Банковские новости - том 2. Финансовые новости

Скарлетт · Июль 16, 2013

Пристрастный суд госбанка

Высший арбитражный суд может признать небеспристрастным к Сбербанку крупный третейский суд, в котором госбанк обязывает разрешать споры своих заемщико

Сегодня президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) рассмотрит спор Сбербанка с компанией «Софид» и поручителем по ее долгам Александром Шитем. Год назад третейский суд при автономной НКО «Центр третейского разбирательства» (ЦТР) обязал заемщика выплатить Сбербанку 13 млн руб. задолженности по кредиту. Обязанность «Софида» обращаться за разрешением спора с банком именно в этот третейский суд была прописана в договоре об открытии кредитной линии. Сбербанк уже получил исполнительный лист по решению третейского суда в арбитражных судах первой и кассационной инстанций.

Но «Софид» подал надзорную жалобу в ВАС, указав, что порядок формирования третейского суда не соответствует принципу беспристрастности. Ведь среди учредителей третейского суда при ЦТР — «Российский центр содействия третейскому разбирательству», фонд «Центр стратегических разработок» и сам Сбербанк.

Коллегия судей ВАС в определении о передаче дела в президиум согласилась с жалобой компании. Судьи отметили, что Сбербанк фактически участвовал в управлении и финансировании третейского суда (это установлено в другом процессе). Например, как учредитель банк участвовал в формировании совета управляющих, совет избрал правление, которое уже утвердило списки председателя и судей.

Здание третейского суда при ЦТР расположено на Арбате, у суда есть 16 территориальных коллегий. На его сайте подчеркивается, что суд является самостоятельным, стороны могут сами выбрать арбитров, но Сбербанк упомянут в числе учредителей. Представитель Сбербанка уверял суд, что банк имел лишь один голос из трех при формировании совета, но судей коллегии этот аргумент не убедил. «Никто не может быть судьей в собственном деле», — констатировала она.

Представитель Сбербанка говорит, что государственные суды выносили аналогичные с судом при ЦТР решения по вопросу взыскания просроченной кредитной задолженности «Софида». По спору о статусе ЦТР он лишь заметил, что ВАС ранее допускал создание третейских судов при НКО.

В третейском суде при ЦТР разбираются дела не только корпоративных, но и частных заемщиков Сбербанка. Так, в прошлом году Мосгорсуд отказался признать небеспристрастным к Сбербанку ЦТР по заявлениям частного лица, взявшего ипотечный кредит, писало pravo.ru. В арбитражных судах другая практика. Так, ВАС еще в 2011 г. отказался признавать решения третейского суда при «Сбербанкинвестстрое» (см. врез), прямо входящем в группу Сбербанка, напоминает адвокат Goltsblat BLP Рустам Курмаев.

Если позиция коллегии судей устоит в президиуме, Сбербанку могут грозить серьезные проблемы. Во-первых, коллегия указала, что такой суд, как при ЦТР, небеспристрастен вне зависимости от того, жаловались ли на это стороны спора или нет. Во-вторых, если президиум сделает оговорку, что решение является основанием для пересмотра других дел по вновь открывшимся обстоятельствам, заемщики, неудачно оспорившие решения третейского суда, могут в течение трех месяцев подать заявления о пересмотре, напоминает Курмаев.

Юрист крупного банка позицией коллегии судей не удивлен: «если есть за что зацепиться», то ВАС старается ограничивать деятельность третейских судов, даже косвенно контролируемых банками. С ним согласен и Курмаев: уже два года ВАС пытается отменять решения суда при крупных компаниях, причем не только банках, даже странно, что заемщик проиграл спор в нижестоящих инстанциях. Из картотеки kad.arbitr.ru следует, что на рассмотрении ВАС сейчас находится еще одна жалоба, связанная с третейскими услугами ЦТР.

Суд стал стороной по делу

По делу третейского суда при «Сбербанкинвестстрое» (компания «Бизнес-лада» не платила кредит в установленные сроки) в 2011 г. Сбербанк также выиграл нижестоящие инстанции, но ВАС признал сам третейский суд стороной по делу.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/490721/pristrastnyj-sud-gosbanka

Скарлетт · Июль 16, 2013

Банкирам лучше всего в Лондоне

Подавляющее большинство самых высокооплачиваемых банкиров Европы работает в столице Англии

Европейское банковское управление опубликовало данные о зарплатах сотрудников европейских банков в 2011 году. Как следует из отчета, более 3 тыс. банковских служащих заработали за год по €1 млн и более. Из них 2,5 тыс. работали в лондонском Сити.

Как следует из данных, опубликованных Европейским банковским управлением (EBA), европейские банкиры не сильно пострадали от финансового кризиса. По данным EBA, 3175 сотрудников банков в Европе заработали по €1 млн или больше. При этом три четверти таких банкиров-миллионеров, как выяснилось, работали в Лондоне. Как сообщило EBA, 2346 сотрудников британских банков (или лондонских филиалов американских, европейских и азиатских банков) получили в среднем €1,44 млн каждый. На втором месте по количеству самых высокооплачиваемых банковских служащих Европы оказалась Германия, где в 2011 году 170 человек, работающих в банковской сфере, получили более €1 млн. При этом средняя их зарплата — €1,84 млн — оказалась даже выше британской.

Еще большей оказалась средняя зарплата 125 испанских банкиров: они получили каждый по €2,4 млн. Даже в совершенно раздавленных кризисом странах были отмечены банкиры-миллионщики. В Ирландии их оказалось 21 (средняя зарплата — €1,4 млн), в Португалии — 11 (средняя зарплата — €1,6 млн), на Кипре — 4 (каждый из них в среднем получил €1,6 млн), в Греции — 2 (получили каждый примерно по €2 млн).

По данным EBA, впрочем, количество высокооплачиваемых сотрудников банков сократилось по сравнению с 2010 годом. Так, во Франции это количество упало на 45%, в Германии — на 13%, в Британии — на 4%.

Представители EBA отметили, что намерены публиковать такие отчеты регулярно. В конце года управление представит более детальный отчет, в котором, кроме всего прочего, количество самых высокооплачиваемых банковских работников будет сравниваться с общим числом людей, занятых в отрасли.
/>http://kommersant.ru/doc/2234895?isSearch=True

Скарлетт · Июль 16, 2013

Ипотека для настоящих мужчин: на какие льготы может рассчитывать военный

Квартирный вопрос всегда остро стоял перед военнослужащими, которые в течение всей службы вместе с семьей ютились по общежитиям и служебным квартирам, дожидаясь, когда подойдет очередь на квартиру. В 2004 году государство вплотную занялось этим вопросом, найдя решение, соответствующее текущим рыночным условиям.

В результате с 1 января 2005 года в силу вступил Федеральный закон № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», в соответствии с которым обязательства государства перед военными по обеспечению их жильем были переведены из натуральной формы (предоставления квартиры) в ее денежный эквивалент в виде безвозмездных субсидий на приобретение недвижимости.

Согласно этому закону, российские военнослужащие за свою службу во благо Отечества имеют право на получение безвозмездных субсидий, размер которых позволяет приобрести жилье как на первичном, так и на вторичном рынке. При этом военнослужащие имеют возможность сами принимать решение о конкретном месте проживания, а также выбирать качество и размеры приобретаемого жилья.

Регулирует получение субсидий программа накопительно-ипотечной системы (НИС), которая рассчитана на то, чтобы за 20 лет службы на счету военнослужащего накопились средства на покупку квартиры площадью 54 кв. м. Однако участником программы НИС в основном могут стать лишь те военные, которые получили первое воинское звание или заключили контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года.

Механизм программы накопительно-ипотечной системы несложен. Ежегодно на именной счет каждого участника поступает сумма, размер которой устанавливается федеральным законом о бюджете на каждый конкретный год и индексируется ежегодно с учетом уровня инфляции в стране. Нужно отметить, что ее размер одинаков для всех военнослужащих вне зависимости от стажа и семейного положения.

К примеру, в 2010 году размер федерального взноса составлял 175 600 руб., в 2011 году - 189 800 руб., а в 2012 году - 205 200 рублей. На текущий год размер ежегодного накопительного взноса на одного участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, включенного в реестр участников, установлен на уровне 222 000 рублей.

Право на использование накопленных средств по назначению у военных появляется лишь через три года после вступления в программу. За это время на счету накапливается сумма, позволяющая внести первоначальный взнос при покупке жилья. Остальные средства военнослужащий получает единовременно по льготному ипотечному кредиту в банке, который в дальнейшем погашается из выделяемых государством средств. (Если стоимость квартиры превышает выделяемую государством сумму, разницу военный обязан доплатить сам.) Расчет суммы кредита в данном случае производится исходя из размера всех денежных средств, которые военнослужащий смог бы накопить до предельного возраста нахождения на военной службе, т. е. до достижения 45 лет.

Банков, занимающихся выдачей военных кредитов, не так много. Среди них — «Связь-Банк» и ВТБ24. Условия по ипотеке такого вида предусматривают пониженную процентную ставку и отсутствие комиссии.

Минимальная ставка по ипотеке для военных в ВТБ24 составляет 8,7% против в среднем 11-11,95% по другим ипотечным кредитам. Требуется обязательное страхование приобретаемого жилья по риску утраты или повреждения приобретаемой недвижимости. Максимальный размер военной ипотеки в этом банке составляет 2,35 млн руб.

И, наконец, «Связь-Банк» предлагает военным ипотечные займы под минимальную ставку в 9,5% в первый год кредитования и 10-10,5% в последующие годы. При этом заемщик в обязательном порядке должен застраховать будущее жилье, а также личное здоровье и трудоспособность, иначе процентная ставка увеличивается на 3% при отказе от первого варианта страхования и еще на 0,5% - второго. Потенциальный заемщик должен предоставить всего два документа - паспорт и свидетельство участника НИС, банк же со своей стороны предлагает бесплатную помощь на всех этапах проведения сделки и максимальную сумму кредита в 2,2 млн руб.

Ипотечная программа позволяет военнослужащему сразу, без долгого ожидания приобрести квартиру. Однако, купив жилье по военной ипотеке, военнослужащий обязан оставаться на службе до полного погашения кредита.
/>http://lf.rbc.ru/recommendation/ipoteka/2013/07/15/228435.shtml

Скарлетт · Июль 16, 2013

Портфель кредитов МСБ в 2012 году повысился лишь на 17%

По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", в прошлом году портфель кредитов МСБ вырос всего на 17% против 19% в 2011-м.

Малый и средний бизнес учится выживать без участия банков, в том числе перебираясь в тень. Так, в ФНС стоят на учете около 6 млн хозяйствующих субъектов, а налоги платит только половина из них.

А "исключение" банковских институтов из оборота негативно влияет на экономику в целом, сообщил председатель комитета ТПП РФ по развитию потребительского рынка, генеральный директор Московской международной бизнес-ассоциации Александр Борисов на "круглом столе" "Инвестиции малому и среднему бизнесу: государственная поддержка или банковский кредит?".

Опустим абсурдность названия этого мероприятия, оно навеяло воспоминание об Иванушке-дурачке, который при выборе средства казни предпочел повешение, поскольку гильотина сломалась. Наш малый бизнес отнюдь не так глуп, однако выбора между господдержкой и кредитом по баснословной ставке у него просто нет. А развиваться надо: обновлять оборудование, покупать транспортные средства и т.д. Вроде и деньги в стране есть, но до предпринимателей они не доходят. "Станкостроительные компании в Японии, - сообщил Александр Борисов, - получают кредит на развитие на 10 лет по ставке 0,1%. Российские - под 12-16% на 2-3 года. При таких условиях выдержать конкуренцию просто нереально".

Во всем мире бизнес живет в кредит - в этом нет ничего страшного или необычного. Но есть одно "но". Как сообщил председатель совета директоров Банка Интеза Антонио Фаллико, в Европе МСБ берет кредитов 200-250 млрд евро в год. В России эта сумма в 2012-м составила 4,5 трлн рублей: в сопоставимой валюте в 2-2,5 раза меньше. Учитывая разницу в процентных ставках, надо сказать, и это достижение. В аналогичных условиях в ЕС бизнес не взял бы ни евроцента. И все же банки должны задуматься о дальнейшей кредитной политике: в 2012 году у некоторых из них снижение ссудного портфеля для МСБ составило 17-27%.

"Первое же "общение" с банком отпугивает бизнес, - сообщил Александр Борисов. - Это требование целой кипы бумаг, затянутые сроки принятия решения, немотивированные отказы в кредитовании". Эти слова подтверждает письмо, пришедшее в "РБГ" от ИП Натальи Гарановой, где она описала историю получения одного кредита. Банк называть не станем, чтобы не создавать ему хоть и отрицательной, но все же рекламы.

"Я - предприниматель с 1996 года, была ИТД, ИЧП, ПБОЮЛ, сейчас ИП, - пишет бизнесвумен. - Успешно выплатив банку два кредита для покупки помещения под парикмахерскую и ремонта в нем, я наивно полагала, что третий получу без проволочек. Ан нет. Сильно перепуганный после кризиса банк решил выяснить, в состоянии ли я быть плательщиком. Мне выдали для заполнения список из 12-13 пунктов, где не спросили разве что о моем хобби.

Несмотря на то, что все необходимые документы имелись в наличии, оформление кредита заняло больше месяца. Получая очередную пачку документов, мой кредитный менеджер вдруг вспоминал, что неплохо бы еще пару кило бумаг привезти. Не раз возникала мысль плюнуть и отказаться от кредита, но срочно требовалось пополнить оборотные средства. Когда, наконец, настал миг оформления договора, выяснилось, что обналичка кредита стоит 1%. Затем через несколько месяцев узнала, что за ведение расчетного счета, который мне не нужен, с меня взимали 800 рублей в месяц. А взятые в залог ПТС автомобилей я могу получить по окончании выплаты кредита или за 2000-3000 рублей, в зависимости от залоговой стоимости авто. Кредитная ставка при этом была выше 20% годовых в рублях. Сейчас собираюсь брать кредит вновь, но, конечно, уже в другом банке.

Одной из причин сложившейся ситуации участники дискуссии назвали отсутствие в России "длинных" денег и недостаточную роль государства в регулировании процесса.

"По данным компании "Эрнст энд Янг", Россия сегодня входит в десятку наиболее привлекательных стран для иностранных инвестиций, - сообщил директор департамента содействия инвестициям и инновациям ТПП РФ Алексей Вялкин. - Однако, испытывая потребности в долгосрочном инвестировании, Россия служит сегодня экспортером частного капитала, объем которого в 2012 году составил около 3,5% ВВП. Эта цифра сопоставима с ежегодными инвестициями в инфраструктуру. И, к сожалению, собираясь всерьез заняться формированием доверия к финансовому рынку с тем, чтобы МСБ могли получать "длинные" деньги, государство сегодня забывает о доверии к собственным экономическим партнерам. Хотя именно государство и формирует стиль поведения других игроков рынка. И если оно уходит с рынка финансовых инструментов, там начинают хозяйничать частные компании. Международный опыт показывает, что частные деньги охотно идут вслед за государственными вложениями. Если их нет, бизнес начинает сомневаться в целесообразности проектов. Поэтому финансирование государства долгосрочных и, как правило, не очень доходных инфраструктурных проектов (а в случае с малым бизнесом - инновационных) способствует снижению спекулятивности финансового рынка в целом и способствует росту инвестиционного имиджа страны".

И уже в ходе дискуссии участники пришли к выводу, что в названии мероприятия союз "или" следует заменить на союз "и". Тем более что государство в принципе не устраняется от помощи бизнесу. Так, при поддержке правительства в 79 регионах страны созданы гарантийные фонды для МСБ с совокупным капиталом в 36,4 млрд руб. Только с начала этого года гарантийными организациями выдано поручительств на 87,5 млрд руб., а объем привлеченного финансирования превысил 185 млрд. И это - несмотря на то, что поручительство предоставляется на платной основе - чуть меньше 2% от суммы поручительства. А это значит, что бизнес наш еще дышит. Причем не на ладан.
/>http://bankir.ru/novosti/s/portfel-kreditov-msb-v-2012-godu-povysilsya-lish-na-17-10050165/#ixzz2ZCsdIQRv

Скарлетт · Июль 16, 2013

Новая карта «Электронное правительство»

Жители уже 8 городов стали обладателями банковских карт «Электронное правительство» с использованием решений и технологий «Аладдин Р.Д.».

В конце июня 2013 года компания «Аладдин Р.Д.», ведущий российский разработчик и поставщик решений для обеспечения информационной безопасности, сообщила о текущих результатах совместного с ОАО «Ростелеком» проекта под названием «Карта «Электронное правительство». Карта «Электронное правительство» представляет собой чиповую банковскую карту международных платёжных систем (MasterCard, Visa, «Золотая корона») с аппаратной реализацией электронной подписи для идентификации и авторизации на Едином портале государственных услуг (www.gosuslugi.ru) и придания юридической значимости документам в электронной форме. Карты выпускаются банками-партнёрами ОАО «Ростелеком».

С помощью карты «Электронное правительство» пользователи могут оплачивать на портале www.gosuslugi.ru штрафы ГИБДД, ФССП и услуги ЖКХ, а также получать в электронном виде государственные, муниципальные и региональные услуги (всего порядка 6500 электронных сервисов).

Кроме того, держатели карт могут проявить свою гражданскую позицию и принять участие в Российской общественной инициативе (www.roi.ru) и размещать свои законодательные предложения, а также голосовать за важные и нужные инициативы с использованием карты «Электронное правительство».

Использование в картах чипа смарт-карт от «Аладдин Р.Д.» с российской криптографией «на борту» позволяет легко получать безопасный доступ к Единому порталу государственных услуг и использовать электронную подпись при работе с сервисами. При этом отсутствует необходимость ввода пары логин/пароль и личного присутствия при получении кода активации «Личного кабинета». К настоящему моменту в рамках «пилотных» проектов компанией «Аладдин Р.Д.» поставлено свыше 35000 чипов.

В комплекте с картой пользователь получает универсальный карт-ридер от компании «Аладдин Р.Д.» для подключения карты к компьютерам с Windows и Mac OS и входа в «Личный кабинет». Также компания «Аладдин Р.Д.» предлагает решение, включающее в себя карт-ридер для мобильных устройств на базе iOS и Android. Список рекомендованных карт-ридеров при работе с картами «Электронное правительство» будет дополнительно опубликован на сайте «Аладдин Р.Д.»

С начала 2013 года платёжные карты с функцией электронной подписи и доступом к Единому порталу государственных услуг стали доступны жителям и гостям столицы в 3-х банках: ВТБ24 (кредитные карты Visa), БАНК УРАЛСИБ (моментальные карты MasterCard) и ОАО «Банк Москвы» (карты с фотографией MasterCard и Visa). Вместе с тем проект также был запущен в ОАО «Запсибкомбанк» - моментальные карты MasterCard с транспортным приложением (гг.: Тюмень, Ишим, Нижневартовск, Салехард, Новый Уренгой) и ОАО «Банк «Санкт-Петербург» - карты с фотографией MasterCard (г. Санкт-Петербург), а также в Банке «Левобережный» (г. Новосибирск) – карты платёжной системы «Золотая корона». Так, на сегодняшний день жители уже 8 городов могут легко стать обладателями банковских карт «Электронное правительство».

Кроме того, до конца 2013 года к выпуску карт »Электронное правительство» готовятся следующие крупные банки и кредитные организации:

ОАО «АБ РОССИЯ»;

Банк Русский Стандарт;

«Газпромбанк» (ОАО);

АКБ «Московский Индустриальный банк» (ОАО);

ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»;

Связной Банк (ЗАО);

ОАО «СКБ-Банк»;

ОАО «Собинбанк»;

ОАО «Уральский банк реконструкции и развития».

Также ещё порядка 20 банков присоединились к проекту ОАО «Ростелеком» и находятся на стадии утверждения карточного продукта. По предварительной оценке участников проекта, в 2013 году планируется отгрузить более полумиллиона карт в рамках проекта «Карта «Электронное правительство».

Примечательно то, что проект по созданию и выпуску карт «Электронное правительство» является открытым, т.е. к нему может присоединиться любой банк.

По словам Сергея Груздева, Генерального директора компании «Аладдин Р.Д.»: «Проект имеет особое стратегическое значение, поскольку применение решений нашей компании позволяет обеспечить простоту и удобство при использовании электронных сервисов портала госуслуг. Отдельно отмечу, что это выход на качественно новый уровень взаимодействия граждан и государства при получении услуг в электронной форме».

«Наш совместный продукт с компанией «Аладдин Р.Д.», ведущими российскими банками и международными платёжными системами помогает существенно облегчить жизнь граждан, позволяя в считанные минуты дистанционно получить необходимые государственные услуги и оплатить счета, - отметил руководитель направления Департамента исследований и разработок ОАО «Ростелеком» Вадим Янборисов. – Нам очень приятно, что к проекту присоединяется всё большее число банков-партнёров, желающих использовать передовые технологические решения».

О компании «Ростелеком»

«Ростелеком» - динамично развивающаяся крупнейшая в России телекоммуникационная группа, предоставляющая услуги во всех сегментах отраслевого рынка на всей территории страны.

Компания занимает лидирующее положение на российском рынке услуг ШПД и платного телевидения: количество абонентов услуг ШПД превышает 9 млн., а платного ТВ «Ростелекома» - более 6 млн. пользователей, из которых свыше 1 миллиона смотрит уникальный федеральный продукт «Интерактивное ТВ».

«Ростелеком» - крупный оператор мобильной связи, активно развивающий беспроводные сети нового поколения. В настоящее время количество абонентов мобильной связи Компании составляет более 13 миллионов человек.

«Ростелеком» является безусловным лидером рынка телекоммуникационных услуг для российских органов государственной власти и корпоративных пользователей всех уровней.

Компания - признанный технологический лидер в инновационных решениях в области электронного правительства, облачных вычислений, здравоохранения, образования, безопасности, жилищно-коммунальных услуг.

Стабильное финансовое положение Компании подтверждается кредитными рейтингами: агентства Fitch Ratings на уровне «BBB-», а также агентства Standard&Poor’s на уровне «BB+».

www.rostelecom.ru

О компании «Аладдин Р.Д.»

«Аладдин Р.Д.» – ведущий российский разработчик и поставщик продуктов и решений для обеспечения информационной безопасности. Компания специализируется на комплексном подходе к решению задач аутентификации и защиты персональных данных.

В последние годы компания «Аладдин Р.Д.» активно развивает свой бизнес в направлении разработки решений и оказании услуг для крупных корпоративных клиентов и государственного сектора. Это позволило ей войти в ТОП-3 крупнейших компаний России в сфере разработки аппаратного обеспечения для информационной безопасности по итогам рейтинга IDC, а также ТОП-100 крупнейших ИТ-компаний (рейтинг CNews2011) и ТОП-50 крупнейших ИТ-разработчиков (рейтинг CNews 2011). Продукты компании и комплексные решения на их основе востребованы в различных секторах отечественной экономики, в том числе в банковском, государственно-административном, а также в ТЭК и ряде других.

Компания «Аладдин Р.Д.» прошла сертификацию менеджмента качества на соответствие российским стандартам ГОСТ Р ИСО 9001-2008.

Лидерские позиции «Аладдин Р.Д.» подкреплены 18-летним опытом работы на российском рынке информационной безопасности, а также прочными партнерскими отношениями с ведущими российскими разработчиками систем криптографической защиты информации (СКЗИ), системными интеграторами и мировыми ИТ-вендорами: Microsoft, Oracle, и др
/>http://bankir.ru/

zlobny · Июль 16, 2013

http://www.fontanka.ru/2013/07/12/095/

Миллионные хищения через терминалы ранее единой системы «Новоплат» (недавно разделившейся на непосредственно "Новоплат" и "Банк Балтика") предприимчивые мошенники осуществили без металлорежущего инструмента и хитроумных электронных устройств. Знание особенностей конструкции позволило им месяц обманывать платежную систему с минимальными затратами на резаную бумагу и клей, а единственные инструменты, которыми пользуются злодеи, — ножницы и линейка.

Скарлетт · Июль 17, 2013

Граждане попали под раздачу

Банки делят хороших заемщиков

Госбанки вступили в борьбу за хороших заемщиков-физлиц — они запускают рефинансирование кредитов, выданных другими банками, по более низким ставкам. Частные игроки конкурировать с госбанками по ставкам не могут, но не готовы отдавать хороших клиентов без боя. Чтобы удержать качественных заемщиков, они готовы пожертвовать доходностью кредитования, снизив ставки, но увеличив суммы проверенным клиентам — однако эта лояльность чревата дальнейшим падением качества розничных ссуд.

О том, что Сбербанк, крупнейший по кредитованию физлиц (более 30% всей розницы), намерен запустить для них программу рефинансирования кредитов, выданных другими банками, рассказали "Ъ" участники рынка. В Сбербанке это подтвердили. "Как и для любого крупного игрока, дополнение продуктовой линейки кредитом на рефинансирование для клиентов сторонних банков является актуальным для Сбербанка, и такие планы у нас есть,— говорит директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Алымова.— Предложив клиентам более привлекательные и прозрачные условия, чем по их действующим кредитам, мы сможем нарастить базу качественных заемщиков, которые решат перейти к нам на обслуживание".

Аналогичная программа уже некоторое время действует и в ВТБ 24. "Активно мы стали предлагать эту услугу несколько месяцев назад, по итогам июня мы рефинансировали розничные кредиты клиентов из других банков почти на 1 млрд руб.,— говорит зампред правления ВТБ 24 Екатерина Петелина.— Для клиентов с хорошей платежной дисциплиной (по данным БКИ и других источников.— "Ъ") мы предлагаем возможность получить кредит наличными по ставке в среднем на три процентных пункта ниже, чем у нас по аналогичному продукту. Для нас это возможность нарастить базу за счет качественных заемщиков". Входящий в группу ВТБ Банк Москвы предлагает рефинансирование кредитов в других банках отдельным категориям своих зарплатных клиентов, но рассматривает идею подобной программы в массовом сегменте. В Россельхозбанке вчера не ответили на запрос "Ъ".

Частные банки не могут конкурировать с государственными игроками, имеющими доступ к более дешевому фондированию, но отдавать клиентов без боя не готовы. Чтобы удержать хороших клиентов, спустя некоторое время обслуживания долга банки предлагают им увеличение суммы кредита на льготных условиях. Подобную практику применяют многие розничные игроки, в частности Джи И Мани банк, "Траст", "Ренессанс Кредит", рассматривают возможность запуска в ОТП-банке, Связном-банке и ряде других. "Мы уже неделю предлагаем своим качественным клиентам получить кредит на большую сумму по сниженной ставке,— говорит первый зампред правления банка "Траст" Евгений Туткевич.— Оценить результаты программы пока сложно, но мы надеемся, что она будет востребована".

Острая борьба за розничных клиентов между банками разворачивается не впервые. В 2011 году после выхода из кризиса банки также активно делили клиентов, предлагая им программы рефинансирования. Просуществовали они около года и были свернуты или приостановлены. "Рефинансирование кредитов других банков имеет смысл в условиях существенной разницы по ставкам для хороших заемщиков, на выходе из кризиса банки выдавали дорогие кредиты, а в 2011 году появилась возможность их рефинансировать на более выгодных условиях, что привело к перераспределению клиентов,— говорит член правления Банка Москвы Владимир Верхошинский.— Сейчас ситуация немного иная, после прошлогоднего взрывного роста кредитования незакредитованых хороших заемщиков осталось не так много, и за них разворачивается ценовая борьба". По подсчетам Связного-банка, по данным крупнейших БКИ средний размер текущей задолженности одного розничного заемщика в первом квартале 2013 года составил 450 тыс. руб. против 150 тыс. руб. годом ранее. Когда новых заемщиков почти нет, банки готовы снижать ставки и увеличивать лимиты, но это чревато снижением маржи и падением качества заемщиков за счет роста кредитной нагрузки на них.
/>http://kommersant.ru/doc/2235246

Скарлетт · Июль 17, 2013

Банки смогут следить за должниками по базе

Правительство собирается узаконить базу данных, которая позволяет контролировать перемещение россиян. Доступ к ней могут дать и банкам

«Ведомости» ознакомились с законопроектом Федеральной миграционной службы (ФМС), регламентирующим создание единой базы регистрационного учета россиян по месту пребывания и месту жительства. На прошлой неделе документ одобрила правительственная комиссия, в ближайшее время он будет рассмотрен на заседании правительства.

Законопроект написан ФМС в сотрудничестве с Росфинмониторингом, знает зампред комитета Госдумы по безопасности Александр Хинштейн. Документ дает ФМС право вести базу паспортных данных и сведений о регистрации по месту жительства и месту пребывания взрослых и несовершеннолетних россиян (см. врез), данные из базы смогут получать не только чиновники, но и физические и юридические лица.

В июне директор ФМС Константин Ромодановский говорил о намерении создать реестр действительных паспортов, данные из которого за плату смогут получать в том числе банки. В законопроекте о плате ничего не сказано. В ФМС от комментариев отказались.

Сейчас у ФМС есть база «паспорт.рф», но она ведомственная, нет закона, регламентирующего ее использование, объясняет Хинштейн, доступ к базе должны получить правоохранительные (пользуются ею и сейчас) и контрольные органы, а также те ведомства, которые имеют дело с паспортами: органы юстиции, налоговики, нотариат, суды. Депутат считает, что кроме права обращения к базе нужно указать и на обязанность чиновников сверяться с ней: сейчас сотрудник налоговой службы может удостовериться в действительности паспорта при регистрации юридического лица (есть соглашение ФНС и ФМС), а может и не удостовериться и ответственности не понесет.

Не предусмотрено ответственности и для нотариусов, регистрирующих дарение, наследство и т. п. по паспортам, принадлежащим другим лицам, продолжает Хинштейн. Вопрос о доступе к базе физических и юридических лиц еще будет решаться, знает он, но в любом случае закон о защите персональных данных будет соблюден.

«Централизованная база с данными о фактическом месте проживания граждан будет очень востребована банками, — говорит зампред правления банка «Уралсиб» Илья Филатов. — Банки, безусловно, будут платить за доступ к ней». Сейчас, сетует он, для банков процедура подтверждения этой информации при кредитовании граждан довольно трудоемкая. «Доступ банков к такой базе позволит снизить трудозатраты на проверку заемщиков и сократить время одобрения кредита, — обещает Филатов, — а также скорректировать ставки, поскольку снизится себестоимость услуги». Но важно, чтобы данные постоянно актуализировались, заключает он.

«Мы не ориентируемся на фактический адрес проживания заемщика, главное — хорошая кредитная история», — говорит представитель «Лето банка» (группа ВТБ, экспресс-кредитование). Банк намеренно отказался требовать прописки либо регистрации заемщика по месту получения кредита, чтобы не снижать доступность кредитных средств, сообщает он.

У ФМС есть база данных, которая помогает контролировать перемещения иностранных мигрантов по России. Создание такой же базы и для россиян — правильный шаг, она поможет отслеживать уклонение от армии, налогов, алиментов, штрафов, считает депутат Госдумы от КПРФ Вадим Соловьев. Но она же может стать достоянием полукриминальных структур, мошенников, рычагом воздействия на гражданина, предупреждает он, большая часть населения настороженно отнесется к нововведению. Нужен взвешенный подход при ее создании, добавил депутат.

С марта Госдума рассматривает президентский закон, ужесточающий ответственность за нарушение правил регистрации. Откладывая его на осень, депутаты объясняли, что не установлено ведомство, которое сможет отслеживать перемещения граждан по стране.

База еще больше ограничит свободу перемещения граждан, вместо того чтобы обеспечить их мобильность, полагает бывший активист запрещенной НБП Сергей Фомченков, это говорит о желании власти поставить граждан России под полный контроль.

Активист проекта «Гражданин наблюдатель» Василий Моржаков считает, что база могла бы помочь выявлять людей, которые в большом количестве регистрируются в одной квартире незадолго до выборов, но это будет осложнено тем, что сейчас список избирателей составляется в алфавитном порядке, а не по месту жительства.

С появлением базы ничего не изменится — у властей и так есть огромные возможности собрать нужную информацию, полагает адвокат Дмитрий Аграновский. Легальная база лишь поможет гражданам, продолжает он: можно будет не только получить доступ к нужной информации, но и использовать данные из базы, например, в суде, если понадобится. С ранее созданными, неофициальными базами таких действий проводить было нельзя, отмечает адвокат.

Что в базе

В базе помимо фио гражданина будут содержаться его паспортные данные, сведения о регистрации по месту жительства и пребывания, информация о приговоре суда, если тот предполагает снятие с регистрационного учета, реквизиты свидетельства о смерти и пенсионной страховки. Учету будут подлежать и дети младше 14 лет — в базе будут реквизиты их свидетельств о рождении.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/491731/banki-smogut-sledit-za-dolzhnikami-po-baze

Скарлетт · Июль 17, 2013

Техническая ипотека

Повышение доступности ипотеки для россиян — противоречивый политический лозунг. Гораздо более однозначная потребность — снижение себестоимости жилья, в которую заложены огромные издержки от неработающих институтов.

«РИА рейтинг» представило вчера исследование доступности ипотечного жилья в регионах. Впрочем, правильнее его было бы, наверное, называть просто рейтингом доступности жилья, пересчет через ипотеку носит скорее технический характер. Средняя ставка по ипотеке в стране — 12,8%, разброс по регионам невелик. Авторы отмечают, что за год ставка выросла примерно на 1 п. п., но признают, что гораздо более значительное влияние на доступность жилья оказывают доходы населения и стоимость квадратного метра.

За год жилье стало менее доступным в 55 регионах (67% от общего числа исследованных). Лишь в семи регионах семья с двумя работающими может купить по ипотеке (20%-ный первый взнос и 20-летний срок кредита) трехкомнатную квартиру площадью более 75 кв. м. Может, но вряд ли хочет: как правило, это северные добывающие регионы с высокими зарплатами и большим оттоком населения на юг.

Привычный аутсайдер рейтинга — Москва, где семья со средним доходом может позволить себе в ипотеку лишь 28,6 кв. м, каждый из которых стоит в 4 раза дороже, чем в остальной России. Это не новость — цены на жилье в Москве определяются как его дефицитом, так и инвестиционным спросом москвичей и иногородних. Это безумное искривление рынка — одно из последствий сверхцентрализации политической и экономической жизни. (Правда, Москву уже надо бы считать вместе с Подмосковьем, поскольку это гигантская агломерация, и прошлогодний рекорд ввода жилья в Московской области удовлетворяет московский спрос. Область в рейтинге заняла невысокое 62-е место, но там отмечен рост доступности жилья.)

Повышение доступности ипотеки через снижение ставки в последнее время один из лозунгов российской власти. Такую задачу ставил Владимир Путин, такие предположения высказывал Дмитрий Медведев. Однако снижение ставки повысит спрос и — в условиях дефицита жилья — цены. То есть доступность жилья не возрастет.

Чем крупнее город, тем больше в цены закладывается издержек на административный рынок: стоимость процедур получения разрешений, подключений к коммуникациям, коррупционный налог. Снизить себестоимость строительства — гораздо более важная, но и гораздо более сложная задача.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/491701/ot-redakcii

Скарлетт · Июль 17, 2013

Мэрия Москвы не рекомендует оплачивать штрафы ГИБДД в 700 банках

Таким образом, в «черный список» департамента транспорта Москвы попали почти все российские банки

Москва радикально увеличила список банков, через которые не рекомендует оплачивать штрафы ГИБДД: полторы недели назад в список попали двенадцать банков, а во вторник их число выросло на порядок — указаны почти все. Основная проблема — банки и федеральное казначейство пока не могут отладить систему моментальной передачи информации об оплате штрафов ГИБДД.

Некоторые оплаченные штрафы не отображаются в базе данных ГАИ из-за того, что не все банки передают полные данные об оплате штрафов в Государственную информационную систему о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП), сообщили в департаменте. Список банков, в который вошли «МДМ Банк», «Банк Русский стандарт», «Яндекс.Деньги», «Альфа-Банк», «Гута-Банк», составлен по данным Федерального Казначейства на 12 июля 2013 г. В него вошло около 700 банков (см. документ).

«В последнее время звонки с вопросами, как оплатить или проследить за оплаченным штрафом участились, — мы получаем около 1000 звонков в неделю», — говорит представитель департамента.

Департамент транспорта в начале июля уже предупредил о возможных проблемах при оплате штрафов ГИБДД через банки, «не выполняющие требования федерального законодательства о передаче информации» в ГИС ГМП, и назвал несколько банков. По данным департамента, информацию об оплате 200 000 штрафов за нарушения ПДД пришлось заносить в систему вручную из-за того, что коммерческие банки не исполняют федеральный закон. Представители названных банков говорили, что проблема существует и со стороны ГИС ГМП из-за технических сложностей при интеграции систем.

С января 2013 г. банки, через которые оплачиваются штрафы, должны передавать данные об уплате административного штрафа в ГИС ГМП, но в ряде случаев представители банков не выгружают эти сведения или делают это частично, отмечали в мэрии. В результате автовладельцы находят себя в базах должников, что грозит им повышением суммы штрафа или даже запретом на выезд за рубеж. За первые пять месяцев 2013 г. выявлено около 100 000 таких случаев. К системе подключились около 65% российских банков, но реально работали около 200.

Проблема в безопасности, говорит топ-менеджер крупного банка. «Мы обсуждаем это с Центробанком, и вся проблема в том, что нам никто не может пояснить, как подключиться к этой системе в соответствии с нашими правилами безопасности», — поясняет он. При этом у банка нет проблем с обслуживанием операций по оплате штрафов в рамках внешних переводов.

ГИБДД пока не может предоставить единые стандарты, поэтому никто пока не может подстроиться под требования, говорит другой банкир. В мае проблему несвоевременной передачи информации об оплате штрафов Федеральному казначейству и ГИБДД обсуждали на совещании в правительстве с участием представителей Минкомсвязи, Минфина, Федерального казначейства и ряда банков. В результате задержек десятки тысяч автовладельцев, оплативших штрафы, попали в списки неплательщиков на сайтах Gosuslugi.ru, Pgu.mos.ru и Gibdd.ru.

На банки никто ответственности не перекладывает, говорит начальник управления Федерального казначейства Оксана Рудь. Банки должны были подключиться, и многие это сделали, и лишь 5 небольших банков, не входящих в топ-100, официально отказались подключаться, продолжает она. Присоединиться согласились 749 банков, при этом многие из них пока дорабатывают необходимую защиту канала, поэтому работают с системой в тестовом режиме, говорит Рудь: полностью подключились к системе, выполнив все требования, уже 52 банка. Она считает, что сами банки должны нести расходы на подключение к системе: это их конкурентное преимущество, а затраты они смогут отбить за счет комиссий за проведение платежей.

По словам Рудь, департамент транспорта запрашивал у казначейства информацию о банках: им прислан список банков по стоянию на 12 июля, согласившихся присоединиться к системе. Никаких «черных списков» казначейство не ведет и, соответственно, не передавало, подчеркивает она.

«Больше виноваты банки, которые некорректно заполняют бумаги», — считает чиновник чиновник мэрии. Ранее мэрия уже забрала у ГИБДД администрирование штрафов за неоплату парковки.

«Альфа-банк» начнет передавать информацию о принятых платежах в ГИС ГМП с 5 августа 2013 г. после реализации необходимых доработок ПО, сообщила директор расчетно-кассового центра банка Елена Зуева. «Вопросом подключения к ГИС ГМП вплотную мы начали заниматься с ноября 2012 г.: подписание соглашений, выбор поставщиков и планирование доработок ПО, когда получили проект порядка ведения системы. Но только в марте 2013 г. совместным письмом Федерального казначейства и Минфина были официально опубликованы критерии, по которым банк мог определить, о каких платежах следует направлять информацию в ГИС ГМП, и сформулировать требования для автоматизации этого процесса», — поясняет Зуева. Банку требуется время, чтобы в свою инфраструктуру встроить нужный функционал, без внедрения которого банк не смог бы вообще отправлять платежи в платежную систему ЦБ, говорит она.

Департамент транспорта также порекомендовал при оплате квитанции даже в банках, передающих информацию в ГИС ГМП, указывать номер постановления о наложении штрафа. Это гарантирует своевременное и корректное отображение платежа в государственных системах учета, говорят в департаменте.
/>http://www.vedomosti.ru/auto/news/14239631/meriya-moskvy-opublikovala-spisok-iz-700-bankov-cherez

Скарлетт · Июль 17, 2013

УБРиР зафиксировал всплеск мошеннической активности

Уральский банк реконструкции и развития зафиксировал всплеск обращений клиентов, связанных с SMS-мошенничеством.

Содержание подобных сообщений следующее: «Ваша карта VISA заблокирована. Справки по тел 8-922-**-**-***». Подобные сообщения следует игнорировать или обратиться за разъяснениями в колцентр банка, в котором обслуживается карта. Если человек всё-таки перезванивает по указанному номеру, события могут развиваться по трём сценариям:

• Держателю предлагают для «разблокировки» карты проделать некую «кодовую операцию» в банкомате. Как правило, его просят через банкомат положить деньги, например, на счёт мобильного телефона, номер которого называет сам мошенник. Якобы только так «сработает секретный код», который разблокирует карту.

• Другой вариант общения предполагает, что собеседника просят сообщить данные карты (номер, имя пользователя, код CVV и срок действия карты), чтобы разблокировать её. Получив данные, мошенники смогут снять с вашей карты все средства.

• Бывает, что звонок на указанный в SMS-сообщении номер платный, и деньги будут списываться с вашего телефонного счёта.

Специалисты УБРиР обращают внимание на то, что:

• Никаких «секретных кодов» не существует. Тем более, секретный код не может выглядеть как платёж за телефон. Сама операция по карте в банкомате подтверждает, что с ней всё в порядке, и она не заблокирована. В SMS-сообщениях банка всегда стоит его подпись (например, «от УБРиР» или «UBRR»).

• Ни один банк не будет вас спрашивать по телефону про данные вашей карты.

http://bankir.ru/novosti/s/ubrir-zafiksiroval-vsplesk-moshennicheskoi-aktivnosti-10050278/#ixzz2ZIBY2phO

Скарлетт · Июль 17, 2013

Таджикский депутат сбежал в Россию с банковским кредитом :-D

В Таджикистане депутат Саидмумин Ризоев, получив кредит в банке «Точиксодиротбонк», уклонился от возвращения денег и сбежал в Россию. Об этом, как передает «Радио Озоди» (местная служба «Радио Свобода»), заявила на пресс-конференции глава представительства банка Наргис Курбонова.

Ризоев является депутатом местного совета в Восейском районе Хатлонской области. Размер полученного им кредита — 100 тысяч сомони (около 700 тысяч рублей). Срок погашения займа уже истек.

Представители банка для возвращения денег намерены обратиться в правоохранительные органы.

По информации «Точиксодиротбонка», только в Кулябском регионе (на юго-западе страны) число его беглых должников исчисляется десятками.

На пресс-конференции, как передает «Радио Озоди», наряду с представительницей «Точиксодиротбонка» выступила также руководительница государственного сберегательного банка «Амонатбонк» Гулнора Хасанова. Она пожаловалась на то, что бывшие полевые командиры, проживающие в Горно-Бадахшанской автономной области (на востоке страны), до сих пор не рассчитались по взятым кредитам. Ранее, напомним, стало известно, что лидеры боевиков, против которых прошлым летом проводилась масштабная спецоперация, взяли в «Амонатбонке» сотни тысяч долларов в кредит, возвращать эти деньги они впоследствии отказались. нучё,упыри? кто смелый? :lol:
/>http://lenta.ru/news/2013/07/16/run/?utm_source=twitterfeed&utm_medium=twitter

Изменено Июль 17, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Июль 17, 2013

Штрафы за просрочку кредита: москвичам гасить долги мешают... внеплановые траты

Финансовые аналитики с тревогой констатируют: российские заемщики расслабились, начала расти просрочка по потребительским кредитам.

Так, по данным «Финмаркета», за первые пять месяцев этого года просроченная задолженность физлиц по кредитам в стране выросла на 61,8 миллиарда рублей. А по состоянию на 1 июня общий долг заемщиков составил 374,3 миллиарда рублей.

Если же говорить о Москве, то здесь величина просроченной задолженности месяц назад составила 252,7 миллиарда рублей, сообщает агентство «Прайм». А доля просрочки в общей сумме задолженности достигла 5,7 процента, что превысило предыдущий показатель на 0,1 процента.

В чем причина? Понятно, что в 2009– 2011 годах как главный фактор оттягивания выплаты по кредиту заемщики называли финансовый кризис. Сейчас, по словам банковских служащих, клиенты говорят, что погасить долги мешают смена работы и внеплановые траты.

Примечательно, что портрет среднестатистического должника за последние пять лет существенно не изменился. Как утверждают специалисты коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», это, как правило, женатый мужчина 34–37 лет. Он имеет среднее специальное образование, проживает в городе-миллионнике. Средняя сумма его долга — более 28 тысяч рублей.

На фоне всего этого стали появляться сообщения о возможном ужесточении штрафных санкций по кредитам. Недавно одно из печатных СМИ сообщило, что депутат Госдумы Анатолий Аксаков предложил установить такой размер неустойки за просрочку по займам: 0,05–0,1 процента суммы долга за каждый день просрочки (то есть за месяц может набежать до 30 процентов суммы. — «ВМ») Тогда как сейчас, подчеркнуло издание, пеня рассчитывается исходя из 1/360 ставки рефинансирования (8,25% годовых).

В интервью «ВМ» Аксаков сказал, что его слова исказили.

— Я внес поправку — 0,01 процента, — пояснил он. — Она внесена в ГД официально, находится в комитете.

По словам депутата, его цифра вряд ли пройдет, «она низкая, может 0,03 сделают».

А сейчас, отметил он, банки порой начисляют пени произвольно, так что штраф иногда огромный. Такое положение дел нужно менять, убежден парламентарий.
/>http://vmdaily.ru/news/2013/07/15/shtrafi-za-prosrochku-kredita-moskvicham-gasit-dolgi-meshayut-vneplanovie-trati-205195.html

Скарлетт · Июль 17, 2013

Красноярск.

Если кредит невозвратный

Выгодно ли идти в банк с повинной

Специалисты бьют тревогу. Количество людей, которые предпочитают жить в долг, растёт год от года. Ежемесячно, по данным Центробанка России, портфели розничых кредитов банков увеличивается почти на три процента.

В том, что закредитованность населения растёт, в принципе ничего плохого нет. Заёмные деньги простым людям позволяют, к примеру, решить квартирный вопрос, а бизнесменам - делать инвестиции в развитие своего дела. Тревожит экспертов тот факт, что активными пользователями кредитных продуктов становятся наиболее неплатёжеспособные слои населения. Некоторые люди ежемесячно в счёт долгов и процентов отдают банкам и микрофинансовым организациям до половины своих доходов.

- Живут такие клиенты на грани финансовой катастрофы, - констатирует Виктор Прохоров, финансовый аналитик, директор красноярского филиала «Национальной ассоциации участников фондового рынка». - Ведь зачастую, чтобы держаться на плаву, они берут новые кредиты для оплаты старых. При малейшем ухудшении экономической ситуации, к примеру, человек останется без работы, или уровень его доходов резко упадёт, должник оказывается один на один с тремя-четырьмя кредиторами. И достойно выбраться из такой ситуации могут не все.

Некоторые люди ежемесячно в счёт долгов и процентов отдают банкам и микрофинансовым организациям до половины своих доходов.

Тем более если человек до последнего не осознаёт того, что его долги растут в геометрической прогрессии. А такое часто происходит с владельцами кредитных карт. Для получения кредитки не нужно никаких залогов и поручительств. Держатель карты в пределах лимита может совершать разнообразные покупки, выплачивая минимальный платёж от общей задолженности. При этом у него есть выбор - либо погашать всю сумму кредита по карте в конце месяца, либо только часть потраченных средств, перенося долг. И нередко люди склоняются ко второму варианту.

- Если нет графика платежей и срока окончания кредита, то люди очень быстро подсаживаются на такую иглу, - говорит Анна Голубева, психолог. - Человек тратит и не чувствует, что долги его растут подобно лавине. А потом оказывается не в состоянии платить. И чтобы не попасть в такую ловушку, людям необходимо тщательно взвешивать все за и против, прежде чем решиться завести кредитку.

В Комитете Государственной думы по вопросам собственности посчитали, что около пяти миллионов россиян в прошлом году не смогли расплатиться по своим обязательствам. Казалось бы, существует кредитное бюро, в котором благонадёжность заёмщиков тщательно проверяется. Но сегодня без проблем и без всяких проверок можно прямо в магазине взять в кредит бытовую технику или автомобиль. Кроме того, как грибы после дождя вырастают микрофинансовые организации. Наши соседи новосибирцы посчитали, что ежемесячно у них открывается три-четыре организации, предоставляющие микрокредиты.

Покупателей порой открыто завышенные ставки не пугают. Они готовы переплачивать за вещь вдвое, а иногда втрое больше. Платежи максимально разделены во времени, да и невозможность возврата кажется нереальной. А желание обладать заветной вещью так легко исполнимо, этим состоянием эйфории и пользуются заниматели. Причём весьма активно. Банковские менеджеры особо не заморачиваются проверкой кредитной истории и платежеспособностью покупателей. Ведь эти риски отчасти перекрываются высокими ставками. К тому же долг можно продать коллекторам, профессионально выбивающим из граждан деньги.

В этом году финансисты намерены нарастить продажи коллекторам проблемных кредитов. Для сведения: в 2012-м заёмщики продали долгов на десятки миллиардов рублей. Между тем, констатирует глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков, в своей работе коллекторские агентства не гнушаются никакими методами. Запугивание должников, давление на родственников, к сожалению, не редки. По словам Виктора Прохорова, чтобы ликвидировать нецивилизованные методы, необходимо ввести в законодательные рамки и право переуступки банками долгов по кредитным договорам, и ограничение действий коллекторов, и механизмы аккредитации коллекторских агентств. Предусмотреть ответственность за нарушение принятых правил. Работа над документами, которые защитили бы семьи от финансовых трагедий в случае тупиковых жизненных ситуаций, ведётся уже на протяжении многих лет... И пока безрезультатно. До тех пор, пока эти законы не приняты, людям остаётся рассчитывать только на себя.

Эксперты уже разработали ряд рекомендаций для потенциальных заёмщиков. Так, специалисты советуют покупателям не брать кредиты на мелкие покупки, будь то сотовый телефон или планшетник. Лучше скопить необходимую сумму. Если необходимо сделать крупную покупку, то большую часть стоимости также предпочтительнее собрать самому, а недостающую часть взять с помощью срочного кредита, который несложно будет отдать за пару месяцев. Каждый вариант нужно просчитать с калькулятором, исходя из своих реальных доходов. При этом необходимо помнить: кредитная нагрузка на семейный бюджет не должна быть выше 30 процентов, а лучше составлять 15-20 процентов от всего дохода.

- Если человек видит, что не в силах платить по долгам, то немедленно надо идти в банк и просить оформить реструктуризацию, - советует Виктор Прохоров. - Это лучший вариант, нежели прятаться от банка, а потом, если долг будет продан, попасть в руки коллекторов. К таким клиентам банки относятся вполне лояльно, и скорее всего даже ваша кредитная история останется чистой.

Как правило, наиболее частые причины для реструктуризации - крупные непредвиденные расходы или поиск новой работы. Зачастую в это время заёмщик платит лишь проценты. Конечно, обидно отдавать деньги, осознавая, что основной долг не уменьшается. Зато есть время привести свои дела в порядок и не бояться визита коллекторов.

Конечно, говорят эксперты, от потери карьеры никто не застрахован, а вот свою ответственность можно обезопасить. К примеру, комплексное страхование при ипотеке предполагает три составляющие: страховка самого объекта, прав собственности на него, а также страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Как правило, при выдаче кредита клиента обязательно просят застраховаться только по первому виду страхования. Но банки обычно стараются подтолкнуть своих клиентов и к оформлению других видов страховки. Нередко с этой целью даже устанавливают пониженные ставки по застрахованным кредитам.

Между тем соглашаться или нет на предложение банка, выбор клиента. Ведь при оформлении кредита услуги страхования, предлагаемые страховщиками, не бесплатные. И размер выплаты может достигать 30 процентов от суммы займа.
/>http://gornovosti.ru/tema/law/esli-kredit-nevozvratnyy40388.htm

Скарлетт · Июль 18, 2013

Ипотека пошла в массы

Доля ипотечных сделок на рынке новостроек растет: у некоторых крупных застройщиков она достигает 40%, а по некоторым объектам — и все 80%

Одна из причин, по которой растут продажи квартир у группы ПИК, — увеличение объема ипотеки, сообщила компания. В первом полугодии доля ипотечных сделок в продажах составила почти 37%, а во II квартале — рекордные 39,2%. В 2012 г. у компании по ипотеке продавалось около 30% квартир.

Тенденцию подтверждают и другие участники рынка, опрошенные «Ведомостями». В первом полугодии у «Мортона» доля продаж в кредит — около 40% (в первом полугодии прошлого года — около 30%), у группы Etalon — около 20% (было 10%), у «Главмосстрой-недвижимости» по объектам экономкласса — 75—80%, у ФСК «Лидер» — около 45% (30%), у ЛСР — 23%. У группы «СУ-155» в I квартале 2013 г. — 28% (18%). За последний год число ипотечных заемщиков на первичном рынке жилья выросло в 2 раза, свидетельствуют данные «Инком-недвижимости».

Правда, в среднем по рынку — первичному и вторичному — динамика скромнее: всего в I квартале 2013 г. на долю ипотеки пришлось 22,7% — рост на 3,9 п. п. к I кварталу 2012 г., следует из данных Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Крупнейший в России банк — Сбербанк в первом полугодии 2013 г. выдал 171 500 ипотечных кредитов на 237,2 млрд руб., показав рост на 8% в штуках и на 21% в деньгах к аналогичному периоду прошлого года. Дело в ставках, считает представитель Сбербанка, с 1 марта ставки по ипотечным кредитам снижены на 1 п. п., а также начала работать специальная программа по новостройкам: первоначальный взнос — 12%, ставка — 12% годовых, срок — до 12 лет.

Впрочем, и по величине ставок ипотеки, и по закредитованности населения России до развитых стран еще очень далеко (см. таблицы).

Банки снизили требования к заемщикам и строительной готовности объектов, на приобретение которых дают кредит, объясняет рост ипотеки первый вице-президент группы ПИК Артем Эйрамджанц. Если несколько лет назад требовалась 70%-ная готовность дома, то сейчас банки готовы кредитовать объект на уровне цоколя и даже котлована, рассказывала заместитель начальника управления в департаменте продаж ПИК Елена Кураткина. В этом году банки улучшали условия кредитования: снижали ставку при увеличении числа созаемщиков, снижали размеры комиссий за выдачу ипотеки, увеличивали максимальные размеры кредитов, перечисляет Эйрамджанц.

У «Мортона» есть эксклюзивные программы с банками-партнерами, говорит представитель компании Игорь Ладычук, по ним ставки для клиентов на 1,5—2 п. п. ниже, чем для других заемщиков. Банки снижают ставки и активно привлекают клиентов за счет специальных программ, согласен представитель ФСК «Лидер». В некоторых банках можно взять кредит без первоначального взноса, отмечает руководитель управления ипотечного кредитования «Главмосстрой-недвижимости» Александр Хачатрян. Сейчас купить в кредит можно почти любую квартиру, заключает представитель «Инком-недвижимости».
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/492551/ipoteka-poshla-v-massy

Скарлетт · Июль 19, 2013

МФО "Деньги напрокат" выдала 250-тысячный заем

18 июля 2013 года Компания «Деньги напрокат» выдала 250-тысячный микрозаем. Юбилейное оформление состоялось в одном из отделений «Деньги напрокат» в Москве.

В настоящее время Компания осуществляет работу более чем в 275 отделениях по всей России. Компания представлена на территории 86 городов.

«Наша компания работает на рынке микрофинансирования уже третий год. За это время, благодаря своей эффективной и качественной работе, мы заняли прочную позицию лидера в своей сфере, а также завоевали высокую деловую репутацию, что доказывает множество премий и наград, полученных за время работы компании. Заслужив высокую оценку наших многоуважаемых клиентов, о чем говорит сегодняшний юбилейный 250-тысячный микрозайм, мы стремимся сделать микрофинансовый рынок более клиентоориентированным и в целом повысить качество работы с заёмщиками. Поэтому компания ведёт активную деятельность по разработке стандартов в области защиты прав и повышения финансовой грамотности потребителей услуг микрофинансовых организаций», - прокомментировал Расим Исмаилов, Исполнительный директор Компании «Деньги напрокат».
/>http://bankir.ru/novosti/s/mfo-dengi-naprokat-vydala-250-tysyachnyi-zaem-10050467/#ixzz2ZTf6RR5w

Скарлетт · Июль 19, 2013

Бывшему банкиру перекрывают азот

Обвинение просит для экс-управляющей Автозаводского отделения Сбербанка два года

В Автозаводском районном суде Тольятти прошли прения по громкому уголовному делу в отношении экс-управляющей Автозаводского отделения Сбербанка Светланы Лисицыной, обвиняемой в злоупотреблении полномочиями. Прокуратура запросила для подсудимой два года колонии-поселения. Защита настаивает на оправдательном приговоре. Госпожа Лисицына свою вину не признает.

Вчера в суде Автозаводского района Тольятти прошли прения по уголовному делу в отношении бывшего управляющего Автозаводского отделения Сбербанка Светланы Лисицыной. Старший помощник прокурора Автозаводского района Тольятти Елена Телина заявила, что, по мнению гособвинения, вина госпожи Лисицыной полностью доказана. «В связи с причинением значительного ущерба Сбербанку мы запросили для обвиняемой наказание в виде двух лет лишения свободы с отбыванием в колонии-поселении», — сообщила „Ъ“ госпожа Телина.

Адвокат Светланы Лисицыной Юлия Вахрушина на прениях просила оправдать свою подзащитную «за отсутствием в ее действиях состава преступления». От комментариев „Ъ“ госпожа Вахрушина отказалась.

Светлане Лисицыной предъявлены обвинения по ч. 1 ст. 201 УК РФ «Злоупотребление полномочиями» (использование лицом, выполняющим управленческие функции в коммерческой или иной организации, своих полномочий вопреки законным интересам этой организации и в целях извлечения выгод и преимуществ для себя или других лиц). Максимальное наказание по этой статье — лишение свободы на срок до четырех лет. Расследованием занималось самарское управление ФСБ.

Напомним, ОАО «Куйбышевазот» в 2003 году заключило с банком договор о комплексе услуг на рынке ценных бумаг, по которому последний обязался искать организации и физических лиц, заинтересованных в приобретении у «Куйбышевазота» векселей Сбербанка, готовить все сопутствующие документы и производить мену векселей. «Куйбышевазот» обслуживался в Автозаводском отделении банка в Тольятти, который возглавляла госпожа Лисицына. С ее одобрения проводились эти вексельные сделки, сотрудники по ее указанию готовили пакеты документов. В марте-мае 2010 года поручения «провести мену векселей», в результате которой «Куйбышевазот» рассчитывал получить больше 1,68 млрд рублей, «были исполнены частично». Эти ценные бумаги якобы были переданы Сбербанком местному ООО «Стикс», зарегистрированному незадолго до операций с векселями. Ценные бумаги «по неосмотрительности» банка попали к сомнительному контрагенту и, вероятно, не будут исполнены в полном объеме. Выплаты (исполнения) «Стикса» составили только 40 млн рублей. Светлана Лисицына была уволена из банка в августе 2010 года.

В сентябре 2012 года ОАО «Куйбышевазот» обратилось в арбитражный суд Самарской области с иском к Сбербанку, в котором потребовало взыскать с банка 1,68 млрд рублей. Однако в марте этого года рассмотрение дела было приостановлено на неопределенный срок. Поводом для этого послужила передача в суд уголовного дела в отношении Светланы Лисицыной.

Ранее в банке настаивали, что у главы Автозаводского отделения госпожи Лисицыной не было полномочий на подобные сделки, финансовые претензии и обвинения в рискованном выборе контрагента не признавали, а также настаивали на ничтожности сделок. Затем представители банка и вовсе утверждали, что это был чуть ли не личный проект госпожи Лисицыной, таким образом она якобы могла, по сути, кредитовать юридические лица, учредителями которых были ее родственники. Причем в банке допускают, что на «Куйбышевазоте» могли быть в курсе этого. В Сбербанке надеются, что если суд признает госпожу Лисицыну виновной, банку не придется отвечать перед ОАО «Куйбышевазот» и выплачивать последнему 1,68 млрд рублей.

Напомним, госпожа Лисицына изначально подписала чистосердечное признание, где сообщила, что превысила свои полномочия, а договор с ОАО «Куйбышевазот» не «соответствовал сущности деятельности банка». Однако впоследствии экс-управлящая банка отказалась от своих слов, заявив, что во время написания чистосердечного признания с ней не было адвоката.

Как сообщили „Ъ“ в пресс-службе Автозаводского суда Тольятти, Светлана Лисицына выступит с последним словом в понедельник. На следующий день, как ожидается, будет оглашен приговор.
/>http://www.kommersant.ru/doc/2236609

Скарлетт · Июль 19, 2013

Ипотечные кредиты подешевеют, обещает минэкономразвития. Через два года их стоимость снизится с нынешних 12,7 процента до 8,6 процента годовых. В год в стране будет выдаваться более 740 тысяч ипотечных кредитов, а база потенциальных заемщиков увеличится в 3-4,5 раза, рассчитали в министерстве.

Достичь такого результата чиновники планируют за счет изменений в Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В них министерство предлагает сделать упор на страховании рисков при ипотечном кредитовании. Мер предлагается несколько. Они предусмотрены как для кредиторов, так и для заемщиков.

Увеличить инфографику Увеличить инфографику

Банкиры смогут застраховаться от случаев, когда денег, вырученных от продажи внесенной в залог квартиры, не хватает на покрытие кредита. Заемщикам для покупки страховки не обязательно будет вносить залог, страховую премию можно будет платить не сразу за весь срок действия договора. Но минимальный размер страховой суммы не может быть менее 10 процентов от основной суммы долга.

Сейчас ставки по ипотеке высоки в том числе и из-за рисков. Считается, что если заемщик не сможет платить по кредиту, то при продаже внесенной в залог квартиры ее стоимость окажется примерно на 30 процентов ниже изначальной, поясняет вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. Отсюда и требования к первоначальному взносу по ипотеке. А это немалые деньги, как правило, не менее миллиона рублей. Они есть не у всех.

Первоначальный взнос свыше 30 процентов от стоимости жилья могут внести только 18 процентов потенциальных заемщиков, взнос в 20 процентов доступен половине заемщиков, а в 10 процентов - уже 80 процентам заемщиков, ссылается министерство на данные социологического исследования Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Если больше заемщиков будут страховать ответственность, а банки - риски от убытков при снижении стоимости залога, требования к первоначальному взносу снизятся. Благодаря принятию законопроекта, база потенциальных заемщиков увеличится в 3-4,5 раза, подсчитало минэкономразвития.

Еще одна проблема, которую поможет решить принятие законопроекта, - привлечение "длинных" денег на ипотечный рынок. Это можно сделать через ипотечные ценные бумаги. Сейчас их выпуск ограничен требованиям к соотношению кредит/залог, объясняет Иванов. Новые правила, которые пропишут страхование рисков, позволят увеличить количество кредитов, под которые можно выпустить ценные бумаги. Соответственно, расширится рефинансирование. Тогда и ставки снизятся, и кредитов будет выдано больше.

Впрочем, запуск идеи со страхованием рисков от обесценивания залогов еще потребует времени и усилий, предупреждает Иванов: "Для нашей страны такой вид страхования в новинку, нужны тщательные расчеты по размеру страховой премии. Страховщикам придется брать на себя в том числе массовые риски снижения стоимости жилья. Например, во время кризиса в некоторых регионах цены упали в разы. А при увеличении объемов кредитования вырастет и объем рисков". По мнению эксперта, особенно на первых порах здесь не обойтись без госучастия. На первичный рынок страхования, говорит он, может выйти само АИЖК.
/>http://www.rg.ru/2013/07/19/ipoteka.html

Скарлетт · Июль 22, 2013

Сбой без права передачи

Вопрос зачисления штрафов отложили на август

Проблема «ложных должников» по штрафам за нарушение правил дорожного движения вышла на уровень первого вице-премьера Игоря Шувалова. По итогам совещания банкам, через которые платятся штрафы, и ГИБДД поручено до 15 августа внедрить систему идентификаторов платежей, которая исключила бы ситуацию, когда погашенный штраф числится как неоплаченный. До этого срока санкции в отношении «виртуальных неплательщиков» приостанавливаются.

Проблемы работы банков и ГИБДД с Государственной информационной системой государственных и муниципальных платежей (ГИС ГМП) обсуждались на совещании у первого вице-премьера Игоря Шувалова, «Ъ» рассказали участники мероприятия. Представитель секретариата господина Шувалова подтвердил эту информацию и уточнил, что по итогам совещания участникам — представителям банков, Минфина, Федерального казначейства и ГИБДД — были выданы поручения по совершенствованию ГИС ГМП.

«Есть проблемы с некорректной обработкой и передачей информации в части оплаты штрафов за нарушение правил дорожного движения,— пояснил «Ъ» представитель секретариата.— Обсуждалась ситуация, когда штраф фактически оплачен, но информация не поступает в ГИС ГМП, и гражданин числится в списке должников. Первый вице-премьер счел ее недопустимой. Участникам процесса было поручено проработать эти вопросы».

Впервые о том, что информация об оплате штрафов поступает в ГИБДД не полностью, стало известно в мае, тогда за неделю автовладельцы подали 11 тыс. жалоб. По некоторым подсчетам, около 10% оплаченных штрафов числятся в базах данных как неоплаченные.

По итогам совещания банкирам и Госавтоинспекции поручили отладить работу с ГИС ГМП. В частности, банкиры до 15 августа должны обеспечить передачу в информационную систему информации об уплате, содержащую уникальный идентификатор начисления (УИН) и идентификатора плательщика, пояснила «Ъ» начальник управления развития бюджетных платежей Федерального казначейства Оксана Рудь. Это должно решить проблему неполной и некорректной передачи банками данных в информационную систему — без УИН сотрудники банков допускали ошибки при ручном формировании платежей. Как пояснили «Ъ» в ГИБДД, в Москве уникальный номер уже указывают, в регионы направлены соответствующие указания. «Скорее всего, первые постановления с УИН пока никто не получил, слишком мало времени прошло»,— добавили в Госавтоинспекции.

Идентификатор плательщика в данном случае будет состоять из номера водительского удостоверения или свидетельства о регистрации транспортного средства. Он указывается для более точного персонифицированного учета платежей, говорит Оксана Рудь. «Извещение о поступлении платежа банк должен передавать в ГИС ГМП незамедлительно с момента приема платежа, но не позднее двух часов с момента оплаты — по итогам совещания»,— добавляет она.

Пока банки и ГИБДД налаживают работу системы — до 15 августа,— информация о неуплаченных штрафах не будет передаваться судебным приставам, чтобы у «ложных должников» не возникало проблем с выездом за границу, говорит один из участников совещания. Вопрос с уже существующими «ложными должниками» также будет решен, однако конкретный механизм пока не разработан, добавляет источник «Ъ» из числа участников совещания у господина Шувалова.

Впрочем, банкиры сомневаются в том, что и УИН на новых штрафных постановлениях решит абсолютно все вопросы. «Оператор по-прежнему будет вводить УИН в ручном режиме, и человеческий фактор исключать нельзя,— говорит вице-президент Московского индустриального банка Алексей Матрешин.— К тому же к качеству работы системы у нас остаются большие вопросы».

На прошлой неделе департамент транспорта Москвы опубликовал список кредитных организаций, через которые не рекомендует оплачивать штрафы ГИБДД из-за некорректной передачи ими сведений в ГИС ГМП, всего в него вошли 700 кредитных организаций (см. «Ъ» от 17 июля). Тогда публикация списка, основанного на предоставленных по запросу данных Федерального казначейства, была инициативой московских чиновников. Теперь же, по словам представителя одного из ведомств, знакомого с протоколом совещания у первого вице-премьера, публиковать списки банков-нарушителей будут несколько раз в месяц. Если банк так и не сможет наладить взаимодействие с ГИС ГМП, он может быть исключен из системы, добавляет один из участников совещания. «Это означает, что банк лишится права принимать любые платежи в государственные и муниципальные органы и вместе с ним части своих комиссионных доходов»,— уточняет главный экономист АФК «Система» Евгений Надоршин. Согласно информации Единого портала бюджетной системы, за 2012 год объем штрафов, санкций и возмещений ущерба составил 20,7 млрд руб. По подсчетам «Ъ», исходя из среднего размера банковской комиссии кредитные организации могли заработать на этом до 1,035 млрд руб.

Физически ограничить банки в принятии платежей в уплату штрафов ГИБДД невозможно, указывает Оксана Рудь. «Но если банк не передает данные в ГИС ГМП, продолжая принимать такие платежи, он нарушает закона. Принять меры к таким кредитным организациям рекомендовано Банку России»,— говорит госпожа Рудь.
/>http://kommersant.ru/doc/2238698

Скарлетт · Июль 22, 2013

Ссудный день студента

За несколько лет стоимость обучения в вузах выросла более чем вдвое, однако госпрограммой льготного образовательного кредитования воспользовались меньше тысячи студентов. Во многом из-за ее жестких требований к заемщику. Сейчас Минобразования готовит новую программу и обещает сделать ее более либеральной.

В былые времена о вступительных экзаменах в институты можно было услышать много веселых студенческих баек. Сейчас в основном обсуждаются скандалы с ЕГЭ. Тем временем приемная кампания российских вузов подходит к первому рубежу: 25 июля заканчивается прием документов. Спустя пару дней обнародуют результаты экзаменов. Именно тогда по итогам первой приемной волны станет известно, кто поступил в этом году на бюджетные места, а кому нужно присматриваться к коммерческим.

Понятно, что родители выпускников заранее узнавали стоимость образования в престижных российских вузах. И всем, кого ждет перспектива платного обучения, можно искренне посочувствовать: год на платном очном отделении МГУ теперь обходится в 320 тыс. руб. В более демократичной, но не менее престижной Бауманке (МГТУ имени Баумана) — от 166,5 тыс. до 236 тыс. руб. На вечерних и заочных отделениях вузов цена вдвое, иногда втрое ниже, но и там знания подорожали. Вместе с тем на очных отделениях, например, МГУ за два года цены на обучение выросли на 18,5%. А за восемь лет — на 166,6% (в 2011 году студенты платили 270 тыс. руб. в год, в 2005-м — 120 тыс. руб.).

Изучать эти цифры абитуриентам следовало заранее. Потому что тем, кого вузы готовы принять на платное отделение, нужно будет решать вместе с родителями, где брать деньги. Один из вариантов — кредит на образование. Правда, в нашей стране получить такой кредит нелегко. Минобразования не первый год проводит эксперимент, включающий государственную программу поддержки образовательного кредитования. Ее действие заканчивается как раз в этом году (31 декабря).

В рамках программы можно взять кредит на учебу, получив отсрочку по выплатам на десять лет. Более того, государство субсидирует ставку по кредиту: для студента-заемщика она составляет сейчас четверть ставки рефинансирования ЦБ, увеличенную не более чем на 3% (сейчас это 5,06%). Оставшиеся проценты, которые рассчитываются как три четверти ставки рефинансирования ЦБ, банкам компенсирует государство. Программа хоть и называется экспериментальной, но действует уже с 2007 года.

Оценить результаты эксперимента можно уже сейчас. «За все время программы ею воспользовались 838 студентов»,— сообщили в Минобразования. В документах ведомства, с которыми ознакомился корреспондент «Денег», говорится, что программа была рассчитана почти на 43 тыс. студентов. В министерстве такое расхождение цифр объясняют жесткими требованиями к заемщикам. Действительно, кредит выдается только поступающим на очные отделения, и, чтобы претендовать на него, нужно быть отличником, медалистом, в общем, входить в число студентов, которым кредиты на образование по большому счету не нужны.

Партнеры по бизнесу

Для продвижения образовательных кредитных программ Минобразования с самого начала привлекло серьезных партнеров — Сбербанк и банк «Союз» (и его аффилированная «дочка» ООО «Крейн»). В список институтов, студенты которых могли бы получить кредит с отсрочкой на время учебы и с субсидированием процентной ставки, в 2013 году входит 134 вуза.

«Студентов, которые могли попасть на платное отделение журфака МГУ еще в 2005 году, активно привлекали кредитоваться в «Крейне»,— рассказывает бывшая студентка журфака МГУ Ольга.— Прямо на журфаке стоял стенд с рекламой этого «Крейна». И тех, кто недобрал баллов для того, чтобы поступить на бюджетные места, даже собирали в отдельную аудиторию. Предлагали брать в «Крейне» кредиты. Я взяла, ведь платить во время учебы было не нужно. Год обучения стоил 120 тыс. руб. То есть общий кредит был 600 тыс. руб.». По окончании учебы Ольга должна была выплатить 900 тыс. руб. за пять лет. Тот факт, что ставка кредита оказалась 10% годовых, волнует ее гораздо меньше того, что «Крейн» сократил срок кредита на год. Теперь Ольга вынуждена платить не 15 тыс. руб. в месяц, а почти 23 тыс. руб. «Деньгам» в «Крейне» сообщили, что не занимаются образовательными кредитами с 2008 года.

Оценку общего объема финансирования программы в Минобразования дать затрудняются. Правда, в 2010 году замминистра образования и науки Владимир Миклушевский (сейчас губернатор Приморского края) говорил, что на льготную программу образовательного кредитования в федеральном бюджете заложено 700 млн руб.

Понятно, что у студентов есть и альтернативный вариант — обычный образовательный кредит. В Сбербанке, например, его можно взять под 12% сроком до 11 лет. По сути, это вариант «образовательной ипотеки». Подразумевается, что за студента все-таки будут платить родители, которым для начала нужно внести 10% общей стоимости обучения. В первую очередь банк потребует от студента договор с вузом о том, что он принят и будет учиться на платной основе. К тому же для получения такого кредита потребуется либо поручительство, либо обеспечение по кредиту, например квартира.

Среди плюсов такого кредита — низкая ставка (12%). Такие ставки в потребкредитовании сейчас не предлагает никто. Второй и, пожалуй, последний плюс в том, что в случае ухода студента в академический отпуск или, скажем, на службу в армию у банка можно будет получить отсрочку по выплатам на год. Правда, за время действия госпрограммы Сбербанк выдал всего 1,3 тыс. кредитов на образование (как с госсубсидированием, так и без него).

Конец эксперимента

Банкирам дешевое образовательное кредитование не нужно, потому что они могут направить эти деньги в гораздо более рентабельные сегменты потребительского кредитования. Неудивительно, что в госпрограмму студенты попадают с большим трудом. Поэтому в России родители обычно берут потребительский кредит на год с более высокой ставкой, но с понятными условиями и меньшими шансами на отказ.

Надо заметить, что Министерство образования не сидит сложа руки. В мае ведомство сообщило, что подготовило новый проект постановления правительства РФ «Об утверждении условий, размеров и порядка предоставления государственной поддержки образовательного кредитования». Ознакомиться с проектом «Деньгам» не дали, пояснив, что он дорабатывается с учетом замечаний всех заинтересованных ведомств. Тем не менее, как ожидается, документ вступит в силу с 1 сентября 2013 года одновременно с федеральным законом «Об образовании в РФ». «Основные параметры оглашены»,— сообщили в Минобразования, сославшись на релиз, опубликованный еще в мае.

Предложения ведомства кажутся революционными: у студентов будет возможность получать не только основной образовательный кредит с помощью госсубсидирования, но и сопутствующий, который позволит оплачивать проживание, покупку учебной литературы и питание. Еще одно ключевое обстоятельство — повышение стоимости кредитования для студента на 2%, до 7,06% (это четверть ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной не более чем на 5%). Отсрочка выплаты кредита на время обучения и субсидирование государством трех четвертей ставки рефинансирования сохраняются. Более того, из пояснительной записки к проекту постановления, которая оказалась в распоряжении «Денег», следует, что подход к оценке заемщика предполагается либерализовать: на кредит с госсубсидированием смогут претендовать граждане РФ от 14 лет без верхней возрастной планки (сейчас до 18 лет). Об успеваемости абитуриента ничего не говорится, достаточно, чтобы он обучался в вузе, заключившем с банком договор образовательного кредита в соответствии с гражданским законодательством РФ.

«Деньги» располагают и финансово-экономическим обоснованием проекта документа. Ежегодное финансирование программы составляет 502 млн руб., и эти средства уже предусмотрены в федеральном бюджете на 2013 год и плановые 2014 и 2015 годы. Из них ежегодный объем субсидии, запланированный на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, составляет менее 113 млн руб. Остальной объем финансирования (390 млн руб.) зарезервирован на возмещение части затрат по невозвращенным кредитам. Точно такая же мера действовала и во время экспериментальной программы. То есть банк, выдающий кредит, может возместить из средств федерального бюджета до 20% затрат на невозвращенные образовательные кредиты.

Впрочем, прежде чем говорить о либерализации, нужно дождаться итоговой версии документа, чтобы не произошло как с законом «Об образовании в РФ». «Из итоговой версии закона «Об образовании» в процессе рассмотрения его в Госдуме выпал важный пункт, который строго регламентировал стоимость проживания в общежитии — не более 5% стипендии. В принятом документе этой привязки нет, а значит, с 1 сентября, когда закон «Об образовании» вступит в силу, даже те, кто попал на бюджетные места, рискуют узнать о многократном повышении стоимости мест в общежитиях»,— говорит глава Российского союза студентов Артем Хромов. Сейчас студенты-бюджетники платят за общежития примерно 100—200 руб. в месяц, обучающиеся платно — до 10 тыс. руб. в месяц. Если им предстоит платить за проживание куда большие деньги, сопутствующий кредит студентам окажется даже нужнее, чем образовательный.

Учебный кредит по-американски

Университеты США прочно удерживают лидирующие позиции в авторитетных мировых рейтингах вузов (Шанхайский, QS и Times Higher Education). Из 20 млн американцев, ежегодно проходящих обучение в колледжах и университетах, около 12 млн (60%) учится на образовательные кредиты.

Кредиты на обучение в США можно получить как от государства, так и от частных фондов, меценатов и богатых выпускников университетов. Наиболее известные меценаты — финансисты Уоррен Баффетт и Майкл Милкен, а также основатель и совладелец Microsoft Билл Гейтс.

Государственные кредиты выдаются как непосредственно студентам, так и их родителям. «Рынок студенческих займов в США за последние несколько лет существенно изменился. В середине 2010 года банкам запретили выдавать федеральные займы, и правительство стало предлагать их студентам напрямую, без посредников. С этого времени банки могут предлагать только частные студенческие займы. Самые крупные организации, которые выдают сегодня частные займы,— Sallie Mae, Wells Fargo, Discover»,— рассказывает руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Дмитрий Коловский.

По его словам, госкредиты обычно выдаются без серьезной оценки платежеспособности заемщика и в результате часто становятся плохими долгами. Стоимость частных займов, как правило, формируется с учетом риска, поэтому они выплачиваются гораздо лучше (почти всегда гарантом выступает третья сторона, например родители студента). «Самые лучшие ставки очень низкие: для займа с плавающей ставкой ее значение оказывается ниже ставки овернайт»,— говорит Коловский. Обычно это 0,2—0,3% годовых.

Погашение кредита откладывается до момента окончания студентом образовательного учреждения, однако проценты накапливаются, и срок выплаты составляет в среднем 15 лет. Займы выдаются на один академический период, и по окончании университета у студента оказывается несколько образовательных кредитов. «Объем рынка частных студенческих займов в США составляет около $10 млрд (кредиты, выданные на получение высшего и второго высшего образования). Кроме того, есть частные консолидированные займы: их объем составляет менее $1 млрд»,— рассказывает Коловский. В совокупности с государственными займами и с учетом длинных ссуд, выданных ранее, общий объем образовательных кредитов оценивается более чем в $1 трлн.
/>http://kommersant.ru/doc/2224637

Скарлетт · Июль 22, 2013

В бумагу можно будет превратить что угодно

Минфин разрешит банкам выпускать облигации, обеспеченные любыми однородными активами — даже беззалоговыми потребительскими кредитами

Минфин подготовил ко второму чтению закон о секьюритизации (есть у «Ведомостей») — он позволит банкам выпускать облигации, обеспеченные любыми однородными активами. Первое чтение состоялось в 2009 г., затем закон увяз в согласованиях. По словам замминистра финансов Алексея Моисеева, законопроект будет внесен в осеннюю сессию.

Сейчас банки могут выпускать облигации, обеспеченные ипотечными кредитами, это делают ипотечные агенты банков (например, «Ипотечный агент Номос») и АИЖК. После принятия законопроекта финансовое покрытие облигаций можно будет формировать из денежных средств в рублях и иностранной валюте, денежных требований, прав требования на залоги и другие обеспечительные меры, ценных бумаг.

Секьюритизированы могут быть любые однородные активы, например стандартизированные кредиты малому и среднему бизнесу, продолжает Моисеев, в этом сегменте инструмент будет наиболее востребован.

Цель закона — дать банкам возможность привлекать финансирование под активы, резюмирует гендиректор депозитарной компании «Регион» Анна Зайцева, пулы потребительских кредитов, автокредитов, портфели кредитных карт.

Человек, близкий к ЦБ, говорит, что в ЦБ пока изучают проект.

Минфин в том же проекте предлагает создать специализированную форму финансовых обществ, которые займутся эмиссией ценных бумаг, обеспеченных активами, и привлечением средств от инвесторов, сказал Моисеев, это аналог иностранных SPV (специальные компании, в пользу которых банки списывают активы с баланса, объясняет Зайцева, затем эти компании выступают эмитентами бумаг), их появление будет способствовать деофшоризации российской экономики. Проведена тщательная работа по выяснению причин нахождения многих трастов в офшорах, рассказывает замминистра, одной из этих причин оказались SPV.

С налоговой точки зрения важно, что специализированное финансовое общество будет освобождено от обложения доходов, полученных в связи с осуществлением уставной деятельности, говорит партнер PwC Екатерина Лазорина, как у ипотечных агентов.

Иностранные SPV используют не только из-за налогов, замечает партнер Paragon Advice Group Александр Захаров, инвесторы, если возникают проблемы, предпочтут судиться в приемлемой юрисдикции по удобному праву: в России без суда, например, взыскать залог трудно, в английском праве — проще.

Примеров секьюритизации российских неипотечных активов через SPV немного, сейчас в ходу одна сделка: банк «Пойдем!» (входит в группу «Лайф») через голландскую Life Consumer Finance B. V. эмитирует рублевые облигации с покрытием потребительскими кредитами на 3,2 млрд руб., следует из данных на сайте Cbonds.

С 2013 г. нерезидентам разрешено выпускать бумаги, номинированные в рублях, облигации «Пойдем!» должны были торговаться на Московской бирже. Сделка пока не завершена, не было большого спроса и не устроила доходность, говорит предправления «Пойдем!» Наталья Столповских, банк рассчитывает разместить облигации осенью. С 2008 г. секьюритизации портфелей потребительских кредитов не было, знает Столповских.

Зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко вспоминает, что Райффайзенбанк проводил секьюритизацию портфеля автокредитов в 2007 г. — через SPV Roof Russia S. A. на $400 млн. Это было одно из крупнейших размещений российских ценных бумаг, обеспеченных активами.

Инициатива Минфина — очередной шаг в построении рынка вторичных ценных бумаг в России, полагает Степаненко: открываются лучшие возможности для инвесторов, они смогут заработать, например, на розничном кредитовании, не занимаясь банковским делом, а приобретая бумаги.

Ипотечные агенты — российские структуры с офшорными акционерами, говорит Зайцева, банки сейчас успешно работают с ними. Вопрос, будут ли инвесторы вкладываться в облигации, обеспеченные разными активами, замечает она: «Облигации с покрытием — слишком сложный инструмент для инвесторов, корпоративные облигации кажутся рынку проще».

Секьюритизация кредитов поможет банкам нарастить и удлинить кредитование и снизить ставки, полагает зампред правления МСП-банка Кирилл Семенов. На кредитный рынок придет больше денег, это может привести к снижению ставок, согласен Степаненко, но предупреждает, что рынку на это может потребоваться несколько лет.

Дорогие сделки

Стоимость секьюритизации с применением офшорной схемы начинается от нескольких миллионов евро, говорит Столповских. Экономически целесообразно делать размещения начиная от 2 млрд руб., считает Зайцева.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/494231/v-bumagu-mozhno-budet-prevratit-chto-ugodno

Скарлетт · Июль 22, 2013

Сбербанк помог себе кредитом

«Детский мир» выкупил блокирующий пакет своих акций у Сбербанка. Кредит на это «дочке» розничной компании дал сам Сбербанк

В пятницу банк раскрыл, что его доля в ОАО «Детский мир — центр» (операционная компания сети магазинов «Детский мир») сократилась с 25,03 до 0%. Стороны поставили подписи под соглашением: «дочка» «Детский мир — центр», компания «ДМ-финанс», приобрела блокпакет акций материнской компании у Сбербанка, рассказал «Ведомостям» источник, близкий к одной из сторон сделки. Таким образом, АФК «Система» стала 100%-ным владельцем ритейлера.

Представитель Сбербанка говорить о сумме и условиях сделки не стал. Гендиректор «Детского мира» Владимир Чирахов подтвердил подписание соглашения. Сделка, добавил он, финансировалась за счет собственных средств «Детского мира» и кредитных — привлеченных в Сбербанке. В пятницу «Детский мир» отчитался, что занимает в Сбербанке 3,2 млрд руб. на семь лет под 10,5—11% годовых. Сколько собственных денег ритейлер добавил к этому кредиту и во сколько обошелся блокпакет покупателю, Чирахов не говорит.

Аналитик Райффайзенбанка Наталья Колупаева оценивает текущую рыночную стоимость бизнеса «Детского мира» примерно в $500 млн, а долю Сбербанка — в $115 млн, или примерно 3,7 млрд руб. «Вероятнее всего сумма сделки будет выше», — полагает Колупаева.

Три года назад, осенью 2010 г., Сбербанк заплатил за блокпакет «Детского мира» 3,4 млрд руб. На такую сумму обремененный долгами ритейлер выпустил допэмиссию в пользу банка и пообещал выкупить ее через три года. Вся компания тогда была оценена в 13,67 млрд руб. Незадолго до этого АФК «Система» сама помогла ритейлеру, выкупив допэмиссию на 1,6 млрд руб. Инвестиции Сбербанка и АФК помогли «Детскому миру», который на тот момент управлял 130 магазинами и с 2007 г. нес миллионные убытки, снизить долг с 7,9 млрд до 3,7 млрд руб.

Три года спустя «Детский мир» — крупнейший в России оператор торговли детскими товарами, по собственным оценкам, занимает 7,1% российского рынка. На конец 2012 г. у группы компаний было 216 магазинов. За прошлый год ритейлер получил 27,75 млрд руб. выручки и 456 млн руб. чистой прибыли и сократил чистый долг на 15,5% до 1,36 млрд руб.

В июне основной владелец АФК «Система» Владимир Евтушенков утверждал, что покупатель заплатит Сбербанку хорошую премию за финансовую помощь, оказанную, когда ритейлер переживал непростые времена. «Мы и так сильно переплачиваем, «Детский мир» очень сильно вырос, хотим быстрее выкупить, потому что дальше цена будет еще увеличиваться. Хорошо, что Сбербанк согласился продать: и он заработал, и нас это устраивает», — говорил Евтушенков.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/494501/sberbank-pomog-sebe-kreditom

Скарлетт · Июль 22, 2013

Операторы платежных систем будут ежемесячно сообщать ЦБ о сбоях

За непредоставление информации грозят штрафы и ограничения операций

Центробанк обязал операторов платежных систем ежемесячно сообщать о сбоях в работе — для этого регулятор разработал новую форму отчетности (есть у «Известий»). В настоящее время соответствующий проект Указания Банка России «Об отчетности по показателям функционирования платежной системы» обсуждается финансовым сообществом. За непредоставление информации о сбоях нарушителям грозят штрафы и ограничение операций. Первые отчеты регулятор планирует получить в октябре 2013 года.

В новой форме отчетности операторы платежных систем должны будут указывать количество случаев ошибочной передачи распоряжений на перевод денежных средств, предоставленных для исполнения в клиринговый центр платежной системы, время направления подтверждения о приеме электронного сообщения в обработку, количество отказов в приеме распоряжений к исполнению, а также количество сбоев, аварий, нарушений обязательств перед участниками. Операторы платежных систем (10 банков и 18 небанковских организаций) будут отчитываться по новой форме ЦБ ежемесячно и по мере возникновения нарушений (не позднее 10 дней после инцидента). Как пояснили «Известиям» в Центробанке, отчетность позволит регулятору осуществлять мониторинг стабильности функционирования платежных систем. Указание вступает в силу с 1 октября 2013 года.

Сейчас в реестре операторов платежных систем ЦБ, опубликованном на сайте регулятора, зарегистрировано 28 игроков — начиная от крупнейших Visa и MasterCard и заканчивая региональными операторами, например тульской Regional Payment System. По оценкам экспертов, оборот всех платежных систем, работающих в России, составляет около 20 трлн рублей в год. Но значительную его часть обеспечивают крупнейшие игроки — Visa и MasterCard. Без учета их оборотов на остальных игроков приходится около 5 трлн рублей.

— В целом проект нового распоряжения ЦБ является полезным как для самих участников рынка, так и для пользователей систем, — говорит предправления Русславбанка, оператора платежной системы Contact, Алексей Абрамейцев. — Публичность данной информации будет на руку технологически развитым системам, а также потребителям, которые смогут самостоятельно оценить при выборе системы качество и скорость оказываемых услуг. Распоряжение направлено на защиту добросовестной конкуренции и позволит регулярно мониторить случаи неработоспособности той или иной системы.

Особое внимание регулятора к сбоям платежных систем объясняется тем, что эти сбои способны вызвать эффект домино и подорвать стабильность финансовой системы страны, считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

Национальный платежный совет (НПС), представляющий консолидированную позицию операторов платежных систем, в целом поддержал концепцию Указания, однако считает, что оно нуждается в доработке. Свои замечания НПС за подписью президента Андрея Емелина изложил в письме директору департамента регулирования расчетов ЦБ Роману Прохорову (есть у «Известий»).

Прежде всего НПС просит Банк России увеличить сроки составления отчетности. По мнению совета, она должна предоставляться в ЦБ не ежемесячно, а ежеквартально. По фактам нарушений дедлайн должен быть увеличен с 10 до 20 дней.

— Требование о ежемесячном предоставлении формы не может быть соблюдено оператором платежной системы, организованной на базе крупной многофилиальной кредитной организации, — указывает Емелин. — Сбор значений показателей, указанных в форме отчетности, требует дополнительного времени, когда, например, сбой произошел не у оператора, а у другого участника платежной системы. При этом в случае непредоставления отчетности ЦБ вправе применять к операторам меры воздействия — вне зависимости от того, по чьей вине произошла задержка направления сведений.

Крупнейшим системам, число участников которых может достигать нескольких сотен и тысяч, будет крайне затруднительно за месяц консолидировать все данные, полученные от участников, соглашается Абрамейцев. Необходимо увеличить сроки предоставления отчетности: не чаще одного раза в квартал, так как новая форма серьезно перегружена деталями, указывает предправления НКО ЗАО «Мигом» (оператор платежной системы Migom) Наталья Карачевцева.

В проекте указано, что за непредоставление отчетности Банк России вправе применить к операторам платежных систем меры, предусмотренные ст. 74 закона «О Центральном банке».

В соответствии с этой статьей — в случаях непредоставления кредитной организацией информации, предоставления неполных или недостоверных сведений ЦБ имеет право взыскивать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение банком отдельных операций на срок до шести месяцев. В настоящее время минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка составляет 300 млн рублей, 0,1% от этой суммы — 300 тыс. Аналогичные санкции, согласно проекту, будут введены и для операторов платежных систем, среди которых 10 банков и 18 небанковских организаций. В случае сбоев в работе крупнейших международных платежных систем санкции будут применяться к их российским представительствам — ООО «Платежная система «Виза» и ООО «МастерКард».

В НПС считают нужным полностью освободить от ответственности операторов платежных систем, если непредоставление отчетности в сроки произошло не по их вине.

Кроме того, совет просит отложить вступление в силу Указания. Емелин отмечает, что большинство зарегистрированных операторов платежных систем не успеют подготовиться к 1 октября 2013 года: показатели бесперебойности функционирования у операторов не детализированы в соответствии с Указанием, поэтому отчетность не может быть корректно сформирована.

— Операторы услуг платежной инфраструктуры должны доработать собственные автоматизированные системы, чтобы иметь возможность фиксировать и передавать оператору платежной системы необходимую для формирования отчета информацию, — подчеркивают в Сбербанке. — На это требуется время, и существует вероятность, что у некоторых операторов платежных систем могут возникнуть сложности со сдачей отчета. Поэтому целесообразно рассмотреть предложения участников рынка об увеличении срока вступления Указания в силу.

По мнению экспертов, проект Указания ЦБ может быть скорректирован.

— Диалог между регулятором и ключевыми игроками рынка — это положительная тенденция, позволяющая бизнесу конструктивно высказывать свою точку зрения, а регулятору — принимать во внимание те проблемы, с которыми сталкивается бизнес, прежде чем проводить в жизнь новые требования, указывает региональный директор компании Western Union в России Михаил Бабиренко.
/>http://izvestia.ru/news/553988

Скарлетт · Июль 22, 2013

В Орле фирму оштрафовали за взимание кредитной комиссии

В Орловской области суд удовлетворил требования прокуратуры и привлек к административной ответственности микрофинансовую организацию, включавшую в договоры кредитования незаконные пункты.

Одной из них прокуратура сочла обязательное условие о комиссии за досрочное погашение кредита. Она составляла восемь процентов от суммы займа.

- В соответствии с Гражданским кодексом, должник вправе исполнить обязательство до срока, - говорит старший помощник прокурора Орловской области Елена Семина. - Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Право заемщика на досрочный возврат обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

Незаконной была признана еще одна норма - все возникающие между сторонами споры должны рассматриваться в суде общей юрисдикции по месту нахождения займодавца. Такое условие в качестве обязательного также включалось в договор. Однако прокуратура сослалась на закон "О защите прав потребителей".

- Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца: по месту его жительства или пребывания, по месту заключения или исполнения договора, по месту нахождения организации, - говорит Елена Семина. - А если ответчиком является индивидуальный предприниматель, то иск можно подать по месту его жительства.

На фирму завели административное дело за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. По итогам его рассмотрения директора фирмы суд оштрафовал на полторы тысячи рублей и обязал устранить нарушения.
/>http://www.rg.ru/2013/07/22/reg-cfo/komissiya-anons.html

Скарлетт · Июль 22, 2013

Роботы Сбербанка

Сбербанк в буквальном смысле стремится знать в лицо своих клиентов.

C 11 по 14 июля в Екатеринбурге прошла международная выставка промышленности и инноваций. Свои новинки представил и Сбербанк. Всего же в этом году участниками мероприятия стали более 500 компаний из 70 стран.

Среди значимых событий – посещение выставки премьер-министром России Дмитрием Медведевым, который назвал ее «мощной, вызывающей большой интерес». На выставке можно было увидеть новейшие промышленные разработки в области медицины, промышленности, образования, транспорта, строительства и многих других областей.

Одним из героев мероприятия стал робот-терминал, умеющий распознавать людей и общаться с клиентами, представленный на стенде Уральского банка Сбербанка. Автономное мобильное устройство с внешностью робота из советских мультиков может «подкатить» к клиенту и вежливо пообщаться с ним приятным голосом, рассказав обо всех услугах банка. Кроме того, с его помощью можно совершать различные операции, например, сделать перевод или внести платеж по кредиту. Правда, все операции проводятся по безналу, наличных денег робот не выдает. Как сообщили в Сбербанке, в мире таких устройств насчитывается всего 12 штук, в России – 4, причем все российские роботы состоят «на службе» у Сбербанка.

Также на стенде работала система биометрического распознавания лиц. Чтобы эффект узнавания срабатывал, сначала нужно пройти регистрацию. После этого специальная камера, проанализировав внешность человека, может «узнать» его, и на плазменной панели появляется персональное обращение по имени-отчеству.

На выставке все желающие могли протестировать систему. Кроме создания доброжелательной атмосферы, она работает на увеличение скорости предоставления услуг и является своего рода анализатором. Так как «подсказывает» менеджеру банка фактически еще до начала его общения с посетителем информацию о том, какими услугами в банке человек уже воспользовался, какие операции наиболее часто он совершает. Кроме того, фиксирует количество посетителей, траекторию их движения. Эта информация поможет банкирам сэкономить время клиента, проложить удобные «маршруты» по офису, оптимизировать процессы так, чтобы людям было удобно.

По словам председателя Уральского банка Сбербанка Владимира Черкашина, в самом ближайшем времени новинки из выставочных образцов превратятся в сервисы, доступные обычным клиентам банка.
/>http://bankir.ru/

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Банковские новости - том 2. Финансовые новости

12 754 сообщения в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение