Банковские новости - том 2. Финансовые новости

Скарлетт · Июль 22, 2013

Елена Стратьева: «МФО вынуждены больше, чем банки, заботиться о клиенте»

С кем конкурируют микрофинансовые организации, как создать успешную МФО, и бывают ли «легкие деньги», в интервью Bankir.Ru рассказала вице-президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Елена Стратьева

– Елена, сейчас на микрофинансовом рынке работает несколько объединений. В частности, НАУМИР и Российский микрофинансовый центр (РМЦ). Чем отличаются их функции?

– Российский микрофинансовый центр появился в 2002 году как ресурсный центр, работающий для развития социального микрофинансирования малого бизнеса и населения. С первых дней Центр оказывает разного рода услуги микрофинансовым институтам: обучение, консалтинг, проведение исследований, рейтингов и т.д. Когда возникла необходимость более прямого представления интересов игроков рынка, появилось Национальное партнерство участников микрофинансового рынка. Это произошло в 2006 году.

НАУМИР в большей степени осуществляет посреднические функции между рынком и законодателями, рынком и государством. Это – членская организация, состоящая из объединений участников рынка и представляющая их интересы.

– Можно сказать, что НАУМИР – это такое АРБ на микрофинансовом рынке?

– В какой-то степени, да.

– Кто сейчас, на ваш взгляд, является основными конкурентами микрофинансовых организаций? Банки?

– Нет, банки в меньшей степени. Конкурентами друг другу являются сами микрофинансовые организации. Это конкуренция в позитивном смысле, потому что она добросовестная и идет на благо рынка.

Самым большим конкурентом микрофинансовых организаций является «серый рынок» кредитования. Как в любом другом бизнесе нерегулируемый рынок несет гораздо меньше расходов, чем легальный. Естественно, права клиентов у таких кредиторов не защищены, и именно там больше всего нарушений. А плохая слава распространяется на всех без разбору.

– Насколько «серый рынок» велик сейчас?

– Благодаря регулированию он уменьшается. До принятия закона о микрофинансовой деятельности в 2010 году рынок МФО был полностью нерегулируемым. Это не значит, что все организации, существовавшие до той поры, работали незаконно, просто тогда не было вообще никакого финансового регулирования, только гражданско-правовое. Рынка никто не видел – он был «невидимым», но не отсутствующим.

В дальнейшем, когда появилось правовое регулирование, стало очевидно, кто собирается «выходить из сумерек», а кто – нет. С 2010 года нерегулируемый рынок микрофинансирования сократился со 100 до 30%. Он представлен организациями, выдающими займы, но без регистрации в государственном реестре МФО. Регулируемый рынок – это организации, выполняющие требования профильного закона «О микрофинансовой деятельности».

Говорить о каких-то кардинальных законодательных ограничениях в области заимствования сложно. В других сферах можно реализовать абсолютно императивные запреты. Но займы – такая вещь, которую запретить нельзя, они слишком распространены в обычной повседневной жизни. Это может привести к тому, что люди не смогут друг другу давать деньги в долг! В то же время, когда организация занимается выдачей займов, оказывая эту услугу на постоянной основе широкому кругу потребителей, то разумные ограничения должны быть установлены, прежде всего, для защиты их прав.

Наилучший способ по вытеснению игроков из «черного» и «серого» рынка – эволюционный: нужно создавать такие условия, чтобы в регулируемом «белом» рынке участникам было более комфортно работать. Например, банки не будут кредитовать те МФО, которые не находятся в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Также о каких-то серьезных партнерствах такая организация вряд ли сможет говорить. Будет установлен запрет на рекламу, меры ответственности.

– К микрофинансовому рынку сложилось не очень хорошее отношение. МФО называют ростовщиками.

– И банки бывают разные, в том числе такие, которые кредитуют под очень высокие проценты. Но их почему-то ростовщиками не называют.

– Почему? В связи с чем такой имидж у микрофинансовой отрасли сложился?

– Это – имидж не отрасли, а продукта. Когда принимался закон, микрофинансовыми организациями, которые он регулировал, были фонды и коммерческие МФО, кредитовавшие малый бизнес. И сегодня их процентные ставки ненамного выше, а иногда и ниже ставок иных банков (от 8% годовых). Но в то же время появился продукт «займы до зарплаты» – PayDay Loans, появился как у банков, так и у небанковских организаций. МФО создать проще и быстрее, поэтому многие PayDayLenders просто «зашли» под это регулирование. Но характеризовать целую отрасль по одному лишь продукту неправильно, тем более что несмотря на большую шумиху вокруг этого явления, такие займы занимают лишь 10–12% от объема микрофинансового рынка.

И самое главное – если, например, запретить PDL компаниям регистрироваться как МФО, они что, от этого исчезнут? Нет, просто продолжат работать в рамках ГК. Потребителю от этого точно лучше не станет, а вот контролировать их деятельность, развивать правила и стандарты по защите прав потребителей, снижать ставки, в конце концов, станет намного сложнее. Поэтому нужно быть осторожным с демагогией, которую мы, извините за прямоту, иногда слышим. Это может привести к постановке ложных целей вместо того, чтобы решать реальные задачи и сокращать объемы «серого» кредитования, одновременно с этим повышая ответственность и прозрачность регулируемых компаний.

Отрасль появилась недавно, а деятельность банков еще с советских времен ассоциировалась с государством. И сейчас банки более тщательно регулируются с его стороны. В результате люди, нередко критично относясь к МФО, воспринимают банки как нечто более стабильное и защищенное именно государством.

Но эта стабильность имеет свои особенности: банки статичны, им трудно быть мобильными, сложно оперативно реагировать на какие-то потребности клиентов. Если говорить о малом бизнесе, то, как бы ни говорили, что кредитоваться в банках стало проще, но получить кредит по небольшим ставкам по-прежнему сложно: нужно собрать большой пакет документов, предоставить нормальное обеспечение, что могут сделать не все заемщики.

Само по себе предоставление клиенту возможности получить то, что ему нужно сейчас (что и делают МФО), уже является заботой о клиенте.

МФО не согласны с тем, что их называют ростовщиками.

– И что они делают для того, чтобы изменить ситуацию?

– Формально, с точки зрения Гражданского кодекса, отношения заемщика и кредитора – это отношения равных. Если человек хочет – он берет деньги в долг, не хочет – не берет. С юридической точки зрения на МФО нельзя возлагать ответственность за то, что они выдают деньги под большие проценты.

Но при этом необходимо рассматривать данный вопрос и с социальной точки зрения. Поэтому качественные МФО, которые находятся в Реестре, сейчас активно применяют разного рода технологии, которые можно характеризовать как заботу о клиенте.

Они следуют определенным стандартам взаимодействия с клиентами. Это абсолютное саморегулирование, потому что такие стандарты навязать сверху нельзя: стандарты взаимодействия с клиентами МФО сами придумывают и сами исполняют. Они касаются не только работы с просрочкой, но и взаимодействием с заемщиком на момент выдачи кредита, когда человеку нужно предоставить максимально полную информацию об условиях кредитования.

Еще один миф, который нужно развеять, – это то, что микрофинансовые организации хотят «запудрить мозг» клиенту, дать ему деньги, независимо от того, понимает человек, сколько придется платить за это в будущем, или нет. Наоборот, МФО заинтересованы в том, чтобы максимально подробно все объяснить заемщику, чтобы он потом вернул полученные деньги.

Специфика микрофинансового рынка такова, что МФО вынуждены в какой-то степени больше, чем банки, заботиться о клиенте.

– Как складываются отношения МФО с институтом финансового омбудсмена?

– Законодательного требования о присоединении МФО к институту финансового омбудсмена сейчас нет. Но микрофинансовые организации могут инициировать это сами, что они и делают. Причем делают это с удовольствием, очень активно и заинтересованно. Сегодня к институту финансового омбудсмена присоединились 7 крупнейших розничных МФО, составляющих более 50% рынка.

Мы проводили много мероприятий на данную тему, круглых столов, где МФО рассказывали о том, насколько им легче стало работать с проблемными займами после присоединения к институту финансового омбудсмена.

– Как строится работа с задолженностью в сфере МФО?

– По-разному. Это – внутренние процедуры, которые у каждой МФО свои.

– С «паяльниками» ходят?

– Нет. Если кто и ходит, то как раз «серые» кредиторы. Факт состояния МФО в Реестре – свидетельство готовности работать только в рамках закона и стандартов. Это – их главное отличие. Поэтому в отношениях с такими организациями права потребителей защищены лучше, в том числе и с участием государства.

– Насколько активно МФО работают с бюро кредитных историй?

– Активно. Но по информации самих бюро они не очень удовлетворены процессом предоставления информации со стороны МФО. Хотя микрофинансовые организации должны понимать, что, прежде чем из сосуда что-то черпать, его необходимо чем-то наполнить. Клиенты МФО – это не совсем то, что клиенты банков, и работать на банковской базе для МФО неэффективно.

– Может ли МФО выстроить долгосрочные отношения с клиентами, учитывая то, что обычно люди обращаются в микрофинансовые организации, когда у них испорчена кредитная история, или деньги требуются срочно, или нужны средства на стартап. Когда они станут благонадежными заемщиками, то, вероятно, обратятся уже в банк, где более низкая ставка.

– Конечно. На этом и строится партнерство МФО и банков. И восстановление кредитной истории, и помощь начинающему бизнесу – очень важные функции МФО. Но благонадежность и микрозаймы – не взаимоисключающие понятия.

Даже бизнесу, являющемуся клиентом банка, для того, чтобы получить кредит, нужно время. А бывает, что предпринимателю деньги требуются срочно, и если не получить их быстро, можно понести такие убытки и расходы, которые будут несоразмерны с процентной ставкой по кредитам МФО.

– МФО должны ответственно относиться к заемщикам, которые часто не совсем понимают, что кредит нужно возвращать. В Индии, например, не будут выдавать займы, если у человека есть долг свыше $1 тыс. Почему бы российским МФО не поступать также, чтобы не делать деньги любой ценой?

– У каждой микрофинансовой организации – своя система скоринга. Возможно, у кого-то действуют такие же правила, как и в Индии. Но в любом случае нужен индивидуальный подход, который МФО может обеспечить и отойти от ею же самой установленной нормы. Иногда при наличии какой-то задолженности целесообразно больше денег не давать. Но бывает, что человеку выгоднее перекредитоваться и реструктурировать имеющийся долг.

«Белые» организации не заинтересованы в том, чтобы закредитовывать человека.

Когда мы говорим о каких-то вложениях, инвестициях, то люди более ответственно подходят к выбору финансовой организации. Проверяют, смогут ли потом вернуть свои деньги. В случае с кредитами заемщику кажется, что терять ему особенно нечего. Ведь это не он отдает деньги, а наоборот. Это неправильно. Имеет значение, придет ли кто-то потом (в случае чего) с «паяльником» или подаст на тебя в суд, и какие суммы будут указаны в исковом заявлении. Предположим, человеку дали в долг 3 рубля, а потом подали в суд на 3 млн., притом совершенно легально, красиво – на основании договора, который клиент подписал, не вчитываясь. Такой сценарий менее вероятен в открыто и легально работающих МФО, а не тех, кто расклеивает объявления с указанием одних лишь телефонов.

– Рынок МФО сейчас саморегулируется?

– Рынок находится на начальном этапе саморегулирования. Пока создание СРО – право МФО, и они уже создаются. Сейчас обсуждается введение обязательного саморегулирования в сфере микрофинансовых организаций.

У нас есть положительный опыт саморегулирования в сфере кредитной кооперации. То, как работает СРО кредитных кооперативов, показывает, насколько это эффективно, это подтверждает и ФСФР.

В свое время наиболее продвинутые МФО тоже поняли важность такого объединения и создали НП «Мир», куда вошли наиболее крупные микрофинансовые организации. Еще до введения саморегулирования это объединение установило для своих членов стандарты деятельности, которые направлены на защиту прав их клиентов.

– Каким признакам должны соответствовать МФО, работающие на законных основаниях?

– Они должны обязательно входить в Реестр. Перечень этих МФО есть на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам. Хорошо, если компания входит еще в какие-то объединения и ассоциации. Чем больше организация себя показывает – тем более она открыта, тем больше ей можно доверять.

– Были уже случаи выхода компаний из Реестра?

– Да. Такая тенденция появилась в конце прошлого года. Выход из Реестра может быть, в частности, связан с тем, что некоторые компании понимают, что это не их сфера деятельности, и закрываются.

В Реестре нужно не просто быть, с ФСФР нужно работать, регулярно предоставлять отчетность, обеспечивать соблюдение норм закона.

– Кто создает МФО?

– Здесь можно выделить разные инициативные группы. Это могут быть бывшие банкиры, обладающие опытом работы в похожей сфере; могут быть люди, которые разбираются в финансовых вопросах и у которых есть деньги для этого бизнеса. Но также есть группа людей, которые «ведутся» на высокие проценты, по которым работает МФО, выдавая «займы до зарплаты», считают, что эта деятельность достаточно высокомаржинальная, и у них, как в мультике про Скруджа Макдака, сразу появляются доллары в глазах.

Нужно понимать, что любой бизнес доходен только тогда, когда им занимаешься. Нет совершенно легких денег. Только в рулетку можно выиграть и то нечасто.

К нам многие приходят с вопросом о том, как создать МФО, мы помогаем им – у нас есть обучающие курсы. Мы специально разработали курсы по созданию МФО, организации деятельности, заполнению отчетности. Но очень часто много времени приходится потратить на то, чтобы убедить людей в том, что им не нужно заниматься этим бизнесом.

Люди не всегда понимают специфику микрофинансовой деятельности, воспринимая себя, скорее, как вкладчика в банке, который положил деньги на депозит и сам больше ничего не делает, а доход все равно начисляется. Они не задумываются о том, что, работая в МФО, деньги нужно постоянно выдавать, при этом понимая, кому ты их предоставляешь, потом нужно их собирать. И всё это необходимо делать цивилизованно. Плюс к этому придется регулярно отчитываться перед ФСФР, иметь доброе имя, поддерживать репутацию и соблюдать закон. Есть много всего того, что ты должен делать, чтобы заработать эти деньги.

– Что нужно делать, чтобы создать успешную МФО?

– По большому счету, какой-то глобальной разницы между обычным стартапом какого угодно бизнеса и МФО нет.

Нужно иметь представление об общей организации бизнеса, понимать специфику деятельности МФО; учитывать не только доходы, но и расходы, которые обязательно будут сопутствовать бизнесу.

Также должна быть потенциальная готовность работать легально и максимально открыто.

– Какие источники фондирования есть у МФО?

– Их кредитуют банки и довольно активно. Это тоже способствует «обелению» рынка: ведь, чтобы получить кредит в банке, МФО нужно иметь рейтинг и соответствовать многим другим условиям.

Также микрофинансовые организации привлекают деньги инвесторов. В прошлом году МФО начали выходить на рынок облигаций.

– Есть планы у МФО по снижению ставок, и за счет чего это может произойти?

– В первую очередь за счет конкуренции: чем больше будет МФО, чем более прозрачными они будут, чем более цивилизованным станет рынок, тем выше будет вероятность возврата денег, и тем ниже могут быть ставки.

– Ожидаете каких-то изменений на рынке МФО с появлением мегарегулятора?

– Надеемся, что если и будет ужесточение регулирования, то оно будет направлено на поддержку прозрачных участников рынка. В новом регулирующем органе останутся работать те же люди с их знаниями того, как функционирует рынок, что ему нужно.

Микрофинансовый рынок не нужно сильно регулировать, потому что его сила – в его мобильности.

– Некоторые банкиры жалуются, что рынок МФО как-то слабо регулируется.

– Я думаю, они немного лукавят. Регулирование соответствует риску, а он у банков и МФО разный, так как последние не привлекают депозиты. И регулирование МФО сегодня такое, какое и нужно. К тому же банки зарабатывают не только на выдаче кредитов. Возможностей оказания банковских услуг и таких заработков у МФО нет. Только выдача займов. Да, их не так жестко регулируют, но и не так поддерживают.

Когда был кризис, кредитные кооперативы (МФО тогда еще не было) были обижены на то, что им никто не помогал. Хотя некоторые из них, особенно в маленьких городах, буквально спасли малый бизнес, который банки просто перестали кредитовать.

МФО работают иначе, чем банки, они более мобильны. Сравнивать их – это все равно что сравнить большой завод и совсем небольшое предприятие. Последнее более юркое, и его не нужно ничем загромождать.

– В чем основная потребность рынка МФО сейчас?

– В очищении рынка от недобросовестных игроков, в повсеместном внедрении принципов ответственного кредитования и исчезновении «серого» рынка.
/>http://bankir.ru/

Скарлетт · Июль 22, 2013

Программа льготного автокредитования повысит долю кредитных продаж до 44-45%

Министерство промышленности и торговли РФ ожидает, что в 2013 году объем продаж новых легковых и легких коммерческих автомобилей в России может снизиться на 2-4% по сравнению с 2012 годом. Об этом сегодня сообщил Алексей Рахманов, заместитель главы Минпромторга. По данным ассоциации европейского бизнеса, продажи новых легковых автомобилей и LCV в прошлом году составили 2,935 млн., в текущем году продажи могут снизиться до 2,82-2,88 млн. автомобилей.

Как уточнил Алексей Рахманов, есть надежда, что благодаря программе льготного автокредитования рынок сохранится примерно на уровне 2012 года.

Заместитель министра подчеркнул, что ориентировочно до середины 2014 года по данной программе планируется продать около 200 тыс. автомобилей, из них чистой добавкой к рынку станет примерно 116 тыс. машин. Запуск программы, по расчетам Минпромторга, должен повысить долю кредитных продаж ориентировочно до 44-45%. В первом полугодии 2013 года она снизилась до 23%, тогда как в 2012 году составляла 43%.

В рамках лимитов, подтвержденных Минфином РФ, программа будет действовать до апреля 2014 года. Не исключено, что программу продлят до конца 2014 года, сообщает «РБК».

Отметим, что в настоящее время рынок автокредитования России вступает в новую стадию развития. Банки, столкнувшиеся с отчетливым замедлением роста авторынка, вынуждены искать новые инструменты продвижения своих продуктов. В 2012 году российский рынок автокредитования вырос на 20% и достиг 26 млрд. долларов. В Ассоциации российских банков считают, что пик автокредитования пройден и к 2014 году следует ожидать насыщения рынка. Следующий бум эксперты прогнозируют в промежутке пяти лет.

Между тем, в РФ растет просрочка по автокредитам. По данным агентства «Секвойя кредит консолидейшн», в настоящий момент просрочка составляет порядка 31 млрд. рублей, а по итогам года объем просроченной задолженности превысит 34 млрд. рублей. По просроченным автокредитам лидируют Москва, Санкт-Петербург, Новосибирская, Свердловская, Ростовская, Кемеровская и Московская области, Республика Татарстан, Краснодарский край.
/>http://www.klerk.ru/

Скарлетт · Июль 23, 2013

Микрозаймы доросли до потребкредитов

Правда, эффективность взыскания по микродолгам в три с половиной раза ниже, чем по банковским

Средняя сумма займа, выданного микрофинансовыми организациями (МФО), составляет 25,8 тыс. рублей. Это сопоставимо со средней суммой потребительского кредита (30—50 тыс. рублей) и лимитом по кредитным картам (30 тыс.). Однако эффективность взыскания по долгам, связанным с микрозаймами, в три с половиной раза ниже, чем по банковским, что связано с низкой платежеспособностью заемщиков большинства МФО. Микрофинансовые портфели сложно анализировать, у большинства МФО плохо организован документооборот, 80% компаний выдающих микрозаймы не имеют четкой системы учета возврата займов. Об этом говорится в исследовании компании «Секвойя кредит консолидейшн» (входит в Adela Financial Retail Group Евгения Бернштама).

По данным «Секвойи», в первом полугодии 2013 года объем просроченной задолженности по микрокредитам, переданным коллекторским агентствам, составил 4,3 млрд рублей, что на 67% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В целом за 2012 год объем микродолгов, которые получили в работу коллекторы, составил 3,5 млрд рублей (из них 1,5 млрд были переданы по агентской схеме, 2 млрд — проданы). По итогам 2013 года данный показатель достигнет 6 млрд рублей, прогнозируют в «Секвойе». В 2011 году МФО еще не продавали долги, указано в исследовании компании.

В документе описывается портрет классического заемщика МФО. Как правило, это 37-летняя замужняя женщина или 38-летний женатый мужчина со средним или средне-специальным образованием. Большая часть передаваемых коллекторам должников проживает в Москве и в Московской области, что во многом объясняется значительным развитием микрокредитования в данных регионах. Несмотря на то, что микрофинансовые организации выдают кредиты как физлицам, так и индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу, подавляющее большинство взыскиваемых коллекторами долгов представляют собой задолженность граждан, указывают в «Секвойе».

Средняя сумма микрозайма — 25,8 тыс. рублей, средний срок просрочки — семь месяцев. Это сопоставимо со средней суммой потребительского кредита (30—50 тыс. рублей) и лимитом по кредитным картам (30 тыс.). Тем не менее эффективность взыскания по займам МФО примерно в три с половиной раза ниже, чем по банковским долгам, и составляет лишь 7—10% на аутсорсинге. Это связано со специфичностью отрасли, а также низкой платежеспособностью заемщиков большинства МФО, указывают в «Секвойе». В компании также отмечают, что портфели МФО сложно анализировать, у большинства микрофинансистов плохо организован документооборот, 80% МФО не имеют четкой системы учета возврата займов.

— В паутину микрофинансовых ростовщиков попадают, как правило, те заемщики, которые были отбракованы банками по причине их ненадежности, — говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Кроме того, у МФО слабее андеррайтинг, риск-менеджмент находится на зачаточном уровне и зачастую отсутствует скоринг. Через фильтры МФО проходит больше «сора», тех же мошенников. Следует также отметить эффект «негативного отбора» — в МФО идут заведомо менее качественные заемщики, чем в банки.

Сложность в том, что при высоком числе кредитов и низком лимите по одному кредиту процесс нуждается в значительной автоматизации для сокращения удельных издержек, поясняет старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин. Потратив 2 тыс. рублей на взыскание долга суммой 1 тыс. коллектор окажется в убытках, указывает эксперт.

— МФО зачастую передают коллекторам лишь самые проблемные долги, предпочитая первые 2—3 месяца работать с просрочкой самостоятельно, — говорит замгендиректора «Секвойи» Елена Терехова. — При этом сам рынок специфичен, микрозаймы в первую очередь нацелены на заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться предложениями банков. Отсюда низкая платежеспособность среднестатистического заемщика МФО и высокие риски невозврата. Коллекторских агентств, работающих в данном сегменте, пока не так много. Это связано с отсутствием сформированных правил и принципов взаимодействия микрокредиторов и коллекторов. Так, некоторые МФО хотят продавать долги за 100% от суммы задолженности, что совершенно неприемлемо для агентств.

Тем не менее долги МФО все равно интересны коллекторским агентства, в первую очередь, региональным, так как их объем постоянно растет и конкуренция подталкивает к освоению этого рынка, отмечает гендиректор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.

В первом полугодии 2013 года объем рынка кредитования МФО, по оценкам «Секвойи», достиг 60 млрд рублей (доля просрочки составила 5%), по итогам года он увеличится до 70—80 млрд рублей (просрочка составит 4,8%). В 2012 году объем рынка кредитования МФО составил 39,5 млрд рублей (доля просрочки — 6,5%), по итогам прошлого года — 48 млрд (5,2%). Высокий уровень просрочки МФО компенсируют высокими ставками по выдаваемым займам: они могут составлять 200—300% в год, а в отдельных случаях доходить до 2600%.

Несмотря на то, что в государственном реестре МФО зарегистрировано больше 3,5 тыс. организаций, более 50% рынка принадлежит 5—7 крупнейшим организациям, именно они в основном и продают просроченную задолженность коллекторам, говорит замгендиректора по развитию бизнеса, член правления МФО «МигКредит» Динара Юнусова. Поскольку для коллекторов предпочтительно покупать потенциально возвратные долги, то работа с мелкими МФО фактически не выгодна таким организациям, отмечает собеседница «Известий».

В «Секвойе» указывают, что МФО все чаще передают коллекторам достаточно «молодую» задолженность, со сроком просрочки до пяти месяцев, при этом в структуре задолженности преобладают проценты, пени, штрафы. Этим объясняется снижение доли просрочки, отмечают в компании.

Кроме того, микродолги дешевле банковских. Если цена права требования по банковским долгам превышает 5% от общей суммы долга (долгового портфеля), то по микрофинансовым составляет 2—4%
/>http://izvestia.ru/news/554094

Скарлетт · Июль 23, 2013

«Почта России» идет за банковской лицензией

ФГУП не будет создавать Почтовый банк в партнерстве с частным инвестором, а рассчитывает самостоятельно завоевать значительную долю на рынке денежных переводов и микрокредитования

ФГУП «Почта России» (ПР) отказалось от планов создания Почтового банка в союзе с частным инвестором. Новое руководство «Почты» приняло решение самостоятельно оказывать финансовые услуги населению. Речь идет прежде всего о денежных переводах и микрокредитовании частных лиц. Об этом «Известиям» рассказал источник во ФГУП.

— Сейчас руководство «Почты» рассматривает возможность самостоятельного получения банковской лицензии. В компании хотят возродить пришедший в упадок сегмент финансовых услуг на базе «Почты». Для комплексного предоставления финансовых услуг населению, по их мнению, без лицензии не обойтись, — сообщил источник.

Пресс-служба оператора подтвердила эту информацию, уточнив, что ФГУП еще не начало процедуру получения лицензии — этим займутся после утверждения правительством новой стратегии компании.

— Для развития спектра финансовых услуг «Почте России» необходима банковская лицензии. Она дает возможность заниматься транзакционным бизнесом — переводом денег, как в большинстве платежных систем, — и расти в сегменте пенсионных выплат. Вопрос о банковской лицензии будет отражен в одном из сценариев стратегии развития «Почты». Решение будет приниматься в конце сентября в рамках принятия стратегии, — сообщили «Известиям» в пресс-службе компании.

С помощью лицензии, которую почтовый оператор рассчитывает получить не позднее, чем через два года, компания рассчитывает вернуть себе лидерские позиции на рынке денежных переводов внутри страны и между странами СНГ, а также стать серьезным игроком на рынке кредитования частных лиц и малого бизнеса. Работа с большими компаниями, по заверению источника во ФГУП, «Почту» интересовать не будут.

Таким образом новое руководство «Почты России» фактически похоронило идею создания отдельного Почтового банка. Проект по созданию Почта-банка реализуется уже на протяжении двух с половиной лет. Речь идет о создании финансовой структуры на базе Связь-Банка, принадлежащего ВЭБу. Планировалось, что отделения нового банка откроются в большинстве офисов ФГУП «Почта России». В качестве финансового партнера проекта предполагалось привлечь частный банк. Среди кандидатов — «Русский стандарт» и НОМОС-банк. Стоимость проекта оценивалась в $5—10 млрд.

Сроки запуска проекта неоднократно переносились, поскольку возникли разногласия по поводу способа вхождения ПР в капитал Почта-банка, в частности доля ведомства в нем, а также источник средств для ее оплаты. Рассматривался вариант получения «Почтой России» среднесрочного синдицированного кредита. Предоставить его могли ВЭБ и один из банков-партнеров. Другое предложение — вхождение ПР в капитал Связь-Банка авансом в счет будущих платежей Почта-банка за аренду помещений в отделениях почты. В самом почтовом ведомстве настаивали на включении в капитал Почтового банка своего финансового бизнеса, который, по оценке независимых консультантов, составляет около 100 млрд рублей. Звучали со стороны «Почты России» даже решения, основанные на анализе мирового опыта: ФГУП предлагал безвозмездно передать ему часть акций Связь-Банка, принадлежащих ВЭБу. Однако ни одно из предложений в итоге так и не было принято.

Аналитики считают, что если «Почта России» всерьез сосредоточится на оказании финансовых услуг населению, то сможет конкурировать с работающими в этой сфере компаниями. Однако время для легкого входа на этот рынок уже упущено.

— Шансы на успех у «Почты России» есть. Однако до настоящего времени успешных проектов перепрофилирования почтовых отделений в России не было. Разговоры о Почтовом банке ведутся довольно давно. Много времени потеряно, и на рынке денежных переводов появился ряд крупных, успешных игроков, конкурировать с которыми будет экономически трудно, — считает старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин.

Эксперт также предупреждает, что на рынке микрокредитования без достаточной автоматизации процесса и профильного обучения сотрудников можно не заработать, а, наоборот, потерять существенные средства.

— Сама по себе «Почта России» не может получить банковскую лицензию. По закону «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься торговлей. Между тем «Почта России» торгует марками, конвертами, почтовыми ящиками, открытками и т. п., — рассуждает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Впрочем, получить лицензию она может на какую-нибудь дочернюю структуру.

По словам аналитика, с учетом разветвленной сети (40 тыс. точек продаж — в два раза больше, чем у Сбербанка) «Почта» легко могла бы занять лидирующие позиции на рынке и денежных переводов, и микрокредитования.

В то же время в банках сомневаются в перспективах почтового ведомства на ниве финансовых услуг.

— Столь громоздкая и неповоротливая структура, как «Почта России», вряд ли сможет в ближайшие годы оказать конкуренцию действующим игрокам, — уверен один из руководителей крупного банка.
/>http://izvestia.ru/news/554115

Скарлетт · Июль 23, 2013

Незнание — сила

Добросовестных кредиторов защищают от банкротств

Добросовестным кредиторам будет значительно проще пережить банкротство контрагентов. Высший арбитражный суд (ВАС) готовится пересмотреть сложившуюся практику тотального оспаривания предбанкротных сделок, от которой сейчас страдают и компании, и банки, и государство. Новый подход предполагает возврат полученного по таким сделкам, только если они были совершены умышленно. Впрочем, неочевидно, что ограничение чрезмерной судебной активности арбитражных управляющих стимулирует их работать эффективнее и более активно искать выведенное перед банкротством имущество.

Обсуждение непростой ситуации, сложившейся с тотальным оспариванием предбанкротных сделок, которое ведется в Высшем арбитражном суде, вылилось в первые конкретные предложения — проект поправок к постановлению пленума ВАС РФ № 63 (опубликованы на сайте суда). Этот документ вносит изменения в разъяснения ВАС, данные еще в 2010 году по вопросам оспаривания сделок, совершенных должниками незадолго до банкротства. Если документ будет принят в нынешнем виде, суды не будут признавать недействительными сделки, которые относятся к обычной хозяйственной деятельности банка даже в случаях, когда они были совершены в ущерб имущественным интересам других кредиторов. Авторы поправок предлагают не столько отказаться от одного из признаков недобросовестности стороны сделки, сколько сузить его до ситуации, когда «контрагент знал о признаках неплатежеспособности будущего банкрота». Принятие поправок в их текущем виде может радикально изменить существующий подход к оспариванию предбанкротных сделок, от которого страдают и компании, и банки, и государство.

«Мы хотим мотивировать арбитражных управляющих не тратить время и деньги на оспаривание сделок, совершенных будущим банкротом с добросовестными участниками делового оборота,— пояснил «Ъ» руководитель управления частного права ВАС РФ Роман Бевзенко.— Суть процедуры банкротства заключается именно в поиске и возврате незаконно выведенных активов, при этом добросовестные контрагенты компании-банкрота страдать не должны».

Действующая правоприменительная практика оспаривания предбанкротных сделок позволяет оспаривать как платежи по кредиту, совершенные банку потенциальным банкротом, так и выплату им аренды арендодателю и даже уплату налогов государству. «Да, действительно проблема существует, она нас волнует, мы считаем, что платежи в бюджет лишены признаков подозрительности и являются самой обычной сделкой, не подлежащей оспариванию»,— подтвердил источник «Ъ» в ФНС. Там рассчитывают, что с поправками проблема будет решена.

Согласно проекту поправок к документу ВАС, признаком осведомленности о проблемах контрагента могут служить публикации в средствах массовой информации о неплатежеспособности должника, неоднократное его обращение к кредитору с просьбой об отсрочке долга, известное кредитору длительное наличие картотеки по банковскому счету должника, снижение рейтинга должника до дефолтного уровня, знание кредитора о подаче должником заявления о банкротстве и пр.

В тексте поправок ВАС РФ прямо поддерживает добросовестных банкиров-кредиторов. В частности, там указано, что сделка по погашению будущим банкротом кредита не может быть оспорена, если платежи были произведены в соответствии с графиком по кредитному договору, то есть в процессе обычной хозяйственной деятельности без всякого умысла. «Данное разъяснение будет иметь большое значение для банков»,— отмечает партнер адвокатского бюро «Линия права» Владислав Ганжала. Ведь иначе под риски разворота ранее совершенных сделок может потребоваться формировать резервы. Разъяснения ВАС могут пригодиться и ЦБ, который связан со многими банками кредитными отношениями. Правда, вопрос об осведомленности регулятора все же особый, указывают эксперты. Компании, которым потенциальные банкроты вернули долг или у которых они приобрели имущество, также в выигрыше, указывают арбитражные управляющие.

Зато им самим предложенные в проекте поправки сильно усложнят жизнь. «Управляющим придется более активно работать над явно недобросовестными сделками, что, конечно, сложнее, чем оспаривание всех сделок подряд»,— считает арбитражный управляющий Михаил Василега. А эффективность конкурсного производства, от которой напрямую зависят выплаты кредиторам компании-банкрота (по банкам на начало 2013 года процент удовлетворения требований кредиторов составлял в среднем 15,5%), может снизиться. При этом наиболее масштабно поправки могут сказаться на деятельности Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которое автоматически становится конкурсным управляющим всех банков, входящих в систему страхования вкладов. В АСВ от комментариев отказались. Но агентство поддержали в компании «Яковлев и партнеры», которая часто представляет его интересы в суде. «Вообще-то из проблемного банка активы обычно выводятся под прикрытием той самой «обычной хозяйственной деятельности»,— говорит партнер компании Майя Чудутова.— Если поправки будут приняты, вернуть выведенные активы станет намного сложнее».

С одной стороны, поправки вовсе не означают автоматического переключения внимания конкурсного управляющего на более сложный и опасный поиск выведенных активов, указывают юристы. Но с другой — запрет на бесконечные суды по поводу и без снизит расходы на ведение процессов, которые сильно сокращают конкурсную массу. «Идеальной конструкции не существует, нужно искать баланс между интересами добросовестных кредиторов и тех, кто пострадал при банкротстве должника»,— указывает источник «Ъ», близкий к Банку России. Существующая же ситуация, когда оспаривается «то, что близко лежит», вряд ли справедлива, продолжает собеседник «Ъ». Впрочем, он признает, что с учетом существующих сложностей в оспаривании связанных цепочек сделок, посредством которых чаще всего и выводятся активы, сделать их возврат эффективным быстро вряд ли получится.
/>http://kommersant.ru/doc/2239326

Скарлетт · Июль 23, 2013

Карта под охраной

Как защитить деньги на пластике?

Стоимость полиса страхования банковской карты часто составляет менее ста рублей с месяц, однако большинство клиентов ею незаслуженно пренебрегает.

Не секрет, что мошенники проявляют все большую наглость и изобретательность. По данным полиции, ограбление у банкомата (когда клиент снимает наличные с карты) и незаконное использование карточки, похищенной у ее держателя, являются наиболее распространенными преступлениями против владельцев карт. Кроме того, часто карточные клиенты становятся жертвами мошенников, рассчитываясь за покупки в интернет-магазинах, отправляя конфиденциальную информацию по карте в ответ на электронное письмо или смс, которые поступают якобы от банка, или просто снимая деньги со своей карточки в банкомате, на котором установлено специальное считывающее устройство, копирующее информацию с магнитной полосы карты. «Поэтому мы рекомендуем своим клиентам пользоваться программами по страхованию карт, которые позволяют защитить свои средства от мошенников. Стоит такая услуга недорого — менее 100 руб. в месяц, однако польза от нее существенная», — рассказывает Мария Тимошенко, начальник управления по взаимодействию со страховыми компаниями «Ренессанс Кредит». При наступлении страхового случая держателю карты нужно будет связаться с банком и заблокировать карточку. Также о случившемся необходимо сообщить в полицию. Далее клиент представляет в страховую компанию соответствующий пакет документов — обычно это заявление и выписка со счета. По результатам проверки страховщик вернет клиенту украденные у него средства.

«Как правило, к страховым случаям принято относить ограбление возле банкомата, потерю или кражу карты, а также списание с карты денег неизвестными лицами. Стоимость такой услуги зависит от величины страхуемой суммы, обычно это 1—1,5%. Это может быть как единоразовый платеж при оформлении страховки, так и серия ежемесячных платежей», — отмечает аналитик «Альпари» Анна Кокорева.

Существует два типа страхования ответственности по картам. Первый, когда сам банк страхует риск совершения несанкционированных операций по картам, второй — когда кредитная организация выступает в роли агента или посредника и продает услуги страховой компании. «Во втором случае обычно клиент платит от нескольких десятков до нескольких сотен рублей. Размер страховой суммы зависит от количества рисков, которые покрывает страховка и, разумеется, размера страхового покрытия», — говорит вице-президент СМП-Банка Елена Дворовых.

Пока страхование пластиковых карт еще не приняло массового характера, большинство держателей карт уверены, что с их сбережениями ничего не случится. Между тем мошенники очень изобретательны. После того как они считали всю необходимую информацию с вашей карты, средства обычно снимаются в 3—4 утра, когда вы спите глубоким сном и можете не услышать смс о снятии банковских средств. В результате чего обладатель карты не сможет оперативно позвонить в банк и заблокировать карту. «Несмотря на то что страхование карт — очень полезная услуга, которая позволяет быстро вернуть похищенные средства, к ней прибегает всего лишь 4—5% клиентов», — говорит аналитик ИФК «Солид» Гульназ Галиева.

На рынке есть программы страхования, котрые позволяют защитить владельца карты от таких рисков, как утрата денежных средств с карты, произошедшая в течение 48 часов до момента ее блокировки, в результате ее незаконного использования третьими лицами (потеря, кража, грабеж, разбой). Также страховка защищает от хищения наличных средств в течение 2 часов с момента их снятия с карты в результате разбойного нападения или под угрозой физического насилия. Собственно, сама утрата карты также входит в страховку. «Если карта утрачена или у вас есть подозрения, что данные карты стали известны третьему лицу, немедленно позвоните в банк и заблокируйте карту. Сделать это можно в любое время дня и ночи. Не стесняйтесь закрывать от посторонних клавиатуру банкомата, а особо любопытных — попросить отойти, а лучше всего одной рукой закройте сверху клавиатуру (так как мошенники могут установить микрокамеру на банкомате), а другой введите пин-код», — советует начальник отдела внедрения продуктов московского банка Сбербанка России Алия Кирьянова.

Самый основной совет — не передавайте карту и не сообщайте ее номер и ПИН-код третьим лицам. Несмотря на всю очевидность такого совета, многие люди по-прежнему относятся к своей безопасности беспечно. Для Интернета эксперты советуют завести отдельную карту. «Совершая покупки в Интернете, расплачивайтесь карточкой за товары и услуги только в тех онлайн-магазинах, которым доверяете. Для таких расчетов желательно иметь отдельную карту, на счету которой не будет крупной суммы денежных средств», — говорит Тимошенко. Кроме того, практически в любом банке предоставляется услуга sms-информирования, подключив которую клиент получает возможность контролировать все операции по карте. «Очень желательно при выборе карты заказывать себе «пластик» с чипом: по правилам международных систем в случае совершения несанкционированных действий с такой картой вероятность возврата своих денег назад значительно выше», — советует Дворовых. «Снимать деньги тоже лучше всего в тех местах, которые находятся под видеонаблюдением, например в отделениях банков», — говорит председатель правления БКС-Банка Эмиль Юсупов.

Все чаще мы расплачиваемся картой в магазинах и ресторанах. При этом в какой-то момент мы расстаемся с пластиком, пока официант списывает средства по счету. Так вот, карта должна быть постоянно в зоне видимости. «Когда вы расплачиваетесь в магазине или ресторане, не выпускайте карту из виду. Попросите, чтобы слип прокатали в вашем присутствии. Пусть принесут терминал для оплаты или сами подойдите к кассе. Иначе с вашей карты могут снять копию, а подделать вашу подпись не составит труда», — предупреждает Кирьянова.

Конечно, страховать или не страховать карты — это выбор каждого клиента. По счастью, технологии защиты информации опережают уровень развития технологий мошенников. Все больше клиентов понимает необходимость страхования карт. «В целом можно говорить о достаточно высокой активности со стороны клиентов в части страхования рисков, связанных с использованием банковских кредитных карт. Статистика показывает, что не менее 30% клиентов — держателей карт осознают необходимость и важность данной программы страхования и готовы участвовать в ней», — резюмирует начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка Роман Карандин.
/>http://www.mk.ru/economics/article/2013/07/22/887680-karta-pod-ohranoy.html

Скарлетт · Июль 23, 2013

Отдых взаймы

Россияне все чаще выбирают турпоездки в кредит

Кредиты на туристические путевки с каждым годом набирают популярность среди россиян, решающих проблему, как провести отпуск и по возвращении домой постараться свести концы с концами. За последние пару лет столичная «мода» на туристические кредиты зашла и в регионы, хотя желающих отдохнуть в рассрочку по-прежнему меньшинство.

По оценкам опрошенных «Московскими новостями» банков, в общем числе продаж турпутевок в России продажи в кредит занимают пока незначительную долю — всего 1—2%. При этом статистика европейский стран демонстрирует, что у этого направления есть потенциал роста: более половины всех туристических путевок жители Старого Света приобретают в кредит.

Согласно опросу ВЦИОМ, проведенному в мае этого года, россиян, готовых отдыхать в кредит, всего 4%. Еще столько же респондентов предпочитают взять в долг у родственников или друзей. Большая же часть туристов, планируя отдых, откладывают деньги на поездку заранее (65%) или оплачивают ее из текущих средств (15%).

По мнению экспертов, российские туристы пока не могут оценить выгоды от покупки тура в кредит, поскольку такой продукт не является стандартным предложением турфирм и банков. Нежелание населения путешествовать в кредит связано и с психологическим фактором: съездил в тур, вернулся, а деньги продолжаешь платить. Ситуация усугубляется, если клиент остался недоволен отдыхом. Есть и другая проблема: если у клиента изменились обстоятельства и тур аннулирован со штрафом, деньги ушли в никуда, а кредит нужно вернуть.

Мечтать не вредно

«На текущий момент установился тренд на отдых за рубежом, предложений огромное количество. Это дает клиентам право выбора «тура мечты», на который не всегда хватает денежных средств», — говорит начальник управления развития новых отраслевых сегментов Хоум Кредит Банка Дмитрий Блинов.

В прошлом году, по данным ВЦИОМ, поехали за границу лишь 5% россиян. Объясняя, почему они недовольны отдыхом, большинство респондентов ответило, что не смогли поехать туда, куда хотелось. В числе других факторов фигурировали нехватка денег, работа, семейные обстоятельства.

Преимущество туристического кредита в том, что потенциальным путешественникам необязательно долго копить или занимать деньги, чтобы забронировать дорогой отель. К тому же заемные средства позволяют потратить собственные наличные деньги на экскурсии или шопинг.

«Кредит на отпуск дает возможность улучшить условия поездки — взять путевку на более интересное направление, поехать всей семьей, поселиться в более комфортном отеле или с большим комфортом долететь», — говорит Блинов.

По словам вице-президента банка «Ренессанс Кредит» Николая Теплякова, туристы, которые однажды уже воспользовались этим способом оплаты путевки, отправляясь в очередной отпуск, часто снова оформляют тур в кредит.

Если в 2008—2010 годах этот продукт пользовался большим спросом в Москве и Московской области, нежели в регионах, то за последнее время наметилась обратная тенденция, отмечает вице-президент Кредит Европа Банка Ильсур Гибадуллин. По его данным, в первой половине этого года спрос на такие кредиты у них в банке вырос более чем в три раза по сравнению с прошлогодним результатом.

Опробованный маршрут

Россиян, планирующих в этом году проводить летний отпуск за границей, всего 9% (по данным ВЦИОМ). Большинство предпочитает отдыхать дома (45%) или на даче (22%). По данным опроса, жители Москвы охотнее выезжают за рубеж: 19% жителей столицы этим летом собираются поехать в другие страны.

Как показывает практика, чаще всего кредиты берутся на поездки в страны, являющиеся наиболее востребованными направлениями у россиян. «Условно можно сказать, что потребительские кредиты на отдых «идут за массовым туристом», — говорит старший вице-президент Альфа-банка Дмитрий Жиздюк.

Самыми популярными странами, куда россияне в прошлом году ездили в кредит, оказались Турция, Египет, Испания, Тунис, свидетельствует статистика Кредит Европа Банка.

«Из необычных стран — Восточное Самоа, Тринидад и Табаго, Гренландия, Боливия. В этом году Турция и Египет удержали лидерство по отдыху в кредит, но третья строчка теперь за Болгарией, четвертое место — Греция. В зимний период популярностью при покупке туров в кредит пользуются пляжные курорты Таиланда, Индии, Доминиканы, Египта, Мальдивских островов», — отмечает Гибадуллин.

«Рассрочку платежа или тур в кредит клиенты выбирают вне зависимости от направления, а исходя из собственных финансовых возможностей, — рассказали представители туристической компании Teztour. — То есть можно сказать, что по всем направлениям, по которым мы работаем, есть покупки туров в кредит. Понятно, что на страны более массового спроса, таких как Турция, Греция, Испания, Египет, Болгария и Италия, процент таких продаж больше».

В рублях и процентах

Сегодня кредиты на отдых «по полной программе» предлагает небольшое число банков. Как показал опрос игроков, среднерыночная ставка по такому кредиту колеблется от 18 до 25% годовых в зависимости от туроператора. «В основном клиенты предпочитают брать потребительские кредиты на отдых под 15—25% годовых и на короткий срок, 4—6 месяцев», — рассказал Жиздюк.

Он отмечает, что зачастую схема сотрудничества банков с туристическими компаниями подразумевает под собой предоставление клиентам скидки на тур, что позволяет им компенсировать проценты по банковском кредиту.

Максимальная сумма кредита варьируется от 150 до 500 тыс. руб. у разных банков. По данным Хоум Кредит Банка, «средний чек» по этому продукту составляет 55—60 тыс. рублей.

Для оформления кредита на отпуск обычно требуют стандартный пакет документов, которые подтвердят личность, а также занятость и доходы заемщика. Хотя некоторым банкам достаточно только российского паспорта.

Несмотря на осторожное отношение российских туристов к путешествиям в кредит, участники рынка позитивно оценивают перспективы этого направления. «Если год назад инициатива исходила преимущественно от кредитных организаций, то сегодня ситуация меняется — турфирмы также начинают проявлять свою заинтересованность в данном бизнесе и сами предлагают банкам партнерство», — говорит Тепляков из банка «Ренессанс Кредит».
/>http://www.mn.ru/business_economy/20130723/351951738.html

Скарлетт · Июль 23, 2013

Новый бизнес российских банков: «таджик-кредит» и «узбек-заем»

Российские банки пытаются освоить новую доходную нишу в розничном сегменте — кредитование трудовых мигрантов. Директор департамента управления продуктами Русславбанка Евгений Шибаев запустил программу по выдаче кредитов гастарбайтерам еще два года назад, но в массовом порядке она заработает только в 2014 году. Развернуться мешает платежная дисциплина новых клиентов.

Кредитовать трудовых мигрантов, количество которых увеличивается с каждым годом, Евгений Шибаев и его коллеги начали в 2011 году. «Идея лежала на поверхности, так как эта категория заемщиков активно пользуется принадлежащей банку системой денежных переводов Contact и нуждается в кредитовании не менее, чем средний житель российских регионов», — рассказывает г-н Шибаев. Заемщиками по этой программе стали в основном граждане Таджикистана, Узбекистана и Киргизии. Они берут небольшие суммы — до 30 тыс. руб., срок займа обычно составляет полгода. Основная цель — расходы, связанные с получением разрешительных документов, а также бытовые нужды.

Для Евгения Шибаева выдача кредитов мигрантам — доходный бизнес. Кредитные ставки для мигрантов высоки, в Русславбанке ставка начинается от 40% и может быть втрое выше, чем для обычного заемщика. Доля проблемных кредитов невысока — около 5%, а кредитов, по которым платят нерегулярно, — примерно 23% от суммы задолженности. Главное требование банка к заемщику-мигранту — полный набор документов, по которым видно, что он работает легально. Г-н Шибаев говорит, что при взыскании кредитов сотрудники банка общаются с должниками на их родном языке, также проводится работа с диаспорами.

Несмотря на то что программа действует больше двух лет, кредитование гастарбайтеров не поставлено на поток, доля кредитов мигрантам в розничном портфеле на данный момент невелика и составляет меньше 1%. По словам Евгения Шибаева, в массовом порядке банк начнет кредитовать мигрантов в следующем году, после того как окончательно выстроит все модели. «Учитывая специфику платежной дисциплины данной категории заемщиков, за это время мы сменили несколько подходов в скоринге и разработке кредитных продуктов», — рассказывает г-н Шибаев. В частности, у мигрантов есть особенность — они могут пропускать платежи, но потом погашают кредит целиком, соответственно, для них появились кредиты с возможной отсрочкой платежей».

Но самая главная проблема, с которой столкнулся г-н Шибаев, осваивая новую нишу, — это отсутствие информации по кредитной истории потенциального заемщика. «Все наши попытки обратиться в бюро кредитных историй стран постоянного проживания заемщиков не увенчались успехом, — сетует он. — Единственные данные, которыми банк располагает по такому заемщику, — это регулярность и суммы денежных переводов, которые он осуществляет через Contact. Но этого мало, поскольку по некоторым заемщикам еще не накопилась приличная история переводов, в связи с чем банк вынужден заложить эти риски в кредитную ставку».

В этом году, по прогнозам Федеральной миграционной службы, в Россию въедут 17 млн мигрантов, в прошлом году их было 15,8 млн, что больше на 14%, чем в 2011 году. К увеличивающейся категории потенциальных заемщиков присматриваются банки и микрофинансовые компании, но на практике кредитные программы запускают единицы, и они так же, как и Русславбанк, не спешат ставить такие кредиты на поток.

Например, в апреле стартовала программа Юниаструм Банка для пользователей системы переводов «Юнистрим», но она пока идет в пилотном режиме. «На данный момент мы находимся в процессе пилотного проекта, в рамках которого анализируем первые результаты, корректируем продукт как с точки зрения рисков, так и с точки зрения его доступности для целевой аудитории, — рассказывает руководитель блока разработки и развития банковских продуктов Юниаструм Банка Сусанна Узунян. — В целом сейчас идет рабочий процесс, результаты которого мы пока не готовы оглашать»
/>http://rbcdaily.ru/finance/562949988083583

Скарлетт · Июль 23, 2013

Микрозаймы и макропроблемы

Новая напасть на нашу голову: шальные деньги, расплата за которые превращается в финансовую удавку...

Нам позвонила Нина Дмитриевна М., мать совершеннолетнего безработного "оболтуса", как она сама назвала своего сына Андрея. Который для того, чтобы купить себе модный мобильник, взял "быстрокредит" в одной из расплодившихся ныне контор, расплатиться за который семья уже не в состоянии.

...Тенденция, однако: с вхождением нашей страны в рынок производство постепенно, но весьма уверенно "выдавливается" торговлей - это видно и по сокращению объемов материального производства, и по уменьшению численности занятых в промышленности и малом бизнесе... Но и торговля, в свою очередь, оказывается выдавливаемой кредитными организациями - коммерческие киоски и бутики начинают уступать место учреждениям, делающим деньги из денег. Самый экологически чистый и безотходный бизнес...

Новокузнецк в данном процессе не какое-то исключение - улицы российских городов заполонили ларьки и павильоны, в которых вместо товаров россиянам предлагают небольшие займы под драконовские проценты. Аналитики рынка отмечают ежегодный 30-процентный рост данного сектора и прогнозируют дальнейшую динамику.

Очень, понимаешь ли, удобно - для получения кредита не нужны справки с места работы, обладание недвижимостью, поручители... Достаточно паспорта и пятнадцати минут свободного времени. Да и процентная ставка как-то не сильно напрягает неискушенных буратинок - два процента. Буратинкам не всегда хватает серого вещества, чтобы осознать - это ставка не за год, а за сутки, и отдавать придется как то, что взял, так и то, что "натикало". За месяц "натикивает" 60 процентов, за год - 730 - на два порядка больше, чем в приличном банке. То есть, взяв 10 тысяч рублей, через месяц заемщику придется отдавать 16, а через год - 83 тысячи. Плюс "накрутки" в виде пени и штрафов...

Разумеется, вам ответят, что на такие сроки микрокредиты не выдаются. В случае с Андреем М. срок составлял 16 дней, но набежавших процентов молодой человек отдать не смог, а далее на должника кроме собственно процентов был наложен штраф и пеня в размере 2 % от суммы микрозайма в день... За несколько месяцев взятая сумма увеличилась в разы, а Нина Дмитриевна, у которой и без того проблемы со здоровьем, после звонков коллекторов "сидит на валидоле" и не может понять, почему государство допускает деятельность таких фирм, которые "хуже чем казино"...

К сведению Нины Дмитриевны и других соприкоснувшихся с микрокредитованием, сравнение не вполне корректно: в запрещенных ныне казино в принципе возможен выигрыш, в то время как за кредит расплачиваться придется в любом случае.

Связываюсь с организацией по многоканальному телефону, представляюсь, пытаюсь получить ответы на вопросы - сколько новокузнечан с начала года получили такие микрокредиты, скольким удалось расплатиться, а сколькие попали в ловушку с нарастающим итоговым долгом... Барышня на том конце, ровно попугай, твердит про то, что может предоставить мне только юридический адрес - это вместо ответов, или телефонов руководства, или переадресации на телефон, где в состоянии дать четкий и исчерпывающий ответ... В общем, с конторой все понятно.

...Исходной точкой для размножения "микрокредитных" организаций стал Федеральный закон № 151 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вышедший в январе 2011 года. Именно он позволяет данным организациям заявлять о том, что они действуют в полном соответствии с законом. По мнению специалистов, рынок микрокредитования оценивается в кругленькую сумму - более чем 30 миллиардов рублей, а потенциальными пользователями данных услуг могут стать 70 процентов граждан страны. Заметим, что деятельность традиционных кредитных организаций, банков, жестко регулируется ЦБ РФ, а процентные ставки по кредитам опосредованно привязаны к ставке рефинансирования. Эти ограничения, к слову, являются основанием к тому, чтобы более жестко подходить к вопросам обеспечения кредитов (поручительства, залоги и так далее).

Вышеупомянутый закон расчистил поле для тысяч организаций, получивших право на деятельность, не подпадающую под действие уголовного кодекса, но весьма сомнительную в морально-этическом плане. А россиянам дал возможность загонять себя в долги, по которым будет весьма трудно рассчитаться. "Вернуть кредит, полученный в таком учреждении, колоссально тяжело, а порой просто невозможно. Каждый день просрочки обходится клиенту уже не в 2, а в 3%. При этом за сам факт просрочки также берутся выплаты, в некоторых случаях они достигают аж 20 процентов", - сообщает "Свободная пресса" со ссылкой на финансового омбудсмена, депутата Госдумы РФ Павла Медведева. Добавляя, что именно жители российской провинции могут стать основными клиентами МФО. И что такая деятельность будет способствовать дальнейшему обнищанию населения, дестабилизации и криминализации общественно-политической обстановки.

...Есть некоторая надежда на то, что с ожидаемым уходом Федеральной службы по финансовым рынкам (которая нынче курирует деятельность микрофинансовых организаций) под ЦБ РФ контроль над деятельностью МФО станет более жестким, а деятельность этих организаций - менее разорительной для "буратинок". Но произойдет это не сразу. А жить и расплачиваться за собственную глупость нужно сейчас и в обозримом будущем. Граждане, будьте осторожны!

Сергей Бабиков

Источник: "Кузнецкий рабочий"

Скарлетт · Июль 24, 2013

Мелким должникам разрешили выезжать за границу

Россиянам разрешили выезжать за пределы страны, если их долг не превышает 10 тыс. руб. Соответствующий закон сегодня подписал президент России Владимир Путин.

Поправки в законодательство касаются недоимок по налогам, сборам и другим обязательным платежам, включая транспортный налог и штрафы. Ранее судебный пристав имел право вынести постановление о временном ограничении на выезд должника за пределы РФ независимо от размера его задолженности.

Документ направлен на то, чтобы избежать недоразумений, когда люди не могут выехать из-за совсем небольших долгов. «Зачастую за рубеж не могут вылететь те, кто даже не знает, что за ними числится долг», — объясняла ранее Надежда Школкина, один из авторов законопроекта, депутат Госдумы от «Единой России».

Добавим, что пока у россиян нет возможности гасить долг прямо на границе. Должник должен предъявить судебному приставу-исполнителю документ, подтверждающий исполнение решения суда. Лишь после этого оформляется постановление об отмене временного ограничения на выезд. Процедура занимает не менее недели
/>http://top.rbc.ru/society/23/07/2013/867266.shtml

Скарлетт · Июль 24, 2013

Просрочка по потребкредитам пошла на снижение

Банки стали аккуратнее выдавать займы физлицам — впервые с начала года ЦБ зафиксировал снижение просрочки по кредитам

По данным Центрального банка (ЦБ), в мае доля просроченных розничных кредитов сократилась с 11,8 до 11,6%. Уровень просрочки снизился впервые с начала года. Участники рынка объясняют это ужесточением требований Центробанка и повышением ответственности банков при выдаче кредитов.

Общее снижение уровня просрочки по всем кредитам, предоставленным гражданам, произошло за счет снижения данного показателя по потребительским займам — с 13,8 до 13,3%. Тогда как доля просроченной задолженности по целевым ссудам (на покупку жилья и автомобиля), напротив, по итогам мая выросла: например, по автокредитам с 6,7 до 7,4%.

Просрочка по потребкредитам в мае снизилась впервые с начала года. До этого данный показатель ежемесячно показывал рост: по итогам января он увеличился с 10 до 11,1%, в феврале — до 11,8%, в марте — до 13%, в апреле — до 13,8%.

— Полученные данные являются результатом борьбы ЦБ с высокорисковыми кредитами населению, — указал замдиректора департамента банковского аудита ФБК Роман Кенигсберг. В этом году, по его словам, в два раза повышены отдельные нормы минимальных резервов по портфелям необеспеченных потребительских ссуд, а для потребительских ссуд с просроченными платежами свыше 360 дней введен 100-процентный резерв.

Ужесточение политики резервирования заставило банки более качественно подходить к оценке потенциальных заемщиков, а также усилить работу с просроченной задолженностью, добавляет начальник управления розничных кредитных рисков БКС Банка Ярослав Полещук.

Замначальника управления ипотечного и частного кредитования «М БАНКа» Шамиль Эсенбулатов отметил, что определенную роль могло сыграть и наметившееся в этом году увеличение темпов роста залогового кредитования по отношению к необеспеченным кредитам.

— Известно, что заемщики по обеспеченным кредитам относятся к обслуживанию своего кредита более ответственно, — пояснил банкир.

Отчасти снижение уровня просрочки связано с приближением сезона летних отпусков, говорит замначальника управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Сергей Дубовкин. Заемщики хотят избежать возможного запрета на выезд за границу и стремятся погасить текущую задолженность.

— Сокращение просроченной задолженности по потребкредитам на 0,5% — в масштабах банковской системы показатель внушительный, — заметил директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. Такое заметное снижение, по его словам, не может быть связано исключительно с улучшением платежной дисциплины заемщиков. Сказались и меры, предпринятые банками по снижению уровня просрочки. Один из наиболее быстрых и действенных способов — продажа банками проблемных портфелей коллекторским агентствам и списание с балансов проблемных активов.
/>http://izvestia.ru/news/554205

Скарлетт · Июль 24, 2013

Каждый десятый кредит «Ренессанс кредита» не обслуживается. Банк вынужден увеличивать резервы, поэтому его прибыль упала в 6 раз. Ситуация типична для всего рынка — чтобы остановить потери, банки ужесточают отбор заемщиков

За первое полугодие «Ренессанс кредит» заработал 219 млн руб. чистой прибыли против 1,26 млрд годом ранее. Об этом свидетельствуют данные неаудированной отчетности по МСФО в материалах к размещению облигаций банка (есть в распоряжении «Ведомостей»).

Шестикратное падение прибыли вызвано ростом проблемных долгов в портфеле банка — сейчас это 11% (на начало года — 8,4%). В результате резервирование возможных потерь выросло за год с 3,1 млрд до 8 млрд руб., «что практически полностью абсорбировало заработанный банком чистый процентный доход», отмечается в материалах.

«Снижение качества портфеля связано с ухудшением платежной дисциплины и кредитоспособности заемщиков, — объясняет предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко. — Сейчас у одного клиента может быть сразу несколько непогашенных кредитов в разных банках».

11% плохих кредитов — «это уже объективно много», такой рост тревожит, признает аналитик Газпромбанка Юрий Тулинов. Никто из игроков рынка розничного кредитования по итогам полугодия пока не отчитывался, у ХКФ-банка в I квартале этот показатель составлял 7,7%, у «Русского стандарта» на начало года — 5,3%, говорит он.

Впрочем, устойчивости банка это не грозит. Резервы «Ренессанс кредита» покрывают объем плохих долгов на 71,2%, отмечает аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. Левченко считает такой уровень достаточным: банк никогда не резервировал потери на 100%, «так как даже после списания мы собираем достаточно большую часть долгов». Кроме того, банк обладает очень высоким запасом капитала — это позволит справиться с проблемой роста просроченных долгов, даже если резервов и зарабатываемой прибыли будет недостаточно на покрытие потерь, указывает Монастыршин.

К концу 2013 г. «Ренессанс кредит» рассчитывает снизить долю плохих долгов до уровня прошлого года — 8—8,5%. Добиться этого позволят рост кредитного портфеля — за 2013 г. он должен увеличиться на 30—35% — и более жесткий отбор заемщиков. «В ответ на увеличение объема просроченной задолженности банк пересмотрел системы скоринга, ужесточил требования к оценке заемщиков, снизил лимиты кредитования. Это должно обеспечить повышение качества новых ссуд», — говорит Монастыршин. «Ренессанс кредит» — уже второй банк, работающий в субпрайм-сегменте, который ужесточает оценку заемщиков. В июне об этом сообщил ХКФ-банк.

Цель по прибыли тоже сохраняется — около $120 млн чистой прибыли против $100 млн в 2012 г., говорит Левченко.

Чтобы заработать столько при растущих потерях, банк повысил ставки по кредитам. «Соответственно, доходность по кредитному портфелю будет выше и при необходимости сможет покрыть досоздание резервов», — успокаивает Левченко.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/495971/kazhdyj-desyatyj-kredit-ne-obsluzhivaetsya

Изменено Июль 24, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Июль 24, 2013

Поможет ли индикативная ставка по кредитам стимулировать кредитование?

Руководство страны серьезно обеспокоено замедлением экономического роста. Одним из решений для стимулирования экономики справедливо считают удешевление кредитов. Финансово-экономические ведомства сейчас готовят предложения президенту Владимиру Путин по стимулированию экономического роста и снижению стоимости кредитов. В числе обсуждаемых мер иногда упоминают введение индикативной ставки. Похожий механизм действует на рынке депозитов населения: ЦБ рассчитывает среднее арифметическое максимальных ставок по вкладам, предлагаемых крупнейшими по объему привлеченных средств населения банками. Этот усредненный показатель считается неким ориентиром для рынка: ЦБ не рекомендует другим банкам превышать его более чем на 1,5 процентного пункта, полагая, что чрезмерно высокие ставки могут сигнализировать о рискованной политике банка.

У Центробанка, таким образом, появился интересный инструмент непрямого действия. Порог превышения усредненной ставки, по сути, стал формальным критерием неформальной оценки рискованной политики. ЦБ установил понятные и арифметические исчисляемые правила игры.

Трудно сказать, насколько эффективен этот механизм с точки зрения сдерживания гонки ставок. Наверное, какой-то психологический эффект есть, в частности, для банков, склонных к такой гонке. По крайней мере, переступая проведенную черту, они осознают, что попадают в зону повышенного внимания регулятора, а, значит, он достаточно быстро проанализирует их рискованную политику. В любом случаем, механизм интересен тем, что создает именно формализованные правила игры, при этом прямого административного давления не предусмотрено. В общем и целом, рынок свыкся с этим индикатором и ориентируется на него.

В связи с этим у некоторых экспертов возникают идеи внедрить похожий ориентир для кредитных ставок. Мысль понятна: рассчитать среднюю арифметическую ставку по самым «кредитным» банкам, прибавить некоторое пороговое значение и предложить другим банкам не превышать его при установлении ставок кредитования предприятий.

Однако простота аналогии обманчива. С точки зрения банка, вкладчик достаточно однороден. Он принес деньги и его финансовое состояние особо не интересует банк, потому что речь идет о пассивах — о самих привлеченных деньгах, а не о качестве финансового партнера. Совершенно иная ситуация с кредитами. Здесь банк просто обязан оценивать финансового партнера с точки зрения его платежеспособности, надежности залога. Выставить какой-то единый индикатор ставки для всего многообразия предприятий-заемщиков просто невозможно. Такой индикатор будет еще менее работоспособен, чем «средняя температура по больнице».

Теоретически, можно было бы классифицировать заемщиков по категориями и предлагать отдельные индикативные показатели ставки, например, для крупных, средних, мелких предприятий, для компаний, акции которых торгуются на бирже, для закрытых обществ, для предприятий, ведущих учет по МСФО или РСБУ… Сама по себе методология подобного дробления индикативной ставки может оказаться такой многослойной, что разработка и последующее отслеживание целого набора индикативных ставок может стать чрезвычайно сложной процедурой, отвлекающей много сил на малоэффективный, в общем-то, механизм.

Более того, если все же предположить, что методологи ЦБ пойдут по этому пути, им придется дробить индикативные ставки еще и еще, чтобы учесть все категории заемщиков. Типизация индикативной ставки, если производить ее добросовестно, в конце концов, спустится примерно на тот же уровень детализации в оценке категорий заемщиков, которым банки и так уже сами пользуются.

Поэтому идея, нашедшая более или менее разумное воплощение для непрямого регулирования рискованной политики в сфере привлечения средств от населения, совсем не годится для того, чтобы стимулировать банки снижать ставки по корпоративным кредитам.

Между тем, вопрос удешевления кредитов и поддержания экономического роста все равно остается насущным. Реального эффекта удешевления кредитов можно добиться набором мер, связанных с помощью банкам в снижении издержек, с удешевлением ресурсной базы, с внедрением механизмов разнообразных финансовых гарантий по корпоративным кредитам, с разработкой целевых инструментов секьюритизации.

Не стоит забывать и о таком важном аспекте, как готовность самих предприятий брать кредиты. Спрос на кредиты определяется не только их стоимостью, но и экономическим состоянием предприятий, наличием у них перспективных производственных планов. Здесь огромную роль в стимулировании экономического роста должны сыграть улучшение бизнес-климата и сдерживание тарифов естественных монополий. И уже в ряду этих мер, если они будут разработаны и внедрены, свое место смогут занять дешевые и доступные банковские кредиты. В которых банки, кстати, заинтересованы не меньше предприятий, потому что рост кредитной активности позволяет нарастить и, что не менее важно, диверсифицировать кредитный портфель. В этом смысле банки, безусловно, союзник и партнер правительства во всех начинаниях, связанных со стимулированием экономического роста.
/>http://www.vedomosti.ru/finance/news/14507471/pomozhet-li-indikativnaya-stavka-rostu-kreditovaniya

Скарлетт · Июль 24, 2013

Долги россиян перед микрофинансовыми организациями выросли в полтора раза

По итогам первого полугодия кредитный портфель российских микрофинансовых организаций увеличился на 51 процент и составил 60 миллиардов рублей. Об этом сообщает портал «Банкир.ру» со ссылкой на исследование коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн». По его данным, к концу 2013 года портфель кредитов вырастет до 70-80 миллиардов рублей.

Рост портфеля не приводит к тому, что «плохих» долгов в процентном соотношении становится больше: по данным агентства, средняя доля просроченной задолженности дольше чем на 30 дней составляет всего пять процентов от общего объема кредитов. В 2011 году аналогичный показатель составлял 7,2 процента, а в 2012-м — 5,2 процента.

В то же время микрофинансовые организации стали гораздо активнее сотрудничать с коллекторами — им переданы долги на 4,3 миллиарда рублей; это в три раза больше, чем за тот же период годом ранее. Ожидается, что к концу года коллекторам передадут кредиты на шесть миллиардов рублей.

Микрофинансовый сектор стал активно развиваться в России в последние годы, а в 2010-м в стране был принят специальный закон, посвященный организациям, которые выдают кредиты на сумму менее чем в миллион рублей и не имеют банковской лицензии.

К середине 2013 года в России было зарегистрировано 3416 официальных микрофинансовых организаций. Как правило, они выдают кредиты на небольшой срок (например, до месяца) и на небольшую сумму (в районе средней зарплаты в России). Ставки по этим кредитам гораздо выше, чем у банков, но получение ссуд, по сравнению с банковскими кредитами, сильно облегчено.
/>http://lenta.ru/news/2013/07/24/debt/

Скарлетт · Июль 24, 2013

Суд рассмотрит иск Фора-банка к "Банки.ру" из-за комментария клиента

МОСКВА, 23 июл - РАПСИ, Сергей Феклюнин. Арбитражный суд Москвы 21 августа вернется к иску московского Фора-банка, который требует от информационного агентства "Банки.ру" признать заведомо ложной информацию о пропаже денежных средств клиента из индивидуального банковского сейфа, а также взыскать с ответчика компенсацию репутационного вреда в размере 1 миллиона рублей, сообщил РАПСИ представитель суда.

Информацию о том, что при выемке средств из арендованной в банке ячейки клиент банка не досчитался 80 тысяч рублей, пользователь под ником МарияМосква разместил в ноябре 2012 года на портале агентства в рубрике "Народный рейтинг банков". Истец требует от ответчика опровергнуть заведомо ложные сведения и удалить их с сайта в течение трех дней с момента вступления решения суда в законную силу.

Иск поступил в арбитраж Москвы 14 января. Производство по делу приостанавливалось для проведения судебной лингвистической экспертизы, назначенной по ходатайству истца. Судья Рамзия Хатыпова предложила экспертам из АНО "Центр судебных экспертиз" ответить на три вопроса, чтобы выяснить, содержит ли размещенный пользователем отзыв негативную информацию о банке и его сотрудниках. После того как заключение экспертов поступило в суд, производство по делу возобновилось.

Суд ранее привлек к делу в качестве соответчика гражданку Марию Шайковскую. Кроме того, в материалах дела указан еще один соответчик - Алексей Горбунов.

Фора-банк, основанный в 1992 году, входит в сотню крупнейших частных банков России. Основным акционером СМИ называют владельцы группы "Ташир" Самвела Карапетяна (торговые центры "РИО", "Ереван-Плаза" и другие).

http://rapsinews.ru/arbitration/20130723/268291537.html#ixzz2ZxU8U3MN

Скарлетт · Июль 25, 2013

Должники к полету готовы

В том случае, если их непогашенные платежи не превышают 10 тыс. рублей

Президент подписал закон, который позволяет лицам с непогашенной задолженностью, не превышающей 10 тысяч рублей, выезжать за границу. Ранее судебный пристав мог вынести постановление о временном ограничении на выезд независимо от суммы задолженности. Еще в 2011 году Федеральная служба судебных приставов (ФССП) решила поступать так только с теми гражданами, чей долг превышал 5 тысяч рублей Впрочем, эксперты уверены, что кредиторы в любом случае взыщут с должников все, что полагается. А пока в 2013 году 20 тысяч «проштрафившихся» москвичей не смогли покинуть родину.

Теперь нарушители ПДД и прочие получатели относительно мелких штрафов могут вздохнуть спокойно. В начале июля Госдума приняла закон, который был 10-го числа того же месяца утвержден Советом Федерации, а 24-го подписан президентом о том, что за границу можно выпускать людей, чьи долги не превышают 10 тысяч рублей.

До последнего времени судебный пристав-исполнитель имел право вынести постановление о временном ограничении на выезд из России в отношении любого должника, независимо от размера его задолженности. Правда, и раньше ограничения прав должников не были столь уж драконовскими. В Федеральной службе судебных приставов сообщили «МК», что с 2011 согласно распоряжение правительства, приставы не трогали людей, чей долг был меньше 5 тысяч рублей. Более того, даже если он превышал «пятерку», но нет соответствующего решения суда, ехать разрешалось.

Тем не менее 20 тысячам москвичей уже не повезло. Именно столько столичных жителей в 2013 году не выпустили за границу из-за долгов. Под угрозой запрета на выезд многие одумались и суммарно пополнили казну на 710 миллионов рублей, что лишний раз подтверждает: волноваться за потери бюджета не стоит, наоборот — принятие закона поспособствует его нарастанию. Как ни пытайся увильнуть, а платить по счетам придется в любом случае.

А что делать человеку, который заплатил штраф, но он не дошел до ГИБДД? Остается только брать с собой платежку за границу. Поэтому сумма 10 тысяч рублей появилась не на пустом месте. Именно столько и может не заплатить за те или иные штрафы вполне себе законопослушный гражданин. Потому что максимальная сумма штрафа за нарушение ПДД на физическое лицо не превышает 5 тысяч рублей.

Теперь закон дает право судебным приставам по заявлению взыскателя или по собственной инициативе ограничить выезд за рубеж только тем гражданам, чей долг превышает 10 тысяч рублей. К должникам отнесены все, у кого есть задолженность по налогам и другим обязательным платежам, в частности, квартплате или штрафам за нарушении ПДД.

Но принятие закона не означает, что можно расслабиться и забыть о долгах. Отчитаться перед государством придется по полной программе, даже если суммы незначительны. Законодательством предусмотрены специальные жесткие санкции за неуплату штрафа в установленный законом срок вплоть до административного ареста до 15 суток и обязательных работ до 50 часов.

«В противовес мнению о том, что должники могут расслабиться, скажу следующее: рано или поздно кредиторы на них обрушатся и рассчитаться придется» -заявил «МК» директор Института социальной политики НИУ ВШЭ Сергей Смирнов.

Есть в нашей стране еще одна проблема. Долги по кредитам. Но даже при их наличии можно «свалить». В законодательстве РФ сумма задолженности по кредиту, из-за которой выезд за границу запрещен, не указывается. Поэтому перед тем, как купить путевки или билеты, зная о наличии долга, следует обратиться в районную Службу судебных приставов и узнать, наложено ли на вас ограничение. Если же нет, то вы, как олигарх можете пулей улететь в Лондон, ну, или еще куда-нибудь.
/>http://www.mk.ru/economics/article/2013/07/24/889023-dolzhniki-k-poletu-gotovyi.html

Скарлетт · Июль 25, 2013

Кредитная разгрузка

ЦБ защитит граждан от долгов

Социальные вопросы банковского бизнеса приобретают все большее значение для Банка России. С сильно возросшей за последнее время закредитованностью граждан он готов бороться гораздо активнее, чем раньше. Вопрос ставится уже не на уровне нормативных актов, а на уровне поправок в законодательство. Варианты разные — от прямого ограничения максимальной кредитной нагрузки на гражданина до уголовной ответственности за ростовщические ставки.

Банк России готовит предложения по изменению законодательства, чтобы сектор беззалогового потребительского кредитования не был перегрет, сообщила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с президентом РФ Владимиром Путиным в среду. «Нельзя дальше накапливать риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить»,— цитирует госпожу Набиуллину «Интерфакс». Какие это предложения — Эльвира Набиуллина не уточнила. Однако, как сообщил источник «Ъ», близкий к ЦБ, одна из ключевых идей — установление в законодательстве предельного значения кредитной нагрузки на домохозяйства в виде соотношения debt to income (кредитной нагрузки к доходу семьи). «Предлагается учитывать не только полученные в банках кредиты, но и займы от микрофинансовых компаний и пр.,— говорит собеседник «Ъ».— Для этого все компании, кредитующие граждан, нужно обязать предоставлять их кредитные истории в бюро кредитных историй».

Дискуссия о том, как снизить риски закредитованности граждан, сложная, а озвученная идея не единственная, уточняют источники «Ъ», знакомые с ходом обсуждения. «Проблема в том, что единой базы нет ни по всем кредитам и займам, полученным потенциальным банковским заемщиком, ни уж тем более по доходам — его и его семьи,— указывает один из собеседников «Ъ».— У банков нет прямого доступа к налоговой отчетности физлиц». Вторая идея, которая обсуждается в ЦБ, по информации «Ъ», звучит тоже достаточно радикально: «запретить ростовщический процент, введя уголовную ответственность за него, причем не только для банкиров, а для руководства всех лицензируемых и регулируемых кредиторов физлиц». Впрочем, сторонники идеи не считают ее радикальной — «ограничены же максимальные ставки по кредитам в Европе с серьезными санкциями за нарушение».

Банкиры отреагировали на возможные ужесточения по-разному. «Прямое ограничение ставок через введение уголовной ответственности — это слишком. Ставки диктует не банк, а рынок, если бы спроса не было, думаете, кто-то кредитовал бы под 50% и даже 80% годовых?» — рассуждает топ-менеджер банка из топ-10. «Дискуссия на тему роста закредитованности граждан идет давно: понятно было, что рано или поздно какие-то решения будут предложены,— говорит директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов.— В идее ограничения кредитной нагрузки основной момент — возможная реализация, где и насколько оперативно банки смогут получать такую информацию, также в том, о каком доходе — подтвержденном или нет — идет речь». Сейчас на банковском рынке обратный тренд: доля продуктов, где требуется официальное подтверждение дохода, все меньше. А для некоторых сегментов это технологически мало возможно, указывают банкиры. Например, в POS-кредитовании просто нет времени на подтверждение дохода, никто не ходит в магазин за холодильником со справкой 2-НДФЛ.

С закредитованностью и завышенными ставками по кредитам Банк России начал бороться еще в прошлом году, но до столь радикальных предложений не доходило. При этом целесообразность таких мер в текущих условиях у участников рынка вызывает вопросы. «Рост закредитованности граждан ни для кого не секрет, и за 2012 год этот показатель действительно сильно вырос, но в 2013 году рынок потребительского кредитования начал замедляться, причем эффект уже предпринятых регулятивных ужесточений далеко не исчерпан»,— указывает предправления банка «Ренессанс Кредит«Алексей Левченко. Впрочем, к драматизации ситуации он не склонен. Сегмент POS-кредитования, для которого критично обязательное подтверждение доходов, занимает небольшую долю в бизнесе банков — менее 10%, в остальных сегментах потребкредитования время на проверку доходов есть. «Соотношение кредитной нагрузки и дохода заемщика многие банки анализируют и сейчас в рамках оценки своих рисков,— указывает представитель банка из топ-5. — Вопрос в том, какое соотношение — 50% или все 100% — разные банки считают допустимым. Если оптимальный уровень установят в законе, такого разброса не будет». Насколько больно потенциальные нововведения ударят по банкирам, они оценить затруднились, вопрос — в выбранном варианте и его реализации
/>http://kommersant.ru/doc/2240612

Скарлетт · Июль 25, 2013

О банковских мошенниках клиенты узнают через Интернет

Российские банки активно готовятся к новым требованиям работы: с 2014 года они должны будут уведомлять своих клиентов о всех совершенных операциях. Многие и так уже это делают, но на платной основе при помощи SMS. Бесплатной альтернативой станет информирование о движении денег через интернет-банк. Внедривший этот сервис зампред правления банка «Возрождение» Марк Нахманович уверен, что у кредитной организации будет доказательство факта уведомления в случае претензии клиента по мошенническим операциям по карте.

Норма закона «О национальной платежной системе», предусматривающая обязательное уведомление клиентов по транзакциям, должна была вступить в силу еще 1 января 2013 года, но банки получили годовую отсрочку (официальным поводом для нее был недостаток персональных данных клиентов). В законе не указано, как именно нужно сообщать клиентам о движениях по счету. Но если банк не проинформирует владельца счета или карты о снятии, то клиент может заявить о хищении средств мошенниками и деньги по закону надо будет вернуть.

Марк Нахманович из банка «Возрождение» уже подготовился к новым требованиям. Основным способом информирования клиентов в его банке стало отражение информации по счетам в личном кабинете на сайте кредитной организации. «Мы всегда можем поднять архив и доказать, что требования закона выполнили и проинформировали клиента об операции сразу после ее совершения», — говорит г-н Нахманович.

Марк Нахманович оставил для клиентов и SMS-информирование, но это сервис дополнительный и платный. Банкир считает, что такой способ ненадежен, так как у банка отсутствует возможность доказать свою позицию, если сообщение не доставлено не по его вине, а, к примеру, из-за перебоев со связью, перегрузки линии или если клиент находится в зарубежной поездке. «Мобильные номера меняются, телефон может быть отключен или находиться вне зоны действия сети, — отмечает г-н Нахманович. — А Интернет позволяет получить доступ к статистике операций из любого места».

Предоставив банкам свободу выбора, законодатели в то же время поставили перед кредитными организациями сложную задачу: не просто попытаться донести до человека информацию, но и добиться того, чтобы он ее увидел. «По месту регистрации люди часто не проживают, многие снимают и меняют квартиры, поэтому по почте связаться с клиентом маловероятно», — полагает Марк Нахманович.

На данный момент SMS-информирование — платная услуга в большинстве банков, в то время как данные в личном кабинете можно получить при подключении к интернет-банку. Интернет привлекает финансистов возможностью задокументировать факт своего сообщения владельцу счета. «Интернет-банк позволяет получить наиболее подробные сведения обо всех операциях, а информация в SMS подается в довольно сжатом формате, к тому же в процессе доставки SMS может потеряться», — рассуждает председатель правления банка «Авангард» Валерий Торхов, также внедривший этот сервис.

Но банкиры не учитывают, что уровень проникновения интернет-банкинга в рознице пока невысок. Согласно результатам исследования международного процессингового центра PayU и агентства Data Insight, активными пользователями онлайн-платежей можно назвать 7 млн россиян.

Многие банкиры еще не решили, какой основной способ уведомления они выберут и будет ли это бесплатно для клиента. Финансист из банка топ-10 сообщил РБК daily, что в его кредитной организации будут SMS и вопрос с платой за сервис еще не решен. «Главной проблемой остается то, что мы можем предпринять попытку информировать клиента, а вот донести сведения со стопроцентной гарантией не позволяет ни один способ», — считает банкир. Он отмечает, что даже если пойти по абсурдному пути и сообщать информацию при личном визите сотрудника банка, застать всех клиентов дома все равно не удастся. «Мы с нетерпением ждем 2014 года и появления судебной практики. Без сомнения, граждане смогут оспаривать несанкционированные платежи, указывая на отсутствие информирования», — полагает собеседник РБК daily.

По его мнению, банки смогут корректировать свою политику в этой сфере, ориентируясь на позицию судов и на проблемы, которые возникнут уже при исполнении закона. Другой топ-менеджер банка топ-20 сообщил, что кредитная организация будет информировать клиентов как через SMS, так и через личный кабинет, но опасения по поводу жалоб граждан все равно остаются.

Несколько банкиров отказались комментировать ситуацию с уведомлениями, поскольку окончательное решение по этому непростому вопросу еще не принято.
/>http://rbcdaily.ru/finance/562949988161109

Скарлетт · Июль 25, 2013

Сервисы мобильного банкинга российских банков протестировали на эффективность

Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report опубликовало результаты второй волны ежегодного исследования эффективности сервисов мобильного банкинга физических лиц, проведенного в июне-июле 2013 г.

Как рассказали CNews в агентстве, всего для исследования были отобраны системы мобильного банкинга 31 российского банка: 24 мобильных банка, доступных у топ-30 российских розничных банков; и 7 мобильных банков, отобранных экспертно.

В каждом банке были открыты счета, выпущены карты, зачислены средства, получены доступы к интернет- и мобильному банкам и совершены тестовые операции. Каждый участвующий в исследовании мобильный банк был проверен на соответствие формальным критериям чек-листа исследования и трижды с помощью респондентов подвергался юзабилити-тестированию. Результаты исследования были сведены в рейтинг по каждому мобильному приложению.

Всего в исследовании проанализированы 85 интерфейсов мобильного банкинга: 29 приложений для iPhone; 28 приложений для Android; 6 приложений для Windows Phone; 10 приложений для Java; и 12 мобильных сайтов-банкингов.

Лучшим среди приложений для iPhone по общему баллу эффективности, по функциональности и по удобству был признан мобильный банк «ТКС Банка».

Второе место среди приложений для iPhone, получив высокие оценки и по функциональности и по удобству, занял мобильный банк «Альфа-Банка».

С 3 по 6 места с близкими оценками по функциональности и удобству расположились приложения «Промсвязьбанка», «Номос-Банка», «Сбербанка России» и «Московского Индустриального Банка». На 7 месте с небольшим отставанием по функциональности разместился мобильный банк Эlixir («Бинбанк»), показавший хороший результат по удобству пользования — оценку 3,5 из 5, что соответствует 3 месту по удобству пользования среди приложений для iPhone.

Среди приложений для Android лучшим по общему баллу эффективности и по удобству пользования стал мобильный банк «Альфа-Банка». Второе место в общем рейтинге приложений для Android с хорошими оценками по функциональности и удобству поделили мобильные банки «Московского Индустриального Банка» и «Номос-Банка».

Мобильный банк Эlixir («Бинбанк»), разделивший 2 место по удобству пользования с «ТКС Банком», «Номос-Банком» и «Московским Индустриальным Банком», занял 5 место в общем рейтинге. По функциональности лучшим на платформе Android стал мобильный банк «Газпромбанка» (13 место по общему баллу эффективности).

Среди приложений для Windows Phone лучшим по общему баллу эффективности оказался мобильный банк «Сбербанка России». По функциональным возможностям на платформе Windows Phone лучшим стал мобильный банк ВТБ24, а по удобству пользования — мобильные банки «Сбербанка» и «ТКС Банка».

Среди Java-приложений лучшим по общему баллу эффективности и по удобству пользования стал мобильный банк «Московского Индустриального Банка». По функциональным возможностям среди Java-приложений лучшим признан мобильный банк «Газпромбанка».

Среди мобильных сайтов-банкингов лучшим по общему баллу эффективности и по удобству пользования стал мобильный банк «Номос-Банка». По функциональным возможностям среди мобильных сайтов-банкингов лучшим оказался мобильный банк ВТБ24.

«2013 год дал однозначный ответ на вопрос, какие платформы являются основными для мобильного банкинга. Если в 2012 году доминирующими интерфейсами были Java-приложения и мобильные версии интернет-банков, то в 2013 году с большим отрывом лидируют приложения для Android и iPhone, — отметили в Markswebb Rank & Report. — Между тем, количество Java-приложений, приложений для Windows Mobile и мобильных сайтов-банкингов, доступных российским пользователям, сокращается — банки перестают поддерживать соответствующие интерфейсы».

Как показало исследование, главный тренд развития функциональности мобильных банков — полноценная замена интернет-банка в части получения информации по счетам и совершения платежей. Мобильные банки «ТКС Банка», «Альфа-Банка», «Сбербанка» и других банков, существенно переработанные за последний год, расширяют свою функциональность прежде всего за счет дополнительных платежных форм, указали в Markswebb Rank & Report. Летом 2012 г. лишь менее 30% исследованных мобильных банков предоставляли возможность перевода средств в другие банки. В 2013 г. такая возможность есть уже у половины мобильных банков.

Между тем, только 15 из 85 проанализированных мобильных банков на разных платформах по результатам исследования получили оценки выше среднего по удобству пользования. Современный интерфейс, качество проработки навигации, платежных форм, удобство их использования — вот основной вектор развития мобильных банков в 2013-2014 гг., считают аналитики.

Напомним, что в апреле текущего года агентством Markswebb Rank & Report были обнародованы результаты исследования, в ходе которого аналитики сравнили эффективность сервисов интернет-банкинга физических лиц российских банков.

Подробнее: http://corp.cnews.ru/news/line/index.shtml?2013/07/24/536427

maleew1 · Июль 25, 2013

так...внимание..тут лекция на ю туб...банковское дело..доходчиво и внятно...даж я технарь понял...не поленитесь послушайте...час сорок...вродь бы...а к чему(?да о многом..ейт и к должникам относится...дел в том чо на данно момент наш хосударств сидит на банк денешной ихле(( ну и соотвественоо...оно ж не дурак чоб пилить сук на котором сидит....так чо..над думать о кредите и о последствиях...а коллекторам руки то развяжут...дел времени...
/>http://www.youtube.com/watch?v=V8Z5yAzIad4

Скарлетт · Июль 25, 2013

а коллекторам руки то развяжут...дел времени...

Ты чё,Бармалеев,каркаешь,а?

maleew1 · Июль 25, 2013

я не каркай...меня мамк с детств учил...будь хитрей и размышляй...готовся к худшему((( лутшее лутш воспринимается...не понятно дел там туды сюды....надоть...но и размышляй...

п.с..я вот как технарь в размышлений...над сех юриков и банк работник на лесоповалу хнать((( во первы польза...по экспорту на перво мест выйдем...потом им полезн...смежна специальность....в жисти приходится...мал ль куды закинет((( мош в сахару...а ты лопат не умееш песок кидать...

Изменено Июль 25, 2013 пользователем maleew1

Скарлетт · Июль 25, 2013

Если всё время готовицца к худшему-лучшего можно вообще не дождацца))

Ты-то готовишься? Долги раздал?))

Изменено Июль 25, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Июль 26, 2013

Банкиров будут сажать за подделку отчетности на четыре года

Столь жесткие меры Минфин объясняет необходимостью: в 64 обанкротившихся банках были выявлены факты фальсификации финансовых результатов

Министерство финансов разработало новый вариант законопроекта о введении уголовной ответственности за фальсификацию банковской отчетности. Данной версией (есть в распоряжении «Известий») предусмотрены более жесткие санкции в отношении банкиров, чем предыдущей: максимальный размер штрафа предлагается увеличить с 500 тыс. рублей до 1 млн рублей, а срок, на который осужденного могут лишить свободы, — с двух лет до четырех.

Согласно законопроекту, в Уголовном кодексе (УК) предложено прописать новый состав преступления, дополнив еще одним пунктом статью 195 («Неправомерные действия при банкротстве»).

Ответственность, как следует из текста поправок, будет предусмотрена за внесение в банковскую отчетность заведомо неполных или недостоверных сведений о сделках, обязательствах, имуществе и финансовом положении кредитной организации, а также за предоставление таких сведений в Центральный банк.

При этом в документе оговаривается, что указанные действия должны быть совершены с целью сокрытия признаков банкротства либо оснований для отзыва лицензии.

За эти деяния законопроектом предусмотрены либо штраф от 300 тыс. до 1 млн рублей или равный доходу осужденного за период от двух до четырех лет, либо принудительные работы на срок до пяти лет (с лишением права заниматься определенной деятельность на срок до трех лет), либо лишение свободы на срок до четырех лет.

В обоснование своей позиции Минфин указывает в пояснительной записке к документу, что за последние три года (с 2010-го по 2012-й) из 74 обанкротившихся банков в 64 (86%) были выявлены факты существенной недостоверности отчетности.

Сегодня за искажение банковской отчетности предусмотрены лишь финансовые санкции. Так, согласно Кодексу об административных правонарушениях (ст. 15.11 «Грубое нарушение правил ведения бухгалтерского учета»), за это грозит штраф в размере от 2 тыс. до 3 тыс. рублей. С 2004 года по данной статье никто из руководителей банков привлечен не был.

Ранее неоднократно предпринимались попытки ввести уголовную статью для банкиров за фальсификацию отчетности, но в ходе доработки эти нормы исключались из пакета поправок.

Предыдущим законопроектом Минфина, направленным в конце прошлого года в правительство, предлагалось ввести в УК даже отдельную статью. Но санкции были предусмотрены менее суровые: штраф от 300 тыс. до 500 тыс. рублей или равный доходу осужденного от года до двух лет, либо принудительных работы до двух лет, либо лишение свободы до двух лет.

До этого, в апреле 2012 года, версия аналогичных поправок в УК была представлена Минэкономразвития. Согласно документу, недобросовестным банкирам грозил штраф до 700 тыс. рублей либо лишение свободы до четырех лет. Другой вариант экономического ведомства, разработанный в 2011 году, предусматривал ответственность в виде штрафа до 80 тыс. рублей или равный доходу осужденного за шесть месяцев либо лишение свободы сроком до двух лет.

Ужесточение ответственности за фальсификацию отчетности необходимо для повышения прозрачности банковского сектора и снижения его рисков, говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

— Наиболее вопиющие примеры — казусы Банка Москвы и Межпромбанка, когда объемы фальсификации измерялись десятками миллиардов рублей, — рассказывает он. — Массовый отзыв лицензий у дагестанских банков также наглядно продемонстрировал огромные злоупотребления в этой сфере: например, рисовались и касса, и капитал, а некоторые банки даже фальсифицировали вклады.

— Дополнение еще одним пунктом уже существующей статьи 195 УК правильнее, чем введение новой, поскольку общественная опасность указанного преступления проявляется именно при банкротстве банка, когда его имущества оказывается недостаточно, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, — добавляет начальник юридического департамента АКБ «Ланта-Банк» Дмитрий Шевченко.

— Новелла направлена на повышение прозрачности банковской системы, — комментирует предправления СДМ-банка Максим Солнцев. — Минфин и ЦБ хотят, чтобы участники рынка наиболее полным и правильным образом отчитывались о своей деятельности. Практически все последние случаи отзыва у банков лицензий сопровождались фальсификацией отчетности.

Однако Солнцев отмечает, что при применении новых норм должен соблюдаться фактор существенности: если при сдаче отчетности банком были допущены незначительные нарушения, которые не искажают общей картины (например, неправильно поставлена запятая), жесткие меры применяться не должны, другое дело — систематическое предоставление заведомо недостоверной отчетности
/>http://izvestia.ru/news/554357

Скарлетт · Июль 26, 2013

Над кукушкиным гнездом: что делать, если вам подкинули чужой кредит

Третий час ночи. Звонок. Из трубки на вас льются оскорбления и требования как можно скорее погасить задолженность по кредиту. Окончательно проснувшись и приведя мысли в порядок, вы вспоминаете, что в последний раз занимали деньги в школе, чтобы купить мороженое. А собеседник продолжает настаивать на своем и требует заплатить по счетам. В чем же дело? Всем известно, что кукушка подкидывает свои яйца в чужие гнезда, чтобы о птенцах позаботились другие родители. Так вот, вы, подобно ни о чем не подозревающей птичке, только что обнаружили чужой кредит, и разбираться с ним придется именно вам. Мы опросили экспертов и выяснили, что нужно предпринять в подобной ситуации.

Для начала

Прежде чем приступать к практической части, ознакомимся с некоторыми теоретическими положениями. По словам юриста компании «Хренов и партнеры» Алексея Долгова, банки не имеют права выдавать кредит без личного присутствия заемщика (или его опекуна, или попечителя).

«Выдача кредитов через представителей банками не практикуется, так как это рисковые, прежде всего для банка, кредиты — как с точки зрения проверки платежеспособности клиента, так и с точки зрения проверки полномочий представителя», — добавляет эксперт.

А в случае, когда договор был заключен и заем был выдан без личного участия гражданина, есть два возможных варианта. Либо это ошибка, либо злой умысел конкретного банковского сотрудника, который участвует в мошеннической схеме. Так или иначе, если вы попали в беду, необходимо сделать несколько важных шагов.

Первый шаг. Банк

Перво-наперво нужно связаться с банком, в котором оформлен кредит. Адвокат Олег Сухов отмечает, что жертва мошенничества должна узнать, когда, где и на какую сумму был взят кредит. «Сотрудники не имеют права отказать в предоставлении такой информации», — подчеркивает он.

После того как вы узнали, что кредит был действительно оформлен на вас, необходимо написать претензию в банк с заявлением о том, что данный кредит вы не брали, денег не получали. Также необходимо приложить документы, которые могут доказать вашу непричастность к данному кредиту. Например, справку об утере паспорта или проездные билеты на ту дату, когда кредит был оформлен. Кроме того, служба безопасности кредитной организации обязана просмотреть видеозаписи с камер наблюдения и выяснить, кто заключал договор.

Алексей Долгов говорит, что на данном этапе лучше всего обратиться за помощью к юристам, поскольку процесс поиска и сбора доказательств в каждом конкретном случае индивидуален, а от качества проведенной работы будет зависеть судьба спора в суде. «Одним из основных доказательств в суде будет заключение почерковедческой экспертизы. Но пренебрегать сбором других доказательств все равно не стоит, так как результаты экспертизы зачастую могут носить вероятностный характер, а значит, суду понадобятся дополнительные факты, чтобы принять решение», — продолжает специалист.

Второй шаг. Полиция

О. Сухов рекомендует немедленно обратиться в полицию, так как получение кредита на чужое имя является преступлением, предусмотренным ст. 159.1 Уголовного кодекса РФ. За данное деяние предусмотрена уголовная ответственность вплоть до лишения свободы, срок которого зависит от суммы кредита и от того, действовал ли мошенник один либо в составе преступной группы.

Но есть небольшая проблема: полиция неохотно принимает заявления граждан, так как само по себе мошенничество — преступление труднодоказуемое. Кроме того, если после предоставления кредита и до обращения в полицию прошло много времени, что-то доказать практически невозможно. «Не желая портить себе статистику, органы правопорядка отсылают граждан, мотивируя свой отказ тем, что выдача кредита — это гражданские правоотношения и разрешение споров осуществляется в судебном порядке», — рассказывает адвокат.

Третий шаг. Суд

Если вы не смогли разрешить свою ситуацию непосредственно с кредитной организацией, необходимо обращаться в суд, который поможет восстановить ваше доброе имя, а также внести изменения в испорченную кредитную историю.

Олег Сухов утверждает, что восстановить хорошую кредитную историю можно и до обращения в суд. Крупные банки при выявлении мошеннических действий, в том числе и со стороны своих сотрудников, без особых проблем снимают обязанность с такого лица по выплате кредита. «Однако решить проблему с кредитом, которого вы не брали, на досудебной инстанции в претензионном порядке удается в небольшом проценте случаев», — сетует адвокат.

На будущее

В заключение эксперты дали несколько полезных советов нашим читателям. Эти советы помогут уберечь себя от лишней головной боли. Адвокат Олег Сухов призывает внимательно следить за своим паспортом, а в случае утери документа сразу же обращаться в полицию. Также необходимо ограничить доступ третьих лиц к документам, содержащим паспортные данные. Ну и самое очевидное — внимательно читайте документы, которые подписываете.

Юрист Алексей Долгов соглашается со своим коллегой и добавляет, что справка об утере паспорта является важным доказательством при судебном разбирательстве. Кроме того, важно своевременно получать корреспонденцию по месту постоянной прописки и по месту временной регистрации, чтобы узнать о конфликтной ситуации как можно раньше и не пропустить судебный процесс о взыскании с вас суммы долга.
/>http://lf.rbc.ru/recommendation/finance/2013/07/26/228772.shtml

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Банковские новости - том 2. Финансовые новости

12 754 сообщения в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение