Статьи, интервью

[Иринка42 1 696]

Вот отредактировала сейчас новое интервью, вот оно:

В прошлом номере «АиФ» рассказал о противозаконных начислениях штрафов, которые практикуют недобросовестные банки. В этом - о том, как грамотно в суде отстоять свои права в разбирательстве, как с банком, так и с коллекторским агентством.

«Кредитор (банк, либо коллекторское агентство, которому банк уступил право требования по кредитному договору по договору цессии, то есть банк, вправе обратиться к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. А суть приказного производства (его ещё называют упрощённым судебным производством) такова, что решение выносится без вызова сторон. При этом судья автоматически присуждает взыскать с заёмщика именно ту сумму, которую просит банк. – говорит юрист Ирина Юркина. - Задача заёмщика этот судебный приказ в 10-тидневный срок с момента получения отменить. Для этого он должен согласно статьям 129 и 128 ГПК РФ подать возражения относительно исполнения судебного приказа, в которых достаточно указать, что должник возражает относительно его исполнения. Возражения следует подать непосредственно мировому судье, либо отправить по почте. Однако, есть нюансы. Мировые судьи порой злоупотребляют и вместо заказного письма отправляют судебный приказ обычным. Бывает, что письмо вообще не доходит до должника. Зачастую заёмщик, к сожалению, узнаёт о приказе от судебного пристава, который уже возбудил исполнительное производство на основании судебного приказа, вступившего в силу. В этом случае должнику следует восстанавливать срок на подачу возражений на судебный приказ в ходатайстве в порядке ст. 112 ГПК РФ. К данному ходатайству необходимо приложить возражения на судебный приказ и направить данные документы мировому судье. Как правило, суды восстанавливают те самые упущенные 10 дней и отменяют судебный приказ. Для чего следует отменять судебный приказ? Все дело в том, что оспорить незаконные штрафы, банковские комиссии, очерёдность списания денег можно только в исковом производстве. Приказное производство, являясь упрощенным, такой возможности не дает. Не подав возражения относительно исполнения судебного приказа в установленный срок, заемщик соглашается с суммой задолженности банку. Вступивший в силу судебный приказ является исполнительным документом, что означает, что он будет предъявлен для принудительного исполнения в службу судебных приставов.

В случае отмены судебного приказа кредитор вправе обратиться в суд с исковым заявлением. О судебном заседании должник обязательно извещается. Именно в суде должник вправе использовать весь арсенал правовых средств для оптимизации суммы долга. Кроме того, именно суд вправе снизить размер неустойки (штрафа, пени), начисленной банком, в том случае, если она явно несоразмерна последствиям неисполнения обязательства. На практике при снижении неустойки суды учитывают семейное и имущественное положение ответчика, наличие на иждивении детей и т.п.

В последнее время все чаще банк продаёт долг коллекторскому агентству. И тут начинается невообразимое. В России нет закона о коллекторской деятельности. В свою очередь Гражданский кодекс разрешает заниматься деятельностью, не запрещённой законом. Да, коллекторы не торгуют героином, или оружием. Но они занимаются телефонным терроризмом. Бывает, что у человека целый день звонит домашний, или рабочий телефон. Из трубки несутся стандартные угрозы: «Вас посадят! Вы – мошенник! Сейчас придёт следователь. Упаковывайте вещи». Тех, у кого маленькие дети, стращают, что их лишат родительских прав. Мол, мы позвоним в органы опеки, расскажем, что вы злостный неплательщик. Молодые мамочки, которые недавно родили, естественно, в панике.

На сегодняшний день мне в своей юридической практике единожды удалось в Красноярском краевом суде отменить определение суда о правопреемстве, согласно которому суд заменил банка на коллекторское агентство. Удовлетворяя частную жалобу, краевой суд указал на необходимость предоставления коллекторами лицензии на осуществление банковской деятельности. Полагаю, что это - пока единственный случай в России! В целом, на основании правовой позиции Высшего арбитражного суда уступка требования банком коллекторам признается правомерной, хотя по-прежнему ведутся оживленные дискуссии о нарушении банками банковской тайны при уступке долга. Надо помнить, что в случае, если у вас сменился кредитор, Вы вправе предъявить ему все требования, которые могли бы предъявить банку на момент уступки права требования. Это и снижение неустойки, и оспаривание первоочередного начисления штрафов, иные требования, направленные на учет права и законных интересов заемщика. Что касается телефонного терроризма – полагаю, что следует такие звонки просто игнорировать.

Теперь о незаконных комиссиях, которые взимают банки. Это комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за обслуживание текущего счета, за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита, за подключение к программе страхования и так далее.

По Закону «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика, а также комиссий, не предусмотренных Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными федеральными законами, противоречат действующему законодательству, в частности п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а следовательно являются ничтожными.

Потребитель для защиты своих прав вправе обратиться в суд с иском о защите прав потребителей. В целом, судебная практика складывается в пользу заемщиков, и большинство комиссий удается вернуть. Главное тут – не тянуть. По закону срок исковой давности в данном случае составляет 3 года с момента начала исполнения сделки. По ежемесячным комиссиям данный срок исчисляется от момента уплаты каждой комиссии. Не стоит забывать и о том, что потребитель вправе требовать выплаты ему компенсации за причиненный моральный вред, а также процентов за пользование чужими денежными средствами. В случае, если заемщик обращался в банк с претензией о добровольном возврате банком комиссий, а банк требования потребителя проигнорировал, начисляется также неустойка, которая будет взыскана судом.

Удача сопутствует сильным. Не стоит бояться предъявлять иск к банку. Это самый верный способ защитить свои права и вернуть деньги, которые банк незаконно удержал.

Что из него в печать выйдет - посмотрим. В прошлом по фактам все верно, вроде, но стиль изложения не мой.

Вообще, планируется несколько интервью на эту тематику. Там видно будет.

[AnnT 813]

К сожалению, статьи или интервью всегда безжалостно редактируются и подгоняются под определенный стиль.

Я раньше, когда мои статьи здорово урезали или переделывали, возмущалась. Потом поняла, что это бесполезно. Или соглашайся или останешься без работы.

Данная статья в оригинале хорошо написана, очень толкова и понятна даже абсолютно безграмотному обывателю. Лишь бы сильно не урезали концовку.

[Fosfoniy 533]

Делается раздел "статьи" на Анти-рс.

Пишется все без купюр, а уж как разнести инфу по инету с такой посещяемостью....

Я с удовольствием ретвитну и размещу в фейсе.

[Иринка42 1 696]

Уже. Стандартные замечания по поводу того, что читатели не поймут ст. 16. Убрала.

Условия о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика, а также комиссий, не предусмотренных Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными федеральными законами, противоречат действующему законодательству, в частности п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а следовательно являются ничтожными, то есть могут быть возвращены по иску потребителя.

Приведу пример из собственной практики. С. Обратилась к банку М. с требованием о возврате ей комиссии за ведение ссудного счета, которая ни много, ни мало составляла 80 тысяч рублей. В суде представитель банка предложил заключить мировое соглашение на эту сумму. Спустя две недели эти деньги были перечислены на счет заемщика. При этом текущий долг банку по кредитному договору составлял около 30 тысяч рублей. Взыскав комиссии, С. , таким образом, удалось досрочно погасить кредит.

[Fosfoniy 533]

А по типу этого нельзя?
/>http://anti-rs.ru/?p=854

[Иринка42 1 696]

Да это же не последнее. Еще будут. Много вопросов. Мне пришлют для окончательного согласования через пару часов. Первое я вообще почти не редактировала - приехала из Новосиба в 10 вечера. Не до него было...

[Fosfoniy 533]

Ну и пулять это прямиком в материалы, чтобы с главной страницы было видно.

А тут только ссылки на новое.

[Иринка42 1 696]

Первое тут: http://www.aif.ru/money/article/49123

[Fosfoniy 533]

Первое тут: http://www.aif.ru/money/article/49123

Я правильно понял, что там меньше половины того что было изначально?

Интересен то первоисточник, а не его интерпретация.

[Иринка42 1 696]

Я много чего говорила. Взяли только эти два эпизода.

[Возмездие 405]

Первое тут: http://www.aif.ru/money/article/49123

Я правильно понял, что там меньше половины того что было изначально?

Интересен то первоисточник, а не его интерпретация.

Естесно, это под редактурой. Мне вообще, когда я переписывался по поводу статьи в АиФ, обещали, что форум хотя бы упомянут в статье. Пока что не заметно. Хотя там еще дальше статьи будут вроде.

[Fosfoniy 533]

Возмездие

Но в Материалах то Вы можете все размещать без редактуры.

[Иринка42 1 696]

Я изначально думала, что форум будет упомянут. Потому что в разговоре говорила не "я что-то там", а мы. Именно мы, потому что хорошие решения рождаются посредством усилий многих. Личный вклад есть, конечно. Попробую организовать.

Сейчас пришла последняя редакция. Кошмар. Еще раз исправила. Перевернута моя позиция с ног на голову относительно коллекторов. Меня за такой опус помидорами закидают.

Статьи еще будут, сейчас по телефону говорила. И вопрос-ответ будет. Сейчас придумаю соус, под которым форум подать.

[Fosfoniy 533]

Сейчас придумаю соус, под которым форум подать.

Ирина, пиши тут.

Такой текст будет востребован.

[Иринка42 1 696]

Сейчас снова пришлют для согласования. Язык у меня юридический.

В интервью все меньше совпадений с оригиналом.

[Fosfoniy 533]

Язык у меня юридический.

А лекция для колхозников? (с)

[DJON 296]

Язык у меня юридический.

На ем и разговариваю.

А на каком надо? Обывательском?

Тогда ложи и афтар жжет.

[Иринка42 1 696]

Сейчас основной камень преткновения - решение по коллекторам. Там меня выставляют эдаким ярым борцом с ними. А из моих уст "я упирала, что.... " меня убило наповал. Ну, и дальше про то, что они незаконны, не банки и т.п. Я так не считаю и мне фиолетово, что народ хочет хлеба и зрелищ. Само это определение я выкладывала, чего сочинять то, чего не было?

[Возмездие 405]

Сейчас основной камень преткновения - решение по коллекторам. Там меня выставляют эдаким ярым борцом с ними. А из моих уст "я упирала, что.... " меня убило наповал. Ну, и дальше про то, что они незаконны, не банки и т.п. Я так не считаю и мне фиолетово, что народ хочет хлеба и зрелищ. Само это определение я выкладывала, чего сочинять то, чего не было?

Присылайте мне вашу изначальную версию на почту, я ее выложу в "Материалы" портала безо всяких правок.

[Иринка42 1 696]

Моя версия - в первом сообщении. То, что из нее получилось в итоге, реально - жалкое подобие. Желание все упростить ни к чему хорошему не приводит. И форум упорно не хотят упоминать. Хотя я езжу по судам форумчан по регионам. И именно эти решения привожу в пример.

[Возмездие 405]

Моя версия - в первом сообщении. То, что из нее получилось в итоге, реально - жалкое подобие. Желание все упростить ни к чему хорошему не приводит.

Насколько я понял - это второе интервью. А оригинал без правок редактора вот этого - digest.subscribe.ru/business/finance/n763053828.html - есть?

[Иринка42 1 696]

Надо поискать. Было где-то.

[Иринка42 1 696]

Вот.

Треть россиян пользуются банковскими кредитами. Многим приходится платить не только долг, но и колоссальные штрафы. Банки начисляют их в надежде, что у клиента не хватит финансовой грамотности разобраться, что к чему.

Житель Пскова Игорь К. добросовестно выплатил кредит в 500 тыс. руб. вместе с процентами и был удивлён, когда банк стал требовать с него через суд ещё ...1 млн. 200 тыс. руб.! История такова: в момент погашения долга Игорь несколько раз осуществлял платежи с опозданием. За каждый просроченный день банк начислял пенни (0,5% от суммы кредита за день). И, когда Игорь, как он думал, перечислял деньги в счёт основного долга, банк по своей воле перечислял деньги в счёт погашения начисленой неустойки. Соответственно, основной долг вновь обрастал уже новыми штрафами. «Грубо нарушена ст. 319 Гражданского Кодекса, которая гласит, что при поступлении денег в банк первым погашаются основной долг и проценты по нему. И уже в последнюю очередь (когда долг и проценты выплачены) штрафы, - рассказала «АиФ» юрист Ирина. - Почти все наши банки пренебрегают этой нормой. Даже пишут в своих договорах, что в первую очередь деньги идут на погашение штрафов. Если клиент на какое-то время нарушил исполнение обязательства, кредитор имеет право начислить штраф - этого никто не оспаривает. Но платежи должны направляться на погашение основного долга, чтобы задолженность искусственно не росла. Иначе из этой долговой ямы не выбраться. Правовую позицию по поводу неправомерности первоочередного погашения неустойки высказали ВАС РФ, а также КС РФ, который в Определении от 21.06.2011 г. подчеркнул, что по смыслу закона первоочередное погашение неустойки неправомерно. В случае с Игорем банк просил взыскать с него 1200000 рублей. Игорь подал возражения на иск, в которых ссылался на неправомерность списания штрафов, а также ходатайство о снижении неустойки. В итоге суд взыскал с заемщика 59 тысяч задолженности, 1500 судебных расходов, а также 10 000 руб. комиссии, незаконно удержанной банком.

До этого в моей практике было, когда сумму неустойки удалось уменьшить в 20 (!) раз.

Рубль превращается...

С Игорем банку было за что зацепиться, он несколько раз нарушал график выплат. Но даже, если заёмщик педантично выполняет график платежей, он не застрахован от алчности банкиров. Елена Р. взяла в кредит 55 тыс. руб. С процентами выплатила 90 тыс. руб. Однако банк стал требовать с неё ещё 14 тыс. руб. У банков есть хитрость - в договорах оговаривается, что обязательство считается исполненным с момента поступления денег на счет. Вместе с тем, следует иметь в виду, что ст. 37 Закона "О защите прав потребителей" устанавливает, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. В данном случае Елена не могла оплатить задолженность непосредственно в кассу банка, поскольку отделения банка в ее городе не было. Действия Елены абсолютно правомерны, а банк, предъявляя требования об уплате долга, нарушает права потребителя. Кроме того, сумма неустойки является явно чрезмерной.

В ближайших номерах «АиФ» расскажет, как избежать незаконных комиссий, которые взимают банки при выдаче кредита, и как вести себя с коллекторскими агентствами, которым банк продал ваш кредит.

[Тина 812 140]

Иринка42, замечательно! Доступно для понимания, даже мне -

А лекция для колхозников? (с)

-колхознице!

Будет искренне жаль, если ввиду каких-то обстоятельств придётся всё-таки внести изменения.

Кстати, Fosfoniy, может быть, вам тоже найдётся что сказать народу?

А то вы весь из себя такой загадочный...

[Иринка42 1 696]

Там немного сократили. Материал о суд. приказе позже пойдет. Комиссии и коллекторы остались. В среду выйдет.