чего банки стали повально закрывать лимиты друг на друга, и рынок межбанковского кредитования остановился. ЦБ вмешался в ситуацию, и даже сумел запустить рынок МБК. Правда, эйфория длилась недолго.

21 июня 2004 года Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР) приостановила рейтинги банков «Диалог-Оптим» и «Павелецкий» «из-за неоднократных жалоб контрагентов на задержку платежей». После этого банки закрыли им лимиты, а узнавшие из СМИ о проблемах этих двух кредитных организациях вкладчики поспешили забрать свои деньги. После этого шансы у банков остаться на рынке были минимальны.

В начале июля в СМИ промелькнули сообщения о проблемах Гута-Банка (входил в топ-30). Вкладчики спешно начали изымать из него деньги. Впрочем, у банкоматов и отделений других кредитных организаций также начали выстраиваться очереди. Все еще помнили события осени 1998 года.

Через месяц «финансовую смуту» удалось ликвидировать. Одним из ее итогов, кроме ухода с рынка нескольких банков, стал отток вкладов населения и сокращение объемов кредитования. Если за три квартала 2003 года объем привлеченных частных депозитов увеличился на 32,9%, то за аналогичный период 2004 года — всего на 18,7%. Если за январь — сентябрь 2003 года кредитный портфель банков вырос на 39,7%, то за тот же период 2004 года — на 25,8%.

Сентябрь 2008 года. Дефицит ликвидности

Очередной банковский кризис начался осенью 2007 года, когда банки лишились зарубежных источников заимствования. Впрочем, тогда эту проблему ЦБ РФ удалось частично решить. И в начале 2008 года российские банки почти перестали испытывать дефицит денег. Впрочем, это было лишь прелюдией к тому, что началось в сентябре 2008 года. Внешние заимствования вновь стали недоступными. В начале сентября 2008 года ставки на рынке МБК для средних и небольших банков выросли до 40%. Занимать деньги под залог ценных бумаг также стало проблематично. Одна из причин — резкое падение стоимости акций. Так, 16 сентября 2008 года индекс ММВБ обрушился на 17,45%, индекс РТС рухнул на 11,47%. Упали в цене не только акции, но и долговые обязательства, включая государственные ОФЗ. Сколько банки потеряли на фондовом рынке — неизвестно. Зато известно, что в сентябре 2008 года вкладчики забрали из банков около 37 млрд рублей. В последующие месяцы граждане продолжали активно изымать деньги из банков, что еще больше усугубляло ситуацию. Ситуация на фондовом рынке также была печальной.
/>http://bosfera.ru/bo/2013/07/neprostaya-eto-rabota

vladiis · Июль 9, 2013

Банкротство теряет физическое лицо
Депутаты отложили принятие закона
Замедление розничного кредитования поставило под угрозу закон о банкротстве физических лиц. Хотя в первом чтении он был принят еще в прошлом году, Госдума неожиданно решила перенести рассмотрение с июля на осеннюю сессию. Проект, по версии депутатов, был актуален во время кредитного бума. Но теперь документ, нацеленный на защиту должников, может привести к торможению кредитования и падению ВВП..........
.............................................
А вот представители правозащитных организаций считают, что принятие закона необходимо. "Сейчас банк является сильной стороной в договоре и может навязать физическому лицу любые условия. Личное банкротство могло бы быть последним шансом гражданина на то, чтобы восстановить статус-кво",— говорит глава Финпотребсоюза Игорь Костиков. .................
...................... в настоящее время число потенциальных физических лиц—банкротов превышает 2 млн............................
http://www.kommersant.ru/doc/2228112

М-дааа.... чудовищный перекос в сторону интересов нашего жуликовато - вороватого государства и отдельных ГОС УРОДОВ. Лишний раз показали - человек у нас НИЧТО... все для отдельных олигархов....я, конечно, и так знал в каком "какашистом" государстве живем, но все равно неприятно.... ну, что ж - ждем.... с нашим государством так - либо оно тебя нае....т, либо ты его наколешь - иначе нельзя.

Ну, что ж .... будем увеличивать "черную" часть зарплаты и ждать... тихо - спокойно ждать и копить понемногу тихий гнев)))

Изменено Июль 9, 2013 пользователем vladiis

Скарлетт · Июль 10, 2013

ВАС поддержал подозрительность банков

Борьба с отмыванием и нелегальными финансовыми операциями набирает обороты. Вчера президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) вынес решение в пользу банка ВТБ 24, отказавшегося обслуживать корпоративного клиента, хотя нижестоящие суды поддержали последнего. Юрист проигравшей компании «Дальстрой Магистраль» Павел Докучаев считает, что судам не хочется вникать в тонкости работы бизнеса.

Как рассказал РБК daily Павел Докучаев, компания обслуживалась в ВТБ 24 с 2006 года и никаких проблем с проведением различных платежей не было. Первые сложности возникли в феврале 2012 года. Причиной судебных разбирательств стала сделка компании с зарубежным контрагентом. «Дальстрой Магистраль» (тогда она называлась «Элегия Бизнес») хотела перевести компании на Кипре (Phoslock Solutions Limited) около 82 млн руб. за купленную долю 99% в капитале «Дельта Холдинга». Уставный капитал последнего объекта сделки составлял менее 10 тыс. руб. Банк посчитал, что такая сделка не имеет экономического смысла. Кроме того, сотрудники кредитной организации не обнаружили по адресу «Элегии Бизнес» такой компании — в этом здании располагались жилые помещения и отделение Центра развития предпринимательства. Также ВТБ 24 насторожило поступление 38 млн руб. на счет «Элегии Бизнес» в качестве предоплаты по договору строительного подряда, при этом у компании не было соответствующей строительной лицензии и штата рабочих.

Платежное поручение не было выполнено, клиент не согласился с доводами банка и подал на него в суд. Компании удалось выиграть два суда и получить в свою пользу решение Федеральной антимонопольной службы. ВТБ 24 должен был выплатить «Дальстрой Магистрали» свыше 800 тыс руб. в качестве процентов за пользование деньгами.

Вчера ВАС отменил это решение, судьи не согласились с выводами нижестоящих инстанций и удовлетворили жалобу банка. Резолютивная часть решения будет объявлена позднее. «Вероятно, доводы будут повторять доводы коллегии судей, послужившие передаче дела в ВАС», — считает представитель «Дальстрой Магистрали». В определении о передаче говорится, что предыдущие суды не учли права ВТБ 24 на идентификацию клиента и работу с ним в рамках правил внутреннего контроля.

В «Дальстрой Магистрали» не согласны с позицией ВТБ 24. «Несмотря на то что у «Дельта Холдинга» мало активов, у компании было право приобретения определенных объектов недвижимости, которые были нам интересны. Дополнительных документов по сделке банк сначала не требовал», — рассказывает г-н Докучаев. Он также пояснил, что «Элегия Бизнес» в 2006 году была зарегистрирована по адресу Центра развития предпринимательства в рамках московской программы поддержки малого бизнеса. Этот проект предоставлял временную регистрацию и помещения предпринимателям. Договор с ВТБ 24 был заключен примерно в то же время, потом банк проинформировали о новом адресе компании. «Разрешение на строительные работы также было впоследствии получено», — пояснил г-н Докучаев. Он считает, что ВТБ 24 не захотел вникать в особенности деятельности компании.

Юрист ВТБ 24 Владимир Наумов, представлявший интересы банка в суде, сказал, что в своих действиях кредитная организация опиралась на законодательное право идентифицировать клиента по местонахождению, а также оценивать проводимые сделки по правилам внутреннего контроля.

В июне этого года в закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» были внесены поправки, которые дали кредитным организациям право запрашивать информацию о взаимоотношениях клиента с контрагентом, которому переводятся деньги. Также банк должен оценивать цели деятельности и репутацию компаний. «Новые поправки также влияют на восприятие нашего дела, хотя события произошли раньше внесенных изменений», — говорит г-н Докучаев.

Эксперты отмечают, что на позицию ВАС могло повлиять повышенное внимание, которое государство сейчас уделяет борьбе с отмыванием денег. «В последнее время вопрос актуален, банки и суды более тщательно все проверяют», — говорит партнер BDO Денис Тарадов. В то же время, по его словам, необычно в этой ситуации то, что банк посчитал операции подозрительными, но заемщик не был обвинен в противоправных действиях. «Компания продолжает бизнес и даже выиграла три суда против банка, так что клиент вполне может быть благонадежным», — добавляет он.
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949987784452

Скарлетт · Июль 10, 2013

Кредитные истории не для всех

Банк России не пустили в базы БКИ

Финальная версия законопроекта, определяющего введение новых правил на рынке кредитных историй, значительно расширит источники формирования баз бюро кредитных историй (БКИ). Обязанность передавать данные в БКИ установлена практически для всех видов кредиторов, к тому же отменено согласие юрлиц на передачу в бюро их кредитных историй. При этом делиться своими данными бесплатно БКИ не придется даже с будущим мегарегулятором — ЦБ: под нажимом участников рынка разработчики исключили эту норму из проекта.

Минэкономики опубликовало финальную версию законопроекта, который вносит изменения в закон "О кредитных историях". В ней учтены многие пожелания бюро кредитных историй (БКИ), которые они ранее направляли в Минфин (см. "Ъ" от 3 июня). БКИ получили существенное расширение источников формирования своих баз данных, помимо банков законопроект предполагает введение обязанности (а не права, как предполагалось ранее) передавать данные хотя бы в одно БКИ для микрофинансовых организаций (МФО), коллекторов, в случае приобретения ими долга, конкурсных управляющих при банкротстве кредитора. Право передавать данные в бюро получат и любые лица, долг перед которыми подтвержден решением суда, а также кредитные кооперативы.

Значимым моментом стало закрепление в финальной версии законопроекта обязательной передачи данных о кредитных историях юрлиц и индивидуальных предпринимателей (по долгам до 3 млн руб.) без их согласия. Сейчас такая передача возможна только с согласия заемщика, а юрлица давать его не спешат, в результате на них, по данным ЦБ, приходится менее 0,5% всех накопленных кредитных историй. А вот добиться отмены согласия граждан на передачу кредитных историй БКИ так и не смогли. Последняя редакция законопроекта предполагает, что такое согласие обязательно. Впрочем, на практике оно является скорее формальностью, поскольку банки прописывают его в типовой форме кредитных договоров, заключаемых с физлицами.

Не удалось БКИ отстоять и право хранить "пустые" истории, в которых содержатся данные лишь о заявках на кредиты, которые так и не были получены. Проектом предписывается их аннулировать. Эта норма особенно расстроила основных клиентов БКИ — банкиров. "Непонятно, почему эта информация должна удаляться,— сетует член совета директоров банка "Траст" Григорий Варцибасов.— Если мы видим, что клиент рассылает запросы в десятки банков, то для нас это повод задуматься".

Впрочем, негативные моменты перекрывает тот факт, что разработчики проекта исключили из него возможность получения Банком России данных в БКИ на безвозмездной основе. ЦБ настаивал на бесплатном получении кредитных историй, поскольку они необходимы ему для контроля над рисками в банковской системе. Представители БКИ наотрез отказывались согласиться с таким походом, обещая в случае принятия этой нормы дойти до Конституционного суда (см. "Ъ" от 11 апреля). По словам замгендиректора НБКИ Алексея Волкова, этот вопрос имел принципиальное значение. "Наш голос был услышан",— отмечает гендиректор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин. "База кредитных историй — это наш основной актив, и любая организация, которая получает информацию, должна за нее платить",— говорит замгендиректора ОКБ Николай Мясников.

Впрочем, точка в этом принципиальном для БКИ вопросе пока не поставлена. Как пояснили "Ъ" в Минфине, возможность бесплатного получения данных в БКИ для ЦБ исчезла из проекта в процессе межведомственного согласования, но может появиться снова во время его рассмотрения Госдумой. "Интерес к данным БКИ у ЦБ только возрастает, и мы приложим необходимые усилия, чтобы получить доступ к этой статистике,— заверил "Ъ" замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев.— ЦБ в ближайшее время получит статус мегарегулятора, БКИ подпадут под его регулирование, брать деньги за предоставление данных собственному регулятору по меньшей мере странно".

http://kommersant.ru/doc/2230267

Скарлетт · Июль 10, 2013

В кредитные истории включат данные об оплате ЖКУ и телефона

Минэкономразвития во вторник опубликовало проект поправок в закон «О кредитных историях». Проект предполагает, что кредитная история может быть сформирована и без согласия гражданина — если есть решение суда, которое обязывает его выплатить долг по любому гражданско-правовому договору. То есть даже у человека, который никогда не обращался в банк за кредитом, может быть сформирована кредитная история, причем без его согласия и участия. Эксперты отмечают, что наверняка будет достаточно много граждан, чьи кредитные истории будут сформированы таким образом.

По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», задолженность по ЖКХ физических лиц в РФ на 1 июня 2013 года составила 145 млрд рублей.

При этом просроченная задолженность физических лиц перед банками составляет около 360 млрд рублей.

Кроме того, в кредитную историю будут включать кредиты в микрофинансовых организациях, а также укажут размер лимита по кредитным картам.

Важно, что планируется отменить необходимость получать согласие на передачу информации в бюро кредитных историй для всех юридических лиц.

Банки и кредитные организации также получат право передать без согласия индивидуального предпринимателя информацию о их кредитах до 3 млн рублей. На передачу информации о больших кредитах согласие будет требоваться.

От физических лиц банку по-прежнему нужно письменное согласие на передачу любой информации в бюро. «Однако суд будет передавать свои решения в отношении физлиц в бюро без согласия гражданина, и это будет поводом для формирования кредитной истории, если она еще не была сформирована», — пояснил BFM.ru Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Перемены к лучшему и к худшему

Среди положительных изменений — статья законопроекта, которая обязывает при продаже долгов передавать сведения о новых кредиторах в то бюро, в котором изначально была сформирована кредитная история заемщика, пояснил Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Национальное бюро кредитных историй (ОАО «НБКИ») – крупнейшее на рынке кредитных истории в Российской Федерации, в число его акционеров входят коммерческие банки и международные компании CRIF и TransUnion. В бюро хранится информация о 115 млн кредитов, выданных свыше 1500 кредиторами, сотрудничающими с НБКИ.

Викулин однако считает, что законопроект требует доработки. «Получение согласия физических лиц на передачу сведений в бюро — это дискриминирующий фильтр, создающий неравные условия кредитования для заемщиков различных категорий, — пояснил Александр Викулин, — отмена согласия на передачу данных в бюро кредитных историй должна быть введена для всех без исключения».

Кроме того, поправки в закон предусматривают аннулирование кредитных историй, не содержащих сведения об обязательствах. «По нашему мнению, введение этой нормы повысит риск мошенничества, так как сделает информацию о попытках получения кредита недоступной и кредиторам, и правоохранительным органам», — обращает внимание Александр Викулин, добавляя, что бюро обязательно внесет предложения при публичном обсуждении закона.

Кто пострадает

Надо отметить, что тем, кто имеет небольшие долги по ЖКУ, не стоит опасаться, что их кредитная история будет сформирована без них и сразу с неоплаченными долгами. Законопроект оговаривает, что такие сведения будут вноситься только после решения суда. В целом, банки такими сведениями уже пользуются, отмечают эксперты.

«Интересно, что некоторые банки уже сейчас пользуются базой подобных должников — она существует и сформирована, но является платной. С помощью этой базы проверяют не всех потенциальных заемщиков, а только тех, кто претендует на так называемые «рисковые суммы»: например, молодой человек намерен взять в кредит сумму 3-5 млн рублей и более. Это высокий риск для банка, и он вправе проверить платежеспособность заявителя и наличие у него долгов», — рассказала Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой».

Есть и такой нюанс при получении ипотечного кредита — банк может попросить заемщика предоставить документы об отсутствии долгов по квартплате, это не запрещено законом, отметила эксперт.

«Данный законопроект лишь упрочит позиции банков: если Центральный каталог кредитных историй будет расширен и дополнен, это облегчит работу брокерам, но на спросе и сделках с недвижимостью едва ли скажется. Хотя сегодня в сегменте эконом-класс до 40% покупок совершается в кредит, а в бизнес-классе — до 30%. Перед подачей заявки на кредит с заявителем работают брокеры, которые не только помогают собрать пакет документов, но и делают все возможное, чтобы снизить риск отказа в кредите. Первым делом у потенциального заемщика спрашивают о наличии долгов, неоплаченных штрафов, открытых кредитных картах и так далее. Скрывать эту информацию от брокера нет смысла: далее заемщика все равно будет проверять служба безопасности банка. Поэтому уже сейчас рынок ипотеки в основном сформирован благонадежными, проверенными заемщиками», — поясняет Ирина Доброхотова.

«Откажет банк в ипотечном кредите или нет, если у человека есть какие-то другие задолженности, зависит от размера этого долга. Были случаи в нашей практике, когда банк просил прояснить, почему у клиента не оплачен земельный налог или налог за транспортное средство. При внятном объяснении клиента это не являлось препятствием для получения кредита. Очевидно, что и в случае вступления закона в силу тоже будут какие-то допустимые нарушения, на которые банк не будет обращать внимания», — пояснил Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ Tekta Group.

«Далеко не всегда неуплата долгов по ЖКУ является свидетельством того, что гражданин несостоятелен. К примеру, граждане могут не платить, потому что борются с УК или ТСЖ, которые воруют. Пока идет судебный процесс, они не платят. И если им будут отказывать в кредитах, то это будет неправомерно», — поясняет эксперт.

По его мнению, подобные поправки могут привести к удорожанию кредитов для тех, у кого история платежей за ЖКУ не идеально «чиста». «У банка будет дополнительный повод поставить повышающий процент», — предсказывает Роман Строилов.
/>http://iaplanet.com/vybor-redakcii/63459-v-kreditnye-istorii-vklyuchat-dannye-ob-oplate-zhku-i-telefona.html

Скарлетт · Июль 11, 2013

Кредит: расстрельный

Проценты по потребительским займам доходят до 2,5 тысячи годовых

Россияне все больше предпочитают жить в долг. Объемы розничных кредитов растут. По данным ЦБ, в июне 2013 года портфели розничных кредитов российских банков увеличились на 2,6 процента. В мае тоже был прирост — 2,7 процента. Но если к осени начнет «чихать» экономика, многие из заемщиков окажутся беззащитными перед кредиторами.

«Закредитованность» населения находится на очень высоком уровне, причем бедные слои, которые активнее всего пользуются потребительскими кредитами, ежемесячно в счет долгов и процентов отдают банкам и микрофинансовым организациям до 40—50 процентов от своих доходов. А чтобы расплачиваться дальше, вынуждены брать все новые кредиты», — говорит научный сотрудник института Центра развития НИУ «Высшая школы экономики» Дмитрий Мирошниченко. По его словам, при малейшем ухудшении экономической ситуации в стране должники окажутся один на один с тремя-четырьмя кредиторами или коллекторами и шансов достойно выбраться из ловушки у них не будет.

Между тем, судя по планам многих банков, в 2013 году они намерены нарастить продажи коллекторам проблемных кредитов. В 2012 году банки продали долгов коллекторам на десятки миллиардов рублей. При этом сами коллекторы до сих пор не ограничены в способах их «выбивания» из граждан. По словам главы Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, как правило, это запугивание должников, давление на родственников. «Методов масса, уже есть случаи использования камуфляжа, военизированной формы», — говорит Аксаков. По его словам, чтобы ликвидировать нецивилизованные методы, необходимо ввести в законодательные рамки и право переуступки банками долгов по кредитным договорам, и ограничение действий коллекторов, и механизмы аккредитации коллекторских агентств. Предусмотреть ответственность.

Мирошниченко между тем подчеркивает, что такие важнейшие социально значимые законопроекты о взаимодействии финансовых организаций и населения, как закон о регулировании коллекторской деятельности, о потребительском кредитовании, о банкротстве физических лиц, о ростовщическом проценте, которые бы навели порядок на рынке кредитов и защитили семьи от финансовых трагедий в случае тупиковых жизненных ситуаций, так и не приняты. Зато расцветают новые виды «дикого» кредитования.

На этот раз речь идет о так называемых револьверных (возобновляемых) кредитов, предназначенных для оплаты товаров и услуг частными лицами по кредитным картам. Схема следующая. Банк под довольно высокий процент, в среднем 25—30 процентов, открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких залогов и поручительств. Держатель пластиковой кредитки в пределах лимита может совершать разнообразные покупки, выплачивая минимальный платеж от общей задолженности. При этом имеет возможность выбирать: либо погашать всю сумму кредита по карте в конце месяца, либо только часть потраченных средств, перенося долг на следующий месяц.

Получается, что таким образом, в месяц можно выплачивать хоть 5 процентов долга. Но в этом случае к сумме долга вновь прибавляются проценты. «100 рублей потратили, на 10 рублей оплатили долг. На 90 рублей вам снова начислили проценты. Кроме того громадные комиссии (до 4 процентов) за снятие наличных в банкоматах с этого вида карт.

«Этот особый вид кредитования, жестко регулируемый во многих странах, несет большие социальные риски, как для банков, так и для населения», — предупреждает аналитик рынка банковских услуг. При отсутствии графика платежей, окончания срока кредита, люди на них подсаживаются. «Ты тратишь и ничего не чувствуешь. Но долги нарастают лавинообразно. И один момент человек оказывается не в состоянии платить. А если лишился работы, заболел, то в отсутствие законодательного регулирования ситуация тупиковая», — замечает эксперт. Хотя для банков сегодня этот вид кредитов и становится важной статьей доходов(до 60 процентов с карты) а многие даже уже «специализируются» только на этом виде кредитования, угроза лавинообразного нарастания «плохих» долгов для них также реальна, несмотря на высокие перестраховочные процентные ставки. В России этот сегмент развивается дико и наиболее быстрыми темпами, предупреждает эксперт. Сфера действия кредитных карт для физических лиц регулируется общими положениями гражданского законодательства и не подпадает под банковское. По мнению Мирошниченко, необходим отдельный закон о кредитных картах, который поможет снять многочисленные риски. «Южная Корея, Америка, Великобритания уже прошли через анархию в этом финансовом секторе, которая привела к социальным потрясениям. Лучше вовремя учесть этот опыт», — говорит он. Что касается процентных ставок по кредитам, особенно в секторе микрофинансовых организаций, в ломбардах, то в отсутствие ограничений они растут еще более дикими способами. От 365 до 2,5 тысячи годовых. И такие прецеденты зафиксированы. «Человек берет взаймы, до зарплаты две тысячи рублей на два дня и платит за это процент- 100 рублей. Вроде сумма для него небольшая, если деньги нужны позарез, но на самом деле — грабительская»,— говорит Анатолий Аксаков, чей законопроект о ростовщическом проценте, ограничивающий беспредел на финансовом рынке потребкредитования, пока тоже лежит под сукном.
/>http://rg.ru/2013/07/11/kredity.html

Скарлетт · Июль 11, 2013

Попали в историю

Россияне продолжают активно брать ипотечные кредиты, а в случае дефолта рассчитывают на друзей

Темпы роста ипотечного рынка начали замедляться, однако в этом году прирост будет еще довольно высоким - на уровне 25 процентов. Общий объем выданных ипотечных кредитов превысит 1,2 триллиона рублей. Такого мнения придерживается руководитель аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Анна Любимцева.

Что сегодня толкает граждан на покупку жилья с помощью ипотеки, когда их реальные денежные доходы почти не растут, а процентные ставки плывут то вверх, то вниз? По мнению Анны Любимцевой, "люди понимают, что ситуация с экономикой может быть хуже, и стараются реализовать свой спрос пока не поздно".

Ситуация со ставками по ипотечным кредитам пока остается неопределенной. В течение прошлого года большинство банков их повышали. В апреле этого года лидеры рынка признали, что ставки стали чрезмерными и начали снижение. Одновременно начали снижать требования к первоначальному взносу. Если в прошлом году он должен был составлять 30 процентов стоимости квартиры, то сегодня уже 20. Кроме того, треть банков допускает кредитную нагрузку на семейный бюджет до 50 процентов, а некоторые даже до 80 процентов (в особых случаях, если доход семьи очень высок).

Однако куда подует ветер осенью, когда пройдет пора отпусков и народ традиционно активизируется, сказать трудно. В АИЖК считают, что до конца года, если ставка и повысится, то не более чем до 13 процентов.

Для сравнения: сейчас средняя ставка по ипотеке - 12,7 процента. Не исключено, что кто-то и снизит процент, но в этом случае следует ожидать повышения требований к качеству заемщиков.

В данный момент качество ипотечных заемщиков достаточно высокое. По данным АИЖК, на 1 июня 96 процентов кредитов исполняются без задержек. Среди проблемных кредитов только полтора процента - действительно критические ситуации, остальные задолженности скорее имеют технический характер. Для сравнения: в 2010 году в состояние дефолта попали 6,9 процента заемщиков, в 2011 году - 6,3 процента. При этом снижается и количество неплатежеспособных заемщиков, и размеры их долга.

Интересно, что с возрастом увеличивается размер ипотечного кредита и ухудшается качество обслуживания долга - к такому выводу пришли аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Средний размер действующего ипотечного кредита у людей старше 60 лет - почти 3 миллиона рублей. При этом в данной возрастной группе самая большая доля просрочки - 6,2 процента. Самые ответственные заемщики - те, кому менее 24 лет. У них доля просрочки всего 0,5 процента. Правда, у них и самые скромные аппетиты - в среднем 1,3 миллиона рублей.

Между тем, согласно опросу заемщиков, проведенному Агентством ипотечного жилищного кредитования, около 40 процентов заемщиков периодически испытывают трудности с выплатой, и эта доля растет. Социологи поинтересовались, как люди будут себя вести, если станет сложно погашать задолженность по кредиту. Оказалось, что 51 процент обратится за помощью к друзьям или родственникам, чтобы продолжить погашать ипотеку. 21 процент обратится к банку-кредитору, чтобы договориться о рассрочке. 14 процентов сдадут жилье в аренду. Еще столько же уверены, что у них дефолта не случится. 20 процентов готовы продать другую имеющуюся недвижимость или имущество, ценные бумаги... Только один процент опрошенных заявил, что не будут выплачивать кредит до тех пор, пока не появятся деньги.

Кстати, довольно распространено такое явление, как перекредитование внутри семьи. Допустим, муж берет кредит, по которому потом возникает проблема. Чтобы ее решить, жена берет другой кредит, с помощью которого семья погашает первый. Собственно, в этой ситуации нет ничего особенного, ею пользуются не только наши сограждане. Но, похоже, скоро она перестанет безотказно срабатывать.

Как сообщил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков, НБКИ разработало и недавно запустило систему анализа социальных связей заемщика (не путать с социальными сетями в Интернете). Она позволяет по различным косвенным данным (например, адрес) выявить близкие связи заемщиков и спрогнозировать качество того или иного предполагаемого заемщика. Если, например, окажется, что один супруг имеет нехорошую кредитную историю, то на 50 процентов повышается риск того, что и у второго супруга будет та же ситуация. Подобная информация о социальных связях дает возможность банкам лучше оценить возможные риски при выдаче кредита.

Сейчас в досье НБКИ имеется 115 миллионов кредитных историй на 62 миллиона заемщиков - физических лиц, а это 80 процентов экономически активного населения. Ежемесячно в НБКИ поступает 10 миллионов запросов кредитных историй. И, похоже, эта цифра будет расти. Сейчас подготовлен законопроект, который предполагает обязательное информирование о заемщике хотя бы одного из аккредитованных бюро кредитных историй.
/>http://rg.ru/2013/07/11/istoriya.html

Скарлетт · Июль 11, 2013

Банкирам добавят статью

За подделку отчетов финансистам придется отсидеть в тюрьме четыре года

Банкиров, подделывающих финансовую отчетность и предоставляющих заведомо ложные сведения в Центробанк, могут посадить в тюрьму на четыре года. И запретить впоследствии занимать должности в кредитных организациях на срок до трех лет.

Серьезно ужесточить наказание за фальсификацию финансовой отчетности банков предложил Минфин. Ведомство Антона Силуанова вынесло на общественное обсуждение проект Федерального закона "О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и иные законодательные акты Российской Федерации". Обсуждение закончится 24 июля.

Главная новация документа - ввод в 195 статью УК РФ новой, четвертой, части. За неполные или недостоверные сведения о сделках, обязательствах, имуществе или финансовом положении кредитной организации и их подаче в Банк России мошенников предлагается наказывать, в том числе и рублем. За такие нарушения в Минфине предлагают штрафовать на сумму от трехсот тысяч до миллиона рублей, а также наказывать принудительными работами на срок до пяти лет. Самое серьезное наказание, предусмотренное изменениями в УК, - лишение свободы сроком до четырех лет и лишение права занимать определенные должности сроком до трех лет. Кроме того предлагается изменить и название самой 195-й статьи УК РФ с "Неправомерные действия при банкротстве" на "Неправомерные действия при наличии признаков банкротства либо оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций".

К сознательному "ретушированию" отчетности чаще всего прибегают банки, уже находящиеся в зоне риска

Проблема фальсификаций с банковской отчетностью назрела уже давно. "Из 74 кредитных организаций, в отношении которых арбитражными судами в период 2010-2012 годов введены ликвидационные процедуры после отзыва лицензии на осуществление банковских операций, в 64 кредитных организациях (86 процентов), временными администрациями были выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных, скрывающей признаки банкротства банка", - говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Эксперты "Российской газеты" отнеслись к ужесточению законодательства положительно. "Сейчас каких-либо "подводных камней" в изменениях я не вижу. А как новации заработают, покажет в итоге правоприменительная практика", - сказал научный сотрудник Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко. Но наказание за такие проступки необходимо: из-за фальсификации в итоге страдают вкладчики, и рушится имидж банков, добавил он.

По словам нашего эксперта, к сознательному "ретушированию" собственной отчетности чаще всего прибегают банки, уже находящиеся в зоне риска, либо изначально созданные для обмана клиентов. "Но надо понимать, что есть сознательные нарушения, а есть просто технические ошибки в отчетности. Такие моменты тоже необходимо учитывать", - предупреждает Мирошниченко. В целом же, считает эксперт "РГ", после ужесточения наказания потенциальные мошенники, возможно, поостерегутся открывать банки-однодневки.
/>http://rg.ru/2013/07/10/banki-site.html

Скарлетт · Июль 11, 2013

Банкиры выбрали неверное решение

Дело об обналичивании 2 млрд рублей пытались прекратить за $2,5 млн

Хамовнический райсуд Москвы приговорил к пяти годам лишения свободы по обвинению в мошенничестве гендиректора ЗАО "Агротрейдсервис" Евгения Калинича. Бизнесмен обманул своих друзей — бывших руководителей Золостбанка братьев Игоря и Александра Крюковых, фигурантов скандального уголовного дела о незаконном обналичивании более 2 млрд руб. Он обещал банкирам за $2,5 млн посодействовать в прекращении их уголовного преследования, но был разоблачен полицией как мошенник.

"Мы обязательно обжалуем этот приговор в апелляционной инстанции Мосгорсуда как необоснованный и неоправданно жестокий",— заявил вчера "Ъ" адвокат Сергей Панченко, защищавший Евгения Калинича. По словам адвоката, вынося приговор, судья Марина Фильченко не стала учитывать мнение прокурора, просившего суд приговорить его клиента всего к трем с половиной годам лишения свободы, и потерпевшего, который просил суд о снисхождении и условном наказании для своего обидчика.

Напомним, Евгений Калинич обвинялся в совершении преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 (мошенничество в особо крупном размере), а также ч. 3 ст. 30 и ч. 4 ст. 159 УК РФ (покушение на мошенничество в особо крупном размере).

Для совершения мошенничества он воспользовался неприятной ситуацией, в которую попали его деловые партнеры и друзья братья Крюковы. В марте 2012 года решением Тверского суда Москвы заместитель председателя правления АКБ "Золостбанк" Александр Крюков был помещен под домашний арест. Банкиру предъявили обвинение по ч. 2 ст. 172 УК РФ (незаконная банковская деятельность). Это произошло в рамках расследования скандального уголовного дела о незаконном обналичивании должностными лицами АКБ "Золостбанк" более 2 млрд руб. ("Ъ" не раз подробно сообщал о ходе этого расследования).

Евгений Калинич, узнав о предъявлении обвинения Александру Крюкову, обратился к его брату Игорю, работавшему в Золостбанке председателем правления. Он убедил Игоря Крюкова в том, что обладает связями в правоохранительных органах, способными повлиять на ход расследования дела Золостбанка. Бизнесмен обещал в случае выплаты отступных замену брату Крюкова домашнего ареста на подписку о невыезде, а в последующем и вовсе освобождение от уголовной ответственности.

Введенный в заблуждение Игорь Крюков согласился воспользоваться услугами Евгения Калинича. Для решения вопроса об освобождении брата он передал в начале мая 2012 года "решальщику" 10 млн руб. За полное прекращение уголовного дела Золостбанка Евгений Калинич потребовал еще $2,2 млн.

На этом этапе о переговорах Игоря Крюкова и Евгения Калинича стало известно полицейским, которые вели разработку председателя правления Золостбанка на предмет причастности к незаконному обналичиванию в его банке и прослушивали его телефон. Полицейские встретились с банкиром и объяснили ему, что Евгений Калинич мошенник. Игорь Крюков согласился сотрудничать с полицией, в результате чего 22 мая 2012 года Евгений Калинич был задержан на Пречистенской набережной с поличным при передаче ему требуемой суммы отступных.

Интересно, что помощь полиции в разоблачении мошенника никак не повлияла на судьбу самого председателя правления Золостбанка Игоря Крюкова. Уже после ареста Евгения Калинича в ноябре 2012 года Игорю Крюкову, так же как и его брату Александру, было предъявлено обвинение по ч. 2 ст. 172 УК РФ (незаконная банковская деятельность). После чего Тверской райсуд Москвы постановил поместить его под домашний арест.

http://kommersant.ru/doc/2230947

Скарлетт · Июль 11, 2013

Занимай отечественное

Суды усомнились в законности зарубежных ссуд

Законность кредитования российского бизнеса иностранными банками поставлена под сомнение судами сразу двух регионов. Они сочли недействительной выдачу кредитов казахским банком российским заемщикам из-за отсутствия у него российской банковской лицензии. Пока риски теоретические, но если позиция судов устоит в высших инстанциях, они станут вполне осязаемыми.

Как стало известно «Ъ», арбитражные суды Москвы и Новосибирской области вынесли решения о признании недействительными двух договоров об открытии кредитных линий, заключенных Народным банком Казахстана (Халык-банк) с ЗАО «Автоярус-Инвест» и ЗАО «Оргстрой». Сославшись на ст. 819 Гражданского кодекса (согласно ей, кредитором в кредитном договоре может быть банк или кредитная организация), суд решил, что выдать кредит российской компании может только банк с лицензией российского же ЦБ. Лицензия казахского банка выдана Нацбанком Казахстана, и суд решил, что «кредитор в названном договоре не является кредитной организацией» и признать его таковым «абсолютно юридически невозможно». В итоге договоры были признаны ничтожными, а квалифицировать отношения сторон как заем суд не стал из-за того, что в договоре они были поименованы как кредитные.

Такое «парадоксальное», по мнению опрошенных «Ъ» банкиров, решение стало результатом обращения в российские суды казахского банка с иском о взыскании кредитов, которые заемщики перестали обслуживать. География рассмотрения споров — в российских судах — была записана непосредственно в договорах. А с учетом того, что кредитные средства перечислялись заемщикам казахским банком на их счета в российских банках, сами заемщики были российскими и обеспечение по кредитам (недвижимость) находилась в России, суд применил к спорным отношениям российское право. Результат такого подхода — обязание сторон вернуть ситуацию в исходное состояние. Правда, компании должны будут вернуть банку лишь разницу между полученной суммой кредита и всеми возвращенными ему средствами, то есть без процентов. А Арбитражный суд Москвы к тому же признал недействительной еще и комиссию за выдачу кредита, обязав банк вернуть эту сумму с процентами за пользование ею. Таким образом, из требуемых по одному спору $28,9 млн казахскому банку присудили всего $17,7 млн, а из требуемых по второму спору $38,6 млн — $12,6 млн.

В Халык-банке не согласны с решением суда. «Кредитование не происходило на территории России, банк перечислял деньги со своего счета в Казахстане, а место заключения договора — город Алматы. Мы кредитуем российские компании от Ростова до Новосибирска, проинвестировав в них в общей сумме около $400 млн, и всегда были уверены в защищенности наших прав в России»,— заявила «Ъ» заместитель предправления Халык-банка Сауле Кишкимбаева. Она добавляет, что эти «беспрецедентные судебные решения могут поставить под сомнение инвестиции любого иностранного банка, выдавшего кредит российскому заемщику». «Мы считаем, что правда на нашей стороне, а банк допустил грубые нарушения»,— говорит гендиректор УК «Успех» (объединяющей заемщиков) Ашот Рафаелян. Правда, какие именно, не уточняет.

Факт вынесения сразу двумя судами, хоть и первой пока инстанции, таких решений, неприятно удивил экспертов. «Суд должен был переквалифицировать эти правоотношения как заем и удовлетворить иск банка, поскольку никаких ограничений по выдаче займа несколькими траншами в ГК РФ не установлено»,— говорит директор юридического департамента Юникредит-банка Наталия Окунева. «Мы никогда не сталкивались с такой ситуацией. Я бы рассматривал это решение как некий юридический казус, ведь иначе под вопросом оказывается действительность кредитных договоров российских компаний с иностранными банками-кредиторами»,— говорит управляющий директор, член правления банка БЦК-Москва (российская «дочка» казахского банка «Центркредит») Николай Полунин. «Казахский банк не перестает быть банком, согласившись применить к кредитному договору российское право,— указывает партнер адвокатского бюро DS Law Олег Понамарев.— А если руководствоваться логикой судов, то можно признать ничтожными и все межбанковские соглашения, когда российские банки кредитуются у иностранных».

Впрочем, зона риска в случае развития этой темы в судах высших инстанций ограничена договорами, в которых не стоит отсылка к английскому праву, традиционная для крупных компаний. «В наших договорах такая отсылка есть, все споры они предписывают рассматривать в Высоком суде Лондона»,— говорит источник «Ъ» в одной из крупных нефтяных компаний. Тем не менее договоров без такой отсылки немало, указывают юристы. «Решение российского суда по российскому заемщику проще исполнить. Решения иностранных судов нужно отдельно признавать в России»,— указывает господин Понамарев.
/>http://kommersant.ru/doc/2230939

Скарлетт · Июль 11, 2013

IQ по кредитам растет

Заемщики отказываются от дорогих ссуд

аконность кредитования российского бизнеса иностранными банками поставлена под сомнение судами сразу двух регионов. Они сочли недействительной выдачу кредитов казахским банком российским заемщикам из-за отсутствия у него российской банковской лицензии. Пока риски теоретические, но если позиция судов устоит в высших инстанциях, они станут вполне осязаемыми.

Как стало известно "Ъ", арбитражные суды Москвы и Новосибирской области вынесли решения о признании недействительными двух договоров об открытии кредитных линий, заключенных Народным банком Казахстана (Халык-банк) с ЗАО "Автоярус-Инвест" и ЗАО "Оргстрой". Сославшись на ст. 819 Гражданского кодекса (согласно ей, кредитором в кредитном договоре может быть банк или кредитная организация), суд решил, что выдать кредит российской компании может только банк с лицензией российского же ЦБ. Лицензия казахского банка выдана Нацбанком Казахстана, и суд решил, что "кредитор в названном договоре не является кредитной организацией" и признать его таковым "абсолютно юридически невозможно". В итоге договоры были признаны ничтожными, а квалифицировать отношения сторон как заем суд не стал из-за того, что в договоре они были поименованы как кредитные.

Такое "парадоксальное", по мнению опрошенных "Ъ" банкиров, решение стало результатом обращения в российские суды казахского банка с иском о взыскании кредитов, которые заемщики перестали обслуживать. География рассмотрения споров — в российских судах — была записана непосредственно в договорах. А с учетом того, что кредитные средства перечислялись заемщикам казахским банком на их счета в российских банках, сами заемщики были российскими и обеспечение по кредитам (недвижимость) находилась в России, суд применил к спорным отношениям российское право. Результат такого подхода — обязание сторон вернуть ситуацию в исходное состояние. Правда, компании должны будут вернуть банку лишь разницу между полученной суммой кредита и всеми возвращенными ему средствами, то есть без процентов. А Арбитражный суд Москвы к тому же признал недействительной еще и комиссию за выдачу кредита, обязав банк вернуть эту сумму с процентами за пользование ею. Таким образом, из требуемых по одному спору $28,9 млн казахскому банку присудили всего $17,7 млн, а из требуемых по второму спору $38,6 млн — $12,6 млн.

В Халык-банке не согласны с решением суда. "Кредитование не происходило на территории России, банк перечислял деньги со своего счета в Казахстане, а место заключения договора — город Алматы. Мы кредитуем российские компании от Ростова до Новосибирска, проинвестировав в них в общей сумме около $400 млн, и всегда были уверены в защищенности наших прав в России",— заявила "Ъ" заместитель предправления Халык-банка Сауле Кишкимбаева. Она добавляет, что эти "беспрецедентные судебные решения могут поставить под сомнение инвестиции любого иностранного банка, выдавшего кредит российскому заемщику". "Мы считаем, что правда на нашей стороне, а банк допустил грубые нарушения",— говорит гендиректор УК "Успех" (объединяющей заемщиков) Ашот Рафаелян. Правда, какие именно, не уточняет.

Факт вынесения сразу двумя судами, хоть и первой пока инстанции, таких решений, неприятно удивил экспертов. "Суд должен был переквалифицировать эти правоотношения как заем и удовлетворить иск банка, поскольку никаких ограничений по выдаче займа несколькими траншами в ГК РФ не установлено",— говорит директор юридического департамента Юникредит-банка Наталия Окунева. "Мы никогда не сталкивались с такой ситуацией. Я бы рассматривал это решение как некий юридический казус, ведь иначе под вопросом оказывается действительность кредитных договоров российских компаний с иностранными банками-кредиторами",— говорит управляющий директор, член правления банка БЦК-Москва (российская "дочка" казахского банка "Центркредит") Николай Полунин. "Казахский банк не перестает быть банком, согласившись применить к кредитному договору российское право,— указывает партнер адвокатского бюро DS Law Олег Понамарев.— А если руководствоваться логикой судов, то можно признать ничтожными и все межбанковские соглашения, когда российские банки кредитуются у иностранных".

Впрочем, зона риска в случае развития этой темы в судах высших инстанций ограничена договорами, в которых не стоит отсылка к английскому праву, традиционная для крупных компаний. "В наших договорах такая отсылка есть, все споры они предписывают рассматривать в Высоком суде Лондона",— говорит источник "Ъ" в одной из крупных нефтяных компаний. Тем не менее договоров без такой отсылки немало, указывают юристы. "Решение российского суда по российскому заемщику проще исполнить. Решения иностранных судов нужно отдельно признавать в России",— указывает господин Понамарев.
/>http://kommersant.ru/doc/2230939

Скарлетт · Июль 11, 2013

Депутаты крупно посчитали

Петербургские городские депутаты внесли в Госдуму законопроект: в рекламе финансовых продуктов все цифры нужно писать одинаково крупно

Депутаты Законодательного собрания Санкт-Петербурга предлагают внести поправки в статью 28 закона о рекламе, значительно расширяя трактование пункта 3 (если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее). Они считают, что информация о ставке и других условиях, влияющих на стоимость кредита, должна быть указана шрифтом размера не менее самого крупного, использованного в той же рекламе.

Кредитные организации закладывают высокие скрытые проценты в комиссии за оказание дополнительных услуг — страхования рисков, жизни, здоровья заемщика, нотариального заверения документов, обеспечения по кредиту, оценки залогового имущества, пишут депутаты, граждане же не могут оценить размер возлагаемых на них обязательств и рассчитать действительную стоимость кредита.

По идее, для клиента это внесет большую ясность в понимание продуктов, считает начальник департамента маркетинговых коммуникаций «Хоум кредит энд финанс банка» Мария Бурак, но не снимет с него ответственности за внимательное знакомство с кредитным договором. «Банкам придется изменить подход к продуктовой коммуникации, — уверена Бурак. — Возможно, реклама банковских продуктов сместится в имиджевое поле».

«Мы приветствуем эти нормы, они приведут к транспарентности», — говорит главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов, крупным компаниям сообщить полную стоимость кредита еще и в рекламе несложно, закон отсечет небольших игроков.

«Мы вносили законопроект, чтобы все существенные условия кредита были указаны одинаковым шрифтом», — напоминает замруководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров и обещает почитать предложения петербургских депутатов.

«Я была бы против такого проекта в целом», — возражает председатель комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина, информация об условиях кредита должна прежде появиться в профильном законе. «Должен быть некий профессиональный стандарт, и уже на него должен опираться закон о рекламе», — считает она, раскрывать требования к профессиональной деятельности через закон о рекламе не очень профессионально. Бурыкина обещает: что и как должны раскрывать банки о своих продуктах, будет сказано в законе о потребительском кредите, который будет обсуждаться в осеннюю сессию.

«Нельзя создавать у граждан иллюзию, что кредиты подешевели, стали доступны, чего на самом деле не происходит», — согласен с петербургскими депутатами предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, простые потребители услуг обычно не могут узнать окончательную цену кредита, пока не подпишут договор. Разница между рекламным предложением и реальной ценой кредита только по банкам из топ-20 достигает 30%.

За время работы финансового омбудсмена рассмотрено 11 000 жалоб, часть из них связана со ставками кредита, говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян: «Есть случаи, когда люди сами признавали, что не дочитали или не увидели, но есть и ситуации, когда с них требовали лишнего».

Кредитные слезы

Наталья Бурыкина, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку: «В законе о рекламе — требование к продукту и условиям договора. Непонятно, почему в рекламе буквы должны быть крупными, а в договоре — мелкими».
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/488621/deputaty-krupno-poschitali

Скарлетт · Июль 11, 2013

Где проходит грань

Закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" был принят два года назад и уже назрела необходимость внести в него поправки. По словам вице-президента РСПП Александра Мурычева, необходимо формировать в России цивилизованный рынок микрофинансирования. К сожалению, сейчас даже в Центробанке нет четкого представления о том, как же работает рынок МФО.

Председатель совета национального партнерства "Микрофинансирование и развитие" (НП "МиР") Михаил Мамута заметил, что новации в закон созрели не по желанию регулятора, а из-за того, что рынок, на котором работают микрофинансовые организации, активно меняется и должен становиться прозрачнее. Ожидается, что проект поправок в закон о МФО будет рассмотрен уже в осеннюю сессию Госдумы. В законе вводится дифференциация ответственности. За нарушения в деятельности МФО компанию предлагается штрафовать на 500 тыс. рублей. Сумма значительная для мелких "серых" компаний, которые будут не в состоянии штраф заплатить. За неуплатой штрафа следует автоматическое выведение компании из реестра. Также в законе пропишут правила выпуска МФО облигационных займов, для того, чтобы у компаний были возобновляемые источники фондирования.

Как подчеркнул Александр Мурычев, поправки в закон также будут касаться обязанности МФО доводить до потребителя полную стоимость микрозайма - по аналогии с банковскими кредитами. Замглавы управления страхового надзора Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Анна Маткова полагает, что практика введения санкций в виде наложения штрафов на участников рынка оказалась весьма эффективной. Компании, заплатившие штраф, стараются больше аналогичных нарушений не допускать. В первом квартале 2013 года ФСФР получила более 70 жалоб на работу МФО. Из них около 70% жалоб касается механизма урегулирования споров между клиентами и организациями. "Пока на МФО жалуются мало, может быть, в силу новизны этого рынка. 70% жалоб касаются процесса урегулирования спора при растущей задолженности", - рассказала Маткова. Однако член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев не согласился с ситуацией, когда сумма пени и штрафа по просрочке, так же как и величина накопленных процентов по долгу, не должна превышать объем выданного займа. А глава компании "Домашние деньги" Евгений Бернштам заявил, что если действовать запретительными мерами, ничего хорошего на финансовом рынке не выйдет. По его словам, микрозаймы нацелены на то, чтобы народ имел воможность жить здесь и сейчас, а не копить 20 лет на цветной телевизор. :lol:

"У нас до сих пор банкиры не понимают, что кредитование - финансовая услуга, а не нечто существующее в параллельной Вселенной, - отметила замглавы управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Светлана Мухина в разговоре с корреспондентом "РБГ". - Финансовая грамотность не только для потребителя, она рассчитана и на бизнес. Все законодательство представляет собой систему запретов, которая контролируется государством. Важно понимать, что эти запреты должны быть минимально необходимы. Сегодня самая большая проблема - определить, где проходит грань. Государство должно стимулировать развитие рынка и бизнеса. Но в нашем случае речь о том, что система законодательства - свод общественных норм, направленных на безопасность населения".
/>http://www.rg.ru/

Изменено Июль 11, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Июль 11, 2013

В Сбербанке заключили сделку с прокурором

на сдачу бывших топ-менеджеров Сбербанка

СКР завершил расследование уголовного дела бывшего менеджера Среднерусского банка Сбербанка России Марии Земцовой, являющейся фигуранткой громкого скандала, связанного с вымогательством отката в 100 млн руб. за невозвращение кредита в 700 млн руб. Она полностью признала свою вину, заключив досудебное соглашение с прокурором. Расследование в отношении ее сообщников, не признающих вину, также близится к завершению.

Следственное управление СКР по Центральному федеральному округу завершило расследование уголовного дела в отношении бывшей сотрудницы Среднерусского банка Сбербанка России Марии Земцовой. Она обвиняется по ч. 5 ст. 33, ч. 3 ст. 30 и п. "а" ч. 4 ст. 204 УК РФ (пособничество в покушении на коммерческий подкуп лицами, выполняющими управленческие функции в коммерческой организации, группой лиц по предварительному сговору за совершение действий в интересах дающего). Помимо госпожи Земцовой фигурантами уголовного дела, возбужденного 1 августа прошлого года, являются заместитель директора управления по работе с проблемными активами ОАО "Сбербанк России" Вячеслав Похлебин, и. о. директора управления по работе с проблемными активами юридических лиц Среднерусского банка Сбербанка Павел Коник, а также посредники Денис Васеха и Андрей Зорин.

По версии следствия, в июне 2012 года господа Васеха и Зорин вступили в переговоры с бизнесменом Константином Вачевских по поводу "реструктуризации" его задолженности, составляющей 700 млн руб. Господин Вачевских взял в Среднерусском банке Сбербанка для нужд своей фирмы "Стройинструмент" крупный кредит, однако вовремя погасить его не смог. Сбербанк обратился в суд, и в феврале 2010 года апелляционная инстанция Московского арбитражного суда удовлетворила все требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

Однако взыскать с фирмы Константина Вачевских Сбербанку так ничего и не удалось, поскольку "Стройинструмент" обанкротился. Тогда задолженность ему и предложили погасить с помощью отката, составившего, по версии следствия, 100 млн руб. При этом посредник Зорин потребовал у должника еще 8 млн руб. за свои услуги.

В начале августа 2012 года предприниматель обратился в ФСБ, ее сотрудники задержали Андрея Зорина и Дениса Васеху, а потом взяли под стражу сотрудников Сбербанка Похлебина, Коника и Земцову, работавших с проблемными кредитами. Всех участников этой скандальной истории изначально обвинили по ст. 204 УК РФ.

Позже Денис Васеха и Мария Земцова признали свою вину, стали сотрудничать со следствием, и их освободили под подписку о невыезде. Впрочем, досудебное соглашение заключили только с госпожой Земцовой. Ее роль в этом деле сводилась к принятию от господина Вачевских заявления на выкуп его собственного долга. Банкиры Коник и Похлебин, а также посредник Зорин своей вины не признают. При этом деяние последнего следствие переквалифицировало на "покушение на мошенничество в особо крупном размере" (ст. 30 и ч. 4. ст. 159 УК РФ). Сейчас дело в отношении Андрея Зорина слушается в Пресненском суде Москвы. Дело в отношении Марии Земцовой направлено в Гагаринский суд столицы.

http://kommersant.ru/doc/2230965

Скарлетт · Июль 12, 2013

Просрочка испытала абсолютное снижение.

Банки избавляются от плохих долгов

По данным ЦБ, просроченная задолженность физлиц на балансе российских банков за июнь сократилась на 600 млн руб. Произошло это впервые с начала года, однако связано не с улучшением качества розничных портфелей, а с активной продажей банками плохих долгов коллекторам.

Данные о снижении просрочки по банковским кредитам физлицам содержатся в обзоре банковского сектора за июнь, опубликованном вчера Банком России. На 1 июля объем просрочки составил 374,4 млрд руб., снизившись за месяц на 600 млн руб. (с 375 млрд руб. на 1 июня). В первые пять месяцев текущего года совокупный портфель плохих розничных долгов российских банков стабильно рос. Среднемесячный прирост просрочки составлял 12,4 млрд руб.

На первый взгляд, снижение просрочки — позитивный сигнал. Однако это говорит не об улучшении качества накопленных банками розничных портфелей. «Качество кредитов в розничном сегменте с начала года только ухудшается,— говорит аналитик рейтингового агентства Moody’s Евгений Тарзиманов.— Снижение же объема просрочки в абсолютном выражении вызвано активной продажей банками плохих долгов». На июньскую статистику главным образом могла повлиять недавняя крупная сделка по продаже Сбербанком розничных плохих долгов более чем на 15 млрд руб.

В целом банки в текущем году стали куда активнее выходить на рынок цессии, отмечают в коллекторском агентстве «Секвойя Кредит консолидейшн». По данным агентства, объем сделок по продаже банками коллекторам проблемных долгов физических лиц в первом полугодии составил 68 млрд руб. против 35 млрд руб. за аналогичный период 2012 года (рост на 94%), что стало рекордом за весь посткризисный период. Активизация банкиров объясняется расчисткой балансов из-за ужесточения требований по резервированию розницы со стороны ЦБ. С 1 марта банки начисляют повышенные резервы по непросроченным и минимально просроченным необеспеченным потребительским ссудам. Кроме того, банки переоценили и юридические риски взаимодействия с коллекторами. Несмотря на постановление пленума Верховного суда, запрещающее продавать долги граждан без их письменного согласия, реальное количество разбирательств банков с заемщиками по этому вопросу оказалось невелико (см. «Ъ» от 5 июля).

По результатам опроса, проведенного «Ъ», продали, продают просрочку или имеют такие намерения большинство из банков топ-10 по объему портфелей необеспеченных розничных кредитов. Для опроса использовался рейтинг Frank Research Group на конец первого квартала. Так, по словам зампреда правления ВТБ 24 Анатолия Печатникова, в июне-июле был продан портфель просроченных кредитов на 4,8 млрд руб. «До конца года мы планируем продать еще 6,5 млрд руб. проблемных кредитов»,— уточняет он. Зампред правления ХКФ-банка Юрий Андресов сообщил, что банк регулярно проводит продажу долгов и велика вероятность продажи очередного портфеля в ближайшее время. В Альфа-банке пояснили, что вопрос о продаже в данный момент обсуждается. Банк «Траст» от обсуждения уже перешел к прямой оценке рынка. По словам члена совета директоров «Траста» Григория Варцибасова, сейчас проходит тендер и, если коллекторы предложат за портфель достойную цену, продажа состоится. В банках «Русский Стандарт», «Восточный экспресс», Россельхозбанке, Росбанке и ОТП-банке не ответили на запросы «Ъ» о перспективах продажи плохих долгов. Но, по информации участников рынка, ОТП-банк сейчас также готовится выйти на рынок цессии.
/>http://kommersant.ru/doc/2231612

Скарлетт · Июль 12, 2013

Дело орловской банкирши дошло до суда

Прокуратура Орловской области передала в суд уголовное дело в отношении временно отстраненной от должности главы орловского филиала Сбербанка России Ольги Немцовой.

Ей вменяется злоупотребление полномочиями (ч. 2 ст. 201 УК РФ) и пособничество в незаконном получении кредита (ст. 33, ч. 1 ст. 176 УК РФ). Обвинение утверждает, что в 2006 году она оказала содействие своему знакомому Александру Вахрушеву — владельцу и гендиректору местного ООО «Орлен групп» — в получении займа на 105 млн руб.

В прокуратуре считают, что г-жа Немцова «достоверно знала», что фирма некредитоспособна и предоставленные ею в банк документы — фальшивка. Г-н Вахрушев получил заем, вернуть который не смог. Долг компании перед банком в ведомстве оценивают более чем в 92 млн руб. Дело бизнесмена выделено в самостоятельное производство, сам он находится в международном розыске.

Ольга Немцова всегда отвергала эти обвинения в свой адрес, а дело считала инспирированным ее оппонентами в структуре банка. Обвиняемую несколько раз пытались снять с должности, но она восстанавливалась по суду. Вчера она не отвечала на звонки „Ъ“. Сейчас у филиала новый руководитель, но в статусе и.о.

http://bankir.ru/novosti/s/delo-orlovskoi-bankirshi-doshlo-do-suda-10049920/#ixzz2YpJ9U4Lp

Скарлетт · Июль 15, 2013

Всех российских солдат «вооружили» банковскими картами ВТБ 24

Вчерашний солдат Игорь Кондратьев называет решение Минобороны перевести всех призывников на безналичный расчет глупостью. Банковские карты, на которые военные финансисты перечисляют зарплату солдатам, с недавних пор выдают прямо на призывном пункте. Вот только многие воинские части дислоцируются в таких отдаленных районах, где местные жители банкомата ни разу не видели. В банке ВТБ 24, получившем от Минобороны, несмотря на возражения ФАС, эксклюзивное право финансировать всех военнослужащих, заверяют, что проблемы нет — установка новых банкоматов ведется параллельно с выпуском новых карт. Вот только банк не вправе самостоятельно определять, где банкомат военнослужащим нужнее, каждый раз нужна санкция чиновников в погонах.

Минобороны в пятницу отрапортовало, что каждый призывник, направленный в Вооруженные силы России, получил банковскую карту для начисления на нее денежного довольствия. В оборонном ведомстве отметили, что на военную службу в этом году призваны 153,2 тыс. человек (100% от установленной нормы призыва).

С осени 2011 года все расчетные счета, зарплатные проекты и кредитные линии военных по распоряжению тогдашнего министра обороны Анатолия Сердюкова были переведены в банки ВТБ и ВТБ 24. До этого Минобороны работало более чем со 150 банками. Среди особо недовольных сердюковским решением, по данным РБК daily, оказался другой крупнейший российский госбанк — Сбербанк.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) в 2011 году грозилась возбудить административное дело и наказать военных. Но со временем шумиха улеглась. Летом прошлого года за призывников, которым без их желания вручали карты ВТБ 24, вступилась военная прокуратура в Красноярском крае. Прокуроры указывали на то, что во время призыва свои услуги призывникам на сборных пунктах предлагал только ВТБ 24. Кроме того, из денежного довольствия военнослужащих производились «удержания в виде комиссии за пользование услугами банкоматов иных кредитных учреждений в случае отсутствия на территории воинских частей банкоматов названного банка». Материалы были переданы в местное УФАС, но ни во что серьезное это также не вылилось. ФАС проиграл все суды по данному вопросу, включая Высший арбитражный суд.

Зарплата солдата сегодня — 2 тыс. руб. в месяц (сиротам — 3 тыс. руб.). Пополнять карточный счет солдата могут также родители, родственники и друзья военнослужащего.

«Я служил, когда уже были выданы карточки солдатам. В воинской части во Владимирской области, в глухой деревушке, где до более или менее цивилизованного населенного пункта было 1,5 часа езды на электричке, — рассказал РБК daily 21-летний спасатель МЧС Игорь Кондратьев, прошедший недавно срочную службу в мотострелковых войсках Минобороны. — Естественно, в магазинах принимали только наличные. Но я особо и не рассчитывал на эти крохи от государства, мне родители на выходных привозили наличку. А вот ребятам, призванным из деревень, для которых солдатская зарплата — единственный источник дохода, конечно, было туговато. Увольнения предоставляются не каждую неделю, в части банкомата не было. То есть у них даже не было возможности купить себе пряников в «чепке» (кафетерий на территории части. — РБК daily)».

В банке ВТБ 24 сказали РБК daily, что наслышаны о проблеме, связанной с удаленностью банкоматов в некоторых частях, и решают ее. «По договоренности с Минобороны установка банкоматов происходит параллельно выпуску пластиковых карт в точном соответствии со списком адресов, согласованных заранее с военными», — прокомментировали в пресс-службе банка. При этом в ВТБ 24 подчеркивают, что самостоятельно не устанавливают банкоматы там, где они могли бы пригодиться военным, а лишь согласовывают с Минобороны безопасность мест установки. «Если предлагаемый Минобороны адрес не соответствует критериям безопасности (защита от вандалов, подключение на пульт вневедомственной охраны и т. д), то согласовывается иной адрес», — рассказали РБК daily в ВТБ 24.

Таким образом, почти миллионную армию сегодня обеспечивает сеть банкоматов из 10,5 тыс. устройств (в том числе Банка Москвы и Транскредитбанка, где военнослужащие могут обналичить зарплату без процентов).

По словам опрошенных РБК daily военных экспертов, несомненный плюс у данного решения есть — старослужащие не смогут отнимать у призывников наличные деньги. Хотя и это преимущество спорно. «В моем случае у «духов» просто отбирались эти карточки и ими расплачивались в магазинах, — говорит Игорь Кондратьев. — Более того, если раньше у молодых отбиралась только зарплата, а о переводах родных дембеля могли и не знать, то с вводом карточек зачастую родственники переводили деньги, которые тут же оказывались в кошельках старослужащих. Кроме того, многие из солдат хранили конвертик с PIN-кодом в военном билете, поэтому узнать заветные четыре цифры для старослужащих не представляло никакого труда».
/>http://www.rbcdaily.ru/society/562949987913894

Скарлетт · Июль 15, 2013

Мегарегулятор установит для микрофинансистов банковские нормативы

Требования при выпуске облигаций будут смягчены при условии соблюдения норматива достаточности капитала

Госдума на последнем пленарном заседании весенней сессии успела принять в первом чтении законопроект, усиливающий надзор за микрофинансовыми организациями, которые собираются выпускать розничные облигации номиналом менее 1,5 млн рублей. По аналогии с банками, у МФО появляется норматив достаточности собственных средств. Его значение должен установить мегарегулятор, под контроль которого переходят микрофинансовые организации с 1 сентября 2013 года. Норматив у МФО, как и у банков, не должен опускаться ниже порогового значения, в противном случае МФО не сможет рассчитывать на доступное привлечение средств на развитие.

По действующему закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО могут размещать облигации с минимальным номиналом одной бумаги 1,5 млн рублей, однако участники рынка давно настаивали на снижении этого ограничения. МФО отмечают, что облигации в отличие от займов являются регулируемым и прозрачным долговым инструментом.

Госдума в конце июня успела принять в первом чтении поправки к закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», разрешающие микрофинансовым организациям размещать облигации номиналом менее 1,5 млн рублей. Соответствующий законопроект был внесен председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Натальей Бурыкиной, а также депутатами Владиславом Резником, Андреем Мургой и Мартином Шаккумом. Второе чтение законопроекта должно состояться осенью, дата рассмотрения пока не назначена.

Но размещение на таких условиях смогут организовать не все участники рынка. Речь идет о том, что у микрофинансистов, которые хотят выпускать розничные облигации, появится норматив достаточности капитала ― НМОРА1 (отношение собственных средств микрофинансовой организации к активам, взвешенным по рискам), по аналогии с банковским показателем финансовой устойчивости ― Н1.

— Нормативом НМОРА1 будет установлено более жесткое ограничение на величину собственных средств организации по отношению к активам, взвешенным по уровню риска, ― говорит президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута. ― В законопроекте указано, что НМОРА1 установит мегарегулятор. Пока неясно, каким будет это значение, вопрос будет решен, когда МФО перейдут под контроль мегарегулятора. Сейчас для компаний, которые размещают облигации номиналом выше 1,5 млн рублей, действует более простой норматив (показывает отношение собственных средств к активам), его значение равно 5%. Мегарегулятор будет отсекать МФО-эмитентов с недостаточным уровнем капитала и финансовой устойчивости. Для компаний, желающих разместить облигации, эти ограничения станут дополнительным стимулом к развитию. Логично, что, когда у компаний появляется больше прав, возрастает список обязательств.

Замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев сообщил «Известиям», что значение НМОРА1 и порядок его расчета пока не установлены.

— Пока рано говорить об этом, все зависит от того, как будут классифицироваться активы, — сказал Моисеев.

Речь идет о том, что нужно будет разработать механизм классификации активов по уровню риска.

— Можно ожидать, что НМОРА1 будет выше банковского уровня Н1 в 10%, — считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Ожидаемый диапазон — от 12 до 20%.

В Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР) поддерживают введение новых нормативов.

Рынку для развития нужны прозрачные источники финансирования, к которым относятся облигации, а дополнительные меры контроля финансовой устойчивости МФО повысят ответственность эмитентов, — сказала «Известиям» замглавы ведомства Юлия Бондарева.

Как и в случае с банками, НМОРА1 не должен опускаться ниже порогового значения (которое установит мегарегулятор), а собственный капитал микрофинансовой организации, желающей разместиться на «льготных» условиях, должен быть не менее 100 млн рублей. В противном случае выпуск облигаций номиналом менее 1,5 млн рублей будет для МФО под запретом.

По словам Мамуты, компании, соответствующие новым критериям, смогут размещаться по ставке на 2–3 процентных пункта ниже, чем если бы номинал облигаций был более 1,5 млн рублей.

Первой из МФО облигации выпустила компания «Домашние деньги». В мае компания по открытой подписке разместила на ММВБ 500 трехлетних облигаций номиналом 2 млн рублей (общий объем выпуска — 1 млрд рублей). Ставка одного купона определена в размере 19% годовых.

— Компании, обладающие правом выпуска облигаций номиналом менее 1,5 млн рублей, должны быть финансово устойчивыми, ― подчеркивает гендиректор компании «Финотдел» Екатерина Сидорова. ― Иначе существует риск неисполнения обязательств перед инвесторами, что будет носить негативный характер для всего сектора микрофинансирования.

Необходимо обеспечить гарантии потенциальных инвесторов, сегодня на рынке более 3 тыс. зарегистрированных МФО, и основная их часть никаким образом не сможет гарантировать сохранность инвестиций, поэтому дополнительные требования к размеру собственных средств обязательны, а предложенная в законе ковенанта является оптимальной, говорит главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.
/>http://izvestia.ru/news/553605#ixzz2Z6qKfNES

Скарлетт · Июль 15, 2013

Банки скинут процент

Минфин предложил комплекс мер по удешевлению кредитов. Банкиры признают, что положительный эффект будет, но до кардинального снижения ставок еще далеко

Министерство финансов подготовило комплекс мер, направленных на сокращение издержек кредитных организаций, повышение ликвидности в секторе и защиту прав банков как кредиторов, сообщил на прошлой неделе замминистра финансов Алексей Моисеев. На реализацию этих мер, по планам Минфина, потребуется год или два, а в итоге кредиты для крупнейших компаний нефинансового сектора станут дешевле на 1–2 п. п. (Видимо, Минфин предполагает, что вслед за этим упадут ставки и для прочих заемщиков — ведь крупные компании как раз меньше прочих нуждаются в удешевлении кредитов, у них-то возможностей получить финансирование достаточно.)

О том, что Минфин готовится понизить стоимость кредитов, министр финансов Антон Силуанов объявил в Госдуме еще в мае. «Мы договорились с банковским сообществом о том, что примем со стороны правительства меры по снижению издержек банков, а те, в свою очередь, будут снижать ставки кредитования», — заявил тогда министр.

В пресс-службе Министерства финансов журналу «Эксперт» сказали, что готового документа по мерам, направленным на снижение банковских ставок, пока нет, но он должен быть подготовлен в ближайшее время. А старший вице-президент Альфа-банка Олег Иванов пояснил, что предложения по снижению стоимости кредитов, которые сейчас представляет Минфин, изначально исходили от банковских ассоциаций.

Как продать кредит

Одна из серьезных проблем сегодня — банки не могут получить рефинансирование под кредиты, выданные малым и средним предприятиям. Именно поэтому значительная часть мер будет направлена на то, чтобы расширить способы рефинансирования в ЦБ. Так, обсуждаются возможность закладывать в Банк России кредиты, обеспеченные госгарантиями; рефинансирование под плавающие ставки на срок до года и под залог ценных бумаг, обеспеченных кредитами малому и среднему бизнесу.

По словам Олега Иванова, банки готовы снижать ставки, если будут видеть механизмы рефинансирования выданных кредитов. Этот инструмент должен быть создан в результате внесения изменений в законодательство в части регулирования секьюритизации финансовых активов (соответствующий законопроект был принят в первом чтении еще в 2009 году, потом подзабыт, но сейчас Минфин серьезно поработал над ним, подготовив ко второму чтению). «Малые и средние региональные банки, которые в основном и выдают такие кредиты, не имеют инструментов для рефинансирования в ЦБ, — рассказывает Иванов. — В итоге у банков в регионах более высокие показатели достаточности капитала, чем у крупных кредитных организаций, — раньше было 20 процентов, сейчас 14–16 процентов — и однородные портфели хороших кредитов, которые они не могут заложить в ЦБ. Получается, что небольшие банки сейчас сидят на подушке ликвидности. Секьюритизация позволит превратить их портфели кредитов малому и среднему бизнесу в ликвидные ценные бумаги, которые можно закладывать или продавать инвесторам». В качестве примера подобного рефинансирования банкир приводит недавнюю продажу «ДельтаКредитом» пятилетних ипотечных облигаций частным инвесторам. В первой декаде июля банк разместил их под 8,65% годовых, причем спрос превысил предложение втрое, а бумаги были включены в ломбардный список ЦБ. «Если другие банки смогут брать с рынка деньги под схожий процент — добавив маржу банка, можно подсчитать, сколько будут стоить кредиты», — радуется Олег Иванов. (К слову, на днях Банк России объявил, что будет проводить аукционы по предоставлению годовых кредитов под нерыночные активы — под 5,75%.)

А вот возможность рефинансирования под плавающий процент кажется банкирам несколько странной. «Банки, бизнес — все наоборот хотят сигналов о стабильности, фиксации рисков, определенности по ставкам от ЦБ и других государственных институтов», — недоумевает член правления Номос-банка Александр Ройко.

Держите издержки в руках

Следующий комплекс предложений Минфина должен снизить издержки банков — и, таким образом, тоже поспособствовать снижению процентных ставок. К таким предложениям относится и идея сократить сроки хранения архивов и увеличить количество документов, хранящихся в электронном виде (ничего более конкретного пока не известно). Аналитик по макроэкономике Промсвязьбанка Сергей Наркевич соглашается, что все это должно снизить издержки, однако отмечает, что раз неясно, насколько масштабным окажется облегчение требований, то непонятно и насколько эффективно оно повлияет на снижение ставок.

«Мы сейчас и сами стараемся увеличить долю электронного документооборота — вводим, например, электронное подписание договоров», — добавляет Александр Ройко. Но, по словам банкира, это не может оказать существенного влияния на конечные ставки. «Себестоимость кредита складывается из стоимости фондирования, операционных издержек банка и закладываемого риска, — перечисляет член правления Номос-банка. — Чтобы действительно снизить конечную ставку, нужно было бы в первую очередь уменьшать риск, то есть вносить изменения в законы и судебную практику, чтобы облегчить взыскание по кредитам и чтобы невозвраты не закладывались бы в процентную ставку».

И такие меры в предложениях Минфина также есть: если в общих чертах, они включают облегчение условий реализации залога, создание базы данных заложенного движимого имущества и введение эскроу-счетов (так называемых залоговых депозитов, с которых банки могли бы беспрепятственно списывать средства).

«Сегодня взыскание залогов по суду длится от полугода до полутора лет, это невозвраты, это зависшие денежные средства, — поясняет Олег Иванов. — Но если позиция по защите заемщиков-физлиц понятна, то в случае с юридическими лицами давно пора позаботиться о защите кредиторов».

Снова о длине

Комментируя идеи Минфина, Алексей Моисеев особое внимание уделил мерам по повышению ликвидности. С августа министерство пообещало нарастить на 200 млрд рублей — до 750 млрд — лимит размещения в банках временно свободных средств бюджета, привязав недельные аукционы к налоговому периоду. Также со следующего месяца будет увеличен предельный объем размещения средств на срок до 30 дней — до 500 млрд рублей; лимит размещения средств на срок от одного до трех месяцев вырастет до 200 млрд рублей. Правда, при этом лимит размещения средств на срок от трех до шести месяцев сохранится на уровне 50 млрд рублей. Как отметил Моисеев, сделано это потому, что Минфин и ЦБ часто обвиняют в изъятии ликвидности из банковского сектора, и добавил, что в настоящее время Казначейство держит на счетах в ЦБ в 2,6 раза меньше средств, чем год назад, то есть абсорбирование ликвидности уменьшилось. Однако и компании, и банки не считают такое увеличение ликвидности со стороны Минфина достаточным. Основная причина давно известна: притом что и коротким деньгам банки тоже очень рады, остро не хватает денег длинных.

«Сейчас по всем юрлицам в стране разрыв между выданными кредитами и их денежными средствами достигает нескольких триллионов рублей, — рассказывает Александр Ройко. — Этот разрыв как-то компенсируется средствами ЦБ и Минфина и депозитами физлиц. Увеличение лимитов по размещению средств Минфина на депозитах до 500 миллиардов рублей в такой ситуации незначительно. Кроме того, все это имеет отношение лишь к расчетам и мгновенной ликвидности, но не к кредитам. Ведь даже если кредитовать торговлю на оборотные средства, то 30–90 дней — это оборот оптовика или мелкого магазина. У крупных торговых предприятий оборачиваемость уже шесть-девять месяцев, у производств девять месяцев — год. Если же мы берем с рынка трехмесячные ресурсы и выдаем девятимесячные, то на каждый выданный рубль мы должны привлечь 1,5–2 рубля». Банку нужно, чтобы государство «закрывало» то, чего нет на денежном рынке — фондировало бы банки вдлинную, на сроки больше года. Об этом же говорят и компании-заемщики. Так, в ОК «Русал» «Эксперту» сказали, что необходимо увеличить фактические сроки предоставления ликвидности при операциях рефинансирования со стороны Банка России как минимум до трех лет и предоставить возможность банкам привлекать у него заемные средства в размере до 100% собственных средств. А также смягчить требования к рейтингам заемщиков, обязательства которых принимаются Центробанком при операциях рефинансирования по договорам репо, разрешив использование рейтингов российских рейтинговых агентств.

«Предложения могли бы быть более амбициозны», — полагает Сергей Наркевич. В качестве мер, которые были бы более эффективными, он приводит:

• законодательные ограничения доли рынка (или региональной доли рынка) для госбанков;

• скорейший ввод в действие стандартов «Базель III», предполагающих дополнительные требования по капиталу к системообразующим банкам;

• отказ от двойной бухгалтерии — переход на МСФО;

• упрощение механизмов мониторинга и отчетности по закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

• устранение барьеров для дистанционного банковского обслуживания;

• определенность по вопросу банкротства физлиц;

• возможность реализации заложенного по ипотеке жилья.

«В целом наиболее действенными мерами по снижению стоимости кредитования могли бы стать снижение базовых ставок Банком России или настоятельные рекомендации госбанкам снизить кредитные ставки», — заключает аналитик.
/>http://expert.ru/expert/2013/28/banki-skinut-protsent/

Изменено Июль 15, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Июль 15, 2013

Автокредит в отместку ВТО

На иск Евросоюза, требующего от России соблюдать правила ВТО и либо отменить утилизационный сбор за ввоз автомобилей в страну, либо брать его и с местных производителей, российские власти дали ассиметричный ответ в виде программы субсидирования автокредитования. Для потребителя это означает, что цены на машины местной сборки вырастут, зато на покупку автомобиля из утвержденного правительством списка будут давать кредит под 10% годовых.

ВТО начеку

На прошлой неделе стало известно, что Европейский союз намерен подать свой первый иск к России в суд ВТО. Причина возможного разбирательства — утилизационный сбор, который взимается со всех ввозимых в страну машин. По мнению европейских чиновников, его надо либо отменить вовсе, либо распространить и на российских автопроизводителей, "чтобы Россия как член ВТО играла по правилам мировой торговли".

Утилизационный сбор, введенный в России в сентябре 2012 года, должен уплачиваться при импорте и новых, и подержанных автомобилей. Российские производители вместо уплаты сбора предоставляют властям гарантию безопасной утилизации транспортных средств в будущем. К их числу относятся и предприятия зарубежных автокомпаний на территории нашей страны. Такая схема позволяет возместить потери бюджета из-за снижения импортных пошлин на транспортные средства с 30% до 25%. Европейские власти считают такую меру неприемлемой и идущей вразрез с базовыми правилами ВТО.

В мае законопроект, обязывающий платить утилизационный сбор российских производителей, был внесен в Госдуму, однако законом пока не стал. Вероятно, понимая, что под пошлину придется подвести всех автопроизводителей, власти решили помочь внутреннему автопрому с другой стороны. С 1 июля 2013 года в России действует госпрограмма субсидирования процентной ставки по автокредитам. Новая программа льготного кредитования рассчитана на приобретение автомобилей ценой до 700 тыс. руб. Льготная ставка распространяется на отечественные машины и недорогие иномарки как российского производства, так и импортируемые (членство в ВТО обязывает), при этом, прогнозируют эксперты, наибольшим спросом будут пользоваться иномарки отечественной сборки.

Аналогичная программа, действовавшая с 2009 по 2012 год, способствовала существенному росту продаж автомобилей. Так, к концу 2011 года было выдано 263 тыс. кредитов против ожидаемых 200 тыс., и по количеству проданных новых машин наша страна заняла второе место в Европе. С учетом инфляции и обновления модельного ряда ценовую планку в нынешней программе подняли на 100 тыс. руб.

Возобновленная программа льготного автокредитования должна работать до конца 2014 года. Заемщику необходимо будет заплатить первоначальный взнос и выбрать модель из утвержденного правительством списка, который обещают обнародовать в ближайшее время. Размер скидки по кредитному договору составит две трети ставки рефинансирования Банка России. На данный момент это означает, что государство уменьшает ставку по автокредиту на 5,5%. Всего на эти цели из бюджета выделяется 13 млрд руб.

Представители российских банков решение правительства горячо поддерживают и считают возобновление госпрограммы шагом очень своевременным. "В прошлый раз программа доказала свою эффективность, в соответствии с ней продавался примерно каждый пятый кредитный автомобиль,— говорит начальник управления автокредитования департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Алексей Токарев.— Сегодня потребители также ждут скидок и ударных кредитных предложений. Я считаю, что с запуском программы Минпромторга автопроизводители вместе с банками смогут кардинально усилить совместные федеральные проекты и обеспечить уровень кредитных ставок, действующих в Европе и США".

На момент подготовки этого материала "Сбербанк" уже объявил, что участвует в госпрограмме субсидирования автокредитования в Татарстане. Банк предлагает приобрести в кредит машины отечественного производства не дороже 595 тыс. руб. по ставке 7-9% годовых. Первый взнос по кредиту сроком до трех лет составляет 15% стоимости автомобиля.

О намерении присоединиться к программе субсидирования ставок объявили Росбанк и ВТБ 24. "Текущее снижение темпов продаж на рынке автокредитов происходит по большей части в сегменте бюджетных автомобилей стоимостью до 500 тыс. руб.,— отмечает исполняющий обязанности председателя правления Росбанка Игорь Антонов.— Поэтому возобновление программы льготного автокредитования будет способствовать улучшению ситуации на рынке".

Скорая помощь

Объем рынка автокредитования в прошлом году составил 852 млрд руб. Средняя ставка по кредиту на покупку нового легкового автомобиля — 13-15% в рублях и 10-12% в долларах или евро, срок кредитования — до семи лет. По подсчетам Росбанка, портфель автокредитов в целом по России вырос за пять месяцев 2013 года на 4,7% против 12,1% за аналогичный период прошлого года. По статистике, каждый второй автомобиль в нашей стране продается в кредит, конкуренция банков в этом сегменте усиливается.

Как рассказали "Деньгам" в компании "Рольф", по итогам первого полугодия 2013 года профильные процентные ставки в универсальных банках снизились в среднем на 0,5-1 процентный пункт. При этом доля кредитных продаж увеличивается — за последние месяцы она превысила 43%, что существенно больше, чем в 2008 году, хотя ставки по кредитам все еще не опустились на докризисный уровень. По данным компании "Автомир", сегодня в кредит чаще всего покупают машины стоимостью от 550 тыс. до 700 тыс. руб.

Между тем в целом продажи новых автомобилей впервые с 2008 года демонстрируют отрицательную динамику. В январе—мае 2013 года по сравнению с аналогичным периодом 2012 года снижение составило 4%. По данным Минпромторга, в мае рынок упал и вовсе на 12%. Параллельно снизил показатели российский автопром. По данным Росстата, за первые пять месяцев 2013 года было выпущено 767 тыс. машин — это на 2,3% меньше показателя прошлого года. А май 2013 года оказался просто провальным — выпущено 143 тыс. легковых автомобилей, на 18,1% меньше, чем в мае 2012 года.

Очевидно, что госпрограмма льготного автокредитования призвана выправить ситуацию. Прогнозы по ее реализации неплохие. На Петербургском международном экономическом форуме глава Минпромторга Денис Мантуров сообщил, что по его подсчетам, за 18 месяцев доля льготных продаж в общем объеме реализации может достичь 12% — это более 400 тыс. автомобилей. "Трудно спрогнозировать, как изменится доля кредитных продаж,— говорит Алексей Токарев.— По нашим оценкам, на программу субсидирования придется 15% рынка автокредитования". Руководитель направления кредитных продаж компании "Автомир" Станислав Иванов предполагает, что продажи автомобилей в кредит с помощью госпрограммы могут увеличиться на 10-15%. Игорь Антонов настроен еще более оптимистично: возобновление льготной госпрограммы увеличит спрос на автокредиты в России приблизительно на 20%, считает он.

Представители автомобильных компаний также уверены, что госпрограмма поддержит отечественный авторынок. Если на текущие ставки граждане получают своеобразный дисконт от государства, для них это дополнительный повод купить автомобиль не откладывая.

Новая мотивация

Вместе с тем введение государственных льгот в отношении недорогих автомобилей может повлиять и на ставки по кредитам для машин более высокого класса. "Программа льготного автокредитования может способствовать снижению процентных ставок по специальным программам автопроизводителей, которые они реализуют вместе с универсальными банками, а также уменьшению процентных ставок кэптивных банков,— говорит исполнительный директор финансового подразделения группы "Рольф" Виталий Павловский.— Таким образом, в выигрыше окажется не только потребитель, у которого будет широкий выбор финансовых инструментов для покупки автомобиля, но и автопроизводители и дилеры".

Кэптивные банки, принадлежащие автопроизводителям, появились в России несколько лет назад и сразу составили заметную конкуренцию банкам универсальным. Кредитор и производитель в одном лице делают условия кредитования более привлекательными для заемщика. В результате в течение последних трех лет этим организациям удалось увеличить свою долю на рынке автокредитования с 1,2% до 8,4%.

Toyota Motors, Mercedes Benz, Mitsubishi, BMW и Volkswagen уже имеют в нашей стране собственные банки, к ним вот-вот присоединятся KIA и Renault-Nissan. Основная задача этих банков — способствовать увеличению продаж продукции материнской структуры, а не получать максимальную прибыль от финансовой операции. Так, у Тойота-банка есть кредитная программа "Эконом" с годовой ставкой 6% при первоначальном взносе от 40% стоимости автомобиля. Кредит гасится ежемесячно в течение года равными платежами. При кредитовании сроком на 13-24 месяца годовая процентная ставка вырастает до 8%, на 25-36 месяцев — до 9,5%.

Спецпредложение от Мерседес-Бенц Банк Рус, действующее с 1 июля по 30 сентября 2013 года,— при покупке модели А, В и C-класса со сроком кредитования один год ставка составит 5,9%, два года — 8,5% годовых, два с половиной года — 9,5%. Первоначальный взнос — 20% стоимости автомобиля.

Нередко специальные условия кредитования совместно с автопроизводителями предлагают и универсальные банки. Так, банк "Уралсиб" совместно с "Хендэ Мотор СНГ" в рамках кредитной программы Hyundai Finance расширяет список моделей, которые можно приобрести без первоначального взноса. В предложение включены модели Hyundai ix35 и Solaris. Раньше по этой программе можно было приобрести только Hyundai i30 и i40. Кредит — в рублях, срок — от 12 до 60 месяцев. Ставка по годовому кредиту составляет 12,5% в рублях, на срок от 12 до 36 месяцев — 15% годовых, от 36 до 60 месяцев — 15,5%.

Ситуация складывается многообещающая. Несмотря на то, что в список моделей, на которые распространяется госпрограмма субсидирования ставок, не попадают автомобили, для которых у кэптивных банков (и примкнувшим к ним универсальных) есть спецпрограммы, действовать им придется еще более энергично. Новая программа обещает стать не менее востребованной, чем предыдущая. Кроме того, она может помочь универсальным банкам в борьбе с кредитными организациями автопроизводителей. Таким образом, в ближайшее время рынок автокредитования наверняка расцветет весьма интересными предложениями.
/>http://kommersant.ru/doc/2219471

Изменено Июль 15, 2013 пользователем Скарлетт

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Банковские новости - том 2. Финансовые новости

12 754 сообщения в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение