Микрозаймы

Скарлетт · Август 13, 2013

Новости об этих шарашках буду отдельно теперь выкладывать

Скарлетт · Август 13, 2013

Прокуратурой проверена деятельность Фонда поддержки малого предпринимательства администрации Эрзинского района Республики Тыва

Прокуратурой проверен Устав Фонда поддержки малого предпринимательства администрации Эрзинского района Республики Тыва. Проверкой установлено, что некоторые его положения противоречат требованиям гражданского законодательства.

Основной деятельностью Фонда является предоставление целевых займов субъектам малого и среднего предпринимательства. В своей деятельности Фонд руководствуется Положением о порядке предоставления субъектам малого и среднего предпринимательства микрозаймов Фондом поддержки малого предпринимательства при администрации Эрзинского района. Проверкой установлено, что Положение противоречит требованиям Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Несоответствие федеральному Положения законодательству препятствует развитию малого бизнеса и реализации федерального законодательства о защите прав предпринимателей. Прокуратурой района на Положение принесен протест.

В ходе проверки договоров целевого займа, а также учетных дел заемщиков выявлены нарушения гражданского законодательства и внутренние противоречия. Так, между Фондом и индивидуальным предпринимателем заключен договор целевого займа. Пунктом 2.2 договора, в качестве обеспечения исполнения договора заемщиком предоставлен в залог жилой дом в селе Эрзине стоимостью 837 тыс. рублей, оформленный в собственность предпринимателя. Однако, в нарушение норм гражданского законодательства, не заключен договор об ипотеке, поскольку предмет залога относится к недвижимому имуществу.

Другим предпринимателем в залог предоставлена автомашина «TOYOTA CALDINA». Однако, в нарушение пункта 3.5 Положения, не произведена оценка предмета залога. При этом, заемщиком передано в залог имущество, принадлежащее другому человеку.

Фондом не проверяется целевое использование выделенных денежных средств. В делах заемщиков отсутствуют документы, подтверждающие перечисление денег в счет погашения займа, документы о целевом использовании займа.

При предоставлении целевых займов Фондом не соблюдаются условия договоров. Так, в марте текущего года Фондом заключен договор целевого займа №7 с индивидуальным предпринимателем, которому под 12 процентов на три месяца предоставлено 30 тыс. рублей. При этом согласно пункту 4.2 договора, проценты за пользование займом начисляются за весь срок пользования займом и уплачиваются ежемесячно в соответствии с графиком погашения займа. Согласно пункту 8.1 Положения проценты подлежат начислению на текущий остаток задолженности заемщика перед Фондом в течение всего срока займа: со дня выдачи - до полного погашения. Такие противоречия ущемляет права субъектов малого и среднего бизнеса.

Прокурорской проверкой установлен факт незаконного отказа Фондом в предоставлении поддержки индивидуальному предпринимателю.

По выявленным нарушениям прокуратурой Эрзинского района директору Фонда внесено представление об устранении нарушений закона.
/>http://procrf.ru/news/

Скарлетт · Август 13, 2013

Валерий Бабушкин, «Миладенежка»: «Следующий шаг в нашем бизнесе – это заем по SMS…»

Банкир и финансист с 10-летним стажем Валерий Бабушкин несколько лет назад вложил 55 млн. рублей в микрофинансовый бизнес, основав компанию «Миладенежка». Сегодня, как утверждает предприниматель, она входит в тройку лидеров казанского рынка, имея годовую процентную выручку в 80 млн. рублей, 8 собственных и несколько франчайзинговых офисов в Казани и Йошкар-Оле.

СИСТЕМУ ВЫДАЧИ ПОДОБНЫХ КРЕДИТОВ ПРИДУМАЛИ НЕ В РОССИИ

- Валерий, чем занимается ваша компания в целом понятно. Но есть ли какая-то своя специфика?

- Компания занимается микрофинансированием. Это молодой и растущий рынок, который фактически появился только в 2010 году с принятием закона «О микрофинансовых организациях». До этого момента выдать займы населению могли лишь только банки и кредитные кооперативы, теперь же легально и общества с ограниченной ответственностью способны предоставлять подобные услуги. В этом законе есть некоторые ограничение, в частности, по размеру привлекаемого капитала и по размерам выдаваемых займов.

У нас сегмент pay day loans – это займы до зарплаты, максимальная сумма у нас – 16 тысяч рублей. Я всегда люблю проводить параллели с иностранными рынками. На самом деле, систему выдачи подобных кредитов придумали не в России. Рынок очень развит в Европе, к примеру, довольно большой популярностью услуги наших коллег пользуются в Латвии и других странах. Расцвет рынка на Западе пришелся на 2005 - 2007 годы, условия там практически те же, что и у нас. К примеру, если в России заем стоит 1,5 процента в день, то в США где-то в районе 1,05 до 1,2 процента, в зависимости от штата.

- Откуда такие проценты?

- Процент формируется во многом из-за того, что часть плательщиков задерживают платежи, просрочки необходимо компенсировать.

- Вас рассматривают как ростовщиков. Не обижает?

- Обыватели – да, но с точки зрения бизнес-модели так говорить нельзя. Если мы будем говорить, что заем стоит полпроцента в день, то фирма разорится, а если три процента в день, то потребитель пройдет проторенной дорогой к своему соседу и попросит у него деньги в долг. Много ли людей берут кредит в тысячу рублей в банке? Да, есть кредитные карты, но это несколько иная философия и совсем другой сегмент, который лишь косвенно конкурирует с микрозаймами. Согласитесь, достаточно удобно, когда, например, день рождения у друга, ты взял заем на три дня, а после вернул деньги и заплатил за услугу 60 рублей и пошел дальше.

- А где обман? Может скрытые комиссии?

- Нет, никаких скрытых комиссий, все прозрачно и просто, да и суммы, откровенно скажем, крошечные, чтобы еще скрытые комиссии делать. Два или полтора процента в день, у разных фирм по-разному, в зависимости от платежной дисциплины клиентов компании, порой бывают определенные условия, но у нас такого нет. Мы открылись в сентябре 2011 года, серьезно начали работать в марте 2012 года, так что мы еще очень молодые. Сейчас у нас работают 65 человек, средняя зарплата от 16 до 25 тысяч рублей. Мы придерживаемся среднерыночной оплаты труда.

- Насколько это конкурентная среда?

- Рынок достаточно прибыльный и растущий, барьеры для входа не очень высокие, в принципе, ничего особенного не нужно, чтобы открыть свою микрофинансовую организацию. Другое дело, что необходимы технологии, информационная система, бренд, пожалуй, самое важное, дабы клиенты видели и узнавали марку. Ситуация очень похожа на сотовый ритейл в 2003 году, когда было множество локальных игроков, была высокая маржинальность у бизнеса. Вскоре начали появляться серьезные сетевые компании с хорошими брендами, например, «Связной». Клиент эмоционально выбирает компанию, которая ему ближе с точки зрения позиционирования. У нас нечто похожее. На рынке множество мелких игроков и есть несколько крупных фирм, которые серьезно вкладываются в брендинг и занимают лидирующие позиции на рынке.

- Кто ваши основные конкуренты на рынке?

- Компании «Быстроденьги», «Деньги сразу», «Срочно деньги», а также множество мелких игроков.

- Эти компании все федеральные игроки?

- Да, но у всех трех конкурентов штаб-квартиры расположены не в Москве. «Быстроденьги» – Ульяновск, «Деньги сразу» – Ростов-на-Дону, «Срочно деньги» – Нижний Новгород. Множество региональных игроков. Концентрации серьезной не было. На казанском рынке мы в тройке, а в республике пока не представлены.

ЕЖЕГОДНО СПИСЫВАЕМ 20% ЗАЙМОВ

- Каковы базовые условия вхождения в рынок, помимо тех, что вы уже назвали?

- Важно уметь работать с просрочкой, она достаточно велика, особенно в первое время. Необходимо выстраивать риск-менеджмент, правильно принимать решения по отношению к каждому заемщику, а для этого необходима определенная компетенция. С этой точки зрения барьеры очень серьезные.

- Каков объем инвестиций был у «Миладенежки» на начальном этапе?

- В инфраструктуру компании было инвестировано около 15 миллионов рублей, куда входит и брендинг, и запуск всех технологических процессов. Около 40 миллионов вложено в актив, то есть в займы, которые мы выдаем.

- Насколько велик процент невозвратов?

- Мы ежегодно списываем 20 процентов от актива в своей отчетности в разряд «невозвратных займов».

- Как происходит этот процесс?

- Есть собственная коллекторская служба, также мы работаем с федеральными подрядчиками, которые для нас выполняют услуги по взысканию долгов.

ФОРС-МАЖОР, НЕ РАССЧИТАЛ БЮДЖЕТ – ЭТО КЛАССИКА ЖАНРА НА ВЕКА

- Какие люди берут у вас кредиты?

- Основной сегмент клиентов - люди с доходом до 20 тысяч рублей, но если разделить этот кусок большого пирога на части, то у нас получится верхняя его часть, то есть люди, у которых очень и очень близко доход к 20 тысячам рублей. У нас четкое позиционирование, потому и такая аудитория, мы знаем и ценим своего клиента. Порой спрашивают, где мы купили франшизу, не верят, что мы сами продаем франшизу.

- На какие нужды обычно клиенты просят деньги?

- Мы не спрашиваем, но есть три топовых мотива – форс-мажор, не рассчитал бюджет – это классика жанра на века, взял деньги до зарплаты, а также социальные обязательства – расплатиться с другим кредитом или сделать подарок супруге на день рождения и так далее. Микрофинансирование в своей сути вечно, как и, например, потребление хлеба.

- Каков портрет неплательщика?

- Обычно это люди, у которых проблемы с законом и пороками – алкоголь, наркотики, мошенничество и так далее. К сожалению, небольшое количество людей все-таки проскакивают через систему отбора клиентов, срабатывает и человеческий фактор. Так и в банках, так и у нас классические неплательщики практически одинаковые.

- Есть клиентские базы, человек ведь приходит с документом, почему сразу нельзя отказать?

- Да, база есть. Мы работаем с «Национальным бюро кредитных историй», возможно, будем работать с бюро банка «Русский стандарт», также еще с несколькими схожими базами. Все равно, есть клиенты, которые проходят эти фильтры.

ОБРАБАТЫВАЕМ ДО 3,5 ТЫС. ЗАЯВОК В МЕСЯЦ

- Как проходит процесс получения кредита?

- Очень просто. Приходишь в офис, отдаешь паспорт, в течение 20 минут принимается решение, если приходит одобрение, то ты идешь в кассу, берешь деньги и уходишь. Вот и все. Если же человек повторно берет заем, то на всю операцию уходит пять минут.

- В головном офисе у вас не видно огромного call-центра и множества аналитиков, которые принимают решения по выдаче кредита…

- Мы молодая компания, у нас 8 собственных офисов, два офиса, открытых по франчайзингу в Казани, четыре франчайзинговых офиса в Йошкар-Оле, также у нас в ближайшее время открывается еще 8 офисов в Марий-Эл и Чувашии, 8 - 10 в Нижнем Новгороде. Кроме этого мы движемся в соседние регионы – Тольятти, Самара, Пермь. Пока у нас хватает людей и специалистов для того, что удовлетворять все наши потребности, по мере роста, будет увеличиваться количество сотрудников.

- Как проходит процесс рассмотрения заявки?

- Достаточно просто. Консультант в офисе продаж отправляет заявку в информационной системе, мы пользуемся программным обеспечением «Террасофт», известная марка, на которой работает «Связной», «Яндекс», Сбербанк и «ВТБ 24». В рамках системы консультант делает заявку на заем, риск-менеджер принимает решение, используя нашу внутреннюю методологию и дальше либо принимает, либо отказывает в получении займа.

- Есть и некий фейс-контроль?

- У консультанта финансового на месте, безусловно, есть определенные обязанности, он должен оценить человека как минимум на адекватность. Каждый консультант у нас проходит обучение, в котором нет ничего сложного. У нас выстроена иерархическая система, то есть по сути, каждый консультант может дорасти до менеджера офиса или даже до уровня руководителя определенного направления. Мы тратим и зарабатываем деньги, а не осваиваем их. Разница принципиальная.

- Раз процент идет за один день, то, вероятно, актуальнее спрашивать о том, каков объем выдачи кредитов за один день?

- Скорее, за месяц. Мы обрабатываем до 3,5 тысяч заявок в месяц. Сумма среднего займа приблизительно равна 7,5 тысяч рублей, таким образом, с учетом отказов, мы выдаем кредитов на общую сумму в 13 - 15 миллионов рублей в месяц.

- Каков годовой оборот?

- В предыдущем ответе я обозначил ежемесячный оборот, по годовому могу сказать, что он имеет положительную динамику. Даже если мы не откроем ни одного нового офиса, а условно сделаем снимок по состоянию на сегодняшний день, то мы выйдем на объем процентной выручки до 60 - 80 миллионов рублей плюс возврат основного долга, которая в этой сумме не учитывается.

ФРАНЧАЙЗИ – ЭТО УДОБНО, НО У НАС АМБИЦИИ БОЛЬШЕ

- Какова рентабельность этого бизнеса?

- Рентабельность составляет не менее 50 - 60 процентов годовых, если в абсолютных цифрах говорить. С учетом процента невозврата. Потому мы начали активно развивать франчайзинговую сеть. Принимали участие в выставке в Москве, в Тюмени, подготовили обширную программу продвижения франшизы в сети и вообще видим в этом направлении серьезную точку роста для нашего бизнеса. Почему это удобно. Например, инвестору, который готов инвестировать в открытие не более одного-трех офисов, мы предоставляем такую инфраструктуру, которая присуща крупным развитым компаниям. Бренд, информационная система, процесс принятия решений, внутренний контроль, то есть все, что делает крупная компания, то получает и наш партнер, вне зависимости от того, сколько офисов он открывает. Франчайзи находит офис, допустим, в Тюмени, нанимает персонал, заключает с нами договор концессии, мы регистрируем сделку в Роспатенте и он подключается к нашей системе.

- Какова роялти?

- Небольшая сумма. 50 тысяч рублей с офиса в месяц и 450 тысяч рублей за право открыть три офиса, то есть единовременная выплата. Франчайзи экономит на том, что у него нет никакой инфраструктуры, даже взыскание долгов лежит на нас. Оборотный капитал обеспечивает франчайзи, конечно, но, чтобы эффективно начать работать на рынке с нуля, ему необходимо гораздо больше средств, потому это предложение актуальное. Заявки уже есть.

- А почему вы открыли свою компанию, а не начали работу по франшизе?

- У нас амбиций больше.

БАНКИ НЕ ОЧЕНЬ ПОНИМАЮТ, КАК ОЦЕНИВАТЬ МИКРОФИНАНСОВЫЙ ПОРТФЕЛЬ

- Найти стартовый капитал, по Марксу, чуть ли не самое сложное…

- Собственные средства, также у нас есть кредитный кооператив, который работает на рынке с 2006 года. Около 40 - 50 процентов в наших инвестициях – это кредитные средства.

- Привлечение стороннего капитала для микрофинансового бизнеса – это проблема?

- По закону, мы имеем право привлекать деньги у частных лиц. Существуют ограничения по сумме – не менее 1,5 миллионов рублей. Человек, которые вкладывает куда-либо такие деньги, он автоматически считается квалифицированным инвестором, таким образом, защищают другие инвесторы. Мы активно пользуемся такой системой.

- Сколько людей, которые вам дали деньги в долг?

- Эта такая информация, о которой говорят «коммерческая тайна». Много.

- Кредиты от банков?

- Мы пока не работаем с банками. Есть вопросы со стороны банков по качеству активов, который мы генерим, то есть мы создаем актив в виде задолженности, и пока банки консервативно относятся к такому обеспечению. Пока что банки не очень понимают, как оценивать микрофинансовый портфель. Понятно, что мы выдаем кредиты большому количеству населения, несмотря на риск-менеджмент и прочие средства, работать с таким портфелем довольно сложно, и я в этом плане банки понимаю.

- Насколько такой подход банкам мешает развитию.

- А он пока не влияет на развитие. Пока объемы не такие. Мы с точки зрения франчайзинга ищем для себя и стратегических партнеров. У нас есть программа «чистого» франчайзинга, о которой я уже рассказал, в том числе у нас есть предложения инвесторам, когда мы создаем компании по принципу 50 на 50. Открываем некоторое количество офисов и выступаем в качестве управляющей компании. Такая схема достаточно эффективная, но дорога схема привлечения капитала, однако на рынке она работающая и достаточно много компаний, которые также работают. Цена открытия офиса получается такой же, но сначала возвращаются инвестиции, а после прибыль делится между партнерами в соответствии с договором.

СНИЖЕНИЕ ЦЕНЫ ЗАЙМА НАДУВАЕТ МЫЛЬНЫЙ ПУЗЫРЬ

- Кто занимался брендированием?

- «Генеральная линия» – многократные победители конкурсов в сфере рекламы, в том числе и рекламного дизайна. Это надежная сильная компания с большим послужным списком, самарская фирма. Уверен, что сейчас будет вопрос о том, какова сумма контракта, отвечу сразу – не скажу.

- Есть схожесть не только с сотовыми ретейлами, но и с сотовыми операторами. Услуги практически одинаковые, идет лишь продажа бренда.

- Да, согласен. В любом случае позиционирование серьезно влияет. Конкуренты основным преимуществом заявляют скорость выдачи кредита. Мы немного ушли в другое направление, нам важен эмоциональный комфорт потребителя. Понятно, что когда человек идет брать займ в три тысячи рублей, то настроение у него не самое лучшее. Мы стараемся трансформировать негативные эмоции в позитивные, пытаемся создать некую домашнюю атмосферу, причем используем не только внешний образ для этого, но и создаем определенную модель общения между клиентом и консультантом. Многогранная работа. Также и сотовые компании, вроде услуги одни и те же, но эмоциональное восприятие разное. Конечно, все эти моменты может перечеркнуть конкурент, которые ставит процент гораздо ниже рынка. Чтобы ты не делал, но клиент возьмет кредит у компании, которая предлагает ставку в 0,1 процента в день.

- Есть такие игроки?

- Конечно, особенно мелкие. Но это первый шаг к банкротству. Серьезно снижать цены нельзя, потому что выручки не хватит для того, что реинвестировать средства для обратных вложений в займы. Снижение цены займа надувает мыльный пузырь. Процент можно снизить только за счет улучшения платежной дисциплины, а она может улучшиться с ростом уровня жизни, тогда и мы снизим процент.

КРИЗИС 2008 ГОДА ПОКАЗАЛ, ЧТО НАШ РЫНОК В ТАКИХ УСЛОВИЯХ МОЖЕТ РАСТИ

- Казань сильно отличается по спросу от тех городов, где есть филиалы?

- Нет, в тех же Чебоксарах схожие показатели, что и в Казани на старте. Магазины у дома расположены в шаговой доступности, клиенты примерно похожи друг на друга. Разве что в Казани людей больше и больше домов, где можно открыть офис. Мы ведь работаем на район, а не на весь город. Если 10 микрорайон Казани сопоставим с центром Йошкар-Олы, то и показатели будут схожие.

- Финансовый кризис может разрушить систему? Люди перестанут возвращать долги и все.

- Кризис 2008 года нам показал, по работе кредитного кооператива, что, напротив, наш рынок может начать расти. Банки перестали давать кредиты из-за проблем с фондированием.

- У микрофинансовых компаний не могут возникнуть проблемы с ликвидностью?

- Могут лишь тогда, когда плохо управляются риски. Финансовый поток выстроен так, что нет возможности реинвестировать в основной капитал. Здесь сумма работы коллекторов, риск-менеджеров, клиентов и их дисциплины.

РЫНОК САМ ОТРЕГУЛИРУЕТ ВОПРОС ЦЕНЫ

- Каков главный риск в вашем бизнесе?

- Хороший вопрос. Главный риск – если поменяют закон. Такая опасность была на самом деле. Регулирование ставок. Законопроект даже был в Госдуме, суть такова, что регулирующий орган ФСФР сам определяет ставку по конкретному виду займов. Например, они считают, что микрозаймы должны продаваться под 0,5 процента, и мы не можем превысить ставку больше, чем в два раза. Дума отклонила закон как не рыночный, понятно, что на следующий день после принятия закона фирмы придумают, как консультировать клиентов, чтобы возместить потерю выручки. Рынок сам отрегулирует вопрос цены по мере роста конкуренции.

- Государство помогает или мешает?

- Государство не помогает и не мешает, на мой взгляд. Есть предложение у крупных фирм установить планку по уставному капиталу, но они не проходят дальше стадии обсуждения. Многие участники рынка против таких инициатив. Кроме тройки крупных игроков, тех, кто за эту идею, нет никого. Непонятно, зачем фирме, которая работает в одном микрорайоне небольшого города, иметь серьезный уставной капитал. Для чего?

- Иностранные игроки начинают постепенно входить в российский рынок, насколько от них серьезная угроза исходит?

- Мы спокойно к ним относимся. Основой ценообразования является риск, а он одинаковый у всех. Технологии у нас не уступают ни чем, обслуживание клиентов тоже ничем не хуже западных фирм, а деньги везде одинаковые. Франчайзинг также конкурентоспособен.

ИНТЕРНЕТ ВЗРЫВАЕТ РЫНОК

- Каковы ваши планы развития?

- Помимо классических схем – укрупнение и расширение, мы планируем внедрить и технические новшества. К примеру, заем по SMS и сотрудничество с операторами пластиковых карт и банками. Пока трудно об этом говорить, сейчас в разработке проект ко-брендинговой карты. Смысл в том, что клиент может в течение 10 минут пополнить сумму. Раньше технология была недоступна из-за того, что юридическое лицо банально не могло отправить на счет физического лица средства так быстро. Теперь это возможно. К примеру, ситуация: в магазине на кассе не хватило денег расплатиться, отправил сообщение, средства начислили и проблема решена, или распродажа где-нибудь, скидки в несколько тысяч рублей, а за кредит ты заплатишь всего пару сотен рублей - выгода очевидна. А погасить долг можно в офисе продаж. Офисы открываются по принципу «У дома» с целью обслуживания конкретного района города, поэтому, я думаю, не будет сложности в погашении. Есть географическая привязка, но развитие франчайзинга и новых филиалов наряду с развитием технологий постепенно решают эту задачу.

- Наш традиционный вопрос – каковы три секрета успешного развития бизнеса?

- Бренд, визуальная идентификация, правильное позиционирование – первый кит, второе – это технологичность, скорость принятия решения, третье – риск-менеджмент. Это в микрофинансировании. Если про меня лично говорить, то главный компонент – это большая увлеченность в том, чем ты занимаешься. Конечно, важную роль играет и бэкграунд работы в сфере.

- Подробнее, пожалуйста.

- Я работал 10 лет в финансовой компании «Национальная факторинговая компания», руководил дивизионом в Поволжье. Работал с крупными клиентами. Захотелось попробовать себя в вольном плавании. Пока получается.
/>http://www.business-gazeta.ru/article/85628/

Скарлетт · Август 13, 2013

Россияне тонут в долговом болоте

Россияне массово перестали соизмерять свои доходы с выплатами по кредитам. Аналитики и эксперты бьют тревогу: потребительское кредитование вошло в зону риска. Свалившийся на головы россиян несколько лет назад кредитный рай уже сегодня для многих обращается сущим адом. Только за 2012 год более чем в 3 раза увеличилось число людей, которые пытаются выплачивают одновременно 5 и более кредитов, размер долга каждого из которых превысил полмиллиона рублей. Этот показатель в 2 раза превышает средний годовой доход граждан РФ, который, по данным Росстата, в 2012 году равнялся 245 тысячам рублей. Кроме того, возросло и число «кредитных пирамид», когда гражданин каждые несколько месяцев оформляет новый кредит и с его помощью пытается погасить предыдущий. У такого человека обычно великолепная кредитная история, но если по какой-либо причине он не сумеет «выбить» очередной займ, то старые тут же перебросят его в категорию «проблемных».

Особенно глубоко погрязли в «ссудном болоте» владельцы кредитных карт. Доля карточных кредитов, признанных банками безнадежными к взысканию, за год увеличилась почти в два с половиной раза - до 1,4% от общего числа. По состоянию на 1 августа 2012 года доля безнадежных карточных кредитов стала равняться всего 0,6% от общего объема уже просроченных ссуд. При этом, банки в полтора раза чаще стали признавать безнадежными и потребительские кредиты. По данным ОКБ, доля потребкредитов, которые нет возможности взыскать, к 1 августа 2013 года достигла 1,2% от их общего числа (в начале августа прошлого года такой показатель составлял всего 0,9%).

Число просроченных кредитов растет во всех основных банках страны, работающих на рынке потребительского кредитования. Так только у «Сбербанка» рост составил с 2,3% до 3,6%, а у банка «Хоум Кредит» - с 8,7% до 10,5%, у «Русского стандарта» - с 6,7% до 8,8%. Виновным здесь можно назвать, как сами банки, так и нерадивых заемщиков. Дело в том, что в последнее время весь банковский сектор приступил едва ли не к прямому навязыванию своих услуг клиентам, используя для этого широкие возможности рекламы и рассылку кредитных карт всем без исключения. Пытаясь расширить портфели выданных кредитов, банки свели до минимума процесс проверки потенциального заемщика на его платежеспособность. При этом, за счет огромного спроса на розничные кредиты, банки получили шанс устанавливать необоснованно высокие ставки по займам, существенно компенсирующие риски неплатежей. Таким образом, платя завышенный процент по кредиту, добросовестный заемщик практически компенсирует банку его потери, понесенные в процессе неплатежей нерадивых клиентов.

Еще одним весьма тревожным моментом стало затягивание в кредитные отношения маргиналов, чему в немалой степени способствует та же реклама кредитных продуктов и так далее. В итоге займы и кредитные карты нередко оказываются в руках алкоголиков, людей с ослабленной психикой и наркоманов. Подавляющее большинство таких кредитов никогда не будет возвращено.

Впрочем, заемщики тоже хороши. Финансовая грамотность населения крайне низка, и с полной ответственностью к получению кредита оно относятся лишь тогда, когда его оформление сопровождается залогом какого-либо имущества, например – квартиры или личного авто. При получении беззалогового кредита, заемщик не видит для себя прямой угрозы лишиться чего бы то ни было.

Эксперты отмечают, что и изменения ситуации к лучшему ждать не стоит. Кроме того, экономическая обстановка в государстве продолжает ухудшаться, что ведет к снижению доходов граждан. А если учитывать, что значительная его часть уже сейчас загружена кредитами под завязку, то риск волны дефолтов по кредитам физических лиц все более вероятен.

Согласно исследованию агентства «Секвойя кредит консолидейшн», микрозаймы «без залога и поручителей» становятся у россиян всё популярнее: совокупный объём займов, выданных микрофинансовыми организациями, в первом полугодии 2013 года достиг 60 млрд руб. против 39,5 млрд руб. за аналогичный период прошлого года.

При этом растут и долги перед микрокредиторами. Если за первые полгода 2012 года коллекторы получили от микрофинансовых компаний просроченную задолженность на 1,4 млрд руб., то по итогам первой половины этого года объём «просрочки», переданной коллекторам, составил уже 4,3 млрд руб. К концу 2013 эта сумма может возрасти до 6 млрд руб., прогнозируют эксперты. С 2007 года долговая нагрузка на семейный бюджет выросла более чем вдвое: если 6 лет назад граждане отдавали 5,6% своего ежемесячного дохода на погашение кредитов, то сейчас – 11,8%, что в числовом выражении составляет 704,5 руб. и 2503,8 руб. соответственно. При этом доходы физических лиц за эти годы выросли всего в 1,7 раза: в 2007 году средняя зарплата граждан составляла 12 тысяч 540 руб., в этом году – 21 тысяч 204 руб
/>http://www.gudok.ru/

Скарлетт · Август 13, 2013

МФО «Орбита» подключилась к сервису выдачи и погашения займов системы CONTACT

Дистанционная выдача и погашение займов МФО «Орбита» стали доступны в пунктах Платежной системы CONTACT.

Клиенты микрофинансовой организации «Орбита» получили возможность совершать финансовые операции с займами в любом из 13 тыс. пунктов обслуживания системы CONTACT, расположенных по всей России. Микрозаймы могут быть выданы по онлайн-заявке на сумму от 1000 руб. без дополнительных комиссий. Погашение долга по системе CONTACT производится в день его оплаты с тарифом 1% (мин. 50 руб.).

Также с помощью системы CONTACT клиенты могут осуществлять и другие финансовые операции, в том числе пополнение счетов и карт, погашение кредитов и займов более 100 финансовых организаций - крупнейших банков и микрофинансовых компаний, расположенных на территории России и СНГ.

«Сотрудничество с CONTACT позволит МФО «Орбита» существенно расширить региональное присутствие, сделав для своих клиентов погашение и выдачу займов доступными в любой точке России, – сказала Раиса Назмутдинова, Вице-президент АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), оператора платежной системы. – Одной из главных целей развития проектов системы CONTACT по дистанционной выдачи и оплаты займов является содействие в предоставлении финансовой помощи клиентам МФО в любой момент и вне зависимости от их местонахождения»

http://bankir.ru/novosti/

Скарлетт · Август 14, 2013

На эти 45% и живем

Микрофинансовая компания «Кредиторъ» из Казани пытается покорить московский рынок, привлекая деньги населения под 10% в месяц, а выдавая под 45%. ФСФР обещает проверить ее — возможно, вместе с Генпрокуратурой

Микрофинансовая компания «Кредиторъ» (http://kreditorcompany.ru) привлекает деньги населения на срок от трех месяцев до года под 10% в месяц без капитализации, т. е. платит до 120% годовых, указано на сайте компании. Минимальная сумма, которую можно ей доверить, — 30 000 руб.

«Кредиторъ» имеет возможность платить высокие проценты, рассказал сотрудник компании: «Мы выдаем займы под 45% в месяц, с которых частично расплачиваемся с вами и сами живем». Высокой кредитной ставкой компания пытается компенсировать то, что займы не застрахованы, объяснил он. Но компания, по его словам, гарантирует возврат средств за счет своего уставного капитала и недвижимости, которая находится в Казани.

На сайте компания раскрывает схему работы, из которой следует, что выдает микрофинансовые займы одна компания — ООО «Каронд-Казань», у которого есть лицензия ФСФР, а привлекает их другая — ООО «Креатив инвест». Уставный капитал этих компаний, по данным СПАРК, составляет 60 000 руб. на двоих.

«На фоне бурного развития микрофинансовой деятельности» компания «сталкивается с нехваткой свободных денежных средств», объясняет «Кредиторъ». Закон разрешает таким компаниям занимать у населения, но объем привлечения от одного лица должен быть не меньше 1,5 млн руб. (чтобы отсечь «бабушек»).

Между тем минимальная сумма привлечения у «Креатив инвеста» в 50 раз меньше. Эта компания была образована для удобства клиентов, сказано на сайте «Кредитора».

ФСФР известно, что «Кредиторъ» работает через два юридических лица, «имеющих одного учредителя», говорит представитель службы, и если у первой компании есть лицензия, то «Креатив инвест» микрофинансовой организацией не является. «Данная схема носит признаки деятельности, имеющей целью обход требований законодательства о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», — сказано в ответе пресс-службы ФСФР на запрос «Ведомостей». Служба намерена проверить «Каронд-Казань», а в отношении «Креатив инвеста» «в связи с возможным выявлением незаконной банковской деятельности будет направлено обращение в Генеральную прокуратуру».

«Напрямую законом не запрещено привлекать средства через сторонние компании. Но, учитывая запредельную доходность, это очевидная попытка обойти законодательство, — убежден главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. — Регулятор уже пресек две схемы на рынке — продажу сертификатов и векселей. К такому способу тоже могут быть вопросы, другое дело, что сейчас идет процесс объединения ФСФР и ЦБ и ряд компаний может этим воспользоваться». «10% в месяц — это очень высокая ставка привлечения, и вызывает сомнение ее экономический смысл», — считает Бахвалов. По его словам, средняя ставка, по которой выдаются микрокредиты, не превышает 20% годовых даже в сегменте займов до зарплаты.

Как много средств «Кредитору» удалось привлечь под 10% в месяц с момента выхода на столичный рынок в 2012 г., узнать не удалось — сотрудница, ответившая по телефону, заявила, что раскрывать показатели не в ее компетенции, а руководитель московского офиса на письмо «Ведомостей» не ответил.

Такой схемы прежде на микрофинансовом рынке не встречалось, хотя займы может привлекать любая компания, говорит аналитик БКФ-банка Максим Осадчий. Компания, по его мнению, выбрала слишком агрессивное ценообразование, которое в последний раз встречалось в России в 1990-е на рынке черных кредитов, которые выдавались под 1—2% в день. «С точки зрения инвестора такая схема выглядит как пирамида, а для заемщика — чистое ростовщичество», — считает он.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/508861/na-eti-45-i-zhivem

Boyrus · Август 14, 2013

Микрофинансовая компания «Кредиторъ» из Казани

Все лифты в доме обклеили,пирамидчики хреновы.

Скарлетт · Август 14, 2013

Скажи спасибо,что не обгадили :lol:

Скарлетт · Август 15, 2013

Сбербанк не занимается мелочами

Несмотря на достаточно бурный рост организаций микрофинансирования Сбербанк по не планирует открывать подобные подразделения, сообщил Прайм заместитель председателя правления Сбербанка Вадим Кулик.

По данным Центрального Банка уже около 50 действовавших ранее банков обзавелись собственными подразделениями или дочерними структурами, которые занимаются микрофинансирвоанием населения. И это неудивительно, так как микрофинансирование является одним из самых быстрорастущих видов бизнеса: за последний год кредитный портфель МФО вырос на 50%. Поскольку к ним применяются менее жесткие требования, чем к банкам, их создание оказалось выгодным вариантом диверсификации бизнеса.

По мнению Кулика, МФО являются высокорисковыми организациями, поэтому создание такой структуры в Сбербанке пока даже не рассматривается. Не планирует Сбербанк и инвестировать в уже действующие МФО также по причине высокого риска инвестиций. Тем не менее Кулик не исключает появление в Сбербанке собственной МФО, если на это будет спрос клиентов.

«Недостаточная финансовая грамотность части населения, неумение планировать личный бюджет, а также низкие доходы убеждают многих пользоваться подобными услугами. Я по-прежнему придерживаюсь мнения, что у микрозаймов есть хорошая альтернатива. Это кредитные карты, которые сейчас довольно активно предлагают все банки. Более того, простые кредитки уже отходят на второй план, а им на смену приходят более интересные — кобрендинговые, подразумевающие партнерствое с какой-либо компанией. Если вам не хватает нескольких тысяч рублей, необходимых на 2-3 дня, то не обязательно сразу оформлять микрозаем, можно воспользоваться кредитной картой, лимит по которой постоянно расширяется и которая позволяет без процентов вернуть долг в течение льготного периода. Да и сами проценты здесь будут не столь уж грабительскими. Сейчас кредитные карты можно найти по ставке от 17% годовых», — комментирует аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова
/>http://investcafe.ru/

Скарлетт · Август 19, 2013

В России растет средняя сумма микрозайма и долги по микрокредитам

Размер микрозаймов дорос до потребкредитов. Однако эффективность взыскания по микродолгам в три с половиной раза ниже, чем по банковским.

Компания «Секвойя кредит консолидейшн» провела исследование, в ходе которого выяснила ситуацию на рынке микрофинансирования, пишет газета «Известия». Аналитики сообщили, что средняя сумма займа, выданного микрофинансовыми организациями, составляет 25,8 тыс. рублей. Это сопоставимо со средней суммой потребительского кредита и лимитом по кредитным картам. Однако эффективность взыскания по долгам, связанным с микрозаймами, в три с половиной раза ниже, чем по банковским. Специалисты связывают это с низкой платежеспособностью заемщиков. Издание сообщает:

По данным «Секвойи», в первом полугодии 2013 года объем просроченной задолженности по микрокредитам, переданным коллекторским агентствам, составил 4,3 млрд рублей, что на 67% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В целом за 2012 год объем микродолгов, которые получили в работу коллекторы, составил 3,5 млрд рублей (из них 1,5 млрд были переданы по агентской схеме, 2 млрд — проданы). По итогам 2013 года данный показатель достигнет 6 млрд рублей, прогнозируют в «Секвойе». В 2011 году МФО еще не продавали долги, указано в исследовании компании…

Также в компании проанализировали, кто чаще всего берет деньги в долг:

В документе описывается портрет классического заемщика МФО. Как правило, это 37-летняя замужняя женщина или 38-летний женатый мужчина со средним или средне-специальным образованием. Большая часть передаваемых коллекторам должников проживает в Москве и в Московской области, что во многом объясняется значительным развитием микрокредитования в данных регионах. Несмотря на то, что микрофинансовые организации выдают кредиты как физлицам, так и индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу, подавляющее большинство взыскиваемых коллекторами долгов представляют собой задолженность граждан, указывают в «Секвойе».

— В паутину микрофинансовых ростовщиков попадают, как правило, те заемщики, которые были отбракованы банками по причине их ненадежности, — говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Кроме того, у МФО слабее андеррайтинг, риск-менеджмент находится на зачаточном уровне и зачастую отсутствует скоринг. Через фильтры МФО проходит больше «сора», тех же мошенников. Следует также отметить эффект «негативного отбора» — в МФО идут заведомо менее качественные заемщики, чем в банки.

Эксперты отмечают, что микрофинансовые портфели сложно анализировать. Так, у большинства МФО плохо организован документооборот, 80% компаний выдающих микрозаймы не имеют четкой системы учета возврата займов. По словам старшего аналитика Национального рейтингового агентства Максима Васина, сложность в том, что при высоком числе кредитов и низком лимите по одному кредиту процесс нуждается в значительной автоматизации для сокращения удельных издержек. Замгендиректора «Секвойи» Елена Терехова отметила:

МФО зачастую передают коллекторам лишь самые проблемные долги, предпочитая первые 2–3 месяца работать с просрочкой самостоятельно. При этом сам рынок специфичен, микрозаймы в первую очередь нацелены на заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться предложениями банков. Отсюда низкая платежеспособность среднестатистического заемщика МФО и высокие риски невозврата. Коллекторских агентств, работающих в данном сегменте, пока не так много. Это связано с отсутствием сформированных правил и принципов взаимодействия микрокредиторов и коллекторов. Так, некоторые МФО хотят продавать долги за 100% от суммы задолженности, что совершенно неприемлемо для агентств.

Тем не менее, подчеркнул гендиректор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин, долги МФО все равно интересны коллекторским агентствам, в первую очередь, региональным, так как их объем постоянно растет, и конкуренция подталкивает к освоению этого рынка.

«Известия» также рассказали, что, по оценкам «Секвойи», в первом полугодии 2013 года объем рынка кредитования МФО достиг 60 млрд рублей (доля просрочки составила 5%), по итогам года он увеличится до 70–80 млрд рублей (просрочка составит 4,8%). Высокий уровень просрочки МФО компенсируют высокими ставками по выдаваемым займам: они могут составлять 200–300% в год, а в отдельных случаях доходить до 2600%. В «Секвойе» также указывают, что МФО все чаще передают коллекторам достаточно «молодую» задолженность, со сроком просрочки до пяти месяцев. При этом в структуре долга преобладают проценты, пени, штрафы. Этим объясняется снижение доли просрочки, отмечают в компании.

Напомним, деятельность микрофинансовых организаций регулирует Федеральный закон 02.07.2010 N 151-ФЗ. Сведения о таких компаниях вносятся в государственный реестр. В соответствии с законодательством микрозаймом считается сумма, не превышающая 1 миллион рублей.

Как мы писали ранее, прошлой осенью Российский микрофинансовый центр провел исследование. Специалисты выяснили, что две трети микрозаймов приходятся на бизнес, в первую очередь, малый и средний.

Добавим, что российские власти решили усилить контроль в сфере микрофинансовой деятельности и кредитной кооперации. Правительство РФ подготовило соответствующий законопроект. Он вносит изменения и дополнения в КоАП, федеральные законы "О кредитных историях", "О рекламе", "О кредитной кооперации" и "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Документ предусматривает ограничения на размещение рекламы, увеличение штрафов за нарушения, дополнительные обязанности по информированию заемщиков.

Отметим также, что Роспотребнадзор многократно подчеркивал, что сейчас правовые основы "взыскания просроченной задолженности" в российском законодательстве отсутствуют. При этом уступка требования банком коллектору противоречит законодательству. В частности, нарушается предусмотренная законом банковская тайна. В минувшем году Верховный Суд РФ ограничил право банков передавать долг коллекторским агентствам. Об этом идет речь в Постановлении Пленума Суда от 28.06.2012 N 17. Оно содержит ряд указаний, связанных с рассмотрением в судах гражданских дел по спорам о защите прав потребителей.

В то же время, как мы писали ранее, Минюст хочет дать коллекторам больше полномочий и присвоить статус частных судебных приставов. Негосударственным специалистам по взысканию просроченной задолженности могут доверить исполнение судебных решений. Первоначально речь идет об эксперименте. Однако глава ведомства не назвал ни его сроков, ни масштабов, ни регионов, где он будет проводиться.
/>http://ppt.ru/

Скарлетт · Август 23, 2013

Казань

«Деньги в долг: быстро и удобно!» Как доверчивых граждан загоняют в финансовую кабалу

Объявление попалось мне в самом неожиданном месте - в кабинке... общественного туалета.От изумления забыла, зачем зашла. Обклеенными рекламными листовками фонарными столбами и остановочными павильонами уже никого не удивишь, потому, видать, кредиторы решили заявить о себе там, где часто и почитать-то больше нечего. Ведь удобно - справляя одну нужду, заодно задуматься о другой...

Если серьезно, то география «быстрых денег» расширяется с каждым днем. Появляются новые объявления и организации, которые если не прочно занимают свое место под солнцем, то задерживаются надолго. Спрос рождает предложение, с этим не поспоришь.

Нужен только паспорт

Проштудировав несколько подобных объявлений, поняла, где собака зарыта. Условия, по которым кредиторы готовы пополнить наш карман, похожи на цветик-семицветик. Еще бы! Решение со стопроцентной гарантией за один час без всяких лишних бумажек вроде справки о доходе, нужен только паспорт, а шансы получить денежку есть даже у человека с плохой кредитной историей. Чем не повод обратиться, если вдруг приспичило. Меня насторожил лишь «денежный» размах: почему одни готовы дать в долг баснословные (по логике) для таких займов суммы - аж до 950 тыс. рублей, а у других самое большое предложение - 15 - 20 тысяч?

Составляю список из десяти объявлений, которые нашла в газетах и на столбах. Пытаюсь узнать дополнительные условия по телефону. Первый голос, обещающий дать в долг до 200 тыс. рублей, уклончиво предлагает все обсудить при личной встрече по такому-то адресу: «И вам так удобнее, и понятнее будет». По второму номеру выдается тот же результат. А вот при третьей попытке уже начало что-то проясняться:

- Мы можем вам предложить суммы до 15 тысяч рублей на срок до трех недель. Нужен только паспорт. Решение принимается в течение нескольких часов. Предполагаю, что вас интересует процент? Два процента в день. Более подробные условия - в договоре.

Все четко и лаконично. Дальше - личный контакт по адресам.

Попытка №1.

Это не офис, а комнатка на цокольном этаже. Вместо вывески - напечатанное на листе «Деньги в долг» с указанным стрелочкой направлением. В кабинете стол, черный диванчик, ноутбук с принтером и девушка в официальной одежде по дресс-коду. Иных признаков, что здесь можно получить желанную солидную сумму, нет. Встречают вежливо и напористо с расчетом на тех, кому срочно и любыми способами надо пополнить свой карман. Такие обычно пассивно следуют указаниям «консультанта». Девушка, не теряя времени, просит предъявить документ и уже потом задает вопрос о желаемой сумме. Вместо того чтобы достать паспорт, спрашиваю, можно ли сначала узнать о дополнительных условиях, хотя бы о процентной ставке и примерном графике погашения займа. В ответ барышня просит сначала дать ей паспорт, чтобы составить договор, в котором все эти условия и прописаны: «Прочитаете, если возникнут вопросы, отвечу». А в ответ на мое «До свидания» консультант, явно не ожидая отпора, награждает меня дежурным: «Всего хорошего».

Попытка №2.

Внимание к этой организации привлекла промоутер в фирменной футболке, которая с улыбкой сунула мне в руки газету. Кроме информации о деятельности микрофинансовой организации газетка с одноименным названием содержала календарь садовода, расписание соревнований Универсиады, кроссворд, анекдоты и гороскоп. Яркая вывеска, привлекательное фото счастливых людей, которые срочно и без проблем получили деньги, - все указывает на то, что кредитор не стесняется привлекать к себе внимание. Внутри кроме обычной обстановки нахожу большой информационный стенд с разными условиями в зависимости от суммы. Предложения до 20 тыс. рублей.

Подсаживаюсь к консультанту и заявляю о своем желании получить в долг 5 тыс. Девушка, не требуя никаких документов, показывает образец договора, в котором немало звездочек, и графика погашения платежей. В разговоре упоминаются штрафы и пени, а даты и проценты проговариваются несколько раз. Только после этого задается вопрос о желании клиента взять деньги в долг на таких условиях.

Почувствуй разницу

И первых, и вторых в Казани пруд пруди. Только вот одни, кажется, работают себе на уме, а другие являются теми микрофинансовыми организациями, которые действуют в рамках своего закона - ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он-то и обязывает каждую МФО получить регистрационный номер, который должен быть доступен всем клиентам. Информация о МФО заносится в государственный реестр микрофинансовых организаций, что позволяет сверху контролировать их деятельность. Этот момент очень важен. Представители зарегистрированных по закону МФО не скрывают: это бизнес и его главная цель - получение прибыли. 2% в день, а это 730% (!) годовых, оправдывают тот риск, который несет законная МФО, выдавая деньги, по сути, первому встречному. Такая организация формирует четкий график клиентских платежей. И ей очень сложно пропасть в одночасье, как это порой делают недобросовестные частники. Ведь проблема с возвратом долга частным лицам может возникнуть, даже если у клиента есть чем расплатиться.

Одна из самых распространенных схем работы частников-кредиторов легко загоняет в кабалу юридически неподкованного клиента, который к тому же стыдится своего долга и положения. Частники нередко меняют номера мобильных телефонов, им не требуется много времени, чтобы сменить адрес своей «организации». В очередной день погашения клиент просто не может до него дозвониться. Частник неожиданно пропадает, втихую начисляя пени за просрочку. А потом так же неожиданно появляется, требуя от должника кругленькую сумму через суд.

- Если заемщик в день погашения долга обнаружил, что кредитор не выходит на связь, могу посоветовать сразу же обратиться к нотариусу, - говорит юрист Айдар Гильманов. - Согласно статье 327 Гражданского кодекса РФ при отсутствии кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, при очевидном отсутствии определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, либо при уклонении кредитора от принятия исполнения или иной просрочке с его стороны предусмотрена возможность исполнения обязательства заемщиком путем внесения денежной суммы в депозит нотариуса. Это и считается исполнением обязательства.
/>http://www.kazved.ru/article/45881.aspx

Скарлетт · Август 23, 2013

В России запустили интернет-сервис микрозаймов

Российский разработчик IT-решений «Бюро Пирогова» и MoneyClick разработали платежный интернет-сервис микрозаймов. Он помогает осуществлять денежные микрозаймы в онлайн-режиме, сообщает payspacemagazine.com.

Для получения займа на сайте необходимо заполнить заявку, указав персональные и контактные данные, срок и сумму займа. После одобрения заявки оператором MoneyClick на указанный банковский счет будет переведена заявленная сумма в течение одного рабочего дня.

Погасить ссуду можно двумя способами: совершить оплату банковской картой, либо с помощью платежной квитанции. Максимальный срок погашения — 28 дней.

Основное, на что обращали внимание специалисты при разработке сервиса MoneyClick, это интуитивно понятный интерфейс и высокий уровень безопасности. Передача данных в MoneyClick осуществляется в защищённом режиме. Данные пользователей хранятся на сервере MoneyClick во внутренней системе 1С.
/>http://itexpert.org.ua/rubrikator/item/29123-v-rossii-zapustili-internet-servis-mikrozajmov.html

Скарлетт · Август 26, 2013

Микровклад под макропроцент

Компания «Московский микрокредит» придумала, как привлекать небольшие вклады у населения под высокий процент — до 24% годовых. Схема уже заинтересовала ФСФР и АСВ

Микрофинансовая организация (МФО) «Московский микрокредит» решила, что может привлекать средства частных лиц на любую сумму. Организация числится в госреестре МФО как ООО «ММК» и подпадает под закон о микрофинансовой деятельности, позволяющий принимать вклады от частных лиц на сумму не меньше 1,5 млн руб.

«Московский микрокредит» предлагает клиентам заключить договор займа (есть в распоряжении «Ведомостей»), по которому частное лицо передает организации 1,5 млн руб., но может внести эту сумму частями. На своем сайте он предлагает пять вкладов. Минимальная сумма — 50 000 руб., максимальная — 500 000 руб. Процентные ставки варьируются от 16 до 24% по вкладам сроком на год. Сотрудник компании, ответивший на звонок «Ведомостей», подтвердил, что сначала вкладчик может предоставить средства в значительно меньшем размере, а остальные деньги внести в течение срока действия договора, который заключается, как правило, на год. Конкретных сроков, когда необходимо передать компании всю сумму, нет, говорит он, а проценты будут начисляться на фактически внесенные средства.

В действиях МФО есть признаки нарушения закона, считает замруководителя ФСФР Юлия Бондарева: будут проведены проверки. Напрямую организация закон не нарушает, но вероятность того, что такую сделку признают притворной, очень велика, оценивает главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов: такой договор легко оспаривается. Он не видел, чтобы по похожей схеме работали другие МФО. Ранее были известны схемы, когда компании делали вкладчиков своими акционерами, чтобы привлекать от них средства в любом размере, продавали векселя, сертификаты, или же когда заемщиком выступала другая компания, аффилированная с микрофинансовой (см. врез).

Схемой «Московского микрокредита» заинтересовалась не только ФСФР, но и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). На сайте МФО висит знак АСВ «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов», предназначенный для использования только банками — участниками государственной системы страхования вкладов. Агентство написало обращения в ФАС и ЦБ (с сентября регулятору будут подконтрольны и МФО) о ненадлежащей рекламе и несанкционированном использовании знака, говорит заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. С копированием знака системы МФО агентство столкнулось впервые, рассказывает он, ранее были случаи стилизации, когда, например, знак был очень похож, а надпись на нем гласила «Займы застрахованы». Представитель ФАС в пятницу прокомментировать ситуацию не смог. Сотрудник «Московского микрокредита» сказал, что вклады организации застрахованы, но не в ССВ, а в страховой компании «Держава» (с ней вчера связаться не удалось). Почему компания использует знак системы страхования вкладов, он объяснить не смог.

Не без фантазии

МФО «Кредиторъ» работала так: кредитованием занималась компания «Каронд-Казань», зарегистрированная в реестре ФСФР, а привлекала средства другая — «Креатив инвест». МФО «Независимость бизнеса» и вовсе предлагала частным лицам заключать договор займа с родственным коллекторским агентством «Финансовый контроль».
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/516031/mikrovklad-pod-makroprocent

Скарлетт · Август 27, 2013

Быстрые деньги — большие проблемы

На самом деле заемщиков, неспособных в полном объеме выполнить условия договоров по кредитным обязательствам, гораздо больше, чем кажется на первый взгляд.

Западня

Последние месяцы жительница Орловского района Тамара Королева боится открывать дверь незнакомым людям и вздрагивает при каждом звонке телефона. Пенсионерка не может рассчитаться с долгами по микрозаймам. Небольшие суммы, которые в конце прошлого года Тамара Петровна заняла у трех организаций (пять, пять и десять тысяч рублей) под 2% в день на две недели, сейчас превратились в неподъемный долг — с учетом процентов, штрафов, пеней и прочих долговых обязательств.

— Все началось с того, что моя невестка, которой я помогаю воспитывать семилетнего внука, стала жертвой аферистов, — рассказывает пенсионерка. — Я вдова, муж погиб при ликвидации аварии на работе, сын мой — участник боевых действий, снимает квартиру, зарабатывает мало. Помочь мне некому. У знакомых денег не оказалось, вот и пришлось мне обратиться в микрофинансовые организации, чтобы собрать нужную сумму.

Вначале Тамара Королева исправно платила проценты и старалась отдать кредиторам каждую лишнюю копейку, чтобы хоть как-то погасить долг. Но неподъемные 2% в день съедали каждый рубль, а вскоре на ее семью навалились новые проблемы. Выплачивать займы пенсионерка могла лишь время от времени. На сегодняшний день один из кредиторов выставил ей счет в 40 тысяч рублей при основной сумме долга в 5 тысяч, другой требует около 90 тысяч при сумме долга в 10 тысяч рублей.

— Я пыталась как-то договориться с ними, чтобы они остановили растущую задолженность, — рассказывает Тамара Петровна. — Но меня и слушать никто не хочет. Читают нотации, что я должна была понимать, под какой процент беру деньги. Но ведь в жизни всякое случается!

А с недавнего времени Тамару Петровну стали осаждать коллекторы. Незнакомые мужчины названивают по телефону пенсионерке и ее родственникам. Угрожают, обещают посадить в тюрьму, отобрать дом и имущество, пустить по миру. Выбраться из долговой ямы женщина не в силах.

Кто прав, а кто не прав

На самом деле заемщиков, неспособных в полном объеме выполнить условия договоров по кредитным обязательствам, гораздо больше, чем кажется на первый взгляд.

— С начала года судьями области было вынесено 1 712 судебных приказов по договорам займа — кредитным договорам, — сообщила главный специалист организационно-правового отдела Управления судебного департамента Орловской области Александра Дудко.

Как правило, клиентами микрофинансовых организаций становятся люди, попавшие в затруднительное положение. И если ни один банк не станет связываться с клиентом, которому необходима сумма до 10 тысяч рублей, то микрозайм — это способ быстро и легко занять деньги при помощи всего одного-единственного документа.

Невозможность выпутаться из долгов и спрос на займы на кабальных условиях аналитики объясняют финансовой безграмотностью населения и неумением рассчитывать собственные силы. Но на самом деле, как выяснили в последнее время Центробанк, федеральная служба по финансовым рынкам и прочие надзорные структуры, кредиторы рассказывают заемщику не все. Речь идет о полной стоимости кредита, которая рассчитывается не из 2% в день, а включает в себя все пени, штрафы, просрочки, неустойки и прочую сверхприбыль, которая складывается фактически из воздуха.

Проверки

В своей деятельности микрофинансовые организации руководствуются федеральным законом о микрофинансировании, принятым в июле 2010 года, и Гражданским кодексом РФ. А также основываясь на полной свободе договора. То есть работает принцип: «Не нравится — не бери, но если подписал — плати». Однако, как всегда бывает в таких случаях, без нарушений не обходится. Вот только несколько таких примеров.

По данным прокурорской проверки, проведенной в отношении компании «Вам Займ» в Орловском районе, выяснилось, что кредитор, предоставляющий микрозаймы населению, включил в условия договора выплату 8% от основной суммы долга за досрочное погашение кредита. А также указал, что все судебные споры рассматриваются по месту нахождения организации, а не заемщика, чем уже нарушил права потребителя.

— В связи с включением в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, в отношении директора фирмы было возбуждено производство по делу об административном нарушении, — комментирует результаты проверки старший помощник прокурора Орловского района Екатерина Псарева. — По результатам рассмотрения директор оштрафован на 1 500 рублей.

Нарушение прав потребителя в отношении места рассмотрения судебных споров обнаружила прокуратура Железнодорожного района в деятельности микрофинансовой организации «ООО РК «Жилсоцкредит», которая была оштрафована на одну тысячу рублей.

Понятно, что для финансовых организаций и их руководителей штрафы небольшие, однако нарушения в деятельности подобных организаций находит и антимонопольная служба. В основном в сфере законодательства о рекламе, а также распространения достоверной информации об их деятельности. Здесь уже административные последствия гораздо серьезней. Так, с начала года в Орловское УФАС было направлено 12 жалоб от жителей области, управлением рассмотрено 9 административных дел, по результатам которых вынесены решения.

— К основным требованиям информации, распространяемой многочисленными микрофинансовыми организациями, относятся такие критерии, как достоверность и добросовестность, — убежден заместитель руководителя Орловского УФАС Андрей Кирьянов. — Ведь именно данные критерии помогают потребителю — потенциальному заемщику правильно выбрать микрофинансовую организацию и заем, который данная организация предоставляет, а также избежать возможных проблем с выплатами по займу.

Законы требуют поправок

О том, что рынок микрофинансирования стал стихийным и неуправляемым, в последнее время заговорили на государственном уровне. Тема кабальных условий предоставления займов и незаконных методов взыскания задолженности потребовала изменений в законодательстве и внесения поправок в ФЗ «О микрофинансировании» и «О потребительском кредитовании».

Согласно поправкам микрофинансовые организации обяжут указывать в договоре эффективную процентную ставку по займам, то есть раскрывать информацию о полной стоимости кредита. Как заставили в свое время банки сделать это.

Поправки в Закон «О потребительском кредитовании» существенно ограничат деятельность коллекторов. В случае принятия поправок должник сможет запретить банкам и коллекторам звонить ему на работу и приходить лично домой. После этого с должником можно будет общаться только через смс или по почте. Также обращаться к должнику можно будет только два раза в сутки в дневное время. В случае нарушений данных условий банки и коллекторы будут оштрафованы: так, компанию ждет штраф до 100 тысяч рублей, и возможна приостановка ее деятельности на три месяца.

— Если такие поправки будут приняты, то у нас появится существенная возможность пресекать незаконные действия в отношении граждан, — уверена старший помощник прокурора Орловской области Елена Семина. — Хотя и сейчас у людей есть полное право обращаться за защитой в правоохранительные органы.

Но самым важным документом стал одобренный недавно «Закон о мегарегуляторе», который отдает Центробанку страны полномочия Федеральной службы по финансовым рынкам по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в финансовой сфере. В том числе и по микрофинансовой деятельности. Новая структура заработает с 1 сентября.

Суд в помощь

Сложившаяся за последние десять лет судебная практика показывает, что суды в долговых спорах между кредиторами и заемщиками неизменно становятся на сторону последних. Кредиторам совсем не выгодно обращаться в суд с исковым заявлением.

Так, осенью прошлого года судебная коллегия по гражданским делам облсуда отменила решение Болховского районного суда, который удовлетворил иск одной из микрофинансовых организаций к заемщику в части размера взыскиваемых процентов. Жительница района, занимавшая в организации 10 тысяч рублей, не смогла вовремя выплатить всю сумму, а также набежавшие за это время проценты. Обратившись в суд, организация потребовала с заемщицы не только основную сумму долга, но и проценты за пользование займом в размере 82 тысяч рублей. Не согласившись с решением районного суда, заемщица обратилась с апелляционной жалобой в областной суд.

— Судебная коллегия квалифицировала действия микрофинансовой организации как злоупотребление правом со стороны займодавца, который включил в договор заведомо невыполнимые условия, при которых сумма основного долга не погашается, пока не будут выплачены проценты, — говорит судья Орловского областного суда Людмила Майорова. — Поэтому сумма процентов была снижена и взыскана исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ.

В настоящее время орловские суды рассматривают массу аналогичных дел. И неизменно приходят к выводу, что реализация прав одного человека или организации не должна причинять вред другим людям, а также злоупотреблять правом в иных формах. Как правило, подобные сделки признаются ничтожными, а суммы долга или процентов могут быть существенно снижены.
/>http://epressa.su/news/society/bystrye_dengi_bolshie_problemy/

Скарлетт · Август 27, 2013

Где можно взять микрозайм и выиграть автомобиль Renault Sandero? замануха для лохов

За последние несколько месяцев более 13000 человек по всей России взяли микрозайм и стали участниками розыгрыша автомобиля Renault Sandero. Где же можно поправить финансовое положение и попытать удачу и стать обладателем новой машины Рено Сандеро?

и де же это удивительноя место?? :lol:

Получить микрозайм до 30000 рублей по паспорту и участвовать в акции с призом-машиной можно в компании МигКредит. По условиям акции «Выиграй автомобиль в Миг!» возможность выиграть автомобиль Renault Sandero смогут клиенты, которые оформили микрозайм на сумму от 15000 рублей до 30 ноября 2013 года включительно и не допустившие просрочек внесения платежей до момента окончания акции (10 декабря 2013 года).

10 декабря в розыгрыше автомобиля будут участвовать номера договоров оформленных займов — чем больше займов вы оформите за это период, тем выше ваши шансы выиграть машину! Кстати, компания МигКредит уже сообщает о промежуточных итогах акции «Выиграй автомобиль в Миг!». С момента старта акции в июле 2013 года шанс на выигрыш автомобиля получили более 13800+ заемщиков. Обратим внимание, что МигКредит является крупной, работающей в рамках законодательства России компанией.

Средний микрозайм участников розыгрыша составляет 30000 рублей, а средний срок — 22 недели. Что интересно, 66% заемщиков в акции являются женщины, а клиентов от 36 до 45 лет примерно 30%.

Как правило, популярными целями оформления займов участников акции являются ежедневные расходы, ремонт квартиры, дома, дачи, расходы на медицинскую помощь, страхование личного автомобиля.

Напомним, что в компании можно получить до 30000 рублей по паспорту за 1 день и без справок и поручителей. У компании более 4100 офисов на территории всей России, даже в самых небольших населенных пунктах, где нет банковских отделений. Взять займ можно на срок до 6 месяцев или до зарплаты, а погасить единовременно или постепенно. Деньги могут получить и молодежь с 21 года, и пенсионеров в любом возрасте без ограничений!

МигКредит специализируется на выдаче займов физическим лицам. Как известно, в МФО можно получить кредит с плохой кредитной историей по паспорту в размере до 30000 рублей. Отметим, что с начала работы в феврале 2011 году по настоящее время в МигКредит было выдано более 170000 займов на сумму более 4 млрд рублей.
/>http://myfins.ru/2013/08/27/gde-mozhno-vzyat-mikrozajm-i-vyigrat-avtomobil-renault-sandero/

Главный редактор · Август 31, 2013

МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 июля 2013 г. по делу N 11-18521

Судья Лебедев Ю.В.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе: председательствующего Журавлевой Т.Г.,

и судей Грибовой Е.Н., Салтыковой Л.В.,

при секретаре Б.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Салтыковой Л.В. дело по апелляционной жалобе истца Р. на решение Люблинского районного суда г. Москвы от 03 октября 2012 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Р. * к Банк "Дома Деньги" о взыскании денежных средств - отказать.

установила:

Истец Р. обратилась в суд с иском к ответчику Банк "Дома Деньги" о взыскании денежных средств.

В обоснование своих требований истец ссылалась на то, что при жизни ее муж *, * года рождения, внес денежные средства на счет в Банк "Дома Деньги". * года * умер. Истец обратилась к ответчику с заявлением о выдаче денежных средств, однако выплата произведена не была.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался по адресу, указанному истцом в исковом заявлении.

Судом постановлено выше приведенное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец Р.

Законность и обоснованность постановленного решения проверена в апелляционном порядке.

В заседание судебной коллегии явилась истец Р., которая поддержала доводы апелляционной жалобы.

В заседание судебной коллегии явился представитель ООО "Домашние деньги" по доверенности Г., который пояснил, что ООО "Домашние деньги" к участию в процессе привлечено не было, они не являются кредитной организацией и не открывают гражданам депозитные счета.

Проверив материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены обжалуемого решения не имеется, так как оно постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Суд первой инстанции установил, что организация Банк "Дома Деньги", к которой истцом предъявлен иск, не зарегистрирована по адресу: *, указанному истцом.

Из сведений, представленных МИФНС N 46 по г. Москве, следует, что в базе данных ЕГРЮЛ отсутствуют сведения о государственной регистрации юридического лица Банк "Дома Деньги".

Согласно ответу ЦБ РФ от 15.11.2011 года, который в силу закона осуществляет контроль за кредитными организациями, организация Банк "Дома Деньги" отсутствует в Книге государственной регистрации кредитных организаций.

Сославшись на положения "ч. 1 ст. 56" ГПК РФ, "ч. 3 ст. 196" ГПК РФ, учтя представленные доказательства, суд пришел к выводу о том, что иск предъявлен к несуществующей организации.

Отказывая в исковых требованиях, суд правомерно исходил из того, что в любом правоотношении предметом иска всегда является требование истца к ответчику об устранении нарушения права и его восстановлении. По заявленному истцом требованию иск может быть предъявлен к конкретному ответчику, существовавшему или существующему на день разрешения спора.

Кроме того, суд обоснованно исходил из того, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие внесение * денежных средств в Банк "Дома Деньги".

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных доказательствах, которые исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец просила суд заменить ответчика Банк "Дома Деньги" на ООО "Домашние Деньги", которые по ее мнению, являются одной и той же организацией с одним юридическим адресом и телефонами, опровергаются протоколом судебного заседания от 03 октября 2012 года, из которого следует, что истец отказалась от замены ответчика и настаивала на взыскании денежных средств именно с указанного ею в качестве ответчика Банка "Дома Деньги".

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом не допущено.

Оснований к отмене постановленного судом решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь "ст. ст. 328", "329" ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

Решение Люблинского районного суда г. Москвы от 03 октября 2012 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Р. - без удовлетворения.
/>http://www.consultant.ru/

Скарлетт · Сентябрь 2, 2013

"Захочешь одеваться, обуваться прилично — еще не на то пойдешь"

Центробанк предсказал массовый дефолт населения

С невыплаченными кредитами живет каждый второй работающий житель РФ 02.09.13 10:46

Москва, Сентябрь 02 (Новый Регион, Алексей Усов) – Центробанк предсказал дефолт граждан из-за кризиса перекредитованности населения, говорится в публикации журнала «Ъ-Власть». Якобы доступные кредиты оказались наркотиком сильнее героина, а судьбы людей, легкомысленно попавших в кредитную кабалу, не менее трагичны, чем судьбы «системных» наркоманов и их семей.

Ради «красивой жизни», которая, вместе с банковскими кредитами и агентствами микрокредитования агрессивно рекламируется но ТВ население не глядя подписывает договоры, перекредитовывается, чтобы погасить предыдущие займы и, не находя выхода, кончает жизнь самоубийством, оставляя долги родным. С невыплаченными кредитами живет 34 миллиона человек – 45% экономически активного населения. Каждый десятый заемщик имеет больше пяти кредитов, причем доля таких граждан за последние полгода выросла в полтора раза.

По данным Национального бюро кредитных историй, объем кредитов населения за последние два года почти удвоился – 8,8 трлн рублей на июль 2013 года. Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд рублей проблемных розничных кредитов (ими считаются ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше). За весь 2012 год объем проблемных кредитов вырос на 50 миллиардов рублей. Первые пять месяцев этого года почти двукратно побили годовой антирекорд-2012. С января по май 2013 года объем «просрочки» вырос на 92 миллиарда рублей. На 1 июня 2013 года каждый десятый заемщик в России успел оформить на себя больше пяти кредитов, причем за год доля таких граждан выросла на 52%.

В некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%: в Свердловской и Челябинской областях, Башкирии, Хабаровском крае и Кемеровской области.

«Есть пусть не большая, но категория кредиторов, которые рады, если вы потом оказались неплатежеспособными. Такая задумка видна обычно из текста договора», – приводит «Ъ» объяснения «финансового омбудсмена», роль которого сейчас исполняет глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Об осознанном риске накопления «плохих» долгов Центральный банк России говорит с начала года. К январю 2013 года кредиты населению набрали темпы роста, превышающие 40% в год, причем максимальный прирост из них, 60% в год, был у необеспеченных ссуд. Центральный банк также опасается, что в погоне за прибылью банки спускают ресурсы на высокодоходные потребкредиты. Доля проблемных кредитов в 2013 году вырастет до 7,2%, заявило международное рейтинговое агентство S&P. Отчисления в резервы на возможные потери составят (при базовом сценарии) 665 млрд рублей – в полтора раза больше, чем в 2012 году, считают аналитики. Львиная доля резервов – около 402 млрд рублей – придется на кредиты населению, которые росли в три раза быстрее корпоративных, говорят в S&P. По словам Сергея Моисеева из департамента по финансовой стабильности ЦБР, сейчас более 20% годовых доходов всего населения (включая иждивенцев) уходит на оплату кредитных долгов. «Я боюсь, что, когда цена на нефть будет $80, они превратятся в 40%, и это уже серьезно», – опасается он.

Немалую роль в закредитованности населения играют микрозаймы – «экспресс-кредиты на ежедневные расходы». Большинство таких организаций используют формат займа «до зарплаты», ставка по которому – около 1,5-2,5% в день. В пересчете на год это будет уже 600-900%. Заем одобряют по одному только паспорту или даже его ксерокопии. Восемь тысяч рублей за два года превращаются в 100 000 рублей. Чтобы открыть такую фирму по предоставлению денег в долг, достаточно просто зарегистрировать юридическое лицо, в уведомительном порядке подать заявление в Федеральную службу по финансовым рынкам. И если финансовые операции, совершаемые банками, отслеживаются контролирующими органами, то к агентствам микрозаймов, которые раздают деньги под бешеные проценты, такие требования отсутствуют. Несмотря на то, что занявшие в таких фирмах люди часто пропадают, невыплаченные микрозаймы окупаются, потому что в их стоимость уже заложен риск невозврата.

К использованию банковского и «микрокредитования» население подталкивает телевидение. «Многие не могут отмахнуться от агрессивной, навязчивой рекламы «легких денег». На молодых серьезно влияет телевидение: если в крупных городах от него модно отказываться, то провинция до сих пор завтракает, обедает, ужинает и проводит выходные за просмотром реалити-шоу и сериалов… В единственном кафе города Калач, что в пяти часах езды на автобусе от Воронежа, под песню «Вся Москва блестит, вся Москва горит» все посетители смотрят «Дом-2»... Я слушаю историю о 25-летнем парне, который хотел показать своей девушке, что состоялся как мужчина, говорил ей, что работает, а сам подделывал справки о зарплате и постоянном месте работы, чтобы получать кредиты. В мае его нашли в лесу за родной деревней в запертой машине и шлангом от выхлопной трубы внутри... Вернувшись в гостиницу, я включаю телевизор. На экране героиня сериала объясняет следователю: «Захочешь жить нормально, одеваться, обуваться прилично – еще не на то пойдешь», замечает автор статьи.

Агрессивная реклама «красивой жизни» аккуратно ложится на особенности сознания самого населения, точнее на его несознательность. Отличительной чертой населения РФ стал воинственный инфантилизм. Следствием этого становятся представления, что персонажам «все должны» обеспечить определенный уровень существования. И уверенность, что красивая жизнь с телеэкранов может быть достигнута без труда, через недолгое общение с банковскими клерками или работниками уличных кабинок микрокредитных организаций. Из всеобщего инфантилизма следует и зависимость от мнений и покупок соседей и героев телесериалов. А также неумение просчитывать результаты своих действий и обращать внимание на проценты по кредитам. Автор статьи «Ъ-Власть» выяснила, что практически никто не знает о неформальных правилах «разумного кредитования»: не брать кредит, превышающий зарплату мужа, брать только тот кредит, ежемесячная выплата по которому не больше 30% от основного дохода итд.

Зато кемеровский шахтер с зарплатой в 30 тысяч рублей может взять три кредита на миллион и ежемесячные выплаты только по одному из них превысят 37 тысяч. Затем шахтера найдут в кредитном авто с ножом в горле, следователи признают смерть самоубийством. А жена с зарплатой в 5000 рублей и четырьмя детьми узнает: в банковских договорах значится, что в случае смерти заемщика долг банкам платят его наследники. Тридцатилетняя жительница Новгорода попытается в день рождения дочери убить себя и девятилетнюю именинницу. Потом следователи узнают, что неудавшаяся детоубийца и самоубийца работает лаборанткой за 18 тысяч рублей и уже несколько лет живет на «микрокредиты», годовые проценты по которым достигают 900%. Даже земельный участок под сад, на котором произошла трагедия, куплен в кредит.

Никто не считает, сколько самоубийств происходит в России из-за кредитов. Тем более нет официальной статистики о продаже собственных органов или случаях мошенничества.

Примечательно, что вину за свое бедственное положение «рабы кредитов» возлагают на государство:

«Была работа с зарплатой в тридцать тысяч, набрали кредитов. Сейчас работы нет, своего жилья нет, продано почти все, единственный доход – пособие 1000 рублей в месяц, ребенку два года. Кредит платить нечем, а государство остается на стороне банков. Для чего все высокие разговоры о наивысшем статусе семьи, если банки государству дороже любых других ценностей?»,

«Государство загнало народ в долговую яму, раздавая кредиты налево и направо!»,

«Осталось ввести крепостное право и всех должников оформить в собственность банков. Властям все равно, что порядочные люди кончают жизнь самоубийством»,

«Наше правительство может простить долги Алжиру, помочь, к примеру, Исландии или тем же банкирам, а своему народу – это для них тяжело и необязательно. Я считаю, надо объединятся и заявлять о себе»,

«Куда же подевались настоящие Раскольниковы? Кто найдет управу на этих кровопийц?!»

– это самые корректные из тысяч сообщений на форумах о потребкредитовании.

Причину тому, что ответственность за собственное легкомыслие и финансовую безграмотность население перекладывает на государство, автор статьи видит в том, что большинство заемщиков не воспринимают кредит, как дорогой продукт, чей-то бизнес, финансовую услугу или кабалу. Большинство заемщиков, особенно из небольших городов или сел, относятся к потребкредитованию как к помощи от государства, видя в них что-то вроде советских касс взаимопомощи, очень смутно отдавая себе отчет, как устроены и на что существуют банки. «Хотелось хорошо пожить, и вроде стало получаться, как вдруг...» – главная их жалоба. Большинством движут не соображения экономической целесообразности, а желание жить не хуже соседей и лучше, чем можешь себе позволить.

Повод винить государство в невнимании к проблемам заемщиков все же есть. Несколько законов, которые могли бы облегчить участь тех, кто попал в кредитное рабство, уже несколько лет «лежат под сукном» в Госдуме или в правительстве. А один из таких законопроектов – закон о банкротстве физлиц – за годы корректировок был выхолощен «банковским лобби» настолько, что превратился в инструмент, которым смогут воспользоваться очень немногие. При этом стоимость обслуживания процедуры банкротства может сравниться с суммой самого долга. Но даже этот закон до сих пор не принят. Существует также институт «финансового омбудсмена». Но юридически этого института до сих пор нет. Закон о деятельности, статусе и полномочиях финансового омбудсмена Госдума тоже до сих пор не приняла, хотя ожидалось, что это произойдет в весеннюю сессию. Обратиться к омбудсмену может любое физическое лицо, задолжавшее не более 500 тысяч рублей и не судившееся с банком. Услуги финансового омбудсмена бесплатны для всех граждан. Однако банки сейчас не обязаны исполнять решения уполномоченного, и он может лишь «посоветовать» банкам действовать определенным образом с конкретным заемщиком.

http://www.nr2.ru/finance/457507.html

Скарлетт · Сентябрь 2, 2013

Борис Батин («Мани Мен»): «Moneyman выдает займы населению полностью дистанционно»

— 30 августа прошлого года компания Moneyman начала выдавать микрозаймы в режиме онлайн. Каких успехов удалось достичь за год?

— Проект Moneyman.ru начал свою работу всего год назад, но уже имеет свои достижения и результаты. Количество заявок с момента основания компании увеличилось более 10 раз по сравнению с сентябрем 2012г, а процент невозврата снизился более, чем в 2 раза.

У нас появилось 2 центральных офиса в Минске и Москве, где работают более 25 профессиональных сотрудников, а также ряд региональных представительств. Мы привлекли инвестиции для дальнейшего развития нашего стартап-проекта, а также разработали одну из лучших IT-систем по выдаче, скорингу и обработке займов в России.

Кроме того, компания Moneyman зарекомендовала себя, как надежный партнер в сфере микрокредитования. В 2013 году получила наивысший рейтинг инвестиционной привлекательности «ААА» среди молодых российских компаний, а также была названа британским финансовым порталом Global Banking & Finance Review лучшим сервисом микрозаймов.

— На данный момент у компании есть 6 представительств в крупнейших городах России. Для чего открыты эти офисы и планируется ли открытие новых отделений?

— Мы постоянно растем и развиваемся, да, наш проект предоставляет займы онлайн, но некоторые вопросы легче решать на месте. Например, для более эффективной коммуникации с региональными партнерами, для осуществления эффективных рекламных кампаний в регионах, необходимо знать их специфику и местные каналы продвижения.

Региональная техподдержка работает более оперативно и клиентам проще и быстрей получить профессиональную помощь. Что касается открытия новых отделений, пока этот вопрос остается открытым и в следующем году планируем продолжать нашу экспансию.

— Известно, что в микрофинансовых организациях можно взять займ с плохой кредитной историей. Много ли в Moneyman обращений за финансовой помощью среди граждан с плохой кредитной историей и насколько дисциплинированны они в погашении микрозаймов?

— Понятие «плохая кредитная история» очень относительное, у каждой компании и банка есть своя специфика. «Качество» клиентов, которые обращаются к нам за займом, наверное, ни выше и ни ниже, чем у остальных, но у нас есть своя специфика. Moneyman выдает займы населению полностью дистанционно, поэтому очень важно не только оценить качество кредитной истории, но и распознать правдивость предоставляемой заемщиками информации и сделать это максимально быстро.

Наиболее эффективное решение по скорингу и on-line идентификации клиента – это наши собственные автоматические методы оценки заемщиков, основанные на рейтинговых моделях, которые позволили нам существенно снизить уровень невозвратов и улучшить качество активов. Но если посмотреть в целом на отрасль, то уровень невозврата у МФО безусловно выше чем в банках, что и объясняет необходимость более высоких ставок.

— Есть ли возрастные условия выдачи микрокредитов, например, могут ли взять микрозайм студенты и пенсионеры?

— Для получения займа необходимо заполнить онлайн-заявку на нашем сайте, где нужно указать паспортные данные, мы предоставляем займы только совершеннолетним гражданам Российской Федерации, иных возрастных ограничений у нас нет.

— Стоит ли ожидать новых микрозаймов в 2013 году? Например, с бОльшим сроком погашения или бОльшей суммой по размеру микрозаймов?

— Если говорить о развитии продукта, то уже сейчас, сервис предоставляет за определенную плату, услугу продления займа от 1 до 4 недель. Таким образом, можно избежать начисления штрафных санкций и дополнительных процентов.

Также применяется индивидуальный подход при принятии решения о реструктуризации долга, снижается процентная ставка на займы, которые берут на более длительный срок. Мы продолжаем смотреть на варианты улучшения нашего продукта и будет продолжать добавлять новые разновидности микрозаймов для наших клиентов.

— Планирует ли компания предложить новые продукты или условия обслуживания для текущих клиентов, которые уже брали и своевременно гасили микрокредиты в компании?

— Уже сейчас для наших повторных клиентов мы предлагаем большую сумму займа, по сравнению с новыми клиентами. Также будем внедрять систему бонусов и подарков для клиентов, которые своевременно погашают свои займы, например, сейчас у нас действует акция «Займи с сюрпризом», мы разыгрываем два iPhone, среди тех, кто взял заем в августе и тех, кто успел погасить свою задолженность в этом месяце.

Мы также стремимся обеспечить удобство в получении “срочных” денег для тех, кто в них нуждается. Совсем недавно мы стали сотрудничать с платежной системой Contact, теперь наши пользователи могут получать деньги наличными мгновенно в одном из пунктов выдачи, которых насчитывается более 13000 по всей России и даже по выходным.

— В каких городах или областях России граждане охотнее всего оформляют онлайн микрокредиты от Moneyman?

— Охотнее всего оформляют займы онлайн в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону и республике Татарстан. В этих же регионах живут самые добросовестные заемщики, большинство которых своевременно оплачивают микрокредиты.

— Каковы дальнейшие планы по развитию компании в 2013 году и каковы ваши прогнозы по сектору микрокредитования в России?

— Ближайшие планы Moneyman.ru – увеличение объема кредитного портфеля, совершенствование собственной формы сайта и системы платежей, для того, чтобы повысить скорость денежных переводов и качества сервиса, а также ввод дополнительных услуг для постоянных клиентов, которые мы пока не будем раскрывать. Мы уверены, что сектор будет продолжать развиваться и в ближайшее время будут продолжать появляться новые offline и online игроки.
/>http://myfins.ru

Скарлетт · Сентябрь 3, 2013

Сколько можно заработать, отдав деньги микрофинансовым организациям

Займы микрофинансовым организациям (МФО) могут быть хорошей альтернативой банковским вкладам: доходность по ним выше. Но вложения в МФО сопряжены с рисками, особенно в последнее время, когда все больше компаний пытаются привлекать мелкие суммы, что противоречит закону.

Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступивший в силу 4 января 2011 года, открыл новые инвестиционные возможности. Работающие в этом сегменте компании получили право привлекать средства физлиц в виде займов, правда, есть ограничение — договор должен быть на сумму 1,5 млн руб. и более.

В таком объеме займы доступны состоятельным людям, для которых вложения в микрофинансовый бизнес могут быть хорошей альтернативой банковским вкладам: у МФО, как правило, ставки привлечения выше в два раза и более.

Заработать на депозитах в МФО можно больше, чем на банковских, но и риски здесь выше. Во-первых, вложения в МФО не застрахованы государством (в отношении банковских депозитов действует страховка на сумму 700 тыс. руб., скоро будет увеличена до 1 млн руб.). Во-вторых, отдавая деньги микрофинансовой организации, надо понимать, что за счет этих средств компания занимается маржинальным бизнесом — выдает микрозаймы под высокие проценты. Риск невозврата высок, требование по резервированию на возможные потери по ссудам для МФО пока отсутствует, а значит, и стабильность компании в целом может быть под угрозой.

В-третьих, есть проблемы с надзором на этом рынке, развивающемся очень быстрыми темпами. В реестре упраздненной с 1 сентября ФСФР числится почти 4 тыс. МФО, что в несколько раз превышает количество банков. У чиновников не хватает ресурсов, чтобы контролировать растущий рынок. С переходом функций надзора в ЦБ ситуация должна поменяться в лучшую сторону, считают эксперты.

Пока же на рынке немало компаний, которые предлагают открыть вклад на мелкие суммы в обход законодательства. Организации все чаще стали придумывать различные схемы, которые позволяют им формально соблюдать ограничения, но при этом их действия противоречат духу закона. Например, компания «Московский микрокредит» предлагает заключить договор займа на 1,5 млн руб., но сумму можно внести частями в течение срока действия договора (обычно один год). При этом минимальный взнос доступен многим — 50 тыс. руб., ставка по такому депозиту достигает 24% годовых.

Другая компания — «КредиторЪ» — развернула активную рекламную кампанию, привлекая деньги населения под 10% в месяц, то есть 120% годовых, минимальная сумма так называемого вклада также составляет 50 тыс. руб. Формально компания из Казани не нарушает закон, так как под этим брендом скрываются две компании, одна из которых привлекает средства населения в виде займов и зарегистрирована просто в форме ООО, другая входит в реестр МФО и выдает на эти деньги микрозаймы.

Столь заманчивые предложения, естественно, расширяют круг потенциальных инвесторов, но ими уже заинтересовались регулирующие органы. ЦБ выпустил сообщение о том, что привлекать вклады могут только банки, а Служба по финансовым рынкам ЦБ проводит проверки таких компаний. Как сообщила РБК daily замруководителя службы Юлия Бондарева, по результатам проверок нарушители будут исключаться из реестра. «По нашим оценкам, доля компаний, которые предлагают оформить вклады с нарушениями, не более 3% от количества зарегистрированных в реестре», — добавляет она.

Президент НАУМИР Михаил Мамута считает, что приемлемая доходность по займам в МФО колеблется в пределах 14—18% годовых. «Ставки выше могут быть сопряжены с риском. Компании, которые используют различные схемы, привлекая вклады от физлиц на сумму меньше 1,5 млн руб., но при этом формально соблюдая законодательство, должны нести за это ответственность», — добавляет он.

С ними работа будет вестись по двум направлениям. Во-первых, скоро примут поправки в закон, согласно которым остаток по вкладу в МФО должен быть не меньше 1,5 млн руб. «Во-вторых, новый регулятор финансового рынка в лице ЦБ сможет применять к МФО метод, доказавший эффективность в отношении банков, а именно — выпускать информационные письма, описывая в них неприемлемые с точки зрения закона схемы», — говорит г-н Мамута.

Вложиться в МФО можно и через облигации. У этой формы привлечения инвесторов больше гарантий, чем при заключении обычного договора займа. Но на этот шаг пока решилась только крупнейшая компания «Домашние деньги», выпустив в прошлом году облигации на сумму 1 млрд руб. со ставкой первого купона в размере 19% годовых. «Когда мы выпускали облигации, спрос превысил предложение на 20%, мы считаем выпуск успешным», — рассказывает предправления компании Андрей Бахвалов. Он напоминает, что скоро будет принят закон, который снимает ограничение в 1,5 млн руб. на номинал облигаций для МФО. «Тогда МФО смогут выпустить облигации с номиналом, например, 1 тыс. руб. и больше физических лиц смогут воспользоваться данным инструментом», — отмечает г-н Бахвалов.

При выборе МФО в качестве инструмента для инвестирования своих средств нужно еще учитывать, что необходимо заплатить налог со всей суммы полученного дохода. «При нынешней ставке рефинансирования ЦБ доход от банковских вкладов со ставкой до 13% включительно не облагается налогом, по займам микрофинансовым организациям с дохода от вложения нужно заплатить НДФЛ в размере 13%», — поясняет заместитель генерального директора по развитию бизнеса «МигКредит» Динара Юнусова.

В статье есть таблица!
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949988757752

Скарлетт · Сентябрь 4, 2013

Микрофинансовые организации оказались в ловушке

Лучше, если МФО выходили бы на рынок квалифицированных инвесторов через облигации или другие ценные бумаги, например векселя. Это правильный путь, но рынок вряд ли сейчас известен инвестору. Даже при размещении «Домашних денег» — крупнейшей на рынке компании — ажиотажного спроса не было. Поэтому если выйдут еще две-три крупнейшие компании, то спрос будет примерно таким же, не говоря уже о следующем эшелоне компаний — у них спроса вообще может не быть. Даже если они разместятся при высоких ставках, то их бумаги будут мусорными.

У компаний не структурирован бизнес, нет отчетности МСФО, нет аудита, рейтинг ниже. Это и мешает им выходить на рынок ценных бумаг, им нечего показать. Если бизнес МФО фондируют акционеры, то такие средства обходятся дешевле, чем с рынка. Но это могут позволить себе немногие организации.

Поэтому логично, что МФО вынуждены искать деньги у физлиц и, учитывая высокую маржинальность бизнеса, предлагать им высокие ставки. Но то, что происходит на рынке, не совсем правильно, потому что не все люди понимают возможные риски, а сами участники отрасли контролируются слабее, чем те же банки. Вообще странно, что до сих пор не введены правила резервирования для МФО, я не вижу с этим проблем, это не скажется на развитии направления.

Примеры других стран, где микрофинансирование раньше начало развиваться, показывают, что лучше установить нормы резервирования, требования к риск-менеджменту и к достаточности капитала. Если это ввести, то можно и разрешить легально привлекать мелкие суммы вкладов, тогда регулятор будет видеть риски.

В ближайшее время, пока не будут введены регулятивные нормы, рынок будет развиваться хаотично. Если бы регулирование было жестче, то рынок был бы прозрачнее, участники могли бы получить более высокие рейтинги, у них снизились бы темпы роста, но рисков было бы гораздо меньше.

Микрофинансовые организации в ловушке, они должны сделать шаги, чтобы быть прозрачнее, чтобы рынок не воспринимался как «трешевый». В свое время, еще десять лет назад, так относились к лизинговому рынку. Потом лизинговые компании стали прозрачнее. Как раз ужесточение регулирования поможет МФО привлекать средства инвесторов.
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949988769443

Скарлетт · Сентябрь 13, 2013

Микрофинансы настроились на диалог

Проблемы мегарегулирования разрешат бывшие чиновники

С созданием мегарегулятора у бывших чиновников финансового рынка появилась новая сфера приложения усилий. А у компаний, попадающих под мегарегулирование, расширился кадровый потенциал. Первым к будущему диалогу с мегарегулятором подготовилась компания «Финотдел», подконтрольная бизнесмену Евгению Бернштаму. В ее совет директоров вошли сразу две статусных фигуры — Алексей Саватюгин и Илья Ломакин-Румянцев.

Вчера микрофинансовая компания «Финотдел», подконтрольная бизнесмену Евгению Бернштаму, раскрыла информацию о решении акционеров увеличить состав совета директоров за счет двух независимых членов. Ими стали экс-замминистра финансов Алексей Саватюгин и экс-руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев. Ранее компания, хотя и входит в число крупных игроков, не привлекала независимых директоров, да и в целом для молодого и пока плохо регулируемого рынка микрофинансирования нехарактерно присутствие в органах управления статусных фигур. В более развитых сегментах финансового рынка это нормальная и к тому же доходная практика.

«Алексей Львович (Саватюгин.— «Ъ») — один из авторов законопроекта о микрофинансовой деятельности, нам было бы полезно использовать его опыт с точки зрения экспертизы тех направлений, куда компания движется»,— пояснил привлечение независимых директоров акционер, председатель совета директоров Adela FRG (куда входит компания «Финотдел») Евгений Бернштам. До прихода в Минфин в 2004 году он возглавлял Национальную ассоциацию участников фондового рынка и участвовал в создании биржевого и инвестиционного законодательства. «Что касается Ильи Вадимовича (Ломакина-Румянцева.— «Ъ»),— продолжает господин Бернштам,— то он может помочь нам сочетать микрофинансовую деятельность с другими сегментами, в частности со страховым, когда компания приступит к предложению страховых продуктов своим клиентам».

Для обоих новых директоров «Финотдела» посты в компании не единственное место работы на текущий момент. Господин Саватюгин является президентом НП «Национальный платежный совет», Илья Ломакин-Румянцев входит в набсовет Сбербанка, возглавляет набсовет Агентства по ипотечному жилищному страхованию, а также состоит в совете директоров Российской государственной страховой компании. «Всегда интересно проверить, работают ли твои идеи на практике»,— пояснил расширение своей занятости Алексей Саватюгин. «Передо мной стоит задача использовать свой опыт и знания для оценки деятельности менеджмента компании, соответствия направления развития интересам акционеров и основным трендам микрофинансового рынка»,— сообщил Илья Ломакин-Румянцев.

Учитывая, что «Финотдел» ранее озвучивал планы выйти на IPO, привлечение независимых директоров логично. «Это дает миноритариям дополнительные гарантии прозрачности корпоративного управления»,— считает президент НАУМИР Михаил Мамута. Впрочем, учитывая, что сроки IPO не определены, основная причина у такого кадрового решения лежит в иной плоскости. А именно — грядущее ужесточение регулирования микрофинансового рынка как следствие создания мегарегулятора на базе ЦБ, считают участники рынка. Это признают и сами новые директора. «Очевидно, что сейчас значительно увеличились риски, связанные с повышенным вниманием к этому сегменту со стороны регулятора,— отмечает Алексей Саватюгин.— Тем нужнее компании директор с опытом госуправления, который мог бы аргументированно вести дискуссии с регулятором». Готов к такой деятельности и Илья Ломакин-Румянцев: «Если в этом будет необходимость, я постараюсь поспособствовать продуктивному обсуждению текущей ситуации на рынке с регулятором и другими участниками рынка». Впрочем, господин Бернштам настаивает, что основная причина расширения совета директоров — придание компании большей открытости.
/>http://kommersant.ru/doc/2277689

Скарлетт · Сентябрь 16, 2013

Михаил Мамута: «Серьезные микрофинансовые организации понимают, что должны формировать доверие заемщика»

Микрофинансовые организации (МФО) с созданием мегарегулятора перейдут под надзор Банка России. Как это повлияет на деятельность МФО, возможен ли перегрев на рынке кредитования, какие изменения необходимы закону о микрофинансовых организациях…

На эти и другие вопросы порталу Банки.ру ответил президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка и председатель совета СРО «МиР» Михаил МАМУТА.

— Центробанк в борьбе с дорогими кредитами намерен повысить коэффициент риска по необеспеченным кредитам. Как считает большинство банкиров, в первую очередь ограничения скажутся на выдаче кредитов наличными и POS-кредитов. Скорее всего, это приведет к ограничению предложений со стороны банков. Как думаете, увеличится поток клиентов в МФО в связи с этим изменением?

— Куда перейдут клиенты — хороший вопрос. Какое-то их количество действительно может обратиться в МФО, но я не думаю, что возможен массовый наплыв банковских заемщиков по многим причинам, одна из которых очень простая. Дело в том, что невозможно просто взять и перевести в МФО банковские активы, поскольку для принятия этого гипотетического потока заемщиков им не хватит пассивов. А перевести в МФО не только активы, но и пассивы банков не так-то просто, так как последние в значительной степени сформированы за счет депозитов и находятся под жестким контролем регулятора. Конечно, соглашусь, что этот вопрос требует серьезного контроля межсекторальных рисков, но, как мне кажется, все же главное, чтобы эти заемщики в итоге не перешли в сегмент серого, неформального кредитования, капитал в котором часто сформирован за счет непрозрачных или просто криминальных источников.

— А могут ли МФО найти способ привлечения необходимых пассивов или им не нужно такое большое увеличение клиентской базы?

— У МФО есть свои законодательно разрешенные источники формирования пассивов: средства акционеров и квалифицированных инвесторов, кредиты и облигации. Они могут наращивать портфель этими способами, если необходимо, но МФО всегда будут оставаться комплиментарными по отношению к банковскому сектору. Так, клиентские группы банков и МФО пересекаются на сегодняшний день всего на 25%. В последние два года МФО расширяются в первую очередь за счет перехода к ним тех клиентов, которые ранее вынуждены были кредитоваться на сером рынке, то есть вносят достаточно заметный вклад в борьбу со «столбовыми кредиторами».

— Одна из волнующих тем в банковском секторе — перегрев в сфере розничного кредитования. Возможно ли появление такой же проблемы у МФО?

— В совокупности портфель микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов составлял на 1 июля около 50 миллиардов рублей. Это 0,18% (не 18%, а именно 18 сотых) от совокупного кредитного портфеля банковского сектора. По этой причине сравнивать два этих рынка количественно невозможно, да и стадии развития у них совсем разные. Поэтому пока нет объективных оснований говорить о перегреве рынка кредитования МФО, в этом смысле он отстает от рынка банковского потребительского кредитования как минимум на несколько лет. Портфель МФО и кредитных потребительских кооперативов (КПК) на начало 2012 года составлял 36 миллиардов рублей, а на конец 2012 года — 48 миллиардов. В этом году, по моим ожиданиям, рост также не будет носить скачкообразного характера и составит около 40—50%. Но думать о том, как не допустить возможности перегрева в будущем, конечно, нужно.

— Снизятся ли риски в микрофинансовом бизнесе в связи с тем, что теперь этот рынок регулируется ЦБ?

— Да, безусловно, мы на это рассчитываем, и добросовестным участникам рынка это только на пользу. Пока, к сожалению, на рынке встречаются ситуации, связанные с нарушением правил привлечения денежных средств населения, неэтичная работа с просроченной задолженностью, претензии, связанные с нарушением норм противодействия отмыванию доходов, нажитых преступных путем. Такие случаи, безусловно, негативно сказываются на информационном фоне рынка в целом. Во многом эта ситуация сложилась из-за того, что у ФСФР не хватало ресурсов на полноценный надзор, поэтому сейчас все ждут, что мегарегулятор сможет качественно улучшить ситуацию, и чем скорее это произойдет, тем лучше. Как я уже отметил выше, МФО, ориентированные на развитие, а также СРО участников рынка в этом заинтересованы и готовы действовать здесь в тесном партнерстве с Центробанком. Однако при этом ситуацию на рынке микрофинансирования, так же как и в банковском секторе, нужно рассматривать в комплексе, избегая поспешных или кажущихся простыми решений. Необходимо правильно понимать риски, характерные для этого финансового сектора, и бороться с ними теми мерами, которые будут эффективны по отношению к этим рискам.

Например, вопрос процентных ставок, особенно в сегменте займов до зарплаты, — это действительно достаточно сложная история, но связанная больше не с экономическим, а с социальным риском. И устранять его нужно с учетом понимания бизнес-модели и накопленного мирового опыта.

Анализируя международный опыт, мы можем сказать, что на микрофинансовых рынках должна приниматься во внимание более высокая стоимость формирования пассивов, административных затрат и рисков МФО. Например, во Франции в 2001 году даже было принято решение о снятии ограничения по процентам по микрозаймам, поскольку иначе МФО просто не могли покрывать свои издержки, что привело к развитию теневого микрокредитного рынка. Что касается социального риска в секторе займов до зарплаты, который особенно силен в случае неэтичной работы с просроченной задолженностью, то представляется, что он может устраняться за счет ограничений не номинальной ставки, а скорее соотношения предельного размера долга к доходу физического лица и стандартами СРО по работе с заемщиком, согласованными с Центральным банком.

— ЦБ может обязать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы подавать сведения о заемщиках в бюро кредитных историй. Как вы оцениваете эту инициативу?

— Положительно. Очень многие МФО и некоторые кредитные кооперативы уже работают с БКИ. Сейчас у большинства кредитных бюро есть лайт-версии программного обеспечения, разработанного специально для МФО и КПК. При этом нужно помнить, что в секторе микрофинансирования присутствуют три совершенно разных сегмента: кредитование микро- и малого бизнеса, потребительские займы и хорошо известные «займы до зарплаты». Когда в бюро будет информация по всем группам заемщиков, тогда качество кредитной оценки повысится, а риск невозврата, соответственно, сильно снизится, что скажется и на уменьшении процентных ставок.

Это нововведение нужно как банкам, так и МФО, чтобы полностью понимать ситуацию с кредитной нагрузкой на каждого гражданина. Но в первую очередь такая функция необходима самим заемщикам. Потому что сегодня обычно хороший заемщик платит за плохого.

— В результате перехода МФО под крыло мегарегулятора насколько ужесточится регулирование сектора?

— Регулированию и надзору, конечно, необходимо совершенствоваться, но это не должна быть калька с банковского надзора. В конце 2010 года хорошо известный всем банкирам Базельский комитет по банковскому надзору выпустил специальные рекомендации, посвященные надзору за МФО и КПК с учетом их специфики. Мы полагаем, что целесообразно эти рекомендации принимать во внимание при дальнейшем развитии национального регулирования микрофинансовой деятельности. Эти рекомендации, в частности, говорят о риск-ориентированном подходе в организации надзора. Говоря другими словами, это означает, что надзор должен быть соразмерен рискам и специфичен по отношению к ним. При этом надзору нужно развиваться таким образом, чтобы хорошая бизнес-практика поощрялась, а плохая — устранялась. И, что очень важно, помимо совершенствования надзора нужно создавать и новые возможности для развития добросовестных участников рынка, так как должны быть стимулы для работы в регулируемом поле. Это может быть доступ к рынку облигаций с низким номиналом, к инструментам секьюритизации и рефинансирования портфелей микрозаймов. ЦБ сейчас предстоит найти этот баланс. Думаю, что СРО микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов могут быть надежными союзниками Центробанка в развитии прозрачного рынка. Если лишь закручивать гайки, не принимая во внимание особенности функционирования существующих бизнес-моделей и необходимость защиты прав потребителей финансовых услуг, это может создать почву для развития нелегального кредитования, что прямо противоположно задачам по повышению прозрачности в финансовой сфере.

— Как МФО работают с просрочкой — взыскивают собственными силами или продают коллекторам?

— Есть три модели. Одни компании практически сразу отдают долг коллекторам, просто чтобы не держать собственную службу взысканий. Другие организации, наоборот, никогда не передают своих должников коллекторам. А есть компании, которые списывают долг с определенным возрастом и забывают про него, так как считают, что процедура его возвращения обойдется дороже. Но таких на рынке не очень много.

По мне, модель взаимодействия с коллекторами вполне нормальная, если коллекторы учитывают, что должны работать по соответствующим этическим нормам. Сейчас в рамках саморегулируемой организации МФО «МиР» уже утверждено два стандарта. Первый описывает правила взыскания просроченной задолженности, и разработан он совместно с НАПКА. Второй, тоже очень важный, касается правил реструктуризации и списания просроченной задолженности по потребительским микрозаймам. Задача первого стандарта заключается в том, чтобы коллекторы не применяли по отношению к должникам неприемлемых и неэтичных методов (например, не пытались взыскивать долг с третьих лиц, не звонили заемщикам по ночам и так далее). То, что этот стандарт поддержан крупнейшими коллекторскими агентствами, входящими в НАПКА, говорит о том, что наше желание внедрять в этом рынке стандарты ответственного кредитования поддерживается не только ведущими МФО, но и их контрагентами и партнерами.

Второй стандарт описывает правила, по которым МФО должна рассматривать обращения заемщика о реструктуризации или прощении просроченной задолженности. В частности, предусмотрено, что заемщики, попавшие в сложную ситуацию по объективным причинам (потеря работы, трудоспособности, имущества и тому подобное), а также социально значимые категории заемщиков (матери-одиночки, пенсионеры и ряд других категорий граждан) вправе рассчитывать на частичное либо даже полное прощение долга по понятной и четко описанной процедуре. Это передовой стандарт, который соответствует рекомендациям международных объединений по защите прав потребителей на финансовых рынках. Ну и, конечно, мы очень положительно оцениваем присоединение МФО к институту финансового омбудсмена, это эффективный путь внесудебного разрешения споров как для кредитора, так и для клиента.

— Какие, на ваш взгляд, основные недостатки закона об МФО?

— Не стоит думать, что закон, который был принят в 2010 году, — это завершенная конструкция. Меняется рынок и внешняя среда, появляется надзорная практика и практика правоприменения. Сейчас уже прошло три года с момента принятия закона, и я уверен, что законодательство должно развиваться дальше. Но только в том русле, которое позволит поддерживать конкуренцию, закрепит наилучшие нормы взаимодействия с клиентом, окончательно подавит серый рынок.

Печально, что на сегодняшний день далеко не все МФО являются участниками саморегулируемых организаций. Всего на рынке 3 500 компаний, и мы, к сожалению, не можем поручиться за добросовестное поведение каждой из них. На мой взгляд, участие в саморегулируемых организациях должно быть для МФО обязательным, как и для кредитных кооперативов. Эта мера не столько сужает возможности для конкуренции, сколько будет способствовать устранению неприемлемой бизнес-практики. Причем мы поддерживаем подход, при котором базовые, основные стандарты саморегулирования, направленные на защиту прав потребителя и прозрачность операционной деятельности, должны согласовываться с ЦБ.

— Сейчас в Думе обсуждаются поправки, предусматривающие формирование резервов по сомнительным долгам. Как это отразится на бизнесе МФО?

— Это очень важный момент, потому что сегодня нет должной прозрачности в этом вопросе. С одной стороны, не всегда удается понять, какова у компании просрочка. А с другой — компании обязаны платить налог со всего дохода, в том числе и с начисленного, но не выплаченного. Для растущих компаний это становится серьезной проблемой. Подразумевается, что резерв будет формироваться и на просроченные проценты, и на основное тело долга, и он будет зависеть от возраста просрочки.

— Вы упомянули, что бизнес МФО можно условно разделить на три сегмента: кредитование бизнеса, потребительское кредитование и займы до зарплаты. А можете сказать, каково соотношение этих сегментов МФО и что сейчас будет больше развиваться? Кредиты для населения или малый и средний бизнес?

— Как я уже отмечал, совокупный портфель займов микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов на 1 января 2013 года составлял 48 миллиардов рублей. На кооперативы при этом приходился 21 миллиард, полностью сформированный за счет кредитования членов КПК, а на МФО — 27 миллиардов. В свою очередь, эти 27 миллиардов делятся на кредиты микробизнесу — 14 миллиардов, займы до зарплаты — 4 миллиарда и потребительские займы — 9 миллиардов. Для займов до зарплаты, кстати, в отчетности МФО есть специальное определение. В прошлом году быстрее всего росли сегмент кредитов бизнесу и сегмент займов до зарплаты. Мне кажется, что в этом году тенденции будут примерно такими же, но многое, конечно, будет зависеть от решений регулятора.
/>http://www.banki.ru/

Скарлетт · Сентябрь 18, 2013

«Домашние деньги» не станут доступнее

Микрофинансовая организация «Домашние деньги» второй раз выходит на рынок облигаций. Как стало известно РБК daily, сегодня начинается премаркетинг выпуска. Главный исполнительный директор компании Андрей Бахвалов не готов был ждать принятия закона, разрешающего размещать бумаги небольшим номиналом, в результате облигации с таким же, как и в прошлый раз, номиналом 2 млн руб. будут доступны квалифицированным инвесторам.

Параметры выпуска такие же, как и весной прошлого года, когда «Домашние деньги» впервые вышли на облигационный рынок: объем — 1 млрд руб., номинал облигаций — 2 млн руб. По словам Андрея Бахвалова, ставка на первые два купона — 18—19% годовых. «Точный размер ставки будет фиксироваться, когда закроем книгу заявок, может быть, удастся сделать выпуск дешевле», — добавил он. Книга заявок открывается 3 октября.

Андрей Бахвалов пришел в компанию в начале 2010 года, акционеры тогда поставили задачу сделать компанию национального уровня, а стоимость МФО к 2016 году должна достигнуть 1 млрд долл. «Объем продаж требует привлечения денежных средств, которые можно получить в том числе на облигационном рынке», — объясняет интерес к долговому рынку г-н Бахвалов.

Отличие второго выпуска в том, что финансовое состояние компании сильно изменилось. «В ноябре 2012 года мы прошли точку безубыточности по МСФО, прибыль по итогам первого полугодия 2013 года составила 115 млн руб., по РСБУ — 300 млн руб.», — говорит г-н Бахвалов.

При первом размещении «Домашние деньги» хотели выпустить бумаги номиналом 1 тыс. руб., но регулятор тогда указал на законодательные ограничения, которые не позволяют МФО привлекать от одного физлица сумму менее 1,5 млн руб. В результате номинал был повышен до 2 млн руб. Сейчас Госдума рассматривает поправки в ФЗ-151, которые разрешают МФО выпускать облигации меньшим номиналом. Законопроект был принят в первом чтении, но в компании не готовы ждать его вступления. «Мы приняли решение сделать второй выпуск в октябре, так как не готовы ждать вступления в силу поправок, фондирование нам необходимо постоянно для обеспечения исполнения бюджета продаж 2013 года, — поясняет Андрей Бахвалов. — Конечно, мы рассчитывали на более раннее принятие закона, так как бумаги востребованы у физических лиц. Но второй выпуск придется опять делать по высокому номиналу». По мнению г-на Бахвалова, с учетом того как сегодня происходят торги, есть уверенность, что физлица тоже поучаствуют. На данный момент доля физлиц в числе держателей наших бумаг — 29%.

«С таким номиналом облигации будут доступны только квалифицированным инвесторам, если говорить о физлицах, и ставка в 18—19% для них привлекательна», — считает заместитель гендиректора «Эксперт РА» Павел Самиев. По его словам, для компании стоимость размещения не так выгодна. «На рынке кредитования «Домашние деньги» могли бы привлечь финансирование под 15—16% годовых, даже с учетом премии за риск на отрасль, но, видимо, компании сейчас важно нарабатывать историю публичных размещений», — добавляет г-н Самиев.

Компания «Домашние деньги» занимает 12% всего рынка микрофинансирования, 35% рынка займов физлиц. Портфель превышает 5,8 млрд руб., количество клиентов — больше 250 тыс. За время обращения облигаций объем торгов составил 3,1 млрд руб.
/>http://rbcdaily.ru/finance/562949988933698

Скарлетт · Сентябрь 23, 2013

Знакомство с самыми маленькими

На первой встрече с Эльвирой Набиуллиной представители микрофинансовых организаций просили ее не ограничивать ставки

В прошлый четверг у председательницы ЦБ Эльвиры Набиуллиной прошло совещание о микрофинансировании, рассказали три его участника. Это первое совещание в ЦБ о микрофинансировании с момента присоединения ФСФР к ЦБ, говорят они и подтверждает человек, близкий к ЦБ. «Позвали крупных игроков рынка каждого из сегментов — «займов до зарплаты», потребительских займов и кредитования малого бизнеса», — объясняет участник совещания.

Во встрече участвовали первый зампред ЦБ Сергей Швецов (надзор за финансовыми рынками), первый зампред ЦБ Алексей Симановский, директор департамента Минэкономразвития Наталья Ларионова, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка («Наумир») Михаил Мамута, представители МФО Евгений Бернштам, Сергей Сучков и Руслан Исмаилов, зампред правления МСП-банка («дочка» Внешэкономбанка) Дмитрий Голованов, говорят два участника совещания. Один из них считает, что был еще и представитель Минфина, но не уровня замминистра.

С 1 сентября полномочия регулирования финансовых рынков переданы ЦБ; МФО, прежде подконтрольные ФСФР, автоматически перешли в ведение ЦБ. Основной вопрос совещания, говорят его участники, — развитие рынка микрофинансирования и его регулирование. Выступавшие указывали, что на МФО невозможно перенести стандарты банковского регулирования: у банков и МФО разные риски, рассказывает один из участников встречи и выражает уверенность, что и у ЦБ есть принципиальное понимание того, что это разные рынки. Регулятор также понимает, продолжает он, что рынок МФО необходимо развивать, чтобы бороться с серым потребкредитованием и поддерживать малые предприятия доступными кредитами.

Обсуждалось предложение разделить рынок на две части: кредитования физических лиц и юридических лиц, сообщает участник встречи. В сегменте «займов до зарплаты» ставки ограничиваться не будут, поняли настрой регулятора два участника совещания. Такие займы выдаются в среднем на 10 дней, за это время даже очень высокую ставку заемщик не чувствует — мерить такие кредиты годовыми ставками нет смысла, говорит один из них: «Если есть спрос, не надо убивать предложение».

А вот ставки займов бизнесу ограничить нужно, считает он. Но ни о каких конкретных решениях по ставкам для бизнеса представители ЦБ не сообщили, говорят все три участника встречи.

Была и дискуссия о том, чтобы предоставить МФО доступ к государственным средствам, говорит еще один участник совещания, вопрос подняли приглашенные. По его словам, представители ЦБ обещали подумать, как через механизм секьюритизации предоставлять МФО ликвидность, — но только в случае, если организации получат кредитные рейтинги агентств, уйдут от упрощенного налогообложения и выполнят ряд других требований. «Пока что тема ушла в будущее», — заключает участник совещания.

МФО предложили некоторые нормы регулирования рынка, которые они готовы соблюдать; презентацию с предложениями, подготовленными «Наумиром» совместно с Российским союзом промышленников и предпринимателей, представил Мамута, говорят два участника встречи. Мамута это подтвердил, но встречу у Набиуллиной комментировать отказался.

В презентации (есть у «Ведомостей», см. врез) говорится о необходимости введения отраслевых стандартов бухгалтерского учета, об отмене упрощенной системы налогообложения и введении специального режима, который позволит МФО создавать резервы на потери по ссудам. «Наумир» предлагает ввести и специальный аудит для МФО с активами более 30 млн руб., а также единый стандарт раскрытия полной стоимости займа и обязательное участие в СРО.

Эти меры точно сделают рынок более цивилизованным, предложения выглядят очень разумно, говорит заместитель гендиректора «Финэкспертизы» Агван Микаелян, но сложно оценить, как они поспособствуют развитию рынка.

Это была первая ознакомительная встреча, говорит человек, близкий к ЦБ. «То, что такое совещание состоялось, о многом говорит», — считает один из присутствовавших на нем. «Это была разведка боем, мы увидели, что Набиуллина заинтересована в дальнейшем диалоге», — вторит ему другой участник.

Присутствовавшие единодушны и в том, что предложения были хорошо восприняты Набиуллиной. Она была позитивна и настроена на дальнейшие встречи, делится один из участников совещания.

Другой участник подчеркивает, что резких замечаний представители ЦБ не делали. Он также говорит, что новые встречи планируются, но даты пока не известны.

Представитель ЦБ от комментариев отказался.

Самый быстрый

Рынок МФО вырастет к 2017 г. в 4—5 раз, его оборот составит 200—250 млрд руб., говорится в презентации «Наумира». Совокупный портфель МФО в 2012 г. достиг 48 млрд руб., увеличившись за 2012 г. на 30%, а за 2011 г. — на 25%. Это самый быстрорастущий финансовый рынок, говорила в начале года замруководителя ФСФР Юлия Бондарева.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/534691/znakomstvo-s-samymi-malenkimi

Скарлетт · Сентябрь 26, 2013

Лишние деньги под 10% в месяц

В метро появилась реклама компании КРЕДИТОРЪ. В ней говорится, что компания принимает сбережения и дает гарантированный доход 10% в месяц — 120% годовых. Займы принимаются от 30 тысяч на срок от трех месяцев

Законно ли такое предложение? 120% годовых — немало даже для микрофинансовых организаций. И это первый повод задуматься.

Большинство МФО предлагают вложения на срок от нескольких месяцев до нескольких лет под 16-25% годовых. Такие организации используют стандартный договор займа с выплатой фиксированного процента за пользование средствами. В таком договоре кредитором выступает гражданин, а заемщиком — микрофинансовая организация. Ставка займа, как правило, фиксируется на весь срок договора. Правда, в отличие от банковских депозитов законодательных ограничений на ее изменение нет.

Зато есть ограничения на минимальную сумму, которую подобная организация имеет право принимать от граждан. Это полтора миллиона рублей. Это минимум, который может быть указан по одному договору займа с одним займодавцем, говорит управляющий партнер «Легис Групп» Максим Домбровицкий.

«В этом случае организация, осуществляющая микрозаймы, обязана указать процент, который получит частное лицо в случае, если предоставит свои деньги этой организации, — говорит Домбровицкий. — Этот процент должен быть описан достаточно четко в договоре. В таком случае можно говорить о каких-то гарантиях, которая предоставляет компания своим заемщикам».

Но никакой системы, которая бы страховала подобные вложения, не существует. Поэтому риски высоки. Получается, что в рекламном объявлении компании КРЕДИТОРЪ есть как минимум одно нарушение: компания предлагает заключить договор займа на сумму от 30 тысяч рублей, а по закону минимальная сумма должна быть в 50 раз больше. И это вторая причина лишний раз проверить компанию.

К сожалению, телефон, указанный на сайте этой организации накануне не отвечал. И это третья причина для того, чтобы отказать себе отдать лишние деньги за мифические 120% годовых. Не стоит забывать, что возвратность капитала — это один из основных принципов инвестирования.
/>http://www.bfm.ru/news

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Микрозаймы

871 сообщение в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение