Банковские новости - том 2. Финансовые новости

vladis227 · Сентябрь 20, 2013

банк прислал ему открыточку. На ней — нечто, напоминающее то ли морковку, то ли участницу группы Pussy Riot. Оживленный объект стреляется, да так убедительно, что во все стороны летят куски плоти. «Не видите выхода? Банк готов предложить решение проблемы». Ну то есть застрелиться.
Морковка какая-то...палец это

интересно.... а вот ежель у него на стене в подъезде слово матерное, да еще и нарисавано поболе чем у него - че, в запой сразу полезет али в гаагу да страсбург на несовершенство творений Божьих, шо мол обделили размерами?......

Скарлетт · Сентябрь 23, 2013

О кредитах без истерики

Потребкредитование пока не оправдывает возложенной на него роли причины будущего кризиса — растет скромно, просрочка низкая. На закредитованность населения тоже надежда слабая, ведь, если верить цифрам, на оплату кредитов уходит лишь пятая часть доходов заемщиков. Одна надежда, что ЦБ так закрутит гайки, что где-нибудь все же треснет.

Нас со всех сторон все активнее пугают перегревом рынка потребительского кредитования и закредитованностью населения. Россияне как дети малые набирают кредиты и попадают в кабалу к коварным банкам, отдают им всю зарплату, но все равно не могут расплатиться. От подобных историй, которыми полны интернет, телевизор, радио и печатные СМИ, становится беспокойно и хочется подальше спрятать кредитку.

Правда, если начать разбираться с цифрами, то беспокойство отступает. Взять, например, проблему закредитованности населения. Согласно недавнему исследованию агентства Moody's, проанализировавшего девять российских банков, которые специализируются на выдаче беззалоговых кредитов, ежемесячные расходы домохозяйств на обслуживание потребкредитов составили 19,9% их доходов.

То есть на обслуживание кредитов, по данным Moody's, россияне сейчас тратят менее одной пятой доходов. Притом что банки считают нормальной ситуацию, когда на это уходит до половины зарабатываемых семьей средств. В этом случае совершенно не важно, один у тебя кредит или десять, если на их обслуживание приходится всего лишь 20% доходов. С истерией вокруг закредитованности населения все начало проясняться, когда крупные банки один за другим стали продвигать на рынок программы рефинансирования потребкредитов. Ход более чем разумный: мелкий банк рискнул, выдал кредит под высокий процент без проволочек и требования кучи документов, и тут появляется его более крупный коллега, который, убедившись, что заемщик несколько месяцев аккуратно обслуживает кредит, предлагает ему лучшие условия. Такой вариант незатратного скоринга.

Интереснее, почему Банк России ополчился в целом на потребительское кредитование. Еще в конце прошлого года ЦБ пообещал банкам с 1 июля ввести повышенные нормы резервирования по дорогим потребительским кредитам. А недавно зампред Центробанка Михаил Сухов объявил, что резервы по кредитам со ставкой выше 60% будут подняты с двукратных до шестикратных. Чуть раньше, в конце июля, директор департамента финансовой стабильности Банка России Владимир Чистюхин заявил, что ЦБ хочет ограничить максимальную стоимость потребкредитов и долю доходов заемщика, направляемую на их обслуживание.

Складывается впечатление, что банки сейчас занимаются только потребкредитованием и им нужно срочно дать по рукам, чтобы под давлением кредитов населению не обрушилась банковская система. Между тем сухие цифры показывают, что доля потребительских кредитов 200 крупнейших российских банков в общей структуре их активов составляет чуть более 17% и незначительно выросла с докризисного 2007 года, когда она составляла 14%.

Качество потребительских кредитов начиная с 2010-го неуклонно улучшалось вплоть до начала этого года, когда ЦБ начал закручивать гайки. Пик роста просроченных потребкредитов пришелся на 1 июля 2010 года: тогда их доля дошла до 8,8% суммы всех выданных населению заемных средств. По итогам первого полугодия просрочка находится на уровне 4,9%, и это чуть выше минимума, зафиксированного 1 января этого года (4,6%). В активах банков доля просроченных потребкредитов составляет и вовсе менее процента.

Вдвойне удивительно настороженное отношение властей к развитию потребкредитования в условиях снижения экономического роста. Вот, например, в США, согласно данным Федеральной резервной системы, объем потребительского кредитования в мае увеличился на $19,6 млрд и повышается восемь месяцев подряд. Так там по этому поводу никакой паники, а сплошной энтузиазм. С ростом потребительской активности вообще и потребкредитования в частности в Америке связывают ни много ни мало рост экономики.

Да зачем далеко ходить, совсем недавно подобное отношение к росту потребительского спроса наблюдалось и у нас. В том самом 2010 году, когда был установлен рекорд по доле просроченных потребкредитов в общей массе кредитов населению, Минэкономразвития радостно рапортовало, что ВВП России в январе 2010 года увеличился на 5,2% (в годовом исчислении). При этом "одним из основных позитивных моментов января стало ускорение роста потребительского спроса".

Сейчас же рост потребительского кредитования, который во многом и обеспечивает рост потребительского спроса, вызывает только озабоченность. Стоит отметить, что в 2013 году, за исключением двух месяцев (январь и май), когда объем вкладов уменьшался, прирост депозитов стабильно опережал прирост потребительских кредитов примерно вдвое. Вклады в последнее время достаточно дороги, и, чтобы обеспечить их возврат, банкам приходится вкладываться в высокорентабельные продукты. И тут за ними нужен глаз да глаз.

Самое простое объяснение позиции Банка России заключается в том, что он излишне серьезно отнесся к своей новой роли мегарегулятора. С повышением процентов по вкладам ЦБ уже практически справился и уверенно диктует банкам, по каким ставкам им брать деньги у граждан. Сейчас он взялся за потребкредиты: установит разрешенные ставки, станет зорко следить и строго наказывать. Системообразующие банки будут играть по правилам, а мелкие, скорее всего, не смогут и перестанут путаться у крупных под ногами.

Впрочем, это не значит, что они перестанут выдавать потребкредиты под 60% годовых. Они просто перейдут на поле микрофинансовых организаций, на которые облагораживающая деятельность мегарегулятора пока не распространилась. А на этом рынке в процентах годовых пока считать не принято — там легко можно обнаружить кредиты всего под 1,5% в день.
/>http://www.kommersant.ru/doc/2302046

Изменено Сентябрь 23, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Сентябрь 23, 2013

ЦБ и полиция сработали одновременно

Один отозвал лицензию у Трансинвестбанка, другая — взяла его руководителя

В Москве сотрудники полиции задержали и. о. председателя правления Транспортного инвестиционного банка (Трансинвестбанк) Константина Баркалова. Он обвиняется в вымогательстве отката в 2,5 млн руб. у одного из клиентов банка за перевод с его расчетного счета контрагентам 8 млн руб. После проведенных в банке обысков у сотрудников полиции появились подозрения, что эта финансовая структура занималась незаконным обналичиванием, а также хищением денежных средств со счетов клиентов.

Около месяца назад руководитель одной из коммерческих структур пришел в Трансинвестбанк, где у него имелся счет, чтобы перевести 8 млн руб. контрагентам за оказанные услуги. Однако операционистка сделать это отказалась. Сначала сослалась на некие технические проблемы, потом на отсутствие средств в банке. Попытка встретиться с предправления Константином Баркаловым успехом не увенчалась. Того не оказалось на рабочем месте. Зато вскоре к коммерсанту обратились посредники, пообещавшие уладить вопрос с переводом денег за откат в 2,5 млн руб. По их словам, именно такие условия выдвинул господин Баркалов. Дальнейшие переговоры с вымогателями проходили под контролем сотрудников ГУЭБиПК МВД России.

На одной из встреч банкир подтвердил бизнесмену свои требования. А вскоре посредники назвали коммерсанту номер счета и реквизиты фирмы, куда надо было перевести 2,5 млн руб. После того как вымогатели получили платежное поручение о переводе денег, их задержали. Господина Баркалова и посредника, назвавшегося его помощником, сотрудники ГУЭБиПК взяли прямо в здании банка в Малом Палашевском переулке. Причем своего сообщника банкир знал как Евгения Евгеньевича Александрова, а на самом деле он оказался Юрием Петровичем Патыком. Еще двоих посредников задержали в кафе на Пушкинской площади.

Из здания ГУЭБиПК, куда первоначально доставили господина Баркалова, банкира для дальнейших следственных действий повезли в следственное управление СКР по Центральному округу Москвы. На выходе из здания Константин Баркалов, являющийся мастером спорта по самбо, неожиданно растолкал сопровождавших его полицейских и бросился бежать. Впрочем, далеко уйти ему не удалось — через 200 м его догнали и скрутили.

Вчера банкиру предъявили обвинение по ст. 30 и ч. 4 ст. 204 УК РФ (покушение на коммерческий подкуп), а его сообщникам — обвинение в пособничестве. Хамовнический суд Москвы по ходатайству следствия санкционировал арест вымогателей.

19 сентября, в день проведения полицейской операции, Центробанк отозвал у Трансинвестбанка лицензию. Эта финансовая структура, по данным ЦБ, проводила высокорискованную кредитную политику и не создавала адекватных резервов на возможные потери по ссудам. Среди прочих выявленных нарушений говорится о том, что банк имел «высокие правовые и репутационные риски в связи с вовлеченностью в проведение его клиентами в значительных объемах сомнительных операций, в том числе связанных с выводом денежных средств за границу». Вчера после проведенных в банке обысков у сотрудников полиции появились подозрения, что эта финансовая структура занималась незаконным обналичиванием, а также хищением денежных средств со счетов клиентов. Пока шел обыск, часть документов сотрудники Трансинвестбанка пытались вывезти из здания на автомобиле, но были задержаны сотрудниками ГУЭБиПК.

Стоит также отметить, что ранее сотрудники этой финансовой структуры уже попадали в криминальные хроники. Так, в 2009 году тогдашний председатель совета директоров Трансинвестбанка и бывший член правления РАО «ЕЭС России» Павел Смирнов обвинялся в хищении путем мошенничества более 321 млн руб. у компании «Мосэнерго». А полгода спустя вице-президентов Трансинвестбанка Дмитрия Лазарева и Артема Кирюшина заподозрили в мошенническом завладении активами банка, в том числе 24 объектами недвижимости. Впрочем, постановление о возбуждении этого уголовного дела впоследствии отменила Генпрокуратура (см. «Ъ» от 26 августа 2009 года и 17 февраля 2010 года).
/>http://kommersant.ru/doc/2302170

Скарлетт · Сентябрь 23, 2013

У государства двоится пластик

Новые паспорта вытесняют электронную карту

Универсальная электронная карта (УЭК), вероятно, так и не появится у каждого гражданина. Начало обязательной выдачи УЭК в очередной раз перенесено на год в связи с неготовностью инфраструктуры. Более того, в головной организации этого амбициозного проекта признали, что планируемая замена бумажных паспортов россиян на пластиковые лишает УЭК смысла.

В четверг состоялось заседание правительственной комиссии по использованию информационных технологий для улучшения качества жизни под председательством премьера Дмитрия Медведева. Одной из ключевых тем стало внедрение УЭК граждан. По словам участников заседания, в ходе него было принято решение о переносе срока обязательной выдачи универсальных электронных карт граждан на год — с 1 января 2014 года на 1 января 2015 года — в связи с неготовностью инфраструктур и систем регионов.

Выдача карт УЭК началась с 1 января по заявлениям граждан (срок также переносился на год), но не стала массовой. По итогам года должно быть выдано около 3,5 млн карт УЭК, но пока подано лишь более 100 тыс. заявлений и выдано около 80 тыс. карт. Лидером по выдаче УЭК является Башкирия (более 8,7 тыс. карт), Москва не входит даже в пятерку, а в Туве выдано 48 штук.

УЭК была одним из наиболее амбициозных проектов, инициированных еще президентом Дмитрием Медведевым в 2009 году. Она должна была стать многофункциональным платежным средством, прежде всего, облегчающим гражданам оплату госуслуг, а также универсальным удостоверением личности. Федеральным уполномоченным по выпуску и обслуживанию электронных карт граждан является ОАО «Универсальная электронная карта» (ОАО УЭК). Акционеры ОАО УЭК — Сбербанк (45,05%), его «дочка» «Сбербанк КИБ» (24,57%), банки «Уралсиб» и «Ак Барс» (по 12,8%) и компания «Ситроникс» (4,78%).

Как рассказал «Ъ» глава ОАО УЭК Алексей Попов, решение о переносе срока обязательной выдачи карт вызвано технической необходимостью. «Начать обязательную выдачу с начала следующего года невозможно. Предполагалось, что к этому моменту все субъекты федерации сделают базы, где будут содержаться все необходимые данные, включая фото для выдачи карт, но этого не произошло,— пояснил господин Попов.— Поэтому на текущий момент выдавать карты можно лишь по заявлениям. В принципе я вообще считаю, что нет необходимости вводить обязательную выдачу карт УЭК и в дальнейшем: учитывая, что с 1 января 2016 года планируется начать выпуск электронных паспортов, выдачу УЭК с этого момента стоит приостановить».

В августе Константин Ромодановский представил Дмитрию Медведеву образец пластикового удостоверения личности гражданина РФ, массовая выдача которых запланирована на 2016 год, а полная замена ими бумажных паспортов — на 2030 год (см. «Ъ» от 30 августа). По словам господина Попова, вся инфраструктура, созданная для УЭК, будет использоваться для электронных паспортов, а ОАО УЭК станет оператором этой инфраструктуры.

Но пока говорить об обширной инфраструктуре УЭК не приходится. Сейчас по всей стране открыто около 700 пунктов выдачи карт. «Только 15 субъектов имеют 100-процентно готовую инфраструктуру, у остальных готовность гораздо ниже, у некоторых не более 10%,— отмечает господин Попов.— Мы надеемся, что по итогам следующего года готовы будут все».

Повысить ответственность региональных властей должно распоряжение премьера, которое будет дано по итогам заседания. По словам участников мероприятия, главам субъектов федерации поручат отчитаться о планах по открытию пунктов УЭК — они должны быть как минимум на территории всех многофункциональных центров предоставления госуслуг. Кроме того, региональные власти должны отказаться от схожих с УЭК региональных программ. Также планируется законодательно закрепить возможность использования УЭК как альтернативы пенсионному удостоверению, полису обязательного медицинского страхования и закрепить на картах УЭК бесплатное размещение электронной цифровой подписи (сейчас эта услуга предоставляется по желанию получателя карты).

«Многократный перенос сроков запуска не добавляет уверенности главам регионов в том, что проект будет развиваться, и не стимулирует их вкладывать в инфраструктуру для него,— оценивает перспективы проекта зампред правления банка «Уралсиб» Илья Филатов.— Конечно, распоряжения правительства по развитию инфраструктуры для УЭК сыграют свою роль, но правильнее было бы, чтобы региональные власти понимали экономическую целесообразность таких инвестиций».

Именно неочевидность механизмов компенсации региональных расходов на УЭК ранее признавали главным тормозом повсеместного запуска проекта (см. «Ъ» от 12 февраля). Уже понесенные расходы регионы оценивали по-разному, например, власти Республики Татарстан заявляли о более чем 700 млн руб., общей информации нет. Учредители ОАО УЭК внесли в ее капитал суммарно 1,3 млрд руб. Общие расходы на создание инфраструктуры в Минэкономики в 2011 году оценивали в 135—170 млрд руб., но методика расчета этих сумм непрозрачна. Например, как указывал ранее господин Попов, почти 30 млрд руб., потраченных из бюджета на оснащение медицинских учреждений информационными системами, можно как включать, так и не включать в расходы на УЭК, так как эти системы могут работать и с универсальной картой, и без нее.
/>http://kommersant.ru/doc/2302643

Скарлетт · Сентябрь 23, 2013

Россияне должны банкам 9 триллионов - столько страна зарабатывает за год

А в Москве взял кредит каждый второй житель

ССУДА НА СМЕРТЬ

15 августа в иркутском городке Тулун пропали супруги Елена и Сергей Петровы.

- Мы объездили все окрестности Тулуна, - рассказывает внук Алексей. - Что только не передумали. А нашли бабулю и деда повешенными в лесу.

Машина стояла рядом. Открыта, все вещи и деньги на месте. Следователи практически сразу пришли к выводу, что это самоубийство.

Со стороны казалось, что семья вполне успешная. Когда 48-летняя Елена и 50-летний Сергей познакомились, у обоих уже были взрослые, живущие отдельно дети. Старшей дочери Петровы помогли достроить дом, а сыну - сыграть свадьбу. Ни у кого из детей ни разу не возник вопрос, откуда у матери-гардеробщицы и отца-сварщика на все это находились немаленькие суммы.

На двоих Петровы зарабатывали 20 тысяч рублей - по идее, этих денег должно было хватать аккурат на «коммуналку» да на продукты. А они в прошлом году купили «Ладу» - хотя и не новую, но все же. Следом сделали хороший ремонт, взяли новенькую бытовую технику и компьютер.

И тут - самоубийство. Родные были в шоке: почему?

- А потом полицейские нашли при обыске кипу договоров из разных банков, - рассказали старшие дети Петровых. - Так мы и узнали, что мать с отцом накопили огромный долг.

Вместе со штрафами и пенями - почти 1,5 млн. рублей. Выяснилось, что Сергей и Елена набрали кредитов в банках - тех, где не требуют справок с работы и не спрашивают о доходах.

Через какое-то время домой начали звонить и требовать вернуть долги. Только тогда супруги поняли, что попали в трясину. Рассказывают, будто кто-то из знакомых посоветовал: мол, возьмите кредит в другом банке, погасите уже существующие, а пока сроки подойдут платить по новому займу, успеете подкопить. Но долг все равно рос как снежный ком, ссуды брали еще и еще, и в итоге у Петровых набралось восемь непогашенных кредитов.

- Горе-то какое, - вздыхает соседка. - А что делать? У нас тут все взаймы живут.

Сердобольная бабушка даже не знает, насколько она права. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Иркутская область - в числе самых закредитованных регионов в стране

В целом статистика кредитного бума выглядит так. Россияне набрали кредитов на сумму свыше 9 трлн. рублей, подсчитал Центробанк. Это чуть поменьше, чем годовой бюджет страны. При этом каждый 6-й заемщик оформил на себя от 2 до 5(!) кредитов одновременно. По каждому 20-му займу просрочка первышает три месяца. В иных регионах скоро не останется ни одного трудоспособного гражданина, не связавшего себя долговыми узами с тем или иным банком. Среди них - Свердловская, Челябинская, Кемеровская области, Прибайкалье - то самое, где кредитная удавка вынудила свести счеты с жизнью супругов Петровых.

ОТКАТ ДЛЯ МОШЕННИКА

Москва, как и подобает столице, тоже в авангарде кредитного бума: на 6 млн. трудоспособных граждан по данным НБКИ приходится 2,7 млн. непогашенных кредитов. То есть в долгах сидит чцть ли не каждый второй.

А к рекламе займов из каждого утюга добавился и шершавый язык объявлений. «Срочное оформление. Положительное решение за 15 минут». Такими бумажками облеплены автобусные остановки, столбы, подземные переходы. Оборвав с десяток лоскутков с мобильными номерами, я принялся звонить.

- В каком регионе прописка? Есть ли второй документ кроме паспорта? - бодрым голосом отозвалась трубка.

За три минуты Юрий, представившийся менеджером фирмы-посредника, рассказал мне, что у них есть «свои люди в банках».

- Приходим вдвоем, оформляем заявку, через 15 - 20 минут вы получаете деньги на руки и отдаете мне половину.

- Как половину? - удивляюсь я.

- Да, мы работаем пятьдесят на пятьдесят, - бодро тараторит Юрий. - Если вам нужно 30 тысяч, кредит оформляем на 60.

- И возвращать мне потом нужно будет 60?

- Это ваши проблемы, - отбривает Юрий, - Сами понимаете, гарантия, а это стоит денег.

Когда я попросил сказать, где будем оформлять кредит, «посредник» перечислил с десяток банков, плотно оседлавших рынок экспресс-кредитов и раздающих их под самый высокий процент.

Похожую схему кредитования обрисовали и по телефону из второго объявления, и из третьего, и из шестого... Кстати, в половине случаев связями в банках козыряли голоса с кавказским акцентом.

В самих банках, где кредитные доброхоты гарантировали 100-процентное получение денег, были предельно лаконичны:

- Это мошенники. Пользоваться их услугами не советуем.

- Объявления, которые мы встречаем в переходах метро, рассчитаны в первую очередь на приезжих, во многих так и написано: «все регионы», - говорит финансовый консультант Сергей Корнилов. - Те, кто еще толком не освоился в столице, думают, что раз у них нет московской прописки, значит, и кредита им не видать.

На самом деле требования к заемщикам в большинстве розничных банков сейчас упрощены до предела, так что никакие посредники и личные связи не нужны. Довольно иметь работу и регистрацию в любом регионе России (за исключением разве что республик Северного Кавказа), паспорт, и еще какой-нибудь документ. Подойдут и водительские права, и страховое свидетельство Пенсионного фонда.

- Вот эти упрощенные требования к заемщику забиты в программу,- рассказывает экономист. - А за компьютером стоит девочка или мальчик-студент. Чем чаще они выкрикивают «свободная касса!», чем больше впаривают кредитов - тем большую зарплату получат. А риск невозврата уже заложен в бешенные ставки.

О том, что необдуманная раздача кредитов и рост просрочки может обернуться катастрофой для самих же банков, заговорили еще год назад. Сейчас такой сценарий вполне реален.

- Общеэкономическое положение страны не такое уж и хорошее, и ситуация ухудшается, - говорит доктор экономических наук, финансовый омбудсмен Павел Медведев. - Если экономика встанет и предприятия не дадут нужного количества рабочих мест, у разбитого корыта останутся и население, и банки.

Уже сейчас, по оценкам ЦБ, четверть доходов граждан страны идут на погашение кредитов. А если цены на нефть упадут? Тогда 25% легко превратятся и в 30%, и больше. Ну а если человек становится перед выбором - купить еды или заплатить по кредиту, он, конечно же, выберет первое.

ЯРМАРКА ПАРАДОКСОВ

Эксперты говорят, что на кредитном рынке сейчас сложилась парадоксальная ситуация. С одной стороны - банки, заточенные на прибыль любой ценой. С другой - население, готовое влезть в долги, даже не удосужившись посчитать, сколько придется отдавать, да и получится ли отдать вообще. Который год чиновники говорят о программе финансовой грамотности населения, а дальше слов дело особо не движется.

- Мы с вами можем сто раз написать, что выплата по кредиту не должна превышать трети месячного дохода семьи, - говорит Сергей Корнилов. - Но проблема в том, что в провинции, куда сейчас пришел кредитный бум, многие просто не читают газет. Всю информацию люди получают из телевизора. А там с утра до ночи - «глянцевые» сериалы и реклама, из которой создается впечатление, что кредит - это легкие деньги, этакая помощь от доброго дяди.

Для многих заемщиков протрезвление наступает лишь когда их начинают одолевать сборщики долгов.

«Подруга посоветовала взять займ, - рассказывает на одном из интернет-форумов Ирина. - Подала заявку, одобрили. Несколько платежей внесла вовремя, но вскоре угодила в больницу, пролежала там очень долго - делали операцию, естественно, платежи пропустила. Включила телефон, а там куча SMS с угрозами. Когда приехала домой - на дверях подъезда и квартиры были расклеены объявления, что я мошенница, и что меня посадят в колонию. Из-за нервного потрясения разошелся шов, сейчас я опять в больнице».

БАНКРОТСТВО НЕВТЕРПЕЖ

Чем глубже долговая яма - тем агрессивнее прессинг вышибал. Не мудрено, что отчаявшиеся и затравленные люди, ничего не знающие о своих правах и методах урегулирования проблемных кредитов, решаются на крайний шаг. Случай семьи Петровых из Тулуна - далеко не единичный. Вот только несколько сообщений из регионов за последние два - три месяца.

19 июля с балкона 8-го этажа выбросился 23-летний ставропольчанин. Это произошло после ссоры с матерью из-за кредита, который парень взял на покупку телефона, сказали в краевом следственном управлении.

7 августа в цехе одного из предприятий Кирова сослуживцы обнаружили труп 30-летнего рабочего. Он пришел на работу утром и покончил с собой, сообщили в следственном управлении по Кировской области. В предсмертной записке было написано, что свел счеты с жизнью из-за долгов по кредиту.

10 сентября в собственной квартире застрелился из кустарного пистолета 59-летний житель Новокузнецка. По словам жены, в последнее время супруг замкнулся, стал выпивать. За несколько дней до трагедии жена нашла в его сумке несколько кредитных карт, и как раз собиралась расспросить мужа об этом. Но как только женщина начала разговор, мужчина выстрелил себе в голову у нее на глазах, рассказали в Следственном комитете по Кемеровской области.

Самое печальное в этой ситуации, что люди, идущие на крайний шаг, даже не ведают, что по действующему законодательству их непогашенные долги переходят к родным.

- К тем, кто вступил в наследство, - уточняет юрист Роман Буянов. - Единственное, наследника не могут заставить выплачивать долгов больше, чем сумма, в которую оценят наследство.

Проблему мог бы решить закон о личном банкротстве граждан.

- Он наконец-то внесен в Госдуму, но когда будет принят - так и не ясно, - сетует Павел Медведев.

Суть закона в том, что человек, увязший в долгах, мог бы объявить себя несостоятельным. Тогда его имущество кроме единственного жилья и самого необходимого распродается, а остальная часть долга попросту списывается, прощается.

После пятилетних дебатов и согласований документ составили так, что вряд ли он станет серьезным облегчением для должников. Во-первых, чтобы объявить себя банкротом, нужно будет накопить долг не меньше 300 тысяч рублей. Во-вторых, гражданам придется потратиться на конкурсного управляющего.

- Это выглядит как дурной анекдот, - удивляется Медведев. - У человека нет денег отдать долг, а он должен платить зарплату управляющему, минимально 10 тысяч рублей в месяц.

И это при том, что процесс распродажи имущества может длится не один год.

...Какой-либо статистики по долговым самоубийствам или попыткам суицида в России не ведется, и властям беспокоится вроде бы не с чего. Так что замыливать принятие закона и переписывать его содержание можно еще сколько угодно долго.

СОВЕТ СПЕЦИАЛИСТА

Татьяна Клименко, финансовый консультант:

«Не обманывайте сами себя»

- В Европе люди давно привыкли рассчитывать свои средства по формуле: доход в месяц минус расход - равно сумме возможного платежа по кредиту. Но и этого мало. Вы же вряд ли учитываете, что в каком-то месяце получили разовую премию, а сумма дохода в итоге завышается. К тому же в большинстве случаев люди не знают, сколько тратят на ЖКХ, питание, транспорт, бытовые нужды и связь. Чтобы выяснить это, перед тем как брать большой кредит, стоит пару месяцев записывать все платежи. В расходах отдельной графой нужно учесть и развлечения, например походы в кино.

Откройте пополняемый депозит с возможностью частичного снятия денег, такая услуга есть почти во всех банках. На этом счете постоянно должно храниться столько средств, чтобы вам хватило на три платежа по кредиту. Вообще есть универсальное правило: одинокому человеку можно брать кредит на сумму до 40% дохода. Семье с детьми - не больше 20%.

ВЗГЛЯД С 6-го ЭТАЖА

Цинизм чиновников, невежество граждан

Агрессивная реклама кредитов в стиле «зачем ждать, купи сейчас» сделала свое дело. Россияне должны банкам колоссальную сумму - 9 трлн. руб., это чуть меньше доходов федерального бюджета. Есть регионы, где на каждого жителя, включая стариков и несмышленых, приходится 40 - 60 тыс. рублей кредитов. Ясно: перед нами пузырь, который вот-вот лопнет. Как реагируют близкие к власти экономисты?

Ну да, неприятно, цедят они. Но экономике угрозы нет. Конечно, если обвалятся цены на нефть и случится кризис, а за ним и увольнения, то людям придется несладко. Но не всем и не везде. В общем, все хорошо, прекрасная маркиза.

До кризиса российские банки занимали средства за рубежом, перепродавали их внутри страны. Но когда в 2008 году грянул финансовый катаклизм, российские коммерческие банки от иностранной «соски» отстранили. Теперь у них нет другого источника денег, кроме займов у ЦБ. Но ЦБ дает средства на очень короткий срок, от дня до нескольких дней. И улучшать условия займов-аукционов не собирается. Сами выкручивайтесь. Что банки и делают: сначала нахватывают деньги у граждан, принимая вклады, а потом, чтобы по ним рассчитаться, предлагают гражданам же кредиты. И хорошо. Банковская система? Вот она. Сама себя кормит, не нужно нам о ней заботиться, думать, чтобы кредиты были дешевыми, на долгий срок.

Средства граждан - словно в дьявольском круговороте. Чиновники спокойны, госбанки - тоже: у них-то с деньгами проблем нет, государство дает сколько нужно. Чиновники понимают: раз устоят госбанки, устоит хотя бы костяк банковской системы. А прочая «мелочь», то есть несколько десятков коммерческих банков, пусть катится в тартарары вместе с охочими до кредитов клиентами. Никто не учит людей, как брать кредиты, как рассчитывать свои силы. Предельный цинизм чиновников, стоящий на невежестве граждан. Вот такие дела.

ВОПРОС ДНЯ

Мы спросили: Смогут ли Россия и россияне прожить без кредитов?

Павел МЕДВЕДЕВ, финансовый омбудсмен РФ:

- В обозримом будущем - нет. Вопрос в другом - смогут ли расплатиться? Считаю, что в зоне риска 10% должников.

Лев ЛЕЩЕНКО, певец:

- Прожить без кредитов невозможно. Это хорошая тенденция, что у нас растет кредитная практика. Но я бы давал кредиты только на серьезные нужды, например на лечение или покупку жилья для молодой семьи. Либо старикам, которым не хватает 5 - 6 тысяч на какие-то очень важные для них вещи. Государство не обеднеет. Хотя, когда невозвратный кредит огромный, это ужасно.

Протоиерей Александр ШУМСКИЙ, клирик храма Святителя Николая Мирликийского в Хамовниках:

- Кредит развращает и загоняет нас в кабалу. Ты можешь потерять все, включая личную свободу. Христианин должен быть готов к самоограничению. И чем больше россиян это поймут, тем лучше. Господь нам все даст, если мы будем ему верны.

Агван МИКАЕЛЯН, директор компании «Финэкспертиза»:

- Можно, но сложно. Зарплаты в России остаются маленькими, и непонятно, как обслуживать «отложенные потребности» - покупку того, на что ты не в состоянии накопить. Для кого-то это мобильный телефон, для кого-то - квартира.

Никас САФРОНОВ, художник:

- Банки, предлагая народу кредиты, не объясняют, что за этим могут последовать большие проблемы. И люди по наивности думают, что государство их защитит. В результате с помощью кредитов у них отнимают имущество, грабят, как в 90-х годах. Весь Запад процветает и живет на кредитах, а у нас брать кредиты опасно - банки разденут до нитки.

Максим ОСАДЧИЙ, аналитик БКФ-банка:

- При советской власти кредитов не было, а были только вклады для населения. И жили ведь как-то! Считаю, что можно. Только зарплату себе побольше обеспечьте, ну и желательно, чтобы было где жить.

Павел ПРЯНИКОВ, социолог:

- Уже нет. Общество потребления въелось в нас. Какими бы ни были проценты и кредитные условия, всегда будут люди, которые хотят «все и сразу».

Игорь БЕЛОБОРОДОВ, ведущий эксперт Российского института стратегических исследований:

- Смогут! Если прекратится рекламная агрессия. Тогда смогут прожить и без алкоголя с сигаретами, и без компьютерных игр, и без некачественных кинематографа с литературой.

Мася, читательница сайта KP.RU:

- А куда деваться шопоголику, которому невозможно ни на что накопить?!
/>http://www.kp.ru/daily/26136.5/3026415/

Скарлетт · Сентябрь 24, 2013

Кредитные истории россиян обещают продолжение бума

Россиянам по силам удвоение кредитной нагрузки, и Центробанк в новом для него статусе мегарегулятора перестраховывается, ужесточая правила на рынке потребкредитования в угоду госбанкам, сказал глава крупнейшего в России бюро кредитных историй.

Воспоминания о кризисе 2008 года еще свежи, и ЦБ дует на воду, хотя состояние российских потребителей далеко от преддефолтного, сказал на Саммите Рейтер в понедельник Александр Викулин, гендиректор Национального бюро кредитных историй.

«Если говорить про возможности дефолта, то в краткосрочной перспективе, его точно не будет, а в среднесрочной перспективе, тут по идее тоже нет, но тут как смотреть… Единственное, что нам может угрожать, — это падение цен на нефть».

«На наш взгляд, госорганы озабочены этим, потому что они обжегшись раз горячим, дуют на холодное, — говорит он. — У нас был тяжелый 2008 год, и они всеми силами стараются не допустить этого. Мы считаем, что они переоценивают риски, риски не так высоки, как им кажется».

Взрывной рост необеспеченного потребительского кредитования в России, в прошлом году достигавший 60 процентов, заставил регулятора закручивать гайки, повышать требования к резервам и капиталу для «ростовщических» кредитов, чтобы ограничить рост кредитных рисков в банковской системе.

Тревогу по поводу рисков в потребкредитовании бьет не только ЦБ, но и международные рейтинговые агентства, которые прочат рост проблемных кредитов из-за ухудшения ситуации в экономике и убытки банкам этого сектора, которые могут не справиться с объемом привлеченных рисков без дополнительного капитала.

В стремлении сократить рост рынка до 10—15 процентов и приблизить темпы его роста к темпам роста доходов населения ЦБР предложил радикальные меры в виде предельной ставки по кредитам.

«Регулированием ставок, напрямую, административно, никто в мире не занимается, за исключением Белоруссии, и тому подобное, — это скорее дело конкуренции, дело рынка. Если в законе Банка России написать, что ставки не должны быть выше 8,5 процентов, это плохо, тем более в России, где доля рынка, которую занимают банки с госучастием достаточно велика».

Одним из инициаторов идеи ограничения ставок на рынке потребкредитования был крупнейший госбанк Сбербанк, на который приходится треть российского рынка кредитования и почти половина рынка вкладов физлиц. Глава Сбербанка Герман Греф жаловался, что вынужден конкурировать на рынке за депозитные ресурсы с банками, которые занимаются потребкредитованием и раздувают ставки привлечения.

«Я не готов быть организацией, которая оплачивает ошибки менеджмента и ошибки в регулировании. Когда он выдает кредиты под 80—90 процентов годовых, он может спокойно поставить ставку депозитов 15 процентов и выше. Я себе этого не могу позволить, — говорил Греф журналистам. — Я категорически поддерживаю те меры, которые сейчас направлены ЦБ на регулирование этой ситуации, не призываю кого-то искусственно устранять с поляны, и уж тем более я не тот слабенький мальчик, который боится конкуренции».

«Не все хорошо для России, что хорошо для госбанков, — говорит Викулин. — Если есть рынок, то должна быть свободная конкуренция. А это все-таки перекос в сторону несвободности».

Глава НБКИ, собравшего 62 миллиона кредитных историй, считает угрозу массовых дефолтов преувеличенной:

»…Индекс кредитного здоровья населения за последние несколько месяцев немножко упал. Но до критических значений, даже до значений 2010 года, еще достаточно далеко… В 2010 было не очень, но не так, чтобы мы помирали в России», — сказал он.

По данным НБКИ, долговая нагрузка домохозяйств в России составляет около 12 процентов ВВП, тогда как в некоторых развитых странах превышает 50 процентов. Россиянин в среднем тратит 20 процентов доходов на обслуживание кредитов, столько же расходует житель Румынии и чуть больше — гражданин Бразилии. Кредитная нагрузка в Италии и США вдвое ниже — около 11 процентов.

«Проникновение кредитных услуг будет возрастать, и карточек кредитных у каждого человека будет не одна, а 2—3 как в той же Америке… Я думаю, что может быть еще плюс 20 процентов (уровень кредитной нагрузки на доходы), то есть 40 процентов… Удвоится за счет времени», — сказал Викулин.

«Через два года в нашей базе заемщиков будет не 62 миллиона заемщиков, как сейчас, а 80 миллионов, за это время половина из 120 миллиона кредитов будут погашены, а в два раза больше будет взято», — прогнозирует глава Национального бюро кредитных историй.

За последние два года количество заемщиков, обслуживающих более пяти кредитов, выросло более чем в 4 раза до 4,2 миллиона человек.

«Нельзя сказать, что люди себя не контролируют. Да, есть определенная группа кредитоманов, но она узкая. Их не так много, чтобы говорить, что они угрожают общему кредитному здоровью населения», — говорит Викулин.
/>http://ru.reuters.com/article/businessNews/idRUMSE98M03N20130923?sp=true

Скарлетт · Сентябрь 24, 2013

Укрощение Гобсека

Банк России ограничит ставки по кредитам для населения, если признает их ростовщическими

Цб решил всерьез заняться банкирами, которые поднимают до небес ставки по кредитам. И ограничить их аппетиты, регулируя размеры процентов.

Завышенной может быть признана ставка, которая на одну треть больше средней по рынку. Если бы эта норма уже работала, то в июле по займу свыше одного года с учетом средневзвешенной ставки, которую каждый месяц высчитывает Центральный банк (см. рисунок), завышенными могли бы стать 25,7 процента. Но это, конечно, не официальные цифры, а предварительные расчеты экспертов.

Предложения ЦБ по ограничению ставок уже поступили на согласование в министерство финансов. «И минфин сейчас приступил к доработке законодательства по этому направлению», — рассказали «РГ» в пресс-службе ведомства. О своем намерении ограничить ставки по кредитам в Центральном банке заявляли еще в начале сентября.

«Мы готовы делать ежеквартальный публичный мониторинг средневзвешенных ставок — так же, как сейчас публикуются ставки по депозитам, а также статические характеристики девиации этих ставок, то есть в какой мере существует разброс этих ставок», — говорил тогда заместитель руководителя департамента финансовой стабильности ЦБ России Сергей Моисеев.

Кстати, пока не ясно, коснется ли эта инициатива популярных ипотечных и автомобильных кредитов.

О возможных изменениях в законодательстве наслышаны и сами банкиры. «Получается, что сейчас Центробанк идет по французскому пути. Механизм ограничения ставок по кредитам действует там еще с 1960-х годов, мера отсечения ростовщической ставки от неростовщической та же — одна треть от средней по рынку», — рассказал в разговоре с «РГ» вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.

Экономическая логика этого решения в том, продолжает эксперт «РГ», что если банк предоставляет кредит заемщику и определяет ставку для него, то в нее он закладывает рисковую маржу. Чем клиент менее надежный, тем более высокую ставку ему назначают.

«А если мы законом ограничиваем ставку, то фактически запрещаем банкам кредитовать некоторую группу слишком рискованных заемщиков. И на первый взгляд, казалось бы, задача решается», — отмечает Иванов.

Однако в мировой практике существует и противоположный опыт. «Английские законодатели, руководствуясь абсолютно той же целью, пришли к совсем другому выводу — эти «рискованные» граждане, которых отсекут ограничением, все равно найдут деньги на рынке теневого банкинга», — опасается эксперт «РГ». Кроме того, в России помимо банков достаточно микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, которые могут выдать займ на короткий срок и под высокие проценты. Значит, может быть дан мощный стимул для развития небанковского кредитования, причем особенно его теневой части, делает вывод Иванов.

Поэтому, продолжает он, сейчас очень трудно оценить последствия ограничения ставок по кредитам — в любом решении есть как плюсы, так и минусы. «Но введение ограничений ставок даст банкирам один ощутимый плюс: они улучшат репутацию у клиентов, их не смогут обвинять в завышении процентов по кредиту. Нарушать запрет все равно никто не будет, это чревато отзывом лицензии. И подавляющее число банков уложится в предлагаемый диапазон ставок», — считает Олег Иванов.

Правда, есть одно «но». По мнению нашего эксперта, очень важно вдумчиво подойти к расчету этой самой средней ставки по кредитам, к которой предположительно будет прибавляться одна треть.

«Во Франции, когда вводили ограничения, опрашивали все кредитные организации, более трехсот. Но в предложениях ЦБ об этом ничего не говорится. И обычно регулятор опрашивает только десять крупнейших банков, рассчитывая среднюю ставку по рынку по их показателям», — говорит Иванов. По его словам, при подсчете стоит учитывать приличную региональную сеть кредитных организаций в России.

«Все-таки стоимость жизни и услуг, в том числе банковских, у нас сильно разнится от региона к региону, что не может не сказываться на расчетах средней ставки по рынку», — резюмирует эксперт «РГ».
/>http://www.rg.ru/2013/09/24/kredit.html

Скарлетт · Сентябрь 24, 2013

У мошенников отняли треть

Уровень просроченных населением долгов по потребительским кредитам снижается, считают в Национальном бюро кредитных историй. Банкиры объясняют это снижением доли мошенничества и улучшением платежной дисциплины заемщиков

Эксперты Национального бюро кредитных историй (НБКИ) пришли к такому выводу, проанализировав качество кредитов, выданных в феврале 2012 и 2013 гг., в первые четыре месяца их жизни. Они использовали данные 1675 банков и микрофинансовых организаций, которые выдали более 2 млн кредитов. По их подсчетам, доля просрочки в общем объеме таких кредитов в 2013 г. снизилась до 1,3% против 1,9% за февраль — май прошлого года.

Нисходящая динамика просроченной задолженности — следствие того, что банки стремились улучшать качество кредитных портфелей за счет более тщательного отбора новых заемщиков, говорит гендиректор НБКИ Александр Викулин. И тенденция усиливается, указывает он: «Это лето было жарким в плане разработки для банков решений по контролю рисков и управлению существующими портфелями — вопросы качества портфеля для большинства банков вышли на первый план». Темпы роста отошли на второй план, считает он.

Данные Центробанка также показывают снижение просрочки в этот период: ее доля в объеме кредитов, выданных физлицам, к маю этого года составляла 4,3% против 5% годом ранее.

В начале срока кредита заемщики стали платить немного лучше, чем раньше, поскольку банки начали более строго за этим следить, считает зампред правления «ОТП банка» Сергей Капустин. Но анализ этих кредитов на более поздних сроках покажет ухудшение качества портфелей и рост просрочки, уверен он.

Ситуация с просрочкой действительно чуть ухудшилась летом — если по итогам I квартала доля просроченной задолженности физлиц, по расчетам ЦБ, составляла 4,2%, то к 1 августа выросла до 4,4%, что, впрочем, банкиры связывали с сезоном отпусков.

Подсчеты бюро верно отражают тренд, хотя снижение может быть и не таким сильным, размышляет топ-менеджер крупного розничного банка: «Если бы они взяли за основу не четыре месяца, а более длинный срок, тенденция в их подсчетах была бы менее выраженной». Статистика показывает, что банки научились лучше бороться с мошенничеством, считает вице-президент по рискам группы «Лайф» (входят Пробизнесбанк, «Банк24.ру», Газэнергобанк и др.) Алексей Трифонов, выход на просрочку «90+» в течение четырех месяцев фактически означает, что заемщик просрочил первый же платеж и скорее всего изначально не собирался выплачивать кредит.

И если с проблемой мошенничества банки стали бороться лучше, то сейчас у них появилась новая головная боль — закредитованность заемщиков и социальные проблемы их клиентов, сетует Трифонов.

Ухудшение качества потребительских кредитов началось с мая 2012 г., когда люди получали их по очень либеральным условиям, вспоминает один из собеседников «Ведомостей», с конца 2012 г. — начала 2013 г. банки стали ужесточать условия выдачи и снижать процент одобрений. Все банки сейчас борются с просрочкой, все снижают уровень одобрения кредитов, заметно снижается выдача кредитов с высоким уровнем риска, перечисляет Капустин: по одной части портфелей сейчас видно снижение просрочки, по другой она держится, но не растет. Истерии на рынке по поводу плохих кредитов нет, добавляет Трифонов, банки работают над качеством своих портфелей, к тому же ЦБ стимулирует их снижать долю высокорискованных кредитов.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/535311/u-moshennikov-otnyali-tret

Скарлетт · Сентябрь 24, 2013

Кредит на разорение

Tempora mutantur. Времена меняются. Послушаешь наших банкиров и чиновников — и понимаешь, что проблему обманутых вкладчиков у нас плавно сменила проблема обманутых вкладчиками банков. Но главная «засада» для банков и экономики в целом — не бурный рост кредитования и просроченной задолженности, борьба с которыми стала первым добрым делом Эльвиры Набиуллиной на посту главы Центробанка. Потенциально гораздо больше опасностей таит корпоративное кредитование, которое власти, наоборот, норовят всячески стимулировать.

Вот Герман Греф негодует-жалуется, говоря о крайне низком росте корпоративных кредитов Сбербанка с начала года — менее 2%. Причину он видит в том, что крупные компании предпочитают кредитам облигации. А вот участники IV ежегодной конференции «Управление проблемными кредитами и залоговым имуществом: практика банков» напоминают, что просрочка по корпоративным кредитам в 2012 году росла быстрее, чем по займам частных лиц. Но при этом исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Анатолий Милюков считает, что недостаток корпоративных кредитов еще хуже. По его мнению, самое скверное — падение доли кредита в инвестициях всего до 7—9%. Да и сами инвестиции сходят на нет. То есть экономика замедляется (промышленное производство уже вообще не растет; министр экономического развития Алексей Улюкаев стал первым российским чиновником, на днях публично признавшим на правительственном часе в Госдуме, что Россия переживает худший год после кризиса 2008—2009 годов), а кредитование компаний все равно падает. Но, поскольку более 70% российского экспорта составляют энергоносители, даже увеличение кредитования компаний и корпораций не оживит экономику РФ с ее нефтегазовой доминантой. При такой структуре экономики как ничего толком не производили, так и не будем.

Кроме того, многие эксперты считают, что замедление экономики вынудит компании продлевать выплаты по уже взятым кредитам. И банкам никуда не деться — корпоративные клиенты, особенно большие корпорации, для крупных банков очень важны. Так что банки продлят эти кредиты как миленькие. Если учесть, что все крупнейшие компании в России либо государственные, либо принадлежат «друзьям власти», часто имеют градообразующие предприятия, государство все равно будет их поддерживать. И крупнейшие банки страны тоже преимущественно государственные. В итоге государство фактически будет давать само себе безвозвратные займы или кредиты, расплата по которым может растянуться на неопределенный срок.

При таком раскладе теряющие платежеспособность госкомпании будут подрывать устойчивость госбанков, а государство должно выручать и тех, и других, чтобы не допустить социальных потрясений. Заимствования на внешних рынках для крупнейших российских компаний и банков пока возможны. Но и этот источник получения денег будет зависеть от состояния российской экономики и конкретных заемщиков.

В общем, экономика, в которой слишком много государства, где производятся преимущественно нефть, газ и морально устаревшее оружие, а основой бизнеса является доступ к казенным деньгам и их «прокрутка», оказалась в логичном тупике.

Рост потребительского кредитования в последние годы был главным локомотивом роста ВВП, потому что нефть и газ эти свои магические свойства оживлять российскую экономику уже утратили. Наращивать объемы потребкредитования прежними темпами в условиях обозначившейся тенденции к прекращению роста доходов населения государство боится — и правильно делает. Но и просто перенаправить кредитные потоки с граждан на предприятия не выход. Когда платежеспособность предприятий-заемщиков потенциально не выше, чем у простых россиян, берущих в долг, банкам от этого не легче. А если учесть, что в прошлый кризис 2008—2009 годов банкам и без того досталось немало непрофильных активов разорившихся корпоративных заемщиков, с которыми до сих пор непонятно, что делать, вряд ли кредитные организации хотели бы повторения такой истории.

Тут еще на горизонте маячит неизбежный рост просрочки за счет кредитов под строительство сооружений к чемпионату мира по футболу — 2018. При этом на потенциально неокупаемые восемь проектов Олимпиады в Сочи к 2014 году, по оценкам Внешэкономбанка, озвученным лично его главой Владимиром Дмитриевым, будет выдано займов на 170 млрд рублей. Естественно, под гарантии правительства. Но в реальности правительство вовсе не гарантирует, что банкам эти деньги когда-либо возвратят.

В общем, государство навело такой порядок в экономике, что впору, как в начале «лихих девяностых», говорить о необходимости радикальных экономических реформ. Времена не просто меняются, но иногда, оказывается, на новом витке истории еще и повторяются. Если вовремя не поменять их самим.
/>http://www.banki.ru/news/columnists/?id=5441166

Скарлетт · Сентябрь 24, 2013

Банк кредитных историй

Свою кредитную историю можно получить прямо в банке. К сожалению, эта услуга пока не пользуется особой популярностью. Но в реальности она может сэкономить время и приблизить получение заветного кредита. Как добыть свою кредитную историю в ближайшем отделении вашей кредитной организации, выяснял портал Банки.ру.

Чтобы узнать свою кредитную историю, необязательно обращаться в БКИ. Некоторые банки готовы сами запросить кредитный отчет из бюро и предоставить документ клиенту. Как правило, информацию хотят получить заемщики, которым неожиданно для них было отказано в ссуде. При этом получить свою кредитную историю через банк можно легко и быстро.

«Любой наш клиент может обратиться в отделение банка, чтобы получить информацию о своей кредитной истории (при себе необходимо иметь паспорт гражданина РФ), — рассказывает руководитель департамента развития продуктов и маркетинга Совкомбанка Наталья Васильева. — Клиенту нужно заполнить заявление на проверку или обновление кредитной истории. После этого сотрудник банка регистрирует заявление в системе учета обращений физических лиц для последующей его обработки». «Данная процедура осуществляется бесплатно, — продолжает Васильева. — Срок получения кредитного отчета по кредитной истории не превышает четырех рабочих дней». О том, что кредитная история готова, клиент узнает из СМС-сообщения. После этого он может подойти в отделение, где заполнял заявление, за документом.

«Такая услуга, как правило, интересна потенциальным заемщикам, которым было отказано в кредите или они планируют его взять, — рассказывает директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. — Клиенту удобнее проверить наличие непогашенных задолженностей перед предыдущими банками или ошибочных данных сразу в отделении, не тратя времени на обращения в банки-кредиторы и бюро кредитных историй».

В кредитной истории будут содержаться сведения, которыми располагает банк. А он располагает сведениями из тех кредитных бюро, с которыми заключен договор на получение информации о заемщиках. Например, Совкомбанк работает с НБКИ и «Эквифаксом», банк «Ренессанс Кредит» — с «Эквифаксом».

Порядок таков. Клиент подписывает заявление на удаленный запрос кредитного отчета в БКИ. Стоимость данной услуги, например, в банке «Ренессанс Кредит» составляет 650 рублей в регионах и 750 рублей в Москве и Санкт-Петербурге. Для получения кредитной истории клиенту необходимо наличие паспорта и 10 минут времени. После оплаты клиентом услуги в кассе операционист запрашивает информацию в бюро кредитных историй и в течение минуты выдает отчет в бумажном виде. «Несмотря на наличие нескольких способов, мы считаем более удобным получение кредитного отчета непосредственно в банке, — поясняет Галина Уткина. — Во-первых, клиент, которому, например, отказано в кредите, может сразу, в течение 5—10 минут, узнать наиболее вероятные причины отказа и приступить к их устранению. Во-вторых, банк имеет более разветвленную сеть офисов, чем бюро кредитных историй. Так что для получения отчета клиенту не потребуется предварительно записываться на прием к соответствующему специалисту, а просто надо посетить ближайшее отделение банка».

Впрочем, не все банки смогут предоставить клиенту полный кредитный отчет. Во-первых, некоторые кредитные организации передают сведения эксклюзивно только в одно кредитное бюро. «Такая ситуация возможна, если кредитная организация не передавала данных о заемщике в какое-то БКИ. Закон предусматривает обязанность банка передавать данные как минимум в одно БКИ, но не регламентирует их количество», — комментирует Уткина. В частности, данные о заемщиках Сбербанка есть только в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). А эксклюзивным банком «Эквифакса» является банк «Хоум Кредит».

Во-вторых, не все банки заключили с кредитными бюро договоры на предоставление кредитных историй своим клиентам. Например, МКБ может выдать заемщику (реальному или потенциальному) сведения о кредитах только в этом банке. «Клиент нашего банка может запросить у нас развернутый кредитный отчет по договорам, заключенным с нашим банком, — рассказывает Анжелика Пинькова, начальник управления кредитного администрирования МКБ. — В отчете будет содержаться информация о сумме выплаченных процентов, остатке ссудной задолженности, параметрах кредитного договора, наличии/отсутствии просроченной задолженности, погашенных кредитах и о многом другом. Услуга предоставляется по заявлению в рамках тарифов расчетно-кассового обслуживания и, в зависимости от сложности запроса, может стоить до 500 рублей. При этом справка о выплаченном кредите по некоторым кредитным продуктам предоставляется бесплатно». Несмотря на то что МКБ сотрудничает с двумя ведущими бюро — НБКИ и ОКБ, заключенные с ними договоры не предусматривают предоставления кредитных отчетов клиентам. «Однако мы планируем заключить договор с НБКИ и в будущем предоставлять клиентам такую услугу», — уточняет Пинькова.

В целом получение кредитных историй пока не слишком популярная банковская услуга, а зря. Своевременное получение кредитного отчета ускорит получение кредитов и облегчит заемщикам жизнь.
/>http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=5445947

George · Сентябрь 24, 2013

Житель Омска отсудил отданные мошенникам 800 000 рублей у Сбербанка24 сентября, 13:03

Омский областной суд согласился с иском к Сбербанку от жителя областного центра, который позволил мошенникам снять со своего счёта 800 000 рублей, открыв карточный счёт в банке по их же просьбе. По мнению истца, банк не объяснил ему, что наличие карты позволит снимать деньги со счёта, говорится в сообщении суда, с которым 24 сентября ознакомился корреспондент Сиб.фм.

С иском к ОАО «Сбербанк России» обратился пожилой житель Омска, имевший в банке несколько вкладов на общую сумму около 800 000 рублей, сообщили в суде.

На домашний телефон пенсионеру начал звонить незнакомец, который представился сотрудником правоохранительных органов из Москвы. Он напомнил омичу про БАДы, которые тот когда-то активно покупал по телефону, потратив на это более 200 000 рублей. Лжеполицейский рассказал, что в столице якобы были задержаны аферисты, торговавшие этими пищевыми добавками. И теперь все пострадавшие от рук торговцев могут получить назад свои деньги, нужно лишь сообщить данные своей банковской карты, и полиция перечислит всю сумму.

«После нескольких телефонных бесед омич поверил в эту историю и обратился в банк для оформления карты. В заявлении о её выдаче он указал номер мобильного телефона „полицейского“, тем самым привязав карту к этому телефону. Получив карту, он сообщил злоумышленнику её номер и пин-код», — рассказали в суде.

Позднее явившись в банковский офис клиент узнал, что по карте идут списания средств. Мужчина испугался и заблокировал её, однако поразмыслив о случившемся, пришёл к выводу, что ничего страшного случиться не могло. Ведь на счёт карты он не положил ни копейки. О том, что могли быть списаны деньги с его вкладов, он не подумал. Очередной звонок от лжеполицейского окончательно развеял его сомнения. Собеседник сообщил, что полиция по ошибке перечислила на его счёт слишком большую сумму, поэтому и пришлось проводить списания. Но поскольку он заблокировал карту, часть чужих денег на его счету по-прежнему остаётся. Испугавшись, что его обвинят в присвоении чужого, пенсионер разблокировал карту.

«В итоге злоумышленники получили возможность похитить его вклады полностью. Как выяснилось позднее, имея все данные карты, они дистанционно подключились к системе „Сбербанк ОнЛ@йн“ и с её помощью через интернет осуществили перевод денежных средств. По данному факту возбуждено уголовное дело, будут ли найдены преступники, пока неизвестно», — добавили в омском суде.

Обратившись в районный суд, пенсионер потребовал, чтобы банк вернул ему все похищенные деньги. По мнению истца, банк должен нести ответственность за предоставление услуги, суть которой не была ему разъяснена. Если бы он знал, что через пластиковую карту можно получить доступ к вкладам, он бы не стал её оформлять.

Сбербанк исковых требований не признал. Как заявил в суде его представитель, клиент сам дал злоумышленникам конфиденциальную информацию по карте, отвечать за его действия банк не должен.

Тем не менее в суде банку не удалось доказать, что клиент был должным образом ознакомлен со всеми условиями использования банковских карт и предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн». Ему не разъяснили, что к вкладам можно получить доступ через интернет, согласия на это он не давал.

В итоге Куйбышевский районный суд взыскал с ОАО «Сбербанк России» в пользу клиента всю похищенную неизвестными мошенниками сумму с его вкладов, а также компенсацию морального вреда — 5000 рублей. Банк обратился с апелляционной жалобой в Омский областной суд, но она была оставлена без удовлетворения. Решение районного суда вступило в законную силу.

Скарлетт · Сентябрь 24, 2013

34 миллиона россиян задолжали банкам

Ситуацию с "грабительскими" потребительскими кредитами населению многие эксперты называют критической: банкам должны сегодня 34 миллиона человек, это почти половина экономически активного населения. При этом банки продолжают поднимать процентные ставки. Центробанк предлагает законодательно ограничить их рост (об этом "РГ" подробно пишет в сегодняшнем номере
/>http://forum.anti-rs.ru/index.php?showtopic=6104&view=findpost&p=268505). Однако многие специалисты сомневаются в эффективности этой меры.

По оценке Национального бюро кредитных историй, общая сумма кредитов составляет почти 9 триллионов рублей. При этом кредитные организации продолжают привлекать заемщиков и увеличивать проценты - доходит до 60 процентов годовых. "Темпы роста кредитов населению растут молниеносно, - заявил Анатолий Милюков, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков. - Только за последние несколько лет удельный вес розничных кредитов в общей сумме кредитов вырос с 9 до 30 процентов. А ставки растут быстрее, чем доходы россиян". При этом, по его словам, каждый пятый заемщик берет по 3-5 кредитов одновременно, "не задумываясь о возврате".

"Повышенные проценты, которые сегодня предлагают банки населению - пиратские, - уверен Игорь Костиков, председатель совета "Союза защиты прав потребителей финансовых услуг". - Они ведут к обнищанию российского населения. Банки уже выпихнули 34 миллиона человек, многие из которых отдают этим организациям половину своей зарплаты, за пределы нормального образа жизни". По словам эксперта, ситуация усугубляется присутствием на рынке коллекторов и так называемых микрофинансовых организаций, которые взяли на себя функции ростовщиков, предлагая населению кредиты под "грабительские проценты, в два-три раза превышающие банковские".

Как остановить эту ситуацию? "Я поддерживаю предложение законодательно ограничить ставку по кредиту, сделав ее предельной, например 30 процентов, - заявил "Российской газете" Анатолий Милюков. - Государство должно регулировать это процесс. Это, конечно, не идеальное решение, но в данной ситуации у нас другого выхода нет".

Напомним, что ЦБ решил всерьез заняться банкирами, которые поднимают до небес ставки по кредитам. И ограничить их аппетиты, регулируя размеры процентов. Как уже писала "РГ", завышенной может быть признана ставка, которая на одну треть больше средней по рынку. Если бы эта норма уже работала, то в июле по займу свыше одного года с учетом средневзвешенной ставки, которую каждый месяц высчитывает Центральный банк, завышенными могли бы стать 25,7 процента. Но это, конечно, не официальные цифры, а предварительные расчеты экспертов. Предложения ЦБ по ограничению ставок уже поступили на согласование в министерство финансов.

А вот в "Союзе защиты прав потребителей финансовых услуг" не уверены в эффективности этой меры. "Это приведет к тому, что расцветет "серый" банковский бизнес, который будет давать кредиты еще под более высокие проценты. Расцветут микрофинансовые организации, на которых этот закон распространяться не будет. На рынке появятся реальные ростовщики, - уверен Игорь Костиков. - Я считаю, надо дать право суду решать, что в данном конкретном случае было ростовщическим процентом или нет. Таким образом, сложилась бы некая практика, которой мог бы воспользоваться регулятор при принятии подобных решений. А просто ограничение процентной ставки сверху приведет к негативным последствиям".
/>http://www.rg.ru/2013/09/24/dolgi-site.html

Изменено Сентябрь 24, 2013 пользователем Скарлетт

Haus · Сентябрь 24, 2013

ОТП ответит за коллекторов!

ОТП банк привлекли к ответственности за разглашение конфиденциальных данных

Жалоб и отзывов по поводу ситуаций с разглашением персональных данных всегда немерено. Уже были случаи, когда банк передавал все данные о должнике коллекторам. Кто-то даже не знает и не задумывается о том, что это незаконно, кто-то активно "брыжжет слюной" на форумах, ну а кто-то, все-таки идет в суд!

И вот прецедент. ОТП банк пойман за хвост. После проведения проверки прокуратурой Москвы, банк признан виновным. Прокурор вынес представление, по которому банк будет привлечен к административной ответственности.

История была такова. Банк выпустил кредитную карту на имя потенциального клиента с хорошей кредитной историей. Выслал на почту - знакомая практика? Далее, клиент, по-видимому не отказался от заманчивого предложения, но выплатить кредит не смог.

Естественно, банк помучавшись немного, обратился к коллекторскому агентству. Но не просто обратился, а как выяснилось, передал в агентство все "пароли и явки", а именно персональные данные клиента. Как подчеркивают в прокуратуре, банк обязан был получить письменное согласие заемщика на передачу данных. Не сделав этого, банк нарушил федеральное законодательство.

Изменено Сентябрь 24, 2013 пользователем Haus

Скарлетт · Сентябрь 24, 2013

А ссыль? Откель новость?

Haus · Сентябрь 24, 2013

А ссыль? Откель новость?

Там достаточно будет кликабельного слова "кредитную карту"))Это компенсирует ссылку на первоисточник)

Скарлетт · Сентябрь 24, 2013

Нулан)Плюсищщу завтра воткну-кончились сегодняшние)

Скарлетт · Сентябрь 25, 2013

ЦБ и Минфин сошлись на потолке

Ставкам по потребительским кредитам разрешат колебаться на 30%

В дискуссии о прямом ограничении ЦБ ставок банков по потребительским кредитам наметилась конкретика. Допустимое отклонение от среднерыночных ставок согласовано на уровне 30%. Сами индикативные ставки будут учитывать характер продуктов — например, кредиты зарплатникам или клиентам "с улицы" — и их сроки, что дает банкирам больше пространства для маневра. Впрочем, в теме регулирования Банком России кредитных ставок вопросов пока по-прежнему больше, чем ответов.

О том, что вчера в Минфине обсуждался вопрос ограничения максимальных ставок по необеспеченным розничным кредитам, "Ъ" рассказали несколько источников на банковском рынке. Речь, как ранее сообщал "Ъ" (см. номер от 6 сентября), идет о том, чтобы ЦБ рассчитывал среднерыночные индикативные ставки по разным видам таких кредитов и устанавливал для банков допустимый уровень отклонений от них. Именно по вопросу того, каким должно быть максимальное отклонение, вчера в ходе обсуждения сторонами был достигнут консенсус — 30%. То есть если среднерыночная ставка — 10% годовых, то максимально возможная (с отклонением до 30%) — 13% годовых. Проведение совещания и согласование лимита отклонения в 30% "Ъ" подтвердил замминистра финансов Алексей Моисеев. "Надбавку к средней ставке по потребительским кредитам в 30% мы поддерживаем",— сообщил он. Однако уточнил, что найти компромисс в вопросе о том, какими должны быть последствия превышения этой планки, пока не удалось.

По сведениям "Ъ", ЦБ выступает за то, чтобы ввести прямой запрет на операции, ставка по которым превышает максимальную. Минфин, по словам источников "Ъ", выступает за то, чтобы к банкам-нарушителям применялись санкции, перечисленные в статье 74 закона о Центральном банке.

Как рассказывают источники "Ъ", знакомые с ходом дискуссии, по сравнению с первыми обсуждениями идеи ограничения кредитных ставок в ней появилось больше конкретики. "Кроме размера допустимого отклонения, стало понятно, что участники обсуждения склоняются к тому, что средняя индикативная ставка будет рассчитываться как среднее арифметическое, а не как средневзвешенное от ставок крупнейших игроков". "Это аналогично подходу, используемому при расчете ЦБ средней максимальной ставки по вкладам, и более правильно, чем считать средневзвешенную ставку",— рассуждает топ-менеджер одного из банков-лидеров в сегменте потребкредитования.

И продолжает: "Ведь если при расчете учитывать долю рынка банка, то из-за высокой доли, которую занимает, например, Сбербанк, в сегменте кредитов наличными и кредитных карт с его ставками значительно ниже рынка, это сильно опустит усредненную планку". В такой ситуации выжить даже при 30-процентном отклонении ставок в большую сторону не сможет ни один частный банк, предполагает он.

Еще одним позитивным моментом для банков, работающих в сегменте потребкредитования, стало то, что средних ставок будет не три, как виделось банкирам в самом пессимистичном сценарии,— по типам продуктов (POS-кредиты, карты и кредиты наличными), а больше. "Планируется, что средние ставки будут рассчитываться не только по видам кредитов, но и по срокам, порядку их предоставления и т. д.",— рассказал один из собеседников "Ъ".

"Вопрос — насколько подробной будет эта детализация. Есть риск, что разные клиентские сегменты попадут формально в одну и ту же категорию продуктов,— говорит зампред правления ОТП-банка Сергей Капустин.— Допустим, один банк выдает кредиты наличными своим зарплатным клиентам, другой с аналогичным продуктом выходит на открытый рынок. Очевидно, что во втором случае стоимость риска выше и ставки, соответственно, тоже. То же самое с кредитной картой — она может быть выдана в режиме овердрафта к текущему счету или в режиме массовой выдачи в точке продаж".

Интересно, что из-за достаточно агрессивных действий ЦБ по охлаждению сегмента потребительского кредитования, растущего темпами более 40% в год, большинство банкиров опасаются авторизованно комментировать даже относительно позитивные для себя изменения. "В описанной выше конфигурации это нормальное решение, которое уберет самых отъявленных игроков и самые рискованные продукты,— говорит один из них.— Но все боятся сказать лишнего. Ведь еще очень много непроясненных и при этом критичных для нас вопросов". Кроме санкций за превышение максимально допустимого отклонения, это и число банков, которые будут участвовать в расчете, и подход к сбору от них информации о ставках, что может быть сопряжено с ростом трудозатрат на составление отчетности, и вопрос о том, что именно должно учитываться в составе эффективной кредитной ставки,— а от этого зависит ее размер и, как следствие, средняя планка по рынку и пр., указывают банкиры. "В любом случае высокорискованная часть массового сегмента будет сильно ограничена, и возникает уже не новый вопрос — куда пойдут люди, которые не смогут получить кредит в банке? Это вполне может оказаться серый небанковский рынок",— говорит господин Капустин.

Этот же вопрос склонен ставить перед собой и ЦБ. "Важно, чтобы не было такого регулятивного арбитража",— говорит собеседник "Ъ", близкий к регулятору. "Технически реализовать все это не так сложно, благо мировой опыт есть, вопрос в том, чтобы сделать это грамотно,— продолжает он.— И так — с учетом негативного опыта с манипулированием ставкой LIBOR,— чтобы рассчитываемые регулятором референсные ставки по кредитам действительно были индикативными для рынка и воспринимались им серьезно". Чтобы рынок признал и принял эти ставки, нужен целый ряд публичных, прозрачных и последовательных шагов, заключает собеседник "Ъ".

http://www.kommersant.ru/doc/2304407

Скарлетт · Сентябрь 25, 2013

ВТБ 24 прочит рост рынку потребкредитования

Розничная «дочка» ВТБ сулит России продолжение потребительского бума, который остается одним из последних драйверов роста замедляющейся экономики. Меньшими темпами, чем раньше, но под напором спроса со стороны бюджетников и среднего класса.

«Мы исходим из того, что потребительский бум в России в самом разгаре. Качественные банковские услуги доступны не для всего населения, и здесь есть перспектива роста», — сказал глава ВТБ 24 Михаил Задорнов на Саммите Рейтер.

Рынок розничного кредитования, привлекающий банки более высокой прибыльностью, в прошлом году рос в три раза быстрее корпоративного, прибавив почти 40 процентов, в этом году рост составит около 30 процентов, прогнозирует он.

«Не будет такими темпами дальше расти, но около 20 процентов роста потребительского кредитования в следующем году — в этом можно не сомневаться. Я считаю, что это здоровые темпы роста».

«Темпы роста упадут. Сначала 20 процентов, потом 15—17 процентов, но при инфляции 3—4 процента — это очень много. Я думаю, этот естественный рост кредитования будет продолжаться еще пять, семь, десять лет», — сказал Задорнов.

Розничный кредитный портфель ВТБ 24 за первые шесть месяцев 2013 года вырос на 17 процентов, превысив 1 триллион рублей. Группа ВТБ, которая свыше половины прибыли зарабатывает на рознице, прогнозирует, что к 2016 году ее кредитный портфель населению вырастет в три раза до 3 триллионов рублей с 1 триллиона рублей.

Спрос на кредиты будет расти благодаря снижению инфляции и прибавке к зарплате бюджетников.

«Майские указы президента РФ Владимира Путина работают, 12 миллионов человек получат в следующем году достаточно серьезную прибавку к зарплате, несмотря на бюджетные ограничения, — сказал Задорнов. — И они будут ощущать заметный прирост способности заимствовать».

К ним примкнет состоятельная часть населения, которая сейчас воздерживается от кредитов из-за высокой стоимости их обслуживания.

«Они вообще слабо закредитованы, потому что они-то очень четко считают ставки свои. И если инфляция упадет, даже при прежних реальных ставках — они номинально снизятся — я думаю, что мы увидим спрос со стороны высокодоходных слоев», — считает Задорнов.

«Ипотека — это неограниченный, быстро растущий рынок. На годы мы не видим никаких проблем. Никто не сомневается в том, что ипотека будет расти, там ничтожная доля проникновения — 4,5 процента ВВП к концу этого года».

Жажда населения брать кредиты поможет затухающей экономике, говорит он.

«С экономической точки зрения это большой плюс, потому что в отсутствие роста инвестиций и чистого экспорта и сокращения инвестиций государства кредитование населения — это один из немногих факторов роста российской экономики».

Риски роста

Госбанки Сбербанк и ВТБ 24 делят почти половину рынка розничного кредитования, больше 60 процентов которого — это необеспеченные кредиты, рост рисков в сегменте которых вызывает озабоченность Центробанка и рейтинговых агентств.

Средний уровень кредитных потерь составил 7,7 процента в 2012 году и вырастет еще на 1,5 процентных пункта в этом, подсчитали аналитики рейтингового агентства Fitch.

Пик просрочки по потребкредитам придется на четвертый квартал 2013 года — первый квартал 2014 года, но ее рост не будет драматичным, считает первый зампред работающего на этом рынке ХКФ-банка Дмитрий Мосолов, принимавший участие в проходившей во вторник конференции Fitch.

«Ни по ипотеке, ни по автокредитам — нет никаких проблем — риски не ухудшаются, — сказал Задорнов. — Проблемы с рисками существуют только в двух продуктовых группах — кредиты наличными и кредитные карты. Эта проблема достаточно локализованная, и непонятно, почему она должна привести к какому-то кризису, массовому дефолту?»

Взрывной рост беззалоговых кредитов в 2012 году, который уже обернулся потерями для банков из-за роста просрочки и серьезной долговой нагрузкой для населения, заставил ЦБ ужесточать регулирование и подвел к идее предельной ставки по кредитам.

«Мы два года спорим с регулятором по этому поводу. ЦБ вообще считает, что темпы роста больше 20 процентов — это плохо. ЦБ, наверное, беспокоит закредитованность определенных категорий граждан, поскольку эта проблема всегда политическая», — сказал Задорнов.

По расчетам Fitch, в среднем россиянин тратит 28 процентов своих доходов на обслуживание кредитов, клиенты банков, специализирующихся на потребкредитах, больше — 35—50 процентов, и к 2015 году средний показатель вырастет более чем на четверть до 36 процентов.

Несмотря на снижение темпов роста рынка, долговая нагрузка будет расти за счет существующих клиентов банков, полагают аналитики агентства.

По оценке Задорнова, на расплату по кредитам сейчас уходит не больше 15 процентов.

«Мы видим, что есть гораздо больший потенциал. Когда мы считаем PTI (платеж к месячному доходу), то мы считаем, что 30—40 процентов платежа — это нормально, если у человека устойчивый доход», — говорит он.

Регулирование

ЦБ хочет снизить прирост необеспеченных ссуд до 20—25 процентов, в идеале приблизить — к темпам роста доходов населения.

«Здесь не нужно никаких искусственных ограничений, рынок сам все расставит по местам», — сказал Задорнов, не поддерживая инициативу об ограничении ставки, которую лоббировал Сбербанк.

Эксперты прочили потерю доли рынка банкам-монолайнерам сектора потребкредитования из-за ужесточения регулирования, которая может отойти госбанкам Сбербанку и ВТБ, запустившим этот бизнес в прошлом году.

Новые меры ЦБ, направленные на искоренение «ростовщических» кредитов со ставками свыше 45 процентов, заставят банки уйти из этого сегмента, а часть заемщиков перетечет в клиенты микрофинансовых организаций, считает Мосолов.

Центробанк, получивший в сентябре статус мегарегулятора финансового рынка, в ответ пообещал распространить единые стандарты регулирования на микрофинансовый рынок.

«Если мы ведем речь о стандартах работы с населением, то они должны быть едиными для банков и для микрофинансовых организаций», — сказал зампред ЦБ Михаил Сухов во вторник на конференции Fitch.
/>http://ru.reuters.com/article/businessNews/idRUMSE98N04120130924?sp=true

Скарлетт · Сентябрь 25, 2013

Как карта ляжет

Медицинский полис станет электронным

Вместо привычного медицинского полиса в поликлинике, медицинском центре или больнице теперь можно будет предъявлять универсальную электронную карту (УЭК). Эта возможность появилась почти у 35 миллионов человек, до сих пор не получивших полис нового образца.

В конце следующего года в России заканчивается срок действия полисов обязательного медицинского страхования старого образца. В связи с этим уже сейчас все пациенты медучреждений могут получить новые полисы — в бумажном или электронном варианте, напомнил зампредседателя Федерального фонда обязательного медицинского страхования Юрий Нечепоренко. «Теперь же у россиян появилась возможность использовать в качестве полиса ОМС универсальную электронную карту», — отметил он.

И уточнил, что «подключение» к системе УЭК является добровольным — те, кто не хочет становиться владельцем этой многофункциональной карты, могут ограничиться обычным полисом. А те, кто все же получил УЭК, смогут ее также использовать исключительно как полис. При этом его номер окажется на карте как в электронной форме, на чипе, так и в визуальной — на самой карте, что позволит обладателю получить медицинскую помощь и в модернизированной поликлинике, и в больнице, не оснащенной электронными киосками. Причем создатели системы гарантируют полную защиту персональных данных.

Зачем же еще нужна универсальная карта? Ее можно использовать в качестве свидетельства обязательного пенсионного страхования и проездного билета, а при желании владельца она также может выполнять и платежную функцию. По словам чиновников, этот проект имеет государственное значение, так как открывает доступ к широкому спектру электронных услуг и сервисов — муниципальных и коммерческих. Кроме того, с помощью карты можно подписывать электронные документы. «На данный момент выдано уже более 100 тысяч таких карточек на всей территории России, — заявил «РГ» президент федеральной уполномоченной организации «УЭК» Алексей Попов. — В ближайшие годы мы планируем обеспечить универсальным пластиком еще несколько миллионов человек».

А в будущем у этой универсальной карты есть все шансы стать паспортом гражданина России. Об этом, по словам Алексея Попова, шла речь на одном из последних заседаний правительства. Тогда же у владельцев этой карты появится возможность получать на нее зарплату и пенсию.

Карточку сегодня получить просто: она выдается бесплатно в течение трех недель в любой медицинской страховой компании или в многофункциональных центрах. «Когда человек приходит за получением медполиса нового образца, он может сразу попросить сделать ему УЭК, — уточнил Юрий Нечепоренко.

С заменой полисов можно не спешить. «Если медицинские работники требуют срочно заменить полисы на новые, то делают они это незаконно, — сказал он. — Весь 2014 год старые полисы будут действовать без всяких ограничений».

Справка «РГ»

Медицинские полисы нового образца россияне начали получать с 1 мая 2011 года. В первую очередь они выдаются новорожденным, а также тем, кто не имел полиса ранее, сменил фамилию или имя, и тем, у кого в полис занесены ошибочные сведения.
/>http://www.rg.ru/2013/09/24/polis-site.html

Скарлетт · Сентябрь 25, 2013

Ни ЦБ, ни людям

Центробанк заинтересовался десятью финансово неустойчивыми банками, которые к тому же ведут рискованную депозитную политику. Регулятор не называет их, утверждая лишь, что это небольшие кредитные организации. Между тем банки уже начали резко снижать ставки.

Со 2 октября у Центробанка появится законодательное право ограничивать ставку на привлечение вкладов. В этой связи под особое внимание регулятора попадут десять финансово неустойчивых банков. По словам зампреда Центробанка Михаила Сухова, эти кредитные организации не относятся к крупным. Он также добавил, что информация об ограничениях касательно ставок не будет публиковаться на сайте ЦБ.

Согласно поправкам в закон о ЦБ, если действия кредитной организации нанесли вред вкладчикам, то Банк Россиииндекс вправе ограничить процентную ставку по депозиту. Ставка может быть снижена не менее чем до двух третей ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки LIBOR по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения на срок до одного года. В расчет процентной ставки наряду с процентными включаются любые непроцентные платежи, которые кредитная организация выплачивает вкладчикам-физлицам, а также доходы в натуральной форме, которые кредитная организация передает вкладчикам-физлицам.

Как говорится в письме 172-Т, опубликованном в «Вестнике Банка России» от 18 сентября, Центробанк имеет право ограничивать ставку, запрещать открывать банковские счета физических лиц, если в деятельности кредитной организации обнаружены признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций.

Указанными действиями законодатель наконец юридически наделяет Банк Россиииндекс правом ограничивать процентную ставку по вкладам в банках, которые проводят рискованную депозитную политику, говорит начальник юридического департамента Кредпромбанка Мария Крючкова. «Ранее указанные действия носили характер рекомендаций, которые тем не менее в настоящее время выполняет подавляющее большинство банков», — сказала она.

ЦБ уже несколько лет подряд каждую декаду публикует информацию о максимальной ставке по вкладам в десяти крупнейших розничных банках. По словам Крючковой, она является ориентиром для всех кредитных организаций, которые корректируют свои ставки исходя из среднего значения, указанного на сайте. В частности, ранее отмечалось, что ЦБ будет обращать пристальное внимание на банки, чьи ставки по вкладам на 2 пункта выше, чем ставка по топ-10 кредитных организаций.

По словам руководителя сектора аналитики по вкладам и депозитам портала Банки.руиндекс Юлии Ушевой, у банков сейчас наблюдается снижение ставок по депозитам. Причем у некоторых кредитных организаций изменения по ставкам в рублях составляют свыше 3 п. п., сообщает Ушева.

Например, во вторник Мосстройэкономбанк (работает под брендом М Банк) снизил ставки в рублях в среднем на 3 п. п., в валюте — на 2—3 п. п. Так, ставка в рублях составляла 11,31%, а уменьшилась она до 8,3%.

«Сбербанк уже предупредил о готовящемся снижении ставок по своей линейке вкладов, поэтому ждать повышения процентов по вкладам населения в этом году точно не приходится. Тем не менее на данный момент еще можно подобрать вклады с достаточно привлекательными условиями, и стоит обратить внимание на долгосрочные пополняемые депозиты», — отмечает Ушева.

ЦБ не называет проблемные банки, зато это делает рейтинговое агентство Fitch. По оценке аналитиков, ОТП Банк является организацией с уязвимым кредитным портфелем. Кроме этого, среди специализированных ретейловых банков хуже всего обстоят дела у «Ренессанс Кредита», «Восточного Экспресса» и «Связного», говорит старший директор Fitch Александр Данилов.

Если розничные депозиты с высокими ставками являются единственным источником фондирования, то это риск для банка и для системы страхования вкладов, поясняет член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев. «Привлечение средств населения по высоким ставкам возможно только при кредитовании с высокими ставками. Такие кредиты предоставляются обычно при высоких рисках невозврата, что особенно опасно при макроэкономической нестабильности», — добавляет он.

Большинство банков и так соблюдали требования по депозитным ставкам, и очень строго, уверяет Мария Крючкова. «Банки обычно проверяют и корректируют свои ставки после выхода среднего показателя топ-10 банков. А те, кто до сих пор держат завышенную ставку, скорее всего, дождутся, когда к ним придет предписание из ЦБ. В общем же изменения закона еще раз говорят о том, что Центробанк сейчас проводит очень серьезную работу по контролю ставок», — добавляет Крючкова.

Для финансово неустойчивых банков высокая ставка критически важна из-за отсутствия иных источников фондирования. Но если Центробанк потребует снизить ставку по депозитам на 2/3 ставки рефинансирования, то банк сможет привлекать вклады под 5,5%. Понятно, что такая ставка не будет популярной у населения и банку придется искать новые источники фондирования. Если кредитная организация универсальная, то она может сконцентрироваться на корпоративном кредитовании или выпустить облигации, говорит вице-президент Moody’s Евгений Тарзиманов. «Как правило, банки скорее выравнивают свое положение, нежели доходят до критических ситуаций», — говорит он.

По мнению зампреда правления банка «Уралсиб» Ильи Филатова, поправки не вызовут системных изменений на рынке вкладов в целом. «По крайней мере никаких ухудшений я не предвижу», — отмечает он. Что же касается положительных аспектов нововведения, то изменятся условия ценового конкурирования, предвещает Филатов. «Можно ожидать, что те вкладчики, которых ранее привлекали лишь высокие ставки в районе 12%, теперь смогут ориентироваться не только на ценовой фактор, но также и на степень надежности и репутацию банка и будут принимать более взвешенное решение при выборе банка. Поэтому можно ожидать оттока клиентов из сомнительных банков», — заключил банкир.
/>http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=54497

Скарлетт · Сентябрь 25, 2013

«Куда уехал цирк?»

С этим риторическим вопросом обратился директор департамента по работе с проблемными активами «Связь-Банка» Сергей Акинин, отнеся его не к цирковой, а к кредитной сфере. Казалось бы, что может быть между ними общего? Да много чего: от внешней привлекательности и внутренних проблем до эфемерности фокусов и активов с залогами.

«Нередко происходит так, – напомнил Акинин, – что заемщики проверяются на этапе выдачи кредита, а через несколько лет «цирк уезжает», то есть деньги, которые должны идти на погашение долга, куда-то исчезают».

«Основная причина того, что кредиты становятся проблемными – это некачественный менеджмент, излишняя «звездность» владельцев бизнеса и криминальные вещи, когда закладывается то или иное имущество», – считает эксперт.

Пожалуй, есть еще один, не менее важный, психологический момент. У нас многие считают доблестью долги не отдавать, ведь банкиры – не слишком популярны в «народе».

«9 млрд. рублей кредитов выдано физическим лицам. Более 45% трудового активного населения России получили кредиты, – привел данные Сергей Акинин. – Сотрудникам бюджетных организаций не будут повышать зарплату, не будет даже ее индексации. При этом растет практика уклонения от уплаты долгов. Заемщики обращаются к юристам, которые строят схему ухода от погашения долгов. Должники не боятся, они подготовлены и морально, и профессионально к судебным процедурам».

«Многие формальные индикаторы по рынку просрочки находятся на не угрожающих стабильности банковской системы уровнях», – заверил руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Станислав Волков.

Даже запуск в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса так называемых «кредитных фабрик», основанных на розничных технологиях, в худшую сторону ситуацию не изменили. Хотя «первые результаты дали некоторое «кредитное кладбище» для крупных банков, но сейчас ситуация налаживается».

Если говорить о качестве корпоративного портфеля, то здесь «по-прежнему сохраняются риски, связанные с экономическими тенденциями (проблемы с рентабельностью и высокие ставки по кредитам), которые могут дать о себе знать в какой-то момент», – подчеркнул Станислав Волков.

Еще одна тенденция заключается в том, что «банки, стараясь удержать норматив Н1 на приемлемом уровне, снижают резервы под плохие долги, при этом концентрация рисков в кредитных портфелях остается, превращаясь в мину замедленного действия, которая может сработать в любой момент».

Доля просрочки по кредитам физлиц в конце 2012 года начала расти, что продолжается и до сих пор. «Молодая просрочка» продается коллекторам (так из-за норм резервирования ЦБ банкам выгоднее работать).

Станислав Волков считает, что «ЦБ охладит рост необеспеченных кредитов физикам». Сейчас это происходит в том числе благодаря поправкам в 254-П, ужесточившим нормы резервирования по потребительским ссудам без обеспечения. Спикер полагает, что Центральный банк продолжит ужесточать регулирование, и «это хорошо, поскольку предотвратит кризис плохих долгов в рознице».

Ситуация с корпоратами зависит от общей экономической ситуации. Замедление экономики (которое уже есть), безусловно, скажется на качестве портфелей крупному бизнесу.

«Концентрация на крупных кредитах в банках никуда не исчезла. Крупный заемщик в любой момент может прийти в банк и попросить реструктурировать кредит, и банку придется пойти ему навстречу. Ухудшение ситуации в корпоративном сегменте может привести к уменьшению капитала банков», – сообщил Станислав Волков.

«Сегодня он играет джаз»

Ситуация в экономике характеризуется очень неприятным словом – «рецессия». Самое неприятное здесь то, что теоретически это является предвестником кризиса.

«Положение в экономике складывается удручающее, рецессия уже есть, темпы экономического роста падают, все ожидания об экономическом росте в 5–6%, провалились. Это – результат многих дел и причин, в том числе здесь оказывает влияние и обстановка в мировой экономике, снижение темпов роста во многих странах мира. Хотя, мне кажется, что экономика Европы и Америки оживает, а мы, наоборот, идем вниз», – поделился своими наблюдениями исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков.

По его мнению, «нужны глубокие преобразования в системе управления промышленностью, крупными производствами, основанные на глубокой проработке стратегии развития экономии и запуске финансово-кредитных рычагов». Сейчас мы покупаем и потребляем преимущественно импортные товары (95% одежды, 93% бытовой техники, 77% лекарственных препаратов и т.д.). «Такая зависимость от импорта убийственна», – уверен Милюков.

По его мнению, «банки дают кредиты, чтоб люди купили товары и оплатили труд зарубежных производителей; мы активно поощряем производства за рубежом своими собственными деньгами».

Анатолий Милюков считает ошибочным мнение представителей Центрального банка о том, что наша экономика закредитована. Ведь «на западе нормальное соотношение между кредитами и прибылью предприятия – это 300%». Наши же показатели (за исключением строительной отрасли) здесь гораздо скромнее. Сокращается доля кредитов в инвестициях. Поэтому «сдерживать кредитование, боясь закредитованности, было бы экономически неправильно; кредит должен быть мощным рычагом развития производства».

С начала года рост корпоративных кредитов составил 5%, розничных – 14%. «Сдерживать розничное кредитование искусственно нельзя, но грамотные границы должны быть, потому что наше население покупает на эти деньги зарубежные товары», – резюмировал Анатолий Милюков.

Хотя, возможно, здесь дело вовсе не в «мировом заговоре», а просто в том, что импортные товары являют собой оптимальное соотношение цены и качества, чего не смогли добиться российские производители. И, в общем-то, это умение не купишь за деньги. Особенно кредитные.

Кредитная профилактика

Банкиры разрабатывают новые технологии по работе с «плохими должниками». Один из принципов здесь заключается в том, что «болезнь лучше предупреждать, чем лечить».

«Профилактика важна, потому что практика показывает, что вероятность возврата долга при возникновении просрочки стремительно падает. На 90 день уже мала вероятность возврата суммы долга. По этой причине банкам желательно как можно раньше выявлять проблемные ссуды», – сказал начальник Департамента среднего бизнеса Газпромбанка Александр Киселев.

Как заранее понять, что у заемщика скоро могут возникнуть проблемы? Нужно уметь собирать нужную информацию и правильно работать с ней.

Один из основных источников информации о заемщике – финансовая отчетность компании. Желательно изучать отраслевые обзоры, чтобы понимать, что происходит в той сфере, где работает клиент, а также использовать информацию о том, какими финансовыми продуктами он пользуется, кому и какие суммы платит. Очень помогает здесь и интервью с заемщиком, благодаря которому можно заранее увидеть его возможные проблемы или новые (в том числе, финансовые) потребности.

Если появляется какой-то тревожный сигнал, нужно создать оперативный комитет, а руководитель бизнеса и специалист по взысканию должны понять, насколько критична данная ситуация. «В этом комитете должно быть мало участников, каждый из которых должен обладать большими полномочиями, потому что здесь важна оперативность реагирования на возникшую проблему», – подчеркнул Александр Киселев.

Кредит в законе

«Деятельность по взысканию задолженности регулируется Гражданским, Гражданским процессуальным кодексами, законом об исполнительном производстве. Можно ли считать это регулирование достаточным?» – сказала вице-президент ПОПКА НАПКА Елена Докучаева.

В некоторых странах есть отдельные законы, которые регулируют деятельность по взысканию; а в других – например, в Швейцарии, Польше, Голландии – они отсутствуют.

В России наблюдается «тренд по ужесточению защиты заемщиков», считает Докучаева. Сейчас, с одной стороны, «законодатели стремятся защитить интересы потребителей финансовых услуг, с другой стороны, финансовое сообщество стремится защитить интересы кредиторов и взыскателей. Здесь важно добиться баланса, чтобы не было перекоса в ту или иную сторону».

Сразу несколько законопроектов, так или иначе регулирующих розничное кредитование, рассматриваются уже не один год, и сейчас этот процесс продолжается. Это закон «О потребительском кредитовании», «О досудебном урегулировании споров» и закон о банкротстве физлиц.

В законе о потребкредитовании есть, в том числе, статьи, посвященные вопросам взыскания задолженности. В них имеется ряд дискуссионных моментов. Например, содержится положение по ограничению времени и взыскания. «Но возникает вопрос: по какому времени мы можем контактировать с заемщиком – по времени его местонахождения, регистрации или месту жительства?» – спросила Елена Докучаева.

Еще один момент – поправка Министерства экономического развития, согласно которой заемщик имеет право отказаться от общения с коллектором (как лично, так и по телефону), и тогда взыскатель сможет только писать должнику письма. «Это мнение крайне болезненно для коллекторов и банков; оно может привести к росту судебных разбирательств, в том числе по очень мелким ссудам, и росту невозвратов по потребительским кредитам», – считает Докучаева.

Кроме того, в законопроекте есть статья, которая регулирует деятельность по уступке задолженности. Согласно ей, банки могут уступать третьим сторонам только те долги, на передачу которых заемщик дал свое согласие при заключении договора. Возникает вопрос: что делать с теми договорам, которые были заключены значительно раньше? Как их будут трактовать суды? «Мы бы хотели, чтобы те сделки, которые были заключены до принятия закона, считались легальными», – подчеркнула Елена Докучаева.

Законопроект о банкротстве физических лиц тоже вызывает некоторые вопросы. Так, сейчас сумма долга, с которой заемщик может объявить себя банкротом, равна 50 тыс. рублей. По мнению ПОПКА НАПКА, она является очень небольшой, особенно с учетом того, что сейчас средняя сумма долга составляет примерно 90 тыс. рублей.

Также законопроект предусматривает, что «объявить человека банкротом может кредитор или сам заемщик, но при этом заемщик не обязан уведомлять всех кредиторов о том, что он объявляет себя банкротом. В итоге банк может об этом и не узнать, и тогда он не сможет предъявить свои требования и может быть исключен из конкурсной массы, которая должна покрыть долги заемщика перед кредиторами», обозначила еще одну проблему Елена Докучаева.

Что называется, нет предела совершенству. Учитывая то, что эти законы разрабатываются уже несколько лет, законотворцы живут именно по такому принципу. В это время рынок кредитования спокойно растет, болеет и сам по себе вырабатывает какой-то иммунитет

http://bankir.ru/

Изменено Сентябрь 25, 2013 пользователем Скарлетт

Haus · Сентябрь 25, 2013

Извиняюсь, если новость уже была))

Это задумка - сотрудников банка «Тинькофф Кредитные системы», так они налаживают работу по взысканию долгов с клиентов.Фото: Алексей БУЛАТОВ

Совет должнику из Екатеринбурга от популярного банка: Не видите выхода? Застрелитесь!

Уралец шутки не оценил и написал заявление в полицию Описывать эту сомнительную (вроде как шутливую?) открытку не будем. Смотрите сами на фото. Это задумка сотрудников банка «Тинькофф Кредитные системы», так они налаживают работу по взысканию долгов с клиентов.

25-летний строитель из Екатеринбурга Вячеслав Абрамчуков в 2011 году оформил через Интернет кредитную карту - хотел купить хороший мобильник.

- Я взял в кредит 16 тысяч и полтора года исправно платил. Но там комиссии были бешеные, в итоге долг не уменьшался совсем. Положу четыре тысячи на карточку, а в счет погашения кредита идет лишь тысяча рублей, все остальное - съедает комиссия, - уверяет нас Вячеслав. - Где-то полгода назад я разозлился и просто махнул рукой, платить перестал. Подумал, что никогда с ними не рассчитаюсь.

За полгода набежали штрафы - и парень сейчас должен банку уже 50 тысяч. Удостовериться в правдивости слов молодого человека мы не можем. Вячеслав говорит, что договор потерял. Хотя, возможно, парень действительно невнимательно читал документ и не углядел строчки об огромных процентах и комиссиях.

Но пока оставим это (хотя тема скрытых процентов и прочих уловок - ох какая больная для многих!)

- Дело-то сейчас в способе работы с клиентами! Я когда эту открытку достал из почтового ящика, вздрогнул аж, - говорит нам Вячеслав. - Ну ладно, у меня нервы крепкие, а если бабуля какая-нибудь такое «чудо» получит?!

Правда, на обратной стороне этой «кровожадной» картинки банк все же меняет гнев на милость. Предлагает позвонить по указанному телефону и выяснить, что можно сделать для разрешения ситуации.

- Звонил по этому телефону, но меня пинали от одного консультанта к другому, - продолжает Вячеслав. - Спрашиваю, на каком основании вы такие открытки присылаете? А мне девушка из банка вежливо так отвечает: «Мы всем должникам такое шлем!»

Сегодня Вячеслав Абрамчуков написал заявление в отделение полиции Октябрьского района Екатеринбурга по факту угрозы убийством.Мы обратились в банк «Тинькофф Кредитные системы» за комментарием.

- Эта картинка - тестирование одного из форматов работы со злостными неплательщиками, которые не выходят на контакт с банком, - объяснили «КП». - Банк таким образом хочет сказать, что ничего страшного в задолженности нет, «не надо стреляться», не надо подаваться в бега, а можно реструктурировать долг, если выйти на контакт с банком.

Объяснения банка не убедили уральца Вячеслава Абрамчукова. Сегодня он написал заявление в отделение полиции Октябрьского района Екатеринбурга по факту угрозы убийством.

КОММЕНТАРИЙ ЮРИСТА

«Такие способы выбивания долгов незаконны»

- Мы уже знаем об этой открытке. Такие способы «выбивания» долгов незаконны, - комментирует главный юрисконсультант муниципального центра защиты прав потребителей Екатеринбурга Янина Голубева. - Есть единственный законный способ взыскания долгов - суд. А за подобные открытки можно пойти под суд по уголовной статье «Попытка доведения до самоубийства». Ведь есть люди с неуравновешенной психикой, которые после такой открытки действительно могут неадекватно среагировать. Сейчас мы готовим заявления в суд, прокуратуру и в Центробанк, который выдавал банку лицензию.

А ЕЩЕ БЫЛИ СЛУЧАИ

У банков и коллекторских агентств есть более шокирующие способы «наладить контакт» с клиентами-должниками.

В 2008 году кредитному должнику из Екатеринбурга коллекторское агентство отправило письмо с другой «веселой» картинкой - черепом. Тогда, несмотря на скандал в прессе, агентству это сошло с рук, ни к какой ответственности их не привлекли.

В прошлом году в сентябре «Комсомолка» писала о «кредитной истории» 45-летнего рабочего из Нижнего Тагила Торуна Катаяна. Многодетный отец исправно выплачивал потребительский кредит в 600 тысяч рублей. А потом Катаян потерял работу. Ему осталось выплатить всего 13 тысяч рублей, но на рассрочку или другие поблажки банк не соглашался. Набегали проценты. Начались угрозы. Одну из угроз должник записал на диктофон и передал в полицию. «Все, бери нож! Бери нож, говорю, Торун, и режь своих детей, потом жену, а потом вешайся. Потому что с завтрашнего дня в твоей жизни начинается ад», - вещала дама, сотрудница известного крупного банка. После скандала конфликт решили миром: руководство банка извинилось за сотрудницу, договорились о том, как удобнее тагильчанину будет рассчитаться с накопившимися долгами.

Источник kp.ru (Комсомольская правда)

Изменено Сентябрь 25, 2013 пользователем Haus

George · Сентябрь 26, 2013

На рынке появилась новая финансовая пирамида

Раньше мошенники пытались получить сбережения граждан, теперь они готовы заработать на долгах. Башкирская организация ООО «Древпром» предлагает банковским заемщикам погасить их долги за комиссию в размере 20—35% от суммы кредита. В компании, недавно вышедшей на московский рынок, уверяют, что вложение полученных денег в прибыльный бизнес дает возможность с лихвой окупить все затраты по чужим кредитам. Эксперты усматривают в этой схеме признаки финансовой пирамиды.

Предложение организации с нефинансовым названием «Древпром» выглядит заманчивым. Заемщик с кредитом в банке заключает с ней договор (образец есть в распоряжении РБК daily), по которому обязуется единоразово заплатить взнос, рассчитываемый исходя из размера займа — 20% от суммы при кредите менее 100 тыс. руб., 25% от кредита свыше 100 тыс. руб. и 30—35% от суммы, если кредит товарный. Компания по договору должна погасить кредит. Как пояснил по телефону сотрудник организации, обычно долг закрывается в течение года и зачастую досрочно. Права требования по кредиту не передаются, задолженность по-прежнему висит на клиенте банка, финансовой организации он сообщает реквизиты, по которым нужно оплачивать заем.

Данная схема распространяется только на банковские кредиты. В компании говорят, что платить по чужим кредитам позволяет вложение денег заемщиков «в различные сферы бизнеса, в том числе микрофинансовые организации». При этом сотрудник отказался назвать доходность инвестиций, отметив, что ее хватает и на погашение кредитов клиентов, и на получение для организации прибыли.

Согласно данным СПАРК, ООО «Древпром» зарегистрировано в городе Стерлитамаке Республики Башкортостан в 2011 году, у компании много видов деятельности, включая производство различных изделий из дерева, но основной — денежное посредничество. Генеральный директор и владелец — Евгений Сундуков. В госреестре микрофинансовых организаций компания отсутствует.

В августе компания увеличила уставный капитал на 100 млн руб. (до этого было 11 тыс. руб.). Ранее она работала в основном на территории Поволжья и Урала, но сейчас пришла в Москву, за последние четыре месяца в столице открылись восемь ее офисов. В МВД РБК daily сообщили, что в отношении ООО «Древпром» уголовных дел нет, заявлений от пострадавших также не поступало, у г-на Сундукова непогашенных судимостей нет.

Даже если сейчас финансовая организация действительно платит по чужим кредитам, нет гарантии, что она продолжит это делать в будущем: в ее деятельности эксперты усматривают признаки финансовой пирамиды. «Непонятно, с чего она имеет такую высокую доходность», — удивляется директор департамента правового обеспечения Хоум Кредит Банка Александр Гонтаренко. По его словам, пирамида может обрушиться в любой момент, например если прекратится или даже замедлится поток клиентов. «Вложения в микрофинансовый бизнес также рискованны, так как доходность может снизиться из-за усиления регулирования в этом сегменте, например если МФО обяжут начислять резервы или ограничат им ставки по займам», — добавляет г-н Гонтаренко.

Учитывая высокий уровень долговой нагрузки у определенной категории граждан и сохраняющиеся высокими темпы роста потребительского кредитования (портфель розничных займов банков вырос с начала года почти на 20%), есть риски, что многие заемщики захотят воспользоваться услугами компании. «По договору заемщик никаких требований к этой организации предъявить не сможет, так как нет ни доверенности, ни агентского договора, долг остается на клиенте», — поясняет зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев. Он не исключает, что это может быть пирамида, которая собирает у населения деньги, поэтому по первым клиентам проплата вполне возможна, но в любой момент владельцы могут скрыться.

В договоре есть пункт о том, что в случае нарушения сроков оплаты кредита компания несет ответственность в виде пени: 0,1% от суммы займа за каждый день просрочки, но не более 10%. То есть компания заранее оговаривает, что если она перестанет платить, то клиент получит максимум половину от внесенной суммы.

По мнению юристов, «Древпром» уже сейчас нарушает закон. «Неважно, как компания называет привлекаемые деньги — комиссия или еще как-то, но она не имеет на это права, фактически организация занимается банковской деятельностью, принимая у населения средства во вклады и инвестируя их. Это противоречит Гражданскому кодексу и может повлечь за собой административную и в определенных случаях даже уголовную ответственность», — считает руководитель корпоративной практики компании Sameta Ольга Сницерова.

/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949989025932

Скарлетт · Сентябрь 26, 2013

Проценты не вернулись из космоса

Вкладчики банка с отозванной лицензией, польстившиеся на «Космический процент», впервые не могут получить проценты по вкладам из-за сбоя программы

О том, что у клиентов Европейского индустриального банка (ЕИБ) возникли проблемы с получением процентов по вкладам, «Ведомостям» рассказал один из банкиров и подтвердил представитель Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Из-за сбоя программного обеспечения в банке оказалось невозможно быстро начислить часть процентов по вкладам за месяц с 9 августа по 10 сентября (день отзыва лицензии), уточнил он, проблема затронула 2500 человек. «Цена вопроса» для каждого из них — в среднем 10 000 руб., добавил собеседник «Ведомостей».

Страховые выплаты начались 24 сентября, сообщало АСВ. Под страховой лимит в 700 000 руб. попали вклады 3900 человек на сумму 1,66 млрд руб. Агентство, по словам его представителя, теперь вручную рассчитывает проценты. Они будут учтены при расчете возмещения в течение пяти ближайших дней.

К августу 2013 г. ЕИБ привлек вклады физлиц на 1,91 млрд руб., причем основную массу (1,69 млрд руб.) — на срок от одного года до трех лет, подсчитал аналитик БКФ-банка Максим Осадчий. Большая часть клиентов выбрала вклады «Космический процент», ставка по которому доходила до 12,5% годовых и была одной из наиболее высоких на рынке. По его подсчетам, за год (с 1 августа 2012 г. по 1 августа 2013 г.) вклады банка выросли в 7,5 раза до 1,8 млрд. Эти деньги позволили банку нарастить активы за тот же период почти втрое.

Среди оснований для отзыва у банка лицензии ЦБ указал высокорисковую кредитную политику и отсутствие резервов для возмещения потерь от ссуд. В конце августа банк закрыл для клиентов свои отделения, объясняя это техническим сбоем (см. врез). Но отделения он так и не открыл. Сбой оказался близок по времени с обысками и выемками документов в нескольких инвестиционных компаниях. Европейский индустриальный банк был в числе трех банков, операциями с которыми интересовались следователи, подтвердил менеджер одной из компаний, которую посетили следователи.

Крупнейший акционер ЕИБ Руслан Токарев (20%) также был совладельцем банка «Пушкино», когда Центробанк ограничивал ему работу с вкладчиками.

Боялись обсчитать

«Мы временно не могли выдавать депозиты, опасаясь неточности в расчетах. Поэтому мы и пошли на такой шаг [остановили обслуживание клиентов]. Но, учитывая сложности, мы с пониманием относимся и к пожеланиям наших клиентов и предлагаем им гибкие опции, как, например, пролонгирование вклада», — объяснял в интервью BFM.ru технический директор банка Сергей Осипов.

Европейский индустриальный банк

Коммерческий банк. Акционеры: Руслан Токарев (19,99%), Александр Викулов (17%), Марина Швецова, Олег Абрамов (по 15%), Евгений Горячев (13%), Зинаида Давыдова, Екатерина Санкова (по 10%). Финансовые показатели (РСБУ, на 1 июля): активы — 2,9 млрд руб., капитал — 243,9 млн руб., вклады физлиц — 1,9 млрд руб., чистая прибыль — 23,5 млн руб
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/537241/procenty-ne-vernulis-iz-kosmosa

Скарлетт · Сентябрь 26, 2013

Банки не желают выполнять обязанности регулятора и налоговиков

Через ТПП кредитные организации пытаются внести изменения в законопроект, который наделяет их несвойственными полномочиями

Крупные банки, в том числе Сбербанк, подвергли критике законопроект, который фактически вводит для них новый вид проверок со стороны налоговых органов. Это приведет, по их мнению, к существенному увеличению нагрузки на кредитные организации без достаточного положительного эффекта. Их позиция отражена в замечаниях к проекту, подготовленных в рамках рабочей группы по управлению налоговыми рисками Торгово-промышленной палаты (ТПП). Замечания будут представлены к рассмотрению законопроекта Госдумой в первом чтении, которое запланировано на начало октября.

Законопроектом предполагается дополнить Налоговый кодекс (НК) новым разделом. Он будет определять порядок контроля со стороны налоговых органов за тем, как банки исполняют обязанности, возложенные на них рядом статей НК. Например, нормой, согласно которой банки должны по поручению налоговиков в течение одного операционного дня перечислять в бюджет сумму налога со счета клиента, который не уплатил сбор в срок. Или на основании решения налогового органа приостанавливать все расходные операции по данному счету и т. д.

«Сегодня в отношении указанных обязанностей банков налоговый контроль не осуществляется», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

При этом в рамках подобного контроля проектом предусмотрены не только документальные проверки кредитных организаций, но и выездные формы, включающие осмотр помещений, допрос свидетелей, запрос документов у третьих лиц.

В замечаниях рабочей группы подчеркивается, что надзор за деятельностью кредитных организаций возложен на Центробанк, который в том числе контролирует исполнение обязательств, предусмотренных НК. «Таким образом, расширение контрольных полномочий налогового органа приведет к необходимости предоставлять дублирующую по своей сути информацию», — говорится в документе.

Руководитель рабочей группы по управлению налоговыми рисками экспертного налогового совета ТПП Павел Гагарин утверждает, что, с одной стороны, законопроект ужесточает контроль за банками и это должно способствовать борьбе с нелегальной банковской деятельностью. С другой стороны, по его словам, нововведение ударит по законопослушным кредитным организациям, объем отчетности которых значительно вырастет.

Вице-президент СМП Банка Ирина Данилина соглашается, что принятие законопроекта может привести к существенному увеличению количества проводимых проверок, в том числе филиалов банков, что вызовет некоторые организационные сложности.

— Любая проверка — это стрессовая ситуация для организации, поскольку отвлекает ведущих сотрудников, увеличивает операционные риски, что может компенсироваться только увеличением штатного состава банка, — добавляет начальник управления рисками Банка «Стратегия» Алексей Зубарев.

К тому же, продолжает Ирина Данилина, осуществлять такие проверки должны специалисты, имеющие соответствующую квалификацию, поскольку банки обладают определенной спецификой.

— Работники Центробанка уже имеют соответствующий опыт. Таким образом, более целесообразным выглядит сохранение этой деятельности банков в одних руках, — настаивает банкир.

Партнер компании «Налоговик» Сергей Варламов отмечает, что дублирование полномочий не означает негативных последствий как таковых. Задача Банка России, по его словам, связана с обеспечением работоспособности банковского сектора в соответствии с законодательством. А налоговики проверяют банки для выявления фактов уклонения от уплаты налогов.

— Административное давление на банки возрастает, но при этом каждое из ведомств станет заниматься своей работой. Издержки банков будут намного ниже сумм налоговых правонарушений, которые совершаются налогоплательщиками при содействии банков, — считает Варламов.

Эксперт, однако, всё же указал, что нежелание банков принимать участие в финансировании фискальной и правоохранительной деятельности понять можно.
/>http://izvestia.ru/news/557644

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Банковские новости - том 2. Финансовые новости

12 754 сообщения в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение