Банковские новости - том 2. Финансовые новости

Скарлетт · Сентябрь 4, 2013

«Русский Стандарт» близок к нарушению условий выпуска евробондов

Обычно это дает право инвесторам требовать досрочного погашения долга, но банк Рустама Тарико придумал ход на этот случай

Рустам Тарико умеет скрывать свои интересы за формулировками в бумагах

Достаточность капитала банка «Русский Стандарт» за январь — июнь снизилась на 2,3 процентного пункта и составила 13,2% (по «Базелю I»). «Это критически близко к предельному уровню, заложенному в ковенанты по выпуску субординированных еврооблигаций банка с погашением в 2015 году объемом 200 млн долларов, — а именно 13%», — указывает аналитик Газпромбанка Юрий Тулинов.

Ковенанта — обязательство эмитента перед держателями облигаций с перечнем определенных условий, которые он обязан выполнять. Как правило, при нарушении условий ковенанты инвесторы вправе объявить заемщику дефолтиндекс и потребовать досрочного погашения долга.

Однако у «Русского стандарта» нетипичная ковенанта — ее нарушение ничем банку не грозит и в отличие от принятой на рынке практики не дает инвесторам права требовать досрочного погашения. «Получается, что по факту «Русский Стандарт» не должен столкнуться с негативными последствиями даже в случае нарушения данной ковенанты», — удивлен Тулинов. Такое право у них появляется исключительно при невыплате банком причитающихся инвесторам платежей по бондам или, если в отношении банка начнется процедура ликвидации или финансового оздоровления, предусмотрено проспектом к этому выпуску облигаций «Русского стандарта».

Такие же условия Тулинов обнаружил и в проспекте к выпуску субординированных евробондов с погашением в 2016 году, но в нем «Русский Стандарт» заложил достаточность капитала в 12%.

«Банк выполняет все финансовые ковенанты по этим бумагам, и никаких опасений по их выполнению в будущем у нас нет», — заявил вице-президент «Русского Стандарта» Артем Лебедев. Он уверяет, что подобные условия — «распространенная рыночная практика в середине 2000-х», когда банк размещал эти выпуски.

«Это не вполне соответствует смыслу финансовых ковенантов, который в том и состоит, чтобы эмитент нес какую-то ответственность за их нарушение — досрочно гасит долг либо договоривается с инвесторами и платит определенный штраф за согласие инвесторов мириться с нарушением», — говорит аналитик «ВТБ капитала» Михаил Никитин. В 2006 году Промсвязьбанк нарушил ковенанту по достаточности капитала, за что расплатился перед инвесторами повышением ставки купона по выпуску, однако тогда речь не шла о субординированных еврооблигациях, вспоминает он.

«В случае с субординированным долгом банков действуют особые правила — учитывая, что он включается в капитал банка, для его досрочного погашения требуется разрешение регулятора, — говорит Никитин. — Поэтому ковенанты, нарушение которых влечет досрочный выкуп бумаг, не имеют практического смысла для субординированных выпусков».

Долговые аналитики не припоминают, чтобы по субординированным долгам других банков были предусмотрены такие ни к чему не обязывающие ковенанты. Никитин обнаружил такое условие в выпусках облигаций НОМОС-Банка. «Альфа-Банк, размещавший похожий долг в середине 2000-х, прямо указал, что финансовых ковенантов не предусмотрено, отсутствует такой пункт и в программе выпуска евробондов Промсвязьбанка», — говорит аналитик.

«При нарушении ковенанты «Русским Стандартом» инвесторам будет сложно доказать право на досрочное погашение этих бумаг или на какие-либо штрафы с эмитента», — отмечает Тулинов. К тому же в последние месяцы этот евробонд котируется выше номинала, т. е. даже при появлении у инвесторов права на досрочное погашение по номиналу немногие бы этим воспользовались.

Юридическую документацию к евробондам читают очень немногие, говорит один из активных игроков на долговом рынке. «Инвесторы вспоминают о таких технических вещах, когда у эмитента уже наступил дефолт, и у них есть единственный шанс потребовать деньги обратно за нарушение условий или же попасть в третью очередь кредиторов», — говорит он.
/>http://www.vedomosti.ru/finance/news/15925531/tariko-nichego-ne-obeschal

Скарлетт · Сентябрь 4, 2013

Суды не отпускают предпринимателей на волю

Объявленная в России в июле экономическая амнистия проходит с большим скрипом. Ко 2 сентября по всей стране под нее подпали чуть больше 400 человек. Корреспондент РБК daily вчера стал свидетелем того, как суд отказал в амнистии предпринимателю, чье дело отвечает всем требованиям к ней. С похожими ситуациями сталкиваются тысячи бизнесменов.

Уголовное дело в отношении гендиректора крупнейшего в России производителя мобильно-передвижных медицинских комплексов компании «ДжиСиМед» Максима Махотина было возбуждено 31 января по п. «б» ч. 2 ст. 171 УК РФ (незаконное предпринимательство, сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере): его компания около двух лет работала без лицензии. Эта статья УК входит в перечень подпадающих под амнистию, но следователи не спешат закрывать в отношении него уголовное дело.

Бизнес-омбудсмен Борис Титов предложил Владимиру Путину проект амнистии еще 23 мая на встрече президента с бизнес-сообществом в Воронеже. В первоначальном виде под нее подпадали более 100 тыс. предпринимателей. Глава государства тогда не поддержал предложение, назвав его «достаточно сырым» и «непроработанным». Позднее число статей, подпадающих под амнистию, было сокращено, и число потенциальных амнистированных сократилось сначала до 13,5 тыс., а затем, по разным оценкам, до 3—6 тыс. чел. Такой проект был поддержан Госдумой, и 2 июля она приняла соответствующее постановление.

Все осужденные должны выйти на свободу в течение шести месяцев после объявления амнистии. Уже прошло два, но амнистировано всего 408 человек, сообщили вчера в аппарате Бориса Титова. Это не только осужденные, но и те, в отношении кого уголовное преследование было прекращено на этапе следствия.

Именно во вторую группу планировал попасть г-н Махотин. В постановлении Госдумы прописано: прекращение уголовного преследования вследствие акта об амнистии, если подозреваемый или обвиняемый против этого не возражает, — это обязанность следователя. Но 19 июля Махотину все же предъявили обвинение и избрали мерой пресечения подписку о невыезде. А 26 июля ведшая дело следователь Екатерина Костина отказала и в удовлетворении ходатайства об амнистии.

По данным следствия, работая без лицензии, «ДжиСиМед» заработал 79,34 млн руб. и тем самым причинил государству ущерб, который необходимо погасить. Такое требование действительно содержится в постановлении Госдумы: чтобы претендовать на амнистию, обвиняемые и осужденные должны вернуть потерпевшим имущество и возместить убытки.

Но по делу Махотина потерпевшим не признан никто. «Ущерб не был причинен ни гражданам, ни организациям, ни государству, — недоумевает адвокат Махотина Сергей Литвиненко. — Судья подменяет понятия: вместо ущерба она вменяет в вину моего клиента извлеченный доход. С этой суммы были уплачены все необходимые налоги, страховые взносы, арендные платежи, зарплаты сотрудникам, наконец. Но где тут ущерб? Кто от этого пострадал?»

Сергей Литвиненко направил в суд жалобу на отказ следователя прекратить преследование Махотина. Но вчера судья Перовского районного суда Москвы Светлана Чумаченко не удовлетворила ее. «Хотя потерпевшим по данному делу никто не признан… ущерб причинен государству и убытки понесло государство. Однако каких-либо сведений о том, что эти убытки возмещены государству, не представлено», — говорится в постановлении суда (копия имеется в распоряжении РБК daily).

Сегодня или завтра адвокат направит в суд апелляционную жалобу.

/>http://www.rbcdaily.ru/economy/562949988769495

Скарлетт · Сентябрь 4, 2013

Жительница Кузбасса получила 2,5 года условно за фиктивные кредиты

Рудничный районный суд Прокопьевска (Кемеровская область) признал директора турфирмы виновной в мошенничестве на 5,3 миллиона рублей и приговорил ее к двум с половиной годам лишения свободы условно, сообщает региональный главк МВД.

По данным ведомства, в апреле 2012 года индивидуальная предпринимательница из Прокопьевска открыла в Новокузнецке турфирму: арендовала офис и якобы даже начала продавать путевки за границу. Она договорилась о сотрудничестве с банком, получив право заключать со своими клиентами кредитные договоры.

"Все это было лишь прикрытием ее истинных намерений. Вскоре из турфирмы в банк стали поступать первые пакеты документов на заемщиков. Кредитные договоры в офисе компании заключались с регулярным постоянством, однако позже почти все они ушли в просрочку", — говорится в сообщении.

Как доказало следствие, директор турфирмы занималась оформлением фиктивных кредитов. Для этого она приобрела у неизвестного лица большое количество копий паспортов и SIM-карты сотовых операторов, необходимые для внесения ложных сведений о заемщиках при оформлении кредитных договоров.

Как установлено судом, при помощи компьютерных программ она меняла в копиях паспортов анкетные данные, указывая при этом вымышленные фамилии, даты рождения, сведения о регистрации по месту жительства, а также изготавливала подложные фотоизображения "заемщиков", подыскивая их в различных социальных сетях.

По такой схеме с мая по август 2012 года осужденная оформила кредитов на 5,3 миллиона рублей.

РИА Новости http://ria.ru/incidents/

Скарлетт · Сентябрь 4, 2013

Опубликован "белый" список банков, принимающих штрафы ГИБДД

Департамент транспорта обнародовал перечень банков, исправно предоставляющих информацию об оплаченных штрафах.

Департамент транспорта столицы вместе с Федеральным казначейством России составил список банков, которые вовремя предоставляют в государственную систему платежей информацию об оплаченных штрафах ГИБДД, сообщает пресс-служба столичного ведомства. Ранее Департамент транспорта опубликовал "черные списки" банков - тех, кто не вовремя или некорректно предоставляют информацию об оплаченных штрафах. В итоге списки неплательщиков множились. Были случаи, когда этих людей даже не выпускали из страны - якобы из-за неоплаченных долгов.

В списке "добросовестных" банков - 127 кредитных организаций. Среди них - "Сбербанк", "Промсвязьбанк", "Газпромбанк", "Уралсиб", ВТБ 24, "Связь-банк", "Росбанк", "ТрансКредитБанк". Эти банки своевременно и в полном объеме предоставляют информацию о совершенных платежах в Государственную информационную систему о государственных муниципальных платежах (ГИС ГМП. Поэтому у клиентов, оплативших штрафы ГИБДД через эти банки, шанс попасть в список неплательщиков не велик. Список банков доступен по ссылке.

Кстати, некоторые банки из этого списка еще два месяца назад были в "черном" списке: "Альфа-банк", "Русский стандарт", "Зенит", "ГУТА-банк", НОМОС. Еще 75 банков, по данным властей, подключены к ГИС ГМП, но передают сведения о платежах не в полном объеме. В их числе "Юниаструм Банк", "Совкомбанк", "МДМ банк", "Райффайзенбанк", "Россельхозбанк", "Русфинанс Банк", "Первый республиканский банк". Оставшиеся 746 кредитных организаций вообще не подключены к ГИС ГМП. Летом этого года власти говорили о том, что таких банков 698. Всего в России зарегистрировано более 950 банков.

Столичный департамент транспорта также составил список банков, кому рекомендовано подключение к ГИС ГМП. Их 746. Ознакомиться со списком - можно здесь.

В пресс-службе также отмечают, что Департамент транспорта г. Москвы с Управлением ГИБДД ГУ МВД России по г. Москве организована круглосуточная горячая линия по парковкам и штрафам: 8 (495) 539-22-99. Специалисты готовы ответить на все вопросы, касающиеся функционирования и оплаты парковки, обжалования штрафов.

- Департамент также рекомендует автовладельцам при оплате квитанции указывать номер постановления выписанного штрафа - это дает гарантию своевременного и корректного отображения платежа в государственных системах учета, но только в случае оплаты в финансовых организациях, своевременно передающих информацию в ГИС ГМП, - говорится в сообщении пресс-службы ведомства.
/>http://vmdaily.ru/news/2013/09/04/opublikovan-belij-spisok-bankov-prinimayushchih-shtrafi-gibdd-212381.html

Скарлетт · Сентябрь 4, 2013

Пригрелась: сотрудницу одного из банков Брянска осудили за мошенничество с кредитами

Для личного обогащения решила использовать свое служебное положение 27-летняя Елена Сайдель. Работая специалистом кредитно – кассового офиса ОАО «ОТП Банк» в Брянске, она за три месяца сумела обмануть банк более чем на 845 тысяч рублей. В обязанности сотрудницы входило разъяснение порядка и условий предоставления кредита, идентификация клиента, оценка платежеспособности, первичная проверка документов на предмет их возможной недействительности, ввод в информационную систему банка персональных данных, предоставляемых физическими лицами с целью оформления кредита, оформление потребительских кредитов. Сайдель с 20 августа по 26 октября 2012 года незаконно оформила кредитные договора на 14 физических лиц без их ведома и согласия на общую сумму 845 тысяч 579 рублей. Деньгами женщина распорядилась по своему смотрению.

В судебном заседании мошенница полностью признала свою вину и получила наказание в виде 2 лет лишения свободы условно с испытательным сроком 2 года. Приговор вступил в законную силу.
/>http://bryansknovosti.ru/soe-391/32049-prigrelas-sotrudnitsu-odnogo-iz-bankov-bryanska-osudili-za-moshennichestvo-s-kreditami

Скарлетт · Сентябрь 5, 2013

Подмосковная пенсионерка отдала мошенникам почти 4 млн рублей, чтобы вернуть вклад в МММ

Москва. 5 сентября. INTERFAX.RU - Жительница Подмосковья перевела мошенникам 3,7 млн рублей, надеясь вернуть вклад, сделанный много лет назад в пирамиду МММ, сообщили "Интерфаксу" в пресс-службе ГУ МВД России по Московской области в четверг.

В ходе проверки было установлено, что в середине августа с 64-летней потерпевшей связались некие люди, сообщившие о том, что она может вернуть с процентами вклад, сделанный в пирамиду "МММ" в 90-х годах прошлого века.

"Мошенники попросили женщину перевести на указанные ими счета несколько сумм в счет страховых взносов за вклад, оплаты денежного перевода и другие платежи, якобы необходимые для возвращения денег с процентами", - сказал представитель полиции.

В общей сложности женщина сделала 22 денежных перевода через электронный банк, перечислив на счета, указанные преступниками, 3 млн 700 тыс. рублей.

По факту мошенничества возбуждено уголовное дело

http://www.interfax.ru/moscow/news.asp?id=327093

Изменено Сентябрь 5, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Сентябрь 5, 2013

Специалисты кредитования находятся в лидерах по поиску работы

В августе лидирующие позиции по поиску работы в области финансов и банковской деятельности занимают специалисты по кредитованию и обслуживанию клиентов.

Итоги августа по индикатору востребованности банковских специалистов комментирует начальник кадрового сервиса Bankir.Ru Владимир Веснин:

Итак, доля кредитных специалистов на рынке труда достигает 13%. Далее по списку идут менеджеры по обслуживанию клиентов (12%) и специалисты руководящих должностей (11%). За ними с небольшим отрывом следуют специалисты комплаенс контроля и управления финансами (по 7%), а также специалисты маркетинга, области IT и бухгалтерии (по 6%). В остальных категориях работу искали от 3% до 5%( применительно к каждой категории) соискателей.

Следует отметить, что работодатели смогли предвидеть требования соискателей и выразили их потребность, в основном, в кредитных специалистах (26%), обслуживании клиентов (20%) и маркетинговых специалистах (14%). Невысока в прошедшем месяце потребность в руководителях (7%), IT специалистах (6%) и сотрудников по управлению финансами (5%). Необходимость в специалистах других категорий составила от 1% до 4% (применительно к каждой категории).
/>http://bankir.ru/

Скарлетт · Сентябрь 5, 2013

Читать, писать, считать

И пользоваться банкоматом

Пролетело лето, отгремели школьные линейки, посвященные Дню знаний, начались учебные будни. Возможно, это случайное совпадение, а может – так и было задумано: депутат Мосгордумы предложил учить – но не детей, а пенсионеров – пользоваться банкоматами.

Разумное зерно в этом есть: что мы все высокопарные слова говорим о развитии в стране финансовой грамотности, рассуждаем о том, как встроить уроки по этой теме в школьную программу. Вот есть конкретный прикладной аспект. Детям, кстати, лучше вообще про банкоматы не рассказывать, чтобы «взращивать» безналичные операции. А пожилым людям – да, без наличных не обойтись.

Пока обучение пенсионеров собираются проводить в пилотном режиме, а если дело пойдет – могут «поставить на поток», по крайней мере, в Москве. Инициаторы этой затеи считают, что банки здесь вряд ли окажут посильную помощь, так что обучать пенсионеров будут сотрудники центров соцзащиты. Интересно, как до этого пожилые люди добывали себе наличные? Хотя, не спорю, ликбез никому не повредит. Особенно если урок проводится грамотно.

Смущает меня в этой истории больше всего то, что обучать пенсионеров – не на тренажерах, а на реальных картах и банкоматах – будут некие третьи лица. Это и не родственники пенсионера, и не сотрудники банка. Возможно, многие из них являются финансово подкованными гражданами – раз, честными людьми – два. Но и не исключаю, что такая забота о пожилых может оказаться медвежьей услугой. Представляется примерно такой диалог:

– Дочка, не знаю что делать, забываю я этот ПИН-код все время!

– Не беда, бабуля, вот он у вас – записан на бумажке в конверте. Да, шрифт мелкий, ничего не видно. А давайте я вам его маркером на карте напишу?

Я утрирую. Но опасность здесь есть с двух сторон. Во-первых, пенсионеры могут получить вредные советы, которые приведут к неприятным последствиям. Пусть даже это будет не по злому умыслу обучающих, а из-за их стандартной финансовой безграмотности. Во-вторых, где гарантия, что среди «учителей» не окажется людей корыстных, проявляющих к чужим картам и ПИН-кодам нездоровый интерес. Итог в обоих случаях – потеря средств, которых, как правило, у пожилых людей в избытке не бывает.

Кстати, если в школьную программу все-таки втиснут уроки финансовой грамотности, но к преподаванию будут привлекать абы каких специалистов, то здесь также возможны казусы. «Вот вам, дети, домашнее задание: перепишите в тетрадь номера и другие данные пластиковых карт родителей. Или зарисуйте их в деталях. И не забудьте принести на следующий урок». Правда, провести современных детей намного сложнее, чем доверчивых пенсионеров.

Очевидный, оптимальный и безопасный вариант обучения для людей преклонного возраста – прийти к специалистам банка, выпустившего карту. Банки, в том числе те, куда обычно ходят пенсионеры, пытаются повышать качество обслуживания, и сейчас много шансов, что пожилого человека в офисе кредитной организации никто не съест и не обидит. Там ему уж точно смогут на пальцах поведать об азах «банкоматного дела». А учитывая тягу пожилых людей к общению, им и банкомат-то далеко не всегда нужен. Никто не мешает снять деньги в кассе. Ну а если пенсионер молод в душе, у него прогрессивный склад ума, и он хочет пользоваться техническими новинками, то какие могут быть проблемы? В платежный функционал банкомата он вникнет быстро – либо сам, либо попросит помощи в том же офисе банка. А там, глядишь, продвинутый пользователь и интернет-банк освоит. Лиха беда начало.

http://bankir.ru/publikacii/s/chitat-pisat-schitat-10003887/#ixzz2e0WoVJci

Скарлетт · Сентябрь 5, 2013

Осторожно: фальшивка!

Банки используют мошеннические схемы для вывода денег.

Банк России требует от кредитных организаций создать базу учета всех выпущенных и учтенных векселей. Об этом говорится в письме, подписанном замдиректора департамента банковского надзора ЦБ Михаила Ковригина, разосланном в банки. В нем говорится, что создание подобной базы призвано противодействовать мошенническим схемам с использованием «зеркальных» векселей. «Зеркальный» вексель — это ничем не обеспеченная точная копия обращающегося на рынке векселя. По реквизитам такой документ идентичен реальной ценной бумаге, но не имеет материальной ценности. Недобросовестные банки используют «зеркальные» векселя в мошеннических схемах — для искусственного увеличения капитала, искажения качества активов или вывода их из кредитных организаций.

Также недобросовестные банкиры совершенствуют и другие инструменты вывода активов в преддверии отзыва лицензии и последующего банкротства. Для таких целей все чаще используются закрытые паевые инвестиционные фонды (ЗПИФы), свидетельствует статистика Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Число банков, применяющих в сомнительных операциях такой инструмент, как паи ПИФов, увеличивается, констатируют в агентстве. Вывод активов из банков осуществляется двумя способами, пояснили в АСВ. Первый — банк приобретает паи ЗПИФа по многократно завышенной стоимости. Второй — производится вывод активов из фонда, паями которого владеет банк, и, как правило, является основным пайщиком. В обоих случаях в махинациях задействованы компании, управляющие фондами (УК) и распоряжающиеся имуществом, и оценщики. Использование "паевых схем" выгодно недобросовестному руководству банков и их собственникам. Доказать завышение оценки непросто. Справедливая оценка стоимости пая как ценной бумаги рассчитывается исходя из стоимости чистых активов фонда, а она может сильно варьироваться в зависимости от многих факторов, указывают эксперты. Кроме того, паевые схемы позволяют банкирам уйти от ответственности за вывод активов, говорят в АСВ. В случае с завышением стоимости паев это можно списать на оценщика, а в случае с выводом активов непосредственно из ПИФа — на УК.

Эксперты полагают, что порядок в этой сфере будет постепенно наведен в связи с началом работы мегарегулятора - Службы Банка России по финансовым рынкам под руководством Сергея Швецова. Вступающий 1 сентября в силу пакет законов о создании мегарегулятора дополняет список подопечных Центробанка некредитными финансовыми организациями - страховыми и микрофинансовыми, профучастниками рынка ценных бумаг, управляющими компаниями ПИФов и НПФ, кредитными кооперативами, рейтинговыми агентствами, депозитариями, БКИ и другими. В свою очередь, аналитики компании Standard & Poor's говорят о том, что сегодня именно страховые компании, брокеры и другие небанковские финансовые организации имеют гораздо больше возможностей для нарушения требований регулирования, чем банки.

Участникам экспртного пула Bankir.Ru было предложено ответить на вопросы: "Каким образом мегарегулятор может навести порядок в тех сферах, где используются мошеннические схемы? И что необходимо сделать для того, чтобы не навредить интересам добросовестных участников рынка?"

Комментирует Анна Кокорева, аналитик компании Альпари:

- К сожалению, на текущий момент, мошеннических схем связанных с отмыванием денежных средств очень много и истории с «зеркальными» векселями и ПИФами лишь малый кусок огромного пирога. Данную проблему можно решить только жесткими методами и ужесточением законодательства.

Проблему выведения активов через ПИФы можно решить ограничением деятельности банков с инвестиционными фондами. Установить ряд показателей для банков, соответствие которым будет свидетельствовать о финансовом здоровье института и позволять вести работу с ПИФами. Если же банк не соответствует показателям, то такая деятельность для них будет запрещена. В число показателей может войти задолженность, объем плохих кредитов в структуре портфеля, рейтинг и т.д.

Решить вопрос «зеркальными» векселями сложнее. Создание базы лишь частично решит проблему. Чтобы сократить количество мошенников до минимума, стоит поменять систему вексельного учета в баках. Вексель должен учитываться единожды на балансе банка приобретателя.

Комментирует Андрей Цион, аналитик Lionstone Investment Services LTD:

- После вступления в силу закона о создании мегарегулятора у данного образования появятся полномочия по контролю за организациями, ранее не имевшими обязанности отчитываться перед ЦБ. Это является безусловным плюсом создания подобного органа: разработка и создание единых нормативов предоставления отчетов о деятельности организаций. Самым важным моментом в данном вопросе является грамотный и взвешенный подбор ответственных за подобный контроль со стороны мегарегулятора. В случае, если мы будем видеть среди представителей мегарегулятора ведущих специалистов-практиков в сфере экономики, финансов, юриспруденции, банковского и брокерского дела, и если удастся избежать разрастания бюрократического аппарата с обилием чиновников, зачастую лишь опосредованно ориентирующихся в сложных и тонких вопросах, как, например, мошенничество с зеркальными векселями, тогда мы сможем наблюдать сокращение серых и черных схем работы финансовых организаций. В противном случае велик риск формирования дополнительных коррупционных процессов, которые лишь усугубят ситуацию, сформировав благодатную почву для всевозможных нарушений.

Комментирует Константин Макаров, исполнительный директор «Бинго-Бум»:

- Необходимо регулирование, а также совершенствование законодательной базы для небанковских организаций. Рынок уже сформировался более-менее, на нем есть свои правила игры и все схемы видны, но необходимо что-то узаконить, а что-то наоборот запретить.

Сложно ответить какие плоды принесет такое преобразование. Создается наблюдательный орган, который должен противодействовать коррупционным схемам, регулируя деятельность финансовых институтов проектами законов, которые он напрямую может выносить в правительство. Оперативно и продуктивно действовать в режиме бюрократической машины нелегко, поэтому говорить о каких то моментальных преобразованиях нельзя.

http://bankir.ru/novosti/s/ostorozhno-falshivka-10053742/#ixzz2e0XRht2F

Скарлетт · Сентябрь 5, 2013

Зампред ВЭБа не прошел московскую прокуратуру

Дело в отношении Анатолия Балло возвращено следствию для устранения нарушений законодательства

Вчера "Ъ" стало известно, что московская городская прокуратура вернула в главное следственное управление ГУ МВД по Москве для устранения недостатков материалы громкого уголовного дела в отношении заместителя председателя Внешэкономбанка (ВЭБ) Анатолия Балло. Он обвинялся сначала в мошенничестве, а затем в злоупотреблении полномочиями при выделении кредита на приобретение дочерней компанией ВЭБа — ОАО "Евразийский" — долей в ООО "Югводоканал". Зимой этого года были прекращены дела в отношении подельников господина Балло, поэтому уже сейчас можно сказать, что резонансное дело фактически развалилось.

Обвинительное заключение по делу о злоупотреблении полномочиями, обвиняемым по которому проходит зампред ВЭБа Анатолий Балло, было направлено следователями столичного полицейского ГСУ в конце июля этого года. Вчера "Ъ" стало известно, что надзорное ведомство не утвердило этот документ и направило материалы расследования для "устранения выявленных нарушений законодательства". Соответствующее предписание было направлено руководителю ГСУ Владимиру Морозову.

Интересно, что сам Анатолий Балло о позиции прокуратуры узнал из ответа на письмо, направленное в надзорное ведомство его защитой. Адвокаты интересовались судьбой уголовного дела, может, поскольку предельные сроки следствия истекали 1 августа. В ответе и. о. начальника управления прокуратуры по надзору за деятельностью органов внутренних дел и юстиции Павел Желудков отметил, что 8 августа было вынесено решение о возврате материалов дела для проведения дополнительного расследования.

Стоит отметить, что президиум Мосгорсуда ранее уже признавал незаконным возбуждение уголовного дела в отношении господина Балло. В частности, в решении суда отмечалось, что при начале уголовного преследования зампреда ВЭБа была нарушена ст. 154 УПК РФ, которая разрешает выделение уголовного дела в отдельное производство лишь в отношении обвиняемых или подозреваемых. Между тем постановление о выделении дела в отношении господина Балло было вынесено следствием, он проходил по делу свидетелем. Впрочем, само дело президиум Мосгорсуда не прекратил, направив рассмотрение этого вопроса в Тверской райсуд.

"Однако в районном суде,— заявил вчера адвокат господина Балло Тагир Самакаев,— под различными и, на мой взгляд, явно надуманными предлогами отказывались рассматривать вопрос о прекращении дела". Но теперь, после решения прокуратуры, по мнению защитника, суд примет соответствующее решение.

Как рассказывал "Ъ", дело в отношении Анатолия Балло было возбуждено 1 марта 2012 года. Сначала он обвинялся в мошенническом хищении части кредита (ч. 4 ст. 159 УК РФ), который был выдан ВЭБом своей дочерней компании — ОАО "Евразийский" — на приобретение ООО "Югводоканал". Как считало следствие, из $75 млн, выделенных Внешэкономбанком, $14 млн осели на зарубежных счетах самого господина Балло, а также фигурировавших в то время в материалах расследования экс-заместителя министра энергетики Станислава Светлицкого и члена правления ОАО "Евразийский" Александра Лагутина. В начале расследования Анатолий Балло был задержан, но затем по решению Тверского суда отпущен под залог в 5 млн руб.

В феврале этого года уголовное преследование Станислава Светлицкого и Александра Лагутина было прекращено за отсутствием состава преступления в их действиях, а зампреду ВЭБа обвинение с тяжкой 4-й части 159-й статьи УК РФ было переквалифицировано на более мягкую 201-ю статью УК (злоупотребление полномочиями).

Отметим, что господин Балло вины за собой никогда не признавал, настаивая на законности всех своих действий, связанных с выдачей кредита.

В ГСУ и Моспрокуратуре не комментируют результаты расследования. Источники же "Ъ" в правоохранительных органах считают, что судьба дела в отношении зампреда ВЭБа фактически решена и оно вскоре будет закрыто. "Осталось узнать, кто примет соответствующее решение — следствие или суд",— отметил собеседник "Ъ". Защита Анатолия Балло, в свою очередь, отмечает, что прекращение дела "будет логичным шагом" "Мы с самого начала расследования говорили, что в деле нет ни события преступления, ни его состава в действиях нашего подзащитного".

http://www.kommersant.ru/doc/2271570

Скарлетт · Сентябрь 5, 2013

ЦБ бьет тревогу: просрочен каждый десятый кредит

Банки просрочили резервы

ЦБ бьет тревогу: объем плохих кредитов превысил созданные под них резервы, главный источник проблем — население: в срок не обслуживается каждый десятый кредит, пишут "Ведомости". В первом полугодии доля проблемных и безнадежных ссуд выросла с 6% до 6,3% и превысила объем сформированных резервов на возможные потери (6,1% объема ссуд), сообщил в среду Центробанк. Проблемными по его методологии являются ссуды, обесцененные на 51-100%, безнадежными - кредиты, по которым "отсутствует вероятность возврата в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства". Доля просроченных долгов в розничном и корпоративном портфелях практически сравнялась - 4,3% и 4,5%. И хотя этот показатель (ЦБ рассчитывает его по российской отчетности) не отражает реальный уровень проблемных долгов, его динамика показательна, отмечает газета.

По наблюдениям коллекторов, за год сильно выросла доля заемщиков, которые не могут вовремя заплатить даже первый платеж. Раньше это были единицы — и в основном мошенники, а сейчас — реальные заемщики.
/>http://www.finmarket.ru/

Скарлетт · Сентябрь 5, 2013

Рост беззалогового кредитования может стать социальной проблемой - Набиуллина

Центробанк обеспокоен ростом беззалогового потребительского кредитования и считает его темпы слишком высокими, сообщила председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в интервью ИТАР-ТАСС.

Комментируя предположение о том, что резкое увеличение объемов потребительских кредитов может стать социальной проблемой, глава ЦБ ответила: "Согласна, и Центральный банк принимает соответствующие регулятивные и надзорные меры".

Набиуллина подчеркнула, что регулятор особенно встревожен ситуацией, сложившейся с выдачей кредитов без залогового обеспечения. "Нас беспокоит не просто рост потребительского кредитования в целом, а рост беззалогового потребительского кредитования. Темпы его роста были высоки, даже слишком высоки", - сказала председатель ЦБ РФ. По ее словам, в 2012 году пиковые показатели роста достигали 60 проц в годовом выражении.

"Граждане могут брать по 4-5 кредитов. И если будут какие-то не очень благоприятные изменения на рынке труда, то это может иметь масштабные неблагоприятные последствия", - констатировала Набиуллина.

Доля необеспеченных кредитов по отношению к ВВП невелика, заметила глава Банка России. Но соотношение платежей с доходами населения уже достигло уровней, характерных для стран с более длинной историей розничного кредитования. Набиуллина подчеркнула, что динамика по беззалоговым кредитам опережает рост доходов населения и таким образом "создает риски перегрева". В числе тревожных индикаторов она назвала рост просроченной задолженности и доли рефинансируемых кредитов.

Набиуллина подтвердила, что Банк России прорабатывает возможность введения показателя предельной задолженности домохозяйства и привязки кредитования к доходам семьи. Но такой показатель достаточно сложно администрировать, в том числе и из-за высокой доли неформальных доходов граждан. "Поэтому мы пока продолжаем обсуждение практического применения", - заключила она.

В конце июля на встрече с президентом РФ Владимиром Путиным глава ЦБ признала, что в структуре кредитования в России существуют "определенные перекосы", связанные с быстрым увеличением объема выдачи потребительских кредитов в 2012 году.

Национальное бюро кредитных историй в августе отметило рост просроченной задолженности по основным видам потребительских кредитов. В сегменте кредитных карт просроченная задолженность выросла по сравнению с началом года на 50 проц и составила по состоянию на 1 июля 2013 года 59,6 млрд рублей. Просрочка по потребкредитам увеличилась на 16,6 проц до 268,4 млрд рублей, по автокредитам - на 2,2 проц до 62,6 млрд рублей. Снижение просроченной задолженности зафиксировано только по ипотечным кредитам, для оформления которых требуется залоговое обеспечение.
/>http://www.biztass.ru/news

Скарлетт · Сентябрь 6, 2013

На ДжиИ Мани Банк нашлись покупатели

Переговоры о продаже ДжиИ Мани Банка, подконтрольного General Electric (GE), идут сразу с двумя претендентами. Один из них — НПФ «Благосостояние», недавно купивший у бельгийской группы KBC Абсолют Банк, второй — Совкомбанк. О деталях возможной сделки «Коммерсанту» рассказали несколько источников. По словам одного из них, GE хочет продать банк до конца года, консультантом выступает Morgan Stanley.

Совладелец Совкомбанка Сергей Хотимский сказал, что не комментирует слухи, но сообщил, что банк рассматривает развитие бизнеса путем приобретений. «Мы заинтересованы наращивать долю в европейской части страны, в крупных городах», — уточнил он. Исполнительный директор НПФ «Благосостояние» Юрий Новожилов заявил: «Мы присматриваемся к хорошим активам, в частности к ДжиИ Мани Банку, однако пока не сошлись по цене. Если продавец предложит устраивающий нас дисконт, мы готовы вернуться к этому вопросу».

Эксперты считают, что ДжиИ Мани Банк может быть интересен покупателям в первую очередь своей сетью и клиентской базой. По данным ЦБ, у банка 53 подразделения. По словам собеседников газеты, GE рассчитывает продать российский банк как минимум за капитал. Но сделку осложняет ряд дополнительных условий. Покупателю придется полностью заместить фондирование [индекс] от GE. По расчетам аналитиков, на конец 2012 года оно составляло 11 млрд рублей, или 56% от пассивов банка без учета капитала. К тому же сотрудники ДжиИ Мани Банка не могут быть уволены в течение года после сделки, это часть корпоративной этики GE. Поэтому сейчас речь идет о дисконте 1,5—2 млрд рублей, то есть 15—20% от капитала.

Информация о желании GE продать российский банк впервые появилась в июне 2011 года одновременно с сообщением о планах по продаже латвийской банковской «дочки» GE финкорпорации «Открытие». Тогда источники «Коммерсанта» отмечали, что планировалось продать весь банковский бизнес в Восточной Европе. Активизировался процесс в этом году: в августе латвийский банк GE Money перешел к шведскому финансовому холдингу Marginalen AB. По словам собеседников издания, российский банк не представляет интереса для GE ввиду скромных масштабов бизнеса.

Абсолют Банк

ОАО «Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» — крупный комбанк, с 2007 по май 2013 года принадлежавший известной бельгийской банковской группе KBC. В конце 2012 года KBC Group, следуя указаниям Европейского ЦБ, начала давно запланированную сделку по продаже Абсолют Банка. Сделка была закрыта в мае 2013 года после согласования с ЦБ РФ, и банк полностью перешел под контроль структур НПФ «Благосостояние».

Скарлетт · Сентябрь 6, 2013

У банков падает планка

ЦБ готовится ограничить ставки по кредитам

Государство начинает жесткую борьбу с дорогими кредитами для населения. Поправки к законодательству, уже направленные на согласование в Минфин, предполагают, что ЦБ будет рассчитывать средние ставки по разным видам ссуд (пока исключая ипотеку и автокредиты) и устанавливать допустимые максимальные отклонения. Однако принудительное снижение ставок может не только охладить перегретый рынок потребительского кредитования, но и замедлить экономический рост страны в краткосрочной перспективе.

Вопрос о целесообразности наделения ЦБ правом рассчитывать средние ставки по разным типам необеспеченных потребкредитов и устанавливать допустимые отклонения от них обсуждался на одном из последних совещаний у главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, рассказал «Коммерсанту» источник, знакомый с ходом совещания. «Фактически речь о том, что выдать кредит по ставке, выше установленной ЦБ как допустимой, будет нельзя», — отмечает он. Знают о такой инициативе ЦБ и еще несколько банкиров. По данным «Коммерсанта», соответствующая поправка уже разработана и направлена для обсуждения в Минфин.

Если идею поддержат, то реализована она может быть оперативно. Осенью планируется принять законопроект о потребкредитовании, а вместе с ним и закон-спутник с поправками, в том числе к закону о ЦБ. Туда и хотят добавить антиростовщическую поправку.

Зампред ЦБ Михаил Сухов подтвердил существование идеи расчета средних процентных ставок по разным типам кредитов и допустимых отклонений. Методику ЦБ обещает сделать «взвешенной и публичной». «О конкретных значениях ставок и отклонений говорить рано», — добавил он. По мнению ЦБ, ограничение ставок «позволит отчасти снять проблему закредитованности лиц с низкими доходами, которые зачастую имеют возможность занять деньги [индекс] лишь под очень высокие проценты». Кроме того, продолжает господин Сухов, это должно подтолкнуть банки к сокращению доли активов с «неразумной степенью риска» и замещению их активами с «разумной степенью риска». «В конце концов кредитование граждан по очень высоким ставкам не единственный способ заработать в банковском бизнесе», — резюмировал он.

В основу средних ставок лягут данные, которые регулятор получает от банков пока на добровольной основе (их предоставляют 23 банка, на которые приходится 60% рынка кредитования физлиц). На конец первого полугодия средний размер полной стоимости жилищных и ипотечных кредитов был равен 13,73%, автокредитов — 27,72%, POS-кредитов — 36,64%, кредитов наличными — 31,61%, карточных ссуд — 40,43%. При этом отклонение от среднего размера полной стоимости кредитов сейчас варьируется от 1,77 (жилищные и ипотечные кредиты) до 24,22 (POS-кредиты) процентного пункта.

Будет ли предложенная ЦБ мера действовать вместо или вместе с обсуждающейся сейчас идеей установления предельного значения долговой нагрузки (отношение кредитов и займов семьи к ее доходу, см. «Коммерсант» от 25 июля), непонятно, идея пока тоже прорабатывается. Есть и другие меры, но ограничение ставок — наиболее радикальная.

Банкиры, похоже, уже смирились. «ЦБ предпринимал много попыток для охлаждения рынка потребкредитования, — отмечает первый зампред банка «Траст» Евгений Туткевич. — Очевидно, новые меры — следствие того, что предыдущие не дали должного эффекта». «Ограничения по максимально допустимым ставкам по потребительским кредитам есть в некоторых странах. Вопрос в том, какой будет методика расчета в России, — считает глава дирекции развития продуктов ОТП-Банка Дмитрий Сапронов. — Если это будет сделано так, чтобы исключить действительно завышенные ставки, которые предлагают некоторые недобросовестные участники рынка, это хорошо. Но не должны создаваться ситуации, когда ограничения являются комфортными для одних игроков и чрезмерно жесткими для других из-за разницы в стоимости фондирования».

По словам первого зампреда правления Лето Банка Георгия Горшкова, учитывая, что идея ЦБ похожа на уже действующий в России механизм ограничения ставок по вкладам, шансы на результативность есть. Но важно, добавляет он, чтобы введение данных мер было сопряжено с соответствующим регулированием на рынке микрофинансирования, иначе это может перевести к перетоку клиентов с банковского в менее зарегулированные и даже «теневые» рынки.

Экономисты также признают необходимость предложенных ЦБ мер, но ожидают последствий в виде замедления российской экономики в краткосрочной перспективе. По данным ЦБ, на необеспеченные кредиты на конец первого полугодия 2013 года приходилось 63,5% всех розничных ссуд.

Именно этот сегмент кредитования физлиц последние несколько лет увеличивался ускоренными темпами, обеспечивая устойчивый рост текущего частного потребления, которое оставалось фактически единственным источником роста российского ВВП (см. «Коммерсант» от 2 июля).

Сила макроэкономических последствий будет зависеть от верхней планки ограничений, которую установит ЦБ. Однако наиболее очевидным краткосрочным макроэкономическим эффектом станет замедление потребительского кредитования, частного спроса и — по цепочке — импорта, которым удовлетворялась львиная доля прироста потребительского спроса последние два года.

Но долгосрочный эффект для экономики может оказаться положительным. «Такие меры вполне оправданны, хотя они и скажутся на темпах экономического роста сейчас. Чем раньше это произойдет, тем лучше. Если доходность кредитования, как в наркобизнесе, любые резервные требования как слону дробина», — считает Олег Солнцев из Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования. По его словам, ведение ограничений может отсеять часть банков, финансовые потоки от качественных суд в которых не смогут перекрыть рост просрочки. Это может заставить банки, столкнувшиеся с резким ухудшением качества активов, толкать кредитные ставки к верхней границе, установленной регулятором.

Ограничение регулятором предельного размера кредитных ставок не российское изобретение и чаще всего является политической мерой. Согласно исследованию соответствующей мировой практики британской общественной организации EPS Peaks, заказчиком которого выступало правительство страны, инструмент использовался во многих африканских, азиатских и североамериканских странах, но чаще всего в отношении отдельных секторов или наименее защищенных социальных групп. Хотя исследователи считают, что действия властей в ответ на «провалы рынка» чаще всего оправданны, они не являются панацеей и не могут рассматриваться в качестве долгосрочных мер. Они сводятся к лечению симптомов, а не причин провалов финансовых рынков, говорится в исследовании, а чтобы снижение ставок было устойчивым, правительству нужно действовать систематично в отношении лучшего информирования и структурирования рынка.

Светлана ДЕМЕНТЬЕВА, Ксения ДЕМЕНТЬЕВА, Алексей ШАПОВАЛОВ

Как ограничивают ставки по кредитам за рубежом

В Германии гражданским уложением запрещено ростовщичество. Факт превышения максимальной ставки по конкретному кредиту определяется в судебном порядке. При этом учитываются различные критерии, но важное значение имеет практика Верховного суда. Он признал, что противозаконным является двукратное превышение рыночных ставок для аналогичных кредитов. Ростовщический договор считается недействительным.

В США в каждом штате действуют собственные законы о максимальных процентных ставках для разных видов кредитования. Диапазон ограничений по стране — от 5% до 25% годовых. Например, в штате Нью-Йорк максимальная ставка составляет 16%. Признание сделки ростовщической обычно предусматривает возврат заемщику процентов и комиссий (иногда в двойном или тройном размере), утрату банком права на возврат части суммы кредита и штраф. В нескольких штатах (например, Флориде и Калифорнии) возможно даже тюремное заключение.

Потребительский кодекс Франции предусматривает, что ставки не могут более чем на треть превышать средние для данной категории кредитов. Конкретные цифры рассчитываются ежеквартально Национальным банком. Например, во втором квартале 2013 года максимальная ставка для потребительских кредитов до 3 тыс. евро — 20,09%, до 6 тыс. евро — 15,77%, более 6 тыс. евро — 11,05% годовых. Признание сделки ростовщической ведет к уменьшению размера процентов до законного.
/>http://kommersant.ru/doc/2272297

Скарлетт · Сентябрь 6, 2013

Кредит со школьной скамьи

В программу среднего образования войдет курс финансовой грамотности

Лишь 9% россиян занимаются финансовым планированием собственных доходов и сбережений, порядка трети населения регулярно превышают планку допустимых расходов, говорится в докладе ОЭСР, представленном на саммите «группы двадцати» в Санкт-Петербурге. Бороться с финансовой безграмотностью, которая грозит ростом кредитной нагрузки и новыми кризисами, предлагается со школы — финансы и экономика должны войти в программу обязательных дисциплин.

Глава Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) Анхель Гурриа вместе с главой российского Минфина Антоном Силуановым на полях саммита G20 представили доклад о «финансовой просвещенности» населения в разных странах. Докладчики отметили, что общий уровень финансовой грамотности остается крайне низким, в том числе и в развитых странах, что угрожает не только персональному благополучию граждан, но и долгосрочной стабильности экономик.

Особое внимание должно быть уделено бесконтрольному росту кредитной нагрузки на домохозяйства, что позволит «в значительной степени снизить риски новых финансовых кризисов», отмечают авторы доклада. С учетом резкого роста объема выданных потребительских кредитов за последние годы эта тема остается актуальной и в РФ, где «большая часть населения не имеет доверия к финансовым институтам». Тем не менее 30% россиян регулярно в расходах превышают свой ежемесячный доход (в США, где действует самая развитая система публичного финансового образования,— 23%).

Самый ощутимый недостаток навыков наблюдается в планировании будущих поступлений и сбережений. Лишь 9% респондентов в РФ отметили, что их горизонт планирования превышает один год. Более половины опрошенных оказались не в курсе базовых прав заемщика, в частности относительно обязанности банков раскрывать эффективную ставку кредита. Более того, лишь 23,8% сравнивают несколько вариантов, прежде чем взять заем в конкретном банке. «Большинство россиян имеют завышенные ожидания относительно поддержки со стороны государства, что препятствует более ответственному подходу к выбору финансовых продуктов»,— заключают в ОЭСР.

Между тем не хватает практических знаний в сфере финансов не только у россиян — так, восемь из десяти французов не разбираются в предлагаемой линейке финансовых инструментов, а в Нидерландах 72% опрошенных затруднились как-либо охарактеризовать существующие схемы пенсионных накоплений.

Бороться с неграмотностью авторы доклада предлагают введением обязательного базового финансового образования в рамках школьной программы, а также повышением доступности и качества высшего образования в данной сфере. Помимо этого власти должны обеспечить размещение необходимой информации и обучающих программ на публичных порталах. Российское правительство намерено потратить на эти цели $114 млн в ближайшие пять лет, разработать национальную стратегию планируется к концу 2014 года.
/>http://www.kommersant.ru/doc/2272224

Скарлетт · Сентябрь 6, 2013

Заемщиков хотят сделать более зависимыми

Банковское сообщество просит Федеральную антимонопольную службу о послаблениях при взаимодействии со страховщиками

Банки пытаются добиться от ФАС существенных послаблений при страховании заемщиков. Для этого лоббирующая организация просит антимонопольное ведомство исключить из числа «вертикальных» соглашений договоры кредитных организаций со страховщиками. Об этом говорится в письме на имя замруководителя ФАС Андрея Кашеварова, которое направил президент Национального платежного совета (НПС) Андрей Емелин (есть в распоряжении «Известий»).

Банки стремятся максимально минимизировать свои риски при кредитовании. Поэтому требуют от заемщиков оформить полис. Обязательным является страхование [индекс] предмета залога (квартиры, автомобиля). Другие виды страхования — жизни, трудоспособности, титула (потери права собственности на объект, находящийся в залоге) — являются добровольными, хотя многие банки до сих пор включают в кредитные договоры пункт о наличии этих полисов как условии выдачи кредита. Если заемщик [индекс] не сможет погасить долг, страховая компания (СК) выплачивает возмещение банку.

Существуют две схемы банковского страхования. В одном случае банк и страховая компания заключают договор коллективного страхования, и страхователем выступает банк. Он единоразово вносит в СК взнос за заемщика. При этом клиент осуществляет выплаты по возмещению банку расходов на оплату страховых взносов в течение всего срока действия кредитного договора. В рамках подобных программ клиент фактически лишается права выбора страховой компании. Он, безусловно, может отказаться от аккредитованной при банке компании, но тогда он, скорее всего, получит отказ в кредите.

В другом случае банк и страховщик заключают агентский договор, и страхователем выступает СК. Договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но тогда клиент имеет право выбрать компанию из списка, предложенного банком, или представить банку иную компанию. По агентскому договору кредитная организация получает вознаграждение от страховой компании.

Как указывается в письме Кашеварову, договоры между банками и страховщиками нередко признаются «вертикальными». Согласно закону «О защите конкуренции», такими называются соглашения между двумя неконкурирующими компаниями, одна из которых продает товар (работу, услугу), а другая приобретает (п. 19 ст. 4). В том случае, когда заключение «вертикальных» соглашений ограничивает конкуренцию (в рамках кредитных программ: заемщику не оставляют права выбора страховой компании), нарушители наказываются штрафами — 1—15% от суммы выручки от продажи товара (работы, услуги).

Поэтому банкиры считают логичным исключить агентские договоры из перечня «вертикальных» соглашений, поскольку заключаются они между юридическим и физическим лицом. Но, видимо, лоббирующая организация решила пойти дальше.

Действительно, как правило, под пристальное внимание ФАС попадают договоры коллективного страхования. К примеру, «вертикальными» в 2010—2012 годах были признаны соглашения между ХКФ-банком и страховой компанией «Дженерали ППФ Страхование жизни», а также между банком «Верхнелесенский» и Верхнелесенским обществом взаимного страхования. Нарушителям было выдано предписание об устранении нарушений.

Но и агентские договоры иногда классифицируются ФАС как «вертикальные». Так, в 2010—2012 годах антимонопольное ведомство возбуждало дела в отношении Транскредитбанка и СОГАЗа, Сбербанка и РОСНО, Промсвязьбанка, «Стандарт-резерва» и МАКСа. Впрочем, все фигуранты успешно оспорили решение ведомства в арбитражах.

Учитывая сложившуюся практику, глава НПС Андрей Емелин считает необходимым зафиксировать в Стратегии антимонопольного регулирования на период 2013—2024 годов, что договоры между банками и страховщиками не являются «вертикальными».

— Практика не учитывает особенностей банковского кредитования, — отмечает он. — Для обеспечения реального контроля кредитного риска банк должен оценивать страховщика и предлагать заемщику страховую организацию, которой он доверяет. Письмо в ФАС было направлено, чтобы предотвратить возникновение спорных ситуаций, а тем более применение санкций.

Если инициатива будет принята, у заемщиков останется еще меньше прав: по сути кредитные организации смогут заставлять их страховаться не только в дружественных СК, но и по выбранной банком схеме. По идее подобные послабления должны вызывать у банков и страховщиков позитивную реакцию, тем не менее опрошенные «Известиями» эксперты осторожно восприняли инициативу.

По словам президента страховой компании «Ренессанс Жизнь» Олега Киселева, при страховании заемщиков банк решает для себя прежде всего проблему невозврата кредита.

— Его задача — получить заемщика, который сможет выполнить свои обязательства по выплате кредита даже в случае форс-мажорных обстоятельств, — говорит Киселев. — Монополии быть не должно, и у клиента должен быть выбор между страховыми компаниями. Но выбор должен быть разумным. Банк допускает к сотрудничеству только проверенных и финансово надежных партнеров. Поэтому возможность выбора между двумя-тремя страховщиками является оптимальной.

А руководитель департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Марина Панферова считает, что в предложении НПС необходимо разграничить агентские договоры и договоры коллективного страхования. И соответственно обращаться в антимонопольное ведомство об исключении из перечня только первых.

Защитники же прав потребителей уверены, что вообще не нужно никаких изменений.

— Предложение развязывает руки банкам и страховщикам, не оставляя заемщикам права выбора страховой компании при получении кредитных продуктов, — говорит председатель ОЗПП «Общественный контроль» Михаил Аншаков. — При этом банковское и страховое лобби очень сильны, и если ФАС не поддержит инициативу, ее можно будет протолкнуть через депутатов. Но банки и страховщики не понимают, что действуют против себя, подрывая доверие граждан. Уже сейчас уровень недоверия к услугам банковского страхования вырос вдвое — с 28% до 56%.

В пресс-службе ФАС «Известиям» сообщили, что письмо Емелина получено и в настоящее время по нему ведется работа.

В 2012 году рынок банковского страхования увеличился на 30% — до 160 млрд рублей (сумма заключенных договоров со страховщиками). В 2013 году, по прогнозам «Эксперт РА», рынок банковского страхования вырастет до 192,6 млрд. При этом банки в 2013 году заработали на комиссиях в рамках банковского страхования около 14 млрд рублей, следует из 102-й формы. Больше остальных на продажах страховок наряду со Сбербанком (8,8 млрд рублей) заработали «Русский Стандарт» (1,1 млрд), Росбанк (127 млн), Альфа-Банк (124 млн).
/>http://izvestia.ru/news/556588

Скарлетт · Сентябрь 6, 2013

Банки огорчают вкладчиков и радуют заемщиков

С августа уже 12 крупных банков снизили ставки рублевых вкладов в среднем на 0,5—1% годовых, 2/3 из них так же поступили с депозитами в валюте. В сентябре начала дешеветь и ипотека

Замедление экономики и роста кредитования вынуждают розничные банки избавляться от «дорогих» вкладчиков и привлекать ипотечных заемщиков. Главный прием в этой борьбе — снижение ставок.

Вклады не нужны

В августе более трети из 30 крупнейших банков по объему привлеченных от населения средств снизили ставки по рублевым вкладам. Среди них «Русский Стандарт», «МДМ Банк», «Траст», Восточный экспресс Банк, Инвестторгбанк, Промсвязьбанк. В сентябре к ним присоединились «Возрождение», «Хоум кредит», а Промсвязьбанк снизил ставки повторно. Райффайзенбанк изменил линейку вкладов, снизив доходность вложений на 0,1—0,2 процентных пункта в рублях.

Восемь банков первой тридцатки также снизили доходность валютных депозитов. В среднем снижение составило 0,5—1 п. п. в рублях и 0,2—0,5 п. п. в валюте.

На сегодняшний день самая высокая доходность, которую предлагают вкладчикам крупные банки, составляет 11% годовых в рублях («Траст», Совкомбанк). ВТБ 24 начисляет такой доход только в первые полгода действия нового вклада «Оптимальный выбор» сроком 18 месяцев, после чего снижает ставку до 6% годовых, так что итоговая доходность вклада составляет 7,65% годовых.

На прошлой неделе ЦБ констатировал снижение максимальной ставки по рублевым вкладам 10 российских банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, до 9,02%. В начале лета этот показатель составлял 9,475%.

Сейчас даже по сезонным осенним депозитам банки либо не меняют ставки (Росбанк), либо снижают их по сравнению с летними («Возрождение»).

В последнее время действительно сформировалась тенденция снижения ставок по депозитам, признает начальник управления депозитных и комиссионных продуктов банка «Возрождение» Вячеслав Губкин. Сейчас банки «в целом обладают достаточным уровнем ликвидности, а темпы кредитования снижаются», объясняет действия банкиров зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Сильнее других ставки снижают лидеры рынка потребительского кредитования, отмечает он.

«На фоне ограниченного числа инвестиционных инструментов, тревожных прогнозов относительно российской экономики россияне вновь предпочитают сбережения тратам, растет приток средств в банки и спрос на вклады. Но занимать у населения по высоким ставкам банки уже не готовы — слишком дорогой источник фондирования», — добавляет директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Вилен Ли. Поэтому до конца года он не ждет интересных сезонных предложений для вкладчиков.

Ставки по базовым вкладам продолжат снижаться, считает Степаненко. По мнению Губкина, до конца года вероятно снижение еще на 0,5—1 п. п., если только кредитование неожиданно не ускорится.

За длинным рублем

Одновременно со снижением депозитных ставок многие банки на радость заемщикам развернули программы стимулирования кредитования, прежде всего долгосрочного.

Только на этой неделе акции, снижающие рублевые ставки по ипотечным кредитам для всех или определенных категорий заемщиков и объектов недвижимости, стартовали в ВТБ 24, Банке Москвы, Промсвязьбанке, «ДельтаКредите», банке «Петрокоммерц». В среднем ставки по ипотеке в этих банках снижаются на 1—2 п. п.

СМП Банк снизил валютные ставки по кредитам на жилье, которые будут выданы до 1 ноября, на 1,5—3,5 п. п. (до 8—10% годовых при комплексном страховании) в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредита. «Кредиты в валюте на таких условиях останутся более выгодными по сравнению с рублевой ипотекой, пока курс доллара не вырастет до 43—44 рублей, подсчитала директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.

Сбербанк на прошлой неделе продлил до Нового года акцию для молодых семей, в рамках которой ипотека на готовое жилье выдается со скидкой к стандартной ставке до 1,75 п. п. (для молодой семьи без детей или с одним ребенком) и до 2,5 п. п. при наличии двух и более детей. В итоге минимальная ставка составит 10,5% годовых в рублях. Кроме того, Сбербанк продлил выдачу ипотеки на первичку на следующих условиях: 12% годовых в рублях на срок до 12 лет, первоначальный взнос — от 12% стоимости жилья. По подсчетам директора управления розничного кредитования Сбербанка Натальи Алымовой, этим летом половина ипотечных заемщиков банка получили кредит со сниженными ставками.

В августе ипотечные ставки снизили также Альфа-Банк (0,7—2 п. п. в зависимости от программы), Связь-Банк (0,2—0,6 п. п.). Транскапиталбанк, «Уралсиб» запустили ипотечные акции со льготными условиями.

«Осень — традиционное время повышенного интереса к ипотеке, многие клиенты специально ждут предновогодних акций, чтобы занять чуть выгоднее. Активность одного игрока рынка неизбежно провоцирует ответную активность конкурентов», — объясняет появление множества ипотечных акций вице-президент по развитию бизнеса банка «ДельтаКредит» Ирина Асланова. «Таким образом банки диверсифицируют свой бизнес, смещая приоритеты от необеспеченных займов, в том числе карточных кредитов, в сторону менее рисковых ипотеки и автокредитования», — считает Ли.

Но дальнейшего снижения ипотечных ставок в отличие от депозитных банкиры не ждут. А текущее снижение процентов по ипотеке Степаненко из Райффайзенбанка объясняет коррекцией ставок крупных игроков, которые значительно повысились в I квартале.
/>http://www.vedomosti.ru/finance/news/16038431/osen-sdula-stavki

Скарлетт · Сентябрь 6, 2013

ЦБ ограничивает выдачу дорогих кредитов населению

ЦБ вводит запретительные меры для банков, выдающих слишком дорогие кредиты населению. Это вторая попытка регулятора остановить рост закредитованности россиян: первая не помогла

Центробанк с нового года намерен ограничить выдачу дорогих кредитов населению. Регулятор повысит требования к расчетам норматива достаточности капитала для банков, специализирующихся на высокорискованном потребительском кредитовании, предупредил вчера зампред ЦБ Михаил Сухов.

Для самых дорогих кредитов, ставки по которым превышают 60% годовых, коэффициент риска вырастет до «почти запретительного» уровня — с 2 до 6, а по кредитам дороже 45% годовых — с 1,7 до 3. «Тем самым эта часть ссуд, которая выдается на условиях низкого кредитного анализа заемщиков, должна быть в большей степени обременительна к капиталу», — рассчитывает Сухов, поэтому банки будут сокращать выдачу таких кредитов.

Это вторая попытка регулятора остановить агрессивное кредитование населения. С июля выросли коэффициенты риска для потребкредитов дороже 25% годовых: чем выше ставка, тем больше коэффициент. Но это не остановило банки: по данным Сухова, четверть выданных в июле кредитов имели ставку 45% годовых. А без учета Сбербанка эта доля еще больше. У крупнейших игроков — «Хоум кредита», «ОТП банка», «Ренессанс кредита» и «Восточного» — доля дорогих кредитов, по расчетам «Ведомостей», составляет 57—68%.

Важно, чтобы потребительские ссуды и доходы населения «развивались в одинаковой динамике», сказал Сухов. Пока она очень разная: в июле годовой темп роста необеспеченного потребкредитования замедлился до 41%. Этого «недостаточно», считает Сухов. ЦБ планирует тормозить рост таких ссуд до 20—25% к середине 2014 года, а через 1,5—2 года — до 10—15%.

В июле, когда банки впервые начали применять при расчете капитала повышенные коэффициенты риска для дорогих кредитов, у ряда розничных банков ощутимо сократился норматив Н1, говорит аналитик Газпромбанка Юрий Тулинов. Так что если ЦБ установит новые, запретительные, коэффициенты, высокорискованное кредитование может потерять для банков экономический смысл. Новые коэффициенты еще сильнее снизят капитал банков, рассчитал Тулинов.

Сейчас банки удерживают достаточность капитала, поскольку повышенные коэффициенты применяются только к кредитам, выдаваемым с июля. По мере обновления портфеля все больше кредитов будет оцениваться с новыми коэффициентами, а когда портфель обновится полностью, то «для большинства розничных банков норматив Н1 мог бы опуститься даже ниже минимально допустимых 10%», говорит Тулинов. Поэтому банки будут замещать дорогие кредиты ссудами, которые не подпадают под запретительные коэффициенты, уверен он.

«Банки будут переходить на более низкие ставки, часть клиентов не подойдут по уровню риска, что приведет к сокращению объемов кредитования», — согласен зампред правления ХКФ-банка Юрий Андресов. ХКФ уже снизил выдачу и ужесточил отбор клиентов. «Заемщиков, уже имеющих больше трех кредитов, [мы больше] не кредитуем, второй кредит выдаем только через три месяца после первого, третий — только через полгода после второго», — перечисляет Андресов.

Предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко сообщил, что годовой план роста кредитного портфеля снижен с 30—35 до 25—28%, а «менеджмент совместно с акционерами занимается изучением вариантов увеличения капитала».

Не исключает ограничения роста и Лето Банк, входящий в группу ВТБ, говорит руководитель дирекции банка Михаил Крюков. Новые меры ЦБ заставят банки отказаться от кредитования по ставкам выше 45% годовых, полагает он: «При таких нормах резервирования будет очень сложно удерживать достаточность капитала, банки предпочтут снизить риски и отказаться от самых высокодоходных продуктов.
/>http://www.vedomosti.ru/finance/news/16039881/banki-zaplatyat-za-kredity

Изменено Сентябрь 6, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Сентябрь 6, 2013

Банкам будет невыгодно выдавать дорогие кредиты

Центробанк развернет новое наступление на дорогие кредиты. И введет со следующего года "запретительные" нормы по ссудам, полная стоимость которых выше 45 процентов. В итоге темпы выдачи необеспеченных кредитов - а именно они и являются самыми дорогими - должны замедлиться почти в четыре раза.

Пока, беспокоится зампредседателя Банка России Михаил Сухов, на рынке потребкредитования - "мыльный пузырь", то есть объемы кредитования отрываются от доходов населения. Чтобы охладить рынок, ЦБ намерен выставить банкам более жесткие требования по капиталу. Чем дороже кредит, тем больше капитала придется запасать банкам. Для них будут введены повышенные коэффициенты риска. По кредитам дороже 60 процентов коэффициент риска вырастет втрое, с двух до шести, по кредитам дороже 45 процентов - с 1,7 до 3. Это "почти запретительный уровень", признал Сухов. Таким образом, выдавать дорогие кредиты банкам будет невыгодно.

Новые требования ЦБ приведут к тому, что нагрузка на капитал банков увеличится, объяснил "РГ" эксперт Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко. "Тем банкам, у которых капитал, что называется, "на грани", придется сокращать объемы кредитования или резко снижать активность в этом секторе", - прогнозирует он. В то же время, подчеркивает Мирошниченко, такой способ регулирования банковской активности носит обоюдоострый характер. "Нормы резервирования всегда должны отражать возможность дефолта заемщика. Когда ЦБ ужесточает требования, предполагается, например, что существует состояние, при котором необходимы 20 процентов резервирования, то есть каждый пятый рубль не возвращается в банк. Если Банк России говорит, что будет 80 процентов, то из десяти рублей не возвращается восемь рублей. Это может не соответствовать ситуации на рынке, но банк подчиняется требованиям, увеличивает отчисления в основной капитал", - объяснил Мирошниченко. Собственные средства банка в итоге не отражают экономических реалий. Отчетность становится непрозрачной и объективно оценить ситуацию на рынке в целом становится тяжелее, предупреждает эксперт.

Тем более, замечает Мирошниченко, "история показывает - в конечном счете такие меры не приводят к ожидаемым ранее результатам".

ЦБ, напомним, в этом году уже делал попытки урезонить банки, выдающие дорогие кредиты. С марта банки обязаны формировать дополнительные резервы по необеспеченным ссудам, с июля - повышены коэффициенты риска по кредитам с эффективными ставками выше 25 процентов. Наибольшее повышение коснулось как раз ссуд с эффективной ставкой в диапазоне 45-60 и более 60 процентов. Но в июле на ссуды, полная стоимость которых превышает 45 процентов, пришлась четверть новых кредитов, признал Сухов. ЦБ, сказал он, считает недостаточным текущее снижение темпов роста необеспеченного потребительского кредитования. К середине следующего года он намерен замедлить темпы роста необеспеченного потребкредитования до 20-25 процентов, а в дальнейшем - до 10-15 процентов, сообщил Сухов. На начало этого года темпы составляли более 50 процентов.
/>http://www.rg.ru/2013/09/06/bank-site.html

Скарлетт · Сентябрь 6, 2013

Больше половины россиян предпочитают покупать автомобили в кредит

Автокредитование становится все более популярным в России. Сегодня 53% россиян предпочитают приобретать машину на заемные деньги. При этом предпочтение отдают бюджетным моделям. Такой вывод в своем исследовании сделали аналитики "АвтоСпецЦентр".

В 2012 году общая емкость рынка автокредитования выросла в полтора раза до 830 млрд рублей, но сейчас на фоне стагнации динамика в данном секторе значительно ухудшилась.

Сегодня только 16% россиян планируют покупку автомобиля, при этом доля желающих приобрести машину в кредит, по-прежнему, растет. За первое полугодие 2013 года она увеличилась до 53%, в прошлом году эта цифра была почти в 2 раза меньше - 30%.

При этом в 2012 году 34,8% машин от общего объема отечественного авторынка были реализованы в кредит. Возрастающий спрос связан с появлением более доступных кредитных программ и ростом конкуренции в этом секторе.

По результатам исследования "АвтоСпецЦентр", в первом полугодии 2013 года средний планируемый бюджет на покупку личного авто вырос на 9% относительно показателей 2012 года. В связи с этим банки активно развивают кредитные программы, предлагая минимальную ставку в размере 9,5-12% годовых, а государство вводит новую программу льготного автокредитования.

Государственное субсидирование части процентной ставки по автокредитам в первую очередь нацелено на стимулирование спроса потребителей на отечественные автомобили и иномарки, которые собирают на территории страны.

Условия, предложенные в рамках программы льготного автокредитования, для потребителя крайне привлекательны, отмечают эксперты. Из средств бюджета компенсируется 5,5% банковской ставки, соответственно автовладелец выплачивает 9-10% по кредиту.

К тому же увеличение суммы на покупку личного автомобиля в кредит до 750 000 рублей расширило количество марок, попадающих под условия программы. Это повышает заинтересованность потенциальных покупателей, так как в список попадают многие иномарки, собранные на территории РФ.

Самыми популярными в разрезе автокредитования являются бюджетные автомобили. Машины премиум-сегмента в кредит берут крайне редко из-за нерациональности и высокого уровня переплат в итоге.

Несмотря на это, по итогам первых пяти месяцев 2013 года суммарные продажи в секторе премиум-авто выросли на 6,6%. Продажи бюджетных автомобилей наоборот упали на 9,4%. Не пользуются популярностью и кредиты на подержанные машины.

Как правило, их доля на рынке автокредитования ежегодно составляет 3%. Это объясняется, в первую очередь, повышенной процентной ставкой (на 1-5%) и увеличенным минимальным авансовым платежом по ссуде (15-50%).
/>http://www.rg.ru/2013/09/05/avtokredit-site-anons

Скарлетт · Сентябрь 6, 2013

Значимо то, что создается мегарегулятор

Мы — свидетели реформы финансовой системы, сопоставимой с реформой 90-х годов. Взглядом на новую финансовую архитектуру с «Б.О» поделился президент Ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков

— Анатолий Геннадьевич, на базе Центробанка началось создание мегарегулятора. Идет реформирование ряда департаментов, замена сложившейся системы территориальных управлений — появятся главные управления по федеральным округам. Как вы оцениваете эти шаги?

— Все действия по реформированию внутренней структуры Банка России давно обсуждались, включая реорганизацию территориальных управлений, ликвидацию национальных банков, унификацию структуры и, я бы сказал, приведение ее в соответствие с теми технологическими изменениями, которые уже были проведены. Вся эта управленческая структура была отстроена в начале 90-х годов, а технологии, в том числе расчетно-платежные, ушли вперед. Активно используются телекоммуникационные и цифровые ресурсы, повысились уровень и качество налично-денежного обращения, внедрены платежи в реальном времени. При этом количество коммерческих банков уменьшилось в разы. Очевидно, что реорганизация системы назрела. Эльвира Набиуллина оказалась тем решительным человеком, который все эти изменения запустил.

Что касается выделения департамента денежно-кредитной политики, это одно из ключевых направлений деятельности Банка России. Он, очевидно, будет готовить предложения по макроэкономической политике. В связи с этим он будет тесно взаимодействовать с соответствующими структурами экономического блока правительства. Я думаю, что свежий взгляд, новые подходы к макроэкономике будут присутствовать в действиях Центробанка при сохранении традиций, фундаментальных подходов к решению задач по обеспечению стабильности рубля и устойчивости банковской системы, за которые он отвечает по Конституции страны.

Даже лучше, чем Росстат

— Каких именно шагов вы ждете?

— Скажем, давно было заявлено о таргетировании инфляции. Но движение в этом направлении не было системным. Не существовало конкретного четкого плана перехода к таргетированию. Делались шажочки, но понимания, как и когда это случится, не было, и нет. Новый департамент кредитно-денежной политики, я думаю, мог бы этим заняться.

Ожидается, что Банк России займет более активную позицию в законотворческом процессе. В его составе работает мощная квалифицированная команда юристов, которые могли бы предложить, я в этом уверен, целый пакет законодательных и нормативных положений для развития финансового рынка. Я вижу, что Минфин в этом плане готов к сотрудничеству и конструктивной работе, профессиональное сообщество, естественно, также.

Важным решением стало выделение департамента статистики. Я думаю, что сейчас очень важно скрупулезно, системно мониторить ситуацию: в российской экономике в целом, на денежном рынке, в нашей банковской системе, в мировой экономике.

Сейчас происходит реформа финансовой системы, по глубине сопоставимая с реформой 90-х годов

Кроме того, ЦБ теперь получит полномочия регулирования и надзора за страховым и фондовым рынком. Полагаю, новый департамент мог бы делать аналитику даже более достоверную и квалифицированную, чем есть у Росстата. И регулярно ее публиковать. Это поможет банкам планировать и вести свой бизнес более уверенно. Опираясь на полученные департаментом статданные, Центробанк сможет эффективно осуществлять не только денежно-кредитную политику, но и оказывать влияние на макроэкономическую политику страны, конечно, во взаимодействии с правительством.

Более того, я считаю, что экономическая политика страны должна в значительной степени определяться денежно-кредитными, финансовыми инструментами. Сейчас при разработке госпрограмм вначале экстраполируются текущие экономические показатели на будущий период, исходя из прогноза ВВП, промышленности, инвестиций, а затем под них подстраиваются финансовые источники, что, на мой взгляд, неверно. Это приводит к программам, которые, как правило, остаются нереализованными, поскольку получается диссонанс между тем, что «нарисовали», и реальностью. Правильнее было бы сначала обсчитать денежную базу и массу, ее динамику, исходя из денежной политики ЦБ, спроса на деньги, бюджетных возможностей, а потом уже выводить показатели реального сектора и социальной сферы, которых можно достичь при соответствующих финансовых возможностях и действиях.

— Какие из происходящих в Банке России изменений на ваш взгляд самые значимые?

— Значимо то, что создается мегарегулятор. Идут изменения инструментария, даже технологии проведения финансовой политики. Это пока мои предположения, а не объявленный курс, но у меня ощущение, что будет именно так.

Создание мегарегулятора приведет к повышению скоординированности и системности действий по управлению всеми сегментами финансового рынка, включая расширение возможностей стимулирования экономического роста. Произойдет оздоровление страхового рынка, чьи резервы смогут подпитывать ресурсами банки, и в то же время страховые организации будут способствовать снижению рисков на финансовом рынке, благодаря страхованию банковских услуг. Полагаю, что действия, предпринятые в рамках создания международного финансового центра, дадут свой результат, фондовый ранок непременно выйдет на более высокий количественный и качественный уровень.

Расширится инструментарий, появятся новые эмитенты и инвесторы. Абсолютно правильное решение, что компании с госучастием должны выходить на IPO и SPO через московскую биржу. Важно вовлечь в инвестиционный процесс пенсионные деньги, как это сделано в Польше.

Сейчас происходит реформа финансовой системы, по глубине сопоставимая с реформой 90-х годов. Будет создаваться новая финансовая архитектура страны. Ожидаю, что будут изменения в бюджетном и налоговом процессах.

Все хотят, например, чтобы накопленные в государственных фондах финансовые резервы работали на страну, но в нынешней архитектуре их трудно задействовать в интересах экономики. Деньги, предназначенные для реального сектора, могут уходить на валютный рынок, в том числе из-за несовершенства инфраструктуры и правовой среды.

Понимание, что необходимо делать, есть. Сейчас начата работа по реализации замыслов. Мы на пороге глобальных изменений системы, куда, как сверхзадача, вписано повышение качества банковской системы.

Такое не должно повториться

— Как банковское сообщество восприняло известие о создании внутри ЦБ нового подразделения по работе с крупнейшими банками?

— Как попытку решить давно обсуждаемую проблему too big to fail. Системообразующие, крупные банки должны быть под особым надзором, чтобы избежать таких проблем, какие были с Межпромбанком, КИТ-Финансом, Банком Москвы. Должны приниматься превентивные меры. Ситуацию в крупных банках необходимо постоянно мониторить, проводить стресс-тесты. Это мировая практика после кризиса.

— Но в банки планируется заслать «эмиссаров» из ЦБ, которые будут в курсе всех, скажем так, «моментов» управления, смогут вмешаться? Допустим, некое решение банка может временно отразиться на нормативах…

— Банкирам это не нравится, но такова мировая практика, в этом направлении идут все. Слишком дорого обходятся действия некоторых недобросовестных финансовых организаций для страны. К слову, санация Банка Москвы потребовала 300 млрд рублей. Такое не должно повториться.

Абсолютно рыночные предложения

— Весной президент РФ Владимир Путин обозначил курс на «добровольно-принудительное» снижение банковских ставок по кредитам. Этим целенаправленно занимаются госбанки, у которых маржа несоизмерима с прибылями комбанков…

— Не сказал бы, что это делается «принудительно». Президентом дано поручение: подготовить предложение по повышению конкуренции в секторе, включая расширение доступа к рефинансированию для банков. В том числе рефинансирование банков не только с госучастием, но и частных, и не самых крупных, но эффективных. Эльвира Набиуллина озвучила тезис: надо дать кредитным организациям возможность в случае необходимости рефинансироваться в Центробанке. Главный критерий — их устойчивость, соответствие требованиям Центробанка, законопослушность.

Также в документе говорится о снижении издержек — это абсолютно рыночное предложение, тесно связанное с законодательной политикой. Речь идет, в частности, о хранении документов в электронной форме. Это абсолютно разумные предложения, которые сообщество поддерживает.

Мы на пороге глобальных изменений системы, куда, как сверхзадача, вписано повышение качества банковской системы

— А как в эту рыночную схему вписывается недавно подписанное распоряжение премьера Дмитрия Медведева, что с инфраструктурными проектами будут работать всего три банка, и все государственные: Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк?

— Тут есть несколько моментов. С одной стороны, эти проекты важны для государства, их надо поддерживать. Заставить частные банки государство не может. Это «обязаловка» для госбанков.

Если само инфраструктурное предприятие имеет настолько интересные проекты, чтобы заинтересовать частные банки и получить дешевое финансирование, они объявляют конкурс. Ко мне иногда обращаются с просьбой распространить информацию о конкурсе. Так что проблемы нет.

Но в действиях правительства есть и доля инерции системы. Власть боится, что если интереса к такого рода конкурсам, в том числе со стороны госбанков, проявлено не будет, проекты провалятся. Поэтому подстраховывается.

Если вернуться к поручению, Владимир Путин также обозначил в качестве необходимой меры снижение рисков. И Эльвира Набиуллина в этом направлении работает. Банкиры пожаловались на высокие риски со стороны судебной системы — была организована встреча с председателем российского Арбитражного суда. Создается рабочая группа из представителей судейского сообщества, Центробанка и банковского сообщества.

Так что все меры, озвученные президентом, абсолютно рыночные. Кое-что для снижения рисков уже сделано на законодательном уровне. С января 2014 года начнет действовать положение закона о регистрации движимого имущества. Это большой шаг по снижению рисков.

Средство от «давления»

— Какими мерами, позволяющими снизить издержки на законодательном и надзорном уровне, должно сопровождаться давление власти на банки в целях снижения ставок?

— Надо отказаться от обязательного контроля за всеми операциями свыше 600 тысяч рублей, сосредоточиться на сомнительных операциях. По ним и только по ним передавать информацию. Тем более, что у банков есть теперь право не проводить сомнительную операцию, заморозить или не открывать счет.

Снижение потока информации будет эффективно не только для банков. Не надо будет вычленять из 9 млн сообщений (а их в прошлом году было передано именно столько) те, по которым должны работать компетентные органы. Пока вычленишь, разберешься, уже и ловить некого. А если в качестве сомнительных банки передадут данные о 500–800 операциях в год, силовики смогут оперативно реагировать на действия криминала. При этом снижение издержек в банках гарантировано: не придется тратиться на огромные аппараты, программные продукты.

— Можно ли добиться снижения документооборота? Передачи части функций от банков в госорганы, ответственные за регистрацию сделок и т.д.? Планируете ли вы вносить такого рода инициативы в следующую сессию?

—Закон об отмывании должен быть изменен для повышения эффективности работы и силовиков, и ЦБ, и банков. Я озвучил это предложение. И в службе финансового мониторинга, и внутри Центробанка есть люди, которые поддерживают эту идею, тем более что в Европе и Америке это именно так работает. Думаю, что осенью вполне возможны соответствующие инициативы. Сейчас подготовлены предложения по оптимизации объема отчетности, которую предоставляют банки в ЦБ. Одновременно осуществляется переход на электронный документооборот.

Есть и другие возможности. Сбербанк сейчас с Пенсионным фондом работает, получая подтверждение справке 2-НДФЛ, в которой, как показывает практика, не всегда содержится достоверная информация. Сбербанк запрашивает в ПФР информацию о реальных отчислениях клиента. Это очень эффективно позволяет определить достоверность предоставляемых документов.

Такую же практику следует отработать с налоговыми органами для проверки достоверности предоставляемых заемщиками балансов. Когда возможность такой проверки появится, это будет означать снижение рисков банков, их издержек, удешевление кредитов. Соответственно, важно, чтобы все банки и БКИ имели возможность получать соответствующую информацию.

Известны и случаи, когда у нас «задним числом» появляются документы и инструкции

— А законодательно такие возможности прописаны?

— Законодательно это не урегулировано. Не запрещено, но и не разрешено. Но этот опыт надо распространить на всю систему.

Российские, транснациональные…

— Как вы оцениваете бесконтрольный рост госбанков? Вы и члены Ассоциации согласны с точкой зрения Сбербанка, что нельзя «отбирать» у него в казну 25% прибыли, или же стоит как-то притормозить развитие банков-госмонополистов?

— Надо отметить, что Сбербанк с приходом Германа Грефа повысил активность, эффективность работы. Надо ли отбирать 25% прибыли в казну? Если это налог на прибыль, то да. Если это дивиденды, то, возможно, нет. Эти средства можно использовать на освоение и развитие новых технологий. Многие банки сейчас следят за Сбербанком, перенимают его лучший опыт.

В то же время для понимания ситуации важно помнить, что основным учредителем, мажоритарным акционером Сбербанка является ЦБ. Здесь есть противоречие. Ведь с другой стороны, Сбер находится под его надзором. Получается, что Банк России сам себя регулирует, проверяет, наказывает и поощряет.

— Каков же выход?

— Правильно было бы поэтапно уходить из Сбербанка. Доля ЦБ постепенно сокращается, но и быстро этого сделать нельзя, поскольку рейтинги Сбера определяются, в том числе и участием в его капитале Центробанка. Возможно, стоило бы передать пакет правительству, а потом постепенно продавать.

Нам нужны российские транснациональные банки, конкурентные на мировых рынках, и я бы стимулировал всеми способами деятельность Сбербанка и ВТБ за пределами России, на мировых рынках. Это сейчас происходит, Сбербанк купил банки в Турции, Австрии, на постсоветском пространстве. Вижу активную рекламу ВТБ на CNN, BBC.

— А как быть с тем, что маржа Сбербанка, по оценкам экспертов, 8%, в то время как у среднего комбанка всего 3%. Это не «перекашивает» рынок?

— Сбербанк, конечно, имеет конкурентные преимущества. Это, безусловно, «перекашивает» рынок. Если Сбербанк снизит маржу, то это соответственно приведет к тому, что кредиты на рынке станут дешевле. Соответственно, маржа у других банков станет еще ниже. Задача ЦБ — создать условия для равноценного фондирования всех добросовестных участников рынка.

Надо постепенно приводить ситуацию к тому, чтобы Сбербанк фондировался, как и другие банки на рынке, становясь полноценным частным банком. Если к 2020 году это произойдет, то будет нормально.

— А остальные финансовые организации, не имеющие господдержки, выживут?

— Останутся те банки, которые эффективны. Главное — не создавать преференций, дать возможность рефинансироваться всем устойчивым банкам в Центробанке, иметь равный доступ к государственным проектам. При равных условиях все будет нормально: частные банки сильны своей гибкостью, мобильностью, креативом.

Под диктовку времени

— Создан и заработал координационный совет при Минфине. Услышаны ли банкиры на этой площадке? В чем именно состоят результаты первой встречи?

— Состоялось первое заседание. На мой взгляд, оно было конструктивным. Банкиры озвучили свои позиции, Центробанк — свою. Минфин, по-моему, услышал. Посмотрим на результаты осенью, во время обсуждения законопроектов. Кулуарное обсуждение показывает, что работа идет.

Очень радует конструктивная, рыночная позиция заместителя министра финансов Алексея Моисеева. Именно такая, которую диктует время. Разумные предложения банкиров оказываются услышанными и поддерживаются. То, что банки лоббируют не в интересах клиентов, отметается.

Чтобы избежать таких проблем, какие были с Межпромбанком, КИТ-Финансом, Банком Москвы, должны приниматься превентивные меры

— Какие законопроекты вы планируете вносить в осенне-зимнюю сессию? Какие законы необходимо принять до конца года?

— Есть несколько важнейших законопроектов. О секьюритизации — это будет судьбоносный проект. Он создаст условия для рефинансирования малых и средних банков под кредиты, предоставленные малому и среднему бизнесу. Мы в Ассоциации сейчас работаем над стандартами, без ложной скромности скажу, что ко второму чтению готовим предложения вместе с Минфином.

Кредиты, выданные по этим стандартам, поддержанным Центробанком, могут быть эффективно секьюритизированы. Наиболее качественные транши Центробанк готов принимать в залог под рефинансирование по 312 положению или включать в ломбардный список. А поскольку у Центробанка сняты ограничения по срокам рефинансирования, в моем понимании даже бумаги, выпущенные со сроком погашения 5–10 лет, могут приниматься в обеспечение под длинные кредиты, выдаваемые, в том числе, и Банком России.

Сейчас по 312 положению ограничено рефинансирование под залог так называемых нерыночных активов, поскольку кредиты могут нормально обслуживаться заемщиками, а сам банк сгореть, и ЦБ остается «с носом». А мы предлагаем положения закона, по которым, даже если банк обанкротился, секьютизированные активы будут выведены из общей конкурсной массы, и деньги продолжают поступать владельцам облигаций или в Центробанк. Это резко снижает риски и как раз и позволит Центробанку предоставлять рефинансирование под этот инструмент.

Я очень надеюсь на соответствующий закон. Там весь перечень мер: и залог банковского счета и эскроу счета, и создание специального юридического лица, и вывод активов из общей конкурсной массы. Все это будет полезно для экономики, для малого бизнеса.

В законе о секьюритизации хотим также прописать активное использование рейтингов, в том числе от национальных рейтинговых агентств. Сейчас в ряде случаев принимаются рейтинги только международных, а точнее, американских агентств. А наши, российские, поставлены на законодательном уровне в неравные конкурентные условия, при том что их услуги менее дорогостоящие.

— То есть рейтинговым агентствам придется получать две аккредитации? Дважды платить за право работать?

— Аккредитация в соответствии с законом «О мегарегуляторе» будет одна, только в Центробанке. Расценки на аккредитацию могут быть недорогими. Зато наличие рейтинга у банка или заемщика, или ценных бумаг всегда означает, что риски ниже, в том числе риски по рефинансированию.

Минфином разработаны шкалы сопоставления рейтингов разных агентств, что позволяет снизить злоупотребления с присвоением рейтингов. Теперь, когда все регулирование сосредоточено в одних руках, Центробанк сможет сопоставить профессиональный рейтинг с собственными данными о деятельности банка, посмотрев баланс, оценив качество этого рейтинга.

Другой важный закон — о потребительских кредитах. Здесь надо навести правовой порядок, защитить и добросовестного заемщика, и добросовестного кредитора. Потребительские кредиты в итоге также будет можно секьюритизировать.

И конечно, важнейший законопроект — о банкротстве физлица. Над ним мы активно работаем.

— Про этот законопроект эксперты рассказывают ужасы. Что за долги пристав сможет описать и забрать даже продукты питания, не говоря про деньги на проживание семьи. Что признать себя банкротом будет по карману только миллионерам…

— Банкротство означает замораживание суммы долга, его реструктуризацию и погашение в течение разумного срока. Поэтому все рассуждения об ужасах — это спекуляции на тему «плохие банкиры». Надо также иметь в виду, что добросовестных заемщиков 95%, и именно они платят более высокий процент по потребительскому кредиту за риск его невозврата недобросовестными заемщиками.

На мой взгляд, главный момент для заемщика — доказать, что он банкрот: потерял работу, доходы. При этом важно не простимулировать неплатежи со стороны тех, кто может платить. Скажем, если у тебя денег нет на оплату кредита, откуда они на то, чтобы ездить за границу? Можно, например, ввести для банкрота ограничения на выезд из страны. Тогда многие недобросовестные заемщики, имеющие возможность платить по кредиту, но не желающие делать этого, подумают, а стоит «ли овчинка выделки».

В законопроекте предлагается прописать пятилетний срок, в течение которого банк или коллекторы не имеют права востребовать долг. Но по опыту некоторых стран известно, что многие граждане, чтобы не платить по кредиту, стали сразу объявлять себя банкротами. Так что опасения существуют.

Сейчас кредиты могут нормально обслуживаться заемщиками, а сам банк сгореть, и ЦБ остается «с носом»

Также в осеннюю сессию вернемся к теме ограничения оплаты наличными. Возможно, несколько подкорректируем статью 9 закона о Национальной платежной системе. Идет конструктивная дискуссия об изменении ее редакции. Она не направлена на то, чтобы поддержать одну сторону. статья 9 закона об НПС ставит в не очень удобное положение клиента: в течение суток не обратился за компенсацией — извини, твои проблемы, денег не получишь. Таков закон. Банкам эта статья может также создать проблемы. Надеюсь, будет найден компромисс выгодный и клиентам, и банкам.

Проблемы со временем

— Банкиры жалуются, что некоторые важнейшие законы вступают в действие в день опубликования, в то время как банку нужны месяцы на внесение изменений в базы и документы. Что АРБР делает в этом направлении?

— Такие моменты, к сожалению, есть. Хотя мы некоторые отлагательные нормы частенько прописываем. Но я согласен, что претензии обоснованы.

Пример такого рода — с 1 января текущего года банки по закону о госуслугах должны предоставлять информацию о платежах граждан в Государственную информационную систему (ГИС ГМП). Гражданин заплатил штраф — и теперь не его головная боль доводить до сведения структур данные об уплате, это проблема банков. Но банки нарушают закон — вынужденно, поскольку он на момент вступления в силу не был инфраструктурно подготовлен к реализации.

Или та же статья 9 закона о Национальной платежной системе — об смс-информировании клиентов без определения разумного срока для его реализации. Это как раз один из случаев, когда исполнение закона пришлось перенести, поскольку банки были к нему объективно не готовы.

Известны и случаи, когда у нас «задним числом» появляются документы и инструкции.

— Банкиры выражают опасения, что так получится с FATCA. Переговоры затягиваются, а нормативную базу в правительстве обещают начать готовить после заключения соглашения.

— Если соглашение по FATCA будет подписано — а я думаю, что будет, очевидно, что будут отлагательные нормы на полгода, или даже год. Знаю, что наши власти по этому вопросу работают.

Нам грех жаловаться

— На годовом собрании Ассоциации многие банкиры говорили о том, что их голоса остаются неуслышанными в Кремле, ЦБ и в правительстве — кроме Минфина. Что-то с весны изменилось?

— Эльвира Набиуллина — как до вступления в должность главы ЦБ, так и после, столько провела совместных мероприятий с банкирами, что нам грех жаловаться. Только мы заговорили про риски от арбитражной практики — немедленно проведена встреча с Антоном Ивановым, организованы совещания.

И, кроме того, было столько встреч на разных уровнях, в разных форматах, что жаловаться на то, что нас не слышат, не приходится.

Понятно, что банкиры всегда хотят больше. По-моему, Центробанк конструктивно относится к нашим инициативам. Что-то поддерживает, принимает, что-то нет. В общем, работаем.

— Что волнует банкиров сейчас?

— Например, в середине августа я отправил письмо в Центробанк с предложением внимательнее читать положения Базеля III, выделяя системообразующие банки, финансово-значимые банки, а не предъявлять ко всем одинаковые требования. Речь идет об условиях по субординированным кредитам.

Сейчас требования Центробанка говорят о том, что в договорах должны быть прописаны механизмы конвертации суббордов в акции. В законодательстве вопросы конвертации суббординированных кредитов в акции четко не прописаны. В результате такие солидные инвесторы как JFC, ЕБРР, KFW, готовые выделить серьезные суббординированные кредиты банкам, не делают этого из-за правовых рисков. Мы тем самым сдерживаем укрепление ресурсной базы региональных банков, которые могли эти средства использовать на кредитование малого и среднего бизнеса. Ассоциация просит поправить инструкцию, опираясь на Базель III, который оказался гибче, чем документ ЦБ, и так далее.

Слава Богу, нас слышат, к нам прислушиваются, многое из того, что предлагаем, реализовывается в решениях ЦБ и правительства. Уверен, что сочинские предложения во время банковского форума постигнет та же участь.
/>http://www.bosfera.ru

Скарлетт · Сентябрь 6, 2013

Мы умеем находить хороших заемщиков

В период с января по август 2013 года чистый прирост кредитного портфеля корпоративных заемщиков Инвестторгбанка составил 6,5 млрд рублей. По отношению к 2012 году он вырос в пять раз. Об этом «Б.О» рассказал Сергей Серов, заместитель председателя правления Инвестторгбанка

— По сравнению с 2012 годом банк продемонстрировал значительные успехи. За счет чего удалось достичь таких результатов?

— В 2013 году мы себе поставили задачу реализовать амбициозные планы по наращиванию кредитного портфеля корпоративных клиентов на 30%, что является существенным опережением прогнозных показателей банковской отрасли в целом. Для себя мы выбрали путь развития на опережение. Основным «драйвером» роста кредитного портфеля является качество клиентского сервиса и индивидуальный подход к клиенту. Не секрет, что основными нашими конкурентными преимуществами являются оперативная скорость принятия решения по кредитным сделкам, возможность предоставить клиенту продукт, удобный для него, структурированный с учетом специфики бизнеса и потребностей клиента. Другим очень важным фактором роста является увеличение в июне 2013 года собственного капитала банка на 2 млрд рублей за счет привлечения субординированного займа.

Надо сказать, 2012 год для нас не был столь удачным с точки зрения роста портфеля — его объем оставался без значительных изменений на протяжении всего года. Связано это было, в большей части, с ограниченностью собственного капитала и необходимостью соблюдения нормативов, что не позволило нам активно наращивать кредитование. Мы работали на поддержание кредитного портфеля, рефинансируя текущую задолженность наших клиентов и пытались регулировать ожидания клиентов по дальнейшему их финансированию нашими будущими возможностями.

В первой половине 2013 года мы поддержали отложенные с прошлого года ожидания наших клиентов и сумели провести ряд знаковых сделок с новыми клиентами, такими как: ГК «Камея», Балтийская строительная компания, ГК «Микрон», «Амуршина-Хабаровск», «Томскэнергосбыт», ГК «Чайковский текстиль».

Наш портфель — ресурсный и кредитный — поделен пополам между московской и региональными площадками. Мы поддерживаем такое распределение банковского бизнеса, поскольку оно позволяет дифференцировать риски по клиентам и регионам. Более того, мы нацелены более активно развивать бизнес в регионах. Почти сотня региональных подразделений банка во всех восьми федеральных округах по России работают над реализацией данной задачи. Московский рынок очень «узкий» — демпингуют по ставкам, и поэтому конкурировать здесь достаточно сложно. Региональный рынок выглядит иначе, и там возможности шире.

— Ситуация в экономике не очень благоприятная для корпоративного сектора…

— Да, ситуация тревожная, и мы не можем не обращать внимание на снижение деловой активности. Мы сейчас используем отложенное ожидание клиентов прошлого года и удачную работу клиентских подразделений банка по привлечению новых клиентов, в том числе за счет выгодного продуктового и ценового предложения. Как бы не чувствовала себя экономика в целом и как бы не снижалась клиентская активность, в любом случае существует миграция клиентов между банками. Хорошая клиентская работа и качественный сервис всегда будут «драйверами» роста, даже в период нестабильности. В любом случае, сбалансированная методика риск-менеджмента и рациональная кредитная политика банка, а также качественный анализ финансового состояния заемщика с принятием в залог ликвидного обеспечения позволяют нам формировать и накапливать «хорошие» долги, качественный кредитный портфель. Безусловно, мы понимаем, что любая нестабильная экономическая ситуация на рынке провоцирует снижение качества заемщиков, снижает спрос на кредитные продукты, обуславливает возникновение дефолтных кредитов. Уже сейчас мы наблюдаем ужесточение требований наших конкурентов к своим клиентам по кредитным программам, но это не является стоп-фактором для решения задачи, поставленной акционерами нашего банка: увеличение доходности за счет роста. В частности, в настоящий момент у нас находится в проработке кредитных заявок на общую сумму порядка 15 млрд рублей. Запас, на мой взгляд, неплохой.

— По состоянию на 1 июля 2013 года (по сравнению с аналогичной датой 2012 года) объем кредитования юрлиц сроком до 30 дней вырос на 53,7%, а сроком до одного года — на 66%. По другим временным периодам рост был значительно ниже. Почему именно драйверами роста стали «30 дней» и «до одного года»? Другой любопытный факт: рост кредитного портфеля со сроком свыше трех лет на 4,7%. Большинство банков крайне «неохотно» дает деньги корпоративным клиентам на такой большой срок. Причины этого общеизвестны. Почему вы проявили такую щедрость?

— Если оценивать все наши кредитные продукты, предлагаемые корпоративным клиентам, по популярности, то лидером продаж является кредитование на цели пополнения оборотных средств. Это продиктовано не только потребностями массового сегмента клиентов в финансировании текущих потребностей бизнеса, но и тем, что принятие решений по данным сделкам априори проходит проще по сравнению с кредитованием на инвестиционные и проектные цели.

Что касается увеличения объемов кредитования со сроком погашения до 30 дней, то это обусловлено активным развитием овердрафтного кредитования. Мы усовершенствовали условия по овердрафтному кредитованию, адаптировав их под потребности наших текущих и потенциальных клиентов. В ближайшей перспективе мы планируем провести акционную кампанию во всех точках продаж по привлечению новых клиентов в банк и повышению лояльности наших существующих клиентов путем выгодного предложения по овердрафту. Притом, что рост краткосрочного размещения положительно влияет на показатель Н3.

Рост объема кредитов сроком до одного года был обусловлен двумя основными факторами. В их основе лежит, как это ни банально, применение адекватного подхода к структурированию кредитных сделок.

Первый фактор: значительная часть наших клиентов — торговые предприятия, с короткими сроками оборачиваемости товарных запасов. Раньше, наращивая свою клиентскую базу, мы могли предлагать заемщикам из этой отрасли сроки кредитования свыше года, что с точки зрения методики финансового анализа хозяйственного цикла не совсем правильно. В дальнейшем мы пересмотрели свой подход, что на практике показало — большая часть кредитов, которые у нас амортизировались, структурированы теперь по срокам договоров правильно. Мы ограничиваем срок жизни таких кредитов, как правило, одним годом.

Второй фактор: наше стремление к приведению баланса банка к отсутствию разрыва по срочности. Мы очень активно работаем на депозитном рынке, и большинство депозитов (примерно 70%) у нас размещены на срок до одного года. На какой срок привлекаешь, на такой и выдавай. Кроме того, мы стремимся фондировать корпоративный бизнес его же ресурсами. Хотя понимаем, что на 100% это, конечно же, недостижимо ни в одном банке. Тем не менее,мы сейчас подошли к 50%-му уровню фондирования кредитного портфеля за счет ресурсов корпоративных клиентов.

Рост портфеля на сроке свыше трех лет также показал рост, хоть и не столь значительный. Активно работаем по программам МСП Банка, которые предусматривают пятилетнее фондирование. Мы умеем анализировать клиентов сегмента малого и среднего бизнеса, которые под эти программы подходят, и принимать на себя риск. Общий объем заимствований от МСП Банка — почти 5 млрд рублей, чуть больше 1 млрд из которых были размещены в период конца 2012 года — начала 2013 года субъектам МСБ, реализующим различные инвестиционные проекты.

Мы продолжаем наращивать портфель предприятий отечественного оборонно-промышленного комплекса. Сейчас доля таких клиентов порядка 10% в общем кредитном портфеле. Этот сегмент рынка имеет свою специфику. Производственные программы предприятий ОПК финансируются госбюджетом, что является положительным фактором при принятии решения о финансировании, потому что источник возврата очевиден. Кредитные риски на этом рынке реализуются крайне редко, это является одной из причин применения достаточно низких процентных ставок, но это — плата за низкий риск.

В числе наших клиентов известные предприятия ВПК — Пермский моторный завод,

ОАО «Горизонт», Мотовилихинские заводы.

Отдельно отмечу, что у нас появилось несколько интересных сделок с московскими девелоперами, которые по своей экономической сути не могут быть погашены в течение одного года, и поэтому растянуты на срок три года и более. Это абсолютно безрисковые проекты: недвижимость в залоге, и к тому же она генерирует денежный поток. На его основе и определен срок возврата, превышающий три года. Поэтому мы видим, что риски абсолютно адекватны.

— Когда мы с вами встречались в апреле 2013 года, то вы рассказали о том, что в этом году планируете увеличить объем портфеля корпоративных клиентов на 30%. Сейчас август 2013 года. Ваш прогноз остался прежним?

— С учетом общей ситуации в экономике сейчас для нас «программа минимум» — рост кредитного портфеля на 20%. Мы умеем находить хороших заемщиков даже на стагнирующем рынке.
/>http://www.bosfera.ru

Скарлетт · Сентябрь 6, 2013

Срок имеет значение

В банковской практике в качестве самого распространенного и оптимального способа обеспечения исполнения обязательств используется поручительство, которое достаточно удобно в оформлении и эффективно в использовании.

Один из самых существенных аспектов, которые должны учитывать банки при заключении договора поручительства, — это срок, на который дается поручительство. Его нужно указать конкретно (например, 2 года —5 лет, в пределах срока обеспечиваемого обязательства со ссылкой на такое обязательство и 1–2 года по окончании такого срока и т.д.), в ином случае поручительство будет считаться действующим в течение одного года с момента его выдачи. В такой сжатый срок банк может не успеть защитить свои права в случае их нарушения со стороны заемщика.

Однако и в случае пропуска срока на обращение в суд при наличии объективных причин, которые этому препятствуют, банк сможет себя защитить. Такой объективной причиной в судебной практике считается неясность процессуальных норм российского права о подведомственности судебных споров. Поскольку свои требования банк одновременно предъявляет и к заемщику — компании, и к поручителю — физическому лицу, возникает вопрос, в суд какой юрисдикции ему идти — общей или арбитражной. Из-за неясности вопроса банк может потерять время, однако даже если он пропустит свой годичный срок на обращение в суд к поручителю, у него есть возможность добиться защиты. О том, как это сделать, можно узнать из кейса «Защита банка при истечении срока поручительства», в котором проанализировано Определение ВАС РФ от 23.07.2013 № ВАС-5737/13 по делу № А53-11973/2012.
/>http://www.bosfera.ru

Скарлетт · Сентябрь 6, 2013

Дружба дружбой, а табачок…

Основные причины «дружбы» кредитных организаций с операторами систем денежных переводов: кросс-продажи и имидж. Непроцентные доходы от этого сервиса — побочный продукт. Впрочем, как и сами денежные переводы в наборе финансовых услуг, предлагаемых банками своим клиентам

Поэтому банки не стремятся выставлять на прилавках в своих отделениях, пунктах самообслуживания, каналах ДБО и на сайтах предложения от нескольких систем. Большинство ограничивается 1–2, при этом спрятав их подальше от клиентов. «Если спросят, то покажем, если нет — сами не предложим», — рассуждают они. Для них сервис денежных переводов — один из компонентов, который должен иметь каждый уважающий себя универсальный банк. Тем более, что при необходимости этот продукт можно использовать для кросс-продаж.

Руководители и топ-менеджеры кредитных организаций рассказали «Б.О» о причинах сотрудничества банков с операторами систем денежных переводов.
/>http://www.bosfera.ru/bo/druzhba-druzhboj-tabachok

guardsman · Сентябрь 7, 2013

ЦБ ограничит выдачу дорогих кредитов

Центробанк собирается со следующего года повысить коэффициент риска по дорогим потребительским займам. Для кредитов под 60% годовых и более коэффициент увеличат втрое — с 2 до 6.

Для кредитов с полной стоимостью 45-60% годовых коэффициент риска вырастет с 1,7 до 3. В планах ЦБ также небольшое повышение коэффициента для кредитов по ставкам до 35%. Об этом заявил зампред правления Центробанка Михаил Сухов, сообщают "Ведомости". ЦБ обеспокоен перекредитованием населения:

Это вторая попытка регулятора остановить агрессивное кредитование населения. С июля выросли коэффициенты риска для потребкредитов дороже 25% годовых: чем выше ставка, тем больше коэффициент. Но это не остановило банки: по данным Сухова, четверть выданных в июле кредитов имели ставку 45% годовых. А без учета Сбербанка эта доля еще больше. У крупнейших игроков — "Хоум кредита", "ОТП банка", "Ренессанс кредита" и "Восточного" — доля дорогих кредитов, по расчетам "Ведомостей", составляет 57-68%.

Важно, чтобы потребительские ссуды и доходы населения «развивались в одинаковой динамике», сказал Сухов. Пока она очень разная: в июле годовой темп роста необеспеченного потребкредитования замедлился до 41%. Этого «недостаточно», считает Сухов. ЦБ планирует тормозить рост таких ссуд до 20-25% к середине 2014 г., а через 1,5-2 года — до 10-15%.

/>http://www.lawlinks.ru/view_data.php?id=214764

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Банковские новости - том 2. Финансовые новости

12 754 сообщения в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение