Банковские новости - том 2. Финансовые новости

Скарлетт · Август 9, 2013

Дорогие растут, дешевые падают

Падение продаж новых автомобилей продолжается. Дилеры надеются на спецпредложения и госпрограмму льготного кредитования

В июле в России было продано 234 569 новых автомобилей, это на 8% меньше, чем в июле прошлого года, сообщил комитет автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ). В июне, по данным АЕБ, падение составляло 11%, в мае — 12%. За семь месяцев продажи сократились на 6% до 1,567 млн шт.

Среди лидеров падения — Daewoo, Peugeot, Ford и Nissan. Большая часть автомобилей этих марок продается в бюджетном сегменте, который постоянно снижается, говорит старший менеджер автомобильной практики PwC Сергей Литвиненко.

За семь месяцев 2013 г. продажи автомобилей гольф-класса и бюджетного сегмента снизились на 17,8 и 2% соответственно, рассказывает генеральный директор «Рольфа» Татьяна Луковецкая, а кроссоверов и премиум-сегмента выросли на 15,8 и 5,6%.

Блестящую динамику показывают китайцы: Geely, Great Wall, Lifan прибавили десятки процентов. В последние 1,5 года китайские марки начали более активно развивать дилерские сети, практически все они пытаются заходить в растущий сегмент кроссоверов, качество автомобилей растет и они понемногу отбирают долю рынка, например, у «АвтоВАЗа», объясняет Литвиненко. Но здесь действует эффект низкой базы, предупреждает он. За семь месяцев 2013 г. эти три компании суммарно продали 40 679 автомобилей, что сопоставимо с результатом одной Mitsubishi — 43 662.

«На протяжении ряда последних месяцев рынок был не в лучшей форме, и прошедший июль изменений к лучшему не принес», — цитируются в сообщении АЕБ слова председателя комитета автопроизводителей ассоциации Йорга Шрайбера. Однако он надеется, что рынку поможет госпрограмма субсидирования автокредитов, которая запущена 23 июля: государство возмещает покупателю часть процентной ставки по кредитам на новые легковые автомобили стоимостью до 750 000 руб. (при нынешней ставке рефинансирования ЦБ — 5,5 п. п.).

По прогнозам PwC, рынок по итогам года мог бы сократиться на 6%, но благодаря программе льготного кредитования падение составит 1,5—3%. В итоге в 2013 г. в России будет продано 2,7 млн автомобилей, полагает Литвиненко. По расчетам PwC, до конца года будет выдаваться 20 000—30 000 льготных кредитов в месяц.

Пока льготная программа набирает обороты, производители и дилеры играют со скидками и спецпредложениями. Например, при покупке автомобилей Ford, продажи которого за семь месяцев упали на 18%, можно сэкономить от 20 000 до 200 000 руб., получить в подарок каско и т. д., следует из информации на сайте компании. Производители предлагают скидки прежде всего на те автомобили, которые не подпадают под программу льготного кредитования, говорит топ-менеджер одной из дилерских сетей. «На ряд моделей в комплектациях «престиж», «премиум», «люкс», не подпадающих под требования госпрограммы, мы делаем специальное предложение, разработанное совместно с банками-партнерами, на условиях, сопоставимых с условиями госпрограммы», — сообщил представитель «Киа моторс рус».

Большое количество спецпредложений связано с большими стоками, рассуждает коммерческий директор ГК «Автомир» Виталий Грошенков. По его словам, массовые скидки закончатся, если производство будет приостановлено (Ford во Всеволожске уже так и поступил). «Скидки даются в том числе за счет дилерской маржи, мы терпим убытки. Вечно так жить нельзя, это против законов бизнеса», — сетует Грошенков. Все производители вынуждены сейчас вести игру «кто даст скидку» и импортеры многих марок финансируют часть скидок своих дилеров, но бесконечно поддерживать дилеров невозможно, солидарна с ним директор по продажам «Ауди центр восток» Екатерина Чагаева.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/506371/dorogie-rastut-deshevye-padayut

Скарлетт · Август 9, 2013

ЦБ отозвал лицензии у двух банков

Речь идет о Восточно-европейском банке реконструкции и развития, а также о Одинцовском инвестиционном банке экономического развития центрального региона

Банк России отозвал лицензию у Восточно-европейского банка реконструкции и развития (ВЕБРР), который входит в восьмую сотню по размеру активов, сообщает ЦБ.

Согласно данным на сайте банка, его уставной капитал составляет 175 млн рублей. Банк преимущественно обслуживает физических лиц (99,95% всех клиентов). Данная организация осуществляет свою деятельность с октября 2003 года. В июле прошлого года она получила две лицензии ЦБ на осуществление банковских операций со средствами юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте. А в июле этого года банк перестал принимать вклады и ограничил ряд операций физлиц из-за наложенных санкций ЦБ. Ранее в ряде СМИ появилась информация, что регулятор с 18 июля запретил ВЕБРР принимать вклады из-за достижения банком пороговых значений нормативных показателей.

Как пишет BFM.Ru, также сегодня, 9 августа, лицензия была отозвана у Одинцовского инвестиционного банка экономического развития центрального региона. По данным РИА Рейтинг, Одинбанк по состоянию на 1 июля 2013 года занимал 802 место среди российских банков по размеру активов. Он был основан в 1995 году. Его уставный капитал составляет 219,6 млн рублей. В 2011 году организация получила от Банка России лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

В июле этого года лицензии регулятора также лишился махачкалинский Анджибанк. ЦБ принял такое решение из-за того, что коммерческая организация представляла регулятору недостоверные отчетные данные и не соблюдала федеральные законы.
/>http://www.bfm.ru/news/225131?doctype=news

Скарлетт · Август 9, 2013

«Даже в Израиле я опасаюсь за свою жизнь»

В Симоновский суд Москвы поступили материалы дела в отношении бывшей заместителя председателя правления Мира-Банка Анны Эткиной, которая обвиняется в хищении 3,3 млрд рублей. Судить ее будут заочно, поскольку она скрылась от следствия и была объявлена в розыск. Сама Эткина, которая сейчас проживает в Израиле, заявила «Росбалту», что невиновна и опасается за свою жизнь. Ранее на нее было совершено покушение в Москве, во время которого был убит бизнесмен Андрей Бурлаков.

Первый раз Анну Эткину пытались осудить еще в конце 2012 года. Тогда материалы о хищении 3,3 млрд рублей поступили в Симоновский суд, однако сама обвиняемая, находившаяся на свободе под залогом в 5 млн рублей, на слушания не являлась. В результате дело без рассмотрения было возвращено в прокуратуру, а потом следователям. Те объявили Эткину в розыск, а в конце июля 2013 года материалы расследования вновь были отправлены в Симоновский суд. На этот раз Эткиной планируется вынести приговор заочно. Дело уже передано судье Булучевской, дата предварительных слушаний пока не назначена.

Накануне рассмотрения судом материалов расследования корреспондент «Росбалта» пообщался с Анной Эткиной. «Я как и раньше продолжают настаивать на своей невиновности, — заявила агентству бывшая зампред «Мира-Банка». — В ближайшее время будет направлен иск в ЕСПЧ о незаконности моего уголовного преследования». По словам Эткиной, Генпрокуратура РФ направляла запрос на ее экстрадицию из Израиля, но безуспешно. «Законодательство Израиля предусматривает автоматическую выдачу за совершение насильственных преступлений, которых я не совершала, — отметила Эткина. — Рассмотрение таких запросов относится к компетенции МВД Израиля, если я здесь уже больше полугода, то делайте выводы сами». По ее словам, она вместе с бывшим экс-главой «Банка Москвы» Андреем Бородиным готовит и крупный гражданский иск. «Подробности этого иска я до момента его подачи комментировать не хотела бы», — отметила собеседница агентства.

Ранее источник «Росбалта» в правоохранительных органах рассказывал, что не понимает, как Эткина могла скрыться из России, поскольку с осени 2011 года ее почти повсюду сопровождали вооруженные бойцы спецподразделений — как человека, находящегося под государственной защитой. Охрану к Эткиной приставили после преступления, совершенного 29 сентября 2011 года в ресторане «Хуторок» на Ленинградском проспекте. К столику, за которым сидели Анна и бывший замдиректора «Финансовой лизинговой компании» (ФЛК) Андрей Бурлаков, подошел киллер и открыл огонь из пистолета. Бурлакову пули попали в голову, грудь и плечо. Анна Эткина была ранена в лицо, у нее оказалась раздроблена челюсть. Рикошетом пуля еще угодила в грудь женщины. Бурлаков скончался в машине «скорой помощи». Эткину госпитализировали в тяжелом состоянии, врачи смогли спасти ей жизнь.

Сама Анна заявила «Росбалту», что под госзащиту ее не брали. «Меня сопровождали сотрудники центра специального назначения МВД РФ, которые работали по договору охраны. Их услуги оплачивали мои израильские друзья, — рассказала Эткина. — И тогда, и сейчас я опасаюсь за свою жизнь, поскольку «заказчики» покушения на меня так и не установлены. В мой адрес продолжают поступать угрозы, я недавно подробно написала об этом в обращении к генпрокурору РФ».

Двенадцатого сентября 2012 года по подозрению в покушении на Эткину и убийстве Бурлакова был задержан житель Дагестана Магомед Мичилов. Киллера в нем опознала и сама Эткина. Собеседник агентства, знакомый с ситуацией, ранее рассказывал, что, как только дело в отношении Эткиной поступило в суд, она неожиданно поменяла показания, заявив о непричастности Мичилова к преступлению. В результате в декабре 2012 года его отпустили на свободу. А Эткина, несмотря на сопровождавших ее повсюду спецназовцев, покинула Россию и уехала в Израиль. «Эти два события связаны друг с другом», — утверждал источник агентства.

«Ситуация с Мичиловым была инсценирована следствием с целью отвлечь внимание от истинных заказчиков преступления, — утверждает сейчас Эткина. — Мое мнение, что это преступление совершил не Мичилов».

По версии следствия, в 2007—2009 годах руководство ФЛК неожиданно приняло решение на льготных основаниях выдать займы на 2,7 млрд рублей двум фирмам — «ИК ЮГ» и «Инвестиционная лизинговая компания».

В оформлении сделки принимали участие бывшие топ-менеджеры «Мира-банка» (у него ЦБ отозвал лицензию в 2008 году), в том числе Эткина, а деньги [индекс] , как считают следователи, ушли на счета люксембургской FLC West Holding. Туда же, по версии правоохранительных органов, поступили еще более 400 млн рублей, похищенные у ФЛК.

FLC West Holding была в свое время создана как «дочка» российской ФЛК, а ее гендиректором являлся Андрей Бурлаков. В самой ФЛК он в момент заключения сделки занимал должность замдиректора.

На часть средств, выведенных из ФЛК, FLC West Holding купила у норвежской фирмы Aker Yards судостроительные верфи в Германии и Украине. На базе этих активов, приобретенных почти за 300 млн евро [индекс] , была создана компания Wadan Yards, где Андрей Бурлаков занял пост председателем совета директоров, а бывший зампред правления «Мира-Банка» Анка Эткина стала вице-президентом по финансам.

Андрей Бурлаков покинул ФЛК еще в ноябре 2008 года, а спустя год ГСУ при ГУВД Москвы объявило его и Эткину в розыск по обвинению в мошенничестве. Арестовали пару в декабре 2009 года. Летом 2010 года суд согласился отпустить Эткину под залог [индекс] в 5 млн рублей, а Бурлакова — в 50 млн рублей.

Пока Бурлаков был в СИЗО, верфи купила швейцарская фирма Nordic Yards, подконтрольная Виталию Юсуфову (сыну бывшего спецпредставителя президента по вопросам энергетического сотрудничества Игоря Юсуфова). «Юсуфов заложил верфи в Банке Москвы и на полученный там кредит выкупил у Бородина его долю в банке. По кредиту верфи были оценены в 950 млн долларов (оценка и бизнес план есть)», — заявила «Росбалту» Эткина, объясняя почему она будет подавать совместный иск с Бородиным.

Как ранее рассказывали «Росбалту» друзья Бурлакова, он в свое время был дружен с Виталием Юсуфовым, однако после освобождения Андрея из СИЗО их отношения резко испортились.

За месяц до убийства Бурлаков написал заявление на возбуждение уголовного дела в отношении Виталия Юсуфова и пытался наложить арест на его активы.
/>http://www.rosbalt.ru/moscow/2013/08/09/1162245.html

Скарлетт · Август 9, 2013

«Вы взяли кредит, и у вас не сложилось с работой? Мы решим все проблемы!» Финансовое мошенничество превращается в бич божий. А нечего было верить в бесплатный сыр

На Урале увеличилось число компаний, которые обещают гражданам помочь навсегда забыть о любом кредите. Через социальную сеть активно рекламируется компания «ДревПром», которая обещает, что юридическое лицо оплатит кредитный договор перед любым банком РФ. «Вы взяли кредит, и у вас не сложилось с работой? Вы не в состоянии платить банковский долг? У вас портится кредитная история? Тогда вам к нам! Приходите — мы решим ваши вопросы и проблемы!», — обещают зазывалы. Офисы «ДревПрома» были открыты в Екатеринбурге, Магнитогорске, Челябинске и Перми.

Представители компании объясняют, что принцип работы очень простой. На кредит наличными, кредитные карты и автокредит на сумму до 100 тысяч рублей посреднику уплачивается 20%. На сумму свыше 100 тыс. — 25% (это при наличии страховки от банка, если страховки нет, то добавляется еще 5%). Также компания работает с кредитом на товары, в этом случае до 100 тыс. рублей — 30%, от 100 — 35%. «После заключения с нами договора и уплаты этих процентов вы больше не платите ни нам, ни банку, то есть мы сами ежемесячно по вашему графику платежей оплачиваем кредит. Кредитная история при этом НЕ ПОРТИТСЯ!», — пишет одна из сотрудниц компании в соцсетях.

Для связи с «ДревПром» в разных городах указано более десятка мобильных телефонов, дозвониться по которым невозможно. Единственный ответивший на звонок сотрудник, юрист Кирилл Кучкин, сообщил «URA.Ru», что в «ДревПром» он больше не работает. «Они немного ошиблись с налоговой отчетностью, и их чуть-чуть прикрыли. Я сейчас работаю в компании «Профинанс» под маркой «долгов нет». Это федеральная компания. Самая профессиональная. Остальные просто копируют ее схему и высасывают деньги из граждан. Они мошенники, и только у нас все чисто и прозрачно. Там люди отдают деньги наличными, а у нас все платежи совершаются через «Сбербанк», — рекламирует продукт г-н Кучкин.

Он рассказывает, что суть бизнеса настолько проста и понятна, что никаких рисков для граждан нет. «У нас есть свои микрофинансовые организации, сеть ломбардов с доходностью в 2% в день. А деньги нужны, чтобы вкладываться в строительство. Очень хорошие обороты. Только за июль мы открыли 250 новых офисов по всей стране», — утверждает эксперт и предлагает изучить типовой договор на сайте компании.

Внимательные пользователи соцсетей предупреждают, что не следует вестись на «финансовую разводку» и мыльный пузырь. «Если так прибыльно кредитовать микрозаймы, то они должны сами в течение полгода или меньше самоокупаться и реинвестировать средства, тогда им не нужно брать эти 20%. И почему сами не берут кредиты у банков. Весь банковский мир кредитуется, у крупных банков миллиарды долларов берут, в иностранных банках под 8-9 %. А за 15% любой даст», — пишут гости страничек финансистов.

И эксперты с ними согласны. Банковские юристы обращают внимание на то, что типовые договоры между «спасателями от банковских долгов» и клиентами представляют собой перевод долга без получения согласия на эту операцию кредитной организации. Однако, согласно п.1 ст.391 ГК РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается исключительно с согласия кредитора, и только при соблюдении этого условия первоначальный должник освобождается от обязательства. Следовательно, несоблюдение данного условия влечет признание договора перевода долга недействительным. Кроме того, в перечне услуг указана услуга — инкассация денежных средств, осуществлять которую могут лишь банковские организации, получившие разрешение Центробанка России.
/>http://www.ura.ru/content/svrd/08-08-2013/news/1052163116.html

Скарлетт · Август 12, 2013

«Почему бы не предложить свои условия Тинькову, если он держит людей за дураков?»

В последние несколько дней обычный менеджер из Воронежа Дмитрий Агарков стал героем заголовков всех лент новостей и федеральных каналов. Должно быть, за этой стремительной известностью (помимо неординарности ситуации, в которую он попал) стоит одно очень важное обстоятельство. Агарков поставил подножку системе, которая сама привыкла щелкать по носу простых неискушенных заемщиков. В договоре на оформление кредитной карты «Тинькофф кредитные системы» Агарков изменил условия, которые банкиры, как правило, вносят мелким шрифтом, указав там 0% годовых.

Банк этот договор подтвердил, а затем обнаружил, что Агарков не платит проценты, — и через суд попытался взыскать с него штрафы и задолженности. Однако суд оказался на стороне клиента и обязал его заплатить только не возвращенные банку деньги — без процентов. Впрочем, и после вердикта банк все равно стал требовать выплатить штрафы, а его глава, Олег Тиньков, заявил: для него теперь дело принципа, чтобы Агарков сам сел.

Дмитрий Агарков рассказал Slon, как ему пришла в голову идея обмануть банк, на какую сумму он подал встречный иск Тинькову и, наконец, что он уезжает из страны после заявлений банкира.

— Чем вы занимались до всей этой истории?

— По образованию я инженер-биолог. Работаю не по специальности, я менеджер по продажам. Всю свою трудовую деятельность я занимался предпринимательством. Сейчас работаю в компании, где продаю гофрированную нержавеющую трубу, нержавейку, проще говоря, предприятиям и всяким сантехникам.

— Как вам пришла идея заключить такой договор с «Тинькофф кредитные системы»?

— Сама схема придумана не мной, а банками, она юридически правомерна. Это оферта и акцепт, которые не предполагают заключения письменного договора. Все там пишут, что я какой-то договор подделал. А физически никакого договора нету между мной и банком, где бы стояли подписи и печати. Я отослал предложение банку заключить со мной договор. Чувствуете разницу? Не договор им отослал, а предложение.

— Но банк утверждает, что вы подделали его бланк для такого предложения.

— Да, они мне прислали образец бланка, который надо было заполнить. Я должен был заполнить его от своего имени и отослать им. Хотя в этом бланке почему-то не мои условия стоят, а банка. Я его прочитал, отсканировал — убрал, разумеется, все логотипы банка, все их зарегистрированные знаки. Этот бланк представлял из себя обычную анкету с паспортными данными (интересно, как в банке докажут, что я подделал анкету?), а внизу анкеты как раз идут условия, на которых я должен был заключить договор. Но самого договора в природе не существует. Но я внес туда свои предложения внизу анкеты. Я оставил всю форму анкеты, которую предоставлял. Следует отметить, что я отправил анкету не в банк, а в прослойку банка «Тинькофф Кредитные системы» — в общество с ограниченной ответственностью «ЭКФ», которое проверяло меня и указанные мной данные. Если банк говорит, что это техническая ошибка, то такого быть не может, потому что до этого бланк специально проверяла отдельная структура.

— Как вам пришла в голову мысль переписать условия сделки с банковских на свои?

— А вам как не придет такая мысль, когда у них написано в буклете 12% годовых, а когда внимательно читаешь условия — оказывается, 45%?! Читаете мелкий шрифт, и 12% там вообще никак не может получиться! Естественно, я очень зло на это отреагировал. И сразу подумал: а почему бы мне не предложить свои условия Тинькову, если он держит людей за дураков? Они же рассчитывают на безграмотных людей — что они не будут читать, не будут писать. Если бы прямым текстом мне прислали договор, черт с ними, пусть там было бы 24 страницы нормальным шрифтом, я бы обязательно прочитал и отослал. А тут: «Вот, заполняйте заявление, а условия потом прочитаете на нашем сайте». Есть у вас интернет в деревне или нету — все условия на сайте.

— Вы сами сделали тот сайт с условиями, на которые ссылались в бланке?

— Естественно, я сначала сделал сайт (с названием, похожим названием на домен «Тинькофф кредитные системы». — Slon), на котором приписал эти условия, тарифы, название сайта написал в оферту и отправил банку Тинькова.

— А сколько времени у вас ушло на то, чтобы обдумать и заключить такую оферту?

— Долго, около полугода, потому что я долго консультировался с юристами, как бы так сделать, а они надо мной смеялись и говорили: «Дмитрий, ну какой банк примет твои условия договора? Ну не смеши народ, не занимайся ерундой!» Сейчас на конкретных форумах, где я этим интересовался, можно посмотреть эти сообщения.

— Вы хотели так просто пошутить над банком или наказать его за ложь в буклете?

— У меня, естественно, была злость на банки за то, что ни нас держат за неграмотных людей. Поэтому мне захотелось все так сделать, я спланировал правильно, а вероятность, что они подпишут, была, наверное, меньше 1%. Они подписали. Хотя я не встречал ни одного похожего случая.

— Как вы пользовались этой карточкой Тинькова?

— Кредитная карта была выдана на 15 тысяч рублей — на какие суммы можно брать такие деньги? Ну снял тысячу рублей, ну полторы — пошел, купил что-нибудь домой. Как снял — потом опять. Проценты я никакие им не платил, все бумажки, которые от них приходили, даже без печатей были. Это была единственная карта, которую я оформил у Тинькова. С тех пор я брал кредиты у других банков на их условиях и нормально все выплачивал. Карточкой я пользовался в течение двух лет — купить на них чего-то нельзя, ни машины, ни квартиры. Так — буханку хлеба. Я брал деньги с карточки, потом им отдавал, брал, отдавал. А потом они подали на меня в суд. Причем в суде речь шла о том, что я должен был банку — 19 тысяч рублей, которые я снял, но не вернул. Почему-то, кстати, получилось снять больше лимита. Но эти деньги я готов был вернуть, без вопросов — и суд постановил, что я должен банку ровно столько, 19 тысяч. Но потом менеджеры банка начинали слать мне эсэмэски о том, что я вроде как им должен уже 46 тысяч рублей, причитающиеся за пени и штрафы. Я говорю: «Позвольте, какие 46 тысяч рублей, когда суд состоялся и решил, что я должен вам 19 тысяч!» Разумеется, я сразу бегу к юристам и говорю им про это вымогательство. А они начинают хвататься за животы и говорят, что за дело берутся и подают встречный иск Тинькову.

— То есть вы не планировали изначально на него подавать в суд за то, что он нарушил условия заключенного с вами договора?

— И в мыслях такого не было. Я бы просто мирно заплатил 19 тысяч рублей и на этом бы распрощался. А тут какой предел наступил.

— Сколько же банк Тинькова вам должен, по мнению ваших юристов?

— Сразу хочу пояснить, что называвшаяся сумма иска к Тинькову на 24 миллиона звучала тогда, когда мои адвокаты ездили к его представителям на встречу и предлагали полюбовно решить этот вопрос. Эта сумма называлась в теории как предельная, которую можно взыскать. Сейчас все-таки речь идет о более реальной цифре — 900 тысяч рублей. Юристы мне сказали, что раз уж Тиньков себя так повел, — то нужно требовать с него все, что можно.

— Видели заявление Тинькова о том, что вас посадят на четыре года за мошенничество и для него это дело принципа?

— Вчера вечером приехал домой, до меня дозвонились адвокаты и рассказали о заявлениях Тинькова с угрозами. Это человек со своими связями, деньгами напрямую говорит, что я буду сидеть четыре года. И у меня вопрос: а почему четыре года, а не один, не два и не три? То есть человек уже с кем-то переговорил, кому-то что-то дал и ему пообещали посадить меня на четыре года?

— Испугались?

— Я извиняюсь, но с сегодняшнего дня меня в Российской Федерации больше не будет.

— Если не секрет, куда уезжаете?

— Секрет. Я не хочу комментировать данную ситуацию. Куда, зачем, почему — я не хочу комментировать. Давайте считать, что я еду в отпуск, отдыхать.

— И на ваше желание не повлияли угрозы со стороны Тинькова?

— Ну как сказать, я не готов это комментировать.
/>http://slon.ru/russia/pochemu_by_mne_ne_predlozhit_svoi_usloviya_tinkovu_esli_on_derzhit_lyudey_za_durakov_-976400.xhtml

Скарлетт · Август 12, 2013

Банкам становится сложнее взыскать долги граждан по кредитным картам

За последний год они стали в 2,5 раза чаще признавать задолженность по «пластику» безнадежной

За последний год банки заметно чаще стали сталкиваться с задолженнностью граждан по кредитным картам, которую невозможно взыскать. Об этом свидетельствует статистика, Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Доля карточных кредитов, признанных банками безнадежными к взысканию (с просрочкой от 180 дней), за год выросла почти в 2,5 раза до 1,4%. Сегодня это один из наибольших показателей среди розничных ссуд.

По данным ОКБ, еще год назад (по состоянию на 1 августа 2012 года) доля безнадежных карточных кредитов составляла всего 0,6%, являясь одной из наименьших среди розничных ссуд. Для сравнения доля нецелевых займов с обеспечением, признанных безнадежными, достигала на тот момент 0,8%, автокредитов — 0,7%.

Тенденция характерна не только для кредитных карт. Почти в 1,5 раза чаще банки стали признавать безнадежными и потребительские ссуды. По данным ОКБ, доля потребкредитов, которые невозможно взыскать, по состоянию на 1 августа 2013 года достигла 1,2% (в начале августа прошлого года показатель составлял 0,9%).

В целом общее число безнадежных кредитов в розничном портфеле банков за год увеличилось в 2 раза до 1,6 млн. штук. По состоянию на 1 августа 2012 года их насчитывалось порядка 0,8 млн.

Вместе с тем у банков, являющихся лидерами рынка потребительского кредитования, за последний год отмечен рост доли всех просроченных кредитов в их розничных портфелях. Так, у Сбербанка данный показатель увеличился с 2,3% до 3,6%, а объем просроченной задолженности по состоянию на 1 июля 2013 года составил 55,4 млрд. рублей. У Русского стандарта уровень просрочки повысился с 6,7% до 8,8% (объем просроченной задолженности достиг 20,8 млрд. рублей), у ХКФ Банка — с 8,7% до 10,5% (30,9 млрд. рублей). Восточный экспресс банк показал повышение данного показателя с 1,8% до 2,4%, а объем задолженности, не погашенной в срок, по состоянию на 1 июля 2013 года равен 4,6 млрд. рублей.

При этом наоборот реже банки стали сталкиваться с безнадежными POS-кредитами, выдаваемыми в точках продаж. Их доля сократилась в 2,5 раза до 1,5% (в начале августа прошлого года показатель составлял 3,8%).

Рост доли безнадежных карточных и потребкредитов связан с высокой кредитной активностью в 2012 году, говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. По итогам прошлого года, говорит банкир, портфель необеспеченных розничных кредитов вырос на 53%.

Предправления «Златкомбанка» Алексей Шитов в свою очередь указывает на необоснованно агрессивную политику банков в сфере выдачи кредитных карт.

«Зачастую, заемщика проверяют неполноценно. Кредитная карта выдается банком в течение получаса при предъявлении только паспорт», — говорит Шитов. — Еще один фактор — кризис в стране: «заемщики теряют работу и начинают халатно относиться к небольшим суммам на кредитных картах».

Аналогичная ситуация сложиась в сфере потребительского кредитования, добавляет предправления КБ «Огни Москвы» Баширов Рафаил: «Потребкредиты относятся к категории беззалоговых, и клиент относится к ним менее внимательно, чем к автокредиту или ипотеке. Кроме того, банки значительно снизили требования к заемщикам, в число которых стало попадать больше маргинальных элементов».

Таким образом безудержный рост объемов кредитования, агрессивная политика банков по увеличению кредитных лимитов, гонка экономики потребления приводят к росту безнадежных долгов населения, переоценившего свои финансовые возможности, отмечает начальник Управления маркетинга и развития бизнеса Банка Корпоративного Финансирования Виталий Лавров.

Полученную статистику по POS-кредитам Баширов Рафаил объяснил тем, что «у многих банков анализ потребителей в магазинах идет уже в течение многих лет, поскольку они покупают одни и те же товары и примерно по одним и тем же чекам, что делает оценку заемщика более предсказуемой».
/>http://izvestia.ru/news/555168

Скарлетт · Август 12, 2013

Роспотребнадзор рассказал о недостатках банковского обслуживания

Самыми проблемными вопросами в отношениях между клиентом и банком остаются несвоевременное и недостоверное предоставление информации, навязывание услуг и запугивание клиента коллекторами. И заемщики по-прежнему нуждаются в защите своих прав и интересов, как в административном, так и в судебном порядке, считают в Роспотребнадзоре.

В банке потребителю зачастую не сообщают о полной сумме, которую нужно выплатить по кредитному договору, и о графике погашения задолженности. "Даже при наличии графика платежей итоговая сумма выплат может отсутствовать, а сам кредитный договор и график "перегружены" информацией, не адресованной потребителю и затрудняющей понимание обязательств гражданина перед банком, при этом весь текст договора выполняется "нечитабельным" шрифтом", - отмечают на сайте Роспотребнадзора.

Кроме того, считают в ведомстве Геннадия Онищенко, банкиры навязывают клиентам дополнительные услуги, в том числе в виде "обязательного" страхования. А также вводят потребителей в заблуждение о правовой сущности заключаемых договоров, подменяя, скажем, кредитный договор на договор об использовании кредитной карты. Критикуют в Роспотребнадзоре и деятельность коллекторов, отмечая, что они, как правило, действуют вне правового поля, применяя иногда угрозы и другие средства устрашения клиента.

О недопустимости нарушений требований законодательства о защите прав потребителей при потребительском кредитовании граждан Роспотребнадзор неоднократно указывал банковскому сообществу, особенно за последние пять лет, говорится на сайте ведомства. И ряд недобросовестных действий по отношению к заемщикам пресечь действительно удалось. Правда, полного исправления ситуации все еще нет, признают в Роспотребнадзоре.

Однако за первое полугодие 2013 года в отношении банков территориальные органы Роспотребнадзора составили 725 протоколов об административном правонарушении и вынесли 533 постановления о привлечении кредитных организаций к административной ответственности. "При этом заметно снизился показатель обжалованных постановлений об административном правонарушении со стороны банков - если за весь 2012 год было 494 таких фактов, то за первое полугодие 2013 года только 183", - подчеркивают в Роспотребнадзоре
/>http://www.rg.ru/2013/08/10/nedostatki-site-anons.html

Скарлетт · Август 12, 2013

Банкротство для богатых

Закон о личном банкротстве вряд ли поможет решить проблемы обычных заемщиков, оказавшихся в сложных обстоятельствах. Зато его смогут использовать крупные должники, спрятавшие свои активы

Россияне год за годом залезают в долги, которые многим становятся не по силам. Каждый пятый из обращающихся в банк за кредитом уже обслуживает не менее пяти займов, выяснили в июле эксперты «Связного банка», исследовав базы двух крупнейших кредитных бюро страны — НБКИ и «Эквифакса». Причем в среднем на такого «многостаночника» приходится долг в 500 000 руб. — эта сумма вдвое превышает годовой среднедушевой доход россиян. 1,5 года назад таких закредитованных заемщиков было втрое меньше.

По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения, которые на июль одолжили у банков 8,8 трлн руб. Доля проблемных кредитов (платежи по которым просрочены минимум на 90 дней) составила 427 млрд руб., или 4,8%; при этом доля плохих беззалоговых кредитов еще по итогам мая приблизилась к 14%.

А ведь у россиян есть еще и другие долги — например, по коммунальным платежам: примерно на 300 млрд руб., по подсчетам коллекторского агентства SRG-Collection.

К июлю у Федеральной службы судебных приставов (ФССП) было открыто 20,2 млн исполнительных производств в отношении физлиц на 1,44 трлн руб. Если поделить на число жителей страны, получится, что с каждого россиянина, включая младенцев и стариков, следовало бы взыскать по 10 000 руб. с копейками.

Чтобы заемщики, утратившие платежеспособность, могли выйти из положения, государство решило узаконить личное банкротство. Так появился правительственный проект «О внесении изменений в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» <…> в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Законопроект «существенно снижает социальную напряженность в этой сфере, которая возникает, поскольку часто граждане, которые не могут по каким-либо причинам вернуть долги, попадают в затруднительное положение и это толкает их подчас на безрассудные поступки», — объяснял спикер Госдумы Сергей Нарышкин.

Документ осенью 2012 г. прошел первое чтение в Госдуме. «Ведомости» изучили редакцию, которую думский комитет по собственности подготовил ко второму чтению (оно намечено на эту осень).

Как это придумано

Процедура кредитной реабилитации граждан выглядит так. Должник, кредитор или уполномоченный орган (к примеру, налоговая инспекция) подают в суд заявление о банкротстве.

Должник — в любой момент и при любой сумме долга. Даже если он только предполагает, что не сможет платить, «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что он не в состоянии будет» исполнить обязательства в срок. А в случае если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов сделает невозможным удовлетворение требований других, законопроект даже предписывает подать заявление.

Все остальные вправе подавать в суд, только если задолженность физлица перед ними превышает 300 000 руб. и не обслуживается в течение минимум трех месяцев.

Вести банкротство должен финансовый управляющий — истец указывает в заявлении его имя или саморегулируемую организацию, которая назначит кого-то из своих участников. Услуги управляющего обойдутся в 10 000 руб. — эту сумму необходимо внести на депозит суда.

Если суд посчитает заявление о банкротстве обоснованным, то начнется процедура реструктуризации долгов. С этого момента вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, снимаются аресты на имущество, прекращается начисление процентов и неустоек, а также взыскание по исполнительным документам.

Финансовый управляющий должен в течение шести месяцев составить план реструктуризации, согласовать его с кредиторами и утвердить в суде. По завершении реструктуризации управляющий получает вознаграждение — те самые 10 000 руб. плюс премию в 2% от суммы выплаченных долгов.

На урегулирование долгов отводится не более трех лет. За это время могут предъявить требования те кредиторы, долги которых не попали в план. Потом будет поздно: гражданин, прошедший через процедуру реструктуризации, больше никому не должен.

Если должник, кредиторы либо суд не соглашаются на реструктуризацию, должник объявляется банкротом. И начинается процедура продажи его имущества, на которую отводится еще шесть месяцев (с одобрения суда — до года). За конкурсное производство управляющий получит еще 10 000 руб. и 3—7% выручки от реализации. Полученные деньги распределяются между кредиторами.

Должник после этого может начинать занимать с чистого листа, но в течение пяти лет обязан предупреждать, что прошел через реструктуризацию либо банкротство.

Сработает не для всех

Большинство неблагополучных заемщиков под действие этого закона вряд ли подпадут.

Банки и «уполномоченные» просто не смогут подать на их банкротство в суд, потому что размер долга далек от минимальных 300 000 руб. Средний размер банковской задолженности, переданной коллекторам, по итогам 2012 г. составил 65 200 руб., подсчитала Национальная служба взыскания. У ФССП 98% исполнительных производств о взыскании задолженности с физлиц — на сумму менее 300 000 руб.

А подать в суд на банкротство самостоятельно таким должникам скорее всего будет не по карману. Сейчас по закону арбитражные управляющие в ходе банкротства юрлиц получают не меньше 30 000 руб. в месяц. Длятся такие дела в среднем год, следовательно, фиксированный доход управляющего от одного дела — не менее 360 000 руб., говорит менеджер Связь-банка. Так и есть, подтверждает арбитражный управляющий Евгений Семченко. Процент вознаграждения за реструктуризацию долгов и продажу имущества при банкротстве физлиц предложен такой же, как и для юрлиц, но стоимость имущества, от которой берутся эти проценты, несопоставима, рассуждает он: «Тот, кто умеет управлять заводами, не захочет продавать стиральные машины».

То есть управляющим придется доплачивать. Правда, по законопроекту сделать это можно «за счет иных лиц, участвующих в деле о банкротстве, при наличии их письменного согласия». Но основные кредиторы — банки платить вряд ли захотят. «Зачем банку тратить деньги и оплачивать реструктуризацию либо освобождение заемщика от долгов, когда потенциальные риски учитываются в процентных ставках, а под проблемную задолженность создаются резервы, за счет которых списываются невозвращенные долги?» — недоумевает заместитель председателя правления, директор правового департамента банка «Ренессанс кредит» Сергей Королев.

«Это нормальная ситуация: нет денег — нет и банкротства. Нигде в мире эта процедура не является бесплатной» — так прокомментировал ситуацию один из разработчиков законопроекта.

Кому это выгодно

Человеку имеет смысл объявлять о банкротстве, если его долг больше 1 млн руб., сходятся собеседники «Ведомостей». По данным ФССП, на 1 июля у нее было 129 000 таких дел — это 0,6% от общего числа. У коллекторов на долги физлиц более чем в 1 млн руб. приходится больше — 7% дел, подсчитала Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. Вот эти проценты и являются потенциальными бенефициарами нового закона.

Но поистине уникальный шанс он даст миллиардерам, которые не горят желанием платить по долгам (см. врезы). У этих людей найдутся деньги на управляющего. «Закон будут использовать небедствующие россияне с крупными долгами, у которых нет желания реально рассчитаться, активы спрятаны, имущество записано на близких и родственников, так что кредиторы не могут взыскать деньги», — опасается Королев. Он напоминает, что после кризиса 2008 г. крупнейшие банки страны предъявили миллиардные счета к руководителям и владельцам предприятий, поручавшимся по кредитам, полученным на развитие компаний. Но денег пока не дождались.

Нельзя писать закон исходя из того, что у нас слабая правоохранительная и судебная система, и решать за счет банкротства проблему поиска и наказания мошенников, возражает разработчик законопроекта, для этого есть Уголовный кодекс.

Состоятельные должники: Василий Урбан

Кредиторы почти отчаялись взыскать долги с бывшего вице-премьера Тувы Василия Урбана. Месяц назад совет директоров Связь-банка одобрил списание безнадежной к взысканию задолженности Урбана в 581 млн руб. — это эквивалентно половине прибыли банка за 2012 г. При этом Урбан не кажется бедным человеком — у его семьи есть недвижимость в Москве и Подмосковье, говорит менеджер Связь-банка. Но она оформлена на жену. Попытки банка отсудить долю Урбана в совместно нажитом имуществе не увенчались успехом: по брачному договору Урбана с супругой «все движимое и недвижимое имущество, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, приобретенное и зарегистрированное во время брака на имя одного из супругов, является его личной собственностью во время брака и в случае его расторжения», а заключен договор был в 2003 г., задолго до возникновения долга, указано в судебных решениях.

Банк выдал Урбану два годовых потребительских кредита на 380 млн руб. в конце 2007 г., как раз когда тот получил высокий пост в правительстве Тувы. Это было еще при прежнем руководстве Связь-банка во главе с Геннадием Мещеряковым. Через год банк чуть не обанкротился, и его санацией занялся ВЭБ.

Урбан выплачивал проценты, но, когда пришло время погасить основной долг, деньги не вернул. В декабре 2008 г. банк обратился в суд. Как получилось, что столь крупные суммы были выданы Урбану без залога? По условиям кредитных договоров заемщик должен был в течение 45 дней после получения денег заложить банку дачный дом с хозпостройкой площадью более 1000 кв. м и земельным участком более 3000 кв. м в Одинцовском районе, собственником которого была его жена, но это обязательство не выполнил, объяснили «Ведомостям» в банке. Связь-банк попытался добиться возбуждения уголовного дела в отношении Урбана, но получил отказ.

За 4,5 года в принудительном порядке кредитору удалось получить с экс-чиновника лишь около 1 млн руб. — приставы разыскали и продали два автомобиля и прицепы, принадлежавшие лично Урбану. А в декабре 2012 г. ФССП завершила исполнительное производство по делу Урбана и вернула исполнительный лист: приставы не нашли у должника другого имущества, на которое можно было бы обратить взыскание. Тем не менее полностью сдаваться банк не намерен — банкиры обещают вновь предъявить в ФССП исполнительный лист и продолжить поиск активов. «Кроме того, г-н Урбан не сможет выехать за пределы страны, пока полностью не расплатится по долгам», — говорит менеджер банка.

Связь-банк — крупнейший, но не единственный кредитор Урбана. В базе данных ФССП России на его имя можно найти еще десяток исполнительных листов, выданных в 2010—2013 гг. (это долги по кредитам, налогам, госпошлине и т. п.), и четыре постановления о взыскании исполнительского сбора — всего на сумму более 400 млн руб.

И даже это не полный список. Среди кредиторов Урбана, к примеру, был небольшой банк «Сибконтакт», обанкротившийся в 2009 г. Экс-вице-премьер был в нем членом совета директоров и акционером. И в 2004 г. получил там кредит без обеспечения под 9% на $1,054 млн, а через шесть лет его задолженность с учетом процентов и штрафов выросла в три с лишним раза, указывает АСВ. Взыскать в принудительном порядке удалось только 795 руб., других денег или активов приставы у Урбана не нашли. АСВ несколько раз пыталось продать этот долг, в последний раз — в конце 2010 г., выставив его по стартовой цене менее чем в 17 млн руб. Покупателей не нашлось. В феврале 2013 г. комитет кредиторов «Сибконтакта» решил списать долг.

При этом экс-чиновник ни от кого не скрывается. В Связь-банк он приходил дважды за последние пару лет: при первой встрече сказал, что готов погасить долг, но не сейчас — мол, деньги брал для покупки компании «Тывасвязьинформ», но в результате неудачных сделок утратил контроль над средствами, рассказывает собеседник «Ведомостей» в банке. А во время второго визита, по его словам, Урбан сетовал, что преследования кредиторов не способствуют трудоустройству, а ведь нужно найти такую работу, чтобы и себя обеспечивать, и погашать долги. Так что пока кредиторам остается ждать его выхода на пенсию.

Получить комментарии Урбана «Ведомостям» не удалось: на запрос он не ответил, а по телефону обсуждать долги не стал.

Состоятельные должники: Матвей Урин

Замоскворецкий суд Москвы 22 марта этого года приговорил экс-банкира Матвея Урина, на тот момент уже более двух лет отбывавшего срок за хулиганское нападение на иностранца Йоста Фаассена, в общей сложности к 7,5 года колонии общего режима. Урина признали виновным в мошенничестве почти на 16 млрд руб. Заключалось оно в покупке несуществующих ценных бумаг подконтрольными ему банками (деньги из одного банка выводились на покупку другого, из того — на покупку следующего и т. д.).

ЦБ отозвал лицензии у всех банков «группы Урина» — «Славянского», Традо-банка, Уралфинпромбанка, «Монетного дома» и Донбанка. После их банкротства Агентству по страхованию вкладов (АСВ) пришлось выплатить вкладчикам страховое возмещение в 10,5 млрд руб. — в 2010 г. это была беспрецедентная сумма. А если прибавить к ней выплаты АСВ по банкротству Соцгорбанка, не попавшего в уголовное дело, то рекорд до сих пор не побит.

Суды, по данным АСВ, удовлетворили гражданские иски Уралфинпромбанка, «Славянского», Традо-банка, «Монетного дома» и Донбанка о взыскании с Урина возмещения ущерба в сумме 7,1 млрд руб. — это также рекордная сумма.

АСВ предъявило в ФССП пять исполнительных листов, производство по которым в итоге объединили. Теперь Урин — один из должников-рекордсменов в стране, говорит представитель службы.

«Ведомостям» не удалось получить комментарии Урина по поводу его долга: в начале августа «рекордсмен», который до сих пор содержится в Бутырском следственном изоляторе, отказался от услуг адвокатов, и передать ему вопрос невозможно. В суде он не признал свою вину в мошенничестве и гражданские иски от банков. По данным АСВ, деньги от Урина в счет погашения долга не поступали.

Экс-глава Традо-банка Елена Костенко, проходившая по тому же уголовному делу, свою вину признала и назвала Урина организатором хищений. В итоге она получила два года колонии-поселения, кроме того, по решению суда она должна была возместить АСВ ущерб на 1,67 млрд руб. Однако агентство получило немногим более 30 000 руб. — имущества на большую сумму приставы у нее не нашли и 2 июля 2013 г. закрыли исполнительное производство. Судя по всему, обнаружить выведенные из банков миллиарды пока не удалось.

Состоятельные должники: Вагиз Мингазов

Кредиторам, пострадавшим от банкротства одного из крупнейших производителей молока в России — татарского холдинга «Вамин», не позавидуешь. Совладелец предприятия сенатор Вагиз Мингазов лично ручался за возврат долгов, но, судя по всему, средств на это у него нет.

Проблемы ОАО «Вамин Татарстан» начались в кризис, а три засушливых лета подряд окончательно его подкосили. В 2011 г. президент Татарстана Рустам Минниханов и президент ВТБ Андрей Костин договорились о реструктуризации долгов «Вамина» под личное имущественное поручительство Мингазова. Но уже в марте 2012 г. «Вамин» прекратил обслуживать кредиты. В октябре 2012 г. Арбитражный суд Татарстана ввел в компании внешнее наблюдение. Сейчас ее долги составляют около 19 млрд руб.

По данным сайта ФССП, в отношении Мингазова возбуждено два десятка исполнительных производств примерно на 350 млн руб. Сумма, вероятно, будет расти. В этом году суды в Казани и Москве взыскали с Мингазова по кредитам, выданным под его поручительство, 123 млн руб. в пользу «Юникредит банка» и 426 млн руб. в пользу ВТБ. Аналогичный иск на 252 млн руб. был подан банком «Татарстан» Сбербанка.

Судя по декларации о доходах Мингазова, много с него не возьмешь. Доход сенатора за 2012 г. — 1,9 млн руб., имущество (пять земельных участков, автомобиль, пара недостроенных домов, квартира) записано на супругу и сына.

Связаться с Мингазовым не удалось. По информации «Ведомостей», сейчас ограничений на выезд сенатора из России нет.

Кое-как на Западе

Личное банкротство распространено в США и Великобритании. Там его давно используют недобросовестные заемщики. Вот, например, какую историю из 1990-х рассказывал первый легальный советский миллионер Артем Тарасов.

«В Лондоне в престижном клубе Crockfords я познакомился с весьма респектабельным на первый взгляд господином, гражданином Великобритании Аделем Насифом, — вспоминал бизнесмен. — Выходец из Ливана, из богатой семьи, прекрасное образование, шикарный дом за 30 млн фунтов стерлингов в дорогом районе Лондона, Rolls-Royce… Ну как можно было заподозрить его в нечистоплотности?!» Насиф предложил российскому бизнесмену на паях с ним и «группой товарищей» купить в США банк. Капитал составлял $10 млн, активы — $190 млн, следовало из документов. Правда, будущие партнеры не показали Тарасову баланс банка за последний год. Тогда он не придал этому большого значения, решив, что за год с банком в Америке ничего плохого случиться не может, и внес свою долю — $5 млн. А по прибытии в США узнал, что банк на грани банкротства. Тогда бизнесмен подал на Насифа в британский суд. Через 3,5 года, по завершении тяжбы, выяснилось, что «партнер» даром времени не терял. Под деньги пула «товарищей» он взял банковскую гарантию и получил по ней средства в другом банке. Как только Тарасов выиграл суд, деньги пула исчезли.

Суд признал «партнера» аферистом, присудил ему вернуть все вложения с процентами и покрыть судебные издержки Тарасова в 1,5 млн фунтов стерлингов. Казалось, справедливость восторжествовала. «Но никто не предупредил меня об одной особенности правовой системы Англии, — рассказывал Тарасов. — Оказывается, там любой человек может объявить себя банкротом и тогда к нему нельзя предъявить никаких претензий». Это и сделал Насиф: на следующий день после судебного вердикта он признался в присвоении денег, но заявил, что все уже истратил, и объявил себя банкротом. Единственным имуществом, которое удалось обнаружить судебным исполнителям у Насифа, оказались часы Rolex. Все остальное было оформлено на родственников.

«На Западе, как и в России, у должников есть возможность спрятать свое имущество от судов, но это совсем не просто», — говорит партнер и руководитель банковской и финансовой практики Goltsblat BLP Саймон Аллан. В случаях когда поведение должника до или во время процедуры банкротства выглядит нестандартным, может быть вынесено так называемое постановление об ограничениях (bankruptcy restrictions order). Оно на срок от 2 до 15 лет ограничивает человека в получении кредитов или в возможности занимать должность директора компании.

В целом процедура личного банкротства в Англии и Уэльсе выглядит так, рассказывает Аллан: решение о признании человека банкротом выносят суды — как по требованию кредитора, так и по требованию должника. Когда физическое лицо объявляется банкротом, его активы переходят под контроль конкурсного управляющего. Для реализации таких активов и передачи полученных средств кредиторам назначается доверительный управляющий. Через 12 месяцев после постановления о банкротстве по ряду оснований — прежде всего если не найдено имущество, способное удовлетворить требования кредиторов, — процедура может быть прекращена, а долги списаны. В среднем расходы на процедуру банкротства составляют порядка 700 фунтов, что может оказаться не по силам малоимущим.

Существуют и альтернативы личному банкротству: процедура добровольного урегулирования личных долгов (Individual Voluntary Arrangement) и постановление об освобождении от задолженности (Debt Relief Order). Постановление об освобождении от задолженности применяется, в случае если долги несостоятельного должника не превышают 15 000 фунтов стерлингов, при этом стоимость его имущества не превышает 300 фунтов, а доход — 50 фунтов в месяц. О добровольном урегулировании личных долгов может договориться человек, у которого есть убедительный план восстановления платежеспособности, заключает Аллан.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/506861/bankrotstvo-dlya-bogatyh

Скарлетт · Август 13, 2013

ЦБ размагничивает карты

Банки обяжут выпускать чипованный пластик

ЦБ обеспокоен быстрым ростом рынка банковских карт из-за высоких рисков мошенничества по ним. Как стало известно «Ъ», регулятор намерен ввести для банков обязательство оснащать все карты чипом, а не только магнитной полосой. По мнению ЦБ, это позволит сократить потери банков и их клиентов от мошенников, в прошлом году составившие почти €100 млн. Банкиры согласны, что переход на чипы неизбежен, но указывают, что на это потребуется как минимум три года.

Банк России подготовил проект изменений в положение 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств…». Согласно поправкам, все вновь эмитируемые кредитными организациями карты должны будут оснащаться микропроцессором стандарта EMV, то есть чипом, сообщили в ЦБ в ответ на официальный запрос «Ъ». На такие меры ЦБ подтолкнул рост числа мошенничеств. В частности, число случаев скимминга (наиболее распространенного вида мошенничества — установки на банкомат мошенниками устройств, считывающих данные карт), по подсчетам ЦБ, прирастает в среднем на 23% за квартал. По данным компании FICO, Россия находится на 5-м месте по потерям от мошенничества в мире — в 2012 году они составили €91,4 млн, или 6% от общемировых потерь (см. «Ъ» от 23 мая). При этом число банковских карт в России на конец прошлого года составляло 239,5 млн шт., увеличившись за год на 19,6%.

Сегодня выпуск платежных карт с чипом осуществляют лишь 16,9% банков, еще треть (31,3%) выпускают оба вида пластика — как с микропроцессором, так и с магнитной полосой, но подавляющее большинство (49,4%) вообще не используют чипы. Такую статистику ЦБ приводит в «Обзоре о состоянии и перспективах внедрения платежных карт с микропроцессором стандарта EMV», составленном на основе опроса 83 банков. С оснащением банкоматов и терминалов устройствами для чипов дело обстоит лучше: их, по данным ЦБ, установили 79,3% банков. «Разница в цене банкоматов с устройствами для чтения чипов и без них минимальна, поэтому банки предпочитают покупать банкоматы, читающие все типы карт,— говорит член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев.— Организация выпуска самих карт с чипом значительно дороже».

По прогнозам ЦБ, полный переход на чипы у 79,5% российских банков завершится к 2016 году. Однако такие темпы регулятора не устраивают. «Существующая динамика перехода на использование платежных карт с микропроцессором не вполне адекватна значительно возрастающему уровню угроз совершения несанкционированных операций по платежным картам, содержащим только магнитную полосу»,— отмечается в ответе ЦБ на запрос «Ъ». Когда именно банки должны будут отказаться от выпуска карт без чипа, ЦБ установит после обсуждения с участниками рынка, намеченного на ближайшее время.

По мнению банкиров, на полный переход к чиповой технологии им потребуется не менее трех лет. «Средний срок жизни карты три года, и обязательный переход на выпуск пластика с чипом было бы логично установить такой же,— считает начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт Кредит Европа Банка Петр Попов.— Если заставить банки с помощью регулятивных мер полностью перейти на чипы быстрее, есть риск получить проблемы с клиентами, поскольку придется досрочно перевыпускать карты». К тому же полный переход на чиповые карты требует от банков немалых затрат. «Потребуется пройти сертификацию в платежных системах, плюс разработка софта, его тестирование, внедрение. Минимальные затраты на эти процессы — около $100 тыс.,— говорит господин Попов.— Плюс выпуск одной чиповой карты стоит в несколько раз дороже выпуска карты с магнитной лентой». Средняя цена карты без чипа сегодня около $0,3—0,4, чиповой — $1,3—1,4.

Впрочем, по словам Эльмана Мехтиева, хотя переход на чипы несет в себе дополнительные расходы, они куда меньше, чем потери банков от мошенников. «С чиповой картой скимминг исключен, поскольку чип невозможно подделать,— продолжает он.— Даже если ЦБ введет регулятивные меры для ускорения процесса смены технологий, банкам придется поступиться незначительной частью прибыли в первый год, но в дальнейшем затраты окупятся за счет сокращения потерь от мошенничества».
/>http://kommersant.ru/doc/2254216

Скарлетт · Август 13, 2013

В Екатеринбурге появились коллеги Мавроди в части вкладов под огромные проценты

Компания выдает деньги под 490% годовых, берет под 120%

В Екатеринбурге появилась финансовая организация с системой выплат, напоминающей «МММ».

Корреспонденты «Нового Региона» сняли работу финансовой организации, выдающей займы под огромные проценты и принимающей «инвестиции» под меньшие, но тоже фееричные процентные ставки. Речь идет о компании «Кредитор», расположенной по адресу ул. Восточная, 74. Компания выдает микрозаймы суммой от тысячи до ста тысяч рублей под 1,5% в день сроком до трех месяцев. Параллельно принимает вклады (в «Кредиторе» их тоже называют займами, а вкладчиков инвесторами) под 10% в месяц.

Как заявила корреспонденту «Нового Региона» работник компании, работающая с клиентами: «Мы выдаем займы под 45 процентов в месяц, деньги у инвесторов суммой до трех миллионов рублей принимаем под 10 процентов в месяц». Таким образом, маржа составляет около 35 процентов. На вопрос корреспондента, верно ли он понимает, что выплаты идут по принципу одни клиенты оплачивают прибыль других, специалист ответила утвердительно, при этом отрицая, что речь идет о финансовой пирамиде. Как отмечает «Новый Регион», как правило, на подобные условия и займов и вкладов соглашаются люди не самого высокого достатка – например пенсионеры.

Отметим, что согласно данным ФСФР основными признаками пирамид являются:

Отсутствие в рекламных объявлениях номера лицензии, указание номера чужой лицензии или своей лицензии, но на другой вид деятельности;

Обещание в рекламе процентных выплат по привлеченным средствам по ставке, в разы выше средней по рынку или обещание гарантированных процентов;

Не способность компании подтвердить свою деятельность – куда размещаются средства и где можно проверить информацию о размещении;

Использование в рекламе и объявлениях названия и фирменной символики известных компаний;

Ознакомление с договором только в офисе компании или при личной встрече;

Отсутствие организации в числе членов саморегулируемых организаций;

Прием денежных средств без выдачи квитанций или других бухгалтерских документов, подтверждающих их внесение;

Распространение рекламы в основном в газетах бесплатных объявлений и на Интернет-сайтах, а также использование спама для привлечения клиентов.

К слову на форумах, где обсуждают деятельность организации, пользователи сети выражают суждение, что речь идет именно о пирамиде. Так пользователь под ником Димитрий Юдин пишет: «Не советую связываться, это не микрофинансовая организация, а классическая пирамида. В МФО и кредитных кооперативах ставка по «вкладам» (оформляется договор займа МФО у Вас) может доходить до 30, ну максимум 35% годовых, и то сомнительно, реально 20-25% с капитализацией. Здесь же Вам в лучшем случае просто отдадут долговые обязательства должников по цессии и взыскивайте как хотите».

Отметим, что в самой организации «Кредитор» вниманию прессы оказались не рады и потребовали покинуть помещение, сообщив, что намерены вызвать полицию.

NR2.ru: http://www.nr2.ru/ekb/454085.html

Скарлетт · Август 13, 2013

Россияне в ужасе от судебной системы

Доверие граждан к судьям постоянно падает

Отношение россиян к судебной системе РФ ухудшается, а большинство россиян считает, что защищать свои права в суде следует только в крайнем случае. К таким неутешительным выводам пришли социологи.

Как показал опрос фонда "Общественное мнение" (ФОМ)большинство граждан (57%) полагают, что в суд за защитой своих прав следует обращаться только в крайнем случае, если иными способами защитить их не удается (за год число тех, кто так считает, увеличилось на 13%).

В том, что за защитой своих прав надо сразу идти в суд, уверены 30% опрошенных. "Людям некуда пойти за справедливостью, суды прочно ассоциируются с коррупцией, и их престиж снижается с 90-х годов",— отмечает глава ФОМ Александр Ослон, которого цитирует “Ъ”. Он полагает, что дело и в российской культуре: "У граждан нет ни к кому доверия, а есть только подозрительность". Деятельность судов 35% граждан оценивают отрицательно, 27% — положительно, а 38% не смогли выразить свое отношение к их деятельности.

“Коррупционер, взяточник, вымогатель, алчный, жадный”, - такие характеристики дали российским судьям 15% респондентов. Лишь на 2% больше опрошенных назвали судей в РФ честными и не предвзятыми. Отметим также, что за последние годы степень доверия к судебной системе заметно уменьшилась.

Кроме того, опрос показал, что самые значимые для граждан права — это право на бесплатную медицинскую помощь (74%), на труд и его оплату (58%). Право на справедливый суд в числе самых значимых прав назвали 55% граждан, гораздо менее важны для граждан свобода слова и убеждений, право избирать и быть избранными, а также возможность участвовать в управлении государством.
/>http://www.mk.ru/social/justice/article/2013/08/13/898274-rossiyane-v-uzhase-ot-sudebnoy-sistemyi.html

Скарлетт · Август 14, 2013

Бюро не сдают «пустые» кредитные истории

Они не прислушались к рекомендациям ФСФР

В спор о том, стоит ли сохранять в кредитной истории данные о запросах банков, не выдавших в итоге кредит заемщику, вмешалась Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) — регулятор бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас БКИ сохраняют такую информацию, однако против этого выступает Банк России, считая такие истории «пустыми» и предлагая запретить их формировать на законодательном уровне. ФСФР также выступила против «пустышек», выразив свою позицию в информационном письме. Впрочем, оно носит лишь рекомендательный характер, и БКИ следовать ему не намерены.

Вчера ФСФР разместила на своем сайте информационное письмо, в котором четко указала, что БКИ не должны формировать «пустые» кредитные истории, когда клиент не получал кредит в банке, а лишь обращался за ним. Сейчас БКИ вносят в историю не только данные о полученных ссудах, но и информацию о запросах кредиторов по потенциальному клиенту. В ФСФР указывают, что необходимыми условиями для передачи информации в БКИ являются факт заключения договора займа и возникновение у заемщика обязательств по данному договору. В то же время в связи с отсутствием установленного законом порядка аннулирования кредитных историй данная позиция ФСФР не распространяется на уже сформированные кредитные истории, отмечается в письме.

До сих пор ФСФР не выражала свою позицию по данному вопросу, который еще в начале года поднял ЦБ. В январе директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Рубен Амирьянц сообщал, что ЦБ предлагает формировать кредитную историю только в случае возникновения у клиента кредитного обязательства. Поправка, запрещающая БКИ формировать «пустые» истории, была внесена и в законопроект об изменениях в закон «О кредитных историях» (см. «Ъ» от 10 июля). Опубликовать свое информационное письмо ФСФР решила в связи с поступлением жалоб на БКИ. По словам заместителя руководителя ФСФР Сергея Харламова, в службу поступали обращения граждан на формирование их кредитных историй, несмотря на отсутствие у них кредитов. «Мы провели анализ и дали разъяснения, но данное письмо не является нормативным актом и носит рекомендательный характер»,— пояснил он.

В крупнейших БКИ к рекомендациям ФСФР прислушиваться не намерены и планируют продолжать формировать «пустые» истории до тех пор, пока это не будет прямо запрещено законом. По словам гендиректора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, в текущей версии закона указана прямая обязанность БКИ отражать в кредитной истории в том числе информацию о пользователе, сделавшем запрос. Такие данные БКИ должны вносить в дополнительную закрытую часть истории, однако у потенциального заемщика нет кредитной истории. БКИ, получая запрос о нем от банка, формируют его историю — создают титульную и закрытую части вне зависимости от того, получил потенциальный заемщик в итоге кредит или нет. «Если мы не будем отражать данные о пользователе, сделавшем запрос, то, совершенно очевидно, нарушим закон,— уверен господин Викулин.— Кроме того, будут ущемлены интересы субъектов кредитных историй: они не смогут проверить, кто направлял запросы в отношении их». Такой же позиции придерживается замгендиректора БКИ «Эквифакс кредит сервисиз» Николай Бочаров: «Кроме того, отсутствие кредитной истории может означать, что человек или никогда не брал кредитов, они ему были не нужны (тогда у него не будет и титульной части истории.— «Ъ»), или же ему их никогда не давали (будет титульная часть, но не основная.— «Ъ»). Это два разных профиля для кредиторов: первому человеку имеет смысл выдать кредит, по второму же человеку требуется провести подробный анализ». Кроме того, по словам господина Бочарова, система формирования базы кредитных историй автоматически учитывает информацию о запросах банков. Чтобы эта информация не попадала в историю, необходимо менять систему, на что может уйти несколько месяцев.
/>http://kommersant.ru/doc/2254784

Скарлетт · Август 14, 2013

Ипотеке пропишут способ употребления

Для нее создадут отдельные правила игры

Принятие закона о потребительском кредитовании может отразиться и на ипотечных заемщиках. Действие документа предлагается распространить и на этот сегмент банковского бизнеса. При этом правила игры в нем могут быть жестче, чем в других направлениях. Рассматривается идея ограничить возможности заемщиков по досрочному возврату таких ссуд.

Расширение сферы применения обсуждаемого сейчас Госдумой законопроекта о потребительском кредитовании рассматривалось на прошедшем на прошлой неделе межведомственном совещании по подготовке проекта ко второму чтению. Речь шла о распространении действия будущего закона не только на потребительские и авто-, но и на ипотечные кредиты, рассказали «Ъ» несколько участников совещания. Особенности выдачи и обслуживания ипотечных ссуд для физлиц предлагается прописать в отдельной главе законопроекта, при этом предусмотренное действующим законом «Об ипотеке» регулирование залога недвижимости сохранится. По сведениям «Ъ», инициатором этого предложения был Банк России. «Сейчас предложения ЦБ находятся на рассмотрении,— сообщил заместитель министра финансов Алексей Моисеев.— В целом мы согласны с коллегами: выдача ипотечных кредитов имеет свои особенности, и их логично прописать в отдельной главе». В Банке России не стали комментировать этот вопрос, сообщив, что готовы будут это сделать после выработки единой позиции в ходе обсуждения.

В настоящее время принятый 23 апреля в первом чтении законопроект о потребительском кредите не имеет специальных норм для ипотеки. «Таково было условие правительства, которое давало положительный отзыв на законопроект,— рассказал «Ъ» источник, знакомый с ходом разработки документа.— Дело в том, что изначально в правительстве хотели разработать отдельный закон об ипотечном кредитовании, а текст текущего проекта о потребительском кредитовании максимально приблизить к директиве Евросоюза 2002/65/EEC о потребительском кредите, в которой прямо указано, что она не распространяется на ипотеку». Однако после принятия законопроекта в первом чтении выяснилось, что несмотря на усилия разработчиков формулировки закона все-таки допускают трактовки, по которым ипотека может быть приравнена к потребительскому кредиту. «Чтобы не допускать споров, в итоге решили все-таки прописать особенности ипотечных кредитов в текущей версии закона»,— говорит собеседник «Ъ».

Эти особенности не в пользу ипотечных заемщиков. В частности, по информации «Ъ», в Минфине обсуждается возможность ужесточить процедуру возврата ипотечных кредитов по сравнению с другими видами ссуд. Если для потребкредитов в текущей версии законопроекта предусмотрен «период охлаждения», когда взявший потребительский кредит вправе в течение десяти дней отказаться от него без предварительного уведомления банка, то ипотечным заемщикам такую возможность предлагается не давать. Также их предлагается лишить возможности досрочного погашения в любой момент уже полученного кредита — ввести мораторий до года либо комиссию за досрочный возврат. И это при том, что в 2011 году Высший арбитражный суд признал такие комиссии незаконными. Автора данных предложений опрошенные «Ъ» источники назвать затруднились. Со слов одних собеседников «Ъ» выходило, что это инициатива АИЖК, правда в самом АИЖК это отрицали. По словам других источников, эту идею продвигает банковское сообщество. Один из них припомнил, что похожие идеи содержались в «Ипотечном манифесте», в апреле обнародованном банком «Дельтакредит».

Банкиры в один голос уверяют, что создание особых условий для ипотечного кредитования сулит заемщикам снижение процентных ставок. «Мы можем только поддержать предложенные поправки, так как ипотечное кредитование действительно находится несколько в стороне от обычных потребкредитов и обладает рядом специфических особенностей, которые нельзя не учитывать,— отмечает вице-президент Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц.— С учетом того что ипотечные кредиты выдаются в более крупных суммах и на длительный срок, банк в отношении этих кредитов проводит сложную, трудоемкую и дорогостоящую процедуру анализа как платежеспособности самого клиента, так и стоимости предмета залога». В отсутствие возможности компенсировать расходы на оценку недвижимости, работу со страховой компанией за счет комиссии банк закладывает их в ставку, поясняет начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют-банка Антон Павлов. Впрочем, даже банкиры признают определенные риски для заемщиков. «Если механизм взимания комиссий при досрочном погашении не будет прописан в законопроекте достаточно четко, нельзя исключать злоупотребления со стороны участников рынка в виде установления «заградительных» комиссий»,— отмечает зампред правления Нордеа-банка Андрей Мальцев. Если комиссии разрешат, их размер должен быть четко обоснован банком, отражая его реальные расходы, считает он.
/>http://kommersant.ru/doc/2254830

Скарлетт · Август 14, 2013

«Почта России» запустила сервис погашения кредитов всех российских банков.

Об этом сообщает РИА Новости со ссылкой на пресс-службу ФГУП. Ранее сервис был доступен лишь для нескольких финорганизаций.

Предприятие также изменило срок зачисления платежей — отныне средства будут перечисляться банку на следующий рабочий день после отправки перевода. Прежде срок перечисления составлял 3—5 дней.

Стоимость обновленного сервиса увеличилась до 1,9 процента от платежа, но не менее 50 рублей за перевод, тогда как ранее погашение кредита обходилось в 1,5 процента, но не менее 40 рублей за перевод.

ФГУП считает развитие финансовых сервисов одним из своих приоритетов, которые будут закреплены в новой стратегии развития предприятия. Согласно поручению премьер-министра Дмитрия Медведва, документ должен быть подготовлен к 7 октября.

Разработка новой стратегии «Почты» началась после смены руководства ФГУП — в середине апреля гендиректор предприятия Александр Киселев был досрочно отправлен в отставку. Новым руководителем «Почты России» стал бывший глава «Tele2-Россия» Дмитрий Страшнов.
/>http://lenta.ru/news/2013/08/13/post1/

Скарлетт · Август 15, 2013

Откажитесь от вкладов!

Центробанк потребовал от Трансинвестбанка отказаться от приема вкладов. Из банков, к которым ЦБ применял эту санкцию, выживает менее трети

Вчера ЦБ направил требование московскому Трансинвестбанку о «представлении ходатайства о прекращении права на работу с вкладами». В колл-центре банка сообщили, что не принимают вклады почти месяц, объяснив это сменой структуры собственников банка. Чтобы забрать вклад, надо заранее оповестить банк об этом.

В ЦБ и АСВ не стали комментировать ситуацию. Представитель Трансинвестбанка на запрос «Ведомостей» не ответил, сотрудник информационного центра сказал, что вся информация по вкладам появится на сайте банка сегодня утром.

Закон о страховании вкладов обязывает ЦБ направить банку такое требование, если он не соответствует критериям участия в системе страхования вкладов (ССВ), говорится в сообщении регулятора. Банки, входящие в ССВ, обязаны соответствовать ее требованиям постоянно. Основания для запрета на прием вкладов — представление недостоверной отчетности (в течение трех месяцев), нарушение одного из обязательных нормативов (шесть месяцев подряд), недостаточная финансовая устойчивость. Уже размещенные в банке вклады банк при этом обслуживает в обычном режиме, страховка на них продолжает действовать.

Это третье такое предписание, о котором сообщил ЦБ, — с 2012 г. отчитываться об этом его обязывает закон об инсайде. Всего за время работы ССВ было 34 случая применения этой меры, говорил в мае 2012 г. замруководителя АСВ Андрей Мельников. Лишь в трети случаев банки затем продолжают действовать, не привлекая вклады. Оба банка, о которых сообщил ЦБ, вскоре лишились лицензии. Первым стал МИ-банк, обслуживавший студентов МГУ. ЦБ объявил о предписании 1 марта 2012 г., а 5 апреля отозвал у него лицензию, объясняя это высокорискованной кредитной политикой банка и неисполнением предписаний ЦБ. Объем вкладов в банке превышал 800 млн руб. 10 мая 2012 г. аналогичное требование от ЦБ получил Орелсоцгорбанк (2,8 млрд руб. средств физлиц), а 23 мая последовал отзыв лицензии.

Такое предписание не всегда означает скорый отзыв лицензии, говорит аналитик «Эксперт РА» Станислав Волков, ведь основанием для отзыва лицензии является несоблюдение нормативов или законодательства, а причиной выхода из ССВ может быть, например, непрозрачная структура собственности. Даже если выход из ССВ связан с плохими финансовыми показателями, но собственникам банк интересен и без лицензии на привлечение вкладов, руководство банка может согласовать с ЦБ период, в течение которого оно сможет улучшить ситуацию, продолжает он. «Однако выход из ССВ может спровоцировать цепную реакцию: вкладчики в панике будут забирать деньги, что повлияет на способность банка выполнять обязательства и перед другими клиентами», — опасается Волков.

Владельцы Трансинвестбанка — четыре компании, зарегистрированные на Кипре и Сейшельских островах, и два гражданина России. Трансинвестбанк был создан в 1995 г., а через два года в состав его участников вошло «Мосэнерго» — и он стал основным расчетным банком компании. В течение 11 лет доля «Мосэнерго» в капитале банка составляла от 24,6 до 72,4%, а в 2008 г. компания вышла из капитала банка.

Трансинвестбанк на 1 июля занимал 607-е место по активам и 414-е по размеру средств физлиц (данные «Интерфакс-ЦЭА»). Норматив достаточности капитала — 15,1% при минимуме в 10%. В банке хранилось 1,25 млрд руб. средств физлиц, из них 98% размещены на срок более года. Максимальная ставка — 9,5% по вкладу «Стабильный» на срок более 1,5 года.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/509951/otkazhites-ot-vkladov

Скарлетт · Август 15, 2013

Кредитное здоровье россиян пошатнулось

Россияне стали хуже возвращать кредиты

Индекс кредитного здоровья россиян достиг минимума за последние три года. Падение показателя связано с тем, что просрочка по кредитам более 60 дней в течение последних шести месяцев достигла на 1 июля 9,81% от общего объема задержек по платежам. К счастью, в отличие от ситуации 2008 года, сейчас нет повального сокращения персонала, успокаивают эксперты. Они надеются, что банки в ближайшее время одумаются и будут проводить более взвешенную кредитную политику.

Индекс кредитного здоровья российских заемщиков на 1 июля составил 104 пункта, говорится в исследовании компании FICO и Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Это минимальное значение с января 2010 года, отмечает НБКИ. Столь слабые показатели регистрировали в самый разгар кризиса в 2009 году и в начале 2010-го.

Индекс рассчитывается на основе доли «плохих» долгов от общего числа просроченной задолженности. При этом «плохими» в агентстве считают кредиты, по которым допущена просрочка более чем 60 дней (bad rate) в течение последних шести месяцев. Полученные данные при расчете индекса переводят в баллы. Уменьшение индекса на 20 пунктов означает удвоение bad rate, а увеличение на 20 пунктов — уменьшение в два раза. Таким образом, чем ниже индекс, тем хуже уровень кредитного здоровья. Так, по состоянию на 1 июля, объем кредитов, которые не возвращают более 60 дней в течение последних шести месяцев, от общего числа просроченных кредитов составил 9,81%. Год назад этот показатель был равен 7,75%, а в январе 2012 года — 7,05%.

При этом значение индекса во втором квартале во всех федеральных округах было ниже, чем в первом и четвертом кварталах прошлого года. Наибольшее падение с начала года (на девять пунктов) отмечено в Северо-Кавказском округе, наименьшее (на четыре пункта) — в Приволжском и Уральском округах. Самое же высокое значение индекса зафиксировано в Центральном федеральном округе — 108 пунктов.

«Не могу сказать, что можно опираться на один конкретный показатель, но по набору можно уже представлять настроения, ожидания, динамику происходящих процессов, рассуждать о прогнозах», — комментирует полученные данные директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус.

Это не единственный показатель, который свидетельствует о закредитованности россиян. По данным исследования, которое недавно провел Связной Банк, доля россиян, которые взяли пять и более кредитов, уже достигла 19% от общего числа заемщиков. При этом размер долга перед кредиторами у таких граждан доходит до 500 тысяч рублей, что у многих превышает уровень годового дохода.

Данные Центробанка также не внушают оптимизма.

Так, доля ссуд с просрочкой более 90 дней в общем объеме просроченных ссуд медленно, но верно растет. Если на 1 января она составляла 4,6%, то на 1 мая — уже 5%. А на 1 июля она и вовсе достигла 5,2%. Если на 1 января объем таких кредитов составлял 334,4 млрд рублей, то на 1 июля — уже 434,5 млрд рублей.

При этом общая просроченная задолженность за этот же период, с января по июль, согласно данным ЦБ, увеличилась с 4 до 4,3%. Заместитель руководителя аналитического департамента инвестиционной компании «Совлинк» Ольга Беленькая считает, что данные по росту доли ссуд с просрочкой более 90 дней более показательны, чем просто просрочка. По ее мнению, они свидетельствуют о том, что мы находимся в начале процесса ухудшения ситуации. На волне кризиса 2008—2009 годов просрочка достигла своего пика не сразу, а спустя год — самые высокие данные были в конце 2009 года — начале 2010 года, напоминает эксперт.

Впрочем, по словам Белоуса, ситуация сейчас не столь серьезна, как в 2008—2009 годах. «Наблюдается стагнация в экономическом развитии, но нет повального сокращения персонала, как в кризисный период. Просто в погоне за наращиванием кредитных портфелей, которые приносят банкам больше маржинального дохода, были существенно ослаблены требования к заемщикам, упрощены подходы, и сейчас мы банально наблюдаем последствия этих решений», — объясняет эксперт.

Действительно, кредитование в последнее время развивается слишком высокими темпами. Согласно последним данным ЦБ, объем кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам, увеличился за январь — июль на 16,9%, до 9,04 трлн рублей. За июль рост кредитования составил 2,8%. Как признаются в СБ Банке, они нарастили розничный кредитный портфель с начала года более чем в два раза. «Но опять же это не показатель, мы вышли на этот рынок недавно», — оправдывается Белоус.

Впрочем, эксперты считают, что вряд ли в ближайшее время банки существенно снизят рост кредитования. «Доля плохих кредитов все еще заметно ниже чистой процентной маржи. То есть пока кредитные риски покрываются прибыльностью», — объясняет аналитик Райффайзенбанка Денис Порыва. По его словам, в ответ на ухудшение качества кредитов банки уже ужесточили критерии отбора кредитных заявок, в частности были понижены лимиты, что позволит затормозить накопление плохих долгов.

Однако кредитные организации могут пересмотреть свои подходы к рознице. По мнению советника председателя правления банка «Интеркоммерц» Елены Речкаловой, если до сих пор банки делали упор на кредитовании населения с низким доходами, что и привело к высокому показателю просрочки, то теперь они будут переключаться на клиентов со средним и высоким доходом. «Этот класс населения пока не закредитован, и это очень перспективное направление деятельности», — говорит Речкалова.

Эксперт «Русской школы управления» Кирилл Линник считает, что сейчас банкам стоит самим определить для себя приемлемый процент «токсичных» кредитов исходя из собственной ликвидности и проводить более открытую кредитную политику, а не по старинке обманывать клиентов мелким шрифтом в договорах.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/08/14/5556861.shtml

Скарлетт · Август 15, 2013

Авторынок растет на льготных автокредитах

Замминистра промышленности и торговли Алексей Рахманов с помощью государственной программы льготного кредитования добивается стимулирования спроса на новые автомобили. Первые предварительные итоги госпрограммы будут известны только в конце августа, но, по словам Рахманова, уже сейчас «рынок реагирует бурно».

Алексей Рахманов инициировал возобновление госпрограммы льготного кредитования с июля этого года. Подобная схема действовала в 2009—2010 годах. Поддержка при кредитовании позволяет при покупке нового автомобиля компенсировать 2/3 ставки рефинансирования из федерального бюджета. Стоимость автомобиля не должна превышать 750 тыс. руб., а срок кредита — три года. «Рынок отреагировал бурно. Будем смотреть дальше. Договорились в конце августа посмотреть, как программа работает, и в зависимости от этого будем запрашивать дополнительное финансирование в Минфине», — рассказал вчера РБК daily Алексей Рахманов. По его словам, пока Минпромторг не готов представить предварительные данные об итогах программы, но в будущем тайны из них делать не будет: «Как и раньше, сделаем счетчик на сайте, где будут видны итоги на каждое первое число месяца».

Автопроизводители и дилеры

«На 9 августа по программе реализовано около 80 автомобилей, но интерес к программе растет. До конца года планируется реализовать порядка 1,5—2 тыс. автомобилей», — делится первыми результатами официальный представитель группы ГАЗ Мария Кузнецова. Руководитель пресс-центра АвтоВАЗа Александр Шмыгов отмечает, что «с начала действия государственной программы льготного кредитования было выдано более 2,2 тыс. льготных кредитов на покупку автомобилей Lada». Представитель Sollers ждет роста продаж «УАЗ» в кредит в августе.

Кроме российских автопроизводителей в госпрограмме могут участвовать автомобили иностранных марок. Управляющий директор «Хендэ Мотор СНГ» Денис Петрунин говорит, что «доля кредитов, оформленных по государственной программе льготного автокредитования, будет около 50% от общих кредитных продаж Hyundai». Представитель компании Ford в России Наталья Рядинская считает позитивным действие программы на рынок. «Но на данной стадии пока еще рано говорить о каких-то результатах программы», — отметила она. Toyota рассчитывает на заметное действие программы льготного кредитования после включения в программу с 15 августа Тойота Банка, говорит представитель компании.

«Предварительные результаты госпрограммы будут ясны в конце августа, поскольку сейчас мы только принимаем заявки на кредит. Необходимо учитывать, что доля автомобилей с ценой ниже 750 тыс. руб. не столь велика: по госпрограмме можно приобрести около 20 моделей различных брендов, поэтому мы не ожидаем значительного эффекта от роста продаж в кредит», — осторожен в оценках директор филиала «Рольф Финанс» Виталий Павловский.

Банки

Председатель правления Фольксваген Банк Рус Татьяна Жаркова рассказала, что банк присоединился к программе с 1 августа. «На сегодняшний день банк выдал 1191 кредит на автомобили концерна, из них 394 автомобиля приобретено клиентами по госпрограмме. Количество заявок на кредит с субсидией составило около 52%. При сохранении такой динамики роста мы прогнозируем выдать порядка 1,4 тыс. кредитов до конца августа и примерно 6 тыс. до конца года», — говорит РБК daily Татьяна Жаркова.

Сбербанк с 20 июля по 31 июля в рамках программы льготного кредитования получила почти 7,5 тыс. заявок и уже выдала более 3,8 тыс. автокредитов. «Мы ожидаем, что по программе будет выдаваться до 80% автокредитов», — говорят в банке. ЮниКредит Банк также выдал более 3 тыс. льготных кредитов. По итогам года рассчитывает выдать их несколько десятков тысяч. Исполняющий обязанности председателя правления Росбанка Игорь Антонов рассчитывает на рост увеличения спроса на автокредиты на 20% (банк выдал 263 таких автокредита). Его коллега из Райффайзенбанка, начальник управления развития автокредитов Наталия Морозова отмечает, что по итогам прошлой недели каждый второй кредит выдается в рамках госпрограммы.

По оценкам «Автостата», в России по итогам этого года может быть выдано 1,2 млн автокредитов на сумму 22,4 млрд долл., что на 7% выше показателя прошлого года. «Благодаря запуску госпрограммы субсидирования ставки по автокредитам, доля автокредитных продаж в общем объеме авторынка России будет нарастать и к декабрю может составить 50%», — считает директор «Автостата» Сергей Целиков. Эксперт PwC Cергей Литвиненко отмечает, что в конце 2012 года в России наметилась тенденция увеличения стоимости автокредитов и снижения доли кредитных продаж. Он рассчитывает на рост авторынка за счет льготных кредитов на 80—120 тыс. автомашин, до 2,7 млн единиц за год.

В Минпромторге своя арифметика. «Выпущенный лишний автомобиль дает работу еще 12 гражданам в сервисе, продажах, логистике и даже на АЗС, — объясняет введение программы льготного кредитования Алексей Рахманов. — Можно бесконечно продолжать эту цепочку, но факт остается фактом — налогоплательщики получают обратный вклад в федеральный бюджет».
/>http://www.rbcdaily.ru/industry/562949988465219

Скарлетт · Август 15, 2013

Население допустят к кредитам

Банки готовы смягчить условия, но не для всех

Второй квартал не сделал кредиты более доступными для всех категорий заемщиков, но во втором полугодии можно ожидать смягчения условий кредитования населения, свидетельствуют материалы ЦБ. Крупным корпоративным клиентам рассчитывать на рост доступности кредитов не приходится — для них условия, напротив, будут ужесточаться. Банкиры не отрицают, что готовы пойти на некоторые послабления в розничном кредитовании, но лишь для хороших клиентов. Массовое смягчение условий невозможно из-за возросших рисков в этом сегменте.

Вчера в «Вестнике Банка России» опубликован обзор изменений условий банковского кредитования за второй квартал. Он основан на результатах ежеквартального опроса 62 крупнейших банков РФ, на которые приходится свыше 80% кредитного рынка. Во втором квартале условия банковского кредитования для всех категорий заемщиков практически не изменились: об этом сообщили большинство банков, участвовавших в опросе. Банки продолжали повышать требования к финансовому положению заемщиков, одновременно расширяя спектр направлений кредитования. Во втором полугодии банкиры ожидают смягчения условий банковского кредитования для физлиц и предприятий малого и среднего бизнеса, в то время как для крупных заемщиков они будут лишь ужесточаться, следует из обзора ЦБ.

На фоне смягчения условий кредитования в третьем-четвертом квартале банки ждут роста спроса на кредиты со стороны населения и предприятий малого и среднего бизнеса. По итогам первого полугодия объем кредитов физлицам увеличился на 13,7% (против 18,4% за аналогичный период прошлого года), объем кредитов компаниям — на 5,3% (против 6,8% в первом полугодии 2012 года). Данные по кредитованию банками малого и среднего бизнеса ЦБ в своей статистике не выделяет. Июльские данные регулятора свидетельствуют, что ожидания банкиров обоснованны — в первом месяце второго полугодия розничное кредитование ускорилось (прирост 2,8% за месяц), корпоративное показало более скромные темпы роста — 2% за месяц.

Опрошенные «Ъ» банкиры указывают, что если смягчение условий розничного кредитования и произойдет, то далеко не для всех клиентов из-за роста рисков в этом сегменте и, как следствие, увеличения отчислений в резервы. «Мы не планируем массово смягчать условия или снижать ставки по кредитам физлицам, сейчас для этого не самое подходящее время, поскольку риски по розничным кредитам растут и банки вынуждены досоздавать резервы,— говорит директор департамента розничного бизнеса ХКФ-банка Артем Алешкин.— Впрочем, для отдельных категорий клиентов, например, с низким уровнем закредитованности, смягчение условий по кредитам возможно». По данным ЦБ, качество розничных кредитов в текущем году действительно ухудшилось — доля просроченных ссуд в совокупном розничном кредитном портфеле с начала года выросла с 4,04 до 4,35% на 1 августа. «В начале второго полугодия действительно можно ожидать роста спроса на кредиты со стороны населения, конец августа-сентябрь — время восстановления деловой активности,— продолжает господин Алешкин.— Однако этот спрос может оказаться нереализованным из-за более осторожного подхода банков к одобрению кредитов».
/>http://kommersant.ru/doc/2255381

Скарлетт · Август 16, 2013

Facebook вместо карточки

Facebook начинает тестировать новый продукт, который позволит зарегистрированному пользователю совершать покупки в мобильных приложениях, используя учетную запись в социальной сети

О тестировании платежного сервиса сообщило издание All Things Digital (один из проектов The Wall Street Journal) со ссылкой на анонимные источники. Чтобы приобрести что-то через приложения компаний — партнеров Facebook, пользователям не надо будет вводить данные кредитных карт — будет достаточно учетной записи в этой соцсети. Представитель Facebook сказал изданию, что тестирование системы оплаты, скорее всего, начнется в сентябре 2013 г., но от дальнейших комментариев отказался.

Первый партнер, совместно с которым Facebook будет тестировать новый сервис, — магазин мужской одежды JackThreads. Эта компания, по данным All Things Digital, считает, что сможет много зарабатывать на продажах через мобильные приложения. Кроме того, целевая аудитория JackThreads пересекается с аудиторией Facebook.

Если тестирование завершится успешно, то платежный сервис Facebook может стать серьезным конкурентом системы онлайн-платежей PayPal на мобильных устройствах, предполагает All Things Digital. Также он будет соперничать с Google, Amazon и рядом стартапов вроде Braintree, Stripe и Klarna, призванных упростить оплату покупок с мобильных устройств. Правда, Facebook пока работает больше над системой мобильной авторизации, чем над процессингом платежей, — значит, продавцы продолжат работать с прежними платежными системами. И все же таким компаниям, как PayPal, теперь придется подумать о том, как сделать свои системы более удобными, отмечает All Things Digital.

«Звучит как новость о смерти PayPal», — говорит аналитик Forrester Research Сухарита Малпуру. Представитель PayPal, впрочем, сказал All Things Digital, что надеется на продолжение отношений с Facebook. PayPal инвестировала в развитие мобильных платежей с 2006 г., напомнил он, а в 2012 г. с мобильных устройств было совершено 10% всех платежей, проведенных через PayPal, на $14 млрд. С другой стороны, продолжает Малпуру, никто не доверяет финансовую информацию соцсетям и вряд ли для Facebook многие сделают исключение. PayPal сильна тем, что собрала более 100 млн аккаунтов реальных людей.

Если платежный сервис окажется успешным, это позволит Facebook диверсифицировать бизнес. Сейчас основные деньги компания зарабатывает на рекламе: по итогам 2012 г. она принесла соцсети около 85% выручки ($1,245 млрд). Оставшиеся 15% — это различные платежи, в основном за игры. Кроме того, наличие возможности совершать покупки укрепит доходы Facebook от пользователей, применяющих для входа в сеть мобильные устройства, в недостаточном внимании к которым инвесторы упрекали Facebook весь прошлый год.

У Facebook более 1 млрд пользователей, но это массовая аудитория, говорит председатель совета директоров ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. Чтобы стать полноценной системой платежей, ей надо вовлечь в аудиторию и продавцов: обычно этот бизнес хорошо работает в связке двух игроков — платежной системы и крупного интернет-проекта, говорит Достов. Но возможность платить за покупки с помощью учетной записи Facebook, как минимум, повысит лояльность ее пользователей.

Facebook мобилизуется

Пользователей Facebook, применяющих для входа в сеть мобильные устройства, стало больше, чем тех, кто делает это с обычного компьютера или ноутбука. По итогам II квартала 2013 г. с планшетов и смартфонов в сеть входило 819 млн человек (+57% к уровню годичной давности), а вся аудитория Facebook составила $1,15 млрд пользователей.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/510841/facebook-vmesto-kartochki

Изменено Август 16, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Август 16, 2013

ВАС подыграл ЦБ

Предбанкротные сделки регулятора с банками получили переоценку

Банк России вчера одержал первую победу в давнем споре о добросовестности своих действий перед банкротством банков, поддержанных в кризис, а впоследствии обанкротившихся. Получение регулятором незадолго до отзыва лицензии платежей от банка по ранее выданным кредитам суд счел правомерным. Смена подхода — в русле общей тенденции отказа судов от тотального оспаривания предбанкротных сделок.

Девятый арбитражный апелляционный суд удовлетворил вчера жалобу Банка России и отменил решение первой инстанции о взыскании с него 1,178 млрд руб. в конкурсную массу банкротящегося АМТ-банка, сообщило агентство РАПСИ из зала суда. Таким образом, череда неудач ЦБ в спорах с банками, поддержанными регулятором в кризис, а впоследствии все же обанкротившимися с финансовыми последствиями для самого ЦБ, сменилась первым выигрышем. Напомним, кроме поражения в первой судебной инстанции в споре с АМТ-банком ЦБ до этого в двух инстанциях проиграл в похожем споре с Межпромбанком (МПБ) и в результате вернул в конкурсную массу МПБ 1,8 млрд руб.

Иски к ЦБ подавало Агентство по страхованию вкладов (АСВ), выступающее их конкурсным управляющим. В обоих судебных разбирательствах АСВ настаивало на том, что незадолго до отзыва лицензий ЦБ в преимущественном порядке по отношению к другим кредиторам удовлетворял свои требования к банкам. Они, напомним, возникли в результате выдачи банкам в разгар кризиса 2008—2009 годов беззалоговых кредитов. Средства, уплаченные по ним банками Центробанку в течение шести месяцев до отзыва лицензий (такие сделки по законодательству о банкротстве признаются недействительными в упрощенном порядке), и пыталось вернуть АСВ в конкурсную массу МПБ и АМТ-банка. Логика агентства состояла в том, что Центробанк не мог не знать о реальном положении банков и о том, что их платежи ему впоследствии снизят размер конкурсной массы для всех остальных кредиторов.

В ЦБ указывали, что случаи Межпромбанка и АМТ-банка неидентичны. Кейс последнего намного сложнее с точки зрения доказательств. Дело в том, что картотеки неисполненных требований клиентов в АМТ-банке, в отличие от Межпромбанка, до отзыва лицензии не было. Равно как не было в приказе об отзыве лицензии и слов о неспособности удовлетворить требования кредиторов. Поэтому и предпочтительность удовлетворения в данном случае под вопросом. Опрошенные «Ъ» юристы отмечали, что требования АСВ правомерны не только при наличии масштабной картотеки со сроком неисполнения платежей более 14 дней, но даже и при разовых неплатежах иным кредиторам. По сведениям «Ъ», именно такие доказательства удалось обнаружить АСВ, что могло позволить агентству выиграть у ЦБ в первой инстанции (см. «Ъ» от 6 марта).

Какой была логика судей апелляционной инстанции, отменивших вчера это решение, станет известно только после публикации мотивировочной части вчерашнего постановления. Однако партнер компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов указывает, что риторика судей могла измениться в связи с недавним постановлением президиума Высшего арбитражного суда (ВАС) по делу Соцгорбанка, где на конкретном примере под вопрос была поставлена практика безоговорочного оспаривания всех предбанкротных сделок банка, в том числе тех, что были совершены в рамках обычной хозяйственной деятельности. Кроме того, напоминают юристы, президиум ВАС ведет глобальную дискуссию по этому вопросу и, как ранее сообщал «Ъ», собирается закрепить вышеобозначенный подход на уровне постановления пленума, обязательного для применения судами всех нижестоящих инстанций.

Получить комментарии в ЦБ о том, намерен ли он воспользоваться этими вновь открывшимися обстоятельствами для пересмотра своего спора с Межпромбанком, не удалось. «Учитывая, что бедственное состояние банка на тот момент было очевидно, к обычной хозяйственной деятельности отнести совершаемые им платежи в пользу ЦБ вряд ли возможно»,— считает господин Дубов. Что касается АМТ-банка, то АСВ намерено продолжать тяжбу. «Агентство как конкурсный управляющий АМТ-банком продолжит отстаивать права его кредиторов и в ближайшее время подаст кассационную жалобу на постановление апелляции в ФАС Московского округа»,— заявил «Ъ» гендиректор АСВ Юрий Исаев.
/>http://kommersant.ru/doc/2256204

Скарлетт · Август 16, 2013

20% кредитов не обслуживается

Пятая часть кредитов «ОТП банка» просрочена. Этот антирекорд для крупных розничных банков отражает положение дел в потребительском кредитовании: ОТП не продает и не реструктурирует плохие долги

По итогам первого полугодия просроченная более чем на 90 дней (NPL 90+) задолженность «ОТП банка» выросла до 20,6% кредитного портфеля, следует из отчетности по МСФО его материнского банка, венгерского OTP. Доля плохих долгов банка растет быстрее, чем в среднем по рынку: тремя месяцами ранее она была 18,7%, а 1,5 года назад — 12,4% (см. график). По банковской системе просрочка, по данным ЦБ, с начала года выросла с 4,6 до 5,2%.

У активных розничных банков просроченная задолженность и темпы ее прироста значительно ниже, говорит аналитик Газпромбанка Юрий Тулинов: у ХКФ-банка к апрелю (более свежих данных нет) она составила 7,7%, у «Ренессанс кредита» — 11,1% к июлю. Из крупных розничных банков у ОТП максимальная доля неработающих кредитов, отмечает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай: «Это не ухудшение ситуации по рынку в целом, а специфика модели «ОТП банка». Он достаточно агрессивно вел себя в POS-кредитовании (в магазинах), это может быть одной из причин роста NPL, полагает сотрудник крупного розничного банка.

Представитель «ОТП банка» объясняет большую долю просроченной задолженности тем, что долго не продавал плохие долги: последняя сделка состоялась три года назад (на 4,9 млрд руб.). Сейчас банк для улучшения показателей применяет новый подход к сбору долгов, улучшает рисковую модель и готовится к продаже плохой задолженности, продолжает представитель банка, но размер продаваемого портфеля не называет.

Рост кредитного портфеля «ОТП банка» замедлился: во II квартале он вырос на 3,5 млрд руб. до 122,5 млрд (+2,9%).

«Если бы банки не продавали и не реструктурировали долги, просрочки у них были бы совсем другими — значительно выше тех, что мы сейчас видим, и более приближены к реальности», — говорит вице-президент СМП-банка Елена Дворовых. Продажа портфелей — этоф способ сократить расходы по формированию резервов, соблюсти требования регулятора и проч., считает она.

Но 20% — это перебор, говорит сотрудник международного рейтингового агентства. Реальная просроченная задолженность в потребительском кредитовании, по его словам, находится на уровне 10—12%, показатели «ОТП банка» однозначно выше рынка, у него была агрессивная стратегия кредитования и одна из самых больших среди всех игроков стоимость риска.

Столь редкие продажи портфеля связаны с тем, что банку выгоднее копить и продавать большие портфели плохих долгов, объясняет сотрудник «ОТП банка».

Одни банки стараются чаще продавать плохие долги, другие долго держат у себя, у каждого своя стратегия, сложно сказать, чья лучше, говорит зампред правления крупного розничного банка.

Если у банка хорошая служба взыскания, то он в итоге сможет вернуть больше денег, чем получит от продажи портфеля, считает директор департамента управления процессами взыскания ХКФ-банка Святослав Емельянов, отмечая, что для работы по такой модели нужны большие инвестиции. По его словам, ХКФ-банк также старается работать с плохими долгами своими силами.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/510981/20-kreditov-ne-obsluzhivaetsya

Скарлетт · Август 16, 2013

Как воронежцам не стать жертвами банковских хитростей

При помощи экспертов «Комсомолка» разбиралась в делах обманутых банками воронежцев

Именно печальный опыт получения кредита в банке научил теперь уже знаменитого воронежца Дмитрия Агаркова грамотности при заключении договоров: в 2005 году он не смог доказать в суде незаконность скрытых условий и комиссий. И таких случаев огромное количество.

ЗАДОЛЖАЛ 45 ТЫСЯЧ, НЕ ПОТРАТИВ НИ РУБЛЯ

Индивидуальный предприниматель Евгений Самогородский в 2010 году пришел за кредитом. Ему были нужны 80 тысяч на развитие бизнеса. Параллельно он отправил заявку в другой банк, но там ее долго рассматривали, а здесь не стали тянуть резину.

- В офисе мне предложили заполнить анкету, - вспоминает Евгений. - Объяснили, что это обычная заявка, в тексте встречалось странное слово «оферта». Я тогда не знал, что это.

Как и Дмитрию Агаркову, Евгению впоследствии пришлось поневоле выучить банковские термины и научиться читать мелкий шрифт. Сразу после заполнения анкеты ему вручили кредитную карту, чему предприниматель несказанно удивился. Никакого рассмотрения заявки, оценки его платежеспособности не потребовалось. Дома настороженный Евгений узнал, что просьбу о кредите также удовлетворили во втором банке, и решил отказаться от заявки в первом. Выяснилось, что было уже поздно.

- Вашу карту активировали, вы уже пользуетесь нашим кредитом, - сказал женский голос в трубке.

- Я же не подписывал кредитный договор и даже не знаю всех условий! - возмутился Евгений и на следующий день, бросив все дела, пришел в банк.

После двух дней препирательств ему предложили... досрочно погасить долг.

- Но я не пользовался вашей картой!

- Минуточку, вы подписали оферту и передали ее нам. Снимаете вы деньги с карты или нет - все равно проценты идут.

Евгений согласился заплатить за то, чем не пользовался, благо за пару дней процентов набежало всего 58 рублей 96 копеек, а все 80 тысяч так и остались на карте. Скрепя сердце клиент внес несчастные 60 рублей на счет и удалился, забыв о происшедшем, как о дурном сне. В апреле 2013 года неожиданно на его телефон пришло SМS: «Напоминаем, что вы должны внести ежемесячный платеж по кредиту».

- Не понял?! - возмутился Евгений и позвонил в банк. Там ему рассказали удивительную вещь. Оказывается, все эти годы кредит не был закрыт, и проценты с карты продолжали списываться каждый месяц, пока деньги не кончились.

- Мне сказали, что я неправильно внес те 60 рублей, и они застряли на счетах, не погасив проценты. В договоре было условие, что клиент обязан уведомить банк за пять дней до того, как досрочно погасит кредит. И конечно, написано оно было мелким шрифтом!

Пока без ведома Евгения с карты списывались деньги, он задолжал «доброму банку» 45 тысяч, не потратив ни рубля.

- Клиент может оспорить решение банка в суде, - прокомментировал представитель Воронежской областной коллегии адвокатов Роман Ковальчук. - Договор необходимо читать внимательно: часто то, что значимо, банки пишут как раз мелким шрифтом. В данном случае нужно было убедиться, что кредит действительно погашен полностью. Ошибка клиента в том, что он не потребовал уведомления о том, что банк не имеет к нему претензий. А та самая оферта, которую заполнил Евгений, должна сопровождаться полными условиями выдачи и использования кредита. Судя по его рассказу, он не видел, на что соглашается.

ПОВЕРИЛ БАНКУ И ПОТЕРЯЛ ТРИ МИЛЛИОНА

Еще один казус произошел с жителем Чернозамья Андреем Чернышевым (имя изменено). Андрей присмотрел загородный коттедж за 17 миллионов рублей. Деньги у бизнесмена водились, но для такой дорогой покупки все же пришлось обращаться за кредитом в банк.

- Три миллиона у меня были, и я хотел взять в банке еще четырнадцать, - вспоминает Андрей. - Пока мою заявку рассматривали, я уговорил продавца подождать. Наконец, из банка пришел ответ - они одобрили заявку и готовы предоставить мне займ. Получив бумагу о предоставлении кредита, я поспешил оплатить задаток в три миллиона и со дня на день ждал денежного перевода.

Внезапно случилось непредвиденное: в банке сменился порядок предоставления ссуды. Как Андрею рассказали работники банка, теперь кредитные заявки рассматривают в Москве, а не в местном представительстве. И там решили, что 14 миллионов - слишком большая сумма для этого клиента. Ситуация драматичная: кредит не дают, а денег, чтобы заплатить полную цену за дом, нет. Усугублялось положение тем, что по договору купли-продажи задаток в случае отказа от сделки не возвращается. Так из-за неразберихи в банке Андрей не купил особняк и лишился трех миллионов рублей.

- Здесь все однозначно, - считает адвокат Роман Ковальчук. - Если банк выдал письменное решение о готовности выдать кредит, то он фактически нарушил свои обязательства. Если бы такой бумаги не было - другое дело. Клиенту необходимо доказать, что он заплатил задаток за дом, рассчитывая на кредит. Предоставив в суде расписку о внесении задатка, он может требовать возмещения убытков. Изменившийся порядок рассмотрения заявки не влияет на уже одобренный кредит, о котором известили Андрея.

ТРИ НАИВНЫХ ВОПРОСА ЗАЕМЩИКА

Отвечает и. о. начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Воронежской области Ольга Агишева:

1. Как избежать «ловушек», когда берешь кредит?

- Попросите бланк договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложениями, тарифами, правилами предоставления кредита, сведениями о его размере, полной сумме, подлежащей выплате, графике ее погашения. Детально изучите его и проконсультируйтесь у независимых специалистов. Обратите внимание на содержащиеся в условиях кредитования ссылки на тарифы и на программы кредитования. Перед подписанием убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, смысл которых не ясен. По закону, банк должен исходить из предположения, что у потребителя отсутствуют специальные познания об оказываемых услугах.

2. На что обращать внимание при заключении договора?

- Изучите лицензию кредитной организации. Там указаны услуги, которые она имеет право предоставлять. Для заключения договора получите у сотрудников исчерпывающую информацию об условиях, в том числе обо всех платежах, комиссиях и эффективном проценте - это такой процент, который реально будет списываться с вашего счета, учитывая вышеперечисленные и скрытые условия. Возьмите график ежемесячных платежей по кредиту - и вам станет проще рассчитать свои силы.

Внимание! Оставляя в банке заявление на получение кредита по предложенной им форме, имейте в виду, что такое заявление рассматривается как предложение банку (оферта) заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении. Принятие (акцепт) банком вашего заявления будет означать уже заключение кредитного договора без дополнительного уведомления вас о данном факте.

3. Как оспорить скрытые комиссии и услуги?

Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядке.

В первом случае направляете письменную претензию в банк одним из способов:

- вручаете лично в офисе, при этом на втором экземпляре или копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении;

- отправляете почтой на адрес банка заказным письмом с уведомлением о вручении.

Второй вариант - судебный порядок разрешения спора с выставлением требований о признании части сделки недействительной. В соответствии с законом «О защите прав потребителей» право выбора подсудности принадлежит потребителю (по месту жительства, месту нахождения банка). Потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора к участию в деле для дачи заключения в целях защиты его прав.

В ТЕМУ

Как еще можно проколоться с банковской карточкой

Бывает, что, находясь за границей, клиент расплачивается картой. Но реальное списание денег происходит не сразу. Оно проводится по дате поступления в банк информации. А на это уходит несколько дней, в течение которых курс валют может измениться, и счет окажется в минусе. На этот минус начисляются большие проценты, о которых клиент до поры до времени и не подозревает.

Возможен также технический сбой в банкомате при внесении денег. Допустим, вы должны были расплатиться по кредиту 5 августа, а зачисление из-за сбоя прошло 6-го. На эту разницу некоторые банки также начисляют дополнительные неустойки. Они списываются в первую очередь, а значит, вы не доплатили сумму основного долга. Штрафные санкции за это начисляются в двойном размере.

Похожая ситуация возникает, когда вы хотите окончательно расплатиться по долгам, но у банка нет отделений в вашем городе. Вы отправляете деньги почтовым переводом. Однако операция зачисления занимает от трех до семи дней. А за это время образуется новая задолженность. Сдать карту, чтобы закрыть счет, тоже физически невозможно. И пока вы этого не сделали, даже при погашенном долге с вас будут брать деньги за ее обслуживание. Так что здесь главный совет: прежде чем оформить карточку, выясните, есть ли представительство банка в вашем городе. И каковы условия закрытия счета и способы возврата карты.

Ситуация усугубляется тем, что о таких долгах клиент узнает не сразу. В лучшем случае специальная программа пришлет вам SМS только через месяц после просрочки. А если вы, допустим, сменили телефон, то будете находиться в неведении, пока по почте вам не придет письмо с требованием об уплате. Правда, произойдет это, когда банк уже начнет готовить документы для принудительного взыскания. А значит, сумма долга достигнет внушительных размеров.
/>http://www.kp.ru/daily/26120/3013617/

Скарлетт · Август 19, 2013

Должникам по кредитам предложили заложить пенсию

«Кредит легче — пенсия больше!» — такие баннеры появились на улицах Магнитогорска. Речь идет о новой услуге «Первого национального» НПФ, обслуживающего пенсионные программы Магнитогорского металлургического комбината (ММК): вкладчики, формирующие в фонде частную пенсию, могут получить заем под залог своего личного пенсионного счета.

Ставки по такому займу устанавливаются ежемесячно на уровне минимальной декларируемой стоимости кредитов крупнейших банков, работающих в регионе. «Это минимальные ставки, которые банки указывают на сайтах, — обычно это условия для лучших заемщиков, с обеспечением, т. е. на деле банки выдают их единицам», — поясняет представитель УК «РФЦ-капитал» (оператор программы).

В августе такие займы обошлись бы в 10—11% годовых.

Задача проекта, указано в буклетах фонда, — «оптимизировать кредитные обязательства» вкладчиков. «Мы видим рост закредитованности граждан, причем это очень обременительные долги — активнее всего банки раздавали экспресс-кредиты под 40—60% годовых», — рассказывает председатель правления «Первого национального» НПФ Виталий Плотников (см. врез).

Взамен фонд получит лояльность клиентов и приемлемую доходность на их пенсионные резервы. «Мы не собираемся конкурировать с банками — это не наш бизнес, — рассуждает Плотников. — Мы помогаем человеку выбраться из кабальных долгов, что, наверное, повысит его лояльность и заставит задуматься, что его отчисления на пенсию способны помочь ему не только в старости, но и раньше, если он окажется в трудной ситуации».

Услуга доступна только тем, кто индивидуально или солидарно с работодателем копит частную пенсию, — закладывать государственную накопительную пенсию запрещает закон.

Продукт запускается в Магнитогорске, где проживают многие вкладчики фонда. В течение года фонд распространит программу на другие регионы, где расположены его корпоративные клиенты, — это Московский регион, Свердловская, Челябинская и Новосибирская области, Пермский край, перечисляет Плотников.

Проект структурирован через проверенную рынком схему — кредитный ЗПИФ. Первоначально его размер составит 50 млн руб., управлять им будет «РФЦ-капитал», управляющая компания будет выдавать вкладчикам НПФ займы под поручительство специальных компаний из структуры «РФЦ-капитала» или «Русских фондов». «На время кредитования вкладчик передает право распоряжения своим пенсионным счетом компании-поручителю. В случае дефолта со стороны физлица компания-поручитель расторгнет пенсионный договор и удержит в свою пользу выкупную сумму [должника]», — описывает схему Плотников.

Размер займа ограничен трехкратной суммой на пенсионном счете заемщика. У целевой группы сотрудников ММК она составляет 60 000 руб.

Представитель Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) затруднился оперативно прокомментировать отношение регулятора к новому продукту.

«На первый взгляд схема абсолютно в рамках законодательства, но надо изучать детали», — говорит источник, близкий к ФСФР.

В некоторых странах пенсионные средства граждан разрешено использовать для решения их текущих проблем, в том числе как обеспечение, говорит председатель совета НПФ «Европейский» Евгений Якушев. «Сконструировать такой продукт можно и у нас, — рассуждает он. — Но массовым он не станет, будет работать в нескольких регионах, на крупных предприятиях, где работодатель сам заинтересован помочь работникам».

Плотников полагает, что если проблема с закредитованностью будет усугубляться, то решать ее придется и работодателям, особенно на градообразующих предприятиях. Поэтому он надеется, что его продукт заинтересует и работодателей: «Никто не хочет, чтобы у их работников росла напряженность из-за долгов, коллекторов, судов». Плотников рассчитывает, что некоторые компании будут поручителями по займам своих работников — это снизит риски НПФ и позволит расширить объемы такого рефинансирования.

«РФЦ-капитал» не планирует проверять кредитную историю заемщиков и целевое использование выданных ему средств. «Мы знаем этих заемщиков, у нас хранятся их пенсионные деньги, и вряд ли люди будут ими рисковать», — говорит Плотников, добавляя, что фонд тесно взаимодействует с работодателем, а у того «есть возможность убедить работников ответственно относиться к обязательствам».

Жители Магнитогорска уже узнали о новой услуге по сарафанному радио и звонят в компанию, говорит представитель «РФЦ-капитала». Судя по потоку обращений, потребность в услуге высока, подтверждает предправления «Первого национального» НПФ.

«Резкий рост кредитной нагрузки населения заставляет искать инструменты, которые бы позволили снизить это долговое бремя», — признает исполнительный директор НПФ «Благосостояние» Юрий Новожилов (возглавляет советы директоров банков группы РЖД — «Абсолют банка» и «КИТ финанс»).

К такой закредитованности привела модель, по которой работали многие банки: выдать побольше кредитов под ростовщические ставки — и если начнется невозврат, то хороший клиент заплатит за плохого, говорит он. «Сейчас необходимо выделить платежеспособных заемщиков и рефинансировать их по адекватным ставкам», — указывает Новожилов.

«Благосостояние», по его словам, также изучает «варианты взаимодействия с банками» для того, чтобы предложить клиентам пенсионные и банковские продукты «с устраивающим нас уровнем риска».

«Все участники фондового рынка в последнее время в поисках продуктов, которые были бы востребованы физлицами, — это позволяет заработать от 10% годовых, что весьма неплохо, когда фондовый рынок несколько лет не растет», — говорит заместитель гендиректора УК «Ронин-траст» Сергей Стукалов
/>http://www.vedomosti.ru/finance/news/15330151/kredit-pod-buduschuyu-pensiyu?full#cut

Скарлетт · Август 19, 2013

Кредит «алкогольный»

Эксперты выявили связь между выдачей кредитов и потреблением алкоголя

Между закредитованностью населения и уровнем алкоголизма есть связь, выяснили аналитики Центра налогового и банковского администрирования Taxadmin.ru. В регионах с максимальным количеством больных алкоголизмом граждане гораздо охотнее берут кредиты, а банки охотнее их кредитуют.

Наименьшая закредитованность населения — в регионах с минимальным уровнем заболевания алкоголизмом. К такому выводу пришли аналитики Центра налогового и банковского администрирования Taxadmin.ru, используя данные Росстата и Центрального банка. Так, в Чеченской Республике на конец 2012 года в среднем на каждого жителя выдано всего лишь 6,6 тыс. руб. банковских кредитов. При этом численность больных алкоголизмом, состоящих на учете в лечебно-профилактических учреждениях, также минимальное в России — всего лишь 213 человек на 100 тыс. жителей. На втором и третьем местах по уровню закредитованности — Ингушетия и Дагестан. Их жители в среднем задолжали банкам всего лишь по 9–10 тыс. руб. Эти республики также входят в тройку регионов с минимальным числом зависимых от алкоголя (В Дагестане — 362 больных на 100 тыс. жителей, а в Ингушетии — всего лишь 10,1 человека).

Обратная ситуация в регионах, где зарегистрировано максимальное количество жителей, больных алкоголизмом. Так, первое место по числу зависимых от этого недуга, по данным Росстата, занимает Ямало-Ненецкий автономный округ — здесь количество зарегистрированных алкоголиков составляет 4957 человек на 100 тыс. жителей. На втором месте — Чукотка (4147 больных), на третьем — Магаданская область (4012 больных). Все три эти региона входят в топ-10 субъектов с максимальной средней величиной долга на каждого жителя. Так, Ямало-Ненецкий автономный округ находится на втором месте (114,9 тыс. руб.), Магаданская область — на четвертом (75,50 тыс. руб.), Чукотка — на седьмом (69,1 тыс. руб.). На первом месте Ханты-Мансийский автономный округ, в котором средняя сумма долга составляет 117,2 тыс. руб. При этом уровень больных алкоголизмом в регионе также довольно высок — 2312 больных на 100 тыс. человек. «При этом банки наращивают кредитование этих регионов»,— отмечает аналитик Центра taxadmin.ru Максим Ратников. Так, если по итогам первого полугодия 2012 года темп роста розничного кредитования в целом по России составил 13,7%, то в Ненецком автономном округе — 196,5%, на Чукотке — 63,8%, в Магаданской области — 61,6%, подсчитал он.

http://www.kommersant.ru

Скарлетт · Август 19, 2013

Возврат вне зоны доступа

Получить незаконно списанные деньги будет сложнее

Закон «О национальной платежной системе» может быть пересмотрен в пользу банков. Минфин предложил новую редакцию наиболее критичной для них статьи — о возврате средств клиентов, списанных в ходе несанкционированных операций. В отличие от существующего варианта, она не предусматривает безоговорочного мгновенного возврата несанкционированно списанных средств.

О том, что Минфин разослал по заинтересованным ведомствам поправки к ст. 9 закона «О национальной платежной системе», «Ъ» рассказал замминистра финансов Алексей Моисеев. «Эта версия согласована на последнем заседании рабочей группы по развитию законодательства в банковской сфере и направлена в заинтересованные ведомства»,— пояснил он. Серьезных претензий господин Моисеев не ожидает: в рабочую группу при Минфине входят представители надзорного департамента ЦБ, Минэкономики и государственно-правового и экспертного управлений президента.

Изменения, предложенные Минфином, сводят на нет почти все плюсы, которые граждане получили бы от вступления в силу ст. 9. По сути, существующая редакция статьи обязывала банки в случае несанкционированного клиентом списания средств сначала возвратить ему деньги, а потом разбираться, по чьей вине оно произошло. По новым поправкам (есть в распоряжении «Ъ»), норма об автоматическом возврате изменяется не в пользу граждан.

Клиент сможет рассчитывать на быстрый возврат денег, только если они были списаны со счета после того, как клиент уведомил банк об утере карты или о том, что не проводил последнюю операцию. При этом незаконность последней операции придется доказывать клиенту, а не банку.

Закон о национальной платежной системе был принят еще в 2011 году. Однако ст. 9 до сих пор не вступила в силу, банкиры неоднократно заявляли о своей неготовности к ее применению, и ее вступление было отложено на 2014 год. Существующая версия статьи предписывала банкам обязательно информировать клиента о проведении операции по его счету и получать его согласие. Если же операция была проведена без соответствующего информирования и получения согласия клиента, банк обязан вернуть клиенту сумму указанной операции, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа. Клиент, в свою очередь, был обязан информировать банк в случае выявления им несанкционированных операций или утраты карты в течение суток. Все сообщения по трансакциям с клиентом банк обязан хранить в течение трех лет.

Банкирам новая версия ст. 9 нравится гораздо больше. «Мне кажется, необходимо найти разумный баланс между интересами банков и клиентов,— говорит зампред Альфа-банка Владимир Сенин.— По текущей редакции клиент, который в течение одного дня не сообщит в банк о незаконном списании, вообще лишается права на возмещение своих средств». К тому же операторы сотовых сетей просто не хранят в течение трех лет информацию о всех SMS, а также не могут гарантировать, что клиент прочел сообщение. Тут есть весьма серьезные правовые риски: даже если банк честно уведомил клиента по сотовому телефону, суды могут встать на его сторону, сочтя, что он не был уведомлен, добавляет он. «Текущие нормы закона могут трактоваться по-разному,— соглашается директор юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Кузьмина.— Например, можно решить, что настоящее уведомление клиента может быть только если он получил заказное письмо с уведомлением о вручении, а это банки технически не могут выполнить».

Но глава Финпотребсоюза Игорь Костиков возражает, что «это однозначно норма, ущемляющая права потребителей». Изначально предполагалось, поясняет он, что необходимость обязательного уведомления и автоматического возврата денег защитит потребителей от произвола банков, которые не спешат модернизировать свои системы безопасности. Но теперь эта норма отменяется.
/>http://kommersant.ru/doc/2258763

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Банковские новости - том 2. Финансовые новости

12 754 сообщения в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение