Банковские новости - том 2. Финансовые новости

[George 634]

Реструктуризация приведет к отмене необходимости начислять резервы, к прекращению убытков из-за этого, к отмене необходимости докапитализироваться и т.д.

Хреновый Вы специалист месье, реструктуризация сразу увеличивает резерв по кредиту в два раза, даже при отсутствии просрочки, поэтому банки на неё и не идут! Пункт 3.7.2.2. Положения ЦБ РФ №254-П от 26.06.2004 г.

[KoolThing 55]

Не думаю, что к потреббанкам относится доначисление резервов для избегания налогов, уж больно они велики.

Реструктуризацию нужно делать нормальной, чтобы не было просрочек по ней, предусматривать каникулы, возможно, даже списания.

И еще раз говорю, схема с включением расходов в ставки работает только до тех пор, пока хоть кто-то берет и платит, сейчас же резервы (значит, и просрочка) у некоторых приближаются к 50% портфеля, а если у потреббанков еще и фондирование под 15% идти будет, не думаю, что их судьба останется завидной.

[KoolThing 55]

3.7.2. Обслуживание долга по ссуде не может быть признано хорошим, если:

3.7.2.2. ссуда реструктурирована, то есть на основании соглашений с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора, на основании которого ссуда предоставлена, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме (например, изменение срока погашения ссуды (основного долга и(или) процентов), размера процентной ставки, порядка ее расчета), кроме случаев, когда платежи по реструктурированной ссуде осуществляются своевременно и в полном объеме или имеется единичный случай просроченных платежей в течение последних 180 календарных дней, в пределах сроков, определенных в подпункте 3.7.1.2 настоящего Положения, а финансовое положение заемщика в течение последнего завершенного и текущего года может быть оценено не хуже, чем среднее в соответствии с пунктом 3.3 настоящего Положения.

Ссуда может не признаваться реструктурированной, если:

договор, на основании которого ссуда предоставлена, содержит условия, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме, и параметры этих изменений и в дальнейшем указанные условия наступают фактически,

соблюдаются параметры изменений условий исполнения обязательств по ссуде, предусмотренные договором, на основании которого ссуда предоставлена.

В случае если в течение 360 календарных дней с момента последней реструктуризации ссуды платежи по основному долгу и (или) процентам по ней осуществляются заемщиком своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями договора, на основании которого ссуда предоставлена с учетом соглашения о реструктуризации, качество обслуживания долга может оцениваться без учета требований настоящего подпункта.

Изменено Сентябрь 2, 2014 пользователем KoolThing

[некто2 337]

Вот вы все спорите и умные слова используете . Скажите по русски, когда к нам счастье привалит в виде банкротства крупных банков?

[Fosfoniy 533]

И еще раз говорю, схема с включением расходов в ставки работает только до тех пор, пока хоть кто-то берет и платит,

не до этих пор, а до тех пор пока просрочка не превышает заложенный уровень просрочки в кредитном продукте изначально, а заложить в модель я могу и 80 и 99%.

KoolThing,George вам правильно написал, да и вы своей ссылкой подтверждаете, реструктуризация просроченной ссуды не признается признаваться хорошей ссудой и по ней создаются резервы

Скажите по русски, когда к нам счастье привалит в виде банкротства крупных банков?

Крупных? Никогда, максимум можете на санацию расчитывать

[KoolThing 55]

Fosfoniy, я же специально выделил жирным условие, при котором обслуживание по реструктурированной ссуде МОЖЕТ признаваться хорошим. А резервы создаются по каждой ссуде, вопрос в их размере. В пункте 3.7.2.2 Положения 254-П я не нашел того, что реструктуризация ссуда автоматически признается ухудшением качества ссуда и соответственным доначислением резерва.

Не знаю, сколько денег придется отвалить ЦБ за санацию РСБ или Связного, кстати, Мастер-банк был крупнее Связного...

Изменено Сентябрь 2, 2014 пользователем KoolThing

[George 634]

А резервы создаются по каждой ссуде, вопрос в их размере. В пункте 3.7.2.2 Положения 254-П я не нашел того, что реструктуризация ссуда автоматически признается ухудшением качества ссуда и соответственным доначислением резерва.

А Вы все положение прочитайте от начала до конца, особенно не пропуская главу 5!

[Fosfoniy 533]

Fosfoniy, я же специально выделил жирным условие, при котором обслуживание по реструктурированной ссуде МОЖЕТ признаваться хорошим.

Блин, а 360 дней он все равно резервы создает.

А резервы создаются по каждой ссуде, вопрос в их размере.

ну, от срока просрочки зависит

Не забивайте себе мозг, если реструктуризируете просроченную ссуду и не создадите резерв, то ЦБ при проверке голову снесёт, у него сейчас жто быстро. И только через 360 дней после реструктуризации во этой ссуде можно будет резерв распустить. и справшивается, нафига банку весь этот гимор?

[KoolThing 55]

Повторюсь, я не специалист, наверное, поэтому в гл. 5 ничего про реструктуризацию вообще не увидел.

[KoolThing 55]

Fosfoniy, я же специально выделил жирным условие, при котором обслуживание по реструктурированной ссуде МОЖЕТ признаваться хорошим.

Блин, а 360 дней он все равно резервы создает.

Зачем? Насколько я понимаю, через 360 дней реструктурированная ссуда вообще перестает быть таковой и может оцениваться по общим правилам, но если при этом она и до этого была хорошей, зачем ей дополнительные резервы?

[KoolThing 55]

Опять же, а что мешает банкам полностью закрывать старую ссуду за счет новой на новых условиях?

[George 634]

Опять же, а что мешает банкам полностью закрывать старую ссуду за счет новой на новых условиях?

Опять же положение цб рф №254-П, которое предписывает по такой новой сразу создавать резерв в 21%.Читайте!

Изменено Сентябрь 2, 2014 пользователем George

[Fosfoniy 533]

а что мешает банкам полностью закрывать старую ссуду за счет новой на новых условиях?

вы правда думаете что в ЦБ дураки сидят?

Ооооочень многие банки, у которых в последнее время отобрали лицензии, именно так и делали и это основная причина отзыва лицензий.

[KoolThing 55]

По "Русскому стандарту"

Банк резко — на 10% — сократил кредитный портфель: до 256,2 млрд руб. Сильнее всего просели кредиты наличными (на 25% до 46,8 млрд руб.) и потребительские кредиты (на 33% до 18,4 млрд), а также кредиты юрлицам (на 42% до 7,7 млрд). Смягчить падение помогли кредитные карты, задолженность по которым сократилась всего на 3% до 174,6 млрд руб.

Такое сокращение связано с рекордным списанием кредитов — 8% от портфеля на конец 2013 г., или 22,8 млрд руб. Несмотря на это, доля плохих долгов не уменьшилась: доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней, за полгода выросла с 10,4 до 13% портфеля, а стоимость риска (ожидание потерь по кредитному портфелю) — с 11,4 до 17,2%. Это исторически максимальный показатель стоимости риска для банка, указывает аналитик Газпромбанка Юрий Тулинов.

Читайте далее: http://www.vedomosti.ru/finance/news/32865651/poteryal-spisal-i-zalozhil#ixzz3C9CbTiJv

Списание - продажа коллекторам? Но в целом БРС проще, у него есть "богатый акционер".

[KoolThing 55]

а что мешает банкам полностью закрывать старую ссуду за счет новой на новых условиях?

вы правда думаете что в ЦБ дураки сидят?

Ооооочень многие банки, у которых в последнее время отобрали лицензии, именно так и делали и это основная причина отзыва лицензий.

Вообще, правовых ограничений для этого нет, лично я так делал, правда, как хороший заемщик. И у кого это из банков основной причиной отзыва вообще стали кредиты физикам??

[Fosfoniy 533]

И у кого это из банков основной причиной отзыва вообще стали кредиты физикам??

да какая разница по физикам или юрикам?

а надлежаще исполняемую ссуду рефинансируйте, хоть через реструктуризацию, хоть через погашение и выдачу новой.

[Fosfoniy 533]

просроченных более чем на 90 дней, за полгода выросла с 10,4 до 13% портфеля, а стоимость риска (ожидание потерь по кредитному портфелю) — с 11,4 до 17,2%.

Ну видите, они ожидаемые потери в 17% заложили, а по факту 13, 5% запаса есть. Будет сокращаться кредитование еще повысят.

В переводе на русский, ставка по кредитам у них установлена из расчета, что потерь будет 17%, а потерь реально 13%

Изменено Сентябрь 2, 2014 пользователем Fosfoniy

[KoolThing 55]

Разница огромная, если банк выдает миллиардные ссуды куче ООО, конечным бенефициаром которых является владелец банка, а потом такие ссуды реструктрурируются и из-за этого отзывается лицензия, то никакого отношения к рынку кредитования физлиц и правилам игры на нем это не имеет.

По ссудам: о чем я и говорю, реструктуризируйте надлежаще исполняемую ссуду вовремя, станет гораздо меньше не надлежаще исполняемых. Лично я обращался за реструктуризацией до возникновения просрочек, причем выплатив к тому моменту половину долга.

[KoolThing 55]

Так откуда они деньги-то возьмут, чтобы резервы поднимать? При том, что число новых кредитов сокращается стремительно...

[Fosfoniy 533]

Так откуда они деньги-то возьмут, чтобы резервы поднимать?

Дык из текущих платежей и создают.

о чем я и говорю, реструктуризируйте надлежаще исполняемую ссуду вовремя,

гиморно это, проще ставочку чуть выше сделать и не париться.

[KoolThing 55]

Ну тут вопрос лишь в соотношении текущих платежей, роста просрочки и снижения новой выдачи. При условии, что текущие и новые снижаются, а просрочка растет, без списаний портфеля они не обойдутся (хотя они уже не очень помогают). А "ставочка выше" это банальная пирамида, которая рано или поздно рухнет, конечно, если вдруг все не заработают кучу денег, чтобы оплатить все просрочки.

Fosfoniy, если сделать вывод из ваших слов, то менеджменту банка наплевать на убытки?

Изменено Сентябрь 2, 2014 пользователем KoolThing

[Fosfoniy 533]

роста просрочки и снижения новой выдачи.

Процентная ставка должна покрывать дефолты не только при росте портфеля, а даже в том случае, если кредиты больше не выдаются.

А вот если дефолты покрываются только за счёт выдачи новых кредитов, то это и есть пирамида.

если сделать вывод из ваших слов, то менеджменту банка наплевать на убытки?

из моих слов надо сделать вывод, что потери от дефолтов это неотъемлемая часть кредитования и никакие реструктуризации не позволят уровень дефолтов свести к нулю. Задача банка точно спрогнозировать этот уровень дефолтов и установить соответствующую ставку.

[KoolThing 55]

Замечательно, ставка установлена, идут убытки на половину капитала. Менеджмент справился? И вы не учитываете того, что просрочка растет, т.е. то, что платится сейчас, не будет платится завтра. Текущие платежи уменьшаются, резервы увеличиваются, как эту вилку закрывать?

[Fosfoniy 533]

KoolThing я четыре года назад купил 10 тысяч автокредитов ( они были выданы на срок до трех лет)

Сейчас у меня в этом портфеле 100 % дефолтов. но я очень доволен сделкой потому что получил прибыль.

идут убытки на половину капитала

а кто вам сказал, что это из за кредитования? может там новые офисы открывают или еще какие причины?

[KoolThing 55]

Сейчас у меня в этом портфеле 100 % дефолтов. но я очень доволен сделкой потому что получил прибыль.

Именно, а у банков - убыток!

а кто вам сказал, что это из за кредитования? может там новые офисы открывают или еще какие причины?

Убытки из-за доначисления резервов.

Изменено Сентябрь 2, 2014 пользователем KoolThing