Банковские новости - том 2. Финансовые новости

[Скарлетт 19 537]

Аферисты атакуют клиентов "Сбербанка" по sms

Клиентов "Сбербанка" атакуют мошенники. Аферисты присылают держателям карт сообщения о том, что карта заблокирована и необходимо разблокировать ее, позвонив по указанному в sms номеру. Перезвонив по нему, люди получают инструкцию - перевести деньги на определенный счет, якобы для разблокировки карты.

Также в sms может быть написано, что с карты сняли деньги или наоборот пополнили и надо произвести отмену операции.

Представители банка просят держателей карт не реагировать на подобные сообщения. В "Сбербанке" объяснили, как отличить "липовые" сообщения: мошенники не знают персональных данных держателей карт, поэтому в текстах нет номера карты или имени клиента.
/>http://www.m24.ru/videos/15640?from=smi2

[Скарлетт 19 537]

ЦБ и приставы раскритиковали банки за излишние риски при выдаче кредитов

Глава Федеральной службы судебных приставов Артур Парфенчиков раскритиковал деятельность банков страны. С его точки зрения, кредитные организации недостаточно оценивают собственные риски, выдавая кредиты. В результате приставам достаточно сложно взыскивать долги, подытожил Парфенчиков. С позицией главы службы судебных приставов согласился и глава Центробанка Сергей Игнатьев.

Глава Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Артур Парфенчиков раскритиковал банки за недооценку рисков при выдаче кредитов. По его словам, кредитные организации часто выдают кредиты без достаточной оценки заемщиков, без залогов.

В результате, приставам потом сложно взыскивать эти долги, отметил глава ФСПП, выступая на съезде Ассоциации российских банков.

Парфенчиков подчеркнул, что такая ситуация касается не только физических лиц, но и порой юридических с очень большими суммами к взысканию.

"Нельзя уповать на судебных приставов, вот придут и все решат", - сказал глава ФСПП.

Глава российского Центробанка Сергей Игнатьев согласился с позицией Парфенчикова, отметив при этом, что портфель кредитов юридическим лицам в прошлом году вырос на 12,7%, в то время как рост портфеля кредитов физическим лицам составил около 40%.

Наряду с этим портфель необеспеченных кредитов увеличился более чем на 50%, подчеркнул председатель Центробанка.

Между тем, участники банковского рынка не согласны с обвинениями в излишней рискованности в свой адрес. Так, по словам начальника управления верификации и андеррайтинга банка "Стройкредит" Григория Перепелова, время "аттракциона неслыханной щедрости" уже прошло.

Банки стали более взвешенно подходить к вопросу выдачи необеспеченных кредитов, особенно на значительные по размеру суммы (более 500 тысяч рублей) в течение последних нескольких лет, отметил эксперт.

Практика крупных беззалоговых кредитов уходит в прошлое и оставляет на этом поле, в основном, сегмент POS-кредитования, подчеркнул Григорий Перепелов.

"Существует целый набор параметров, которые используются банками при проверке платежеспособности. Например, при выдаче кредита физлицу банки обычно учитывают в своей модели оценки и возможность потери клиентом работы, и даже временной интервал, в течение которого человек сможет найти новую работу по заявленной в анкете специальности. Было бы ошибочно говорить о том, что банки раздают без оглядки огромные суммы направо и налево", - прокомментировал представитель банка "Стройкредит" Firstnews.

Потратить чуть больше ресурсов на оценку риска и предложить клиенту кредит, реально соответствующий его финансовому положению, чтобы потом не тратить время на возврат денег, считают необходимым и в Абсолют Банке.

"Мы считаем, что в этом состоит и социальная ответственность банка - подробно консультируя клиента и объясняя ему, почему банк не может предоставить ему слишком большой кредит, банк может предостеречь клиента от финансовых проблем в будущем", - сказала Firstnews директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина.

Долги россиян по кредиткам за год выросли в четыре раза

Между тем, долги россиян перед кредитными организациями - в частности, физических лиц - растут. При этом быстрее всего растет просрочка по так называемым "пластиковым займам", свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НКБИ).

За год данный показатель увеличился аж в четыре раза. Так, если в конце 2011 года "просрочка" по кредитам составляла всего 17,06%, то к концу прошлого года этот показатель увеличился до 71,91%.

Вместе с тем, сократилась "просрочка" по ипотечным займам (с 50,17% до 36,24%), по автокредитам (с 22,16% до 17,78%) и по потребкредитам (с 31,60% до 31,07%).

Россияне поймали кредитный кураж

Рост долгов граждан РФ перед кредитно-финансовыми учреждениями эксперты, главным образом, объясняют колоссальной закредитованностью наряду с низкими доходами.

По данным бюро кредитных историй Equifax, за последние четыре года в России значительно сократилось количество заемщиков, у которых нет кредитной истории.

Так, если в 2008 году таких было большинство (57%), то к концу прошлого года таковых осталось 32%. Более того, специалисты Equifax отмечают, что в нашей стране растет количество заемщиков, за которыми числится больше одного кредита.

Если в 2008 году средний заемщик обслуживал 1,23 кредита, то на сегодняшний день этот показатель достиг 1,38. При этом средняя долговая нагрузка на россиян выросла с 20 до 70 тысяч рублей. Между тем, зарплаты за тот же период увеличились только с 12 до 27 тысяч рублей.

ЦБ притормозит рост потребкредитования

Отметим, что чрезвычайно высокие темпы роста потребительского кредитования в РФ, достигшие в 2011–2012 годы 40-45%, вызывают серьезные опасения в экспертном сообществе.

Подобные темпы роста с учетом незначительных темпов роста доходов населения и ограниченности ресурсной базы банковской системы следует признать критическими и создающими угрозу финансовой стабильности, указывают специалисты.

Свои опасения по поводу бума потребительского кредитования в России неоднократно высказывал и Центробанк. По этой причине регулятором было принято решение ужесточить регулирование этого сегмента.

В частности, с 1 марта текущего года Центральный банк в два раза повысил ставку резервирования по необеспеченным потребительским кредитам.

Напомним, раньше по непросроченным потребительским кредитам финансовые институты были обязаны резервировать 1% их объема. Если же просрочка не превышала 30 дней, то в резерв шло 3%.

Еще одним нововведением для банков станет введение с 1 июля повышенных коэффициентов риска по потребкредитам при расчете достаточности капитала финансового института.

Так, при эффективных ставках по рублевым ссудам в диапазоне 25-35% годовых коэффициент риска будет равен 1,1, при 35-45% - 1,4, при 45-60% - 1,7, более 60% годовых - 2.

ЦБ рассчитывает, что грядущее "закручивание гаек" на рынке потребительского кредитования снизит темпы роста рынка до 30%.
/>http://www.firstnews.ru/articles/tsb-i-pristavy-raskritikovali-banki-za-izlishnie-riski-pri-vydache-kreditov/

[Скарлетт 19 537]

Наверно,сюда можно новость эту

Требование об уплате неустойки по договору лизинга может заявляться сразу в арбитражный суд

ФАС Московского округа в Постановлении № А40-65445/12-118-612 от 25.03.2013 пояснил, что указание в договоре на возможность ведения сторонами переговоров не является соглашением об обязательном претензионном порядке урегулирования спора, в том числе по поводу неустойки.

ФАС отметил, что спорный договор лизинга с учетом дополнительных соглашений не определяет обязательный претензионный или иной досудебный порядок урегулирования спора, в том числе в части начисления и взыскания неустойки.

Соглашение сторон о форме претензии, порядке ее направления кредитором должнику, сроке рассмотрения претензии должником и порядке дачи ответа на претензию в договоре лизинга с учетом дополнительных соглашений отсутствуют.

При этом указание в договоре на необходимость предъявления требования об уплате неустойки не исключает возможность предъявления такого требования путем подачи искового заявления в арбитражный суд.
/>http://www.klerk.ru/law/news/316649/

(там же можно почитать постановление)

[Скарлетт 19 537]

«Ведомости»: глава московского ГУ ЦБ Константин Шор уходит в отставку

Начальник московского управления Центробанка Константин Шор, который занимал эту должность с конца 1980-х годов, уходит в отставку. Эта должность одна из самых важных в ЦБ, поскольку именно в Москве зарегистрированы крупнейшие банки страны.

Приказ об отставке Шора в ЦБ уже подписан, сообщил «Ведомостям» топ-менеджер коммерческого банка со ссылкой на знакомых в Центробанке. Знает об этом и правительственный чиновник. Разговоры об отставке пошли пару недель назад, говорит сотрудник ЦБ. Официального подтверждения или опровержения этой информации газете в четверг получить не удалось. Запрос в центральный аппарат ЦБ остался без ответа, а представитель Главного московского территориального управления ЦБ от комментариев отказался.

Зато отставку Шора активно обсуждали в кулуарах XXIV съезда Ассоциации российских банков. Сам Шор находился в президиуме. Он удостоился похвалы и премии «Заслуженный банкир». Хотя это и не предварялось объявлением о его уходе, выглядело все именно как почетные проводы, пишут «Ведомости».

Кто заменит Шора, пока не известно. Сам он рекомендовал своих заместителей — Олега Киселева или Ирину Зубкову, говорит банкир со связями в ЦБ. Среди кандидатов — Алексей Плякин, замдиректора департамента банковского регулирования и надзора в центральном аппарате ЦБ, сказал другой банкир. Один из лоббистов называет в числе возможных назначенцев другого замдиректора надзорного департамента — Михаила Ковригина. А также руководителя одного из структурных подразделений главка Алексея Войлукова — сына бывшего первого зампреда ЦБ.

[Скарлетт 19 537]

Банкоматы подготовились к потерям

Владельцы банкоматов не обновили машины к установленному MasterCard сроку и будут отвечать за потери в результате мошенничества с карточками без чипов

С 19 апреля компания MasterCard перекладывает ответственность за мошенничество с пластиковыми карточками без чипа с банков, выпускающих карты, на владельцев банкоматов. Это способ подтолкнуть к переходу на более защищенные карты с чипом и постепенно отказаться от карт с магнитной полосой.

Владельцы банкоматных сетей через несколько дней могут понести многомиллионные потери из-за мошенничества. До 19 апреля банкоматы должны быть переоборудованы, срок установила компания MasterCard. Машины переводятся с элементов, идентифицирующих карту по магнитной полосе, на оборудование, которое предназначено для чиповых карт.

«Практически никто не готов», — говорит глава американской ассоциации владельцев банкоматов Дэвид Тент, которого цитирует The Wall Street Journal. Ассоциация обращалась к MasterCard с просьбой отодвинуть крайний срок, но компания не согласилась.%

После 19 апреля в том случае, если мошенничество произойдет в необновленном банкомате, ответственность за него будут нести владельцы. Пока же ответственность несут банки-эмитенты. В 2012 год объем мошеннических операций по поддельным пластиковым картам составил $426 млн, отмечает глава исследовательской группы в консалтинговой компании CEB TowerGroup Брайан Райли.

После 19 апреля всего одно крупное мошенничество может потребовать от компании компенсации, равной годовой выручке одного банкомата, отмечают отраслевые эксперты.

Под угрозой мошенничества в первую очередь окажутся дебетовые пластиковые карты MasterCard, выпущенные банками за пределами США, в том случае, если ими воспользоваться в необновленных банкоматах. Это около 1% всех транзакций в США, или 60 млн операций в год. В первую очередь речь идет о «скимминге» — изготовлении фальшивой пластиковой карты с данными, украденными с магнитной ленты настоящей карты.

19 апреля — один из этапов масштабной кампании MasterCard по переходу на карты с чипом, которые считаются более защищенными, нежели карты с магнитной полосой. Следующими сменить оборудование должны будут торговые центры. Кампания расписана до 2017 года. Однако владельцы банкоматов и торговые центры не спешат вкладываться в новое оборудование, заявляя, что сами банки не так быстро переходят на выпуск чиповых карт.

Многие банки считают чиповые карты промежуточным этапом перед переходом на более современные технологии, как, например, оплата при помощи мобильных телефонов.

Американский банк Wells Fargo, которому принадлежит более 12 000 банкоматов, не спешит выполнять требования MasterCard, а собирается сосредоточиться на других способах борьбы с мошенничеством, рассказала отвечающая за банкоматы в WellsFargo Алисия Мур.

Рубеж 19 апреля не должен вызвать повышение цен на обслуживание для держателей карт, считает глава компании Tremont Capital Group Сэм Дитзион. Но банкоматы могут стать менее доступными. Владельцы необновленных банкоматов, скорее всего, захотят убрать их с тех мест, где высок риск мошенничества — туристические районы и приграничные города. По подсчетам компании, обновление может стоить владельцам банкоматов $860 млн.

Компания Masterсard не согласна с утверждением, что большинство владельцев банкоматов окажутся не готовы, и считает, что в этом направлении существует значительный прогресс. Те же, кто решил не участвовать в обновлении, сделали свой выбор и будут за него отвечать.

Компания Visa — основной конкурент MasterCard — проводит аналогичную кампанию, но с более щадящими сроками. Ответственность на владельцев банкоматов она собирается переложить лишь в 2017 году.
/>http://www.gazeta.ru

[Fosfoniy 533]

Не совсем банковское, но пусть лежит

Нотариальные тарифы стали основной проблемой при работе над изменениями в ГК. Непрозрачность тарифов, по словам главы профильного комитета Госдумы Павла Крашенинникова, стала причиной исключения из проекта ГК норм об обязательном нотариальном удостоверении сделок с недвижимостью. В ближайшие полгода Минюст обещает появление нового законопроекта о нотариате. Нотариусы недовольны – проект предполагает ужесточение контроля. Сейчас, однако, в процесс активно вмешалась Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Стало известно о возбуждении в отношении региональных нотариальных палат как минимум пяти дел о нарушении конкуренции и картельном сговоре. «ФАС подозревает в картельном сговоре целый ряд нотариальных палат регионов России, аналогичное дело вскоре могут возбудить и против нотариусов Москвы», -сообщил в интервью агентству «Прайм» начальник аналитического управления ФАС Алексей Сушкевич.

Аналитик ФАС объяснил, что помимо тарифов на нотариальные услуги, зафиксированных в Налоговом кодексе, нотариусы берут плату за «услуги правового и технического характера». «Дошло до того, что в совокупном доходе нотариусов сегодня плата за услуги правового и технического характера составляет более 80%. А тариф - меньше 20%»,- рассказал Алексей Сушкевич. При этом, по его словам, нотариусы «заключили классическое картельное соглашение», установив в нотариальной палате региона одинаковую и обязательную для всех нотариусов плату за эти услуги. В 2011 году граждане стали активно жаловаться в ФАС. В январе 2012 году полномочия ФАС расширились, и у ведомства появилась возможность реагировать на действия нотариусов, сообщил чиновник ФАС. Пока дела о картельном сговоре возбуждены на региональном уровне (в частности, в Оренбургском УФАС), решений пока нет, но Алексей Сушкевич ожидает их вынесение «в первом полугодии».

В марте ФАС направила в Минюст большой список предложений по реформированию нотариата, предложив в том числе возродить государственных нотариусов. На сайте ФАС было опубликовано письмо в адрес министерства юстиции с предложение восстановить государственный нотариат в РФ. Кроме того, ФАС настаивает на изменении порядка доступа нотариусов в профессию. Ведомство считает, что экзамен на должность нотариуса должен организовываться и контролироваться органом юстиции. Алексей Сушкевич уточнил, что экзамен желательно проводить в авторитетном вузе (например, на юрфаке МГУ) по стандартной процедуре, очень близкой к ЕГЭ.
/>http://zakon.ru/Discussions/notariusov_zapodozrili_v_kartelnom_sgovore__antimonopolnaya_sluzhba_poschitala_notarialnye_tarify/6303

[Скарлетт 19 537]

Роспотребнадзор: банки вместо процедуры медиации продолжают пользоваться услугами коллекторов

Банки не спешат урегулировать споры с должниками с помощью правовых механизмов, а прибегают к услугам коллекторов, которые пускают в ход грубость, хамство и угрозы. К такому выводу пришел Роспотребнадзор .

«В последнее время в Роспотребнадзор вновь участились обращения граждан с жалобами на противоправные действия со стороны коллекторских агентств, незаконный характер деятельности которых не раз отмечала не только Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, но и Генеральная прокуратура», — отмечается в сообщении ведомства.

«Заявители указывают на поступающие в их адрес разного рода угрозы, прямой шантаж, несанкционированное распространение персональных данных и т. д. «Грубость, хамство и назойливость» — такая более чем красноречивая характеристика методов работы коллекторов была дана в одном из обращений. При этом требования об уплате «долгов» зачастую адресуются коллекторами гражданам, вообще не состоявшим в отношениях по кредитному договору с банками», — говорится в отчете.

Роспотребнадзор подчеркивает, что факты подобного вымогательства денежных средств под видом необходимости погашения несуществующей задолженности по даже не возникшему кредитному обязательству должны активно пресекаться правоохранительными органами.

«Кредитные организации в вопросах досудебного урегулирования возникающих с заемщиками споров вместо развития практики использования процедуры медиации предпочитают прибегать к услугам лиц, чья как юридическая, так и человеческая состоятельность не имеют ничего общего с основными началами гражданского законодательства и добросовестностью, определенной в качестве одного из основополагающих принципов осуществления гражданских прав», — заявляют в ведомстве.
/>http://www.banki.ru

[Скарлетт 19 537]

Сбербанк заходит на второй круг

Он снова попытается продать проблемные кредиты

Сбербанк намерен снова попытать счастья на рынке цессии. Его первая попытка продать проблемные розничные кредиты в прошлом году закончилась неудачей — чтобы подстраховаться от возможных судебных претензий банк искал покупателей на свой портфель только среди кредитных организаций, но они предложили цену намного ниже его ожиданий. На этот раз банк не вводит столь жестких ограничений и рассчитывает продать кредиты, в том числе залоговые на 10-15 млрд руб., не менее чем за 5% от их объема.

О том, что Сбербанк намерен в апреле выставить на продажу портфель проблемных кредитов физлиц, рассказал "Ъ" источник в банке. В пресс-службе Сбербанка эту информацию подтвердили. "Объем продаваемого портфеля, по предварительной оценке, составит от 10-15 млрд руб. (объем просроченных розничных кредитов у Сбербанка на 1 марта — 54 млрд руб.— "Ъ"),— уточнили в банке.— В данный портфель включены все кредитные продукты продуктовой линейки банка, за исключением карт, с просрочкой свыше 360 дней". Подвести итоги конкурса банк намерен в конце мая.

Это вторая попытка Сбербанка выйти на рынок цессии. Первый раз он выставил на продажу портфель проблемных розничных долгов на 5,6 млрд руб. в конце прошлого года. Обязательным условием участия в конкурсе было наличие у покупателей банковской лицензии — Сбербанк пытался минимизировать риски судебных разбирательств из-за постановления пленума Верховного суда, определившего, что продажа долгов физлиц возможна только организациям с банковской лицензией, если иное не закреплено в договоре. Участники рынка сочли это условие избыточным, поскольку в предложенных к продаже договорах было согласие заемщика. В результате Сбербанк не смог реализовать портфель, поскольку предложения покупателей по цене оказались ниже его ожиданий — не менее 3,5% от продаваемого портфеля (см. "Ъ" от 3 декабря 2012 года). По информации источников "Ъ", близких к банку, на этот раз такого условия банк не установил.

Еще одним отличием нового тендера Сбербанка является то, что в прошлом году в продаваемый портфель банк не включал ипотеку и автокредиты. "Учитывая изменения в подходе к формированию портфеля, наши ожидания по цене мы оцениваем как очень высокие",— сообщили в Сбербанке. По словам источника "Ъ", близкого к Сбербанку, банк рассчитывает на цену не менее чем 5% от объема портфеля. "Если предложенная цена будет ниже, банк может отказаться и от этой сделки",— говорит собеседник "Ъ".

По мнению участников рынка, сейчас шансы Сбербанка на успешное завершение сделки гораздо выше. "Объединение обеспеченной и необеспеченной просрочки по разным кредитным продуктам в один портфель дает гарантии того, что вся просрочка будет продана",— считает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган. По словам гендиректора "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елены Докучаевой, портфель в 10 млрд руб.— это крупная сделка для российского рынка цессии. "Если банк активно развивает кредитование и регулярно продает плохие долги, средняя сумма тендера колеблется в пределах 1-2 млрд руб.,— говорит госпожа Докучаева.— Когда банк — признанный лидер рынка (доля Сбербанка на рынке розничного кредитования около 33%.— "Ъ"), но при этом тендеры проводит нерегулярно, возникают такие крупные суммы". Поучаствовать в тендере было бы интересно, но оценить реальную сумму покупки сложно — необходимо детально анализировать портфель, добавляет она. "Тендер Сбербанка нам интересен,— говорит гендиректор Первого коллекторского бюро Павел Михмель.— Если говорить о 5% от портфеля, за которые банк рассчитывает его продать, у нас есть средства на такую покупку, но для начала нужно понять, насколько справедлива цена".Невольничий рынок какой-то Среднюю рыночную цену продажи портфеля за прошлый год участники рынка оценивают в 2-4% от суммы долга в зависимости от портфеля.

Подробнее: http://kommersant.ru/doc/2162493

Изменено Апрель 5, 2013 пользователем Скарлетт

[Скарлетт 19 537]

Центробанк создаст базу по случаям мошенничества с «пластиком»

Регулятор разработал новую форму отчетности, в которой банки должны фиксировать все нарушения, связанные с использованием карт

Центробанк на днях разослал по всем банкам новую форму отчетности, в которой кредитные организации должны фиксировать все нарушения, связанные с использованием карт клиентов. Об этом «Известиям» сообщил источник в Банке России. Участники рынка должны отчитываться по новой форме уже с мая, а несоблюдение этого требования может повлечь за собой проверку регулятора.

Согласно новой форме отчетности, игроки должны будут ежемесячно предоставлять ЦБ данные о зафиксированных нарушениях при операциях, совершенных на территории России и за рубежом с использованием карт, эмитированных банком. Кроме того, в отчетность войдет информация о нарушениях с использованием карт зарубежных банков, которые удалось выявить российским кредитным организациям. Речь идет обо всех видах банковских мошенничеств: краже и использовании CVV-кода и данных с «пластика» в торговых сетях, мошеннических операциях в интернете, офисах банков, краже данных с помощью скимминговых устройств (накладок) в банкоматах и др. Все подобные случаи теперь должны фиксироваться банками, а соответствующая информация — вноситься в отчетность.

Банки будут направлять регулятору детализированную информацию по каждому случаю карточного мошенничества. В форму отчетности они должны будут указать число инцидентов и место происшествия (торговые точки, офисы банка, платежные терминалы или банкоматы, интернет- и мобильные устройства, фиксируется также адрес совершения операции), сумму ущерба, количество платежных карт, с использованием которых были проведены несанкционированные трансакции (в том числе утерянных или украденных, поддельных, а также число карт, реквизиты которых использовались мошенниками при расчетах), оператора платежной системы. Банки также должны будут давать разбивку по категории карт, с использованием которых были совершены мошеннические трансакции (расчетные карты с овердрафтом, кредитные или предоплаченные карты).

Также банки будут указывать число торговых точек, пунктов выдачи наличных и банкоматов/терминалов, в которых были совершены мошеннические операции с картами клиентов, и их адреса.

Первые отчеты из кредитных организаций регулятор получит в мае.

— Регулятор планирует аккумулировать информацию, которая связана с типами нарушений, для того чтобы убедиться, что банки адекватно выстраивают свою систему безопасности, — комментирует предправления СДМ-банка Максим Солнцев. — ЦБ пытается классифицировать и упорядочить способы мошенничества. Регулятору важно не только знать, какое количество трансакций проводится с проблемами, но и определить категорию нарушений. Это позволит создать систему информирования и предупреждения участников банковского сообщества о появлении новых способов мошенничества.

— Еще одна задача, которую хочет решить регулятор, — наладить информационный обмен между банками, — отмечает Солнцев. — Сейчас он работает не очень эффективно: если по потребительским кредитам игроки делятся друг с другом информацией с помощью созданной системы бюро кредитных историй, то в случае с картами этот механизм не налажен.

— Обмен подобной информацией между банками может быть полезен, однако банкам более интересны данные не о «нападениях» на конкретные устройства, а систематизированная информация, позволяющая повысить эффективность борьбы с карточным мошенничеством — сведения о способах совершения мошеннических операций, в том числе о новых вирусах и устройствах скимминга, — говорит директор департамента банковских карт банка «Стройкредит» Александр Белышков. — Что касается формирования открытой базы банкоматов, которые подвергались атакам, то это достаточно спорный вопрос, ведь ее смогут использовать не только банки, но и мошенники. Полагаю, что подобный обмен информацией должен быть закрытым.

В марте 2013 года ЦБ уже разослал банкам письмо №34-Т, в котором рекомендовал кредитным учреждениям обмениваться друг с другом информацией о мошеннических операциях, связанных с использованием карт, на регулярной основе. Возможны две схемы такого информационного обмена, говорят участники рынка. Согласно первой, ЦБ будет рассылать информацию о несанкционированном использовании карт в электронном виде. В соответствии со второй, на сайте Центробанка будет создан обновляемый на регулярной основе список, в котором будут фиксироваться случаи мошенничества.

Опасения регулятора, который хочет контролировать все нарушения, связанные с использованием карт, не беспочвенны. Только за I квартал 2012 года в России было зафиксировано 362 случая установки скимминговых устройств на банкоматы, во II квартале их число увеличилось на 30%. Кроме того, с 1 января 2014 года вступают в силу нормы закона «О национальной платежной системе», в соответствии с которыми банки в течение 24 часов будут обязаны возвращать на карты клиентов все средства по всем спорным операциям.

По мнению экспертов, опрошенных «Известиями», заполнение новой формы отчетности не будет слишком обременительным.

— Кредитные организации, заполняя форму, будут отслеживать основные болевые точки, такие как интернет-банкинг, процессинг, — комментирует аналитик ИК «Совлинк» Ольга Беленькая. — Заполнение формы в таком формате будет стимулировать банки более четко структурировать случаи сбоев в платежных системах и в дальнейшем быстрее на них реагировать.

Ряд банкиров считают, что сбор новых данных может осложнить работу банков и привести к дополнительным затратам.

— Заполнение новой отчетности — достаточно трудоемкая задача, особенно для банков с большими оборотами по картам, им на заполнение отчетности могут потребоваться усилия сразу нескольких сотрудников — возможно, целого отдела, — считает Александр Белышков.

Кроме того, многие банкиры заявили, что одной бумажной волокитой проблемы не ограничатся — «непредоставление отчетности повлечет проверки регулятора, которые могут иметь самые разные последствия».

http://izvestia.ru/news/547995#ixzz2Pa7KrNtX

[Скарлетт 19 537]

Ипотеку выплатил – что дальше?

Что делать после того, как отдал банку последний рубль долга

Итак, вы шли к этому моменту несколько лет. Отказывали себе в развлечениях и крупных покупках. Экономили на обедах в офисе, а вместо заграничного курорта провели отпуск в деревне. Теперь все эти невзгоды окупились. Квартира, купленная по ипотеке, совсем скоро будет принадлежать вам полностью. Вы буквально летите в банк, чтобы внести оставшуюся сумму и снять с себя долго висевшее на вас бремя. Но лишь отдачей последнего рубля ипотечная история не закончится. Чтобы стать полноправным собственником квартиры, надо еще оформить снятие с нее залога. Как это сделать правильно и с наименьшими затратами? Делюсь собственным опытом.

Большой кредит утомляет и постоянно держит в напряжении.

ПОСЛЕДНИЙ ВЗНОС

Кто бы что ни говорил, но большой кредит утомляет. Он постоянно держит в напряжении. Надо не забыть о ежемесячном платеже, чтобы не было просрочки. Надо спланировать свои расходы так, чтобы остались деньги для банка. Надо накопить резервный фонд, чтобы не переживать в случае потери работы или части заработка. Ну и вечная дилемма: куда деть излишки? Купить что-нибудь красивое для себя, любимого (любимой) или закинуть всю сумму в досрочное погашение? Ведь хочется одновременно и порадовать себя, и пораньше освободиться от бремени.

По статистике большинство из россиян гасят ипотеку досрочно. Примерно вдвое опережают график. На это работают сразу несколько факторов. Во-первых, менталитет у нас такой. Большинству россиян психологически тяжело ощущать себя в долгах. Во-вторых, инфляция в стране довольно высокая. Поэтому с каждым годом отдавать фиксированный платеж банку становится легче. И, в-третьих, ипотеку берут, как правило, молодые люди, которые со временем поднимаются по карьерной лестнице и начинают больше зарабатывать. Так что погасить долг получается быстрее. По себе сужу – именно так у меня и получилось. Благо, что ипотеку я взял после кризиса, пусть и под более высокие проценты, чем сейчас.

Последней каплей, переполнившей чашу моих собственных сбережений, стал налоговый вычет, который мне вернули за последний год. Поэтому я решил поднапрячься, перенести отпуск на более поздний срок, но все-таки закрыть кредит. Теперь могу рассказать о том, как я закрывал ипотеку и снимал залог с собственной квартиры.

Чтобы полностью освободиться от долгов и забрать закладную из банка, нужно осуществить несколько последовательных шагов. Сначала – собственно погашение остатка долга. Для этого нужно прийти в банк, где менеджер рассчитает вам точную сумму, которую вы должны внести. С учетом последних платежей, набежавших за это время процентов и тех остатков, что болтаются у вас на счете. Списание средств будет определено на конкретный день, когда вам будет удобно внести оставшуюся сумму. Исходя из этого дня, и будет сделан расчет.

- Внести деньги на счет нужно будет не позднее этой даты, - пояснила мне менеджер в моем банке. - Если опоздаете (например, на один день), то банк начислит дополнительные проценты. Придется снова писать заявление и их доплачивать.

Итак, вы внесли последние тысячи рублей (или долларов) в кассу банка или через онлайн-перевод. Через пару-тройку дней уже можете прийти в отделение и для успокоения души получить справку о том, что вы больше банку ничего не должны. В принципе, это необязательно, но пусть эта бумажка будет. Банк обязан вам выдать ее бесплатно. Тем не менее справка об отсутствии долга еще ничего не значит. В документах на собственность у вас все еще написано, что квартира куплена по ипотеке и находится в залоге. Эту надпись необходимо убрать.

- Звоните в наш отдел по работе с ипотечными клиентами, вам там подскажут весь алгоритм действий, - пояснила мне менеджер и поздравила с окончанием выплат.

«ЗАПЛАТИТЕ 10 ТЫСЯЧ, И МЫ ВСЕ СДЕЛАЕМ»

- Нам нужно с вами встретиться, чтобы оформить все документы, - бодро заговорил со мной менеджер Алексей. – Но для понимания могу озвучить вам два возможных сценария. Первый – мы пишем доверенность на вас, что разрешаем вам снять залог с квартиры. Но тогда вам придется сначала съездить к нотариусу, а затем дважды приезжать в ваше отделение Росреества. А очереди там мама не горюй…

При этом слове я скривился. Очереди и пробки я с детства не переношу, резонно считая, что время мне все-таки дороже. Поэтому я спросил, а что за второй вариант.

- Тут все проще, - с легким воодушевлением в голосе заговорил Алексей. – Один раз приезжаете к нотариусу. Оформляем доверенность на нашу фирму. А затем они самостоятельно подают и забирают документы в Росреестре. Оплата, естественно, после получения готовых бумаг на руки.

Однако цена вопроса у двух сценариев отличалась в разы. В первом случае предстояло заплатить 2 тысячи рублей, а во втором – 10 тысяч. Переплачивать кучу денег непонятным посредникам (да еще когда речь идет о собственной квартире) мне не хотелось. Тем не менее терять два дня, чтобы стоять в длиннющих очередях кадастровой службы тоже совершенно не улыбало. Я взял день на раздумья. И правильно, как потом оказалось, сделал.

«СЕЙЧАС В ЗАЛЕ ДВА ЧЕЛОВЕКА»

Сначала надо было выяснить, а так ли велики очереди в Росреестре, как их малюют. Сначала пошел к знающим людям.

- Очереди там действительно гигантские, - оправдал мои опасения коллега из профильного журнала. – В Москве вообще единый ипотечный центр работает. То есть, все заемщики туда идут. Даже не представляю, как там справляются с огромным потоком людей. Думаю, тебе лучше посредников нанять – они все-таки знают там все входы и выходы. Быстрее будет, да и нервы побережешь. Они дороже денег.

Наверное, и правда придется обратиться к посредникам, подумал я. Но журналистское любопытство взяло верх. Тем более что квартира у меня в Подмосковье, и здесь вполне могут быть другие правила. Да и «жаба душила» платить лишние деньги. В общем, я решил позвонить в свое отделение Росреестра, чтобы выяснить, насколько там тяжелая ситуация.

По опыту общения с различными ведомствами я знаю, что дозвониться им в принципе невозможно. Тот, кто хоть раз пытался уточнить информацию в налоговой, меня поймет. Номинально телефон есть, но он либо постоянно занят, либо там никогда не берут трубку. На этот раз мне повезло. Девушка с милым голосом спокойно меня проконсультировала, пояснила, какие документы надо с собой взять и в какое время можно прийти.

- А очереди у вас сильно длинные? – задал я самый сокровенный вопрос под занавес нашего диалога. - Когда лучше приходить посоветуете, чтобы их избежать?

- Да в любое время приходите. Сейчас, например, в зале всего два человека сидит…

Вот те на! А я хотел отдать лишние 8 тысяч рублей непонятно кому. Хотя могу сделать это самостоятельно, без очередей и нервотрепки. В общем, обрадовался тому, что сэкономил деньги. Но тут же пожалел, что при оформлении права собственности поддался на уговоры в агентстве недвижимости и отдал 1% от стоимости квартиры. Мог и тогда прилично сэкономить. Буду знать в следующий раз.

Алексей моим выбором был явно разочарован (вот, видимо, какой дополнительный заработок у менеджеров в банках). И даже предложил скидку – провернуть ту же самую операцию не за 10, а за 7 тысяч рублей. Но я вежливо отказался, сославшись на нехватку денег. Через несколько дней мы встретились у нотариуса. За доверенность от представителя банка и копию мне пришлось заплатить 1800 рублей.

ИТОГ

Оставалось только сходить в отделение Росреестра и на деле проверить, что там действительно нет очередей. День на день все-таки не приходится. Перед походом в ведомство я пристально изучил необходимый список документов, на всякий случай взял с собой все без исключения бумаги по квартире и сделал копии наиболее важных из них.

Реальность меня не разочаровала. В отделении работает электронная очередь, необходимые копии можно сделать в специальном автомате за небольшую плату. А госпошлину можно оплатить на месте – через специальный терминал. Бежать и сломя голову искать ближайшее отделение банка даже не нужно.

В очереди передо мной было около 10 человек. К заветному окошку я попал примерно через час, за который даже успел пообедать в местной столовой. Госпошлина вместе с комиссией обошлась в 500 рублей (за внесение изменений в реестр прав собственности и выдачу нового свидетельства). Вся процедура длилась меньше 15 минут. А новое свидетельство мне выдадут через две недели.

Примечательно, что рядом со мной сидели риелторы с кипами документов. Никаких специальных «входов и выходов» у них нет. Пользуются той же самой электронной очередью. Так что в следующий раз, когда вам предложат услуги посредников за баснословные деньги, сначала выясните, действительно ли им стоит платить. Или вы сможете это сделать самостоятельно.

КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ НУЖНЫ

- копии учредительных документов банка-кредитора, заверенные нотариально;

- документы, подтверждающие ваши права на квартиру;

- закладная, полученная в банке, или доверенность от представителя банка на снятие залога;

- свидетельство из банка, в котором сказано, что вы погасили задолженность.

ПОЛЕЗНЫЕ ТЕЛЕФОНЫ

Единая справочная Росреестра

8 800 100 34 34

(495) 917-57-98

(495) 917-48-52

Адреса и телефоны местных отделений ведомства выясняйте с помощью Интернета, портала госуслуг или в муниципальных органах власти.
/>http://www.kp.ru/

[Скарлетт 19 537]

АСВ будет страховать вклады по-новому

Агентство по страхованию вкладов выработало свои предложения по компенсации рисков при повышении страхового возмещения по вкладам до 1 млн руб. Согласно подготовленному АСВ законопроекту, ставки отчисления в Фонд страхования вкладов будут рассчитываться индивидуально для каждого из банков на основании показателей его финансовой устойчивости, при этом максимальный размер отчислений составит 0,25% от среднего квартального объема средств граждан на счетах банка. По мнению участников рынка, такой подход более мягок и логичен, чем обсуждавшаяся ранее привязка отчислений в Фонд страхования вкладов к размеру ставок по депозитам.

В распоряжении "Ъ" оказался законопроект по дифференциации ставок взносов банков в Фонд страхования вкладов (ФСВ), разработанный Агентством страхования вкладов (АСВ). Его в конце марта пообещал подготовить гендиректор АСВ Юрий Исаев, поскольку, по его мнению, вариант проекта ранее представленный Минфином, прямо противоречил закону о страховании вкладов. Он даже предложил не спешить с повышением страхового возмещения по вкладам до 1 млн руб., пока не будет выработан связанный с этим механизм компенсации банковских рисков (см. "Ъ" от 25 марта).

Проект Минфина предполагал привязку отчислений в ФСВ к размеру ставок банка по депозитам физических лиц. Согласно ему, если банк предлагает ставки, превышающие среднее арифметическое максимальных ставок банков, на которые приходится две трети вкладов, на 2 процентных пункта (п. п.), то его взносы в ФСВ увеличиваются на 40% — до 1,4% от квартального объема средств физических лиц на счетах; если на 3 п. п. и более — на 200%, до 0,3%. Против такого подхода выступили Федеральная антимонопольная служба (ФАС), а также государственно-правовое и экспертное управления президента. По их мнению, такой вариант ставил банки в неравное положение и мог привести к ограничению конкуренции.

Проект АСВ предлагает более либеральный подход к дифференциации ставок, чем вариант Минфина. Агентство оставило без изменения предложение Минфина о повышении страхового возмещения по вкладам до 1 млн руб., но предлагает проводить дифференциацию взносов не на основе ставок по депозитам, а на основании показателей, которые ЦБ применяет для оценки финансовой устойчивости банка для участия в системе страхования вкладов (1379-У).

Указание ЦБ 1379-У регламентирует оценку финансовой устойчивости банка для признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов (ССВ). Финансовая устойчивость банков оценивается на основании количественных (группы показателей оценки капитала, активов, доходности и ликвидности) и качественных (прозрачности структуры собственности, организации системы управления, организации службы внутреннего контроля) показателей. Удовлетворительным для участия в системе страхования вкладов признается банк, если по каждой из данных групп показателей его итоговый результат меньше или равен 2,3 балла.

Согласно проекту, базовая ставка отчислений в Фонд страхования вкладов будет сохранена на уровне 0,1% от квартального объема средств граждан. При этом АСВ будет ежеквартально рассчитывать величину надбавки к базовой ставке для каждого участника ССВ и сообщать ее банку. Ее размер, согласно проекту, не может превышать 150%. Величина надбавки будет зависеть от показателя финансовой устойчивости банка, рассчитанного согласно 1379-У. При показателе финансовой устойчивости равном единице надбавка к базовой ставке будет равна нулю. При превышении максимального показателя (2,3 балла) надбавка составит 150%, а ставка отчисления в ФСВ — 0,25%. Если банк не согласен с расчетами АСВ, он может оспорить их в ЦБ, но внести взносы по новым ставкам ему все же придется, в случае выявления ошибок лишние средства будут записаны на будущие периоды.

Банкиры в целом одобряют подход, предложенный АСВ. "Однозначно такая система лучше, чем предложенная Минфином,— считает член правления банка "Траст" Григорий Варцибасов.— Гораздо логичнее привязать ставку по взносам в ФСВ к финансовым показателям банка, чем к доходности по депозитам". "Такой подход не окажет негативного влияния на эффективно работающие кредитные организации вне зависимости от их ставок размещения или привлечения кредитных ресурсов",— добавляет председатель правления банка "Ренессанс кредит" Алексей Левченко.

Впрочем, несмотря на поддержку банковского сообщества, против подхода, предложенного АСВ, выступает Банк России. В среду глава ЦБ Сергей Игнатьев публично его раскритиковал. "Ничего более хорошего, чем процентные ставки, я не могу придумать, хотя понимаю, что этот индикатор несовершенен, но он достаточно хорошо наблюдаем и объективен, а также характеризует рискованность политики самого банка",— заявил он. По его мнению, при дифференциации платежей, не привязанной к величине ставок по депозитам, у участников возникнут "такие вещи, как субъективизм, непрозрачность и упреки"
/>http://kommersant.ru/doc/2162589

[Скарлетт 19 537]

Кремль дает чиновникам три месяца на разрыв с Западом

МОСКВА (Рейтер) - Владимир Путин, недолюбливающий Запад за критику в адрес России, обязал чиновников, парламентариев и топ-менеджеров госкомпаний за три месяца избавиться от зарубежных активов.

Ограничения для чиновников устанавливаются под знаменем борьбы с коррупцией, гигантские масштабы которой признаются властями и годами не дают России подняться со дна международного рейтинга Transparency International, измеряющего уровень коррупции в мире. В этом году Россия заняла в нем 133-е место из 176.

Во вторник Кремль объявил 1 июля 2013 года крайним сроком для избавления бюрократии от зарубежных активов, включающих счета в иностранных банках и ценные бумаги иностранных эмитентов, а также для отчета об имеющейся зарубежной недвижимости с объяснением источника потраченных на нее средств.

"Если у человека, например, на сегодняшний день есть зарубежные счета, мы даем ему три месяца для того, чтобы от этих счетов избавиться", - сказал глава администрации президента Сергей Иванов на брифинге в Кремле.

Он допустил возможность оттока кадров из органов власти и госкомпаний в связи с новыми ограничениями, включающими также прошедший через Госдуму закон об отчете бюрократии о крупных покупках, превышающих семейный доход того или иного чиновника за три года.

"У нас свободная страна. Человек может делать выбор: либо то, либо другое. Кто-то, может быть, решит тихо, спокойно, без скандала покинуть госслужбу и все", - сказал Иванов.

По его словам, обсуждалась возможность перенести крайний срок на следующий год, но администрация президента "специально настояла", чтобы чиновники поспешили привести в порядок свои декларации до июля:

"Мы не хотели, чтобы кто-то обвинил нас, что мы тянем резину".

Обязательный отказ чиновников от зарубежных активов вводится на фоне похолодания в отношениях России и Запада, ставшего отличительной чертой нового срока Путина в Кремле и заставившего вспоминать времена холодной войны.

Эксперты говорят, что Россия возвращается к изоляционизму и что "национализация элит" повредит открытости страны.

"Сделан серьезный шаг на пути искоренения взяток, откатов так называемых, ну и вообще казнокрадства, то есть тех уродливых явлений, которые не только дискредитируют власть, но и, как ржавчина, разъедают сами основы государственности и вообще общественной морали", - прокомментировал Иванов антикоррупционные меры.

Декларировав борьбу с коррумпированными чиновниками, власть перехватила лозунги протестного движения.

Руководство администрации президента отчиталось о 322 увольнениях во власти по итогам практикующихся последние годы отчетов чиновников о доходах, однако публичными стали только те отставки, которые произошли после того, как компрометирующие сведения обнародовала оппозиция.

За первые месяцы этого года полномочия сложили депутат "Единой России" Владимир Пехтин, которого один из лидеров протестного движения Алексей Навальной обвинил во владении незадекларированной квартирой в Майaми, а также лояльный Кремлю сенатор Виталий Малкин, обязанный тому же Навальному информацией о неучтенной недвижимости в Канаде.

Среди граждан России идея наказания чиновников за утаивание имущества за рубежом пользуется популярностью, накладываясь на традиционное недоверие к Западу. В марте половина опрошенных заявила независимому социологическому "Левада-центру", что за это нужно вводить уголовную ответственность, а еще 34 процента сказали, что можно обойтись лишением мандата.

Окончательный доклад о том, как чиновники отказывались от активов за рубежом, должен быть представлен Путину к 1 октября.
/>http://ru.reuters.com

[Скарлетт 19 537]

Вид на яму

Главной проблемой банковского рынка труда остается текучка кадров. // Инна Рукосуева, Bankir.Ru

Участники совместной онлайн-конференции Ассоциации региональных банков России, агентства Bankir.Ru и журнала «Банки и деловой мир» «Кадры решают все: кто и как работает в банках» обозначили специфическую проблему на рынке труда в банковском секторе. Впрочем, об этом скоро наверняка заговорят во всех отраслях. Дело в том, что впереди демографическая яма, в которой водится только поколение Y, которому нужно все и сразу, а работать при этом желательно лежа и уж точно не в офисе. Именно такие кадры поведут банковский сектор России к светлому будущему.

Без резких движений

Что сегодня происходит на кадровом рынке в банковской отрасли? Эксперты не заметили в течение прошлого года на рынке труда в банковской сфере резких скачков и колебаний. Количество вакансий было практически на одном уровне.

Руководитель Кадрового Сервиса Bankir.Ru Владимир Веснин назвал прошедший год годом соискателя. Он полагает, что наиболее активными игроками на рынке труда в этом году будут крупные российские розничные банки. При этом среди них будет увеличиваться число региональных банков, активно развивающих розничный бизнес в одном или нескольких крупных регионах России.

«Сохранится спрос на специалистов и управленцев в области продаж розничных финансовых продуктов, на риск-менеджеров и финансовых аналитиков, бизнес-методологов и профессионалов по разработке финансовых продуктов. Будут также востребованы менеджеры по региональному развитию, директора филиалов, их заместители по развитию корпоративного и розничного бизнеса», – прогнозирует Веснин.

Руководитель направления подбора персонала «Банки и инвестиции» компании Kelly Services Лилия Штифанова отмечает, что наиболее ожесточенная борьба за лучшие кадры идет в сегменте розничного банковского бизнеса. Причем не за топ-менеджмент, а за специалистов и младших менеджеров. В корпоративном сегменте тоже идет «купля-продажа-драка» за хороших специалистов. Зато в инвестиционном блоке явно виден болотный застой, и количество свободных специалистов значительно превышает число вакансий.

«Есть сектор, где рынок безраздельно принадлежит кандидатам – это сфера лизинговых услуг, которая сейчас развивается очень активно после заметного ослабления. Количество кандидатов с профильным опытом ничтожно мало, и работодатели не стоят за ценой, стремясь заполучить их в свою команду», – говорит Штифанова.

Консультант банковской практики Morgan Hunt Анна Ким видит спрос на управленческие кадры в сфере кредитования, управления средствами обеспеченных клиентов, директоров по операционной деятельности, руководителей розничного и корпоративного блока, директоров по продажам, директоров по рискам.

Банкиры-практики смотрят на ситуацию с кадрами несколько иначе. «Рынок Москвы – это рынок соискателя, региональные рынки – это рынки работодателя», – говорит ведущий менеджер по подбору персонала департамента по работе с персоналом Инвестторгбанка Инна Андриянова.

Руководитель департамента «Банки и финансы» рекрутингового агентства Penny Lane Personnel Анна Соловьева тоже уверена, что о рынке соискателя говорить пока рано. «Наши клиенты, как правило, выбирают сотрудника из 7–10 кандидатов на одну вакансию. И конечно, есть ряд банков и финансовых организаций, где конкурс на одну вакансию гораздо выше», – рассказывает она.

Толщина кошелька

Согласно мониторингу зарплатных предложений работодателей, который рекрутинговый портал Superjob.ru проводит ежемесячно, годовой рост зарплат в банковской сфере в 2012 году составил 7%. По оценкам директора департамента по работе с персоналом Абсолют Банка Татьяны Григоренко, зарплаты банковских специалистов за 2012 год в среднем выросли на 11–12%, то есть обогнали инфляцию. Правда, в регионах руководство компаний менее склонно к изменению зарплат, чем в Москве и Петербурге. Аналитики это связывают с оттоком трудовых ресурсов из регионов в столичные города.

«Как и прежде, по востребованным «узким» специалистам последнее слово будет за соискателем, по «массовым» специальностям – за работодателем. В этом году для многих компаний останется актуальным повышение эффективности использования ресурсов, а значит, многие работодатели будут искать варианты системы мотивации, которая будет связывать прибыль организации от деятельности конкретного специалиста и уровень его дохода», – отмечает Григоренко.

При этом начальник департамента персонала и организационного развития Запсибкомбанка Марина Андреева отмечает, что доля постоянной части зарплаты растет быстрее и превосходит переменную часть, и считает, что тенденция сохранится.

Начальник управления по работе с персоналом Банка проектного финансирования Жанна Захарова убеждена: несмотря на то, что уровень зарплат по стране будет повышаться, этот рост будет сопровождаться жестким отбором кадров. «Щедро платить будут только высококвалифицированным специалистам, носителям бизнес-технологий, которые могут организовать работу структурного подразделения с нуля», – считает Захарова.

Генеральный директор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков рекомендует не гоняться по рынку труда за большой зарплатой, а сосредоточиться на собственном профессиональном развитии. «Если добиться профессионального успеха не в части времени просиживания за компьютером на работе, то можно быть уверенным что вы автоматически станете востребованным специалистом. Нужно развиваться, набираться опыта и быть активным. Деньги – это всего лишь следствие вашего развития и успеха, они придут», – уверен эксперт.

Каналы рекрутинга

Какие ресурсы банкиры используют для подбора кадров?

Вице-президент Москомбанка Александр Белов назвал основными каналами поиска кадровые агентства и личные связи в профессиональной среде.

Для подбора сотрудников на ключевые позиции действительно чаще используется прямой поиск, где большое значение имеют рекомендации. Топ-менеджмент ищут в социальных сетях. «В этом случае мы точно знаем, кого мы ищем, но большую часть времени тратим непосредственно на поиск и установление контакта», – рассказала Татьяна Григоренко.

«Мы используем интернет-ресурсы, СМИ, информационные листовки, размещаемые в дополнительных офисах банка. Все зависит от того, какой профиль кандидата мы ищем, от специфики должности, от уровня позиции, от ситуации на рынке. Иногда мы пользуемся услугами внешних провайдеров – агентств по подбору персонала. Особое внимание мы уделяем привлечению молодых специалистов и выпускников: участвуем в ярмарках вакансий в ведущих вузах страны, проводим мастер-классы и тренинги, приглашаем для прохождения стажировок студентов. Многие из наших стажеров строят успешную карьеру в Росбанке», – рассказывает директор дирекции карьерного менеджмента и развития персонала Росбанка Олеся Ованова.

Директор департамента персонала и организационного развития Бинбанка Ирина Ревенкова тоже называет финансовые вузы отличным поставщиком кадров. «Студенты последних курсов имеют возможность совмещать график работы и учебы, что становится решающим фактором при выборе прохождения практики и последующего трудоустройства», – заявляет она.

С выпускниками финансовых вузов работают Сбербанк, ВТБ24, «Русский стандарт», Альфабанк, Связьбанк – здесь им предлагают стартовые позиции. Коммерческие банки мельче первой двадцатки стремятся брать уже готовых специалистов с опытом работы от года, которые имеют представление о технических и бизнес-процессах и им нужно только привить новые корпоративные стандарты.

Эксперты отмечают другую проблему – низкое качество резюме вчерашних студентов. Масса безграмотных, плохо оформленных и абсолютно неинформативных резюме не дает нанимателю возможности сделать выводы о профессиональных качествах и интересах соискателя. «Мнение о том, что выпускнику после ВУЗа еще не о чем писать в резюме – просто миф! Ведь начинающий, но уже знающий, чем он хочет заниматься, человек всегда может рассказать о своем участии в конкурсах рефератов, например, об итогах практики, показать курсовые, где он разрабатывает определенную тему. Часто студенты подрабатывают в профильной отрасли ради рекомендаций – это тоже достойный путь», – рекомендует начальник отдела по работе с персоналом Азиатско-Тихоокеанского банка Лидия Шулина.

Татьяна Григоренко упомянула ярмарки вакансий, которые хороши для закрытия массовых позиций. «Плюсы очевидны – оперативность, однозначное определение целевой аудитории. Минусы – достаточно большие трудозатраты на отбор стоящих специалистов».

Читателей интересует роль личных рекомендаций при устройстве на работу в банк. «Неужели мы возвращаемся во времена, когда все вопросы решались только через знакомство?» – спрашивает банковский операционист, которой для устройства на эту фактически стартовую позицию понадобилась рекомендация подруги, уже работающей в банке.

Лидия Шулина полагает, что времена, когда должность операциониста в банке можно было получить только «по знакомству» давно прошли. «Должность во фронт-офисе это, как правило, первая ступень в развитии банковской карьеры, и в первую очередь она доступна именно выпускникам», – заявляет она.

Несмотря на это, руководитель отдела аналитики рекрутингового агентства Superjob.ru и главный редактор журнала «Зарплатомер» Валерия Чернецова привела пример, что обычно конкурс на позицию «операционист» составляет около 13 резюме на одну вакансию. «Причем, 73% из всех желающих получить эту позицию, не имеют опыта работы операционистом», – подчеркнула она.

Олеся Ованова также не стала отрицать, что рекомендации порой имеют решающее значение при рассмотрении резюме кандидата. «Мы учитываем рекомендации наших сотрудников, и считаем их наиболее достойным источником информации», – заявила она.

Марина Андреева (Запсибкомбанк) считает, что рекомендации являются важным источником информации при принятии решения о найме специалиста и вариант устройства на работу «по знакомству» до конца изжить в нашей стране вряд ли удастся. «Давая рекомендацию человек, во-первых, говорит о том, как эффективно специалист в действительности работал, во-вторых, отчасти несет ответственность за того, кому дает рекомендации», – говорит она.

Директор департамента корпоративного развития и управления персоналом Уральского банка реконструкции и развития Юрий Воронин согласен с этим мнением. «Не стоит негативно относиться к рекомендациям, они до сих пор активно используются как работодателями, так и соискателями. И если вы в резюме дополнительно укажите хотя бы одного человека, готового рекомендовать вас как специалиста, то это станет дополнительным плюсом к вашей кандидатуре на должность», – считает эксперт.

Текучка кадров

Читатели, задававшие вопросы участникам конференции, рассказывали о своем трудовом опыте – не успеваешь познакомиться с коллегами, как те уже покидают рабочее место в поисках лучшей доли. Случается, что за полгода из пятнадцати человек в небольшом коллективе отдела может поменяться десять. Свойственно ли это всей банковской отрасли? Возможно ли в принципе не менять записи в трудовой книжке чаще, чем раз в пять лет, как того требует «классика жанра», чтобы не слыть летуном?

По мнению экспертов, текучка кадров свойственная не только банковской отрасли, но и любой другой, где есть отделы по работе с клиентами. «Наибольшая текучка кадров наблюдается во фронт-зоне, но такая ситуация характерна не только для банковской сферы, но то же самое можно сказать и про работников сферы обслуживания: продавцов, официантов, администраторов и других», – заметила начальник службы по управлению персоналом Банка 24ру Татьяна Рычкова.

Несмотря на то, что работа с людьми справедливо считается одной из самых нервных, сотрудники фронт-офисов, каждое утро выходящие к клиенту как на арену Колизея не только не получают молоко за вредность, но, как правило, являются самыми низкооплачиваемыми в банке, а должности по работе с клиентом считаются стартовыми. Именно здесь не просто текучка кадров, а бурный поток, несмотря на то, что работа с клиентом на словах считается приоритетной для бизнеса.

«Кандидаты, которых кадровики «вынуждены» рассматривать на эти должности, обычно имеют среднее или неполное высшее образование, это могут быть студенты, кому нужно просто с чего-то начинать в банковской структуре. Поэтому они относятся к занимаемым должностям достаточно «небрежно», как к чему-то временному, и легко меняют один банк на другой, тем самым создавая наблюдаемую нами текучесть кадров. И пока руководство компаний не изменит отношение своих сотрудников к этим должностям, и не пересмотрит мотивационную систему их вознаграждения, ситуация вряд ли изменится», – комментирует генеральный директор консалтинговой компании «Мэверин» Светлана Кумова.

«Текучка среди операционистов и менеджеров в два раза выше, чем по остальным категориям персонала в банковской сфере. Предложения на рынке есть практически всегда. При этом для основной части специалистов не составит труда найти варианты, предлагающие заработную плату выше, чем текущий уровень дохода», – утверждает Татьяна Григоренко (Абсолютбанк). Такую же текучку эксперты наблюдают в банковских контактных центрах и департаментах взыскания.

Руководитель группы подбора персонала кадрового центра «Юнити» Юлия Винча отмечает, что ротация кадров в банках в последнее время стала поживее. Эксперт видит тому три причины. Первая – банки вплотную занялись повышением эффективности работы своих сотрудников и подбирают более результативных менеджеров. Сейчас, чтобы получать хорошую зарплату, необходимо выполнять в два раза больше обязанностей, чем в докризисное время. Поэтому те, кто не доволен новыми системами оценки качества своей работы, находятся в постоянном поиске нового «теплого» места.

Вторая причина – автоматизация, высвобождающая время для эффективной работы. Далеко не все сотрудники воспринимают технические новинки с энтузиазмом и порой даже организовывают «движение луддитов», затормаживая внедрение прогресса. Руководство, потратившее деньги на IT, узнав об этом, реагирует радикально.

Третья причина оживившейся ротации – конкуренция между банками за высококвалифицированный персонал.

Молодо-зелено

Текучку кадров создает зеленая молодежь – уверена Инна Андриянова. «Не всей отрасли это свойственно. В основном уходят, мечутся и ищут лучшей жизни, впечатлений молодые сотрудники в возрасте 23–35. За пределами этого возраста обычно люди начинают искать стабильности и надежности, и охота к перемене мест пропадает», – комментирует она.

«Обычная ситуация, молодежь постоянно бегает в поисках места с более высоким уровнем оплаты и возможностями роста. У них гонка и соревнование в повышении собственных социальных статусов друг перед другом. Это пройдет со временем», – говорит Виктор Четвериков.

Безусловно, молодость со временем проходит, но тогда престарелый кадр становится не нужным на рабочем месте. Почему в банках стараются избавиться от сотрудников предпенсионного возраста, а найти новую работу таким людям почти невозможно?

«Сейчас тенденция – молодежь стремится в руководители. А брать сотрудников в возрасте старше себя не хотят, потому что не умеют выстраивать с ними отношения и управлять, особенно если старший по возрасту сотрудник грамотнее и профессиональнее молодого руководителя», – называет одну из причин Ирина Андриянова.

«Безусловно, после 55 лет вопрос трудоустройства является сложной задачей.

Все зависит от работодателя и требований к вакантной позиции. На руководящие позиции наиболее предпочтительны кандидаты с соответствующим опытом и зрелым возрастом. В нашей практике были кандидаты, которых мы устраивали в компанию в возрасте 56 лет. Эта была позиция с узкой спецификой», – говорит Лилия Штифанова.

«При организации конкурса на свободные вакансии наши специалисты рассматривают, прежде всего, опыт соискателей, совпадение профессиональных качеств и личных ценностей кандидатов и банка, оценивают те компетенции, которые необходимы, чтобы быть успешным работником. Возраст и знакомства в данном случае не имеют значения», – утверждает Юрий Воронин.

Вице-президент Ассоциации региональных банков России Георгий Медведев не постеснялся сказать правду, назвав ее горькой. «К сожалению, ориентация работодателей на молодежь происходит по следующим мотивам: молодым можно меньше платить, они более обучаемы, лучше ориентируются в современных информационных технологиях. Они готовы слепо выполнять задачи и располагают определенным нигилизмом и цинизмом при исполнении своих обязанностей», – считает вице-президент АРБР.

Поэтому инициативы Минтруда запретить работодателям включать в вакансии возрастные ограничения оставили экспертов равнодушными. Ну и запретят, и что?

«Запретить можно все, что угодно, но будут ли работодатели следовать этим запретам, сомневаюсь. Среди наших клиентов заказчиков на поиск персонала уже давно существует негласное «правило»: беременных женщин не рассматриваем, после 50 – в «топку». А ведь все это не первый год противоречит трудовому кодексу. Работодатели, конечно, в объявлениях указывать возрастные ограничения не станут, так же как и не начнут приглашать на собеседование людей старше «комфортного» им возраста. Это факт. Потому считаю, подобные предложения пустой тратой времени», – комментирует Светлана Кумова.

Ее поддерживает Юлия Винча. «Этот закон только усложнит работу рекрутера в поиске кандидатов и в вопросе тактичного им отказа», – заявляет она. Валерия Чернецова также считает, что искусственное вмешательство в процесс подбора персонала не ликвидирует дискриминацию на рынке труда: бизнес все равно найдет возможность принимать на работу тех, кто способен лучше других справиться с задачами компании.

Корпоративный маразм

Читателей Bankir.Ru очень интересовала «кухня» работы в банке – а правда ли, что нельзя шагу ступить без разрешения начальства? Действительно ли за пятиминутное опоздание урезают ползарплаты? Еще знающие люди рассказывают, что в некоторых банках сотрудников заставляют исполнять корпоративный гимн. Действительно ли работа в банке напоминает армейскую службу, где, как известно, копают от забора и до обеда?

Банкиры не видят в жестких корпоративных правилах ничего предосудительного. Трудовую дисциплину никто не отменял, и деловой стиль в одежде – тоже. У нас достаточно строгое отношение к опозданиям и прогулам, но это совершенно закономерное и логичное требование к работнику и говорить здесь об ущемлении прав сотрудников неуместно», – заявляет директор департамента по работе с персоналом Росгосстрахбанка Олег Федосов.

«Работа в финансовом секторе требует особенной ответственности, ведь речь идет о работе с персональными данными и денежными потоками. Неверное принятое решение, некорректно совершенная операция может нанести урон организации, начиная от испорченной репутации компании и заканчивая финансовыми потерями из-за утечки информации. Безусловно, дисциплина должна присутствовать», – считает генеральный директор компании «Финотдел» Екатерина Сидорова.

Впрочем, в некоторых банках идут на послабления. «Не так давно по пятницам в Бинбанке было согласовано ношение джинсовой одежды, за исключением персонала фронт-офиса», – рассказала Ирина Ревенкова.

«Гимн каждый день мы не поем, такие западные веянья не приживаются на российской почве. Для поддержания командного духа у нас есть свои средства: это и корпоративные мероприятия, и тимбилдинги, и участие сотрудников в спортивных и иных соревнованиях за честь банка. Всегда приятно осознавать, что мы не просто коллектив профессионалов, мы – команда!» – говорит Лидия Шулина.

«Образ «солдата», тупо исполняющего инструкции, уже давно неактуален для банковского сектора», – заключил Юрий Воронин.

Как в банках сопротивляются эмоциональному выгоранию сотрудников? Человек, который чувствует себя счастливым исключительно в день зарплаты, не принесет много пользы ни себе, ни бизнесу. Инна Андриянова отмечает, что эйфория от повышения зарплаты бесследно исчезает через три месяца, и сотрудник снова недоволен, поэтому нужно решать, чем кроме денег можно удержать людей на рабочем месте. Доской почета? Совместными празднованиями дней рождения? Льготным абонементом в фитнесс-клуб?

«Самая тяжелая в моральном плане работа – рутинная. Сотрудники устают от выполнения одних и тех же задач изо дня в день. Необходим профессиональный HR-специалист, который, ознакомившись со спецификой бизнес-процессов компании, коллективом, его надеждами и чаяниями, разработает четкую и последовательную программу мотивации. В программу, вероятно, стоит включить корпоративные праздники, конкурсы с ощутимыми призами. Если создать полноценный HR-бренд компании, то работать станет по-настоящему престижно. И, следовательно, текучка снизится до «джентльменских» пределов», – считает Анна Соловьева.

«Нельзя исключить, что причиной «моральной усталости» сотрудников являетесь Вы сами, Ваш стиль руководства, стиль общения с подчиненными», – говорит заместитель директора банковского института Высшей школы экономики Александр Пушко.

«Для повышения мотивации нами практиковались ежегодные выездные туры в Юго-Восточную Азию и другие экзотические страны – так называемый тимбилдинг. Сотрудники, оказавшись в непривычных для них условиях, учатся вместе преодолевать различные трудности и препятствия, и одним из эффектов таких мероприятий становится общая сплоченность коллектива, формирование и развитие навыков командной работы, укрепление морального духа. Моральную усталость как рукой снимает», – рассказывает начальник управления по работе с персоналом Банка проектного финансирования Жанна Захарова.

«Кроме материальной заинтересованности работники должны видеть перспективы карьерного роста, возможность профессионального обучения и в том числе нематериального признания – грамоты, поощрения. Они не хотят быть винтиками и шурупиками», – считает Георгий Медведев.

Мистер Игрек и карьерная лестница

Недавно PricewaterhouseCoopers обнародовала данные своего исследования карьерных ожиданий так называемого поколения Y. Как выяснилось, представители этого поколения хотят от работодателя высокой оплаты, карьерного роста и одновременно гибкого графика работы, возможности работать из дома, путешествовать по миру и «удерживать гармоничный баланс между работой и личной жизнью».

Александр Белов (Москомбанк) думает, что подобное отношение к карьере можно свободно реализовать в банковской сфере, а именно в деятельности по привлечению и сопровождению корпоративных и частных VIP клиентов. «Как правило, именно эти установки присутствуют у успешных клиентщиков», – комментирует банкир.

Инна Андриянова считает поколение Y просто инфантильным и неспособным к работе, ведь им сложно выносить длительное напряжение, они не приучены удерживать внимание в течение восьми часов рабочего дня, и единственное, что хотят – это общения и «вращения», желательно сопровождающегося словесным одобрением.

Но в то же время эксперты понимают, что это те самые люди, которые сейчас приходят устраиваться на работу, и с каждым годом их количество будет только расти.

«На мой взгляд, очень важно сохранить баланс между корпоративными стандартами и ценностями банка – консервативной финансовой структуры со строгими правилами и жестким регламентом, и потребностями и ожиданиями поколения Y – амбициозных молодых людей, которые хотят все и сразу, и при этом во многом отличаются от нас, поколения Х. Это и есть то, на что наш банк сейчас ориентирован в работе с поколением Y», – говорит Татьяна Григоренко.

Лидия Шулина понимает, что старшее поколение всегда оценивает запросы молодежи как менее адекватные и реальные, чем когда-то свои. Но большинство современных компаний идет на уступки молодым специалистам, если те, в свою очередь, того стоят и своим профессионализмом и качеством работы приносят для компании ощутимую пользу. Случаи «врожденного» профессионализма у поколения Y, бывают, но чрезвычайно редки. Все-таки в подавляющем большинстве случаев навыки, карьерный рост и все другие обозначенные прелести приходят после определенной работы, в то числе над собой.

«Не все представители поколения Y имеют лишь амбиции. Есть и те, кто готов бесплатно стажироваться и зарабатывать деньги, а не получать их», – считает Марина Андреева.

Татьяна Григоренко (Абсолют Банк) отмечает, что рынок труда сейчас сталкивается с демографическим провалом начала девяностых, поэтому банки даже конкурируют между собой за способных выпускников вузов. Однако ключевая проблема здесь – низкое качество образования, о котором говорят уже несколько лет.

«Проблема профессионального качества сотрудников приведет к тому, что в банках будет расти потребность в дополнительном корпоративном образовании персонала», – комментирует Владимир Веснин.

«Найти хорошего специалиста трудно, хотя формальных специалистов с дипломами в избытке. А ведь правильный выбор персонала – это вопрос эффективности бизнеса в целом. К примеру, фронт-офис большинства банков существенно омолодился, стал более подвижным, шустрым и стал уже напоминать этакий банковский Макдональдс. Но квалификация сотрудников, их умение пользоваться даже собственными автоматизированными рабочими местами, умение найти контакт с придирчивым клиентом – увы, оставляет желать лучшего. Омоложение произошло на фоне общего снижения компетенции. Клиенту важны доходы и перспективы, а не миловидные девушки в блузках, и для большинства – лысоватый отец семейства в очках – гораздо более притягательный и убедительный образ клерка, чем энергичный и румяный юноша», – говорит вице-президент Национального платежного совета Тимур Аитов.

Может быть, молодые люди ведут образ жизни попрыгуньи-стрекозы оттого, что нет возможности приставить свою карьерную лестницу к одному банку?

Директор департамента персонала Связь-банка Елена Литвинова утверждает, что во многих банках есть вполне прозрачная схема карьерной «лестницы» для операционистов и других работников фронт-офиса. «Я уверена в том, что необходимо профессионально расти в одном банке, а не менять одну и ту же должность в разных банках с минимальной выгодой по заработной плате. Есть возможность перейти в другое подразделение и на другой функционал.

Для этого необходимо зарекомендовать себя как исполнительного и лояльного работника, обратиться в HR-службу либо к своему непосредственному руководителю с инициативой о переводе и четко следовать к своей цели», – рекомендует Литвинова.

«В моей практике одна кандидатка, будучи студенткой старших курсов, начинала работу в банке с позиции курьера, на сегодняшний день, она главный бухгалтер крупного коммерческого банка», – приводит пример Светлана Кумова.

«На мой взгляд, логичнее строить карьеру внутри одной организации, так как с течением времени сотрудник будет лучше знать структуру своего банка и быстрее ориентироваться в бизнес-процессах. Кроме того, ему будет известно, к кому из коллег можно обратиться за помощью для быстрого решения тех или иных вопросов. Как правило, таких перспективных сотрудников в первую очередь рассматривают при возможности повышения. Если говорить про Абсолют Банк, то карьерный путь молодого специалиста в рамках отделения можно обозначить в виде схемы: операционист – старший операционист – главный менеджер – заместитель управляющего по сервису и качеству», – поддерживает Татьяна Григоренко, утверждающая, что скромный операционист может дорасти и до зама по розничному бизнесу и даже управляющего отделением, а потом и попасть в головной офис.

Но, по общему мнению экспертов, у молодежи нет стремления развиваться в одной организации, поэтому эти советы пропадают втуне.

Перспективные профессии

Генеральный директор центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин считает, что одной из самый востребованных банковских специализаций будущего будет работа с должниками. «Сегодня проблемными долгами организаций в банках занимаются или просто юристы, или бывшие сотрудники правоохранительных органов. В будущем возможно появление специалистов по корпоративному коллекторству, для которых опыт юридической работы или службы в органах не так важен, как знание технологий PR-сопровождения взыскания – точечного и публичного информационного воздействия на предпринимателей-должников», – считает эксперт.

Олег Федосов называет перспективными профессии банковских «айтишников» и специалистов по работе с клиентами – это всегда будет востребовано и актуально. «Сейчас сложно встретить человека, который бы не знал, что такое Интернет, а банковская сфера всегда впереди в вопросах онлайн-новинок. Поэтому IT-разработчики, программисты и системные аналитики сегодня – одни из самых востребованных и высокооплачиваемых специалистов в банках», – констатирует генеральный директор консалтинговой компании «Мэверин» Светлана Кумова.

«Банки растут, и на рынке труда не успевают «созреть» необходимые кадры. Также очевидны искусственно завышенные предложения по «узким» банковским специальностям: крупные банки привлекают редких специалистов неоправданно высокой заработной платой», – комментирует Татьяна Григоренко.

В списке главных проблем на банковском рынке труда по-прежнему остается высокий уровень «серых» зарплат, снижение уровня образования, неоправданные ожидания молодых специалистов и отток профессионалов за рубеж.

http://bankir.ru/

[Скарлетт 19 537]

«Самые неприятные ситуации из нашей практики связаны с бесправием должника в России»

Порог для возможности объявления личного банкротства должен быть снижен до 20 тыс. рублей, а банки должны более гуманно относиться к заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации, сказал в интервью Bankir.Ru Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).

– На что чаще всего жалуются потребители финансовых услуг?

– Сейчас практически нет обращений по вкладам граждан в банковские организации, и можно смело сказать, что импортированная из-за рубежа модель страхования вкладов в России сработала. По кредитам ситуация более сложная. Еще отмечу такой момент: количество обращений людей коррелирует не с количеством и качеством выданных кредитов, а с информационными кампаниями, исходящими от общественных объединений или госорганов. Если пресса много пишет о скрытых комиссиях или о других способах введения заемщиков в заблуждение, то и граждане начинают больше жаловаться, понимая, что их обманули при выдаче займа.

– Приведите, пожалуйста, самые вопиющие примеры из вашей практики...

– Самые неприятные ситуации из нашей практики связаны с бесправием должника в России. Это отсутствие у человека, который потерял значительную часть своих доходов вследствие смерти члена семьи или потери работы, возможности объявить себя банкротом. Это тупиковые истории. Самые тяжелые случаи, когда родственник (муж, жена) погиб или тяжело болеет, платить нечем. Кредит брался на лечение, либо заемщиком был умерший супруг. Банк в таких случаях навстречу не идет, передает дело коллекторам. И просвета по таким ситуациям практически у людей нет, ведь законодатель не дал людям шанса такого же, каким обладают юрлица. Дискриминация физических лиц в этой сфере должна прекратиться.

– Как в таких случаях ведут себя банки?

– Они ведут себя так, как им позволяет законодательство. Речи о списании долга не идет вообще, заемщикам предлагают реструктуризацию кредита. Но о ней в таких случаях, на мой взгляд, вообще бессмысленно говорить, это лукавое поведение. Лично у меня нет понимания, откуда у неполной семьи вдруг могут появиться деньги на погашение кредита. Я смотрю на эти ситуации только с позиции необходимости скорейшего принятия либерального к гражданам закона о банкротстве физлиц, об этом я говорил на Госсовете при президенте России, когда обсуждалась тема защиты прав потребителей в январе 2012 года. Как бы это ни было обидно для банков, без принятия закона ситуация не улучшится.

Надеюсь, что правительственный текст (Минэкономразвития честно выполнило свою работу и подготовило социальный законопроект) не претерпит изменений, и удастся отбиться от навязываемых в рамках подготовки ко второму чтению услуг управляющих. Банки не скрывают, что хотят увеличить пороговую сумму для входа в личное банкротство, навязать посредника помимо суда. Но это станет нарушением базового конституционного принципа равного доступа к правосудию. Для меня все попытки уничтожения закона очень печальны. Надеюсь, что они не будут приняты во внимание администрацией президента.

– Банки опасаются, что при пороге задолженности для личного банкротства 50 тыс. рублей будет много мошенников...

– А я, наоборот, считаю, что эта планка могла быть ниже, она должна соотноситься со средней начисленной заработной платой – 20 тыс. рублей. В Канаде, например, вход в банкротство соответствует одной средней зарплате или даже чуть меньше.

Мы живем в стране, где трудно заработать даже 20 тыс. А если в семье что-то происходит, то это тем более огромные деньги. Между тем банки сами вовлекали низкодоходную группу населения в кредиты, не опасаясь банкротств, понимая, что этих людей можно преследовать в случае выхода на просрочку пожизненно.

Аргументы банков я здесь считаю неверными. Им следует более внимательно подходить к вопросу выдачи кредитов заемщикам. Если человек, взявший кредит на кухонный гарнитур, может объявить себя банкротом, нужно делать выводы и внимательнее смотреть на кредитную историю каждого заемщика.

– После трагедии в Крымске банки простили заемщикам, потерявшим имущество, долги, но только после того, как Банк России выпустил специальный документ на этот счет. При рассмотрении этой проблематики все же следует учитывать, что банки обязаны выполнять инструкции и нормативы ЦБ, в том числе в сфере взыскания долгов.

– Я с глубоким уважением отношусь к банковскому сообществу. Оно при любом варианте находит 1001 способ объяснить, почему нельзя сделать ровно так, как предписывает им совесть. О комиссии за ведение ссудного счета кредитные организации тоже ссылались на то, что Банк России обязывает их открывать и вести ссудный счет. Но почему-то другие отрасли нашей экономики на ценниках не пишут, что помимо цены за колбасу нужно заплатить и за бухучет, и за инкассацию, и за охрану помещений или еще за что-то.

У банков есть правовые возможности списать безнадежные долги, да и размер этих задолженностей не является критическим для банковского сообщества – по моей субъективной оценке.

– Банки в достаточной степени объясняют будущим заемщикам условия кредитования? Проблема непрозрачных комиссий по-прежнему актуальна?

– Мы до июня 2013 года проведем соответствующее исследование по просьбе Роспотребнадзора и Минфина. Напомню, что именно наше общественное объединение в 2004 году первым увидело эту проблему и заговорило о ней, мы участвовали в разработке кодекса, который был оформлен приказом ФАС и ЦБ об информировании заемщиков. Это, к сожалению, было неэффективно.

Теперь мы возвращаемся к этой теме и по 25 банкам – лидерам розничного кредитования будем исследовать этот вопрос очень предметно. Мы будем работать по методу «тайного покупателя», оценивать сайты, call-центры банков на предмет информирования заемщиков на всех этапах процесса выбора кредитного продукта.

На данный момент я опишу ситуацию таким образом. От предоставления этой информации банки в наиболее жесткой форме перестали уклоняться, но сообщают фактическую стоимость кредита непосредственно перед подписанием юридически обязывающего документа. Есть банки, которые раскрывают полную стоимость кредита на очень поздней стадии. Если говорить медицинским языком, то на третьем триместре беременности, прямо перед подписанием кредитного договора.

Мы считаем это неправильным. Чем раньше заемщик получает информацию, которая позволяет сравнить различные банковские предложения, тем лучше. В идеале полная стоимость кредита должна быть прописана вебсайте банка, и ее должны сообщать в call-центре.

– Но это связано и с тем, что банки стали в большей степени учитывать индивидуальную кредитную историю каждого заемщика.

– Да, я понимаю, но в таком случае банки должны давать более ясную информацию на ранней стадии, например, что ставки начинаются от 25% и заканчиваются при таких-то условиях, например, на уровне 30% годовых.

– Как вы относитесь к предложениям по законодательному ограничению максимальных ставок по кредитам?

– Положительно. Исторический опыт показывает, что ставки более 50% воспринимаются как несправедливые. В этом году, если верить историку Карамзину мы отмечаем 900-летие первых погромов ростовщиков, которые произошли в Киеве в 1113 году, после смерти Святополка и до прихода князя Владимира (будущего «Мономаха»), когда в период междувластия жители города громили тех, кто угнетал должников «неумеренными ростами». Существуют свидетельства, что киевские ростовщики брали по 50% годовых с должников в тот период. Ставка в 50% годовых не является редкой для нас и сейчас.

Государству не нужно доводить ситуацию до того момента, когда проценты по кредиту становятся запредельными для плательщика, и начнутся волнения. Лучше не допускать таких заемщиков к легальному кредитованию в принципе, чем позволять закрывать высокие риски высокими ставками, вгоняя людей в еще большую бедность.

Мы считаем положительным опыт Германии и Польши. В Польше банковские кредиты не могут быть дороже, чем трехкратные ставки Банка Польши. Можно поставить четырехкратную стоимость, это обсуждаемо. Но такое ограничение решило бы вопрос с агрессивным маркетингом, со сверхбыстрым ростом розничных кредитов, который беспокоит Банк России.

Кстати, правильно, что регулятор сдерживает данный сектор. Кредит в большинстве случаев благом не является. Люди отучаются сберегать и все больше и больше проедают и залезают в долги. Я считаю, что нам не надо повторять ошибки других стран, да и своих.

Что касается небанковских кредитов, выдаваемых микрофинансовыми организациями, то и здесь нужны ограничения. Но для начала нужно наладить контроль в этой сфере. Также нужно вводить запрет для длительного кредитования в этой сфере, максимум на квартал в течение года для pay day loans.

– Представители Роспотребнадзора высказывали такую точку зрения: банки могут брать хоть 300% по кредиту, но заранее сообщать об этом потребителям.

– Эта позиция соответствует формальным требованиям закона. Можно хоть под 5000% годовых выдавать. Но это не по совести и это очень социально опасно. Чем выше средний процент по кредиту в стране, тем выше политические и социальные риски.

Так что я с такой позицией с юридической точки зрения согласен, а как руководитель общественной организации считаю, что нужно смотреть на эту ситуацию иначе. Регуляторы разных уровней должны обсуждать проблематику сверхвысоких ставок по кредитам с системной точки зрения и не допускать социального взрыва.

– Граждане жалуются вам на микрофинансовые организации (МФО)?

– Сейчас ситуация такая же, как с «Русским стандартом» в 2004–2007 годах. Наблюдается очень бурный рост, региональная экспансия. Пока объемы не являются критическими, но этот рынок потенциально очень опасен. Здесь можно говорить о том, что проценты по кредитам, очевидно, заметно выше. Нас пугает тот факт, что если в банковском секторе практически у всех лидеров есть бренды с некой историей, то на рынке МФО их нет и, очевидно, не будет. Репутационных рисков МФО не несут. И по части агрессивности МФО, конечно, дают фору банкирам, которые все-таки несут ответственность за свою торговую марку. Кроме того, регулирования, по сути, нет. Поэтому я за принятие ограничительных мер к МФО в части максимальных ставок по кредитам.

– Вы говорили, что банки специально не уведомляют заемщика о появлении у него задолженности. Как с этим бороться?

– Это не проблема номер один для рынка кредитования, но она существует. Я думаю, что здесь нужны законодательные изменения, при которых задолженность по кредиту списывалась бы, если банк не уведомит заемщика о наличии просрочки. А пока этого нет, ситуация не поменяется.

Второй момент – мы проходим такой этап, который несколько лет назад проходили развитые рынки. Требуется законодательное ограничение размера штрафа. Комиссия за просрочку не может превышать сумму просрочки. Он должен быть пропорционален долгу и должен быть привязан к ставке рефинансирования ЦБ. Дикие штрафные санкции не должны начисляться. Иначе в совокупности с отсутствием уведомления сумма накопленного долга оказывается выходящей за рамки здравого смысла.

Правильная модель состоит в том, что у банка должны быть на руках доказательства отправки смс, почтового письма, и только после этого банк вправе начислять штрафы за непогашение долга в срок. И величина этих штрафов должна регулироваться законодательно.

– Как вы оцениваете практику работы банков и коллекторов с должниками?

– Мы считаем, что деятельность коллекторов является незаконной, пока не принят специальный закон о коллекторской деятельности. К сожалению, на пленуме Верховного суда Роспотребнадзор проиграл эту позицию. Уже после пленума, под давлением банковского лобби, произошла существенная переработка результативной части документа по коллекторам.

На мой взгляд, взыскивать долг должны банки, так как они несут репутационные риски, и это сдерживает методы взыскания. А то сейчас коллекторы позволяют себе и угрозы, и мат в адрес заемщиков, и звонки в любое время суток. Но, к сожалению, Верховный суд принял решение, что банки могут отдавать долг коллекторам, если это предусмотрено договором. То есть ситуация не изменилась, злоупотребления на рынке не пресечены. Повторюсь, нужен закон о коллекторах.

– Как вы оцениваете результаты деятельности финансового омбудсмена? И как относитесь к этому институту в целом?

– В России все внесудебные формы регулирования возникают тогда, когда кто-то хочет остановить или притормозить госрегулирование. К омбудсмену при Ассоциации российских банков я отношусь достаточно спокойно, особенно с того момента, как им стал глава АРБ Гарегин Тосунян. Результатов деятельности этого омбудсмена я не ощущаю.

Мы поддерживаем позицию Минфина и считаем, что уполномоченный по защите прав потребителей финансовых услуг для банковского и страхового рынка будет прописан законодательно. Эта структура должна финансироваться отраслью, но управление системой внесудебного разрешения споров должно осуществляться независимо от отрасли. Образцом, на наш взгляд, должна быть Великобритания, где омбудсмен обрабатывает сотни тысяч дел в год. Это хорошая альтернатива судам, особенно если финансовый омбудсмен сможет выступать с инициативами стандартов «лучших практик». Ведь он будет судить не по закону, а по справедливости. За соблюдением закона на рынке финуслуг должны следить госорганы – Роспотребнадзор, ЦБ и прокуратура. Если финансовый омбудсмен станет продвигать более щадящие граждан стандарты предоставления финансовых услуг, и у него будет в наличии техническая база для обработки сотен тысяч обращений, это будет очень полезный институт.

– Какова ваша оценка нынешней редакции закона о потребительском кредитовании?

– В отличие от Роспотребнадзора мы поддерживаем идею принятия отдельного закона. Нынешнее законодательство недостаточно для защиты прав потребителей в этой сфере. Вопрос – в наполнении этого закона, в нем нужно очень много пунктов прописывать.

Сейчас идут согласования законопроекта, но этот процесс очень непубличен, и это неправильно. Общественные организации потребителей нужно привлекать к подготовке такого рода законов. Мы ждем внесения текста в Думу и уже там, видимо, включимся в процесс.
/>http://bankir.ru/

[Скарлетт 19 537]

Грустная кредитная история

Почему главный банк страны так и не стал народным

Российским банкам нужно работать над снижением стоимости кредитов, заявил министр финансов Антон Силуанов, выступая на съезде Ассоциации российских банков. Существующие на данный момент ставки министр назвал просто «запредельными», также слишком завышенными Силуанов считает и комиссии, взимаемые банками за денежные переводы.

«Мне недавно сделали конфиденциальное предложение: предлагали оформить потребительский кредит, лично мне, Антону Германовичу Силуанову. И вы знаете, какую ставку мне предложили? 23%... Размер ставок просто запредельный!», - приводит слова министра РБК.

Силуанов не сказал, от какого именно банка поступило ему такое шокирующее предложение, но можно раскрыть секрет – подобные конфиденциальные письма рассылаются сейчас Сбербанком по всей своей клиентской базе. В письме предлагается кредит сроком на 5 лет под 23% годовых. Скорее всего, сотрудники Сбера, рассылающие эти письма, «прокололись» и автоматически отправили одно из них министру финансов, который, видимо, является клиентом и имеет счет в банке.

И возмущаться здесь, действительно, нужно, и не только министру, а всем российским гражданам. Потому что Сбербанк, который принадлежит Центробанку, и получает у него неограниченные деньги под 8,25% годовых, зарабатывает на гражданах, которым он ссужает эти деньги, «наваривая» себе почти 15% сверху. А не много ли ему будет?

«Вот жалуются, что платежные терминалы берут большую комиссию за перевод денег, – продолжил Силуанов на съезде банкиров. – Но ничего подобного: платежные системы взимают 0,1%-0,2%, а банки за подобный перевод – 2% и выше».

Хочется добавить, что тот же Сбербанк берет с клиента 1% даже за перевод денег внутри банка - с его собственного счета в региональном отделении, на его же счет в другом регионе, что вообще является «беспределом». И берет 100 рублей, за получение клиентом информации о деньгах на его счете. Но это еще не все «поборы», которые берут с клиентов в Сбере. Например, за открытие карточного счета, на который вы положите свои деньги, то есть – дадите средства Сбербанку, которыми он сможет пользоваться для получения прибыли, с вас возьмут около 700 рублей.

Прокомментировать подобные услуги «народного», как его рекламируют, Сбербанка, «СП» попросила профессора кафедры международных финансов МГИМО, доктора экономических наук Валентина Катасонова.

- То, что услышал, меня тоже немножко шокировало. Это, безусловно, ростовщический процент. Даже обычные коммерческие банки, которые не имеют таких неограниченных возможностей в привлечении ресурсов, дают кредиты под более щадящие проценты (сейчас средняя ставка по кредитам российских коммерческих банков составляет 19%-20%).

«СП»: - Ведь такие большие проценты бывают обычно по пластиковым картам, а не по кредитам на пять лет?

- Конечно, потому что пластиковые кредиты краткосрочные, к тому же там можно вернуть деньги без процентов в течение 45 дней, но здесь удивляет другое.

Все-таки, Сбербанк – это особый банк, который отличается тремя признаками. Во-первых, он является монополистом на рынке кредитов и вкладов, особенно в отношении физических лиц, которые несут ему свои деньги. Во-вторых, он принадлежит на 50% плюс одна акция Центральному банку России, поэтому получает гораздо более дешевые деньги от него, чем другие коммерческие банки. И, в-третьих, там очень высокий процент иностранных акционеров.

«СП»: - Которые купили акции во время прошлогодней приватизации?

- Да, и как заявил управляющий отделением Сбербанка Алексей Лаптев, сейчас доля нерезидентов среди акционеров составляет 35%-36%, что существенно выше 26% среднего показателя по банковскому сектору России. В число его акционеров входят Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale, Deutsche Bank, которые могут обеспечить Сбербанк дешевыми зарубежными деньгами. Однако, несмотря на то, что он получает дешевые деньги и от ЦБ, и с международных рынков, Сбербанк не хочет давать кредиты гражданам под доступный процент, и это возмущает больше всего.

«СП»: - Считается, что люди несут свои деньги в Сбербанк, потому что больше ему доверяют, но на самом деле их ведь просто вынуждают стать его клиентами, так как многие платежи, по указанию финансовых регуляторов, проводятся только через Сбер, плюс, предприятия выдают зарплатные карты, не спрашивая желания работников и так далее. Выходит, эта монополия создана руками власти?

- Без всякого сомнения, государство и Центральный банк работают в интересах монополиста, и у людей, зачастую, просто нет никакой альтернативы Сбербанку. Конечно, имея такие привилегии, он мог бы стоять лицом к народу, но главное в рыночной экономике – это получение прибыли, потому такое поведение Сбербанка вовсе не удивляет.

Кстати, сейчас мало говорят о том, что на самом деле Сбербанк находится не в очень хорошем положении, и деньги ему очень нужны. Одной из причин этого служит то, что Банк России является не только его главным акционеров, но и проверяющим одновременно. Специалисты говорят, что ситуация с его балансом непростая, но пока ЦБ закрывает на это глаза – такой «конфликт интересов».

«СП» - Насколько обосновано в Сбербанке берут 1% за перевод денег внутри банка, со счета на счет?

- Такого я даже не слышал, и примеров тому в мировой практике нет, видимо, это «ноу хау» главы Сбербанка Германа Грефа.

«СП»: - Существует много претензий к профессионализму сотрудников Сбера, которые могут перевести ваши деньги не на тот счет, и потом искать их неделями, а если вы начнете требовать их вернуть немедленно, то вам просто начнут хамить. Такое хамство - это наследие советских Сберкасс?

- Советские Сберкассы здесь ни при чем. Вы вспомните, как в прошлом году Герман Греф, выступая на Питерском банковском форуме, весьма откровенно высказал мысль, общий смысл которой сводится к следующему: «народ – ничто, а мы призваны им управлять». (Из выступления на СПбЭФ: «Вы говорите страшные вещи. Вы предлагаете передать власть фактически в руки населения. Как только простые люди поймут основу своего я, самоидентифицируются, управлять, то есть, манипулировать ими будет чрезвычайно тяжело» - «СП»). И если руководитель Сбербанка так презрительно относится к народу, то чего можно ожидать от его сотрудников?

Ваши деньги в опасности?

Высокий профессионализм сотрудников Сбербанка постоянно декларируется в рекламе его услуг как одна из главных причин выбора в его пользу, но на деле это далеко не так. Примеров тому много, но, чтобы не быть голословными, приведем конкретный, совсем недавний случай с одной из клиентов отделения Сбербанка на улице Тверская, 15 в Москве, Викторией Ш. Как пишет нам Виктория, хронология событий такова.

4 МАРТА. 18.50

...Пришла в отделение Сбербанка для оплаты обучения в Британии. Оплатила счет через кассира со своей дебетовой карты Сбербанка. Деньги были переведены на счет туристической фирмы. По правилам банка, перевод должен был поступить на счет получателя в течение трех рабочих дней, то есть - 7 марта.

7 МАРТА

Так как деньги не поступили, пришла в отделение и написала заявление о розыске средств. Но зарегистрировать его отказались, сказав, что до конца дня деньги могут поступить.

11 МАРТА

Деньги так и не поступили на счет. Сотрудники фирмы-получателя, позвонив в свой банк («Юниаструм Банк»), выяснили причину задержки. Платеж «подвис» в системе из-за того, что кассир Сбербанка неверно указала получателя платежа (вместо фирмы написала назначение – курсы). «Юниаструм банк» сказал, что отправит обратно деньги в течение двух дней.

13 МАРТА

В отделении Сбербанка сказали, что деньги к ним поступили еще 12 марта вечером. Согласно заявлению, их перечислят на карту клиента. Перевод займет три дня. То есть деньги должны были поступить 15 марта. Заодно проверили, правильно ли указан номер карты, убедившись, что все верно.

15 МАРТА

Деньги не поступили. Руководитель отделения выяснила, что в системе возврат средств был зарегистрирован 13-го, а не 12-го марта. Соответственно, деньги должны прийти 18-го, а то и 19-го марта. Она также заверила, что поставила обращение «на приоритет» и обещала позвонить «исполнителям» (операционистам).

19 МАРТА

К вечеру деньги так и не поступили на счет. Руководитель отделения заявила, что у нее «нет ответов». По ее словам, она видит в системе обращение, но оно почему-то до сих пор «на рассмотрении». Операционистам она звонила, но они ее вроде как «отшили», поскольку, по ее словам, «не поймут, с какой стати она звонит, если обработка обращения не окончена, а до ее окончания (в нашем случае до 1 апреля!), она не имеет права туда звонить». То есть руководитель отделения не понимает, почему так затягивают перевод средств. Не исключено, что она что-то неверно указала в системе, но сама не осознает ошибку и никто ей не может подсказать. Также, как оказалось, в Сбербанке не предусмотрен какой-либо фонд выплат для таких случаев, когда по вине банка человек может понести серьезные финансовые потери – от срыва поездки, до срыва важной сделки...

Как пояснил «СП» бывший банковский омбудсмен Павел Медведев: «Виктория попала в ловушку IT – компьютерной программы банка, которая дала сбой, и сотрудники не смогут точно сказать, когда эти деньги вернутся на счет». То есть ситуация напоминает сюжет из юмористического британского сериала, где «компьютер говорит «нет», а менеджер банка не понимает почему. Вот только у Сбербанка, из-за непрофессионализма сотрудников, такие «ловушки» попадаются слишком часто.

В итоге Виктории пришлось срочно занимать деньги и отправлять их снова – уже не через Сбербанк, чтобы не сорвать сроки и не потерять 45 тыс. рублей предоплаты курсов. Деньги Сбербанк ей все-таки вернул 21 марта, но она потеряла несколько тысяч рублей из-за вынужденного займа, не считая потраченных нервов и плохого настроения все эти дни. Но самое главное, ни один из сотрудников Сбербанка, с которыми она общалась, включая руководителя отделения, даже не додумался извиниться перед ней за такую «медвежью услугу», не говоря уже о какой-то материальной компенсации «за моральный ущерб» со стороны банка.

Можно сделать вывод: проводя важные операции через Сбербанк, имейте, как минимум, месяц в запасе, или «запасную» сумму денег на всякий случай, а случаи в Сбере бывают разные..
/>http://svpressa.ru

[Скарлетт 19 537]

Киллеру заказали убийство экс-главы Банка Москвы А.Бородина

Британская полиция расследует подготовку покушения на жизнь беглого российского банкира, бывшего президента и совладельца Банка Москвы Андрея Бородина. Предполагаемый киллер уже дал показания по делу, сообщает сегодня газета Mirror.

Сообщение о готовящемся покушении поступило в полицию еще в декабре 2012г. По словам предполагаемого наемного преступника, за убийство беглого миллионера ему пообещали вознаграждение в 660 тыс. фунтов стерлингов.

Расследованием дела занимается полицейское отделение округа Темз-вэлли. Отметим, что на территории этого округа 20 марта скончался Борис Березовский. Особняк А.Бородина находится всего в 14 км от дома бизнесмена.

А.Бородин переехал в Великобританию вместе с супругой Татьяной два года назад после того, как на родине в его отношении было инициировано уголовное разбирательство. Банкир утверждает, что за преследованием стоит премьер-министр России Дмитрий Медведев.

В мае 2011г. Московский городской суд признал законным заочный арест А.Бородина. Банкир был привлечен в качестве обвиняемого в превышении полномочий по уголовному делу о хищении из Банка Москвы почти 13 млрд руб.

По данным следствия, Банк Москвы большую часть полученных от столичного правительства денежных средств (около 13 млрд руб.) направил на кредитование ЗАО "Премьер Эстейт", которое, предположительно, связано с компанией жены экс-мэра Москвы Юрия Лужкова Елены Батуриной. Также А.Бородин подозревается в продаже пакета акций Эстонского кредитного банка по цене, заниженной на 12 млн евро.

Как сообщил источник в российских правоохранительных органах, эта махинация была осуществлена А.Бородиным в то время, когда суд временно отстранил его от занимаемой должности. Также банкира подозревают в легализации денежных средств, нажитых преступным путем.

В августе 2012г. А.Бородин приобрел самый дорогой особняк Великобритании — бывшую резиденцию принца Уэльского — за 219 млн долл. В октябре 2012г. МВД объявило о том, что более 400 млн долл. А.Бородина, размещенные в Швейцарской Конфедерации, Королевстве Бельгии, Великом Герцогстве Люксембург, заморожены по ходатайству следствия. Вскоре стало известно, что Эстония также возбудила уголовное дело против А.Бородина.

/>http://top.rbc.ru/society/08/04/2013/852922.shtml

[Скарлетт 19 537]

Экс-банкирша увела активы почти на 6 миллиардов рублей

08.04.2013 09:45

Крупную банковскую аферу раскрыли следователи московской полиции и сотрудники ФСБ России.

Официальный представитель Главного следственного управления ГУ МВД России по Москве Елена Молотилкина сообщила, что бывшая председатель правления одного из столичных коммерческих банков, заведомо зная о предстоящем неизбежном отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности, подала заявление об увольнении с занимаемой должности собственному желанию. Разумеется, никакого криминала в этом поступке нет, если при этом соблюдены все условия и правила увольнения с такой ответственной и денежной должности. То есть 45-летняя экс-банкирша должна была передать имущество и соответствующие документы кредитной организации исполняющему обязанности председателя правления.Увы, сделано это не было. Есть информация, что лицензия якобы отзывается у коммерческого банка "Холдинг-Кредит".

Из-за отсутствия в распоряжении временной администрации банка необходимых документов удовлетворить требования кредиторов путем взыскания активов с заемщиков оказалось невозможно. Ущерб от такого ухода с работы "по-английски" составил около 5,7 миллиарда рублей.

Во время обысков в офисных помещениях кредитного учреждения были обнаружены и изъяты банковская документация, сервер с базами данных и оригиналы кредитных досье, которые и должны были быть переданы руководителю временной администрации банка.

Бывшей банкирше предъявлено обвинение в совершении преступления, предусмотренного частью 3 статьи 195 УК РФ - неправомерные действия при банкротстве. По этой статье можно потерять свободу до трех лет.

И еще одну крупную и дерзкую аферу раскрыли в Москве. Полиция задержала двух мошенников, продававших должности в органах исполнительной власти и правоохранительных структурах.

Сотрудники Главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД России и Главного следственного управления ГУ МВД России по Москве установили, что один из них действовал под видом генерал-полковника в отставке Службы внешней разведки России. А другой представлялся помощником главы администрации президента Российской Федерации. Разумеется, оба утверждали, что обладают обширными связями в высших эшелонах государственной власти. За крупное денежное вознаграждение они обещали заинтересованным лицам способствовать в "трудоустройстве".

В Пресс-центре МВД России сообщили, что аферисты предложили предпринимателю за 4 миллиона рублей пост начальника департамента топливно-энергетического комплекса министерства энергетики Московской области. Сотрудниками полиции задокументирован факт получения ими задатка в 1,6 миллиона рублей в одном из столичных ресторанов.

В ходе оперативно-разыскных мероприятий получена информация и о других эпизодах противоправной деятельности фигурантов. Так, одному предпринимателю они пообещали трудоустроить сына в центральный аппарат ФСБ России за 300 тысяч евро, а гражданину из губернаторского кадрового резерва за 30 миллионов рублей предложили пост губернатора Алтайского края.

Следственными органами возбуждены уголовные дела. Подозреваемые взяты под стражу.

http://bankir.ru/

[Скарлетт 19 537]

Юниаструм-банк погнался за вкладами

Кипрский кризис заставил российскую "дочку" Bank of Cyprus — Юниаструм-банк — вступить в ценовую борьбу за средства физических лиц. Банк повысил максимальную доходность вкладов до 12,5%, что стало самым высоким уровнем ставок для банков из первой сотни. Сделать столь щедрый жест банк вынужден, чтобы накопить запас ликвидности для погашения кредита перед материнским Bank of Cyprus, поскольку из-за ситуации на Кипре рассчитывать на пролонгацию ему не приходится, считают эксперты.

В пятницу Юниаструм-банк объявил о повышении ставок по депозитам физических лиц. Теперь максимальная ставка по его вкладам составляет 12,5%. Такая высокая доходность нетипична для банков уровня Юниаструм-банка (входит в топ-100). Подобные ставки сейчас предлагают лишь несопоставимые с ним по размеру Первый чешско-российский банк (159-е место по активам), "Югра" (272-е место) и "Стратегия" (447-е место).

В результате максимальная доходность вкладов Юниаструм-банка оказалась выше рекомендаций ЦБ. Регулятор не рекомендует банкам привлекать вклады по ставкам выше среднего арифметического максимальных ставок топ-10 банков по объему вкладов более чем на 2 процентных пункта. По итогам третьей декады марта этот индикатор составил 9,94%, то есть максимально допустимая ставка по вкладам — 12%. Ранее в ЦБ предупреждали, что на фоне ухудшения положения Bank of Cyprus "внимательно следят за ситуацией" вокруг Юниаструм-банка. Впрочем, в банке себя нарушителями не считают. "Эффективная ставка по вкладам в нашем банке соответствует рекомендациям ЦБ",— сообщили в пресс-службе.

Предлагать вкладчикам ставки существенно выше рыночных Юниаструм-банк вынужден из-за проблем материнского банка на фоне кризиса на Кипре, уверены эксперты. Сейчас сохранение стабильного уровня ликвидности для него особенно важно, так как в этом году ему предстоит погашение субординированного кредита от Bank of Cyprus.

Юниаструм-банк на 80% принадлежит Bank of Cyprus. По 10% у его основателей — Гагика Закаряна и Георгия Пискова. На конец 2012 года банк занимал 63-е место по активам (84,8 млрд руб.) и 82-е — по капиталу (7,3 млрд руб.) в рейтинге "Интерфакса".

В текущем году Юниаструм-банку предстоит плановое погашение кредитов перед материнской структурой. "Кредиты со сроком погашения до одного года составляют в совокупности 8,5 млрд руб. плюс погашение субординированного кредита от Bank of Cyprus размером €12,5 млн наступает в текущем году,— отмечает аналитик Moody's Елена Редько.— Если кредиты не будут пролонгированы, они могут съесть всю ликвидность банка: на 1 марта все денежные средства, в том числе размещенные в ЦБ и на межбанке, составляли 12,1 млрд руб.".

Вероятность пролонгации этих кредитов на фоне проблем Bank of Cyprus сейчас крайне мала, даже несмотря на то что его российская "дочка" может быть выставлена на продажу, отмечают эксперты. "Получение живых денег в счет погашения кредита для Bank of Cyprus сейчас куда важнее, чем забота о том, в каком состоянии он будет продан Юниаструм-банку, тем более что продать его быстро, скорее всего, не удастся",— уверен гендиректор ЦЭА "Интерфакс" Михаил Матовников.

Усугубляет ситуацию тот факт, что на фоне кипрских проблем Юниаструм-банк уже столкнулся с оттоком средств юридических лиц. В прошлом году, после того как в октябре агентство Moody's снизило рейтинг Юниаструм-банка (до Caa1) с "негативным" прогнозом, поставленным на пересмотре после обращения Bank of Cyprus за господдержкой в размере €500 млн, в Юниаструм-банке наблюдался отток депозитов юридических лиц. "Начиная с октября 2012 года объем средств компаний существенно снижался",— подсчитывает Елена Редько. В результате с октября прошлого года он уменьшился на 2,7 млрд руб.— до 12,4 млрд руб. (данные на 1 марта). На этом фоне повышение ставок по розничным депозитам — вполне логичный шаг, направленный на компенсацию оттока средств корпоративных клиентов, указывают эксперты.

Впрочем, в Юниаструм-банке не признают связи повышения ставок по вкладам с ситуацией вокруг материнской структуры. "Работа с юридическими лицами по привлечению средств идет в текущем режиме, если и есть какие-то возвраты средств, то они происходят в соответствии со сроками, установленными договорами, часть этих депозитов пролонгируется на новые сроки, часть замещается новыми,— сообщили "Ъ" в пресс-службе банка.— Вопрос о пролонгации субординированного кредита от Bank of Cyprus на текущий момент не поднимался, так как срок его погашения приходится на конец года". Повышение ставок по вкладам в первую очередь связано с проведением запланированных мероприятий, посвященных 19-летию банка, и соответствует сегодняшним тенденциям рынка, добавили в банке.
/>http://bankir.ru/

[Скарлетт 19 537]

Схема обналичивания дотянулась до Вьетнама

Сыщики пришли в банк за печатями и базами клиентов

Вчера стало известно о новых обысках, которые в КБ "Банк расчетов и сбережений" провели сотрудники МВД. Визит правоохранителей в финансовое учреждение был связан с уголовным делом о незаконном обналичивании и выводе в Китай, Вьетнам, Польшу и Литву 1,6 млрд руб. Обвинения по этому делу предъявлены вице-президенту банка Василию Корчинскому и менеджеру по работе с VIP-клиентами Ивану Решетникову.

Новые обыски в головном офисе ООО "КБ "Банк расчетов и сбережений"" по поручению главного следственного управления ГУ МВД по Москве оперативники главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД провели в конце прошлой недели. Долгое время охрана отказывалась пускать сотрудников полиции в помещение офиса, в результате те, войдя все-таки внутрь, составили на руководителя банковской службы безопасности протокол об административном правонарушении.

В ходе обысков в помещениях банка и офисах коммерческих организаций, задействованных в схеме по выводу средств, сыщики изъяли печати, учредительные документы, зашифрованные электронные базы клиентов, черновые и бухгалтерские записи, имеющие значение для уголовного дела. В хранилище банка, по данным МВД, обнаружены крупные суммы неучтенных наличных денег. Параллельно ГУЭБиПК МВД совместно со столичным УФНС были выявлены и заблокированы более 186 млн руб. на расчетных счетах фирм-однодневок, задействованных в обналичивании.

Напомним, поводом для возбуждения в октябре прошлого года уголовного дела по факту незаконной банковской деятельности (ст. 172 УК РФ) и последующего привлечения в качестве подозреваемых вице-президента банка Василия Корчинского и менеджера по работе с VIP-клиентами Ивана Решетникова стала полученная от Росфинмониторинга информация об обналичивании банком по просьбам предпринимателей крупных денежных средств. Система незаконной легализации и вывода денежных средств за рубеж, по словам сыщиков, активно работала с июля 2010 по апрель 2012 года. В ноябре подозреваемым Корчинскому и Решетникову было предъявлено обвинение. Следствие считает их не только участниками, но и организаторами схемы, в которой использовались фирмы-однодневки (на сегодняшний день правоохранители обнаружили их около 200), система "банк—клиент", дающая возможность удаленного доступа к счетам таких компаний, а также поддельные платежные поручения, проходившие через КБ "Банк расчетов и сбережений". Наличные же средства выдавались, по версии следствия, непосредственно через банковский депозитарий. Для вывода средств за рубеж, говорится в материалах расследования, рубли конвертировались в валюту, а затем уходили на счета офшорных компаний в банках Китая, Вьетнама, Польши и Литвы. Для прикрытия незаконных операций обвиняемые использовали фиктивные торговые контракты. В обмен же на свои "банковские" услуги Решетников и Корчинский, считает следствие, брали от 3,5% до 7% в зависимости от объема обналиченных средств. Как подсчитало следствие, за два года банкиры получили вознаграждение в размере 56,5 млн руб.

Ранее, на момент возбуждения уголовного дела, председатель правления банка Олег Барановский заявлял "Ъ": "Я надеюсь, что следствие во всем разберется и все закончится нормально". Вчера сотрудники банка комментировать расследование отказались.

Как стало известно "Ъ", полицейское следствие и УФНС планирует в будущем привлечь к уголовной ответственности и руководителей фирм, пользовавшихся услугами банка, но уже за неуплату налогов (ст. 199 УК РФ).

http://kommersant.ru/doc/2165767

[Скарлетт 19 537]

Сбербанк собрал с россиян в 2,6 раза больше штрафов

В I квартале 2013 года Сбербанк заработал на заемщиках, не успевших вовремя расплатиться по кредитам, 1,6 млрд рублей, тогда как за аналогичный период прошлого года — 600 млн

В I квартале 2013 года Сбербанк заработал на заемщиках, не успевших вовремя расплатиться по кредитам, 1,6 млрд рублей, тогда как за аналогичный период прошлого года — 600 млн рублей. Это следует из отчетности кредитной организации, размещенной на сайте Центробанка (102-я форма, отчет о прибылях и убытках). В Сбербанке «Известиям» пояснили, что доход от штрафов и пеней был получен в рамках работ по урегулированию проблемной задолженности.

Эксперты отмечают, что на рост доходов от штрафов Сбербанка зафиксирован одновременно с повышением ставок по потребкредитам. В феврале 2013 года банк Германа Грефа повысил ставки по необеспеченным ссудам в среднем на 2,5–3,5 процентного пункта. Минимальная ставка по кредиту без обеспечения в Сбербанке теперь равна 20,5% годовых в рублях (была 16,9%). Занять под поручительство физлиц можно под 19,5% вместо 16,9%. Максимальная стоимость потребительских кредитов в крупнейшем банке страны достигла 25,5%, увеличившись на 1,6 процентного пункта.

Кредиты в Сбербанке подорожали накануне ужесточения требований Центробанка. С 1 марта 2013 года регулятор вдвое повысил минимальные резервы по необеспеченному розничному кредитованию. Так, требования к резервам по непросроченным потребительским кредитам увеличились с 1% до 2%. По кредитам с просрочкой до 30 дней — с 3% до 6%. Для банков, не разделяющих портфели непросроченных кредитов и кредитов с просрочкой до 30 дней, минимальные требования к резервам также удвоились — с 1,5% до 3%. По необеспеченным потребкредитам с просрочкой свыше 360 дней теперь формируется стопроцентный резерв. Таким образом ЦБ хочет ограничить рискованное, по его мнению, кредитование населения. За 2012 год его рост составил 40%.

По мнению начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, основной причиной роста штрафных доходов Сбербанка может быть его активизация на розничном рынке, и в первую очередь в сегменте необеспеченного розничного кредита. По данным на 1 марта 2013 года объем займов, выданных банком Германа Грефа физлицам, вырос до 2,6 трлн рублей, на 37,4% по сравнению с аналогичным показателем за 2012 год. При этом объем корпоративных ссуд, выданных банком, увеличился только на 14,6%, или 7 трлн рублей. Более быстрый рост «штрафоемкой» розницы и сказался на столь резком росте (в 2,6 раза) объеме полученных банком доходов, говорит Осадчий.

— Средняя ставка по необеспеченным потребительским кредитам в Сбербанке сейчас составляет свыше 20%, — комментирует аналитик финансовой компании АForex Нарек Авакян. — Многим заемщикам не под силу тянуть такие жесткие условия, ведь уровень доходов не повысился: по ссудам наступает просрочка, что влечет начисление штрафов и пеней.

Как пояснили «Известиям» в Сбербанке, кредитная организация взимает за просрочку по потребительским кредитам и кредитным картам 0,5% от суммы ежемесячного платежа за каждый день просрочки.

Ужесточением штрафных санкций за просрочку банк пытается компенсировать риски неплатежей по ссудам, сообщил «Известиям» источник, близкий к Сбербанку. Он также сообщил, что кредитная организация не повышала размер штрафов, а увеличила эффективность их взыскания.

Авакян добавляет, что рост объема штрафов, вызванный увеличением объема проблемной задолженности, может также означать, что качество проверки качества заемщиков в банке снизилось.

http://izvestia.ru

[Скарлетт 19 537]

Заемщики Лето Банка доказывают свою ответственность

Лето Банк нашел способ ото­брать добросовестных заемщиков. Прежде чем заключить кредитный договор, он предлагает клиенту подписать «декларацию ответственного заемщика». В банке хотят, чтобы граждане осознанно брали кредиты, без какого-либо давления. Участники рынка полагают, что если кредитный договор составлен понятно, никаких дополнительных деклараций не требуется.

«Декларация ответственного заемщика» идет как дополнение к кредитному договору. В ней восемь пунктов, с которыми клиент должен согласиться, поставив подпись. Каждый из них говорит о том, что заемщик осознанно, самостоятельно, без какого-либо давления оформляет кредит, что он предоставляет достоверные сведения о себе банку и понимает, что несет ответственность за уклонение от уплаты кредита.

«Мы просим клиента внимательно прочитать и подписать этот документ. Для нас важно, чтобы каждый клиент очень четко осознавал, какие вопросы нужно проанализировать, прежде чем обращаться в банк за кредитом или подписывать кредитный договор», — говорит первый зампред правления Лето Банка Георгий Горшков.

Ввести декларацию банк подтолкнуло то, что многие заемщики не совсем адекватно оценивают свои возможности по возврату кредита. Кроме этого бывают клиенты, которые приходят в банк по наказу финансовых по­средников или так называемых черных брокеров, отдавая таким помощникам большие суммы без всякого для того основания. «Нам, как ответственному кредитору, хотелось бы акцентировать внимание наших клиентов на том, что нужно осознанно подходить к оформлению кредитов, — говорит г-н Горшков. — Декларация — часть нашей работы по конкуренции за умного клиента».

Документ банк начал предлагать заемщикам в апреле. «Мы с тревогой думали, как клиенты это воспримут. Были те, кто прочитал декларацию и ушел, не стал оформлять кредит. Но таких единицы», — отмечает Георгий Горшков. По его словам, большинство заемщиков внимательно прочли декларацию, а кто-то даже благодарил за нее.

Банкиры полагают, что, введя дополнительный документ к кредитному договору, банк хочет обезопасить себя от ФАС и других госорганов, куда граждане жалуются, когда понимают, что неправильно поняли условия договора.

«Замечательная вещь с точки зрения подхода к кредитованию: клиент берет всю ответ­ственность на себя, — рассуждает зам­пред правления ХКФ Банка Юрий Андресов. — Но только я не понимаю, зачем нужно подписывать такой документ, если договор сам по себе написан нормальным языком (без каких-то отсылок, звездочек, мелкого шрифта), где раскрыта полная стоимость кредита, по которому клиент понимает, сколько он платит ежемесячно. Такие договоры есть у нас». По его мнению, одного документа вполне достаточно.

По словам банкиров, реакция у клиентов на такую декларацию может быть неоднозначной. «Документ одного человека может подвигнуть к более внимательному прочтению договора, другого насторожить, если на этой декларации будет слишком сильно акцентироваться его внимание. Похоже на американский суд, где свидетели дают клятву на Библии говорить только правду», — рассуждает вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Николай Тепляков.

За первый квартал 2013 года Лето Банк открыл 110 клиентских центров в 50 городах, количество POS-точек (кредиты в магазинах) достигло 5 тыс. В Москве, например, банк начал работать в сети магазинов по продаже цифровой техники ИОН. Если в конце 2012 года его кредитный портфель составлял 700 млн руб., то к концу первого квартала 2013 года он превысил 3,2 млрд руб. Из них кредиты наличными — 2,5 млрд руб., POS-кредиты — 0,7 млрд руб. Количество заемщиков, оформивших кредиты, выросло за этот же период с 12,5 тыс. до 53 тыс. человек.
/>http://www.rbcdaily.ru

Изменено Апрель 9, 2013 пользователем Скарлетт

[Скарлетт 19 537]

Бюджетные учреждения пустят в расход

Правительство России может скорректировать бюджетные планы, признал премьер-министр Дмитрий Медведев, экономика практически остановилась. Меры стимулирования должны заключаться в модернизации и повышении эффективности, а госрасходы на инфраструктуру пока от этого далеки, считает Минфин, сравнивая ситуацию с проблемами Италии и Испании. Один из способов сэкономить — сокращение бюджетных учреждений.

Замедление экономического роста в России и снижение инвестиционной активности могут потребовать корректировки бюджетных решений. Об этом на коллегии Минфина в понедельник заявил премьер-министр Дмитрий Медведев, не уточнив, где и когда могут быть урезаны или перераспределены расходы. Причины такой ситуации глава правительства видит в снижении промышленного производства, замедлении темпов роста строительства, которое формирует крупнейшие инвестиции в основной капитал, а также торговли. По России бьет и неблагоприятная конъюнктура в Евросоюзе, и повышение цен на продовольствие.

Новых способов подстегивания экономического роста премьер не предложил. Правительство намерено проводить модернизацию, соблюдать бюджетное правило, улучшать инвестклимат и поддерживать политику таргетирования инфляции, сказал Медведев.

Напряженная ситуация с пополнением бюджета, в частности, за счет крупных вычетов по НДС и угрозой неисполнения плана приватизации, заставила правительство уже в этом году искать способы мобилизации доходов. Дополнительные потребности составляют около 500 млрд рублей. В правительстве ищут способы сэкономить и в бюджете на следующие три года. Уже решено сократить расходы на госзакупки в 2014 году на 5%, сказал Медведев.

В такой ситуации стимулировать экономический рост за счет государственных расходов нельзя, указал глава Минфина Антон Силуанов. «Мы все должны жить по средствам», — заявил он и привел в пример Италию и Испанию. «Расточительная бюджетная политика этих стран загнала экономическую политику в тупик», — сказал министр.

В России создаются институты развития с огромными вливаниями. Строительство за государственный счет дорог и инфраструктуры в 2–3 и более раз дороже, чем в развитых странах, напомнил министр. Отток капитала по-прежнему высокий, говорил министр. Выход – создавать благоприятные условия для инвесторов и защищать собственность. Тогда сделки будут регистрироваться не на Кипре и других офшорах, а в России, заявил Силуанов.

Минэкономразвития предлагает распечатать Резервный фонд

Триллионы без возврата

Минэкономразвития предлагает реанимировать механизм Инвестфонда. Новая структура, вписанная в бюджет, может получить часть нефтегазовых сверхдоходов... →

«Но какой спрос нужен, чтобы в конечном счете не стимулировать импорт или рост цен, не раздувать неэффективные расходы, не влияющие на темпы экономического роста? Сегодня вообще ситуация другая: у нас проблема не со спросом, а проблема с предложением», — считает он.

Ранее Минэкономразвития предлагало создать специальный фонд развития, который бы вкладывал деньги в мало- или неокупаемые проекты. Пополнять этот фонд можно было бы за счет нефтяных сверхдоходов при условии снижения нормы наполнения Резервного фонда с 7 до 5%, говорил глава ведомства Андрей Белоусов. Такая структура могла бы уже в 2014 году аккумулировать 2 трлн рублей.

Минфин выступает против. В инфраструктуру он готов вкладывать средства пенсионных накоплений и часть Фонда национального благосостояния.

Бюджетные же деньги должны расходоваться только с финансово-экономическим обоснованием в рамках госпрограмм, сказал Силуанов. Но большинство госпрограмм он раскритиковал: они требуют доработки, а также обоснования целей и индикаторов. Показатели должны достигаться за счет структурных преобразований, а не бюджетных денег, считает министр. «Сегодня распространенной практикой стало заявлять о дополнительных расходах на реализацию решений, при принятии которых было согласовано утвержденное финансово-экономическое обоснование с конкретным объемом ресурсов», — сетовал чиновник.

Эффективность придется повышать и бюджетным учреждениям, которые должны предоставлять госуслуги по единым стандартам. Сейчас вместо таких госуслуг некоторые учреждения выполняют работы, которые можно заказать на рынке.

Число бюджетных учреждений зашкаливает и должно быть сокращено, считает Минфин. А при сравнении зарплат бюджетников с реальным сектором нужно учитывать все факторы: почасовую нагрузку, увеличенный отпуск, льготы и компенсации.

Нехватка денег грозит и дорожным фондам: из-за перехода на 4 и 5 класс бензина в ближайшие три года они могут не досчитаться около 100 млрд рублей, сказал Силуанов.

Поэтому Минфин предлагает повышать акцизы на эти классы бензина и не исключает увеличения налога на добычу полезных ископаемых на нефть опережающими темпами до 2014-2015 годы.

Нынешняя ситуация в стране позволяет рассчитывать на консервативный сценарий социально-экономического развития, дал понять Силуанов. Подготовленный Минэкономразвития форсированный сценарий до 2030 года министр назвал «чересчур оптимистичным» и порождающим неустойчивость бюджета. Этот вариант предусматривает среднегодовые темпы роста ВВП в 5–5,4%, именно на такой показатель ориентируются и президент, и правительство.

Стремиться следует к инновационному сценарию, сказал Силуанов. Среднегодовые темпы роста в 2013–2030 годах там оцениваются в 4–4,2%. Предполагаемые доходы, которые можно получить от реализации этого варианта, нужно записать в условные и распределять ежегодно по госпрограммам. «Такой подход позволит формировать расходы с ежегодным их приростом на 8–9%, или около 1 трлн рублей (немаленькие цифры), и обеспечит наличие подушки безопасности для исполнения расходов в случае снижения цены на нефть за баррель до 60–80 долларов», — сказал министр.

Правда, и этих денег хватит в основном на действующие обязательства – повышение зарплат бюджетникам, социальные расходы, госпрограмму вооружения. Остальные деньги нужно изыскивать за счет перераспределения статей бюджета, указал министр.

Увеличивать госрасходы больше нельзя, согласился с позицией Минфина ректор Академии внешней торговли Сергей Синельников-Мурылев. «У нас большие расходы, наращивать их вряд ли можно без негативных эффектов», — сказал он.

Экономист отметил, что в России инвестиции стимулируют рост цен, а не производства. России нужно увеличивать расходы на здравоохранение, образование, инновации, дорожное хозяйство и уменьшать – на правоохранительную деятельность и госуправление, считает он. «Пугаться низких темпов роста, если они сохраняются на протяжении долгого периода, не надо, если, конечно, они не стремятся к нулю», — отмечает Синельников-Мурылев. Вместе с тем, он оговаривается – повышение эффективности экономики имеет региональные особенности. «Для долгосрочного роста важны труд и капитал, их соединение — эффективность. К сожалению, эта модель до конца не может объяснить экономический рост и различия между странами», — указал эксперт.

Ни необходимости, ни возможности стимулировать экономический рост за счет дополнительных бюджетных расходов нет, согласен руководитель Экономической экспертной группы Евсей Гурвич. В долгосрочном периоде росту может помочь изменение структуры расходов, возможно, Медведев говорил об этом, указал экономист.

«Даже страновой анализ показал, что росту способствуют продуктивные расходы – на общественную инфраструктуру и человеческий капитал. У нас такие расходы меньше, чем в странах Организации экономического сотрудничества (ОЭСР)», — отмечает эксперт. Расходы на оборону, правоохранительные органы, социальные расходы, наоборот, больше, указал Гурвич. «Если хотим поддержать рост, есть основание пересмотреть структуру расходов, но делать это мгновенно нельзя», — отмечает эксперт.
/>http://www.gazeta.ru

[Скарлетт 19 537]

Золтан Иллеш: «Если мы дадим OTP какие-то деньги, они будут не слишком рады»

Начав работать в России, новый председатель правления «дочки» венгерской OTP Group столкнулся с парадоксами российского банковского сектора. Развитие ипотеки заявлено как национальный приоритет, но негосударственным банкам наращивать ипотеку не выгодно; банковские риски в области потребительского кредитования признаются чрезмерными, а аналогичные риски микрофинансовых организаций — нет; бонусы менеджеров зависят от объема выданных кредитов, а не от качества их обслуживания. Глава российского ОТП Банка решил соответствовать ситуации: повысить универсальность банка, сократив корпоративное кредитование на 40%, снизить риски, нарастив выдачу высокорискованных кредитов, и увеличить число российских менеджеров в банке, ориентированном на сотрудничество с международными группами. В интервью «Ъ» председатель правления ОТП Банка Золтан ИЛЛЕШ рассказал, как это работает.

— Вы уже более года возглавляете российский ОТП Банк, сменив на этом посту Алексея Коровина. Приезд в Россию был вашей личной инициативой или на таком кадровом назначении настояла группа?

— Это было, конечно, совместное решение, но инициатива исходила от руководства группы. Когда мой приезд только планировался, у меня были некоторые сомнения. С 2007 года, как член совета директоров ОТП Банка, я приезжал в Россию каждые два месяца, однако есть большая разница между тем, чтобы просто приезжать куда-то и жить здесь постоянно. Сейчас, проработав в России уже более года, я могу сказать, что мне нравится здесь жить и работать.

— Какое у вас было впечатление, когда вы только возглавили ОТП Банк? Были ли какие-то недочеты в работе бывшего руководства?

— Я пришел в банк в начале 2012 года. Весь 2011 год наблюдался очень бурный рост (за тот год розничный кредитный портфель ОТП Банка увеличился на 46%, в целом по системе рост составил 37%.— «Ъ»). Банк был сфокусирован на продажах, а вот поддержка и обслуживание имеющихся клиентов, а также некоторые технологические вопросы не были столь развиты. Могли появиться проблемы со стабильной и бесперебойной работой. Я стремился понять, есть ли у того роста, который мы имеем, потенциал для дальнейшего развития. Примерно полгода я изучал, есть ли у банка операционные ресурсы расти такими же темпами, везде ли установлен необходимый контроль (например, риск-менеджмент, аудит, процессуальный контроль). Были вопросы и по надежности наших IT-систем. В итоге, кстати, мы решили изменить нашу центральную IT-систему.

— В стратегическом смысле вас все устраивало? Например, изначально после приобретения OTP Group российский банк развивался как универсальный банк, а потом отказался от этой модели и сконцентрировался на рознице. Вы поддерживаете такую модель?

— Я уверен в том, что банк должен быть более универсальным, и это как раз одна из тех вещей, которые я продвигал весь год. Откровенно говоря, я не верю в доли рынка, для меня и размер баланса, и т. п. не столь важны, как прибыльность и соотношение расходов и доходов. И улучшение этих показателей должно быть постоянным. Конечно, с точки зрения портфеля ОТП Банк имеет серьезный уклон в розницу, и это сохранится. Но я считаю принципиально важным, что прибыль банку должны приносить все направления, а не только POS-кредиты и кредитные карты.

— То есть на момент вашего прихода, за исключением указанных вами сегментов, все остальные были убыточны?

— Другие направления либо генерировали ноль, либо нуждались в инвестициях. Сейчас же у нас прибыльная сеть отделений, корпоративный бизнес. Мы перезапустили казначейство, и оно тоже приносит прибыль. В разрезе общей прибыли банка в 2011 году доля этих направлений равнялась нулю, в 2012-м она составила 5%. Всего у нас сейчас пять бизнес-линий, понятно, что одна больше, другие — меньше.

— По вашим словам, корпоративный сегмент сейчас стал прибыльным для ОТП Банка. Как изменились ваши подходы в развитии этого направления?

— Ранее у ОТП Банка не было какого-то определенного подхода, то есть в корпоративе он хотел быть либо везде, либо нигде. Но в конечном счете мы стали нишевым игроком, сейчас обслуживаем преимущественно трансакционный международный бизнес (Хорватия, Венгрия, Болгария и другие страны, где работает OTP Group), потому что лучше всего понимаем потребности именно этих клиентов. В сегменте среднего бизнеса это фирмы, частично или полностью принадлежащие интернациональным компаниям или имеющие тесно связанный с ними бизнес. Кроме того, мы пересмотрели свой подход в части предложения, так как для меня работа в корпоративном сегменте — это не только кредитование. Мы сократили кредитование юрлиц, и достаточно серьезно — примерно на 40%. В то же время объем гарантий и внебалансовых операций вырос примерно на столько же. Мы поменяли фокус с кредитования к предложению других решений, потому что в этом мы сильнее.

— На пересечении корпоративного и розничного бизнеса лежит такой сегмент, как зарплатные проекты. Насколько развито это направление у вас?

— У нас есть зарплатные проекты. Но, пока мы не изменим ключевые операционные процессы, мы не будем делать особый упор на этом сегменте. На текущий момент крупные зарплатные проекты уже поделены между банками, и перевод их в другие банки по определенными причинам невозможен.

— Конечно, есть некая привязка зарплатных проектов к банкам, которые, например, выступают кредиторами компании, но все же в данном вопросе не менее важна физическая доступность банка. Какая у вас сейчас сеть и намерены ли вы ее наращивать?

— Сейчас у нас около 160 отделений, но мы хотели бы больше инвестировать в развитие сети. Я всегда смотрю, каким образом мы можем расширить нашу географию. Особенно с учетом нашего опыта и национального покрытия более чем 30 тыс. POS-точками.

— То есть вы готовы расти не только органически, но и покупать другие банки?

— Все будет зависеть от цены и того, насколько органично будет смотреться возможное приобретение в нашем региональном покрытии. У нас оно довольно неравномерно: в одном регионе нас много, в другом есть белые пятна. Мы не ставим перед собой задачу иметь, как Сбербанк, 20 тыс. отделений, но уже сейчас благодаря сети по кредитованию в торговых точках достигли национального покрытия. И эта уникальная экспертиза будет использована при расширении классической сети отделений.

— С точки зрения традиционной сети отделений у вас есть планы роста? Рассматриваете ли вы с этой целью планы покупки региональных игроков?

— Сложно сказать. Если, скажем, мы купим 3—4 маленьких банка, то число наших отделений может достичь 300—400. Если мы будем открывать сами, то быстро, скажем, 400 отделений мы не откроем. Если кто-то хочет продать банк — например, в связи с новыми регулятивными правилами в вопросах норматива достаточности капитала,— мы открыты к дискуссии. Будет хорошее предложение — скажем, небольшой банк на Урале с 10—15 отделениями,— почему бы не купить? Но прежде мы оценим, применимы ли наши знания к этому конкретному банку, сможем ли мы после покупки наполнить отделения депозитами и кредитами или местные компании при смене владельца заберут свои депозиты, а мы останемся только с плохими долгами. Мы оцениваем все возможности — и покупки, и инвестирования — и рано или поздно придем к конкретным решениям.

— Вы упомянули про ужесточение регулирования ЦБ, и вы были одним из подписавших письмо в ЦБ о том, что необходимо более мягкое регулирование в части розничного кредитования. Для вас эти ужесточения критичны?

— Действительно, мы были в числе тех банков, которые обратились к ЦБ. Мы подписались под этим письмом несмотря на то, что, получив изначальный проект изменений, пересчитали наши нормативы и увидели, что у нас есть достаточный запас по капиталу, то есть мы сейчас даже избыточно капитализированы. Вы знаете, что многие осуществляли попытки зайти на этот рынок за последние 2—3 года. Некоторые делали это не совсем так, как надо. И сейчас им необходимо либо увеличивать капитал, либо останавливать кредитование. Новые правила начнут действовать с середины 2013 года, так что, даже если сейчас они полностью прекратят активность, этого будет недостаточно.

— Но если у вас подобных проблем нет, то зачем вы обращались к Банку России?

— Я принял участие в этом обсуждении, так как верю в диалог. Когда вводятся такого рода правила, всегда нужно помнить, что они могут заставить клиента уйти из финансового сектора. Даже не в микрофинансовые компании, а хуже. Существует такой эволюционный путь: частное кредитование, микрофинансовые организации, POS и т. д. Если сделать один из элементов этого пути экстремально дорогим или даже невозможным, часть клиентов пойдет на следующую ступень, а часть вернется на шаг назад. А это значит, что ставка для последних подскочит, скажем, с 40% до 100%. Если вводится регулирование, оно должно распространяться и на предыдущие «ступени». Если регулирование делает банки более прозрачными, так давайте и другие организации развивать на банковский манер. Это как при ремонте дома — если поменять в доме крышу, но не укрепить стены, дом может рухнуть, и люди внутри, не имеющие возможности выйти, либо умрут, либо сами уничтожат здание. Именно с такой мыслью я подписывал это письмо.

— Вы считаете, что ваше обращение в ЦБ было конструктивным, дискуссия состоялась?

— Я не считаю, что задача банков говорить ЦБ, что ему делать. Наша задача — обозначить проблемы и актуальные вопросы. И если что-то не складывается, поднять руку и сказать: «Это не приведет к тому эффекту, которого вы хотите достичь». Я вижу, что в России больше возможностей для коммуникации между ЦБ и банками, чем в других странах. Там вообще порой нет никакой коммуникации — есть только один способ: «делай так и никак иначе». Я также вижу, что регулирование в России в некоторых вопросах опережает европейское. Словом, моя задача не состояла в том, чтобы избежать внедрения новых правил или же настоять на конкретных цифрах, и поэтому я не считаю, что нас постигла неудача. Тем не менее хотелось бы обратить внимание, что микрофинансирование и частное финансирование по-прежнему остаются не до конца урегулированными рынками.

— Учитывая такое недоурегулирование в этих областях и ваши ожидания относительно перетока части банковских клиентов именно в них, не намерены ли вы выходить на эти рынки?

— До этой минуты у меня не было такой идеи. Думаю, недоурегулированность носит временный характер. Если разрыв в урегулировании не будет временным, тогда, возможно, мы будем думать над тем, как и во что инвестировать, но у OTP Group нет опыта на рынке микрофинансирования, поэтому вряд ли мы будем запускать этот бизнес в России.

— Повлияет ли ужесточение регулирования в сегменте потребкредитования на ваши подходы к ведению розничного бизнеса? Сейчас у вас более 50% портфеля приходится на POS-кредиты — намерены ли вы как-то менять это соотношение в пользу менее рискованных и менее доходных, например залоговых кредитов?

— Скажу вам откровенно: я фанат ипотеки, и мне хотелось бы запустить этот бизнес в России. Я внимательно слежу за этим рынком и оцениваю, есть ли потенциал для развития на нем у ОТП Банка. Но на текущий момент, увы, я его не вижу. Сейчас можно играть на этом рынке, только получая дешевое фондирование от государства. И если государство настроено развивать этот рынок и хочет изменить фокус с потребкредитования на ипотеку, необходимо показать банкам какую-то «морковку». Это должна быть система, которая будет поддерживать людей в стремлении инвестировать не технически (в товары), а в реальные нужды. Пока эта система не будет развита, я не вижу потенциала для ОТП Банка на этом рынке. Сейчас мы продаем ипотеку, но это очень небольшие объемы.

— Вы говорите о необходимости участия государства в развитии ипотеки, однако в госпрограмме, реализуемой сейчас Внешэкономбанком, вы не участвуете. Почему?

— Мы оценивали, если ли для нас возможность поучаствовать в таких программах, но на данный момент нет предсказуемого продукта с понятной математикой — ни у Внешэкономбанка, ни у АИЖК, ни у кого-то другого,— который мы могли бы продавать.

— То есть появления ипотеки в ОТП Банке ожидать не стоит. А как насчет автокредитования?

— Оно у нас было, но мы свернули этот продукт, так как риск-профиль нашего клиента нас не устроил. Поэтому на текущий момент нашими основными розничными кредитными продуктами являются POS, кредиты наличными и кредитные карты. Сейчас большая часть розничного портфеля действительно приходится на POS-кредиты, но она уже снижается за счет более активного развития карточных и нецелевых кредитов.

— Необеспеченные розничные кредиты — высокорискованный сегмент, в полугодовой отчетности OTP Group по МСФО за 2012 год отмечался рост просроченной задолженности у российского банка (с 11% до 17%). Комментируя его, группа объясняла это агрессивным ростом в 2011 году…

— Оценка группы верна.

— То есть ранее менеджмент ОТП Банка пренебрегал качеством в угоду количеству? Такой подход был личной инициативой бывшего главы банка Алексея Коровина? Некоторые участники рынка указывали, что перед уходом он стремился любыми целями нарастить выдачи.

— Каждый настроен на результат. Но есть большая разница между ОТП и другими российскими банками: у нас бонус мало зависит от объема выдач. То есть какая-то его часть, конечно, от этого зависит, но это отнюдь не главная составляющая. Ключевое значение имеет прибыль и стоимость риска. Самым сложным в начале моей работы здесь было объяснить, что объем и доля рынка не самое важное. Хорошо, если это все есть, но маржа, прибыльность и управление доходами и расходами должны стоять во главе угла. Когда меня пригласили приехать в Россию, мы много говорили о том, как я вижу будущее банка и какие изменения необходимы. И я сказал то же, что говорю Вам сейчас: нам нужно сфокусироваться на операционной работе, чтобы быть уверенными, что ОТП здесь не «на пару лет», а будет развиваться непрерывно и поступательно. Может случиться, что наша прибыль не будет увеличиваться каждый год в два раза, но если спустя 5 лет наш рост будет серьезным в операционной эффективности и прибыли, я назову такого рода подход правильным.

— Причиной, по которой Алексей Коровин покинул банк, стала погоня за объемами и долей рынка? Это был вынужденный уход?

— Это было совместное решение его и группы. После стольких лет совместной работы возникает желание развиваться дальше; я думаю, что такое решение назрело с обеих сторон. До меня, конечно, тоже доходили разные слухи, но я говорю то, что знаю точно: это было совместное решение. Лично я могу порадоваться за Алексея, что на новом месте он нашел новые возможности. У меня была возможность лично обсудить это с ним, и я нашел его настроение крайне позитивным.

— Вы не считаете, что говорить о карьерном росте, когда человек покинул пост предправления и пошел на понижение, пусть и в более крупном банке, вряд ли можно?

— Думаю, что сам Алексей оценивает этот шаг позитивно.

— Ваша позиция отличается от подхода бывшего руководителя ОТП Банка, и очевидно, что она ближе группе…

— ОТП Банк — стратегический актив группы, и она хочет инвестировать в Россию, а значит, вдвойне важно эффективно управлять доходами и расходами (у нас cost to income 40%, что, на мой взгляд, является очень хорошим показателем). Единственное, что влияет на рост нашей прибыли,— так это то, что мы крайне осмотрительны в вопросах риска. Да, NPL у нас увеличился c 10,8 млрд до 19,3 млрд руб., но и коэффициент покрытия просрочки резервами тоже вырос.

— Ранее ОТП Банк сотрудничал с коллекторами, и продажа проблемных долгов отчасти снижала уровень просрочки. Как обстоят дела сейчас?

— В прошлом году мы не осуществляли сделок по продаже проблемных долгов коллекторам, хотя во всех наших договорах с заемщиками такая возможность прописана. Мы придерживаемся практики продажи долгов лишь с просрочкой от 720 дней. В прошлом году размер портфеля таких долгов не был достаточно большим для продажи — мы могли бы получить за него лишь очень небольшую цену. Сейчас размер портфеля таких долгов уже достаточен, и мы уже можем выставить их на продажу.

— Сейчас на рынке цессии наблюдается тенденция к омоложению продаваемой банками проблемной задолженности. Не намерены ли вы менять свои подходы в этой части?

— Сейчас мы анализируем рынок, но я в этом вопросе крайне старомоден: «если мы выдали кредит, нам его и возвращать». Продавать надо только после определенного периода, когда эффективность взыскания уже невысока.

— То есть вы не намерены продавать просрочку моложе 720 дней?

— Срок для нас не самый принципиальный вопрос, сейчас мы пришли к выводу, что главное — не продавать раньше, а делать это регулярно. Сейчас мы продаем долги примерно раз в два года, хотелось бы делать это 2—4 раза в год. Возможно, мы перейдем к такому режиму уже в текущем году.

— Вы упомянули, что ОТП Банк — стратегический объект для группы и она готова инвестировать в него. Насколько группа фондирует операции российского банка?

— Изначально в 2011 и 2010 годах группа предоставляла фондирование и готова предоставить его сейчас, если оно потребуется. Но, раз наш бизнес в России, искать фондирование мы должны здесь. Если у нас не получится найти средства на развитие, тогда, конечно, группа нам поможет. Сейчас у нас нет фондирования от группы.

— В последнее время на рынке наблюдалась обратная тенденция — российские «дочки» фондировали европейские материнские компании. У вас подобное было?

— Если мы дадим OTP какие-то деньги, то они будут не слишком рады. Группа имеет избыточную ликвидность, так что им деньги не нужны. Если они предложат нам, например, хорошую цену за депозит в долларах, может, мы и разместим средства, но сейчас речи об этом нет.

— Какова сейчас структура фондирования ОТП Банка?

— Около 50% — это розничный бизнес, 24% — корпоративный, 14% — бонды. Остальное — межбанковское кредитование и прочее.

— Вас устраивает такое соотношение или вы хотели бы его поменять?

— Все зависит от цены: если, например, на российском рынке цена будет слишком высока, мы обратимся в материнскую структуру. Но текущее соотношение нас устраивает, оно здоровое.

— Изменилась ли позиция группы по отношению к российскому банку после того, как его возглавил выходец из группы?

— Я убежден, что доверие возросло. Я работаю в группе уже шесть лет, возглавлял розничный бизнес, работал и в кризис, и на растущем рынке. У российского банка с моим приходом появилось больше свободы в структурных и прочих изменениях.

— Каких именно?

— Взгляните на любую интернациональную группу или большой проект в ней, направленный на увеличение продаж, улучшение работы бэк-офиса. Обычно он инициирован руководством группы и head office плотно контролирует его, порой делегируя людей на места. Мы же можем запускать некоторые проекты в России, просто информируя головной офис.

— Были ли в вашей практике за время работы в России какие-то проекты, которые вы как глава банка предложили группе, а она их не согласовала?

— Возможно, были ситуации, когда группа не поддерживала меня в мелочах или не сразу соглашалась с предложенным мной решением. Например, в 2012 году мы не собирались открывать новые форматы отделений, но я был настроен протестировать некоторые локации. Сначала это предложение было отвергнуто, поскольку планом новых открытий не предусматривалось. Тем не менее я продолжал настаивать, и с сентября 2012 года мы открыли более 30 отделений — но это не большие отделения, а своего рода киоски, новый формат для группы. Их не было в бюджете, не было на них денег, но мы предложили — и головной офис их одобрил. С момента предложения до реализации прошло всего два месяца. Это очень мало: обычно, когда мы говорим о механизме принятия решений, если компания является частью международной группы, у нее должен быть план, предложение, согласование, тендер и т. д. На это уходит гораздо больше времени.

— С вашим приходом частично сменилась команда ОТП Банка. Как вы подбирали новую команду, стало ли в ней больше экспатов?

— Наоборот. Мною были сделаны назначения русских топ-менеджеров в POS и IT, хотя ранее соответствующие должности занимали экспаты. Эти изменения были предложены лично мной, так что русских менеджеров в нашей команде с моим приходом стало больше, потому что русские люди, по моим ощущениям, трудолюбивы и ориентированы на достижение целей. В таком окружении намного проще работать. И даже, кстати, в частной жизни я получаю много помощи от людей, причем от россиян даже больше, чем от экспатов.

Золтан Иллеш

Золтан Иллеш родился в 1973 году в Будапеште. В 2006 году получил степень MBA Будапештского университета технологии и экономики. Имеет опыт работы в банковском бизнесе более 16 лет. С 1998 года занимал ключевые позиции в крупнейших банках Венгрии. Пришел в OTP Group в 2006 году. С 2007 года является членом совета директоров российского ОТП Банка. До недавнего времени Золтан Иллеш курировал розничный блок в головном OTP, а также являлся председателем совета директоров дочернего банка OTP Group в Словакии. С 1 февраля 2012 года был назначен управляющим директором российского ОТП Банка. С 4 мая 2012 года, после согласования в ЦБ, господин Иллеш занял пост президента-председателя правления ОТП Банка.

ОАО «ОТП Банк»

ОАО создано в 1994 году как Инвестсбербанк. В 2006 году за $477 млн приобретен международной финансовой группой OTP Group. С 2008 года носит нынешнее название. Ядром группы OTP является венгерский OTP Bank, который напрямую и через аффилированную компанию контролирует более 95% голосующих акций ОТП Банка. Банк имеет семь филиалов (в Хабаровске, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Омске, городе Гуково Ростовской области, Самаре и Челябинске) и присутствует в более чем 3,7 тыс. населенных пунктов в России. Его услугами постоянно пользуется более 1,7 млн клиентов. По данным рейтинга журнала «Деньги» на 1 марта 2013 года, банк занимал 40-е место в РФ по сумме чистых активов (143,5 млрд руб.). Банк находится на 17-м месте по размеру прибыли (6,48 млрд руб.) и на 14-м — по выданным потребительским кредитам (96,2 млрд руб.). В банке работает около 29,5 тыс. человек, главный офис расположен в Москве.
/>http://www.kp.ru/

[Скарлетт 19 537]

Реклама КПКГ«Кредитный центр» признана ненадлежащей

«Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) сообщило о признании рекламы кредитного потребительского кооператива граждан (КПКГ) «Кредитный центр» ненадлежащей и вводящей потребителей его услуг в заблуждение.

В рекламе КПКГ «Кредитный центр», размещавшейся в газете «Комсомольская правда», сообщалось о приеме кредитным потребительским кооперативом вкладов населения. Поскольку по закону, привлечение денежных средств физических лиц во вклады отнесено к банковским операциям, соответственно право принимать вклады имеют только банки, обладающие лицензией Банка России и участвующие в системе обязательного страхования вкладов (ССВ).

Кредитные потребительские кооперативы такой лицензии не имеют, участниками ССВ не являются. Поэтому использование в рекламе КПКГ «Кредитный центр» слова «вклад» может создать у граждан неверное представление о том, что кредитный кооператив принимает вклады, аналогичные банковским вкладам, и они в силу ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» подлежат обязательному страхованию. Кроме того, в рекламе кредитного потребительского кооператива умалчивалась часть существенной информации об условиях оказания финансовой услуги по привлечению денежных средств, влияющих на сумму доходов потребителей данной услуги, что также могло ввести их в заблуждение.

В связи с этим АСВ направило в антимонопольный орган заявление о возбуждении в отношении КПКГ «Кредитный центр» дела по ст. 14.3 Кодекса об административных правонарушениях (КоАП) (нарушение законодательства о рекламе).

Федеральной антимонопольной службой (ФАС) рассмотрены материалы дела и принято решение о признании в действиях КПКГ «Кредитный центр» нарушения п. 2 ч. 3 ст. 5 и ч. 7 ст. 5 Федерального закона «О рекламе». Указанному кредитному кооперативу выдано предписание об устранении нарушений. Материалы дела переданы в ФАС России для возбуждения административного дела по признакам правонарушения, предусмотренного ст. 14.3 КоАП.
/>http://www.prodolgi.com

[Скарлетт 19 537]

Как использовать материнский капитал для получения ипотеки

09.04.2013, РБК Личные финансы

Материнский капитал, который в России выдается семье после рождения или усыновления второго ребенка, можно потратить всего тремя способами. Первые два — увеличение пенсии матери и получение образования ребенком — достаточно отдалены во времени. Поэтому большинство россиян предпочитают тратить эти деньги на улучшение жилищных условий. По данным Пенсионного фонда РФ, который выдает сертификаты на материнский капитал, наиболее популярным способом использовать полученные от государства средства — погашение ипотеки (так поступают 75,5% россиян). Мы расскажем, как грамотно использовать материнский капитал для улучшения жилищных условий вашей семьи.

Нужно знать

На сегодняшний день объем материнского капитала составляет 409 тыс. руб., а средний ипотечный заем в России — 1,37 млн руб. Таким образом, рождение второго ребенка может помочь погасить около 30% задолженности перед банком. Несомненно, это серьезное подспорье для молодых семей.

Использовать материнский капитал через банк можно двумя способами. В первом случае он направляется на оплату первоначального взноса при покупке готового или строящегося жилья. Во втором — на оплату задолженности перед банком по уже взятой ипотеке. Важно помнить, что распорядиться средствами материнского капитала теперь можно в любое время после рождения ребенка, не обязательно ждать, пока малышу исполнится 3 года. Соответственно, как только сертификат на маткапитал получен, можно идти в банк за кредитом.

В крупнейшем банке страны — Сбербанке, действует программа «Ипотека плюс материнский капитал», предполагающая использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту. Кроме того, в банке есть другие специальные программы для поддержки молодых семей, которые в совокупности позволяют существенно удешевить получение жилищного кредита.

По программе «Ипотека плюс материнский капитал» заемщик может направить маткапитал на первоначальный взнос по кредиту (в этом случае если у клиента нет собственных накоплений максимальная стоимость жилья составит 4 млн руб.). Отметим, что далеко не каждый банк принимает маткапитал в качестве первоначального взноса. Процентная ставка в рублях в зависимости от условий кредитования составит от 12% до 14% годовых для готового или строящегося жилья.

Как пояснили РБК.Личные финансы в Сбербанке, погашение жилищных кредитов средствами материнского капитала довольно распространено/пользуется популярностью. Так, в прошлом году более 100 тысяч семей направили 35 млрд руб. на такие погашения, что в 1,5 раза больше показателей за 2011 год.

«Основное преимущество использования материнского капитала в Сбербанке — это возможность получить жилищный кредит на сумму до 100% от стоимости жилья. Можно сказать, что Сбербанк предлагает максимальные возможности по использованию данного вида государственной поддержки», — пояснили в банке.

Для оформления кредита на специальных условиях заемщикам понадобится предоставить в банк государственный сертификат на материнский капитал, а также справку из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Важно отметить, что ипотечный кредит с привлечением материнского капитала может быть оформлен как на маму, так и на ее супруга.

Молодым семьям

При оформлении ипотечного займа стоит использовать столько льготных программ, сколько можно. Так, в Сбербанке существуют специальные условия кредитования для молодых семей.

Программа «Молодая семья» распространяется на супругов не старше 35 лет и позволяет существенно сократить первоначальный взнос по ипотечному кредиту (с 15% до 10%) для молодых семей с ребенком. Это очень важно при определении максимальной суммы заимствования. Кроме того, банк предоставляет возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования в случае рождения детей до достижения ребенком трехлетнего возраста. Всего погашение кредита может быть отсрочено на пять лет.

Другая важная особенность программы — возможность расширения круга созаемщиков до 6 человек, среди которых могут быть родители супругов. Соответственно, чем больше доходов будет учтено, тем на большую сумму и меньший срок ипотеки может рассчитывать семья. Кроме того, банк готов рассматривать при принятии решения о кредите все дополнительные заработки семьи.

Как это делается

Прежде всего, необходимо получить сертификат на материнский капитал. Для этого в местном отделении ПФР нужно заполнить заявление о выдаче документа. Срок рассмотрения заявки обычно занимает около месяца. Помните, что обналичить сертификат невозможно: все платежи с его помощью исключительно целевые и безналичные.

Далее для банка нужно подготовить необходимые документы. Так, в Сбербанк потребуется предоставить следующие: внутренний паспорт, заполненные анкеты, справку о доходах за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ, документы по кредитуемому жилому помещению. Если заемщик планирует внесение первоначальной суммы с помощью материнского капитала, необходимо также предоставить банку сертификат на материнский капитал.

Сбербанк рассматривает заявку в течение 2—5 дней после предоставления полного пакета документов.

Помните, что с суммы маткапитала не удастся получить налоговый вычет (13% от всех процентов, уплаченных по кредиту).