Бюро кредитных историй

Скарлетт · Январь 23, 2014

БКИ «Эквифакс» обнаружило симптомы «заболеваний» лишившихся лицензий банков

Бюро кредитных историй «Эквифакс» на основе информации о банках с отозванной в 2013 году лицензией выявил у кредитных организаций несколько общих симптомов «заболеваний». Своими выводами БКИ поделилось с порталом Банки.ру

Основной из этих симптомов — серьезное увеличение доли просроченной более чем на 90 дней задолженности (NPL. — Прим.ред.) в кредитном портфеле банков. По данным «Эквифакса», данный показатель у банков, лишившихся лицензии в 2013 году, вырос в 2 раза по сравнению с 2012-м. В прошлом году ЦБ отозвал лицензии у 32 банков, среди которых был Мастер-Банк из топ-50 по РФ, а также банк «Пушкино», Банк Проектного Финансирования, Инвестбанк, Смоленский Банк и др.

Кроме того, в БКИ отмечают серьезное сокращение количества и размера выданных розничных займов. «Если сравнивать эти показатели в 2012 и 2013 годах, то они снизились в 5—6 раз», — уточнили в бюро. Таким образом, еще задолго до отзыва лицензии указанные банки практически прекратили розничное кредитование, констатирует «Эквифакс». В частности, Мастер-Банк снизил темпы выдачи кредитов физлицам в 2,5 раза — до 13% за 10 месяцев прошлого года против 32,6% по итогам 2012-го.

Другие симптомы у лишенных лицензий кредитных организаций находил Центробанк. В большинстве случаев регулятор аргументировал решение применить крайнюю меру воздействия на банк неоднократным нарушением российского законодательства и нормативных актов ЦБ, а также снижением объемов капитала банков ниже минимально допустимых пределов. Кроме того, в некоторых банках регулятор отмечал участие в схемах незаконного вывода средств со счетов.
/>http://www.banki.ru/news/lenta/?id=6104105

Скарлетт · Февраль 4, 2014

НБКИ: проблема закредитованности заемщиков надумана

Рост закредитованности россиян и связанные с этим проблемы во многом являются надуманными. Такое мнение высказал в ходе конференции «Потребительское кредитование в России — 2014» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Как ни крути…

«На наш взгляд, проблема закредитованности заемщиков, мягко говоря, надумана», — сказал Волков. Вместе с тем он признал, что на рынке розничного кредитования есть «маргинальный» сегмент россиян, которые взяли много коротких ссуд, вследствие чего возросла их долговая нагрузка. «Они испытывают определенные проблемы, определенное напряжение с погашением. Но если мы говорим в среднем о закредитованности заемщиков в РФ, то о проблемах нет и речи, с какой точки зрения ни посмотри», — рассуждает представитель НБКИ.

По его словам, несмотря на то, что практически все экономически активное население РФ вовлечено в кредитные отношения с банками, показатель долговой нагрузки на россиян (DTI) по-прежнему остается далеким от критической отметки. Кроме того, даже если оценивать уровень закредитованности на основе среднего количества банковских счетов на одно физлицо (более пяти счетов), в 2013 году отмечаются замедление темпов роста данного индикатора и «выход на плато».

Однако ЦБ придерживается иного мнения. Так, еще в начале прошлого года регулятор принял ряд мер, направленных на охлаждение темпов роста необеспеченного потребительского кредитования. В частности, Центробанк повысил коэффициенты риска при расчете достаточности капитала с учетом процентных ставок по необеспеченным ссудам. В результате регуляторных мероприятий ЦБ темпы роста данного сегмента розничного кредитования замедлились в 2013-м почти в полтора раза по сравнению с 2012 годом.

И млад, и стар

На фоне повышения спроса россиян на розничные ссуды в 2012—2013 годах банки наращивали предложение кредитных продуктов, а также вовлекали в кредитные отношения все новых заемщиков, отмечает Алексей Волков. «Один из показателей новых рынков для банков — это возрастная категория клиентов. Можно увидеть, что в среднем возрастном диапазоне прирост потребительских кредитов в 2013 году был достаточно стабильным — 25—35%. А максимальный прирост показали кредиты, выданные субъектам в возрасте до 24 и старше 60 лет», — рассказал эксперт. Так, максимальный прирост в 2013 году показали потребительские ссуды гражданам в возрасте от 60 лет — 56%, за ними по темпам роста следуют займы физлицам моложе 24 лет — 38%.

При этом средняя сумма займа, выданного банками двум указанным выше возрастным категориям клиентов, по-прежнему остается меньше средней величины ссуды для средней возрастной категории. Молодые люди получали кредиты в среднем на 70 тыс. рублей, а лица старше 60 лет — в среднем на 87 тыс. рублей, добавляет Волков. В это же время в возрастной группе от 25 до 59 лет средняя сумма кредита составляет 153—172 тыс. рублей.

Банки-универсалы

Другая тенденция развития рынка розничного кредитования, по словам представителя НБКИ, заключается в усилении внимания банков к качеству и стабильности заемщиков. Это, в частности, привело к тому, что большую долю на рынке кредитных организаций — 55% стали занимать универсальные банки с диверцифицированным ссудным портфелем. «Увеличивается количество банков, участвующих в розничном кредитовании, несмотря на усилия ЦБ по охлаждению рынка. Но доля банков-монолайнеров (специализирующихся на конкретном сегменте розничного кредитования. — Прим. ред.) снижается. Все большую роль играют банки универсальные», — заявил Волков. По его словам, высокомаржинальный бизнес по беззалоговому кредитованию по-прежнему является привлекательным для банков, однако кредитные организации в целях улучшения качества портфелей все больше ориентируются на залоговые займы.
/>http://www.banki.ru/

Скарлетт · Февраль 5, 2014

Мошенники атаковали банки

В 2013 году объем кредитов с признаками мошенничества вырос более чем вдвое, до 153 млрд руб. Количество потенциальных мошенников может превышать 600 тыс. человек, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Резкий рост количества кредитов с признаками мошенничества является новой угрозой розничному кредитованию, говорится в исследовании рынка, подготовленном НБКИ. Если на начало прошлого, 2013 года количество таких кредитов составляло около 577 тыс. штук (потери банков — 67 млрд руб.), то на 1 января 2014 года оно увеличилось вдвое, до 1,2 млн штук (153 млрд руб.)

«К кредитам с признаками мошенничества мы относим займы, по которым не вносился даже первый платеж», — уточняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его словам, отношение количества кредитов и граждан, которые могли их взять, составляет примерно два к одному: число предполагаемых мошенников может превышать 600 тыс. человек. По данным ЦБ, общий объем просроченной задолженности по кредитам физлицам за 2013 год вырос на 40,6%, до 440,3 млрд руб., объем розничного кредитного портфеля составляет 9,96 трлн руб.

В НБКИ отмечают, что на каждые выданные 100 руб. беззалоговых кредитов банки сегодня теряют около 60 коп. «При существующих темпах роста кредитования потери не очень заметны, но стоит рынку начать сокращаться, мошенничество способно нанести ощутимый урон банкам и их клиентам», — предупреждает г-н Волков. Пять лет назад масштаб проблемы был несопоставим с итогом 2013 года: на 1 января 2008 года к займам с признаками мошенничества можно было отнести менее 200 тыс. кредитов на общую сумму до 20 млрд руб.

В НБКИ говорят, что скачку за пять лет есть два объяснения. Первая причина — это активизация работы банков в новых для себя клиентских сегментах. Согласно исследованию, в 2013 году банки более активно начали кредитовать молодежь (количество заемщиков в возрасте до 24 лет выросло на 38%) и пенсионеров (рост на 56%). «Как правило, в новых клиентских сегментах первые, кто поджидает банки, — это мошенники», — отмечает г-н Волков.

Вторая — криминал. Более 80% кредитов с признаками мошенничества выдаются на третьих лиц, считают в НБКИ. По поддельным документам займы оформляются на добропорядочных граждан, причем один мошенник может одновременно оформить на себя два и более кредита в разных банках.

Как пишет РБК daily, в исследовании НБКИ речь не идет о закредитованных гражданах. В 2013 году число таких заемщиков стабилизировалось и практически не росло. Доля клиентов, обслуживающих одновременно два кредита, составила 9,72% от общего количества, 3 кредита — 4,16%, более четырех кредитов — 2,58%. «В 2013 году заемщику, имеющему нескольких действующих кредитов, получить новый стало практически невозможно», — подчеркивают авторы исследования.

По мнению зампреда правления банка «Ренессанс Кредит» Олега Скворцова, не стоит называть заведомо мошенническим каждый кредит с полным отсутствием платежей по нему. «Человек мог получить заем с целью, допустим, перекредитования или на потребительские нужды, но не рассчитал свои силы», — отмечает он. Другой банкир предположил, что рост количества кредитов с признаками мошенничества можно объяснить увеличением информации о кредитах в бюро кредитных историй.
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949990459842

Скарлетт · Февраль 12, 2014

Занимай не хочу

Согласно данным Объединенного кредитного бюро, просрочка по розничным кредитам в России за последние 10 месяцев выросла на 1,3 процентного пункта. Впрочем, на 24% увеличилось и количество выданных физлицам займов. Несмотря на завидные темпы роста розничного кредитования, эксперты считают, что до критической закредитованности России еще очень далеко.

В здоровом теле здоровый рост

По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), которая оказалась в распоряжении Банки.ру, в период с марта 2013 года по январь 2014 года база ОКБ пополнилась на 12 млн розничных кредитов (до 60,3 млн единиц), а просрочка по этим займам выросла с 11,73% до 13,04%.

По данным обзора банковского сектора Центрального банка, за год (январь-2013 — январь-2014) прирост совокупного розничного кредитного портфеля российских банков составил 28,7%. По состоянию на 1 января 2014 года, совокупный портфель в абсолютном выражении равнялся 9,9 трлн рублей, из них 440,3 млрд приходились на просроченную задолженность.

Согласно статистике ОКБ, вырос уровень просрочки по потребительским кредитам — с 12,32% до 14,31%, по обеспеченным кредитам — с 12,32% до 14,31% и по кредитным картам — с 9,63% до 10,61%. Небольшой рост просроченной задолженности также показали ипотека — с 2,96% до 2,98% и автокредиты — с 8,58% до 8,76%. А вот просрочка по POS-кредитам резко сократилась — с 21,98% до 15,4%. Банкиры объясняют такой эффект ужесточением рисковой политики банков и отказом некоторых финучреждений от модели POS-кредитования либо сокращением доли данного сегмента в бизнесе банка.

В частности, генеральный директор ОКБ Николай Мясников указывает, что на данном этапе развития розничного рынка банки начинают очищать свои кредитные портфели, работать с надежными заемщиками и относиться с недоверием к тем из них, кто не имеет кредитной истории. «Для банков сейчас важен высокий уровень скоринга заемщиков, поэтому они будут увеличивать в своих портфелях обеспеченные кредиты, которые имеют более высокий уровень верификации. То есть заемщики будут более тщательно проверяться», — отмечает эксперт.

Схожие данные и в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Согласно выводам аналитиков НБКИ, ситуация с просрочкой в секторе залогового кредитования улучшается, а в секторе беззалогового — ухудшается. Так, коэффициент просроченной потребительской задолженности по кредитам на покупку потребительских товаров на 1 января 2014 года составил 5,7% (годом ранее — 4,9%), по кредитным картам — 2,8% (на 1 января 2013-го — 2,2%), по ипотеке — 2,9% (было 3,9%), по автокредитам — 3,6% (было 4%).

Совокупный коэффициент просроченной потребительской задолженности на 1 января 2014 года остался на том же уровне, что и по состоянию на аналогичную дату прошлого года, — 4,5%. Стабилизация уровня просрочки вызвана тем, что банки в условиях ухудшения платежной дисциплины граждан в прошлом году усилили системы риск-менеджмента, считают в НБКИ.

Глобальный консультант компании Experian Александр Морозов полагает, что темпы роста просроченной задолженности стабилизируются к середине года. Он ожидает, что к середине 2014 года они сравняются с темпами роста портфеля новых розничных кредитов.

«Банки сейчас принимают пакет мер по снижению просрочек. Во-первых, ужесточают политику выдачи новых кредитов: повышают порог отсечения, пересматривают профиль потенциальных заемщиков, в том числе делается акцент на поведении заявителя в других кредитных организациях — более пристальное внимание уделяется его кредитной истории, — делится наблюдениями Морозов. — Во-вторых, банки начинают управлять портфелем выданных займов. Для этого необходимо отслеживать поведение заемщиков после взятия кредита, так как в их личных портфелях доля суммы кредитов с хорошим уровнем кредитного риска должна расти. Это означает, что если заемщик берет другие дополнительные займы, банк должен оперативно следить за увеличением кредитной нагрузки своего клиента. Предлагать новые кредитные продукты можно только тем заемщикам, которые еще имеют запас по платежеспособности и низкий риск как по внутренней оценке банка, так и по внешней. В-третьих, пришло время оперативного пересмотра стратегий по взысканию: может оказаться, что к заемщику с просрочками уже имеют претензии другие банки, которые выстроились к нему «в очередь».

Кроме того, Морозов обращает внимание, что банки сейчас меняют сегмент заемщиков, переходя от выдачи массовых кредитных продуктов к высокомаржинальным кредитам для клиентов, имеющих «зону» для получения и качественного обслуживания кредита. В связи с этим можно ожидать снижения доли необеспеченных кредитов.

Занимательная статистика

Как бы то ни было, опрошенные Банки.ру эксперты полагают, что России до закредитованности населения еще далеко.

«У наших граждан в среднем 2,5—3 кредита. Для сравнения: в США, где наиболее развита кредитная система, на одного заемщика приходится 14—15 кредитов, — рассказывает Николай Мясников из ОКБ. — Важен уровень соотношения дохода и кредитной нагрузки. В тех же Соединенных Штатах кредитная нагрузка составляет 50—60% (этот уровень соответствует и нормам Базельского комитета), в России она не может быть более 30—40% при среднем доходе граждан в 20 тысяч рублей».

По мнению генерального директора, председателя правления МФО «МигКредит» Лоры Файнзилберг, потребительское кредитование в России на самом деле пока развито мало. Так, по уровню соотношения объема потребительских кредитов к ВВП страны Россия находится на уровне развивающихся государств, таких как Индия, Мексика, Турция, с показателем около 10%.

«Мы уступаем по так называемой закредитованности даже относительно экономически развитым странам СНГ: по данным Всемирного банка, уровень соотношения объема потребкредитов к ВВП в Украине находится на уровне 20%, в Казахстане — на уровне 30%, — комментирует Файнзилберг. — Наиболее закредитовано население страны с крупной экономикой, растущей высокими темпами, — Китая. В соотношение объема кредитов к ВВП страны находится на уровне 28%. Если говорить о странах еврозоны, которая, несмотря на экономический спад, остается одной из ведущих экономических систем в мире, в среднем население там закредитовано на уровне 63—65%. Наименьшие показатели соотношения совокупного долга по разным формам потребительского кредитования к ВВП из европейских стран в Чехии — 31%, Венгрии — 32%, Словакии — 23%, Румынии — 20%. Как следует из статистики во всех этих странах, уровень соотношения кредитования физлиц к ВВП гораздо выше, чем в России. При этом ВВП на душу населения в России находится на уровне Бразилии и выше, чем в таких развивающихся странах, как Турция, Индия и Китай».

По оценкам Файнзилберг, в среднем в нашей стране на каждого экономически активного человека в 2013 году приходилось по 1 300 долларов США потребительских кредитов, что, к примеру, почти на 30% ниже, чем аналогичный показатель в Польше. Более того, с точки зрения соотношения среднего месячного дохода к тратам, направляющимся на обслуживание долга, Россия опять же находится ниже соседних стран Восточной Европы со сравнимыми экономиками. Если в России эта цифра составляет 17%, то в Турции аналогичный показатель — 30%, а в Польше — 23%.

«Таким образом, совокупность низкого уровня соотношения совокупного внутреннего долга физических лиц по потребительскому кредитованию к ВВП страны, а также относительно высокий уровень ВВП на душу населения говорит о том, что проникновение потребительского кредитования в России можно назвать низким. Его уровень в России не является хоть сколько-нибудь опасным, с точки зрения экономической и социальной ситуации в стране. Закредитованность можно считать критичной для 4—4,5 миллиона человек в России, что незначительно по отношению к 75 миллионам экономически активных россиян. Все остальные могут считаться потенциальными клиентами кредитных организаций», — заключает глава «МигКредита».

По наблюдениям Хоум Кредит Банка, если платежи по кредитам составляют около 40% от совокупных доходов семейного бюджета, вероятность дефолта у такого заемщика значительно возрастает. Другим показателем является частота, с которой заемщик берет кредиты. Именно с учетом этих показателей российские банки с начала прошлого года начали проводить «донастройку» своих политик риск -менеджмента и оценки потенциальных заемщиков.

«Для предотвращения возможных дефолтов своих заемщиков российские банки сейчас используют целый ряд инструментов риск-менеджмента, — говорит аналитик Хоум Кредит Банка Станислав Дужинский. — Усилены параметры скоринговых моделей, межбанковское взаимодействие через бюро кредитных историй, проводится дополнительная верификация. Если кредитная нагрузка на семейный бюджет приближается к 40%, вероятность того, что такому заемщику будет отказано в кредите, довольно высока. Ряд банков ввели ограничение на частоту получения кредитов. Например, второй кредит можно получить не раньше, чем через три месяца после первого, третий — через шесть от момента получения второго».

Чего опасаться

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков напоминает, что в классическом понимании закредитованность — это превышение допустимого соотношения ежемесячного платежа по кредиту и ежемесячного дохода заемщика. Например, если это соотношение больше 50%, считается, что долговая нагрузка для человека запредельна. Такова норма, принятая в США.

«Мы оцениваем закредитованность россиян как среднюю. Показатель DTI (debt-to-income, отношение суммы выплат по кредиту к заявленному доходу заемщика) составляет около 30%», — подсчитывает Волков.

По словам вице-президента, начальника главного управления систем безопасности и рисков Кредит Европа Банка Салавата Исмагилова, в общемировой практике в качестве индикатора кредитной нагрузки укоренилось такое понятие, как PTI (Payments-to-income ratio), то есть отношение всех обязательных платежей и платежей по кредитам к располагаемому доходу заемщика. Методика расчета и критические уровни для данного индикатора могут варьироваться. Например, закон о потребительском кредите задает реперную точку в 50%, по достижении которой банк обязан предупредить потенциального заемщика о существовании риска неплатежа.

«По нашим консервативным оценкам, PTI среднего российского заемщика сейчас находится на уровне около 40% (без включения обязательных платежей), то есть уже приближается к критическому уровню, — заявляет Исмагилов. — Тем не менее нужно понимать, что это всего лишь средний показатель. Отличительной особенностью розничного кредитования является преобладание потребительских кредитов над ипотекой. Тогда как в странах с более развитой банковской системой соотношение диаметрально противоположенное. Например, доля всех потребительских кредитов к ВВП у нас около 17%, а в западных странах может варьировать между 40—100%. Однако доля потребительских кредитов без учета ипотеки у нас 11%, а в западных странах гораздо меньше — 1—9%. То есть основная доля кредитов приходится на ипотеку по достаточно низким ставкам».

Генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин уверен, что о закредитованности российского заемщика говорить пока рано. «Критический уровень закредитованности — когда кредитная нагрузка (платежи по кредиту в сумме) составляет 50—55% дохода заемщика. Безусловно, наиболее показательным уровнем кредитной нагрузки является сумма задолженности. Человек может с легкостью выплачивать хоть пять или десять небольших потребительских кредитов либо иметь в кредитном портфеле одну, но дорогостоящую ипотеку, которая будет «съедать» половину его дохода, — приводит пример наш собеседник. — Российский заемщик путем проб и ошибок научился пользоваться кредитными продуктами. К сожалению, для каждого пятого заемщика путь к банковским кредитам закрыт по причине плохой кредитной истории».

Лагуткин также отмечает, что на сегодняшний день у российских заемщиков нет так называемой «кредитной усталости» (когда из года в год заемщик отдает кредитным организациям более 50% своего дохода, например, платит ипотечный кредит на протяжении 10—15 лет). Он связывает это с тем, что ипотечное кредитование в России стало активно развиваться лишь с 2010 года. «Но есть риск, что лет через пять можно ожидать серьезного ухудшения «старого» поколения ипотечных кредитов по причине пресловутой усталости — доход растет медленно, и в большинстве случаев его «отъедает» инфляция», — предупреждает глава «Эквифакса».

В Райффайзенбанке критичным для закредитованности физических лиц считают момент, когда сумма всех ежемесячных кредитных платежей заемщика начинает превышать 60% от суммы его ежемесячного дохода после вычета налогов.

«Уровень закредитованности населения будет расти, и просрочка будет продолжать накапливаться. Но в перспективе двух-трех лет динамика роста просрочки должна как минимум замедлиться, — полагает член правления, руководитель дирекции по управлению рисками Райффайзенбанка Мария Минаева. — Изменение норм резервирования и вступление в силу закона о потребительском кредите должно повлиять на стратегию агрессивных розничных игроков и микрофинансовых огранизаций, сделав их кредитную политику более консервативной. А это, в свою очередь, должно сказаться на качестве новых выдач».
/>http://www.banki.ru/

Изменено Февраль 12, 2014 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Февраль 20, 2014

Испорченная кредитная история сделает вас персоной нон грата

Кредитная история — неотъемлемый атрибут любого современного человека. Каждый, кто хочет вести активную экономическую жизнь, должен строго за ней следить. Она ваш пропуск в мир кредитования, в ней содержится каждый ваш шаг в качестве заемщика. И любой, даже самый маленький, промах останется в ней навсегда и может стать причиной, по которой вашу заявку на кредит не одобрят — банки не рады недобросовестным клиентам.

Перефразируя старую студенческую поговорку, можно сказать, что сперва вы работаете на свою кредитную историю, а потом она работает на вас. Успешное погашение своих долгов даст банку дополнительный повод доверять вам. К слову, на Западе кредитная история — это чуть ли не самый главный документ, и это понятно — многие там не представляют себе полноценной жизни без займов.

До недавнего времени отношение к кредитной истории у россиян было прохладным. Многие не понимали, что это такое, зачем она нужна и как она влияет на их жизнь. Но люди вошли во вкус, стали оформлять все больше кредитов и задумались о важности хорошей истории.

Кредитная ревизия

«Граждане понимают, что кредитная история важна при принятии решения банком о выдаче кредита, и стремятся контролировать свое платежное поведение, сохранять качество кредитной истории. У россиян формируется экономически оправданное поведение: плати вовремя и получай кредиты на более выгодных условиях», — говорит Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Он также добавляет, что в прошлом году число граждан, запросивших свою кредитную историю в НБКИ, выросло более чем в три раза и достигло 400 тыс. Это свидетельствует о растущем интересе россиян к своему финансовому состоянию. А. Волков порекомендовал нашим читателям проверять свою кредитную историю не реже двух раз в год.

Гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин также отмечает повышение кредитной грамотности населения: «В 2011 году в БКИ «Эквифакс» было подано 22 тыс. заявлений на кредитный отчет, в 2012 году — 35 тыс., а в прошлом году — уже около 70 тыс. заявлений. Люди стали отчетливо понимать, что качество кредитной истории является решающим аргументом при одобрении займа, и стараются контролировать свою кредитную историю». Активным пользователям банковских услуг О. Лагуткин также советует проверять свою кредитную историю дважды в год.

Общество добросовестных заемщиков

Примечательно, что в НБКИ хранится информация о 65 млн человек и 50 млн из них в настоящее время обслуживают кредиты. 80% из этого числа — добросовестные заемщики: они вообще не допускают просрочек либо откладывают внесение платежа на короткий срок.

В базе данных «Эквифакса» также есть информация о 65 млн заемщиков. При этом 3% из них обслуживают пять или более кредитов, а 60% — один кредит. Кроме того, 20% заемщиков хотя бы раз допускали просрочку более 90 дней (они считаются большинством банков заемщиками с плохой кредитной историей). 55% заемщиков никогда не позволяли себе несвоевременные платежи и всегда обслуживали кредит в срок.

Переписать нельзя, исправить

Банкирам, разумеется, тоже есть что сказать. Именно они очень внимательно изучают кредитную историю клиента, прежде чем принять решение об одобрении кредита. Начальник управления кредитования физлиц банка «Глобэкс» Александр Галкин утверждает, что при рассмотрении вопроса о предоставлении займа сотрудники банка обязательно анализируют кредитную историю клиента. При этом вычеркнуть «проблемную» строчку из истории не выйдет — репутацию придется восстанавливать.

«Если просрочка случайная (единовременная), то банки могут и закрыть глаза на выдачу нового кредита, но если был серьезный рецидив, вплоть до суда, то данное обстоятельство будет долго портить жизнь потенциальному заемщику. Если кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить. Способ здесь существует только один — не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи — не только в погашение ссуды, но и коммунальные, налоговые и прочие», — комментирует А. Галкин.

Руководитель департамента развития продуктов и маркетинга Совкомбанка Наталья Васильева говорит, что исправить испорченную кредитную историю может своевременная оплата платежей по текущим кредитам или период кредитной «тишины», когда клиент берет тайм-аут и перестает обращаться в банки, поскольку слишком частое обращение за кредитами расценивается не в пользу заемщика. По словам Н. Васильевой, свою историю нужно проверять хотя бы раз в год или же после погашения очередного кредита.

Павел Шубин, вице-президент по развитию розничного бизнеса банка Сберкред, советует тем, кто испортил свою кредитную историю, взять еще один заем и погасить его чисто, без задержек. Таким образом можно перекрыть информацию о предыдущем проблемном кредите. П. Шубин подчеркивает, что проверять историю можно после того, как вы погасили кредит, или же перед тем, как собираетесь прийти за новым.

В общем, следить за своей кредитной историей необходимо. И даже если вы давно не брали кредитов и обходите банки стороной, ревизию провести стоит. Мало ли, вдруг мошенники повесили на вас кучу обязательств перед кредитными организациями? Так или иначе кредитная история является отражением вашего финансового здоровья, и беречь ее нужно не менее тщательно, чем здоровье физическое.
/>http://lf.rbc.ru/recommendation/finance/2014/02/20/237003.shtml

Главный редактор · Март 18, 2014

Кредит не выдается

Долговая нагрузка россиян не становится меньше, но она практически перестала расти, подсчитали в бюро кредитных историй «Эквифакс»

Во второй половине 2013 г. темпы роста долговой нагрузки на среднего российского заемщика замедлились вдвое по сравнению с прошлым годом, посчитали в бюро кредитных историй «Эквифакс» (база содержит данные о 65 млн заемщиков).

Если за первое полугодие долговая нагрузка, т. е. сумма долга, которую усредненный заемщик имеет на данный момент по всем видам розничных кредитов, в том числе ипотеке, выросла более чем на 13 700 руб. почти до 115 700 руб., то за второе — лишь на 6660 руб. до 122 350 руб.

«Темпы замедлились летом 2013 г.», — говорит гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин и связывает это в первую очередь с тем, что банки стали выдавать меньше розничных кредитов. В феврале 2014 г. темпы розничного кредитования сократились на 10% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, говорит Лагуткин, сказались законодательные ограничения мегарегулятора, а также угроза закредитованности населения — улучшения платежеспособности населения не наблюдается.

Во второй половине прошлого года многие банки ужесточили отбор заемщиков и развернулись в сторону менее рисковых сегментов, напоминает вице-президент «ВТБ 24» Иван Лебедев. «Мы, например, сократили максимальный чек по кредиту для некоторых категорий заемщиков, которые к нам приходят с улицы, более чем в 2 раза», — говорит директор по рынкам капитала и связям с инвесторами банка «Восточный экспресс» Виктор Тимотин.

С 2014 г. ЦБ в очередной раз повысил резервы на возможные потери по необеспеченным розничным ссудам — повышенные резервы по всем кредитам, выданным с января, банки должны будут создать с марта 2014 г. Кроме того, Госдума в декабре 2013 г. приняла закон о потребкредите, вводящий понятие полной стоимости кредита, которая не должна превышать среднерыночного значения, рассчитываемого ЦБ на ежеквартальной основе, более чем на одну треть.

За последние семь лет долговая нагрузка на человека выросла в 6,4 раза, за три года — почти в 2,4 раза. Если в январе 2007 г. долги среднестатистического заемщика в базе «Эквифакса» незначительно превышали 19 000 руб., то в январе 2014 г. они перевалили уже за 122 000 руб. А среднемесячная заработная плата по России, по данным Росстата, выросла с 2007 по 2013 г. только в 2,2 раза, до 29 960 руб.

Лагуткин отмечает, что нет роста просроченной задолженности в целом по рынку: «Показатель находится на уровне января 2012 г. — чуть более 8%, в то время как в кризисные годы мы наблюдали просрочку в объеме от 11 до 14%».

В ЦБ, впрочем, опасаются, что ухудшение качества портфеля продолжится минимум до середины года, говорил в конце 2013 г. директор департамента банковского регулирования ЦБ Василий Поздышев. В 2013 г. просрочка увеличилась по сравнению с 2012 г. на 40,6% и достигла 440,3 млрд руб., отмечают в коллекторском агентстве «Секвойя креди консолидейшн». При этом по итогам 2013 г. объем кредитования физических лиц банками достиг более 9,95 трлн руб., что на 28,6% больше прошлогоднего показателя.

По оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в начале года отношение выплат по основному долгу и процентам к доходам населения составило примерно 30%. Основная часть — 80% — заемщиков с долговой нагрузкой справляются: они не допускают просрочек вовсе либо откладывают внесение платежа на недолгий срок, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, обслуживание кредита дается тяжело, например, если человек отдает по кредиту половину зарплаты и больше.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/644141/kredit-ne-vydaetsya

Главный редактор · Апрель 7, 2014

Кому нужны бесплатные кредитные истории

На 1 января 2014 года база Национального бюро кредитных историй (НБКИ) содержит кредитные истории 65 млн человек, или 86% экономически активного населения страны.

Если к этому прибавить данные граждан, которые хранятся в других бюро кредитных историй (БКИ), то, по самым консервативным оценкам, получится 70-72 млн заемщиков, то есть 93-95% экономически активного населения страны. В 2014 году мы вплотную приблизимся к 100%.

По закону "О кредитных историях" каждый из этих заемщиков имеет право один раз в год бесплатно получить кредитный отчет. НБКИ и Ассоциация российских банков (АРБ) полагают, что настало время отменить эту льготу. Для этого есть социальные, экономические, юридические и даже политические основания.

Ни в России, ни где-либо еще нет хоть какого-то подобия законодательной нормы, согласно которой коммерческая организация должна раз в год бесплатно предоставлять свои услуги подавляющему большинству населения страны. При этом отмечу, что количество выдаваемых НБКИ кредитных отчетов физлицам ежегодно утраивается.

В начале этого года НБКИ посчитало расходы на предоставление кредитных отчетов. При этом мы учитывали только основные затраты. В итоге выяснилось, что в 2013 году затраты НБКИ на обслуживание физлиц составили 125 993 090,61 руб.

Если принять во внимание, что в текущем году, как ожидается, количество запросов увеличится в три раза, затраты НБКИ на обслуживание населения и повышение его финансовой грамотности составят около 378 млн руб. Это большая сумма, и она увеличится после того, как с 1 июля вступят в силу новые нормы Закона «О потребительском кредите (займе)» и закона-спутника. В соответствии с ними кредитные истории будут формироваться без согласия заемщиков. А запрашивать кредитные отчеты смогут не только финансовые организации, но и, например, работодатели, арендодатели и любые другие лица.

Отмечу, что 1 сентября 2013 года в России вступила в силу международная Конвенция о защите физических лиц при автоматизированной обработке персональных данных. Она предусматривает, что любому лицу должна быть предоставлена возможность получить касающиеся его персональные данные не бесплатно, а только без чрезмерных расходов. Таким образом, международным договором установлено иное правило, чем предусмотренное законом «О кредитных историях». Согласно Конституции правила международного договора применяются, если он предусматривает иные правила, чем закон РФ. В связи с этим любое бюро кредитных историй вправе в любое время начать применять на практике соответствующие правила конвенции, а не противоречащие им правила закона «О кредитных историях». Такое положение дел трудно назвать приемлемым.

Нельзя не признать, что возложение на коммерческие организации некой социально-экономической функции, жестко регламентированной и не содержащей элемента экономической заинтересованности, не является обычной практикой ни в России, ни за рубежом. Мы полагаем, что государство, безусловно, вправе предоставлять населению любые льготы, но, видимо, не за счет бюро кредитных историй, которым оно же изначально и предписало быть только коммерческими организациями. Решению этой задачи способствовало бы создание новых специализированных учреждений либо возложение на уже существующие структуры функций по предоставлению населению бесплатных кредитных отчетов и повышению его финансовой грамотности. Для этой цели подходит портал «Госуслуги», с которым НБКИ уже пыталось организовать информационное взаимодействие, но безуспешно.

Однако лучше пойти по другому пути. Мы полагаем, что исключение из законодательства бесплатных услуг БКИ объективно заставит их открывать офисы по всей России для того, чтобы выполнять социально значимые, но не бесплатные функции. При этом население без чрезмерных расходов получит цивилизованное, соответствующее современным требованиям обслуживание.

Более того, мы готовы пойти дальше и в дополнение к предоставлению кредитных отчетов начать целенаправленно заниматься повышением финансовой грамотности населения. Дело в том, что сейчас острая необходимость в получении кредитного отчета возникает у человека только тогда, когда ему начинают отказывать в кредите. Поэтому ему нужно каждый раз объяснять, почему именно его кредитная история плохая и что нужно сделать для ее улучшения.

Чтобы этого не происходило, нужно контролировать свою кредитную историю не раз в год, а систематически, как минимум раз в месяц. Иными словами, право один раз в год бесплатно получить кредитный отчет по своей кредитной истории не только не помогает гражданам, но и, наоборот, затрудняет решение их проблем.

Автор

Викулин Александр

генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

Главный редактор · Апрель 7, 2014

НБКИ выступает за отмену бесплатного получения кредитной истории заемщиками

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) считает необходимым отменить льготу, позволяющую всем гражданам раз в год бесплатно получать свою кредитную историю в БКИ, заявил в интервью агентству "Прайм" генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

"Число заемщиков, которые знакомятся со своими кредитными историями, неуклонно увеличивается. В 2013 году число граждан, запросивших свою кредитную историю в НБКИ, выросло более чем в три раза и достигло 400 тысяч. Причем, согласно закону "О кредитных историях", заемщик вправе раз в год бесплатно получить кредитный отчет. Однако мы полагаем, что эта норма уже устарела, и ее можно исключить из закона", - сказал Викулин.

По его словам, в других странах нет даже подобия законодательной нормы, которая бы обязывала коммерческую организацию раз в год бесплатно предоставлять свои услуги. "А в России право на бесплатный кредитный отчет имеют все заемщики – половина населения страны. При этом количество выдаваемых НБКИ кредитных отчетов физлицам утраивается ежегодно", - сетует топ-менеджер.

Он отметил, что 1 сентября 2013 года в России вступила в силу Конвенция о защите физических лиц при автоматизированной обработке персональных данных, которая предусматривает, что любому лицу должна быть предоставлена возможность получить касающиеся его персональные данные, но не бесплатно, а лишь "без чрезмерных расходов". В связи с этим любое бюро кредитных историй вправе в любое время начать применять на практике соответствующие правила конвенции, а не противоречащие им правила закона "О кредитных историях". "Такое положение дел трудно назвать приемлемым", - считает глава НБКИ.

По его словам, НБКИ подсчитало расходы на предоставление кредитных отчетов, при этом учитывались только основные затраты. "Выяснилось, что в 2013 году расходы НБКИ на обслуживание физических лиц составили более 125 миллионов рублей. Если принять во внимание, что в текущем году, согласно сложившейся в последние годы практике, количество запросов увеличится в три раза, то затраты НБКИ на обслуживание граждан составят около 378 миллионов рублей", - сказал Викулин.

Причем эта сумма может стать еще больше, поскольку с 1 июля 2014 года заработают закон "О потребительском кредите (займе)" и закон-спутник №363, который вносит изменения в различные законодательные акты, включая закон "О кредитных историях". Кредитные истории будут формироваться без согласия заемщиков, а запрашивать кредитные отчеты смогут не только финансовые организации, но и, например, работодатели, арендодатели и другие лица и организации, получившие согласие заемщика на ознакомление с его кредитной историей.

ww.nbki.ru

Скарлетт · Апрель 10, 2014

Кредитные истории не становятся доступнее

В законопроекте обнаружились неожиданные изменения

По данным «Ъ», на днях ЦБ направил в Минфин поправки ко второму чтению к закону «О кредитных историях». Они исключают ранее предложенную обязанность бюро выдавать кредитные отчеты клиентам в любом своем офисе.

Среди поправок ЦБ ко второму чтению законопроекта «О внесении изменений в ФЗ «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты РФ» обнаружилась весьма неожиданная. Как рассказали «Ъ» источники, знакомые с ходом обсуждения этого законопроекта, ЦБ вдруг решил пойти навстречу участникам рынка, которых законопроект обязывал выдавать клиентам кредитные отчеты по месту нахождения бюро и в день обращения (см. «Ъ» от 16 января). В отправленных на днях в Минфин поправках больше нет указания на то, что клиент может получить отчет в любом офисе БКИ. Теперь лишь сказано, что клиент получает свой кредитный отчет в день обращения в бюро, а в ином случае (например, при направлении заявления по почте или получении через агентов) срок отправки отчета не должен превышать трех дней со дня получения запроса.

По закону, каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно получить выписку из БКИ. Но сделать это зачастую достаточно сложно. В частности, в НБКИ клиентам, желающим получить историю бесплатно, придется дважды съездить за ней в город Дмитров. Только в этом офисе НБКИ выдает бесплатные отчеты. А клиентам бюро «Русского стандарта» на получение бесплатного отчета отводится строго оговоренное время в будние дни. Именно из-за жалоб клиентов в ЦБ и была придумана норма о выдаче бесплатных отчетов клиентам сразу и в любом офисе, рассказывали «Ъ» источники, близкие к разработке законопроекта.

По мнению экспертов, инициативу могли снять в обмен на то, что сами БКИ откроют доступные для приема физлиц офисы в Москве. Так, по словам директора по маркетингу Алексея Волкова, НБКИ планирует отказ от офиса в Дмитрове, «но сроков пока нет».

Эксперты считают, что в любом случае данная инициатива выгодна бюро, но не заемщикам. По мнению юриста компании «Яковлев и партнеры» Игоря Дубова, поправки фактически губят актуальную для заемщиков инициативу. «Если заемщика не примут по юридическому адресу организации, ему придется ехать в другой офис, вне зависимости от его местоположения,— рассуждает Игорь Дубов.— Труднодоступное расположение пункта приема физлиц — прямое нарушение прав физического лица».

Тем не менее Алексей Волков полагает, что поправки в новой версии напротив «уравняют» заемщиков из разных регионов в правах. Более того, по его мнению, поправки в предыдущем виде оказали бы экономическое давление на бюджет бюро: «БКИ нужно было бы создавать отдельную дорогостоящую структуру по обслуживанию физлиц». К тому же даже если бюро в будущем и обяжут оказывать услуги по месту нахождения, это мало что изменит для заемщиков, так как большая их часть живет не в Москве и будет вынуждена и далее пользоваться услугами агентов или платным доступом через интернет — либо получать бесплатный отчет почтой. Гендиректор БКИ «Экспириан-Интерфакс» Олег Лагуткин согласен с этим и добавляет, что единственным направлением снижения цены за запрос для большинства заемщиков-немосквичей может стать интернет: оплата запросов через интернет дешевле, чем комиссия агентов.

Впрочем, в самом ЦБ уверяют, что не планировали смягчать поправки для БКИ, одновременно ухудшая ситуацию для граждан. «Мы не планировали менять и не меняли курс на ужесточение контроля за соблюдением прав граждан на получение своей кредитной истории, озвученный при первом чтении поправок Госдумой,— сообщил зампред Банка России Михаил Сухов.— Право субъекта кредитной истории бесплатно получать раз в год свою историю в день обращения в любом подразделении БКИ должно быть, и если это право не обеспечивается или не до конца четко обеспечивается данной редакцией поправок, мы их доработаем". В Минфине получить комментарий не удалось
/>http://kommersant.ru/doc/2448961

Главный редактор · Апрель 18, 2014

Важные истории

Банки стали уделять больше внимания кредитным историям заемщиков, чтобы предложить самым надежным из них ссуды под пониженный процент с меньшим начальным взносом

Теперь, когда розничное кредитование замедляется, чтобы поддерживать рентабельность бизнеса на хорошем уровне, банкам приходится более тщательно отбирать заемщиков. Поэтому, принимая решение о выдаче кредита на крупную сумму (как правило, от 200 000 руб.), они стали помимо платежеспособности заемщика пристально исследовать его кредитную историю: какие кредиты он брал или хотел взять ранее, задерживал ли платежи, вовремя ли погасил кредит.

За последний год роль кредитных историй заметно выросла: базы данных в бюро кредитных историй (БКИ) стали больше, банки имеют доступ к большему количеству информации о заемщиках и охотно ею пользуются. Так, по словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, в 2012 г. бюро в среднем ежемесячно обрабатывало 7—8 млн запросов банков, а в 2013 г. — уже 12—13 млн.

Клиенту с кредитной историей, в которой отражены неоднократные просрочки платежей сроком более 90 дней, а также чрезмерно закредитованным гражданам (имеющим пять и более действующих кредитов при невысоком доходе) сегодня получить заем практически невозможно, признаются банкиры. Завышать же кредитные ставки для высокорискованных заемщиков банкам не позволяют нормативы регулятора.

Сегодня в среднем по рынку примерно половина заявок на потребкредиты отсекается банками сразу после обращения в БКИ, оставшиеся заемщики оцениваются более детально, например через скоринг.

Причем в последнее время и в скоринговых моделях банки стали использовать больше данных из кредитной истории заемщика. «В 2012 г. в скоринге мы использовали данные из кредитной истории о числе просрочек [сроком] более 90 дней за два года, количестве текущих просрочек, запросах на кредит за последние 90 дней. Теперь к этим переменным добавились еще восемь, в частности число запросов на кредит за последний месяц и полученных кредитов за полгода, сумма погашенных кредитов, когда взят последний кредит, информация о неглубоких просрочках», — рассказывает представитель крупного розничного банка.

Льготы надежным

«Есть клиенты, у которых пока еще нет никакой кредитной истории. С одной стороны, это хороший показатель, поскольку он исключает просрочки. С другой стороны, клиент без опыта сотрудничества с банками — кот в мешке, банк не знает, как оценивать платежную дисциплину и чего от него ожидать», — отмечает замначальника управления потребительского кредитования МКБ Александра Занегина. В целом отсутствие кредитной истории само по себе скорее плюс, чем минус, однако рассчитывать на максимальную сумму и хорошую ставку не стоит, резюмирует она.

Людям с хорошей кредитной историей банки все чаще обещают предоставить заем на льготных условиях.

Все банки считают историю положительной, если у клиента нет просроченной задолженности по действующим кредитам и не было просрочек в прошлом. Чем больше успешно погашенных займов, тем лучше. К слову, большинство банкиров закрывают глаза на задержки платежей на 3—5 дней, считая их техническими, например возникшими при переводе денег в банк. «Если же просрочка составляет более 30 дней, то тогда получить новый кредит в банке будет гораздо сложнее», — отмечает зампред правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина.

При наличии хорошей кредитной истории и выполнении некоторых дополнительных условий банк не только согласится выдать заемщику более крупную сумму, но и скорее всего предложит ряд преференций (см. таблицу). Это может быть снижение годовой процентной ставки или уменьшение первоначального взноса.

Например, в Инвестторгбанке ставка по потребительским кредитам снижается на 4—5% годовых (до 20% при ссуде в 500 000 руб. на три года), если заемщик не более двух лет назад погасил кредит в этом банке и на его счету не более двух просрочек длительностью до четырех дней.

В Банке Москвы хорошо зарекомендовавшему себя клиенту могут выдать ипотеку с минимальным первоначальным взносом в 20% от стоимости недвижимости вместо обычного 30%-ного взноса.

Заемщику с положительной кредитной историей «МДМ банк» обещает рассмотреть заявку на потребкредит по трем документам без подтверждения занятости и снизить ставку на 2% годовых. Правда, для этого клиенту нужно не иметь текущей просроченной задолженности и иметь в послужном списке два закрытых без просрочек (более 30 дней) кредита на сумму не менее 80% от запрашиваемой ссуды.

Переписать историю

Если кредитная история оказалась немного подпорчена в прошлом, ситуацию можно улучшить — если после одного неудачного кредита заемщик вовремя погасил еще один-два, это может исправить ситуацию и банк скорее всего одобрит кредит. В данном вопросе обычно все решает время, уверяет замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. По ее словам, некоторые банки вообще не принимают во внимание просроченную задолженность, допущенную в 2008—2009 гг., в связи с тем что многие люди оставались без работы (либо их зарплата была снижена), поэтому они не могли вовремя исполнять кредитные обязательства. Сейчас ситуация выровнялась, теперь им могут выдать кредит, считает она.

Нередки случаи, когда заемщики берут новый кредит для погашения старого. Это позволяет клиенту не портить кредитную историю, рассказала Крошкина.

Когда банк отказывает заемщику в кредитовании, он обычно не объясняет причину. Довольно часто ее можно выяснить, просто заглянув в свою кредитную историю, которую видел банк.

Случается, порочащие заемщика записи оказываются в кредитной истории по ошибке или в результате мошенничества, например когда злоумышленник берет кредит по вашему утерянному паспорту.

Чтобы неожиданно не столкнуться с проблемой при получении кредита и заранее исправить ошибки в истории, специалисты БКИ рекомендуют как минимум раз в полгода проверять свою кредитную историю.

Узнать ее заемщик может, обратившись либо в БКИ, либо в банк, который сотрудничает с бюро.

Но сначала нужно выяснить, в каких именно БКИ хранятся сведения о конкретном заемщике. Сделать это можно через Центральный каталог кредитных историй на сайте Центробанка по специальному коду субъекта, который был зафиксирован при подписании кредитного договора.

Непосредственно в БКИ раз в год можно получить выписку из кредитной истории бесплатно, последующие запросы будут стоить денег. В НБКИ, к примеру, повторная справка для физлиц стоит 450 руб., в «Эквифаксе» — 350 руб., а в ОКБ — 600 руб. Запрос кредитной истории через банк обычно дороже — в среднем 800—2000 руб.

Заемщики стали активно пользоваться этой возможностью. К примеру, в НБКИ за два года число запросов кредитных историй от физических лиц выросло на порядок — с 36 000 в 2011 г. до 400 000 в 2013 г.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/664281/vazhnye-istorii

Главный редактор · Апрель 18, 2014

ОТП Банк запускает услугу «Узнай свою кредитную историю»

С 9 апреля 2014 года ОТП Банк будет предлагать своим клиентам новую услугу «Узнай свою кредитную историю». Кредитную историю из Национального бюро кредитных историй (НБКИ) заемщики смогут получить в отделениях ОТП Банка в Омске и Челябинске. Услуга оказывается только физическим лицам-гражданам России на основании заполненного заявления и при наличии паспорта.

В ОТП Банке наблюдают повышение уровня финансовой грамотности населения и понимают, что знание своей кредитной истории становится необходимым все большему числу клиентов. Контроль и регулярная проверка кредитной истории позволяет оценивать текущую долговую нагрузку, получить информацию о том, какие финансовые организации осуществляли запросы кредитной истории, а также предотвратить попытки получения кредитов злоумышленниками.

«Мы запускаем пилотный проект, рассчитанный на два месяца, в двух регионах. По его итогам мы оценим возможность предоставления услуги по всей сети дополнительных офисов ОТП Банка, - говорит заместитель директора дирекции продуктов ОТП Банка Юлия Аникина. - Целевая аудитория весьма широка – свои кредитные истории смогут запросить не только заемщики с действующими кредитами в нашем банке, но и граждане, которым было отказано в выдаче займа. Также, свою кредитную историю через ОТП Банк смогут запросить и те, кто пока не является клиентом банка, ведь данная услуга позволит оценить свои шансы на получение кредита, а также понять причины отказа в кредитах и, при необходимости, их подкорректировать, например, погасить просрочку по кредиту или закрыть не используемые кредитные карты.

Контроль и регулярная проверка своей кредитной истории позволят оценить текущую долговую нагрузку; получить информацию о том, какие финансовые организации осуществляли запросы кредитной истории, а также, предотвратить попытки получения кредитов злоумышленниками. Мы видим, что знание своей кредитной истории становится необходимым все большему числу клиентов, и хотим соответствовать ожиданиям наших клиентов».

«Заемщику важно помнить, что сведения о погашении кредита, включая информацию о просроченной задолженности, вносятся в кредитную историю и не удаляются.Кредитная история важна при принятии банком решения о выдаче кредита – это фактически хроника финансового поведения. Мы рекомендуем заемщикам получать кредитную историю не реже двух раз в год, - комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Предоставление заемщикам возможности запросить кредитную историю непосредственно в офисе банка – это ответственное отношение к клиентам».

Главный редактор · Апрель 18, 2014

«ПромТрансБанк» предоставляет возможность получить кредитную историю из БКИ «Эквифакс» в день обращения

«ПромТрансБанк» (ПТБ) начал предоставлять своим клиентам новую услугу — получение своего кредитного отчета из крупнейшего в России бюро кредитных историй «Эквифакс». Теперь клиенты ПТБ могут оперативно получить свой кредитный отчет из БКИ «Эквифакс», для этого нужно обратиться в любой офис Банка к кредитному специалисту, заполнить заявление на предоставление кредитной истории и оплатить услугу согласно тарифам Банка. Время ожидания отчета по кредитной истории из БКИ составляет всего 10 минут. Уточнить ближайший офис для получения кредитного отчета можно на сайте Банка.

На сегодняшний день только у 20% заемщиков, обращаются в кредитные организации за займом, нет кредитной истории. Качество кредитной истории становится одним из решающих факторов при принятии решения о выдаче кредитного продукта, вот почему так важно контролировать свою кредитную историю заемщикам, которые активно кредитуются или планируют в будущем крупные кредиты такие как автокредит или ипотека.

Регулярный контроль свой кредитной истории позволяет не только понять причину отказа в получении кредита, проверить корректность/правильность переданной Банком информации, но и вовремя выявить факт кредитного мошенничества. Зная свою кредитную историю, заемщик может составить для себя оптимальный способ ее улучшения и спрогнозировать вероятность получения кредита в будущем.

Кредитная история — это информация, которая характеризует исполнение принятых на себя заемщиком обязательств по договорам займа (кредита). Кредитная история не является «черным списком» банковских организаций, в нее попадают кредит независимо от того выплачиваются ли они в срок или с задержкой, и не содержит информацию о судимости, задолженности по ЖКХ, штрафах и т.д. Источником формирования кредитной истории является кредитная организация (банк или МФО). Данные в БКИ хранятся 15 лет с момента последнего обновления информации.

Кредитный отчет содержит полную информацию о ваших кредитных обязательствах (открытых или закрытых кредитах) и включает в себя три части:

• Титульная часть: персональные данные заемщика, переданные банком в БКИ;

• Основная часть, которая может содержать несколько подразделов: активные кредиты (непогашенные кредиты, числящиеся на балансе банка), закрытые кредиты, проданные кредиты и безнадежные кредиты, списанные банком с баланса. В основной части отражается информация о том допускал ли заемщик нарушение кредитных обязательств и на какой срок, сколько раз за период кредитования и на какую сумму. Эта информация помогает банкам оценить заемщика при подаче заявки на новый займ и определить, стоит ли кредитовать его и на каких условиях.

• Закрытая часть: сноска на закрытую часть доступна только субъекту кредитной истории и в ней отображаются наименования банков, которые делали запросы кредитной истории заемщика в БКИ за весь период ее существования, а также даты этих запросов.

Скарлетт · Май 6, 2014

Кредитные истории обрастают деталями

ЦБ составил правила описания заемщиков

Сведения о заемщиках, которые банки смогут почерпнуть из кредитных историй, вскоре станут более подробными. Согласно проекту указания ЦБ, с 1 июля бюро кредитных историй начнут собирать данные о том, какие именно кредиты брал тот или иной заемщик, каким способом он их получал, а если не получил, то по какой причине ему было отказано.

В распоряжении «Ъ» оказался проект указания ЦБ «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории», который был выработан в результате совещаний с банками и бюро кредитных историй (БКИ). Документ был разослан участникам совещаний на прошлой неделе. Дело в том, что уже с 1 июля БКИ будут обязаны добавить в кредитные истории информационную часть. В ней, в частности, планируется указывать причины отказа в кредите, сумму займа и другие факторы, которые могли бы повлиять на решение кредитора. Раньше эта информация в кредитных историях не указывалась, и, по мнению участников рынка, она поможет банкам уменьшить риски при выдаче кредитов. Однако в законе конкретно не определены ни порядок формирования информационной части, ни ее точный состав. Разрешить эти недоработки предполагается через указание ЦБ.

Согласно тексту проекта указания, теперь информационную часть кредитной истории предлагается дополнить сведениями о категории кредита (займа) в соответствии с критериями регулятора (будут опубликованы позже), а также о способе его предоставления: посреднический, дистанционный или прямой.

По мнению банкиров, в текущей версии поправки позволят банкам усилить свои скоринговые модели. Так, по мнению руководителя департамента кредитных рисков Айманибанка Василия Сивохина, указание в информационной части кредитной истории категории потребкредита (или займа) — важная для банков новелла. «Если в кредитной истории в один и тот же промежуток времени будут отражаться запросы по кредитам разных категорий — скорее всего, заемщик неблагонадежный и пытается взять кредиты по принципу «что одобрят»,— рассуждает Василий Сивохин.— Если же запросы касаются одной категории кредита, то, скорее всего, заемщик просто ищет банк, в котором ему выгоднее брать этот самый кредит».

Немаловажен для скоринга и способ предоставления кредита. Однако, по мнению банкиров, его описание желательно детальнее проработать.

«Например, если под посредниками понимаются кредитные брокеры — это одно, так как займы через посредников менее надежны. А если имеются в виду POS-кредиты, которые могут оформляться и не банковскими работниками,— это уже другая ситуация»,— рассуждает господин Сивохин.

Кроме того, в информационной части было также решено сохранить предложенные банками ранее несколько важных для скоринга новелл, указывают банкиры. К ним, по мнению директора по управлению рисками банка «Открытие» Екатерины Резниковой, «относится обязанность кредиторов пояснять причины отказа в кредите, а также включение сведений об отказе самих заемщиков от уже одобренных кредитов». По мнению госпожи Резниковой, благодаря указанию причин отказов банки смогут точнее верифицировать клиентов с более высоким уровнем риска. Информация об отказах от кредита самих клиентов также будет иметь существенное влияние на решения банков. «То, что клиент отказался от уже одобренного кредита, уже характеризует его как немошенника, так как мошенники обычно забирают все одобренные кредиты в полном объеме,— полагает госпожа Резникова,— а факт того, что клиент отказался от одобренного кредита, демонстрирует его финансовую сознательность, а значит, повышает вероятность получения нового кредита в банке».

В НБКИ предложенные поправки поддерживают. В свою очередь, гендиректор бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин полагает, что эти поправки невыгодны ни банкам, ни бюро, «так как это создаст излишние сложности — гораздо проще было бы включить информацию о причинах отказа в основную часть кредитной истории заемщика». В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) считают, что их еще надо доработать. По мнению директора юридического департамента ОКБ Виктории Белых, это указание совпадает с позицией банков, но не учитывает пожелания БКИ. «Надо предоставить бюро право собирать различную информацию, ограничивая доступ к ней для различных групп пользователей, которые могут зависеть от наличия согласия, цели использования, подконтрольности ЦБ и т. д.»,— полагает госпожа Белых. В частности, в ОКБ хотели бы иметь не только расширенные социально-демографические характеристики заемщика (например, о его образовании), но и его СНИЛС, мобильный и домашний телефоны, e-mail, данные о доходе и работодателе. Впрочем, опрошенные «Ъ» банкиры такой информацией о своих клиентах делиться не готовы, да и в таком объеме она не запрашивается. В ЦБ от комментариев отказались.
/>http://kommersant.ru/doc/2465333

Главный редактор · Июль 3, 2014

Расплата за кредитный бум

По информации Объединенного кредитного бюро, просрочка по розничным кредитам продолжает расти. За год она увеличилась с 12,1% до 14,9%, причем практически по всем видам кредитов. Эксперты «винят» в этом как старые кредиты, долги по которым обслуживаются несвоевременно, так и ухудшение качества новых заемщиков.

Долги наши тяжкие

С мая по июнь 2014 года просрочка по розничным кредитам в России выросла с 14,4% до 14,9%, при этом с июня 2013 года по июнь 2014 года (включительно) ее рост составил 2,8 процентного пункта. «Отличились» почти все виды кредитов, включая ипотеку, которая не так давно начала было показывать планомерное падение просрочки, которое продолжалось без малого полгода (с июня до декабря 2013 года включительно).

Наиболее сильный рост просрочки с начала года замечен в сегменте кредитных карт – с 10,6% до 13%. Следом за ними идут потребительские кредиты наличными – по ним просрочка выросла с 14,3% до 16,2%.

Среди кредитов с обеспечением доля «плохих» займов по итогам июня текущего года составила 14,8%, среди ипотечных кредитов – 3,1%, у POS-кредитов эта доля находится на уровне 15,7%, а у автокредитов – 9,8%.

Генеральный директор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский обращает внимание, что небольшой рост в традиционно стабильном сегменте ипотеки связан, скорее, с технической просрочкой в связи с большим количеством выходных и праздничных дней в мае – июне.

«Мы склонны считать, что в настоящем периоде основная причина активного роста просрочки по розничных кредитам — не столько ухудшающаяся платежная дисциплина заемщиков, сколько темпы роста кредитного портфеля в целом, — говорит Зеленский. — Например, темп роста потребительских кредитов с начала года составил 3,5%, что почти вдвое ниже аналогичного показателя 2013 года. Таким образом, старые просроченные долги накапливаются на балансах банков, в то время как прироста новых заемщиков недостаточно для выравнивания статистики. Ухудшение качества портфеля тем временем происходит в большей степени за счет старых выдач».

Начальник управления регионального взыскания Бинбанка Николай Вялов также связывает рост уровня просрочки по кредитам физических лиц в кредитных организациях с замедлением темпов кредитования и ухудшением экономической ситуации в России. «Исходя из текущей экономической ситуации в стране можно прогнозировать рост просроченной задолженности в банковском секторе и в 2015 году», — уверен он.

«В целом просрочка по розничным кредитам на рынке действительно растет, – подтверждает главный портфельный риск-менеджер Альфа-Банка Роман Божьев. — Могу сказать, что в Альфа-Банке ситуация лучше, чем в среднем по рынку, но такие тенденции в своем портфеле мы также прослеживаем. Мы видим, что просрочка растет как по старому кредитному портфелю, так и по новым заемщикам – качество новых заемщиков определенно стало хуже, чем год назад. Причины этого просты: стагнация и даже уже рецессия в российской экономике, остановка роста реальных доходов населения и высокая закредитованность клиентов в отдельных сегментах. Оснований для улучшения ситуации в ближайшие месяцы нет, по крайней мере я не вижу предпосылок для перелома тренда».

По словам вице-президента, начальника главного управления систем безопасности и рисков Кредит Европа Банка Салавата Исмагилова, важно понимать, что рост портфеля и последующий рост уровня просрочки – естественные процессы в банковском секторе. Исмагилов поясняет, что текущий рост просрочки в банковском секторе – следствие восстановительного посткризисного кредитного бума 2009-2012 годов, последующей коррекции риск-аппетита на фоне повышения макроэкономической нестабильности 2013-2014 годов и постепенного ухудшения платежеспособности населения.

Исмагилов выделяет несколько факторов, которые могут влиять на уровень просрочки: ослабление системы одобрения, наличие у заемщиков нескольких кредитов, ухудшение платежной дисциплины, «аппетиты» розничных банков, демографическая яма. В каждом банке эти факторы могут проявляться по-разному: то, что является определяющим фактором для одного банка, для другого может быть значимым в меньшей степени.

«Считается, что потребительский сектор, а вместе с ним и потребительское кредитование закончили очередной цикл развития. Можно наблюдать исчерпание кредитной емкости розничного сектора в определенных клиентских и продуктовых сегментах, — комментирует вице-президент Кредит Европа Банка. — Некоторые аналитики считают, что старт новому циклу могут дать кредитование новой для банков категории населения (средний класс) и новая линейка кредитных продуктов. Существуют и другие важные факторы, влияющие на уровень просрочки. Это сам кредитный продукт, риск-аппетит банка, качество управления рисками, качество управления продуктами, размер кредитной организации и, самое главное, бизнес-модель банка. Некоторые игроки могли переоценить свои возможности и возможности клиентов или неправильно определили категорию клиентов, которым предлагался тот или иной продукт, что повлияло на рост просрочки».

Директор по управлению рисками Хоум Кредит Банка Якуб Кудрна согласен, что на рынок банковской розницы существенное влияние оказал бурный рост потребительского кредитования в 2011–2013 годах. Кудрна отмечает: в то время как отношение кредитов физлиц к ВВП в России не очень высокое по сравнению с другими странами, эффект от бурных темпов роста необеспеченного кредитования был недооценен участниками рынка. Это привело к повышению кредитной нагрузки на население и снижению качества розничных кредитов. На фоне сокращения объемов кредитования доля просроченных кредитов увеличивается, что мы и можем наблюдать в данный момент.

«Большинство кредитов, генерирующих сегодня просрочку, относятся к коротким потребительским кредитам наличными. Срок таких кредитов, как правило, не превышает двух лет. В связи с тем, что объемы выдачи кредитов сократились, замещение портфеля новыми, более качественными кредитами, происходит медленно. Но, несмотря на это, я ожидаю, что первые признаки улучшения ситуации появятся до конца 2014 года», – прогнозирует Кудрна.

Вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ 24 Александр Пахомов в настоящее время наблюдает ряд факторов, в целом свидетельствующих об ухудшении ситуации на рынке кредитования физических лиц, уделяя особое внимание изменению именно социально-демографической ситуации.

«Фактически не происходит роста доходов населения – номинальная заработная плата растет темпом, близким к уровню инфляции. Уровень закредитованности граждан, то есть среднее количество кредитов на одного человека, повышается. Качество обслуживания уже взятых кредитов ухудшается», — делится наблюдениями Пахомов.

Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли настроен более позитивно. Он полагает, что снижению уровня просрочки по розничным кредитам, в частности, поспособствует вступивший в силу с 1 июля 2014 года закон «О потребительском кредите (займе)». Вилен Ли убежден, что закон позволит повысить прозрачность условий кредитования, а это, в свою очередь, поможет потребителю четко осознать и оценить свои возможности по своевременному и полному исполнению принимаемых обязательств. «В связи с чем спрос с недобросовестных заемщиков может быть усилен, а это, безусловно, благоприятно скажется на позиции кредитора, а также на положении добросовестных заемщиков», — полагает Ли.

Где выход?

По данным портала Банки.ру, с июня 2013 по июнь 2014 года просрочка по розничным кредитам росла практически у всех лидеров рынка, кредитующих физлиц. К примеру, Сбербанк показал увеличение уровня просрочки с 2,1% до 2,3%, ВТБ 24 – с 5,1% до 6,2%, «Русский Стандарт» — с 8,4% до 19,3%, Хоум Кредит Банк – с 11,5% до 18%, Альфа-Банк – с 9,9% до 11,8%.

Тем не менее кредитные организации не опускают руки и разными способами борются с ростом просрочки.

Вице-президент Кредит Европа Банка Салават Исмагилов уверен, что на сегодняшний день наиболее правильный подход в банковском секторе — это качество активов, а не их количество. То есть умеренный риск-аппетит, оптимизация затрат, бережливое производство, инновации, персонализация продуктов, фокус на трансакционные продукты и, конечно, консервативный риск-менеджмент.

«Наш банк не стал исключением в общерыночном тренде снижения качества активов. «Хоум Кредит» стал одним из первых банков, кто идентифицировал эти риски и в середине 2013 года принял необходимые меры. Внимательно анализируя ситуацию, банк применяет более строгие процедуры риск-менеджмента и уделяет повышенное внимание качеству кредитов, — рассказывает Якуб Кудрна. — Более строгий подход к выбору заемщиков уже дает свои результаты. Однако значительные объемы кредитов, выданных до ужесточения стандартов андеррайтинга, продолжают оказывать влияние на показатели банка».

«У ВТБ 24, безусловно, есть свой бизнес-план по наращиванию кредитного портфеля, составленный в том числе с учетом прогнозов темпов прироста рынка кредитования. При этом для нас, как и в целом для банковского сектора, ключевым является вопрос увеличения именно качественного кредитного портфеля, — указывает Александр Пахомов. — Менее рисковые выдачи формируются как за счет корректировки процедур отбора и одобрения клиентов, так и за счет пересмотра целевых клиентских сегментов. Помимо работы над качеством формирования портфеля, ВТБ 24 усиливает направление сбора проблемных долгов. Речь идет как о наборе персонала, так и о развитии инструментов взыскания (в том числе программ реструктуризации), совершенствовании технологий сбора».

Николай Вялов отмечает, что роста уровня просрочки в Бинбанке не наблюдается. «Это связано с проведением грамотной политики кредитования и активной работой с неликвидными активами, — разъясняет эксперт. — Бинбанк проявляет клиентоориентированность, амнистируя штрафные санкции (пени) при ранней просрочке при условии погашения просроченной задолженности по основному долгу и процентам».

Вилен Ли говорит, что в Росгосстрах Банке уровень просроченной задолженности находится на уровне рынка. «Это связано, в первую очередь, с модернизацией продуктовой линейки банка, проведенной еще в прошлом году. Так, в банке был введен продукт «Твои условия» с индивидуальной процентной ставкой. Технология Risk based pricing, положенная в ее основу, призвана определить ценовые параметры кредита индивидуально для каждого заемщика на основе анализа его данных, — приводит опыт банка Ли. — Индивидуальные ставки по потребительским кредитам являются одной из последних тенденций рынка. Я ожидаю, что рынок в ближайшие годы полностью перейдет на технологию Risk based pricing. Это даст возможность заемщикам с менее рисковыми характеристиками получить кредитные средства на более выгодных условиях. Логика проста: чем больше документов предоставит потенциальный заемщик, тем выгоднее могут быть условия кредитования. Банк при этом четко оценивает свои риски при выдаче кредитного продукта, а надежный заемщик получает более низкую, а не усредненную ставку по продукту».
/>http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=6842701

Скарлетт · Август 5, 2014

«ПЕРЕДАЧА В ОДИН КЛИК» – УНИКАЛЬНОЕ РЕШЕНИЕ НБКИ ДЛЯ МФО И КПК

С 1 июля 2014 года микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) обязаны передавать сведения о заемщиках в бюро кредитных историй. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) к этой дате подготовило и предлагает уникальную разработку «Передача в один клик». Решение не требует от МФО и КПК затрат на автоматизацию процесса передачи информации в бюро.

Чтобы начать работу с системой «Передача в один клик», МФО или КПК достаточно подписать с НБКИ договор передачи данных и установить на рабочих местах сотрудников приложение, автоматически формирующее файл для отправки данных в НБКИ.

Установка приложения не требует специальных знаний от пользователей, требования к компьютеру – минимальны. «Передача в один клик» – решение для МФО и КПК, которым необходимо выполнять новые требования закона и обеспечивать защиту прав своих клиентов, - комментирует директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. – Мы ожидаем, что уже в ближайшие месяцы к программе «Передача в один клик» подключатся практически все МФО и КПК, входящие в государственный реестр».

В настоящее время из 1970 кредиторов, сотрудничающих с НБКИ, 1300 относятся к небанковскому сектору. КПК и МФО уже передали в НБКИ сведения о 7,5 миллионах займов, выданных почти пяти миллионам своих клиентов.
/>http://www.nbki.ru

Скарлетт · Август 5, 2014

«Восточный экспресс банк» сократит кредитные риски с помощью дополнительного сервиса «Триггеры Бюро» от БКИ «Эквифакс»

Аналитический продукт «Триггеры Бюро» даст возможность банку получать информацию о платежном поведении клиентов из БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» в режиме реального времени. Отслеживаются 4 категории событий: получение нового кредита или кредитной карты; наличие/возникновение просрочек; закрытие кредита и запросы кредитных отчетов по заемщику другими кредитными организациями.

Продукт позволяет на регулярной основе получать оповещения об изменении статуса заемщика на основании межбанковской базы данных БКИ «Эквифакс», которая на сегодняшний день насчитывает более 148 миллионов кредитных историй. Подобный мониторинг повышает эффективность политики снижения кредитных рисков для банков.

Алексей Кордичев, Заместитель Председателя Правления, Директор по рискам банка «Восточный Экспресс»:

«Продукт „Триггеры Бюро“ позволяет нам эффективно управлять собственным портфелем, принимать превентивные меры исходя из поведения заемщика. Данный продукт дает возможность проводить эффективную политику по удержанию действующих клиентов Банка. Так же „Триггеры“ в полной мере используются в Precollection. Не менее эффективно идет работа и по дополнительной продаже продуктов Банка клиентам с хорошей платежной дисциплиной».

Олег Лагуткин, генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс»:

«Сегодня кредитные организации стараются очень аккуратно работать со своими заемщиками и максимально предусматривать возможные риски невозврата займов. Наш продукт „Триггеры Бюро“ уже не первый год помогает крупнейшим банкам успешно контролировать свой кредитный портфель. Мы постоянно совершенствуем наш продукт и дополняем его событиями, по которым может сработать оповещение».

«Восточный экспресс банк»

«Восточный экспресс банк» основан в 1991 году. Занимает 3 место среди банков России по размеру филиальной сети — более 1 500 офисов практически во всех города страны с населением более 30 000 человек. Является крупнейшим финансовым учреждением в Восточной Сибири и на Дальнем Востоке по ключевым показателям.

Ключевым сегментом для банка является розничное кредитование, где он фокусируется на двух наиболее высокомаржинальных продуктах — потребительском кредитовании и кредитных картах. Решение о выдаче кредита наличными принимается в течение 15 минут, заявку можно подать не только в отделении банка, но и по бесплатной телефонной линии 8-800-100-7-100 или на сайте www.express-bank.ru.

Скарлетт · Сентябрь 4, 2014

Чужие, но сегодня

Доля «плохих» кредитов продолжит расти, несмотря на то что к концу года рост рынка потребкредитования в стране к концу года будет примерно в три раза меньше прошлогоднего показателя. В своем прогнозе Александр Викулин, гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ), опирается на 70 млн кредитных историй, собранных в единую базу граждан, когда-либо обращавшихся за кредитами.

— Александр Юрьевич, по оценке ЦБ, за первое полугодие 2014 года объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос на 6,9% (или на 679,5 млрд руб.), а просроченная задолженность — на 28,4% (или на 124,7 млрд руб.). Пришло время бить в колокола?

— Мы ежеквартально анализируем состояние рынка с помощью различных индикаторов. Так, индекс кредитного здоровья российских заемщиков, разработанный нами с американской компанией FICO, ухудшался с октября 2008 года по октябрь 2009 года, затем ситуация изменилась и он стал расти, достигнув своего максимума в январе 2012 года. После возобладали негативные тенденции, и в июле 2014 года индекс снизился до самого низкого уровня за все время расчетов (см. график FICO Credit Health Index). На динамику индекса влияет, конечно, ситуация с просрочкой. По нашим данным, на 1 июля 2014 года более 80% просроченной задолженности по розничным кредитам приходилось на займы на покупку потребительских товаров и кредиты с использованием кредитных карт. При этом с начала года самыми быстрыми темпами просроченная задолженность росла именно в этих двух сегментах: прирост составил 32,9% и 62,6% соответственно. Отмечу, что темпы выдачи новых кредитов замедляются (за первое полугодие текущего года их было выдано на 0,2% меньше, чем годом ранее). Банки догоняет просрочка по займам, выданным в предыдущие годы, что негативно отражается на общих показателях их деятельности. Одновременно они стремятся наращивать доли более надежных видов кредитования в портфелях. Разумеется, для любого переходного периода характерно временное ухудшение ситуации, но оснований для паники на рынке потребкредитования нет. Масштабный кризис на рынке розничного кредитования возможен только в случае резкого массового падения доходов заемщиков. Причин, которые могли бы к этому привести в ближайшем будущем, мы не видим.

— Каков средний по рынку уровень просрочки?

— На 1 июля 2014 года доля займов, просроченных более чем на 30 дней, достигла 5,3%. В сегменте потребительских товаров этот показатель составляет 6,7%, кредитных карт — 4,1%. В секторе ипотеки просрочка снижается (2,8%), а в автокредитовании она стабильна (3,9%).

— Это больше, чем на развитых рынках?

— На наш взгляд, сравнивать уровень просрочки в России и западных странах не имеет смысла из-за разной стоимости фондирования, инфляции и других факторов.

— Как вы оцениваете действия ЦБ, который пытается охладить рынок кредитования физических лиц?

— Регулятивные ограничения, конечно, имеют право на существование. Более того, они в краткосрочной перспективе дают хороший эффект. Но с точки зрения дальнейшего цивилизованного развития их введение может привести к не самым приятным последствиям. Например, можно предположить, что фактический запрет банкам работать в высокорисковом сегменте подтолкнет спрос (а он никуда не денется) в нерегулируемый или условно регулируемый сектор. А его чрезмерное развитие без должного внимания может привести к появлению массы проблем, на решение которых потребуются значительные усилия государства. Поэтому, по нашему мнению, регулятивные меры должны применяться очень осторожно, тогда, когда они остро необходимы, и с тщательным анализом последствий от их применения.

— Каким образом влияет на рост кредитования физических лиц режим санкций?

— В краткосрочной перспективе ограничение доступа к западному рынку капитала может повлечь за собой рост стоимости кредитов, причем во всех сегментах розничного кредитования. Конечно, в условиях ограничения доступа к капиталу акционеры банков будут требовать как можно эффективнее минимизировать потери, соответственно, банки изменят кредитную политику: еще больше ужесточат отбор заемщиков, повысят требования к риск-менеджменту. Это окажет понижающее влияние на динамику кредитного рынка. С учетом мер, заявленных Банком России, и при наличии альтернативных рынков капитала эти сложности, скорее всего, будут достаточно быстро преодолены.

— За прошлый год и первое полугодие нынешнего года с рынка ушло около 70 банков. Как технически происходит передача кредитной истории заемщика из банка-банкрота в банк, проводящий санацию?

— Необходимо различать две ситуации. Если в отношении банка проводится санация, он продолжает работать и, соответственно, передавать данные в бюро кредитных историй. Передачи кредитной истории из банка в банк не происходит. В случае отзыва лицензии процесс передачи данных в бюро кредитных историй не урегулирован. Каждый конкурсный управляющий самостоятельно решает, в каком режиме передавать данные в бюро кредитных историй. С 1 марта 2015 года вступает в силу закон N189, согласно которому при уступке одним кредитором права требования по договору займа другому кредитору бюро кредитных историй, в которое передается информация, останется прежним.

— Какие тенденции набирают силу на рынке кредитных историй?

— Во-первых, бюро кредитных историй уже получило статус важнейшего инфраструктурного института. В настоящее время ни одно обращение за кредитом не обходится без запроса кредитного отчета заявителя. В бюро уже собрана информация обо всех гражданах, когда-либо обращавшихся за кредитами. Так, сейчас в нашей базе находятся данные около 70 млн кредитных историй, а по последним данным Росстата, в России 75 млн экономически активных граждан. Конкуренция обостряется только на уровне качества услуг. Во-вторых, минувшим летом у НБКИ быстро росла база кредиторов-партнеров. Так, в июле каждый день к нам подключались десятки микрофинансовых организаций (МФО), а общее количество партнеров достигло 2,3 тыс. Это ожидаемый процесс, поскольку закон обязал МФО и кредитные потребительские кооперативы предоставлять информацию в бюро кредитных историй. Кроме того, кредиторы чаще используют сервисы БКИ, не связанные с выдачей кредитных отчетов. Если два года назад наша доля выручки за кредитные истории достигала 80%, то в этом году — 60%. Снижение этой доли произошло за счет роста выручки за такие услуги, как скоринг-бюро, подготовка статистических и аналитических отчетов, верификация паспортных данных. В-третьих, растет количество обращений физических лиц. Мы уже выдаем десятки тысяч кредитных отчетов в месяц. Еще одна важная тенденция — развитие каналов получения кредитных отчетов. Например, получить кредитный отчет заемщики могут уже более чем в 100 крупных российских банках. У НБКИ расширенная сеть агентов — от Калининградской области до Камчатского края. Сеть включает следующие банки: «Траст», СКБ-банк, Юниаструм-банк, АйМаниБанк, «Петрокоммерц», Инвестторгбанк, Бинбанк, Москомприватбанк, КБ «Кольцо Урала», Сургутнефтегазбанк, Гута-банк, ВУЗ-банк, Банк 24.ру, Пробизнесбанк, ОТП-банк, КБ «Пойдем!», МДМ-банк, Промтрансбанк, Крайинвестбанк, «Советский», Ростовский универсальный банк, Газпромбанк, Абсолют-банк, Восточный Экспресс Банк, СМП-банк и Лето-банк. В течение последних трех лет число кредитных отчетов, запрашиваемых физическими лицами, ежегодно увеличивается в три-пять раз.

— Ваши прогнозы по росту просрочки до конца текущего года?

— В условиях снижения темпов выдачи новых кредитов и амортизации «хороших» старых кредитов доля «плохих» будет возрастать. Напомню, что основной объем просрочки, который накоплен банками в настоящее время,— это просрочка по займам, выданным в предыдущие годы бурного развития розничного кредитования, прежде всего необеспеченного. В настоящее время банки уже делают все возможное, чтобы повысить качество портфелей. Кредиторы успешно справляются с оценкой кредитных рисков, активно пользуясь кредитными отчетами и запрашивая скоринговые оценки. Так, по нашей статистике, банки сейчас запрашивают в полтора раза больше кредитных отчетов заемщиков, чем годом ранее, а количество счетов, находящихся на постоянном мониторинге, выросло в пять раз. Качество обслуживания вновь выдаваемых кредитов растет. Это может замедлить темпы роста просрочки. Но ее окончательный показатель будет зависеть главным образом от того, насколько грамотно банки будут управлять рисками.

— С какими показателями, на ваш взгляд, завершит этот год рынок потребкредитов?

— Рынок однозначно будет расти, но не такими высокими темпами, как раньше. Если с 1 января 2013 года по 1 января 2014 года рынок потребкредитования вырос на 37%, то ожидать такой динамики в этом году не стоит. По нашей оценке, по итогам 2014 года его рост будет колебаться в границах 10-15%. У населения сохраняется устойчивый спрос на кредиты.
/>http://kommersant.ru/doc/2554517

Екатерина77 · Сентябрь 10, 2014

Удалить кредитную историю не возможно! А вот внести изменения в ваши персональные данные возможно! После изменения данных в вашей КИ, не один банк не увидит Вашу настоящую КИ!!! Если интересно могу помочь. Обращаться на почту!

Изменено Сентябрь 10, 2014 пользователем Главный редактор

Vinni45 · Сентябрь 10, 2014

Вы снова за своё?Хватит чушь пороть!Тем более,что разные банки заносят сведения в разные БКИ.

Изменено Сентябрь 10, 2014 пользователем vinni45

Елена911 · Ноябрь 2, 2014

Помощь в исправление негативной кредитной истории! Минимальные сроки! Оплата после подтверждения! Обращаться на почту России

Vinni45 · Ноябрь 2, 2014

Ещё раз получи кадилом,нечисть!

Ольга1278 · Ноябрь 2, 2014

Скарлетт · Ноябрь 17, 2014

13% КЛИЕНТОВ КОМПАНИИ «ДОМАШНИЕ ДЕНЬГИ» ИСПРАВИЛИ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ В НБКИ БЛАГОДАРЯ МИКРОЗАЙМАМ :kuku:

Порядка 13% клиентов компании «Домашние деньги» исправили свою кредитную историю благодаря микрозайму и могут рассчитывать на получение кредита в банке. К такому выводу пришла компания «Домашние деньги», проведя анализ кредитных историй своих клиентов совместно с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ).

Исследование «Влияние МФО на розничный сегмент заемщиков» проводилось на основе анализа 15 тыс. договоров клиентов Компании, оформивших и погасивших займ в 2013 году.

По результатам данных, предоставленных НБКИ, выяснилось, что порядка 69% заемщиков, обратившихся в «Домашние деньги», имели незначительные шансы получить кредит в банке, так как:

- у 29% отсутствовала кредитная история;

- у 10% она была удовлетворительной (от 31 дня до 90 дней просрочки) либо была негативной (просрочка более 90 дней) – 30%;

- только 31% имели положительную кредитную историю (просрочка до 30 дней).

Таким образом, по оценке аналитиков компании «Домашние деньги», из 15 000 рассмотренных клиентов, 31% имели шанс на получение кредитования в банках, что является максимальной оценкой пересечения банковского и микрофинансового сегментов. При наложении более жестких кредитных политик банковского сектора пересечение составит не более 25%.

При этом 31% клиентов Компании, обладающих хорошей кредитной историей, берет повторный заем в «Домашних деньгах», с учетом того, что такие заемщики могут получить заемные средства в банковском секторе. В целом, каждый второй заемщик Компании берет повторный займ. Более того, прослеживается тенденция: чем меньше населенный пункт, тем больше процент вторичных займов.

Успешное погашение займа перед МФО позволит клиентам без кредитной истории приобрести или улучшить кредитную историю и претендовать на получение более дешевых ресурсов в банковском розничном секторе (13% заемщиков, имевших ранее плохую и удовлетворительную кредитные истории, обратившись в банки через один месяц после погашения займа перед Компанией, смогли получить кредитные средства).

Основные результаты исследования:

1) «хороший» клиент для МФО – это недостаточно «хороший» клиент для банка;

2) около 30% клиентов Компании не имеет кредитной истории, что не позволяет такого рода заемщикам привлекать заемные средства, с учетом жестких кредитных политик розничных банков;

3) улучшив кредитную историю за счет погашения займа перед Компанией, клиенты получают возможность заимствовать на более выгодных условиях, обращаясь в банковский сектор. 13% заемщиков, имевших ранее плохую кредитную историю, получили кредиты в банках в течение одного месяца после погашения обязательств перед Компанией;

4) 31% клиентов Компании, обладающих хорошей кредитной историей, берет повторный заем в «Домашних деньгах», с учетом того, что такие заемщики могут получить заемные средства в банковском секторе;

5) МФО играют социальную роль для заемщиков, формируя их платежную дисциплину и финансовую грамотность.

«С момента вступления в силу закона о потребительском кредитовании 1 июля 2014 года микрофинансовые организации обязаны передавать информацию о кредитной истории своих заемщиков в бюро кредитных историй. Компания «Домашние деньги» сотрудничает с БКИ уже более 4 лет, что является для наших клиентов преимуществом в плане дальнейшей их оценки розничными банками, – отметил Андрей Бахвалов, Главный исполнительный директоров компании «Домашние деньги». – МФО выполняет социальную функцию по формированию финансовой грамотности и модели добросовестного платежного поведения, позволяя клиентам получить и исправить кредитную историю и в будущем рассчитывать на кредит в банке».

«Цивилизованный рынок микрофинансирования существенно расширяет доступ к заемным средствам для широких слоев населения, – говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. – Сегодня нам важно обеспечить права заемщиков на формирование их кредитных историй по всем типам обязательств, что позволит добросовестным гражданам создавать свою финансовую репутацию и получать дополнительные преимущества при кредитовании. Отрадно, что уже через три месяца после вступления норм Закона, обязывающих МФО и КПК формировать кредитные истории своих клиентов, более 1700 небанковских кредиторов подключились к НБКИ и передали, в общей сложности, данные о почти 5 миллионах своих заемщиков».
/>http://www.nbki.ru/

Главный редактор · Декабрь 24, 2014

Кредитные истории утратили начало

ЦБ покидает бессменный куратор этого рынка

Спустя почти десять лет работы в Банке России его покидает бессменный куратор рынка кредитных историй от регулятора Борис Воронин. Новым местом работы господина Воронина может стать Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), где он займет пост гендиректора. Выбор неожиданный, учитывая не лучшее состояние коллекторского рынка и экономики в целом.

О том, что Борис Воронин, стоявший у истоков формирования института бюро кредитных историй в России и всю историю существования этого рынка курировавший его деятельность со стороны ЦБ, покидает свой пост, "Ъ" рассказали несколько источников, знакомых с ситуацией. По словам одного из источников "Ъ", уйти из Банка России господин Воронин может в конце этого — начале следующего года. "Решение он уже принял и уведомил ЦБ, но официально его увольнение пока не оформлено",— говорит другой собеседник "Ъ". Сам Борис Воронин отказался от каких-либо комментариев. В пресс-службе ЦБ вопросы, связанные с кадровыми решениями, не комментируют.

По информации "Ъ", с будущим местом работы господин Воронин уже определился. В январе он займет пост гендиректора НАПКА. "На прошлой неделе состоялось собрание членов НАПКА, где было проведено голосование по вопросу назначения нового гендиректора ассоциации, единственной кандидатурой, предложенной для голосования, был Борис Воронин". В пресс-службе НАПКА "Ъ" подтвердили факт проведения собрания, на котором рассматривался вопрос выбора нового генерального директора, но от дальнейших комментариев отказались.

Борис Воронин пришел в Банк России в 2005 году, почти сразу после принятия закона "О кредитных историях". В ЦБ он занимал пост главы Центрального каталога кредитных историй (хранит основную информацию, а также данные о том, в каком БКИ хранится история каждого человека, насчитывает данные более чем о 50 млн уникальных заемщиков), участвовал непосредственно в его разработке и создании. Также Борис Воронин курировал деятельность БКИ со стороны ЦБ в части передачи данных в каталог кредитных историй.

Уход господина Воронина из Банка России стал неожиданным — в последнее время его полномочия и круг задач были существенно расширены. Во-первых, после наделения статусом мегарегулятора Центробанку перешли функции непосредственного регулирования и надзора за деятельностью БКИ (сейчас в реестре 26 БКИ), чем раньше — до присоединения к ЦБ — занималась Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Во-вторых, в скором будущем на БКИ будет возложен целый ряд новых задач: сбор информации о кредитных историях предпринимателей и юрлиц, причем не только от банков, но и от микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и иных кредиторов. Более того, господин Воронин был избавлен даже от каких-либо организационных пертурбаций в связи с образованием в ЦБ службы по финрынкам, образованной в ЦБ на базе ФСФР. По идее деятельность по контролю и надзору за БКИ, курируемая исторически департаментом лицензирования в банковском надзорном блоке ЦБ, должна была быть отнесена к функционалу службы по финрынкам. Однако, по данным "Ъ", и здесь решено было особенно ничего не менять.

Впрочем, кадровые изменения в связи со сменой главы ЦБ и приходом новых кадров блок БКИ все же затронули. С приходом на пост председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной сменился глава департамента лицензирования. Возглавлявший его Рубен Амирьянц стал директором департамента банковского надзора, а департамент лицензирования возглавила Людмила Тяжельникова, ранее работавшая в том числе в Минэкономразвития и экспертном управлении президента. "Смена руководства — немаловажный фактор, кроме того, очевидно, что, несмотря на расширение круга задач, возможности карьерного роста у Бориса Воронина были ограничены — слишком специфическая сфера деятельности",— говорит собеседник "Ъ", знакомый с ситуацией.

Эксперты, знакомые с Борисом Ворониным по его работе в ЦБ, не сомневаются, что его опыт пригодится в коллекторском сообществе. "Борис очень креативный человек, сумевший создать не имевший в то время аналогов в мире ЦККИ, он также участвовал в регулировании рынка кредитных историй, разработке законодательных поправок и всегда очень профессионально и ответственно подходил к данным вопросам,— говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (экс-куратор рынка кредитных историй в ФСФР) Алексей Волков.— Думаю, коллекторской ассоциации, которая работает над созданием законодательных правил игры на этом рынке, его опыт будет крайне полезен". Правда, в последнее время коллекторский бизнес, как и любой другой, на фоне общего ухудшения экономической ситуации в стране также испытывает проблемы (см. "Ъ" от 1 и 11 декабря).
/>http://kommersant.ru/doc/2639988

Furok · Декабрь 24, 2014

На банки ру по поводу кредитных историй высказывались:

"Учитывая ,что наш банковский сектор учится, можно привести мнение Синклера.(Англия)

Роберт Синклер, Исполнительный директор Ассоциации ипотечных посредников, сказал «с точки зрения потребителя", кто берет кредиты до зарплаты ясно показывает некоторые финансовые затруднения, и кредиторы будут сомневаться в выдаче кредита". те очередная замануха от "Домашних денег"

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Бюро кредитных историй

148 сообщений в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение