Банковские новости - том 2. Финансовые новости

Скарлетт · Октябрь 16, 2013

«Погрузится на дно, как камень»

Бизнес готовится к возможному дефолту в США

Частные компании и центробанки по всему миру начали готовиться к дефолту США, который может случиться уже 17 октября. Это происходит на фоне заявлений республиканцев и демократов о том, что они близки к соглашению об увеличении потолка госдолга Америки. Тем временем участники рынка пытаются заработать на слухах о якобы готовящихся планах по спасению США.

Как заявил заместитель управляющего Банком Англии Джон Канлифф, финансовые руководители договорились согласовать план действий на случай, если американская экономика объявит дефолт. При этом разработкой такого плана займутся не только центральные банки, но и частные организации по всему миру, цитирует его Bloomberg.

Опрошенные агентством эксперты отмечают, что реакция центробанков мира на дефолт США будет повторять их действия в сентябре 2008 года, когда регуляторы предоставили большой объем ликвидности банкам и смягчили для них залоговые требования.

Регуляторы не одиноки в своих опасениях. Citigroup Inc и State Street Corp также готовятся к возможному дефолту США. Они изучают возможности ограничения использования краткосрочных казначейских облигаций в качестве залогов со сроком погашения в ближайшие недели, сообщает The Wall Street Jornal со ссылкой на свои источники. Таким образом банки пытаются гарантировать выполнение сделок, даже если один из контрагентов не сможет выполнить свои обязательства.

Citi уже проинформировал клиентов, что он может не принимать в качестве залога облигации со сроком погашения 24 или 31 октября. А в некоторых подразделениях State Street обсуждают, какие казначейские облигации стоит принимать в качестве залога.

Представители State Street Corp сообщили The Wall Street Jornal, что следят за переговорами в Вашингтоне и пытаются найти способы защиты своих клиентов.

При этом разработка плана экстренных действий на случай дефолта США происходит на фоне якобы достигнутого прогресса в переговорах между республиканцами и демократами. Накануне лидер демократов Гарри Рича и республиканец Митч Макконел заявили о том, что близки к разрешению бюджетного кризиса, сообщает агентство Reuters. При этом они намекали, что конфликт может быть исчерпан уже сегодня. Вторник может стать «радостным днем» для США, обнадеживал Гарри Рич.

Напомним, с 1 октября этого года в США действует режим «выключения» правительства. Федеральные учреждения США остановили работу в полном режиме из-за того, что республиканцы и демократы не смогли договориться, оставив страну без бюджета на начавшийся финансовый год. В частности, республиканцы не желали поднимать потолок заимствований США, пока демократы не согласятся на их бюджетные требования.

Как сообщило министерство финансов США, к 17 октября в бюджете останется лишь $30 млрд. И если к этой дате не будет принято решение о повышении потолка госдолга, то, по словам аналитиков, США окажутся на грани дефолта. Это грозит не только экономике США. Крупнейшие кредиторы Америки — Китай и Япония — давят на финансовые власти США, чтобы они скорее договаривались, поскольку они считают, что возможный дефолт Америки угрожает глобальной экономике в целом.

При этом, как пишет агентство Reuters, если дефолт все-таки произойдет, то экономический кризис начнет разворачиваться медленно. Он не приведет к тому, что миллионы американцев тут же лишатся своей работы.

Если и случится задержка с обязательными выплатами, то в первые дни она коснется социальной сферы и государственных медицинских программ, говорит аналитик компании «БКС Форекс» Дмитрий Тремасов.

«17-е придет, а свет все еще будет включен, и для 99% американцев все останется по-прежнему», — цитирует агентство Reuters слова Стива Белла, эксперта по бюджету из Центра двухпартийной политики в Вашингтоне. Но одновременно этот день также будет значить, что правительство больше не сможет увеличивать национальный долг. У правительства останется всего $30 млрд наличными, чтобы заплатить по обязательствам страны. Согласно оценкам бюджетного управления конгресса, Вашингтон станет терять деньги начиная с 22 октября. К примеру, 23 октября США должны заплатить $12 млрд по пенсионной программе.

После этого экономика США начнет «погружаться на дно, как камень». «Оно поднимет такую волну в глобальной экономике, что вы просто не в состоянии оценить», — заявил исполнительный директор JP Morgan Chase & Co Джеми Даймон.

«Учитывая размер долларовой массы, которая была наращена в мире, нет никакой возможности подготовиться и пережить эту бурю. Если рухнет, то рухнет практически все», — комментирует управляющий директор Saxo Bank в России Игорь Домброван.

Впрочем, в реальность такой угрозы никто не верит — ни аналитики, ни простые американцы. «Заявления о подготовке к дефолту выглядят крайне любопытно, ведь современная финансовая система построена на аксиоме, что развитые страны не могут объявить дефолта. И это вряд ли произойдет», — говорит Дмитрий Тремасов. По словам Игоря Домбрована, эта вероятность крайне мала. «Я вижу на рынке сейчас, что спреды расширяются, какие-то инструменты придерживаются. Нужно четко понимать, что нет никакой возможности подготовиться к дефолту США, и поэтому крупные игроки сейчас будут пытаться заработать какие-то дополнительные деньги в условиях неопределенности. Будет действовать старый принцип: покупай на слухах, продавай на фактах», — резюмирует Игорь Домброван.

При этом, как лично убедился корреспондент «Газеты.Ru», побывавший на прошлой неделе в США, многие госслужащие вообще рады вынужденному, пусть и неоплачиваемому отпуску и никакого беспокойства не выражают. Как известно, у большинства американцев положенный отпуск меньше четырех недель, принятых в российском законодательстве. Число дней отпуска зависит от трудового стажа в той или иной компании. Поэтому кто-то может позволить себе давно запланированное, но так и не осуществленное путешествие в медовый месяц.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/10/15/5708129.shtml

Скарлетт · Октябрь 16, 2013

История под вопросом

На портале Банки.ру часто появляются жалобы на то, что тот или иной банк испортил клиенту кредитную историю. Тем не менее, как уверяют эксперты, лишь каждый десятый недовольный подает заявление на внесение изменений в свою кредитную историю, и лишь в половине случаев требование клиента о внесении изменений обосновано.

По словам директора по продуктам и маркетингу бюро кредитных историй «Эквифакс» Сергея Харченко, лишь 10—15% людей, считающих, что их кредитная история неверна, доходят в бюро или банк с сообщением об этом. Из них кредитная история исправляется у трети. Большинство же людей, несмотря на имеющиеся претензии, доказать ошибки в истории не могут или просто-напросто не хотят.

В целом ежемесячно в «Эквифакс» обращается более тысячи человек с просьбой отредактировать их кредитную историю или вычеркнуть их из так называемого черного списка. На данный момент базы «Эквифакса» содержат 123,5 млн кредитных историй. «Обычно такие просьбы связаны с отказами в выдаче кредита и недопониманием, чем же все-таки занимается бюро кредитных историй и какая информация там содержится, — указывает Харченко. — Только небольшая доля обращающихся в бюро россиян имеют на это реальные основания».

Эксперт также напоминает, что только заемщики, о которых в бюро была передана недостоверная или некорректная информация, имеют право на исправление кредитной истории. Кроме того, напомним, что по закону решение о внесении изменений в кредитную историю заемщика принимается бюро кредитных историй (БКИ)на основании информации, полученной от банка, в котором был открыт кредит. «Источником формирования кредитной истории является банк, только он может принять заявление заемщика или отклонить его, если нет основания для удаления или корректировки данных, — дополняет Харченко. — БКИ выступает посредником в данной «работе над ошибками»: мы можем принять заявление заемщика, передать его на рассмотрение в банк и, в случае положительного решения, исправить информацию. Но решение в любом случае остается за банком. Сроки рассмотрения заявки банком зависят от «ошибки» и в среднем занимают от 10 до 30 рабочих дней. Если необходимо исправить информацию по мошенническим кредитам, то в данной ситуации проводится внутреннее расследование, и это может занять значительно больше времени, все очень индивидуально».

В Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) ежемесячно с просьбой внести правки в кредитную историю обращается порядка 40 человек. Половина из них считает, что имеет основания для оспаривания информации в кредитной истории. Всего в бюро содержится информация о 125 млн кредитных историй.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков указывает, что по результатам федерального социологического исследования, проведенного по заказу Банка России, Ассоциации российских банков, НБКИ и МСП Банка, 35% респондентов полагают, что как только они ликвидируют просрочку по кредиту, запись о ней из кредитной истории удаляется. О том, что кредитная история остается с человеком на всю жизнь, знают лишь 38% опрошенных.

«Мы принимаем заявление субъекта кредитной истории и направляем запрос источнику формирования, то есть в банк. Примерно в 60% случаев банки подтверждают правомерность требований субъектов, — отмечает Волков. — Как правило, изменения вносятся в титульную часть кредитной истории и разделы, относящиеся к исполнению заемщиками кредитных обязательств. После получения соответствующего подтверждения от кредитора НБКИ вносит изменения в автоматическом режиме, как правило, в течение нескольких минут».

Как указывают в Объединенном кредитном бюро (ОКБ), в месяц к ним обращается 30 человек, желающих исправить свою кредитную историю (база бюро насчитывает свыше 120 млн кредитных историй). В 50% случаев заемщики не согласны с предоставленной банками информацией и требуют внесения изменений. Тем не менее решение об исправлении кредитной истории банки принимают по трем-пяти заемщикам в месяц. В ОКБ обращают внимание, что зачастую ошибки в кредитной истории возникают в связи с «вливанием» одного банка в другой или отзывом у банка лицензии, когда его кредитный портфель передается в другую кредитную организацию, которая еще не успела подключиться к ОКБ.

Часто заемщики обращаются непосредственно в кредитную организацию. Так, в Райффайзенбанк ежемесячно приходит около 100 клиентов с просьбой исправить кредитную историю.

«Большинство запросов об исправлении возникают при отказе в кредите при обращении в другой банк, — рассказывает член правления, руководитель дирекции по управлению рисками Райффайзенбанка Мария Минаева. — По нашим данным, в 47% из 100 случаев в месяц истории подлежат исправлению по причинам реальных ошибок. В оставшихся случаях наличие ошибок не подтверждается, и кредитная история остается неизменной».

В Ситибанке каждый месяц обрабатывается порядка 250 запросов на корректировку кредитной истории в месяц, из которых 45% непосредственно приходится на обращения клиентов, а 55% проводятся по инициативе банка (например, в результате возмещения денежных средств по оспариваемой операции).

Как отмечает руководитель подразделения по обслуживанию клиентов Ситибанка Елена Гевелинг, исходя из наблюдений, примерно 15—20% обратившихся клиентов хотят исправить реальные ошибки в кредитной истории.

«Ориентировочно по 60% обращений мы осуществляем корректирование кредитной истории и направляем обновленную информацию в НБКИ. Обновления доступны на следующий рабочий день», — говорит Гевелинг.

В ЮниКредит Банке рассказывают, что менее 2% обращений клиентов касаются неточностей в кредитных историях. «Иногда в процессе кредитного анализа наши специалисты понимают, что в базе данных БКИ объединены данные по разным людям, у которых полностью совпадают фамилия, имя и отчество. В этом случае по инициативе банка БКИ проводят процедуру разделения кредитной истории. Но это очень редкие случаи — за полгода таких было всего несколько», — делятся наблюдениями в банке.

В Альфа-Банке приводят следующую статистику: за сентябрь 2013 года поступило 200 претензий по закрытым кредитам с просьбой исправить или актуализировать информацию в кредитной истории. По 90% обращений банк направляет в БКИ запрос на актуализацию или исправление кредитной истории, сроки реакции на обращение кредитных бюро разнятся от нескольких дней до месяца.

«Возможные ошибки банка (в передаче данных по кредитной истории) единичны, основная масса запросов поступает до самостоятельной актуализации кредитной истории банком, то есть клиент закрывает кредит и сразу пишет, чтобы мы внесли информацию о том, что кредит закрыт», — комментирует начальник управления по сохранению клиентов Альфа-Банка Маргарита Веревкина.
/>http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=5645291

Скарлетт · Октябрь 16, 2013

ВТБ 24 начал выплату страхового возмещения вкладчикам банка «Пушкино»

ВТБ 24 начал прием заявлений о выплате возмещения, а также сами выплаты вкладчикам банка «Пушкино», проживающим в Санкт-Петербурге, Белгородской, Владимирской, Воронежской, Ивановской, Кировской, Костромской, Курской, Ленинградской, Липецкой, Рязанской, Свердловской, Тюменской, Челябинской и Ярославской областях, Красноярском, Пермском, Приморском краях, Башкирии, Республике Марий Эл, Удмуртии, а также в Ханты-Мансийском и Ямало-Ненецком автономных округах.

Распределение вкладчиков банка «Пушкино» по банкам-агентам осуществлялось на основании сведений о месте жительства (регистрации), представленных ими в банк при открытии вклада (счета).

Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 700 тыс. рублей в совокупности. По вкладу в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии — 30 сентября 2013 года. Если имеются встречные требования банка к вкладчику, их сумма при расчете страхового возмещения вычитается из суммы вкладов (или счетов). При этом погашения встречных требований не происходит.

ВТБ 24 будет проводить выплаты по 14 апреля 2014 года. Расчеты с вкладчиками «Пушкино» ведут также Сбербанк и Россельхозбанк, выбранные Агентством по страхованию вкладов в качестве банков-агентов.
/>http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5647864

Скарлетт · Октябрь 16, 2013

Уроки маркетинга от Олега Тинькова: как продавать банк

Книга заявок на акции ТКС-банка по состоянию на вечер вторника переподписана в три раза

Инвесторы подали заявки на $2,5 млрд при планируемом объеме размещения в $870 млн, сообщил Forbes источник на рынке со ссылкой на организатора размещения. Если цена, как предполагается, будет установлена по верхнему пределу в $17,5, капитализация банка составит $3,2 млрд, а состояние Олега Тинькова, который сейчас контролирует 60% банка, но в ходе IPO снизит свою долю до 50%, окажется равным почти $2 млрд.

По данным собеседника Forbes, заявки на покупку акций подают азиатские, европейские и американские инвесторы, а встречаться с российскими инвесторами Тиньков отказался – «он лично выразил неприязнь к российским инвесторам и отказывает во встречах самым крупным фондам». Другой источник объясняет, что Тиньков просто не может встречаться со всеми – желающих очень много. Представитель ТКС-банка Олег Анисимов отказался от комментариев.

Однако российские инвесторы, с которыми поговорил Forbes, и сами скептически смотрят на оценку бизнеса Олега Тинькова. «Цена в 4 капитала представляется нам завышенной, она может объясняться тем, что ТКС позиционируют не просто как коммерческий банк, а скорее как интернет-компанию, работающую на финансово-кредитном рынке», – сказал Forbes старший портфельный управляющий GHP Group Александр Черноморов. Действительно, по данным Forbes, один из организаторов размещения рассказывает инвесторам про «хай-тек и мобильный банк», а некоторое время назад представители ТКС-банка настаивали на включении его в рейтинг интернет-компаний Forbes. Для интернет-компаний характерны высокие мультипликаторы, банки же торгуются с гораздо более низкими коэффициентами. Оценка ТКС-банка превышает его капитал в 3,87-4,76 раз, в то время как Сбербанк, например, торгуется с коэффициентов 1,3 к капиталу.

Еще более скептически к оценке ТКС-банка отнеслись в инвесткомпании «Атон», в отчете для клиентов которой говорится, что «несмотря на продвинутые технологии ТКС остается банком, а не IT-компанией». Аналитики «Атона», оценив качество кредитного портфеля и затраты банка, утверждают, что с этой точки зрения компания выглядит «куда менее соблазнительно». Они обращают внимание на быстрый рост кредитного портфеля, что помогает маскировать просрочку. Кроме того, банк постоянно продает плохие кредиты, убирая просрочку с баланса: в первом полугодии 2013 года (именно на основе этой отчетности банк размещает акции), ТКС продал плохие кредиты на сумму $49 млн против $6,8 млн за аналогичный период прошлого года. Если добавить все проданные кредиты к балансу банка, что проделали аналитики «Атона», получается, что начиная с 2012 года кредитный портфель вырос на 101%, в то время как объем плохих кредитов увеличился на 330%. Иными словами, просрочка растет быстрее, чем портфель.

Риск усугубляется тем, что значительная доля кредитов, выданных ТКС-банком, – кредиты, размер которых меньше 30 000 рублей, и их доля растет с тех пор, как основным каналом дистрибуции банка стал интернет. Из проспекта к IPO, который есть у Forbes, следует, что на них приходится 42%. Взыскание таких кредитов экономически невыгодно, поэтому, отмечают аналитики «Атона», вызывает сомнение, что банк продает их по цене 8-10% от номинала, – рыночная цена таких портфелей не превышает 2-3% номинальной. Значительная доля плохих кредитов рано или поздно окажет влияние на прибыльность банка, предупреждают аналитики.

«Атон» в своем отчете ставит под сомнение и чистую прибыль банка. За второй квартал 2013 года банк показал прибыль в $45 млн. Если же при расчете прибыли учитывать не «бумажный» (причитающийся) процентный доход, а реально полученный, она окажется равной $5 млн. Разница между причитающимся и реально полученным процентным доходом, по расчетам аналитиков «Атона», в первом полугодии 2013 года достигла 14%.

Помимо этого, аналитики инвесткомпании ставят под сомнение низкие затраты ТКС-банка. «Одно из крупнейших заблуждений инвесторов – низкое соотношение расходы/доходы. В реальности бизнес-модель «без отделений» не означает низкозатратную модель», – гласит отчет. По итогам 2012 года, соотношение расходы/доходы у ТКС банка равнялось 43%, в то время как этот же показатель у «Хоум кредит энд финанс банк» равен 33%.

Иными словами, «Атон» полагает, что скрытые проблемы проявятся через некоторое время и станут сюрпризом для инвесторов. Должно обеспокоить инвесторов, по мнению аналитиков, и снижение доли Олега Тинькова ниже мажоритарной – пока он основной акционер, он заинтересован в росте цены акций. Тем не менее, IPO банка может быть весьма успешным – Олег Тиньков силен в PR и IR, что отдельно отмечают в отчете, и способен заставить поверить инвесторов в любую историю. Даже в ту, что можно покупать банк как интернет-компанию.
/>http://www.forbes.ru/finansy/igroki/246239-uroki-marketinga-ot-olega-tinkova-kak-prodavat-bank

Скарлетт · Октябрь 16, 2013

"Фильма ужасов" не будет

Хорошие времена для банков не закончились, но взрывного роста розницы в ближайшие год-два не будет. Им придется жить "по средствам", но это не значит жить "посредственно" - позитивный эффект от розницы будет сказываться по меньшей мере до 1 полугодия 2014 года, отметил ведущий аналитик направления "Рейтинги финансовых институтов" Standard&Poor s Ratings Services Сергей Вороненко, представляя аналитический отчет "Показатели капитализации крупнейших российских банков-2013".

Главным негативным фактором, который будет влиять на устойчивость капитализации крупнейших российских банков в ближайшие год-полтора, аналитики называют ухудшение качества активов. После периода агрессивного роста показатели качества кредитных портфелей банков ухудшатся на фоне замедления экономического роста, прогнозируют в Standard&Poor s. Негативно повлиять на показатели прибыльности банков может увеличение потерь по кредитам в розничном сегменте. Естественно, в большей степени это коснется тех, кто сделал на розницу ставку. По словам Сергея Вороненко, у трех крупнейших банков-монолайнеров - Хоум Кредит, Русский стандарт и Банк Восточный Экспресс - за последние три года потери по кредитам выросли значительно: если в 2011 году они составляли 19% операционных доходов, то в прошлом 32%, а в первом полугодии этого года - уже 40%. Совокупный показатель чистой прибыли трех банков снизился в два раза, при этом объем сформированных резервов на возможные потери по кредитам увеличился более чем в четыре раза.

- По мере приближения сроков погашения розничных кредитов могут материализоваться проблемные долги, характер которых ранее был скрыт быстрым ростом портфеля, - отметил Сергей Вороненко. - Поэтому мы предполагаем, что для большинства российских банков стоимость риска будет по-прежнему повышаться. Мы ожидаем, что потери по кредитам составят до 2% совокупных кредитов в 2013-2014 гг., что превышает рекордно низкий уровень 2011-2012 гг., но существенно ниже пикового значения в 7%, наблюдавшегося в 2009 г.

Впрочем, добавил эксперт, уровень потерь по кредитам все еще будет позволять банкам сохранять "адекватную прибыльность" в ближайшие два года. Доходность активов должна превысить 1,5% в 2013-2014 гг., снизившись по сравнению с 2012 г. (2,4%). Однако аналитики ожидают, что разрыв между сильными и слабыми банками увеличится.

В отчете подчеркивается, что изменения в регулировании могут оказать позитивное влияние в долгосрочном плане. "Стоит ли снимать "фильм ужасов" на тему внедрения Базеля 3 с 1 января 2014 года? Пока нет. В полном объеме требования невозможно будет внедрить в ближайшие 2-3 года, поэтому понятно, что будут определенные послабления, к которым банки смогут подготовиться", - отметил Вороненко. Его коллега, ведущий аналитик направления "Рейтинги финансовых институтов" Standard&Poor s Ratings Services Ирина Велиева, считает, что ужесточение регулирования - это сильная сторона банковского сектора в средне- и долгосрочной перспективе. Среди плюсов введения стандартов Базеля 3 она назвала регулирование системно значимых банков и применение мотивированного суждения при мониторинге концентраций. "Требования, которые вступают в силу с 1 января 2014 года, достаточно мягкие, мы не ожидаем сложности в связи с внедрением стандартов", -добавила Велиева.

Сами банкиры также считают, что Базель 3 - больше добро, чем зло. Как отметил вице-президент Промсвязьбанка Владислав Хохлов, особенно важно снятие ограничения по доле субординированных кредитов в капитале (раньше они могли составлять не более 50%). По словам банкира, это увеличивает возможности банков, т.к. привлекать капитал первого уровня бывает очень сложно, а капиталы второго и третьего уровня более доступны. Председатель правления Московского кредитного банка Владимир Чубарь считает внедрение стандартов Базеля 3 в первую очередь вызовом для акционеров банка: по его словам, новые требования покажут, что для них банк - игрушка, "карман" или серьезный бизнес. Владислав Хохлов также обратил внимание на то, что понимают под капиталом банка: его расчет по международным стандартам финансовой отчетности, по российским или внутренние расчеты банка? Эксперт убежден, что банку обязательно надо иметь внутренние расчеты доступного капитала, потому что отчетность по МСФО, например, не показывает реальных потерь.

Среди основных вызовов для частных банков Ирина Велиева, помимо ужесточения регулирования, выделила также замедление темпов экономического роста и усиление конкуренции со стороны госбанков. "Стоит ли бояться госбанков? Они подвержены тем же рискам, что и другие участники рынка. При этом они более чувствительны к рискам бюджетной сферы, зависимы от господдержки. Хотя для частных банков времена непростые, у них есть все шансы благополучно их пережить. Прогноз по двадцатке крупнейших частных банков стабильный, рейтинг у большинства В", - сказала Велиева. Она подчеркнула, что важнейшие факторы устойчивости для банка - это достаточность капитала (не только с точки зрения регулирования, но и с точки зрения резервов для роста), рыночная ниша, правильный стратегический фокус (можно успешно конкурировать даже с госбанками, если хорошо "прицелиться", правильно оценивать риски и понимать, как зарабатывать), и управление ростом. - Мы не видим конкуренции со стороны госбанков и существенных проблем из-за усиления регулирования, - сказал старший вице-президент банка "Русский стандарт" Денис Губанов. - Что касается замедления темпов экономического роста, это важно только с точки зрения замедления роста кредитования - по 50% роста уже не будет. Но и у госбанков, и у частных банков остаются собственные ниши. Хотя потенциал роста кредитного сегмента ограничен, есть еще куда расти. Думаю, что у розницы впереди еще несколько успешных лет.

Владимир Чубарь также отметил, что не стоит бояться госбанков, еще вопрос, кто с кем борется, добавил он. Между частными банками, по его словам, сегодня существует нормальная, адекватная конкуренция. "Не нужно заниматься сразу всем, нужно определить свою нишу и ее развивать", - заключил банкир.
/>http://www.rg.ru/

Скарлетт · Октябрь 16, 2013

Принтер на службе у творческих узбеков

Полиция задержала семерых граждан Узбекистана, подозреваемых в изготовлении поддельных пятитысячных банкнот. Ранее четыре крупнейших банка — Сбербанк, ВТБ24 , Альфа-банк и Банк Москвы — отказались принимать в банкоматах купюры этого достоинства, а у граждан возникли проблемы при попытках расплатиться ими в магазинах. Проблема временная и чисто техническая, уверяют власти. Ситуация будет повторяться, настаивают эксперты.

Полиция подозревает семерых граждан Узбекистана в изготовлении поддельных пятитысячных банкнот, из-за которых крупнейшие банки приостановили прием купюр такого номинала в своих банкоматах. «Участники группы выехали в Санкт-Петербург, где успели реализовать порядка 1,5 млн фальшивых рублей. Подозреваемые были задержаны сотрудниками полиции в аэропорту Пулково», — говорится в сообщении ведомства.

Как утверждают в МВД, для изготовления фальшивых банкнот злоумышленники использовали струйный принтер. Фальшивки печатались на однослойной плотной бумаге без водяных знаков.

Визуально купюры заметно отличаются от подлинных, однако установленное программное обеспечение терминалов не способно идентифицировать подделку. По данным ведомства, только за последние две недели в Москве мошенникам удалось сбыть фальшивых банкнот на 8,5 млн руб. При этом уточняется, что на территории московского региона при инкассации аппаратов были изъяты фальшивые купюры более чем на 15 млн руб.

Между тем проблемы с купюрами такого номинала стали возникать не только на уровне банкоматов.

Корреспондент «Газеты.Ru» стал свидетелем того, как в одном из московских магазинов «Перекресток» сети X5 кассир отказалась принимать у покупателя пятитысячную купюру. Касса была оборудована аппаратом для проверки купюр на подлинность. Сотрудник магазина аргументировала отказ тем, что банки все равно не примут купюры номиналом 5 тыс. руб. у магазина из-за опасений, что они могут оказаться поддельными.

Представитель X5 пояснил «Газете.Ru», что официального запрета на прием купюр в магазинах торговой сети не было. Такое решение — исключение и было инициативой самого кассира, утверждает он.

Оплата покупок в «Дикси» идет в штатном режиме, ограничений на прием пятитысячных купюр сеть не вводила, сказала «Газете.Ru» директор по внешним связям «Дикси» Екатерина Куманина. Роста числа фальшивых купюр в магазинах сети нет, уточнила она. «В магазинах «Дикси» проводится обучение персонала, каждая касса оборудована специальными детекторами для распознавания поддельных купюр», — говорит Куманина.

В магазинах сети «Азбука вкуса» также не вводилось ограничений на прием купюр достоинством 5 тыс. руб., утверждает представитель сети Андрей Голубков. «В данном случае речь идет о том, что банкоматы не смогли распознать фальшивые купюры. В магазинах действует система контроля, установлены аппараты для распознавания фальшивых купюр», — сказал он. Аналогичный комментарий дает представитель «МВидео». По его словам, кассиры сети специально обучены и могут отличать подделки вручную.

На минувшей неделе сначала Сбербанк, а затем ВТБ24, Альфа-банк и Банк Москвы перестали принимать в своих банкоматах купюры номиналом 5 тыс. руб. Таким способом банки отреагировали на проблему фальшивок среди подобных банкнот.

По техническим причинам у некоторых банкоматов ВТБ24 в Москве и области до сих пор отключен прием купюр достоинством 5 тыс. руб., говорят в банке. «Когда появилась проверенная информация о фальшивых пятитысячных купюрах, мы отменили функцию приема пятитысячных купюр в части банкоматов. Сейчас идет обновление программного обеспечения. Купюры другого номинала банкоматы с функцией cash-in по-прежнему принимают»,

— говорит Виталий Сухинин из пресс-службы ВТБ24. Прием банкнот в NCR-банкоматах банк до сих пор не возобновил, уточнили «Газете.Ru» в Банке Москвы. Однако клиент может провести операцию в кассе любого отделения банка либо внести в банкомат необходимую сумму купюрами меньшего достоинства. Работа банкоматов NCR на прием банкнот номиналом 5 тыс. руб. будет возобновлена после изменения ПО, а потери от действий фальшивомонетчиков Банк Москвы не понес, утверждают в кредитном учреждении.

Сбербанк сообщил, что прием купюр достоинством 5 тыс. руб. в устройствах самообслуживания планируется восстановить в полном объеме только 21 октября. Сейчас прием этих купюр временно прекращен в банкоматах и терминалах Московского, Среднерусского, Северо-Западного и Северного банков Сбербанка.

«Данная мера вызвана необходимостью замены программного обеспечения, связанной с участившимися случаями появления на рынке фальшивых пятитысячных купюр высокого качества подделки», — поясняют в банке.

У Альфа-банка более 1600 банкоматов на внесение купюр по всей России, во всех банкоматах будет проводиться доработка ПО (максимальный срок замены ПО на всей территории России — до середины ноября). «На рынке появилось множество высококачественных подделок, производители оборудования не успевают обновлять технику. Как только будут новые обновления, прием пятитысячных купюр возобновится», — обещают в Альфа-банке.

В одном из крупных розничных банков уточнили, что сейчас проблем с фальшивыми пятитысячными купюрами они не испытывают, однако ранее с ними сталкивались. В другом банке рассказали, что по этой же причине меняли ПО.

Проблемы с приемом купюр номиналом 5 тыс. руб. локальные и будут решены за несколько дней, заявила в интервью телеканалу «Россия 24» председатель Банка России Эльвира Набиуллина. «Пятитысячные купюры никуда из оборота не уйдут. Серьезной проблемы я не вижу. Есть небольшие локальные проблемы. Некоторые банки, может быть, своевременно не озаботились тем, чтобы оснастить все свои банкоматы, все платежные терминалы устройствами, которые позволяют считывать признаки подлинности купюр, и решили это сделать сейчас», — прокомментировала глава Банка России. Глава Минфина Антон Силуанов ранее также успокаивал граждан, объясняя, что проблема с банкнотами — «техническая».

«Это постоянный процесс — банки совершенствуются, мошенники тоже совершенствуются. Через какое-то время ситуация повторяется», — говорит президент «Финама» Владислав Кочетков.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/10/14/5706877.shtml

Мышь · Октябрь 16, 2013

Простите, сударыня, что вмешиваюсь в Ваше благородное возмущение. Оно мне непонятно. А Вы ждали благодарности за свою весёлую шутку? Разве не Вас, как крысу, отловил модератор за подобным поступком? Когда остальные форумчане просто не могли понять, кто в течение продолжительного времени минусует новостную ветку? Я подчеркиваю, как крысу среди своих. Обратите внимание модератора и на мой пост, раз у Вас хватает ума и совести претензии высказывать.

А раз Вам непонятно, то и не фукайте )))))) Мне Ваше мнение обо мне совершенно не интересно :mrgreen: Не интересно мне мнение о Катерине :) И не ловил меня никто Я знала прекрасно, что Настя видит, кто кому чего ставит. А если чего-то и не комментировала, то только потому, что не посчитала нужным (да и непредусмотрено это правилами форума).

Я и раньше-то Ваши посты, г-н Главный редактор, не читала )))))))))

Минус вам поставила за комментарии. Глупый комментарий

Мышь · Октябрь 16, 2013

Настя, а это как назвать?
Я так думаю, что это справедливое возмущение человека, который от тебя подобного не ожидал, а думал совсем на других. Ну, разве что выраженное с большей экспрессией, чем необходимо...

Катя - сплошная экспрессия ))))))))

После постановки минуса - ржунимагу )))))))))))

Изменено Октябрь 16, 2013 пользователем Мышь

maleew1 · Октябрь 16, 2013

ваще то форум не для это(((....диахноз форум ставит(((..не..а то у нас вон...в кашенко то случай был(((кто то рох соседу пририсует и ржот(((не мы так посовещались...ну слехонца...ведь форум эт палата((( ну и к розетки прикрутили ехо((( вот теперрь палата ся смеется(((хлав врач сказал на польз подет(( 220 вольт сеже((

Главный редактор · Октябрь 17, 2013

кто то рох соседу пририсует и ржот((

теперрь палата ся смеется

:apllause:

Скарлетт · Октябрь 17, 2013

ХКФ Банк обернет долги в бумагу

Он выпустит облигации под потребкредиты

Входящий в число лидеров рынка потребительского кредитования ХКФ Банк готовится привлечь дополнительное финансирование, одновременно расчистив баланс. Банк планирует выпустить облигации, обеспеченные пулом потребкредитов. Для того чтобы в текущих условиях выпустить рублевые облигации под не ипотечные кредиты, организаторам сделки придется структурировать ее по довольно сложной схеме.

ХКФ Банк готовит первую с кризисных времен сделку по секьюритизации потребительских кредитов. Как следует из презентаций (есть в распоряжении «Ъ»), подготовленных ХКФ Банком, а также соорганизаторами будущего размещения «Алор Инвест» и Альфа-банком, пулом кредитов предполагается обеспечить выпуск рублевых облигаций объемом до 10 млрд руб. со сроком обращения семь лет и доходностью свыше 8% годовых. В организации сделки участвуют еще несколько банков, провести ее планируется примерно через месяц.

Секьюритизироваться будут потребительские кредиты, выданные на срок до пяти лет,— погашенные кредиты в пуле будут заменяться вновь выданными. Кроме того, по облигациям предусмотрена трехлетняя оферта. Ковенантой для досрочного погашения облигаций является и снижение качества пула кредитов. Управляющий директор «Алор Инвест» Стивен Поляк, структурировавший эту сделку, отказался от комментариев. В Альфа-банке от комментариев отказались, подтвердив, что подготовительная часть работы по сделке уже проведена. О возможности проведения такой сделки предправления ХКФ Банка Иван Свитек заявлял еще в мае, однако вчера в банке отказались от комментариев.

Организаторы надеются привлечь в качестве инвесторов в выпускаемые рублевые облигации негосударственные пенсионные фонды (НПФ), управляющие компании и банки. Ради того чтобы привлечь НПФ, одновременно расчистив баланс от кредитов, ХКФ Банк будет проводить секьюритизацию по довольно сложной схеме — с использованием двух SPV, зарегистрированных в России и Нидерландах. Пул кредитов, переданный первоначально на баланс западной SPV, благодаря этому, по словам организаторов, получил довольно высокие рейтинги от S&P и Moody’s — BBB и Baa3 соответственно, притом что у самого ХКФ Банка — BB и Ba3. Однако выпуск российских облигаций, которые только и могут покупать управляющие накоплениями в НПФ, возможен только с баланса компании, зарегистрированной по российскому законодательству, этим будет заниматься ООО «ХК Финанс». В отсутствие закона о секьюритизации зарегистрировать полноценную SPV в России сейчас невозможно (кроме случая секьюритизации ипотеки, для которого закон есть), поэтому организаторы сделки постарались максимально приблизить «ХК Финанс» к такой компании по сути. Деятельность ООО жестко ограничена в ее уставе, например, ей запрещено занимать и предоставлять средства вне рамок сделки по секьюритизации пула кредитов ХКФ Банка.

Это будет первая на российском рынке сделка секьюритизации по такой схеме и первая сделка по секьюритизации потребкредитов с 2008 года, говорит руководитель группы российских долговых рынков Cbonds Елена Скурихина. Организаторы указывают на механизмы защиты инвесторов от рисков. «Например, в случае роста просрочки по кредитам сразу срабатывает ускоренная амортизация по облигациям, а ХКФ Банк теряет право на процентные платежи (в среднем она составляет 30% годовых), все платежи по кредитам пойдут на выплаты купонного дохода»,— говорит Денис Порывай, аналитик Райффайзенбанка, одного из организаторов сделки.

«Проблема в том, что мы, инвесторы, пока не очень понимаем, как будет вести себя в целом сектор розничного кредитования в ближайшее время, а уж тем более такие сложные инструменты, как разделенные на транши пулы кредитов,— возражает гендиректор управляющей компании «Арикапитал» Алексей Третьяков.— Покупать или не покупать такие облигации — это вопрос доверия к выставленным рейтингам и заявленной доходности
/>http://kommersant.ru/doc/2321454

Скарлетт · Октябрь 17, 2013

Банкиры не хотят уведомлять об операциях по «картам для взяток»

При этом количество таких карт стремительно растет — в 96 раз за последние пять лет, по данным Центробанка

Банки не должны направлять клиентам уведомления о совершении операций по предоплаченным картам, считают банковские лоббисты. Соответствующие изменения должны быть внесены в статью № 9 закона «О национальной платежной системе». С такой просьбой Ассоциация региональных банков России обратилась к председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной.

Главная особенность предоплаченных банковских карт (prepaid cards) — анонимность держателя. Для получения такого «пластика» не требуется открытия счета. Предоплаченные карты являются обезличенными, а купить их можно за несколько минут. Оформление стандартного «пластика» всегда требует открытия счета, а следовательно, и предоставления паспортных данных о держателе.

При этом prepaid cards — полноценный инструмент для оплаты покупок и для перевода средств на счета. Раньше такие обезличенные карты называли «картами для взяток», а сейчас они получают всё большее распространение. Prepaid cards, которые выпускают российские банки, относятся к международным платежным системам Visa и MasterCard, расплачиваться ими можно в любой торговой точке мира.

Получать наличные по prepaid cards с прошлого года нельзя: в 2012-м Банк России внес поправки в Положение № 266-П («Об эмиссии банковских карт»), в которых, по сути, приравнял предоплаченные карты к электронным деньгам. Для держателей «пластика» это означает ограничение функционала: максимальный лимит по предоплаченным картам составляет 100 тыс. рублей, а максимальный размер пополнения в месяц не может превышать 40 тыс. рублей. Также запрещена выдача наличных по неперсонифицированным картам. Чтобы снять средства с prepaid cards наличными, необходимо перевести деньги на банковский счет.

 Ассоциация региональных банков России в письме Эльвире Набиуллиной просит изменить закон «О национальной платежной системе», сняв с кредитных организаций обязанность по уведомлению клиентов о совершении операций с использованием prepaid cards. Банкиры указывают на то, что при выдаче предоплаченных карт идентификация клиента не проводится и у оператора нет контактных данных для отправки уведомлений.

Благодаря уведомлениям клиент контролирует списания средств с карты и может оперативно отреагировать в случае несанкционированных списаний, заблокировав «пластик». А банк, в свою очередь, что следует из 9-й статьи (вступит в силу 1 января 2014 года), должен возместить ему средства, а только потом проводить расследование.

По данным A. T. Kearney, в 2013 году сектор prepaid cards в России может вырасти до $56 млрд, а к 2015 году оборот средств на них может достичь $110 млрд. Согласно исследованию компании MasterCard, в 2017 году Россия может войти в первую тройку европейских стран по оборотам по предоплаченным картам. Впрочем, статистические данные впечатляют уже и сейчас: по данным Центробанка, за последние пять лет количество предоплаченных карт в России выросло с 455 тыс. до 43,3 млн штук. По оценкам регулятора, рrepaid cards сейчас занимают 20% рынка платежных карт.

Коллеги поддержали инициативу Ассоциации региональных банков. Предправления Национального платежного совета Андрей Емелин также подчеркивает, что при выдаче неперсонифицированной карты банк не проводит идентификацию клиента и не производит сбор персональных данных.

— Обязанность банка по информированию должна возникать только в случае предоставления клиентом актуальной информации (паспортных данных и контактного телефона), — комментирует директор дирекции карточного, депозитного и электронного бизнеса Транскапиталбанка Игорь Антонов. — В противном случае граждане теряют право на возмещение, так как у банка нет возможности для оперативной связи с ними.

По словам начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антона Павлова, предложение ассоциации рационально, учитывая растущую популярность обезличенных карт.  

— Предоплаченная карта — по сути аналог подарочной, но с одним существенным отличием, что prepaid cards можно использовать в любом магазине, принимающем «пластик». Очевидно, что когда клиент приобретает предоплаченную карту, то это не означает, что именно ее будет использовать для совершения транзакций, — полагает эксперт. — К тому же обязанность банков уведомлять клиента об операциях по таким картам существенно бы ограничило возможности продаж данного вида «пластика». На текущий момент prepaid cards можно купить в большинстве крупных магазинов или торговых центрах.

Как отмечает директор банка «Восточный экспресс» по рынкам капитала и связям с инвесторами Виктор Тимотин, необходимость уведомления клиентов по операциям с использованием prepaid cards увеличивает стоимость такого «пластика». Это, в свою очередь, вредит инициативе Минфина по распространению безналичных расчетов. Тимотин предлагает «подключать» уведомления тем клиентам, которые готовы за это отдельно заплатить. При этом решение о стоимости услуг нужно оставить за участниками рынка, считает он.

— Обязанность банкиров по уведомлению сужает круг потенциальных пользователей предоплаченных карт, что лишает кредитные организации возможности выхода на достаточно большой сегмент рынка, — резюмирует главный аналитик UFS IC Алексей Козлов.

Но не все считают обоснованной просьбу банкиров.

— Банкиры пилят сук, на котором сидят, — считает председатель общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаил Аншаков. — Если просьба ассоциации будет выполнена, то это подорвет доверие граждан к банковской системе. Мы завалены жалобами от потребителей, которые в результате хакерских атак теряли значительные суммы со своих карт и потом ничего не могли доказать банку. Без уведомления вообще сложно предъявить кредитной организации обоснованную претензию.

http://izvestia.ru/news/558938#ixzz2hxrldaHy

Скарлетт · Октябрь 17, 2013

«Западный» меняет курс

Банк решил отказаться от розницы

Банк «Западный», в котором находятся средства граждан почти на 20 млрд руб., одновременно меняет собственников и модель бизнеса, а также планирует усилить состав совета директоров «публичными людьми». По мнению экспертов, эти меры могут быть вынужденными.

О выходе из капитала банка «Западный» «Ъ» сообщил один из его собственников, предприниматель Дмитрий Леус. Он уточнил, что продал свою долю другому акционеру — Александру Григорьеву. Произошло это, судя по всему, не так давно: смена собственника пока не нашла отражения на сайте. Согласно информации на 8 октября, господин Леус еще числился в составе собственников банка. На эту дату господин Леус формально владел 7,02% через кипрскую компанию «Леостратус инвестментс лимитед», которой, в свою очередь, принадлежит компания «Тектон-Ч», господин Григорьев — 19,98%. Впрочем, именно Дмитрий Леус считался на рынке лицом, контролировавшим банк, об этом же свидетельствовал его пост председателя совета директоров. Информации о том, что он его оставил, на сайте пока тоже не появилось.

Дмитрий Леус известен в финансовых кругах тем, что в 2004 году был приговорен к четырем годам лишения свободы за манипуляции со счетами ЦБ Туркмении — с них было похищено $20 млн. В 2006 году господин Леус был освобожден досрочно и вернулся к работе в банковском секторе. В этом же году предприниматель стал совладельцем и председателем совета директоров «Западного».

В пресс-службе банка сообщили, что Александр Григорьев после увеличения своей доли в капитале банка планирует поменять его стратегию: «Западный» не будет концентрироваться на рознице и станет более универсальным. Эта модель бизнеса противоположна той, которой банк придерживался до сих пор. Из отчетности банка видно, что более 90% его кредитного портфеля — розничные ссуды (9,8 млрд руб.). Фондируется банк в основном также за счет средств граждан: на 1 сентября на счетах физлиц было более 19 млрд руб., на счетах компаний — не было и 600 млн руб. При этом розничной стратегии банк следует достаточно давно, систематически наращивая объем кредитов и депозитов граждан. С начала этого года оба показателя почти удвоились. В последние месяцы банк показывал прибыль — в среднем по несколько десятков миллионов рублей в месяц.

В такой ситуации радикальная смена стратегии участников рынка удивила. С учетом того что банк активно привлекает средства физлиц, а их доля в пассивах высока, они не исключили, что как смена собственника, так и смена стратегии может быть добровольно-принудительной, в том числе по требованию регулятора. «Обслуживание корпоративных клиентов кардинально отличается от работы с физлицами. Там существуют совсем другие подходы, другие способы оценки риска»,— замечает гендиректор АКГ «Финэкспертиза» Агван Микаелян. По его словам, банковские кадры для розницы и сегмента малого и среднего бизнеса обладают разными качествами и умениями.

Источник, близкий к «Западному», сообщил о наличии вопросов у регулятора к качеству капитала банка и необходимости докапитализации. Докапитализацию будет проводить уже новый собственник, уточнил другой собеседник «Ъ». В Банке России не комментируют ситуацию в действующих банках. В пресс-службе «Западного» указали, что разрешение ЦБ на удвоение капитала (на 1 сентября — 2,98 млрд руб.) уже получено.

Впрочем, в банке разъяснили, что за счет этих средств он намерен развивать корпоративное направление: «Источником формирования пассивной базы будут размещения от страховых компаний, а также государственные программы АИЖК и МСП-банка». Вопросы от регулятора там комментировать не стали. Однако поспешили усилить позиции банка заявлением о том, что 31 октября состоится заседание совета директоров, в который войдут «публичные люди».

Это не первая попытка банка привлечь известных на рынке персон. Одним из акционеров банка в этом году стал гендиректор «Уралсиб Кэпитал» Марк Темкин (на 8 октября его доля составляла 22,4%). Тогда эксперты предполагали, что эта сделка может носить фидуциарный характер, то есть являться прикрывающей капитализацию банка иными лицами, которые по каким-то причинам не могут вложить средства напрямую — например, при несоответствии их происхождения или финансового положения самих инвесторов требованиям регулятора.
/>http://kommersant.ru/doc/2321612

Скарлетт · Октябрь 17, 2013

Внимание, ФСБ! Человек, которого, возможно, нет в живых, успел дать показания о людях, выводивших миллиарды. В их числе главный курганский налоговик и «будущий губернатор». ВИДЕО

Курганский аудитор несколько месяцев пытался привлечь внимание к истории об отмывании через мелкие компании крупных сумм денег. Он успел сообщить об этой истории в правоохранительные органы, а потом неизвестные люди стали угрожать ему физическим уничтожением. Мужчина был запуган и стал скрываться, договорившись со знакомыми, что если с ним все в порядке — он будет выходить на связь. Если же с ним что-то произойдет, то видео, которое он успел записать, должно быть опубликовано. Сейчас у людей, которые знают об этой истории с самого начала, появились основания подозревать, что Александра Паршина — руководителя фирмы «Уральский экономический арбитраж и аудит» — нет в живых.

Ранее он рассказывал о том, как стал участником отмывочной схемы. По его словам, он был привлечен к этой схеме двумя очень известными людьми в Курганской области — руководителем областного налогового управления Юрием Касьяненко и генеральным директором ЗАО «Курганстальмост» Дмитрием Парышевым, которого в его ближайшем окружении называют будущим губернатором. По данным источников, о существовании этой схемы были проинформированы сотрудники Росфинмониторинга и ФСБ, однако информации о том, ведется ли какая-то разработка по данному направлению, пока нет.

На этом видео Александр Паршин рассказывает о том, как познакомился с Парышевым-младшим. «В течение первого года у нас сохранялись стабильные отношения, но уже в ходе выполнения той программы, которая была утверждена [его отцом] в части ревизии ЗАО „Курганшпунт“ и ОАО „Синарский щебеночный карьер“ начали возникать первые трения в отношениях. В ходе проверок были выявлены многочисленные факты нарушений, злоупотреблений, в том числе откровенное воровство. Мы были отстранены. Но основная причина возникла в 2010 году, когда он позвонил мне и сказал, что ко мне придет начальник УФНС по Курганской области Юрий Касьяненко», — говорит аудитор.

В начале 2011 года по просьбе Касьяненко были зарегистрированы две фирмы с номинальным директором для участия в конкурсе «Росрезерва» на поставку горюче-смазочных материалов. От исполнителей требовалось немного — предприятия должны были иметь небольшой стаж и быть чистыми с юридической точки зрения. Их учредитель должен был регулярно сдавать отчетность и платить налоги. 18 февраля 2011 года были созданы ООО «Цефей» и ООО «Паритет». Учредителем стал проживающий в Кургане «номинал» Игорь Петренко, на которого согласно выписке из ЕГРЮЛ зарегистрировано 26 компаний как в Зауралье, так и в столице. Два новых юрлица были зарегистрированы по адресу Аргентовского, 42 в Кургане.

Спустя некоторое время из Москвы приехал человек по имени Федор Гладков (неизвестно, насколько реально это имя), который попросил открыть расчетные счета «Цефей» и «Паритет» в «МДМ-банке», в котором якобы заместителем председателя правления работает его родственник (фамилия не называлась). Гладков потребовал составить на него доверенность, забрал документы и ключи доступа к расчетным счетам и уехал.

«В течение нескольких месяцев мы об этих компаниях ничего не слышали. А потом нам позвонили из МДМ банка и сообщили, что на счета поступила сумма более 1 млрд рублей», — говорит аудитор. И добавляет, что банк «непонятное происхождение этих денег» напугало. Далее он сообщает о том, что вся эта схема, которую Гладков объяснял необходимостью учавствовать в конкурсе Росрезерва на поставку ГСМ, фактически являлась прикрытием для отмывки более чем миллиарда рублей в Москве.

Стоит добавить, что в пресс-службе МДМ Банка «URA.Ru» заявили, что приведенная информация не соответствует действительности. «Счета обеих компаний были закрыты в Курганском филиале МДМ Банка на основании действующего законодательства в области в противодействия легализации доходов, полученных незаконным путем, о чем в рабочем порядке были извещены обе компании. Кроме того, при попытке повторного открытия счетов ООО „Цефей“ и ООО „Паритет“ было отказано в принятии на обслуживание в Омском филиале МДМ Банка также на основании действующего законодательства в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем», — сказано в комментарии кредитной организации. То есть банк признает наличие попыток провести операции, однако опровергает тот факт, что они состоялись.
/>http://www.ura.ru/content/kurgan/14-10-2013/news/1052167116.html

Скарлетт · Октябрь 17, 2013

Ответы на семь главных вопросов о банкротстве Америки

Эпопея с обсуждением бюджета и госдолга длилась несколько месяцев. Это порождало в России обычную радость («В США проблемы!») и массу наивных вопросов. Тревога «простых граждан» и злорадство осведомленных растет. И то, и другое кажется мне неуместным. Ниже несколько вопросов о происходящем в США, которые мне пришлось слышать в последние дни, и краткие ответы на них.

1. Грозил ли США дефолт в ближайшее время?

До начала «зомби-апокалипсиса» оставался один день? И да, и нет. Объективно — нет: в мире есть гигантское количество денег, владельцы которых охотно отдадут их США в долг. Даже по низким ставкам. Несмотря на «угрозу дефолта», 10-летние американские облигации продолжают торговаться с доходностью всего 2,7%. Если инвесторы всерьез ожидают, что какой-либо эмитент облигаций не сможет по ним расплатиться, они требуют более высокой доходности.

Перед дефолтом 1998 года российские краткосрочные бумаги торговались с номинальной доходностью выше 120%. А доходность греческих 2-летних бумаг в сентябре 2011 года превышала 74%. С облигациями минфина США ничего подобного не происходит. Правда, выросла стоимость страховки от дефолта (CDS), но не сильно, и лишь 16 октября.

Бюджетный дефицит в США снизился с кризисных 10% ВВП (в 2009 году) до 4% и в ближайшие годы продолжит уменьшаться. Благодаря низким процентным ставкам в ближайшие 10 лет уровень госдолга должен снизиться с 73% до 68% ВВП — оценка Бюджетного управления Конгресса (CBO). Это цифры, не вызывающие тревоги. Госдолг Греции в отношении к ВВП вдвое выше.

Реальные проблемы с госдолгом у США возможны не раньше 2020-2030-х гг.

В то же время скорый дефолт — не сказка. Администрация США не может брать в долг сколько пожелает. На увеличение долга она должна испрашивать разрешения у законодателей. Чтобы обслуживать долг при сохранении дефицита бюджета, нужны новые займы. Республиканцы увязывают очередное разрешение повысить долговую планку с урегулированием вопроса, как понижать бюджетный дефицит. А противоречия по этому вопросу преодолеть очень трудно.

Без повышения лимита госдолга у США будет меньше возможностей на выплату уже взятых долгов. Это приведет к неминуемому дефолту — но не прямо сегодня (17 октября). У минфина есть возможность временно перераспределять средства между разными статьями расходов. За счет умеренного сокращения внутренних расходов Штаты могут продержаться без новых заимствований месяца 3—4.

Совсем без заимствований в течение 2014 финансового года расходы (при выполнении всех платежей по имеющемуся долгу) пришлось бы сократить на 20% (около 5% ВВП). Это вчетверо больше секвестра, так пугавшего многих аналитиков на рубеже 2012/13 годов. Если при этом не трогать критически важные расходы, остальные траты придется сократить на 48%.

Все это последствия добровольного отказа от увеличения долгового бремени. Россия, Греция, Аргентина, Таиланд и другие страны оказались в ситуации вынужденного дефолта. А у США он может быть только добровольным. Имея легкую и дешевую возможность рефинансировать долг, страны обычно его выплату не прекращают. Последний отказ крупной западной экономики платить по долгам случился в 1933 году, автор решения — Адольф Гитлер.

2. Грозит ли США дефолт в отдаленном будущем?

И да, и нет. Пока обслуживание долга стоит Штатам очень дешево. Дефицит уменьшается, экономика оживает. Рост экономики способен серьезно снизить долговую нагрузку на бюджет. Но если рост долгое время будет вялым, государство утащит экономику в новый долговой кризис. По базовому прогнозу CBO, в ближайшие 30 лет госдолг вырастет с 73% ВВП до 112%, а к 2072 году — вообще до 192% ВВП. Это очень большая цифра. При этом CBO исходит из того, что ежегодные доходы бюджета с нынешних 17% ВВП к концу столетия постепенно вырастут до 25%.

К счастью, этот сценарий не будет для Штатов неожиданным. Его уже много лет обсуждают политики и экономисты. Варианты решения банальны: повысить налоги (в долгосрочной перспективе — в 1,5 раза), уменьшить расходы или ускорить экономический рост. А в реальности — то, другое и третье вместе, в разных пропорциях. Вот почему в последние годы американцы открыли яростную борьбу против офшоров.

Именно угроза неблагоприятного развития событий в 20-30-летнем будущем заставляет республиканцев и демократов так долго и яростно обсуждать сценарии бюджетной политики.

Нынешний «добровольный дефолт» — это попытка предотвратить будущий, весьма отдаленный. Поэтому споры концентрируются вокруг оплаты медпомощи: по прогнозам CBO, с нынешних 4,7% ВВП расходы на Medicare и Medicaid вырастут к 2050 году до 9,9% ВВП, а к 2088 — до 14,6% ВВП. С таким ростом расходов ни одна страна не справится.

3. Так будет дефолт?

Прямо сейчас — нет. Дедлайн будет сдвинут на 3—4 месяца. Долговой предел будет повышен до уровня, отодвигающего следующую возможность дефолта на февраль 2014 года, а госрасходы будут урезаны до января. За это время можно будет договориться об очередном бюджете. Финансовый год в США начинается 1 октября, но страна вошла в него без утвержденного бюджета. На случай, если договориться не удастся, есть несколько экзотических вариантов временного разрешения долговой проблемы (раз и два).

Добровольный дефолт был бы безрассудством — он сильно ударит по банкам (для них облигации — аналог кэша), американской и мировой экономике. Рынок госдолга США очень велик — $16,7 трлн. Потрясения на нем сильно поднимут все процентные ставки, замедлят экономику, снизят до нуля доверие к финансовым инструментам. Упадет фондовый рынок, фирмы и частные лица начнут экономить. Уже сейчас проблемы с госдолгом вызывают рост кредитных ставок. Вероятность дефолта на 30-летнем горизонте значительно выше, но у политиков есть масса (непопулярных, впрочем) способов его предотвратить.

Впрочем, даже дефолт не будет катастрофой. Ведь он вызван не экономическими, а политическими причинами. Поругавшись вволю на Штаты и задрав поначалу процентные ставки, инвесторы будут вынуждены их снизить, признавая, что капризный эмитент генерирует достаточно денег, чтобы платить по долгам.

4. Американские политики так и будут спорить о потолке госдолга ежегодно, заставляя весь мир нервничать?

Всего 2 года назад в США были аналогичные споры о повышении долгового лимита. Они закончились понижением долгового рейтинга. Стоит ли вгонять весь мир в панику так часто?

Политический механизм управления госдолгом в Штатах очень несовершенен. Пороги заимствования устанавливаются в номинальных цифрах (нынешняя — $16,7 трлн), а отказ парламента их повысить грозит дефолтом. Было бы намного правильнее устанавливать пороги в процентах ВВП. А несогласие повысить лимит госдолга должно приводить не к дефолту, а к автоматическому повышению налогов или сокращению расходов. Но объяснить политикам, заискивающим перед избирателями, что лучше перейти к такому механизму управления долгом, будет непросто.

5. Пора ли сбрасывать доллары?

Нет, не сейчас. Конечно, американские политики делают все, чтобы подорвать доверие к доллару. Но решить эту задачу не под силу даже им. Вся нынешняя дискуссия — не про дефолт и не про доллар, а про то, находится ли в здравом уме американское правительство. Безумной политикой можно вызвать у всего мира отвращение к доллару. Но это дело долгое — в отсутствие альтернатив еще как минимум пару десятилетий доллар будет оставаться мировой резервной валютой.

6. Это кризис демократии?

Да, в авторитарных режимах политики не спорят месяцами об экономической политике. Дурацкие экономические решения принимаются без обсуждения. Споры о важных проблемах — преимущество, а не недостаток демократии. Но американским политикам крайне трудно договариваться друг с другом из-за политической поляризации.

Чтобы были приняты решения, подобные предложенным в предыдущем пункте, должна появиться влиятельная «третья сила» (или рационально мыслящие депутаты в лагерях обеих партий), которые заставят политиканов прислушиваться к голосам экономистов, не устраивая игры в «русскую рулетку». Иначе вера в американские институты будет подорвана.

7. Хорошо ли жить без правительства?

В определенном смысле слова американский дефолт уже случился. С 1 октября государство не платит госслужащим — не выполняет своих обязательств. Многие госорганы работают вполсилы: во внеочередные отпуска отправлено около 800 тыс из 4,1 млн федеральных служащих. Правда, большинство американцев этого не заметили.

Отсутствие чиновников сильнее всего чувствуют ветераны, инвалиды, люди с ограниченными способностями. Страдают лабораторные мыши, ровно как при российских неурядицах с госзакупками.

В экономике особенно сильно отсутствие чиновников сказывается на рынке жилья: соответствующий департамент отправил в отпуска 96% сотрудников. Из-за отсутствия чиновников трудно получить всевозможные разрешения и лицензии — но это лишь аргумент за то, что бюрократии нужно меньше. Американцы привыкают жить «без правительства», а студенты получили бесценный опыт на тему «как не надо управлять страной». Это отличный способ переосмыслить расходы — оценить, от какой части можно отказаться и восстановить бюджетный баланс.

Update. Утром 17 октября Барак Обама подписал одобренный накануне Конгрессом законопроект, родившийся в результате 11-часовых переговоров. Порог заимствований не повышен, но до 7 февраля американский минфин может выпускать облигации в пределах, в которых это необходимо для обслуживания долга. Если и к этому времени долговой порог не будет поднят, минфин в течение еще 4 недель сможет продолжить применение «чрезвычайных мер», чтобы избежать дефолта.

Госслужащие возвращаются из отпусков и приступают к работе. Финансирование правительства одобрено до 15 января (но на том уровне, на котором настаивали республиканцы). Если к этому времени бюджет-2014 не будет принят, чиновники снова выйдут в отпуска. В остальном демократы победили — республиканцам не удалось сократить расходы на программу медпомощи. Они жаждут реванша, так что осенне-зимние переговоры обещают быть очень тяжелыми. Республиканцы уже заявили, что в следующем раунде переговоров они будут категорически отказываться повышать налоги, а демократы — что не станут сокращать расходы.
/>http://www.forbes.ru/mneniya-column/krizis/246284-otvety-na-sem-glavnykh-voprosov-o-bankrotstve-ameriki

Скарлетт · Октябрь 17, 2013

Перед банком все равны!

Как стало известно порталу Банки.ру, клиенты банков-агентов, осуществляющих выплаты по обанкротившемуся банку «Пушкино», оккупировали несколько региональных офисов данных кредитных организаций, буквально вытесняя существующих клиентов. В связи с этим некоторые банки-агенты были вынуждены внедрить специальных консультантов и очередь по талонам.

Из-за наплыва вкладчиков банки, назначенные агентами по выплате страхового возмещения по банку «Пушкино», испытывают трудности в обслуживании клиентов. Поток вкладчиков «Пушкино» настолько большой, что к операционистам не всегда удается пробиться «родным» клиентам банков-агентов.

Напомним, 30 сентября 2013 года Центробанк отозвал лицензию у регионального банка «Пушкино». 14 октября начались выплаты страхового возмещения вкладчикам канувшей в Лету кредитной организации. Банками-агентами, осуществляющими выплаты, были назначены Сбербанк (для вкладчиков, зарегистрированных или прописанных в Москве, Московской области и некоторых других регионах), ВТБ 24 (Санкт-Петербург и некоторые другие регионы) и Россельхозбанк (для региональных вкладчиков).

Согласно информации, размещенной на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за выплатой страхового возмещения на сумму порядка 20 млрд рублей могут обратиться около 61 тыс. вкладчиков. Страховка будет выплачиваться в 30 субъектах Российской Федерации.

Суть проблемы

«Второй день подряд я прихожу в офисы ВТБ 24. В городе Иваново их несколько, но я успел попасть только в два. Там очередь кончается почти у дверей, — жалуется пользователь «Народного рейтинга» Банки.ру ivanovo37. — Оказывается, когда лопнул банк «Пушкино», то ВТБ 24, Сбербанк, Россельхозбанк были назначены выдавать вклады «пушкинцам». И они, русские люди, занимают очередь с утра, чтобы забрать свои деньги. Я приходил утром, днем, вечером — и очередь в отделениях не меньше восьми человек! А мне нужно всего лишь взять карту с кодами для работы в «Телебанке». Я спросил, можно ли мне как-то по-быстрому это сделать, на что получил ответ: «Нет, стойте в общей очереди».

Как пояснил представитель ВТБ 24 Виталий Сухинин, в Иваново у банка работает четыре офиса. «Конечно, после начала выплаты страховых возмещений клиентопоток в наших офисах, принимающих заявления от вкладчиков банка «Пушкино», вырос, — говорит Сухинин. — Для того чтобы сэкономить время клиентов, наши сотрудники могут рекомендовать им обращаться в соседние офисы. Мы обслуживаем всех в порядке общей очереди: как вкладчиков банка «Пушкино», так и наших уже действующих клиентов».

У вкладчиков «Пушкино» существуют и другие проблемы: например, в офисах банков — агентов выплат не хватает наличности для выдачи страхового возмещения. Другое дело, что не все клиенты «Пушкино» осведомлены о том, что страховое возмещение можно получить не только наличными средствами, но также на текущий счет, счет вклада или счет банковской карты.

Есть трудности и в Сбербанке, они носят более технологический характер. Например, 14 октября, когда должен был начаться сбор заявлений от вкладчиков «Пушкино» и выплата им возмещения, некоторые региональные офисы не смогли справиться с этими задачами. «Сегодня, 14 октября, «Сбер» должен был начать прием заявлений от вкладчиков банка «Пушкино». Но! Моя супруга пришла в допофис в Сергиевом Посаде — 7 («Ферма») подать заявление, а ей отказали в его приеме, сказав, что у них нет программы. На вопрос, в какой допофис можно обратиться, работница банка ответила, что ничего не знает», — пишет форумчанин Димка. Потом в банке и вовсе заявили, что деньги можно будет получить, только открыв депозит сроком от месяца. До этого в колл-центре Сбербанка автору отзыва подтвердили, что в указанном офисе будет осуществляться прием заявлений на выплату возмещения.

Что касается Россельхозбанка, то в некоторых его офисах перешли на систему неэлектронной очереди по талонам. Так, в одном из офисов банка в Ярославле висит объявление (оригинал см. ниже): «Уважаемые вкладчики АКБ «Пушкино»! Просим брать номерки у охранника для соблюдения очередности. Номера, до которых не дошла очередь в течение текущего дня, будут обслуживаться по порядку на следующий день». Кроме того, в конце рабочего дня у банкомата вывешивается информация о том, какой последний номер обслужили сотрудники банка за истекший день.

«Обычно, по правилам, когда любой клиент приходит в офис банка, сотрудник кредитной организации обязан оформить обращение клиента и занести его в базу в тот же день, — рассказывает один банкир, пожелавший остаться неизвестным. — Другое дело, что на завершение выплаты страхового возмещения обратившемуся клиенту у банка есть три дня. Тем не менее я считаю, что недопустимо заводить талоны для клиентов — лучше использовать «живую» общую очередь».

Как рассказали обозревателю Банки.ру в пресс-службе ярославского филиала РСХБ, талоны выдает не охранник, а специальный консультант, внедренный в каждом офисе банка в Ярославле. «В целях оптимизации возросшего потока клиентов Ярославский региональный филиал Россельхозбанка организовал работу отдельного консультанта для вкладчиков банка «Пушкино». Клиентам подробно объясняют, как получить денежные средства, а для удобства и экономии времени вкладчики получают талончики с указанием времени консультации», — проясняют ситуацию в пресс-службе.

Набраться терпения

В АСВ отмечают, что от существующих клиентов ВТБ 24, Россельхозбанка и Сбербанка жалоб на очереди из-за вкладчиков банка «Пушкино» не поступало. «Я бы призвал людей к терпимости, наплыв пройдет через два-три дня. Что касается разных способов, которыми банки — агенты выплат стараются организовать очередь, то выдача талонов с номерками — это проверенное жизнью, эффективное средство, — комментирует заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. — Если люди опасаются за судьбу своих сбережений и приходят в первые дни начала выплат, то это их выбор. Если они готовы стоять в очереди несколько часов, это их выбор. Мы всем напоминаем, что можно подождать пару дней и не создавать себе и другим клиентам банков трудностей. Впереди два года — это максимальный срок ликвидации банка после отзыва у него лицензии, в течение которого человек может обратиться за получением страхового возмещения. Как правило, при выплате страхового возмещения банк предоставляет определенные окошки, которые обслуживают вкладчиков обанкротившегося банка, и тогда существующие клиенты самого банка-агента, конечно, могут почувствовать увеличение времени их обслуживания».

В первый день после отзыва лицензии у банка «Пушкино» в АСВ поступило более 8 тыс. звонков. В определенные моменты период ожидания для звонившего составлял восемь минут. «На данный момент ажиотаж спал. Тем не менее мы сейчас перестраиваем логистику на нашей горячей линии, если придется работать еще по одному такому же большому клиенту, как «Пушкино», — делится Мельников. — В частности, с нашим партнером «Ростелекомом» мы увеличиваем количество операторов горячей линии и меняем дерево звонков, чтобы при ожидании соединения с оператором вкладчик проблемного банка в автоматическом порядке получал актуальную информацию по интересующему его вопросу. Стоит отметить, что у нас существует две группы операторов горячей линии. Первая группа — высококвалифицированных профессионалов — находится непосредственно в здании АСВ, а вторая группа — стандартных операторов — предоставляется нам «Ростелекомом», мы снабжаем их информацией касательно наиболее частых вопросов и ответов по нашей тематике. Такие операторы отвечают на любой типовой вопрос».

Несмотря на то что выплаты вкладчикам «Пушкино» все-таки идут в стабильном режиме, а возникающие проблемы решаются достаточно оперативно, количество недовольных только растет. Злятся и собственные клиенты банков-агентов, и сторонние вкладчики банка «Пушкино», получающие у агентов возмещение. В этом смысле ни банки, ни АСВ, по сути, не справились с нагрузкой, вызванной самым крупным в истории АСВ страховым случаем. Не были до конца подготовлены ни специалисты банков, ни программное обеспечение кредитных организаций. Небольшие технологические проблемы возникли даже у Агентства по страхованию вкладов — на его горячую линию до сих пор трудно дозвониться. Учитывая, что «Пушкино» входил в топ-200 банков по активам, остается только гадать, коллапса каких масштабов можно ожидать, если обанкротится хотя бы один крупный банк или одновременно два средних.
/>http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=5651013

Скарлетт · Октябрь 17, 2013

Законодательство настраивают на массовый отзыв лицензий у банков

Возросшая активность ЦБ в отзыве лицензий у проблемных банков, пытающихся подстраховаться от крайней меры воздействия большим объемов вкладов граждан, начала беспокоить АСВ. Это уже спровоцировало появление поправок, которые призваны снизить объем выплат из Фонда страхования вкладов. Однако одновременно они могут усугубить ситуацию для отдельных категорий вкладчиков банков, лишенных лицензий.

Вчера комитет Госдумы по финансовому рынку обсудил ряд поправок, меняющих подход к страхованию вкладов в банках. Наиболее значимая из новелл, обнародованных главой комитета Натальей Бурыкиной,— вывести из-под действия госстраховки вклады, привлеченные банком после введения ему регулятором запрета на них. Информацию о введении запрета при этом предлагается раскрывать на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). А гражданам для компенсации "ущерба", наносимого первой поправкой, дать право требовать незастрахованные утраченные в банке деньги непосредственно с руководства путем привлечения его к субсидиарной ответственности.

Авторство поправок в ходе обсуждения не было раскрыто. Но, хотя их и представляла Наталья Бурыкина, реальный инициатор у них, похоже, другой. По сведениям "Ъ" от источников, знакомых с ситуацией, идеологами поправок являются "отдельные лица" в АСВ. Косвенно это подтверждают и высказывания главы АСВ Юрия Исаева, который вчера выразил желание "понять, это (отзывы лицензий у банков с большим объемом вкладов; последним таким случаем стал банк "Пушкино" c более чем 20 млрд руб. средств физических лиц.— "Ъ") тенденция ближайшего времени или она сохранится в следующем году". АСВ важно понимать масштабы бедствия, чтобы знать, сколько денег держать в повышенной ликвидности, уточнил он. При этом для прочих заинтересованных ведомств появление поправок стало сюрпризом. В частности в ЦБ их получили только вчера утром.

С одной стороны, желание отдельных представителей АСВ подстраховаться от слишком быстрого сокращения Фонда страхования вкладов понятно. "Учитывая повышенную активность Банка России под руководством Эльвиры Набиуллиной по части отзыва лицензий, не исключено, что выплаты в годовой перспективе могут достигнуть и 100 млрд руб.",— говорит один из собеседников "Ъ". С другой стороны, поправки даже при поверхностном анализе выглядят довольно противоречивыми. "Изначально на сайте АСВ предлагалось сообщать не только о запретах, причем как публичных (по закону о страховании вкладов), так и непубличных (по закону о ЦБ), но и об ограничениях на вклады, однако в ходе дискуссии в комитете было решено раскрывать сведения только о публичных запретах, иначе выживут после таких публикаций немногие банки",— рассказал один из участников дискуссии.

Зачем вообще нужна такая публикация, понятно далеко не всем. Сейчас информацию о таких запретах на своем сайте раскрывает ЦБ, а банки сведения о публичных запретах на вклады должны указывать непосредственно в отделениях. Логику пояснила госпожа Бурыкина. "Поправки вводят более ясный порядок публикации сведений о запрете на привлечение вкладов. Далеко не все вкладчики знают о том, что подобные сведения публикуются на сайте ЦБ, на сайте АСВ; на наш взгляд, эти сведения будут более доступны",— сообщила она.

Поправка по исключению из страхового покрытия вкладов, привлеченных в период действия запрета на вклады, и вовсе выглядит ухудшающей положение одних граждан по отношению к другим. Сейчас госгарантии по вкладам (в пределах 700 тыс. руб.) распространяются на все вклады вне зависимости от времени привлечения. При этом если следовать логике вчерашнего обсуждения, ухудшение будет даже двойным. Получается, что вклады, привлеченные после публичного запрета, страховаться не будут, а те, что поступили в банк несмотря на непубличный запрет, останутся застрахованными.

Отдельные вопросы вызывает и попытка авторов поправки компенсировать этот "ущерб" посредством наделения граждан правом самостоятельно подавать имущественные иски к банкирам. Сейчас иски о субсидиарной ответственности к руководству и собственникам банка подает АСВ как корпоративный конкурсный управляющий. "Если аналогичные иски будут подавать и граждане, нагрузка на суды возрастет, возникнет "конкуренция" между АСВ и частными истцами, а результат — с точки зрения борьбы с излишне быстрым сокращением Фонда страхования вкладов — будет совершенно неочевидным",— говорит один из участников дискуссии.

На противоречивость поправок указывают и опрошенные "Ъ" юристы. "Когда банк привлекает деньги физических лиц после запрета на привлечение вкладов, он напрямую обманывает своих клиентов, которых в результате еще и наказывают отсутствием страховки по таким депозитам, это извращает саму идею страхования вкладов",— считает управляющий партнер юридической фирмы Legal Capital Partners Дмитрий Крупышев. Что касается наделения граждан правом самостоятельно взыскивать убытки с банкиров, то легче им от этого вряд ли станет, полагает он: "Активов у банкиров может и не быть". Главный юрист Нордеа-банка Константин Каричев менее категоричен: "Лучше иметь такую возможность вернуть деньги, чем не иметь никакой". Определенную логику он видит и в отмене страховки по "подзапретным" вкладам, но при условии, что информация о запрете гарантированно будет доведена до вкладчиков. Для этого, по его мнению, можно было бы, например, использовать средства массовой информации.

Пройдут ли в итоге поправки и какова будет их финальная редакция, станет понятно уже в ближайшее время. По сведениям "Ъ", они могут обсуждаться на пленарном заседании Госдумы уже в понедельник.
/>http://www.kommersant.ru/doc/2321778

Скарлетт · Октябрь 18, 2013

Занимательная бедность

Наименее обеспеченные граждане платят по кредитам больше всех

На банковском рынке появились первые официальные оценки степени закредитованности граждан. Чрезмерная долговая нагрузка наблюдается у малообеспеченных банковских заемщиков, которые составляют половину экономически активного населения страны, а также среди тех, кто увлекается ссудами на покупку товаров в торговых сетях и кредитными картами. Их выплаты по кредитам уже составляют более половины заработка, подсчитал Bank of America Merrill Lynch. И это только видимая часть проблемы без учета «серого» розничного долгового рынка.

Оценки степени закредитованности граждан содержатся в отчете Bank of America Merrill Lynch (BAML). «Необеспеченное розничное кредитование в России: новая эра». Расчеты производились исходя из среднего уровня доходов по данным Госкомстата и данным опроса банков-лидеров потребительского кредитования. До сих пор глобальных оценок масштаба бедствия никто не производил. Расчеты BAML не выглядят угрожающе, но только на первый взгляд. По оценкам аналитиков банка, отношение среднего долга к средней зарплате составляет 17%. Это меньше, чем, например, в Чехии (18%) или в Польше (23%). Однако в отдельных сегментах рынка розничного кредитования с высокими ставками, а также с учетом сильного расслоения населения в России по уровню доходов картина гораздо тревожнее. Так, если средний платеж по кредиту на покупку товаров в торговых сетях составляет 12% средней зарплаты гражданина, то для 40% населения он не менее, чем 20% зарплаты. А для тех, у кого есть еще и карточный кредит, этот показатель вырастает уже до 50% зарплаты и более.

Примерно столько же составили бы выплаты по одному среднему потребительскому кредиту для населения с доходами ниже 20 тыс. руб. Таковых, согласно данным Госкомстата, более половины всего экономически активного населения страны. Эти расчеты сделаны с оговоркой, что неизвестно количество должников в каждой группе населения с определенным уровнем доходов. Но они показывают, насколько обременителен может быть один средний кредит для малообеспеченных граждан.

Эти цифры делают гораздо более понятной обеспокоенность ЦБ ситуацией с закредитованностью населения. Об активном обсуждении этой темы, ведущемся в Банке России и Минфине, стало известно летом этого года. Как сообщал «Ъ» 27 июля, тогда рассматривался вопрос законодательного ограничения степени закредитованности граждан (показатель DTI — долг к доходу заемщика). В сентябре стало известно, что это не единственный из обсуждаемых подходов снижения социальных рисков. Второй обсуждаемый вариант — прямое законодательное ограничение максимальной ставки по необеспеченным розничным кредитам (см. «Ъ» от 6 сентября). Направленный ЦБ в Минфин проект поправок к законодательству предполагает, что ЦБ будет рассчитывать средние ставки по разным видам ссуд (исключая ипотеку и автокредиты) и устанавливать допустимые максимальные отклонения. По сведениям «Ъ», эти отклонения предлагается установить на уровне 30% (см. «Ъ» от 25 сентября).

В расчетах BAML учитывались данные только о банковских долгах граждан. С учетом небанковской долговой нагрузки (например, займы в микрофинансовых организациях, кредитных кооперативах, ломбардах, не говоря о черном рынке таких услуг) в реальности ситуация с нагрузкой на население с низкими доходами может обстоять хуже. Если исходить из приблизительных оценок объема выданных микрозаймов 60—80 млрд руб., который сам по себе невелик, и предположить, что средний размер микрозайма — 10—15 тыс. руб., то можно говорить, что МФО выдано около 4—8 млн займов, что может иметь ощутимое влияние на заемщиков с более низким уровнем доходов, говорится в исследовании.

Опрошенные «Ъ» эксперты согласны с приведенными оценками. «По нашим подсчетам, средний DTI в России действительно сейчас составляет около 20%, однако для оценки долговой нагрузки населения важно смотреть, кто же эти заемщики,— отмечает аналитик Moody`s Евгений Тарзиманов.— Большая часть населения в России занимает выше меры, DTI растет второй год подряд, при этом закон о персональном банкротстве все еще не принят, и фактически возможности обнулить долг в какой-то экстренной ситуации у заемщика просто нет». При этом точка кипения по DTI отличается не только в зависимости от рынка, но и от заемщика, однако оптимальным считается объем платежей, не превышающий 30% ежемесячных доходов, поясняет он. Исходя из данных исследования, получается, что для многих граждан ситуация значительно хуже.

Улучшить ситуацию помогло бы рефинансирование заемщиков, которое сейчас активно практикуется крупнейшими банками. При рефинансировании кредита стоимостью 35% годовых ссудой под 17% годовых ежемесячная долговая нагрузка для 40% населения снизится до 9—15% заработка, еще для 20% граждан — до 20—32%, отмечают аналитики BAML. Впрочем, практическое применение инструмента рефинансирования поможет далеко не всем заемщикам, а лишь тем, кто в состоянии обслуживать свои долги без посторонней помощи, считает Евгений Тарзиманов.

Как указано в исследовании, основным драйвером ухудшения ситуации является предложение кредитов со стороны банков, а не спрос на них со стороны заемщиков. «Их аппетит к риску подогревается высокой доходностью таких продуктов»,— указано в документе. С этим тезисом не спорят и сами банкиры. «Рассчитать совокупную долговую нагрузку заемщика банковские рисковики могут и сейчас, однако при отсутствии регуляторного ограничения нагрузки это может оказаться излишним»,— говорит член правления Джи И Мани банка Эльман Мехтиев.

При этом не исключено, что часть рисков в исследовании не отражена, поскольку кроется в ином сегменте. «Как ни парадоксально, но практика показывает, что заемщики с высокими доходами больше подвержены риску, чем люди со средними и низкими доходами,— отмечает зампред правления ОТП-банка Сергей Капустин.— В случае утраты работы быстро найти новую с аналогично высоким уровнем доходов заемщику непросто, в то время как гражданам, чьи притязания по зарплате не столь высоки, проще устроиться на новое место работы и продолжить выплачивать кредит».
/>http://kommersant.ru/doc/2322404

Скарлетт · Октябрь 18, 2013

Ключевая проблемная ставка

ЦБ заставит банки привлекать вклады без риска

Вчера стало известно, как именно ЦБ будет пользоваться правом ограничивать ставки проблемных банков по вкладам граждан. Основная идея состоит в том, что ограниченная регулятором ставка будет единой для всех банков, подпадающих под действие такой меры, но притом не столь низкой, чтобы граждане однозначно не понесли сбережения в такой банк.

Общий подход ЦБ к ограничению проблемным банкам ставок по вкладам граждан вчера огласил директор департамента надзора за системно значимыми кредитными организациями Банка России Михаил Ковригин. Именно этот момент до последнего времени вызывал вопросы. Дело в том, что норма закона о Центральном банке, наделившая ЦБ со 2 октября правом на постоянной основе ограничивать ставки по вкладам для банков, не исполняющих предписания регулятора об устранении нарушений, а также в случае, если они представляют угрозу интересам его кредиторов и вкладчиков, устанавливает лишь нижнюю границу, до которой ЦБ может потребовать понизить ставки. Это две трети ставки рефинансирования (8,25% в настоящее время) по вкладам в рублях и ставка LIBOR по вкладам в иностранной валюте. Верхняя граница ставок по вкладам установлена рынком. Она находится на уровне средней максимальной ставки по вкладам 10 банков, лидирующих по объему привлеченных средств населения (рассчитывается подекадно), плюс 2 процентных пункта — то есть сейчас 10,67% годовых. На каких ставках между этими двумя значениями для проблемных банков будет настаивать ЦБ при введении ограничений по вкладам, до последнего времени было не ясно.

Теперь со слов господина Ковригина стало понятно, что ставка будет не только единой, но и выше минимально возможного уровня. Впрочем, и сейчас ясность не полная — методику расчета конкретного значения единой для всех проблемных банков ограничительной ставки ЦБ еще предстоит выработать. Но, как пояснил господин Ковригин, ограничительная ставка будет учитывать рыночные реалии. «Понятно, что нижний уровень ставок на рынке установлен госбанками и крупными «дочками» иностранных банков, понятно, что ограничительная ставка не будет ниже этих значений, поскольку иначе это будет равносильно запрету на привлечение вкладов, а запрет — это иная, более жесткая мера,— пояснил директор департамента ЦБ.— Значение ставки по вкладам несколько выше этого уровня даст возможность банкам, попавшим под ограничение, все же привлекать вклады, если они предложат действительно конкурентные именно по качеству услуги условия».

Банкиры в своих комментариях были традиционно осторожны. «На мой взгляд, ограничение ставок по вкладам для финансово неустойчивых банков вполне логично — эти кредитные организации не смогут привлекать большое количество клиентов своими завышенными ставками, соответственно, меньше будет вероятность того, что в результате краха таких банков АСВ вынуждено будет выплачивать крупные суммы пострадавшим вкладчикам»,— говорит и. о. предправления Связного Банка Евгений Давыдович. Изложенный ЦБ подход кажется вполне адекватным и председателю совета директоров Айманибанка Сергею Вострикову. «В настоящее время, даже если введены ограничения, можно конкурировать на рынке за счет предложения клиентам новых технологий или социальной составляющей — например, у нас есть вклад, полпроцента от ставки по которому перечисляется в фонд помощи больным детям,— рассуждает он.— Хотя наши ставки в среднем ниже рынка и нам довольно непросто конкурировать с другими банками, но определенный круг клиентов у нас есть, и мы работаем с ними».

Впрочем, ряд банкиров признают, что даже при таком подходе ограничение на ставки по вкладам со стороны ЦБ существенно снижает шансы проблемного банка на выживание. «Даже если ЦБ установит ограничительную ставку на конкурентоспособном уровне, такое ограничение все же будет равносильно запрету на привлечение вкладов,— считает предправления Балтинвестбанка Игорь Кирилловых.— Для клиентов сам факт введения такого ограничения будет сигналом, что банк финансово неустойчив, и вкладчики едва ли захотят открывать в такой кредитной организации депозит». Аудиторы, которых заявления ЦБ непосредственно не касаются, были еще более категоричны. «Вводить единую ставку для всех банков, которые признаны финансово неустойчивыми, абсолютно неправильно. Ситуации у них все-таки могут быть разные»,— рассуждает директор департамента оценки АГК «Развитие бизнес-систем» Максим Тищенко. Гораздо логичнее, по его мнению, было бы сделать коридор, в котором ограничительная ставка могла бы колебаться. Впрочем, есть и контраргумент: как ранее заявляли представители ЦБ, единая ограничительная ставка снижает риски субъективизма в применении к банкам мер воздействия.
/>http://kommersant.ru/doc/2322403

Скарлетт · Октябрь 18, 2013

Карточные долги

Задолженность россиян перед банками с начала года выросла на треть

На 35% выросли просроченные кредиты россиян за 9 месяцев 2013 года, и стоимость просроченных кредитов оценивается в 422,5 млрд. рублей. Об этом говорится в свежем обзоре Центробанка. Бесконтрольный рост кредитования физических лиц, по оценкам экспертов, порождает не только серьезные риски для финансовой системы страны, но и чреват ростом социальной напряженности.

Объем кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам, увеличился за 9 месяцев 2013 года на 21,5% — до 9 трлн. 401,6 млрд. рублей. В сентябре объем кредитования вырос на 1,4%. При этом экономическая ситуация в стране ухудшается, что находит отражение в снижении темпов роста экономики, падении промышленного производства, растущей безработице. Тем не менее под впечатлением от агрессивной маркетинговой политики банков россияне продолжают брать кредиты столь же охотно, как и раньше.

Российские банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, сталкиваются с растущими кредитными рисками и ухудшением качества активов, констатировало международное рейтинговое агентство Moody’s. В число банков, к которым относится предупреждение агентства, входят «Ренессанс Кредит», GE Money Bank, «Хоум Кредит», «Связной банк», ОТП-Банк, «Русский Стандарт», Совкомбанк, «Тинькофф Кредитные Системы» и «Восточный Экспресс банк». Забил тревогу и Банк России, сообщивший, что риск чрезмерного роста рынка кредитования населения создает серьезную угрозу финансовой стабильности. По оценке регулятора, банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребкредитования (на них приходится 32% кредитов банковского сектора физическим лицам) находятся в особой зоне риска.

Что касается структуры задолженности, то здесь ясность внес старший вице-президент «Национальной службы взыскания» Сергей Шпетр. «Как и ожидалось, в наибольшей степени продолжился рост доли задолженности по кредитным картам, которая по итогам первых 8 месяцев 2013 года выросла на 7,4 пункта и составила 37,4%, — сообщил «НИ» г-н Шпетр. — C одной стороны, кредитные карты являлись и являются основным драйвером роста рынка кредитования, с другой — задолженность по кредитным картам достаточно легко попадает в категорию просроченной. Это вызвано как особенностями карточного продукта (заемщик часто пропускает даты платежей из-за невнимательности), так и спецификой целевой группы, которой оформлялись кредитные карты по упрощенным процедурам».
/>http://www.newizv.ru/economics/2013-10-18/190906-kartochnye-dolgi.html

Скарлетт · Октябрь 18, 2013

Урожай для вкладчиков

Пока большинство банков снижает ставки по вкладам, Россельхозбанк (РСХБ), наоборот, решил порадовать население. Госбанк поднял ставки по депозитам: сейчас максимальная доходность у него — 10,55% годовы

РСХБ идет против рынка. Сбербанк и другие крупнейшие розничные банки с конца сентября снижают ставки по депозитам населения, но РСХБ, наоборот, повысил их. С 14 октября ставки по долгосрочным самым массовым вкладам (от 3000 руб.) выросли на 0,25—0,6% годовых в зависимости от срока размещения. Максимальная доходность в банке сейчас — 10,55% годовых при вкладе на четыре года. За отданные на год деньги населения РСХБ платит 8,25%.

Это намного выше, чем у ближайших конкурентов. У Сбербанка максимальная ставка по массовым вкладам — 6,65% годовых, у «ВТБ 24» — 8,75% (у обоих госбанков — при размещении на три года).

«Повышение ставок по ряду вкладов ориентировано на сезонный рост стоимости ликвидности к концу каждого года», — объясняет представитель РСХБ.

У рынка другие ощущения. С начала месяца ставки по розничным вкладам снизили Альфа-банк, «Уралсиб», «Восточный экспресс», «Возрождение», «ОТП банк», Совкомбанк, «Зенит», «Ренессанс кредит» и ТКС. Неделю назад о резком — на 0,25—1,5 п. п. — снижении доходности всех розничных вкладов объявил Сбербанк.

«ВТБ 24» стоимость привлечения средств населения «пока устраивает», говорит начальник управления банка Ашот Симонян. «У нас агрессивные планы по привлечению вкладов, и мы можем позволить себе такой уровень ставок с учетом экономики наших кредитных продуктов», — объясняет он.

В нынешней ситуации повышение ставок по вкладам «несколько противоречит рыночному тренду», отмечает зампред правления банка «Уралсиб» Илья Филатов. «Банки стараются снижать стоимость пассивов, в том числе за счет привлечения средств на аукционах ЦБ и на межбанке», — говорит он. Но если у РСХБ план нарастить объем вкладов или долю на этом рынке, такой шаг «выглядит оправданно», рассуждает он.

РСХБ нужно диверсифицировать источники фондирования, подчеркивает представитель банка: «Банк имеет планы по наращиванию кредитного портфеля, что подразумевает поддержание устойчивой динамики совокупной пассивной базы».

Сейчас вклады населения составляют 13,4% всех пассивов РСХБ, что значительно ниже, чем у Сбербанка (46,3%) и группы ВТБ (19,5%), отмечает аналитик Газпромбанка Юрий Тулинов. «Возможно, РСХБ хочет увеличить долю средств физлиц в пассивах», — полагает он.

Тем более что основной источник ресурсов банка — средства юрлиц с начала года не увеличились: к сентябрю их объем снизился на 2% до 622 млрд руб. Представитель банка это тоже объясняет «сезонным фактором». На средства юрлиц приходится 35% пассивов банка.

Еще один важный для РСХБ источник фондирования — долговой рынок (430 млрд руб., четверть пассивов, по данным МСФО за первое полугодие), но работа на нем тоже усложнилась после ужесточения требований к субординированным долгам банков. Размещенный в октябре выпуск субординированных еврооблигаций РСХБ с погашением в 2023 г. обошелся в 8,5% годовых в долларах.

Эти евробонды РСХБ первым из госбанков разместил без рейтинга — он был бы слишком низким.

По новым стандартам «Базель III» учитывать в капитале второго уровня можно не любые субординированные облигации, а только те, что предусматривают абсорбирование убытков — списание номинала облигаций или их конвертацию в обыкновенные акции. Такое условие сказалось на стоимости заимствований. Сбербанк в мае разместил по новым правилам 10-летние субординированные евробонды на $1 млрд по ставке 5,25% годовых, премия к старшему выпуску составила 60 б. п. Рейтинг этого выпуска (ВВВ-) был на одну ступень ниже, чем у обычных бумаг Сбербанка.
/>http://kommersant.ru/doc/2322403

Скарлетт · Октябрь 18, 2013

Коварный процент

Банки стали предлагать депозиты с переменными ставками, ненадолго достигающими 10—13% годовых. Выглядит заманчиво, но в итоге доход получается такой же, как у обычных вкладов

В последнее время, не имея возможности удерживать клиентов высокими процентами по вкладам, банки начали модифицировать депозитные продукты. Один из самых модных сейчас маркетинговых ходов — вклад с дифференцированной ставкой. Процент по такому вкладу не постоянен в течение всего срока вложений, а меняется от периода к периоду: например, растет каждые три или шесть месяцев на 1—2% годовых. Или в течение первой четверти срока банк начисляет доход по аномально высокой ставке, порой до 13% годовых, а все оставшееся время — в 1,5—2 раза меньшей (см. таблицу на стр. 09, а также диаграмму).

Подобные продукты некоторые региональные банки начали применять после 2008 г. в условиях жесткого кризиса ликвидности, чтобы усыпить бдительность регулятора, ограничивавшего непомерно высокие ставки привлечения. Например, клиенту открывали двухлетний вклад со ставкой 18% годовых на первые полгода и 10% на оставшийся период, но при этом условия договора позволяли уже после первого полугодия досрочно расторгнуть вклад без потери дохода.

Но и сейчас, когда с ликвидностью у банков все в порядке, многие крупные банки берут вклады с дифференцированной ставкой на вооружение. В линейке «Траста» и «ОТП банка» такие вклады присутствуют уже более года. Сбербанк ввел «Растущий» в марте. В последнее время такие вклады встречаются все чаще. В конце августа — начале сентября они появились у «ВТБ 24», Росбанка, МТС-банка. В октябре к ним добавились «Петрокоммерц», Московский кредитный банк (МКБ), Инвестторгбанк, а также Банк Москвы, который время от времени использует подобный прием для привлечения клиентов с 2010 г. Большинство таких вкладов — сезонные (см. таблицу на стр. 09).

Ашот Симонян, начальник управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса «ВТБ 24», объясняет появление в банке вклада «Оптимальный выбор» со снижающейся ставкой желанием «разнообразить депозитную линейку продуктом в новой маркетинговой упаковке для привлечения клиентов».

Директор по рынкам капитала и связям с инвесторами банка «Восточный» Виктор Тимотин называет депозиты с понижающейся ставкой психологическим приемом, рассчитанным на клиентов, у которых скоро истекает срок вкладов с существенно более высокими процентами, чем сейчас. «За последний год ставки вкладов снизились примерно на 2 процентных пункта. Чтобы не шокировать новыми условиями тех, кто сейчас переоформляет вклады, и избежать резкого оттока средств, банки дают им возможность еще на какое-то время разместить деньги под высокий процент», — говорит он.

Практически во всех депозитах, построенных по принципу «время идет — ставка растет», предусмотрено досрочное расторжение договора с сохранением начисленных процентов за прошедшие периоды. Это, с одной стороны, позволяет вкладчикам уйти из банка без сожаления, если срочно потребуются деньги, а с другой — удерживает их от поспешных шагов, хвалят свой продукт банкиры.

«Такие вклады позволяют банку анонсировать [вкладчикам] максимальную процентную ставку», — добавляет начальник управления депозитных и комиссионных продуктов МКБ Наталья Розенберг.

Между тем итоговая доходность таких «дифференцированных» вкладов оказывается на 2—4% годовых меньше заявленной в рекламе максимальной ставки (см. диаграмму). Более того, зачастую новомодные вклады уступают в выгоде даже действующим депозитам банка с постоянной ставкой (при прочих равных условиях вложений). Так, средняя ставка «Прогрессивного» вклада в Росбанке — 8,7% годовых, а «Осеннего» — 10,5%. У «Траста» по вкладу «Растущий процент» эффективная ставка — 8,057% годовых, а «Лидер» можно открыть на год под 10%.

Тем не менее усилия банковских маркетологов не проходят даром. Вклад с дифференцированной ставкой в «ВТБ 24» в сентябре выбрали примерно 10% клиентов (3,5% объема привлеченных банком средств), подсчитал Симонян.

А вот прошлогодний вклад банка «Петрокоммерц» «Зимняя история» за четыре месяца привлек 33% всех своих вкладчиков. Такой показатель был достигнут, в частности, благодаря сильной маркетинговой поддержке, подготовке сотрудников в офисах, качественной работе колл-центра и широкой рекламной кампании, признается старший вице-президент «Петрокоммерца» Олег Швецов.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/551561/kovarnyj-procent

Скарлетт · Октябрь 18, 2013

Кредитование «по-народному»

Портал Банки.ру обнаружил очередной лжебанк, который предлагает на своем сайте кредитные продукты. Участники рынка считают, что такие сайты существуют для сбора персональных данных граждан, чтобы впоследствии продавать эту информацию.

Сайт центра кредитования «Народный кредит» внешне выглядит достаточно правдоподобно и напоминает сайт банка или кредитного брокера. Присутствуют описания кредитных продуктов (ипотека, автокредит [индекс] , кредит наличными [индекс] , кредитная карта), есть даже вход в кабинет интернет-банка. Обращает на себя внимание такая особенность: собственно онлайн на сайте можно только заполнить анкету на выпуск кредитной карты. Для всех остальных продуктов необходимо собранный пакет документов доставить в офис компании.

В числе вопросов анкеты-заявки на получение кредитной карты, помимо паспортных данных и личных контактов, есть еще и данные о месте работы, занимаемой должности, зарплате, имеющейся недвижимости и т. д. Карты, по данным сайта, эмитируются так называемым ОАО «Рекан-Банк» (генеральная лицензия ЦБ РФ 2177 от 20 сентября 2012 года). В Интернете Рекан-Банк встречается только в связке с сайтом «Народного кредита».

Заглянув же на сайт Банка России, внимательный пользователь обнаружит, что банк с таким номером лицензии имел название «Росно-Банк» и был ликвидирован в январе 2006 года. То есть ну никак не может эмитировать карточки.

Отметим, что сбор и обработка такой информации подпадает под действие закона «О персональных данных». И они могут быть использованы владельцами сайта не совсем так, как рассчитывают потенциальные заемщики. Не исключено, что доверчивые граждане потом обнаружат, что все-таки стали «счастливыми» обладателями одного или даже нескольких кредитов в одном из банков — который им об этом сообщит, когда уже придет время погашения.

В информационной базе «Спарк» нет такой компании, как ООО ЦК «Народный кредит». На сайте центра кредитования в реквизитах указан адрес, по которому расположен торговый центр «Южный». Администрация центра заявила, что у них такой организации не зарегистрировано и вообще они не сдают в аренду помещений финансовым организациям. По телефону, указанному на сайте «Народного кредита», вчера никто не отвечал.

Домен сайта «Народного кредита» зарегистрирован в конце мая 2013 года на некое частное лицо. Сервер сайта находится в Великобритании.

Отметим, что на рынке законно работает ОАО Банк «Народный кредит» (лицензия № 2401), имеющий сайт по адресу www.narcred.ru. На запрос Банки.ру PR-директор кредитной организации Екатерина Чевтаева сообщила: «Данная организация к нашему банку отношения не имеет».

Тем не менее некоторые опрошенные Банки.ру представители кредитных организаций утверждают, что центр кредитования с большой долей вероятности выбрал название «Народный кредит», чтобы специально вызывать ассоциации с одноименным банком. «К слову, сайт банка «Народный Кредит» ежедневно посещает свыше тысячи человек, — отмечает один банкир на правах анонимности. — Более того, при определенных комбинациях со словами «Народный кредит» поисковые системы будут выдавать в первых полученных результатах вышеупомянутый центр кредитования. В хаотичном поиске банка для кредита непросвещенный заемщик вполне может попасть на неверный сайт».

Лжебанки нередко встречаются в Интернете. В апреле Банки.ру обнаружил в Сети Объединенный Банк Развития и Балткомбанк, работавшие по лицензиям, которые ЦБ им не выдавал. Также в мае нынешнего года ЦБ обнаружил сайты, предлагающие банковские услуги от лица ЗАО «Банк НТКБ», которое не имеет государственной регистрации и лицензии Банка России.

Основная цель создания подобных сайтов лжебанков — получить конфиденциальные персональные данные [индекс] о пользователе — потенциальном заемщике. А затем использовать их для получения кредитов в коммерческих банках (без ведома пользователя).

«Скорее всего, целью данного сайта является получение доступа к персональным данным, — соглашается партнер адвокатского бюро DS Law Михаил Александров. — А вот как владельцы сайта будут впоследствии распоряжаться этими данными — другой вопрос. Они могут предлагать продукты и услуги по оставленному телефону, могут обещать выслать по почте указанную на сайте кредитную карту, попросив предоплату за ее обслуживание, а потом ничего не прислать, могут выслать образец кредитной заявки, при скачивании которого к вам на компьютер попадет троянский вирус, — вариантов много».

По мнению ведущего юриста Общества защиты прав потребителей Дениса Ульянова, если на сайте не работает ничего, кроме возможности отправить онлайн-заявку на кредит, то такой сайт трудно назвать мошенническим. «То есть максимум здесь можно вменить компании неправомерный сбор информации. Но опять же организация может быть несуществующей, а потенциальный заемщик самолично предоставил собственные персональные данные с целью получения кредита, его никто не заставлял, — поясняет Ульянов. — Я бы, в принципе, не рекомендовал обращаться за кредитом через Интернет, особенно если название кредитной организации вам неизвестно и вы не проверили указанные на сайте данные (номер лицензии на осуществление банковских операций, адрес регистрации и местоположения компании и прочее). Кроме того, всегда можно «пробить» организацию по ИНН и ОГРН через сайт налоговой инспекции. В том числе важно обратить внимание на срок функционирования организации».

Бороться с такими сайтами нужно не населению, а полиции, считает Михаил Александров. По мнению юриста, сотрудники полиции вполне способны в случае надобности провести «контрольную закупку» на подозрительном сайте и отловить злоумышленников.
/>http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=5657405

Скарлетт · Октябрь 18, 2013

Онищенко: безудержная выдача кредитов — наша национальная беда

Безудержная выдача потребительских кредитов — это «наша национальная беда». Такое мнение высказал глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко в интервью телеканалу РБК. По его словам, сначала банки безудержно выдают кредиты, а потом жалуются на безответственного потребителя.

Кроме того, глава Роспотребнадзора не одобряет инициативу по созданию коллекторских агентств, поскольку считает, что они будут «с помощью бейсбольных бит убеждать потребителя». По его словам, это «узаконенная криминализация банковского дела».

Г. Онищенко отмечает, что большая часть кредитов навязывается гражданам самими кредитными организациями. «Даже если я найду в себе силы и прочитаю этот огромный многостраничный договор, написанный мелким шрифтом, я же ничего там не пойму», — посетовал глава Роспотребнадзора, отметив, что для этого нужно иметь специальное образование.

Комментируя проблему закредитованности населения и возможных рисков для банков, Г. Онищенко отметил, что в этом виноваты сами кредитные организации. «Зачем вы даете кредит, если знаете, что он (потребитель. — Примеч. РБК) никогда не отдаст? Вы знаете, какая у него зарплата, знаете, что ему нечего в залог отдать, и тем не менее вы даете этот кредит», — обратился глава Роспотребнадзора к банкам.

Напомним, что в первом чтении законопроект о потребительском кредитовании был одобрен Госдумой 23 апреля 2013 г. Согласно поручению президента Владимира Путина, закон должен быть окончательно принят до 15 декабря 2013 г. Следует отметить, что первая редакция закона была внесена на рассмотрение нижней палаты еще в 2008 г., однако профильный комитет трижды отправлял законопроект на доработку.

В законопроекте реализована идея паспорта потребительского кредита, а Банк России наделяется правом устанавливать вид единой формы предоставления информации заемщику. Использование всеми кредитными организациями паспорта кредита позволит потенциальным заемщикам еще на этапе выбора кредита сравнить разные банковские предложения и принять более взвешенное решение.

Кроме того, в уточненной редакции расширен перечень информации, которую банк обязан предоставлять заемщику до заключения договора. В проекте закона также прямо предусмотрена обязанность кредитора предоставить заемщику проект кредитного договора до его заключения.
/>http://top.rbc.ru/economics/17/10/2013/882742.shtml

Скарлетт · Октябрь 21, 2013

Разговор на 300 млрд рублей

Внезапное решение правительства заморозить накопительную часть пенсий вызывает недоумение: о чем они вообще там, в Кремле и Белом доме, думают? «Ведомости» попробовали ответить на этот вопрос

«Народ в шоке. В Пенсионный фонд приходят бабушки и требуют объяснить, какую пенсию у них отнимают», — рассказывает советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Валерий Виноградов. «Многих россиян озадачило решение правительства», — дипломатично завершает НТВ сюжет о том, что заморозка пенсионных накоплений даст бюджету 244 млрд руб., которые пойдут на борьбу с кризисом. «Известно о подготовке целых шести новых законов, прикрывающих «пенсионный маневр» правительства», — волнуется газета «Читай и думай, Сызрань». «Народ делает единственный вывод: деньги отнимут, мы опять останемся ни с чем», — пугает «АиФ-Челябинск». Пенсионная система в России — дебри, в которых любой будущий пенсионер ногу сломит, заключает «Пермский обозреватель»: «Видимо, единственная цель властей — окончательно запутать граждан в изменениях пенсионной системы, чтобы в нужный момент воспользоваться их средствами, отложенными на будущее».

Людей действительно запутали: сначала объявили, что до конца года надо успеть выбрать, сколько отчислять в накопительную часть — 2 либо 6%, потом сообщили, что у молчунов накопительных взносов вовсе не будет, наконец — что в 2014 г. этих взносов не будет у всех. Деньги направятся в распределительную систему, т. е. будут потрачены на текущие выплаты пенсий, а граждане вместо денег получат прибавку пенсионных прав на страховом счете (пересчет этих прав в деньги — отдельная тема). Получив незапланированные деньги, Пенсионный фонд России (ПФР) сможет в этом году меньше взять из бюджета, а бюджет пополнит свой антикризисный резерв.

Многие назвали это решение конфискацией, президенту Владимиру Путину даже пришлось публично пообещать, что никакой конфискации не будет. Но сути дела это не меняет, и брать на себя ответственность за пенсионные решения в кабинете министров не хочет никто. В Минфине кивают на социальный блок правительства: они вечно жалуются, что мало денег, вот и забрали взносы. А нам-то что с этого антикризисного резерва — мы ведь денег не получим, открещиваются те: это финансово-экономический блок затеял зачистку рынка негосударственных пенсионных фондов (НПФ), вот с них и спрос. В финансово-экономическом блоке хватаются за сердце: «Да вы что?! Мы сделали все, чтобы решение о моратории на взносы смягчить!»

Поговорив с чиновниками — участниками пенсионной реформы и проанализировав связанные с ней документы, «Ведомости» попытались разобраться в том, кто все это придумал и какой логикой при этом руководствовался. Надо оговориться, что представители основных действующих лиц версию, изложенную ниже, не комментируют.

Как решали

Участникам сентябрьского совещания по бюджету в Ново-Огареве очень не хотелось произносить слово «секвестр». Но было похоже, что без жестких решений не обойтись. Надежды на восстановление экономики в III квартале не оправдались: почти все макропоказатели — в минусе или на нуле, обостряется ситуация даже в прежде благополучных регионах. Прогноз роста экономики на 2014 г., и так сниженный на треть — с 4,3 до 3%, основан на зыбких предположениях о росте спроса на кредитование. Ответственный за кредитование ЦБ прогнозирует 2%.

Минфин уже предложил сократить большинство расходов на 5%, поджали даже госпрограмму вооружений, но теперь речь шла о сокращении на 10%. Мера при отсутствии явного кризиса чрезвычайная. Но доходов едва хватает даже на урезанную расходную часть, и они посчитаны по максимуму: в них учтены успехи, которые могут быть еще и не достигнуты (например, по борьбе с фирмами-однодневками) и решения, которые еще не факт, что будут приняты (например, отмена льгот по НДС на некоторые товары или прекращение беспошлинной поставки нефти в Казахстан). И в любом случае в бюджете не остается практически никакого резерва на случай, если ситуация ухудшится: в зоне риска — рынок труда, нужны программы занятости для моногородов, поддержка малого бизнеса и т. д.

Не хватило доходов и социальному блоку, но социальный вице-премьер Ольга Голодец предложила выход. У бюджета есть потенциальный доходный источник — пенсионная система. Пока в НПФ наводят порядок и строят систему гарантирования накоплений, логично ввести двухлетний мораторий на перечисление денег в НПФ и управляющие компании (УК). Граждане ничего не теряют — их деньги по крайней мере не украдут, а бюджет выигрывает 400 млрд руб. в год (представитель Голодец отрицает, что она предложила источник).

Президент идеей заинтересовался. Но она понравилась не всем. Это немыслимо: людям объявили о праве выбора, а теперь, получается, его лишают; это полный пересмотр всех заявленных правил, он подорвет доверие к пенсионной системе, возмутились председатель ЦБ Эльвира Набиуллина и министр экономики Алексей Улюкаев. Последний предложил компромиссный вариант: пусть граждане выбирают не между 2 и 6% накопительного взноса, а между 0 и 6% — если человек не верит в накопительную систему, пускай вовсе из нее уходит в распределительную. Прикинули: если 0% вводить по умолчанию, это даст примерно 120 млрд руб.

Можно и нужно сделать больше, настаивала Голодец. Перечислять 6% в НПФ, не проверив добросовестность фондов, — безумие, нужен заслон. Президент опять поддержал: потом будет полстраны обманутых вкладчиков. Компромисс предложил первый вице-премьер Игорь Шувалов: проверка и прием НПФ в систему гарантирования накоплений начинаются с января 2014 г., процесс можно растянуть на два года, а деньги давать только тем, кто уже принят в систему, а до того направлять, например, в ВЭБ.

Сокращение госрасходов на 10%, предложенное Шуваловым и министром финансов Антоном Силуановым, не приняли — не так уж все плохо. А если так плохо, то и те же накопительные взносы можно попридержать до конца года: де-юре получится, что их никто не отбирал, а де-факто — их никто пока не получит.

Прикинули: вместе с 0% для молчунов это даст 300 млрд руб.

Поделить эти деньги на совещании не успели. Президент что-то такое сказал: сами добыли — сами и думайте.

Как делили

Итоги встречи у президента ее участники, видимо, поняли по-разному. На совещании у экономического вице-премьера Шувалова обсуждали поправки о продлении права выбора накопительного взноса в формате 6—0 до 2015 г. и о двухлетнем моратории на перечисление взносов в частные структуры: взносы передавались ВЭБу, пока НПФ и УК вступают в систему гарантирования. У социального вице-премьера Голодец в это время шли совещания по распределению «добытого» на социальные нужды.

С предложениями к президенту ходили министр финансов Антон Силуанов и министр труда Максим Топилин, оба вице-премьера находились за границей. Министры, вернувшись с приема, расстроили своих начальников: первый — сообщением, что накопительные взносы фактически ликвидируются на год, второй — что социальному блоку не достанется никаких денег: ПФР сократят бюджетный трансферт. Решение было настолько внезапным, что о нем не знал даже центральный аппарат ПФР, сотрудникам которого пришлось переверстывать бюджет ПФР за сутки до отправки в Госдуму. Впрочем, ровно то же пришлось делать с федеральным бюджетом Минфину.

Однако парадоксальным образом это решение оказывалось по-своему выгодным всем сторонам, признаются собеседники «Ведомостей». Минфин экономит на трансферте ПФР и получает бюджетный резерв, не распределенный на конкретные расходы. Министерства социального блока — возможность претендовать на эти средства ближе к концу года. Финансово-экономический блок — рычаг для ускорения реформ рынка пенсионных накоплений, в противном случае процесс мог бы затянуться.

По одной из последних версий законопроекта, в 2014 г. накопительные взносы поступают только в те НПФ, которые вошли в систему гарантирования, иначе они направляются в страховую часть пенсионного счета.

Конечно, то, что решение о временной отмене накопительных взносов принимается без серьезных обсуждений, говорит о плохом состоянии институтов и это риск, но непринятие такого решения — еще больший риск, рассуждает федеральный чиновник. Через год-два, ближе к выборам, принимать жесткие решения будет уже опасно. А за эти год-два финансовый рынок обретет новое качество — зачистка и консолидация ждут не только пенсионные фонды, но и страховщиков, и паевые инвестиционные фонды, и банковскую сферу. К выборам 2018 г. о заморозке накоплений все уже забудут, зато в стране появятся качественные финансовые институты, а в сочетании с низкой инфляцией они формируют иную модель экономического роста: у людей появится стимул больше сберегать, у экономики — длинные деньги.

Но не все столь оптимистичны. Финансовые рынки, в том числе рынок госдолга, недополучат в 2014 г. примерно 500 млрд руб., отмечает Владимир Осаковский из Bank of America Merrill Lynch (столько было бы, если бы взнос в 6% остался у всех). Кроме того, велика вероятность, что временный трансферт пенсионных сбережений в бюджет станет постоянным, опасается он.

Как запутались

Возвращение к вопросу об отмене обязательной накопительной пенсионной системы в России вполне возможно, потому что в правительстве есть два различных взгляда на то, как вообще должна развиваться пенсионная система.

Социальный блок правительства считает, что ничего лучше распределительной системы — договора поколений — в мире не придумано: поколения обмениваются друг с другом частью своего дохода. Финансово-экономический блок возражает: такая система работала в прошлом веке, когда каждое новое поколение (плательщики) по численности превышало предыдущее (пенсионеров), а возраст выхода на пенсию во многих странах был завышен в сравнении с продолжительностью трудовой жизни, поэтому по мере роста благосостояния стран его даже снижали. С ухудшением демографии распределительная система работает все хуже: каждое следующее поколение вынуждено платить больше, чем предыдущее, а получать — меньше. Для поддержания равноценного «обмена поколений» ставка взносов через три десятка лет должна превысить 40%, подсчитывали в Экономической экспертной группе. За сохранение и развитие накопительной системы ратует все экономическое сообщество, включая международные организации. Западная Европа уже столкнулась с угрозой кризиса распределительных систем: пенсионные обязательства государств перед ныне живущими поколениями впятеро превышают госдолг еврозоны, сохранение системы в неизменном виде потребует к середине века увеличить тариф пенсионных взносов до 60%.

Социальный блок возражает: для России демографическая проблема надуманная. Экономисты пугают, что к 2030 г. на 10 пенсионеров останется 11—12 работников — а сейчас разве не так? На 40 млн получателей пенсий 48 млн плательщиков взносов. И в обеих категориях есть резервы. Треть пенсионеров — досрочники, за них нужно вводить повышенный тариф. А треть рынка труда сидит в тени: если бы сейчас взносы платили за всех занятых — более 70 млн человек, то и пенсии могли бы быть гораздо выше, и проблема дефицита ПФР бы не стояла. Накопительная система, конечно, должна быть, но добровольная, а не обязательная, рассуждает чиновник социального блока, незачем отвлекать у государства ресурс. «Огромный объем бесплатных денег — бесплатных, ведь гарантирован только номинал, — уходит непонятно куда», — возмущается он. В добровольных схемах граждане бы ходили и приценивались сами, кто и на каких условиях накопит им на пенсию, в корпоративных системах работодатели будут требовать отчета с инвесторов за каждый рубль, уверен чиновник. Стратегия Минтруда предполагает, что, если государство поддержит корпоративные пенсионные системы, в частности, налоговыми льготами, количество их участников к 2025 г. вырастет более чем втрое — до 25 млн человек.

«А те 25 млн человек, которые уже выбрали для себя обязательные накопления, мы куда денем?» — интересуются в финансово-экономическом блоке. Представления о возможностях корпоративных систем завышены, рассуждает руководитель одного из НПФ: у крупных корпораций пенсионные планы уже есть, потенциал исчерпан — этот рынок не растет: число участников негосударственной системы пенсионного обеспечения в последние шесть лет варьируется в пределах 6,6—6,8 млн человек. И одними налоговыми льготами тут не обойдешься — в других странах успешное развитие частных накопительных систем подкреплено их юридической или фактической обязательностью (через соглашения на отраслевом или национальном уровне): такой режим действует в 17 из 34 стран ОЭСР. В Финляндии, Исландии, Норвегии, Швейцарии обязательными корпоративными пенсионными планами охвачено 70—80% работающих.

Переход от распределительной системы к накопительной сложен на первом этапе, когда работающее поколение уже платит накопительные взносы, а уходящее на пенсию накоплений еще не имеет. В этом случае бюджет — как сейчас в России — компенсирует пенсионерам то, что работающие им «не доплатили», а направили себе «на будущее». Бывает, что во время бюджетных кризисов правительства стараются с себя подобное «обременение» снять, а заодно получить дополнительный доход, выбирая для этого способы в зависимости от уровня своего развития. Страны Восточной Европы встретили кризис непомерно высоким госдолгом и дефицитом бюджета. Первой в 2011 г. национализировала накопления граждан Венгрия — средства пошли на сокращение госдолга, достигшего на тот момент 80% ВВП. Польша в сентябре этого года объявила, что активы НПФ, вложенные в гособлигации, подлежат возврату в бюджет: государство, конфискуя у фондов бумаги, которые само же им и продало, намерено сократить госдолг на 8 п. п. до 45%. На долю гособлигаций в частных фондах приходится около половины пенсионных накоплений польских граждан. Кроме того, в 2014 г. им отведено три месяца для выбора — остаться в накопительной системе или вернуться в распределительную, объявлено о повышении пенсионного возраста с 65 до 67 лет при жестких мерах на рынке труда (так, работодателям фактически разрешено устанавливать 12-часовой рабочий день). Эстония на два года вводила мораторий на накопительные взносы — все отчисления шли в распределительную систему, сейчас взнос в 4% возвращен. В Словакии накопительный взнос был сокращен с 9 до 4% в пользу солидарной системы.

У социального блока правительства есть и более простые аргументы в пользу обязательной распределительной и добровольной накопительной системы: он исходит из того, что нынешние накопления в НПФ и УК просто разворуют. Социальные чиновники убеждены, что поступают ответственно, возвращая деньги в солидарную систему и защищая этим граждан. «Вся страна радуется!» — охарактеризовал реакцию на перевод накопительных взносов в страховую часть чиновник Минтруда.

«Пенсионные реформаторы постоянно говорят о своих инициативах, что со всеми их согласовали, что общество относится позитивно. Я пытался поискать это общество, и, честно сказать, я этого общества не нашел», — иронизирует федеральный чиновник, не принадлежащий ни к одному из конкурирующих блоков.

Финансово-экономический блок оценивает масштабы возможной дыры в НПФ в 5 млрд руб. — примерно 0,5% активов. А в заморозке накоплений видит однозначный рост рисков для экономики: рассчитывая на инвестиции, страна дает инвесторам сигнал о конфискации. Ответственность государства — в соблюдении предсказуемости своих действий и неизменности своих обещаний, замечает федеральный чиновник: нельзя решать за людей, нельзя менять правила игры в одностороннем порядке. Споры двух блоков снова, как и год назад, когда накопительный взнос чуть не отрезали до 2% у всех, — это споры не о конфигурации пенсионной системы, а о модели развития государства: ставке на патернализм и распределение или на институты и развитие.

Как правительство сделало НПФ рекламу

Пенсионные решения правительства разбудили молчунов. По оценкам НПФ, за восемь месяцев этого года число написавших заявление о переводе накоплений в НПФ превысило 6 млн человек — в 1,5 раза больше, чем за весь прошлый год: 4,3 млн. И это еще до ажиотажа, вызванного в сентябре вестью об обнулении взносов. В НПФ электроэнергетики летом через сайт поступало в среднем 200 заявок в месяц, в сентябре — порядка 2800; рост обращений в «Лукойл-гарант» был кратным, количество заключенных договоров выросло за месяц на 15—20%, рассказывают представители фондов.

Этот ажиотаж не прошел даром для ПФР. Отделение ПФР по Москве и Московской области проинформировало НПФ, что с октября не сможет гарантировать им своевременную обработку новых договоров с гражданами, прописанными за пределами региона, а договоры с москвичами и жителями области будет обрабатывать только в том случае, если информация о них будет сформирована в отдельных уведомлениях. Эти уведомления можно было подавать в любой трансферагентский центр ПФР, но в некоторых регионах их нет или качество низкое, поэтому многие НПФ предпочитали собирать бумаги по филиалам и везти в Москву, говорит представитель одного из фондов.

За весь 2013 год число «перебежчиков», по оценкам НПФ, может составить 8 млн человек. Таким образом, в этой системе окажется 27 млн человек, при том что в ПФР сейчас идут взносы за 48 млн работников.

На рынке НПФ тоже началось движение, не на шутку испугавшее социальный блок правительства: крупнейшие фонды, созданные при компаниях, стали переходить под контроль финансовых групп. ФК «Открытие» приобрела контроль над НПФ электроэнергетики и «Лукойл-гарантом» — на долю этих двух фондов приходится порядка 20% накоплений, аккумулированных в негосударственных фондах. Владелец Бинбанка и «Интеко» Микаил Шишханов получил контроль над НПФ «Европейский», фонд UCP Ильи Щербовича приобретает бывший НПФ «Норникель», сменивший вывеску на «Наследие». Подконтрольный РЖД фонд «Благосостояние», напротив, сам приобрел «Абсолют банк» и «КИТ финанс». «От [президента РЖД Владимира] Якунина, например, если что, хоть рельсы останутся, а от финансистов что?» — шутит чиновник.

Бегство населения в НПФ могло стать одной из причин замораживания накоплений, рассуждает один из собеседников «Ведомостей»: во-первых, распределительная система теряет доходы, во-вторых, люди бегут в структуры, которые государство считает ненадежными. Проблема гарантий давно поднималась на самом верху, это вопрос принципиальный, напоминает чиновник: прошлой осенью отыграть решение сократить накопительный взнос до 2% у всех удалось в том числе под условие наведения порядка в системе, закон о гарантировании должен был быть готов еще к марту.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/552621/razgovor-na-300-mlrd

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Банковские новости - том 2. Финансовые новости

12 754 сообщения в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение