Банковские новости - том 2. Финансовые новости

[Sergey620x 514]

Вот интересно, а где банки собираются брать надежных заемщиков???? Если практически все население уже закредитовано.

Песионеров будут привлекать. Вон моей теще в ноябре 65 будет, кредит дали, только вот созаемщик понадобился.

[maleew1 10 309]

Песионеров будут привлекать. Вон моей теще в ноябре 65 будет, кредит дали, только вот созаемщик понадобился.

истины хлахолеш..мне тож всучили(( на 45 косарей(((пенсия...эт стабильно заработок...50 % тяни с нее каж месяц в случ чо....а мош еще квартир привитизирован(((..тож норм барыш...система пля работает(( похрен бки ей((..мне коды впихивали( сказали чо я почетн клиент((((...

Изменено Октябрь 31, 2013 пользователем maleew1

[Скарлетт 19 537]

Ученые нашли простой способ красть данные с бесконтактных карт

Данные, передаваемые с бесконтактных карт, могут быть похищены с расстояния в 50 сантиметров. К такому выводу пришли исследователи из Суррейского университета в Великобритании, сообщает BBC News. Ученые подчеркивают, что расстояние в четыре с лишним раза превышает предусмотренную создателями дистанцию для считывания.

Для того, чтобы украсть информацию, достаточно магазинной тележки, рюкзака и небольшой антенны для перехвата данных о платеже. Осуществить кражу сможет даже минимально подготовленный человек. Необходимое оборудование является компактным и стоит недорого.

Представители университета заявляют, что как минимум информацию о платеже можно получить. Теперь исследовательская команда сосредоточится на выяснении того, как механизмы защиты могут быть взломаны.

В то же время Ассоциация производителей карт Великобритании заявляет, что такая возможность не представляет угрозы, поскольку мошенники не сумеют собрать достаточно данных, чтобы совершить хищение средств.

Бесконтактные карты в обороте появились сравнительно недавно. В Великобритании они служат для оплаты покупок менее чем на 20 фунтов стерлингов. Для совершения покупки клиенту достаточно помахать карточкой у считывающего устройства, не вводя при этом пин-код.

В целом за последний год убытки от воровства с бесконтактных карт составили 13,7 тысячи фунтов по всей стране.
/>http://lenta.ru/news/2013/10/31/contactless/

[Скарлетт 19 537]

ВТБ 24 сбрасывает долги

Бум плохих кредитов затронул крупнейшие банки

Ухудшение качества розничных портфелей банков по итогам бума потребительского кредитования, в том числе у крупнейших игроков, все больше дает о себе знать. ВТБ 24, находящийся в процессе реализации почти 8 млрд руб. просроченных кредитов, объявил о новых продажах плохих долгов на вдвое большую сумму. Общий масштаб расчистки баланса банка по итогам года может составить более 30 млрд руб.— втрое больше, чем в прошлом году. Рост предложения на рынке плохих долгов может взвинтить цены на услуги коллекторов, предупреждают эксперты.

О том, что ВТБ 24 собирается выставить на продажу новый пул просроченных кредитов, «Ъ» рассказали два источника на коллекторском рынке. По их словам, речь идет о портфеле на общую сумму 17,7 млрд руб. В ответе ВТБ 24 на запрос «Ъ» о наличии таких планов, полученном в среду, говорится, что банк «не исключает проведение еще одной сделки до конца года». В случае принятия решения о ее проведении дату сделки и ее объем в ВТБ 24 пообещали сообщить дополнительно. Впрочем, днем позже выяснилось, что планы банка по расчистке баланса вполне конкретны. Объем новой сделки по продаже проблемных долгов составит минимум 15 млрд руб., реализовать лоты планируется в декабре, передало слова главы ВТБ 24 Михаила Задорнова со встречи с прессой агентство «Интерфакс».

В составе пула плохих долгов — потребительские кредиты и задолженность по картам, а также оставшиеся после реализации залога долги по автокредитам и ипотеке, уточнил господин Задорнов. Как сообщили «Ъ» источники на коллекторском рынке, ВТБ 24 в последней сделке предлагает кредиты с просрочкой от 280 до 800 дней. «Просрочка от 280 дней — довольно приемлемый показатель по перспективам взыскания»,— говорит зампред правления коллекторского агентства «Сентинел Кредит Менеджмент» Александр Савинов. По его оценкам, ВТБ 24 может выручить за портфель 3—3,5% от номинала.

Впрочем, похоже, в данном случае важнее не цена вопроса, а расчистка баланса. ВТБ 24 анонсировал продажу новых долгов, еще не успев продать предыдущие. Как ранее сообщал «Ъ», в настоящее время банк находится в процессе реализации просроченных кредитов на общую сумму около 10 млрд руб., из которых 7,7 млрд руб.— основной долг, остальное — пени, штрафы и т. п. (см. «Ъ» от 8 октября). Эту сделку, по словам господина Задорнова, банк закроет в ноябре. С учетом проведенной ранее продажи плохих кредитов общий объем проданных коллекторам проблемных ссуд по итогам года достигнет 25 млрд руб., сообщил он. По оценкам опрошенных «Ъ» коллекторов, с учетом штрафов и пени общий объем сделок за год превысит 30 млрд руб. Это не только почти в три раза больше прошлогоднего показателя (тогда продажи чистого долга составили 9,3 млрд руб., с пенями и штрафами 12,5 млрд руб.), но и значительно превышает ранее обнародованный официальные прогнозы по продаже ВТБ 24 долгов коллекторам. В июле Михаил Задорнов говорил о том, что в 2013 году объем продаж составит от 10 млрд до 12,5 млрд руб.

Причина столь активной расчистки баланса — скорее всего, опережающий рост просрочки, который через необходимость повышенного формирования резервов на возможные потери по ссудам оказывает давление на капитал, полагает управляющий директор департамента по работе с задолженностью Промсвязьбанка Евгений Новиков. «Хотя максимальный рост закредитованности наблюдается у банков-монолайнеров, выдающих беззалоговые кредиты, универсальные банки, работающие в менее рисковом сегменте, также показали увеличение просрочки и резервов»,— отмечает господин Новиков. С 1 января по 1 октября просрочка по РСБУ по розничным кредитам у ВТБ 24 выросла с 4,8% до 6% от портфеля (в абсолютном выражении — до 56 млрд руб.), причем этот показатель размывается за счет ипотеки и автокредитов, где рост просрочки меньше. Формирование резервов по просрочке и стало одной из основных причин того, что по объему чистой прибыли за девять месяцев (15,9 млрд руб.) банк существенно (на 39,8%) отстал от результата 2012 года, признал вчера господин Задорнов. Просел и норматив достаточности капитала (Н1): за январь-сентябрь он опустился с 11,19% до 10,5% при минимально допустимом уровне в 10%.

Объективный рост расходов на резервы из-за ухудшения качества портфеля усугубляется ужесточением регулирования розницы со стороны ЦБ, отмечает руководитель отдела рейтинга кредитных институтов «Эксперт РА» Станислав Волков. Чтобы охладить активность банков в сегменте необеспеченного розничного кредитования, Банк России повысил резервные требования по ссудам и коэффициенты риска по кредитам с высокими ставками. В следующем году эти требования ужесточатся еще больше. Дополнительное давление на капитал окажут и вступающие с нового года требования «Базеля-3». Ухудшение ситуации в банковском секторе — на руку коллекторам. «В этих условиях дисконты, с которыми коллекторы выкупают у банков портфели физлиц, могут пойти вверх из-за роста предложения»,— говорит господин Волков.

ВТБ 24 наращивает секьюритизацию

Розничная «дочка» ВТБ намерена секьюритизировать кредиты на сумму около 95 млрд руб. до конца года, сообщил президент ВТБ 24 Михаил Задорнов. «Тем самым мы облегчаем свой баланс и обеспечиваем акционерам отдачу на капитал гораздо большую, чем если бы мы держали эти кредиты на своем балансе»,— пояснил он. По его словам, с помощью этих сделок банк получает более дешевое фондирование, чем депозиты населения. Секьюритизация затронет портфели автокредитов и ипотеки. Совокупный индикативный объем активов ВТБ 24 по сделкам секьюритизации на конец года может составить 124,5 млрд руб. В 2012 году банк секьюритизировал активы на 83,6 млрд руб. ИТАР-ТАСС
/>http://kommersant.ru/doc/2333058

[Скарлетт 19 537]

ТКС становится банком

Инвесторы «Тинькофф кредитные системы» осознали, что это банк, а не интернет-компания, как он позиционировался при IPO, и должен оцениваться соответствующе. Котировки расписок ТКС Банка вчера опустились ниже цены размещения

Вчера GDR ТCS Group Holding (материнская структура ТКС Банка) на Лондонской бирже подешевели на 4,8% до $17,2, опустившись ниже цены IPO — $17,5 (см. график). Объемы торгов выросли вчетверо по сравнению с предыдущим днем — до $117 млн. Индексы FTSE 100 и FTSE Russia IOB потеряли меньше — 0,9 и 0,2% (20.00 мск).

«Теперь цену бумаг определяет рынок, а не я», — заявил основной владелец банка Олег Тиньков, отказавшись от других комментариев.

Когда цену определял он, ТКС повысил ценовой диапазон и разместил бумаги по верхней границе — $17,5, а банк был оценен в $3,2 млрд. Это почти в 5 раз превышает его капитал, ожидаемый на конец года, при том что большинство других российских банков оцениваются ниже капитала и лишь Сбербанк и НОМОС-Банк (для недавнего SPO) — чуть выше. ТКС и организаторы его IPО убедили инвесторов, что его надо оценивать с мультипликаторами не столько банка, сколько интернет-компании, поскольку он использует дистанционные каналы продаж и обслуживания. В результате объем размещения ТКС дважды повышался, а книга была переподписана более чем в 10 раз. В первый день торгов, 22 октября, цена GDR выросла еще на 6,7%, в течение дня котировки взлетали до максимальных $20, а объемы торгов приближались к $1 млрд.

Теперь эйфория прошла. Оптимизм первых дней может ослабнуть, адекватную цену на бумаги можно будет увидеть через несколько недель, предупреждал главный аналитик «Нордеа банка» Валерий Евдокимов. Размещение ТКС было очень дорогим, говорит аналитик «Совлинка» Ольга Беленькая, опыт показывает, что при дорогих IPO удержать стоимость бумаг выше цены размещения сложно. Те, кто купил бумаги на IPO, могут захотеть зафиксировать прибыль, считает она. Банк заслуживает высокой оценки, полагает управляющий партнер PFL Advisors Федор Наумов. Он объясняет высокую оценку хорошим возвратом на капитал и ускоренным ростом бизнеса банка, но признает, что оценка в $3 млрд — это «очень много, слишком много». «Несмотря на то что предложение попало в спрос, стоимость ТКС, конечно, должна быть ниже, и бумаги банка скорее всего подешевеют еще», — говорит он.

Какое-то время котировки могут поддерживать букраннеры: в течение 30 дней с момента IPO они имеют право выкупить бумаги ТКС на $138 млн (объем размещения ТКС — $1,25 млрд) и 21 ноября продать их акционерам банка по цене IPO (так называемый опцион на переподписку, или green shoe). Этот инструмент используется для стабилизации цены на бумаги в первое время торгов, поясняет сотрудник международной юридической компании: если цена бумаг падает, банки-организаторы выходят на рынок покупать бумаги в пределах опциона, создавая искусственный спрос. Букраннеры ТКС (Goldman Sachs, Morgan Stanley, «Сбербанк CIB», JPMorgan и «Ренессанс капитал») не комментируют, реализуют ли они опцион. Пока они не начинали, уверяет человек, близкий к ТКС Банку.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/561981/tks-stanovitsya-bankom

«Ненормальные» кредиты

Центробанк ждет подвоха от потребительского кредитования, хотя его рост замедлился, а требования к заемщикам ужесточились. Количество таких кредитов кажется ему «ненормальным»

Доля просроченных долгов по потребительским кредитам за январь — октябрь 2013 г. выросла с 5,9 до 7,7% и это не предел — по прогнозам регулятора, ухудшение качества портфеля продолжится минимум до середины 2014 г., заявил директор департамента банковского регулирования ЦБ Василий Поздышев. «Потом будет более качественный портфель», — сказал он (цитата по «Прайму»).

Доля необеспеченных потребкредитов превышает половину розничного портфеля банковской системы. Это «ненормально», считает Поздышев.

Ни у банков, ни у регулятора сейчас нет реального понимания, насколько еще могут ухудшиться портфели — многое зависит от того, насколько глубокой будет стагнация, как реализуются риски роста безработицы, пессимистичен топ-менеджер одного из лидеров рынка потребкредитования.

К октябрю необеспеченные потребкредиты в годовом выражении выросли на 36% до 5,6 трлн руб. «Мы видим, что уровень просрочки начал расти, и на это надо реагировать», — отметил Поздышев.

По замыслу регулятора снизить аппетит банков к рискованному кредитованию должны повышенные резервы, которые банки должны будут создавать со следующего года. «Резервы — это тот запас прочности, который банки откладывают на будущее», — считает Поздышев.

Повышенные резервы банки должны будут создать с марта 2014 г., но по всем кредитам, выданным с января, пояснил он.

Для потребкредитов без просрочки уровень отчислений в резервы повышается с 2 до 3%, для тех, которые просрочены на 1—30 дней, — с 6 до 8% и проч.

Но главным заслоном против рискованного кредитования должно стать ограничение максимального уровня ставок, по которым можно кредитовать население. Кредиты не должны быть дороже чем средний размер ставки в конкретном сегменте плюс треть от него, сообщил Поздышев. «Если мы увидим, что автокредиты выдаются под 10% годовых в среднем, то максимально возможная ставка будет складываться из 10 плюс одна треть, т. е. составит 13,3%», — дал он примерный расчет, добавив, что возможны варианты: к примеру, ограничить ставку не на треть сверх нее, а на плюс 50%. При расчете средней ставки ЦБ планирует ориентироваться на большую часть рынка, не ограничиваясь игроками из топ-20. «Это не остановит, но существенно замедлит кредитование субпрайм-сегмента, банки сократят выдачу заемщикам с высокими рисками, но постараются остаться в этом сегменте», — считает партнер Frank RG Сергей Земелькин.

Ограничение будет распространяться на все организации, которые «в промышленном порядке» выдают займы населению, в том числе на микрофинансовые организации, пообещал Поздышев. Эти изменения ЦБ предложил внести в законопроект о потребительском кредитовании, который сейчас рассматривается Госдумой.

При этом регулятор отказался от идеи ввести более гибкий механизм — ограничение по уровню долговой нагрузки заемщика к его доходам (коэффициент debt to income, DTI). DTI предполагает подтверждение доходов, но пока такого механизма нет, посетовал Поздышев, к тому же банки могут попытаться обойти его, удлинив сроки кредитования.

Увеличение сроков кредитования будет отражаться на рисках, поскольку сложно прогнозировать, что будет происходить с доходом заемщика в более длительный период, говорит представитель банка «Хоум кредит», к тому же банкам будут нужны длинные деньги, что усложнит доступ к фондированию.

Две трети с историей

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) подсчитал, что в России 51,4 млн уникальных заемщиков-физлиц, т. е. более 70% трудоспособного населения имеет кредитную историю. «Довольно высокий показатель, даже многие не доверяют такой высокой цифре», — отметил глава ЦККИ Борис Воронин. На самом деле цифра может быть еще больше — ЦККИ учитывал субъектов только с российским паспортом.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/561831/nenormalnye-kredity

[Скарлетт 19 537]

Ультиматум из Сочи

Олимпийские инвесторы не смогут вернуть кредиты Внешэкономбанку без реструктуризации и налоговых льгот. Выхода у правительства нет — дефолты инвесторов недопустимы

В ноябре председатель правительства Дмитрий Медведев проведет совещание о дополнительных мерах поддержки инвесторов, строивших в Сочи олимпийские объекты, рассказали два федеральных чиновника: речь пойдет о налоговых льготах и реструктуризации кредитов, которые инвесторы взяли во Внешэкономбанке. Пресс-секретарь Медведева Наталья Тимакова комментировать график премьера не стала.

Внешэкономбанк выдал олимпийских кредитов на 241 млрд руб. (см. таблицу), из них 165 млрд обеспечено гарантиями «Олимпстроя». Инвесторы несколько раз устно и письменно обращались в правительство с просьбой о поддержке (см. врез): проекты убыточны, обслуживать кредиты они не могут. Гарантийный фонд «Олимпстроя» не превышает 30 млрд руб., и, если инвесторы объявят дефолт, убытки Внешэкономбанка придется покрывать из федерального бюджета — это предусмотрено распоряжением правительства 2012 г., подписанным Владимиром Путиным.

Оценить расходы бюджета пока невозможно, говорит сотрудник аппарата правительства. Они будут меньше 135 млрд руб., некоторые кредиты обеспечены ликвидными активами, например, Владимир Потанин заложил под кредит на «Розу Хутор» свою компанию «Профэстейт», знает один из собеседников «Ведомостей»: «Плюс что-то, но вряд ли много Внешэкономбанк может выручить от продажи гостиниц и других объектов в Сочи, которые ему достанутся как залоги».

Если Внешэкономбанк заберет залоги, а инвесторы уйдут из Сочи, будет хуже некуда, уверен федеральный чиновник: «Это крест на развитии Сочи. Внешэкономбанк управлять объектами не сможет, а найти новых инвесторов невозможно». Представитель вице-премьера Дмитрия Козака (отвечает за Олимпиаду) говорит, что правительство постарается не допустить банкротства инвесторов и смены собственников олимпийских объектов.

Олимпийские проекты стали убыточными из-за дополнительных требований к ним государства, считает сотрудник «Интерроса».

Изначально «Роза Хутор» оценивалась в $800 млн, но затем компанию обязали дополнительно построить горную олимпийскую деревню за $1 млрд, рассказывает он: «Плюс были дополнительные требования, например доступность для инвалидов, это стоило еще 14 млрд руб.».

Количество номеров, которые «Красная Поляна» (92% — у Сбербанка) должна построить в горном медиацентре, выросло с 1780 до 2867, следует из программы олимпийского строительства.

Две недели назад на совещании у первого вице-премьера Игоря Шувалова обсуждались предложения инвесторов: субсидировать ставку кредитов Внешэкономбанка на 100% или около того, а также предоставить налоговые льготы, прежде всего по налогу на имущество, рассказывают сами инвесторы и федеральные чиновники. Человек, близкий к Шувалову, подтверждает это, но говорит, что решений не принято. Представитель Шувалова от комментариев отказался.

Гасить кредиты инвесторам предстоит после Олимпиады; исключение — кредит в 3,8 млрд руб. ООО «Порт Сочи Имеретинский» (структура «Базэла»), Внеш­экономбанк уже подал иск о его взыскании к заемщику и «Олимпстрою». Обсуждается реструктуризация кредита, планируется перестройка порта в причал для яхт, передал заместитель гендиректора «Базэла» Андрей Елинсон. По его мнению, государству следует субсидировать ставки кредитов, а льготы, прежде всего по налогу на имущество, можно дать, присвоив Сочи статус туристско-рекреационной особой экономической зоны (ОЭЗ).

Сбербанк также предлагает субсидировать ставку, присвоить территориям, где построены олимпийские объекты, статус ОЭЗ, говорится в ответе банка «Ведомостям». Сбербанк тоже просит продлить льготу по налогу на имущество — до погашения кредита «Красной Поляны» перед Внешэкономбанком.

В «Интерросе» и «Газпроме» от комментариев отказались. Сотрудник «Газпрома» говорил, что монополия также нуждается в льготе по налогу на имущество для курортов в Сочи.

Письмо четырех

Крупнейшие инвесторы Олимпиады — «Интеррос», Сбербанк, «Базэл» и «Газпром» — весной обратились к Козаку с просьбой субсидировать ставку кредитов и создать в Сочи ОЭЗ. Коммерческая составляющая олимпийских проектов неопределенная, указывали они.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/561941/ultimatum-iz-sochi

[Скарлетт 19 537]

Большой налоговый брат присмотрит за банками и их клиентами

В ноябре Госдума планирует рассмотреть правительственный законопроект о банковском налоговом контроле. Формально он необходим для установления контроля над выполнением финансово-кредитными организациями функции налоговых агентов (сейчас, как заявляют инициаторы законопроекта, Федеральная налоговая служба полагается на добросовестность банков). Фактически же налоговые органы смогут получать у банков практически всю необходимую им информацию о налогоплательщиках.

Парламент вновь стал местом для дискуссий еще до рассмотрения этого резонансного законопроекта под номером 330414—6. В заключении комитета по финансовому рынку, подписанном его председателем Натальей Бурыкиной, говорится, что «комитет не поддерживает введение нового вида налогового контроля за кредитными организациями». Комитет по бюджету и налогам также написал три страницы претензий к законопроекту. В итоге Совет Госдумы перенес его рассмотрение с 25 октября на ноябрь.

Правительство, конечно, свой законопроект не отзовет. Кулуарные консультации по его поводу продолжаются. Так что большой брат уже не просто следит за тобой и практически все о тебе знает — вскоре он сможет оперировать этими знаниями в суде. Законопроект № 330414—6 наделит налоговиков такой возможностью. Суть его — ужесточение контроля ФНС над выполнением банками функции налогового агента. Интерес ФНС понятен: в распоряжении банков имеется наиболее ценная для налоговиков информация, и теперь им придется ею делиться. Налоговики получат возможность оперативного доступа к информации обо всех счетах и движении средств на них.

ФНС и сейчас имеет возможность следить за налогоплательщиками и многое о них знает — и благодаря банкам, и на основе своих и минфиновских аналитических разработок, которые помогают определить, имеют ли место нарушения налогового и уголовного кодекса, и даже с высокой точностью вычислить объемы ухода от налогов. Но в суде такие доказательства не всегда учитываются, поэтому арбитражная практика по налоговым спорам пока далеко не всегда на стороне фискалов (около 40% по итогам 2011—2012 гг.). Если законопроект о банковском налоговом контроле будет принят в нынешнем виде, налоговикам станет намного проще доказывать незаконность «серых» схем оптимизации налогообложения. Вместе с объединением Высшего арбитражного и Верховного судов, думаю, «эффективность» обращений налоговиков в суд вырастет в 1,5—2 раза.

По идее, предусмотренное законопроектом № 330414—6 ужесточение контроля за финансово-кредитными организациями должно способствовать борьбе с нелегальной банковской деятельностью, но, с другой стороны, от нововведений пострадают законопослушные банки, объем отчетности которых существенно вырастет, а вместе с ним — и трудовые, и, соответственно, финансовые затраты. Это скорее всего сведет на нет возможный позитивный эффект от законопроекта, не говоря уже о том, что он противоречит «Основным направлениям налоговой политики РФ». В них, напомню, декларируется снижение уровня административной нагрузки на бизнес.

В связи с темой банковского налогового контроля нужно упомянуть еще «антиотмывочный» закон № 134-ФЗ, знаменитый прежде всего правом ФНС получать информацию о движении средств по счетам не только юридических, но и физических лиц. В нем также прописаны новые правила блокировки счетов, которые ставят компанию в зависимость от почтового оператора (читай: «Почты России») или интернет-провайдера. Впрочем, как и указанные недостатки законопроекта № 330414—6, все это частности, с которыми мы и банки, надеюсь, справимся. На мой взгляд, важно другое.

Вышеперечисленные и целый ряд других законопроектов — часть «антиотмывочной» коррекции российского законодательства и объявленного властями курса на «деофшоризацию». Более того, это часть общемирового тренда. Достаточно вспомнить, что сейчас в рамках ОЭСР создается система автоматического обмена налоговой информацией, которая должна заработать с 2015 г. С 2014 г. заработает американский закон FATCA, обязывающий банки по всему миру передавать «на родину» информацию о резидентах США американским налоговикам. Причина активизации усилий в этом направлении очевидна — долговой кризис развитых стран. Повышать налоги дальше некуда, поэтому совершенствуется налоговое администрирование. В российской действительности к фискальной задаче прибавляется, как мне кажется, так называемая «национализации элит», о которой официально не говорят, но которая фактически проводится. Вспомним законы о запрете чиновникам иметь активы за рубежом, усилия по раскрытию бенефициаров и т. д.

Не спорю ни с необходимостью всеми правдами и неправдами пополнять бюджет, ни с целесообразностью борьбы с уходом от налогов, ни со стремлением вернуть под государственный контроль стратегические предприятия… Но экономия на налогах — отнюдь не главная причина, почему бизнес использует офшоры. Офшорные схемы, в первую очередь, нужны для защиты бизнеса от посягательств рейдеров, которые теперь действуют все меньше грубыми силовыми и все больше — тонкими юридическими методами. Во-вторых, офшорное законодательство в отличие от российского более приспособлено к ведению бизнеса. Поэтому, если мы собираемся открыть доступ к налоговой информации, содержащейся в банках, надо, как минимум, быть уверенными, что эта информация не будет использована не по назначению, а как максимум, адаптировать российские законы под международные стандарты и современные нужды.

Недавно также прошла новость, что силовикам вернут право возбуждать уголовные дела по налоговым поводам. Опять же, не ставя под сомнение необходимость раскрытия и пресечения преступных схем, не могу не выразить сомнения в том, что предлагаемые поправки в законодательство будут служить только на благо.

В целом, понимаю, что противиться исчезновению понятия «банковская тайна» бессмысленно. К тому же, если ты чист, тебе нечего скрывать. Но вопрос в другом: насколько при этом будет гарантирована безопасность предпринимателей? Если в развитых странах рейдерство — это что-то из ряда вон выходящее, то в России это, увы, привычное явление, масштаб которого со временем только увеличиваются. Широкой публике это неочевидно лишь потому, что методы рейдеров становятся более интеллектуальноемкими, с использованием тонких юридических и финансовых технологий вместо силовых методов и «маски-шоу» 1990-х гг. Хочется надеяться, что нарастающее со всех сторон административное давление на российский бизнес (вопреки его декларируемому снижению) все же приведет к большей ответственности «администраторов» за свои действия и за доступ к коммерческой информации. Иначе снова придется констатировать, что «хотели, как лучше, а получилось, как всегда».
/>http://www.vedomosti.ru/finance/news/18247831/bolshoj-nalogovyj-brat-prismotrit-za-bankami-i-ih-klientami

[Скарлетт 19 537]

Сбербанк до конца года будет принимать платежи по просрочкам без неустоек

Сбербанк запустил программу, по которой физические лица, допустившие просрочку по задолженности, смогут избежать выплаты неустоек, говорится в сообщении банка. «Для этого клиенту достаточно прийти в отделение банка, написать заявление и погасить имеющуюся просроченную задолженность», — уточняется в сообщении.

В случае если кредит находится на этапе досудебного взыскания или на стадии судебного рассмотрения, но при этом отсутствует вступившее в законную силу решение суда о взыскании задолженности, Сбербанк отменяет все виды неустоек в полном объеме. Если решение суда вступило в силу, Сбербанк отменит неустойку, начисленную со дня, следующего за днем расчета задолженности по договору.

Розничный кредитный портфель Сбербанка вырос с начала года на 20,8% и достиг на 1 октября 3,055 трлн руб. Доля просроченной задолженности физлиц составляет около 58,5 млрд руб.
/>http://www.gazeta.ru/business/news/2013/11/01/n_3296217.shtml

[Скарлетт 19 537]

Последний поезд

Сегодня Россия простилась с Транскредитбанком (ТКБ). Долгие годы этот банк был неотделим от российских железных дорог, обслуживал более миллиона сотрудников ОАО «РЖД» и их семьи. Эксперты полагают, что ВТБ 24, преемник ТКБ, не сможет уделять пристальное внимание железнодорожникам и розничная клиентская база ТКБ размоется между несколькими банками.

Сегодня, 1 ноября 2013 года, Транскредитбанк прекращает свое существование как отдельная организация. Бренд «Транскредитбанк» останется в собственности группы ВТБ, в которую вливается знаменитый железнодорожный банк.

Покупка Транскредитбанка группой ВТБ была одобрена в октябре 2010 года. Сделка проходила в несколько этапов и завершилась год назад. Несмотря на то что с сегодняшнего дня ТКБ юридически полностью влился в группу, процесс технической и организационной интеграции займет еще минимум полтора-два года.

По словам главы ВТБ 24 Михаила Задорнова, в результате интеграции с ТКБ портфель розничных ссуд ВТБ 24 увеличится примерно на 11%, а объем средств физлиц во вкладах — на 5,2%. «Мы предполагаем, что до 2016 года, согласно нашей стратегии, сеть ТКБ позволит выдать розничных кредитов примерно на 200 миллиардов рублей больше», — заявил вчера Задорнов.

Он уточнил, что ВТБ 24 располагает на сегодняшний день 760 офисами. Объединенная сеть банкоматов составит 11,5 тыс. устройств, став второй по величине в России, а вместе с Банком Москвы — 14 тыс.

Розничные клиенты ТКБ — сотрудники ОАО «РЖД» и их семьи осведомлены о «перетекании» в ВТБ 24. Их обслуживание, как заверяет руководство госбанка, только улучшится, а эксперты полагают, что во всяком случае не ухудшится: железнодорожники, а также зарплатники от ТКБ ряда других крупных организаций (еще более 400 тыс. человек) как снимали зарплату, так и будут снимать в тех же банкоматах.

«Принципиально для клиентов ТКБ ничего не изменится. Банкоматная сеть двух кредитных организаций уже объединена, — говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. — Безусловно, сама по себе ситуация, когда есть «родной» банк и банк, который тебе в некотором смысле навязывают, не слишком приятна. Но думаю, что постепенно клиенты ТКБ привыкнут к ВТБ 24».

«Для клиентов ТКБ уже давно не новость, что они будут переведены в ВТБ 24. Их к этому готовили заранее, за несколько месяцев, — комментирует независимый финансовый аналитик Илья Киселев. — Я думаю, что все основные клиенты либо смирились с ситуацией, либо уже сами ушли в другую кредитную организацию».

Герман Белоус пояснил, что РЖД и так являются корпоративным клиентом многих крупных банков, в том числе и ВТБ 24. «Это значит, что сотрудники компании уже кредитуются в этом банке по более выгодным процентным ставкам. Так что в разрезе спецпрограмм для них также ничего кардинально не изменится», — считает Белоус.

При этом есть банки, которые не прочь побороться за крупную клиентскую базу ТКБ. Активных клиентов в ВТБ 24, по данным главы кредитной организации Михаила Задорнова, в результате объединения с ТКБ будет около 12 млн. Безусловно, на первых порах ВТБ 24 будет уделять особе внимание «физикам»-железнодорожникам. Для них на начальном этапе сохранится привычный сервис и преференции, которые им были предоставлены ТКБ. Однако не исключено, что в дальнейшем делать именно этим клиентам специальные преференции будет непросто.

Так, ранее президент РЖД Владимир Якунин не исключил возможности перевода части сотрудников его организации на обслуживание в Сбербанк. Якунин также отметил, что любой сотрудник РЖД может воспользоваться опцией по переводу своей зарплаты в другой банк.

Аналитик Илья Киселев предположил, что РЖД с большой долей вероятности будут переводить своих сотрудников в Абсолют Банк, который недавно был приобретен принадлежащим железнодорожному монополисту НПФ «Благосостояние». «Логичным ходом для РЖД было бы перевести своих сотрудников в собственный банк, развивая специальную продуктовую линейку, отвечающую их потребностям, — рассуждает Киселев. — Тем не менее РЖД наверняка продолжат запускать кобренды с разными крупными банками, потому что «Абсолюту» будет сложно в одиночку поддерживать большой объем эмиссии карт».

Герман Белоус из СБ Банка полагает, что ВТБ 24 вряд ли станет создавать отдельную продуктовую линейку под сотрудников РЖД, тем не менее на персональные спецпредложения железнодорожники наверняка смогут рассчитывать.

Юлия ПОЛЯКОВА, Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
/>http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=5718712

[Скарлетт 19 537]

А был ли банк...

Запрет на открытие филиалов иностранных банков на территории России стал одним из шагов на пути ограничения финансовой активности «чужеземцев». Официальная версия причин – невозможность полноценного контроля за деятельностью банков-нерезидентов, так как они не подпадают под юрисдикцию РФ. Центробанк не может контролировать их в достаточной степени. Под этим скрываются опасения оттеснения отечественного капитала из банковского сектора и поглощения его иностранцами, что в глобальном масштабе может привести к потере финансовой независимости страны.

В российском банковском секторе гостям из-за рубежа никогда не были рады. Во-первых, лишние конкуренты ни к чему, во‑вторых, пришельцы инициируют увеличение оттока капитала из страны. Нерезиденты, как правило, не строят далеко идущих планов, их цель – максимальная прибыль за минимальные сроки, полагает Ирина Ларионова, заместитель руководителя Дирекции по финансовым рынкам и банкам Аналитического центра при правительстве РФ: «Иностранцы заинтересованы размещать средства в компаниях с быстрым оборотом при высокой рентабельности и на рынке ценных бумаг, потому что их интересует скорейшая отдача инвестиций».

В Россию на заработки

Халук Айдыноглу, президент Кредит Европа Банка, придерживается другого мнения: «Филиалы иностранных банков не инвестируют капитал, более правильно, когда иностранные инвесторы вкладывают деньги в национальную экономику в виде капитала и знаний». Но знания в головы сотрудников можно вкладывать и в формате дочерней компании, да и для установки особо прогрессивного программного обеспечения совсем не обязательно открывать именно филиал – вполне достаточно дочерней компании. Впрочем, здесь можно сколь угодно долго рассуждать о том, что они рассматривают Россию как полигон для обогащения, зарабатывают здесь деньги, а потом – поминай как звали...

Только принятый закон, запрещающий иностранным банкам открывать филиалы в нашей стране, не повлияет на ситуацию, считает Василий Солодков, директор Банковского института Высшей школы экономики: «По факту это ни к чему не ведет и не может привести, потому что негласно запрет на открытие филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации существует с того дня, когда была создана российская банковская система, то есть с 1992 года».

Закон упрощает жизнь

Многие зарубежные банки намерены развивать сеть филиалов по всему миру, в том числе и в России. Открытие непосредственного филиала банка дает возможность в сложных ситуациях в значительной степени опираться на капитал материнской компании, которая находится за пределами страны и теоретически не затронута волнами финансового шторма. При этом в остальном со стороны регуляторных органов к филиалу предъявляются те же требования, что и к дочерней компании. Все это определенно удобно, но большинство крупных игроков вынуждено находиться здесь в форме дочерних структур.

Российскую сторону не устраивает тот факт, что филиалы могут не иметь своего собственного капитала, а капитал всей структуры оценивается по правилам, которые установлены не нашим Центробанком. Это лишает ЦБР возможности контролировать соотношение капитала и рисков, например, а также проверять деятельность банка. Впрочем, в создании отдельного юридического лица (то есть «дочки») есть своя выгода, например, форма дочерней структуры позволяет ограничить требования в случае негативного развития ситуации – материнская компания не должна отвечать по требованиям дочерней структуры и рисковать основными активами.

Здесь следует отметить, что в настоящее время в Европе банки предусмотрительно все чаще и чаще используют формат именно дочерних компаний (англ. subsidiaries – субсидиарии). Скорее всего, это обусловлено именно тем, что, как показали многочисленные кризисные события последнего времени, невозможно отвечать казной материнской компании во всех непростых финансовых ситуациях – их может быть множество, а капитал – один, и от него зависит благополучие всей организации.

Вступая в ВТО, Россия подтверждала, что отделения иностранных банков на ее территории создаваться не будут, просто сейчас это утверждено законодательно. Наталья Николаева, руководитель департамента по работе с государственными органами Citi Россия поясняет: «Запрет на открытие филиалов иностранных банков был заложен в документах по присоединению России к ВТО, а закон был подписан для того, чтобы закрепить данные договоренности, так как ранее запрет существовал лишь в инструкциях ЦБ». Запрет в основном действительно направлен на защиту банковской системы РФ от конкуренции с иностранными банками, которые могли бы работать в России как филиалы на базе существующего капитала материнской компании.

Правда, есть и другие механизмы обеспечения равных конкурентных возможностей – например, в Польше филиалы иностранных банков не были запрещены, но были установлены требования к капиталу филиалов, идентичные банковским требованиям. Соответствовать оказалось очень и очень непросто. Однако нам дополнительные инструменты даже не понадобились, с принятием закона вопрос автоматически был снят.

Клиенту не все равно

Для клиента банка все приведенные выше подробности – не более чем информация, которую можно при желании лишь принять к сведению. Конечно, если банк может привнести что-то хорошее, будь то международный или личный опыт, потребитель это оценит, потому что ему важны в первую очередь параметры обслуживания: удобство, скорость, надежность. Можно объяснять клиентам, что если у банка существует сильный материнский банк, то в условиях экономической нестабильности он сможет оказать поддержку.

Возможно, это и создает дополнительное чувство комфорта в дополнение к государственному страхованию вкладов, но определяющим не является. «Я долго выбирала банк перед тем, как открыть расчетный счет, в основном ориентировалась на надежность, но в итоге все равно пришлось менять банк – меня не устроило качество обслуживания, в частности очереди в офисе и периодические (довольно частые) сбои в интернет-банке», – делится опытом индивидуальный предприниматель Диана Яковлева.

В целом же законодатель закрепил равные возможности для банков как с иностранным, так и с российским капиталом. «Если российский банк с иностранным капиталом активно использует технологические преимущества за счет знаний извне, он будет более прогрессивным и более привлекательным для современного клиента», – считает Салават Исмагилов, вице-президент Кредит Европа Банка.

Почему именно извне – легко объяснить. Дело в том, что для материнских банковских структур в Европе давно являются обязанностью правила управления рисками соглашения «Базель III», содержащие самые современные методические рекомендации касаемо банковского регулирования. В России они применяются не всегда, однако отечественные банки с иностранным капиталом, как правило, уже внедряют или внедрили их. То есть в дополнение к требованиям российского регулятора (кстати, весьма «продвинутым») российские банки с иностранным капиталом обязаны соответствовать и международным правилам. Это дополнительный плюс для клиентов.

Вот так ВТО

Запретом на открытие филиалов иностранных банков протекционистские меры от потенциальных иностранных «оккупантов» не ограничились. Было предложено ввести квоту на участие иностранных средств в совокупном капитале отечественных банков в размере 50%. Ирина Ларионова считает, что это чрезмерно мягкая мера и порог может быть гораздо выше. Только так можно снизить риски, связанные с трансграничными сделками, слияния и поглощения с избыточной доходностью и оттоком капитала из России. Все это относится к последствиям вступления России в ВТО и является более чем реальной перспективой при отсутствии должного ограничивающего реагирования.

С другой стороны, российские банки с иностранным капиталом, как правило, обладают более высокой чувствительностью к правилам и качеству корпоративного управления, комплаенса и репутации. Еще бы – ведь этические нормы и правила одновременно диктуются российским регулятором и находятся под постоянным контролем материнского банка в Европе и как следствие – опосредованно регулятора в Старом Свете. Европейские стандарты обслуживания считаются одними из самых высоких в мире. Это дает банку целую массу преимуществ для клиентов: начиная с жалоб на услуги, на которые обязательно обратят внимание и сделают выводы, и заканчивая уверенностью, что такие банки вряд ли захотят нарушать какой-либо закон или правила этики, являющиеся основой банковского бизнеса.

В России очень много банков с иностранным капиталом, и большинство членов правления в них, как правило, иностранцы. У нас особые правила игры и довольно специфический менталитет, иностранцу сложно жить, работать и получать выгоду (а в этом состоит основной смысл открытия банка) с поправкой на то, что «умом Россию не понять». У «аборигенов» это получается гораздо лучше, поэтому капитал, технологии, знания, опыт, квалификация фонда могут быть иностранными, но банк-то наш, отечественный, и по форме, и по содержанию. Среди персонала иностранцев обычно не очень много – менее 10%, и, как правило, они задействованы в областях деятельности банка, которые нуждаются в развитии и поддержке извне. Зарубежное руководство вынуждено инвестировать не только в своих граждан – сотрудников дочерней компании, но и в российские кадры, в том числе в среднее звено и высший менеджмент, а это очень важно.

В банке, рассчитывающем на долгосрочное существование, сотрудники с российским гражданством, происхождением и образом мысли составляют подавляющее большинство коллектива, и если более 90% из них работают в данной организации более пяти лет – это заслуживает доверия. Значит, мы имеем дело не с тем случаем, когда в чужой монастырь да со своим уставом. Значит, банк заслуживает доверия и может функционировать – ведь любой банк успешно работает лишь до тех пор, пока ему доверяют.
/>http://izvestia.ru/news/

[maleew1 10 309]

Все пропало: что делать, если банк разорился
/>http://lf.rbc.ru/recommendation/deposit/2013/11/01/232288.shtml

так..полезной статейк..банки ща разоряются((не так част((( но мнохо...

[Скарлетт 19 537]

Банки просят усилить надежность банкоматов

Банк России пытается предотвратить повторение ситуации с массовым вбросом фальшивых денег в банкоматы. Регулятор готовит изменения в свою нормативную базу, которые обяжут банки проверять купюры как минимум на четыре машиночитаемых признака. Однако устройства некоторых пострадавших банков уже работают по такому принципу. В частности, вице-президент ВТБ24 Алексей Дегтярев сетует на то, что фальшивомонетчиков это не остановило.

Требование регулятора по обязательному распознаванию не менее четырех машиночитаемых защитных признаков банкнот сейчас действует только в отношении банкоматов с функцией рециркуляции (когда устройство выдает те же купюры, которые получает через устройство приема наличных). Для остальных устройств, где функции приема и выдача купюр разделены, они носили рекомендательный характер.

После массовых атак фальшивомонетчиков в октябре на банкоматы крупнейших банков (Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк, Росбанк и др.) ЦБ заявил, что намерен ужесточить требования к программно-техническим средствам банков. Банк России на запрос РБК daily ответил, что разрабатывает проект изменений в Положение № 318-П, предусматривающий обязательную проверку не менее четырех машиночитаемых защитных признаков банкнот всеми программно-техническими средствами. Это означает, что во всех банкоматах должны быть использованы решения, которые ЦБ протестировал сам.

Одним из банков, объявившим в начале октября о прекращении приема пятитысячных купюр в своих устройствах, был ВТБ24. Вице-президент Алексей Дегтярев рассказывает, что еще с 2008 года банк начал приобретать cash-in-банкоматы, распознающие четыре признака подлинности купюр. Таких у банка 2,5 тыс. штук. «Но последняя мошенническая атака показала, что злоумышленники идут впереди: фальшивки принимались устройствами, проверяющими четыре признака», — говорит он. По словам г-на Дегтярева, именно с настройкой банкоматов на новый вид фальшивок была связана приостановка приема пятитысячных купюр.

Большинство устройств с функ­цией приема наличных в ВТБ24 произведено компанией NCR. В компании РБК daily сообщили, что в их арсенале имеются различные варианты программных решений — как рекомендованных регулятором, так и других, которые уже внедрены банками. Неизвестно, используют ли другие пострадавшие банки устройства с четырьмя машиночитаемыми признаками: в Сбербанке, Альфа-банке, Банке Москвы и Росбанке РБК daily отказались предоставить такую информацию.

Зампред правления банка «Возрождение» Марк Нахманович считает разумным введение в действие требований по обязательной проверке всех четырех машиночитаемых признаков купюр. «Все банки будут пользоваться только программным обеспечением, сертифицированным ЦБ, таким образом, регулятор возьмет на себя часть ответственности в случае форс-мажоров», — подчеркивает г-н Нахманович. По его мнению, следующим шагом логично будет ввести сертификацию производителей банкоматов, продающих свои устройства и поставляющих оборудование на российский рынок.

Алексей Дегтярев указывает, что переоснащение банкоматов для кредитных организаций может быть сложным процессом, а в некоторых случаях понадобится полная замена всего устройства, это зависит от модели. По словам г-на Дегтярева, переоснащение одного устрой­ства может обойтись минимум в 10 тыс. долл., платежного терминала — 1—2 тыс. долл. «Для того чтобы переоснастить, допустим, «парк» в 2000 устройств, банку может понадобиться полтора-два года», — указывает он.
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949989451965

[Скарлетт 19 537]

Доплатите за кошелек!

Сервис электронных денег Visa Qiwi Wallet (VQW) вводит комиссию за оплату услуг МТС, «Ростелекома» и «Вымпелкома»: пополнение счетов их абонентов стало убыточным

C сегодняшнего дня при оплате сотовой связи МТС, «Вымпелкома» и уральского филиала «Ростелекома» VQW будет взимать 5 руб. за платеж (услуга была бесплатной). Для пользователей платного ТВ, интернета и фиксированной связи МТС комиссия составит 2,5% от платежа.

Это вынужденная мера, связанная со снижением ставок вознаграждения операторами, объясняет Александра Высочкина, представитель Qiwi Ltd., владеющей электронным кошельком. Иначе расходы на обслуживание транзакций превышали бы доход и оказывать услугу стало бы невозможно, утверждает она.

До сих пор Qiwi взимала комиссии за денежные переводы, ряд банковских операций, оплату ЖКХ, налогов и штрафов ГИБДД. Эта группа получателей платежей в силу внутренней структуры не может платить вознаграждения платежным системам, объясняет Высочкина.

Электронные деньги приносят Qiwi почти половину выручки: $23,1 млн из $47,7 млн во II квартале, причем выручка VQW выросла на 185% ко II кварталу 2012 г., следует из отчета Qiwi. Сколько приходится на платежи за сотовую связь, группа не раскрывает: по словам Высочкиной, немного. По данным TNS, 60% платежей электронными деньгами связано с оплатой сотовой связи.

С ноября МТС почти вдвое снизила вознаграждения за прием наличных платежей без комиссии с клиента — с 1,3 до 0,71% от суммы платежа. Так оператор снижает издержки: он не видит смысла стимулировать такие расчеты, говорит представитель МТС Дмитрий Солодовников. По собственным данным, в конце III квартала доля безналичных платежей за услуги МТС в общем объеме платежей составила 40% против 30% годом ранее, а к концу 2014 г. она может вырасти до 50%. МТС хочет развивать собственные каналы приема безналичных платежей, а также унифицировать ставки для платежных агентов за прием наличных без комиссии и тарифы по банковским картам и электронным кошелькам. На VQW приходится около 1% безналичных платежей абонентов МТС, уверяет близкий к компании источник. Неясно, почему Qiwi ввела комиссию на кошельке, ведь снижение вознаграждения касается только наличных платежей, которые в данном случае проходят через терминалы, недоумевает он.

Такого серьезного снижения вознаграждения для компаний, чей бизнес держится на внутренних комиссиях, давно не было, сетовал недавно сотрудник платежной системы. Нынешнее изменение условий работы ставит прием платежей в пользу МТС компаниями, не берущими комиссии с абонентов, на грань рентабельности. По его словам, себестоимость приема платежей составляет 0,4—0,5% от их объема. Если вознаграждение партнеру — менее 1% от суммы платежа, то прием средств за услуги оператора становится нерентабельным, говорил недавно менеджер крупной розничной сети.

«Вымпелком» не менял размер вознаграждения для Qiwi и крайне удивлен действиями партнера, недоумевает пресс-секретарь оператора Анна Айбашева. Условия для Qiwi-кошелька, по ее словам, такие же, как и для платежей с банковских счетов, поскольку закон трактует операции с электронными деньгами как банковские операции.

На единую схему комиссионного вознаграждения с Qiwi «Ростелеком» перешел в 2012 г. и с тех пор не пересматривал условия, рассказывает его представитель Валерий Костарев.

«Яндекс.Деньги» отменили комиссию за оплату услуг сотовой связи в сентябре и возвращать ее не собираются, уверяет представитель компании Надежда Кияткина. Сейчас комиссии за платежи за сотовую связь через «Деньги Mail.Ru» составляют 0% и изменений не планируется, сообщил руководитель платежной системы Вадим Румянцев. Не собирается вводить комиссии и «Евросеть».

Tele2 планирует снижать ставки для агентов, работающих без внешних комиссий, говорит ее представитель Константин Прокшин: это общерыночная тенденция — комиссии снижаются с ростом объема платежей и распространением технологий, удешевляющих транзакции.

С декабря вознаграждение за бескомиссионный прием платежей может снизить и «Мегафон» — с 1,3 до 0,8% от суммы платежа, утверждает источник в компании — партнере оператора. Об этом слышали сотрудники платежной системы и конкурента «Мегафона». Представитель «Мегафона» отказался от комментариев.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/562511/doplatite-za-koshelek

[Скарлетт 19 537]

В ответе за тех, кому разрешили

Стоит ли закредитованность граждан борьбы ЦБ с банками

Социальный вопрос все острее стоит на повестке дня у финансовых властей. За последний год для охлаждения рынка потребкредитования они использовали целый ряд инструментов — от увещеваний до нормативных ограничений для банков — и готовы пойти даже на законодательное ограничение ставок по таким кредитам. «Ъ» попытался проанализировать ситуацию с закредитованностью граждан и понять, объективна ли тревога властей и опасна ли беспечность банков, ее не разделяющих.

Не кредитом единым

Как стало понятно на прошлой неделе, принятие законопроекта «О потребительском кредитовании» с поправками, запрещающими банкам устанавливать ростовщические ставки по розничным кредитам, в осеннюю сессию — вопрос решенный. Что считать завышенными ставками — определит ЦБ (подробнее см. интервью на этой странице). Официальных оценок закредитованности населения РФ, с которой так активно борются власти, до сих пор нет. «Ъ» попытался составить собственное представление о происходящем.

Для расчета (см. графики) были взяты данные Росстата о среднемесячной зарплате, экономически активном населении и совокупных ежемесячных выплатах граждан по розничным кредитам (данные ЦБ) в период с середины 2008 по октябрь 2013 года. Текущий результат подсчета — отношение причитающихся банкам платежей по розничным кредитам к среднему фонду оплаты труда всего экономически активного населения за месяц — оказался вовсе не ошеломляющим: на 1 сентября — всего 11,5%.

К похожему итогу пришли в своем исследовании, распространенном в октябре, и аналитики Bank of America Merrill Lynch (BoFA). По их данным, стоимость обслуживания банковского долга работающим россиянином составила 17% средней месячной зарплаты. Большая, чем по подсчетам «Ъ», закредитованность скорее всего объясняется тем, что среднемесячный платеж по розничным кредитам на работающего гражданина в исследовании BoFA рассчитывался из средних размеров, сроков и эффективных ставок по кредитам, полученных в ходе общения с банками. Впрочем, и этот результат сам по себе не свидетельствует ни о серьезности ситуации, ни о необходимости столь масштабной борьбы с ней (см. справку).

Меньше, чем бывает

В сравнении с другими странами региона EEMEA (Eastern Europe, Middle East and Africa) РФ — далеко не лидер по долговой нагрузке на граждан, показывает исследование BoFA. В Чехии этот показатель находится на уровне 18%, в Польше — 23%, в Венгрии — 28%, в Турции — 30%. По среднему размеру розничного долга на человека РФ тоже не слишком выделяется. Соотношение розничного кредитного портфеля банков (на 1 октября — 9,402 трлн руб.) и экономически активного населения (71,761 млн чел.) составило 131 тыс. руб., что равнозначно €3046 или $4094. В Великобритании средняя задолженность населения несравнимо больше — только по потребкредитам она составляет £6,020 тыс., а включая ипотеку — £54,141 тыс. (данные на август 2013 года). В США средняя задолженность по кредитным картам составила в августе 2013 года $7,072 тыс, размер среднего долга по ипотеке — $146,675 тыс. Royal Bank of Canada ипотечные кредиты не учитывает, без них средний размер долга в августе — $15,910 тыс.

Вектор тревожности

Впрочем, для оценки ситуации показательна не цифра на конкретную дату, а динамика, и она, по мнению экспертов, дает основания для беспокойства. Как показывают расчеты «Ъ», показатель общей закредитованности населения последние два года стабильно растет. С середины 2011 года, когда его значение составляло 7,7%, прирост составил 3,8 процентного пункта. Более того, с середины 2011 года, когда начался посткризисный рост закредитованности, текущие 11,5% — пиковое значение. К похожим выводам пришли и аналитики Goldman Sachs в недавнем исследовании. Они анализировали иной показатель (отношение розничных кредитов на душу населения и на душу трудоспособного населения к среднемесячной зарплате). От минимума (на уровнях 1,2 и 2,3 соответственно) в мае 2010 года эти индикаторы поднялись к маю 2013 года до 2,0 и 3,7. «Это рекорд для России»,— указали авторы отчета. Впрочем, для развивающихся стран это средний уровень закредитованности. Но показатель закредитованности исключительно по необеспеченным потребительским кредитам (1,3) в РФ пусть и ненамного, но выше среднего для развивающихся стран (1,1). В этом отношении Россию обгоняют лишь Польша, Венгрия, Индонезия и Сингапур — а она впереди Китая, Южной Африки, Индии, Мексики, Малайзии, Турции, Бразилии, Таиланда и Чехии.

Высокодоходные для банков и высокозатратные для граждан необеспеченные потребительские кредиты и являются предметом беспокойства и целью воздействия со стороны ЦБ. Открытые данные госорганов не дают возможности сделать точный расчет реальной кредитной нагрузки на граждан в сегменте потребкредитования. Но очевидно, что рассчитанная на основании официальной статистики «средняя температура» по банковской кредитной рознице в потребкредитовании существенно выше.

Сектор ненадежности

По данным Росстата, в 2013 году зарплату ниже средней получало больше половины населения (порядка 57%). Именно эта категория является основным пользователем потребительских кредитов. При этом рынок потребкредитования характеризуется самыми высокими в банковской рознице эффективными ставками.

Также по данным бюро кредитных историй один кредит обслуживает уже меньше половины граждан, а число тех, у кого несколько ссуд, постоянно растет. При этом концентрация потребкредитов увеличивается. По данным НБКИ, с 1 июля 2012-го по 1 июля 2013 года только в Москве число кредитов на 1 тыс. человек экономически активного населения выросло с 302 до 397.

Очевидно, что в таких условиях растет число тех, кому все сложнее обслуживать долги. Так, в исследовании BoFA указано, что если в целом 12% от средней зарплаты на обслуживание одного POS-кредита — нормальный показатель, то для более чем 40% трудоспособного населения на это уйдет уже более 20% зарплаты, а если у человека два кредита — например POS и кредитная карта,— на обслуживание долга уйдет уже более 50% от зарплаты 40% населения.

Кто кого

Со слов банкиров ситуация тем не менее выглядит приемлемой: риски просчитаны, резервы начислены — и с точки зрения бизнеса это вполне понятно. В РФ необеспеченное кредитование сейчас является основным драйвером роста. Так, по данным ЦБ, на 1 сентября этот сегмент рос темпами 37,3% в год, вся розница в целом — 32,5%, корпоративное кредитование — и вовсе 12,8%. На потребительские ссуды приходится почти 60% (на 1 октября — 5,582 трлн руб.) всего розничного кредитного портфеля банков. При этом потенциала для дальнейшего роста хватает. Хотя проникновение потребкредитования с 2002 года выросло шестикратно, достигнув 12% ВВП к концу 2012 года, РФ еще далеко до развитых и развивающихся стран (40%). Если исключить ипотеку, проникновение которой в РФ ниже, потенциал для роста остается: 9% в РФ против 13% в сопоставимых странах.

В условиях замедления экономики желание банкиров использовать его естественно. Вроде бы и качество портфелей потребительских кредитов (см. график) пока находится на приемлемом уровне — доля платежей по потребительским кредитам, просроченным свыше чем на 90 дней, на 1 октября составляла 7,7%. Однако по международным стандартам (просроченным считается кредит, а не только неуплаченные взносы) просрочка у лидеров рынка потребкредитования — уже 10—15% от портфеля. А у отдельных игроков (ОТП-банк) — более 20%. И темпы роста просрочки увеличиваются.

С точки зрения регулятора это означает необходимость увеличения в будущем резервов на покрытие рисков — и если ситуация не изменится, докапитализацию банков собственниками. Насколько им это будет интересно при снижении рентабельности бизнеса — вопрос. В такой ситуации ЦБ волнует защищенность средств клиентов банков, за счет которых фондируется рост их кредитного бизнеса. Совокупно в банках-лидерах в сегменте высокодоходного потребкредитования («Русский стандарт», ХКФ-банк, «Ренессанс кредит», ТКС-банк, ОТП-банк), аккумулировано на 1 октября почти 590 млрд руб. В фонде страхования вкладов сейчас чуть менее 240 млрд руб.

Прав в данном случае «социально озабоченный» регулятор или «бизнес-ориентированные» банкиры — покажет время. И хотя активная социальная позиция ЦБ непривычна рынку, его подход не уникален, указывает аналитик Merrill Lynch Ольга Веселова. Так, в Венгрии есть запрет на ипотечное кредитование в иностранной валюте. В Турции недавно введены ограничения на карточное кредитование, а в странах Ближнего Востока и Северной Африки — ограничения по отношению долг/доход для физлиц.

Как ЦБ боролся с закредитованностью

Точная дата, когда считавшийся проявлением посткризисного возрождения экономики рост потребительского кредитования стал ассоциироваться с потенциальным пузырем на финансовом рынке, неизвестна. Но возросшие риски в этом сегменте были зафиксированы по итогам стресс-теста банковского сектора на 1 июля 2012 года. Тест показал большую уязвимость банков, специализирующихся на потребкредитовании, при ухудшении макроэкономических условий. Детали не раскрывались. Но учитывая, что такие игроки зачастую подпитывают агрессивный рост кредитов (к середине 2012 года он превысил 60% в годовом исчислении, что оказалось выше, чем до кризиса — в середине 2008 года) средствами граждан, повышенное внимание регулятора им было обеспечено.

Поначалу ЦБ пытался воздействовать на банкиров словесными интервенциями. В июле-августе 2012 года тема рисков в сегменте потребкредитования всплывала в высказываниях представителей ЦБ в увязке со слабостью скоринговых моделей банков и недостаточно консервативным формированием резервов на возможные потери по потребительским ссудам. Тогда же представители регулятора указывали банкам на недостаточную оценку закредитованности граждан.

Но ни увещевания, ни угроза проведения специализированных проверок особых результатов не дали. С августа по октябрь темпы роста потребкредитования снизились всего на 2 п. п. — с 60,2% годовых на 1 августа до 58,2% годовых на 1 октября. И осенью ЦБ перешел к действиям: опубликовал проекты документов, удваивающих отчисления банков в резервы по непросроченным и минимально просроченным потребительским ссудам (новый подход начал действовать с 1 марта 2013 года), а также устанавливающих повышенные коэффициенты риска по ссудам, выданным под высокие ставки (с 1 июля 2013 года).

К июлю текущего года темпы роста потребкредитования сократились до 41,2% годовых, а к 1 октября — до 36% годовых. Но атака на потребкредитование продолжилась. Ограничение рисков, связанных с закредитованностью населения, в конце июля этого года обсуждалось на встрече главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной с президентом РФ Владимиром Путиным. Последствия не заставили себя ждать. Ростовщические ставки по кредитам предложено ограничить на уровне закона. Поправка, наделяющая ЦБ правом устанавливать максимально возможные отклонения ставок по кредитам от среднерыночных, уже готова и будет внесена ко второму чтению законопроекта о потребкредитовании. Второй вариант, предполагавший установление на уровне закона предельного соотношения объема долговой нагрузки на заемщика к его доходам (Debt To Income, DTI), пока обсуждается.
/>http://kommersant.ru/doc/2335992

[Скарлетт 19 537]

«Лодка уже повернулась, а ЦБ продолжает рулить»

Председатель правления банка «Восточный экспресс» Сергей Власов о преувеличении проблемы закредитованности.

— Бизнес-модель высокодоходного и высокорискованного потребкредитования себя изживает?

— Нет, бизнес-модель эта себя не изживает и не изживет, как и в высокоразвитых экономиках мира, в частности США. Другое дело, что это направление может сокращаться.

— Видимо, до нуля, учитывая, что ко второму чтению законопроекта о потребкредитовании в него внесены поправки, наделяющие ЦБ правом рассчитывать среднерыночные ставки по типам кредитов и устанавливать максимальные отклонения от них. Это прямой запрет на ростовщические ставки, а ведь в этом и была суть бизнеса…

— Законодатель может принимать любые законы, это его право. Ставки банков, конечно, снизятся, что приведет к падению маржинальности бизнеса, игроки «со слабиной» уйдут. Как именно — обанкротившись или постепенно сократив сеть и персонал — другой вопрос. Но в любом случае это рынок, с которого никому не хочется уходить, поэтому не ждите радикальной перестройки.

— Но ведь рентабельность бизнеса упадет…

— Упадет. Но акционеры, заинтересованные в сохранении бизнеса, помогут банкам. Мы, надеюсь, справимся без докапитализации, хотя в экстренной ситуации акционер нас, безусловно, поддержит.

— То есть у вас нет ощущения того, что у клиентов уже слишком много обязательств?

— Нагрузка на домашние хозяйства достаточно высокая, но есть страны, где эта нагрузка существенно больше. Поэтому каких-то серьезных опасений пока нет. Банки все-таки следят за этим: мы считаем критическим отношение платежа по кредиту к доходу заемщика в 70%, хотя блокировку начинаем при DTI свыше 50% — в зависимости от категории клиента. Перегружены примерно 25—30% клиентов. К тому же, как говорила Фаина Раневская, несмотря на все усилия врачей, больной выздоровел. Так вот сейчас идет процесс «выздоровления больного»: банки перестали кредитовать таких клиентов, и они снижают свои финансовые аппетиты.

— Выходит, риски закредитованности преувеличены?

— На мой взгляд, они уже на 80—90% реализованы в портфелях и резервах банков. Ухудшения, конечно, еще могут быть, но большая часть рисков уже отражена.

— Но раз ЦБ и Минфин решились на ограничение ставок, у них другие оценки ситуации… И ранее принятые регулятивные меры не смогли снизить аппетит к риску…

— Не согласен. Ранее принятые меры ограничили возможности банков: все закрутили гайки, темпы роста портфелей упали, реклама стала менее агрессивной — все идет своим чередом. Просто лодка уже повернулась, а ЦБ продолжает рулить.

— Выходит, мы просто убиваем нормальный рынок?

— Я уверен, что кредитование является единственным драйвером роста экономики страны. 150% сегодняшнего трехпроцентного прироста ВВП обеспечено розничным кредитованием населения. Кредитование обеспечивает работу торговых, транспортных компаний, тех же чиновников… Если банки перестанут кредитовать, люди не прекратят приобретать, хотя покупательная способность, безусловно, упадет.

— Есть позиция, что, развивая потребкредитование, мы финансируем китайский импорт…

— То, почему не Россия производит приобретаемые товары,— вопрос уже не ко мне…

— Какова минимальная рентабельность этого бизнеса, интересная собственникам?

— Стоимость риска на рынке в среднем около 15%, ресурсов — 10%, затраты на продвижение — 5%. Получается, что ниже 30% годовых никто, и мы в том числе, кредиты продавать не будет.

— А если ЦБ поставит планку 25% годовых, будут обходить?

— Конечно, все будут искать варианты, но не обхода, а оптимизации, но ЦБ достаточно сильный институт, чтобы иметь время и силы выявлять их и пресекать. И мы тоже ищем, и только честные. Какие — пока не раскрою.
/>http://kommersant.ru/doc/2335819

[Скарлетт 19 537]

Михаил Сухов: «Вокруг дорогих кредитов формируется социально опасная ситуация»

Зампред ЦБ Михаил Сухов о потребкредитовании глазами регулятора.

— Норма об ограничении ставок по розничным кредитам в законопроекте о потребкредитовании допускает 30% отклонения от среднерыночных ставок. Почему не 50% или не 10%?

— Базовая идея: ограничение должно быть рыночным, то есть сохранять пространство для конкуренции. Это к вопросу «почему не 10%». Некоторые банкиры предлагали установить максимально возможное отклонение на уровне 50%. Но, на наш взгляд, такое регулирование в силу излишней мягкости теряет смысл. 30% — комфортная цифра.

— По законопроекту, отклонение в 30% — самый либеральный вариант из возможных…

— Действительно, законопроект предполагает возможность для ЦБ варьировать жесткость ограничений ставок по разным типам банковских кредитов. Большая жесткость целесообразна по продуктам, значение средней ставки по которым достаточно высоко,— от 50% до 60% годовых. Или по отдельным продуктам микрофинансовых организаций (МФО.— «Ъ»), ставки по которым бывают и трехзначными.

— Но даже при установлении максимально жесткого нулевого отклонения от среднерыночной ставки по займам МФО ставки так трехзначными и останутся. Зачем, если уж мы решаем проблему закредитованности, пошли на уступки МФО и разрешили рассчитывать среднюю ставку и допустимые отклонения от нее отдельно от банков?

— Есть позиция, что МФО могут предоставлять займы категориям заемщиков, неприемлемых для банков, и общий подход к ним и к банкам был бы неправильным, что и нашло отражение в законопроекте. Но это не означает, что все МФО будут поставлены по сравнению с банками в особые условия. Если микрофинансовая организация предоставляет продукты, аналогичные банковским, правила игры могут быть общими.

— Сколько всего типов кредитных продуктов ЦБ будет охранять от ростовщических ставок?

— Цифра — 10 плюс минус 3—4. Это разные виды необеспеченного потребительского кредитования: наличными, карты, кредиты на покупку товаров в торговых сетях плюс разбивка внутри этих групп. Например, по карточным кредитам — в зависимости от кредитных лимитов. Очевидно, что при лимите 50 тыс. руб.— уровень ставок один, 150—200 тыс. руб.— другой. Детали нам еще предстоит определить.

— Ситуация в необеспеченном потребкредитовании требует немедленного реагирования? Поправки подготовлены и согласованы всего за несколько месяцев…

— Вопрос охлаждения рынка потребкредитования обсуждается уже давно. Беспокойство вызывает то, что вокруг дорогих кредитов формируется социально опасная ситуация. Заемщики, набравшие кредитов в разных банках, все время перекредитовываются, и рано или поздно возникнет проблема с возвратом этих долгов, а ведь за заемщиками стоят их семьи. Кроме того, используемые потребительскими банками модели предполагают определенную норму невозврата, компенсируемую высокими ставками. Это, с одной стороны, способствует росту ставок, а с другой — ослабляет дисциплину заемщиков. В случае ухудшения макроэкономической ситуации люди, которые раньше платили, но потом, допустим, потеряли работу, посмотрят на соседей, которым за невозврат кредита ничего не было, и поступят так же. Рост невозвратов может привести к более агрессивному взысканию банками плохих долгов и вызвать еще более серьезные социальные последствия вплоть до конфликта банков и общества.

— Нормативного регулирования проблемы оказалось мало?

— При определенном аппетите банка к риску и высокой рентабельности проекта это не удержит собственников банков от продолжения кредитования по высоким ставкам. Пока проблемы с ухудшением качества активов скрыты, и потребкредитование еще какое-то время может быть эффективно. Если владельцев банков устраивает рентабельность бизнеса в 40%, те, у которых есть средства, увеличат просевший из-за ужесточения регулирования капитал. Поэтому кредитование по высоким ставкам, пусть меньшим количеством игроков и в меньших масштабах, продолжится. Проблему закредитованности мерами регулирования рисков банков можно решить лишь частично.

— А законодательным ограничением — полностью? Что будет с банком, отклонившимся от «линии партии» больше, чем нужно?

— Его ждут стандартные санкции по ст. 74 закона «О Центральном банке» за нарушение законодательства и нормативных актов Банка России. Не отзыв лицензии, конечно, но предписания, штрафы, ограничения, запреты, требование о замене руководителей и прочее.

— И когда?

— Проект о потребкредитовании еще надо принять. Обсуждается временной лаг для введения этой нормы — полгода-год. Решение пока не принято.

— От законодательного ограничения кредитной нагрузки на граждан (так называемого DTI, Debt To Income) — отказались? Это может работать вместе с ограничением ставки?

-Теоретически DTI — более правильный путь, это более адресный подход к экономической ситуации. Ограничение процентных ставок — подход более поверхностный, но более простой и четкий. Поэтому с точки зрения практического внедрения у нас в российских реалиях он эффективнее и быстрее сможет достичь результата. Вопрос c DTI остается открытым, но не уверен, что идею удастся реализовать в рамках этого законопроекта. Сначала нужно отработать систему сбора детальной информации и о доходах, и о долговой нагрузке. А это сопряжено с вопросами налоговой тайны, передачи персональных данных, обязательностью предоставления информации о выданных кредитах и займах в бюро кредитных историй, то есть с реализацией довольно сложных конструкций. Кроме того, консенсуса в отношении данных мер не имеется.

— Любое ограничение можно обойти. Вы не сможете контролировать всех, кто выдает займы: это по Гражданскому кодексу может делать любое ООО…

— Ограничение ставок — административная мера и, больше того, элемент ценового регулирования. И то и другое чревато поиском участниками рынка методов обхода. Такие возможности в конце концов может дать сама методика расчета средних ставок и отклонений от них. Пока в качестве типичной мы такой деятельности не видим, увидим — решим, как действовать. В конце концов мы вводим систему консолидированного надзора за банками. Если вдруг кто-то решит использовать смежный бизнес по кредитованию под высокие ставки, у нас будут возможности это установить и отреагировать соответствующим образом.
/>http://kommersant.ru/doc/2335820

[Скарлетт 19 537]

У рубля появится свой символ

Каким он будет, в Банке России предложили решить гражданам. Причем символ все равно появится, даже если люди проголосуют против всех вариантов

Банк России разместил на своем официальном сайте предложение обсудить, каким должен быть символ российской национальной валюты — рубля. В отличие от большинства иностранных валют, например доллара США ($), евро (€), фунта (£) и ряда других, у рубля нет собственного символа.

Предложения ввести символ российского рубля по аналогии с другими валютами впервые были сделаны еще в середине 1990-х годов и стали звучать всё чаще с появлением евро. В 2006 году в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» была введена новелла об утверждении Банком России графического обозначения рубля в виде знака (символа рубля).

По итогам обработки обращений граждан с предложениями разнообразных графических символов рубля рабочая группа Банка России отобрала пять наиболее популярных вариантов, среди которых и будет выбран символ рубля. По словам источника «Известий» в Банке России, всего на первом этапе в Банк России поступили несколько тысяч предложений от граждан, из которых (в том числе с учетом названных ранее технических характеристик — например, узнаваемость символа не должна зависеть от начертания и толщины букв) были выбраны данные пять вариантов.

Окончательный вариант символа национальной валют выберут сами граждане, которым предложено голосовать за каждый из пяти вариантов на сайте Банка России. Сбор мнений продлится один месяц. Принять участие в голосовании просто: для этого надо указать свой возраст (не менее 18 лет), пол и образование, также можно оставить короткий комментарий к своему выбору. Помимо пяти символов предложена возможность указать, что не нравится «ни один из вариантов». Впрочем, как пояснил собеседник «Известий» в ЦБ, символом в любом случае станет один из уже отобранных — тот, который окажется наиболее популярным у граждан.

— В данном случае мы не проводим голосование, поэтому вариант «против всех» не рассматривается, — пояснил он.

Гендиректор коммуникационного агентства PR Rartner Инна Алексеева считает хорошим знаком для денежной системы, что ЦБ решил ввести символ рубля, поскольку свои обозначения имеются практически у всех уважающих себя денежных единиц.

— Среди представленных сегодня на сайте обозначений наибольшие шансы, на мой взгляд, у знака рубля студии Артемия Лебедева (вариант 2) — его и так используют уже многочисленные поклонники дизайна студии, владельцы интернет-магазинов, — говорит Алексеева. — Разумеется, большинство может проголосовать и за другой вариант и банки просто будут использовать рекомендуемый ЦБ символ, удобен он или нет. Однако для продвижения знака за пределами страны указки сверху недостаточно: важно, чтобы знак легко находился на клавиатурах за рубежом, а это пока вряд ли возможно.

Графические обозначения валют появились с развитием национальных экономик по мере вовлечения валюты в международный оборот. Обозначение каждой конкретной валюты постепенно трансформировалось в некий символ, получивший международное признание. Одним из последних появился знак европейской валюты — евро. Разработка символа евро (€) была доверена профессиональным дизайнерам. Из 10 предложенных ими вариантов методом опроса общественного мнения были выбраны два, из которых затем Еврокомиссия выбрала окончательный символ. Официальное представление евро состоялось 12 декабря 1996 года.
/>http://izvestia.ru/news/560059#ixzz2jm20eKaP

[maleew1 10 309]

Банки просят усилить надежность банкоматов

не..канеш можн спробовать((( но дел в том...в россий пля так не воруют((( тяхач пля с тросом подохнал, раз подцепил и поволок ((( вместь с охраником и дверями вместе((( над бетонировать(( и на анкер болт сажать(((...у хрузовик мощи не хватит(((

Изменено Ноябрь 5, 2013 пользователем maleew1

[Скарлетт 19 537]

Бармалеич,ты за какой рубль бушь голосовать?(я тему выше имею в виду)

[maleew1 10 309]

а чо за нехо холосовать(..цб инфляций держит((( вон нибибулина ворота подпирай((я спички, муку пля покупай((((хречк и другии крупы...

Изменено Ноябрь 5, 2013 пользователем maleew1

[Скарлетт 19 537]

Хто не буит знать значок рубля,тому хречк и другой круп выдавать не будут.Какой выбираешь символ,говори,пля

[George 634]

Объем просроченных кредитов в Новосибирской области с начала года вырос с 4% до 7,5%

По данным Банка России, на 1сентября текущего года новосибирцы получили в банках кредиты на сумму 129,5 млрд рублей.

Сумма просрочки по кредитам, полученным новосибирцами, выросла с начала года на 2,1 млрд рублей.

При этом просроченная задолженность составила почти 9,6 млрд. Это составляет около 7,4%. Для сравнения, в начале текущего года объем выданных населению области займов составлял около 183 млрд, просрочка – 7,5 млрд, или 4%.

На 1 сентября прошлого года кредиты составляли 119,8 млрд. рублей, просрочка - 7,9 млрд рублей соответственно.

По наблюдению начальника Управления продуктов и сети ОАО Новосибирского Муниципального банка Анны Каримовой наиболее ощутимый прирост просрочки наблюдался летом, в период отпусков. «Закредитованность населения в целом остается высокой –оформляются по три и более кредита на одного человека, возрастает нагрузка на личный и семейный бюджет. Увеличивается и средняя сумма кредита – в конце 2012 года. она составляла 90 тыс. рублей, в настоящее время – около 120 тыс. рублей», -- констатирует банкир.

«Из обратившихся к нам клиентов более 20% имеют свыше пяти кредитов. Средняя задолженность банкам у них составляет около 500 тыс рублей при зарплате в 18-20 тыс рублей. Фактически, их выплаты по кредитам превышают доходы», - комментирует ситуацию директор ООО ФПК«Альтернатива» Антон Канунников.

Анна Каримова отмечает, что в связи с действиями ЦБ по охлаждению рынка розничного кредитования, темпы роста этого рынка в целом по России существенно замедлились. Соответственно стала снижаться и доля проблемных кредитов. «Этому способствовали и усилия самих банков, т. к. ситуация в экономике продолжает оставаться сложной, и банки более взвешенно относятся к выбору заемшиков,опасаясь роста дефолтных долгов», -- поясняет эксперт.

Для сравнения, в целом по Сибири на 1 сентября 2013 года было выдано кредитов на сумму 786,4 млрд рублей, при этом просрочка составила 62,2млрд. На начало года сибиряки получили в банках займы на 1,06 трлн рублей, просрочка составила 47,6 млрд, а по данным на 1 сентября прошлого года – 682,6 млрд и 47,4 млрд рублей соответственно.

/>http://nsk.rbc.ru/nsk_topnews/01/11/2013/886339.shtml

[Rubel 3 088]

Может всё таки дождусь и мои банки-кредиторы закроются.

В московских офисах Смоленского банка проходят обыски Сотрудники правоохранительных органов проводят обыски в московских офисах ОАО "Смоленский банк" в рамках уголовного дела о незаконной банковской деятельности, сообщает РИА "Новости" со ссылкой на источник в столичном главке МВД.

Обыски проводит московская полиция при поддержке транспортной полиции и ОМОНа в рамках уголовного дела о незаконной банковской деятельности.

Как сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе ГУ МВД России по Москве, по предварительным данным, неустановленные пока следствием лица занимались незаконным обналичиванием денежных средств. Это делалось через расчетные счета фиктивных организаций за определенный процент от суммы перевода.

Москва. 5 ноября. INTERFAX.RU - Сотрудники столичной полиции при поддержке транспортных коллег и ОМОН проводят обыски в офисах ОАО "Смоленский банк", сообщили "Интерфаксу" в пресс-службе ГУ МВД России по Москве.

Собеседник агентства уточнил, что мероприятия проводят в рамках уголовного дела, возбужденного в октябре 2013 года по ст. 172 УК РФ ("Незаконная банковская деятельность").

По предварительным данным полиции, неустановленные пока следствием лица занимались незаконным обналичиванием денежных средств через расчетные счета фиктивных организаций за определенный процент от суммы перевода.

Изменено Ноябрь 5, 2013 пользователем Rubel

[maleew1 10 309]

наш мир((убохий ( и нет в нем капли души(((

[Sergey620x 514]

В продолжение темы

Отметим, что в сентябре прошлого года обыски в "Смоленском банке" уже проходили. Как сообщала пресс-служба московской полиции, мероприятия проводились в рамках расследования уголовного дела, возбужденного в мае 2012 года по статье "Мошенничество, совершенное организованной группой в особо крупном размере". Следствие считало, что "некие граждане в 2009 и 2010 годах, представляясь сотрудниками банка, вводили в заблуждение клиентов и незаконно завладевали их квартирами". "Под видом договора получения кредита под залог квартиры гражданам отдавался на подпись договор купли-продажи недвижимости", - говорилось в сообщении пресс-службы.