Банковские новости - том 2. Финансовые новости

Скарлетт · Июнь 13, 2013

Банки увеличат штрафы за просрочку по кредитам

Депутаты предлагают прописать размеры неустойки в законе «О потребительском кредите»

Банки получат возможность зарабатывать больше на штрафных санкциях по кредитам. Зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков разработал поправки в законопроект «О потребительском кредите», которые устанавливают фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. В настоящее время неустойка за просрочку, которая предусмотрена Гражданским кодексом, рассчитывается исходя из 1/360 ставки рефинансирования (в настоящее время — 8,25% годовых) за каждый день просрочки.

Как пояснил депутат «Известиям», пени и штрафы, установленных в законопроекте сейчас, не стимулирует заемщиков платить, поскольку они привязаны к ставке рефинансирования.

— Предполагает, что ставка рефинансирования будет снижаться, а значит, пени и штрафы станут уменьшаться, — отметил Аксаков. Поэтому зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку предложил изменить законопроект о потребкредите, установив новый уровень неустойки — 0,05–0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Соответствующие поправки Аксаков собирается внести в законопроект в ходе второго чтения в Госдуме осенью этого года. Депутат, впрочем, отметил, что размер санкций сейчас еще уточняется и может быть сокращен.

Новелла выгодна банкирам — они смогут зарабатывать на штрафных санкциях вдвое больше, нежели в случае привязки к ставке рефинансирования. Например, при долге 50 тыс. рублей (кредит на год) в случае просрочки по действующей системе заемщик должен будет заплатить банку 8,25 тыс. рублей штрафов, а согласно предложенным поправкам — 9,1–18,2 тыс. рублей.

Защитники прав потребителей считают, что законопроект является уступкой банкам и нарушает права заемщиков. Предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин отметил, что неустойку надо регулировать, однако поправки устанавливают недопустимо высокий размер штрафных санкций. По мнению Янина, целесообразно оставить в законопроекте действующий уровень штрафов.

— Банки не должны зарабатывать на штрафах вдвое больше. Надеюсь, что поправки приняты не будут, — согласился председатель Союза потребителей России Петр Шелищ.

— Установленная сейчас Гражданским кодексом неустойка рассчитывается исходя из 1/360 ставки рефинансирования за каждый день просрочки, — говорит старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер. — Она не является серьезным инструментом, стимулирующим должника к оплате, особенно если суммы займа высоки. Предлагаемые изменения должны быть подъемными для заемщиков.

На практике принятие указанных поправок может повлечь за собой усложнение жизни как заемщиков, так и банков, говорит замначальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков. Собеседник «Известий» пояснил, что если просрочка платежа вызвана объективными причинами (проблемами заемщика), то значительное увеличение штрафов негативно отразится на способности клиента восстановить свое финансовое положение. Согласно действующей практике, при внесении заемщиком платежа в первую очередь гасятся штрафы и пени, затем проценты и в последнюю очередь само тело кредита, отметил Милюков.

Вместе с тем директор департамента кредитования розничного бизнеса и малого и среднего бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина указывает, что уже сейчас у многих банков величина неустойки выше той, которую предлагается установить при втором чтении законопроекта. Предыдущая версия расчета неустойки, привязанной к двойной ставке рефинансирования, могла привести к снижению ответственности должника и его незаинтересованности своевременно погашать кредит.

Согласно действующей практике, взыскать деньги с должников возможно только через суд и нет разницы, каков порядок расчета сумм ко взысканию, соглашается управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний СБП Ольга Пономарева.

— С принятием поправок процесс реального взыскания сумм с должников будет более затратным по времени, так как сумма долга для заемщика увеличится существенно, — говорит она.

http://izvestia.ru/news/551863#ixzz2W5I3QGIZ

Скарлетт · Июнь 13, 2013

Банковской тайне дали еще полгода

Налоговики получат доступ к счетам граждан 1 июля 2014 года

Госдума приняла во вторник в окончательном третьем чтении закон о противодействии незаконным финансовым операциям, ужесточающий законодательство под флагом борьбы с фирмами-однодневками. Депутатам пришлось вернуть документ к процедуре второго чтения, для того чтобы перенести с 1 января на 1 июля 2014 года вступление в силу одной из одиозных новаций закона — об открытии налоговикам доступа к информации о счетах физических лиц. Сделано это было не ради продления действия урезаемой банковской тайны граждан, а из-за технических проблем банков, неспособных быстро адаптировать свои информационные системы под новые нужды налоговой службы.

Во втором чтении законопроект "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части противодействия незаконным финансовым операциям" был принят 24 мая 2013 года. Авторами проекта выступили силовые ведомства во главе с Росфинмониторингом. Главная цель новаций — удар по фирмам-однодневкам. При первом чтении "Единая Россия" раскритиковала документ как наносящий ущерб инвестиционному климату в РФ. При втором чтении часть норм, прежде всего в налоговой сфере, депутатам по итогам переговоров с правительством и администрацией президента удалось смягчить — однако в целом документ по прежнему носит недружественный по отношению к бизнесу характер.

Так, у налоговиков появляется возможность приостанавливать операции по счетам компании в случае потери связи с ней. Организации, сдающие налоговые декларации через интернет (основная часть юридических лиц), будут обязаны обеспечить получение документов из налоговых органов в электронном виде. Подтверждение о факте получения надо будет присылать налоговикам в течение шести дней. Если такой электронной квитанции не будет еще по истечении десяти дней, счета организации могут быть заблокированы. Кроме того, в рамках борьбы с утечкой капиталов ужесточается уголовное наказание за невозвращение валютной выручки (до пяти лет лишения свободы), а в Уголовный кодекс возвращается статья "Контрабанда" (в отношении наличных денег и их эквивалентов). Среди множества других изменений — введение в российское законодательство понятия "бенефициарный владелец". Банки будут обязаны идентифицировать всю цепочку реальных собственников принесенных им денег, а клиенты — сообщать о наличии у них бенефициаров. Кроме того, банки получают право при наличии сомнений в чистоте денег закрывать счет клиента или вовсе не открывать его.

Одной из самых спорных стала норма об открытии налоговым органам доступа к информации о счетах и вкладах физических лиц (сейчас этот порядок действует только в отношении организаций и индивидуальных предпринимателей). Банки будут обязаны сообщать налоговикам информацию об открытии и закрытии (об изменении реквизитов) всех счетов "физиков". Кроме того, уже по запросу налоговики смогут узнавать суммы вкладов, а также получать выписки о движении денег по счету физического лица. Запрос будет возможен при наличии "визы" руководителя регионального управления ФНС (глава налоговой службы, его заместители) и при условии, что в отношении заинтересовавшего налоговиков гражданина проводится проверка.

Банкиров введение обязанности передавать в налоговые органы новые громадные объемы данных не обрадовало, и они убедили правительство и депутатов в том, что не смогут изменить свое программное обеспечение к назначенной дате — 1 января 2014 года. В результате Госдуме во вторник пришлось возвращать законопроект во второе чтение и принимать поправку о переносе срока введения в действие нормы о новых обязанностях банков на 1 июля 2014 года. "Связано это с тем, что банки не успевают подготовить соответствующие информационные технологии",— пояснила коллегам глава комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина. Уже затем закон без заминок был принят в итоговом третьем чтении.

http://kommersant.ru/doc/2210375

Скарлетт · Июнь 13, 2013

Банковской тайне дали еще полгода

Налоговики получат доступ к счетам граждан 1 июля 2014 года

Госдума приняла во вторник в окончательном третьем чтении закон о противодействии незаконным финансовым операциям, ужесточающий законодательство под флагом борьбы с фирмами-однодневками. Депутатам пришлось вернуть документ к процедуре второго чтения, для того чтобы перенести с 1 января на 1 июля 2014 года вступление в силу одной из одиозных новаций закона — об открытии налоговикам доступа к информации о счетах физических лиц. Сделано это было не ради продления действия урезаемой банковской тайны граждан, а из-за технических проблем банков, неспособных быстро адаптировать свои информационные системы под новые нужды налоговой службы.

Во втором чтении законопроект "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части противодействия незаконным финансовым операциям" был принят 24 мая 2013 года. Авторами проекта выступили силовые ведомства во главе с Росфинмониторингом. Главная цель новаций — удар по фирмам-однодневкам. При первом чтении "Единая Россия" раскритиковала документ как наносящий ущерб инвестиционному климату в РФ. При втором чтении часть норм, прежде всего в налоговой сфере, депутатам по итогам переговоров с правительством и администрацией президента удалось смягчить — однако в целом документ по прежнему носит недружественный по отношению к бизнесу характер.

Так, у налоговиков появляется возможность приостанавливать операции по счетам компании в случае потери связи с ней. Организации, сдающие налоговые декларации через интернет (основная часть юридических лиц), будут обязаны обеспечить получение документов из налоговых органов в электронном виде. Подтверждение о факте получения надо будет присылать налоговикам в течение шести дней. Если такой электронной квитанции не будет еще по истечении десяти дней, счета организации могут быть заблокированы. Кроме того, в рамках борьбы с утечкой капиталов ужесточается уголовное наказание за невозвращение валютной выручки (до пяти лет лишения свободы), а в Уголовный кодекс возвращается статья "Контрабанда" (в отношении наличных денег и их эквивалентов). Среди множества других изменений — введение в российское законодательство понятия "бенефициарный владелец". Банки будут обязаны идентифицировать всю цепочку реальных собственников принесенных им денег, а клиенты — сообщать о наличии у них бенефициаров. Кроме того, банки получают право при наличии сомнений в чистоте денег закрывать счет клиента или вовсе не открывать его.

Одной из самых спорных стала норма об открытии налоговым органам доступа к информации о счетах и вкладах физических лиц (сейчас этот порядок действует только в отношении организаций и индивидуальных предпринимателей). Банки будут обязаны сообщать налоговикам информацию об открытии и закрытии (об изменении реквизитов) всех счетов "физиков". Кроме того, уже по запросу налоговики смогут узнавать суммы вкладов, а также получать выписки о движении денег по счету физического лица. Запрос будет возможен при наличии "визы" руководителя регионального управления ФНС (глава налоговой службы, его заместители) и при условии, что в отношении заинтересовавшего налоговиков гражданина проводится проверка.

Банкиров введение обязанности передавать в налоговые органы новые громадные объемы данных не обрадовало, и они убедили правительство и депутатов в том, что не смогут изменить свое программное обеспечение к назначенной дате — 1 января 2014 года. В результате Госдуме во вторник пришлось возвращать законопроект во второе чтение и принимать поправку о переносе срока введения в действие нормы о новых обязанностях банков на 1 июля 2014 года. "Связано это с тем, что банки не успевают подготовить соответствующие информационные технологии",— пояснила коллегам глава комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина. Уже затем закон без заминок был принят в итоговом третьем чтении.

http://kommersant.ru/doc/2210375

Скарлетт · Июнь 13, 2013

Матрас оказался надежнее: что делать, если банк пошел ко дну

Рано или поздно у каждого человека появляется необходимость в сохранении своих сбережений. Российские кредитные организации предлагают массу вариантов для самой разнообразной публики, а при поиске выгодных условий можно обнаружить очень интересные предложения.

Но не все банки одинаково надежны. И никто не сможет дать стопроцентную гарантию защиты ваших вкладов. Все же, соблюдая простые правила безопасности, можно избавиться от лишней головной боли. Мы расскажем вам о том, на что следует обратить внимание при оформлении депозита, а также о ситуациях, в которых остается надеяться только на Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Встречают по страховке

Первое, на что следует обратить внимание при поиске банка, которому вы хотите доверить свои средства, – это его участие в системе страхования вкладов. Все остальные условия (процентная ставка, возможность пополнения, досрочного снятия и многое другое) вторичны.

На данный момент в системе страхования вкладов участвуют 889 банков (из них 10 утратили право привлекать средства частных клиентов, а 95 находятся в процессе ликвидации). Всего зарегистрирован 131 страховой случай, то есть более сотни кредитных организаций не смогли исполнить свои обязательства перед клиентами. На конец мая фонд обязательного страхования составляет 231 млрд рублей. Почти 500 тыс. вкладчиков уже получили возмещение в общем размере 76,1 млрд рублей.

Информацию об участии кредитной организации в системе страхования вкладов можно найти на официальном сайте АСВ либо на сайте Центробанка. К тому же банки и сами пишут о том, что их вклады застрахованы. Но доверять такой информации можно только в том случае, если вы имеете дело с крупной и давно действующей организацией. Новичков лучше проверить в АСВ или ЦБ.

Важно понимать, какие именно вклады защищены. Классические депозиты можно оформлять, не опасаясь трагических последствий. Но, к примеру, сберегательный сертификат не страхуется. Также не попадают под действие федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» средства, привлеченные МФО.

Не защищены обезличенные металлические счета, деньги на электронных кошельках и вклады в филиалах российских кредитных организаций, которые расположены за границей. Вооружившись этой информацией, можно смело идти в приглянувшийся банк и совершенно спокойно передать ему на хранение деньги. Только помните, что максимальная сумма вклада, которая будет защищена, – 700 тыс. рублей.

Черный день

Но как быть, если вам не повезло и банк, который казался непотопляемым, все-таки пошел ко дну? Если открытие вклада было осуществлено по всем правилам, беспокоиться не стоит. Деньги вам вернут.

По словам юриста коллегии адвокатов «Юков и Партнеры» Рустама Батырова, страховой случай наступает, если ЦБ отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, либо если Банк России вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

После этого начинается процедура страхового возмещения. АСВ возвращает клиенту вложенные деньги. Размер выплаты устанавливается исходя из суммы вклада за вычетом встречных требований банка (к примеру, кредитной задолженности клиента). «Общая сумма возмещения составляет 100% суммы всех вкладов одного клиента в банке, но не более 700 тыс. рублей», – комментирует эксперт.

Чтобы получить деньги, необходимо подать в АСВ заявление и документы, удостоверяющие личность. Далее вас информируют о сумме вкладов и размере страховки. Возмещение выплачивается в течение трех дней после получения согласия клиента на перечисление ему конкретной суммы.

Также юрист отмечает, что вкладчик вправе обратиться за страховкой до завершения процесса ликвидации банка (или до окончания моратория на удовлетворения требований кредиторов). Если же вы опоздали с заявлением, АСВ потребуется уважительная причина несоблюдения сроков, чтобы были основания для выплаты возмещения.

В том случае, когда общая сумма вкладов превышает 700 тыс. рублей, оставшаяся их часть погашается в рамках конкурсного производства по мере реализации активов банка-банкрота. «Как правило, денежных средств, вырученных от реализации имущества, не хватает для полного удовлетворения требований всех кредиторов банка. Поэтому лучше хранить деньги в нескольких банках, распределяя их таким образом, чтобы общая сумма вкладов не превышала сумму страхового возмещения», – заключает Р. Батыров.
/>http://lf.rbc.ru/recommendation/deposit/2013/06/13/227343.shtml

Скарлетт · Июнь 13, 2013

«Россияне не задумываются о надежности банков»

Стоит ли повышать страховку по вкладам до миллиона рублей

В начале июня правительство поддержало повышение страховки по банковским вкладам граждан с 700 тысяч до миллиона рублей. Законопроект не только повысит страховки, но и введет дополнительные сборы с банков, завышающих ставки по депозитам. «Лента.ру» побеседовала с экспертами о плюсах и минусах новой системы.

Последний раз страховку по вкладам в России повышали во время кризиса 2008 года, тогда возмещение было увеличено с 400 до 700 тысяч рублей. Считается, что такой шаг позволил ослабить отток денег из банковской системы и предотвратил кризис ликвидности. О повторном повышении страховой суммы заговорили в октябре прошлого года. Рост страхового возмещения поддержали Агентство по страхованию вкладов, Министерство финансов и Центральный банк. Сторонники данной меры обращали внимание на накопленную с 2008 года инфляцию, а также на значительный объем средств в фонде страхования вкладов.

Против инициативы выступили крупные банки, которые привлекают вклады свыше 700 тысяч рублей за счет своей консервативной политики и надежности. При этом из-за той же консервативной политики они проигрывают в процентных ставках. Чиновники пошли навстречу крупным финучреждениям и решили изменить систему: платежи банков в фонд страхования вкладов будут зависеть от размера ставок по депозитам, которые они предлагают. Согласно законопроекту, одобренному правительством 6 июня, если банк предлагает доходность, на два процентных пункта превышающую максимальную ставку десяти крупнейших розничных финучреждений, его отчисления в фонд страхования вкладов увеличиваются до 0,56 процента от суммы привлеченных им вкладов. Если превышение составит три процентных пункта, то банку придется отчислять 1,2 процента. Сейчас ставка составляет 0,4 процента для всех финучреждений.

Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы:

Я поддерживаю предлагаемый вариант повышения страховок. Правительство склоняется к тому, что те банки, которые устанавливают высокие ставки по вкладам, будут платить в страховой фонд по повышенным ставкам. Я считаю, это справедливо. Банки, устанавливающие высокие ставки по депозитам, берут на себе большие риски, и чем выше процент по вкладам, тем труднее его «отработать» на рынке.

«Лента.ру»: СМИ сообщали об альтернативном варианте от Агентства страхования вкладов. Он предполагал, что АСВ сможет вводить дополнительные взносы в страховой фонд для банков в зависимости от их финансовых показателей (ликвидности, достаточности капитала, устойчивости и так далее), а не размера ставок по предлагаемым ими вкладам. Такой вариант вы не поддерживали?

— От этой идеи отказались, так как она предполагала более сложное администрирование. Кроме того, такая схема «добавляла субъективизма» в процесс оценки ситуации в банке. А от субъективизма нам хотелось бы максимально избавиться. Есть формальные показатели, понятные банку, клиенту, вкладчику и регулятору. Например, если банк установил процент по вкладу выше 15 годовых, то он должен платить в страховой фонд больше. Что касается расчета финансовых показателей, то это просто более трудоемкий процесс, который создаст дополнительную нагрузку либо на бюджет Центрального банка, либо на фонд страхования вкладов. От этого никто не выиграет, просто больше придется тратить денег, которые можно было бы использовать для других целей.

— Какой, на ваш взгляд, будет положительный эффект от повышения страховок по вкладам?

— Практика показывает, что наименьший рост вкладов приходится на промежуток от 700 тысяч до миллиона рублей. Очевидно, что либо клиенты боятся нести в банки незастрахованные суммы, либо просто дробят вклады, чтобы защитить свои сбережения. Мы ожидаем, что повышение страховок стимулирует приток вкладов в банки и положительно скажется на доверии к банковской системе. Следовательно, в финансовую систему поступит больше средств, а это будет работать и на ресурсную базу кредитных организаций, и — в результате — на кредитование российской экономики.

— Некоторые банкиры прогнозируют, что повышение страховой суммы приведет к оттоку вкладов из крупных государственных банков в более мелкие, которые предлагают повышенные ставки.

— Я тоже ожидаю перетока клиентов из крупных банков в более мелкие. Но это будет связано не столько с разницей в уровне ставок, тем более что новые правила будут дестимулировать повышение процентов по вкладам. Стоит напомнить, что у Центрального банка уже сейчас есть право по закону ограничивать процент по вкладам: если регулятор видит нерыночную ставку, он может обязать финорганизацию снизить ее. Я думаю, что после принятия закона о повышении страховок доверие к малым и средним банкам у граждан, имеющих миллионные сбережения, возрастет, и они пойдут в более мелкие банки, в них условия намного более гибкие. Речь идет не о финансовых условиях, а о качестве сервиса. Например, клиенту небольшого банка намного проще связаться с его сотрудниками, проконсультироваться, когда нужно. Таким образом они завлекают вкладчиков.

— В апреле вы говорили, что Госдума может принять законопроект о повышенных страховках по вкладам уже в первой половине текущего года. Какие сейчас рассматриваются сроки?

— Я рассчитывал, что закон заработает с 1 июля, но мы уже не успеваем. Сам по себе законопроект короткий, и он не требует особых заключений от субъектов федерации. Надеюсь, что до конца весенней сессии успеем документ принять и он вступит в силу с 1 августа или с 1 сентября.

Ашот Симонян, начальник управления пассивных и комиссионных операций Департамента розничного бизнеса «ВТБ 24»:

Рост гарантированной суммы вклада с сегодняшних 700 тысяч до миллиона рублей — это, несомненно, мера, которая будет способствовать повышению доверия клиентов к банкам. Надо отметить, что аналогичные шаги по увеличению гарантированной суммы вкладов были предприняты в течение 2011—2012 годов соответствующими регуляторами и в Европе, и в США.

Однако при современном варианте механизма гарантирования вкладов в России клиенты не задумываются о том, в каком банке они размещают средства, не оценивают даже минимально уровень надежности банка, которому они доверяют свои деньги. Они ориентируются исключительно на уровень процентной ставки, зная, что в рамках гарантированного лимита они в любом случае получат не только собственные деньги, но и все проценты, которые были начислены по завышенным ставкам. Поэтому я считаю, что, сохраняя тенденцию на рост страхового покрытия, необходимо рассматривать меры по повышению ответственности клиентов и стимулированию их к более взвешенному и осознанному выбору при размещении своих средств в банковские депозиты.

— То есть вы поддерживаете одобренный правительством вариант повышения страховки, при котором банки с высокими ставками по депозитам будут больше отчислять в фонд АСВ?

— Очевидно, что число банкротств банков будет расти от присутствия на рынке большого количества финучреждений, предлагающих клиентам завышенные относительно конкурентов процентные ставки. Мне кажется разумным дифференцированный подход к формированию размера отчислений в систему страхования депозитов по принципу «чем выше уровень риска, тем больше размер отчислений». Мне кажется, это поможет формировать равные конкурентные условия, а также снизить риски в банковской системе в целом.

— Ожидаете ли вы перераспределения части вкладов в сторону небольших региональных банков?

— Я бы не стал говорить о небольших региональных банках как о главных бенефициарах. Сейчас есть ряд крупных федеральных игроков, предлагающих депозиты по очень высоким ставкам, приближенным к максимальным. Но, несомненно, определенное движение в сторону небольших банков мы увидим.

— АСВ предлагало устанавливать повышенные ставки отчислений в страховой фонд для банков с плохими финансовыми показателями.

На мой взгляд, подобный подход имеет право на существование. Но нужно разработать специальный механизм оценки показателей, характеризующих финансовое состояние банков. Кроме того, придется обеспечить прозрачность работы этого механизма.

***

Если банкиры еще могут спорить о том, вводить или нет повышенную страховку по вкладам, то для потребителей ситуация очевидна: чем выше страховка, тем спокойнее они будут себя чувствовать. Другое дело, что коснется новая реформа лишь меньшинства вкладчиков: по данным Агентства по страхованию вкладов, из общего объема депозитов физических лиц на вклады в 400—700 тысяч рублей приходится всего 15,4 процента, на вклады от 700 тысяч до миллиона — 7,4 процента. Для сравнения, больше трети всех средств лежат на депозитах с девятью и более нулями.

Кроме того, из тех самых 7,4 процента вкладов от 700 тысяч до миллиона рублей значительная часть размещена в Сбербанке, ВТБ и других госбанках, в которых сохранность сбережений гарантирует главный акционер — государство. На Сбербанк в первом квартале 2013 года приходилось 45 процентов вкладов, а это значит, что депозиты на сотни миллиардов, если не на триллионы рублей имеют как бы «двойную страховку». С расширением одной из них ситуация если и поменяется, то лишь для тех, кто решит отказаться от вкладов в госбанках и перейдет в частные финансовые организации.

По итогам первого квартала 2013 года, депозитная база банков составляла 14,7 триллиона рублей. Размер потенциальных обязательств АСФ был зафиксирован на уровне 67,2 процента от этой суммы, или в районе 10 триллионов рублей. Понятно, что одновременного краха всех финансовых организаций никогда не наступит, поэтому в фонде АСВ хранится только около 230 миллиардов рублей. Но даже эта сумма кажется весьма внушительной, если учитывать, что за все время своего существования АСВ выплатил по страховым случаям 76,2 миллиарда рублей, хотя на последние годы пришлись и кризис, и сознательное укрупнение банковской системы регулятором за счет повышения требований к финансовым организациям.
/>http://lenta.ru/articles/2013/06/13/insurance/

Скарлетт · Июнь 13, 2013

Крапленые карты

Бурный рост рынка кредитных карт дает о себе знать: доля просрочки по кредиткам в совокупном розничном портфеле выросла с начала года почти вдвое — с 15% до 27%. Об этом свидетельствуют данные исследования, подготовленного Национальной службой взыскания (НСВ). Участники рынка считают рост просрочки ожидаемой и прогнозируют, что во втором полугодии 2013-го «плохих» кредитов станет еще больше.

Еще в прошлом году на фоне быстрого роста рынка потребительского кредитования эксперты предупреждали, что значительно увеличится просрочка по портфелю. Так и произошло. В нынешнем году просроченная задолженность по розничному банковскому сектору растет более быстрыми темпами, чем в 2012-м. За четыре месяца 2013-го она увеличилась на 14,8% (или на 46,4 млрд рублей), что на 10,4 процентного пункта выше аналогичного показателя 2012 года. Общая сумма просроченной задолженности по розничному портфелю составляет примерно 359 млрд рублей.

В категорию «плохих» долгов стали попадать кредиты, выданные заемщикам в период прошлогоднего интенсивного роста рынка розничного кредитования. Несмотря на увеличение кредитного портфеля в 2012 году на 39%, просрочка по нему выросла всего на 7%.

Больше всего пострадал портфель кредитных карт. За четыре месяца 2013 года доля просроченных платежей по кредиткам увеличилась с 15% до 27%. Рост доли кредитных карт в объеме просрочки произошел за счет практически всех остальных сегментов, в первую очередь — кредитов наличными. «Связано это, прежде всего, с тем, что банки стали переориентировать свои продажи с кредитов наличными на кредитные карты, — поясняют в НСВ. Для этого были облегчены скоринговые программы по картам, в то время как по кредитам наличными скоринг, напротив, был ужесточен».

«Доля проблемной задолженности по кредитным картам показала высокий рост уже в начале 2013 года, — констатирует старший вице-президент НСВ Сергей Шпетер. — Почти наверняка можно прогнозировать, что по итогам 2013 года она может достигнуть не менее 30% от общего объема учтенных просроченных платежей».

Однако пока в структуре просроченной задолженности по всем видам кредитов с наименьшем перевесом лидируют кредиты наличными (28%); 27% — у кредитных карт, 23% составили автокредиты. В два раза ниже показатели по ипотечным и POS-кредитам — 12% и 10% соответственно.

Несмотря на рост популярности кредитных карт, займы наличными по-прежнему являются драйверами розничного кредитования, считает руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру Вячеслав Путиловский. «Ряд банков связали свою стратегию развития с наращиванием в первую очередь этих кредитов и соответствующим образом мотивировали менеджмент на выдачу, — считает Путиловский. — Оба продукта — это высокомаржинальные, необеспеченные кредиты, для которых характерны мягкие требования к заемщикам. Они изначально рассчитаны на высокий уровень просрочки, который покрывается высокой эффективной процентной ставкой».

«В 2012 году рынок кредитных карт вырос примерно на 80%, рынок необеспеченных кредитов — примерно на 40%», — отмечает заместитель руководителя дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Леонид Качалов.

«Менеджеры ориентированы на наращивание портфеля, а не на качество кредитов, — поясняет Путиловский. — Нормальное явление, когда быстро или сверхбыстро наращенный портфель кредитов начинает «протухать» (растет просрочка), что может быть замаскировано массированным списанием кредитов (или продажей их на сторону) либо еще большим ростом выдачи».

Просрочка будет расти и дальше, предупреждают банкиры. «По нашим оценкам, просроченная задолженность в сегменте беззалогового кредитования (и, в частности, кредитных карт) будет развиваться сообразно темпам роста рынка и, соответственно, во втором полугодии может возрасти, — прогнозирует Качалов. — В первую очередь, такая тенденция может негативно сказаться на деятельности банков-монолайнеров, специализирующихся на кредитных картах и экспресс-кредитах, тогда как на крупные универсальные банки это вряд ли повлияет».

Несмотря на увеличение объема «плохих» долгов, темпы роста просрочки не внушают тревоги участникам рынка. «Динамика не носит угрожающего характера и остается контролируемой, — отмечают в НСВ. — Доля просроченной задолженности в общем розничном портфеле на 1 мая составила 4,3%, и вряд ли можно прогнозировать увеличение по итогам 2013 года данного показателя более 5%».

Наталья РОМАНОВА, Banki.ru

zlobny · Июнь 13, 2013

http://www.fontanka.ru/2013/06/13/036/

В Петербурге провели операцию по задержанию участников преступной группы, на счету которой как минимум один вскрытый банкомат.

Как сообщили в ГУ МВД РФ по СПб и ЛО, в ходе проведения оперативно-разыскных мероприятий сотрудники 4 отдела оперативно-разыскной части №2 уголовного розыска главка задержали семерых участников ОПГ: четверых граждан одной из стран ближнего зарубежья, 1985-1989 года рождения; 26-летнего жителя Курской области, 25-летнего жителя Чувашии и 24-летнего бездомного.

«Задержанные изобличены в том, что 7 июня 2013 года, проникнув в помещение университета, расположенного в городе Пушкине, скотчем связали дежурного и вскрыли банкомат Сбербанка России, расположенный в холле 1 этажа, откуда похитили кассеты с 500 тысячами рублей и с места происшествия скрылись», - отметили в пресс-службе.

vladiis · Июнь 13, 2013

Банки увеличат штрафы за просрочку по кредитам
Депутаты предлагают прописать размеры неустойки в законе «О потребительском кредите»
..... Зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков разработал поправки в законопроект «О потребительском кредите», которые устанавливают фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. В настоящее время неустойка за просрочку, которая предусмотрена Гражданским кодексом, рассчитывается исходя из 1/360 ставки рефинансирования (в настоящее время — 8,25% годовых) за каждый день просрочки.
....... Соответствующие поправки Аксаков собирается внести в законопроект в ходе второго чтения в Госдуме осенью этого года....
http://izvestia.ru/n...3#ixzz2W5I3QGIZ

М-дааа... позабавило)))

Ели кратко - накануне 2008г. попытка предпринимательства, долги - "попадалово" на кризисе - еще долги , чтобы вылезти, отсюда нервы, неоправданно высокий риск - еще "попадалово". Понял - все подарил детям, жене, развелся. И в третий раз долги, чтобы еще протянуть хоть как-то и плюс "последняя надежда" - наконец коллапс.

Если взять все мои тянущиеся гражданские дела + коллекторы, то с нынешней зарплаты ("белая" + "серая") я максимум могу покрыть 16% долгов в год, если не начислять процентов, пеней, штрафов и отдавать 100% заработка.

1 ребенок уже скоро 18 лет, второму - 6, значит, еще 12 лет 25% зарплаты в виде алиментов останутся в семье (де-юре бывшей семье).

Максимум, если все проиграю, могут брать 50% заработка, минус 25% алименты, итого 25%.

Т. е. могу покрывать 4% от суммы долгов в год без процентов, пеней и штрафов.

При ставке 8,5% в год мой долг рос бы на 4,5% в год, а при ставке 0,1% в день или 36% годовых мой долг будет расти со скоростью 32% в год)))))

С одной стороны, "испугали ежа голой попой", все равно мои долги умрут вместе со мною, имущества, кроме одежды (и отнюдь не от Кардена), у меня нет, наследства не будет.

А вот с другой... почему эти государственные уроды не поймут -

1) подавляющее большинство должников не платит не потому, что не хочет, а потому, что не может.

2) Как этим уродам надо - так быстренько протаскивают "в 3-ех чтениях", а как дать шанс попавшим в ситуацию... так - где же ЗАКОН О БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ?

Кстати, Скарлетт, не знаете как там проживает его бесконечное "2-ое чтение"?

При новом шансе после банкротства я не допустил бы прежних ошибок и был бы намного полезнее семье и обществу, чем сейчас ("за одного битого двух небитых дают"). Сорри, наболело - вся игра в нашем долбанном "олигархическом" (между прочим, по Ленину, последняя стадия загнивания)))) государстве - только "В ОДНИ ВОРОТА".

Sergey620x · Июнь 13, 2013

Думаю, пока народ с косами и вилами не выйдет ситуация не изменится.

Скарлетт · Июнь 17, 2013

Возраст кредиту не помеха

Банки начинают активно кредитовать молодежь и пенсионеров

Банки нацелились на кредитование молодежи и пенсионеров. Активно расширять возрастной диапазон заемщиков банкиры вынуждены из-за высокой закредитованности своих традиционных клиентов — граждан от 25 до 34 лет. Но новые сегменты грозят высокими рисками. И те и другие предпочитают беззалоговое кредитование, а молодежь еще и необязательна, сетуют эксперты.

Банки начинают активнее кредитовать молодежь. Доля заемщиков в возрасте 18–24 лет среди всех имеющих кредиты россиян увеличилась с 8% до 9%, выяснили аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Больше всего кредитов молодежь берет на покупку потребительских товаров — их доля составляет 58% общей задолженности заемщиков до 24 лет, посчитали в НБКИ.

Но интерес к потребкредитам у молодых людей снижается, их доля за прошлый год снизилась на 6 процентных пунктов.

Популярность у заемщиков до 24 лет набирают кредитные карты — их доля выросла на те же 6 п. п. и составила по итогам 2012 года 19%.

Рост спроса на кредитные карты тут же отразился на просрочке. Доля просроченных кредитов молодежи в сегменте кредитных карт увеличилась с 8,53% до 13,23%, то есть на 4,70 п. п.

У заемщиков до 24 лет ухудшилось обслуживание всех кредитов, кроме ипотеки. Доля просроченных потребкредитов увеличилась на 3,02 п. п., автокредитов — на 0,67 пункта.

Значительная часть молодых заемщиков, пришедших на рынок банковского кредитования в 2012 году, пока не готова выполнять свои обязательства без нарушения сроков, констатирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Несмотря на рост просрочки, банки охотно одобряют кредиты молодежи. Средняя сумма кредита у заемщиков в возрасте до 24 лет возросла за год на 7%, до 70 тысяч рублей.

Быстрее всего средняя сумма действующих кредитов увеличилась у заемщиков старше 60 лет. За 2012 год этот показатель у них вырос на 10%, до 87 тыс. рублей, отмечают в НБКИ.

Пенсионеры, так же как и молодежь, предпочитают беззалоговые кредиты. «Всего 15% задолженности заемщиков старше 60 лет приходится на обеспеченные кредиты», — говорит Викулин. Доля задолженности по кредитным картам у этой возрастной группы самая высокая – 21%, отметил он.

Готовность банков увеличивать кредиты пенсионерам вполне объяснима: граждане этой возрастной группы наименее закредитованы.

На сегодняшний день самой кредитоактивной возрастной группой являются граждане от 25 до 34 лет, отмечали в своем мартовском обзоре аналитики кредитного бюро «Эквифакс». В данном сегменте кредитная история есть почти у 80% граждан, в то время как в возрасте от 20 до 24 лет только у 40%, и у 51% в возрасте 50—54 лет.

Банкам не хватает клиентов

Банкиры забили тревогу: у клиентов критично высокая закредитованность. Причина в том, что банки кредитуют одних и тех же граждан. Проблема возникла... →

Критично высокую закредитованность действующих заемщиков отмечали и сами банкиры.

Мы кредитуем одних и тех же людей, сетовал зампред правления банка «Хоум кредит» Юрий Андресов: «Уже в нашем банке доходит до четырех кредитов одному заемщику».

Тупиковая ситуация вынудила «Хоум кредит» расширять спектр потенциальных заемщиков. Минимальный возраст для получения кредита наличными снижен до 23 лет с 25, а максимальный увеличился с 55 до 64 лет, сообщила начальник управления кредитных продуктов банка Алсу Тинчурина.

«Требования к возрасту потенциальных клиентов у нас довольно широкие, от 21 года до 70 лет», — сказал «Газете.Ru» вице-президент ВТБ24 Иван Лебедев. Не так давно верхняя планка была на уровне 65 лет, отметил он.

Банки активнее идут в сегменты, которые ранее не кредитовали, и то, что молодежь чаще других допускает просрочки, их не останавливает, признает старший портфельный риск-менеджер Альфа-банка Роман Божьев. Для получения кредита в Альфа-банке заемщик должен быть не младше 21 года, но не старше 65 лет, добавил банкир.

«Молодые люди в большинстве своем обращаются за кредитом в первый раз и с точки зрения кредитного риска являются относительно более рискованной группой заемщиков», — отмечает руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Дмитрий Коловской, добавляя, что банк ориентируется на российский средний класс.

Категория юных заемщиков, в возрасте от 18 до 24 лет, традиционно считается самой рискованной, согласен генеральный директор бюро «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Во-первых, это граждане пока с невысоким и нестабильным доходом, во-вторых, достаточно легкомысленно относятся к выполнению кредитных обязательств в срок», — говорит он.

Повышенное внимание банков к данной возрастной группе с большой долей вероятности приведет к падению качества кредитного портфеля, прогнозирует Лагуткин.

В целом по рынку кредитование пенсионеров несет не меньше рисков, чем финансирование молодых заемщиков, считает зампред Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/06/14/5379741.shtml

Скарлетт · Июнь 17, 2013

Кстати, Скарлетт, не знаете как там проживает его бесконечное "2-ое чтение"?

Пока не звонили))

Скарлетт · Июнь 17, 2013

ВАМ ОТКАЗАЛИ В КРЕДИТЕ: СХЕМА МОШЕННИКОВ

В настоящее время услуги быстрого кредитования (экспресс-кредиты) предлагают не только банковские учреждения, но и различные микрофинансовые организации (МФО). Как раз реклама таких организаций чаще всего попадается нам на глаза: «Кредит безработным», «Кредит за час», «Наличные за 5 минут», «Вам отказали в кредите» и другие подобные объявления, которыми обклеены все стены и столбы в крупных городах России.

Многих, естественно, интересует вопрос: можно ли верить этим предложениям?

Как распознать мошенников

При нынешнем разнообразии предложений по экспресс-кредитам существует большая вероятность наткнуться на объявления от мошенников. Поэтому очень важно уметь отличать предложения нормальных микрофинансовых организаций от предложений различных проходимцев. Как это сделать?

1) Зайти на сайт Федеральной службы по финансовым рынкам. Здесь расположен государственный реестр всех финансовых организаций, в том числе и МФО. На конец 2012 года в государственном реестре было официально зарегистрировано более 2400 микрофинансовых организаций, сегодня их больше трех тысяч.

2) Обратить внимание на наличие офиса, стационарного телефона, сайта — это признаки хоть какой-то основательности организации.

Если все переговоры ведутся по мобильному телефону, а место встречи назначается где-то в метро или кафе, то это верные признаки, что бизнес организован незаконным способом. Один из видов услуг, предлагаемых такими организациями, — это помощь в оформлении кредита безработным или лицам, имеющим неофициальную зарплату (так называемую «серую»). Плата за такие услуги составляет приблизительно 10—15 тыс. рублей.

Схема действий мошенников

Во время телефонного разговора мошенники записывают ваши анкетные данные и обещают за вас подготовить весь пакет документов, а также урегулировать отношения с банком, получив предварительное одобрение. Через несколько дней (обычно 2—3 дня) вам назначают встречу. Происходит передача подготовленных липовых документов (трудовая книжка, справка формы 2-НДФЛ). Вас направляют в определенный банк, уверяя, что все вопросы улажены. Вы расплачиваетесь и отправляетесь в указанное учреждение. Там вас чаще всего будет ожидать разочарование, так как служба безопасности банка быстро вычисляет поддельные документы. И здесь уже для вас наилучшим вариантом развития событий будет просто отказ в кредите и испорченная кредитная история. В худшем — статья за мошенничество.

Лучше всего обращаться в надежные и проверенные организации. Тем более что сейчас достаточно заполнить онлайн -заявку и банки сами свяжутся с вами и предложат самые оптимальные для вас варианты кредитных продуктов. Таким образом, можно не выходя из дома получить подходящее предложение.
/>http://credit.rbc.ru/articles/vam-otkazali-v-kredite-shema-moshennikov

Скарлетт · Июнь 17, 2013

Системный конкурент МФО — «столбовые» кредиторы

Как МФО решают проблему роста просрочки, вызванную стремительным увеличением объема выданных займов? Когда на российский рынок микрофинансирования придут иностранные «игроки» и инвесторы? Как отразится создание мегарегулятора на рынке МФО? На эти и другие вопросы «Б. О» ответил президент НАУМИР, председатель совета НП «МиР» Михаил Мамута.

— Михаил Валерьевич, «плата» за стремительный рост рынка микрофинансирования — увеличение объема просрочки. Как МФО минимизировать объем «плохих» долгов в своих портфелях и количество конфликтов с должниками?

— Рост объема просрочки является прямым следствием роста рынка, вряд ли возможно этого избежать. Другое дело, важно сохранять долю просрочки в общем объеме выдаваемых кредитов на приемлемом уровне. Это одна из важнейших задач, которая требует хороших технологий кредитования и качественных стандартов взаимодействия с потребителем. При этом не стоит забывать, что рынок микрокредитования сегодня состоит из трех больших сегментов, весьма отличных друг от друга по параметрам кредитования и, как следствие, профилю риска. Это микрозаймы для микробизнеса и малого бизнеса, потребительские займы на длительные сроки и PDL (Payday Loans, «займы до зарплаты»). Последние берутся на очень короткие сроки (до 30 дней) и под высокий номинальный процент (в среднем, 2% в день). Просрочка при этом есть везде, но в зоне кредитования бизнеса она минимальна (5—7% в среднем), затем идет потребительское кредитование, и чаще всего в категорию должников попадают потребители «займов до зарплаты». Это тоже логически объяснимо, поскольку такие займы выдаются с очень высокой скоростью для решения срочных задач, а такое кредитование не может быть безрисковым.

Ничего особенного, «доморощенного» в «займах до зарплаты» нет. Мы сначала сами удивились, когда они появились на нашем рынке, а когда проанализировали ситуацию в мире, то обнаружили, что в большинстве стран Европы и США это большой рынок, причем условия выдачи примерно те же, что и в России. Основные причины: маленькие займы дорого выдавать и потери от невозврата очень быстро капитализируются. Одно дело, когда риск в 10% вы имеете на годовых кредитах и совсем другое, когда он возникает на займах длительностью в неделю. Если не иметь нормальной методики анализа рисков и самоокупаемой модели, то эти потери «убивают» портфель за 10—20 недель. Так что высокая ставка, как ни странно это звучит, еще не гарантирует бизнес-успеха — для этого нужна высокая лояльность заемщиков и хорошая кредитная методология. Те участники рынка, которые, опираясь на эти принципы, первыми достигнут достаточного масштаба, получат значительное конкурентное преимущество и смогут обеспечить снижение ставок, что поставит компании «серого» рынка в менее привлекательное для заемщика положение.

— А что происходит с розничными займами в целом с учетом потребительских займов?

— Рынок растет. В 2012 году было выдано 1,7 млн займов. Для сравнения, в 2011 году — 1 млн займов. В 2013 году по нашим оценкам будет выдано порядка 3 млн розничных займов. Более того, сейчас отдельные заемщики регулярно пользуются услугами МФО, потому что это им удобно.

— Рынок растет, вместе с ним увеличивается объем просрочки. А что делать с множеством «плохих» долгов, сумма каждого из которых небольшая, если вы говорите, что основной источник роста — сегмент «займы до зарплаты»?

— Рынок «займов до зарплаты», которые, кстати, неправильно называть «микрозаймами», это отдельный кредитный продукт, который могут в принципе выдавать кто угодно: кооперативы, банки, ломбарды, да и любые нерегулируемые компании тоже. Их можно теоретически изъять из рынка МФО, но они от этого не исчезнут, пока есть спрос на PDL. Поэтому нам кажется более правильным создавать такие условия, чтобы этот рынок становился более цивилизованным, а потребитель — более защищенным. Но для последнего очень важно, чтобы существовал стандарт по взаимодействию кредиторов и потребителей их услуг, который исключал бы практику «неэтичного» кредитования. И один из существенных аспектов такого стандарта — работа с просроченной задолженностью.

Хочу отметить, что страны, которые не уделяли этому вопросу должного внимания, заплатили за свою близорукость большую цену. Например, ЮАР и Индия. В обоих государствах несколько лет назад были жесточайшие политические и экономические кризисы, связанные с закредитованностью населения, которые привели к списанию огромного объема задолженности и подрыву доверия к кредитной системе. Думаю, мы можем быть достаточно мудрыми, чтобы не повторять чужих ошибок, но для этого и нужна превентивная работа, направленная на разработку лучших практик.

В частности, должен существовать определенный стандарт, который к тем или иным категориям должников, которые не могут вовремя вернуть заем из-за внешних факторов (например, потеря работы или трудоспособности), позволяет применять единообразный механизм реструктуризации и списания долгов, а также четко определенные этические нормы по их взысканию коллекторами. Мы сейчас над таким Кодексом этики работаем совместно с НАПКА.

Мы надеемся, что в рамках набора этих этических норм нам удастся установить или, по крайне мере, предложить рынку такой стандарт, который с одной стороны, позволит выполнять свою функцию, связанную с коллекшен, а с другой стороны — действовать в тех допустимых пределах, которые мы считаем разумными с социальной точки зрения.

— А как к вашей инициативе относятся участники рынка, например, те же PDL-компании?

— Хочу особо отметить, что этот Кодекс появляется не в силу нашего абстрактного желания создать набор этических норм, а как реакция на многочисленные инициативы самих участников рынка. Например, эту идею подняла компания «Деньги напрокат» — один из лидеров рынка «займов до зарплаты» и активный участник — НП «МиР». Это совершенно понятно, если исходить из того, что такие компании интересует не сиюминутная прибыль, а работа на перспективу.

Для нас важно, что подготовленный документ — Кодекс этических норм — будет поддержан двумя ассоциациями — НАПКА и НП «МиР» (СРО микрофинансовых организаций).

— Сейчас часто в качестве третейского судьи в досудебных спорах между банками и заемщиками выступает финансовый омбудсмен. МФО используют этот механизм для разрешения споров с заемщиками?

— Микрофинансовые организации пользуются услугами финансового омбудсмена при Ассоциации российских банков очень активно. У нас официально присоединилось к этому институту уже 8 ведущих розничных МФО. В принципе, большая часть МФО и так настроена разрешать любые проблемные ситуации с заемщиками миром, например, реструктуризировать долг или смягчить условия по договору. Но поскольку заемщик привык воспринимать кредитора, как врага, напрямую с ним наладить диалог часто сложно. А финансовый омбудсмен выступает в роли независимого медиатора в диалоге между кредитором и заемщиком. По статистике, более 90% споров между МФО и заемщиком, которые были рассмотрены с участием омбудсмена, решились к взаимному согласию. А вот «черные» и «серые» ростовщики — МФО их назвать по закону нельзя, т. к. они не входят в реестр ФСФР, — никем не контролируются. И заемщик вынужден решать свои проблемы с ними tet-a-tet, без помощи омбудсмена, да и вообще без чьей-либо помощи.

— МФО активно выдают потребительские займы, которые по процентной ставке и срокам возврата сопоставимы с POS-кредитами банков. При этом деятельность последних на рынке розничного кредитования более зарегулирована (например, вынуждены создавать резервы), чем у МФО. Не спровоцирует ли это конфликт интересов между микрофинансовыми организациями и банками? Ведется ли в профессиональной среде диалог между МФО и банками?

— Действительно, потребительские займы входят в некое соприкосновение с банковским ритейлом. А банки, вы правы, вынуждены с нового года резервировать больше средств под беззалоговые кредиты. Но давайте не забывать о причинах, чтобы грамотно говорить о следствиях. Я имею в виду, что банки резервируют не по прихоти ЦБ РФ, а в качестве меры защиты средств вкладчиков, которые разместили деньги на депозитах. Именно эти средства банки выдают в качестве кредитов и потом должны вернуть своим вкладчикам, поэтому увеличение требований к резервированию — это реакция на растущий риск. А в случае с МФО есть специальное законодательное ограничение: минимальная сумма привлечения займов от населения — 1,5 млн. рублей, поэтому нет системного обоснования применять те же правила, которые действуют в отношении банков. В этом есть своя логика. Во всех странах мира небанковский сектор кредитования — дополнительный по отношению к банковскому. Это значит, что зона пересечения должна быть, но она достаточно узкая, без системной конкуренции. Мы по опыту нашего взаимодействия с НБКИ видим, кто получает одновременно займы и кредиты, — 25% от общего числа заемщиков. Это и есть зона пересечения. Поэтому я думаю, говоря экономическим языком, что рынок сам себя отрегулирует и никакого жесткого противостояния здесь не будет.

МФО будут давать микрозаймы там, где банки не будут выдавать кредиты. И в основном тем, кому банки не будут выдавать кредиты. В этом состоит вся бизнес-логика. Поэтому основной, системный конкурент МФО — не банки, а нерегулируемые компании, как мы их называем, «столбовые» кредиторы (поскольку основная форма продвижения у них — объявления на столбах). Вот где реальный риск, причем и для банков тоже. С МФО можно и системно и индивидуально договориться, можно формировать альянсы. А с серым рынком — нет, потому что непонятно с кем договариваться? Прозрачность там очень низкая, если вообще уместно говорить в данном случае о прозрачности. Поэтому очень важно не выдавить регулируемые PDL-компании обратно в «серую» зону, дать им возможность развиваться и конкурировать за заемщика, становиться прозрачнее и понятнее. Иначе проблема защиты прав потребителя возрастет многократно.

— В середине апреля 2012 года прошла церемония награждения победителей конкурса «Российские премии Фонда Citi в области микропредпринимательства» за 2012 год. Учредителями этого мероприятия были Сити Банк и Российский микрофинансовый центр при поддержке многих ведущих общественных объединений и органов власти — ТПП РФ, «Опоры России», Минэкономразвития РФ, Минфина, ФСФР… Их интерес в развитии рынка кредитования микробизнеса понятен. А чем интересны «дочке» иностранной банковской группы отечественный малый и средний бизнес?

— История конкурса восходит к 2005 году. Он был объявлен ООН международным годом микрокредитования, который отмечался в том числе, конечно, и в России. И среди глобальных партнеров этого проекта была Citi Group. Как я понимаю, первый конкурс оказался настолько успешным, настолько полезным для продвижения малого бизнеса во всем мире, что они решили продолжить, и теперь проводят этот международный конкурс ежегодно.

А Россия — одна из стран, для которой развитие малого бизнеса и раскрытие предпринимательского потенциала граждан — стратегический приоритет, несмотря на ряд не самых удачных решений последнего года. Поэтому такое партнерство объективно. При этом все наши победители участвуют в глобальном конкурсе, где также побеждают (например, однажды победителем всемирного конкурса стал предприниматель Георгий Мирон из Комсомольска-на-Амуре).

Для Citi Group поддержка микробизнеса и микрофинансирования — одно из направлений ее социальной деятельности, и нет ничего удивительного в том, что мы совместно проводим этот конкурс уже 8-ой год. За это время в нем приняли участие уже более 1 тыс. номинантов из различных регионов России. Это предприниматели, создавшие с помощью микрозаймов успешный, социально-значимый бизнес, а также наиболее эффективные организации микрофинансирования. В восьмой раз конкурс выявил самых достойных людей, которым, несмотря на все сложности, удалось не просто достичь успеха, но и стать примером для предпринимателей, которые еще только начинают свое дело. Кроме того, к поддержке конкурса постоянно присоединяются новые участники — например, уже несколько лет его партнером выступает Центр предпринимательства.

Конкурс стал важным событием для развития микробизнеса в России. Особенно приятно, что в 2012 году было подано наибольшее количество заявок от микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов за всю его восьмилетнюю историю. Это говорит об укреплении связей между микрофинансовыми институтами и бизнесом, а также о росте потребности в их услугах со стороны предпринимателей. Так, согласно последнему исследованию НАФИ, уже 11% опрошенных предпринимателей в России пользовались микрозаймами.

— Во время проведения церемонии награждения победителей выступл посол Люксембурга в России Пьер Ферринг. Он сказал, что хочет как можно больше узнать о микрофинансировании в России. Дело в том, что в его стране действует более 40 инвестиционных микрофинансовых фондов с общим объем более 4 млрд долларов. Они заинтересованы в сотрудничестве с российскими МФО. Какие перспективы у сотрудничества зарубежных микрофинансовых фондов и отечественных МФО? Можно ли говорить о том, что на российский рынок микрофинансирования начнут заходить крупные иностранные инвестиционные фонды?

— Господин посол достаточно корректно описал ситуацию. В Люксембурге сосредоточено до 2/3 европейских инвестфондов, которые вкладывают средства в микрофинансирование бизнеса. Это так называемые «социальные инвесторы», для которых важна социальная составляющая, а не только отдача на вложенный капитал. И они видят, насколько быстро растет рынок МФО в России, поэтому, конечно, здесь возникает база для сотрудничества.

— Возможен ли в ближайшие годы приход на российский рынок зарубежных МФО?

— Вполне вероятно, причем как иностранных МФО, так и иностранных инвесторов. Собственно, и в банковском секторе законодателями мод часто выступают иностранные банки (вернее, их дочерние структуры). Это будет неплохо, поскольку поспособствует «прозрачности» корпоративного управления российских МФО. С другой стороны, приход иностранных инвесторов позволит снизить стоимость фондирования для МФО, а значит, и понизить ставки по выдаваемым займам. В этой ситуации выигрывают не только участники рынка, но и потребители. А с учетом того, что рынок микрофинансирования переходит под надзор мегарегулятора, таким процессам будет обеспечена должная прозрачность.

— Как отразится создание мегарегулятора на рынке МФО? Будет ли усилен надзор со стороны Банка России после того, как с 1 августа 2013 года ФСФР войдет в его структуру?

— Для нас главное, чтобы была сохранена специфика регулирования МФО и КПК. Нам кажется, что Банк России это понимает. Сейчас важно закрепить на уровне регулирования существующую специфику. В том числе и те функции, которые от мегарегулятора будут переданы СРО (саморегулируемым организациям). Есть такая позиция, что надо сделать из МФО маленькие банки с точки зрения их регулирования и надзора. Как мне кажется, эта точка зрения неверна, из них не надо делать банки, так как у них разный функционал и риски. Поэтому я, например, весьма осторожно отношусь к идее допуска МФО к маленьким депозитам, если это, конечно, не специнструменты фондирования, такие, как облигации или подобные им прозрачные механизмы.

— Почему? Ведь тогда МФО получат относительно дешевое фондирование?

— Будет очень сложно контролировать в этом случае пруденциальные риски, понадобится выстраивать совсем другую модель надзора, и, скорее всего, она окажется нерентабальной. Представьте, что кроме 900 банков, ЦБ РФ придется следить с тем же уровнем внимания еще за более чем 2 тыс. МФО. Не уверен, что эта задача легко решается, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Поэтому пусть МФО пока будут больше инвестиционными компаниями с точки зрения привлечения средств. С небольшим уровнем риска. Зато они смогут работать там, где банкам это невыгодно.

— На самом деле уже есть такие маленькие банки. Они называются кредитные кооперативы (КПК). Формально они не кредитные организации, но фактически они не только выдают займы своим пайщикам, но и принимают от них средства на депозиты. Другое дело, что этот сегмент рынка сильно зарегулирован и требования к КПК значительно строже, чем к МФО.

— Это совсем другая история, здесь нужно быть аккуратнее в оценках. Во-первых, это совсем не банки, а коллективные финансовые институты, построенные на принципе коллективного участия в их работе и управлении пайщиков. Никто, кроме пайщика, не может внести средства и получить их. А пайщики несут субсидиарную ответственность по убыткам кооператива. КПК необходимо развивать. Потому что порой, например, на уровне малого города или деревни никакой другой депозитно-кредитный институт рентабельно работать не сможет. Но людям же где-то нужно сберегать и брать взаймы. А когда говорят, что кредитные кооперативы и МФО существуют только на слаборазвитых рынках… вряд ли рынки США, Канады, Великобритании и, например, Ирландии можно считать слаборазвитыми. А ведь именно в этих странах развитие кредитных кооперативов и МФО достигло очень высоких уровней. Напротив, мне кажется, что чем больше развит финансовый рынок и вообще рынок, тем больше на нем многообразия. Конечно, это должно сопровождаться должным регулированием и надзором, это очень важный критерий успеха.

— Среди тех, кто профинансировал бизнес-проекты лауреатов конкурса, много КПК.

— Как и МФО, кредитные кооперативы играют важную роль в финансировании малого бизнеса. Например, в тех же самых деревнях и поселках порой это единственный источник финансирования МСБ.

— Что будет с рынком микрофинансирования через 5—7 лет?

— Если одной фразой, то он будет продолжать развиваться. Не стоит забывать, что рынок микрофинансирования родился, как инструмент поддержки мелкого бизнеса. Напомню, что профессор Мухаммад Юнус, который в 1976 году придумал концепцию микрокредитования, суть которой состоит в том, что на доступных условиях выдаются небольшие кредиты без залога для развития малого бизнеса, получил в 2006 году Нобелевскую премию мира именно за доказательство того, что такая модель положительно влияет на экономическое и социальное развитие стран. Такие займы на развитие, которые получили общее название productivity loans, были и остаются краеугольным камнем концепции микрофинансирования. Хотя конечно, и потребительские займы также важны и необходимы людям в повседневной жизни, равно как и многие другие финансовые услуги.
/>http://bosfera.ru/bo/2013/06/sistemnyj-konkurent-mfo

Скарлетт · Июнь 17, 2013

Абонемент на кредитную историю

Российский финансовый холдинг Federal Finance Group (FFG), половина которого принадлежит инвестиционному холдингу «Финам», запускает сервис, клиенты которого смогут в онлайн-режиме получить кредитную историю из Национального бюро кредитных историй. Компания, до этого не взимавшая плату за эту услугу, теперь попросит с клиента 999 руб. в год.

Член совета директоров Federal Finance Group Анатолий Артюхов рассказал РБК daily, что компания планирует до конца года занять около 10% рынка кредитных историй. Всего, по данным ЦБ на 1 января 2013 года, в бюро кредитных историй находилась информация о 46,9 млн гражданах-заемщиках.

Получение кредитного отчета из Национального бюро кредитных историй (НБКИ) осуществляется в несколько этапов. Сначала клиент создает интернет-паспорт FFG, подтверждает свою личность и корректность персональных данных, затем оплачивает запрос и скачивает файл с кредитной историей через личный кабинет. Интернет-паспорт позволяет идентифицировать личность гражданина онлайн. Число запросов кредитных историй не ограничено: создатель услуги считает, что эта опция интересна сотням тысяч граждан.

С октября 2012 года интернет-паспорта FFG были выданы более 100 тыс. россиян, 25 тыс. из них получили кредитные истории бесплатно, в качестве бонуса. Пилотный проект считают успешным, г-н Артюхов ждет интереса со стороны тех, кто готов платить: «Мы даем клиенту возможность получить кредитную историю онлайн в отличие от других игроков на этом рынке, которые требуют личного присутствия».

Те, кто пытался посмотреть свою кредитную историю, знают, что через Центральный каталог кредитных историй Банка России можно онлайн бесплатно узнать лишь о том, в каком именно бюро кредитных историй находится ваша история. Затем нужно писать в определенное бюро заявку о предоставлении информации и заплатить за выписку.

Стоимость получения банками одной кредитной истории варьируется от 7 до 40 руб. за отчет, говорит гендиректор одного из крупнейших бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. Чем больше банк запрашивает информации у бюро и чем больше передает туда данных по своим клиентам, тем ниже цена. Стоимость информации для граждан от 800 до 1500 руб. Предложение Federal Finance Group денег гражданам не сэкономит.

Национальное бюро кредитных историй создано 30 марта 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков. На сегодняшний день база кредитных историй физических и юридических лиц НБКИ аккумулирует данные более 1000 организаций.
/>http://rbcdaily.ru/finance/562949987391333

Скарлетт · Июнь 17, 2013

Ипотека останется недоступной на десятилетия

Ипотека в России слишком дорогая и недоступная даже для среднего класса. Об этом свидетельствуют данные опроса, проведенного РБК Личные финансы. Более половины респондентов категорически не хотят рассматривать жилищные кредиты именно из-за их дороговизны. По их мнению, ипотека станет доступной, когда на ее обслуживание будет уходить не более 10—20% от ежемесячного дохода. По словам банкиров, это наступит нескоро.

Несмотря на то, что ипотека пугает высокими ставками, многие в силу обстоятельств все же готовы решиться на нее. В настоящий момент 8% опрошенных обдумывают оформление жилищного кредита, почти 20% готовы к ним присоединиться, если условия станут хотя бы немного более гуманными. Интересно, что довольно высоко число тех, кто настроен против ипотеки и кредитов в принципе. 14% заявили, что никогда не берут кредитов, 16,2% опрошенных ипотечные ссуды не интересуют, 6,4% признались в страхе перед «ипотечной кабалой». Каждый десятый посетовал на то, что денег на обслуживание такого огромного долга ему просто никогда не хватит.

Идеальными, по мнению большинства опрошенных (46,9%), являются условия, при которых на обслуживание ипотечного долга тратится не более 20% доходов. При средней зарплате в Москве в 47 тыс. руб. «комфортная» сумма ежемесячного платежа — 18,8 тыс. руб. с семьи. Для регионов со средней зарплатой в 28 тыс. руб. (данные Росстата, апрель 2013 г.) эта сумма составит 11,2 тыс. руб.

Однако реальность далека от того, чтобы быть комфортной для всех. По данным компании НДВ-Недвижимость, россияне платят около 40 тыс. руб. ежемесячного ипотечного взноса. По словам руководителя департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрея Владыкина, кредит в размере 3 млн рублей на 12 лет под 12% годовых будет стоить 39 403 рубля в месяц. Именно такой платеж является средним, по данным компании. «Однако в связи с дефицитом дешевых программ кредитования для новостроек на низкой степени готовности приходится соглашаться по такому же кредиту на платеж 54 тыс. рублей в месяц», — уточняет он.

Банкиры в свою очередь вовсе не считают ипотеку в России дорогой. По их мнению, дорогое у нас жилье, а кредитные организации делают все возможное, чтобы сделать ипотеку комфортной для всех. «Ипотека считается дорогой отнюдь не из-за высоких процентных ставок по кредиту. Основная проблема — это цены на недвижимость», — уверена зампред правления АКБ «Ланта-банк» Ирина Рысь. Она напоминает, что Москва уверенно держится в пятерке самых дорогих городов мира по этому показателю.

«В случае, если не будет принято решение о переносе столицы, вряд ли стоит ожидать падения стоимости жилья, а с ним и существенных изменений в части ипотечной нагрузки на заемщика», — заключила И. Рысь. По ее словам, в ближайшие 10 лет ожидать того, что ипотека станет доступной для большинства, наивно. Однако спрос на жилищные ссуды высок, признает она, несмотря на дороговизну.

Впрочем, другая половина опрошенных иллюзий не питает и настраивается на затягивание поясов ради того, чтобы иметь собственное жилье. 19,9% готовы отдавать 30% от заработка, 7,9% — и вовсе половину. 16,5% опрошенных этот вопрос поставил в тупик.

Управляющий директор ООО ИКБ «Совкомбанк» Андрей Спиваков также не ожидает удешевления ипотеки в скором времени. «Если посмотреть, на какие кредиты сегодня снижаются ставки, то мы увидим их срок — максимум 10 лет. Если же мы посмотрим, какие ставки предлагают банки на сроке 20 лет, в этом плане ничего не изменилось — даже у монополиста рынка это 13,75% годовых для клиентов по обычной программе», — сообщает он.

Причина, по которой банки не могут сделать такие кредиты дешевле, очевидна — банки сами не располагают дешевыми «длинными» деньгами. «Даже продажа ипотечных закладных по стандартам АИЖК пока не меняет в корне ситуацию, поскольку изначально стоимость денег для банков на рынке высока», — сетует банкир. По его словам, чтобы изменить ситуацию, нужно менять рынок. Причем кардинально. Например, найти средства для предоставления банкам трехлетнего дешевого РЕПО под облигации с ипотечным покрытием. Пока такого инструмента нет.

Мы задали всем опрошенным банкирам один и тот же вопрос: когда россияне смогут выплачивать банку «комфортную» сумму ежемесячного взноса по ипотеке — 10—20% от зарплаты? И получили однозначный ответ: никогда. Или по крайней мере очень нескоро.
/>http://lf.rbc.ru/recommendation/ipoteka/2013/06/17/227419.shtml

Скарлетт · Июнь 17, 2013

Привычки заемщиков

Трезубец банковской активности

Что на банковском календаре?

Помесячный ход выдачи розничных кредитов и кредитов малому бизнесу имеет сходную картину: четыре пика разной интенсивности в марте, мае, августе, ноябре, декабре, а также два наиболее значительных спада в январе—феврале и июне—июле. Максимум потребности у частных клиентов в кредитных продуктах приходится на август и ноябрь, а у малого бизнеса — на март и август.

«Начало нового года считается довольно сложным временем, — отмечает Дмитрий Лепетиков. — Общий спад экономической активности, усиливаемый длинными праздниками, является катализатором спада интереса и к банковским продуктам».

Весна — сезон роста интереса к розничным продуктам, и потому клиентская активность по сравнению с январем—февралем в этот период значимо растет. Об этом также свидетельствуют результаты исследования ВТБ24. Начиная со второго квартала особой популярностью у клиентов банка пользуются автокредиты и кредиты наличными. Так, второй по интенсивности пик продаж автокредитов приходится на май (11,9%), против 14,8% в августе.

«Таких длинных майских праздников, как в этом году, в банковской практике еще не было, — продолжает Дмитрий Лепетиков. — Возможно, из-за длительных каникул, часть нереализованного населением спроса на кредиты перенесется на июнь. В целом же летний спрос на кредиты в этом году будет пусть и не таким значительным, как в прошлом, но все же он позволит банкам нарастить кредитный портфель. Лето-2013 может стать сезоном максимальных за последние годы скидок и акций со стороны банков и их партнеров по автокредитам и ипотеке».

Лето — пора отпусков, и оно приносит не только банковскому сектору, но и всему финансовому рынку некое замедление. Падение спроса наблюдается целых два месяца — июнь и июль, а вот в августе уже начинается заметная активность. Отдохнув, люди гораздо сильнее тянутся к новому, что выливается в спрос даже на такие сложные продукты, как ипотека.

По данным исследования ВТБ24, наибольшая потребность в ипотеке, кредитных картах и картах с овердрафтом возникает у клиентов именно в III–IV кварталах года.

«Первый по интенсивности пик продаж ипотеки приходится на август, — отмечает Дмитрий Лепетиков. — Его доля в годовом числе продаж составляет 15%. Второй пик приходится на ноябрь—декабрь — 12,3 и 13,4% соответственно. Максимум продаж карт с овердрафтом приходится не на август (13,3%), как для остальных кредитных продуктов, а на ноябрь (13,4%)».

Несмотря на сезонные колебания, тренды показывают рост потребления кредитных продуктов физических лиц в течение года. Исключение составляют автокредиты,

потребность в которых закономерно снижается в зимние месяцы. Наиболее равномерно распределена в течение года потребность в кредитах малому бизнесу.

Ноябрь и декабрь, предваряющие новогодние праздники, являются пиком активных продаж не только кредитных продуктов. Наибольший всплеск в конце года приходится на депозиты — только декабрь формирует до четверти годового прироста банковских вкладов. По мнению эксперта, это связано с дополнительными доходами: бонусными выплатами, премиями и т. д.

В целом на 1 мая 2013 года рост портфеля розничного кредитования российских банков замедлился в годовом исчислении до 36,2%, в том числе рост портфеля необеспеченных розничных кредитов — до 45%, сообщил журналистам первый зампред ЦБ РФ Алексей Симановский в кулуарах Международного банковского конгресса.

По итогам 2012 года портфель розничных кредитов российских банков вырос примерно на 40%, в том числе портфель необеспеченных ссуд — более чем на 60%.

Регулятор ранее неоднократно высказывал обеспокоенность чрезмерным ростом сегмента необеспеченного потребительского кредитования. «У нас было представление, что они (необеспеченные ссуды) растут очень быстро, где-то на уровне 60% выходило. И мы исходили из того, что темпы роста должны быть снижены», — напомнил Симановский.

ЦБ РФ предпринял ряд мер по ужесточению регулирования в данном сегменте. С 1 марта ужесточились требования к резервам по ссудам, с 1 июля вступают меры по повышению коэффициентов риска по таким ссудам.

Кредитное здоровье

Вместе с тем в 2013 году увеличивается число россиян, нарушающих график погашения кредита. Так, индекс кредитного здоровья, рассчитываемый компанией FICO совместно с НБКИ, по итогам первого квартала 2013 года опустился до отметки 108 пунктов (на 1 января 2013 года он составлял 109 пунктов, а максимальное значение — 115 пунктов — было зафиксировано 1 января 2012 года).

«Наиболее заметно ухудшение качества обслуживания кредитов в сегментах кредитных карт и кредитов на покупку потребительских товаров. В I квартале 2013 года доля остатков по просроченным займам в них возросла с 2,2 до 2,5% и с 4,9 до 5,1% соответственно, — отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, выступая на VI Всероссийском банковском форуме „Управление проблемными кредитами-2013“. — В этих условиях увеличиваются нагрузки на подразделения банков по сбору просроченной задолженности, что приводит к снижению маржинальности и эффективности всего бизнеса».

Между тем, по мнению Алексея Волкова, использование современных инструментов управления рисками может значительно сократить издержки банков и помочь заемщикам вернуться к нормальному графику погашения задолженности. Скоринговые модели, предлагаемые НБКИ, способствуют разделению заемщиков банка на сегменты по уровню риска и, в частности, отбору заемщиков, допустивших просрочку случайно.

«Есть значительное количество заемщиков, которые по техническим причинам на несколько дней задерживают платежи — отпуск, командировка, болезнь, — говорит Алексей Волков. — Применение к ним активных мер по сбору задолженности не только приводит к финансовым затратам кредитора, но и вызывает негативные реакции заемщиков, ведет к потере лояльности». Алексей Волков привел статистику НБКИ, согласно которой 20% заемщиков, просрочивших погашение кредита на срок более 1 дня, имеют достаточно высокий скоринговый балл. «Вероятность самостоятельного возращения таких заемщиков к нормальному графику погашения задолженности, без напоминаний банка, — 97%», — отметил директор по маркетингу НБКИ.

Однако, по статистике НБКИ, за первые 5 месяцев 2013 года количество кредитов с просрочкой свыше 90 дней, по которым не было совершено ни одного платежа, выросло на 25,19%. Прирост в три раза превышает аналогичные показатели последних двух лет (2012 год — 8,75%, 2011 год — 9,31%).

«Кредиты с признаками обманных действий заемщиков пока не являются системной угрозой банковской системе: их доля не превышает 0,7%, — комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Однако настораживает динамика: если в 2012 году, в среднем, в месяц появлялось 11 тысяч новых подобных кредитов, то в 2013 году их количество растет на 30 тысяч ежемесячно».

По его словам, причина заключается в активном вовлечении в кредитный процесс тех слоев населения, которых ранее кредиторы в качестве заемщиков не рассматривали: «В стремлении увеличить свои кредитные портфели банки начали выдавать кредиты людям, чьи возможности отдать долг весьма сомнительны. Это привело к ухудшению качества кредитных портфелей, что особенно заметно в сегментах кредитных карт и кредитов на покупку потребительских товаров».

Как отмечает Александр Викулин, такие заемщики склонны фальсифицировать документы, подтверждающие их доходы, в том числе справки 2-НДФЛ, а также сообщать банкам другие ложные данные.

Тем не менее эффективные действия НБКИ и кредиторов в борьбе с мошенничеством, по мнению Александра Викулина, должны поддерживаться государством. «Мы неоднократно предлагали ПФР и ФНС открывать сведения о заемщиках всем без исключения банкам. Наши технологии позволяют обеспечить доступ к персональным данным только с согласия субъектов и без доступа третьих лиц, — поясняет он. — Помощь уважаемых государственных структур отечественной банковской системе фактически сведет на нет кредитное мошенничество, обеспечит банки дополнительными данными, необходимыми для управления рисками, что будет способствовать снижению ставок по кредитам для добросовестных заемщиков».

Итак, конечно, на поведение и заемщиков, и кредиторов влияет общее состояние экономики. Но грамотный заемщик, строя свои отношения с банком, должен учитывать не только это, но и отмеченные сезоны банковской загрузки, что неминуемо отражается как на качестве и скорости обслуживания, а также и на самих условиях предоставления займов. Все это надо учитывать.
/>http://fingazeta.ru/consumer_market/privyichki-zaemschikov-186800/

Скарлетт · Июнь 17, 2013

Моральный вред оплатят по европейским ценам

Пленум Верховного суда России обсудил проект постановления о применении европейских норм судами общей юрисдикции. Как говорили выступающие, люди в мантиях сегодня порой опасаются ссылаться на правовые позиции Европейского суда по правам человека, постановление пленума должно снять их вопросы и сомнения.

В частности, на решения Страссбургского суда предлагается ориентироваться при определении размера компенсации морального вреда. "При определении размера денежной компенсации морального вреда суды могут принимать во внимание размер справедливой компенсации в части взыскания морального вреда, присуждаемой Европейским Судом за аналогичное нарушение", - говорится в проекте. Иными словами, страдания отечественных истцов надо оценивать по европейским тарифам.

Также Верховный суд РФ предлагает низшим инстанциям давать должникам небольшую отсрочку уплаты взысканной с них в судебном порядке суммы. "Удовлетворение судом ходатайства должника об отсрочке или рассрочке исполнения судебного постановления по гражданскому делу на непродолжительный период времени не всегда свидетельствует о нарушении права взыскателя на исполнение судебного постановления в разумный срок",- говорится в проекте постановления пленума.

Важное разъяснение касается контрольных закупок, проводимых Наркоконтролем. Такие доказательства можно признавать допустимыми лишь в случае, если умысел на совершение преступления формировался независимо от действий сотрудников правоохранительных органов. На этом моменте надо остановиться подробно. Дело в том, что иногда оперативники для улучшения своей статистики или других целей провоцируют людей на преступления. В одном из обзоров судебной практики Верховного суда страны приводился такой пример: некий мужчина хотел подарить дочери компьютер, но ему не повезло нарваться на тайного агента Наркоконтроля. Тот предложил отцу принести определенное количество наркотиков и обменять их на компьютер. Почему мужчина решил приобретать электронику с рук, а не магазине, другой вопрос. Однако искать нужные товары у других людей, скажем, на развалах, через Интернет или у знакомых, не преступление. Как установил суд, отец вовсе не собирался приобретать наркотики и торговать ими. Но, получив предложение, купил где-то на стороне зелье и передал его продавцу. Тут же несчастного отца и взяли. Суд первой инстанции осудил его и за приобретение, и за продажу наркотиков. Верховный суд, изучив дело, отменил лишь один приговор: за продажу. Высшая судебная инстанция пояснила, что налицо явная провокация правоохранителей, человек не собирался становиться наркоторговцем. Предложи ему агент или кто иной, купить электронику за деньги, человек бы так и сделал. Так что его по сути подставили, и приговор может быть только один: не виновен. Правда, покупку наркотиков из дела не вычеркнешь, так что полностью очистить имя мужчины было нельзя. Общий приговор был отменен только в части, осталось наказание за незаконное приобретение наркотиков. Проект постановления Верховного суда еще раз подтверждает, что суды не должны поддаваться на подобные провокации. Таковы требования и Европейского суда.

В целом же Верховный суд РФ считает, что российское законодательство защищает права людей не хуже, чем европейская Конвенция о защите прав человека и основных свобод. "Законодательство Российской Федерации может предусматривать более высокий уровень защиты прав и свобод человека в сравнении со стандартами, гарантируемыми Конвенцией и Протоколами к ней в толковании суда",- говорится в проекте постановления пленума. По итогам заседания пленума была сформирована редакционная комиссия, которая доработает документ.
/>http://www.rg.ru/2013/06/14/kompensazii-site.html

Скарлетт · Июнь 18, 2013

Наличность не пустят на порог

Планку для расчетов граждан установит ЦБ

Банк России может получить право устанавливать ограничения при расчетах граждан наличными. До сих пор предполагалось, что максимально допустимый уровень для расчетов физлиц наличными деньгами будет закреплен законодательно — не более 600 тыс. руб. Но, учитывая, что ЦБ будет руководствоваться в первую очередь ситуацией в банковской системе, установленный им максимальный порог может оказаться ниже этого уровня.

О том, что поправки, предусматривающие наделение Банка России правом устанавливать ограничения при расчетах граждан наличными деньгами, в настоящее время направлены на рассмотрение в Госдуму, сообщил министр финансов Антон Силуанов. По его словам, Минфин их полностью поддерживает.

Идея ограничить расчеты граждан наличными деньгами возникла весной прошлого года. Законопроект, согласно которому предполагалось, что с 2014 года максимальная сумма наличных расчетов физлиц будет ограничена 600 тыс. руб. (в рамках одной сделки), а с 2015 года — 300 тыс. руб., был подготовлен Минфином. Такое ограничение ведомство предлагало ввести для более активного развития безналичных платежей (по данным ЦБ на конец 2012 года, более 80% от всего объема операций с банковскими картами приходилось на снятие наличных) и препятствия уклонению от уплаты налогов. Законопроект был внесен в Госдуму, но не был принят из-за противоречий авторов проекта с Банком России, который выступал против введения подобных ограничений, ссылаясь на высокие риски потерь от мошеннических операции при проведении безналичных расчетов.

Чтобы сдвинуть процесс с мертвой точки, члены правительства решили передать право на ограничение операций граждан основному противнику этой идеи — Банку России. "Решение было принято в ходе обсуждения в правительстве, хотя Банк России и не был его инициатором, особых возражений с их стороны не было,— уточнил замминистра финансов Алексей Моисеев.— Если депутаты поддержат предложение, ЦБ сможет гибко регулировать предельную сумму для наличных платежей граждан с учетом ситуации в банковской системе". Если депутаты не одобрят предложенную поправку, правительству придется искать новые варианты решения вопроса или вернуться к первоначальным предложениям Минфина.

Впрочем, далеко не факт, что ЦБ будет более лоялен к гражданам при определении максимально допустимого порога расчетов наличными. По сути, это очередное расширение существующих полномочий ЦБ в рамках построения в России мегарегулятора. "Сейчас Банк России уже ограничивает наличные расчеты юрлиц,— напоминает собеседник "Ъ", близкий к ЦБ.— Согласно указанию Банка России 1843-У, максимальная сумма, которую можно уплатить наличными при сделках между юрлицами и индивидуальными предпринимателями, не должна превышать 100 тыс. руб.". По его словам, в случае введения ограничений на расчеты наличными для физлиц сумма, скорее всего, будет сопоставимой, поскольку ставить для граждан планку выше, чем для юрлиц, в ЦБ не видят смысла.

По мнению участников рынка, разумные действия регулятора по введению подобных ограничений обоснованны. "В Италии, например, наличные расчеты ограничены €990 — это куда меньше, чем уровень, который обсуждается в России,— говорит зампред правления банка "Возрождение" Марк Нахманович.— Большинство наших граждан редко держат в руках суммы, о которых идет речь". В то же время это отличная мера с точки зрения борьбы с коррупцией, добавляет он. "В разумных ограничениях нет негатива: крупные покупки уже давно оплачиваются в безналичной форме,— говорит председатель правления банка "Авангард" Валерий Торхов.— Даже при приобретении автомобиля среднего класса сумма слишком велика, чтобы приносить ее в автосалон в виде наличных". Тем не менее, по его словам, для развития безналичных платежей надо не вводить ограничения, а использовать льготы, например налоговые.

http://kommersant.ru/doc/2213862

Скарлетт · Июнь 18, 2013

Взял кредит — плати за полис

Завтра в Москве состоится конференция, посвященная банкострахованию. Представители этого самого динамичного сегмента страхового рынка расскажут журналистам о своих проблемах и перспективах.

«Банкострахование сегодня один из наиболее перспективных сегментов финансового рынка, — говорит руководитель управления по работе с банками Московского регионального центра «АльфаСтрахование» Илья Ланцов. — Высокая конкуренция в этой сфере заставляет искать возможности для совершенствования сервиса и разрабатывать новые востребованные услуги. Внедрение технологий удаленного обслуживания позволяет привлечь наиболее активную аудиторию потребителей. Комфорт, оперативность и доступность онлайн-сервисов сделают этот канал одним из драйверов развития банкострахования».

«В целом зависимость российских страховщиков от банков гораздо выше, чем за рубежом, исключение составляют лишь страны Южной Европы, — полагает заместитель гендиректора «Эксперт РА» Павел Самиев. — И мы видим, что темп прироста этого вида достиг докризисной отметки — доля в общем объеме достигла в 2011 году почти 12%, а в 2013-м, по нашим оценкам, превысит 20%. Ожидается, что через год-два как минимум четверть страховых взносов будет приходиться именно на банковские каналы».

В прошлом году рынок банкострахования вырос на 30%, в этом году, как отмечают эксперты, рост продолжится. Большая часть привлекательного розничного бизнеса, который занимает 81% в структуре рынка банкострахования, перейдет в дочерние страховые компании банков.

По итогам 2012 года быстрее всего в секторе банкострахования росли страховщики, аффилированные с банками. Долю рынка, связанную со страхованием рисков заемщиков-юрлиц и банковских рисков, займут универсальные страховщики. Однако эта часть рынка банкострахования не столь привлекательна. Несмотря на оживление кредитования, страхование залогового имущества юрлиц стагнирует из-за повышения доли беззалогового кредитования. Что же касается страхования рисков кредитных организаций, то большинство из них рассматривают страхование не как инструмент защиты операционных рисков, а как способ повышения лояльности персонала.

Количество противников обязательного приобретения страхового полиса вместе с банковской услугой за год выросло вдвое — с 28% до 56%. Об этом свидетельствуют результаты опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Доля сторонников обязательного приобретения страхового полиса вместе с банковской услугой сократилась на 9%, а количество людей, не поддерживающих банкострахование, поскольку они считают это дополнительным и необоснованным способом взимания денег с населения, увеличилось на 28%.

По мнению исполнительного директора СГ «МАКС» Андрея Мартьянова, происходит монополизация рынка банкострахования особенно в сегментах, которые развиваются наиболее активно. Решение ФАС фактически узаконило взаимодействие банков с собственными кэптивными компаниями и дало возможность банкам создавать подобные компании. Этот рынок сужается, особенно в тех областях, которые наиболее прибыльны и интересны банкам. То, что происходит на рынке, особенно в сегменте страхования жизни и здоровья, перестает быть страхованием, а становится способом взимания дополнительной комиссии банков.

По мнению исполнительного вице-президента «СГ МСК» Сергея Ефремова, цель создания карманных компаний — максимизация прибыли по одному клиенту. Основной вид деятельности — страхование жизни и здоровья заемщиков по потребкредитам. В этом сегменте низкая убыточность по операциям страхования (5—10%), мало управленческих затрат и расходов на ведение дела, поток клиентов обеспечивается банком, следствием чего является высокий уровень доходов у банка.

По прогнозам экспертов, кэптивные страховщики заберут большую долю розничного банкострахования. Модель взаимодействия банка с аффилированной страховой компанией крайне привлекательна в части страхования жизни и здоровья заемщиков, а также страхования заемщика от потери работы. Эти виды страхования являются наименее убыточными, что позволяет финансовой группе генерировать высокую прибыль. Кроме этого, уже третий год подряд страхование жизни и здоровья заемщика при потребительском кредитовании показывает высокие темпы прироста взносов.
/>http://rg.ru/2013/06/18/banki.html

Скарлетт · Июнь 18, 2013

Плата на опережение

В каких случаях выгодно гасить кредиты досрочно

Потребительское кредитование растет стремительными темпами: в 2012 году его объем увеличился на 40%. Это означает, что кредитов мы берем все больше и больше, а вот насколько быстро они возвращаются? По оценкам экспертов, более половины всех заемщиков стараются погасить кредит досрочно, особенно ипотечный. Сегодняшнее законодательство позволяет это делать: досрочное полное или частичное погашение по договорам потребительского кредитования физических лиц может производиться ими в любой момент действия кредитного договора.

Выгодно ли гасить кредит досрочно? Руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин считает, что такой подход удобен, если на погашение долга уходит не больше 40% от семейного дохода. В остальных случаях подобная тактика может себя не оправдать. По его словам, большинство заемщиков следуют незамысловатой логике: взять максимальную сумму и при первой же возможности оплатить ее досрочно. Аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова обратила внимание на то, что банки могут брать комиссию за перерасчет платежей, которая иногда достигает вполне внушительных сумм, что в результате перекрывает всю выгоду от досрочного погашения. Кроме того, в некоторых банках существует мораторий на досрочное погашение кредита, и это указывается в кредитном договоре.

По мнению Владыкина, досрочное погашение кредита оправданно в трех случаях. Первый, если доходы возросли более чем в полтора раза и накопилась сумма, достаточная для покрытия всех расходов на три месяца вперед, включая ипотеку. Второй — если кредит почти погашен и бюджет позволяет купить более комфортное жилье после продажи имеющейся недвижимости. Третий — если в семейном бюджете появились деньги, не учтенные ранее (например, наследство).

Довольно значительная часть заемщиков расплачивается по ипотеке досрочно, подтвердил замгендиректора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Щеглов. При этом эксперт предостерег от того, чтобы брать потребительский кредит для погашения ипотеки. «Изымать деньги из дела или инвестактивов также неправильно, привлекать их потом придется по более высокой цене. Но если у заемщика появляется достаточно большая сумма денег, трата которой не повлечет урезания ежедневных семейных расходов, то в этом случае досрочное погашение ипотеки имеет смысл», — отметил Щеглов.

По словам экспертов, если заемщик не планирует брать новый кредит в ближайшие сроки, ему всегда будет выгоднее сокращение срока кредитования, так как меньше становится и общая сумма процентов, выплаченных за время действия договора. Однако если в планах есть другой кредит, необходимо оценить уровень соотношения совокупной ежемесячной долговой нагрузки с ежемесячными доходами. «Может оказаться, что, уменьшив срок выплат по первому кредиту, становится невозможным получить одновременно второй, так как банк не хочет брать на себя риски перекредитованности (обычно это соотношение не более 50%). В таком случае выгоднее переплатить проценты по первому кредиту, чем не иметь возможности получить одновременно второй кредит на цели, которые действительно важны», — сказал член правления ДжиИ Мани Банк Эльман Мехтиев.

Гендиректор компании «Финотдел» Екатерина Сидорова обратила внимание на то, что досрочное погашение выгодно также и с точки зрения формирования имиджа добросовестного плательщика, ведь информация об этом попадает в кредитную историю. «В любом случае при полном или частичном досрочном погашении я рекомендую отслеживать появление соответствующих записей в кредитной истории: любое отклонение от графика связано с изменениями в передаче данных, и лучше эти изменения держать под контролем», — сказал генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.

Тем, кто решил отказаться от идеи с досрочным погашением, подойдут альтернативные опции кредитования. Например, рефинансирование кредита со снижением процентной ставки (если возможно) или с увеличением суммы долга. Второй вариант позволит и выплатить первый долг и получить дополнительные денежные средства, которые можно направить, например, на покупку машины, оплату обучения и другие цели. «Даже если вы несколько месяцев подряд вносили значительные досрочные платежи, а потом попали в просрочку (сокращение на работе, болезнь, не покрываемая страховкой, и т. д.), то ваши заслуги при досрочном погашении не будут учтены. Поэтому лучше выбирать тактику, согласно которой у заемщика будет достаточная «финансовая подушка безопасности», — советует Андрей Владыкин.
/>http://rg.ru/2013/06/18/vozvrat.html

Скарлетт · Июнь 18, 2013

Долговая мультипликация

Каждый четвертый заемщик в России обслуживает 3—4 кредита. А тех, у кого более пяти кредитов, за два года стало втрое больше — 1 млн человек

Как показывает анализ базы кредитного бюро «Эквифакс» (данные о 60 млн заемщиках), 25,4% российских заемщиков имеют обязательства перед 3—4 банками. В 2007 г. таких заемщиков было чуть более 4%, в апреле 2012 г. — 21,2%.

Но еще сильнее выросла доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов: до кризиса их было не больше 0,1%, два года назад — 1%, а сейчас — 3,5%. Это более 1 млн человек, подсчитал гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин.

Только в одном банке сейчас кредитуется 25% заемщиков.

«Серьезный рост закредитованности граждан начался весной 2011 г., когда банки упростили процедуру принятия решения по кредиту, начали развивать онлайн-кредитование, снизили требования к заемщикам», — рассказывает Лагуткин.

76% всех граждан, обращающихся в банки за кредитами, уже имеют кредитную историю, т. е. берут кредит не в первый раз. «Мы видим, что российский заемщик кредитуется в любом банке, который может предложить лучшие условия или более простую схему получения кредита», — говорит Лагуткин. Это отражается на кредитной сознательности граждан и способствует ухудшению их кредитной истории — большинство либо не справляются с долговой нагрузкой, либо банально забывают срок и сумму платежей, сетует он.

Банкиры конкретизируют: долговая нагрузка растет за счет самых бедных категорий населения.

«Среди граждан с низким уровнем доходов, особенно в регионах, практически не осталось людей, у которых бы не было кредитов», — рассказывает Дмитрий Руденко, президент «Лето банка». Это короткие беззалоговые ссуды — на бытовую технику или наличными. «Появилась и категория заемщиков, которые, как мы видим из анализа их кредитной истории, берут новый кредит, чтобы заплатить по старому», — признает Руденко.

«Доля заемщиков, обслуживающих 3—4 и более кредитов, сильно выросла за последние пару лет», — соглашается предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко: рост долговой нагрузки происходит именно у граждан с доходами ниже 30 000 руб. «Конечно, это увеличивает риски банков, и не только тех, кто специализируется на высокорисковом кредитовании: если заемщик потеряет платежеспособность, пострадают сразу все кредиторы», — рассуждает он.

Несколько кредитов не препятствие для новой ссуды. «Мы не отсекаем клиентов, которые обслуживают еще кредит, главное — хорошая кредитная история заемщика», — объясняет Руденко. Практически все банки, в том числе «Ренессанс кредит», выдают кредиты заемщикам, у которых уже есть ссуды в других банках, если кредиты нормально обслуживаются, а доходы позволяют увеличить кредитную нагрузку, говорит Левченко.

Специализированные розничные банки практически не смотрят на официальные доходы при беззалоговом кредитовании. «В 80% случаев информацию о заемщике мы получаем от кредитных бюро, а также оцениваем риски клиента с помощью собственных скоринговых моделей», — говорит Левченко.

«Лето банк» тоже не требует справок о доходах — кредиты до 100 000 руб. выдаются по паспорту и второму документу, например карте другого банка, а на 500 000 руб. — по паспорту и водительскому удостоверению или загранпаспорту.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/471261/dolgovaya_multiplikaciya

Скарлетт · Июнь 18, 2013

За копеечку.

Мэр Нижнего Новгорода объявил войну «быстрым» кредитам

Нижегородский градоначальник Олег Кондрашов высказал беспокойство о точках выдачи микрокредитов населению, которые, по его словам, «расплодились по городу как сыпь». Он назвал микрокредиты «финансовой шаурмой» и распорядился разобраться с их законностью.

Отношения с шаурмой у бывшего ресторатора Олега Кондрашова не складываются давно. SmartNews уже рассказывал о крестовом походе, который градоначальник объявил уличному общепиту. Вслед за палатками быстрого питания в немилость впали палатки «быстрых денег». Глава администрации обеспокоен огромным количеством точек по выдаче быстрых кредитов, появившихся в городе менее чем за год, и распорядился проверить их деятельность.

-Что это за «финансовая шаурма»? Что мы за люди такие? Сначала чем попало травим себя, теперь берем в долг деньги, которые не сможем вернуть. Главы районов, разве вы не видите, что творится? Эти объекты не включены в градостроительную схему. Это зачастую палатки, установленные рядом с рынками. Я считаю, что они находятся на грани закона.

Олег Кондрашов, глава администрации города Нижнего Новгорода, на оперативном совещании в администрации города, SmartNews

Правоохранительные органы не заставили себя долго ждать, и сразу после выступления главы городской администрации начались проверки деятельности компаний, предоставляющих населению подобные финансовые услуги. Как рассказали нам в пресс-службе УВД по городу Нижнему Новгороду, задача перед соответствующими подразделениями была поставлена сразу после оперативного совещания, на котором глава администрации впервые заговорил о проблеме микрокредитов.

-Проверки кредитных организаций проводятся. Сегодня мы не можем говорить об их результатах. Все полученные в результате этих проверок данные должны быть проверены, и только после этого они будут обнародованы. Это случится не раньше, чем в конце этой недели.

Собеседник в пресс-службе УВД по городу Нижнему Новгороду, SmartNews

Среди нижегородцев инициатива градоначальника вызвала бурную полемику. С одной стороны, доступные кредиты — это решение проблем и широкие возможности для многих жителей города. С другой — быстрые и легкие деньги для многих являются соблазном, за который приходится дорого платить. Истории о жестких действиях коллекторов, выбивающих кредитные долги из нерадивых плательщиков, известны каждому.

-Я не понимаю, почему у властей так болит голова за тех, кто не может платить по своим кредитам? Пусть сами взвешивают свои возможности. Почему нас хотят лишить возможности брать кредиты? Я сама несколько раз брала. У меня специфика работы такая, что часто нужны срочно деньги для оборота. Возвращаю уже на следующий день. Высокие проценты меня не пугают, потому что зарабатываю я на этих деньгах намного больше.

Любовь Воронина, предприниматель, SmartNews

СПРАВКА SMARTNEWS

Быстрые или экспресс-кредиты не стоит путать с так называемыми микрокредитами — т.е. относительно небольшими займами, которые, как правило, являются нецелевыми. «Изобретателем» подобных кредитов считают бангладешского банкира и профессора экономики Мухаммада Юнуса. За свое изобретение в 2006 году он получил Нобелевскую премию мира «за усилия по созданию условий экономического и социального развития снизу». Подобные займы помогают решать социальные проблемы людям из самых низших слоев населения, которые, в большинстве своем, оказываются добросовестными плательщиками, хотя и имеют крайне низкий заработок. Высокие риски банка в этом случае покрываются благодаря высоким процентным.

-То, что наши клиенты люди в основном неблагополучные, — заблуждение. Часто индивидуальные предприниматели получают у нас кредиты для получения кратковременной прибыли или для того, чтобы закрыть кассовый разрыв. Например, к полудню у владельца палатки раскупили весь товар. Впереди еще половина дня, и он понимает, что день обещает быть бойким. Быстрый кредит помогает восполнить ассортимент. Для таких случаев у нас предусмотрены кредиты на один день. За такой кредит клиент заплатит 2%. Прибыль, которую получит коммерсант, намного выше.

Кирилл Кашин, генеральный директор ООО «Срочно деньги», SmartNews
/>http://smartnews.ru/regions/nnovgorod/7754.html#ixzz2WZ2h5Mu1

Скарлетт · Июнь 18, 2013

Центробанк упростит банкам и приставам работу с должниками

Регулятор предлагает узаконить социальные банковские счета.

Центробанк разослал по банкам письма, в которых указано, что введение балансового счета социального характера, на который будут начисляться зарплата, пособия, алименты и перечисления третьих лиц, должно быть закреплено на уровне закона. Письма за подписью зампреда ЦБ Сергея Голубева (есть в распоряжении «Известий») поступили в банки на днях.

Суть новеллы сводится к тому, чтобы выделить в отдельную группу «социальные» платежи, поступающие со счетов юрлиц и госорганов, осуществляющих выплаты социального характера. Дело в том, что с 1 января 2012 года судебные приставы могут удерживать 100% доходов со счетов неплательщиков по закону «О судебных приставах».

Однако в соответствии с законом «Об исполнительном производстве», со счета, куда начисляются «социальные» платежи (зарплата, пенсия, пособия и иные выплаты социального характера), может быть удержано не более 50–70% средств. Ограничения гарантируют минимум средств, необходимых для существования должника и членов его семьи, что коррелирует с законом «Об исполнительном производстве». По нему также запрещено обращать взыскание на денежные средства, выплачиваемые в возмещение вреда, в связи со смертью кормильца, пособия гражданам, имеющим детей.

Как отмечают в Федеральной службе судебных приставов (ФССП), приставам изначально неизвестны источники поступления денежных средств на счет должника и они не обязаны их предварительно устанавливать (процедура обращения взыскания детально регламентирована в законе: вынести постановление, направить его в банк для исполнения).

Но проблемы возникают у кредитных организаций. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян отмечает, что сейчас при исполнении требований приставов о списании сумм со счетов неплательщиков банки «вынуждены в ручном режиме проводить анализ всех поступлений на счет должника».

— Сейчас банки вынуждены изыскивать дополнительные ресурсы для описанного выше контроля, привлекать персонал, перестраивать свои IT-платформы, — говорит начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. — Не стоит забывать, что банки привлекают средства вкладчиков, размещают их, получают маржу и, соответственно, прибыль. Скорее всего, вся дополнительная нагрузка, которая не относится напрямую к их кредитному функционалу, будет перекладываться, например, в растущие тарифы и таким образом будет разделена в конечном итоге между клиентами банков.

Решением этой проблемы, по мнению Тосуняна, могло бы стать дополнение положения ЦБ № 385 нормой о новом балансовом счете для физлиц с ограниченным правовым режимом. По мнению Тосуняна, это изменение могло бы сэкономить время банкам: видя назначение платежа, они смогут автоматизировать процесс исполнения требований приставов с учетом ограничений, установленных законом «Об исполнительном производстве».

— Чтобы заблокировать счет, приставам будет достаточно послать запрос в банк. Сумма, которую заморозят, будет соответствовать размеру долга, — отмечают в Федеральной службе судебных приставов.

Зампред Ланта-банка Дмитрий Шевченко отмечает, что нововведение облегчит жизнь как банкам, так и приставам, которые смогут отслеживать источники поступления средств на счета должников, выносить постановления о взыскании, не нарушая законных интересов граждан.

— Банки и приставы смогут быстро и четко определять, на какие средства должника обратить взыскание и в каком объеме, — говорит старший юрист юридической компании «Приоритет» Виталий Бородкин.

Защитники прав потребителей также высказались в пользу инициативы Центробанка.

— Сегодня технически не разделить минимальные суммы, необходимые для поддержания жизни граждан, и доходы, которые могут быть направлены на погашение долга, — говорит председатель Союза потребителей России Петр Шелищ. — Поэтому решение о выделении отдельной категории социальных банковских счетов правильное.

Впрочем, отмечает адвокат Нина Еремина, в свете новеллы заемщики могут начать более активно оспаривать списания со счетов в суде, и речь прежде всего идет об обжаловании постановлений приставов прошлых лет.

http://bankir.ru/novosti/s/tsentrobank-uprostit-bankam-i-pristavam-rabotu-s-dolzhnikami-10047442/#ixzz2WZI5LxuT

Скарлетт · Июнь 18, 2013

Заемщик — слабая сторона

Президиум Верховного Суда РФ утвердил обзор судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств. По некоторым вопросам позиции ВС РФ и ВАС РФ разошлись.

Так, ВС РФ установил, что рассмотрение споров, по которым кредитное обязательство обеспечивается поручительством физического лица, не являющегося предпринимателем, относится к подведомственности судов общей юрисдикции, если исковые требования были предъявлены одновременно и к поручителю, и к заемщику. В случае предъявления требований отдельно к заемщику (юрлицо) и поручителю (гражданин) спор подведомственен, соответственно, арбитражному суду и суду общей юрисдикции.

Несмотря на однозначную позицию ВС РФ, Президиум ВАС РФ все же допускает возможность отнесения спора, в котором требования предъявлены и к поручителю, и к заемщику, к подведомственности арбитражного суда, если у поручителя-гражданина имеется экономический интерес в выдаче поручительства. Так, в постановлении от 13.11.2012 № 9007/12 Президиум ВАС установил, что спор, вытекающий из договора поручительства, заключенного физлицом — единственным учредителем общества в целях обеспечения сделки этого общества, носит экономический характер, а следовательно подведомственен арбитражному суду. Как отметил ВС РФ, при разрешении споров о подсудности необходимо учитывать, что граждане-заемщики являются экономически слабой стороной. Распространенной практикой является включение банком в кредитный договор условий, предусматривающих подсудность споров по месту нахождения банка. Поскольку данные соглашения заключаются в виде договоров присоединения, у заемщиков нет возможности влиять на условия договора. Поэтому ВС РФ указал, что суд не может возвратить исковое заявление потребителя, поданное в соответствии с условиями договора, даже если такие условия нарушают правила о подсудности.

Как известно, при рассмотрении споров, связанных с недвижимостью, применяются правила об исключительной подсудности. Однако при разрешении споров об обращении взыскания на недвижимость, заложенную во исполнение кредитного обязательства, применяются общие правила о подсудности.

По требованиям о взыскании задолженности, подлежащей выплате по частям, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Однако в случае, если повременной платеж уплачивался во исполнение условия договора, признанного ничтожным (например, условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета), то срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности будет исчисляться с момента внесения заемщиком первоначального платежа.

Применительно к вопросу о действительности условий, устанавливающих помимо процентов за пользование кредитом уплату дополнительных платежей, в обзоре указано, что судам следует выяснять, являются ли такие суммы платой за самостоятельную услугу или они предусмотрены за стандартные действия, которые банк в любом случае совершил бы при предоставлении кредита. В последнем случае подобное условие является недействительным.

В обзоре устанавливается общий подход, согласно которому страхование риска ответственности заемщика возможно только в добровольном порядке. Установление обязанности застраховать жизнь и здоровье в качестве условия предоставления кредита свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Банкам запрещено навязывать условия страхования и указывать конкретную страховую компанию.

Интересной представляется позиция ВС РФ по вопросу о взыскания убытков, причиненных заемщику в связи с несвоевременным перечислением кредитору страховой выплаты. Поскольку страхование рисков заемщика осуществляется в пользу банков, то при наступлении страхового случая банк получает страховую выплату и кредитное обязательство прекращается. Если страховая организация допускает просрочку, то заемщик вынужден вносить проценты по кредиту, следовательно, он несет убытки по вине страховщика, что в свою очередь является основанием для их возмещения.

Стоит отметить, что ВС РФ фактически повторил положения ГК РФ в отношении прекращения поручительства, установив, что в случае изменения основного обязательства в сторону увеличения ответственности или возникновения иных неблагоприятных последствий для поручителя (без его согласия) поручительство прекращается. Однако Пленум ВАС РФ занял иную позицию, согласно которой поручитель в таком случае отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обязательства, обеспеченного поручительством, как если бы изменения обязательства не произошло. Подобный подход способствует сохранению обязательства, не нарушая при этом интересов поручителя.

Ключевым в сфере обеспечения исполнения кредитных обязательств является вопрос снижения размера неустойки. В целом позиция, отраженная в обзоре, сводится к тому, что размер снижения неустойки не может быть менее ставки рефинансирования ЦБ РФ. В арбитражной практике данный вопрос разрешается иначе. Арбитражный суд, определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, может исходить из двукратной учетной ставки ЦБ РФ. Только в исключительных случаях допускается снижать неустойку до уровня однократной ставки рефинансирования, а в экстраординарных ниже этого уровня.

Президиум ВС РФ также разъяснил вопросы, связанные с обращением взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение исполнения кредитного договора. Так, обращение взыскания на заложенную недвижимость возможно только в случае существенного нарушения кредитного обязательства. При этом если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то необходимо также доказать наличие вины должника в нарушении договора.

В случае обращения взыскания на заложенное имущество суд определяет начальную продажную цену, основываясь на стоимости, установленной в договоре о залоге. При наличии спора между сторонами договора суд определяет стоимость самостоятельно. При этом необходимо учитывать, что действительная цена имущества могла вырасти по сравнению с ценой, определенной при заключении договора.

Если в ходе осуществления исполнительного производства торги по продаже заложенного имущества не состоялись по причине существенного уменьшения рыночной стоимости имущества, заинтересованная сторона (залогодатель, залогодержатель) вправе обратиться в суд, по решению которого обращено взыскание на предмет залога, с заявлением об изменении начальной продажной цены заложенного имущества. Подобное изменение является изменением порядка исполнения решения суда и не означает изменения ранее принятого решения суда по существу.

Применительно к основаниям расторжения договора в обзоре провозглашен подход, согласно которому условия договора, содержащие основания его досрочного расторжения, не предусмотренные законом, недействительны.
/>http://www.rg.ru/2013/06/18/krediti.html

vladiis · Июнь 18, 2013

Центробанк упростит банкам и приставам работу с должниками
Регулятор предлагает узаконить социальные банковские счета.
..........Суть новеллы сводится к тому, чтобы выделить в отдельную группу «социальные» платежи, поступающие со счетов юрлиц и госорганов, осуществляющих выплаты социального характера. Дело в том, что с 1 января 2012 года судебные приставы могут удерживать 100% доходов со счетов неплательщиков по закону «О судебных приставах».
Однако в соответствии с законом «Об исполнительном производстве», со счета, куда начисляются «социальные» платежи (зарплата, пенсия, пособия и иные выплаты социального характера), может быть удержано не более 50–70% средств. Ограничения гарантируют минимум средств, необходимых для существования должника и членов его семьи, что коррелирует с законом «Об исполнительном производстве». По нему также запрещено обращать взыскание на денежные средства, выплачиваемые в возмещение вреда, в связи со смертью кормильца, пособия гражданам, имеющим детей.....
............
http://bankir.ru/nov.../#ixzz2WZI5LxuT

Наконец - то...

...сейчас я сменил профессию (по прежней не устроиться - для Служб безопасности банков и Инвест. компаний я теперь персона "нон грата") и зарплата теперь, в основном, стала "серой" ... но вот появились перспективы связанные с другой, поинтереснее работой - а там - беда(((... зарплата приличная, выше средней по отрасли (и должность неплохая), но зарплата "белая" вся ((((

Судебный пристав, правда, успокоила - "лишнего" не спишем.. мол, работодатель спишет, а я должен тоже в ССП какую-то бумагу написать и они "учтут" мой "зарплатный" счет, либо работодатель недобросовестный попадется и тогда списывать будут все, но через ССП раз в месяц все равно буду получать свою долю зарплаты....

В общем, не вникал пока в подробности, но понял, что хоть лишнего в итоге, вроде, и не удержат, но "геморр" обеспечат....

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Банковские новости - том 2. Финансовые новости

12 754 сообщения в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение