Банк раскрыл коллекторам - «Банковскую Тайну» - доказано, раскрыл!

[Иринка42 1 696]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ ФАС УО от 03.09.2008 N Ф09-6296/08-С1

Включение банком в кредитные договоры типового условия о наличии у него права на раскрытие информации по договору третьим лицам для совершения уступки своих требований является законным, поскольку при уступке права требования третьему лицу передается информация, которая не входит в круг информации, составляющей банковскую тайну. Круг информации, которая составляет банковскую тайну, определен в ст. 26 Закона от 02.12.1990 N 395-1 и ст. 857 ГК РФ. Указанная информация держится в тайне только по тем операциям, которые совершаются по счету, а при уступке права требования третьему лицу передается иная информация о должнике, о сумме долга, о залоге. Сведения о движении денежных средств по банковским счетам не передаются, и права потребителя при этом не нарушаются. Поэтому включение банком указанных типовых условий в договор не противоречит требованиям законодательства.

В силу статьи 26 Закона от 02.12.1990 №395-1 кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов, следовательно, банк, передав выписку по счету клиента, БТ нарушил.

[dixim 29]

Ну, про выписку мое ИМХО такое

Счет ссудный, что он не является счетом клиента доказано много раз при оспаривании платы за его ведение. А если это не счет клиента, то и нарушения нету.

Ссудность (или иное назначение) счета никоим образом не может влиять на его персонализацию. Он один черт клиентский. Дает инфу о финансовых операциях конкретного клиента? Да. Приехали, значит.

[Fosfoniy 533]

Он один черт клиентский.

Тогда что делать с судебной практикой, которая однозначно это опровергает?

[Иринка42 1 696]

О том и речь. Ст. 26 Закона. Операции по счету являются БТ. Операции отражаются на СС, следовательно, СС не может быть предметом народного достояния. ВАС, вынося свои памятные решения, и предположить не мог, что банк выписку станет передавать. Во всех решениях - передается долг, а не операции по счету бла-бла-бла, нарушения БТ нет. Но в данной ситуации - есть!

[dixim 29]

Тогда что делать с судебной практикой, которая однозначно это опровергает?

А что практика утверждает отвязанность ссудного счета от клиента?

[Fosfoniy 533]

О том и речь. Ст. 26 Закона. Операции по счету являются БТ.

Операции по счету клиента

Думаю не нужно приводить решения указывающие на то, что ссудный счет счетом клиента не является?

[Иринка42 1 696]

Статья 26. Банковская тайна

(в ред. Федерального закона от 21.11.2011 N 329-ФЗ)

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, таможенным органам Российской Федерации, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по операциям, счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией руководителям (должностным лицам) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, и высшим должностным лицам субъектов Российской Федерации (руководителям высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации) при наличии запроса, направленного в порядке, определяемом Президентом Российской Федерации, в случае проверки в соответствии с Федеральным законом "О противодействии коррупции" сведений о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера:

1) граждан, претендующих на замещение государственных должностей Российской Федерации, если федеральным конституционным законом или федеральным законом не установлен иной порядок проверки указанных сведений;

2) граждан, претендующих на замещение должности судьи;

3) граждан, претендующих на замещение государственных должностей субъектов Российской Федерации, должностей глав муниципальных образований, муниципальных должностей, замещаемых на постоянной основе;

4) граждан, претендующих на замещение должностей федеральной государственной службы, должностей государственной гражданской службы субъектов Российской Федерации, должностей муниципальной службы;

5) граждан, претендующих на замещение должностей руководителя (единоличного исполнительного органа), заместителей руководителя, членов правления (коллегиального исполнительного органа), исполнение обязанностей по которым осуществляется на постоянной основе, в государственной корпорации, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, иных организациях, создаваемых Российской Федерацией на основании федеральных законов;

6) граждан, претендующих на замещение отдельных должностей на основании трудового договора в организациях, создаваемых для выполнения задач, поставленных перед федеральными государственными органами;

7) лиц, замещающих должности, указанные в пунктах 1 - 6 настоящей части;

8) супруг (супругов) и несовершеннолетних детей граждан и лиц, указанных в пунктах 1 - 7 настоящей части.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - консульским учреждениям иностранных государств.

Информация об операциях, о счетах и вкладах юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Банк России, руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные ими в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

За разглашение банковской тайны Банк России, руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, и агенты валютного контроля, а также должностные лица и работники указанных органов и организаций несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц с их согласия представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях".

Руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, и высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации) не вправе раскрывать третьим лицам данные об операциях, о счетах и вкладах физических лиц, полученные в соответствии с нормативными правовыми актами Российской Федерации о противодействии коррупции в Банке России, кредитных организациях, а также в филиалах и представительствах иностранных банков.

Документы и информация, связанные с проведением валютных операций, открытием и ведением счетов и предусмотренные Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле", представляются кредитными организациями в орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, налоговые органы и таможенные органы как агентам валютного контроля в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены указанным Федеральным законом.

Органы валютного контроля и агенты валютного контроля не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле", за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Информация о торговых и клиринговых счетах юридических лиц и об операциях по указанным счетам представляется кредитными организациями в федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности".

Федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную в соответствии с Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности".

Операционные центры, платежные клиринговые центры не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, полученную при оказании операционных услуг, клиринговых услуг участникам платежной системы, за исключением передачи информации в рамках платежной системы, а также случаев, предусмотренных федеральными законами.

Положения настоящей статьи распространяются на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами).

Положения настоящей статьи распространяются также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов.

[Иринка42 1 696]

Думаю не нужно приводить решения указывающие на то, что ссудный счет счетом клиента не является?

Где про клиента указано? Где указывается, что по СС данные могут быть разглашены? Любые операции по счету составляют банковскую тайну. Ст. 857 ГК РФ. Любые! И не надо СС прикрываться. Это всего лишь область бухучета. См. Положение №302-п. Не имеет право банк раскрывать данные о движении д/с.

Статья 857. Банковская тайна

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ)

3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Так вот операции по счету, являющиеся БТ, отражаются на СС, и ни на каком ином. Так что бесполезная риторика.

Кстати, в одном отдельно взятом регионе мы таки победили упырей. Решение я выкладывала. Суд касс. инстанции отменил решение о правопреемстве, обязав их принести в суд лицензию. Я не считаю, что субъектом цессии может быть только КО. Но если суд так решил, я не против. Но нефиг наглеть до такой степени и передавать выписку. Упырям она зачем?

[Fosfoniy 533]

Где про клиента указано? Где указывается, что по СС данные могут быть разглашены? Любые операции по счету составляют банковскую тайну. Ст. 857 ГК РФ. Любые! И не надо СС прикрываться. Это всего лишь область бухучета. См. Положение №302-п. Не имеет право банк раскрывать данные о движении д/с.

Ст 857, не любые, а только банковские счета

Что такое банковский счет, это в

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

А балансовый (ссудный) счет 455 в силу 302-П, имеет другое назначение: "бухгалтерский учет кредитов(задолженности), предоставленных в том числе физическим лицам".

[dixim 29]

Вы даете определение договора. Имхо, банковский счет в контексте вопроса любой счет в банке, отражающий операции, привязанный к клиенту. Иначе, какую информацию тогда содержит выписка, предъявляемая именно в отношении к конкретному лицу?

Депозитный еще есть, по нему тоже открываем? По ссудным счетам ЮЛ? Из судов не вылезет банк.

[Иринка42 1 696]

Михаил, у меня нет настроения особо спорить и демонстрировать что-то наподобие колхозной непримиримости. Тем более, Евгений ругаецца громко в таких случаях.

Я в курсе, что такое ДБС.

Статья 857. Банковская тайна

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Операции по счету составляют БТ. Заметьте, что эта правовая категория выделена законодателем отдельно от БС.

А теперь поведайте, как эти операции можно отразить, кроме использования СС? Да никак, ибо все операции по кредиту, составляющие БТ, только на нем и отражаются в силу Положений ЦБ РФ. Расскажите, что есть в Вашем понимании БС, и как он отражен? Если СС с ним никак не связан. По действующему законодательству операции по БС отражаются на соответствующем СС. И никак иначе.

И еще. Некоторые банки, например, ТКС, банковский счет при кредитовании вообще не открывают. А все операции, конечно, отражают.

Знаете, если упырей суд обязал лицензию принести, я, конечно, понимаю, что это бред, да и не просили мы этого. Отменять хотели по процессуалке, то тут я нарушение БТ докажу, и манкирование счетами коллекторам не поможет. Займусь буквально завтра. Московская область. А там будем посмотреть. СС не существует отдельно от БС, это лишь способ БУ операций по счету клиента. В этом суть.

[dixim 29]

А Евгений это кто?И почему он не ругается?))

[Fosfoniy 533]

Ирина, что отражается на ссудном счете?

Там отражаются не операции клиента, а задолженность.

Информацию о задолженности можно передавать?

Знаете, както давно тут горели страсти про уступку, когда онищенко сильно с этим боролся.

Я тогда утверждал, что на уступке он споткнется.

Глобальная тенденция такова, что уступка будет упрощаться.

Да, локально могут быть иные решения, как в приведенном Вами примере, но очень скоро это начнут прикрывать. На уступку большие планы, та же АИЖК получает информацию по ссудному счету.

[Иринка42 1 696]

Да нет, там вся динамика отражается кредитного правоотношения.

В случае, которым буду заниматься я, банк передал несколько иные данные, порядок выдачи которых регламентируется Положением №302-п:

Выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, предусмотренные соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации). В случае если выписки из лицевых счетов и приложения к ним передаются клиенту в электронном виде, то указанные документы подписываются аналогами собственноручной подписи уполномоченного лица кредитной организации. Выписки из лицевых счетов по банковским счетам клиентов за последний рабочий день года (по состоянию на 1 января года, следующего за отчетным), а также в других случаях, если это предусмотрено законодательством Российской Федерации, подлежат выдаче клиентам на бумажном носителе.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 25.11.2009 N 2343-У)

Это была выписка с лицевого счета. Если посмотреть суд. дела, в которых участвовали КА, то там выписки не было, ибо действительно передавался долг. Проблема, которой я буду заниматься, состоит в том, что коллектору передали вообще все, включая выписку по лицевому счету клиента, в которой указаны все операции по его счету. Это нарушение БТ.

Даже если правила игры алогичны (что и происходит с уступкой КА), их надо все равно соблюдать. Ст. 26 никто не отменял. Мы от дикарей только тем и отличаемся, что живем по правилам.

Справедливости ради, могу отметить, что только скепсис позиция РПН вызывает. За витиеватыми рассуждениями не скрыто ни одного серьезного аргумента. Тем не менее, повторюсь, выписки передавать банк не имеет никакого права. Безнаказанность рождает вседозволенность. Будем пытаться наказать.

[borika12 260]

а вот что из этого можно поиметь в плане защиты?

тупо время.

более ничего...

но иногда ох, как не хватает 2-х 3-х месяцев затяжки.

[borika12 260]

Dixim, только 408-й..

остальные, как не обзови - разглашайте, используйте, продавайте... на здоровьье.

[Fosfoniy 533]

Да нет, там вся динамика отражается кредитного правоотношения.

Правильно, вся динамика задолженности, но не операций клиента.

Я понимаю что грань тонкая, но ИМХО она присутствует, и эту грань буту утолщать, а не стирать.

Просроченной задолженности ну 5-10%, все остальное непросроченное.

И бизнес, который будет торговать этими 90% топить из-зи 10% не станут.

А вот передача информации по текущим и счетам вклада однозначно нарушение.

[dixim 29]

borika12

У БРС как раз по 408... выписка... не у него одного, полагаю.

302...карточный из этой же оперы, имхо.

[Иринка42 1 696]

А вот передача информации по текущим и счетам вклада однозначно нарушение.

Ее и передали.

[Fosfoniy 533]

Ее и передали.

Душить гадов

[borika12 260]

и?

ну передали. ну нарушили. ну оплатили штраф.

притянуть по у - даж не смешно.

выморочить - тож.

вопрос был: практически, чо даст?

ответ: 2-3 мес.

и?

[dixim 29]

фигня...чо...

[Иринка42 1 696]

Посмотрим, что даст. Это суд, а не тотализатор.

[DJON 296]

Не, мне dixim нравиться, но уж больно плодовитый.

Фигаро - тут, Фигаро - там.

Давно таких не было.

[dixim 29]

Я больше не буду))

Если серьезно, форум мне давно известен. Не регистрировался. А сейчас некоторое время образовалось.

С КА поддерживаю отношения года 3)). Знаний, конечно, недостаточно для полной уверенности (в случае чего). Есть небольшой опыт в судах. Как мне казалось раньше, достаточный.

Была тяжба по ЖК в течение почти 2 лет (как представитель.. грустная история). Все инстанции прошел. Жалоба в ЕСПЧ с 2008 года (правда, отношение к этой структуре поменялось у меня за время).

В АС защищался. Успешно и не очень. Но куда мне до Ирины, Бо, Бегемота (так, кажется) и многих других.

Не выгоняйте меня).