проект иска по счету

Прозрачная · Февраль 22, 2010

Цитата(джоник @ 18.1.2010, 10:15)

Итак, мы просим открыть нам банковский счёт и кредитовать его в рамках договора о карте. Но фишка в том, что банк этого НЕ ДЕЛАЕТ, хотя обязан. Тогда что делает банк?

Достаём из широких штанин Решение Верховного Суда РФ от 01.07.1999 N ГКПИ99-484, которое, кстати является обязательным к исполнению всеми судами.

Цитата:

...При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей

О как! Оказывается банк для кредитования нашего БАНКОВСКОГО счёта должен открыть ССУДНЫЙ счёт, который дебетуется. И банк открывает именно его, т е ССУДНЫЙ СЧЁТ вместо БАНКОВСКОГО.

Но ведь в оферте русским по белому написано что я прошу открыть Банковский счёт ( ну нужен он мне по зарез для осуществления, к примеру, моей предпринимательской деятельности по грузоперевозкам), а не ссудный счёт, который мне принадлежать не может, так как является внутренним счётом банка.

То есть на лицо подмена услуг, нарушение ст 4 ч 1и3. Проще говоря я пришёл в парикмахерскую побриться, а мне аппендицит вырезали (спасибо что не яйца).

Джоник, спасибо за идею.

Теперь по пунктам. Две наших оферты: на счет, на карту с лимитом, банк конечно акцептировал. Мы просили открыть банковский счет, нам его банк открыл. Дал карту, дал денег. Вопрос на каких условиях.

Вариант банка: счет банковский, платный, с пятью видами комиссий

1.за обслуживание кредита

2.за выдачу денег

3. за конверсию

4.за обслуживание по пк

5.за пропущенный мин. платеж.

и двумя видами задолженностей:

1. задолженность по договору

2. задолженность по основному долгу

Договор о предоставлении и обслуживании карты является, по своей правовой сути смешанным и содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Банковская Карта, в соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских

карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" №266-П от 24.12.2004 г., является средством осуществления операций по Счету Клиента Банка, следовательно, заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, предусматривающего возможность кредитование Счета Карты невозможно без открытия Счета Клиенту (инф. письмо БРС).

Теперь смотрим условия кредитования счета для физ. лиц. (Доверяй, как говориться, но проверяй)

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГТК РФ) банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение № 54-П). Пункт 2.1.2 названного

Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.02 № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.03 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.02 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

П 1.3.4. Условий последней редакции, БРС расшифровывает понятие Счет:

"Открытый на имя клиента банковский счет со специальным режимом, используемый для учета опреаций и проведения расчетов в соответствии с Договором, не связанных с осуществлением предпринимательсткой деятельности", что противоречит требованию закона, поскольку законом открытие и ведение таких видов счетов: "кредитный со специальным режимом" не предусмотрено. ДЛя кредитования по счету законом предусмотрен ссудный счет, бесплатный для клиента, который банк не открывал.

по заявлению банка, "Договор о предоставлении и обслуживании карты является, по своей правовой сути смешанным и содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

...заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, предусматривающего возможность кредитование Счета Карты невозможно без открытия Счета Клиенту", а открытый счет не соответствует требованиям закона, т.е. фактически не заключен.

Поскольку догвоор счета является частью "Договора о предоставлении и обслуживании карты" , данный договор в целом нельзя считать заключенным в принципе, поскольку договор либо заключен, либо нет.

На основании изл., рук ст.ст.....

прошу суд

Закончите пожалуйста, у меня нет лагает

Джоник · Февраль 23, 2010

Закончите пожалуйста, у меня нет лагает

Юридически грамотно закончить может тока Препод. Мэтр, помогите перевести на удобоваримый язык. На какие собственно статьи нужно ссылаться?

И ещё, фраза "ДЛя кредитования по счету законом предусмотрен ссудный счет, бесплатный для клиента, который банк не открывал."

Но ведь банк именно его и открыл, т е "ссудный". Именно этим он мотивирует отказ в закрытии счёта до погашения. Но с другой стороны ссудный счёт не может быть платным, это не банковская услуга. А с третьей стороны это не банковский счёт в обычном смысле этого понятия, так как мы не можем самостоятельно им распоряжаться Что же за счёт открыт у нас на самом деле с точки зрения ГК?

Прозрачная · Февраль 23, 2010

Закончите пожалуйста, у меня нет лагает
Юридически грамотно закончить может тока Препод. Мэтр, помогите перевести на удобоваримый язык. На какие собственно статьи нужно ссылаться?
И ещё, фраза "ДЛя кредитования по счету законом предусмотрен ссудный счет, бесплатный для клиента, который банк не открывал."
Но ведь банк именно его и открыл, т е "ссудный". Именно этим он мотивирует отказ в закрытии счёта до погашения. Но с другой стороны ссудный счёт не может быть платным, это не банковская услуга. А с третьей стороны это не банковский счёт в обычном смысле этого понятия, так как мы не можем самостоятельно им распоряжаться Что же за счёт открыт у нас на самом деле с точки зрения ГК?

Ладно, попозже сама закончу. Как бы они его ссудным ни обзывали, а деньги дерут. незакоооооооооооннооооооо

олга · Февраль 23, 2010

Я на "своём" суде заявляла, что банк открыл по карте ссудный счёт, но представитель отрицал это.

Как доказать, опираясь на присланные ими документы, а не на ссылки на Законы (которые судья вообщем-то по сути игнорирует), что счёт был именно ссудный?

Прозрачная · Февраль 23, 2010

Я на "своём" суде заявляла, что банк открыл по карте ссудный счёт, но представитель отрицал это.
Как доказать, опираясь на присланные ими документы, а не на ссылки на Законы (которые судья вообщем-то по сути игнорирует), что счёт был именно ссудный?

Странно. Демьяну прислали письмо, что счет ссудный. А тебе чего ждоказывать -то было, если они сами признали незаконность счета? По кредиту - только ссудный. Если говорят, что другой, как в твоем случае, значит, не соотв. закону (читай выше) ст. 168, БРС признал обстоятельство. ты бы изменила бы исковые требования на незаключенный догвоор в целом на осн. заявл. стороны брс о природе счета!Эх, мне бы так повезло...

Прозрачная · Февраль 25, 2010

Ребята, поскольку интереса к теме особого не возникло, иск я закончила в ворде))))))

но пока он лежит в столе. а в БРС пошло заявление на закрытие счета и просьбой разъяснений по копиям документов за подписью заявителя, содержанию назначения выставленных проплат по лицевому счету клиента. Заявление оформлено юрконсультацией с просьбой сформировать письменный ответ на указанный адрес.

ОТЗЫВ на зявление

БРС не согласен с предъявленными требованиями заявителя по следующим основаниям.

1. Статьей 30 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 5 того же Закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

На основании ст. 4 и 56 Федерального Закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

В соответствии с п. 5 ст. 4 Закона о Банке России, Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено

(действовавшего на момент заключения кредитного договора с ФИО.), в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.

Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ 05.12.2002 года № 205-П.

Исходя их содержания приведенных норм, ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, и квалифицировать его как самостоятельную банковскую УСЛУГУ применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя.

Включив в кредитный договор условия взимания платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета), о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита, банк действовал в рамках указаний ЦБ РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 Закона о банках, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В письме Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26.05.2005 года №ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

при заключении договора была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникающие у нее в связи с этим вопросы.в соответствии с действующим законодательством и требованиями, предъявляемыми специальными

банковскими правилами.

По содержанию отзыва скажу следующее.

1. На письмо Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26.05.2005 года №ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», где подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя, и

п. 1 письма Банка России от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1. Положения Банка России от 26.03.2004 года № 254-П» - банк ссылаться не может, т.к. Письмо не является нормативно-правовым актом и не имеет законной силы., а носит только информационный характер. Но даже если об этом и не знать, БРС "случайно" перепутал п. 1 Письма ФАСа с п.2., а разница существенная, прощу ознакомиться.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.2007 № 78-Т

п. 1: 1. В расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе <*>:

--------------------------------

<*> Законность и обоснованность платежей по обслуживанию ссуды определяются законодательством Российской Федерации и договором.

по погашению основного долга по ссуде;

по уплате процентов по ссуде;

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);

комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;

комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов;

комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды, в т.ч. платежи за услуги нотариуса; услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (в том числе квартиры); услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и др.

При кредитовании счетов (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации), операции по которым могут осуществляться с использованием кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты), дополнительно, помимо указанного, в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт.

П.1. содержит список плат, ранее взимаемых банками, но которые вошли в расчет эффетивной ставки, т.е. ОТМЕНЕНЫ ЦБ РФ.

2. В расчет эффективной процентной ставки могут не включаться предусмотренные договором на предоставление ссуды платежи заемщика по обслуживанию ссуды, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение ссуды;

комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. через банкомат;

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного держателю банковской карты;

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет эффективной процентной ставки не включаются также: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленной ссуды); комиссии за приостановку операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

П. 2 содержит платы, РАЗРЕШЕННЫЕ ЦБ РФ к взиманию послк установки эпс.

2. Остается ч.1.ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности. В связи с этим положением в СПС "Гарант" есть следующее мнение:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Следовательно, положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Изменение договора возможно по соглашению сторон, а также по требованию одной из сторон по решению суда, в случае существенного нарушения договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ЗАКОНАМИ ИЛИ ДОГОВОРОМ (ст. 450 ГК РФ). Данное положение конкретизируется в ст. 310 ГК РФ, в соответствии с которой ОДНОСТОРОННЕЕ ИЗМЕНЕНИЕ УСЛОВИЙ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, ДОПУСКАЕТСЯ в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно части 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ч. 2. ст.29 Закона N 395-1).

Таким образом, из положений статьи 29 Закона N 395-1 в их взаимосвязи со статьей 310 ГК РФ, по нашему мнению, следует, что возможность изменения банком процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке допускается, если заключение соответствующего договора связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, а соответствующее условие предусмотрено договором.

Данная позиция подтверждается судебной практикой (см.: п.п. 1-2 письма ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48, определение ВАС РФ от 18.01.2007 г. N 16370/06, постановление ФАС Поволжского округа от 16.09. 1999 г. N А12-2859/99-С8, п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 г. N 28).

С учетом того, что возможность одностороннего изменения банком процентной ставки по кредитному договору поставлена законодателем в зависимость от наличия в кредитном договоре соответствующих условий, правомерность действий банка по увеличению процентной ставки следует оценивать исходя из условий договора. По нашему мнению, условиями договора может быть предусмотрено как безусловное право банка на одностороннее изменение процентной ставки, так и возможность такого изменения при наступлении определенных обстоятельств (например, изменение Центральным Банком РФ ставки рефинансирования и др.). В последнем случае наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера процентов за кредит, должно быть доказано банком (см. п. 2 письма ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48). Отсутствие же соответствующих условий в кредитном договоре означает невозможность одностороннего изменения банком процентной ставки по кредиту.

ВЫВОД:

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору, если такое право не предоставлено банку условиями кредитного договора.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Никитина Алевтина

Ответ проверил:

Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Александров Алексей

Москва

27 марта 2008 г.

http://www.garant.ru/consult/civil_law/9080/

3. Поскольку ссудный счет является бесплатным для заемщика, а доводы банка спорны и не имеют законного обоснования, считаю открытый банком счет банковским и требуем закрыть, письменный ответ направить на указаный адрес в 10 -дневный срок, при неполучении ответа обжалуем отказ банка о закрытии счета в судебном порядке.

Вот такая переписка пока.

Прозрачная · Февраль 25, 2010