Банковские новости - том 2. Финансовые новости

Скарлетт · Октябрь 21, 2013

Вкладчиков подняли по ложному отзыву

Клиентов банка "Возрождение" довели до паники

Московская область столкнулась с подзабытым за несколько лет приемом организации оттока вкладов. В конце прошлой недели клиенты "Возрождения" получили сообщения о том, что у банка якобы отозвана лицензия, и пошли в отделения забирать свои средства. Вкладчиков удалось успокоить довольно быстро, но сколько денег они успели забрать из "Возрождения" и в какие банки перевели их, пока неизвестно.

Ложная информация об отзыве лицензии у "Возрождения" появилась в интернет-форумах и блогах в пятницу. Жители нескольких подмосковных городов начали получать соответствующие SMS-сообщения еще вечером в четверг, кому-то неизвестные лица даже позвонили. В результате к отделениям и банкоматам "Возрождения" выстроились очереди из желающих забрать вклады, эту информацию подтвердил "Ъ" председатель правления "Возрождения" Александр Долгополов. "Мы быстро узнали о ситуации и предоставили дополнительную ликвидность в отделения и банкоматы. Никаких комиссий за снятие и задержек с выдачей денег нет",— говорил в пятницу господин Долгополов. По его словам, некоторые клиенты, увидев, что банк работает, разворачиваются и уходят. "Другие, думаю, успокоятся и снова разместят у нас средства",— надеется господин Долгополов. Объем оттока средств банк пока не раскрывает.

"В разных регионах в разное время бывают подобные ситуации, когда банки становятся жертвами провокационных ситуаций по изъятию вкладов. Опытные банкиры со стажем умеют с ними справляться",— цитирует ИТАР-ТАСС комментарий по поводу пятничного инцидента первого зампреда ЦБ Алексея Симановского.

Распространение ложных слухов об отзыве у того или иного банка лицензии было популярно несколько лет назад, в острую фазу кризиса. Например, в 2009 году клиенты уральского банка "Северная казна" узнали о якобы отозванной лицензии. При этом банк действительно испытывал серьезные финансовые проблемы, через некоторое время он был санирован и продан Альфа-банку с последующим присоединением.

В последнее время практика воздействия на клиентов банков через распространение ложной информации об отзыве лицензии вернулась на рынок. В октябре ложную информацию об отзыве лицензии у новосибирского банка "Левобережный" пришлось опровергать даже губернатору области Василию Юрченко. Однако в московском регионе подобных действий в последние годы не наблюдалось.

Особенностью информационной атаки на "Возрождение" стало то, что ложные сообщения об отзыве лицензии распространялись среди его клиентов в тех же городах, где ранее работал действительно потерявший лицензию банк "Пушкино",— в Пушкино, Щелково, Сергиевом Посаде и частично в Мытищах, отмечает господин Долгополов. Лицензия банка "Пушкино" была отозвана 30 сентября, причем широко освещалась в прессе, так как этот страховой случай стал самым крупным в истории Агентства по страхованию вкладов — на момент ухода банка с рынка объем вкладов граждан в нем составлял около 24 млрд руб. У "Возрождения" средств населения гораздо больше — 106,9 млрд руб. на 1 октября — и в ситуации, когда ЦБ ужесточает борьбу с отмыванием (см. также текст на стр. 10) и сообщения об отзыве лицензий у различных банков следуют одно за другим, недобросовестные конкуренты "Возрождения" могли воспользоваться случаем, чтобы переманить часть клиентов к себе, полагают эксперты. Аналогичная ситуация с распространением слухов об отзыве лицензии была у "Возрождения" в 2010 году, после ухода с рынка Традо-банка, вспоминает господин Долгополов. Розничные клиенты обычно очень чувствительны к подобной информации, рассуждает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. "Вряд ли такая рассылка была шуткой — скорее всего, речь идет о действиях конкурентов",— считает он. Как считает зампред правления банка топ-50, конкуренты могут надеяться, что изъятые клиентами из "Возрождения" средства распределятся между другими игроками, работающими в Подмосковье.

В самом "Возрождении" планируют обратиться в правоохранительные органы, если будут найдены соответствующие доказательства. "Вряд ли использовалась наша база клиентов, скорее это была общая рассылка и произвольный обзвон — во многих городах Подмосковья каждый второй житель — наш клиент",— говорит господин Долгополов. Он считает, что данный случай — свидетельство недобросовестной конкуренции.

Впрочем, уголовное дело в этой ситуации можно возбудить, только если будет доказан злой умысел преступников и установлена цель их действий, отмечает адвокат "Хренова и партнеров" Дмитрий Лобачев. "Однако ущерб деловой репутации можно оценить и в рамках гражданского иска, поэтому в случае задержания злоумышленников банк может потребовать от них компенсацию",— уточняет юрист. Он поясняет, что выплат можно требовать не только за ущерб деловой репутации, но и за понесенные финансовые потери, поскольку клиенты снимали средства со счетов в банке, и он лишился этого источника ресурсов. "Возможно, здесь есть и факт недобросовестной конкуренции, но его будет сложно установить. Малореально будет доказать, что задержанные лица действовали в интересах какого-либо конкретного банка",— говорит господин Лобачев.

http://www.kommersant.ru/doc/2324712

Скарлетт · Октябрь 21, 2013

В Царицыно у инкассаторов отобрали три мешка с мелочью

В московском районе Царицыно на ул. Веселая произошло вооруженное ограбление инкассаторов банка «Возрождение», один из них получил тяжелое ранение. Об этом РБК сообщили в столичном управлении МВД.

Инцидент произошел около 10:20 по московскому времени. Грабители в масках отобрали у инкассаторов три сумки с мелочью и скрылись на ожидавшем их автомобилях — серебристом Audi A-8 и черном джипе Grand Cherokee.

Как отмечают в банке «Возрождение», рядом со зданием которого произошло преступление, сумма похищенного составила 53 тыс. руб. Нападение произошло уже в тот момент, когда инкассаторы уже занесли основную сумму денег в помещение банка.

Полиция объявила в Москве план «Перехват».

Один из последних случаев ограбления инкассаторов в Москве произошел в середине сентября — тогда грабитель избил инкассатора и отобрал у него сумку, которая оказалась пустой.
/>http://top.rbc.ru/incidents/21/10/2013/883945.shtml

Скарлетт · Октябрь 21, 2013

Закручивание банков

Почти десятую часть своего фонда потратит АСВ на выплаты вкладчикам «Пушкино», который не входит даже в первую сотню российских банков. Международные агентства снижают рейтинги ведущих игроков банковской розницы. ЦБ ужесточает требования к банкам и тем самым только увеличивает нервозность на рынке. Похоже, каждый старается внести свой вклад в ухудшение ситуации: и регулятор, и банки, и заемщики, и вкладчики.

Многие заемщики думают, что банкротство банка, который ссудил им деньги, для них пройдет без последствий: это же они ему должны, а не наоборот. В случае серьезного банковского кризиса таких клиентов ждет большой и неприятный сюрприз. Отзыв у банка лицензии чреват проблемами не только для вкладчиков, но и для заемщиков, ведь в таком случае все обязательства перед ним считаются наступившими. Другими словами, все должники обязаны будут немедленно вернуть деньги, и не важно, долг это за новый мобильный телефон или многомиллионная ипотека. В «мирное время» кредиты берут на себя другие банки, и заемщик может даже не заметить изменений, однако в период масштабного кризиса большинству банков будет не до выкупа чужих кредитов. В этом смысле вкладчикам даже комфортнее: они гарантированно получат от государства свои деньги в пределах 700 тыс. руб., а в скором времени сумма может вырасти до 1 млн руб.

С учетом общей нестабильной ситуации на рынке выбирать банк и вкладчикам, и заемщикам следует очень осторожно. Банкротство банка «Пушкино», обернувшееся для Агентства по страхованию вкладов (АСВ) выплатой десятой части всего фонда, вызвало резонный вопрос: что будет с системой страхования вкладов, если таких банков, как «Пушкино» (135-е место по активам), одновременно обанкротится несколько? В одном эксперты сходятся единогласно: впереди банки ждут тяжелые времена.

Банковская система сегодня находится под влиянием сразу нескольких негативных факторов, как внешних, так и внутренних. Среди внешних факторов — замедление экономического роста в стране в целом. По оценкам агентства Moody’s, ВВП России в 2013 году вырастет приблизительно на 2% (против 3,4% в 2012 году и 4,3% в 2011-м). «В течение последующих 12—18 месяцев операционная среда для российских банков будет сложной. Рост российской экономики замедляется, и рейтинговое агентство отмечает, что сокращение деловой активности в ключевых отраслях экономики, таких как промышленное производство и строительство, ведет к риску ухудшения качества активов, поскольку эти отрасли значительно влияют на качество кредитных портфелей банков»,— говорится в исследовании Moody’s.

По мнению агентства, риск ухудшения качества активов будет расти в связи с высоким уровнем концентрации кредитных портфелей у отдельных крупных компаний и заемщиков, аффилированных с банками. По оценкам Moody’s, в последующие год-полтора доля проблемных кредитов превысит 10% общего объема банковских кредитов (на конец 2012 года этот показатель, по данным агентства, равнялся 8%).

Руководитель блока розничного бизнеса Альфа-банка Алексей Коровин на конференции «Стратегия розничного кредитования-2014» заявил, что только в первой половине этого года чистая прибыль компаний упала на 23%. Впереди, по его словам, стагнация экономики, которая продлится как минимум до 2016 года. Это чревато ростом неплатежей по корпоративным кредитам и может отразиться на платежеспособности населения, так как работодатели будут сокращать персонал. Впрочем, во многих компаниях сокращение штата производится уже сейчас. О массовых увольнениях речь не идет, просто вместо уходящих по собственному желанию сотрудников новых не набирают. Кроме того, если сегодня, по оценкам Альфа-банка, в России около 73 млн человек трудоспособного населения, то к 2016 году их число сократится до 69—70 млн. Другими словами, количество потенциальных заемщиков уменьшится.

На все это накладывается резкое ужесточение политики Центробанка. Банк России в этом году кардинально изменил правила игры для банков, ведущих активную политику на розничном рынке. ЦБ не понравилось, что рынок потребкредитов за 2012 год вырос на 43%, в то время как корпоративное кредитование прибавило только 14%. Банки увлеклись высокорискованными необеспеченными кредитами населению и активно стали привлекать для этого дорогие средства вкладчиков. В итоге ставки по вкладам еще в начале года зашкаливали за 13% годовых.

ЦБ принялся в ручном режиме снижать ставки по вкладам. Для этого он настоятельно рекомендовал банкам не превышать более чем на 2% рассчитываемую им среднерыночную ставку по депозитам десяти крупнейших банков. С октября Банк России получил возможность вводить запрет на привлечение банками сверхдоходных депозитов. В прошлый раз ЦБ был наделен такими полномочиями в разгар кризиса 2008 года (действовали до 31 декабря 2010 года).

Параллельно регулятор стал завинчивать гайки и в области кредитования. С 1 марта банкам было предписано увеличить резервы под необеспеченные розничные ссуды. А с 1 июля вступили в силу новые требования по начислению коэффициентов риска, применяемых при расчете норматива достаточности капитала (показатель Н1). В случае если банк выдает потребительские кредиты больше чем под 25%, нагрузка на капитал резко возрастает. Все эти меры оказались крайне болезненными для банков. По неофициальным оценкам экспертов в самом ЦБ, комплекс мер от 1 июля обойдется в целом для банковской системы в 1% Н1, а для банков, специализирующихся на розничном кредитовании, и вовсе до 3% при сохранении той же модели бизнеса.

Ну а чтобы уж наверняка все банки убедились, что заниматься только кредитованием населения по высоким ставкам нехорошо, ЦБ со следующего года еще сильнее ужесточит требования к резервам по необеспеченным розничным кредитам. «Падение темпов потребительского кредитования мы видим недостаточным, оно никак не связано с уровнем роста реальных доходов населения,— отметил в ходе конференции в Сочи зампред ЦБ Михаил Сухов.— Ближайшая задача для нас — это 20—25% годового роста необеспеченных ссуд к середине 2014 года».

В результате этих действий регулятора розничное кредитование перестает быть высокомаржинальным. Сегодня в среднем по банковскому сектору маржа банков составляет около 5,7%. Впрочем, разброс в доходах между отдельными розничными банками довольно существенный. По оценкам замдиректора «Эксперт РА» Павла Самиева, маржа ХКФ-банка составляет 18,8%, банка «Траст» — 12,7%, а Альфа-банка — 4,6%. Эксперт уверен, что «в следующем году ситуация резко ухудшится». «Из-за резервирования, давления на капитал банки будут вынуждены снижать ставки по кредитам и уменьшать объемы выдачи. При этом расходы на обслуживание инфраструктуры в такой же мере снизить не удастся. Кроме того, ставки по депозитам сегодня снижаются медленнее, чем ставки по кредитам. В итоге многие розничные банки ожидают убытки. По сути, сектор разделится на устойчивых игроков и на банки с проблемами. Причем их будет примерно поровну»,— говорит Самиев.

Последние две недели Moody’s почти ежедневно понижало рейтинги ведущих розничных банков. Больше всех досталось банку «Связной», рейтинг которого был снижен до преддефолтного уровня Caa1 с негативным прогнозом. По мнению агентства, бизнес-модель банка в нынешнем виде не приносит прибыли. Ставки, по которым банк кредитует розничных клиентов, не покрывают его издержек с учетом платы за сеть и потерь по проблемным кредитам.

У «Русского стандарта» долгосрочный рейтинг был понижен с Ba3 до В2 (стабильный) из-за давления на капитал быстрорастущего кредитного портфеля (с конца 2010 года он вырос на 148%, а капитал — только на 12%). Кроме того, увеличивающиеся риски влияют на качество кредитов и давят на прибыльность банка. Со стабильного до негативного был пересмотрен и рейтинг ХКФ-банка. У агентства вызывает беспокойство ухудшение качества активов и вытекающее из этого снижение рентабельности. Кроме того, впервые за семь лет достаточность капитала первого уровня ХКФ-банка снизилась до 15,4%, хотя кредитный портфель только за последние два с половиной года вырос в четыре раза.

Со стабильного до негативного Moody’s снизило прогноз рейтинга банков «Ренессанс кредит», «Восточный экспресс», Джии Мани банка, Совкомбанка и ряда других. Причина — ухудшение качества активов и растущие риски. Кроме того, эксперты видят риск для российских банков и в связи с введением 1 января обязательного соблюдения требований Базельского комитета — «Базель III». «Сегодня около сотни банков не смогут достичь требований «Базеля III» по капиталу, и сотня банков имеет отрицательные чистые активы, они живут своей жизнью. Если их жестко прижать, то у нас рванет система страхования вкладов»,— говорил глава банка ВТБ Андрей Костин на Экономическом форуме в Сочи.

Впрочем, до полноценного кризиса, по мнению экспертов, еще далеко. «Думаю, что ожидать в ближайшие полтора года большого системного кризиса в банковской сфере излишне пессимистично,— уверен председатель правления банка «Уралсиб» Илкка Салонен.— Конечно, все возможно. Но пока я не вижу на горизонте таких событий, которые бы привели к глобальным проблемам. Очевидно, что ЦБ будет более пристально и возможно более жестко следить за теми банками, у которых проблемы с качеством кредитного портфеля (как физлиц, так и юрлиц)».

По сути, сегодня на рынке две группы рисков — это уход с рынка неблагонадежных банков и розничные банки, которые вынуждены пересматривать модели своего бизнеса и как минимум сокращать его объем. Проблема в том, что эти розничные банки довольно крупные. Только один депозитный портфель банка «Траст» — это почти половина всего фонда страхования вкладов. А объем привлеченных вкладов у таких банков, как ХКФ-банк или «Русский стандарт», почти равняется размеру фонда АСВ.

Получается, что, закручивая гайки ради устойчивости банковской системы, ЦБ тем же самым ставит ее под угрозу. Впрочем, и из этой ситуации есть выход. Первый зампред Банка России Алексей Симановский предложил создать новый фонд, в который кредитные организации будут отчислять средства на спасение участников рынка. Такая подушка безопасности нужна в связи с очевидными системными рисками на рынке и проблемами крупных банков. «Даже такие кредитные организации не должны спасаться за счет налогоплательщиков»,— уверен Симановский.

Впрочем, банки к такому предложению отнеслись прохладно. «Вопрос очень неоднозначный. С одной стороны, подобные фонды — это хорошая вещь. С другой стороны, на примере системы страхования вкладов мы видим, как страховка влияет на клиентов банков, которые не задумываются о рисках, и на сами банки. Риск злоупотребления со стороны недобросовестных игроков здесь велик. И мы все будем платить за неуспех наших коллег. Кроме того, создание такого фонда может быть очень дорого для банков, особенно крупных, с большим объемом вкладов для населения. Хватит нам сегодня и отчислений в фонд АСВ»,— считает Илкка Салонен. «Можно начать с более простых шагов, например в рамках страхования вкладов переложить часть ответственности на клиентов, которые в погоне за высокой ставкой забывают о надежности и рейтинге банка»,— предлагает Алексей Коровин.
/>http://kommersant.ru/doc/2309520

Скарлетт · Октябрь 21, 2013

Банкиров уличили в связях с клиентами

Рынок очищают от сомнительных операций предписаниями ЦБ

Многие российские банки ощутили на себе последствия ужесточения антиотмывочной политики ЦБ. Регулятор счел, что более 20 банков чрезмерно вовлечены в сомнительные операции своих клиентов, и на прошлой неделе разослал этим банкам предписания, ограничивающие деятельность. В ближайшее время аналогичные меры могут быть приняты еще к полусотне банков.

О том, что в конце прошлой недели около 20 банков получили предписания от ЦБ, сообщили участники форума банковских аналитиков Mbkcentre.ru. Источники "Ъ" на банковском рынке считают, что это первые результаты работы территориальных учреждений ЦБ по борьбе с банками, вовлеченными в проведение сомнительных операций. О масштабах проблемы свидетельствует тот факт, что всего в высокой степени вовлеченными в проведение сомнительных операций насчитывается более 70 банков только в Московском регионе, отмечают собеседники "Ъ", то есть около 14% зарегистрированных в Москве и Московской области кредитных организаций (по данным на 1 октября, таковых насчитывалось 506 организаций).

Признаки банков, которые ЦБ считает увлекающимися сомнительными операциями, а также санкции к нарушителям перечислены в недавно опубликованном письме Банка России (см. справку). В октябре, после отзыва лицензии у подмосковного банка "Пушкино", председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила о необходимости очистить банковскую систему от проблемных банков, проводящих сомнительные операции с нарушением законодательства и недостаточно финансово устойчивых. С начала года ЦБ уже отозвал лицензии у 18 банков. Активность ЦБ в этом вопросе уже привела к появлению законодательных поправок, которые выводят из-под страхования вклады, открытые после введения регулятором запрета на привлечение средств граждан.

Впрочем, ожидать действительно массового отзыва лицензий из-за сомнительных операций не стоит, считают собеседники "Ъ". "Если говорить об объеме сомнительных операций 5 млрд руб., то это довольно много и встречается крайне редко даже у крупных банков, а что касается превышения пятипроцентной планки по оборотам, то не все операции, относимые законодательством к числу сомнительных, на самом деле отмывочные",— поясняет руководитель департамента финмониторинга банка из топ-50.

Однако введение ограничений по мотивам отмывочной деятельности будет в дальнейшем способствовать утрате банком лицензии по бизнес-причинам, считают участники рынка. "В подавляющем большинстве случаев кредитным организациям не удается сохранить лицензию, если ограничения вводятся именно по причине нарушения антиотмывочного законодательства",— отмечает начальник департамента финмониторинга крупного банка. "Вопрос в том, каковы будут потери банка от ограничения деятельности из-за предписаний и будет ли он способен нормально существовать после этого, даже если проверка не выявит оснований для отзыва лицензии",— отмечает топ-менеджер банка из топ-100. "Например, ограничение на осуществление переводов по поручению клиентов фактически приостанавливает деятельность банка, он не зарабатывает деньги, это фактически приостановка бизнеса",— поясняет начальник управления финмониторинга банка, входящего в двадцатку крупнейших.

По мере того как круг замеченных в отмывании банков будет сужаться, соответствующая услуга будет дорожать, отмечают эксперты. "Сомнительные операции, безусловно, будут проводиться и дальше, но негласная стоимость услуги в банках, которым для этого потребуется теперь повышенная защита, будет расти",— отмечает директор по развитию компании Wealth Private Technology Solutions Алексей Гусев. Кроме того, полностью решить проблему санкции к банкам не позволят еще и потому, что банковский канал отмывания средств может быть заменен другим, считают собеседники "Ъ". "В частности, отмывать средства можно через рынок ценных бумаг, преступники используют терминальные сети, микрофинансовый рынок, ломбарды, а также новые технологии, в частности, платежные системы, в которых рассчитываются виртуальными валютами. Необходимо принять законодательные изменения, которые сделают бизнес на отмывании денег экономически не выгодным. Административное давление на банки только ухудшит ситуацию",— полагает вице-президент некоммерческого партнерства "Национальный платежный совет" Александр Наумов.

http://www.kommersant.ru/doc/2324692

Скарлетт · Октябрь 21, 2013

Памятка заемщику: как быть, если вы оказались в долговой кабале

Советует эксперт по банковскому законодательству, практикующий юрист Грант Казарян

У меня возникли финансовые трудности и сейчас не могу выплачивать кредит в прежнем режиме. Обратилась в банк за реструктуризацией. Мне предложили перекредитацию с поручительством. Но поручителей нет! При этом платить я ни в коем случае не отказываюсь. Но сейчас оказалась в абсолютно безвыходном положении. Банк на уступки не идет, начисляет огромные штрафы! Помогите, пожалуйста! Что я могу еще предпринять?!

С уважением, Людмила

Отвечает эксперт по банковскому законодательству, юрист Грант Казарян:

- Людмила, не волнуйтесь - все поправимо, нет безвыходных ситуаций, а есть эмоции, которые мешают найти выход из сложившейся ситуации.

Первое, что я вам посоветую — снова обратиться в банк. Но на этот раз - письменно. В обращении укажите, что у вас имеются финансовые проблемы, которые мешают вам в установленном договором порядке вносить платежи в счет погашения кредита. При этом обязательно подчеркните ваше желание и готовность платить дальше и предложите банку реструктуризировать ваш кредит следующим образом: чтобы вы могли платить в определенный период времени только проценты за пользование кредитом, а погашение суммы основного долга отсрочить на определенный срок. Либо попросите увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму ежемесячного платежа. Возможно, это вам поможет справиться со сложившейся ситуацией.

Также укажите, что при отказе банка от реструктуризации кредита вы просто потеряете возможность вносить платежи по кредиту и не сможете уплатить сумму неустойки.

Обратите внимание: при визите в банк вам следует общаться не с рядовыми сотрудниками, а попросить назначить встречу с руководителем отдела по работе с проблемной задолженностью. Объясните ситуацию, попросите помощи в реструктуризации. При этом важно не поддаваться на психологическое давление. Ведите себя спокойно, дайте понять, что вы знаете свои права и обязанности и что в данной ситуации банку было бы целесообразнее пойти вам навстречу.

Если таким образом решить вопрос не удастся, попробуйте перекредитоваться в другом банке. Если и это не получится, и вы поймете, что окончательно попали в долговую кабалу, кредитная история уже испорчена и иного выхода нет, то в качестве крайней меры можно пойти на следующий шаг: перестать платить по проблемному кредиту и начать копить те средства, которые вы планировали направлять на выплаты (пусть и минимальные). А дальше будет происходить вот что.

При просрочке исполнения обязательств по кредитному договору банк начисляет неустойку: как правило, в размере 0,3 - 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Имейте в виду крайне неблагоприятный для заемщика нюанс: при очередном платеже банк сначала списывает сумму неустойки, потом проценты и сумму основного долга по просроченным платежам, и только после этого по сумму основного долга и проценты по текущим платежам и так раз за разом. Получается, что сумма долга и неустойки только растут, и при таком раскладе можно платить бесконечно!

После того, как вы перестанете платить, банк в течение полугода – года будет начислять неустойку, далее в претензионном (досудебном) порядке потребует досрочно погасить сумму накопившегося долга и расторгнуть договор. После того, как вы не сможете оплатить эту неподъемную для вас сумму, банк обратится в суд для взыскания суммы долга.

Вот тут-то и начнется самое интересное. На тот момент, скорее всего, сумма неустойки будет превышать сумму долга кратно. В процессе судебной тяжбы вам необходимо будет признать лишь обоснованную часть требований банка, а по неустойке - заявить ходатайство об уменьшении на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ. При этом в ходатайстве нужно сослаться на следующие обстоятельства:

- отсутствие для банка каких-либо серьезных последствий, наступивших в результате имеющейся просрочки возврата кредита (банк возвращает деньги с процентами);

- соотношение начисленной банком неустойки и ставки рефинансирования Центробанка РФ к сумме долга;

- соотношение суммы непогашенного по кредиту долга и размера начисленной банком неустойки;

- необоснованно длительный период времени, в течение которого банк тянул с обращением в суд за взысканием задолженности (укажите, что банк специально тянул с подачей искового заявления и отказал иам в реструктуризации, чтобы получить большую неустойку).

На практике такой подход зачастую срабатывает, и банк уменьшает сумму неустойки. Если же суд необоснованно откажет вам в удовлетворении ходатайства, вы всегда можете обжаловать данное решение в вышестоящую инстанцию.

В любом случае деньги, которые вы за это время накопили, вы сможете направить на погашение суммы основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами и на относительно небольшую неустойку, определенную судом, а не на бесконечные и безразмерные неустойки, начисленные банком.
/>http://www.kp.ru/daily/26147/3036722/

Скарлетт · Октябрь 21, 2013

ЦБ предлагает усилить защиту банкоматов

Банк России не видит смысла в дополнительном усилении защиты рублевых банкнот, так как они являются одними из самых защищенных в мире, уступая только швейцарским франкам.

К тому же в России фальшивок в два раза меньше, чем в еврозоне. Вместе с тем ЦБ может ввести новые требования к финансовым организациям, касающиеся оснащения банкоматов защитой от фальшивых купюр. Об этом сообщил журналистам первый заместитель председателя ЦБ Георгий Лунтовский.

На прошлой неделе ряд крупных российских банков отключили прием банкнот номиналом пять тысяч рублей через свои банкоматы и терминалы. Причина - участившиеся случаи подделки пятитысячных банкнот. При этом реагируя на многочисленные жалобы граждан, Общество защиты прав потребителей потребовало незамедлительно прекратить нарушение закона и снять запрет на прием в банкоматах купюр номиналом в 5 тысяч рублей. С этим требованием ОЗПП обратилось в Центробанк РФ.

"Отказ ряда банков в приеме пятитысячных купюр является недобросовестной практикой, подрывающий доверие к банковской системе в целом. Кроме того, налицо нарушение прав большого количества потребителей, столкнувшихся не только с неудобствами при использовании банкоматов, но и пострадавших из-за невозможности в срок погасить кредит или провести необходимый платеж, из-за чего начисляется неустойка за просрочку", - говорится в обращении. Причем некоторые банки, воспользовавшись моментом, еще и зарабатывают на потребителях, взимая комиссионные за выполнение операций, осуществляемых через персонал банка.

Решение проблемы с приемом купюр номиналом в 5 тысяч рублей займет у банков до двух недель, заявила накануне председатель Банка России Эльвира Набиуллина. По ее словам, банки не озаботились тем, чтобы вовремя оснастить все свои банкоматы и платежные терминалы требуемыми устройствами для определения подлинности купюр.

Теперь ЦБ, подчеркнул Лунтовский, намерен законодательно обязать банкиров устанавливать требуемое программное обеспечение. В ближайшее время эта инициатива будет обсуждена в банковским сообществе.

Еще одну "горячую" тему прокомментировал первый зампред Банка России Алексей Симановский. Он сообщил, что ЦБ будет "в более быстром режиме" принимать решения по проблемным банкам, если их владельцы не в силах справиться с ситуацией самостоятельно.

При этом вклады граждан, привлеченные недобросовестными банками в обход запрета ЦБ, все же должны будут подпадать под страховое покрытие.

"Ответственности рядового вкладчика не должно быть. Эти вклады следует продолжать страховать", - сказал он журналистам.

Депутаты, напомним, предложили вывести из-под действия системы страхования вклады, привлеченные банком после введения регулятором запрета. Другую инициативу депутатов - публиковать информацию о введении для банков публичного запрета на прием вкладов от населения не только на сайте ЦБ, но и на сайте Агентства по страхованию вкладов Симановский поддержал.
/>http://www.rg.ru/2013/10/19/banki-site.html

Скарлетт · Октябрь 21, 2013

Почта возьмет банк

Глава «Почты России» Дмитрий Страшнов в интервью «РГ» впервые раскрыл подробности новой стратегии развития отрасли

«Почта России» планирует выпускать пластиковые карточки для пенсионеров, по которым можно будет получать пенсии. Но для этого предприятию необходимо обзавестись банковской лицензией. Что становится вполне реальным после того, как минкомсвязь на прошлой неделе обнародовало проект закона об акционировании «Почты России».

Предприятие также намерено вернуть свои позиции в весьма прибыльном сегменте — доставке посылок. Речь идет не только о сопровождении их до конкретного почтового отделения, но и об экспресс-доставке по адресу получателя внутри России, где широко развернулся частный бизнес.

Все эти перемены предусматривает проект Стратегии развития «Почты России». Реформа пройдет в два этапа — по пять лет каждый, рассказал «РГ» на «деловом завтраке» генеральный директор ГУП «Почта России» Дмитрий Страшнов.

Учитывая сложную финансовую ситуацию в государстве, основные этапы стратегии решено реализовать за свой счет, то есть без привлечения бюджетных денег. Для этого предложена принципиально новая бизнес-модель развития предприятия.

— Дмитрий Евгеньевич, Стратегия развития «Почты России» и законопроект о ее акционировании, не противоречат ли они друг другу?

— Акционирование почты — один из элементов Стратегии, которая сейчас обсуждается в правительстве. Одно событие без другого существовать не может, поскольу есть жесткая взаимосвязь между ними. Акционирование необходимо для дальнейшей реформы «Почты России».

— Для внушительной части населения актуален вопрос: Почтальоны будут разносить пенсии или нет? Что на этот счет прописано в вашей концепции документа?

— Мы сегодня единственная организация, которая доносит пенсии ногами до квартир пенсионеров. Это достаточно трудоемкое мероприятие, и, несмотря на то, что Почте удается зарабатывать на этом, я бы не сказал, что это приносит нам сверхдоходы. В любом слуае для нас это важная составляющая бизнеса. Но, увы, сейчас мы ощущаем снижение объема доставки пенсий. Пенсии перетекают из наличной формы, которая требует доставки до физических лиц, в безналичную в виде банковских счетов и кредитных карт. Этот процесс эволюционный и неизбежный. Мы прекрасно понимаем, что он будет продолжаться. Новое поколение пенсионеров имеют свои счета, банковские карточки, знают, как с ними обращаться. А та часть пенсионеров, которые привыкли получать пенсию на дом, постепенно уменьшается. Сегодня это потери, несмотря даже на индексацию пенсий, ощутимы, примерно 4—6 процентов в год от числа пенсионеров.

Это означает, что через 20 лет эта услуга просто уйдет, и «Почта России» потеряет достаточно большой объем бизнеса и доходов, которые необходимы для поддержания в рабочем состоянии почтовых отделений и выплат зарплат нашим почтальонам. Поэтому объемы по доставке пенсий почте необходимо сохранить. При этом мы понимаем, что выплаты пенсий наличными заканчиваются, и мы пытаемся найти решение этой проблемы в предоставлении более широкого спектра финансовых и банковских услуг для населения.

— Что, планируете для пенсионеров выпускать банковские карты?

— Сегодня возможность эмитировать банковские карты у «Почты России» отсутствует. Как унитарное предприятие, мы не можем ни получить банковскую лицензию, ни приобрести готовый банк. Для того чтобы это произошло, нам, в том числе, необходимо акционироваться. Так как это возможно осуществить только в форме акционерного общества.

— Но на почте оказывают финансовые услуги и сейчас. Что здесь вас не устраивает?

— Сегодня наши финансовые услуги, помимо доставки пенсий — это также денежные переводы, платежи. Однако и здесь есть некая проблематика, поскольку мы пока являемся лишь инструментом для финансовых организаций, занимающихся транзакционным бизнесом.

При этом конкурируем не только с банками, но и с большим количеством платежных систем, имеющих банковские лицензии. А так как мы не имеем этой самой лицензии, нам приходится довольствоваться лишь частью невысокой комиссии за услуги по проведению переводов. Но этот рынок становится более конкурентным за счет большого количества игроков. Так что комиссия за транзакционные услуги стремится к нулю. И думаю, что это может произойти уже до конца 2015 года. Это также достаточно серьезный аргумент в пользу того, что почте необходимо пересмотреть свои позиции на рынке финансовых услуг — усилить их за счет получения банковской лицензии. Ведь сегодня финансовые услуги «Почты России» — половина дохода. Не для кого не является секретом, что наличие почтового банка — распространенная мировая практика успешных почтовых администраций, и не только в западных странах. Сегодня только Россия из всех стран БРИКС не может предоставлять банковские услуги на почте.

— Какой, на ваш взгляд, должна быть модель акционирования предприятия? Прошла информация, что его исключат из списка стратегических. Для вас важно не потерять место в этом списке?

— Давайте признаем, что с момента своего образования почта де-факто была, есть и всегда будет стратегическим предприятием государства, несмотря на формальное присутствие или отсутствие в списке таких предприятий. Это действительно серьезный государственный актив с огромной социальной значимостью.

Почта является образующим элементом государства, связывающим население и территории. Ни одна великая держава, цивилизация без почты просто не существовала, начиная с Майя, Чингизхана и Римской Империи. Сегодня, чтобы провести акционирование, необходимо формально вывести почту из списка стратегических предприятий и ввести ее обратно после акционирования. Для выполнения этой процедуры необходимо специальное распоряжение администрации президента РФ. В результате акционирования предполагается, что контрольный пакет останется у государства. Другого быть просто не может.

— Значит, весь пакет акций почты должен быть у государства, а как в таком случае привлекать инвестиции собираетесь?

— Сегодня, на этапе акционирования, не рассматривается возможность вхождения в «Почту России» частных инвесторов. Хотя безусловно, к нам есть достаточно большой интерес, в том числе, у инвестиционных фондов, часть из которых — государственные. Они, с моей точки зрения, могли бы быть приоритетными инвесторами. Тем не менее если основной акционер-государство будет принимать решения о том, чтобы сделать компанию более прозрачной, эффективной и инвестиционно привлекательной, а соответственно более конкурентной, и, возможно, не только на российском рынке, могут появиться не только российские, но и зарубежные инвесторы. Но при принятии таких решений мы должны руководствоваться принципом разумности, оставляя контроль за государством. Повторюсь, почта — актив стратегический.

— В ближайшие годы рассчитываете ли вы на субсидии из госбюджета?

— Горизонт нашей Стратегии — десять лет, первый этап пять лет и второй этап — это еще столько же. Мы сегодня готовим финансовую модель, которая подразумевает инвестиции в инфраструктуру в течение этого срока.

Наша основная цель — максимальную часть пути пройти за счет собственных ресурсов, собственных средств. Мы понимаем, что дополнительное финансирование, особенно со сторон государства, нам бы помогло, но рассчитывать только на государственное финансирование в непростой период, в том числе обусловленный состоянием мировой экономики, сегодня не приходится.

— Возвращаясь к вопросу заимствования денег, какие способы, кроме IPO, вы для себя видите? К кому, кроме фондов, намерены обращаться?

— Во-первых, рыночных инструментов достаточно много. Самый логичный способ — заимствование средств на финансовом рынке путем выпуска облигаций. Это потребует временного повышения ковинанты, т. о есть соотношения уровня долга к прибыли, до 4, что является вполне приемлемым на период 2—3 года. Это позволит компании пройти инвестиционный пик, необходимый для модернизации инфраструктуры.

Во-вторых, это уже упомянутые инвесторы, которые готовы войти в капитал почты не на год-два, а инвесторы, для которых данный проект будет достаточно осмысленным, и не будет иметь спекулятивный характер. И поверьте, такие инвесторы есть. Третий источник, который в большей степени можно считать внутренним резервом — это большое количество комплексов недвижимости, включая производственную, которыми в результате акционирования почта сможет распоряжаться более рационально. В результате оптимизации сети, создания новых современных производственных мощностей мы безусловно рассчитываем освободить часть устаревшей инфраструктуры, расположенной, зачастую, на неоправданно дорогих площадках. В этом случае мы будем иметь возможность реализации таких объектов, высвобождая их из производственного цикла.

— Законопроект «О почтовой связи» и Стратегия Почты. Многие не увязывают эти два проекта документов. А, по вашему мнению, что нужно принять в первую очередь?

— Сейчас самое важное — закончить формирование Стратегии развития «Почты России» и утвердить ее на уровне руководства страны. Результатом же работы над проектом закона о почтовой связи должен стать закон, который позволит эту стратегию реализовать. Реализация ее без нового закона просто невозможна. Также невозможно написать закон, а потом Стратегию развития, которая бы с этим законом «просто не разговаривала». Поэтому первично принятие Стратегии, то есть принятие решения, куда почта двигается в ближайшие пять лет, а потом закона, который позволит это движение осуществить.

— И все-таки многие эксперты говорят о том, что почтовый бизнес убыточен, и ссылаются на опыт других стран. А вы настроены «рассчитывать на свои силы», почему?

— Безусловно, мы учитываем опыт других стран, в том числе и стран, прошедших непростой и долгий путь трансформации из субсидируемых государством почтовых операторов в эффективный, самоокупаемый почтовый бизнес.

Практика показывает: если следовать завышенным требованиям к такому параметру как срок доставки письма, например, в течение 2 дней в масштабе большой страны, то это неизбежно приводит к необходимости иметь избыточную инфраструктуру, инвестиции в которую будут в несколько раз выше стоимости той, которая способна обеспечивать эту же доставку за 5—6 дней. В том числе и по этой причине содержание такой мощной почтовой администрации как USPS (Почта США) обходится государству в многомиллиардную сумму. В рамках нашей бизнес-модели мы закладываем инвестиции в инфраструктуру, которые позволят выполнять нормативы по доставке письменной корреспонденции в разумные сроки, востребованные потребителем. Например, внутри города за 2 дня, а между всеми крупными городами РФ за 5 дней. Кроме того, мы планируем вернуть свои позиции в быстрорастущем и прибыльном посылочном сегменте. И здесь, безусловно, речь идет о всех возможных видах услуг потребителю, начиная от стандартной доставки до почтового отделения, центров хранения и выдачи посылок и до экспресс-доставки по адресу получателя.
/>http://www.rg.ru/2013/10/21/pochta.html

Скарлетт · Октябрь 21, 2013

ХКФ Банк меняет подход к продвижению услуг в Интернете

Хоум Кредит Банк пересмотрел подход к работе с партнерами, продвигающими его услуги в Интернете, с целью повышения качества предоставляемых заявок, говорится в сообщении кредитной организации.

ХКФ Банк уже больше года назад полностью отказался от платы за заявку, перейдя на оплату выдачи кредита. Теперь партнеры банка по CPA-маркетингу будут получать меньшую часть вознаграждения за выдачу, а большую часть — после того, как клиент совершит платежи по договору.

В рамках оптимизации пула партнеров по СРА-маркетингу Хоум Кредит Банк приостановил контракты с рядом СРА-агентств, которые не соответствовали требованиям банка по качеству предоставляемых заявок. Решение о возобновлении или прекращении работы с ними будет принято после прохождения компаниями испытательного периода.

Реализуемые мероприятия не касаются традиционных заявок на кредитные продукты, оформляемых напрямую на сайте банка. Электронную заявку можно оформить всего за две минуты, и в среднем через 25 минут получить звонок из контактного центра банка для уточнения формальностей или предоставления информации об одном из 1 008 ближайших банковских отделений крупного формата, где можно получить кредитные средства.

«В текущих рыночных условиях главной задачей банков является повышение качества кредитного портфеля, — заявил директор по маркетингу и прямым продажам ХКФ Банка Евгений Сидоров. — С этой целью кредитная организация проводит оптимизацию всех каналов привлечения клиентов, в том числе через Интернет. Главная задача — снизить уровень дефолта до приемлемых значений, сопоставимых с уровнем более качественных каналов, таких как банковские отделения. Только глубокое понимание интернет-аудитории, сегментационный анализ, учитывающий социально-демографические факторы и их корреляцию с поведением, поможет банку управлять рисками онлайн-канала. Мы рассчитываем на то, что и наши партнеры будут заинтересованы в повышении качества своей работы и усложнении предварительных риск-процедур, которые они могут реализовывать до отправки заявки в банк. Мы готовы всецело помогать им, инвестируя в специальные аналитические системы, на которые они могли бы опираться в своей работе. Мы уверены, что скоро весь рынок перейдет на аналогичную систему работы».

По словам гендиректора СРА-агентства CityAds Media Александра Савченкова, одного из основных партнеров банка, борьба за качество трафика — это современная тенденция, характерная для всех отраслей, но в банковской сфере она приобретает особое значение. СРА-агентство сможет поставлять качественный трафик, только если у него есть современный аналитический комплекс для обработки заявок. «Для реализации стоящих перед нами задач на должном уровне качества мы используем новейшие технологии в области Big Data, Data Mining, поведенческого анализа аудитории, — уточнил он. — Результатом использования наших уникальных разработок является существенное снижение риска дефолтности привлекаемых клиентов по сравнению с обычным CPA-маркетингом, а также возможность в режиме реального времени производить прескоринг на основе поведенческих и социально-демографических моделей».

ХКФ Банк начал свою деятельность по привлечению заявок на кредитные продукты через Интернет в 2011 году, подписав свой первый контракт со CPA-агентством.
/>http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5667281

Скарлетт · Октябрь 21, 2013

Прекратить строить пирамиду

Безудержная гонка российских банков за ростом кредитного портфеля должна быть остановлена

В 2010 году оглушенный кризисом российский потребительский рынок начал постепенно восстанавливаться. В этот момент появились предпосылки для активного развития розничного кредитования, чем и не замедлили воспользоваться отечественные банки. Объем предоставленных населению кредитов начал стремительно расти: в 2010 году он составил 3,6 трлн рублей, в 2011-м — 4,5 трлн рублей, а в прошлом, 2012 году — уже 7,7 трлн рублей. Для привлечения клиентов банки один за другим начали предлагать новые кредитные продукты, сопровождая их появление мощными рекламными кампаниями.

Банк «Авангард» в этот период разработал программу для новых держателей кредитных карт, ориентированную на массового клиента. В качестве основного канала ее продвижения была выбрана реклама в Интернете, а наиболее активными рекламными площадками стали поисковые системы Google и Яндекс. За три года нами было зафиксировано 13 млн кликов по рекламным баннерам, которые трансформировались в 2 млн заявок. При весьма консервативной политике банка только 400 тыс. (около 20%) из них были одобрены, что привело к появлению примерно 250 тыс. новых клиентов. Во многом именно за счет заемщиков, привлеченных через интернет-рекламу, кредитный портфель банка в 2011—2013 годах вырос в 2,3 раза — до 6,3 млрд рублей. В течение всего периода проведения рекламной кампании мы детально анализировали данные заявителей, а в случае одобрения заявок — их последующую поведенческую историю. Анализ проводился по 200 группам клиентов в зависимости от каналов привлечения (включая ключевые слова и контекстные кампании, которые были использованы при поиске).

Исследование выявило ряд закономерностей. Так, пик проблемного долга (заемщик не платит более 91 дня, долг передан коллекторам) для клиентов, полученных через рекламу в Глобальной сети, из года в год достигается на 15—18-м месяце срока пользования картой. Для клиентов, привлеченных в начале 2011 года, этот показатель составлял 22%, в начале 2012 года — 27%, а прогноз на 2013 год — уже 32%. При этом доля проблемной задолженности, полученной от клиентов, привлеченных по иным каналам, существенно ниже. В целом по банку она в последние три года росла примерно на 1,5 процентного пункта в год и в настоящее время не превышает 10%.

Интересно то, что выполнение заемщиками своих обязательств связано с запросом, задававшимся ими в поисковой системе. Так, если клиент приходит по достаточно популярному запросу «кредит быстро», то его долг становится проблемным к концу обозначенного периода в 50% случаев. А по более редкому запросу «кредитная карта онлайн» — только в 10%.

На основе этой информации «Авангард» принял решение радикально изменить политику розничного кредитования: отказаться от интернет-рекламы розничных кредитов, существенно ужесточить критерии принятия решений и увеличить резервы на возможные потери по портфелю кредитных карт. Сейчас мы оцениваем заемщиков по четырем основным пунктам: кредитная история, уровень закредитованности, текущие заявки клиента в разные банки и индивидуальные характеристики (в том числе зарплата, место работы).

Но ввиду огромного объема проанализированных данных исследование «Авангарда» имеет статистическую значимость, а его выводы можно связать с рынком потребительского кредитования в целом. К сожалению, сейчас у многих игроков рынка серьезно ухудшается качество клиентской базы. Растет «кредитная пирамида» — все больше заемщиков имеют 5—6 , а то и более кредитов и продолжают пытаться получить новые. Среди проблемных заемщиков, как и прежде, есть люди, которые не умеют рассчитывать свои финансовые возможности или склонны к потребительскому ажиотажу. У части должников сложное материальное положение. Причем настолько, что новые займы берутся даже не для того, чтобы погасить предыдущие кредиты, как было несколько лет назад. Их цель — получить средства, чтобы погасить проценты по предыдущим долгам.

И еще. Ранее мошенники, как правило, и не начинали платить по кредиту. Сейчас появилась новая категория плохих заемщиков: первые полтора-два года они добросовестно обслуживают свой долг, а потом перестают вносить взносы. Без особых терзаний они отдают собственность судебным приставам по иску одного банка, будучи уверенными, что смогут получить новый кредит в другом и возместить потери.

Происходящее было бы невозможно без участия некоторых кредитных организаций, поставивших целью любой ценой нарастить кредитный портфель и тем самым развязавших опасную гонку. Если ее вовремя не прекратить, то последствия могут быть самыми тяжелыми. Пирамида рухнет, и ее осколки обрушатся на вкладчиков, акционеров и кредиторов многих банков, что будет иметь самые тяжелые последствия.
/>http://www.profile.ru/article/prekratit-stroit-piramidu-77608

Скарлетт · Октябрь 21, 2013

Банки устроили украинцам «холодный террор»

«У меня зазвонил телефон.

– Кто говорит?

– …Робобаба*.»

(сленг: «робобаба» – обезличенный телефонный автоответчик с женским голосом)

Подобно остапобендровскому восприятию автомобиля, телефон давно уже не рескошь, и даже не столько средство общения, как инструмент для розыгрышей и развлечений. И прочего полезного и не очень время провождения. На эстраде и в камеди-клабах, с плоских и выпуклых экранов телевизоров различного калибра «селебрити» то и дело источают завязанные на его участии эксцентричные коллизии, вызывающие улыбку (а иногда и гомерический хохот) у народонаселения.

Когда ты дома, в любимых тапочках, опустив чресла в кресло, наблюдаешь за происходящим на экране лицедейством, тебе и смешно и весело. Мухи и те не кусают. Ты – его Величество Зритель, вальяжно жующий свой остывший бутерброд. Но стоит только тебе переквалифицироваться непосредственно в «персонажа», как хихиканье вмиг улетучивается, а по спине пробегает легкий озноб.

Вот так обыденно и спонтанно по воле банка в жизнь «простого заемщика» однажды входит телефонный террор.

«Алло! Здравствуйте!». Дальше – кому как повезет. Нет, вы это серьезно – рассчитывали на «нежданчик» от банка в виде «джек-пота» – главного приза за участие в завлекательной маркетинговой программе? Окститесь в неумных желаниях перед «золотой рыбкой»! Скорее вы станете жертвой регулярных «холодных дозвонов» (от англ. «сold calling» – маркетинговый ход для навязывания продуктов и услуг). Или объектом для кросс-продаж. Что, само по себе, еще полбеды, по сравнению с преамбулой, как гром средь ясного неба: «Уважаемый, у вас задолженность по кредиту на N-надцать дней...».

Одно дело, если «уважаемый», действительно, брал. Тут уж, как не крути – долг платежом красен. «Бачили очі що купували!». Гаси или договаривайся, если сможешь, взаимовыгодно о реструктуризации долга. А ежели, как Иван Васильевич – «Казань – брал, Астрахань – брал», а «шлака», простите – кредита не брал? И все это – отголоски эпохи расцвета махрового потребкредитования, когда банки всем кому не поподя с улицы охоче выдавали «cash loan», даже не удосужившись проверить личные данные заёмщика. Да что там «данные»? Не сделав элементарно контрольный «выстрел» – звонок на номер телефона, указанный в анкете заёмщиком. И вот – результат. Какой-то «юморист» подсуетился и «подшутил». Или добрый родственничек, в пятом колене, в качестве телефона поручителя возьми да и оставь, по-свойски не спросясь, в подарочек ваш номер, а услужливый банк рад-радешенек – поверил на слово, мол, нет у заемщика рабочего телефона и все.

Стало быть, «уважаемый» уже малоуважаемый? И должОн доказывать, что не верблюд?

Верблюд не верблюд, а как учат нас – «незнание закона не освобождает от ответственности». А вот знание – запросто! В том смысле, что, если взять за основу мыслему – «эти люди не звонят с целью узнать, как ваше здоровье – они звонят, чтобы заставить вас что-то СДЕЛАТЬ», любая вводная, вне зависимости от того, являетесь ли вы неплательщиком по кредиту или нет, не пошатнет знающему свои права (а не только обязанности) «клиенту» нервную систему.

Увы, как ни прискорбно, но на сегодня цельного закона, запрещающего «навязчиво» звонить нам, пользователям телефонов, в Украине, по сути, нет. Вместе с тем есть серьезные ограничения в 5-ти других: начиная от ЕЕ САМОЙ – Конституции Украины, Уголовного кодекса и заканчивая Законами Украины «О защите персональных данных», «О защите прав потребителей», «О рекламе» (юристы подтвердят).

Вы улыбнулись, вспомнив личный опыт «живого общения» с «телефонными барышнями», наяривающими, словно попугайчики, один и тот же текст монотонно на дню, с включением приставучих «робобаб» по ночам?

Охотно верю в то, что, играя вслепую в крестики-нолики с телефонными «террористами», вы уже призывали себе на помощь АОН (англ. «CLI» – сокращение от «Calling Line Identification»). Небось, отправляли в фильтр своего телефона номер назойливого абонента, прибегали к «редиректу» входящих звонков, врубали «ответку» – собственный автоответчик с экспрессивным и не совсем миролюбивым приветственным текстом. Дескать, коль уж «номер скрыт» – пусть их «робобаба» пообщается с моим «робомужиком» о своем. Покуда, наконец, кипящий разум возмущенный, подустав от многочасового напряженного бдения, не подсказал вам сакраментальное – просто отключи телефон.

А ведь «холодный террор» поддается лечению с «холодной головой». И нечего транжирить нервные клетки в угоду психоделии, радостно потирающей руки на горизонте в ожидании вас в качестве новой жертвы.

«Эти люди не звонят с целью узнать, как ваше здоровье – они звонят, чтобы заставить вас что-то СДЕЛАТЬ», помните?

Так сделайте же то, о чем вас ТАК просят! Или хотя бы попытайтесь.

Для начала, коль уж вам звонят с требованием погасить некую задолженность, изловчитесь культурно испросить «телефонную барышню» (а на смену «робобабе» по графику таки приходит и «живое общение») представиться полностью – такая-растакая: ФИО, должность, наименование банка или организации, представляющей его интересы. За сим истребуйте номер контактного телефона данного лица (коллектора, представителя банка, СБ, прочая), его непосредственного руководства. Не любопытства ради, а токмо дабы выяснить «who is who», действительно ли он/она коллектор/etc и действует ли от лица банка. Ничтоже сумняшеся, любезно уведомьте собеседника о том, что разговор ваш будет записываться. Откиньте блеф – записать одну из томных бесед с таким «представителем» на диктофон, действительно, будет не лишним. А еще лучше – при возможности сделать оное с использованием громкой связи в присутствии 2-х свидетелей. Не поленитесь напомнить визави, что сепаратные переговоры «протоколируются» вами слово в слово и все материалы будут использованы в случае чего в суде.

Трубку в ответ, конечно, сразу никто не бросит. Такие не дрогнут. Так что немедля переходите к фазе «вежливая просьба предоставить все требования, которые данный «представитель» имеет к вам, в письменном виде». При этом не важно, звонит ли вам сотрудник банка или коллектор, которому банк перепоручил/продал ваш долг сотоварищи. Ваше право – истребовать у звонящих в неурочный час направить вам посредством обычного письма (которое обязаны отправить заказным с уведомлением) свои требования. И, конечно же, в конверт на отправку должны быть заботливо вложены все копии документов, включая сам кредитный договор, устав, лицензия, заверенные печатями (как минимум, штемпелем канцелярии, «копия верна») учреждения (с «представителя» кредитора следует истребовать и заверенную копию поручения по агентскому договору).

Записав, либо зафиксировав терроризирующие звонки (распечатку можно запросить у оператора как мобильной, так и фиксированной связи), приложив полученные документы от визави, можно садиться писать аргументированный «Наш ответ Чемберлену», сопроводив его отрезвляющим словосочетанием – «копия в прокуратуру».

Столь нехитрые, в общем-то, превентивные меры способны изрядно умерить пыл звонящим молодцам и молодицам, а тем более – отсеять мошенников. Если только вы, действительно, не являетесь неплательщиком по кредиту.

Если же такой грешок за вами все-таки водится, и вы не желаете полюбовно договариваться с банком пойти на взаимовыгодный компромисс – юристы вам в помощь! Вот только в следующий раз переосмыслите на досуге аксиому: «когда ты указываешь пальцем на других, посмотри как три других твоих пальца, указывают на тебя самого».
/>http://uainfo.org/yandex/209101-banki-ustroili-ukraincam-holodnyy-terror.html

Скарлетт · Октябрь 22, 2013

Сбербанк заинтересовался домашней скотиной

Сбербанк усиливает конкуренцию за клиентов с Россельхозбанком и начинает выдавать кредиты на покупку скотины. Программу будет курировать старший вице-президент Светлана Сагайдак, которую пару месяцев назад назначили ответственной за кредитование малого и среднего бизнеса.

Вчера Сбербанк сообщил о том, что ввел новый продукт для корпоративных клиентов — кредит на приобретение сельхозживотных. На полученные средства заемщик сможет купить коров, свиней, лошадей, коз и других животных, необходимых в хозяйстве. В зависимости от вида животных кредит выдается на срок от пяти до десяти лет.

С новым продуктом Сбербанк станет ближе к компаниям малого и среднего бизнеса сельского хозяйства. Светлана Сагайдак, которую этой осенью назначили ответственной за развитие этого сегмента, активно взялась за работу, ее цель — показать, что Сбербанк не только для крупных компаний. На клиентском форуме госбанка, который проходил в сентябре, она уверяла партнеров, что банк не сфокусирован на одних олигархах и намерен активно наращивать портфель кредитов малым и средним предприятиям.

В этой сфере кредитования Сбербанк составит конкуренцию Россельхозбанку, который выдает аналогичные ссуды во всех отделениях по России. Как отметили в РСХБ, банк выдает кредит на приобретение племенного и товарного молодняка сельскохозяйственных животных для формирования основного стада под его залог в рамках соответствующей программы, действующей с 2005 года. Кредиты предоставляются на срок до пяти лет. Сумма кредита составляет до 80% стоимости приобретаемых животных. С начала реализации программы на закупку сельскохозяйственных животных аграриям предоставлено кредитов более чем на 12 млрд руб.

«Это интересный опыт, и если Сбербанку удастся его реализовать, подумаем о том, чтобы самим разработать подобный продукт, — сообщил РБК daily соруководитель блока «Корпоративно-инвестиционный банк» Максим Першин. — Пока же очень много неясного, например, как взыскивать залоги?»

Банки, развивающие сегмент МСБ, считают, что риски — при кредитовании покупки скотины, поэтому пока не планируют таких программ. «Такой вид кредита в силу своей отраслевой специфики и не самого надежного обеспечения относится к высокорискованным, что автоматически сужает круг потенциальных банков, которые смогут работать по таким продуктам без государственного субсидирования», — рассуждает директор департамента корпоративных кредитных продуктов Абсолют Банка Сергей Суворов. Он предполагает, что со стороны АПК спрос на такие кредиты остается довольно высоким, учитывая, что на рынке крайне мало предложений для сельскохозяйственного бизнеса. «Особенно в сегменте средних и мелких предпринимателей, которым сложнее получить такой заем, так как у них нет надежных залогов», — добавляет он.

В ВТБ24 и Райффайзенбанке сообщили, что не планируют внедрять подобный продукт.
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949989310833

Скарлетт · Октябрь 22, 2013

Сбербанк отнял треть от кредита

Сбербанк снизил ставки по кредитам наличными почти на треть — до 14,5% годовых, что сопоставимо со стоимостью ипотеки в частных банках

Новогодние ставки по потребительским кредитам появились в Сбербанке вчера и будут действовать до 15 февраля: 14,5% годовых независимо от наличия поручителей, является ли заемщик зарплатным клиентом банка и других условий. До этого ставки для заемщиков «с улицы» начинались от 19,5% (с поручителями) и 20,5% для остальных, а для зарплатников — от 16,5%.

Сейчас это самое щедрое предложение для клиентов «с улицы» (у «ВТБ 24» — от 18% для массовых клиентов), стоимость кредитов наличными «Сбера» теперь сопоставима с ипотекой у других банков. К примеру, «Юникредит банк» выдает под 14,5% годовых ипотеку на строящееся жилье.

Правда, претендовать на дешевые кредиты Сбербанка смогут люди с доходами не ниже среднего. Дело в том, что ставка в 14,5% годовых действует только для коротких кредитов — на 3—12 месяцев — и размером не менее 150 000 руб. Минимальный ежемесячный платеж по такому кредиту — 13 503 руб., подсказывает калькулятор на сайте банка.

«Вероятно, Сбербанк хочет разбудить интерес населения такой ставкой», — говорит управляющий партнер Frank Research Group Юрий Грибанов. Объем потребкредитов Сбербанка превышает 1,4 трлн руб. — это почти половина его розничного портфеля (48%). Но в этом году потребкредитование госбанка растет медленнее (+14% за восемь месяцев), чем в прошлом году (41%) и чем весь рынок (18%), отмечает Грибанов.

За счет дешевых кредитов Сбербанк рассчитывает «существенно» увеличить выдачу потребкредитов, признает директор управления розничного кредитования Наталья Алымова.

Те, кто не сможет взять такой кредит на год, выберут более длинные кредиты, но уже под другие — более высокие ставки, уверена она.

«Чтобы без проблем отдавать банку больше 13 000 руб. в месяц, нужно иметь зарплату намного выше средней в России — около 50 000 руб.», — говорит менеджер крупного частного банка. Поэтому он расценивает акцию «Сбера» «как рекламный ход — клиент приходит за ставкой в 14,5%, рассчитывает свой кредит и понимает, что при его зарплате ему нужен кредит не на год, а на все четыре или пять, а там уже совсем другая ставка». Претендовать на такую ставку смогут далеко не все, согласен Грибанов, но маркетинговый ход удачный — размер ставки однозначно увеличит клиентский поток в «Сбер».

«У нас, безусловно, есть расчет и на привлечение клиентского потока в банк», — подтверждает Алымова.

Весной подобная акция действовала в Райффайзенбанке: он в течение двух месяцев выдавал потребкредиты под 14,9% годовых, что позволило ему расти вдвое быстрее рынка, говорит зампред правления Андрей Степаненко. Правда, Райффайзенбанк не ограничивал срок кредитов и выдавал деньги под низкую ставку даже на семь лет, оговаривается он. «При ограничении срока одним годом у заемщика получается довольно существенный ежемесячный платеж — это продукт в основном для населения столиц и городов-миллионников», — считает Степаненко.

Конкуренты пока не готовы следовать за «Сбером» — представители «ВТБ 24», Альфа-банка, Райффайзенбанка заявили, что не собираются менять ставки по кредитам.

Заложить свинью Сбербанку

Сбербанк порадовал и корпоративных заемщиков аграрной отрасли. Для них запущен новый кредит — на приобретение крупного и мелкого рогатого скота, лошадей и свиней. Обеспечением по кредиту является залог приобретаемых животных.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/553531/sberbank-otnyal-tret-ot-kredita

Скарлетт · Октябрь 22, 2013

Набиуллина как Джеймс Бонд

С 1 июля 2014 года все интернет-провайдеры обязаны записывать активность каждого пользователя, хранить эту информацию не менее 12 часов и по первому требованию предоставлять ее ФСБ. Так говорится в проекте приказа Минкомсвязи, который должен вступить в силу до конца этого года.

Центробанк также просит предоставить ему доступ к оперативно-разыскной информации для разоблачения нечистоплотных инвесторов. Для этого, как сообщил первый зампред Центробанка Сергей Швецов, Служба Банка России по финансовым рынкам (СБФР) подготовила поправки в закон об инсайде.

Получит ли Центробанк доступ к секретным переговорам финансистов и в чьих интересах он будет это использовать? Об этом Slon рассказал вице-президент Национального платежного совета Александр Наумов.

Банк России должен обладать возможностями проводить полноценные расследования при выявлении подозрений в манипулировании ценами или инсайде. А сегодня что получается: Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФ) находит некую подозрительную активность, в отношении которой возникают подозрения в использовании инсайдерской информации. Для того чтобы доказать инсайд, СБРФ должна обратиться к МВД, чтобы собрать доказательства. Если уголовное дело не возбуждено, оперативно-разыскная деятельность (ОРД) может и не осуществляться. А чтобы возбудить уголовное дело, нужны доказательства, которых нет. Круг замкнулся. Если бы Банк России обладал возможностью проведения ОРД, он сам мог бы собирать доказательства. Сотрудники МВД, которые проводят ОРД, могут не обладать специфическими знаниями в области финансового рынка, которые есть у сотрудников СБРФ, и не обнаружить необходимые доказательства.

С января 2013 года появляются сообщения о раскрытых преступлениях в сфере финансового рынка, это доказывает, что закон по инсайду реально работает. По статистике — преступления, связанные с инсайдом, выявляются не так часто из-за сложности расследования и сбора доказательств. Примеры выявления незаконного инсайда есть и в западных странах, достаточно вспомнить нашумевшее дело с фондом Galleon или использование информации о решениях ФРС. Американская ФРС приняла решение о продолжении поддержки американского рынка — сверхмягкой денежной политики. Это решение должны были довести до журналистов, то есть раскрыть информацию, чтобы ее нельзя было использовать как инсайдерскую при заключении сделок. Что получилось? Был некий пул журналистов, которым довели эту информацию за несколько минут до того, как ее должны были опубликовать, для того, чтобы журналисты успели переслать ее своим информационным агентствам. Журналисты стали передавать данные по открытым каналам в свои информационные агентства. И этих пяти минут хватило, чтобы злоумышленники, используя торговых роботов, получили доступ к такой информации и успели сделать несколько сотен тысяч сделок.

Фактически, новые поправки в закон позволяют сделать из Банка России полноценного регулятора инсайда. Но тут возникает другая проблема. А не может ли случайно Банк России, получив такие полномочия, заниматься расследованиями, связанными не только с инсайдом, но и с чем-то другим? Получается, что Банк России будет заниматься той деятельностью, которой сейчас занимается полиция, то есть превратится в правоохранительный орган. При такой ситуации возникает конфликт между функциями регулятора и правоохранительного органа.

Однако примеры наделения регуляторов функциями ОРД есть, например, такими полномочиями наделена ФРС. В своих расследованиях ФРС использует прослушку, внедрение агентов под прикрытием. Это операции, равноценные спецоперациям по борьбе с наркомафией. Но ФРС не занимается многим из того, чем занимается Банк России. В США существует более четкое разграничение, кто занимается денежной политикой, а кто занимается регулированием финансового рынка. В Европе есть страны, где организации, регулирующие рынок, входят в состав национальных банков, как у нас. Есть даже случаи, когда они являются подразделениями Минфина или криминальной полиции.

Закон об инсайде содержит много противоречий. Например, закон требует точного определения инсайдерской информации, в то время как в большинстве развитых стран ее четкого определения не существует.

Во многих странах регуляторы финансового рынка или организаторы торгов на финансовом рынке устанавливают периоды, в которые инсайдерам запрещается торговать ценными бумагами. Это политика «закрытых окон». У нас законодательство такой запрет не содержит, наш закон запрещает использовать инсайдерскую информацию при собственных сделках, а также рекомендовать или побуждать третьих лиц к совершению операций.
/>http://slon.ru/economics/nabiullina_kak_dzheyms_bond-1007386.xhtml

Скарлетт · Октябрь 22, 2013

Размещение за IT-компанию

Иностранные инвесторы купили модель бизнеса ТКС-банка

Вчера ТКС-банк закрыл книгу заявок на бумаги, размещаемые в рамках IPO. Ажиотажный спрос на бумаги позволяет предположить, что размещение пройдет по верхней границе ценового диапазона, то есть весь банк оценен более чем в $3 млрд с коэффициентом 4,8 к капиталу. Владельцы ТКС-банка разместили бумаги в основном среди иностранных инвесторов, которые смотрят на детище Олега Тинькова как на успешный IT-стартап. Российские инвесторы оценивают ТКС-банк в контексте рисков потребительского кредитования.

Итоги первичного размещения бумаг TKC-банка на момент сдачи номера официально не были подведены. Однако, как рассказали "Ъ" источники на финансовом рынке, уже к полудню вчерашнего дня книга заявок на покупку глобальных депозитарных расписок (GDR) ТКС-банка была переподписана в 11 раз, причем в восемь раз по верхней границе ценового диапазона $14-17,5 за расписку. Объем размещения был увеличен с $870 млн до $1,087 млрд, следует из материалов, распространенных вчера TCS Group Holding Plc. Сумма, которую получит сам банк, осталась неизменной — $175 млн, остальное получат действующие акционеры.

ТКС-банк на 1 июля занимал 64-е место по активам (85,92 млрд руб.) и 66-е — по капиталу (9,38 млрд руб.) в рейтинге "Интерфакса". Единственный акционер банка — компания Egidaco Investments Plc (Кипр), ее конечные бенефициары — Олег Тиньков (61,13%), Goldman Sachs International (12,41%), Vostok Nafta Investment Limited (13,32%), Baring Vostok (8,0%), Horizon Capital (4,0%) и менеджмент банка (1,14%). Согласно отчетности по МСФО за первое полугодие, ТКС-банк получил чистую прибыль $79,3 млн, что на 51,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Кредитный портфель вырос за полгода на 24%, до $1,95 млрд. ТКС-банк специализируется на кредитных картах, основной принцип бизнеса — дистанционное обслуживание клиентов без использования офисов.

Большая переподписка позволяет прогнозировать, что размещение бумаг ТКС-банка пройдет близко к максимальной цене. "Из-за того что спрос на бумаги ТКС-банка очень высокий, многие фонды опасались не получить интересующий их объем бумаг и были вынуждены в последние дни резко увеличить свои заявки",— сообщил управляющий крупного западного фонда. Как отметил источник, знакомый с ходом размещения, инвесторы, которые хотели получить бумаги на $20 млн, первоначально выставляли заявки на $50 млн, но в пятницу увеличили их до $200 млн.

Так как ТКС-банк размещает только GDR, которые будут обращаться на Лондонской фондовой бирже, подавляющее большинство инвесторов, обеспечивших спрос,— иностранцы. По словам одного из источников "Ъ", около 70% спроса обеспечили заявки от хедж-фондов и только 30% — классические инвестфонды. В основном интерес наблюдался со стороны американских инвесторов, затем идут инвесторы из Азии.

Инвесторы этого класса сейчас располагают свободными средствами, и с этой точки зрения время и место проведения IPO были выбраны удачно, отмечают эксперты. По словам главного портфельного управляющего GPB Asset Management S.A. Дмитрия Скворцова, практически на годовых максимумах находятся как российские, так и американские фондовые индексы, решен вопрос потолка госдолга США, и снизились риски сжатия кредитно-денежной политики. "В таких условиях на рынке существует значительный спрос на всякого рода размещения",— отмечает господин Скворцов.

К тому же акционеры ТКС-банка предложили западным и азиатским инвесторам именно такой актив, в который они были готовы инвестировать. Из-за модели бизнеса, особенности которой всегда подчеркивались Олегом Тиньковым, ТКС-банк воспринимается на Западе в большей степени как IT-компания с хорошими темпами роста, чем как банк, специализирующийся на высокорисковом потребительском кредитовании. Директор по инвестициям "ТКБ БНП Париба Инвестмент Партнерс" Владимир Цупров говорит: "Для иностранцев ТКС-банк — это, скорее, IT-компания, а такие истории они очень любят. Поэтому в отношении ТКС-банка применяются коэффициенты "Яндекса", а не Сбербанка". При размещении по верхней границе ценового диапазона весь ТКС-банк будет оценен в $3,2 млрд, то есть с коэффициентом 4,8 к капиталу даже по прогнозу на 2013 год (то есть с учетом роста прибыли и притока в $175 млн после IPO), подсчитал старший аналитик ING Егор Федоров.

На фоне попыток размещений универсальных российских частных банков результаты ТКС-банка выглядят впечатляюще. О планах по проведению IPO в удачный для рынка момент ранее заявляли Московский кредитный банк, Пробизнесбанк, а также Промсвязьбанк, который в 2012 году уже отменил размещение из-за низкой оценки инвесторами. "Сейчас проходит размещение АЛРОСА и Номос-банка, где мы тоже не наблюдаем настолько ажиотажного спроса, как на бумаги ТКС-банка",— добавляет замдиректора департамента управления активами по акциям УК "Альфа Капитал" Регина Гирфанова.

Впрочем, как бы ни воспринимали ТКС-банк иностранные инвесторы, он, прежде всего, остается банком по модели бизнеса, указывают эксперты. "Насколько ТКС-банк реализует свой потенциал как IT-компания, может показать только время. Сейчас это все-таки, прежде всего, банк, занимающийся потребительским кредитованием. Принципиальную разницу может выявить анализ структуры доходов: потребительский банк зарабатывает, прежде всего, на процентной марже и кредитных комиссиях, IT-компания "продает" свою платформу и сервисы",— указывает управляющий партнер компании Spectrum Partners Андрей Лифшиц. И риски ТКС-банка остаются банковскими, продолжает господин Федоров, среди них замедление роста рынка кредитных карт, ухудшение качества кредитного портфеля и ужесточение правил регулирования со стороны ЦБ. Финансовые показатели ТКС-банка сейчас выглядят не хуже рынка, отмечает младший директор Fitch Дмитрий Васильев: уровень потерь по кредитам — 10% по итогам первого полугодия, в среднем по рынку этот показатель составляет 9% по картам и 14% по необеспеченным кредитам. Но бизнес ТКС-банка успешно идет на фазе роста рынка, а такая модель подразумевает повышенные риски в случае возникновения кризисных явлений, отмечает господин Васильев.

Разница критериев оценки эмитента могла стать еще одной причиной — помимо размещения не в локальных акциях, а в GDR — невысокой доли российских инвесторов в бумаги банка. "Российские инвесторы более внимательно смотрят на высокие регуляторные риски для отрасли, в то же время западные структуры учитывают, находятся ли банки в тренде либо существенно опережают его",— говорит госпожа Гирфанова. К тому же, по ее словам, "в России многие неоднозначно относятся к личности основного акционера, что сыграло роль в отношении локальных инвесторов к сделке". "Мы подали заявку на участие в расчете на быстрый рост акций после ажиотажного размещения, что позволит выйти из бумаги в первые дни с неплохой прибылью",— признает управляющий российским фондом.
/>http://www.kommersant.ru/doc/2325479

Изменено Октябрь 22, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Октябрь 22, 2013

«Сбербанк России» приступил к приему купюр достоинством в пять тысяч рублей в банкоматах

Как сообщает «Интерфакс» со ссылкой на «Сбербанк», специалисты закончили техническое тестирование нового программного обеспечения, которое позволяет отбраковывать фальшивые купюры.

Внедрение нового программного обеспечения будет идти поэтапно, все работы планируются завершить в течение недели, после чего все банкоматы и терминалы «Сбербанка» в столичном регионе начнут принимать пятитысячные купюры без каких-либо ограничений.

Напомним, «Сбербанк» и ряд других крупных банков временно приостановили прием пятитысячных купюр из-за большого количества подделок, изъятых из банкоматов и платежных терминалов.

Вскоре после этого в Санкт-Петербурге были задержаны несколько уроженцев Дагестана Или Узбекистана?, которые сбыли в банкоматах Москвы 8,5 миллиона фальшивых рублей.

Как оказалось, что фальшивки печатались на простом струйном принтере, однослойной плотной бумаге без водяных знаков. Причем визуально подделка отличалась от подлинной банкноты, однако программное обеспечение терминалов не распознавало фальшивку.

Read more: http://www.ntv.ru/novosti/681959/#ixzz2iRFfRl73

Изменено Октябрь 22, 2013 пользователем Скарлетт

Fosfoniy · Октябрь 22, 2013

Г.Онищенко уходит в отставку

Глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко уходит в отставку в связи с истечением срока полномочий. Об этом в Пекине заявила вице-премьер правительства России Ольга Голодец.

Новым главой ведомства будет назначена заместитель руководителя Роспотребнадзора Анна Попова. Как отметила О.Голодец, Анна Попова -"квалифицированный врач и хороший специалист".

22 октября 2013 г.

Читать полностью: http://top.rbc.ru/politics/22/10/2013/884212.shtml

Скарлетт · Октябрь 22, 2013

Анна Попова -"квалифицированный врач и хороший специалист".

Интересно,а она кого буит лечить-должников или упырей? :-x

Скарлетт · Октябрь 23, 2013

Банки стали активнее судиться с гражданами за возврат кредитов

В этом году число исков выросло в полтора раза

В первой половине этого года количество исков банков к нерадивым заемщикам выросло почти в полтора раза — с 410 тыс. до 595 тыс. Об этом свидетельствует статистика Судебного департамента Верховного суда. Эксперты говорят, что увеличение числа исков отражает прошлогодний рост кредитного рынка, а также связывают это с ожидаемым принятием закона о банкротстве физических лиц.

Исковые требования банков были удовлетворены более чем в 535 тыс. дел, годом ранее было примерно 370 тыс. дел. Сумма взысканий по искам о возврате кредитных средств выросла до 148,3 млрд рублей с прошлогодних 113,5 млрд рублей. При этом средняя сумма взыскания в 2013 году составила почти 250 тыс. рублей, в то время как за аналогичный период прошлого года она составляла более 306 тыс. рублей.

Увеличение количества поданных исков к недобросовестным заемщикам-физлицам связано с тем, что с 2011 года шло резкое нарастание кредитных портфелей у банков, рассказывает топ-менеджер крупного российского госбанка.

— Очень активно развивалось потребительское и автокредитование, а также посткредитование торговых точек, — говорит собеседник «Известий».

В 2012 году можно было наблюдать мощный рост кредитного розничного портфеля у всех игроков, подтверждает гендиректор бюро кредитной безопасности «Русколлектор» Илья Фомин.

— Поскольку между невозвратом кредита и подачей иска к должнику существует примерный интервал в полгода-год, то причина увеличения таких исков в этом году очевидна, — замечает эксперт. Он объясняет снижение средней суммы взыскания тем, что кредиторы могут порой отказываться от возврата пеней и штрафов, поскольку их более проблематично вернуть, чем сумму основного долга.

— Количество людей, которые не могут расплатиться по кредитам, растет, — говорит зампред банка «Уралсиб» Илья Филатов. — И судебная статистика — отражение этого факта. Впрочем, повышенную судебную активность банков можно объяснить и опасениями, что в будущем взыскивать долги с заемщиков станет проблематичнее.

— Банки торопятся получить исполнительный лист по долгам своих клиентов до того, как вступит в силу закон о банкротстве физических лиц, — добавляет аналитик экспертного центра Taxadmin.ru Максим Вахонин. — Пока он принят в первом чтении, но если будет принят в текущем виде, банкам станет сложнее взыскивать долги.

Текущая версия законопроекта предполагает, что граждане, которые не смогли в течение трех месяцев оплатить долг свыше 50 тыс. рублей, смогут обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Если у гражданина есть регулярный доход, он может получить рассрочку по уплате долга до пяти лет. При этом взыскание по исполнительным документам приостановят, штрафы и пени по долгу начисляться не будут. В конкурсную массу не могут попасть единственное жилье (за исключением залога по ипотеке), бытовая техника (общей стоимостью не более 30 тыс. рублей), наличные деньги (не более 25 тыс. рублей) и предметы первой необходимости.
/>http://izvestia.ru/news/559309

Скарлетт · Октябрь 23, 2013

Банки придумали, чем компенсировать низкий спрос на кредиты

Нынешняя ситуация в экономике привела к очень слабому росту на рынке корпоративного кредитования в этом году. Компании опасаются дальнейшей стагнации и потому сворачивают инвестиционные проекты и снижают планы по росту продаж. Но в условиях низкого спроса на кредиты в России активно развивается рынок факторинговых услуг.

В целом рынок факторинга преодолевает глобальный экономический спад лучше, чем финансовый и страховой секторы экономики. Пока в списке способов увеличить оборотный капитал компании он исторически стоит на третьем месте после отсрочек платежа и кредитования. Но удобство, оперативность и стоимость этой финансовой услуги постепенно делает ее более привлекательной на рынке. Так, в прошлом году доля факторинга в российском ВВП увеличилась с 1,6 до 2,25% при среднем мировом показателе в 6,1%.

Заметный рост начался в этом секторе в 2010 году. В 2012 году он составил уже 80% — и это был пик. По темпам роста российский рынок занимает первое место среди европейских стран, опережая рынки Люксембурга и Эстонии. По совокупному обороту в 2012 году российский рынок факторинга вышел на 8-е место в Европе и на 14-е место в мире. Сохранив нынешние темпы роста, уже в следующем году Россия скорее всего обойдет ближайших соседей в рейтинге — Нидерланды и Бельгию. Сегодняшние темпы роста говорят о том, что по итогам 2013 года оборот по факторингу в России составит 2 трлн руб., а в следующие два года рынок будет расти до 30% в год. В первую очередь, потому что эта финансовая услуга выгодна и интересна не только клиентам, но и самим банкам по нескольким показателям.

Во-первых, привлекая клиента, банк размещает краткосрочные ресурсы с хорошей маржой, хотя рынок развивается и уровень ставок по факторингу сегодня постепенно приближается к уровню ставок по кредитам. При этом надо отметить, что получить средства по факторингу для компаний — особенно со средним финансовым состоянием — проще, чем по кредиту. По факторингу же риски для банка минимальные. Он не требует залогового обеспечения, как при кредитовании, но принимает в расчет не только состояние финансов самого заемщика, но и его дебитора. Достаточно иметь качественного дебитора с хорошей историей поставок и дисциплиной платежей — и можно рассчитывать на оперативное получение средств. К тому же сама форма этой финансовой услуги сводит риски к минимуму: финансирование происходит после физической отгрузки по сделке. При этом отраслевые ограничения практически отсутствуют: клиентами банка могут быть как торговые, так и производственные компании, а также сервисные компании, представляющие услуги на условиях отсрочки платежа.

Помимо этого банки заинтересованы в факторинге, поскольку он увеличивает входящий поток платежей, а это косвенно отражается и на остатках, и на дополнительных комиссиях. Через заемщика банк получает в качестве потенциальных клиентов и всех его дебиторов, что позволяет в конечном итоге увеличивать клиентскую базу. Именно поэтому банки сегодня готовы инвестировать средства в расширение и доступность факторинговых услуг — например, переходить на электронный документооборот для оперативности и удобства расчетов. На сегодняшний день это большое конкурентное преимущество — оно дает возможность сократить сроки финансирования от нескольких дней до нескольких часов, упростить и сократить затраты на подготовку и доставку в банк документов. Все это в конечном итоге опять же увеличивает объем рынка факторинговых услуг, ведь чем удобнее сервис, тем большим спросом он пользуется.

При этом замечу, что с заметным ростом спроса на факторинговом рынке конкуренция на нем пока ниже, чем на кредитном, что банкам, конечно, только на руку. Можно уверенно предположить, что в ближайшие годы опережающий кредитование рост факторинговых услуг будет только продолжаться. Проще говоря, если банк хочет развиваться, он сегодня идет на этот рынок.

Автор статьи: Анатолий Максаков, вице-президент по корпоративному бизнесу МДМ Банка
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949989325793

Скарлетт · Октябрь 23, 2013

Тиньков продолжает расти

В первый день торгов на LSE бумаги ТКС-банка показали рост на 6,7%, несмотря на высокую границу размещения. Аналитики предлагают подождать, чтобы увидеть адекватную цену

Цена GDR материнской структуры ТКС-банка ТCS Group Holding Plc, торги которыми начались вчера на LSE, на закрытие торгов составила $18,68. Таким образом расписка, и так размещенная по верхней границе ($17,5), за день выросла на 6,7%. На пике в 11.00 цена достигала $20 за GDR, затем снижалась до $17,895 на 15.05, после чего выросла до $18,68. Объем торгов бумагами составил $0,97 млрд (52,2 млн штук). Индекс FTSE 100 во вторник вырос на 0,62%, FTSE Russia IOB — на 0,12%.

Накануне торгов книга заявок ТКС-банка была переподписана несколько раз и закрыта вчера по верхней границе ценового коридора — $17,5 за GDR. Объем размещения составил $1,087 млрд. Банк намерен привлечь $175 млн, $912 млн поделят нынешние акционеры — Олег Тиньков (сейчас у него 60,5%), топ-менеджеры банка (2%), Vostok Nafta (13,2%), Goldman Sachs (12,3%), Baring Vostok (7,9%), Horizon Capital (4%). При этом объем размещения может быть увеличен еще на 15% до $1,25 млрд, если банки-организаторы реализуют свой опцион, говорится в письме Goldman Sachs (есть у «Ведомостей»).

Высокому спросу способствовало сочетание ликвидности и оптимизма на мировом фондовом рынке, считает главный аналитик «Нордеа банка» Валерий Евдокимов. Однако оптимизм первых дней может ослабнуть, адекватную цену на бумаги можно будет увидеть через несколько недель, добавляет он. Первый день показал неожиданный спрос, это очень высокая цена, говорит старший аналитик Номос-банка Андрей Михайлов. Однако уже следующая отчетность может показать рост плохих кредитов, что в целом характерно для российского потребительского кредитования, и цена может упасть ниже цены размещения, полагает он.

ТКС-банк организаторы размещения смогли продать инвесторам не столько как банк, сколько как технологическую компанию, о чем свидетельствует слишком большой мультипликатор к собственному капиталу (свыше 3 против 1,1 у Сбербанка). Из опыта IPO российских банков с покупкой бумаг ТКС-банка лучше не торопиться. Так, Номос-банк провел IPO в апреле 2011 г. Цена размещения GDR на LSE составила $17,5. В первый день торгов она выросла всего на 0,6% (до $17,6) и достигла максимума в июле того же года ($20,52, рост к цене размещения — 17,3%). Сейчас GDR Номос-банка стоят на 15,8% ниже цены размещения — $14,74 за бумагу. GDR ВТБ в Лондоне подешевели к цене размещения на 76% (с $11,4 до $2,7).

Правда, российские технологические компании демонстрируют другой тренд. Mail.ru размещалась в ноябре 2010 г. по цене $27,7 за GDR. В первый день бумаги компании подскочили на 30% до $36, а к середине января 2011 г. — на 58,8%, достигнув исторического максимума ($44 за GDR). Сейчас GDR Mail.ru стоят $39,28, на 41,8% выше цены размещения. Компания Qiwi разместилась на NASDAQ в начале мая этого года ($17 за ADR). В первый день торгов рост был незначительным (0,5% до $17,08), а с июня начался быстрый рост, который к 18 октября достиг 160,8% ($44,34 за ADR). На 20.00 мск бумаги Qiwi стоили $43,04 (плюс 153,2% к цене размещения).

Риски инвесторов

В проспекте к IPO TCS Group предупреждает инвесторов о рисках ухудшения ситуации в экономике России, ухудшения ситуации со сбором плохих долгов и введения ограничений ЦБ на прием депозитов от населения.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/554301/tinkov-prodolzhaet-rasti

Скарлетт · Октябрь 23, 2013

Кредиты — почтой

«Почта России» за четыре года не нашла партнера для Почтового банка, но не оставила планов заняться финансовым бизнесом. Теперь она хочет создать финансовый дискаунтер для необеспеченных россиян с кредитами дешевле, чем у Сбербанка

«Почта России» планирует создать финансовый дискаунтер на базе своей сети отделений, крупнейшей в стране, говорится в материалах к совещанию у вице-премьера Аркадия Дворковича, посвященному стратегии компании до 2018 г. («Ведомости» ознакомились с документами).

Дискаунтер будет предоставлять банковские услуги людям с низкими доходами, сказано в документах. Его услугами к 2018 г. должно быть охвачено 10% клиентов «Почты России».

Новое руководство «Почты» знакомо с таким форматом не понаслышке. До назначения гендиректором «Почты» Дмитрий Страшнов 3,5 года возглавлял сотовый дискаунтер — российское подразделение шведского оператора Tele2.

Финансовый дискаунтер «Почты» будет ориентирован «на массовый и нижнемассовый» сегмент населения, отмечается в документах. Таким клиентам должны быть предложены понятные «коробочные» продукты — их всего шесть: кредитная карта, потребительский кредит, депозиты, платежи и денежные переводы, текущий счет, страхование. Продукты дискаунтера должны быть одними из самых доступных на банковском рынке. В качестве ориентира «Почта» собирается использовать Сбербанк — стоимость ее услуг должна быть «на 2,1—1,5% ниже», указано в стратегии. «Ценовое позиционирование: низкие ставки — низкий риск», — убеждают ее авторы.

Авторы стратегии считают банковские услуги масштабным и прибыльным бизнесом: согласно анализу BCG в 2018 г. операционный доход может составить 52 млрд руб., а чистая прибыль — 16 млрд, еще через пять лет — 140 млрд и 32 млрд руб. соответственно. На каких объемах бизнеса (размер кредитного портфеля, страховые премии и проч.) планируется заработать такой доход, в стратегии не уточняется. В середине ноября стратегию планируется представить премьеру Дмитрию Медведеву, рассказывает источник в Минкомсвязи.

Сеть финансового дискаунтера составит 6500 «компактных офисов на базе почтовых отделений» (всего у «Почты» 42 000 отделений). Офисы дискаунтера должны быть открыты в 80% городских почтовых отделений, указано в докладе.

С такой сетью дискаунтер «Почты» будет уступать только Сбербанку (около 19 000 отделений). Каждый офис дискаунтера будет оборудован банкоматом и терминалом вместо кассы, для клиентов будет реализована «концепция самообслуживания».

Бизнес дискаунтера будет расти за счет «конвертации текущих клиентов» «Почты России», надеются авторы стратегии.

В «Почте России» отказались комментировать стратегию развития. По словам сотрудника пресс-службы, «Почта» планирует развивать направление финансовых услуг, а после получения банковской лицензии — расширить их список. Представитель BCG, разработавшей вторую стратегию финансового бизнеса «Почты», также не стал комментировать доклад.

«У «Почты» колоссальная сеть, и понятно, что ее нужно задействовать, — рассуждает зампред правления «Уралсиба» Илья Филатов. — Финансовый дискаунтер как бизнес-модель имеет перспективы, и на горизонте 10 лет это задача вполне подъемная». Он приводит в пример сотовых ритейлеров с большими сетями (у «Евросети» их более 5000), которые научились зарабатывать на них, продавая кредиты и страховки. Но они не несут кредитных и операционных рисков и выступают только как агенты, подчеркивает Филатов.

Такой проект потребует серьезных инвестиций. Если это будут привычные банковские мини-офисы — на 50—60 кв. м, с ремонтом, мебелью и двумя устройствами АТМ, то на такую сеть может потребоваться 12—15 млрд руб., говорит Филатов. Менеджер одного из крупнейших розничных банков оценивает инвестиции в оборудование зон банковских услуг при таком масштабе сети минимум в 10 млрд руб.

Опрошенные «Ведомостями» участники банковского рынка скептически отнеслись к затее «Почты». Представитель Сбербанка отказался комментировать перспективы «Почты» составить конкуренцию госбанку, а человек, близкий к госбанку, напомнил, что Почтовый банк «тоже планировался как конкурент Сбербанку».

Почти банк

Финансовые услуги — в основном доставка пенсий — обеспечили «Почте России» в 2012 г. 46 млрд из 129 млрд руб. выручки. Еще 8,5 млрд руб. «Почта» получила «от денежного посредничества», указано в отчетности. Вместе это обеспечивает ей почти половину дохода.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/554561/kredity-pochtoj

Скарлетт · Октябрь 23, 2013

Вклады напоказ

Выбор банка для хранения денег делают прозрачнее

ЦБ решил сделать выбор банка для размещения в нем вклада более удобным для граждан. Информацию о реальной доходности банковских депозитов всех банков можно будет получить и сопоставить на сайте регулятора. Впрочем, полной прозрачности на рынке вкладов таким образом не достичь, предупреждают эксперты.

Вчера Банк России разместил на сайте проект указания «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами». Документ устанавливает порядок обязательного раскрытия всеми без исключения банками, привлекающими вклады граждан, ставок по разным типам таких продуктов. При этом речь идет не просто о ставках по вкладам, а об эффективных ставках — то есть полной доходности депозитов для розничных клиентов. Как указано в проекте, в расчет полной стоимости вкладов включаются процентные платежи, связанные с заключением и исполнением договора банковского вклада с физическим лицом, любые непроцентные платежи, которые банк выплачивает вкладчикам-физлицам, а также стоимость часто прилагающихся ко вкладам всевозможных подарков.

Основная цель документа — повышение транспарентности банковских вкладов для граждан. Во-первых, у населения появятся единые показатели для сравнения реальной доходности вкладов разных банков. Эффективную ставку по вкладам банки будут рассчитывать по предложенной ЦБ в этом же документе единой формуле и публиковать для вкладов стандартных сроков: до востребования, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до года и от года до трех. При этом публикация на сайте ЦБ будет осуществляться по единой для всех банков форме для вкладов в трех основных валютах: рублях, американских долларах и евро. Во-вторых, размещение информации о ставках по вкладам всех банков в одном месте, на сайте ЦБ, существенно упрощает и ускоряет сам процесс анализа. Ставки по вкладам банки на своих сайтах раскрывают и сейчас, но делают это не только каждый в произвольной форме, но и в большинстве раскрывая номинальные, а не реальные ставки. В ЦБ сочли, что действующий сейчас подход затрудняет сопоставление реальной доходности таких услуг в разных банках. Нюансы нового подхода регулятор готов обсуждать с участниками рынка.

Обязанность раскрывать информацию о ставках по вкладам закреплена законом о банках и банковской деятельности. Порядок раскрытия по закону устанавливается Центробанком, и теперь эти полномочия реализованы. Опрошенные «Ъ» эксперты, хоть и сочли попытку ЦБ организовать для клиентов банков доступ к структурированной и сравнимой информации о вкладах в разных банках позитивной, одновременно указывают, что формула расчета эффективной ставки все же несовершенна и не может учесть всех нюансов. «Не исключено, что клиентам поможет тот факт, что в формулу будет включена капитализация процентов: не все граждане могут ее верно рассчитать самостоятельно»,— говорит директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов. Однако непростой порядок расчета может вызвать дополнительные вопросы у обывателя, считает он: так, включение в расчет стоимости подарков для обывателя не очевиден.

Кроме того, формула расчета эффективной ставки по вкладам не учитывает поведенческих аспектов клиента, указывают банкиры. Допустим, возможность досрочного изъятия вклада с выплатой процентов по ставке до востребования и по обычной ставке. «По условиям для вкладчика это разные продукты, а в итоге эффективная ставка по ним будет одинаковой»,— рассуждает один из собеседников «Ъ». Кроме того, нельзя исключать риск манипулирования эффективной ставкой с помощью формулы ее расчета со стороны банковских маркетологов, предупреждают эксперты.
/>http://kommersant.ru/doc/2326216

Скарлетт · Октябрь 23, 2013

Депутаты зажали миллион

Депутаты не спешат увеличивать страховое покрытие по вкладам до 1 млн рублей

Вкладчики российских банков вряд ли дождутся в ближайшее время увеличения страховки по вкладам с 700 тысяч до 1 млн рублей. Последний страховой случай банка «Пушкино», стоивший системе страхования вкладов около 20 млрд рублей, заставил депутатов призадуматься об отсрочке введения этой нормы.

Правительственный законопроект об увеличении страхового возмещения по вкладам, которые обанкротились или лишились лицензии, до 1 млн рублей был внесен в Госдуму еще летом. Депутаты спешили и обещали утвердить его до конца года. В первом чтении документ был принят еще в сентябре. Однако с тех пор процесс застопорился. Так, на этой неделе на заседании финансового комитета этот вопрос даже не обсуждался, равно как и дискуссионная тема введения дифференцированных взносов для банков, которые должны были быть введены вместе с повышением страховки по вкладам.

Напомним, возмущение банкиров объяснялось ростом отчислений в фонд страхования вкладов АСВ. Сейчас они едины для всех и составляют 0,1% от суммы денежных средств, привлеченных во вклады.

Однако парламентарии предлагали прописать новые нормы: если банк предлагает клиентам доходность по вкладам, превышающую максимальную ставку на 2%, то ему придется отчислять АСВ более 0,56% от среднеквартального остатка по вкладам физлиц. Если же ставка по вкладам превысит средние на рынке на 3%, то отчисления и вовсе составят более 1,2%.

Как писала «Газета.Ru», небольшие и средние банки, привлекающие деньги вкладчиков по процентам выше среднего, выступали резко против этой нормы. Об этом, в частности, говорилось в отзыве одного из банков на законопроект, поступивший в ассоциацию региональных банков «Россия», где банкиры указывали, что дифференциация отчислений в фонд АСВ — в интересах крупных банков. На следующих заседаниях финкомитета Госдумы дискуссия обещала быть жаркой. Однако этого не произошло.

Накануне вместо обсуждения этих норм депутаты рекомендовали нижней палате парламента принять во втором чтении другой законопроект — об унификации надзорных требований к оценке устойчивости кредитных организаций и требований к участию в системе страхования вкладов (ССВ). Согласно редакции, представленной 22 октября, Банк России сможет предоставлять кредиты без обеспечения на срок до 5 лет для пополнения фонда обязательного страхования вкладов. Также комитет поддержал поправки о размещении на официальных сайтах ЦБ и АСВ информации о введении Центробанком в отношении конкретного банка запрета на привлечение денежных средств граждан во вклады и на открытие банковских счетов физических лиц.

«В связи с ситуацией с банком «Пушкино», когда пришлось выплатить рекордную страховую сумму, не факт, что стоит сейчас поднимать страховую планку. Стоит подождать, когда с рынка исчезнет часть сомнительных банков, чтобы не слишком сильно увеличивать страховую нагрузку на фонд АСВ», — рассказал «Газете.Ru» депутат Госдумы Анатолий Аксаков. По его словам, мнения, что спешить сейчас явно не стоит, придерживаются и другие заинтересованные лица, однако он не хотел бы выступать от их имени. В Агентстве по страхованию вкладов заявили, что готовы изучать это предложение, но отказались его комментировать.

Эксперты же считают, что санацию банковского сектора быстро ЦБ провести не удастся, а откладывать повышения по вкладам, учитывая сегодняшний уровень инфляции, нельзя.

«Все прекрасно знали о ситуации с банком «Пушкино». Еще в декабре прошлого года я прогнозировал, что банк не доживет до конца года. Но ошибся, он протянул после этого 9—10 месяцев. По сути, уже являясь зомби, банк продолжал свое грешное существование. Это значит, что проблема очистки банков была очень сложной и регулятор не решался приступить к зачистке рынка. Как в будущем ЦБ будет ее решать, непонятно. При этом повышать страховую сумму надо, несмотря ни на что, хотя бы просто из-за роста инфляции», — отмечает начальник аналитического управления Банка Корпоративного Финансирования Максим Осадчий.

В последний раз сумма по вкладам поднималась в 2008 году, указывают аналитики. «Поскольку инфляция в стране составляет примерно 7—8% в годовом исчислении, то за 5 лет она составила в любом случае больше 40%, то есть миллион рублей — это как раз та сумма, которая соответствует рублевой инфляции за 5 лет», — говорит Ирина Ступакова, аналитик УК «СОЛИД Менеджмент».
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/10/22/5719177.shtml

Скарлетт · Октябрь 23, 2013

Поглотитель банков: опыт Игоря Кима как отражение эволюции банковской системы

Чем занимается сейчас финансист, который за 20 лет провел поглощения трех десятков банков

В июне 2013 года финансист Игорь Ким с удивлением прочитал в отчете Райффайзенбанка, что строит свой банк по экзотической модели. Два года назад Ким купил банк у британской финансовой группы Barclays и считает сделку лучшей в своей практике. Ему есть с чем сравнивать — за 20 лет он провел поглощения примерно 30 банков. В 2012 году небольшой Экспобанк (ранее Барклайс Банк) получил прибыль $40 млн против такого же убытка годом ранее, а рентабельность капитала превысила 20%. И никакой экзотики. Опыт Кима отражает эволюцию российской банковской системы в последние 20 лет.

В чем его профессиональная и человеческая драма?

Банки в розницу

Ким окончил факультет экономической кибернетики Новосибирского государственного университета в 1990 году и пару лет занимался коммерцией в кооперативе, который сам же и создал на базе студенческого отряда. Потом была товарно-сырьевая биржа, а банкиром Ким стал в 1992 году, когда вошел в состав учредителей Русского народного банка (РНБ). Тогда, во времена гиперинфляции и стремительного роста курса доллара, финансистами хотели быть многие, а минимальный уставный капитал банка составлял всего несколько тысяч долларов. Потом ЦБ повысил планку до $100 000 и в 1993-м Ким внес дополнительные деньги в капитал РНБ, став его основным владельцем.

Вместе с друзьями по НГУ Андреем Бекаревым и Александром Тарановым в 1996 году банкир купил половину Сибакадембанка, а в 1998-м партнеры присоединили к нему РНБ. Кризис 1998 года Сибакадембанк пережил без больших потерь, так как почти не покупал гособлигации и успел создать широкую клиентскую базу. В нулевые Ким активно скупал мелкие и средние банки по всей стране, наращивая филиальную сеть, и мало-помалу вырос в заметного игрока. Сибакадембанк привлек деньги зарубежных инвесторов — ЕБРР, фондов Clariden и East Capital, и в 2006 году Ким провел ребрендинг. Над новым названием работал маркетолог Томас Гэд, так появился Урса Банк. У банка была разветвленная розничная сеть за Уралом; с активами 110 млрд рублей он входил в двадцатку крупнейших в стране. В 2007 году инвестиционная компания «Тройка Диалог» оценила Урса Банк в $3 млрд, доля Кима стоила почти $1 млрд.

«Бизнес Кима — это история из русской сказки про лису, которая нашла лапоток и выручила за него курочку, за курочку — гусочку и так далее», — иронизирует финансист, хорошо знакомый с Кимом. Один из бывших зампредов Центробанка называет Кима не банкиром, а инвестором. В чем разница? Сам Ким считает, что бизнесмен или инвестор видит возможности, а банкир оценивает риски. Он шутит, что по утрам чаще чувствует себя инвестором, а вечером — банкиром.

Покупая банки, Ким не задумывался, как он будет выходить из того или иного проекта, окончательное понимание сильных и слабых сторон нового бизнеса приходило после сделок. В банке «Восточный экспресс», например, был сильный менеджмент, и Ким не стал присоединять его к Урса Банку.

В 2008 году ситуация на финансовых рынках ухудшилась, Урса Банк оказался в сложном положении, так как 40% его пассивов составляли внешние займы. И Ким решил объединить его с банком с хорошим запасом капитала и сильной корпоративной клиентурой. Весной 2008 года он предложил слияние владельцу МДМ Банка Сергею Попову. МДМ Банк с активами более 300 млрд рублей занимал тогда 13-е место, Попов был недоволен медленным ростом бизнеса и с радостью принял предложение Кима, решив заодно увеличить долю розницы.

Ким говорит, что после двух десятков поглощений у него возник профессиональный интерес — сделать первую сделку по слиянию, крупнейшую в России. При оптимистичном сценарии на рынке должен был появиться второй по размеру частный банк после Альфа-банка.

Киму до сих пор обидно, что его детище Урса Банк в итоге сгинул в недрах МДМ Банка. Он и сейчас в разговорах с подчиненными часто ностальгирует, например, вспоминает про летнюю спартакиаду Урса Банка или про интригу с новым названием. В нем Киму нравился и урало-сибирский акцент, и образ созвездия Медведицы, созвучный латинскому написанию. Коллеги берегут сентиментального Кима и убирают подальше от его глаз вещи, напоминающие об Урса Банке, — годовые отчеты и сувенирную продукцию.

Банкиры из команды Попова знают Кима и его соратников с другой стороны. «Пришли суровые мужики из Новосибирска, стали употреблять ненормативную лексику», — описывает совместное заседание один из тогдашних членов правления банка.

Кредитная пирамида

О сделке Ким и председатель совета директоров МДМ Банка Олег Вьюгин объявили в декабре 2008-го. Денежных расчетов между Кимом и Поповым не было. В объединенном банке с прежним названием МДМ Банк доля Попова составила 56%, а Кима — 11%. Новый МДМ Банк с капиталом 70 млрд рублей и активами более 500 млрд рублей должен был войти в десятку крупнейших. Однако слияние провалилось.

После объединения, по мнению аналитика Moody’s Семена Исакова, прежнее руководство МДМ Банка не уделяло должного внимания работе с проблемной задолженностью и созданию качественного портфеля, а больше занималось интеграционными процессами.

До слияния почти 60% кредитного портфеля Урса Банка приходилось на розницу, где заоблачные процентные ставки и столь же высокие риски. «Модель высокомаржинального кредитования рано или поздно приводит к проблемам», — отмечает Вьюгин в интервью Forbes. Банк поддерживает высокую прибыль только при выдаче новых ссуд, и стоит кредитной машинке остановиться, как сразу же появляются убытки. Если банку негде привлекать деньги для выдачи новых ссуд, то доля проблемных кредитов растет, а их величина может достичь размеров собственного капитала банка. Выход — постепенно перестраивать модель бизнеса. Лидеры экспресс-кредитования банки «Русский стандарт» и «Хоум Кредит», например, снизили долю экспресс-кредитов и перешли на выдачу кредитных карт. Однако чтобы поменять модель, после кризиса им пришлось агрессивно повышать ставки по депозитам. По итогам 2012 года прибыль «Хоум Кредита» составила 19 млрд рублей, рентабельность капитала — 53%, у «Русского стандарта» — 6 млрд рублей и 23% соответственно. МДМ Банк после объединения с Урса Банком отказался от рискованного кредитования.

По словам Вьюгина, после объединения банк списал около 20 млрд рублей кредитов, выданных Урса Банком, в основном розничных. На момент слияния, по его мнению, Урса Банк нуждался в существенном увеличении капитала, чтобы не было проблем при создании резервов под плохие кредиты, фактически его надо было удвоить. Но таких денег у Кима не было. Источник, близкий к Киму, говорит, что это не так — Урса Банку хватало капитала (24 млрд рублей) и резервов (6 млрд рублей в рознице), а доходы были высокими. В отчетности за 2009—2012 годы МДМ Банк списал 18 млрд рублей по розничным кредитам.

Вскоре стало ясно, что и у бывшего МДМ Банка серьезные проблемы с качеством кредитов, но не розничных, а корпоративных. Причем проблемы не решены до сих пор. По оценке Исакова, сейчас МДМ Банк — один из худших по качеству активов среди крупных банков. На начало 2013 года просроченными были ссуды на 24 млрд рублей, еще 34 млрд рублей необслуживаемых кредитов было выведено в 2012 году за баланс и 48 млрд рублей — это обесцененные, реструктурированные кредиты. Иными словами, у МДМ Банка 50% корпоративных кредитов так или иначе были проблемными, сколько будет списано, станет ясно через пару лет.

По словам Вьюгина, многие проблемные кредиты были выданы до кризиса под проекты, связанные со строительством торговых и развлекательных центров, гостиниц, жилых домов и другой недвижимости. «На такие кредиты приходилось четверть портфеля, это был уязвимый в период кризиса бизнес», — говорит Вьюгин.

До 2007 года за корпоративный бизнес в МДМ Банке отвечал Тимур Авдеенко. Под его руководством банк активно кредитовал строителей и девелоперов под залог объектов. Из-за незрелости рынка и особенностей законодательной базы такие залоги имели условный характер. Как насчет риск-менеджмента? «Контроль за рисками достигался развитой системой аналитики и наблюдения за кредитуемыми объектами, а также персональной ответственностью клиентских и кредитных менеджеров», — перечисляет Авдеенко.

В 2007—2008 годах система принятия кредитных решений и контроля за рисками была еще упрощена, к тому времени корпоративный блок возглавил Алексей Дробот. По словам бывшего менеджера МДМ Банка, план по выдаче кредитов порой выполнялся за счет увеличения лимитов существующим клиентам. В кризис оказалось, что большая часть залогов банка — это права требования к операционным компаниям в форме ООО, взыскать с которых нечего.

«В период интеграции банков работа с проблемными корпоративными заемщиками велась неэффективно», — вспоминает Вьюгин.

Что делал Ким, в 2009—2011 годах занимавший должность председателя правления МДМ Банка? Пытался выправить ситуацию. При его личном участии, например, была реструктурирована крупнейшая задолженность «Техносилы» в $220 млн. Спасти «Техносилу» Ким предложил бизнесмену Михаилу Кокоричу, которого знал еще по Новосибирску. Тот быстро навел порядок, вложив в компанию собственные деньги, а в начале 2013 года продал свою долю.

Качество кредитов Урса Банка и МДМ Банка Ким обсуждать отказался. По его словам, у многих банков оно было примерно одинаковое, так как все кредитовали не Луну, а похожие компании.

Чья возьмет

В кризис многие крупные банки для затыкания дыр в балансах воспользовались субординированными кредитами, которые государство выдавало через Внешэкономбанк. Предварительное добро на такой кредит для МДМ Банка получил и Вьюгин. По его расчетам, ссуда позволила бы на четверть снизить уровень просроченной задолженности.

Однако Попов не одобрил такое увеличение капитала. «В кризис Попов переосмыслил свое отношение к банку, решил не брать дополнительных рисков. Сказал: пусть прибыль будет маленькая, но я буду спокоен», — говорит источник в окружении Попова.

Летом 2009 года Вьюгин озвучил стратегические планы: МДМ Банк отказывался от государственной помощи и при этом, как настаивал Ким, собирался нарастить к концу года кредитный портфель на 20—25% в основном за счет розницы. Стратегия была странной, ведь выполнить оба условия одновременно было невозможно. «Уже осенью 2009-го совет директоров полностью сформулировал стратегию низкого аппетита к риску», — уточняет Вьюгин.

Формально у Кима и Попова были равные акционерные права, их акции были переданы в MDM Holding, а в комитет по стратегии входили Ким, Попов и председатель комитета, портфельный инвестор Арнольд Люкман. Но на деле партнерские отношения Попова и Кима быстро зашли в тупик. Акционерное соглашение оказалось для Кима ловушкой, ведь фактически он оставался миноритарным акционером. Сам Ким о разногласиях с Поповым говорить отказался.

В последние годы банк ожидаемо проедал капитал и показывал убытки. Летом 2010-го Ким ушел с поста председателя правления. Он договорился о выкупе своей доли, несмотря на объявленный при слиянии пятилетний мораторий на продажу акций банка.

Последние расчеты с Кимом Попов провел в 2012 году и только после этого капитализировал банк, правда, нетрадиционным способом. В конце 2012 года МДМ Банк продал портфель проблемных кредитов номиналом 34 млрд рублей фондам самого Попова. Банк получил 12,5 млрд рублей сразу, и еще 16 млрд рублей фонды обязались заплатить в течение трех лет.

В целом сделка напоминает стандартную практику по разделению проблемных банков на «плохие» и «хорошие». У «хорошего» банка есть приличная операционная прибыль, говорит Вьюгин, но почти вся она идет на покрытие старых проблем.

Активы МДМ Банка составляют сейчас 312 млрд рублей против 329 млрд до объединения, хотя капитал немного вырос — с 41 млрд рублей до 49 млрд рублей. Рейтинги ухудшились, сейчас Moody’s оценивает банк на две ступени ниже, на уровне Ba3 с негативным прогнозом. Что осталось от Урса Банка? Основные корпоративные клиенты «Урсы» ушли вслед за Кимом, сообщил МДМ Банк в годовом отчете. Единственное наследство — это филиальная сеть на Урале и в Сибири, которая расширила депозитную базу банка — средства во вкладах физлиц увеличились вчетверо, до 110 млрд рублей.

С чем остался Ким? В апрельском номере 2006 года в интервью Forbes он говорил, что мог где-то проиграть тактически, но стратегически не проиграл ни разу. Стал ли проигрышем для Кима финансовый результат поглощения МДМ Банком Урса Банка?

При объединении банков Ким и Попов определили свои доли, не применяя дисконтов к капиталам. После слияния на долю Кима (11%) приходилось 6,2 млрд рублей балансового капитала. При выходе он получил за свой пакет МДМ Банка 5,4 млрд рублей. На этот раз сделка прошла с дисконтом.

Примерно половину причитающейся суммы Ким получил не деньгами, а 100% акций Латвийского торгового банка (сейчас Expobank) с капиталом 2,7 млрд рублей. Ким говорит, что при расчетах с Поповым дисконта к капиталу ЛТБ не было.

Неплохой итог, особенно если учесть, что до слияния с МДМ Банком капитал Урса Банка в размере 28 млрд рублей представлял умозрительную величину — дальнейшие списания розничных кредитов составили около 20 млрд рублей.

Сам Ким итоги сделки не комментирует, так как заключил с Поповым соглашение, которое обязывает их не создавать негативный информационный фон и не дискредитировать друг друга или МДМ Банк.

Новые покупки

С 2010 года Ким купил несколько дочерних российских банков у иностранцев. Первыми были Сантандер Консьюмер Банк группы Santander и Городской ипотечный банк, принадлежавший Morgan Stanley. Их купил с дисконтом к капиталу банк «Восточный экспресс», где Киму принадлежит 13%. По словам Кима, дисконт при покупке учитывает нематериальные активы банка, например ненужную IT-платформу и очередную лицензию Oracle.

Осенью 2011 года, когда Ким понял, что расстается с Поповым, он начал покупать банки на себя, а не на «Восточный экспресс». Так был приобретен Барклайс Банк с активами 25 млрд рублей. Ким заплатил группе Barclays рекордно низкую цену — с дисконтом 60% к капиталу, хотя кроме него на Барклайс Банк претендовали казахский Казкоммерцбанк и «Ренессанс Кредит».

Ким уверяет, что не ищет объекты для поглощений, их собственники всегда приходят к нему сами. За последний год он встречался с акционерами кипрского Laiki Bank и американского GE Money. В СМИ назывались и другие банки. Если почитать прессу, то можно подумать, что я полстраны хочу купить, иронизирует Ким.

Откуда деньги на новую экспансию? Кроме акций МДМ Банка за последние пару лет Ким продал свои доли в компании «Сибакадемстрой» и «Первом коллекторском бюро». Кроме того, небольшую прибыль Киму приносит компания «Д2 Страхование» и региональная сеть из полусотни ресторанов «Фуд мастер», еще есть коммерческая недвижимость в Новосибирске (около 40 000 кв. м). Состояние Кима Forbes оценивает в $460 млн.

В 2006 году Ким говорил Forbes, что его привлекает инвестбанковский бизнес, где важен не столько операционный менеджмент, сколько профессиональная подготовка каждого члена команды. Неудивительно, что сейчас он строит примерно такую модель.

В 2012 году Ким вернул Барклайс Банку историческое название Экспобанк и продолжил покупки, чтобы построить на его базе банковскую группу. Сейчас в нее входят также латвийский Expobank (бывшая дочка МДМ Банка) и «Экспо Капитал» (бывший «ВестЛБ Восток»). Еще Ким успел присоединить Стромкомбанк и Сиббизнесбанк. В августе 2013-го он купил российскую дочку «ФБ-Лизинг» у лизинговой компании VR Leasing AG и изучает возможность покупки банка в еврозоне.

Ким намеревается построить банк, отличающийся от представленных на российском рынке, — merchant bank, или так называемый торговый банк. По задумке Кима Экспобанк будет заниматься в основном консультированием и кредитованием. Воспользоваться этими услугами смогут компании с годовым оборотом от $100 млн. Банк готов предложить им сопровождение в сделках по слияниям и поглощениям, привлечению акционерного и долгового капитала, предоставить мезонинное и бридж-кредитование. Кроме того, Ким планирует развивать услуги управления капиталом состоятельных клиентов в формате family office.

Термин merchant banking еще не устоялся, за рубежом его часто используют для определения разных инвестиционных и консалтинговых продуктов, отмечает член правления Газпромбанка Екатерина Трофимова. Обычно под ним понимают инвестиции private equity. «Только крупные банки с капиталом более 100 млрд рублей имеют достаточный масштаб для формирования сильной инвестиционной команды merchant banking и сбалансированного портфеля собственных инвестиций», — считает эксперт. Она с осторожным скепсисом относится к этим планам.

Прибыль Экспобанка по итогам 2012 года составила 1,3 млрд рублей. Первые сделки для корпоративных клиентов банк ожидает закрыть только в III квартале 2013 года. На чем удалось заработать? Пока прибыль «бумажная». Райффайзенбанк пишет в отчете «Экспобанк: новая платформа для большого бизнеса», что основной вклад в прибыль внесли возмещение по налогу в связи с накопленными убытками (851 млн рублей) и гудвил, образованный в результате покупки банков ниже их капитала (650 млн рублей).

Ким говорит, что прибыль для него теперь не главный показатель, главное — устойчивость к стрессам и способность пережить любой кризис. Видимо, личный стресс и кризис меняют взгляды на жизнь и бизнес.
/>http://www.forbes.ru/finansy/igroki/246436-poglotitel-bankov

Скарлетт · Октябрь 23, 2013

Роспотребнадзор и сроки годности финансовых продуктов

Заметную активность в борьбе за права потребителей банковских услуг Роспотребнадзор начал проявлять с лета 2006 года. Тогда претензии о неправомерности взимания ряда дополнительных комиссий и штрафов с банковских розничных заемщиков, которые существенно увеличивали выплаты граждан по кредитам, были предъявлены лидерам рынка потребительского кредитования: ХКФ-банку и банку «Русский стандарт». К урегулированию ситуации с защитой прав граждан в этом сегменте не без участия Роспотребнадзора были привлечены Федеральная антимонопольная службы и прокуратура. Под таким давлением оба банка избавились от дополнительных комиссий. Но благодаря организованной Роспотребнадзором громкой «антикомиссионной кампании» решение этого вопроса стало актуальным для всего банковского рынка. И летом 2007 года Банк России обязал банки учитывать все дополнительные выплаты по кредитам в раскрываемой заемщику эффективной ставке. Впрочем, такое решение проблемы ведомству Геннадия Онищенко показалось недостаточным. Оно продолжило борьбу за незаконность дополнительных банковских комиссий в судах. И в ноябре 2009 года президиум ВАС, рассматривая спор Роспотребнадзора со Сбербанком, постановил, что взимание банками очень распространенных комиссий за открытие и ведение ссудного счета незаконно. Еще одним объектом пристального внимания Роспотребнадзора стали взаимоотношения банковских заемщиков и коллекторов. В конце 2007 года Роспотребнадзор направил в Генпрокуратуру жалобу на «специфические» методы работы коллекторов. В 2010 году он продолжил борьбу с практикой передачи им банковских долгов: ведомство заявило, что в соответствии с вступившим в силу 1 января 2010 года положением закона «О персональных данных» продажа долга коллектору возможна, только если у банка есть согласие заемщика на передачу данных о нем третьим лицам. Осенью 2011 года Высший арбитражный суд выпустил обзор судебной практики, построенной на спорах Роспотребнадзора с банками, где фактически признал незаконной передачу прав требований по кредиту банком организации, не имеющей банковской лицензии, без согласия должника. Впрочем, полной победы в борьбе с коллекторами Роспотребнадзор пока не одержал. Почти год спустя Верховный суд занял совершенно иную позицию.

http://www.kommersant.ru/doc/2326289

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Банковские новости - том 2. Финансовые новости

12 754 сообщения в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение