Банковские новости - том 2. Финансовые новости

[Скарлетт 19 536]

ЦБ хочет обязать бизнесменов расчеты наличными проводить через банк

Регулятор полагает, что облегчил жизнь предпринимателям, бизнесмены считают, что им необоснованно ужесточили правила игры

Банк России предложил для экспертной оценки проект Указания об осуществлении индивидуальными предпринимателями (ИП) и юрлицами наличных расчетов между собой. Первый же день обсуждений показал, что бизнесмены сочли инициативу ЦБ ужесточением. При этом многие пункты указания можно считать послаблением для индивидуальных предпринимателей. Просто регулятор всерьез взялся за вывод расчетов из тени. Об этом заявили «Известиям» специалисты в налоговой области.

Проект Указания ЦБ предусматривает проведение ряда платежей наличными лишь в случае, если они до этого были сняты с банковского счета. Речь идет о расчетах по операциям с ценными бумагами, по договорам аренды недвижимости и договорам займа, а так же при проведении азартных игр (естественно, что данный пункт касается только специальных игорных зон). Правда, оговаривается, что данные требования не распространяются на банковские операции и на таможенные платежи.

На данный момент, исходя из действующего Указания ЦБ (№ 1843-У), частники и компании могут производить наличные расчеты между собой в пределах 100 тыс. рублей по любому договору, независимо от его целей.

Партнер компании «Налоговик» Дмитрий Липатов указал, что если будут приняты новые правила, то это сделает расчеты между юрлицами более бюрократизированными. Сначала, по словам эксперта, потребуется вносить денежные средства на расчетные счета, а потом снимать, чтобы провести необходимые расчеты наличными.

— Таким образом, бизнес столкнется с оформлением излишней документации — взнос наличных на расчетный счет, заполнение чека на снятие наличных, их оприходование и прочее. В результате растут расходы компании, поскольку за указанные операции кредитная организация взимает комиссию. На каждые 100 тыс. рублей компания будет терять не менее 2 тыс. рублей, — поясняет Липатов.

Вместе тем проект Указания ЦБ предполагает послабление для ИП. Документом расширяется перечень целей, на которые они смогут расходовать поступившую в их кассы наличность: индивидуалы получат право направлять их на личные потребительские нужды.

— Это максимальные послабления для индивидуальных предпринимателей, на которые мы могли пойти в рамках действующего законодательства, — рассказал «Известиям» источник в ЦБ. — Чтобы еще более либерализовать для частных предпринимателей эту сферу, необходимо изменение законодательства, а это уже прерогатива Минфина.

Председатель правового комитета Ассоциации молодых предпринимателей России Сергей Варламов отмечает также, что послабление для ИП является юридическим основанием для их защиты от незаконных претензий налоговиков, которые при проверках ссылались на необходимость пополнения расчетного счета предпринимателей из их кассы.

Хотя, с другой стороны, подчеркивает Варламов, данное положение нового документа логично вытекает из норм законодательства.

Согласно нормам Гражданского кодекса, предпринимательская деятельность самостоятельна. Следовательно, предприниматель сам решает, какую часть своей прибыли он тратит на обеспечение своей деятельности, а какую — на личные нужды.

— Тем не менее новый документ Банка России позволит предпринимателям отстаивать свое право свободно распоряжаться заработанными деньгами, — подчеркивает эксперт.

Представители бизнеса, правда, уверены, что поблажки, предлагаемые ЦБ, не особо принципиальны для предпринимателей. А ограничения не только осложнят их существование, но и не приведут к достижению цели — выведению экономики из тени.

— Это та самая ошибка, которую часто делают наши финансовые власти: вместо того чтобы создать организационные условия, экономические стимулы для осуществления безналичных платежей и уплаты налогов, всё время проводят ограничительную политику, — возмущается глава комитета по финансово-кредитному обеспечению бизнеса общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Владимир Гамза.

По его словам, не взирая на все усилия, до 40% российской экономики до сих пор находится в тени.

Представитель комитета Торгово-промышленной палаты по развитию частного предпринимательства малого и среднего бизнеса Елена Дыбова соглашается, что пора от запретительной политики переходить к философии создании стимула цивилизованного финансового рынка.

Но Дмитрий Липатов полагает, что на администрировании налогов нововведения скажутся более позитивно.

— К кассовой дисциплине будут предъявляться более суровые требования. Компании во избежание штрафов будут вынуждены склоняться к безналичным расчетам, — пояснил эксперт.

А расчеты через банки в России являются прозрачными для фискалов, что осложняет уклонение от уплаты налогов.
/>http://izvestia.ru/news/557254

[Скарлетт 19 536]

«Молчунов» постригли под ноль

Согласно принятому правительством решению отчисления в накопительную часть пенсии «молчунов» будут сокращены до ноля

Правительство приняло решение сократить пенсионные отчисления «молчунов» в накопительную часть до 0%. Ранее предполагалось, что с 2014 года накопления тех, кто не воспользовался правом выбора негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании, автоматически дробились: 4% перечислялось в страховую часть, 2% — в накопительную. По подсчетам Минфина, обнуление накопительной части пенсионных отчислений «молчунов» позволит сэкономить 350 млрд руб. в 2014—2016 годах.

Правительство приняло решение сократить отчисления в накопительную часть пенсии для «молчунов» до ноля.

Решение правительства огласила первый заместитель министра финансов РФ Татьяна Нестеренко.

Первоначально предполагалось, что с 1 января 2014 года пенсионные отчисления «молчунов», тех, кто не воспользовался правом выбора управляющей компании или НПФ, будут автоматически дробиться: 4% должно было направляться в страховую часть, 2% — в накопительную.

Те, кто определился с выбором УК и НПФ, переводили 6% в накопительную часть.

Однако правительство пересмотрело это решение.

«Принято решение делать не 4—2%, а 6—0%. То есть или ты принимаешь решение 6% в накопительную, или ты принимаешь решение 0% в накопительную», — цитирует Нестеренко РИА «Новости».

Об изменениях сообщил сегодня и заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

«Да, у «молчунов» будет ноль — это решение правительства. Это будет внесено в закон о бюджете на 2014—2016 годы. И это Минтруд должен будет учесть в своем законопроекте. Если человек не хочет иметь накопительную часть, то тогда нечего ему оставлять 2%, надо ему оставить ноль. Тем более что по формуле это влияет на количество баллов, которые человек будет получать по новой системе», — сказал Моисеев.

Пересмотр накопительной части пенсии предложен в рамках сокращения расходов бюджета. Ранее глава Минфина Антон Силуанов заявил об идее проведения бюджетного маневра в виде сокращения расходов государственного бюджета на 5% по всем ведомствам, но сокращение не должно было коснуться защищенных социальных статей бюджета (пенсий, стипендий и т. д.).

Позднее эту идею поддержали и глава правительства Дмитрий Медведев, и президент Владимир Путин.

Дмитрий Медведев на заседании правительства 12 сентября заявил о том, что с негативными прогнозами развития экономики связаны «серьезные риски… с ухудшением финансового положения российских компаний, снижением их инвестиционной активности».

«Совершенно понятно, что лишних денег не будет, их вообще не бывает, а уж тем более в таких условиях. Нам придется пойти на сокращение расходной части бюджета на менее чем на 5% по всем статьям, кроме защищенных статей», — сказал Медведев.

Также он предупредил, что по некоторым статьям сокращение расходов может быть больше 5%.

Обнуление накопительной части пенсий «молчунов», по расчетам Нестеренко, позволит сэкономить примерно 350 млрд руб. в 2014—2016 годах. «С учетом того, что примерно 44% пенсионеров выбирают накопительную часть, дополнительная разница с этими двумя процентами составляет… 102 млрд руб. в 2014 году, 116 млрд — в 2015 году и 133 млрд руб. в 2016 году», — сказала она.

В Минтруде и Пенсионном фонде РФ «Газете.Ru» сообщили, что предложение об обнулении накопительной части средств «молчунов» «учтено в проекте бюджета ПФР на 2014—2016 годы», отказавшись от дальнейших комментариев.

Решение об обнулении накопительной части пенсии «молчунов» обсуждалось на правительственных совещаниях, посвященных бюджетным проектировкам, сообщил «Газете.Ru» источник в правительстве.

«Политическое решение принято. Пока это решение никак не оформлено в виде законопроекта. Остались технические вопросы», — говорит собеседник.

Когда в июле законопроект «О страховых пенсиях» с пенсионной формулой прошел межведомственные согласования, глава комитета Госдумы по труду и социальной политике Андрей Исаев говорил «Газете.Ru», что депутаты предлагали обсудить вопрос о дроблении накопительной компоненты, чтобы у «молчунов» в солидарную систему (из которой выплачивается пенсия нынешним пенсионерам) шло не 4%, а все 6%.

«Если людям сейчас неинтересно заниматься этими 6%, то и 2% им будут неинтересны», — говорил Исаев.

Возможное обнуление обсуждалось и в экспертном сообществе, говорит «Газете.Ru» генеральный директор УК «КапиталЪ» Вадим Сосков.

«Предполагали, что в угоду Пенсионному фонду оно может быть принято. Правда, предполагали, что оно будет принято через несколько лет. Сейчас мало кто задумывается о том, что будет с теми поколениями, которых сейчас, по сути, лишат накопительной части пенсии. Через 10—15 лет эти люди будут выходить на пенсию, и может так сложиться, что дефицит пенсионного фонда не исчезнет. Растут выплаты, а поступления уменьшаются».

Сейчас деньгами «молчунов» управляет ВЭБ. По данным на первое полугодие 2013 года, стоимость чистых активов, находящихся в управлении пенсионных накоплений (чистые активы расширенного портфеля и портфеля государственных ценных бумаг), составляет примерно 2,5 трлн руб., сообщает ПФР.

По данным ПФР, на начало 2013 года накопительные пенсионные счета имели 77 млн россиян, из них в ВЭБе держали свои средства 56,5 млн человек, а в НПФ и УК — 20,5 млн.

Принятое решение может увеличить приток средств в УК и НПФ. За девять месяцев этого года было подано около 6 млн заявлений о переводе средств, говорит «Газете.Ru» Вадим Сосков.

«За оставшиеся почти три с половиной месяца мы ожидаем, что благодаря таким непопулярным мерам население взбодрится и еще около 1,5—2 млн человек переведут свои средства», — говорит он.

11 сентября вице-премьер Ольга Голодец сообщила, что правительство одобрило пенсионную формулу. А сейчас обсуждается вопрос о том, сколько времени дадут «молчунам» на то, чтобы определиться с выбором негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании.

Минтруд предлагает продлить время выбора до 31 декабря 2014 года. Это решение в январе 2013 года поддержал и Владимир Путин.

«Мы обсуждали также возможность сохранить право выбора для граждан и в дальнейшем, после 1 января 2014 года. Считаю, что не только можно, но и нужно это сделать», — говорил он.

Согласно предложению Минтруда, выбор они смогут сделать после 1 января 2014 года, накопительная часть снизится до 2% автоматически, но в течение года они смогут ее увеличить, определившись с УК или НПФ.

Не исключено, что возможность перехода будет продлеваться.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/09/17/5656745.shtml

[Скарлетт 19 536]

А кто такие "молчуны",никак не пойму?

[Фрекен Бок 11 958]

А кто такие "молчуны",никак не пойму?

а это те кто свои накопления ни какому фонду, по заявлению не передал, а оставил в распоряжении государства, т.е. большинство...

[Скарлетт 19 536]

Ясно,пасип)Да и пусть убирают-вот уж наплевать мне

[Фрекен Бок 11 958]

пенсия на горизонте, пропадем ведь без поддержки государства))), а оно тока о нас и заботится

[Скарлетт 19 536]

пропадем ведь без поддержки государства)))

Ай..//отпрыгнула// чё,пенсий давать не будут,та?

[Фрекен Бок 11 958]

ну, не звери же, на хлебушек дадут, а вот если бы в управление фонду какому ещё дали свои накопления пенсионные, то и на коробок спичек хватило бы.. http://bs-life.ru/ma...orzina2013.html

[Скарлетт 19 536]

http://bs-life.ru/ma...orzina2013.html

Ой,ё...это я стока жру...

[Фрекен Бок 11 958]

тока вот носки редко меняем))) 4 пары тока положено!

[Скарлетт 19 536]

Я старая бальная апизяна-молчун...шожа миня ждет-то скоро...в одном носке,в темноте и без пенсий...бида

[Fosfoniy 533]

одном носке,в темноте и без пенсий...бида

Как то так
/>http://www.itar-tass.com/c16/820913.html

[Скарлетт 19 536]

Как то так
/>http://www.itar-tass.com/c16/820913.html

Вот спасибо,добрый человек)По новой фурмуле мне на второй носок хватит На семьсот рублёв буду больше получать

[Скарлетт 19 536]

ОТП Банк поборется с просрочкой

Как стало известно РБК daily, ОТП Банк с помощью консалтинговой компании McKinsey разработал целую программу по борьбе с просроченной задолженностью, которая уже превысила 20% от кредитного портфеля. Куратор проекта — зампред правления банка Сергей Капустин, известный на рынке риск-менеджер, рассчитывает, что реализация всех мер снизит уровень просрочки к концу года на четверть.

Первое полугодие текущего года оказалось не слишком успешным для венгерского ОТП Банка. Доля просроченной задолженности по кредитному портфелю выросла за год с 14,8 до 20,6%, а чистая прибыль снизилась почти в два раза, до 1,5 млрд руб., говорят данные МСФО банка. По словам участников банковского рынка, за такие показатели своей должностью заплатил президент банка Золтан Иллеш, которого венгерская группа отстранила от управления банком месяц назад.

ОТП Банк разработал целую программу по решению проблем с просрочкой. Ответственным за нее назначен зампред правления Сергей Капустин, который работает в банковской сфере более десяти лет и известен на рынке как профессиональный риск-менеджер. Свою карьеру в ОТП Банке он начал в 2008 году, заняв должность директора дирекции оценки и методологии рисков. Спустя три года его переманил Евгений Бернштам в свою компанию «Домашние деньги» на должность директора по рискам. Чтобы решить проблемы с качеством кредитного портфеля, венгры решили вернуть рисковика, и в этом году он назначен зампредом правления ОТП Банка и директором дивизиона по управлению рисками.

Как рассказал РБК daily Сергей Капустин, банк запустил ряд проектов, которые разработала для него консалтинговая компания McKinsey. По его словам, на первом этапе реализации проектов ОТП Банк открыл в Омске новый операционный центр по взысканию проблемной задолженности (первый уже работает в Москве), а также пересмотрел подходы к сбору задолженности и взаимодействию с коллекторскими агентствами.

«В июле мы запустили новый порядок распределения портфелей, передаваемых по агентской схеме коллекторским агентствам, начав еженедельно оценивать эффективность их работы. Тем агентствам, которые наиболее успешно взыскивают долги, мы передаем портфели от тех коллекторов, которые этот сбор осуществляют с меньшим результатом, — пояснил г-н Капустин. — Таким образом, мы более динамично перераспределяем портфели между коллекторскими агентствами».

На втором этапе, по словам Сергея Капустина, ОТП Банк намерен открыть центр по борьбе с мошенничеством, в который войдут аналитическое подразделение в Москве и подразделение в Омске. Сейчас центр работает в пилотном режиме. Также в рамках второй фазы банк разработает новые программы реструктуризации задолженности клиентов, попавших в сложное финансовое положение. «Я ожидаю, что от реализации этих мер до конца года просрочка снизится на четверть», — рассчитывает г-н Капустин.
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949988941813

[Скарлетт 19 536]

Курьерская кража

Вынесен первый приговор по делу о воровских кредитах московских отделений Сбербанка. Простой курьер Борис Якушев смог через подставных лиц вынести из банка 20 млн долларов. Никого из своих сотрудников госбанк к ответу привлечь не смог

В распоряжении «Ведомостей» оказался первый обвинительный приговор по делу о мошеннических кредитах, выданных тремя московскими отделениями Сбербанка. В 2005—2007 гг. Мещанское, Стромынское и Люблинское отделения банка выдали более 35 млрд руб. кредитов, которые бывший председатель Московского банка Сбербанка Максим Полетаев назвал «воровскими».

В мае Преображенский суд Москвы вынес первый приговор по уголовному делу, связанному с этой историей, и признал виновным в мошенничестве 53-летнего курьера ООО «Энергосервиссвязь» Бориса Якушева. Ему вменяют хищение чужого имущества в особо крупном размере по 13 эпизодам. Приговор суда в отношении Якушева — четыре года тюрьмы — вступил в законную силу 14 июня.

Это соответствует числу кредитов на общую сумму в $20 млн, которые были выданы сомнительным заемщкам при участии группы мошенников, в состав которой входил Якушев, уточнил адвокат Владимир Баранов, знакомый с материалами суда. Состав группы в них не раскрывается: в нее входили «установленные и не установленные следствием лица» — их дело выделено в отдельное производство.

Суд признал Якушева исполнителем 13 эпизодов этого преступления (всего было выдано около 500 «воровских» кредитов). Его роль, по словам Баранова, сводилась к поиску людей, на которых можно было бы оформить кредит.

Одним из таких заемщиков оказался ныне покойный Сергей Моисеев. Из материалов дела следует, что Якушев вводил таких, как Моисеев, в заблуждение и уговаривал взять кредит, уверяя, что платить по нему будет сам Якушев. Моисеев по указанию и под диктовку Якушева заполнил документы, необходимые для получения кредита в Стромынском отделении Сбербанка, говорится в приговоре. В анкете Моисеев указал ложные сведения о своей работе и доходах. Безработный Моисеев представлялся банку как сотрудник ООО «Газком сервис» с доходом 870 000 руб. в месяц, и банк выдал ему $1,435 млн под 11% годовых до 2021 г. на покупку земли и строительство дома в Одинцовском района Подмосковья.

Не очень понятно, откуда взялся Якушев и почему никто из сотрудников банка до сих пор не привлечен к ответственности, недоумевает Баранов, — в кредитных договорах порой не было оценки, залоги были оформлены ненадлежащим способом, а за кредитами, по сути, приходили «посторонние люди с сумкой и забирали его наличными».

Пресс-служба Сбербанка приговор Якушеву и его действия комментировать не стала, как и возможные претензии к руководителям печально известных отделений. Главные обвиняемые находятся за границей и госбанк старается предпринять все возможное, чтобы они были наказаны, сетовал президент Сбербанка Герман Греф.

Следствие установило, что Якушев вводил людей в заблуждение, оформлял на них кредиты, обещал платить по ним сам, но в итоге деньги банку не возвращал, он признан мошенником, но отвечать по его обязательствам должны родственники этих горе-заемщиков, как вышло с тетей и наследницей Моисеева Аллой Гореловой (она проиграла Сбербанку суд и теперь обязана выплатить ему 16 млн руб.), указывает Баранов. По его словам, Горелова и другие заемщики, которые проходили по уголовному делу Якушева, пытаются сейчас оспорить в суде эти решения. Горелова это подтвердила и прислала копию своего заявления.

Обязательства с подставных заемщиков не снимают, хотя деньги банка получал Якушев и в отношении его есть обвинительный приговор, вступивший в силу, и по нормам закона решение по Гореловой и остальным заемщикам подлежит пересмотру из-за вновь открывшихся обстоятельств, говорит Баранов.

3 сентября Преображенский суд рассматривал заявление Гореловой, которая просила пересмотреть решения о взыскании с нее долгов, которым она посчитала приговор Якушева, но суд с ее доводами не согласился и отказал в пересмотре, говорится в ответе пресс-службы Сбербанка. Ответов по существу дела она не предоставила.

Шансы оспорить последнее решение суда у наследницы есть, но маловероятно, что суд пересмотрит дело — в нем есть уголовная составляющая, указывает партнер адвокатского бюро «Бартолиус» Юлий Тай.

В 2005—2007 гг. в Сбербанке постоянно росли число и объем кредитов, выданных по фиктивным документам, признал в феврале 2008 г. замдиректора управления внутреннего контроля, ревизий и аудита Сбербанка Олег Чистяков на выездной коллегии. В отдельных филиалах скомпрометировано более 50% кредитного портфеля физлиц, а самые злостные нарушения были выявлены в московских Люблинском и Стромынском отделениях, говорилось в тезисах Чистякова.

В Люблинском отделении несколько кредитов было выдано по поддельным справкам с работы членам Готфской епархии Катакомбной православной церкви. По словам последних, взять кредиты попросила прихожанка Фатима Лохова. 29 апреля 2008 г. «Ведомости» рассказали об этой истории, а 30 апреля Лохова и бывший руководитель отделения Ольга Гладникова были задержаны и отпущены под подписку о невыезде в рамках уголовного дела по факту мошенничества.

Кредит «Невозвратный»

Наследница и тетя Моисеева Алла Горелова рассказывала «Ведомостям», что о долгах своего племянника узнала из уведомления о вызове в суд, которое она получила в октябре 2008 г. (иск был подан в Преображенский районный суд 25 мая 2007 г.). К этому времени Сергей уже более года как умер. Кредит на $1,4 млн Горелову поверг в шок: Сергей нигде постоянно не работал, жил тем, что сдавал комнаты в своей квартире. Купить 12 соток земли, на которых должен был быть построен дом, Моисеев тоже не мог, считала она.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/532871/kurerskaya-krazha

[Скарлетт 19 536]

Отпетые мошенники

10 лучших способов ограбить банки

Каждый год сотни миллионов долларов утекают из банков в карманы и на счета мошенников. Способы хищения становятся все более изощренными. В ход идут и прямые кражи, и виртуальные, и даже использование потусторонних сил. Обозреватель портала Банки.ру составила свою субъективную десятку наиболее показательных способов «ограбления» банков за последние годы.

С банкоматом под мышкой

По словам Игоря Хереша, директора по развитию компании «Цезарь Сателлит», чаще всего в России случаются именно физические кражи (как с участием сотрудников банков, так и без) — попытки получить деньги по подложным документам, кражи банкоматов или средств из них, проникновение в банковские хранилища и др. «Мы часто видим, что уносят банкоматы, — рассказывает эксперт. — Далеко не все АТМ имеют систему безопасности. Банкомат, который весит 50—100 килограммов, выдергивают со штырями, которыми он намертво закреплен, затаскивают в «Газель» и уезжают с ним». Банкоматы также взрывают, причем вместе со стенами ближайших магазинов, или вскрывают. Например, в начале сентября в Липецкой области мошенники похитили из двух банкоматов 1,5 млн рублей. Отдадим кражам банкоматов десятое место нашего рейтинга.

Также достаточно часто случаются так называемые контактные атаки на банки. По экспертным данным, в Москве каждый день происходит пять-шесть попыток ограбления банкоматов и одно-два ограбления банковского отделения еженедельно. Не говоря уже о нападениях на инкассаторов. Так, в этом году произошла серия грабежей московских отделений Сбербанка (на ул. Новаторов, на «Парке культуры»). В последнем случае, в мае 2013 года, грабители просто вскрыли сигнализацию, подобрав код, и провели в банке практически всю ночь, вынесли свыше 20 млн рублей. Сбербанку и физическим кражам в отделениях этого банка отдадим девятое место. Справедливости ради отметим, что у Сбербанка нет каких-то особых проблем с системой защиты. Кражи возможны во всех банках, просто у лидера рынка, понятное дело, самое большое количество офисов. А значит, и шансов на ограбление.

Также часты случаи мошенничества с использованием поддельных документов. Как правило, речь идет о получении кредитов по фиктивным паспортам и справкам. В частности, популярны попытки получить потребительские и автокредиты по поддельным паспортам и справкам о доходах. Как правило, это отслеживается сотрудниками банков, которые проводят идентификацию потенциального заемщика. Например, недавно были задержаны сразу двое мошенников. Сначала житель Тульской области пытался получить в столичном банке в районе Измайлово кредит на 550 тыс. рублей. А затем в Выхино 45-летняя безработная москвичка планировала прокредитоваться на 709 тыс. рублей. В обоих случаях у сотрудников банков возникли сомнения в подлинности документов, представленных потенциальными заемщиками. Попытки получить кредиты мошенническим путем — на восьмом месте.

Техническое мастерство

Теперь обратимся к «высокотехнологичным» мошенничествам. В России в основном имеют место кражи с банковских карт с «засвеченных» банкоматов или сомнительных торговых точек. Например, карты «светятся» в районных продуктовых магазинах. Либо с пластика снимаются средства в банкоматах, расположенных на улице, в метро и других общедоступных местах. Причем такое может произойти с картой любого банка. Например, недавно у моей коллеги заблокировали карточку Газпромбанка, потому что она снимала средства в банкомате, на котором впоследствии обнаружили считывающее устройство. Мошенничества с картами — на седьмом месте.

Встречаются любопытные случаи мошенничества с приобретением различных товаров и услуг в Интернете. В «Народном рейтинге» часто описывается ситуация, когда с карты средства перечисляются на счет номера мобильного оператора «Билайн». Причем не 100 рублей, а 10 тыс. рублей и более, по 1 000 рублей по несколько раз. А по моей карте однажды чуть не был приобретен авиабилет. К счастью, карта требовала подтверждения пароля, отправленного на мобильный. Судя по отзывам в «Народном рейтинге» Банки.ру, у некоторых такие истории заканчиваются более плачевно. Махинациям с товарами и услугами по картам достается шестое место.

Именем государства

Интересны мошенничества, в которых грабители принимают участие под видом институтов развития и госорганов — АСВ, АИЖК и т. д. Например, мошенники неоднократно предлагали решить вопрос с зависшими вкладами в банкротящихся банках. Об одном из таких случаев — с банком «Холдинг-Кредит», лишившимся лицензии в мае 2012 года, — рассказывал заместитель генерального директора АСВ Валерий Мирошников. Мошенники звонили потерпевшим вкладчикам и обещали им за определенную комиссию — примерно 5—10% — вернуть всю задолженность банка перед ними. В оборот брали клиентов с вкладами от 700 тыс. рублей, так как депозиты свыше этой суммы не компенсируются АСВ.

Мошенники, пытающиеся заработать на госсредствах АИЖК, попались недавно в Тюмени. Они предлагали лицам с небольшими доходами заключить договоры займа на приобретение недвижимости, стоимость которой была завышена в несколько раз. В связи с тем, что деньги клиенты не выплачивали, квартиры передавались АИЖК, которое возмещало ипотечной компании стоимость недвижимости. В итоге мошенники смогли «заработать» более 500 млн рублей. Сейчас они под стражей, но сама задумка с использованием госорганов «тянет» на пятое место нашего рейтинга.

Четвертое место достается ипотечным мошенничествам. Несмотря на более тщательную проверку соискателей жилищных займов, обмануть кредитные организации им все же удается. К примеру, в конце прошлого года в Самаре было судебное разбирательство по делу, когда супруги взяли в Росбанке по поддельным документам ипотечный кредит в размере 4 млн рублей. Кроме того, они завысили оценочную стоимость приобретаемой квартиры. Знакомый супругов нашел двухкомнатную квартиру по цене 2,7 млн рублей и оценку этого объекта в 5,2 млн рублей получил по фиктивным фотографиям. Продавец квартиры, так и не понявший, что происходит, получил в кассе банка всю сумму кредита, оставил себе 2,7 млн рублей за проданную квартиру, а остаток отдал супругам. Другая история произошла в Екатеринбурге. Ипотечный заемщик Сбербанка, видимо, не справившийся с кредитной ношей, решил самолично продать квартиру. На третьем году владения недвижимостью у новых собственников вдруг возникли проблемы. Справедливости ради отметим, что суд был на стороне владельцев квартиры и не обязал их возвращать чужой ипотечный кредит Сбербанку.

Призовая тройка

Тройку лидеров составили не столько самые масштабные грабежи последнего времени, сколько довольно резонансные или странные дела.

На третьем месте — нашумевшее дело заемщика ТКС Банка Дмитрия Агаркова. Его мошенником не назовешь, однако сам он не рекомендует другим использовать его опыт. Но он сумел вполне законно взять кредит и прописать себе в договоре нулевые проценты. Дмитрий в 2008 году вписал в кредитный договор свои условия, указав, что кредит, выдаваемый ему, должен быть бессрочным и беспроцентным. Этот договор подписали сотрудники банка. Впоследствии он требовал с ТКС Банка сначала 24 млн рублей за неисполнение этого договора, а затем — 900 тыс. рублей с Олега Тинькова за оскорбление чести и достоинства. Позже Агарков пошел на попятную и сказал, что это просто шутка, которая зашла слишком далеко. Президент ТКС Оливер Хьюз со своей стороны признал, что «банки должны лучше разъяснять клиентам условия обслуживания, а клиенты должны быть ответственными заемщиками». На том и поладили.

На втором месте находится трио «вкладчиков» МКБ. Эта история вызвала резонанс и самим фактом кражи, и судебным разбирательством по взысканию ущерба с «Ингосстраха». В сентябре 2010 года клиент МКБ по фамилии Каргин открыл вклад на 27 млн рублей, позже он добавил на депозит еще 5,5 млн. В августе 2011 года в банк пришел человек с паспортом на имя Каргина и положил на счет еще 300 тыс. рублей, а также сделал доверенность на некоего Кондратова. Через два дня последний принес заявление о досрочном снятии средств с депозита. Получил 32,9 млн рублей. Потом пришел настоящий Каргин, который ни сном ни духом не ведал про доверенность на Кондратова. Было возбуждено уголовное дело, а МКБ обратился в «Ингосстрах» за возмещением потерь. Некоторое время спустя МКБ подал иск о взыскании с «Ингосстраха» уже 85,4 млн рублей за другое мошенничество с вкладом.

На первом месте рейтинга недавнее хищение чуть менее 1 млн рублей из кассы банка с помощью гипноза. Кассир кредитной организации в Смоленске сама отдала деньги грабителю, объяснив потом, что ее загипнотизировали. Кассир уверяет следствие, что мужчина представился директором торгового дома, в котором располагается филиал кредитной организации, и потребовал деньги за аренду терминала, не назвав при этом конкретной суммы. Кассир отдала ему 980 тыс. рублей. Так вот просто.

Остается добавить, что большинство мошенничеств в банках происходят с участием сотрудников — это либо сговор с ними, либо их пассивное участие, невнимательность. Так что главным в подобных ситуациях является человеческий фактор. А как с ним бороться — решать самим банкам.
/>http://www.banki.ru

[Скарлетт 19 536]

Раскройте карты!

ЦБ направил банкам письмо с рекомендациями включать в договор максимально подробную информацию об услугах по кредитным и дебетовым картам с овердрафтом. Причина обращения регулятора — непонимание клиентами условий подписываемого договора. Люди заключают соглашение с кредитной организацией на получение дебетовой карты, а получают овердрафт и комиссии за просрочку.

Как отмечает Банк России [индекс] , вызваны эти пожелания приростом в первом полугодии 2013 года рынка дебетовых карт с овердрафтом на 28% и на 41% — кредитных. При этом за аналогичный период прошлого года прирост составил 12% и 24% соответственно.

Судя по тексту документа (есть в распоряжении Банки.ру), регулятор желает видеть в договоре на выдачу карты информацию о том, что в документе содержатся элементы кредитного соглашения. Кроме того, Центробанк просит подробно описать порядок предоставления кредита, если карта оформляется без посещения клиентом отделения банка. Также регулятор настаивает на указании информации о порядке изменения условий предоставления кредита, включая изменение размера кредитного лимита и размера соответствующих комиссионных вознаграждений. Еще один важный пункт, который Центробанк рекомендует указывать, — это информация о порядке взимания комиссий, установленных банком, которые могут быть начислены при использовании дебетовой карты с овердрафтом. Кроме этого, ЦБ рекомендует включать перечень ситуаций, при которых возможно приостановление права клиента использовать карты, и информацию об ответственности в случае неисполнения обязательств по возврату кредита.

Ситуации, когда клиент не понимает, на какой конкретно вид услуги договор он заключает, случаются рано или поздно во всех банках, говорят в пресс-службе Юниаструм Банка. Чаще всего недоразумения возникают, когда клиенты, сами того не ведая, становятся должниками банка по кредиту и узнают об этом только при наступлении просрочки, говорит юрист Ланта-Банка Юрий Шевченко. «Как правило, к этому приводит недостаточная информированность клиентов банками, которые выдают карты с овердрафтами. Клиент, подписывая договор, не всегда осознает, появляется ли у него возможность кредитования», — добавляет Шевченко.

Однако существуют банки, в которых таких случаев нет чисто по техническим причинам. «Например, в Нордеа Банке клиенту сначала выдают дебетовую карту, а уже после этого, при наличии желания оформить овердрафт, он подписывает дополнительную оферту, где обязательно будут прописаны подробные условия», — рассказал заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами кредитной организации Максим Чубак.

Как говорит член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев, в их кредитной организации клиенты обо всех условиях и тарифах могут подробно узнать еще до оформления договора, так как необходимая информация вывешена на сайте. «Но все равно найдутся горе-клиенты, которые не читают договор даже при написании претензии в суд», — сетует Мехтиев.

В настоящее время складывающаяся судебная практика по делам, связанным с карточными овердрафтами, в подавляющем большинстве касается взыскания задолженности, отмечает начальник юридического департамента Кредпромбанка Мария Крючкова. «Если заемщик хотел просто дебетовую карту и не подписывал бумаг об овердрафте, то он легко докажет свою правоту. Но на практике обязательно где-то в договоре будет присутствовать согласие клиента на такие действия банка, и в этом случае решение будет противоположным», — добавляет Крючкова.

Рынок карт будет расти, и если банки будут и далее скрывать тарифы и условия до момента подписания договора, то количество таких конфликтов только увеличится, предупреждает Эльман Мехтиев.

Как говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус, в случае конфликтов по поводу овердрафта может лукавить как сам банк, завуалированно указывающий информацию о платежах в договоре, так и клиент, пытающийся получить компенсацию, бегая по инстанциям.

В результате опроса банкиров оказалось, что есть кредитные организации, которые уже выполняют все вышеописанные рекомендации ЦБ, например СБ Банк. Некоторые кредитные организации находятся в процессе корректировок документов. «Мы уже разрабатываем новую форму договоров по картам и в скором времени планируем ее вводить», — сообщила Мария Крючкова.

Как отметил председатель совета директоров Юниаструм Банка Георгий Писков, письмо Центробанка не связано с каким-либо ограничением необеспеченных кредитов. «Его цель — сделать условия предоставления услуги овердрафтного кредитования по дебетовым картам более прозрачными и понятными для клиента, и это можно только приветствовать», — считает Писков.

Данное письмо де-факто является обобщением «хороших» практик, которые многие и так исполняют, добавляет Эльман Мехтиев. «Правда, всем банкам стоит обратить внимание на эти рекомендации, прежде всего как на обозначение обеспокоенности регулятора действиями игроков рынка, которые вводят в заблуждение или используют как преимущество для себя недостаточную финансовую грамотность клиентов», — заключил Мехтиев.
/>http://www.banki.ru

[Скарлетт 19 536]

Российский Гознак извинился за кресты на белорусских купюрах

Российский Гознак извинился за кресты на белорусских купюрах

Замок на рисунке Наполеона Орды и на купюрах. Коллаж Euroradio.fm

Российский Гознак официально принес извинения за ошибку, допущенную при печати белорусских банкнот номиналом в 100 тысяч рублей, сообщает Euroradio.fm.

Председатель Нацбанка Беларуси Надежда Ермакова рассказал, что на рисунке художника Наполеона Орды на Несвижском замке вместо радзивилловских орлов появились православные кресты. Ермакова добавила, что новая партия купюр будет печататься с исправлениями.

Стоит отметить, что банкнота была введена в оборот 15 июня 2005 года, однако ошибку заметили лишь год назад.

Радзивиллы - богатейший род в Великом княжестве Литовском. Несвижский замок располагается в северо-восточной части города Несвижа в Минской области Беларуси. В 2005 году комплекс, построенный в XVI веке, был внесен во Всемирное наследие ЮНЕСКО. Издание добавляет, что Радзивиллы были католиками, поэтому православный крест на их дворце искажает не только художественное произведение Наполеона Орды, но и исторические реалии.

http://tengrinews.kz/sng/rossiyskiy-goznak-izvinilsya-za-krestyi-na-belorusskih-kupyurah-241945/

[George 634]

ЦБ рассчитал ростовщическую ставку по потребительским займам

Банк России подготовил предложения по ограничению ростовщической ставки. Как стало известно РБК daily, регулятор считает допустимым, если отклонение от средней по рынку ставки по разным видам необеспеченных займов не превысит одну треть. Исходя из уже имеющегося в ЦБ мониторинга полной стоимости кредитов (ПСК) банков самыми дорогими окажутся кредитные карты с максимальной ставкой 52% годовых. В случае принятия этих мер банкиры обещают сократить бизнес.

Инициатива ЦБ содержится в последних предложениях, которые регулятор направил на согласование в Минфин. «Мы предлагаем разделить необеспеченные кредиты банков и микрофинансовых организаций на несколько видов в зависимости от ряда факторов, например суммы кредита, по каждому виду установить среднерыночную ставку и допустимое отклонение от нее до одной трети, — рассказал РБК daily источник в ЦБ. — В отношении кредитов и займов на небольшие суммы отклонение может быть меньше, так как ставка по ним высокая».

Основу для расчета средней по рынку ставки для банков может составить проводимое департаментом финансовой стабильности ЦБ ежеквартальное исследование, которое учитывает данные более 20 крупных банков, активно занимающихся розничным кредитованием. Согласно результатам последнего исследования за второй квартал, средняя ПСК по POS-кредитам составила 36,3% годовых, по кредитам наличными — 35,8%, по кредитным картам — 39%. Если отталкиваться от этих цифр, то порядок максимальных ставок будет таким: кредиты в торговых точках — не дороже 48,4% годовых, кредиты наличными — 47,7%, кредитные карты — 52%. Окончательные цифры могут варьироваться, так как ожидается, что регулятор будет ранжировать необеспеченные кредиты по большему количеству видов. Кроме того, предложения ЦБ должны пройти межведомственные согласования, в частности, получить одобрение в Минфине. В ведомстве документы от ЦБ пока не комментируют.

Установление предельно допустимой ставки по розничным кредитам коснется большинства банков, которые работают в высокорисковом сегменте. Зачастую они не раскрывают стоимость самых дорогих кредитов, объясняя это тем, что она определяется индивидуально и уже после подачи заявки. В колл-центре ХКФ-банка сказали, что по кредитам наличными максимальная ставка составляет 69,9% годовых (на сумму 100 тыс. руб.), самые дорогие экспресс-кредиты ОТП Банка выдаются по ставке 59,9%.

Некоторые банкиры уже готовы сократить бизнес, если предложения ЦБ будут одобрены, но они не считают, что эти меры сильно снизят закредитованность населения. «Нововведение затронет не всех наших клиентов, а лишь часть — из верхней зоны риска», — отмечает зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин. По мнению председателя совета директоров Юниаструм Банка Георгия Пискова, попытка снижения полной стоимости кредита нерыночными методами, путем простого ограничения, не решит проблему высоких ставок. «Напротив, супердорогие деньги уйдут из более прозрачного и регулируемого банковского рынка в менее регулируемый — микрокредитных организаций, а то и вообще в неофициальный, подчас криминализированный рынок частных заимствований на не вполне определенных условиях», — добавляет он. По словам предправления банка «Траст» Федора Поспелова, это только ухудшит социальное напряжение. «Банки не снизят ставки, они просто уйдут из этого сегмента, что сразу же негативно отразится на ситуации с просрочкой, сейчас рост ее доли в портфеле банка сдерживается большими объемами выдачи», — говорит топ-менеджер одного из розничных банков на условиях анонимности.

В отношении микрофинансовых организаций самым разумным вариантом было бы ограничение долговой нагрузки при выдаче займов, считает президент НАУМИР Михаил Мамута. «Оптимальное соотношение долга к доходам, которое можно было бы установить, — 30—40%. Если установить ограничения по полной стоимости кредита, то откроются возможности для нерегулируемого ЦБ рынка», — считает он.

Впрочем, близкий к ЦБ источник говорит, что такое ограничение может быть принято как альтернатива другим мерам, которые регулятор рассматривает для охлаждения рынка. В частности, недавно зампред ЦБ Михаил Сухов заявил, что со следующего года будут повышены коэффициенты по кредитам с высокими ставками. В результате банки, которые, например, выдают кредиты дороже 60% годовых, должны будут нарастить капитал в шесть раз. «Окончательного решения по такому жесткому ограничению еще нет, возможно, что ЦБ о нем предупреждает, чтобы банкиры не сопротивлялись ограничению полной стоимости кредита», — говорит источник.

Дополнительные материалы:

Банк России считает, что максимальная ставка по кредитам не должна превышать треть от средней

Наблюдательный совет Московской биржи оставил Сергея Швецова председателем совета директоров биржи. По словам президента Российского биржевого союза Анатолия Гавриленко, на прошедшем вчера заседании все члены набсовета единогласно поддержали продолжение его председательства.Г-н Швецов с 1 сентября был назначен главой Службы Банка России по финансовым рынкам. По мнению участников рынка, он должен покинуть пост председателя наблюдательного совета Московской биржи из-за возникновения конфликта интересов, не дожидаясь завершения акционерного года. Сам Швецов говорил, что намерен просить на ближайшем заседании набсовет Московской биржи освободить его от должности. «Члены совета признают наличие конфликта интересов и тем не менее, учитывая профессиональные и персональные качества Сергея Анатольевича, считают его кандидатуру оптимальной как минимум до отчетного собрания акционеров биржи в июне 2014 года», — сообщил г-н Гавриленко.ЦБ почистил банковскую системуВчера российская банковская система потеряла три кредитные организации. Банк России отозвал лицензии у столичных Трансинвестбанка и банка «Басманный» и махачкалинского Бизнесбанка. Все банки входили в систему страхования вкладов. ЦБ отозвал лицензии за то, что банки в течение длительного периода времени нарушали банковское законодательство. Так, например, Трансинвестбанк проводил высокорискованную кредитную политику, не создавал адекватные резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями регулятора. Банк «Басманный» не соблюдал введенные ограничения на осуществление отдельных банковских операций и не создавал резервы по кредитам, адекватные рискам. Кроме того, банк проводил сомнительные операции клиентов. Бизнесбанк в своей отчетности отражал фактически отсутствующие активы. Регулятор, например, выявил у него крупную недостачу наличных денежных средств в кассе. Также банк проводил сомнительные операции клиентов. Во все банки введена временная администрация.

/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949988967177

[Скарлетт 19 536]

Мнение

А может, в самом деле застрелиться?

Итак, есть Вячеслав Абрамчуков, 25 лет, строитель из Екатеринбурга. И есть банк «Тинькофф Кредитные Системы». Абрамчуков взял у банка кредит в 16 тыс. рублей. Оказался перед банком должником. И банк прислал ему открыточку. На ней — нечто, напоминающее то ли морковку, то ли участницу группы Pussy Riot. Оживленный объект стреляется, да так убедительно, что во все стороны летят куски плоти. «Не видите выхода? Банк готов предложить решение проблемы». Ну то есть застрелиться.

Абрамчуков близко к сердцу воспринял открытку. Его не смягчил даже тот факт, что на обратной стороне открытки содержится призыв — стреляться не надо, просто реструктурируйте свой долг! Абрамчуков подал заявление в полицию. Доведение до самоубийства, аха. Будет суд. Адвокаты говорят, что суд строитель выиграет. Ведь такую открытку могла бы получить нервная бабушка! Ну что за страна…

Давайте ототрем с лобового стекла потоки праведного гнева, которые обрушились на не в меру креативный банк. И посмотрим на историю с другой стороны.

Абрамчуков взял кредит на покупку телефона. То есть вы понимаете — телефон за 16 тыс. У меня, например, нет телефона за 16 тыс. Потому что я считаю такую покупку глупостью. Есть точно такие же телефоны тысячи за две. Ну ладно, за пять. Я пока не могу позволить себе платить за понты. 25-летний строитель из Екатеринбурга, видимо, может.

Затем, рассказывает сам Абрамчуков, его поразило, что проценты по кредиту оказались высокими. То есть телефона хотелось, а вот прочитать кредитный договор времени не было. Аналитики рассуждают что-то там о скрытых комиссиях, которых на самом деле давно нет. Правда только в том, что заемщик не потрудился прочитать кредитный договор.

Когда Абрамчуков понял, что комиссия велика, он просто перестал платить. Это его собственное признание. Абрамчуков считает себя правым: раз капиталист вот так себя ведет, так получи, фашист, в обратку. Что это у барина такое — лебеди в пруду, лодочка плавает? Айда какашками закидаем. 1917 год как он есть.

Что меня больше всего поражает в этой истории. Вячеслав молод, у него востребованная профессия, и он живет в динамичном городе. Он мог бы обратить внимание на столбы, где разные люди вешают объявления вроде «нужен плиточник» или «нужно отциклевать паркет». Потратить несколько выходных. Заработать деньги на этот несчастный телефон, раз он так нужен. Ну или досрочно рассчитаться с банком, раз уж в кредит влез. Но у Вячеслава на это нет времени. Как не было времени прочитать кредитный договор. Зато он сообразил позвонить репортерам Первого канала. Которые предсказуемо исполнили арию красного комиссара. И у него есть время на визит в полицию и судебную тяжбу. Вам это ничего не напоминает?

Сколько сил гражданин может потратить на то, чтобы выбить себе какое-нибудь пособие. Хотя мог бы этот гражданин, даже совсем немощный, связать носочки, продать и получить больше. Но мы лучше будем стоять в очередях, заполнять бумаги, собачиться с клерками. Ибо положено. Мне положено! Вынь мне да положь, что положено! На самом деле деньги не нужны, важно просто что-то там получить. Иван-дурак уже не символ нашего народа, им стал африканец под пальмой, с которой сыплются бананы прямо в рот.

При этом дикая ненависть к богатым. Никто не верит, что богатые трудятся с утра до ночи. Конечно, воруют! Вот прямо ходят и воруют. Пришли в магазин — украли, сели в кабинет — и там пепельницу украли. Понимания, что богатые богаты потому, что мотивированы на деньги, нет в принципе. Все отобрать. И раздать. Мало получится на каждого-то? Ну да. Зато все по совести. Совесть же есть лежание и в подмышках ковыряние.

Теперь все обсуждают, имел ли моральное право банк изобразить стреляющуюся солистку Pussy Riot. И не откинет ли салазки пресловутая старушка. Кстати, заметили? У нас чуть что, так появляется на горизонте некая мифическая старушка, которая непременно будет ущемлена. Кто-то скажет: в принципе, да, перебор, конечно… Другие вознегодуют: нет, это чудовищное дело — такие открытки рассылать, давайте испортим банку репутацию! То есть дискуссия грамотно уведена в другое понятийное поле. Что, вероятно, и выдает истинную причину всего дела. Если кто-то захотел подкузьмить конкурента, лучшего способа просто не существует. А 25-летний строитель найдется.

Сказать по правде, я в отчаянии. Россия пробуксовывает, как будто колеса ее экономики скользят по льду. И корни — в сознании наших людей. Сознание невозможно исправить. Тут впору в самом деле застрелиться. Потому что смотреть на этот театр восковых фигур нет больше никаких сил.

Мнение автора может не совпадать с мнением анти-рс
/>http://www.banki.ru/news/columnists/?id=5435206

Изменено Сентябрь 20, 2013 пользователем Скарлетт

[Скарлетт 19 536]

JPMorgan выплатит регуляторам 920 млн долларов

Этот штраф самый крупный в истории банка

JPMorgan Chase сумел договориться с американскими и британскими регуляторами об урегулировании дела «Лондонского кита». В результате сделки инвестиционный банк выплатит рекордную для себя сумму штрафов.

Крупнейший американский банк JPMorgan Chase сумел договориться с финансовыми регуляторами США и Великобритании об урегулировании дела «Лондонского кита». Как говорится в сообщении, опубликованном на сайте Федеральной резервной службы США, инвестбанк выплатит в общей сложности порядка $920 млн.

Это наказание станет самым крупным для финансового института за всю его историю. В США банк обязан будет выплатить $300 млн. Управлению за денежным обращением страны, $200 млн. — Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) и еще $200 млн. JPMorgan перечислит ФРС «за неадекватное поведение высшего руководства». Британское Агентство по поведению в финансовом секторе (FCA) получит порядка $220 млн.

Напомним, что в мае прошлого года стало известно, что один из трейдеров лондонского подразделения банка осуществлял высокорисковые операции на рынке производных финансовых инструментов в объемах, значительно превышавших внутренние инструкции банка. Руководство же банка не сумело вовремя отследить и пресечь действия трейдера. В результате его деятельности JPMorgan понес торговые потери в районе $6 млрд., что вызвало падение акций финансового института и гнев акционеров, подавших коллективный иск против банка.

Когда банк объявил об инциденте, расследование против него начали Комиссия по ценным бумагам и биржам США, Федеральный комитет по торговым операциям и фьючерсам и британские финансовые регуляторы

Имя трейдера долгое время не раскрывалось, в результате чего его прозвали «Лондонский кит». Позднее стало известно, что за миллиардные потери несет ответственность Бруно Иксиль, который согласился сотрудничать со следствием.

Нынешнее соглашение JPMorgan с регуляторами распространяется только на дело против «Лондонского кита». В понедельник же были предъявлены обвинения еще двум сотрудникам лондонского отделения — начальнику Иксиля, Хавьеру Мартину-Ортахо, и Жюльену Гру, который готовил отчетность о сделках Иксиля.
/>http://kommersant.ru/doc/2283025

[Скарлетт 19 536]

«Долги отдают только трусы»

Банкам угрожает в первую очередь не кризис розничного кредитования, а просрочка задолженности крупных корпораций

Банк России и сами коммерческие банки готовы к росту просроченной задолженности по розничным кредитам, и здесь кризиса не будет. Но возникает новая угроза: крупные корпорации будут испытывать трудности с возвращением своих кредитов, и банкам придется идти на их реструктуризацию и пролонгацию. Так считают эксперты конференции по управлению проблемными кредитами.

По оценке директора департамента по работе с проблемными активами Связь-Банка Сергея Акинина, около 45% экономически активного населения России охвачено кредитами. Когда говорят о том, что отношение объема кредитования к ВВП в России низкое даже в сравнении с развивающимися странами, не учитывают специфический состав валового продукта страны, в котором очень велика доля прибыли, отметила генеральный директор «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. Корректнее сравнивать кредиты с уровнем доходов, и здесь это отношение уже находится на уровне Чехии (9%) и Польши (13,5%).

Опасения относительно излишней «закредитованности» населения и роста просроченной задолженности по потребительским кредитам можно считать сильно преувеличенными, сходятся во мнении эксперты IV ежегодной конференции «Управление проблемными кредитами и залоговым имуществом: практика банков», прошедшей 19 сентября в Москве.

Несмотря на то что темпы кредитования населения превышают прирост корпоративных кредитов (39,4% против 12,7% в 2012 году и 13,7% против 5,3% в 2013 году), с «просрочками» по кредитам ситуация не столь однозначна: в 2012 году она выросла на 12,3% по корпоративным кредитам и лишь на 7,5% — по розничным, отметил исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Анатолий Милюков. В 2013 году этот показатель, правда, подскочил для розничных кредитов до 19,6%, а по корпоративным пока составляет 2,1%, но этот разрыв во многом объясняется реструктуризацией ряда крупных корпоративных кредитов в последнее время, считает Милюков.

Исходя из формальных критериев, пока у банков нет повода для беспокойства, даже в розничном кредитовании.

Необеспеченные залогами кредиты обслуживаются хуже всего, поэтому увеличение просрочек по кредитам физическим лицам — это результат опережающего роста необеспеченного кредитования, заметил руководитель отдела рейтингов кредитных институтов Эксперт РА Станислав Волков. Но аналитик очень высоко оценивает своевременность и действенность мер Банка России по решению этой проблемы, в частности, новые критерии оценки рисков в свете перехода к стандарту «Базель III» и повышение требований по резервированию для ссуд с повышенной процентной ставкой. «ЦБ охладит рост необеспеченного кредитования уже к 2014 году», ожидает он.

При этом доля просроченной задолженности субъектов малого и среднего бизнеса (МСБ, некоторые элементы в кредитовании которых зачастую можно уподобить розничному кредитованию) снижается уже больше года, и к 1 июля достигла 7,8%.

Поэтому «из-за замедления роста портфелей уровень проблемных долгов в рознице еще увеличится, но в полноценный кризис это вряд ли перерастет», прогнозирует Волков.

Коммерческие банки тоже не сидели сложа руки, наблюдая рост просрочек как побочного эффекта бурного развития кредитования физических лиц и МСБ. Во-первых, они развивают новые технологии в работе с заемщиками, пытаясь предугадать и предупредить возникновение проблемных должников.

Начальник департамента среднего бизнеса Газпромбанка Александр Киселев рассказал о «проактивном подходе» к идентификации потенциально проблемных кредитов. «Вероятность возврата долга стремительно тает со временем после возникновения просрочки», отметил он, поэтому важно предвидеть возникновение проблем. Помимо обычных инструментов оценки финансового состояния заемщика, уже после того, как он получил кредит, надо его «вести» и дальше, периодически отслеживая все важные события в его жизни — обороты по счетам в этом же банке, отраслевые и корпоративные новости из открытых источников и налоговой базы, просто периодически общаться.

Во-вторых, кредитные организации все больше прибегают к услугам специализированных фирм, продавая им долги.

По оценке коллекторского агентства ЭОС, в I половине 2013 года объем рынка цессии (переуступок прав) на истребования просроченных долгов составил 110—120 млрд рублей, что почти на 90% больше, чем в I полугодии 2012 года. И банковская розница традиционно — самый крупный поставщик просроченной задолженности в России, ее вклад в общую сумму предложения на открытом рынке составил около 82 млрд рублей.

Более того, этот прирост произошел за счет II квартала, и его обеспечили крупнейшие игроки на рынке розничного кредитования, доля рынка предложения у пятерки лидеров составила 80%. Все это в основном очень «тяжелые» долги, средневзвешенный показатель возраста просрочки составляет 1200—1300 дней с момента последнего платежа.

Прирост объема рынка продажи проблемных кредитов физических лиц в 2013 году прогнозируется на уровне 15—20%, что составляет 165—170 млрд рублей. И, по прогнозу генерального директора ЭОС Мариуша Клоски, в 2014 году он может достичь 200 млрд рублей.

Увеличению объемов цессии будет способствовать активный рост розничного кредитования в 2011—2012 годах и увеличение нормы резервирования по необеспеченным кредитам физическим лицам в 2013 году. Тем не менее, просрочка по кредитам физлицам перестала снижаться даже несмотря на их активные продажи коллекторам, отметил Волков. Банки продают более «молодую» просрочку, а доля ссуд с задолженностью более 90 дней растет. А следовало бы продавать те, где срок неплатежей достиг года, а на более ранних стадиях работать с ней собственными силами, советует Клоска.

Впрочем, некоторые проблемы с проблемными кредитами банкам может обеспечить государство, опасаются эксперты. Неопределенность и противоречивость практики правоприменения и ожидание принятия закона о потребительском кредитовании — сдерживающие факторы долгового рынка, отметил Клоска. Сейчас на разных стадиях находятся три законопроекта: «Закон о потребительском кредитовании» с его статьей 16, «Закон о банкротстве физических лиц» и «Закон о взыскании задолженности» («Закон о досудебном урегулировании споров»), перечислила Докучаева.

И велик риск излишней «защиты» недобросовестных заемщиков. Например, законодательно может быть введено право на отказ от общения с коллекторами. «Кого мы защищаем? Тех, кого не надо бы защищать!», — недоволен Клоска.

В этом случае банкам придется добиваться погашения платежа иными средствами, тратя дополнительные ресурсы, например, на юристов, и это приведет к повышению процентов для добросовестных заемщиков, предупреждает глава ЭОС.

Должники не боятся и уже готовы к стандартным юридическим процедурам, отметил Акинин, проблем добавляет неэффективность правоохранительной системы, приоритет «справедливости» над законностью в сознании и психология заемщиков «долги отдают только трусы».

Так или иначе, но наиболее проблематичным для банков может стать ситуация не с розницей, а с долгами крупного бизнеса. При этом сложности возникнут не в связи с избытком кредитов промышленности, как этого опасались в случае с розницей. «Долговое бремя российских компаний сильно варьируется в зависимости от отрасли», — отметил Милюков.

По его мнению, комфортный уровень отношения кредита к прибыли до налогообложения — 300%, а в торговле этот показатель достиг 354%, сельском хозяйстве — 475%, операциях с недвижимостью — 523%, в строительстве — 1532%.

Но недостаток кредитов — гораздо хуже. Самое тревожное — падение доли кредита в инвестициях, сейчас она снизилось до 7—9%, отметил Милюков. Вместо того, чтобы кредитование раскручивалось как рычаг роста, оно сжимается.

При этом снижение темпов роста кредитования промышленности приводит не к сокращению, а к росту банковских рисков, отмечает Милюков.

«Качество корпоративного портфеля пока почти не отреагировало на замедление экономики — вот это «спокойствие» беспокоит больше всего», — тревожится Волков.

Положение обострится в связи со стагнацией в экономике. «Ситуация в экономике удручающая, рецессия налицо, — отметил Милюков. — Промышленное производство вошло в период стагнации». Фундаментальная проблема экономики России — ее однобокость, 70,3% экспорта составляют энергоносители. А развитие обрабатывающей промышленности, по существу, остановилось, считает Милюков.

«К концу года замедление экономики скажется на качестве кредитов крупному бизнесу — в первую очередь, вырастет уровень пролонгации (пока он стабилен)», — прогнозирует Волков. Банкам поневоле придется с ними договариваться в силу их важности как клиентов.

Но и искусственное стимулирование кредитования реального сектора, которое официально считается главным рецептом стимулирования экономического роста, мало поможет. Запуск финансово-кредитных рычагов мог бы повлиять на процессы серьезных изменений управления экономикой, которые необходимы, считает Милюков.

Но в условиях, когда, к примеру, 95% одежды, 93% бытовой техники, 77% лекарств, 70% игрушек, 58% автомобилей импортируется, выдача кредитов лишь стимулирует зарубежное производство.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/09/19/5659873.shtml

[Скарлетт 19 536]

Новый банк Мотылева

О том, что Мосстройэкономбанк (М-банк) могли приобрести структуры, связанные с экс-владелецем «Глобэкса» Анатолием Мотылевым, «Ведомостям» рассказали двое сотрудников одного из подконтрольных Мотылеву банков, а также источник, близкий к самому банку.

Он уже контролирует три кредитные организации: «АМБ банк», «Российский кредит» и Компанию розничного кредитования.

М-банк он покупал вместе с партнерами, знает один из собеседников «Ведомостей», сделка была в завершающей стадии еще весной. В совет директоров банка с апреля 2013 г. входит Владимир Егоров, работавший ранее и в других банках Мотылева — «Глобэксе» (спасенном в 2008 г. ВЭБом) и АМБ.

Банк раскрыл среди совладельцев несколько физических лиц, каждый из них владеет менее 20% акций, ранее в похожих пропорциях им владели другие граждане. С активами в 23,9 млрд руб. и капиталом в 1,8 млрд руб. банк занимает сейчас 156-е место в рэнкинге «Интерфакс-ЦЭА».

Топ-менеджер одного из банков — корреспондентов М-банка говорит, что Мотылев сейчас активно скупает банки и это может быть не последняя его покупка. Недавно банкир приобрел НПФ «Ренессанс жизнь и пенсии» и, возможно, банки ему нужны как раз для того, чтобы работать с пенсионными деньгами, рассказывает топ-менеджер. Чтобы соблюсти все ковенанты (под управлением купленного НПФ около 26 млрд руб.), нужно несколько банков, поясняет он, не исключая, что они могут быть нужны и для развития других проектов — например, девелоперских.

М-банк традиционно обслуживал девелоперов и строителей столичного региона, напоминает заместитель гендиректора «Эксперт РА» Павел Самиев, с прошлого года банк начал активно работать с населением и за счет розницы удвоил объем активов и депозитов (выросли в 4 раза до 16,2 млрд руб.), но около 70% кредитного портфеля — корпоративные кредиты. «Типичная особенность у таких небольших банков — низкий уровень достаточности капитала (10,54% на 1 сентября)», — указывает он. Это вкупе с качеством портфеля могло повлиять на сумму сделки, которую он оценивает в 1—1,5 капитала I уровня. По оценкам гендиректора НРА (рейтингует банк) Виктора Четверикова — 1,5—2 млрд руб. Представитель М-банка вчера не ответил на запрос, а «Российского кредита» — отказался от комментариев.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/533661/novyj-bank-motyleva

[Скарлетт 19 536]

Права заемщиков: взять кредит и не разориться

Бум потребительского кредитования в нашей стране продолжается. По последним данным Центробанка РФ, россияне сейчас должны банкирам более 8,5 триллионов рублей. При этом по оценкам защитников прав потребителей едва ли не каждый третий заемщик сталкивается с неприятными сюрпризами и трудностями в отношениях с кредиторами.

Что важно знать, чтобы не оказаться в долговой ловушке, и как решить возникшие проблемы с наименьшими издержками – в очередном выпуске нашей рубрики.

"Хочу все знать"

Жительница Санкт-Петербурга Марина взяла в банке кредит 40 тысяч рублей. В итоге пришлось выплатить 84 тысячи, а через пару месяцев девушку обрадовали: за вами должок, еще 35 тысяч. Увы, такая история не редкость, разводят руками юристы, специализирующиеся на защите прав-потребителей заемщиков. Откуда набегают подобные суммы?

Эксперты признают: наши банкиры наловчились составлять кредитные договоры так, что понять и адекватно оценить их человеку без финансово-юридического образования зачастую не под силу. При этом банки не стесняются вписывать в договор условия, прямо противоречащие законодательству. Чтобы вывести кредиторов на чистую воду и помочь гражданам избежать долговых ловушек, Центральный банк России издал Памятку заемщика по потребительскому кредиту (утверждена Письмом ЦБР от 5 мая 2008 года № 52-Т).

ЦБ напоминает: оформляя кредит, нужно иметь в виду, что придется возвращать не только сумму займа, проценты по нему, но и вносить платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Обратите внимание: по вашей просьбе банк должен произвести расчет полной стоимости кредита, включая такие платежи. Это требование содержится в статье 30 закона "О банках и банковской деятельности" (см. закон от 2 декабря 1990 года № 395-1, действующая редакция – от 1 сентября 2013 года). Также утвержден Порядок расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБР от 13 мая 2008 года N 2008-У).

Долой комиссии!

Получив полную раскладку по платежам, убедитесь: все ли они вписываются в рамки действующего законодательства. При этом имейте в виду:

1) однозначно неправомерны комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета. Такие платежи объявлены "вне закона" постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17 ноября 2009 года № 8274/09. Объяснение простое: ссудный счет необходим самому банку для выполнения правил бухучета. То есть, по сути, это внутренняя, служебная процедура. И с какой стати должен за это расплачиваться заемщик?

2) большинство юристов, отстаивающих права потребителей, также считают неправомерной комиссию за выдачу кредита, которая может составлять до 1% от размера займа и выливаться в весьма приличную сумму. "Закон - статья 809 Гражданского кодекса РФ - предусматривает единственную форму оплаты за предоставление кредита: начисляемые на сумму долга проценты, о размере которых стороны условились при заключении договора", - подчеркивает адвокат общества защиты прав потребителей Дмитрий Лесняк.

"Исходя из положений статьи 129 ГК РФ, затраты банка на сопровождение кредита не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Поэтому установление любых других дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей", - добавляет председатель Совета Союза потребителей финансовых услуг Игорь Костиков.

Именно таким образом адвокаты обосновывают неправомерность еще двух распространенных комиссий: за "предоставление кредита» и за «обслуживание текущего кредитного счета". Эксперты отмечают, что судебная практика сейчас все больше идет по пути отмены навязанных банками комиссий и признает их недействительными, даже если заемщик собственноручно подписал договор-"приговор".

3) также может усугубить долговые выплаты страхование (жизни, здоровья, имущества), которое часто требуют оформлять банки при выдаче кредита.

Обратите внимание: по законодательству обязательно только страхование риска порчи и утраты объекта недвижимости при ипотеке. Все остальные варианты, в том числе при других типах кредитов кроме ипотеки, можно рассматривать как навязанные услуги, поясняет Костиков. В судах такие условия признаются недействительными на основании статьи 16 закона "О защите прав потребителей".

На заметку

На практике бывалые юристы советуют действовать так. Если основные условия выдачи кредита (проценты, срок) для вас очень привлекательны, но банк отказывается убрать из договора вышеописанные сомнительные условия, можно согласиться и все подписать. А потом - оспорить неправомерные пункты. На действительность остального договора это не повлияет. Причем вовсе не обязательно сразу готовить документы в суд. Сначала передайте обоснованную письменную претензию со ссылками на законодательство руководству банка.

Если не сработает, отправьте письмо-жалобу в надзорную инстанцию - Центральный банк РФ (координаты и виртуальная приемная - на сайте cbr.ru). Вполне возможно, такие действия позволят положительно решить вопрос, не доходя до суда.

Возврат раньше срока: помните о нюансах

Обычно при первой же возможности заемщики спешат выплатить кредит раньше срока. Закон позволяет сделать это без штрафа: согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ сумма кредита может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за тридцать дней до дня возврата. Однако на практике все не так просто.

"Я взял ипотечный кредит 4 года назад на срок 10 лет, перешел на новую работу, зарплата выросла, и решил отдать долг досрочно", - рассказывает на одном из форумов в Интернете заемщик Олег. Молодой человек попросил банк пересчитать остаток по кредиту так, чтобы его можно было выплатить в течение одного года равными частями. И - получил отказ.

- Это распространенная ситуация, - подтверждает эксперт по банковскому законодательству, юрист Грант Казарян. - И сказать, что банк однозначно неправ, нельзя.

Дело в том, что в подобных случаях - когда заемщики просят "разложить" остаток кредита на удобные регулярные взносы - речь идет уже не только о досрочном возврате (он предусмотрен законом), но и об изменении графика платежей. А вот последнее уже может быть изменено только по взаимному соглашению клиента с банком. Так что, если кредитор не захочет, может вполне законно отказать. Мол, либо выкладывайте всю сумму сразу, либо платите, как раньше.

Однако и у заемщика есть возможность сделать "ход конем". "Если банк не соглашается менять график платежей, вы можете каждый месяц писать новое заявление на частичное досрочное погашение кредита и выплачивать ежемесячно столько, сколько требуется, чтобы полностью погасить кредит в течение года", - советует Казарян.

Снова о штрафах

Еще одно полезное правило, которое может пригодиться на случай возникновения трудностей с возвратом кредита.

Если банк начисляет вам непомерные штрафы за малейшую просрочку выплаты займа, в суде можно добиться снижения размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ. Эта норма позволяет снизить штраф, если его размер явно не соответствует объему реальных убытков, которые понес банк.

http://www.rapsinews.ru/

[Скарлетт 19 536]

банк прислал ему открыточку. На ней — нечто, напоминающее то ли морковку, то ли участницу группы Pussy Riot. Оживленный объект стреляется, да так убедительно, что во все стороны летят куски плоти. «Не видите выхода? Банк готов предложить решение проблемы». Ну то есть застрелиться.

Морковка какая-то...палец это