Максим Тихонов

"Кредит на неотложные нужды" - это один из продуктов кредитной линейки Сбербанка. Есть более дорогие, есть более дешёвые программы. Другой вопрос, как вы правильно заметили, "дадут - не дадут". Сбербанк не принимает быстрых решений, ничего в течение 30-60 минут там одолжить не получится. А чем быстрее, тем дороже - это никто не отрицает. 23,4% - я не считаю это дорогим продуктом. С учётом 10 месяцев переплата составляет 10%, что от 20 000 рублей - 2 000. За 10 месяцев это недорого. По 200 рублей в месяц. А вот 67%, как предлагает сейчас ХКФБ, - это перебор.

У любого банка есть высокодоходные и малодоходные программы кредитования. К примеру, 10-10-10, где процентная ставка составлят 23,4% годовых. Однако этот кредит выдаётся ОЧЕНЬ малому количеству заёмщиков - человеку, у которого НЕТ кредитной истории в этом банке, банк, скорее всего, даст отказ. Вдумайтесь, как часто у нас спрашивают, брали ли мы что-либо в этом банке раньше? Если брали, то агент банка может попробовать оформлить "10-10-10". Если нет, то агент, скорее всего, будет оформлять более дорогой кредит. Поэтому ДВА разных замщика (с кредитной историей и без таковой) за ОДИНАКОВЫЕ телевизоры могут получить РАЗНЫЕ процентные ставки.

Вы НЕ ОБЯЗАНЫ предоставлять Банку никакой информации по номерам статей гражданского кодекса РФ. В кредитном договоре чётко указано, что Заёмщик имеет право получать информацию по действующему кредитному договору в полном объёме и в любое время. Дабы не тратить время на препирательства с нагловатыми и некомпетентными сотрудниками, напишите заявление в банк с требованием предоставить необходимую Вам информацию в рамках кредитного договора (обязательно получите копию заявления с отметкой о принятии). Если будут ставить палки в колёса, пришлите им это заявление заказным письмом по почте с извещением о вручении. Параллельно можно отправить письмо в районный отдел ЗПП с заявлением о попытке со стороны банка скрыть информацию по движению денежных средств по текущему счёту в рамках кредитного договора. Поверьте, пыл сотрудников банка заметно охладится.

До определённого времени ЗАО БРС в рамках кредитного договора фиксировал договор залога приобретаемого к кредит товара, но не указывал, с какого момента договор залога считать расторгнутым. Поэтому вы, скорее всего, и получили уведомление о расторжении договора залога, поскольку выполнили обязательства по кредитному договору. В пользу этого говорит тот факт, что при НЕВЫПОЛНЕНИИ обязательств по кредитному договору Банк как раз попытается вернуть предмет залога.

На любом этапе действия кредитного договора (равно как и после завершения) Заёмщик имеет право требовать от Банка выписку по расчётному (ссудному) счёту любой точкой актуальности. В выписке отражается входящий и исходящий баланс (поступление денежных средств, расходные операции, остаток) на требуемую клиентом дату. Выписка (по желанию клиента) заверяется печатью Банка и подписью сотрудника, выдавшего выписку. Все заявления сотрудников банка о "невозможности предоставления выписки из-за..." являются грубейшим нарушением Закона о ЗПП - заёмщик, как лицо, оплатившее услугу, имеет право производить сверку взаиморасчётов на любом этапе сотрудничества.

При заявленных условиях (размер кредита 185 000 руб., 12 месяцев, платёж 16020) переплата по кредиту составит 7240+6000=13240 (расчёт грубый, так как нет входящих данных, каким образом списывалась комиссия - внесение платежа сразу или "плюсом" к размеру кредита). Данная переплата соответствует 12%-13% годовых. Более того, данный кредит попадает под возможную акцию "кредит без переплаты" или аналогичную акцию, где от заявленной стоимости ТО предоставляет скидку (её банк не доплатит ТО при перечислении денежных средств), что существенно уменьшит стоимость вещи в кредитных документах относительно первоначальной стоимости.

Хоум Кредит отменил комиссии по договорам потребительских займов. Теперь ставки выглядят очень "симпатично": "комфортный" - от 38 до 54% годовых в зависимости от первого взноса, "стандартный" от 59 до 69% годовых и т.д. А если добавить "страховку"... всё печально становится.

В ряде банков письменный отказ получить можно. К примеру, в ХКФ Банке есть возможность распечатки отказного "сообщения". Другой вопрос - указание причин, из-за которых последовал отказ. Их не раскрывают. Иногда и потому, чтобы в следующий раз клиент не "поправил" свою анкету под скоринговую программу.

Видимо, в бывшем "Финансбанке" (ныне "Кредит Европа Банк") ничего не изменилось: как жаловались НЕ клиенты на получение смс-выписок по несуществующим договорам, так и жалуются. В качестве совета: заявление в банк с требованием прекратить дезинформацию по конкретному телефону в связи с отсутствием кредитного договора и обязательств. Заявление отсылается заказным письмом. В большинстве случаев срабатывает безукоризненно.

Не готов возразить или согласиться по поводу качественного (или наоборот) скоринга в БРС. Знаю лишь, что на первом этапе выдачи займов второй этап (из описанных мною) был бессмысленным - программе элементарно не было с кем сравнивать (база данных потенциальных заёмщиков практически отсутствовала). Должно пройти время, прежде чем программа начнёт анализ "портретов" схожих по критериям клиентов. Скоринг удобен и тем, что программа "запоминает" клиента в своей базе надолго, а сотрудник не будет терять время на проверку заёмщика, если в предыдущий раз клиент "засветился" в "чёрных" стоп-листах. В БРС, к примеру, легко схлопотать галочку в поле "BLC" (чёрный список клиентов), вызвав подозрение единожды в употреблении алкоголя или наркотиков. За татуировку на руке неразборчивый менеджер легко поставит "птичку" и заполнит поле комментария "Клиент имеет погашенную или непогашенную судимость". При следующем обращении клиента в банк, скоринг даст отрицательный ответ практически сразу.

Тогда изменим формулировку вопроса: какова эффективная ставка по займу? При указанной ставке в 8% годовых заёмщик обязан уплатить налог в 13% на доход в пользу государства, поскольку разница между ставкой рефинансирования ЦБ РФ и ставкой по кредиту оказывается "плюсовой" в сторону заёмщика. С финансовой точки зрения - клиент получил прибыль. Допускаю указанную ставку в 8% годовых при разовой комиссии в 10-15% от размера займа. Плюс "страховка". Если можно, укажите стоимость вещи, наличие и размер первого взноса, ежемесячный платёж и срок кредита. Попробуем посчитать; думаю, что форумчанам будет интересно.

У разных банков - разные скоринговые программы. В ХКФБ - одни критерии, в ЗАО БРС - другие. Поэтому составить портрет идеального заёмщика, который стандартно подходил бы к любому скорингу практически нереально. Не нужно забывать и о том, что с накоплением базы клиентов, скоринг стал уметь "думать", анализировать и сопоставлять. И отметать те заявки, где клиент с заявленной им зарплатой в 50000 рублей берёт кредит на вещь, стоимостью 3000 и без первого взноса. Скоринг умеет оперировать фразой "зачем тебе кредит на такую маленькую сумму, если у тебя такая большая зарплата? Тебе отказано!". Автокредиты по скорингу - это очень редкие эпизоды. Обычно по такому подходу выдаются экспресс-автозаймы. Но решение программы в любом случае передаётся "прозвонщикам", которые попытаются сопоставить реальные данные тем, что указал заёмщик.

Не являюсь сотрудником ЗАО БРС, однако могу объяснить смысл обработки введённых данных программами скорингового анализа кредитоспособности потенциального заёмщика. Постараюсь кратко. Программы скоринга служат для облегчения задачи анализа кредитоспособности. На основании введённых данных она (программа) соотносит введённые параметры с возможностью клиента отдавать займ. Для анализа выбираются важные параметры: возраст, семейное положение клиента, отрасль профессии, время работы в организации, доход заёмщика, наличие транспортного средства или иного имущества, группа товара, на который берётся займ, и многое другое. Поясню: часть банков охотно кредитует клиентов, состоящих в законном или гражданском браке. Для многих несомненным плюсом станет наличие ребёнка в семье, что говорит о определённом стабильном состоянии заёмщика. Тот факт, что заёмщик работает более года на последнем месте работы, к примеру, тоже учитывается как положительный. Важна и отрасль - работников коммунальных сфер (слесарь, сантехник, электрик при ЖЭУ) программа скоринга оценит как высокорискованный кредит (вопрос обычный - не пропьёт ли вещь?). Это первый этап. На втором этапе скоринг сопоставит "портрет" клиента с аналогичными "портретами" уже состоявшихся заёмщиков. Если группа, схожаяя по деталям, выплачивает кредит стабильно, то и потенциальный заёмщик может рассчитывать на "добро". Если группа похожих заёмщиков висит в просроченных займах - клиент получит автоматический отказ. Важна и группа товаров. Кредит на мобильный телефон отличается от кредита на стиральную машину или газовую колонку. Последние два - менее рискованные для банка. "Цифра" - головная боль для кредитных организаций: слишком легко продать, получить деньги и исчезнуть. Поэтому заёмщик, обратившийся в банк за займом на ноутбук и получивший отказ, уже завтра может получить в этом же самом банке кредит на стиральную машину. В том случае, если скоринг не может дать ответ (много "плюсов" и "минусов"), тогда решение остаётся за специалистом call-центра, который подключается к процессу выдачи: идёт прозвон телефонов, получение дополнительных сведений.

Возможно, произошла ошибка в системе скоринга "Кредит by AGE". В обычном режиме при вводе данных о дате выдачи паспорта, при условии того, что документ по сроку действия подлежит замене, оператору (агенту банка) автоматически показывается сообщение об ошибке и невозможности дальнейшего рассмотрения заявки.

Банкомат не предложил Вам распечатку чека?