Банковские новости - том 2. Финансовые новости

[Скарлетт 19 537]

В петле процента

Реальная стоимость потребительских кредитов по-прежнему может оказаться гораздо выше заявленной. Постепенно банкиры делают свои продукты более прозрачными, но до реального снижения ставок еще далеко.

Нашумевший конфликт банка «Тинькофф Кредитные Системы» с его заемщиком Дмитрием Агарковым завершился на прошлой неделе: стороны отказались от взаимных претензий. Дмитрий Агарков в 2008 году вписал в кредитный договор свои условия, указав, что кредит, выдаваемый ему, должен быть бессрочным и беспроцентным, и требовал с ТКС-банка 900 тыс. рублей за неисполнение этого договора (в СМИ фигурировала предварительная сумма иска в 24 млн рублей). Теперь Агарков заявил, что «это была просто шутка, которая зашла слишком далеко», и добавил, что «не рекомендует подобным образом поступать другим людям». А президент банка «Тинькофф Кредитные Системы» Оливер Хьюз, со своей стороны, признал, что «банки должны лучше разъяснять клиентам условия обслуживания, а клиенты должны быть ответственными заемщиками». Конечно, вряд ли подобное разрешение конфликта было связано с тем, что претензии Агаркова могли повредить ТКС-банку: его чистая прибыль в прошлом году по МСФО составила 3,67 млрд рублей, а активы и другие финансовые показатели за 2012-й удвоились. «Делать, как Агарков» другие заемщики тоже массово не стали бы — это технически невозможно (о чем ниже). Скорее, банк просто решил пойти не по эмоциональному, а по цивилизованному пути. Банковские конфликты должны решаться быстро и тихо, а «Тинькофф Кредитные Системы» — не только банк, но и эмитент. Сейчас в обращении находится облигаций ТКС-банка более чем на 11 млрд рублей, и готовятся еще несколько выпусков.

Однако массовая поддержка Агаркова со стороны населения высветила, насколько велико еще противостояние банков и их клиентов.

Агарков останется один

Воронежскому клиенту ТКС-банка сочувствовали, его поддерживали, радовались, что «банк наступил на свои же грабли», а особо радикальные граждане призывали «делать так же». Но повторить ситуацию, которую организовал Агарков, практически невозможно. Напомним, житель Воронежа получил по почте анкету от ТКС-банка, которую нужно было заполнить, чтобы стать обладателем кредитной карты. Агарков вписал в анкету свои условия, отправил ее в банк, после чего ему выслали карту. «Насколько я понимаю, в момент оформления кредитной карты личная встреча сотрудника или агента банка с клиентом не требовалась, и клиенты соглашались с условиями банка дистанционно, отправляя по почте подписанные со своей стороны документы, — предполагает временно исполняющий обязанности председателя правления Связного Банка Евгений Давыдович. — На этапе проверки документов заемщика произошел сбой, вследствие которого банк подписал подобный договор. Сегодня такие риски фининституты не несут — все документы подписываются с обеих сторон в присутствии сотрудников банка или агентов и клиентов».

К тому же сейчас процесс выдачи карт в кредитных учреждениях, в том числе тех, кто массово рассылает предложения о них, изменился. «В крупных банках процесс выдачи кредитов автоматизирован до степени, близкой к 100 процентам, — сказал «Эксперту» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. — Это существенно снижает издержки. Надежность подобного подхода также не вызывает сомнений — при должной организации и неукоснительном соблюдении методологии вероятность сбоя существенно ниже, чем при ручной обработке. Именно поэтому случай, когда заемщику удалось вписать свои условия в кредитный договор, произошел несколько лет назад — тогда, когда в банке только выстраивалась автоматизированная система и методология обработки договоров. Сейчас такое менее вероятно». Случай с ТКС-банком, по мнению представителя бюро, просто станет поводом для кредиторов провести аудит системы контроля договоров — чтобы застраховаться от влияния человеческого фактора. Сегодня вероятность возникновения подобной ситуации минимальна, соглашается Давыдович: подписание документов происходит теперь без временных задержек — к вам приезжает сотрудник банка, и вы при нем ставите свою подпись под теми условиями, которые предлагает банк, или отказываетесь от заключения договора. А те банки, которые сейчас занимаются рассылкой карт (но этот канал продаж из-за возрастающих рисков сейчас не пользуется особой популярностью среди банков), чаще всего отправляют их, если получатель уже имел отношения с банком и подписывался под вполне конкретными условиями.

Хотя при большом объеме заявок нельзя полностью исключить риск допущения ошибки при верификации, полагает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. Впрочем, подобные риски, как и невозвраты, с лихвой компенсируются ценой кредита.

Сколько стоят деньги

В ТКС-банке «Эксперту» отказались пояснить, насколько реальная стоимость кредита по кредитной карте выше его номинальной стоимости. Ставка по самой популярной карте банка «Тинькофф Платинум» начинается от 24,9% годовых, в интернете клиенты банка говорят о ставках в 45%. Это не самый низкий, но и не самый высокий процент: судя по статистике Banki.ru, ставки по кредитным картам колеблются от 14 до 60% годовых.

В последние годы фининституты, правда, стараются сделать свои кредитные договоры понятнее и проще. Немало этому способствовало требование Центробанка указывать в документах полную стоимость кредита — ПСК. Еще иногда говорят об эффективной ставке. «Мы кардинально переработали наши договоры, для того чтобы сделать их максимально простыми и понятными для клиентов, — говорит Артем Алешкин, директор департамента розничного бизнеса Банка Хоум Кредит. — В прошлом году мы переписали их простым языком, без сложных юридических терминов, убрали все звездочки и сноски, сократили объем текста до одной страницы. Информация в документах четко структурирована, изложена крупным шрифтом, поэтому все понятно и никаких сложностей не возникает». В этом банке нет платы за открытие счета, клиент вносит только проценты за пользование деньгами, а также комиссию за обслуживание карты, если она есть. «Полная стоимость кредита в среднем превышает номинальную процентную ставку на 5—15 процентных пунктов», — говорит Алешкин. «По базовому карточному продукту ОТП банка эффективная ставка составляет 44,64 процента. В ее расчет входят проценты по кредиту, а также плата за обслуживание банковской карты», — приводит пример Начальник отдела карточных продуктов ОТП банка Юлия Мацияшко.

Вообще, самостоятельно вычислить полную стоимость кредита по карте довольно сложно: в нее будут входить разные комиссии — например, за снятие наличных, а ставка будет меняться в зависимости от того, сколько клиент снимает денег, какие суммы выплачивает, как использует грейс-период, когда за пользование деньгами не надо платить проценты. В целом же ПСК складывается из суммы основного долга по займу, суммы процентов, которые необходимо будет выплатить, комиссий за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт. «По инструкциям ЦБ, в расчет полной стоимости кредита включаются и другие параметры, такие как комиссия за открытие и ведение счета, за выдачу кредита, но после решения арбитражного суда о незаконности подобного рода комиссий банки отказались от них, поэтому сейчас они не влияют на стоимость кредита, — добавляет Евгений Давыдович. — Полную стоимость кредита по кредитным картам банки могут указать, лишь приведя несколько примеров использования кредитного лимита карты. Например, при лимите в 20 тысяч рублей человек может снять все средства в банкомате, потеряв грейс-период, а может оплатить покупку на эту сумму, освобождая таким образом себя от выплаты процентов в первые один-два месяца. Соответственно, для двух этих ситуаций полная стоимость кредита будет разной».

Неудивительно, что клиентам довольно сложно сделать такие расчеты. В случае с потребительскими кредитами наличными или на конкретную покупку дело обстоит проще, но и тут для заемщиков все еще много непонятного. «Около трети от общего количества обращений к нам связаны с потребительским кредитованием, — сказала «Эксперту» ответственный секретарь Союза защиты прав потребителей финансовых услуг Ирина Свинцовская. — Изменения полной стоимости кредита происходят из-за оплаты заемщиком дополнительных услуг банку, иных комиссий, которые повышают стоимость кредита примерно на 20 процентных пунктов». По словам Свинцовской, очень часто заемщики просто не читают документы и узнают, что им придется платить большую, чем ожидалось, сумму, только через некоторое время — после детального изучения подписанных бумаг.

Покажите паспорт

Уже несколько лет в банковской среде обсуждается очередная мера «принуждения банков к прозрачности» — введение единого паспорта кредита. Ирина Свинцовская считает, что это хорошая идея. В таком паспорте в виде таблицы в доступной форме для потребителя, не имеющего экономического образования, будет представлена информация о платежах по кредиту, а также обозначены санкции за просрочку по его оплате. «В странах Европейского союза действует подобный кредитный паспорт», — добавляет Свинцовская.

У нас с инициативой выступила Ассоциация региональных банков, однако не похоже, чтобы такой паспорт вскоре появился: банкиры по-разному смотрят на нововведение. «Простая и понятная форма документации выгодна всем: и банкам, и клиентам, так как непонимание условий кредита и недостаточная финансовая грамотность в конечном счете влияют на уровень просрочки. Мы, безусловно, поддерживаем инициативы, которые помогли бы снизить риски в целом по системе», — говорит представляющая ОТП банк Юлия Мацияшко. А Иван Пятков из Промсвязьбанка добавляет, что, хотя сегодня кредитные учреждения и рассчитывают полную стоимость кредита по формуле ЦБ, и указывают полную сумму, подлежащую выплате потребителем, но эти сведения могут указываться в разных частях договора. «Если паспорт продукта позволит более наглядно и точно представить клиенту все условия кредитования, собрав их из разных частей кредитного договора, то данную инициативу мы поддержим», — говорит представитель Промсвязьбанка. А вот Артем Алешкин из Банка Хоум Кредит не считает такой паспорт необходимым: «Мы уже указываем все важные параметры кредита в документах, предоставляемых клиенту, и поэтому не видим необходимости введения дополнительной документации».

Польза чтения

Сегодня у многих банков на сайтах нельзя найти даже типового кредитного договора, особенно по таким продуктам, как потребкредит и кредитная карта. С одной стороны, это связано как раз с тем, что условий, от которых зависит конечная стоимость кредита, очень много, но с другой — клиент лишается возможности заранее, не торопясь, изучить все условия. «Многие кредитные организации разрабатывают общие условия предоставления банковских продуктов физическим лицам, где, надеемся, навсегда исчезнет «мелкий шрифт». Кстати, данный документ объемистый, около тридцати страниц. Для изучения такого «соглашения о партнерстве и сотрудничестве» требуется немало времени и абсолютной тишины», — говорит Свинцовская.

По словам банкиров, не все заемщики рвутся тщательно изучить договор. «Клиенты делятся на две категории: тех, кто тщательно изучает каждый пункт в договоре, и тех, кто, не глядя, ставит подпись там, где ему покажет сотрудник банка, — говорит Юлия Мацияшко. — Практика показывает, что клиенты, которые внимательно знакомятся с договором, в итоге являются самыми дисциплинированными по погашению обязательств по кредиту. Да и в целом более лояльны к банку».

Тему продолжает управляющий директор Experian Россия и СНГ Сергей Горащенко: «Многим клиентам текст договора неинтересен на ранних стадиях, а в случае оформления в простых форматах присоединения к публичным условиям или оферты/акцепта он неинтересен даже и в момент окончательного подписания принятия условий. Это не порок и не недостаток ни клиента, ни банка — просто такова практика взаимодействия российских клиентов с банками».

Мы спросили представителей фининститутов, нет ли у них ощущения, что банки и их клиенты находятся в постоянном и серьезном конфликте. Банкиры оценивают ситуацию спокойно. Так, председатель правления банка «Восточный экспресс» Сергей Власов считает, что просто надо учитывать несколько традиционных российских особенностей. Во-первых, банкиров не любят (правда, не только у нас — во всем мире). Во-вторых, у нас очень низкий уровень финансовой культуры населения и особенно высокий консьюмеризм, люди живут под лозунгом «Потребляй сейчас любой ценой». Наконец, в России, отмечает Власов, достаточно высокие ставки и комиссии по кредитным картам и кредитам. «Абсолютно точно прозрачность в банковской системе РФ появляется. Но это никак не влияет на выбор и предпочтения граждан», — резюмирует Сергей Власов и добавляет, что в долгосрочном периоде номинальная и эффективная ставки сравняются.

Но, несмотря на все эти особенности, россияне активно занимают: к середине 2013 года объем кредитов физлицам достиг почти 9 трлн рублей — уже свыше 13% ВВП и больше пятой части годовых денежных доходов российских граждан. И это при практически полной неподвижности ставок, которые и не думают снижаться (см. графики). Собственно, до ценовой конкуренции за клиентов-физиков между банками дело еще не дошло, и вряд ли такая конкуренция возможна, пока полная стоимость кредита может серьезно отличаться от заявленной в рекламе.
/>http://expert.ru/expert/2013/33/v-petle-protsenta/

[Скарлетт 19 537]

Интернет-платежам погрозили пальцем

ЦБ рекомендует банкам усложнить владельцам карт процесс покупок в интернете, в частности использовать отпечатки пальцев

Центробанк предложил банкам повысить безопасность интернет-платежей для держателей пластиковых карт. При покупках в сети клиенты должны предоставлять отпечатки пальцев, считает регулятор. Банкиры же считают, что они достаточно заботятся о безопасности совершения операций по картам, а проблемы возникают лишь тогда, когда клиенты пренебрегают простейшими мерами безопасности.

Банк России в августе направил в кредитные организации письмо № 146-Т «О рекомендациях по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет». В нем, в частности, регулятор предложил банкам применять более совершенные механизмы защиты информации при осуществлении клиентами в интернете различных операций с помощью банковской карты. Среди этих методов ЦБ называет многофакторную аутентификацию и подтверждение операций с помощью одноразовых паролей.

Под «многофакторной аутентификацией» регулятор подразумевает, что держатель карты при совершении покупки в сети должен будет ввести пароль, использовать персональный идентификатор и предоставить скан отпечатков пальцев.

Кроме того, Банк России всячески призывает кредитные организации повышать финансовую грамотность населения. Банкам предлагается информировать клиентов обо всех неудачных попытках операций, проводимых через интернет, и предоставить им право останавливать или ограничивать несанкционированные действия. Кроме того, ЦБ просит информировать клиентов о возможной приостановке получения доступа к услугам, происходящей по инициативе банка, и пояснять причины, а также способы и сроки возобновления операций.

Также регулятор в своем письме рекомендует банкам в целях защиты клиентов включать в договор положения, предоставляющие клиенту возможность устанавливать лимиты на проведение операций.

Озабоченность ЦБ вполне объяснима. По его данным на 1 января 2013 года, в России выпущено около 240 млн карт. За прошедший год их количество возросло более чем на 20%. Вместе с этим растет и число случаев карточного интернет-мошенничества.

По данным ассоциации российских членов Europay, в 2012 году в мире было совершено киберпреступлений, в том числе с использованием пластиковых карт, на $13 млрд. На Россию пришлось 20% из них.

Необходимость обеспечения безопасности очевидна и самим банкирам. «Платежи по картам становятся все более популярными у россиян, поэтому, безусловно, банки должны принимать меры по повышению безопасности безналичных операций», — соглашаются с ЦБ в Связном банке.

При этом кредитные организации объясняют, что они и так сейчас принимают достаточно мер для повышения безопасности. «Все перечисленные в письме механизмы целесообразны. Мы сейчас применяем информирование клиентов о требованиях к безопасности. Мы разместили ролики в интернет-банке, достаточно часто акцентируем внимание сообщениями в соцсетях, предупреждаем, если возникают новые схемы мошенничества или учащаются старые», — рассказывает Ангелина Крашенинникова, риск-менеджер Банка24.ру.

Как рассказали в ВТБ24, для того чтобы зайти в интернет-банк, клиент должен ввести свой логин (универсальный номер клиента), пароль и код с карты переменных кодов. При этом каждая операция подтверждается еще одним введением кода с карты переменных кодов. «Также есть система защиты, работающая с помощью программы Inter-PRO, которую вы можете скачать на личной странице системы «Телебанк» в разделе «Безопасность», и электронного цифрового сертификата. При использовании данного типа защиты подтверждение операций происходит путем введения электронной цифровой подписи (пароля)», — отмечают в банке.

Устанавливают банки и лимиты по операциям. «При проведении операции сначала осуществляется проверка, не превышается ли суточный лимит, затем — не исчерпан ли месячный лимит. Лимиты устанавливаются банком. Суточные лимиты восстанавливаются через 24 часа после проведения операции. Ежемесячные лимиты восстанавливаются через месяц после проведения операции, то есть в ту же дату в следующем месяце», — добавляют в ВТБ24.

Массово водить в ближайшее время идентификацию отпечатков пальцев пользователя банкиры не планируют.

«Мы изучаем возможность ввода новых технологий, минимизирующих риски. Но ввод в эксплуатацию сканера отпечатков пальцев не входит в проекты текущего года», — говорит директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Валентина Кузьмина. Об отсутствии намерения обязать клиентов сканировать отпечатки пальцев рассказали и в ряде других кредитных учреждений.

Банкиры оправдывают это тем, что клиенты сегодня пренебрегают даже простейшими мерами безопасности.

«Банк применяет технологию 3D-Secure (подтверждение операции по карте в интернете с помощью временного пароля, приходящего по СМС. – «Газета.Ru») при проведении операций в интернет-среде. Мы рекомендуем клиентам подключать ее, но, к сожалению, пока не все держатели наших карт используют этот сервис. Банк допускает осуществление операций без ввода дополнительных паролей. В этом случае клиенту необходимо осознавать, что он берет на себя все соответствующие риски», — говорит Валентина Кузьмина.

«Мы постоянно отслеживаем ситуацию на рынке, следим за новейшими тенденциями в области противодействия мошенничеству, внедряем новые технологии и методы защиты. В частности, мы используем многоуровневую аутентификацию, одноразовые динамические пароли, различные лимиты и уведомления при пользовании интернет-банком Citibank Online. Однако односторонних действий банка зачастую бывает недостаточно. Необходимо, чтобы клиенты с большей ответственностью и внимательностью относились к вопросам безопасности в интернете. В этих целях мы стараемся обучать наших клиентов, постоянно ведем информационную работу для повышения уровня их финансовой грамотности», — говорит руководитель управления разработки политики противодействия мошенничеству Ситибанка Анвар Хайретдинов.

Возможно, банкиры не хотят вводить новые технологии из-за их затратности.

«Исходя из того что рекомендация от ЦБ поступает в адрес банков, очевидно, что в затраты это выльется не для клиента, а для банка-эмитента, так как именно банк будет обязан обеспечить его средством безопасного использования карты в интернете. В настоящее время о стоимости доработок судить сложно, это требует более детального анализа, поскольку процедура использования отпечатков пальцев для банков будет определенно новая», — говорит первый вице-президент Бинбанка Камаль Буши.

Однако депутат Госдумы Анатолий Аксаков уверен, что банки вынуждены будут в ближайшие один-два года обратиться к новым технологиям. «Сегодня есть банки, которые вообще не вводят даже простейшие меры безопасности для пользователей карточек, однако в перспективе нескольких лет и они, скорее всего, начнут использовать отпечатки пальцев», — говорит он.

К новшествам, в том числе и сканерам отпечатков пальцев, банкиров может склонить как удешевление новых технологий, так и повышение ответственности банкиров за совершенные интернет-мошенничества.

Так, с 1 января 2013 года вступили в силу положения статьи 9 федерального закона «О национальной платежной системе» (НПС). Согласно 11-й и 12-й частям этой статьи, в случае утраты электронного средства платежа или его использования без согласия клиента, после получения от клиента уведомления о соответствующем факте оператор по переводу денежных средств, в том числе банк, будет обязан вернуть списанные денежные средства.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/08/16/5574813.shtml

[Скарлетт 19 537]

Плохому заемщику отпуск мешает

В июле крупные банки зафиксировали всплеск невыплат по розничным кредитам. Сказались отпуска и увлечение кредитованием ненадежных заемщиков

В июле население просрочило банкам 20 млрд руб. платежей по розничным кредитам, подсчитал Центробанк. Темпы роста просрочки — 5,3% за месяц — вдвое выше, чем портфеля розничных кредитов. Год назад динамика была другой: в июле просрочка прибавила 2% при 3%-ном росте портфеля.

Рекордсменом, по расчетам «Ведомостей» и аналитика БКФ-банка Максима Осадчего, стал Промсвязьбанк — у него просрочка по розничным кредитам выросла в 1,5 раза. Это связано с реструктуризацией кредита компании, чья «задолженность была структурирована оформлением части долга на ее собственника», объяснили в пресс-службе банка.

Значительно вырос объем неплатежей у «Открытия» (22,7%) и Номос-банка (15,9%), принадлежащих ФК «Открытие». Рост просрочки (ЦБ учитывает ее с первого дня) связан с периодом отпусков, говорит представитель банков. Кроме того, снизилась платежная дисциплина у надежных розничных заемщиков и индивидуальных предпринимателей, чья просрочка в российской отчетности учитывается на счетах просроченных долгов граждан, продолжает он. Третья причина, по его словам, — эффект низкой базы: незадолго «Открытие» провело «традиционную полугодовую продажу портфеля коллекторам по цессии».

У большинства крупных розничных банков просрочка в июле росла быстрее рынка (см. таблицу), подсчитал Осадчий.

«Эта статистика отражает просрочку фактически с первого дня ее возникновения, поэтому в ней есть так называемая техническая просрочка», — говорит руководитель направления анализа кредитных рисков и процессов одобрения ХКФ-банка Святослав Емельянов. Эти невыплаты, по его мнению, не полностью отражают ситуацию с рисками кредитования.

Портфель Альфа-банка в июле увеличивался ощутимо быстрее рынка и просрочка растет чуть быстрее портфеля, но особо негативных тенденций динамика не показывает, указывает представитель банка. И замечает, что для Альфа-банка рост просрочки связан больше с текущей стратегией кредитования — банк более активно привлекает клиентов через онлайн-каналы, где выше концентрация высокорисковых заемщиков.

Ускорение роста просроченных долгов — следствие агрессивного беззалогового кредитования населения, считает Осадчий.

«Мы видим ухудшение ситуации на рынке, — признает директор департамента розничных кредитных рисков Росбанка Ольга Махова. — В начале года мы провели детальный анализ поведения клиентов и локализовали сегмент с высокорискованным профилем, в котором уровень риска растет в том числе в связи с высокой закредитованностью населения». Банк ограничил выдачу кредитов этим заемщикам и активизировал сбор задолженности, добавляет она.

Рост просроченной задолженности не является чем-то экстраординарным: аналогичное увеличение наблюдалось и в мае, считает представитель Сбербанка. На просрочку выходят и старые, и новые кредиты, но кредиты, выданные в конце 2012 г., ведут себя хуже, отметил он. Рост просрочки госбанк связывает с ухудшением макроэкономической ситуации и закредитованностью клиентов.

Осознав масштаб этой закредитованности, банки повысили требования к заемщикам, констатирует Емельянов, но необходимо время, чтобы эти меры повлияли на показатели. Рост просрочки замедлится в обозримом будущем, надеется он. По оценкам Маховой, ситуация на рынке останется напряженной еще полгода
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/512071/plohomu-zaemschiku-otpusk-meshaet

[Скарлетт 19 537]

Утомленные займом

Состояние российской экономики заставляет вспоминать предыдущие кризисы не только в связи с датами: 15 лет дефолту 1998-го, 5 лет обвалу 2008-го. Но если первый кризис был главным образом спровоцирован безответственной бюджетной политикой, а второй — чрезмерным оптимизмом крупных компаний, то корни нынешних проблем надо искать в пирамиде роста доходов и задолженности домохозяйств.

17 августа 1998 года правительство и ЦБ объявили о фактическом дефолте по государственным краткосрочным облигациям (ГКО) и девальвации. Финансовая система страны была практически полностью разрушена. 15 августа 1998 года за доллар по курсу давали 6,3 руб. 1 сентября — 9,33 руб., 1 октября — 15,9 руб.

Пять лет назад, в августе 2008-го в воздухе витало предчувствие нового краха, на сей раз глобального. Паралич наступил в сентябре, после банкротства Lehman Brothers. Кризис, начавшийся в 2007 году в США, больно ударил по всем экономикам мира. Но в разное время и с разной силой.

Два кризиса имеют сходства и различия. Оба были результатом комбинации шока — внутреннего и внешнего. Не все уроки усвоены, не все риски ушли, а новые проблемы заставляют опасаться нового кризиса.

Август 1998-го

Кризис-1998 был во многом внутренней историей. Его причина — в жесткой денежной политике (стабилизация инфляции и удержание курса рубля) на фоне безответственной бюджетной. Госдума, в которой тогда доминировали коммунисты, принимала несбалансированные бюджеты, расходы не обеспечивались доходами. Бюджетную дыру власти пытались заткнуть, наращивая госдолг. Нужный спрос на ГКО поддерживался за счет крайне высоких ставок. В сочетании со стабильным курсом рубля это привлекало спекулятивные иностранные инвестиции (на финансовом жаргоне такие операции называются "кэрри-трейд").

Однако финансирование бюджетного дефицита за счет заимствований не может продолжаться бесконечно. Тем более что 15 лет назад фискальная дисциплина была куда хуже нынешней.

К внутренним проблемам добавились внешние. С весны 1997 года в Юго-Восточной Азии наблюдался кризис. Из перегретых экономик Таиланда, Малайзии, Индонезии, Южной Кореи западные инвесторы выводили деньги, валюты обесценивались в разы, банки рушились. Истории, похожие на российскую: пузыри на рынках, переоцененные валюты, бегство инвесторов. Азиатский кризис 1997-го был не только шаблоном, но и катализатором российского. За год цена на нефть упала на 40%, с $18-22 до $12-13 за баррель.

Как следствие, к концу 1997 года в России стали быстро расти ставки по ГКО, начал падать фондовый рынок. Если в третьем квартале 1997 года доходность ГКО была 19%, то ко второму кварталу 1998-го — 49%. Совокупный госдолг достиг 44% ВВП (в том числе 26% — внешний). Немного, но при падении доходов от нефти и столь высоких ставках — смертельно. Как замечают в книге "This Time is Different" экономисты Кеннет Рогофф и Кармен Рейнхарт, развивающиеся страны часто объявляют дефолт по долгу, который для развитой страны с невысокой стоимостью обслуживания долга может казаться небольшим.

Наш случай. В августе 1998 года правительство еженедельно занимало на рынке около 15 млрд руб., из них 8 млрд направлялось на погашение выпущенных ранее ГКО. Власти попытались получить кредиты на Западе, в частности у МВФ. Но масштаб проблем был слишком велик. Когда доходность ГКО дошла до 140%, ресурсы финансирования этой пирамиды исчерпались, государство де-факто обанкротилось.

Вариантом решения проблемы было включение печатного станка, ведь ГКО номинировались в рублях. Но, как пишут Егор Гайдар и Анатолий Чубайс в книге "Развилки новейшей истории России", "в этом случае прирост потребительских цен в 1998 году достиг бы 45-50%, а в 1999-м — 120-140%". Поэтому выбрали дефолт по ГКО. "Было ясно, что это решение нанесет удар по инвестиционной привлекательности российской экономики, стабильности банковской системы, сохранности вкладов населения. Но оно во многом повторяло опыт Южной Кореи, принявшей сходные решения в декабре 1997 года, оказавшиеся достаточно эффективными",— написано в "Развилках новейшей истории России".

Август 2008-го

Кризис-2008 был в большей степени связан с внешними факторами. Россия учла ошибки и проводила взвешенную денежную и бюджетную политику, сохраняя высокие темпы роста. Бюджет был профицитным (профицит по итогам 2008 года — 4% ВВП), рубль поддерживался значительными золотовалютными резервами (ЗВР; пик — $596,6 млрд — был в августе 2008-го), Стабфонд к моменту разделения на ФНБ и Резервный фонд в феврале 2008 года достиг объема $156,8 млрд. Солидная подушка безопасности. Однако корпоративный сектор оказался готов к кризису хуже.

Первым внешним шоком во второй половине 2008 года стала "неожиданная остановка" (sudden stop) кредитования экономики РФ со стороны западных банков. Компании лишились доступа к кредитным ресурсам. Пришлось погашать внешние займы за счет собственных средств, используя внутренний кредитный рынок или же прибегая к помощи государства.

"Неожиданная остановка" неуникальна — есть много примеров из ХIХ и ХХ веков. Но природа "неожиданной остановки"-2008 была другой. Если раньше здоровая западная финансовая система отказывалась кредитовать отдельные перегретые развивающиеся экономики, то в 2008-м она сама оказалась в коме.

Внешний долг российских компаний достигал на начало октября 2008 года $505 млрд (сопоставимо с ЗВР страны). При этом он был в основном краткосрочным — в 2009 году сумма внешних выплат должна была составить $163,2 млрд.

Второй внешний шок — резкое падение экспортной выручки из-за обвала цен на российский экспорт. Цена барреля нефти упала с пикового показателя $140 в июле 2008 года до $35 в январе 2009-го. Обвал был обусловлен резким замедлением мировой экономики.

Антикризисные меры, принятые правительством в 2008 и 2009 годах, обошлись почти в 2,9 трлн руб. (6,7% ВВП). Россия дорого заплатила за кризис. Но благодаря действиям мировых ЦБ цены на сырье быстро восстановились. Восстановился и рост в России.

Август 2013-го

Прошло пять лет после августа 2008 года, однако нельзя сказать, что мировая экономика выздоровела. Внешний шок характерных для 2008 и 1998 годов типов возможен и ныне. Но если эпицентром кризиса-2008 были США, то теперь им может стать Китай. И это при том, что США, ЕС и Япония все еще балансируют на грани рецессии. Если к этому добавится жесткая посадка в КНР (замедление роста ВВП до 3%), мир ждет новый кризис. Предвестники вроде падения спроса на металлы уже есть.

Реализуются ли эти риски, никто не знает. Так или иначе, очевидно, что пять лет назад Россия была готова к кризису в большей степени. В августе 2013-го мы имеем совсем не ту подушку безопасности, что раньше. Профицит бюджета сменился дефицитом (в 2013 году ожидается 0,8% ВВП). Ненефтегазовый дефицит очень велик: в Экономической экспертной группе считают, что в текущем году он составит 10,7% ВВП.

В 2007 году были приняты жесткие бюджетные правила, установлен объем нефтегазовых доходов, которые можно тратить. В 2008 году — 6,1% ВВП, к 2011-му планировалось довести показатель до 3,7% ВВП. Остальные нефтегазовые доходы шли в Резервный фонд и ФНБ. Кризис разрушил эту систему: уже в 2008 году ненефтегазовый дефицит достиг 6,4% ВВП. В 2009-м правительство заливало кризис деньгами — пришлось не только пустить на текущие нужды нефтяные доходы, но и залезть в кубышку Резервного фонда. Ненефтегазовый дефицит дошел до 13,5% ВВП. Кризис 2008-2009 годов миновал, но рекомендации Всемирного банка восстановить ограничения и держать дефицит ненефтегазового бюджета на уровне около 4% ВВП так и не были услышаны. ЗВР тоже меньше, чем в августе 2008-го, сейчас их объем — $512,8 млрд. Зато внешняя задолженность корпоративного сектора выше — $628 млрд.

Более сильная, чем в 2008 году, потенциальная уязвимость по отношению к внешнему шоку дополняется негативными внутренними факторами. 2013 год продемонстрировал, что показатель $100 за баррель и рецессия вполне совместимы. Экономика стагнирует уже и при высоких ценах на нефть. В финансовой системе тоже созрели риски — не такие масштабные, как пузырь ГКО, но серьезные. Бум потребкредитования, спровоцированный весьма быстрым ростом доходов граждан, ставшим привычным в последнее десятилетие, может принести горькие плоды. Отношение кредитной задолженности физических лиц к ВВП достигло 15%. Это немного, в развитых странах в разы больше. Но и пирамида ГКО в 1998 году была небольшой в процентах ВВП, однако высокая стоимость обслуживания долга сделала свое дело. Плюсы скромного объема долгов физлиц гасятся высокой стоимостью их обслуживания и тем, что долги эти в основном краткосрочные.

В итоге, по расчетам ведущего эксперта Центра структурных исследований Института Гайдара Михаила Хромова, доля располагаемых доходов россиян, направляемая на погашение кредитов (11%), уже превысила соответствующий показатель в США (10,5%), притом что в США долги физлиц составляют 78% ВВП.

В случае резкого падения цен на сырье новый кризис неминуем. И выбор будет невелик: либо девальвация рубля, либо сокращение бюджетных расходов.

14 августа 1998 года президент Борис Ельцин заявил: "Девальвации не будет. Это я заявляю четко и твердо. И я тут не просто фантазирую, это все просчитано..." Спустя три дня объявили дефолт.

Сейчас российские власти говорят, что "рецессии не будет" (глава Минэкономики Алексей Улюкаев). Зато возможна долгосрочная стагнация. Можно ли ее называть кризисом, нет — это все в большой степени игры с терминами, однако в любом случае следует напомнить: зависимость России от внешнего шока не просто велика, а еще и растет. Растут и внутренние риски: эксперты всерьез обсуждают возможность обрушения пирамиды потребительского кредитования.

http://kommersant.ru/doc/2244351

[Скарлетт 19 537]

Закон кредитного охлаждения

С осени у российских заемщиков появится "период охлаждения", во время которого они смогут возвращать кредиты без предупреждения и штрафов — соответствующие поправки внесены в законопроект о потребительском кредитовании и приняты в первом чтении. В результате у банков прибавится бумажной работы, а ставки могут вырасти.

Поправки в законопроект о потребительском кредитовании внес зампред комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Согласно документу, заемщик в течение 10 дней должен иметь право вернуть деньги в банк без штрафов. Что касается более крупных займов, таких, как ипотека или автокредит, клиенту дадут на размышление 30 дней. "Сегодня большая часть банков уже предусматривает в своих договорах периоды, в течение которых клиент может передумать кредитоваться, но пока не все,— говорит Анатолий Аксаков.— Некоторые банки злоупотребляют своим положением и юридической силой. Именно их данная поправка поставит в рамки".

По словам депутата, сегодня возникают ситуации, когда человек довольно быстро понимает, что не может выплачивать кредит. Банки на случай досрочного возврата денег нередко выставляют ограничительные условия и вводят дополнительные обременения. Есть место и разного рода хитростям, когда банки не дают клиенту достаточно ясного представления о ситуации с возможностью возврата кредита. Поэтому период, в течение которого заемщик без потерь может вернуть деньги в банк, сегодня необходим. Кстати, в отличие от европейского, российский вариант "периода охлаждения" не будет освобождать клиента от процентных платежей. За время фактического использования кредита все-таки придется заплатить.

Примечательно, что сегодня в Гражданском кодексе РФ зафиксировано право заемщика на досрочное погашение кредита без штрафных санкций. Однако это возможно при условии уведомления банка о своем намерении не менее чем за 30 дней, если договором не предусмотрен более короткий период. Автор поправок Анатолий Аксаков уверен, что возможность прийти и расторгнуть кредитный договор в любое время — это гораздо удобнее и быстрее, нежели обязательство предупреждать об этом банк за 30 дней.

Мнения представителей банков относительно "периода охлаждения" расходятся. Аналитик банка "Хоум Кредит" Станислав Дужинский настроен оптимистично: "Мы положительно относимся к данной законодательной инициативе. Когда клиент принял осознанное решение о получении кредита, взвесил свои возможности, это значит, что у него намного ниже вероятность наступления дефолта в будущем. Возможность вернуть кредит в определенный срок, оплатив при этом только время фактического использования заемных средств, уже не нова на российском рынке розничных услуг. Поэтому особых изменений в связи с принятием данной нормы мы не ожидаем". Директор департамента розничных продаж Росбанка Олег Чернышов считает, что если поправки будут приняты, они не отразятся на заемщиках или на банковском бизнесе, поскольку открывающиеся в рамках законопроекта возможности не будут сильно востребованы: "С вводом эффективной процентной ставки и успешной борьбы госорганов с сопутствующими кредитам комиссиями стоимость кредита стала прозрачной для заемщиков. Раньше именно непрозрачность стоимости кредита в момент его получения являлась основной причиной обращения клиентов на ранних стадиях с просьбой о возврате денег и закрытии кредита. К тому же банковское законодательство и так вполне либерально в части предоставления возможности досрочного, в том числе частичного, погашения кредитов. Заемщики, на мой взгляд, уже достаточно защищены".

Впрочем, новый законопроект вполне может создать банкам определенные трудности. Начальник отдела потребительского кредитования банка "Открытие" Ольга Кондакова уверена, что в связи с принятием поправок все банки должны будут перестраивать бизнес-процессы, пересматривать кредитную документацию, заниматься доработкой банковских систем, необходимой для внедрения и соблюдения новых требований. То есть неизбежны дополнительные расходы для банков.

А это в свою очередь может отразиться на заемщиках. "Покупка квартиры — не приобретение товара, который вы можете вернуть в течение 30 дней,— рассуждает директор кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев.— В сделке по ипотеке много участников: это и стороны договора купли-продажи, и страховые компании, и регистраторы, и банки. Последние будут закладывать новые риски в процентную ставку, что в итоге ограничит доступность ипотечного кредитования".

Сегодня сектор потребительского кредитования в России показывает не самую лучшую динамику. По данным Банка России, прирост кредитного портфеля физических лиц составил с начала года 13,7%, для сравнения: за тот же период год назад — 18,4%. Одна из причин снижения — критическая закредитованность населения. Долги россиян растут в полтора раза быстрее зарплат. Постепенно увеличивается число невозвратных и рискованных кредитов. Нередко заемщики обращаются в другие банки и используют полученные кредиты как источник рефинансирования более ранних долгов. Если пять лет назад среднестатистический заемщик обслуживал 1,23 кредита, то сегодня этот показатель достиг 1,38.

Недавно озабоченность закредитованностью россиян выразило международное рейтинговое агентство Fitch Ratings. Его эксперты отмечают, что сложившаяся ситуация может привести к дальнейшему росту просроченной задолженности и негативно повлиять на банковскую систему в целом. Действительно, к 1 апреля 2013 года просроченная задолженность россиян выросла до 343,5 млрд руб. За первый квартал она увеличилась на 9,9% (на 31 млрд руб.).

Среди причин ухудшения динамики потребкредитования можно указать замедление роста розничной торговли в целом, а также исчерпание эффекта отложенного спроса. И осенью заметного роста на рынке потребительского кредитования не ожидается. "Осень традиционно является высоким сезоном, поэтому многие прогнозируют рост в потребительском кредитовании, однако он вряд ли достигнет прошлогодних результатов,— говорит Денис Ковалев.— Отчасти замедление произойдет за счет мер, принятых ЦБ РФ для торможения роста, показанного сегментом потребительского кредитования по результатам 2012 года (40%)". С ним согласен Станислав Дужинский: "Сдерживающее влияние оказали новые требования к расчету достаточности капитала и резервов. Из-за замедления кредитования банки перестали остро нуждаться в ликвидности, что привело к снижению ставок по вкладам физических лиц".

Напомним, с 1 марта 2013 года Центробанк вдвое повысил ставку резервирования по необеспеченным потребительским кредитам. А с 1 июля ввел повышенные коэффициенты риска по потребкредитам при расчете достаточности капитала финансового института. Кроме того, ЦБ всерьез рассматривает вариант прямого ограничения максимальной кредитной нагрузки на гражданина на уровне поправок в законодательство. Также планируется установить для банков три новых показателя: это полная стоимость кредита, соотношение долга заемщика к его доходу (DTI) и отношение стоимости залога к сумме кредита (LTV). Третий показатель актуален для кредитов с обеспечением, таких, как ипотечные и автокредиты.

По мнению Олега Чернышова, в ближайшее время нас ждет ценовая война за качественных, проверенных заемщиков и одновременно повышение ставок и рост количества отказов в рискованных клиентских сегментах. Таким образом, сегодня и Госдума, и Центробанк ведут серьезную борьбу с закредитованностью россиян. "Период охлаждения" должен помочь заемщикам более трезво оценивать свои возможности, а также снизить риск необдуманных решений. Параллельно действия Центробанка ведут к тому, что получение кредита станет не такой простой и доступной процедурой, как раньше. Не исключено, что после введения всех перечисленных мер рост на рынке потребительского кредитования еще больше замедлится.

Там у них возврат

Мировая практика

Так называемые периоды охлаждения — популярная практика во многих развитых странах. Например, в США заемщик может в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор до полуночи третьих суток с момента его заключения. Правда, возможно это в том случае, если обязательства по договору обеспечиваются залогом имущества, которое используется как основное место жительства клиента. Если банк не уведомляет заемщика о таком праве и не предоставляет ему для этого соответствующие документы, возможность досрочного расторжения кредитного договора сохраняется у клиента в течение трех лет. Кстати, в случае отказа от кредита в течение "периода охлаждения" банк возвращает заемщику все деньги, полученные за исполнение договора.

Во Франции "период охлаждения" длится семь дней, в течение которых заемщик также может расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке. Соответствующая форма уведомления об отказе представляется кредитором.

В Великобритании заемщик может расторгнуть договор в течение 14 дней с момента его подписания. Однако если клиент вместе с копией кредитного договора заранее получил уведомление о таком праве, "период охлаждения" сокращается до пяти дней. Важно, что договор нельзя расторгнуть в тех случаях, когда обязательство возврата кредита обеспечено залогом земельного участка. После расторжения договора клиент получает обратно все уплаченные им денежные средства, а обязательства заемщика перед банком прекращаются.
/>http://kommersant.ru/doc/2249390

[Скарлетт 19 537]

Евгений Дмитриев: «Идеальный клиент – тот, который не делает просрочек, но и не гасит кредит досрочно»

Что повысит шансы на одобрение кредитной заявки, насколько рискованно покупать недвижимость на первичном рынке, доверяют ли банки информации из бюро кредитных историй, на эти вопросы в интервью Ipocredit.Ru ответил начальник департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Евгений Дмитриев.

– Какого клиента сейчас ждут банки?

– Если какое-то время назад идеальным клиентом был человек с очень высоким уровнем официальной зарплаты, то сейчас приоритеты изменились. Мы увидели, что такие заемщики достаточно быстро досрочно гасят кредиты и потому не очень выгодны банкам.

Самые лучшие клиенты – это те, кто из месяца в месяц на протяжении большого срока регулярно вносит платежи банку. Идеальный клиент – это клиент, который не делает просрочек, но и не гасит кредит досрочно.

Банкам нужен аккуратный клиент со стабильными доходами, достаточными для того, чтобы своевременно погашать кредит.

– Что еще повышает вероятность одобрения кредитной заявки?

– Самый главный фактор – это большой первоначальный взнос. Если человек вносит больше 30% собственных средств, то мы расцениваем такой кредит как практически безрисковый. Если при этом у клиента «белая» зарплата, достаточная для обслуживания кредита, то вопрос о выдаче ипотеки однозначно решается положительно.

В вопросе одобрения кредитной заявки я бы поставил кредитную историю на третье место, потому что какая-то негативная информация о человеке, которая может содержаться в ней, чаще всего относится к обслуживанию кредитных карт или небольших потребительских кредитов. Люди выплачивают ипотечный кредит совсем по-другому, относясь к нему достаточно аккуратно и серьезно.

Многократно повышает шансы на получение ипотеки стабильная многолетняя работа в известных компаниях.

– Помимо «белой» зарплаты заемщик может подтвердить доходы и по форме банка?

– Здесь есть определенное ограничение. Зарплата, подтвержденная по форме банка, должна иметь какое-то соотношение с «белой» зарплатой. Не может быть официальный доход 5 тыс. рублей, а по форме банка – 300 тыс.

Хотя владельцы бизнеса часто показывают минимальную зарплату, и здесь возникает вопрос, какие именно доходы принимать в расчет. В результате к предпринимателям часто приходится применять специальный подход, который предусматривает в том числе и анализ финансового состояния компании.

– Каким может быть максимальный возраст заемщика на момент погашения ипотечного кредита?

– Как правило, 65 лет. Но в определенных случаях возможно его увеличение.

Например, есть программы для крупных государственных корпораций, в частности, для предприятий оборонной промышленности, на которых люди постоянно работают несколько десятков лет, там часто трудятся уже достаточно пожилые сотрудники. Здесь возраст на момент погашения может быть продлен до 70 лет.

– Если в банк пришел клиент, который еще не имел взаимоотношений с данной кредитной организацией, то как его можно адекватно оценить?

– В нашем банке уже выдано достаточно много ипотечных кредитов, что позволяет вести собственную статистику, и эта модель постоянно совершенствуется. Сейчас по большей части ипотечных кредитов – когда мы видим, что заемщик полностью соответствует всем требованиям банка – решение принимается автоматически, за несколько минут.

Бюро кредитных историй дает достаточно ограниченную информацию о человеке, которая касается того, есть ли у клиента действующие кредиты, были ли просрочки и на какую сумму. Здесь следует учитывать, что часто просрочки связаны с тем, что заемщик просто еще не научился правильно погашать кредит, обладает невысоким уровнем финансовой грамотности.

При рассмотрении кредитной заявки банки больше ориентируются на статус клиента, который определяется его местом работы, семейным положением, уровнем образования, историей трудовой деятельности, на основании чего можно делать прогнозы относительно вероятности наступления дефолтов в будущем.

При этом я бы обратил внимание на то, что ипотека довольно сильно отличается от потребительского кредита. Рассматривая заявку на ипотечный кредит, который выдается на 15–20 лет, довольно сложно заниматься какими-то прогнозами. То, что у человека все хорошо сейчас, не означает, что через пару лет ситуация не станет совсем другой.

Поэтому основной акцент в ипотечном кредитовании делается на обеспечение, на правильность оформления залога. В ипотеке основная часть рисков покрывается залогом, который можно реализовать в случае дефолта заемщика и погасить за счет этого кредит.

Основной риск для ипотечных кредиторов – это обесценение залога.

– Каковы самые распространенные случаи отказов заемщикам?

– Обычно отказ происходит по совокупности причин. Это может быть частая смена работы, слишком молодой возраст (до 25 лет), неочевидность источника дохода, минимальный первоначальный взнос, большая сумма запрашиваемого кредита. Когда присутствует сразу несколько из этих факторов, человеку может быть отказано в кредитовании.

– Какой сейчас минимальный первоначальный взнос при ипотеке?

– Сейчас мы работаем с первоначальным взносом в 10%. Мы считаем, что это «на грани», это мало. Но видим, что заемщики идут хорошие, очень обеспеченные.

Работаем с таким взносом, потому что в 95% случаев наш банк кредитует покупку квартиры на первичном рынке. Здесь жилье достаточно серьезно растет в цене, становясь после оформления собственности значительно дороже, чем было на этапе строительства. В итоге на момент оформления закладной первоначальный взнос вырастает до стандартных 15–20%.

– Есть ли у банков программы по накоплению первоначального взноса: чтобы клиенты могли накапливать на вкладе требуемую сумму, а потом получать ипотеку в этом же банке на более привлекательных условиях?

– Когда-то очень давно у нас были такие продукты, но они оказались невостребованными. Я не могу сказать, что вклады – очень хороший способ накопления. Это не слишком доходный инструмент, хотя и достаточно надежный.

Мы работаем с людьми, которые уже накопили на первоначальный взнос, и таких клиентов довольно много. Как правило, первоначальный взнос люди получают в результате продажи имеющейся недвижимости.

– Сколько времени имеет смысл откладывать на первоначальный взнос? Вряд ли больше 2–3 лет, учитывая темпы инфляции.

– Мне кажется, что если совсем нет денег, а жилищный вопрос решать нужно, то нужно покупать скромное жилье. Это все равно будет выгодно, потому что недвижимость, особенно недорогая, остается вполне ликвидной и, как правило, не дешевеет.

В большинстве случаев жилищный вопрос надо решать быстро. Если его начать растягивать, то угнаться за ростом цен будет достаточно сложно. Так что нужно копить на минимальный первоначальный взнос, брать ипотеку, покупать недорогую недвижимость и дальше уже постепенно продолжать улучшать свои жилищные условия.

– Какие самые бюджетные варианты на рынке недвижимости можно сейчас найти?

– Например, в Домодедово на самом начальном этапе строительства можно купить совсем маленькую «однушку» за 900 тыс. рублей. Наверное, есть и другие примеры.

– На начальном этапе строительства жилье не слишком опасно покупать? Сейчас часто встречаются случаи недостроя?

– Рисков недостроя сейчас стало меньше. Но, конечно, они есть всегда. Любой риск проявляется в кризисные периоды, когда ситуация становится нестабильной.

Строительная отрасль требует постоянного контроля, внимательной аккредитации строительных компаний. У нас процедура аккредитации объектов отделена от бизнеса, этими вопросами занимаются рисковики. Мы не аккредитовываем всех подряд, довольно большому количеству компаний отказываем в аккредитации.

– На каком этапе строительства следует покупать недвижимость, чтобы особенно не рисковать?

– Всё зависит от застройщика. Если это известная компания, то, я думаю, можно купить недвижимость и на этапе котлована. Но такие компании могут не делать больших скидок на начальном этапе строительства, понимая, что их репутация достаточно высока, и риски минимальны.

Если компания не очень известна на рынке, то она может предоставлять существенные скидки, особенно если ее финансирование осуществляется не за счет кредитных средств банков, а средствами дольщиков.

Здесь решение каждый человек принимает сам. Но, как правило, сейчас все достраивается, поскольку отрасль после вступления 214 ФЗ хорошо регулируется. Если у застройщика есть проектная декларация, разрешительная документация (а без этого сейчас строить запрещено), то вероятность наступления каких-то форс-мажорных ситуаций невелика.

Желательно перед покупкой проверить компанию, посмотреть на ее сайте, какие проекты уже были реализованы, какие документы имеются на новый объект.

– На что обращают внимание банки при аккредитации строительных компаний?

– Ключевым фактором является опыт работы компании и ее финансовое состояние.

При аккредитации мы смотрим, кто уже работает с данным застройщиком. Если компания уже сотрудничает с крупными банками, то мы, как правило, положительно смотрим на начало работы с ней.

– Когда, наконец-то, снизятся ставки по ипотеке?

– Снижение ставок происходит под давлением рынка. Были периоды, когда ставки были еще выше – 18%, потом, когда рынок снизился до 13–14%, то, естественно, заемщики обратились за рефинансированием, и банки, как правило, пошли им навстречу.

Основное фондирование ипотеки – это длинные деньги, которых сейчас мало и которые являются дорогими. Если появляются дешевые деньги, то снижаются и ставки. Сами по себе ставки вряд ли снизятся, особенно в условиях дефицита ресурсов.

Я думаю, уменьшения ставок можно ждать, когда появятся новые государственные программы. Была программа ВЭБа (программа Внешэкономбанка по инвестициям в проекты строительства доступного жилья. – Прим. ред.), но сейчас срок ее действия закончился.

Наш банк провел две сделки секьюритизации ипотечного кредитного портфеля, каждая на сумму 4 млрд. рублей, Последняя сделка была реализована по Программе покупки ипотечных ценных бумаг АИЖК, на начало следующего года запланирована очередная сделка секьюритизации. Схема работы здесь очень простая. Мы набираем пул кредитов на первичку, который затем трансформируется во вторичку, после чего мы делаем секьюритизацию, выпуская облигации.

– Подорожать ипотека может?

– Сейчас это вряд ли произойдет. Но сокращение доступа к длинным ресурсам может привести к повышению ставок.

– Могут появиться какие-то новые ипотечные программы, или всё уже апробировано?

– Вопрос не в программах, а в спросе. Сейчас большинство людей, как мне кажется, стараются купить первичку. Такая недвижимость дешевле и не имеет негативной юридической истории. По этой причине программы кредитования первичного рынка являются сейчас самыми распространенными.

Когда мы начали заниматься первичкой – еще до кризиса – было довольно непривычно. Первый проект реализовали с компанией СУ-155. Как это ни удивительно, но в кризис кредиты, выданные на первичку, вели себя с точки зрения дефолтности лучше, чем кредиты, выданные на приобретение недвижимости на вторичном рынке.

– Почему?

– Здесь другой контингент заемщиков. Люди, приобретающие новостройки, – это не те заемщики, которым нужно что-то срочно купить, въехать и жить в новой квартире. Это люди, которые планируют будущее, готовы ждать, которые имеют средства на ремонт и т.д. То есть з

аемщики достаточно стабильные и уверенные в своем будущем.

По этой причине после кризиса мы достаточно активно начали заниматься первичкой, и не ошиблись. Для нашего банка сейчас это одно из важных направлений развития розницы. По итогам прошлого года по объемам ипотечного кредитования на приобретение новостроек мы заняли 4 место по данным рейтинга РБК.

Сейчас многие банки также активно развивают это направление как наиболее перспективное.
/>http://ipocredit.ru/publikacii/s/evgenii-dmitriev-idealnyi-klient-tot-kotoryi-ne-delaet-prosrochek-no-i-ne-gasit-kredit-dosrochno-10312411-621842/

Сейчас многие банки также активно развивают это направление как наиболее перспективное.

[Скарлетт 19 537]

Кредиты не нужны клиентам

Агрессивная кредитная политика раздражает клиентов

Пожалуй, каждый клиент банка хотя бы раз сталкивался с ситуацией, когда после открытия в кредитной организации счета ее менеджеры настойчиво предлагают еще и кредитные продукты — например, оформить потребительский кредит или кредитную карту.

Однако такая практика наносит удар по авторитету банка в глазах клиента, узнали в Исследовательском центре рекрутингового портала Superjob.ru. Согласно проведенному опросу, почти 60% клиентов, испытавших на себе повышенное давление банковских служащих, после таких случаев меняют свое мнение о банке в худшую сторону.

Вместе с тем навязывание кредитных продуктов в российских банках распространено широко: с этим сталкивались 76% опрошенных. Основная реакция клиента на уговоры банковского менеджера — раздражение. Среди ответов, полученных исследовательским центром, были: «это обыкновенные мошенники», «вгоняют людей в еще большую нищету». Встречались даже радикальные предложения — банки надо наказывать за пользование контактными данными клиентов. По мнению большинства респондентов, навязывание кредитных продуктов всегда раздражает — если человеку нужно, он сам обратится в банк. Один человек даже написал письмо в ЦБ с просьбой, чтобы его избавили от агрессивной маркетинговой политики определенного банка. И хотя 87% опрошенных не вняли доводам менеджеров банка, 13% все-таки признались, что оформили ненужный кредит, поддавшись на уговоры.

— Агрессивная маркетинговая политика, без сомнения, многим кажется очень навязчивой, но практика показывает, что негативное отношение свойственно той аудитории, которая не заинтересована в подобных кредитных продуктах, — отметил управляющий активами финансовой компании Aforex Сергей Ковжаров. — Именно поэтому, как нам кажется, вряд ли стоит говорить о каком-то негативном эффекте. Такая практика, безусловно, мотивирована бизнес-соображениями: в условиях жесточайшей конкуренции во всех сегментах рознично ориентированные банки должны придерживаться максимально агрессивной маркетинговой политики. Наиболее успешно по активным каналам продаж распространяются кредитные карты».

Гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин считает, что кредиторы все чаще формируют предложения, исходя из потребностей клиентов. По его словам, два года назад НБКИ разработали систему оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков. Установив ее, банк практически в режиме реального времени может анализировать, как его клиент берет кредиты, обслуживает их, какие новые кредитные продукты ему интересны. Это позволяет банку разрабатывать новые кредитные программы и предлагать их именно тем людям, которые в них нуждаются. «Для того чтобы кредитные предложения поступали именно тем гражданам, которые в них нуждаются, нельзя следовать предложению Банка России и ФСФР и отказываться от формирования кредитных историй, содержащих только титульную и закрытую части», — считает Викулин.

По данным опроса, лишь 13% россиян готовы снова обратиться при необходимости в тот банк, который навязывал им кредиты, а 62% постараются обойти его стороной. Респондентов отпугивает система «агрессивных продаж», давление на клиента: «Было бы глупо поощрять неуважение к своему личному мнению». Женщины более терпимы, и среди них 15% дверь за собой окончательно не захлопывают. «Все банки пытаются навязать свои услуги. Какой смысл обращать на это внимание, они просто делают свою работу», — отмечали представительницы прекрасного пола.

Сами банкиры, впрочем, вовсе не хотят отпугивать существующих и потенциальных клиентов излишне агрессивной политикой. «Мы стараемся не навязать клиенту свои услуги, а сделать таким образом, чтобы новые клиенты приходили за счет «сарафанного радио», за счет новых предложений, выгодных ставок», — рассказал замначальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков. Банк информирует своих клиентов о новых продуктах с помощью сайта, а также информации в офисах продаж и через заставки на банкоматах. «Говорить о том, что мы навязчиво обзваниваем клиентов, рассылаем им постоянно письма с нашими новыми продуктами, неправильно. За счет таких действий можно только навредить имиджу банка, не считая случаев, когда клиенты сами просят оповещать их о новых предложениях банка», — отметил эксперт.

Впрочем, некоторые клиенты способны сами навязать банку свои условия. На прошлой неделе мирным внесудебным урегулированием закончилась история жителя Воронежа Дмитрия Агаркова, которому удалось заключить кредитный договор с банком «Тинькофф Кредитные Системы» на своих условиях. История началась еще в 2008 году, когда находчивый клиент изменил условия договора на оформление кредитной карты и прописал в нем нулевую ставку, а также штрафы за изменение банком в одностороннем порядке условий договора. За каждое дополнение банк должен выплатить клиенту компенсацию 3 млн руб., а в случае расторжения договора — 6 млн руб. Сначала юристы банка рассматривали вопрос об инициации уголовного дела по признакам мошенничества со стороны клиента из Воронежа. Однако на прошлой неделе ТКС признал, что банки должны лучше разъяснять клиентам условия обслуживания, и конфликт был исчерпан «путем снятия взаимных претензий», как отметил в официальном сообщении банка его президент Оливер Хьюз
/>http://rg.ru/2013/08/19/banki-site.html

[Скарлетт 19 537]

Банки пойдут на распродажу

Банки смогут без ограничений продавать заложенное имущество должников

Банки могут превратиться в крупные супермаркеты по продаже недвижимости, автомобилей, и бытовой техники. Минфин подготовил законопроект, разрешающий кредитным организациям без всяких ограничений выставлять на продажу имущество должников.

Вообще торговлей банкам заниматься запрещено. Но пока в российском законодательстве не было определения торговой деятельности, у кредитных организаций была возможность устраивать распродажу квартир, машин и дач не сумевших вернуть долг заемщиков с помощью посредников - специальных торговых площадок или приставов, если дело дошло до суда. Однако в конце 2009 года в России приняли закон о госрегулировании торговли, в котором четко обозначили, что это "вид предпринимательской деятельности, связанной с приобретением и продажей товаров". Как отмечают в пояснительной записке разработчики новых поправок, это создало определенную правовую коллизию. Чтобы ее устранить, пятую статью банковского закона решили дополнить перечнем операций, осуществление которых не может рассматриваться как нарушение кредитными организациями запрета на торговлю. Продажа заложенного и полученного от заемщиков в качестве отступного в погашение выданных кредитов имущества как раз входит в этот список.

Специалисты тем временем отмечают, что выставленного на продажу имущества горе-заемщиков становится больше. Особенно на рынке недвижимости. "В последние годы объемы выдачи ипотеки постоянно растут. Вслед за этим с некоторой задержкой стало увеличиваться количество дефолтов, - констатирует руководитель аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU" Олег Репченко. - Раньше, за счет небольшой доли, они были не очень заметны. В Москве в кризис на рынок "вышли" одна-две сотни залоговых квартир. При тогдашнем их общем количестве в продаже - 20-30 тысяч - капля в море. Сейчас ситуация изменилась".

Как правило, собственность неплательщиков по ипотечным кредитам продается с дисконтом до 10-15 процентов к рыночной цене, отмечают в Юридическом центре адвоката Олега Сухова. Но известны случаи, когда загородные дома предлагались вовсе за полцены.

Процедура изъятия заложенного по кредиту имущества проста.

Если допустивший дефолт собственник отказывается самостоятельно продать жилье с письменного согласия банка и погасить задолженность за счет вырученных денег, кредитор обращается с иском в суд о взыскании суммы долга, процентов, неустойки, а также об обращении взыскания на заложенную по кредиту квартиру. Чаще всего такие требования суд удовлетворяет. После этого запускается процедура исполнительного производства, а квартира выставляется на торги. Если они неоднократно признаются несостоявшимися, жилье передается в собственность банку в счет погашения долга. И банк пытается найти покупателей самостоятельно, в том числе действуя через уполномоченных риелторов.

Чтобы сделать объект более привлекательным, на него предлагают скидку. Кроме того, нередко банки стремятся привлечь покупателей из числа своих же клиентов дополнительными бонусами в виде льготных ставок по ипотечным кредитам. Однако даже такая щедрость не гарантирует того, что квартира или дом найдут нового хозяина. "Как правило, квартиры, которые банки выставляют на продажу, имеют безупречную юридическую историю, - констатирует адвокат Олег Сухов. - Однако возникают риски иного рода". Например, даже в изъятой судом ипотечной квартире могут остаться проживать прежние собственники либо третьи лица, в том числе несовершеннолетние, пенсионеры и инвалиды. Покупателю квартиры придется через суд снимать их с регистрационного учета, хотя в некоторых случаях банки берут эти хлопоты на себя. Если жильцы откажутся освободить квартиру добровольно, потребуется дополнительное судебное решение о выселении, исполнение которого может затянуться.

Жильцы, не желающие расставаться с жилплощадью, не единственное неожиданное препятствие. "Как показывает практика, прежние собственники квартиры нередко оставляют "наследство" в виде накопленных долгов по жилищно-коммунальным платежам, которые банки стремятся на себя не принимать, - замечает Сухов. - Кроме того, известны случаи, когда уже после реализации жилья к банку-продавцу выдвигались встречные иски со стороны бывших собственников, в том числе с требованием наложить обеспечительные меры в виде ареста квартиры на время судебных разбирательств".

Олег Репченко добавляет, что рынок недвижимости сейчас непростой: предложение превышает спрос. Поэтому даже уцененные залоговые квартиры не разлетаются, как горячие пирожки, а накапливаются на балансе банков. "Это еще одно объяснение того, почему растет суммарное число залоговых квартир на рынке", - заключает эксперт.

Просрочка россиян по кредитам на первое августа 2013 года, по данным Центробанка, достигла 394,1 миллиарда рублей. Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов "Эксперт РА" Станислав Волков отмечает, что в первую очередь ухудшение качества кредитов коснулось необеспеченных займов. Поэтому динамика предложений от банков по залоговым объектам пока отстает от темпа роста просрочки. "Мы ждем сохранения этой тенденции", - говорит эксперт.

Но с уже имеющимся заложенным имуществом клиентов-неплательщиков банкам все-таки придется разобраться. Не факт, что они будут заниматься этим самостоятельно.

"Реализация залогов - непрофильная деятельность для банков, - напоминает Станислав Волков. - Думаю, даже получив право реализовывать залоговое имущество без посредников, большинство кредитных организаций будут продолжать работать со специализированными компаниями, и доля таких посредников, если брать общую стоимость залогового имущества, которое передается банками на продажу, останется выше 60 процентов".

Если крупный банк с большим кредитным портфелем захочет сам заниматься продажей залогового имущества, ему придется создавать для этого профильный отдел, полноценную систему оповещения потенциальных покупателей - все это потребует немалых дополнительных расходов, продолжает собеседник "РГ". Сотрудничество со специализированной торговой площадкой обходится в разы дешевле.

"Если кто и будет пользоваться правом реализовывать залоговое имущество самостоятельно, так это небольшие банки в случаях, когда, например, у банка уже есть на примете покупатель того или иного объекта, - замечает Волков. - В этом случае сделку проще оформить без посредников".

Кстати

Во многих странах квартиры дефолтных заемщиков сначала освобождают от прежних жильцов и только затем выставляют на торги. При этом к неплательщикам, не желающим покидать жилища, применяются жесткие меры, вплоть до ареста.

Например, в Испании в последние годы были выселены из квартир десятки тысяч семей. И лишь недавно банки были вынуждены временно отказаться от принудительного выселения под нажимом общественности.
/>http://rg.ru/2013/08/19/dolznik-site.html

[Скарлетт 19 537]

Кредиты портят сердце и вгоняют в депрессию

Ученые доказали, что банковские займы негативно влияют на здоровье должников

Сотрудники Северо-Западного Университета США выяснили, что кредиты могут способствовать появлению проблем с психическим и физическим здоровьем, заемщики подвержены повышенному риску развития гипертонии.

В исследовании, результаты которого опубликованы на сайте вуза, приняли участие более восьми тысяч мужчин в возрасте от 24 до 32 лет. Каждый пятый молодой человек, взявший кредит, имел большие сложности с выплатой долга.

Заемщики, имеющие небольшую задолженность, как выяснилось, менее подвержены депрессии, чем обладатели многомиллионных кредитов. У людей с самыми большими долгами отмечалось увеличение диастолического давления на 1,3%, что провоцировало рост риска гипертонии на 17% и инсульта - на 15%.

Ученые также установили, что не обремененные кредитами студенты были более коммуникабельными, больше общались с соучениками, чем учились. Взявшие кредит на учебу студенты старались хорошо учиться и потом найти работу с высоким доходом. Были и такие респонденты, которые рассматривали кредит исключительно как тяжкий груз. Они плохо учились, но участвовали во внеклассных мероприятиях за пределами студенческого городка.

В Штатах, отметим, кредит на учебу берут 60% студентов ежегодно. Задолженность в марте 2012 г. превысила $1 триллион. Кредит на учебу стоит на втором месте в списке ссудной задолженности, на первом - ипотека. Число абитуриентов, собирающихся брать банковский заем на учебу, выросло в три раза за последние восемь лет.

Последствия финансовой нестабильности и кризиса могут быть и более серьезными. Напомним, в конце 2008 г. специалисты Института имени Сербского по итогам прошедшего года предрекали резкое изменение в неблагоприятную сторону статистики по самоубийствам, вызванным депрессией по поводу невыплаченных долгов и потерей надежд на трудоустройство в связи с растущей безработицей.

Так, по Новосибирску прокатилась волна суицидов в конце 2008 года. Только за сутки 8 декабря врачи "скорой помощи" госпитализировали 15 человек. В Челябинской области, по утверждениям чиновников, было зарегистрировано шесть самоубийств, связанных с кризисом.

Профессор Борис Положий - руководитель отдела экологических и социальных проблем психического здоровья Государственного научного центра социальной и судебной психиатрии им. В.П. Сербского - говорит, что аналогичная ситуация наблюдалась в начале 1990-х гг., когда Россия по числу самоубийств прочно обосновалась на втором - третьем местах в мире.
/>http://www.utro.ru/articles/2013/08/19/1138547.shtml

[Скарлетт 19 537]

В Иркутской области супруги покончили с собой, задолжав банкам полтора миллиона рублей

Жители Тулуна решили, что это единственный способ избавиться от финансовой кабалы

Супруги Елена и Сергей Петровы пропали в минувшую пятницу. Утром уехали из дома на машине. Дети и внуки думали, что родители на работе, но когда вечером они не пришли домой, забили тревогу

- Мы объездили все окрестности Тулуна, - рассказывает внук Алексей. – Что только не передумали, обзванивали морги и больницы. Нашли бабулю и деда мертвыми в лесу…

Петровы висели на дереве. На их шеях были затянуты петли. Машина стояла рядом. Открыта, все вещи и деньги на месте. Следователи практически сразу пришли к выводу, что это самоубийство. Что подтолкнуло супругов на такой страшный шаг? Оказалось, огромные кредиты перед банками.

- О долгах мы ничего не знали! – сдерживая слезы, говорят дети Петровых. – Обо всем догадались, когда домой начали звонить из банков и требовать погасить кредиты. Мы сначала возмутились, мол, не туда вы попали. А потом выяснилось, что родители и вправду накопили огромный долг в полтора миллиона рублей.

Займы брали в нескольких банках в течение двух-трех лет. О задолженностях знали и в семье, и на работе, но никто не догадывался о больших суммах. Сергей трудился сварщиком на местном предприятии, Елена - гардеробщицей в доме творчества. В месяц на двоих зарабатывали около 20 тысяч рублей – деньги небольшие, чтобы даже элементарно содержать себя и детей, платить за дом. На погашение кредита средств явно не хватало. Поэтому вполне возможно, что Петровы просто-напросто попали в финансовую кабалу: для погашения одного кредита, брали другой, так долг дополз до миллиона.

- Я самая младшая в семье, - плачет в трубку 16-летняя дочь Петровых Ксения. – Остальные мои братья и сестры уже взрослые, живут отдельно. Родители никогда на трудности не жаловались, всегда всем старались помочь, заботливые очень.

По словам знакомых, Елена и Сергей брали взаймы, как раз, чтобы помочь детям построить дом, купили подержанную легковушку «Ладу».

- За день до смерти Лена была на работе, - рассказывает сотрудница Дома творчества. – Плела подделку из бисера, улыбалась. Я еще сказала: «Такую красоту продавать надо!», а она в ответ «Нет, я только на подарки делаю».

Супругов Петровых знали в городе как очень крепкую семью. Почему они не обратились за помощью к близким, зачем залезли в столь огромные долги, а потом ушли из жизни, видимо не зная, что все кредиты передаются по наследству…

- Предсмертной записки не было, - говорит сотрудник пресс-службы ГУ МВД России по Иркутской области Андрей Иванов. – Но и признаков насильственной смерти тоже. Будут назначены экспертизы, но первоначальный осмотр дает основания полагать, что супруги сами наложили на себя руки. Тем более есть весомый мотив – огромные долги.

КОММЕНТАРИЙ ПСИХОЛОГА

Оксана САВЧУК: «Они не смогли реально оценить свои возможности»

- Почему человек уходит из жизни? Это либо демонстративность, либо глубокое неуважение к себе. У Петровых не было представления о последствиях. Когда люди берут такие огромные кредиты, не имея хорошо оплачиваемой работы, значит, они оторваны от реальности и не понимают, что такое здравый смысл или чувство ответственности.

ЗВОНОК ЮРИСТУ

Роман БУЯНОВ: «Если у них была страховка, то наследники ничего не должны»

- По закону долги переходят тем, кто вступил в наследство. Ровно в размере стоимости получаемого имущества. Другими словами, если машину оценят в 300 тысяч рублей. Соответственно к наследнику переходит именно на 300 тысяч. Наследник не может получить долгов больше, чем у него будет наследство. Так что дети ничем не рискуют: либо пусть не вступают в наследство, либо возьмут материальное, а банку должны будут деньгами. Стоит вступать в наследство, если его стоимость больше размера долга или, например, дом - память о родителях. А если у заемщика была страховка на случай смерти, то дети ничего не будут должны.
/>http://www.kp.ru/online/news/1514672/

[Скарлетт 19 537]

Люди игнорируют навязывание кредитов

Согласно опросу Исследовательского центра портала Superjob.ru, когда-либо сталкивались с навязыванием банками кредитных продуктов 76% россиян, а избежать этого смогли лишь 24% респондентов. В 80% случаях целевой аудиторией кредиторов были люди старше 45 лет, имеющие доход в размере от 45 тыс. руб. «Достали! Ловят за руку, суют свои кредитки, а потом выясняется, что условия кредитования совсем не те, что обещали», – анонимно говорит начальник отдела труда из Подольска.

Навязчивое предложение кредитов отражается не лучшим образом на репутации банков. Потребители в 59% случаев меняют своё мнение о финансовой организации в худшую сторону. Отношение к учреждению остаётся без изменений у 28% граждан, а улучшается только у 1%.

Навязывание является эффективным в 13% случаях – именно такая доля потребителей оформила бы заем после его предложения. 87% опрошенных проигнорировали предложение банка. В будущем 62% не обратились бы в банк, навязывающий кредиты, даже если бы они действительно понадобились. Воспользовались бы предложением при необходимости через некоторое время 13% россиян.
/>http://www.sravni.ru/novost/2013/8/20/ljudi-ignorirujut-navjazyvanie-kreditov/

[Скарлетт 19 537]

Рефинансирования кредитов: кто может воспользоваться предложением

Если вы считаете, что ошиблись с выбором банка, в котором взяли кредит, можно передумать и пойти в другой. Все больше кредитных организаций развивают программы рефинансирования, переманивая заемщиков конкурентов. Осенью на этот рынок обещает выйти Сбербанк.

Российские власти не напрасно бьют тревогу о том, что граждане сильно закредитованы. Прошлогодний бум потребительского кредитования (порт­фель розничных займов банков вырос за 2012 год на 40%) дает о себе знать. Банки нацеливались на хороших заемщиков, которых подсаживали на кредитную иглу со всех сторон. В результате человек с высоким по российским меркам уровнем дохода может сейчас обслуживать сразу несколько займов: он пользуется кредитной картой, параллельно платит по потребительскому кредиту и даже по залоговому — автокредиту или ипотеке.

Хороших заемщиков стало меньше, темпы роста розничного кредитования не намного, но замедлились (сказалось и повышение требований ЦБ к капиталу и резервам банков, выдающих дорогие кредиты). Банки начали переманивать таких клиентов у конкурентов, обещая им более выгодные условия.

Программы рефинансирования потребительских кредитов (необеспеченные займы и карты) на данный момент из топ-50 банков есть у пяти кредитных организаций (см. таблицу). Некоторые банки, такие, например, как Райффайзенбанк, Росбанк, МДМ Банк, предлагают рефинансировать залоговые кредиты.

Осенью на рынок рефинансирования кредитов сторонних банков обещает выйти Сбербанк. Президент госбанка Герман Греф заявлял, что запуск программы крупнейшей кредитной организации снизит долговую нагрузку населения. Перекредитовывать заемщиков Сбербанк собирается через свою «дочку» «Сетелем», максимальная ставка по займу в рамках программы составит 17,5%.

Итак, если вы считаете, что переплачиваете по кредиту или вам неудобно обслуживать займы сразу в нескольких банках, а может быть, и то и другое, можно присмотреться к программам рефинансирования других банков. Главное требование к заемщику — положительная кредитная история. Он должен был хорошо себя зарекомендовать в других банках — совершить не менее шести платежей по действующим кредитам и не иметь просрочек. Не отменяются и стандартные условия выдачи кредита: требования к возрасту, стажу работы и регистрации заемщика.

Сумма кредита, которым можно будет закрыть свои текущие долги (стоит отметить, что банки соглашаются рефинансировать только банковские займы), достигает одного или даже двух миллионов рублей. Банки предупреждают, что возможно рефинансирование сразу нескольких кредитов в других банках, но в общей сумме не превышающей установленные лимит. Некоторые кредитные организации, например МДМ Банк, предлагают воспользоваться дополнительными кредитными средствами свыше той суммы, которая необходима для рефинансирования.

Ставка, как правило, устанавливается для каждого заемщика индивидуально, поэтому перед тем, как рефинансировать ссуду, нужно сравнить, действительно ли обслуживание кредита в новом банке обойдется дешевле. Крупные банки не взимают комиссию за рефинансирование кредита, поэтому нужно сравнить размер ежемесячных платежей. Правда, нужно иметь в виду, что если за получение текущего кредита вы заплатили комиссию, то стоит также учесть ее при сопоставлении условий, ведь фактически это часть процентов по кредиту, уплаченных вперед. Банк обычно сам закрывает текущий кредит: вы предоставляете ему реквизиты, по которым он осуществляет платеж для погашения задолженности в одной или нескольких кредитных организаций.

Если вы брали быстрый, но дорогой кредит по двум документам, то приготовьтесь к тому, что при рефинансировании новый кредитор может потребовать полный комплект документов, включая справку с места работы.

Как поясняет заместитель директора департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Анна Романенко, рефинансирование заемщиков сторонних банков — это хорошая возможность привлечь розничных клиентов с положительной кредитной историей. По данной программе начиная с конца апреля 2013 года банк выдал более 40 млн руб. Недавно на этот рынок вышел ЮниКредит Банк, а вот ВТБ24 и МДМ Банк рефинансируют чужие кредиты уже два года, в госбанке портфель таких займов достиг 4,3 млрд руб. «В качестве клиентов банк заранее уверен, ведь программа рефинансирования доступна для тех, кто подтвердил свою платежеспособность в другом банке», — соглашается с г-жей Романенко вице-президент ВТБ24 Иван Лебедев.

Если банки так заинтересованы в качественных клиентах своих конкурентов, почему же на рынке пока мало программ рефинансирования? Начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин объясняет это тем, что пока у банков нет инструментов для контроля использования кредита, выданного в рамках рефинансирования. «Иными словами, банк не может проверить, действительно ли выданный кредит наличными пошел на погашение кредита в другом банке. Как следствие, по таким программам появляются повышенные риски», — добавляет он.

Кроме того, некоторые банки останавливает необходимость начислять повышенные резервы по рефинансированным кредитам согласно требованиям ЦБ. Впрочем, возможность для маневра здесь существует. «Если качество обслуживания долга по рефинансированным кредитам хорошее, отсутствуют индивидуальные признаки обесценения, то при наличии решения соответствующего органа данные ссуды могут быть отнесены в стандартные pos-кредиты», — отмечает г-жа Романенко.
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949988571774

[Скарлетт 19 537]

Банкиров вносят в послужной список

Их опыт и квалификация станут публичными

Скоро у клиентов банков появятся новые возможности оценить, стоит ли им доверять. Подробнейшие сведения об образовании и прошлом опыте работы ключевых руководителей банки будут обязаны раскрывать на своем сайте. Соответствующий законопроект Минфин направил в правительство.

В распоряжении "Ъ" оказался пакет документов, подготовленный Минфином, для внесения в правительство поправок к закону "О банках и банковской деятельности", обязывающих руководство банков раскрывать детальную информацию о своем образовании и опыте работы за последние пять лет. Законопроект согласован всеми заинтересованными ведомствами и готов к внесению в Госдуму. После его принятия широкой общественности станет доступна информация, до сих пор не раскрывавшаяся большинством банков никому, кроме регулятора. Подробную информацию об образовании и опыте работы за последние пять лет (включая круг обязанностей, причем не только в банках) можно будет узнать о членах советов директоров (наблюдательных советов) банков, председателях правления, их заместителях, рядовых членах правления, главбухах и их замах, руководителях филиалов и их главбухах.

Сейчас похожие требования существуют в отношении компаний—публичных эмитентов, в том числе банков, но таковых среди более чем 900 российских кредитных организаций менее 100. После принятия поправок требования по раскрытию будут распространяться на все банки. При этом регулятивный арбитраж с участниками других рынков не только не устранится, но еще больше усилится. Причем как в части детализации подлежащих раскрытию данных (для банков она существенно больше), так и в части сроков (для эмитентов — раз в квартал, для банков — получается, фактически в непрерывном режиме), а главное — в части ответственности. За нераскрытие, раскрытие недостоверной информации, а также несвоевременное ее обновление предусмотрена дисциплинарная (увольнение), административная (штраф, наложенный на должностных лиц в размере нескольких десятков тысяч рублей, на банки,— сотен тысяч рублей) и даже уголовная ответственность — по ст. 292 УК РФ ("Служебный подлог"; максимальное наказание — лишение свободы на четыре года с лишением права на профессию до трех лет).

Как пояснили "Ъ" в Банке России, более жесткий подход к раскрытию информации о банкирах избран сознательно. "Это оправдано тем, что вклады граждан в банках гарантированы государством (в пределах 700 тыс. руб.— "Ъ"), поэтому информация о руководстве кредитных организаций требует гораздо большей транспарентности",— сообщил зампред Банка России Михаил Сухов. При контроле за исполнением банками будущей нормы закона в ЦБ рассчитывают не только на собственные силы, но и на помощь рынка. "Будучи публично раскрытой, такая информация привлечет многих пользователей, при этом расхождения с действительностью быстро выявятся — это и есть элемент рыночной дисциплины",— говорит господин Сухов. Регулятор надеется, что новшество стимулирует клиентов более взвешенно относиться к выбору банка. "Если послужной список руководства банка не вызывает вопросов — это обернется увеличением доверия к нему, если же свой трудовой опыт нынешние руководители банка наработали в кредитных организациях с плохой деловой репутацией, то у клиента будет выбор — доверять такому банку или нет",— заключает он.

Столь широкого публичного раскрытия информации до настоящего момента в банковском законодательстве не было, указывает управляющий партнер юридической фирмы Legal Capital Partners Дмитрий Крупышев. Банкиры не против стать прозрачнее, но столь жесткую ответственность считают чрезмерной. "Если законопроект будет принят, это повысит ответственность за предоставляемую информацию,— говорит и. о. председателя правления Связного банка Евгений Давыдович.— Но возможность уголовной ответственности для меня удивительна — на мой взгляд, наказание может быть в иных случаях несоразмерно нарушению. Я надеюсь, до таких строгих мер не дойдет". "Вряд ли уголовные дела начнут заводить сразу,— успокаивает банкиров и господин Крупышев.— Но угроза уголовного преследования — серьезный стимул для своевременного и полного раскрытия".

http://www.kommersant.ru/doc/2260049

[Скарлетт 19 537]

500 прокуроров

Зачем в Москву из ста стран съезжаются

Уже буквально через пару недель в Москве пройдет первый в истории России и самый масштабный в мире прокурорский форум — конференция Международной ассоциации прокуроров. О том, что будут обсуждать в Москве ведущие прокуроры мира, а также как идут дела с выдачей в Россию беглых преступников и наворованных капиталов, в интервью «Российской газете» рассказал заместитель Генерального прокурора Александр Звягинцев.

— Александр Григорьевич, что представляет собой прокурорский форум и насколько он влиятелен в мировом масштабе?

— В этом году с 8 по 12 сентября в Москве пройдут 18-я Ежегодная конференция и Общее собрание Международной ассоциации прокуроров.

Это мощная неправительственная и неполитическая организация, которая представляет 250 тысяч прокуроров из 151 страны. Она объединяет 157 организационных членов (органы прокуратуры, национальные ассоциации прокуроров и др.) и около 1700 индивидуальных членов. И эти цифры год от года растут.

Они показывают то, что наши иностранные коллеги осознают необходимость более тесного взаимодействия в выработке действенных путей, может быть, даже стандартов решения вопросов соблюдения прав человека, а также борьбы с угрозами, связанными с транснациональной организованной преступностью.

— Сколько гостей Вы ожидаете на форуме?

— Сейчас подтвердили свое участие порядка 500 прокуроров почти из ста стран мира. Среди них США, Австралия, Канада, Германия, Индия, Китай, Бразилия, Аргентина, ЮАР, Великобритания, Франция, Швейцария, Италия, Таиланд, Саудовская Аравия, Япония, Норвегия, Швеция, Польша, страны СНГ. В конференции, как мы ожидаем, примет участие примерно тысяча человек, при этом только зарубежных гостей будет около 700.

Приедут также представители ряда авторитетных международных организаций, в том числе ООН, Совета Европы и Европейского союза. В частности, с обширным докладом выступит заместитель Генерального секретаря ООН.

— А раньше такие крупные прокурорские форумы собирались?

— Форум такого масштаба будет проведен впервые за всю историю существования Ассоциации и по количеству участников, и по уровню представительства. То, что России доверили провести конференцию Ассоциации — это признание авторитета российской прокуратуры в международном юридическом сообществе.

— Александр Григорьевич, кстати о международном сотрудничестве. Вы уже более 10 лет курируете это направление работы, а в последнее время мы все чаще слышим об экстрадиции на родину россиян, обвиняемых в различных преступлениях. Это результат активизации Генпрокуратуры?

— В международном розыске сейчас находятся более 1800 человек, которых ждет российское правосудие. География нашего сотрудничества расширяется, мы плотно взаимодействуем с коллегами из 80 стран мира. Помимо стран СНГ и Европы в 2012 году мы, в частности, запрашивали об экстрадиции Доминикану, Гану, Йемен, Ямайку, Арабские Эмираты, Таиланд, Камбоджу, Чили. Так что территория, где могут спрятаться наши беглецы, сужается как шагреневая кожа.

В первом полугодии этого года мы направили в компетентные органы иностранных государств 200 запросов о выдаче лиц для привлечения к уголовной ответственности и для приведения приговоров в исполнение. Многие уже исполнены.

— А наворованные богатства удается возвращать?

— Если говорить в целом, то за последние 3 года российским собственникам из-за границы было возвращено денежных средств и иного имущества на сумму около 15,3 млрд. рублей. За тот же период для обеспечения возмещения причиненного ущерба и возможной конфискации за рубежом разыскано и арестовано ценностей на сумму, превышающую 22,3 млрд. рублей. Причем речь идет лишь о денежных средствах и недвижимости — без учета стоимости арестованных ценных бумаг. Кроме того, при непосредственном участии Генпрокуратуры в иностранные судебные органы заявлены иски о взыскании с лиц, виновных в причинении имущественного ущерба российским предприятиям, более 28,6 млрд. рублей. Ряд исков уже удовлетворен.

— Поподробнее можете рассказать?

— К примеру, в Латвии суд решил принять к исполнению на территории этой страны решение российского суда о возмещении с граждан, уже осужденных по уголовному делу о незаконной банковской деятельности, отмывании денежных средств и уклонении от уплаты налогов, свыше 11 млрд. 285 млн. рублей ущерба бюджету Российской Федерации. Ранее по российскому запросу о правовой помощи в связи с расследованием этого дела был наложен арест на денежные средства, размещенные на счетах в АО «Parex Bank».

В этой же стране арестована недвижимость, принадлежащая бывшему президенту «Банка Москвы» Андрею Бородину. Положительных результатов удалось добиться благодаря обоюдному стремлению наших стран к сотрудничеству.

Кроме того, по запросу Генпрокуратуры России в июле этого года Высший суд Белграда арестовал 7 предприятий, принадлежащих Борису Березовскому и членам преступного сообщества, примерной стоимостью около 9 млрд. рублей.

— Какие страны охотнее других сотрудничают с нами и выдают беглых преступников? Можете привести конкретные примеры?

— Таких примеров в прошлом и текущем году было немало. Нам выдают опасных преступников: разбойников, грабителей, убийц. Испания выдала несколько беглецов, в том числе руководителя одного из бандформирований, на счету которого 34 убийства. Он уже осужден. Передают нам лиц, разыскиваемых за мошенничество в особо крупном размере, торговлю людьми. Привлечен к уголовной ответственности экстрадированный из этой же страны Вадим Цукалов, который мошенническим путем продал три корабля «Архангельской базы тралового флота».

За подготовку покушения на Владимира Путина предан суду Пьянзин, выданный нам Украиной. Из Швеции, Польши и Турции были экстрадированы соответственно Васьковский, Прасолов и Котий-Аликина, обвиняемые в хищении бюджетных средств и мошенничестве в особо крупном размере. Удалось добиться экстрадиции из ЮАР и ОАЭ крупных наркоторговцев. Список этот можно продолжать.

Наиболее конструктивно складывается сотрудничество со странами СНГ. Помимо них, я бы отметил неплохую работу с коллегами из Швейцарии, Италии, Венгрии, а также Греции, Кипра, Словакии, Германии и ряда других государств.

Наметились некоторые положительные сдвиги в отношениях с Израилем по вопросам экстрадиции. Правда, за последние годы компетентные органы этой страны удовлетворили только три запроса о выдаче российских граждан, но надеемся, что в результате активного диалога мы выйдем на приемлемый уровень отношений.

— А с кем отношения складываются непросто?

— Негативные примеры, к сожалению, есть.

Как я уже говорил, наибольшие сложности в этой сфере мы испытываем во взаимоотношениях с Великобританией. Достаточно сказать, что в ходе расследования уголовных дел, возбужденных у нас в стране в отношении Уильяма Браудера, подозревавшегося в махинациях с акциями «Газпрома» и неуплате налогов, Россия направила порядка 20 запросов о правовой помощи. Такие государства, как Кипр, Латвия, Эстония, Украина и Казахстан практически все их исполнили. Великобритания же заняла прямо противоположную позицию, не исполнив ни одного, ссылаясь на возможный ущерб своему суверенитету. Получается, что суверенитет Великобритании может существенно пострадать, если ее гражданин, уличенный в уклонении от уплаты налогов и мошенничестве в особо крупном размере и уже осужденный, кстати, в России к 9 годам заключения, будет привлечен к установленной законом ответственности. Такая позиция связывает нам руки в процессе поиска и возврата того, что этот человек должен вернуть российскому государству.

— Международное сотрудничество ограничивается только вопросами экстрадиции?

— Конечно, нет. Особо следует отметить активное участие России в сотрудничестве с иностранными государствами по передаче уголовного судопроизводства. Достаточно сказать, что за последние 5 лет в нашу страну поступило из-за рубежа более 800 поручений об осуществлении уголовного преследования граждан России, совершивших преступления на территории иностранных государств. Практически две трети из этого числа — уголовные дела из стран СНГ. Россия за данный период направила компетентным органам зарубежных государств более 500 поручений об осуществлении уголовного преследования иностранных граждан, совершивших преступления на территории России.

— А что дают такие поручения о передаче уголовных дел?

— Здесь я хотел бы отметить очень важную вещь. Передача уголовного дела из-за рубежа в Россию позволяет нам достичь соблюдения основополагающего принципа — неотвратимости наказания за совершенное преступление. И примеров тому немало.

Приговором Урус-Мартановского городского суда Чеченской Республики гражданин России Шамсутдинов Т. Х. осужден за убийство, совершенное на территории Австрийской Республики, к 9 годам лишения свободы. Алтайский краевой суд приговорил к 15 годам лишения свободы нашего гражданина Семенова Б. В. за убийство, совершенное в Казахстане.

Есть и обратные примеры, когда мы передаем уголовные дела для их рассмотрения в судах зарубежных стран. К сожалению таких случаев меньше, в основном это касается стран СНГ.

Учитывая императивный характер конституционной нормы о безусловном запрете выдачи собственных граждан, приведенные мной примеры доказывают, что институт передачи судопроизводства по уголовным делам эффективен и сохраняет актуальность как определенная альтернатива экстрадиции.

Кроме того, уже в первом полугодии 2013 года мы рассмотрели 998 запросов о выдаче из Российской Федерации и приняли решения о выдаче в отношении 672 лиц.

— Получается, кого-то решили не выдавать. С чем связаны причины отказов?

— Основные причины отказов в выдаче с нашей стороны, как и со стороны иностранных государств, практически одни и те же: наличие у запрашиваемого лица гражданства страны, на территории которой он находится, истечение сроков давности, ненаказуемость инкриминируемого деяния по законодательству запрашиваемого государства, предоставление лицу, выдача которого запрашивается, статуса беженца.

— А по Сноудену приходили какие-то официальные запросы о выдаче из США?

— По Сноудену никакого запроса мы не получали от США. Они сообщили лишь, что лишили его американского паспорта.

— Вы упомянули статус беженца. В памяти сразу всплывают некоторые страны, которые активно используют эту формулировку, чтобы отказать нам.

— Естественно есть и сложности. Зачастую они обусловлены политизацией вопросов правового сотрудничества и предвзятым отношением. Особенно это заметно в сфере выдачи с такими странами, как Великобритания и США. Начиная с 2008 года, США 16 раз отказывали нам в выдаче лиц, ссылаясь на отсутствие соответствующего договора. Мы настойчиво предлагаем заключить такой договор, в ответ — неубедительные аргументы отказа. Сейчас в США еще 5 наших запросов без ответа, направленных в 2011—2012 годах.

Великобритания тоже пользуется устойчивой славой «тихой гавани» для лиц, преследуемых в России за совершенные преступления. Получается, что число российских «сидельцев» там растет. За последние 10 лет эта страна отказала в выдаче 33 лиц. Запросы в отношении еще 11 человек находятся на рассмотрении. Решение по ним не принято, причем по некоторым — с 2008 года. Правда, недавно нам удалось добиться от Лондона выдачи одного человека. В России правильно говорят: «Одна ласточка весны не делает». Тем не менее, мы работаем и не теряем надежды, что рано или поздно положение изменится к лучшему.

— Насколько известно, зачастую это люди, разыскиваемые за финансовые преступления?

— За рубежом, в том числе в оффшорах, ожидают возвращения в Россию миллиарды и миллиарды долларов, полученных преступным путем. Совместно с МИДом и правоохранительными органами мы стремимся буквально обложить «красными флажками» тех, кто скрылся от уголовной ответственности и не давать им возможности пользоваться награбленным.

Например, кроме запроса о выдаче из Франции бывшего министра финансов правительства Московской области для привлечения к уголовной ответственности за мошенничество, растрату и финансовые преступления во французские компетентные органы мы направили запрос об аресте некоторых крупных объектов недвижимости стоимостью около 50 млн. евро, расположенных в Куршевеле и принадлежащих экс-чиновнику.

Кроме того, по информации швейцарских коллег, ими в отношении подельников Кузнецова возбуждено дело об отмывании денежных средств, полученных преступным путем, в рамках которого в Швейцарии арестованы недвижимое имущество и банковские счета, совокупно оцениваемые на сумму более 10 млн. швейцарских франков.

— Россия будет добиваться выдачи бывшего руководителя «БТА-Банка»?

— В отношении задержанного недавно во Франции бывшего председателя совета директоров «БТА-Банка» Мухтара Аблязова в России расследуется уголовное дело о хищении более 5 млрд. долларов, принадлежащих банку. Мы направили запрос в Министерство юстиции Франции о выдаче в Россию этого с позволения сказать «бизнесмена» для привлечения к уголовной ответственности за мошенничество, отмывание денег и ряд других преступлений.

— В принципе, возврат преступных капиталов — это непростая вещь?

— Не секрет, что розыск, замораживание и последующий возврат неправомерных доходов из-за границы зачастую сталкивается с объективными, а иногда и с субъективными трудностями и препятствиями.

И здесь без налаженного эффективного международного взаимодействия и сотрудничества не обойтись. В этой связи Россия рассматривает все возможные варианты установления и поддержания такого сотрудничества. И примеры положительных результатов этого сотрудничества с нашими иностранными партнерами уже есть.

— Александр Григорьевич, вы второй раз избраны в число членов Исполкома Ассоциации. Позвольте Вас с этим поздравить! Как получилось, что форум пройдет в Москве?

— Спасибо! Пользуясь возможностью, хотел бы напомнить, что Генеральный прокурор Юрий Чайка входит в состав Сената МАП, в котором кроме него состоят и другие старейшины ассоциации.

Что же касается второго вопроса, то все было не так просто, как можно было бы себе представить. Генеральная прокуратура Российской Федерации стояла у истоков создания МАП в 1995 году и является одним из ее крупнейших организационных членов. Поэтому мы подали заявку на проведение 18-й Ежегодной конференции и Общего собрания МАП осенью 2013 года в России.

Дальнейшие события лично мне напомнили олимпийские игры. Даже не столько сами соревнования, сколько жесткую конкурентную борьбу за право стать страной-хозяйкой игр. Первоначальную заявку мы направили в Секретариат МАП в начале 2012 года. И я ее там представлял. Окончательное решение о стране проведения 18-й Ежегодной конференции и Общего собрания МАП должно было быть принято в мае 2012 года на заседании Исполнительного комитета в Хорватии.

— Россия была безальтернативным кандидатом на проведение этого мероприятия?

— Нет. Мне пришлось тогда повторно представлять нашу заявку и в достаточно жесткой борьбе отстаивать право на их проведение. Скажу только, что в финале марафона оказались Россия и Ирландия. А до этого была еще и Аргентина. Следует отметить, что президентом МАП является весьма авторитетный прокурорский работник, член Венецианской комиссии — лорд Джеймс Гамильтон, много лет возглавлявший прокуратуру Ирландии.

Споры о том, кому же отдать предпочтение, были долгими и обстоятельными. Даже голосовать пришлось два раза. И вот уже после второго тайного голосования стало ясно, что Россия — отличное место для проведения форума. И за это решение, после продолжительной дискуссии, во время которой мне пришлось ответить на множество вопросов членов Исполкома, проголосовало абсолютное большинство присутствовавших. А они представляли более 30 стран мира.

Еще раз отмечу, что выбор Москвы в качестве места проведения конференции МАП свидетельствует о растущем международном престиже России и ее прокуратуры, признании наших достижений в деле укрепления правового государства и защиты прав человека.

— Что Вы, как член исполкома МАП, можете поставить в заслугу ассоциации?

— Вы знаете, за прошедшие 18 лет существования МАП при нашем деятельном участии были разработаны, в частности, руководство по обеспечению прав человека, пособия по оказанию правовой помощи по уголовным делам, а также по борьбе с наиболее опасными видами преступлений, к примеру, такими, как коррупция в органах власти.

Подготовленные Ассоциацией Стандарты профессиональной ответственности и Декларация основных обязанностей и прав сотрудников прокуратуры были отмечены Резолюцией 12/2 Комиссии ООН по предупреждению преступности и уголовному правосудию. На базе этих документов ООН и МАП разрабатывают Справочное пособие по роли и статусу прокуроров, которое будет содержать определенные стандарты и обобщение передового опыта.

— Что планируется обсудить в ходе конференции?

— Генеральная тема московской Конференции МАП — «Прокурор и верховенство закона». Она позволит обсудить различные направления и формы деятельности прокуроров и тенденции развития национальных прокуратур в XXI веке, обменяться опытом и продолжить выработку некоторых международных стандартов прокурорской работы.

Будут обсуждены требования к прокурорам применительно к соблюдению норм морали и традиций, их отношения с законодательной, исполнительной и судебной ветвями власти, особенно с полицией, лицами, преступившими закон, потерпевшими, средствами массовой информации, гражданским обществом, в т. ч. неправительственными организациями и политическими партиями.

— Чем еще будет насыщена программа мероприятия?

— Мы планируем провести пленарные заседания, семинары, заседания специальных групп и региональных форумов, на которых будут рассмотрены многие аспекты этой многогранной темы. Например, такие, как применение принципа «верховенства закона» на национальном и международном уровнях, роль в этом прокуроров.

— Эти вопросы на московской конференции будут рассмотрены в контексте борьбы с преступностью?

— Напротив, по предложению Генпрокуратуры России впервые в рамках основной темы конференции будут рассмотрены вопросы не только уголовного преследования, но и деятельность прокуроров вне уголовно-правовой сферы, в которой прокуратура России имеет значительный опыт.

Эта работа, кстати, была отмечена. В итоговом документе конференции генеральных прокуроров европейских стран, прошедшей в 2008 году в Санкт-Петербурге констатировалось, что деятельность прокуратуры вне уголовно-правовой сферы, особенно в защите прав человека и публичных интересов, отвечает принципам демократического государства.

Что примечательно, в рамках форума за особые достижения в обеспечении надзора за исполнением законодательства о защите озера Байкал, включенного в список всемирного исторического наследия ЮНЕСКО, состоится церемония вручения награды МАП коллективу Западно-Байкальской межрайонной природоохранной прокуратуры.

— Что Вы ожидаете от форума?

— В целом, мы ожидаем интересной дискуссии по вопросам гарантий, предоставляемых прокурорам для обеспечения независимости и эффективности их деятельности. Особая тема: организация взаимодействия прокуроров в условиях глобализации при решении вопросов выдачи и оказания правовой помощи по уголовным делам, в т. ч. по вопросу возврата из-за рубежа имущества, добытого преступным путем. Думаю, что интерес представляет и дискуссия о противодействии пиратству, а также реализации принципа верховенства закона в связи с актами терроризма.

Несомненно то, что по всем этим вопросам будут высказаны высокопрофессиональные мнения, налажены тесные рабочие контакты российских прокуроров с зарубежными коллегами. Тем более что в ходе форума пройдет ряд встреч Генерального прокурора России с партнерами из разных стран. В том числе планируется подписание соглашений о сотрудничестве.

Полагаем, что наш опыт в сфере организации деятельности прокуратуры по самым различным направлениям, в том числе в сфере международного сотрудничества, будет интересен для участников предстоящей конференции.

— Александр Григорьевич, Вы упомянули о том, что США уклоняются от заключения двустороннего договора о выдаче. А с другими странами таких проблем нет?

— В настоящее время Генпрокуратура взаимодействует в сфере уголовного судопроизводства с партнерами почти из 80 государств мира. Такое взаимодействие осуществляется на основе международных договоров или принципа взаимности, закрепленного в Уголовно-процессуальном кодексе РФ.

Российская Федерация имеет специальные двусторонние и многосторонние международные договоры, регламентирующие вопросы выдачи и правовой помощи по уголовным делам с более чем 70 государствами. Например, мы являемся участниками Европейской конвенции о выдаче 1957 года с дополнительными протоколами к ней 1975 и 1978 гг., а также заключенной в рамках СНГ Конвенции о правовой помощи и правовых отношениях по гражданским, семейным и уголовным делам 1993 г. с Протоколом к ней 1997 г.

Но в мире около 200 государств. В идеале нужно иметь договорную базу для сотрудничестве со всеми странами мира.

— Значит нужно ее создавать? Но ведь это явно долгий процесс.

— Если мы будем продолжать идти по пути заключения двусторонних договоров, то весь процесс растянется на десятилетия (в год Россия заключает, как правило, 2—3 таких договора). Мы давно предлагаем заключить в рамках ООН универсальные договоры о выдаче, правовой помощи по уголовным делам, конфискации и возврату преступно нажитых капиталов. Надеемся, что эти предложения хоть немного подвинутся вперед в результате дискуссий на предстоящей конференции

Генпрокуратура России также предпринимает значительные усилия по повышению эффективности межведомственного взаимодействия с зарубежными коллегами.

На сегодняшний день мы имеем 62 двусторонних и 7 многосторонних соглашений и иных договоренностей с партнерами из более чем 50 государств. Из них 20 заключено в 2011—2013 гг. В мае этого года подписано Соглашение о сотрудничестве между Генеральной прокуратурой Российской Федерации и Генеральной прокуратурой Министерства юстиции Государства Израиль.

В стадии проработки с зарубежными партнерами находятся еще более 20 проектов.

Приоритетом является организация и осуществление сотрудничества с органами прокуратуры и юстиции государств, на территории которых расположены так называемые оффшорные зоны.

— Эти страны идут нам навстречу?

— Не всегда и не во всем. Мы имеем многочисленные отказы в правовой помощи со ссылкой на отсутствие соответствующих межгосударственных договоров, что еще раз подчеркивает важность расширения договорной базы сотрудничества, о чем я сказал ранее. Со своей стороны Генпрокуратура России заключила межведомственные соглашения и договоренности с компетентными органами Республики Кипр, Ливанской Республики, Великого Герцогства Люксембург, Республики Сейшельские Острова и Демократической Социалистической Республики Шри-Ланки. Готовы к подписанию соглашения с Мальдивской Республикой, Новой Зеландией, Республикой Панама.

В целях реализации некоторых соглашений разрабатываются и успешно выполняются программы сотрудничества с органами прокуратуры и юстиции иностранных государств, предусматривающие проведение конкретных мероприятий по актуальным вопросам деятельности. Только за 2011—2013 гг. подписано 16 таких программ, проведено более 60 предусмотренных ими встреч, семинаров и «круглых столов».

Отлажены механизмы проведения межведомственных двусторонних и многосторонних консультаций по наиболее значимым вопросам. В этих целях сформированы, в частности, постоянно действующие рабочие группы с компетентными органами ряда иностранных государств.

Принятые меры позитивно сказываются на результатах работы. Расширилась география международного сотрудничества, возросло число лиц, выдаваемых ежегодно России из стран так называемого «дальнего зарубежья», имеются определенные достижения в сфере возврата из-за рубежа имущества, полученного преступным путем.

— Насколько я понимаю, международное сотрудничество Генпрокуратуры не ограничивается встречами с коллегами из других стран?

— Естественно, нет. Работники прокуратуры России принимают участие в мероприятиях, проводимых по линии ООН, СНГ, Совета Европы, «Группы восьми», Европейского союза, Организации по безопасности и сотрудничеству в Европе, Шанхайской организации сотрудничества, Совета государств Балтийского региона и Группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (ФАТФ), на площадках которых наши представители активно отстаивают российские интересы. Удалось продвинуть ряд российских инициатив, в том числе по закреплению в международных актах роли прокуроров вне уголовно-правовой сферы.

Генпрокуратура России также является головным ведомством по осуществлению взаимодействия с Группой государств против коррупции (ГРЕКО), созданной в рамках Совета Европы.

— Александр Григорьевич, Вашему ведомству хватает законодательной базы для такой широкомасштабной деятельности?

— В целом, большинство вопросов так или иначе урегулированы нашим национальным и международным законодательством. Вместе с тем, отдельные аспекты нуждаются в существенной модернизации.

Мы обращались к руководству страны, и сейчас Минюст России по поручению Президента РФ разрабатывает законопроект, четко регулирующий взаимодействие Российской Федерации с иностранными государствами в вопросах ареста, конфискации и возврата преступно нажитых капиталов. Надеемся, что эта работа не будет затянута и этот важный для всех нас документ будет в скором времени принят.

Кроме того, повторюсь, я уверен, что международное сотрудничество прокуроров в борьбе с транснациональной преступностью, легализацией и отмыванием преступных доходов будет одной из немаловажных тем, которые мы собираемся обсудить на полях 18-й Ежегодной конференции и Общего собрания Международной ассоциации прокуроров.

Договорились о выдаче

В настоящее время Генпрокуратура взаимодействует в сфере уголовного судопроизводства с партнерами почти из 80 государств мира. Россия имеет специальные двусторонние и многосторонние международные договоры, регламентирующие вопросы выдачи и правовой помощи по уголовным делам с более чем 70 государствами.

Генпрокуратура также предпринимает значительные усилия по повышению эффективности межведомственного взаимодействия с зарубежными коллегами.

Например, на сегодняшний день прокуратура имеет 62 двусторонних и 7 многосторонних соглашений и иных договоренностей с партнерами из более чем 50 государств. Из них 20 заключено в 2011—2013 годах. В мае этого года подписано Соглашение о сотрудничестве между Генеральной прокуратурой Российской Федерации и Генеральной прокуратурой Министерства юстиции Государства Израиль.

В стадии проработки с зарубежными партнерами находятся еще более 20 проектов. Приоритетом является организация и осуществление сотрудничества с органами прокуратуры и юстиции государств, на территории которых расположены так называемые офшорные зоны.

О чем шел разговор

— В международном розыске сейчас находятся более 1800 человек, которых ждет российское правосудие

-За подготовку покушения на Владимира Путина предан суду Пьянзин, выданный нам Украиной

— Из Швеции, Польши и Турции были экстрадированы соответственно Васьковский, Прасолов и Котий-Аликина, обвиняемые в хищении бюджетных средств и мошенничестве в особо крупном размере

— Начиная с 2008 года США 16 раз отказывали нам в выдаче лиц, ссылаясь на отсутствие соответствующего договора.Сейчас в США еще пять наших запросов без ответа
/>http://rg.ru/2013/08/21/prokuror-poln.html

[Клиентыч 58]

В петле процента

Теперь Агарков заявил, что «это была просто шутка

ясен пень запугали

Изменено Август 21, 2013 пользователем Клиентыч

[Скарлетт 19 537]

Пирамида зашаталась

Просрочка по кредитным картам растет быстрее самого долга

Уровень просроченной задолженности в России начинает вызывать опасения. Просрочка по кредитам, выданным с помощью банковских карт, росла в первом полугодии в два раза быстрее самого долга. В потребкредитовании и автокредитовании ситуация похожая. Происходит это потому, говорят эксперты, что россияне больше не в состоянии погашать свои старые кредиты с помощью новых.

Просроченная задолженность по кредитам, выданным с использованием кредитных карт, выросла с начала года на 50% и достигла к 1 июня 59,6 млрд рублей. При этом объем кредитования в этом секторе рос в два раза медленнее и увеличился лишь на 22,3%, до 1,079 трлн рублей. Таким образом, просрочка по кредитным картам росла в два раза быстрее самого кредитного портфеля. Таковы данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Просрочка выросла также по потреб- и автокредитам. За первое полугодие просрочка по потребкредитам увеличилась на 16,6%, до 268,4 млрд рублей, при этом сам портфель вырос на 17,8%, до 4,17 трлн рублей. Просрочка по автокредитам увеличилась за тот же период на 2,2%, до 62,6 млрд рублей, а сам портфель — на 11%, до 1,23 трлн рублей.

Снижение объема просроченной задолженности наблюдается лишь в секторе ипотеки. Просрочка снизилась на 7%, до 60,06 млрд рублей, а портфель ипотечных кредитов увеличился на 18,5%, до 2,12 трлн рублей.

В целом ситуация на рынке не вызывает оптимизма. По опубликованным недавно данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», за первое полугодие 2013 года объем задолженности физических лиц перед банками достиг более 373 млрд рублей, это на 23% больше показателя аналогичного периода прошлого года. В работе коллекторов находится почти половина общего объема просроченной задолженности — 48%, отмечают эксперты компании.

Минфин уже готовит поправки в закон, которые разрешат банкирам без всяких ограничений выставлять на продажу имущество должников, хотя в 2009 году законом это было запрещено.

Согласно опросу агентства, самой частой причиной возникновения просрочки россияне называют потерю работы (21%), на втором месте несогласие с суммой долга (около 18% респондентов), на третьем — ухудшение материального положения заемщика (17% должников). Правда, тех, кто не платил из-за банального незнания о наличии долга, стало меньше — 10,4% вместо 24,5% в прошлом году.

Дела плохи

Уровень просроченной задолженности в России уже начинает вызывать опасения.

«В развитых странах, в частности в США, нормальным уровнем просроченной задолженности считается: по кредитным картам — около 4,5%, в России это порядка 5,5%, по потребительским кредитам — около 3,5%, у нас это около 6,4%. В целом по экономике — в районе 2%», — отмечает управляющий партнер ИК «Golden Hills КапиталЪ АМ» Иван Пасков.

«По разным оценкам, критическим уровнем просроченной задолженности считается 5—10% от портфеля, — говорит газете «Взгляд» заместитель директора аналитического департамента компании «Альпари» Дарья Желаннова. — В России этот показатель растет на 5,3% за месяц (по данным за июль 2013 года), то есть вдвое быстрее, чем портфель розничных кредитов. Тогда как в прошлом году в июле просрочка прибавила только 2% при росте портфеля на 3%».

При этом в США в 2008 году, когда разразился ипотечный кризис, уровень просроченной задолженности составлял около 5,7%, добавляет она.

«Ситуация, сложившаяся с просрочкой кредитов физлиц, безусловно, вызывает опасения — на это уже обратил внимание регулятор, и в ближайшее время планируется введение ряда мер, направленных на снижение темпов роста кредитования и, соответственно, просрочки, — говорит председатель правления банка «Огни Москвы» Рафаил Баширов. — А связано это прежде всего с тем, что в России сложился определенный класс заемщиков, которые берут все новые и новые кредиты для того, чтобы расплачиваться по уже выданным. У большой части таких заемщиков наступил момент, когда они не могут обслуживать ни один из кредитов, и именно этот процесс отражается в столь плачевной статистике».

«Особенно плохо обстоят дела в регионах — к примеру, в Свердловской области у 100% трудового населения есть кредиты», — добавляет он.

«На первый взгляд долговая нагрузка на россиян невелика. Население хранит в банках больше денег, чем заняло. На 1 августа вклады населения составили 15,8 трлн рублей, тогда как банкам россияне должны лишь 9,04 трлн рублей (по данным ЦБ). Для сравнения: в США совокупный долг физлиц достиг 15,9 трлн долларов и уже превысил ВВП страны. У нас же этот показатель едва достиг 14%», — говорит директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах-банка Вилен Ли.

Но с другой стороны, определенные группы заемщиков вызывают опасения, соглашается эксперт. «На сегодня почти каждый пятый заемщик уже имеет не менее пяти кредитов. Всего полтора года назад их было втрое меньше. И у таких заемщиков средний долг (500 тыс. рублей) вдвое больше среднедушевого дохода. А обслуживание текущих долгов обходится таким заемщикам примерно в треть всех получаемых доходов, что, действительно, вызывает настороженность», — считает Вилен Ли.

«Еще одна деталь, которая заставляет задуматься. Если во всем мире значительная часть долга — это ипотека по относительно невысоким процентным ставкам, то у нас значительную часть долга составляют высокомаржинальные кредиты. При этом в настоящий момент объем неипотечного долга составляет около 10% ВВП, что достаточно много по мировым стандартам», — замечает Вилен Ли.

Правда, в НБКИ указывают, что по сравнению с прошлым годом ситуация с просрочкой в России даже улучшилась. Так, коэффициент просроченной потребительской задолженности (КП) — это соотношение остатка по займам, выплаты по которым просрочены более чем на 30 дней, к общему объему выданных потребительских кредитов — демонстрирует положительную динамику. На 1 июля КП составил 4,6%, уменьшившись на 0,2 п. п. по сравнению с тем же периодом годом ранее, отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

Правда, улучшение наблюдается не во всех сегментах кредитования. По данным Волкова, в ипотечном кредитовании коэффициент снизился с 4,3% до 3,4%, в автокредитовании — с 4,5% до 3,9%. А вот в кредитовании на покупку потребительских товаров и в кредитовании с использованием кредитных карт наблюдаются изменения в худшую сторону — коэффициент увеличился до 5,5% и 2,8% соответственно.

Но текущая долговая нагрузка российских домохозяйств близка к 20%, что оценивается в НБКИ как средняя. Это отношение суммарных выплат основного долга и процентов по банковским кредитам к денежным доходам населения за вычетом обязательных платежей.

Хотя в развитых странах этот показатель ниже. Так, в США долговая нагрузка домохозяйств оценивается в 10,8%, во Франции — в 13,1%, в Испании — в 14,9%. Но вот в Румынии и Бразилии долговая нагрузка выше, чем в России, — 20,2% и 22,3% соответственно, приводит данные МВФ Алексей Волков.

Можно все исправить

Впрочем, обвала рынка и банковского кризиса в России ждать не стоит, считает Желаннова. Если Россия и выходит за рамки мировых тенденций по уровню просроченной задолженности, то в пределах нормы, соглашается Пасков.

«Текущий высокий рост просрочки носит отчасти сезонный характер. К тому же банки могут регулировать процесс кредитования, ужесточая требования к заемщикам», — поясняет Желаннова.

Говорить о том, что ситуация кризисная, пока рано — при оперативных действиях со стороны регулятора рост просрочки можно снизить, соглашается Рафаил Баширов.

Что касается поправок в закон, которые готовит Минфин, разрешающие банкирам без ограничений выставлять на продажу имущество должников, то это вряд ли радикально изменит ситуацию, считают эксперты. «Улучшение качества портфеля происходит в основном за счет более тщательного анализа кредитоспособности заемщиков. К тому же не стоит сбрасывать со счетов возможность использования услуг коллекторов. Зачастую должники просто забывают о своих обязательствах или просто не считают нужным их исполнять», — указывает Желаннова.

Вилен Ли считает, что для решения проблемы некоторые банки должны изменить принципы кредитной политики, чтобы в погоне за наращиванием кредитного портфеля не забывали о его качестве. «Было бы неплохо принять долго обсуждаемые законопроекты о потребительском кредитовании и о банкротстве физлиц. И наконец повышать финансовую грамотность заемщиков для реальной оценки своей долговой нагрузки и платежеспособности», — добавляет он
/>http://vz.ru/economy/2013/8/21/646574.html

[Скарлетт 19 537]

Дорогая половина

Половина выданных банками в июле розничных кредитов оказались дорогими. Полная стоимость от 50 до 76% займов превышает 25% годовых — банки теперь должны раскрывать эти данные

Чтобы сдуть пузырь, надувающийся на рынке потребительского кредитования, Центробанк с июля обязал банки раскрывать, сколько кредитов они выдают с полной стоимостью выше 25% годовых (с учетом комиссий, страховок и других платежей), ужесточил резервирование таких кредитов — чем они дороже, тем выше резервы и требования к капиталу. «Ведомости» подсчитали, сколько дорогих кредитов выдали за месяц лидеры рынка потребительского кредитования, и оценили, как это повлияло на достаточность их капитала.

Стоимость большей части июльских кредитов оказалась выше 25% годовых: у большинства их доля составила от 50 до 76% (см. таблицу). Самая низкая доля таких кредитов — у банка «Траст» (46,7%), основную часть дорогих кредитов он выдает под 35—45% годовых. Самая высокая — у «Связного банка», «Лето банка» и ТКС-банка (по 75—76%). Но если у «Связного банка» основная часть дорогих кредитов также обходится клиентам в 35—45%, то клиентам ТКС-банка — в 45—60% годовых, а заемщикам «Лето банка» — в 25—35%.

У крупнейших игроков — «Хоум кредита», «ОТП банка», «Ренессанс кредита» и «Восточного» — доля дорогих кредитов варьируется от 57 до 68%. При этом «Хоум кредит» выдает до четверти таких кредитов под 45—60% годовых, «Восточный» — под 35—45%, а «ОТП банк» и «Ренессанс кредит» — под 25—35%. Зато у «ОТП банка» в июле была самая большая доля кредитов дороже 60% — почти 20% всех кредитов. Столь дорогие кредиты кроме ОТП занимают значительную долю у «Хоум кредита» (15,6%) и «Ренессанс кредита» (14%).

Банки неохотно комментируют эти результаты, объясняя итоги подсчета математикой, однако с подсчетами «Ведомостей» либо соглашались, либо не комментировали их.

«По нашим данным, кредиты со ставкой выше 25% годовых у перечисленных банков могут составлять 70—85% от общего объема выдач», — говорит финансовый директор «Лето банка» Александр Самохвалов. Он замечает, что стоимость кредитов может меняться, и приводит в пример один из продуктов своего банка, когда ставка при выдаче составляет 29,9% годовых, однако тем клиентам, кто не допускает просрочек, после погашения долга банк снижает ставку до 19,9% годовых, а разницу выплачивает на счет. Это один из основных продуктов «Лето банка», и значительная часть заемщиков претендует на пересмотр условий, поэтому реальный объем дорогих кредитов он призывает оценивать позднее.

Математически полная стоимость кредита ТКС-банка получается достаточно высокой, поскольку стартовые лимиты по картам невелики, указывает президент ТКС-банка Оливер Хьюз, но если заемщик ведет себя ответственно и банк повышает ему лимит, то она «резко снижается».

Представитель ХКФ-банка объяснил высокие процентные ставки тем, что банк сфокусирован на выдаче кредитов наличными (подсчеты он не комментирует). Он ждет снижения ставок в этом сегменте, как и представители «Связного банка» и «Траста».

Дорогие кредиты снижают главный для банков норматив достаточности капитала — отношение собственных средств к активам, взвешенным с учетом риска. С июля ЦБ привязал этот вес к ставке по выдаваемому кредиту: чем она выше, тем больше вес и, соответственно, меньше норматив.

«Ведомости» оценили, как новые требования ЦБ сказались на достаточности капитала розничных банков.

Все перечисленные банки в июле снизили значение норматива достаточности капитала Н1 (см. график), минимальное значение которого составляет 10%. Часть банков предпочли прокомментировать только вопросы про капитал.

Новые правила подсчета норматива приведут к значительному увеличению нагрузки на капитал розничных банков, говорится в ответе представителя «Связного банка», им сложно продавать кредитные продукты по низкой ставке, так как коэффициент риска остается высоким даже при консервативной оценке заемщиков. В последнее время, пишет он, банк кредитует более надежных заемщиков по более низким ставкам. К этому побуждают не только изменения нормативов достаточности капитала, но и увеличение резервирования необеспеченных ссуд (действует с весны).

Об этих изменениях было известно еще в конце прошлого года и сразу стало понятно, что только в течение 2013 г. «Связному банку» для реализации своей стратегии нужно будет увеличить капитал минимум на 40—50%, поэтому акционер сейчас ведет переговоры о привлечении инвестиций в банковский бизнес, говорится в ответе представителя банка.

«По рекомендации ЦБ наш банк провел стресс-тест развития ситуации при пессимистичном сценарии качества кредитного портфеля и показателей прибыльности — даже в этом случае нормативы будут выполняться с большим запасом», — заверяет руководитель дивизиона рисков «ОТП банка» Сергей Капустин. В июле «ОТП банк» сократил значение Н1 на 0,4 п. п.

К 1 августа значение норматива Н1 у банка «Траст» составляло 10,32%, а если не применять коэффициенты взвешивания для кредитов, входящих в расчет показателя, оно составило бы 10,4%, указала пресс-служба банка, заверив, что он скорректировал свои ставки с учетом новых требований, о которых ЦБ предупредил банки заблаговременно. По итогам 2013 г. влияние повышенных коэффициентов на достаточность капитала составит 0,5—1%, что будет покрыто за счет текущей прибыли и других источников увеличения капитала, говорится в ответе пресс-службы.

Наибольшее давление на капитал в июле испытали банки, в портфеле которых сравнительно большую долю занимают кредиты стоимостью свыше 45% годовых, считает аналитик Газпромбанка Юрий Тулинов. В частности, у ТКС-банка новые коэффициенты отъели 0,7 п. п. (общее снижение сильнее), у ХКФ-банка — 0,4 п. п. и у «ОТП банка» — 0,3 п. п. Впрочем, на них банки заработают и смогут капитализировать прибыль, добавляет он.

Представители «Ренессанс кредита», «Русского стандарта» и «Восточного» вопросы «Ведомостей» комментировать не стали.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/514721/dorogaya-polovina

[Скарлетт 19 537]

Банки не желают кредитовать покупку смартфонов

Все дело в закредитованности россиян и новых видах мошенничества

Российские банки будут жестче отсеивать претендентов на кредит для покупки смартфона и другой техники того же ценового диапазона. Об этом «Известиям» рассказали в нескольких крупных финансовых организациях.

До июля 2013 года «Русский стандарт» одобрял 80% заявок на кредиты при покупках в «Евросети». С августа целевой показатель снизили до 30%, рассказал «Известиям» источник в банке.

— Так решили наши аналитики. В других банках ситуация похожая, но не во всех, по крайней мере мне известно, что в «Тинькове» процент не снижали, — сообщил сотрудник «Русского стандарта».

В пресс-службе банка эту информацию не подтвердили и не опровергли.

В Банке Москвы также намерены снизить процент доверия по потребительским кредитам. С конца 2012 года наблюдается устойчивое ухудшение качества заемщиков, поясняет заместитель директора департамента рисков банка Ирина Горлова.

— В будущем году банк, скорее всего, будет ориентироваться на сохранение качества портфеля, что может привести к снижению уровня одобрения, — говорит она.

В Банке Москвы наблюдаемую ситуацию объясняют закредитованностью населения.

— Перенасыщение рынка вызвано бурным ростом числа выданных кредитов в прошлом году, — рассказывает вице-президент «Евросети» по коммерции Виктор Луканин. — Сегодня на одно домохозяйство нередко приходится несколько кредитных продуктов — ипотека, автокредиты, потребительский, нецелевой.

При принятии решения, объясняет Луканин, банки ориентируются не на конкретные товары, а на их ценовую категорию.

— Важна не разновидность товара, а ценовая категория, платежеспособность заемщика, его кредитная история. Таким образом, нет разницы, идет ли речь о предоставлении кредита на смартфон, планшет, фотоаппарат или другое устройство в похожем ценовом диапазоне, — рассказал вице-президент «Евросети».

В сети «Связной» снижения доли покупок в кредит не наблюдают. Этот ритейлер не сотрудничает с «Русским стандартом».

Россияне закредитованы сверх меры, и это влияет на рынок, подтверждает президент МТС Андрей Дубовсков. Поэтому розничная сеть оператора меняет ориентиры и стремится продавать больше недорогих смартфонов.

— При кредите на меньшую сумму вероятность дефолта клиента ниже, — поясняет Дубовсков.

Объемы продаж смартфонов в России из-за ужесточения условий со стороны банков не снизятся. Рынок все равно вырастет, но меньше, чем мог бы, считает аналитик агентства TelecomDaily Илья Шатилин.

По его словам, такие компактные и ликвидные товары, как смартфоны, часто используют в качестве «фальшивого кредита». Схема выглядит так. В магазине электроники «черные кредиторы» приобретают на имя нуждающегося человека смартфон, перепродают его и выдают человеку часть вырученных денег. В итоге на человеке повисает долг, который он часто неспособен отдать. Из-за такой практики потребительские кредиты становятся менее надежными и банки чаще отказывают даже благонадежным заемщикам, поясняет эксперт.

Читайте далее: http://izvestia.ru/news/555744#ixzz2cn5PXW7S

[Скарлетт 19 537]

Банки уходят из магазинов

Банки «Восточный экспресс» и «Открытие» перестают выдавать кредиты в магазинах. Их не устраивает невысокое качество заемщиков и низкая маржа в этом сегменте, а также чрезмерные требования торговых сетей

Банк «Восточный экспресс» сворачивает кредитование в магазинах и сокращает количество точек в торговых сетях, рассказал сотрудник одного из розничных банков. По его словам, сотрудники «Восточного экспресса» получили уведомления о сокращениях, часть из них уже уволены. Об уходе банка с рынка pos-кредитования знает и другой банкир. Он говорит, что «Восточный экспресс» в основном был представлен в небольших региональных сетях, но вел переговоры с Media Markt. Правда, договориться с потенциальным партнером банк уже не успел, решив свернуть кредитование в магазинах, рассказывает банкир.

Топ-менеджер «Восточного экспресса» подтвердил, что банк существенно снижает свои аппетиты в этом сегменте и увольняет сотрудников. Наблюдается значительное снижение качества заемщиков, растет просрочка по pos-кредитам, а сети хотят получать слишком большие комиссии, объясняет собеседник «Ведомостей». Приоритетными направлениями для «Восточного экспресса» останутся кредиты наличными и кредитные карты. У банка есть своя хорошо развитая региональная сеть. Ежемесячно «Восточный экспресс» выдавал 200—300 млн руб. pos-кредитов, сообщил топ-менеджер. Пресс-служба банка лишь сообщила, что pos-кредитование не сворачивается, а изменяется стратегия его развития.

С рынка pos-кредитования уходит и банк «Открытие», говорит сотрудник розничного банка. «Мы подтверждаем сворачивание направления pos-кредитования, но банк продолжит развитие сети мини-офисов, в которых частным клиентам будут предлагаться стандартные потребительские кредиты и карты», — сообщил руководитель дирекции розничных продаж и управления сети «Открытия» Иван Алексеев. Банк хотел бы сосредоточиться на более высоком сегменте клиентов, а основными каналами продаж видит собственную сеть и интернет, поясняет топ-менеджер «Открытия». В pos-кредитовании есть еще маржа, с которой банки могут работать, наши точки не были убыточными, просто приоритет сместился в другую сторону, говорит он. В этом году банк активно развивает кредитование на длительные сроки — от пяти лет, добавляет топ-менеджер.

Рыночная доля у «Восточного экспресса» и «Открытия» небольшая — 0,2 и 0,8%, следует из данных Frank Research Group. Лидерами на рынке остаются ХКФ-банк, «ОТП банк» и Альфа-банк (см. таблицу). В последние два года на рынке pos-кредитования царит жесткая конкуренция, в этой ситуации важно оптимизировать риски, расходы и взаимоотношения с партнерами, говорит директор департамента потребительского кредитования ХКФ-банка Александр Антоненко, но мы по-прежнему считаем, что это хороший канал привлечения клиентов. При высокой конкуренции не бывает высокой маржи, признает он. Рынок не растет такими темпами, как два года назад, признает вице-президент «Ренессанс кредита» Николай Тепляков. Летом доля кредитования в сетях стабилизировалась, еще не начался высокий сезон: драйверы его роста — основные акции и товарные новинки, которые традиционно появляются в конце августа, говорит он. Рынок растет на 15—20% в год, но сам рынок очень маленький, а конкуренция высокая, маленьким игрокам очень сложно на нем работать, говорит партнер Frank Research Юрий Грибанов.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/515471/banki-uhodyat-iz-magazinov

[Sergey620x 514]

Роспотребнадзор просит банки простить долги заемщикам в зоне паводка

Некоторые кредитные организации требуют от пострадавших в результате паводка погасить задолженность по кредиту или заплатить штрафы по неисполненным обязательствам. Согласно законам РФ, обязательство по выплате кредита может быть прекращено из-за невозможности исполнить его в связи с обстоятельствами, за которое ни одна из сторон не отвечает.

МОСКВА, 23 авг — РИА Новости. Роспотребнадзор призывает банки войти в положение жителей подтопленных регионов Дальнего Востока и не штрафовать их за несвоевременное погашение кредитов или даже простить долг заемщикам, которые остались без имущества в связи с чрезвычайной ситуацией.Как следует из сообщения на официальном сайте ведомства, некоторые кредитные организации требуют от пострадавших в результате подтопления в Амурской области, Еврейской автономной области, Хабаровском крае и других регионах погасить задолженность по кредиту или заплатить штрафы по неисполненным обязательствам. В Роспотребнадзоре считают, что такого рода требования по отношению к людям, объективно нуждающимся в моральной и материальной поддержке, являются "свидетельством явного злоупотребления правом со стороны кредиторов".

Согласно гражданскому кодексу РФ, обязательство по выплате кредита может быть прекращено в связи с тем, что его невозможно исполнить из-за обстоятельств, за которое ни одна из сторон не отвечает. В данном случае таким обстоятельством является чрезвычайная ситуация природного характера. "Представляется очевидным, что сложившаяся ситуация, приведшая к последствиям, обернувшимся для тысячи людей потерей имущества, обладает всеми признаками наступления такого форс-мажорного обстоятельства", — информирует ведомство.

В Роспотребнадзоре полагают, что банки могли бы пойти навстречу заемщикам в такой сложной жизненной ситуации.

"В такой момент было бы гораздо более уместным, чтобы кредитные организации не усугубляли и без того сложное положение людей в зоне затопления, а на основании положений статьи 415 Гражданского кодекса РФ по собственной инициативе объявили о прощении долга заемщикам, пострадавшим в результате наводнения на территориях Амурской области, Еврейской автономной области и Хабаровском крае и других регионах", — говорится в сообщении.

Управления Роспотребнадзора в пострадавших регионах проведут консультации для пострадавших жителей.

http://ria.ru/amur/20130823/958169976.html#ixzz2cn8P6CyA

[Скарлетт 19 537]

У кого чего кредит

Кредиты позволяют гражданам получить счастье, банкам — прибыль, государству — социальное спокойствие. Но розничное кредитование уверенно идет к тому, что все это может исчезнуть. Прибыль банков, впрочем, в последнюю очередь.

Партия миллионов

Каждому времени — свои представления о хорошем. По нынешним временам хороший заемщик — человек, который берет кредит, чтобы погасить предыдущие. Ни на что другое, кроме спасения кредитной истории, его новых займов уже не хватает. По подсчетам главного экономиста Альфа-банка Натальи Орловой, если по итогам года кредитный рынок вырастет только на 30%, абсолютно весь прирост уйдет на обслуживание старых кредитов. "Мы уже находимся в этих условиях",— говорит Орлова. Согласно данным Центробанка, рост по итогам июля — 33,8% (см. график 1), тренд "соответствует 30-процентному росту по итогам года, мы идем ровно по этому сценарию".

Вполне возможно, что попавших в долговую яму не так уж много. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), к примеру, насчитало всего 450 тыс. граждан, у которых пять и более действующих кредитов. Это "незначительное количество — менее 1% от всех заемщиков", но все равно действует банкирам на нервы. По данным других бюро, дело хуже: "Эквифакс Кредит Сервисиз" оценило "самую закредитованную популяцию" в 3,52%.

А банк "Связной", проанализировав данные этих двух бюро о своих клиентах, обратившихся к нему за кредитом, и вовсе оценил долю граждан с пятью и более кредитами в 19% (причем, как правило, еще и с задолженностью свыше 500 тыс. руб.). В "Связном" полагают, что анализ агрегированных данных по нескольким бюро выявил бы еще больше таких заемщиков, потому что "НБКИ, например, не видит кредиты банка "Хоум Кредит", банка "Русский стандарт", Сбербанка". Но и 19% самых закредитованных заемщиков, если экстраполировать ситуацию на всю страну, совсем немало — 6,5 млн человек (всего кредитами, оценочно, пользуется 34 млн). Есть о чем волноваться.

Долги на счастье

Делать подобные обобщения, опираясь на опыт банков, увлекающихся беззалоговым кредитованием, пожалуй, не стоит. "Кредитами в торговых точках, кредитами наличными, кредитными картами пользуются, мягко говоря, небогатые граждане", отдавать долги им тяжело — и, как говорит научный сотрудник Центра развития ВШЭ Дмитрий Мирошниченко, закредитованность среди пользователей этих банковских продуктов самая высокая.

Но небогатых граждан у нас большинство, и этот сектор растет быстрее прочих. И если в целом кредитование физлиц в 2012 году выросло на 39,4%, то рост по необеспеченным кредитам составил 60%, а по кредиткам — 75%. На жилищные и автокредиты, по данным ЦБ за первый квартал 2013 года, приходится 28% и 10%, а 61,5% — на "иные потребительские ссуды". В том числе, как говорит директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков, 13% — на карты, 48% — на кредиты на покупку потребительских товаров. Сейчас каждый четвертый необеспеченный кредит выдается по картам, причем, по словам Волкова, активнее всего наращивают задолженность "люди в возрасте до 24 лет или старше 60". "Молодежь берет меньшие суммы,— уточняет он.— Средний долг по карте у заемщиков до 24 лет — 27 тыс. руб. Самые большие заимствования по карте делают заемщики в возрасте от 35 до 44 лет. Их средний долг — 60 тыс. руб.".

При средней зарплате 28 тыс. руб. после вычета налогов такой кредит кажется подъемным, если он единственный. Но обычно кредитов больше одного и общая нагрузка выше (см. таблицу). К примеру, у граждан старше 60 лет средний долг в 8,7 раза превышает среднюю пенсию (10 тыс. руб.), хотя по условиям многих банков такое в принципе невозможно.

"Чем дальше, тем сложнее будет этим людям. Сотни тысяч попали сейчас в очень тяжелую финансовую ситуацию, потому что долги большие, их надо как-то отдавать, института банкротства у нас до сих пор нет, а права кредиторов защищены больше, чем права заемщиков. Действует презумпция того, что люди разумны и полностью отдают себе отчет в своих действиях, а на самом деле это совершенно не так",— говорит Мирошниченко.

Впрочем, замечает он, их вполне можно понять: "Люди долгое время просто физически выживали, уже старость скоро, хочется хоть немного человеком себя почувствовать, и пропади все пропадом. Здесь никакая пропаганда финансовой грамотности не поможет, поскольку работает пропаганда, действие которой гораздо сильнее,— пропаганда образа жизни, который каждому необходимо себе купить, чтобы не быть аутсайдером".

Любимые клиенты

Банкиров тоже можно понять: почему бы не одолжить гражданам денег, если ставки по краткосрочным кредитам физическим лицам в 2,5 раза выше ставок в корпоративном секторе (см. график 2). Поскольку разрыв в доходности тоже практически двукратный (доходность корпоративного портфеля суммарно порядка 9%, а розничного — 18%), то "очевидно, что банки будут всеми правдами и неправдами стараться кредитовать население", полагает ведущий эксперт Центра структурных исследований Института Гайдара Михаил Хромов. Задолженность юридических и физических лиц различается чуть сильнее, чем в два раза (20 трлн и 9,7 трлн руб. соответственно), "поэтому доходов и поступлений от корпоративного кредита чуть больше, но они уже сопоставимы", замечает Хромов.

Но это кредитуемое население всегда одно и то же. "Рынок рос скорее за счет кредитования существующих клиентов, нежели за счет появления новых, и был сконцентрирован внутри популяции, которая уже имела кредиты, только раньше это был один-два кредита, а теперь — три-пять и более. Ситуация именно в этом,— подчеркивают в "Связном".— Банки предпочитают выдавать кредиты существующим клиентам, считают, что риски больше у новых клиентов, которых они не знают и не могут найти в бюро". Банкиры порой сами недоумевают, как это им удается, и зачем после четвертого кредита граждане берут пятый.

Клиенты оправдывают доверие в том самом стиле, который положен хорошим заемщикам. Как показало исследование "Связного", чем сильнее растет их долговая нагрузка, тем ниже просрочка. Если новые кредиты уходят на рефинансирование старых, в этом казусе нет ничего странного. Но все же страсть к рискованным беззалоговым кредитам отразилась на росте просроченной задолженности. По данным ЦБ, в начале 2013 года темпы ее роста (9,9% за первый квартал) были в два раза выше, чем темпы роста собственно кредитов. Сейчас темпы роста просрочки замедлились, но в годовом выражении составляют почти 27% (см. график 3). Если реальные доходы населения перестанут расти (во втором квартале 2013-го рост — 2,9% год к году), ничего хорошего с их долгами не произойдет.

Но пока гражданам обещают не дополнительные доходы, а лишь дополнительные источники кредита. Президент Сбербанка Герман Греф вот-вот готов будет их перекредитовывать под 17,5% годовых. Щедрый поступок — с учетом средневзвешенной ставки по краткосрочным кредитам 24,7%. В "Связном" сомневаются, что это поможет: "Предложения рефинансировать существующие кредиты только выглядят просто: я выдам кредит, у меня хороший клиент, он закроет все кредиты в других банках, и теперь он мой. С закредитованностью бороться очень тяжело. Вы можете реструктурировать долг клиента в других банках, а затем эти же банки, увидев, что клиент погасил всю задолженность, предложат ему новые кредиты, от которых он может и не отказаться".

Двигатель как тормоз

Где находится критический уровень, сказать трудно. По оценке МВФ, в РФ на обслуживание долга уходит чуть меньше 20% доходов домохозяйств. Однако эта цифра включает досрочное погашение, в частности, ипотечных и автокредитов. "У нас плановая долговая нагрузка по банковским кредитам — порядка 10-12% располагаемых доходов, что сопоставимо с аналогичным показателем в США, где соотношение долгов населения и ВВП больше, чем у нас (83,6% против 13,3%.— "Деньги"). С одной стороны, 10% доходов — это не так много. С другой — это 10% от доходов всего населения, а не только от доходов заемщиков (это посчитать невозможно)",— отмечает Хромов.

Даже если предел вскоре будет достигнут, устойчивости банковской системы это не угрожает. Пострадают главным образом те банки, которые активно занимаются потребительским кредитованием, а они, считает Мирошниченко, "в банковскую систему не очень сильно встроены, так что распространяться болезнь не будет — будет нагрузка на Агентство по страхованию вкладов, будет неприятно, но не более того".

И даже если предположить масштабный кризис, сопоставимый с кризисом 2008 года, то, по словам Хромова, можно ожидать лишь двукратного увеличения банковских резервов на потери по ссудам, то есть на 5-6 п. п., "в наших условиях это 600 млрд руб., полугодовая прибыль банков". "В масштабах банковской системы трагедии не будет,— подчеркивает Хромов.— Но это повлияет на снижение прибыли, возможно, заставит банки еще больше повысить ставки и, соответственно, приведет к дальнейшему замедлению роста кредитования и ухудшению качества кредитов".

Однако отсутствие явных системных угроз не мешает Центробанку бороться с "рисками роста потребительского кредитования". С 1 июля 2013 года введены повышенные коэффициенты риска по необеспеченным кредитам с высокой стоимостью, и ЦБ не исключает введения новых ограничений — ограничения максимальной полной стоимости, отношения долга к доходам и стоимости кредита к стоимости обеспечения.

Польза от подобного шага может быть многообразной. Во-первых, возможно, он сделает намерения Грефа рефинансировать заемщиков более осмысленными. Во-вторых, правительство, например, сможет проверить гипотезу о том, что розничное кредитование забивает корпоративное и тем самым мешает экономическому росту, осложняя компаниям доступ к инвестициям. В-третьих, если верны расчеты Натальи Орловой, уменьшит вероятность того, что потребкредитование, вместо того чтобы поддерживать потребительский спрос (обеспечивая, например, до 70% оборота непродовольственной розницы — см. график 4), начнет ему вредить, когда из-за высоких ставок людям даже новых кредитов на рефинансирование будет недостаточно и они будут вынуждены экономить на потреблении. Но в любом случае не стоит думать, будто однажды "вся страна разом вдруг перестанет возвращать деньги и потребует посадить кровопийц-банкиров". Процесс, как говорит Мирошниченко, может быть растянут в пространстве и времени: "Сначала один регион просядет, потом другой..."

http://kommersant.ru/doc/2254707

[Скарлетт 19 537]

Платежная повинность

Банки не успевают подключаться к ГИС ГМП

Итогом борьбы Белого дома с кризисом платежей граждан по штрафам ГИБДД стала очередная проблема: очередь банков, желающих подключиться к системе Федерального казначейства, которая не успеет рассосаться до определенного премьером Дмитрием Медведевым срока — 6 ноября. Пока в системе только 20% банков, остальные ждут подключения, согласовывают условия договоров или вовсе сомневаются в необходимости такой обязанности.

В пятницу Федеральное казначейство опубликовало на своем сайте перечень банков, подключенных к Государственной информационной системе о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП) и в полном объеме передающих в нее данные о платежах граждан в бюджет. Поручение публиковать информацию о взаимодействующих с системой банках было дано казначейству по итогам совещания у первого вице-премьера Игоря Шувалова в июле. «По поручению обновлять этот перечень мы будем каждую пятницу»,— уточнила глава управления развития бюджетных платежей Федерального казначейства Оксана Рудь.

По данным казначейства, на 23 августа не более 20% (или 186 из 950) кредитных организаций подключилось к системе. При этом передают информацию о платежах в полном объеме пока лишь 117. Из остальных 764 банков, «которым необходимо обеспечить подключение», 688 уже зарегистрированы, но пока не взаимодействуют с системой, еще 76 не имеют даже такого статуса.

Обеспечить подключение всех банков к ГИС ГМП до 6 ноября премьер Дмитрий Медведев поручил ЦБ, Минфину и казначейству 9 августа.

Поручение последовало за многократными обсуждениями некорректной передачи данных в ГИС ГПМ. Впервые об этом заговорили в мае, когда десятки тысяч граждан столкнулись с претензиями ГИБДД по уже оплаченным штрафам (см. «Ъ» от 20 мая). С тех пор обсуждение работы ГИС ГМП велось постоянно, однако проблема не решена. Несмотря на несовершенство самой системы, заинтересованные ведомства указывали на то, что проблема кроется в банках, не проявляющих активности в подключении к ней. На сайте департамента транспорта Москвы даже появились черные списки банков, через которые проводить платежи не рекомендуется, в последнем было 700 кредитных организаций (см. «Ъ» от 17 июля).

Очевидно, что поручение премьера было направлено на скорейшее решение проблемы — однако оно существенно расширило число банков, обязанных подключиться к ГИС ГМП. Согласно закону любые организации, в том числе и кредитные, принимающие платежи в бюджет за государственные и муниципальные услуги, обязаны с 1 января незамедлительно передавать информацию о проведении таких платежей в ГИС ГМП. То есть банкам, не проводящим платежи в бюджет, подключаться к системе не требовалась. Поручение премьера поменяло ситуацию, теперь до 6 ноября подключиться обязаны все банки.

В результате общей обязанности банков подключиться к ГИС ГМП в указанный срок возник коллапс, указывают участники рынка. ««Ростелеком», который осуществляет подключение к системе, буквально завален заявками банков и не успевает их обрабатывать»,— указывает представитель крупного банка на условиях анонимности. В такой ситуации прогнозировать конкретные сроки подключения невозможно. «Проведение платежей в бюджет — удел крупных универсальных банков, заинтересованных в трансакционном бизнесе, которые имеют много зарплатных клиентов, текущих счетов, дебетовых карт и активно предлагают клиентам услугу по платежам в бюджет,— говорит топ-менеджер банка из топ-100.— Для остальных это просто ненужная обязаловка».

В самом «Ростелекоме» заявляют, что не имеют технических проблем с подключением банков к системе. «Процедура состоит из двух частей: технического подключения, которое занимает не более двух-трех дней, и заключения договора, согласование которого требует уже большего времени: у каждого банка свои требования к этому документу,— поясняет представитель «Ростелекома» Кира Кирюхина.— Если на уровне правительства будет утвержден шаблон этого договора (движение в этом направлении уже идет), это значительно ускорит процесс».

Впрочем, уже сейчас, с учетом темпов прироста числа подключенных банков, очевидно, что уложиться в срок до 6 ноября успеют далеко не все банки. Так, из данных казначейства следует, что в срок с 12 июля по 23 августа, то есть за 42 дня, к ГИС ГМП подключились 134 банка. При этом за вдвое больший срок — до 6 ноября потребуется подключить впятеро больше кредитных организаций. Решить проблему могла бы отмена обязанности подключаться к ГИС ГПМ всех банков, установленной поручением премьера, но очевидно, что для этого необходимо его новое распоряжение на этот счет, указывают эксперты. В воскресенье связаться с пресс-секретарем Дмитрия Медведева Натальей Тимаковой «Ъ» не удалось, ее сотовый телефон был недоступен.
/>http://kommersant.ru/doc/2263734

[Скарлетт 19 537]

Кредиты для богатых поставят на поток

Банки теряют интерес к заемщикам с невысокими доходами и ищут новые подходы к богатым клиентам

Банки меняют приоритеты в кредитовании. Если раньше они массово выдавали кредиты, рассчитанные на заемщиков с невысокими доходами, то сейчас переориентируются на более состоятельных клиентов. На рынке уже появились игроки, которые разрабатывают «фабрику кредитов» для «предсреднего» и «среднего класса», которым они смогут выдавать нецелевые кредиты под низкие ставки на большие суммы.

Как рассказали «Газете.Ru» в банке «Интеркоммерц» (с активами 45,8 млрд рублей банк занял во втором полугодии 2013 года по этому показателю 97-е место в рейтинге «Иинтерфакс-100. Банки России»), кредитное учреждение сейчас находится в стадии разработки новых кредитных продуктов. Они будут предоставляться клиентам, у которых нет потребности брать деньги на текущие расходы под высокую ставку, но они готовы предоставить информацию о своих активах и доходах и им нужны деньги на крупные покупки. Им будут выдаваться кредиты на суммы от 2 млн рублей по ставке до 25%, рассказали в кредитном учреждении. «Банк разрабатывает полноценный кредитный конвейер, который будет частично включать и индивидуальный подход к каждому клиенту. Каналами привлечения будет существующая база банка лояльных клиентов, база корпоративных клиентов, прямая реклама и нишевые продукты, которые будут ориентированы на аудиторию, сегментированную по видам потребительских предпочтений либо платежного поведения», — рассказала советник председателя правления банка «Интеркоммерц» Елена Речкалова. Кредитную фабрику в банке планируют запустить до конца года и активно выдавать такие займы на протяжении 2014 года.

Такое решение в банке объяснили высоким уровнем закредитованности населения в нижнем массовом сегменте, так как сегодня в розничных портфелях банков 62% всех кредитов — кредиты на суммы до 50 тыс. рублей.

«До 2013 года банки делали упор на высокомаржинальное кредитование наиболее массового слоя населения — населения с низким доходом, что обеспечило количественный рост кредитов. Банки были сфокусированы на построении кредитных конвейеров и выдаче необеспеченных кредитов на суммы до 150 тыс. рублей с эффективными ставками более 40% годовых, в которую закладывались высокие риски невозврата, что и привело, с одной стороны, к закредитованности большой части населения, а с другой — к высоким показателям просрочки», — говорит Елена Речкалова.

Однако сейчас из-за роста конкуренции и уровня закредитованности населения банки постепенно уходят от работы в массовом сегменте по кредитованию не очень обеспеченных клиентов.

«Еще три-пять лет назад банки одобряли кредиты в среднем 60% от входящего потока клиентов, сейчас же только 20—25%.

Да и у этих клиентов очень высокий уровень риска из-за перекредитованности», — объясняет Речкалова возможную причину смены кредитной парадигмы.

Еще один довод в пользу ухода от кредитования населения с невысоким доходом — то, что сегодня рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов. Согласно анализу Frank RG, сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на один-два месяца, и 20% — просроченных свыше двух месяцев. При этом в 2011 году возвращалось 60 и 40% долгов соответственно.

Другие банки также пытаются сейчас найти на рынке новые ниши, однако пока ни один из банков о планах запустить кредитную фабрику для нового сегмента клиентов не говорил.

Старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин недавно рассказал о планах банка ввести ипотечные кредиты для состоятельных клиентов. «Мы «прощупываем» ту категорию клиентов, к которым банк более лоялен и для которых мы сможем сделать ставку ниже», — признался он. При этом состоятельными в банке будут считать клиентов, которые удовлетворяют одному из двух критериев: высокий уровень дохода или суммы вклада. В регионах к таким «желательным» для банка заемщикам будут причислены клиенты с уровнем дохода от $2 тыс. в месяц. Для Москвы — планка будет в два раза выше. Примерно с такой суммой ежемесячного дохода человек переходит на другой уровень потребления, говорит Морсин. По сумме вклада состоятельными в Бинбанке считают клиентов, которые делают в регионах вклад на сумму более 1 млн рублей, в Москве — 1,5 млн рублей.

По словам начальника управления кредитных продуктов Банка Хоум Кредит Алсу Тинчуриной, несмотря на то что сейчас наблюдается рост закредитованности заемщиков, вряд ли из-за этого банки перейдут от конвейерных кредитов к выдаче займов для клиентов со средним и высоким доходом. «Скорее «конвейерные банки» начнут работу в области разработки различных программ, направленных на помощь в снижении кредитной нагрузки на клиентов, то есть программ по консолидации, рефинансированию кредитов», — говорит эксперт.

Такие клиенты больше копят, нежели берут кредиты, считает Алсу Тинчурина. Действительно, согласно обзору Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в первом полугодии 2013 года наиболее быстрыми темпами росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. до 1 млн рублей и свыше 1 млн рублей — на 18,5 и 16,4% по объему вкладов и на 18,2 и 14,3% по количеству открытых счетов соответственно.

Директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус в свою очередь говорит, что клиенты со средним или высоким доходом интересуют кредитное учреждение, однако делать ставку на них при кредитовании в банке не решаются, и уж тем более пока нет планов о создании кредитного конвейера. Подобные кредиты в банке выдают только в индивидуальном порядке. Как правило, потребители таких кредитов вип-клиенты, собственники бизнеса или руководители компаний, которые обслуживаются в банке. «Это штучные кредиты на крупные суммы под рыночное обеспечение, когда важна скорость и индивидуальность, а цель этого кредита зачастую — развитие бизнеса». По мнению банкира, такие кредиты всегда будут штучными, рассчитанными под определенного клиента, и заменить нынешнее массовое кредитование они не смогут. «Мы больше нацелены на стандартные унифицированные продукты без отклонений, издержки для банка в этом случае существенно ниже», — говорит Герман Белоус.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/08/23/5603785.shtml

[Скарлетт 19 537]

Банкам предлагают списания

Роспотребнадзор призывает банки простить долги заемщикам, пострадавшим от наводнения на Дальнем Востоке

Роспотребнадзор обеспокоен случаями, когда «отдельные банки» требуют от пострадавших в результате подтопления в Амурской области, Еврейской автономной области, Хабаровском крае и других дальневосточных регионах погасить задолженность по кредиту или заплатить штрафы по неисполненным обязательствам. Такого рода требования в отношении к пострадавших являются «свидетельством явного злоупотребления правом со стороны кредиторов», указано в заявлении на сайте Роспотребнадзора.

Служба ссылается на ст. 416 ГК, согласно которой обязательство по выплате кредита может быть прекращено в связи с тем, что его невозможно исполнить «из-за обстоятельств, за которые ни одна из сторон не отвечает». «Сложившаяся ситуация, приведшая к последствиям, обернувшимся для тысяч людей потерей имущества, обладает всеми признаками наступления такого форс-мажорного обстоятельства», — указывает ведомство. Роспотребнадзор намерен взять ситуацию под особый контроль.

Число пострадавших от паводка на Дальнем Востоке уже превысило 50 000 человек. Чрезвычайная ситуация объявлена в Якутии, Хабаровском и Приморском краях, Амурской и Еврейской областях.

По статистике ЦБ, общий объем задолженности по банковским кредитам у жителей этих регионов составлял на начало июня 360 млрд руб., из них 90 млрд — ипотечные кредиты.

У банков есть опыт прощения долгов пострадавшим в Крымске (см. врез). Опрошенные «Ведомостями» банки заявили, что уже готовят «по собственной инициативе» меры для поддержки пострадавших дальневосточных клиентов. В Сбербанке для них предусмотрена возможность пролонгации кредитов на срок до года с отсрочкой платежей и отмена неустойки, говорит представитель банка. В «ВТБ 24» уже поступили первые обращения от клиентов, пострадавших от наводнения, рассказывает представитель банка. Сейчас «ВТБ 24» прорабатывает варианты помощи: это могут быть кредитные каникулы, реструктуризация задолженности, отмена пеней. «Наводнение может оказать негативное влияние на ряд наших заемщиков, как физических, так и юридических лиц, и мы готовы оперативно поддержать их», — указывает президент Промсвязьбанка Артем Констандян.

«Мы работаем во всех пострадавших регионах, поэтому можно предположить, что число потерпевших клиентов может достигать нескольких тысяч», — говорит финансовый примиритель ХКФ-банка Петер Шулак. В «Русском стандарте» сейчас также оценивают количество клиентов, проживающих в зоне наводнения. После получения информации о нанесенном ущербе банк примет решение «о характере и объеме помощи каждому из пострадавших клиентов», говорит вице-президент «Русского стандарта» Артем Лебедев.

ХКФ готов дать пострадавшим клиентам срок два месяца — в это время банк не будет требовать оплаты по кредитам. «За это время люди смогут решить свои формальные вопросы и затем обратиться в банк с подтверждающими документами, для того чтобы мы могли принять решение о полном списании долга или процентов — это будет зависеть от степени понесенного клиентом ущерба», — говорит Шулак. Такими документами могут быть справки из МЧС или решение суда о признании людей пострадавшими, уточняет он. Для реструктуризации в «ВТБ 24» тоже необходимы справки, подтверждающие понесенный в результате наводнения ущерб.

В Сбербанке «достаточным условием для рассмотрения вопроса о реструктуризации будет являться регистрация или проживание на территории, пострадавшей от стихийного бедствия», подчеркивает представитель банка. Других справок не потребуется. Банк «Траст» реализует индивидуальный подход во взаимоотношениях с клиентами, говорит представитель банка. Клиентам, попавшим в сложные жизненные ситуации, может быть предоставлена реструктуризация, удлинение сроков, «кредитные каникулы», списание штрафов и др.

После трагедии в Крымске даже ЦБ пошел на смягчение — банкам разрешено не наращивать резервы по ссудам, выданным физлицам и индивидуальным предпринимателям, пострадавшим в чрезвычайных ситуациях, даже если качество обслуживания таких кредитов ухудшается.

Опыт Крымска

В июле 2012 г. ХКФ за счет собственных средств списал долги и проценты почти 400 заемщикам на сумму свыше 14 млн руб., говорит Шулак. «Русский стандарт» оказал адресную поддержку 130 клиентам, включая полное списание задолженности и прямую материальную помощь. «ВТБ 24» предоставил пострадавшим клиентам отсрочку по платежам до 365 дней, пролонгацию кредитов и льготные ставки. Эти заемщики были освобождены от штрафов за просрочку платежей.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/516441/bankam-predlagayut-spisaniya

[Скарлетт 19 537]

Россияне гасят кредиты вечером, а платят за онлайн-игры по ночам

Авиабилеты путешественники обычно покупают в рабочее время из офиса, а вот платить кредиты потребители предпочитают в спокойной обстановке — в вечерние часы, подсмотрели аналитики процессинговой компании Uniteller.

Часть выводов из статистиче­ских данных вполне закономерна: игровые платежи в три часа ночи — обычное дело для геймеров, бытовую технику же покупают, сидя на работе. Забавно, что детские товары банковской картой оплачивают, похоже, только няни и мамаши, и делают это во время тихого часа или в полуночные часы. Также аналитики отмечают, что автозапчасти, как «критичный» товар, покупают утром, иногда по дороге на работу. С утра же граждане предпочитают оплачивать счета ЖКХ.

Статистики по тратам в продуктовом ритейле у Uniteller нет, но, разумеется, у торговцев есть свои пиковые часы. По данным статистического отдела ГК «Дикси» (сети «Дикси», «Виктория»), в течение рабочей недели пики покупательской активности приходятся на 12—14 часов, а затем с 16 до 20 часов. В выходные дни основной поток — с 11 утра до трех часов дня и небольшой всплеск с пяти до семи вечера.

В целом, по словам генерального директора компании Uniteller Алексея Богаткина, статистика показывает, что по сравнению с прошлым годом удвоилось количество пользователей, использующих банковские карты для оплаты. «А чем больше банковская карта получает распространение именно как платежный инструмент, тем больше мы начинаем достоверно узнавать о привычках покупателей», — говорит г-н Богаткин
/>http://www.rbcdaily.ru/market/562949988663496