Банковские новости - том 2. Финансовые новости

Скарлетт · Апрель 11, 2013

Центробанк и БКИ

Бюро кредитных историй (БКИ) настолько дорожат своими данными, что не готовы поделиться ими с Банком России бесплатно, даже если такую норму установит закон.

Поправки к федеральному закону "О кредитных историях", размещенные на сайте Минфина, обязывают БКИ передавать в ЦБ кредитные истории безвозмездно, то есть даром. Сейчас ЦБ регулярно получает лишь титульную часть кредитной истории для формирования Центрального каталога кредитных историй. Дополнительная информация нужна регулятору для более объективной оценки заемщиков и активов банков. Словом, только надзор — ничего личного. Учитывая такие благие цели, в Банке России не сомневаются, что БКИ должны предоставлять данные бесплатно.

БКИ, очевидно, проблемы надзора и стабильности банковской системы заботят мало. "Бюро — коммерческие организации, и банки, желающие с их помощью оценить потенциального заемщика, платят за это деньги. C какой стати передавать информацию бесплатно ЦБ? — возмущался гендиректор одного из крупнейших бюро, НБКИ, Александр Викулин, ознакомившись в конце декабря с предложениями Минфина.— Банк России платит за воду, свет, бумагу для принтеров, в конце концов, а кредитная история точно такой же товар".

Чтобы подкрепить свою позицию, господин Викулин даже привел оценку стоимости данных, хранящихся в возглавляемом им бюро. "База кредитных историй НБКИ числится на балансе как актив, ее стоимость по итогам 2011 года независимые аудиторы оценили в 500 млн руб.,— рассказал он.— Согласно Конституции, никто не может быть лишен своего имущества иначе, чем по решению суда. И это право мы будем защищать". По мнению Александра Викулина, платить за информацию ЦБ должен по тому же прейскуранту, что и коммерческие банки. "Если закон обяжет нас передавать Банку России данные бесплатно, мы не остановимся и обратимся с иском в Конституционный суд и будем требовать признать эту норму не соответствующей Конституции и отменить",— заявил вчера Александр Викулин.

Впрочем, в то, что главе НБКИ удастся отстоять свою позицию в Конституционном суде, верится с трудом. Даже его коллеги из других крупных бюро хоть и дорожат своими данными, не готовы идти против ЦБ. По словам гендиректора "Объединенного кредитного бюро", решение о том, предоставлять Банку России кредитные истории бесплатно или за вознаграждение, надо принимать, исходя из аппетитов ЦБ. "Если объем запросов будет большим и потребует значительных затрат, правильно было бы делать это по неким специальным тарифам для ЦБ",— говорит он.

http://kommersant.ru/doc/2159653

Скарлетт · Апрель 12, 2013

Должникам откроют аварийный выход

Банкротство граждан спасет должников из безвыходных ситуаций

12.04.2013, Российская газета

Банкротство граждан может стать своеобразным социальным страхованием, которое не только защитит частных лиц от финансовой трагедии, но и будет способствовать повышению эффективности экономики. Такой проект обсуждается в Госдуме.

От введения потребительского банкротства выиграет все общество, включая и должников, и даже кредиторов. Между тем работа по внедрению в отечественное законодательство правил о банкротстве физических лиц: так называемом потребительском банкротстве идет уже довольно давно.

Проект достаточно долго велся минэкономразвития. Дальше шли согласования в правительстве насчет финансирования мероприятий. Теперь не первый месяц проект «проходит подготовку ко второму чтению» (клавиатура так и просит назвать это коротким словом — «застрял») в Государственной Думе. Спрашивается: до какой поры и в чем причина?

Проблема неплатежеспособности физических лиц приобретает все большую актуальность в связи с имевшими место в разных странах национальными ипотечными кризисами и последующим глобальным финансовым кризисом конца 2008 года.

Всемирным банком проведен анализ национальных правовых режимов 59 стран мира на предмет наличия специальных норм, посвященных неплатежеспособности физических лиц. Полученные данные свидетельствуют о том, что нормативно-правовая база потребительской неплатежеспособности отсутствует в большинстве стран, которые могут быть отнесены к странам с низким и средним уровнем дохода. Между тем признание необходимости введения потребительской неплатежеспособности в национальное законодательство — это урок, который должен быть извлечен государствами из международного финансового кризиса.

Этот опыт не обязателен, но интересен, поскольку основан на широкой аналитике и вырабатывается с привлечением действительно квалифицированных специалистов по банкротству из разных правопорядков. Иными словами, идею поддерживают довольно неглупые люди. И кроме того, в большинстве стран, которые принято относить к развитым, институт потребительского банкротства представлен: будь то Великобритания, США, Германия или Франция.

Безусловно, институт банкротства оценивается довольно негативно в бытовом понимании. Виной тому его синоним — несостоятельность. По меньшей мере, одна половина человечества без труда может примерить на себя, каково это быть обвиненным в несостоятельности, пусть и не финансовой. В этой связи можно подумать и над каким-то новым термином, поскольку реально то, что называется потребительским банкротством, во всех странах демонстрирует для должников одни только преимущества. Можно было бы предложить слово, которое не отпугивало бы должников. Но пока такого слова нет, будем использовать, то что есть. И не будем забывать о том, что в банкротстве должников имеются преимущества не только для них самих, но и для кредиторов.

Мнение о том, что введение института «потребительского банкротства» подорвет устойчивость кредитных организаций или всей финансовой системы, игнорирует очевидный вывод: причиной обесценивания кредитных портфелей является сам факт неплатежеспособности должников. Он не зависит от наличия или отсутствия возможности применения института «потребительского банкротства».

Своевременное признание факта неспособности должников погасить задолженность и, как следствие, надлежащее проведение переоценки кредитного портфеля, приводит к наличию достоверной информации у государственных регуляторов, инвесторов и, в конечном счете, к более здоровому инвестиционному климату.

В настоящее время в финансовой сфере развита бизнес-модель, при которой заранее рассчитываемые потери от неблагонадежных заемщиков компенсируются за счет высоких процентных ставок, взимаемых с платежеспособных должников. Такая модель кредитной политики имеет своей целью получение высокой прибыли, несмотря на наличие ожидаемого большого процента неплатежей.

Платежеспособные должники вынуждены платить повышенные процентные ставки, судебной системе приходится бесполезно затрачивать значительные ресурсы в связи с судебным преследованием безнадежных должников. Все общество страдает от постоянного существования люмпензированного слоя должников, пойманных в ловушку бесконечной долговой спирали, приводящей в ряде случаев к самоубийствам.

Преследование «безнадежных» должников создает предпосылки для развития ростовщичества, поскольку должники попытаются найти необходимые для расплаты средства. А также может стать причиной преступлений.

«Потребительское банкротство» способно существенно сократить затраты, которые вынуждено нести общество в связи с преследованием должников. Рассмотрение одного дела, в котором участвуют все кредиторы конкретного должника, с точки зрения экономии ресурсов суда гораздо более эффективно, чем рассмотрение отдельных споров с участием каждого из кредиторов. В ситуации, когда независимый арбитр (конкурсный управляющий) подтвердит, что должник не в состоянии погасить долг, либо предложит более рациональный, долгосрочный план выплат, может быть уменьшена степень социального напряжения, связанного с преследованием должников.

Институт «потребительского банкротства» способен привести к формированию более ответственной кредитной политики. Для кредиторов, которые знают, что заемщик может воспользоваться «аварийным» выходом, это может послужить причиной для более тщательной проверки финансового положения потенциального должника.

Следующая группа преимуществ от введения института «потребительского банкротства» связана с необходимостью ослабления чрезмерного давления на должников, создававшее пагубную конкуренцию между кредиторами и обществом. Кредиторы, в ущерб обществу, продолжали преследовать неплатежеспособных должников в течение многих лет, имея только иллюзорную надежду на получение малейшего платежа. При этом у должников отсутствовал стимул для получения регулярного дохода. Держа потенциально работоспособных должников под угрозой отобрания в счет погашения долга любого нового дохода, эти кредиторы ради относительно маленькой суммы отнимают у общества гораздо больше. Неполученный доход должников вредит не только кредиторам, но и обществу в целом. При этом потери общества существенно больше потерь кредиторов. Законодатели многих стран пришли к выводу об отсутствии практического смысла в том, чтобы «жертвовать будущим фунтом преследуя просроченный пенс».

Проблема безнадежно обязанных должников тесно связана с проблемой социальной маргинализации общества. Должники, вовлеченные в теневую экономику вследствие длительного преследования кредиторами, могли бы вернуться на рынок, производить налогооблагаемый доход. Режим «потребительского банкротства» может предоставить стимул должникам для возврата к трудовой деятельности, максимизируя их долгосрочный будущий производственный потенциал. В результате чего государство получит возможность для взимания подоходного налога, а также отчислений в социальные фонды.

Ослабление давления на должников способно не только вернуть должников к трудовой деятельности, но и способствовать предпринимательской активности в целях получения наибольшего дохода. В свою очередь максимизация национальной деловой активности повышает международную конкурентоспособность государства.

Неплатежеспособность часто вызвана факторами, находящими вне контроля должников (потеря работы, болезнь, развод и др.). При этом режим неплатежеспособности адресован преимущественно частным лицам, способным к получению достаточного дохода, необходимого для погашения образовавшейся задолженности. В отношении таких граждан система «потребительского банкротства» имеет своей целью лишь остановить контрпроизводительное взыскание долга, а также позволить осуществить аккумулирование, последующее производство необходимых финансовых ресурсов для погашения образовавшейся задолженности.

Таким образом, «потребительское банкротство», выступая в качестве своеобразного «социального страхования», защищая частных лиц от финансовой трагедии, в первую очередь, создавая необходимые предпосылки для обеспечения доступа к финансам, преследует цель повышения эффективности экономики.

Несколько слов следует сказать и о преимуществах банкротства для кредиторов. Каждый из кредиторов вынужден расходовать существенные средства на поиск активов должника. Контроль, осуществляемый управляющим от имени всех кредиторов, способен минимизировать расходы кредиторов по сравнению с теми, которые они бы были вынуждены нести в случае проведения проверок каждым из них.

Должник с большей готовностью представит информацию один раз управляющему, нежели будет делать это неограниченное число раз для каждого из кредиторов. В ряде случаев кредиторы могут получить удовлетворение своих требований только, если смогут рассчитывать на получение будущих доходов должника. Для получения таких доходов необходимо заключение соответствующего соглашения между кредиторами и должником, а также лицо, которое будет осуществлять контроль за исполнением такого соглашения.

Большинство существующих систем принудительного взыскания не способно вынудить должников работать, чтобы из вновь получаемых доходов удовлетворять требования кредиторов. В случае, когда большая часть, или весь доход должника может быть обращен в пользу кредитора, это не является адекватным способом стимулирования деловой активности должника. Ряд должников вообще не получают официального дохода, чтобы избежать осуществления отчислений в пользу кредиторов.

Система банкротства физических лиц предполагает возможность предоставления должнику отсрочки/рассрочки в осуществлении платежей, чтобы у должника был стимул для продолжения работы. При системе банкротства физического лица учитываются интересы всех кредиторов для справедливого распределения активов должника между кредиторами.

Она позволит соблюсти баланс интересов между кредиторами и должниками: с одной стороны, максимальное удовлетворение интересов кредиторов, с другой — не возлагать на должника большего бремени, чем он реально может погасить. Введение системы банкротства физических лиц, скорее всего, повлечет за собой отдельные злоупотребления. Но такое опасение не должно перевесить положительный эффект от банкротства.

Уменьшение давления на должников, кроме того, влечет за собой рост деловой активности населения. Если большая часть дохода остается должнику, следовательно, должник более охотно работает. Зная, что есть запасной выход, он охотнее идет на риск по открытию бизнеса. Малый, средний бизнес — двигатель экономики, если есть возможность не лишиться всего, то люди охотнее рискуют. Таким образом, введение системы неплатежеспособности физических лиц влечет за собой рост национальной деловой активности.

А государство должно стимулировать физических лиц к риску, т. к. чрезмерная осторожность производит застой. Но необходимо различать неплатежеспособность по неосторожности и умышленную. Умышленная неплатежеспособность ни в одной стране не позволяет освободиться от долгов через процедуру банкротства.

Таким образом, доводы о введении потребительского банкротства, на которое надо потратить общественные средства, сродни доводам о развитии инфраструктуры, такой как, например, транспортная сеть. Вложил средства в хорошую дорогу и это дало опосредованную отдачу в рост деловой активности: перевозок, производства того, что перевозится, и т. д. По-моему, вывод очевиден. Банкротство граждан надо, наконец, допустить и урегулировать. Но при этом обеспечить его в финансовом и организационном плане так, чтобы и без того неочевидная для граждан идея не была бы окончательно дискредитирована перебоями в работе судебной системы, вызванными ее недофинансированием или неопытностью судей, рассматривающих такие дела, и прочими сопутствующими обстоятельствами, которых в нашей стране всегда с избытком.

Андрей ЕГОРОВ(руководитель аппарата, администратор Высшего арбитражного суда РФ)
/>http://rg.ru/2013/04/12/egorov.html

Скарлетт · Апрель 12, 2013

Государство разрешит не платить по ипотеке

Депутаты предлагают властям выкупать жилье у должников по ипотеке, которые больше не могут платить по кредиту. Таким людям парламентарии хотят предоставить право жить в тех же самых квартирах по договору социального найма.

Законопроект предполагает выкуп залоговых квартир заемщиков в тех случаях, когда клиент банка не может погашать кредит из-за болезни, сиротства, безработицы и по другим уважительным причинам. В таких случаях государственные и муниципальные органы могли бы приобретать жилье у собственника-заемщика, из этих денег выполняются обязательства перед банком. Затем гражданин получает право жить в квартире на условиях социального найма – по такому договору муниципальной недвижимостью сейчас пользуются россияне, не приватизировавшие квартиры.

Проект закона был внесен в Госдуму депутатами от «Справедливой России» Андреем Крутовым, Иваном Грачевым, Оксаной Дмитриевой, Дмитрием Ушаковым и Натальей Петуховой. Как пояснил РБК daily Иван Грачев, позднее поправками может быть уточнено, какие именно власти должны выкупать квартиру. «По идее этим должны заниматься муниципалитеты, но деньги на такие цели есть скорее в федеральном бюджете», – говорит г-н Грачев. Он рассказал, что законопроект начал разрабатываться во время кризиса 2008–2009 годов. «Тогда перед угрозой выселения из ипотечных квартир было около 10 тыс. человек, из них на социальный наем согласятся далеко не все, поэтому расходы на выкуп не будут неподъемными», – считает парламентарий. Он поясняет, что в отсутствие кризиса граждан с подобными проблемами гораздо меньше. По словам депутата, попавший в трудную ситуацию человек сможет сам решать, выкупать ли обратно жилье или же пользоваться социальным наймом бессрочно – законопроект это позволяет.

Государство должно выкупать залоговый объект по актуальной рыночной цене, говорится в проекте. Если стоимость квартиры будет ниже долга перед банком, муниципальные или федеральные органы компенсируют разницу. Если же выше – остаток средств будет перечислен экс-заемщику. Если его платежеспособность восстановится, он сможет выкупить недвижимость обратно.

В 2009 году, когда вопрос с выселением заемщиков-должников стоял наиболее остро, Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов выражало готовность выкупать квартиры. Затем предлагалось продавать это жилье муниципалитетам с рассрочкой платежа на несколько лет. В свою очередь местные власти могли бы передавать недвижимость в маневренный фонд – по закону он должен использоваться для выселения туда семей с долгами по единственному жилью. Однако инициатива так и не получила законодательного продолжения, а маневренный фонд в части регионов до сих пор не сформирован, в других есть острый недостаток таких объектов.

«Много норм этого законопроекта носят прогрессивный характер, – считает директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова. – Например, агентство несколько лет говорило о необходимости создания маневренных фондов и привлечения муниципалитетов к проблемам граждан, которые не могут обслуживать ипотечный долг». Хотя словосочетание «маневренный фонд» отсутствует в законопроекте, по сути бессрочный социальный наем похож на этот инструмент. Главное отличие в том, что маневренное жилье обычно представляет собой квартиры эконом-класса, площадь которых равна минимальным госнормам.

По мнению Анны Волковой, в законе нужно четко определить критерии трудных ситуаций, чтобы исключить недобросовестные действия граждан.

Гендиректор «Метриум Групп» Мария Литинецкая положительно оценивает предложения депутатов. «У людей появляется возможность жить в той же квартире, правда, на других правах. Раньше таких заемщиков выселяли либо в никуда, либо на жилплощадь, где человек владеет какой-либо долей – например, к родителям», – отмечает г-жа Литинецкая. По ее мнению, в случае принятия этот закон вряд ли повлияет на объем сделок с жильем. «Предлагаемые меры – спасательный круг для тех, кто уже попал в трудную ситуацию. Когда люди берут ипотеку, они обычно оптимистично смотрят на свои возможности», – говорит г-жа Литинецкая.

Принятие законопроекта может расслабить как банки, так и заемщиков, считает зампред правления Нордеа Банка Андрей Мальцев. «Клиенты будут знать, что все равно не окажутся на улице, а кредитные организации могут мягче оценивать риски, ведь долг все равно будет погашен, заемщиком или государством», – рассуждает финансист. По его словам, ипотечному рынку эффективнее помогли бы меры по снижению ставок по кредитам и стоимости самих квартир.
/>http://www.rbcdaily.ru/

Fosfoniy · Апрель 12, 2013

Понимаю что не банковская новость, но "фишка" очень понравилась, а куда ткнуть...? Для андроидов.

Формируем жалобу роспортребнадзору автоматически, на месте проишествия

Давно дело было: купил йогурт, а на нём дата выпуска стоит — завтрашнее число. Понял что лох и обидно стало…

Погуглил; нашёл всяких «хрюш, что против», а потом и сайт роспотреба, где предлагалось оформить жалобу онлайн. По-быстрому снарядили народ в ближайший супермаркет за тухлятиной, коей было в изобилии. Нашли три дешманских закусона и отмороженную до нельзя хурму, собрали доказательств. Отправили отчёт через онлайн форму и уже через неделю пришло уведомлении о рассмотрении жалобы. Через три недели голубь, в официальной форме, принёс письмо по результатам разборок. «Супер-Магазин» был «нэунэват». Ок, смекнул я. Зато работает, можно так роспотребнадзору рассказывать о злосчастных нарушителях. Тогда надо чтобы было всё быстро, удобно и прямо вот на месте, когда я увидел это на полке магазина…

Примерно так и родилась идея написать приложение для формирования жалоб.

Сварганили за месяц, но вот неповоротливость наших органов и отсутствие вменяемых сотрудников задержало выполнение работ ещё на пол года. Я теперь понимаю, почему у нас всё так долго делается. Не буду зацикливаться на этом, пойдём дальше в наших исканиях.

Есть у нас приложение, в нём указываешь кто ты такой, в какой магазин забрёл и перечисляешь товары, которые нашёл плохие. Хм, товары? Самому вводить? Искать название и производителя, которые указаны 2 шрифтов на мятой фольге? Нет, не удобно, мы же делаем для людей. Ок, нам нужен штрих-код сканер. Гугл, пара часов — ZXing. Не очень устраивает, что его надо будет скачивать предварительно, чтобы работало. Ну да ладно, это всё же лучше чем самому писать его. Берём, заверните.

Что дальше? Код отсканировали, где нам достать данные по полученному коду? Гугл… gs46.gs1ru.org/GEPIR31/index.jsp?p=gtin&lng=ru но у них ограничение на 15 респонсов в сутки. Связываемся с тех. поддержкой… Они оказывается боятся что все резко побегут выкачивать их бд и поэтому поставили ограничение. Хотя за деньги могут и договориться. Сказ о том, что это для народного счастья не помог. Ну ладно чё, мы не такие, мы по-хорошему хотим, для всех на русской земле. Поэтому поднатужились, купили сервер, подняли «ПэХэПе» и прежде чем идти в g1s за штрихкодом приходим к нам и ищем у нас без всяких ограничений. Не нашлось? Тогда на 1gs и после отправки жалобы в роспотребнадзор — копии сканов нам на сервер. Занимает байты, зато делает благое дело.

Вообщем-то на этом приключению конец, запустились, пользуйтесь play.google.com/store/apps/details?id=org.talennsy.okmarket

Источник http://habrahabr.ru/post/176337/?utm_source=twitterfeed&utm_medium=habrahabr&utm_campaign=twitter

Скарлетт · Апрель 12, 2013

Банкир под видом писателя похитил 300 миллионов рублей

В Центральном федеральном округе России задержали вице-президента крупного иностранного банка Всеволода Глуховцева. Об этом 12 апреля сообщается на сайте МВД РФ.

В каком именно финансовом учреждении работает 51-летний Глуховцев, МВД не уточняет. Сообщается лишь, что это учреждение входит в пятерку крупнейших мировых банков. Телеканалу «МИР 24» стало известно, что речь идет о московском филиале голландского банка ABN AMRO. Глуховцев отвечал там за безопасность. В то же время агентство «Прайм» передает, что Глуховцев был начальником службы безопасности ЗАО «Королевский Банк Шотландии» (дочерний банк Royal Bank of Scotland в России).

В МВД подчеркивают, что начальство Глуховцева не имело отношения к преступлениям и активно содействует расследованию.

В офисе и по месту жительства подозреваемого провели обыск. Изъяты печати ряда коммерческих организаций, расписки на крупные суммы, а также большое количество травматического и огнестрельного оружия и боеприпасов. Разрешение на оружие банкир предъявить не смог.

По версии следствия, с 2006 года Глуховцев под предлогом инвестирования в недвижимость и строительство в Черногории похитил у физических и юридических лиц более 300 миллионов рублей. Чтобы завоевать доверие потерпевших, банкир представлялся совладельцем половины казино, расположенных в Черногории, владельцем гостиничного бизнеса на побережье Адриатического моря, специалистом по финансовому вливанию в заграничную недвижимость, а также писателем (такой писатель-фантаст действительно упоминался в СМИ, однако, по информации открытых источников, сейчас ему 48 лет, а не 51 год).

В настоящее время в деле насчитывается пятеро потерпевших. Один из них вместо наличных денег передал Глуховцеву свои патенты в области строительства, после чего банкир начал вместо него получать деньги за использование изобретений. Потерпевшие неоднократно пытались вернуть свои вложения через суд, однако это не принесло результата.

Сам Глуховцев начиная с 2006 года приобрел несколько квартир в престижных районах Москвы и за границей, ряд нежилых помещений, автомобили премиум-класса, картины советских и зарубежных художников, ювелирные изделия и драгоценные камни. При рассмотрении исков потерпевших на имущество несколько раз накладывали арест, но затем эти решения отменялись.
/>http://lenta.ru

Скарлетт · Апрель 12, 2013

В Сбербанке продолжается акция «Рефинансируем кредиты»

Дальневосточный Сбербанк

В Сбербанке продолжается акция «Рефинансируем кредиты» – отменена комиссия за выдачу кредитов на погашение текущей задолженности в других банках.

Дальневосточный Сбербанк продолжает запущенную в конце марта акцию по рефинансированию задолженности перед другими коммерческими банками - кредит на погашение долга Сбербанк выдает, не взимая с клиента комиссии за его получение. В рамках этого предложения представители крупного и среднего бизнеса могут получить финансирование для погашения текущей задолженности в других коммерческих банках без комиссии за выдачу. Акция продлится до конца 2013 года.

Рефинансирование кредита дает шанс получить новые средства на привлекательных условиях с целью погашения кредита, взятого ранее. Несомненное достоинство рефинансирования - возможность значительно снизить расходы на обслуживание кредита. Это особенно актуально для представителей бизнеса, взявших ссуду под высокий процент во времена стагнации. Сегодня с помощью рефинансирования они могут погасить текущий, кредит и, таким образом, улучшить условия кредитования для своей организации.

Или, к примеру, у компании есть несколько небольших кредитов, полученных когда-то в разных банках. Зачастую, взяв один крупный кредит для погашения всех действующих, можно получить определенное приемущество. Помимо этого, обслуживать кредит в одном банке гораздо удобнее, ведь нет необходимости проводить несколько платежей в несколько банков и в разное время.

В Европе практика «перекредитования» существует достаточно давно и механизмы рефинансирования ранее взятых кредитов отлажены. В нашей стране эта услуга стала набирать популярность, когда бизнес оправился от кризисных потрясений, и появилась необходимость в сокращении затрат на взятые ранее кредиты.

«Вопросы оптимизации расходов на обслуживание кредитов рано или поздно встают перед любой компанией, вне зависимости от сферы ее деятельности, – отмечает Наталья Красулина, директор управления продаж корпоративным клиентам Дальневосточного Сбербанка. - Эта тема особенно актуальна для предприятий, которые получали заемные средства в период нелегких условий посткризисных лет. И теперь у них есть возможность не только оптимизировать свои затраты, но и изменить срок погашения кредита: в зависимости от бизнес-потребностей - увеличить или сократить. Безусловно, это удобно. Причем, рефинансировать можно не только рублевые займы, но и кредиты, выданные в иностранной валюте».

*Условия кредитования: Акция распространяется на компании с годовым оборотом от 400 млн до 15 млрд рублей (за исключением государственных и муниципальных образований), отнесенные по внутренней классификации ОАО «Сбербанк России» к сегменту среднего и крупного бизнеса, имеющие кредит в другом коммерческом банке. Срок кредитования – от 6 месяцев. Предложение действительно с 25.03.2013г. до 31.12.2013г. включительно. Подробные условия кредитования Вы можете получить у персонального менеджера или по тел. 8 800 555 555, а также на сайте Банка www.sberbank.ru Предложение не является публичной офертой. ОАО «Сбербанк России».

http://bankir.ru/

Скарлетт · Апрель 12, 2013

«Мы создаем социальную сеть для денег»

Сегодня состоялся запуск очень необычного для российского рынка проекта –– полноценного банка в телефоне Instabank. Стартап основан командой разработчиков компании iDa Mobile, специализирующейся на создании мобильных финансовых приложений. Венчурным инвестором проекта выступил фонд «Лайф.Среда», который на первом раунде вложил в него 4 млн долларов. Накануне старта руководитель Instabank Роман Потемкин рассказал FutureBanking о новой модели предоставления финансовых услуг, о планах по развитию бизнеса и о том, что убьет NFC.

Давайте начнем с самого главного: что такое Instabank по своей сути?

Формально мы называем себя банком. Мы не хотим позиционироваться как платежный сервис, потому что хоть и начинаем с платежей и переводов, но в перспективе планируем предоставлять и кредиты, и депозиты.

Есть такое понятие как «виртуальный банк». Я его для себя определяю как банк, который не имеет физической сети отделений и передает функцию бэк-офиса на аутсорсинг. Как Simple, к примеру. Про вас можно сказать, что вы виртуальный банк?

В таком случае да. Исходя из вашего определения, мы на 100% виртуальный банк. Всю необходимую инфраструктуру дает наш партнер – Военно-промышленный банк. На самом деле мы хотим, чтобы клиенты воспринимали Instabank как новый банковский бренд. Мы не ориентируемся ни на Moven, ни на Simple. Естественно, это наши потенциальные конкуренты, но у нас есть собственное видение, мы не наследуем их логику или продукты.

И в чем же отличие?

Мы создаем некую социальную сеть для денег. У каждого человека возникает огромное количество финансовых микро-взаимоотношений: вы даете друзьям в долг, расплачиваетесь за них в кафе, вы берете у них деньги, и всегда это забывается. Напомнить про небольшой долг в глаза или по телефону бывает неловко, а через нотификацию в Instabank это будет крайне комфортно: можно разбить чек и просто отправить запрос на деньги.

Причем, ключевое отличие нашего банка заключается в том, что клиентом вы становитесь за две минуты. Столько времени нужно, чтобы скачать и установить себе новое приложение. Сразу же выпускается виртуальная карта. Все. Вы залогинились через Facebook и уже можете получать и отправлять деньги. Чтобы совершить платеж, я просто выбираю друга в Facebook, даже если он не является нашим клиентом, указываю сумму перевода, могу снимок приложить, что-то написать и отправляю. Операция тут же отражается в моей ленте событий. Мы планируем реализацию большого количества вирусных механик, которые позволят рекомендовать наш сервис друзьям.

Вы имеете ввиду, что можно будет информацией по своим платежам делиться в паблике?

В том числе. Когда вы совершаете какую-то покупку, можете сообщить всем своим друзьям и знакомым о том, что вы купили новый футбольный мяч, к примеру. Это хороший повод, чтобы написать сообщение: «Пацаны, следующая наша игра будет вот с этим мячом».

На кого рассчитан ваш проект?

Наш проект для тех, кто устал от текущего банковского обслуживания. Собственно, почему мы озадачились идеей вот такой модернизации банка? Потому что за 20 лет технологии шагнули очень сильно вперед. Раньше, чтобы отправить телеграмму, вы шли на почту, брали бланк, заполняли его. Сейчас вы берете телефон и шлете SMS. Чтобы бабушку с Новым годом поздравить, вы покупали открытку. Сейчас вы делаете фотографию, подпись и шлете бабушке MMS или мейл с фотографией. Почему до сих пор для того, чтобы оплатить деньги за коммунальные услуги, за квартиру, вам нужно знать огромное количество букв и цифр, заполнять их либо на квитанции, либо в каком-то банковском платежном поручении? Этого не должно быть. Мы делаем сервис для тех, кому скучно и неудобно пользоваться текущим банковским интерфейсом.

Ваши американские конкуренты тоже cначала себя позиционировали как банки. Но через какое-то время убрали слово «банк» из своего названия, чтобы не ассоциироваться с имиджем неповоротливой организации.

Просто когда говорят о финансовом сервисе, подразумевают, что он выполняет какую-то конкретную задачу: показывает структуру расходов, используется для совершения каких-то переводов или платежей за телефон. Мы хотим обладать некоей универсальностью в плане предоставления услуг клиенту. И именно по этой причине мы можем называться только «банк». Наше сильное конкурентное преимущество заключается в том, что мы можем предложить эти услуги в контексте жизни человека, не тогда, когда он открывает свой интернет-банк, а когда он стоит в автосалоне и думает: Х5 или Х1? Мы понимаем, где он находится, и вот это таргетированное предложение банковских услуг помогает нам увеличить конверсию.

Почему вы ограничились только пользователями Facebook? В России их 7 млн человек – это же мало.

Мы выбрали Facebook, поскольку он соответствует нашей аудитории. Это люди, которым важен дизайн, функциональность и социальное окружение. Следующий момент – после запуска в России мы собираемся масштабировать проект на США и Европу, а там «ВКонтакте» не является известным сервисом.

Существует мнение, что все эти инновации – только для гиков, для пользователей айфонов. Обывателю все это не нужно.

Технология очень быстро входит в наш мир. Да, безусловно, что-то появляется и тут же устаревает, но что-то остается. Кто мог подумать, что когда-нибудь «Дропбокс» получит такую популярность. Очень примитивный сервис сам по себе – просто продажа хостинга. Но они смогли подать это в новой обертке. Сейчас это самый привлекательный стартап во всем мире. Он очень хорошо отражает суть нашей стратегии. Мы хотим стать «Дропбоксом» для банковского бизнеса.

Почему вы выбрали Военно-промышленный банк в качестве партнера? У вас же

большая поддержка со стороны группы «Лайф».

Группа «Лайф», а точнее венчурный фонд «Лайф.Среда», осуществляет прежде всего финансовую поддержку. Кроме того они оказывают нам профессиональную консалтинговую помощь.

Когда мы выбирали банк в нашей сравнительной таблице был не один, не два и даже не 10 банков. Опыт успешных проектов в iDa mobile и, как следствие, хорошие отношения со многими банками сложились у нас достаточно давно. Но нам нужен был банк, очень

хорошо оснащенный технически, со всеми необходимыми лицензиями и настроенными

процессами, который целиком и полностью развернулся бы в нашу сторону. Мы

проанализировали все банки и поняли, что самый быстрый запуск нам обеспечит ВПБ.

У них есть все элементы инфраструктуры, которые нам нужны.

Что вас пугает в партнерстве с крупными организациями?

Нам нужно, чтобы Instabank стал основным бизнесом для нашего банка-партнера.

Это главное. Чтобы мы получили некую динамичную структуру, которую мы могли бы настроить так, как нужно для успешного бизнеса.

То есть ВПБ сейчас фактически будет менять всю стратегию?

Я не могу утверждать. Но, судя по тому, на каком уровне и как быстро мы решаем все

наши технические и организационные вопросы, мы видим, что банк верит в эту идею и в нашу команду. Они делают существенную ставку на наш проект. Другие известные нам банки не дали бы той динамики, которая нужна.

А какая вам нужна динамика?

Наша текущая задача – запуститься в апреле, выдать основной функционал в июле, а в первом квартале 2014 года сделать то же самое, но на американском рынке. Из четырех основателей Instabank только Дима (Феофанов, CEO iDa mobile – прим. О.М.) живет в России. Мы изначально создавали глобальный проект.

У вас наполеоновские планы, на какие средства будете реализовывать?

Сейчас мы планируем привлечь следующий раунд инвестиций, уже достаточных для того, чтобы сформировать команду, которая будет реализовывать проект за пределами России.

В качестве инвесторов по-прежнему будет «Лайф.Среда»?

Фонд подтвердил свое желание продолжить финансирование Instabank, но возможно нам потребуются соинвесторы.

Как у вас строятся отношения с группой?

С самого начала, при выборе венчурного капиталиста, мы рассчитывали на привлечение не только денег, но и стратегических компетенций. И в лице фонда «Лайф.Среда» мы получили и то, и другое. Это сильно помогло нам на старте. Они не заставляли нас интегрироваться с каким-то из банков группы. Они передали нам свой опыт и заботятся, чтобы проект выстрелил.

Какая доля у «Лайф.Среды» в проекте?

Миноритарный пакет.

Как у вас юридически оформлено партнерство с ВПБ?

У нас договор о сотрудничестве. В первую очередь, смысл этого договора в том, что мы привлекаем клиентов для банка и обеспечиваем, если говорить формально, информационный интерфейс для взаимодействия клиента с банком. При получении карточки клиент подписывает договор именно с банком.

Каким образом осуществляется идентификация клиента?

Для того чтобы начать использовать Instabank достаточно иметь айфон и аккаунт на Facebook. Выпустить виртуальную карту с месячным оборотом до 40 тыс. руб. и совершать операции до 15 тыс. руб. вы можете, просто скачав приложение из App Store. А для того что бы получить пластиковую карту и начать использовать расширенный функционал нашего банка, клиенту потребуется идентификация по паспорту.

Как клиент получает договор?

Курьеры привозят договор, карту и удостоверяют личность.

Какой у вас штат?

Наша команда разработчиком распеределена между Москвой и Прагой. У нас работают выдающиеся инженеры и талантливые дизайнеры. Кроме того много ресурсов задействовано со стороны банка: колл-центр, курьерский центр.

На какие показатели, цифры вы планируете выйти?

Одно из конкурентных преимуществ для банка – это снижение стоимости привлечения клиента. Это одна из наших основных задач. Сейчас в расчетах мы используем цифру 60 рублей на одного активного клиента. Американскому банку, по некоторым оценкам, привлечение одного клиента обходится более, чем в 100 долларов. Российские банки по-разному считают эту цифру. Я знаю, что в России по зарплатным проектам привлечение одного клиента обходится примерно в 200 рублей, но это менее активная аудитория. В банках, которые занимаются потребительским кредитованием, эта цифра превышает 1000 рублей.

Кредиты и депозиты, которые вы планируете запустить, – это продукты ВПБ?

Максимальное количество продуктов мы будем пытаться сформировать в рамках нашей инфраструктуры, чтобы контролировать их качество. Но если потребуется, то мы будем привлекать другие банки.

Как будет обеспечиваться безопасность данных? Кто это обеспечивает – ваш партнер либо вы?

Каждый отвечает за свою часть инфраструктуры. Мы отвечаем за часть, связанную с авторизацией в приложении и защищенностью канала передачи данных из приложения в банк. Во-первых, используется факторная авторизация. Помимо логина или пароля – в нашем случае это пин-код – существует возможность привязки аккаунта к конкретному мобильному устройству. При подключении этой опции вы сможете авторизоваться в приложении только с данного девайса. Человек, использующий другой смартфон, даже зная ваш логин и пароль, не сможет ничего сделать.

Наверно, тяжело быть первыми, когда для тебя дорога не проторена и когда фактически ты начинаешь формировать новую реалию. Но вы же не можете вот так просто делать шаг в неизвестность. Почему вы думаете, что проект будет успешен?

Это не первый наш проект. С одной стороны в нашей команде квалифицированные инженеры, продакт менеджеры, дизанеры. С другой стороны, у нас очень мощные эдвайзеры, которые на уровне глобального рынка понимают, куда движется мобильный интернет. И очень серьезная мотивация. У нас классная корпоративная культура, которая способствует быстрому появлению и имплементации инноваций.

Естественно, мы сейчас крайне оптимистичны в своем видении. Когда мы запустимся, мы наверняка столкнёмся с проблемами, которые нужно будет оперативно решать. Но этот оптимизм построен не на пустом месте. У нас есть очень большой опыт работы в банках и с банками. В рамках iDa Mobile мы делали мобильные банки для ТКС, «Юникредита», ХКФ и десятка других банков. Конечно, Instabank – это такая сублимация тех потребностей наших пользователей, которые мы не реализовали в рамках традиционных банков, на которые мы работали все это время.

Какие, по вашему мнению, технологии будут востребованы в России в ближайшей перспективе?

То, что мы видим, то, к чему мы тоже идем – это технологи бесконтактных платежей, но не NFC.

Айфоны сейчас не позволяют осуществлять NFC-платежи. Вы тоже не верите в эту технологию?

Она устарела, еще не появившись. У нас в Instabank есть убийца NFC – мы сейчас патентуем собственную технологию бесконтактных платежей «Перевод ближайшим людям».

Так, и как она работает?

Понятно, как передать деньги другу, – выбрать его в Facebook и отправить. А вот как рассчитаться с таксистом или с официантом? Вы не хотите его френдить, а вам нужно заплатить за кофе. Вы открываете свой мобильный кошелек и видите там всех пользователей Instabank, кто находится рядом с вами в радиусе 100 м, выбираете официанта, сумму, и отправляете ему деньги. Не нужен никакой NFC, эта технология теряет свой смысл. А наша задача, кстати, охватить как можно быстрее все вот эти вот кофейни, магазинчики и т.д., чтобы люди начали использовать Instabank.
/>http://futurebanking.ru/post/2103

Fosfoniy · Апрель 18, 2013

Минфин и Центробанк рассмотрят вопрос о закреплении на законодательном уровне возможности забирать депозиты в случае просрочки по кредиту

Банковское сообщество предлагает сделать вклады граждан залогами по кредитам. Такая инициатива зафиксирована в «Концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования на период 2012–2016 годов», разработанной Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) при участии Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков России и НП «Национальный платежный совет». В настоящее время концепцию рассматривают в Центробанке и Минфине.

В концепции (ее копия есть у «Известий») говорится о необходимости «закрепления на законодательном уровне возможности залога средств на банковском счете». По замыслу авторов концепции, вклады могут стать привлекательным обеспечением для кредитных организаций. Клиент, открывая в банке вклад, получает определенную доходность, а в случае если ему понадобится кредит, предоставляет в качестве залога средства, размещенные на депозите. Расторгать договор банковского вклада не нужно — он просто становится обеспечением по ссуде.

По словам депутата, президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, такая схема выгодна кредитным организациям.

— Если в качестве обеспечения было предоставлено какое-то имущество, то в случае дефолта заемщика банку придется тратить время и средства на реализацию залога. За время реализации это имущество может потерять свою ликвидность, что влечет новые убытки для банка. В случае же, когда в качестве залога выступает депозитный счет, при невозврате кредита банк просто списывает эти средства со счета заемщика.

По его мнению, такой механизм выгоден и для граждан: поскольку банк уже идентифицировал клиента, при оформлении кредита потребуется минимум документов, а также существенно сократится время принятия решения по кредитной заявке. Еще один плюс: процентная ставка по такому займу будет ниже, чем по действующим кредитам. Отчасти переплата по кредиту будет «гаситься» и теми процентами, которые начисляются на депозитный счет. К тому же, предоставляя банку в качестве залога свой вклад, можно не опасаться потерять, например, квартиру или машину.

Участники рынка также положительно восприняли новеллу.

— Появление подобного инструмента позволит активнее развивать рынок кредитования, особенно в части значительных по своему объему долгосрочных кредитов, — говорит аналитик ХКФ-банка Станислав Дужинский. — Сейчас банки предлагают большой выбор беззалоговых продуктов (нецелевые кредиты наличными, кредитные карты и товарные ссуды), ставки по которым могут быть выше из-за возможных рисков. Развитие инструментов эффективного залогового обеспечения позволит снизить риски, а следовательно, сделать кредиты еще доступнее для потребителей.

— Кредитные карты или ссуды наличными для вкладчиков можно будет оформлять как залоговые и не придется формировать повышенные резервы, — продолжает директор департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Рустем Ибрагимов. — Это актуально в свете ужесточения резервирования по необеспеченным кредитам.

Ибрагимов также обращает внимание, что сейчас на рынке есть кредитно-депозитные схемы, похожие на обозначенную в концепции, и новелла призвана закрепить на законодательном уровне выгодную для банкиров практику.

— Некоторые банки предлагают вкладчикам выпуск кредитной карты с лимитом и сроком, которые не превышают сумму и срок депозита, — говорит Ибрагимов. — При этом для вкладчиков применяется упрощенная оценка платежеспособности. Кредитка позволяет в случае необходимости воспользоваться деньгами, не закрывая вклад досрочно и не теряя проценты. В этой схеме вклад, правда, не является залогом — банк не может его истребовать в одностороннем порядке.

В концепции говорится, что для превращения вкладов клиентов в залог нужно внести соответствующие изменения в Гражданский кодекс: без этого реализация инициативы невозможна. Как раз здесь и возникают проблемы. Действующая редакция ГК обязывает банк вернуть вкладчику его средства по первому требованию и в полном объеме. Из этого можно сделать вывод, что кредитные организации не вправе использовать доверенные им средства для погашения долга вкладчиков. Законопроект о безотзывных депозитах, который не позволит снимать средства со счета до окончания срока действия договора, будет принят только в 2013–2014 годах.

Эксперты сомневаются в возможности реализации данной инициативы в ближайшей перспективе.

— Разговоры о введении безотзывных вкладов идут уже несколько лет. Банковское сообщество давно говорит о том, что такие вклады нужны и кредитные организации смогут предлагать по ним ставки больше, чем по обычным депозитам, однако пока на законодательном уровне практически ничего не сделано, — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Наталья Коняхина.

Юристы также уверены, что внести поправки в ГК будет непросто.

— Внесение этой новеллы в действующее законодательство довольно проблематично, — комментирует юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Станислав Валуев. — В ГК под залогом понимается то имущество, которое можно продать и погасить долг из вырученной суммы. Денежные средства не обладают этим признаком, тем более в безналичной форме. Возникает некое противоречие, и желаемые поправки потребуют изменений не только главы ГК о договоре банковского вклада, но и главы об обеспечении исполнения обязательств, что в свою очередь может повлечь необходимость внесения изменений в другие нормативно-правовые акты.

Читайте далее: http://izvestia.ru/news/548896#ixzz2QoAqvx6h

Fosfoniy · Апрель 18, 2013

Проценты годовые на присужденную судом договорную неустойку: здравый смысл имеет шанс на победу

Артем Карапетов

Коллеги,

на рассмотрение Президиума ВАС РФ передано крайне интересное дело (Определение №18429/12)

В определении коллегии о передаче дела в Президиум предлагается закрепить идею о том, что на взысканную судом договорную неустойку должны начисляться проценты по ст.395 ГК. Суды первой и апелляционной инстанции взыскали, а кассация отменила решение. Теперь появился шанс на то, что Президиум ВАС, если поддержит коллегию, признает законным решение первой и апелляционной инстанций и тем самым, наконец, поставит справедливую точку в давней правовой проблеме.

Я всеми руками поддерживаю эту идею. В своей статье в Вестнике гражданского права (она есть в К+) я писал о необходимости изменения странного подхода судов, отказывавших ранее в начислении процентов на присужденные в пользу истца договорные убытки и неустойки. За прошедшее с тех времен время ВАС успел изменить собственную практику в отношении начисления процентов на договорные убытки (ранее он отказывал, но недавно признал такое взыскание возможным). Теперь у нас наконец в этом вопросе все как в зарубежном праве: суд взыскивает убытки и присуждает проценты годовые за каждый день неисполнения (в принципе, в силу Постановления ВС и ВАС РФ №6/8 эти проценты могут быть взысканы на будущее до момента исполнения решения в части уплаты убытков в виде формулы). Настала пора закрепить такое же решение и применительно к договорной неустойке.

Остается надеяться на то, что Президиум ВАС поддержит коллегию...

/>http://zakon.ru/Blogs/procenty_godovye_na_prisuzhdennuyu_sudom_dogovornuyu_neustojku_zdravyj_smysl_imeet_shans_na_pobedu/6467

Изменено Апрель 18, 2013 пользователем Fosfoniy

Fosfoniy · Апрель 18, 2013

ФСС передадут банковскую тайну // Полномочия фонда планируют расширить

Минтруд подготовил поправки, наделяющие Фонд социального страхования (ФСС) рядом существенных полномочий — доступом к банковской тайне, правом устанавливать рассрочку-отсрочку должникам, сообщает газета «Коммерсант». Также в фонде планируют ввести уголовную ответственность за неуплату страховых взносов физическими и юридическими лицами.

В докладе министра труда Максима Топилина об итогах работы в 2012 году и планах на текущий год обозначено предоставление ФСС новых прав. Фонд сможет устанавливать порядок получения органами контроля за уплатой страховых взносов информации, составляющей банковскую тайну, и определять порядок предоставления отсрочки и рассрочки по уплате взносов. Также предполагается введение уголовной ответственности за уклонение физлиц и организаций от уплаты взносов. Эти меры должны повысить эффективность сбора взносов.

По требованию фонда банки должны будут предоставлять сведения об операциях по счетам индивидуальных предпринимателей, юридических лиц, адвокатов и нотариусов. Предполагается, что ФСС сможет выносить решения о приостановлении операций по счетам должников, не уплативших взносы. Для самозанятых граждан возможно введение патента, определяющего обязанность по уплате взносов.

Страховые взносы планируется также взимать с иностранных граждан, временно пребывающих на территории России.

В ФСС сообщили, что уже готовы законопроекты, реализующие большинство озвученных инициатив. Для введения уголовной ответственности планируется внести поправки в УК РФ, приравняв страховые взносы к уклонению от уплаты налогов.

/>http://zakon.ru/Discussions/fss_peredadut_bankovskuyu_tajnu__polnomochiya_fonda_planiruyut_rasshirit/6464

maleew1 · Апрель 18, 2013

белыи пришли, храбят( красныи....тож храбят((( вот куды бедному крестьянину податься(?бизнес у них( епи ма((

Изменено Апрель 18, 2013 пользователем maleew1

Скарлетт · Апрель 22, 2013

Квартиру могут пустить с молотка из-за долгов по ЖКХ

По новому законопроекту долги за ЖКХ в размере 5% от стоимости жилья могут привести к продаже квартиры с торгов. Впрочем, закон заработает нескоро, прогнозируют эксперты

Минрегион опубликовал проект закона, согласно которому можно будет взыскать долги за коммунальные услуги, продав квартиру должника на публичных торгах. Для подобного развития событий долги должны будут составить свыше 5% от рыночной стоимости жилья.

Проект федерального закона, вносящий изменения в Жилищный и Гражданский кодексы и другие документы, опубликован на сайте Минрегиона.

Взыскивать долги через продажу жилья можно будет только если собственник не имеет других источников для выплаты долга. Выставлять жилье на торги разрешат с начальной ценой в 80% от рыночной стоимости. В случае, если человеку после этого негде будет жить, он получит жилье по социальному найму.Минрегион опубликовал проект закона, согласно которому можно будет взыскать долги за коммунальные услуги, продав квартиру должника на публичных торгах. Для подобного развития событий долги должны будут составить свыше 5% от рыночной стоимости жилья.

Проект федерального закона, вносящий изменения в Жилищный и Гражданский кодексы и другие документы, опубликован на сайте Минрегиона.

Взыскивать долги через продажу жилья можно будет только если собственник не имеет других источников для выплаты долга. Выставлять жилье на торги разрешат с начальной ценой в 80% от рыночной стоимости. В случае, если человеку после этого негде будет жить, он получит жилье по социальному найму.

BFM.ru попросил экспертов пояснить, как именно будет работать этот закон, если будет принят в такой редакции. Эксперты весьма скептически оценили перспективы данного документа.

Не с тех начали

Население России на конец 2012 года задолжало за услуги ЖКХ около 113 млрд рублей. Задолженность управляющих компаний превысила планку 200 млрд рублей. Предприятия и компании должны еще около 210 млрд рублей.

«Объем по долгам ЖКХ превышает просроченную задолженность по потребительским кредитам. 305 млрд рублей должны по всей России граждане и УК по услугах ЖКХ на конец 2012 года», — оценил Александр Морозов, президент Национальной Ассоциации профессиональных коллекторских агентств.

Население, надо отметить, в этой статистике далеко не на первых ролях.

«Маргинальных потребителей услуг ЖКХ не больше 2-3% от всего населения. Из 7,5 млрд рублей задолженности перед нашей компанией по итогам 2012 года население должно только 1 млрд рублей. 80% долгов числится за управляющими компаниями. И сначала, по моему мнению, в рамках Жилищного кодекса надо вводить ответственность УК за эти долговые обязательства», — пояснил BFM.ru Григорий Терян, директор по правовым и корпоративным вопросам ОАО «РКС».

Эксперты уверены, что пока не будет ужесточена ответственность УК за перевод денег ресурсоснабжающим организациям, порядка на рынке не будет.

Кто подпадает под новый закон

Долги по ЖКХ растут, а реального порядка взыскания долгов нет, отмечают эксперты. Тех, кто проживает в социальном жилье, этот закон не коснется, считают они. Такое жилье не является источником погашения кредита, поскольку ее нельзя продать с торгов как частную собственность, указывает Александр Морозов.

«В данном случае единственное воздействие на должников — сообщать об их долгах в бюро кредитных историй, чтобы они не смогли нигде получить кредиты», — предложил Александр Морозов.

С частными квартирами ситуация другая. «К примеру, в спальном районе Москвы трехкомнатная квартира стоит в среднем 10 млн рублей. Долг, который нужно накопить за жилищно-коммунальные услуги, чтобы подпасть под действие закона, составит полмиллиона рублей. Можно подсчитать, что при среднем счете в 3-4 тысячи рублей в месяц нужно не платить несколько лет, чтобы квартиру продали. Ну, на мой взгляд, это более-менее справедливо», — поясняет руководитель рабочей группы Открытого правительства по развитию ЖКХ Андрей Чибис.

«Если стоимость жилья в провинциальном городе примерно 3 млн рублей, то задолженность должна быть 150 тысяч рублей или более, чтобы жильцы подпадали под этот закон», — пояснил руководитель юридической службы компании «РегионДевелопмент» Константин Сычев. Он добавил, что для сравнения долгов УК должна будет заказать оценку рыночной стоимости квартиры, которую должен сделать независимый оценщик. И если квартиру можно оценить по ее каким-то базовым параметрам, даже не входя в нее, то с загородными домами ситуация намного сложнее.

Закон направлен, конечно, на злостных неплательщиков, отмечают эксперты, и малоимущих не коснется. «Если квартплата превышает 22% от дохода семьи, а в Москве таких около 10% собственников, то остальное доплачивает государство», — пояснил Андрей Чибис. Хотя предлагаемый закон вводит непопулярные меры, они нужны, считает он, добавляя, что появится механизм такого адекватного, справедливого выселения дебоширов, хулиганов, пьяниц, которые приватизировали квартиру.

Впрочем, на практике выселить даже маргиналов не получится в ближайшие несколько лет, прогнозируют специалисты рынка недвижимости и юристы.

Затруднения с выселением

«В России есть законодательная база, которая позволяет выселять жильцов за неуплату по ипотечному кредиту, однако на уровне исполнения решений это выливается в очень длительные процедуры. По закону должнику должны предоставить жилье для переселения, которого де-факто нет. Если закон будет принят, то реально действовать он начнет не скоро, поскольку государству придется создать фонд для переселения, и отработать процесс. Скорее всего будет еще много изменений в законодательстве, чтобы нормы закона могли реализовать», — пояснил Константин Сычев.

Александр Морозов также напомнил, что в России уже несколько лет действует закон, позволяющий выселять из ипотечного жилья. «Де-факто случаев такого выселения я не припомню. Проблема в том, что нет квартир переселенческого фонда, а выселить в «никуда» заемщика нельзя», — отметил он.

По его мнению, раз такой механизм [принудительного выселения] не заработал для ипотеки, где человек берет большой кредит, то вряд ли стоит надеяться на его «срабатывание» в случае коммунальных долгов, которые возникают «сами собой», без долговых договоров.

«Взыскание будет делаться по суду, а это процесс небыстрый, и человек если будет видеть, что суд не выиграть, то скорее всего попытается погасить задолженность или продать свою квартиру, и купить дешевле. Если нет определения судебных приставов исполнителей, то он может ею распоряжаться», — описал вероятное исполнение норм закона Константин Сычев.

Надо отметить, что против реального выселения должников сработает и «иммунитет», который предложил определить Конституционный суд.

«Конституционный суд уже предложил определить границы имущественного иммунитета для ситуаций, когда речь идет о владельцах единственного жилья. Ни в коем случае не должны пострадать из-за должника его семья. Переселение в маневренный фонд, которого нет — это тоже здесь имеет чисто теоретическое звучание», — пояснила BusinessFM председатель комитета по жилищной политике, член фракции «Справедливая Россия» Галина Хованская.

По мнению Григория Теряна, «законопроект — просто пугалка в настоящий момент, но часть граждан закон будет стимулировать своевременно платить за услуги ЖКХ».
/>http://www.bfm.ru/news/213372

Изменено Апрель 22, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Апрель 22, 2013

Банки начинают охоту на пенсионеров

В ближайшее время банки начнут развивать специальные программы для привлечения заемщиков предпенсионного и пенсионного возраста, прогнозируют аналитики бюро кредитных историй «Эквифакс». Именно пенсионеры могут стать для банков самыми выгодными и перспективными заемщиками, указано в отчете компании.

«Количество молодых потенциальных заемщиков в ближайшие годы будет уменьшаться, при этом сегмент людей предпенсионного и пенсионного возраста выглядит незакредитованным, к тому же отличается кредитной сознательностью», — говорит гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин.

Только у половины граждан предпенсионного возраста (55—59 лет) имеется кредитная история, в то время как среди молодых и экономически активных граждан (25—34 лет) эта доля — 80%.

В «Эквифаксе» указывают, что молодые заемщики наименее ответственны в обслуживании кредитов — просроченные долги допускали 16% из них против 6% у поколения старше 50 лет. В возрасте от 65 до 69 лет «забывают» отдавать ссуду менее 2% заемщиков.

Согласно данным Росстата, количество россиян в возрасте 50—65 лет практически сравнялось с численностью поколения 25—39 лет — почти треть от населения страны. «При этом возможности для привлечения новых заемщиков в сегменте 25—39 лет с учетом высокой кредитной нагрузки этой категории практически исчерпаны, а в старших возрастных группах доля новых клиентов может быть еще весьма высока», — указано в отчете «Эквифакса».

«Рынок постепенно придет к специальным продуктам для пенсионеров по аналогии со кредитами для студентов, молодых семей и т. п.», — согласен директор департамента розничного бизнеса СБ-банка Герман Белоус. Если раньше людям предпенсионного возраста со скрипом одобряли лимит в 750 000 руб., то сейчас «легко выдают 1,5—3 млн руб.», указывает он.

«Возрастные» клиенты более пунктуальны в обслуживании кредитов, к тому же пенсия является более стабильным источником дохода, чем заработная плата или доходы от собственного бизнеса, солидарен представитель «ВТБ 24»: «В том числе поэтому мы приняли решение о поднятии планки по максимальному возрасту с 65 до 70 лет для основных розничных кредитных продуктов».

Пока же большинство банков, включая Сбербанк, специальные условия дают только пенсионерам-вкладчикам. А кредит для пожилых у Совкомбанка обойдется в 30—36% годовых независимо от наличия страховки. Это сопоставимо со стоимостью кредитов для высокорисковых заемщиков.

Татьяна ВОРОНОВА, Наталия БИЯНОВА

/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/435611/banki_nachinayut_ohotu_na_pensionerov

Скарлетт · Апрель 22, 2013

Сбербанк придумал, как улучшить сбор просроченных долгов с населения.

Он создает коллекторскую компанию, которая, впрочем, будет работать под другим брендом

Коллекторским бизнесом займется новая 100%-ная «дочка» Сбербанка — «Активбизнесколлекшн». Она начнет работать с 1 июня, рассказал «Ведомостям» представитель госбанка. Компания будет отвечать за взыскание долгов по кредитным картам и потребительским кредитам. В этих сегментах Сбербанк работает менее эффективно, объясняет его представитель.

Сначала «Активбизнесколлекшн» получит 120 000 дел на 1 млрд руб. по кредитным картам и старым долгам, срок невыплат по которым превысил 360 дней. Всего объем просроченной задолженности населения перед госбанком к марту достиг 54,2 млрд руб. Риски в потребительском кредитовании будут расти, недавно признавали топ-менеджеры Сбербанка.

Уже более пяти лет в России работает рынок продажи банками проблемных долгов населения. Однако методы работы коллекторских агентств неоднократно вызывали критику чиновников, например, Роспотребнадзора. Это негативно влияет и на имидж самих банков, признавали банкиры.

Избранная Сбербанком схема — исключительно репутационный вопрос, говорит сотрудник одного из банков, в структуре которого есть похожее подразделение. Сбербанк, видимо, хочет контролировать, чтобы долги собирались корректно и никто не кошмарил бы должников сверх нормы. Получить комментарии Роспотребнадзора не удалось. А представитель Сбербанка уверяет, что согласования с регулятором схема работы «Активбизнесколлекшн» не требует.

От работы с другими коллекторскими агентствами Сбербанк не отказывается и намерен продавать проблемные кредиты, заверяет его представитель: «Но в меньшей степени готов отдавать им должников с небольшим периодом просрочки». Банк, по его словам, хочет сохранить максимальную лояльность к должникам, по той или иной причине попавшим в сложную ситуацию. Сделать это сможет лишь компания с полностью подконтрольным банку процессом. Продавать долги банк, по его словам, будет только в случае, «когда исчерпал все возможности договориться».

На показатели самого госбанка передача долгов дочерней компании не повлияет — по международным стандартам дочерняя компания будет консолидироваться, а совсем старые долги все равно списываются. Скорее банк пытается закрыть репутационные риски, ведь с методами коллекторов не все согласны, полагает аналитик Fitch Александр Данилов. Подобная компания есть у банка «Русский стандарт», напоминает он, но и она работает под другим брендом. Представитель «Русского стандарта» заявил, что работу агентства не комментирует.

/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/433961/sberbank_sam_soberet_dolgi

Скарлетт · Апрель 22, 2013

Где крадут деньги с банковских карт: 100 банков признались в незаконных списаниях

Проблема неправомерных списаний по банковским картам и в системах интернет-банкинга за последние годы стала одной из самых актуальных для банков и их клиентов. Банки сетуют, что не могут угнаться за хакерами и мошенниками, придумывающими все новые способы использования чужих счетов, а также обвиняют самих клиентов в халатности, клиенты жалуются, что лишь в редких случаях им удается вернуть незаконно списанные деньги.

Чтобы оценить масштаб трагедии, Банк России в прошлом году ввел специальную форму отчетности для банков, в которой бы они предоставляли информацию о всех инцидентах при осуществлении денежных переводов. Банки отчитывались в течение второго полугодия 2012 года, и по результатам полученных данных ЦБ разместил аналитический обзор.

В нем приводятся такие данные: за июль — декабрь российские банки выявили 7870 таких инцидентов. Примечательно, что доля банков, которые сообщили об отсутствии неправомерных списаний, колебалась за эти полгода с 88% до 93%. То есть фактически только около 10% банков признались в таких инцидентах, то есть примерно 100 банков (с учетом, что количество зарегистрированных банков на 1 марта 2013 года составило 1027). 42% банков из этого количества выявили больше одного, но менее 10 инцидентов, больше 100 инцидентов — лишь у 3% банков, выявивших их. В региональном разрезе больше всего таких случаев — в Москве и Московской области как регионе с высокой концентраций банковских операций

В качестве основной причины банки назвали «осуществление переводов денежных средств лицами, не обладающими правом распоряжения этими денежными средствами» (43,1% от общего количества инцидентов). Почти 30% списаний вызвано нарушением конфиденциальности информации, необходимой для совершения операции. Из-за воздействия вредоносного кода, фактически хакерских атак, произошло только 7% инцидентов, указали банки. То есть, по сути, в своих ответах банки перекладывают вину на клиентов, которые, по их мнению, по неосторожности предоставляют доступ к своим счетам третьим лицам.

Сразу напрашивается — а все ли банки сказали правду? В ЦБ оценивают данные отчетностей, как соответствующие действительности, так как активно работает с клиентами как раз первая сотня банков. «Полученные отчетности показали, что катастрофы нет, сумма убытков банков составила десятки миллионов рублей», — говорит источник Slon в ЦБ.

Впрочем, представитель крупного розничного банка в беседе со Slon предположил, что банки с большим количеством случаев неправомерных списаний могли умолчать о них. «За такой горькой правдой могут последовать санкции регулятора», — считает он. В ЦБ подтвердили, что по результатам сбора информации с банками будет проведена работа по усилению мер безопасности. Также не исключены изменения в нормативную базу ЦБ в целях повышения безопасности безналичных платежей.

Татьяна АЛЕШКИНА

/>http://slon.ru/money/100_bankov_priznalis_v_nezakonnykh_spisaniyakh_po_schetam-932419.xhtml

Скарлетт · Апрель 22, 2013

Банк Хоум Кредит оштрафован на 100 тысяч рублей за SMS-рекламу

Банк Хоум Кредит на днях оштрафовала Федеральная антимонопольная служба за незаконную рассылку SMS от официального номера HomeCredit. В сообщениях была реклама услуг ХКФ Банка. В сообщении ФАС говорится, что банк был оштрафован на 100 тысяч рублей.

Некоторое время назад комиссия ФАС установила, что банк нарушает законодательство, касающееся рассылки сообщений об акциях и предложениях, новых финансовых продуктах, открытии новых филиалов. Если абонент не дает согласие на получение таких сообщений, рассылка является незаконной.

Согласно ФЗ «О рекламе», распространять рекламу через сети электросвязи допустимо лишь в том случае, если имеется предварительное согласие адресата или абонента на получение данной информации. Если компания, распространяющая рекламу, не сможет доказать, что это согласие было получено, то материалы признают распространенными без согласия адресата или абонента.

За этот год ФАС уже штрафовала за аналогичные рекламные рассылки несколько организаций, к примеру, сотового оператора «Мегафон» и компанию English First (сеть курсов иностранных языков).

Вместе с тем, Федеральная антимонопольная служба обращает внимание абонентов, которые намерены предъявить претензии на SMS-рекламу без предварительного согласия: обычно в договорах на оказание услуг связи содержится пункт, подтверждающий согласие на получение подобных сообщений.
/>http://banki-vrn.ru

Скарлетт · Апрель 26, 2013

Кредитная карта жалоб

ЦБ зафиксировал двукратный рост жалоб на банки

Взрывной рост потребительского кредитования спровоцировал резкое увеличение жалоб на банки, признали в ЦБ, подчеркнув социальный характер проблемы. Большая часть жалоб связана с операциями по кредитным картам и моделями начисления штрафов за просрочку. Аналитики говорят о риске взрыва «пузыря», несмотря на сравнительно низкое соотношение объема розничных кредитов к ВВП.

Московское территориальное управление (МГТУ) Центробанка фиксирует более чем двукратный рост числа жалоб населения на банки. Цифры очень большие, предупредила заместитель начальника Московского ГТУ Ирина Зубкова.

«Вал жалоб, вал обращений населения идет», — описал ситуацию ее коллега Сергей Абляев. Проблема имеет значительную социальную подоплеку, которой мы не можем не уделять внимание, сообщил он.

В 2012 году Московским управлением Центробанка было рассмотрено более 14 тысяч обращений против 6 тысяч в 2011 году. При этом уже в первом квартале текущего года в МГТУ поступило 3,7 тыс. обращений.

Наибольшее количество обращений связано с получением и обслуживанием банковских кредитов, сказал Абляев. «Вы по своим структурам это отслеживайте», — призвал замначальника управления банкиров.

В 2012 большинство обращений граждан приходило в виде просьб вмешаться в ситуацию с операциями по кредитным картам, конкретизировала Зубкова. «Это является следствием активности банков в этом секторе», — добавила она. Второй вопрос, который беспокоит обращающихся в ЦБ граждан, это взимание комиссий, пеней и штрафов по кредитам.

«Если существует возможность самостоятельно урегулировать разногласия, то старайтесь решать их до обращений клиентов в ЦБ», — призвала она банкиров. В противном случае банкиров будут вызывать на совещания в ЦБ, пригрозила Зубкова.

В Сбербанке сообщили, что не заметили роста жалоб на кредиты. «Общий рост количества обращений есть, но это связано с тем, что мы максимально расширили каналы получения обратной связи», — пояснил представитель госбанка.

«Несмотря на активный рост нашего портфеля в 2012 году, мы не заметили резкого увеличения жалоб клиентов», — заявил представитель Хоум-Кредит-банка.

По сравнению с 2011 годом количество и структура обращений и жалоб клиентов Абсолют Банка не изменилась, сообщил начальник управления клиентского сервиса Абсолют Банка Вадим Янсон. «Возможно, рост обращений клиентов в ЦБ был связан с увеличением количества требований клиентов вернуть ранее уплаченные комиссии», — предположил банкир.

Тенденцию к росту жалоб не заметили и в Банке Москвы. Увеличение количества обращений - следствие выхода новых агрессивных игроков на рынок, который ожил после стагнации в 2008-2009 годах, объяснила вице-президент Банка Москвы Наталья Коновалова. «Рост обращений говорит о сохраняющейся низкой финансовой грамотности населения», — соглашается она с выводами ЦБ. При этом часть ответственности несут и банки: во время продажи кредита они должны доходчиво разъяснять все условия кредитного соглашения и разъяснять последствия от несвоевременной уплаты кредита, говорит вице-президент.

Как раз наоборот, причина обращений – повышение уровня финансовой грамотности спорит генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин. Люди активно включаются в кредитные отношения: сейчас в базе НБКИ более 60 миллионов заемщиков, что составляет около 80% экономически активного населения страны, делится он статистикой. «Люди привыкают к кредитам, становятся более грамотными и любознательными, у них появляются вопросы», — говорит Викулин.

В прошлом году банковский сектор вырос на 19%, при этом основной рост обеспечило именно розничное кредитование. Портфель кредитов физическим лицам вырос на 40%, до 7,7 трлн рублей, а кредитование корпоративного сектора показало рост только на 12,7%.

Самый выдающийся результат продемонстрировал рынок кредитных карт, который вырос на 82,5%, до 671 млрд руб., обогнав общий рост розничного кредитования более чем в 2 раза.

«На наш взгляд, банки недооценивают риски необеспеченного потребительского кредитования», — говорил на съезде Ассоциации российских банков глава ЦБ Сергей Игнатьев,

Рост российского рынка кредитования населения давно вызывает опасения у руководства Центробанка. С 1 марта регулятор увеличил требования к резервам по необеспеченным потребительским кредитам, а с 1 июля необеспеченные розничные кредиты при расчете норматива достаточности будут учитываться с повышенным риском.

Хотя общая долговая нагрузка россиян невелика, а отношение розничных кредитов к ВВП равно примерно 13%, риски «взрыва пузыря» существуют — они вызваны не распространением розничного кредитования вообще, а высокой долей потребительского кредитования с высокими процентными ставками, отмечали в своем исследовании аналитики Альфа-банка.

Руководство страны, в свою очередь, критикует банкиров за высокие ставки по кредитам, которые обременяют заемщиков. 22 апреля президент России Владимир Путин призвал банки снизить проценты по кредитам за счет сокращения собственной маржи. Запредельным называл уровень ставок и министр финансов Антон Силуанов. Его поддержал и глава Минэкономразвития Андрей Белоусов, который назвал рост процентных ставок, «которые и сейчас остаются высокими, несмотря на снижение инфляции», одним из трех факторов замедления роста экономики России.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/04/23/5277469.shtml

Скарлетт · Апрель 26, 2013

Карты биты

Владельцы "пластиковых" счетов все чаще становятся жертвами мошенников

Хищение денег со счета в 2012 году стало самым распространенным риском для держателей банковских карт — на него пришлось 55 процентов страховых случаев. Доля таких происшествий в общем количестве ЧП, связанных с картами, увеличилась в полтора раза по сравнению с 2011 годом. А общее количество — вдвое. Объем убытков по этому риску составил более 90 процентов от всех убытков, понесенных владельцами карт. Таковы данные исследования, проведенного Аналитическим центром компании «АльфаСтрахование».

В 2011 году самым распространенным риском для собственников карт была их утрата (потеря, хищение либо повреждение) — 62,6 процента зафиксированных случаев. На второй позиции находилось несанкционированное снятие денежных средств со счета с долей в 36,8 процента.

В 2012 году на первую позицию переместился риск несанкционированного снятия средств со счета с использованием или без использования самой карты. Доля таких случаев возросла в 1,5 раза, став самой частой причиной финансовых потерь для владельцев карт — 54,6 процента от общего количества обращений. При этом и абсолютное число хищений средств с банковского счета почти в 2 раза превысило показатель, отмеченный годом ранее. Доля страховых случаев, связанных с утратой банковской карты, снизилась до 43,3 процента — этот риск опустился на вторую строчку статистики.

На третьем месте — ограбления владельцев карт, которые происходили, когда люди либо только снимали деньги в банкоматах, либо уже это сделали. Доля этого риска увеличилась — с 0,6 процента в 2011 году до 2,1 процента в 2012-м.

По объему убытков, причиняемых собственникам карт, несанкционированное снятие денег со счета является абсолютным «лидером». На этот риск приходится подавляющая доля средств, выплаченных страховой компанией: 87,8 процента в 2011 году и 90,7 процента в 2012-м. Компенсации по утрате «пластика» составили 11,8 процента в 2011 году и 5,4 процента в 2012-м от общей суммы возмещения. Наименьшие убытки в денежном выражении связаны с риском ограбления — 0,4 и 3,9 процента соответственно.

«По данным отчета Института социологии РАН и Ассоциации Российских Банков (АРБ), банковскими картами уже пользуются 66,1 процента россиян, и эта цифра постоянно увеличивается. Но вместе с ней растет и число случаев мошенничества. В «группе риска» прежде всего люди, которые часто пользуются «пластиком» для оплаты товаров и услуг, в том числе за границей и через Интернет, — комментирует Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование». — Способы, которые применяют преступники, становятся все более сложными и технологичными, и сегодня попасть в поле действия мошенников можно, даже соблюдая все требования безопасности при использовании карты».
/>http://rg.ru/2013/04/23/karty-site.html

Скарлетт · Апрель 26, 2013

Заемщики лицом не вышли

ХКФ первым из банков стал сверять биометрические параметры лиц претендентов на кредит с их фотографиями и за месяц выявил шестерых потенциальных мошенников

В марте «ХКФ банк» внедрил новую технологию идентификации клиентов, рассказал «Ведомостям» директор по управлению рисками Якуб Кудрна. Теперь для этого используются не только данные документов, но и биометрические параметры лица (например, координаты расположения глаз), которые сравниваются с фотографией в паспорте.

Такие технологии используются в аэропортах и на других объектах, где требуются повышенные меры безопасности. «Нам неизвестно о других примерах использования биометрической проверки в банковской рознице. С помощью этой технологии мы можем помогать правоохранительным органам ловить так называемых мошенников-коммивояжеров, которые пытаются получить кредиты по разным паспортам», — говорит Кудрна.

Решение о выдаче кредита обычно принимается в течение 30 минут, а биометрическая проверка занимает не больше пяти, объясняет Кудрна: обнаружив признаки мошенничества, специалисты банка сразу оповещают правоохранительные органы (участкового или охрану торгового центра), у которых есть время доехать и задержать подозреваемого, пока тот дожидается решения банка по своей заявке.

Так полиция поймала шестерых потенциальных мошенников, пытавшихся взять кредит в ХКФ, говорит представитель банка.

Представитель МВД не стал комментировать новации банкиров. Эта технология позволит отсечь значительное количество мошенников, берущих кредиты по чужим паспортам, согласен сотрудник центрального аппарата МВД.

Этот способ популярен у мошенников, активность которых растет вместе с розничным кредитованием (см. врез). Когда в прошлом году сотрудник «Ведомостей» потерял паспорт, мошенники по нему взяли кредиты в трех банках. Правда, в декабре в УК появилась статья, предусматривающая наказание за кредитное мошенничество (хищение средств путем предоставления недостоверных данных) — до 10 лет заключения.

Методика распознавания человека через биометрические технологии пока несовершенна, говорит топ-менеджер компании, предоставляющей услуги по выявлению мошеннических схем: «она не может точно учитывать мимику лица, ее трудно механизировать», но само наличие камеры уже дисциплинирует клиента. Мошенники, по словам банкиров, часто приходят в банк с переклеенными в чужие паспорта фотографиями, а порой и вовсе с неизмененными паспортами.

«Это интересный сервис, часть большой системы по предотвращению мошенничества, — говорит зампред правления «Ренессанс кредита» Татьяна Хондру, — но для получения ощутимого эффекта нужно использовать ее в течение нескольких лет, составлять базу данных».

У ХКФ она насчитывает данные более чем о 10 млн клиентов: банк давно фотографирует своих клиентов и к 2010 г. собрал обширную базу фотографий и решил использовать ее против мошенничества, пояснил Кудрна.

Создание такой базы данных законно только при согласии граждан на фотографирование, предупреждает сотрудник центрального аппарата МВД. Представитель ХКФ заверил, что у каждого клиента берется согласие на обработку персональных данных.

В 2011—2012 гг. ХКФ обкатывал систему, только отказывая подозрительным клиентам в кредитах, не обращаясь в правоохранительные органы (звонки начались с апреля), говорит Кудрна: «Уже за это время, по нашим оценкам, мы окупили вложения в биометрической технологии».

Объем инвестиций он не раскрывает, но камеры установлены в десятках тысяч точек — во всех офисах и точках продаж (включая торговые сети), а также в большинстве точек продаж партнеров.

Для идентификации используется не только биометрическая проверка.

ХКФ анализирует другие документы, предоставленные заемщиком, при возможности использует открытые базы данных миграционной службы и службы судебных приставов и т. п. Это позволяет избежать ошибок. Например, если человек сменил паспорт и его номерные данные не совпадают с предыдущими данными в базе данных банка.

«Ренессанс кредит» из технических способов использует «Хантер», внедряет межбанковские cистемы, в частности FPS (fraud prevention system, см. врез), и изучает другие сервисы, перечисляет Хондру.

В феврале Национальное бюро кредитных историй совместно с компанией FICO предложили скоринговую модель, позволяющую отслеживать заявки на кредит, для которых характерен высокий риск мошенничества. Сейчас к ней подключено более 150 компаний — не только банки, но и все, кто выдает кредиты, а число обращений за скорингом (проверка потенциального заемщика) достигло 1 млн в месяц. Банки в основном проверяют заявки на кредитные карты и кредиты наличными, добавила представитель компании FICO Елена Конева.

«FICO не использует биометрические данные нигде в мире, так как такие данные недостоверны и не дают требуемого результата», — уверяет Конева.

О проблеме мошеннических кредитов свидетельствует рост невозврата полученных ссуд. По данным НБКИ, количество просроченных счетов, по которым не было вообще ни одного платежа, за прошлый год выросло на 31% примерно до 576 000. Многие из этих мошеннических действий ведут к появлению так называемых плохих долгов и более плотной работе с коллекторами.

Из шести пойманных при помощи новой системы ХКФ клиентов два стали фигурантами уголовных дел, «по остальным дела находятся на стадии возбуждения», говорит представитель ХКФ.

Мошеннический процент

Беззалоговое кредитование — одно из самых притягательных для мошенников. На них, по оценкам специалистов Бюро кредитных историй, приходится до 1% заявок, в этом году эта доля может вырасти вдвое, а объем кредитов, передаваемых в работу коллекторам, по оценке «Секвойя кредит консолидэйшн», — на 45—50%. Банки относят заемщиков к числу мошенников, если они уклоняются от уплаты пяти и более кредитов.

Как выявить мошенника

На сегодняшний день в рамках борьбы с мошенничеством банки часто используют другую технологию обмена данными — FPS (система противодействия мошенничеству) на базе кредитного бюро Equifax (более 100 млн кредитных историй физлиц), которая не включает в себя биометрию. ХКФ ее тоже использует. Банки, заинтересованные в обмене данными, передают в систему информацию о поступивших кредитных заявках в обезличенном виде, а FPS проводит анализ пула доступных кредитных заявок и выявляет несоответствие в информации, факты ее повторного применения и использование подложных идентификационных данных со стороны мошенников.
/>http://www.vedomosti.ru/

Скарлетт · Апрель 26, 2013

Ипотека пошла под снос

Граждане не хотят покупать жилье в кредит

Россияне охладели к ипотеке, констатирует Росреестр. Всю вторую половину 2012 года доля ипотеки в общем объеме продаж жилья снижалась и по итогам года достигла 19,5%. По мнению участников рынка, снижение интереса граждан к приобретению недвижимости в кредит объясняется ростом стоимости таких ссуд на фоне снижения поддержки ипотечного рынка государством.

По итогам 2012 года Росреестр зафиксировал тенденцию снижения доли ипотеки в общем объеме сделок по купле-продаже жилой недвижимости. Если во втором квартале прошлого года доля ипотеки составляла рекордные с начала кризиса 20,8%, то в третьем квартале она снизилась на один процентный пункт (п. п.) до 19,8%, а в четвертом квартале — еще на 0,3 п. п. до 19,5%.

Доля ипотеки в общем объеме сделок по приобретению гражданами жилья начала расти сразу после кризиса: за первые три месяца 2010 года было заключено 47 тыс. договоров ипотеки, что составило 5% от общего числа сделок по продаже жилья. С тех пор доля ипотеки в общих совокупных продажах жилой недвижимости стабильно росла. Некоторое снижение происходило только в первых кварталах каждого года из-за традиционного для этого периода снижения кредитной активности граждан. Данные Росреестра о числе сделок по приобретению жилья, в том числе в кредит, за первый квартал текущего года пока недоступны, ведомство планирует опубликовать их на этой неделе. Впрочем, эксперты не сомневаются, что доля ипотечных сделок в общих продажах жилой недвижимости продолжит снижаться.

Сокращение интереса граждан к жилищных ипотечным кредитам уже констатировал ЦБ. По данным регулятора, с февраля 2012-го по февраль 2013 года прирост выданных ипотечных кредитов в стоимостном выражении составил 28,3%, в то время как годом ранее — 88,5%. В Агентстве по жилищному ипотечному кредитованию (АИЖК) такую динамику связывают с удорожанием ипотеки. Так, средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в феврале этого года составила 12,8% против 11,9% годом ранее. В агентстве прогнозируют, что до конца года средние ставки по ипотеке могут достигнуть 13,5%.

По мнению экспертов, в значительной степени удорожание ипотечных кредитов связано со сворачиванием Внешэкономбанком (ВЭБ) госпрограммы развития ипотеки (в ее рамках ВЭБ выкупает у банков и АИЖК ипотечные облигации при условии, что ставка по кредитам не превышает 11%). Всего на программу было выделено 150 млрд руб., и по состоянию на 1 марта этот лимит был выбран на 91,26%. "Эта программа была самым дешевым предложением, и ее сворачивание ведет к росту средней ставки,— говорит предправления ВТБ 24 Михаил Задорнов.— Лимит программы практически исчерпан, а внятного ответа от правительства, будут ли они продолжать ее, нет". В таких условиях рост ставок будет продолжаться, добавляет он.

Другая госструктура, АИЖК, также сокращает свое присутствие на ипотечном рынке, констатируют банкиры. "Сейчас АИЖК приостановило работу с некоторыми продуктами, например военной ипотекой на новостройки, да и рефинансировать уже выданные кредиты в нем стало сложнее,— говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Наталья Коняхина.— В таких условиях многие игроки могут задуматься, стоит ли вообще развивать ипотеку". Если правительство не разберется с государственными продуктами, то можно ожидать значительного снижения доли ипотеки в продажах жилья, считает зампред правления Нордеа-банка Андрей Мальцев. По оценкам госпожи Коняхиной, если тенденция сокращения господдержки сохранится, доля ипотеки в общих продажах жилья может упасть до уровня 2011 года — 14-15%.

http://kommersant.ru/doc/2177528

Скарлетт · Апрель 26, 2013

Отказаться от кредита через 10 дней

Легкомысленным заемщикам дадут время подумать

Кредиты станут более прозрачными — банки обязали указывать полную стоимость кредита для заемщика в правом верхнем углу первой страницы договора. В случае если клиент банка найдет дополнительную комиссию, суд может расторгнуть его кредитный договор. Соответствующий законопроект приняла сегодня Госдума в первом чтении. За сокрытие информации на банки наложат штраф до 30 тыс рублей. Клиенту дается право передумать и не впрягаться в кредитную кабалу: через 10 дней после взятия кредита он сможет отказаться от него без штрафных санкций.

Законопроект «О потребительском кредитовании», подписанный представителями ЛДПР и «Справедливой России», был подготовлен еще в декабре 2008 кризисного года. Он несколько раз получал отрицательный отзыв правительства и отправлялся на доработку авторам. Теперь для законопроекта наступил благоприятный момент: Центробанк зафиксировал резкий рост просрочек кредитных платежей. К апрелю 2013 года объем просроченной задолженности физлиц по банковским кредитам в РФ достиг 343,5 млрд. рублей. За квартал показатель вырос на 9,9%. По итогам 2012 банки увеличили штрафы примерно в 1,5 раза, но принятый палатой законопроект должен защитить заемщика от неуправляемого роста пеней и штрафов со стороны банков.

«Сейчас человек попадает в долговую пирамиду, когда у него возникает просрочка по платежам, — пояснил один из авторов законопроекта, зампред комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков. — Он платит бесконечные пени и штрафы и не может расплатиться по кредиту, теперь же, если денег не хватает, заемщик будет оплачивать в первую очередь тело кредита и проценты по нему, а потом уже штрафы и пени». К размерам штрафов и пеней также предъявляются жесткие требования: они не могут превышать двух ставок рефинансирования, то есть на сегодня 16,5% годовых. А если 2/3 ставки по основному кредиту составляют меньше этой величины, то размер пени будет еще меньше.

Жена против — верни кредит

Банк, выдавая кредит, будет обязан полностью раскрыть всю информацию о нем: срок, сумма, лимит кредитования, величину процентов, полный перечень оказываемых заемщику платных дополнительных услуг, размер неустойки в случае несвоевременной уплаты процентов. Заемщик также должен знать о том, что его долг может быть переуступлен третьим лицам (коллекторам). Полная стоимость кредита должна быть указана в правом верхней углу договора. Если она указана мелким шрифтом в другом месте, заемщик может признать договор недействительным через суд. При использовании платежных карт всегда трудно заранее просчитать до копейки, сколько будет стоить в итоге кредит: поэтому банки должны писать максимальную стоимость, хотя, возможно, заемщику кредит обойдется и дешевле.

Человек, взявший потребительский кредит на эмоциях и не посоветовавшийся с близкими, сможет теперь отказаться от него в 10 дневный срок без всяких штрафных санкций. Если речь идет об ипотечном кредите, «период охлаждения» составит 30 дней. А если, напротив, у заемщика образовались лишние деньги, он сможет погасить кредит или его часть досрочно – только надо заранее предупредить об этом банк. «Цель законопроекта — защитить заемщика, как слабую сторону, и защитить риски кредитных организаций, чтобы те понимали, каким клиентам стоит давать кредиты, а каким нет, учитывая возможность проигрыша в суде», — пояснил Аксаков.

В рекламе кредита – только правда

Поправки вносятся также в Кодекс об административных правонарушениях и в закон о рекламе. Если банк скрыл и предоставил клиенту неверную информацию и кредите, кредитная организация выплатит штраф до 30 тыс рублей, ответственный клерк – до 4 тысяч. Если же заведомо ложную информацию банку предоставил заемщик, его оштрафуют на сумму полученного кредита. Если же юрлицо содействовало такому заемщику в получении кредита, ему тоже не поздоровится: деятельность организации прикроют на 90 суток, либо оштрафуют на сумму 2-х кредитов. К рекламе банковских услуг предъявляются новые требования: «Реклама потребительского кредита не должна создавать впечатления о том, что денежные средства передаются ему безвозмездно, и без условия будущего возврата денежных средств», — говорится в законопроекте.

Некоторым депутатам захотелось еще большей защищенности клиентов от банков. «Нельзя ли прописать в законе, чтобы ставки по кредиту были ниже?», — спросила Тамара Плетнева (КПРФ). Аксаков объяснил ей, что в России, даже в высокой конкуренции банков (более 900) слишком высокая стоимость привлечения кредитов и слишком высокие риски невозврата, чтобы ставка уменьшалась. А если снизить ее административным путем, на рынке тут же займут место микрофинансовые организации, которые, в свою очередь, дают займы под проценты гораздо выше банковских. А еще один коммунист, Владимир Федоткин, забеспокоился о будущем человека, если предприятие, на котором он работал, закрывают, он остается без зарплаты и не может платить кредит не по своей вине. Аксаков заверил его, что закон он банкротстве физлиц, принятый Думой в первом чтении не даст ему пропасть: он предполагает реструктуризацию долга и постепенное его погашение в течение 5 лет.
/>http://mn.ru/business_finance/20130423/344878059.html

Изменено Апрель 26, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Апрель 26, 2013

Как заемщикам уберечь от мошенников свои персональные данные

Два года назад эксперты FICO (а к их мнению принято прислушиваться, так как их технологии, например, защищают 65% кредитных карт в мире) забили тревогу. Поводом послужила ставшая явной тенденция легкомысленного размещения американцами своих персональных данных в социальных сетях. Естественно, первыми этот факт заметили мошенники, устроившие настоящую охоту за информацией. Через некоторое время проблема разрослась настолько, что банки по совету экспертов стали специально рассылать своим клиентам рекомендации о том, какую информацию не следует доверять незащищенным площадкам.

У нас на первый взгляд проблемы воровства персональных данных из соцсетей нет. Действительно, нашим мошенникам пока достаточно создать сайт несуществующего банка, и граждане сами начнут отправлять туда персональные данные. Тон-банк и Балткомбанк, «продающие» по интернету кредиты, скорее всего, первые ласточки или, возможно, только вершина айсберга, ставшая заметной благодаря сообщениям в СМИ. (Напомню: в феврале Банк России сообщил, что впервые обнаружен фальшивый банк, который «выдавал» кредиты через интернет, «имел» офис в Москве, но на самом деле не существовал — Тон-банк; вскоре обнаружился аналогичный «финансовый институт» — Балткомбанк.)

Можно ожидать, что появляться такие сайты будут и дальше, поскольку предпосылки к этому есть. Самая явная — неинформированность наших граждан о ценности персональной информации. Кредитную историю в этой связи можно рассматривать как хороший индикатор. Весной этого года НБКИ совместно с Ассоциацией российских банков, Банком России и МСП-банком провели федеральный опрос, задав респондентам в том числе и вопросы о кредитной истории. Выяснилось, что почти половина граждан не имеют представления о существовании института бюро кредитных историй и не знают, какая информация входит в кредитную историю.

На таком информационном поле мошенники чувствуют себя очень вольготно. Получив персональные данные человека, они оформляют на его имя кредит и не испытывают никаких неудобств. Добросовестный гражданин узнает об этом долге лишь от кредитора или коллектора. Дальше человеку приходится доказывать свою правоту, на что уходит масса времени и сил.

В США и Великобритании мошенникам жить сложнее. Там заемщики знакомятся со своей кредитной историей не менее трех раз за год. А контроль за своим скоринговым баллом вообще считается обязательным для каждого экономически активного гражданина. Сложно предположить, что такой человек отправит свои данные на неизвестный сайт. А если даже утечка его персональных данных произойдет, заемщик быстро узнает о мошенническом кредите из кредитной истории и предпримет ответные действия.

Сегодня международный опыт позволяет нам предположить, что борьба с кредитными мошенниками наиболее эффективна, если ведется в комплексе. Во-первых, банки и другие кредиторы должны обладать мощными системами противодействия обманным действиям. С этой стороны российские кредиторы достаточно активны и технологически подкованы. Например, в конце прошлого года на форуме НБКИ мы объявили о специальной скоринговой системе, оценивающей вероятность мошенничества. Сегодня она установлена или проходит тестирование в десятках крупных банков.

Во-вторых, необходимо законодательство, позволяющее бороться с таким мошенничеством. Здесь у нас также есть явный прогресс: в Уголовный кодекс в конце прошлого года введена новая статья 159.1. «Мошенничество в сфере кредитования». Теперь предоставление кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений может привести не только к отказу в кредите, но и к вполне реальному наказанию.

Осталось дело за третьей составляющей — информированием граждан. Какие бы инициативы ни предпринимали банки и государство, все усилия будут недостаточны, если люди сами не будут противодействовать мошенникам.

В прошлом году НБКИ предлагало банкам-партнерам вносить информацию о кредитных историях в информационные материалы для заемщиков. Многие последовали нашему совету. Мы надеемся, что этот процесс поддержат не только другие кредиторы, но и регуляторы: рекомендуемая ЦБ РФ «Памятка заемщику по потребительскому кредиту» датирована 2008 г., и ее вполне уже можно дополнить информацией о правах и рисках заемщиков в области персональных данных. Тем более что борьба с мошенничеством как нельзя лучше соответствует выполнению основной задачи Банка России по обеспечению стабильности.

Такой комплексный подход, на наш взгляд, позволит оказать эффективное сопротивление мошенникам и, безусловно, будет способствовать финансовой стабильности и развитию кредитования в стране.
/>http://www.vedomosti.ru/finance/news/11448911/kak_zaemschikam_uberech_svoi_personalnye_dannye_ot

Скарлетт · Апрель 26, 2013

Владимир Путин: «Банки слишком увлеклись своей выгодой»

Президент считает, что банкиры переоценивают риски в экономике.

Вчера состоялась «прямая линия», в ходе которой президент РФ Владимир Путин общался с гражданами и отвечал на их вопросы. В частности, был задан вопрос о высоких банковских ставках по кредитам.

"Как я уже говорил, считаю, что коммерческие банки в России слишком увлеклись своей собственной выгодой и маржой и слишком преувеличивают риски в экономике РФ. И на этот счет мы еще в абсолютно рыночном режиме, без всякого административного нажима поговорим и проанализируем ситуацию", - сказал Владимир Путин. При этом глава государства предложил не сравнивать ставки по кредитам, выдаваемым коммерческими банками физлицам, и ставки по госкредитам, предоставляемым Россией другим государствам.

В свою очередь, председатель Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ Антон Иванов заявил журналистам, что закон о банкротстве граждан в нынешнем виде может привести к повышению стоимости кредитов. "Я думаю, что по делам о банкротстве граждан будет очень много (случаев) прощения долгов… в конечном итоге это выразится в росте процентных ставок", - прогнозирует Антон Иванов. По его словам, существующий подход рассмотрения таких дел направлен, прежде всего, на защиту интересов граждан. Банки же будут закладывать риски в свою маржу, что скажется на удорожании кредитных продуктов.

Как известно, процентная ставка по кредиту определяется уровнем ожидаемой инфляции, стоимостью риска и целевым уровнем чистой маржи. Соответственно, снижение ставок возможно за счет всех этих факторов, включая снижение стоимости риска, которая определяется целым рядом факторов, или снижение чистой маржи, которая во многом зависит от уровня конкуренции в банковском бизнесе — чем совершеннее конкуренция, тем меньше маржа под воздействием рынка.

Эксперты полагают, что госбанки могли бы послать необходимый сигнал рынку, первыми предприняв снижение процентных ставок. Однако в период кредитного бума, который наблюдается в настоящее время, банки предпочитают кредитовать доходный розничный сегмент по высоким ставкам, не уделяя должного внимания корпоративному кредитованию. На сегодняшний день динамика кредитного портфеля крупнейших клиентов в Сбербанке России пока стагнирующая, по итогам 2012 года он составил приблизительно 4,2 триллиона рублей. ВТБ в прошлом году нарастил кредитный портфель по МСФО на 10,8%, до 5,085 триллиона рублей, но корпоративное кредитование прибавило за год всего 5,3%, составив 3,96 триллиона рублей.

Представителям экспертного пула Bankir.Ru было предложено ответить на вопрос: "Какие условия могут способствовать снижению процентных ставок по кредитам?"

Комментирует Вилен Ли, директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА:

- Уровень процентных ставок по кредитам зависит не столько от политики банков, сколько от общего финансово-экономического развития страны и уровня реальной инфляции.

Но и сами банки могут принять некоторые меры, которые поспособствуют снижению ставок без угрозы потери рентабельности. Например, развитие каналов продаж, в первую очередь Интернета, с возможностью выдачи кредита без посещения Банка. Это снизит документооборот в банке, а значит и издержки при выдаче кредита.

Во-вторых, банки должны развивать уровень оценки платежеспособности клиента. Ни для кого не секрет, что хороший клиент всегда платит за плохого (и, учитывая, что нужно заплатить всю сумму просрочки, нужно несколько хороших клиентов). Поэтому когда увеличивается риск, банки покрывают риски за счет повышения ставок.

Ну и в-третьих, привлечение «длинных» денег за счет вкладов на длительный срок, а также привлечения пенсионных накоплений.

http://bankir.ru/

Скарлетт · Апрель 26, 2013

Сбербанк с Путиным не спорит

Призыв главы государства Владимира Путина к удешевлению кредитов для российского бизнеса был услышан госбанками. Пока одним. Сбербанк готов понизить ставки по корпоративным кредитам в середине мая. Его примеру последуют и частные банки, говорят банкиры.

Вчера старший вице-президент Сбербанка Александр Базаров сообщил, что банк может снизить ставки по кредитам в мае текущего года. «На самом деле мы их уже начали корректировать в феврале, когда было их первое снижение, не дожидаясь здесь никаких высоких совещаний», — передает слова г-на Базарова агентство Интерфакс.

Вопрос о том, что дорогие банковские кредиты замедляют развитие российской экономики, поставил президент Владимир Путин, выступая на экономическом совещании в Сочи. На совещании говорилось, что банки закладывают на риски высокую маржу и что делают это в основном госбанки. Глава совета директоров МДМ-банка тогда высказал предположение, что банковские ставки пойдут вниз, как только будет принято политическое решение уменьшить их маржу. «Не скрою, мы об этом думаем, — согласился Путин. — Маржа и стоимость рисков — вещи очень гибкие. Мы видим, какие в Европе потрясения, я даже не про Кипр. Но они и риски ниже оценивают, и маржа у них меньше».

С 1 марта Сбербанк уже снижал ставки по корпоративным кредитам в среднем на один процентный пункт. «Тенденция продолжится, и мы очень рады, что руководство страны наконец-то озадачилось этой проблемой, потому что долго идут дискуссии на разных уровнях с разными руководителями о том, что это нужно делать, и Сбербанк не должен быть единственным банком, который идет вопреки тренду и снижает ставки, когда все остальные банки — нет», — сказал Александр Базаров. Топ-менеджер Сбербанка сообщил РБК daily, что решение о снижении ставок пока не принято, но отметил, что вопрос о процентных ставках постоянно обсуждается и вероятность того, что они будут понижены, высока.

Эксперты говорят, что частные банки вынуждены будут последовать за госбанками. «Коммерческим банкам вряд ли смогут намекнуть, что следует снижать ставки. Если они и пойдут на это, то либо за счет сжатия своей маржи, либо с общим снижением ставок на рынке, которое уже наблюдается», — отмечает зампред правления Абсолют-банка Евгений Ретюнский.

Зампред правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин говорит, что частные банки находятся в одном конкурентном поле с госбанками. «И частные банки также пойдут на снижение ставок по кредитам. Но вместе с этим они станут и снижать ставки по банковским депозитам», — говорит Вячеслав Андрюшкин. Банкир считает, что удешевление кредитов поможет развитию экономики в целом, но не станет главным драйвером роста реального сектора. «Особое внимание надо уделить стимулированию развития малого и среднего бизнеса, который в большинстве развитых стран является основой экономики. Но для них процентные ставки не главное — скорее налоговая политика, создание точек роста и госпрограммы поддержки», — резюмирует г-н Андрюшкин.

http://bankir.ru/

Скарлетт · Апрель 26, 2013

Пора банкротить

Если не принять законопроект по банкротству физлиц сейчас, то позже он может не пригодиться.

Пока еще ключевой для российского банковского рынка проект может быстро утратить актуальность, потому что через пару лет его будет некому применять. Мрачный прогноз, но имеет под собой определенные основания. Кажется, в Госдуме это тоже поняли. В начале апреля председатель комитета Госдумы по вопросам собственности Сергей Гаврилов заявил, что законопроект о банкротстве физлиц должен стать предметом серьезного обсуждения всех заинтересованных сторон. Тогда он пообещал, что его комитет скоро проведет в Госдуме слушания, пригласив максимальное количество участников – Минфин, Центробанк, Минэкономразвития, ФСФР и других.

Сейчас первое чтение пройдено. Принять долгожданный закон планируется в ближайшее время. Если с новым законом управятся до конца лета, как прогнозировал Гаврилов, то у него еще будет временной запас для эффективного применения. Этот запас нужен для того, чтобы схлынули первые волны дел банкротящихся граждан. Их будет немного, считает большинство специалистов. Если принять во внимание огромную просрочку, уже накопившуюся по розничным кредитам, а также всем известные проблемы с коллекторским рынком, то желающих обанкротиться по собственному желанию должно быть не так уж и мало.

А ведь судебная система пока не готова к быстрому обслуживанию таких масс дел по банкротству. Этого опасаются в Минфине, и не зря. Дела по банкротству физлиц планируется передать судам общей юрисдикции, но их ресурсов пока недостаточно, особенно вне крупных городов. Если арбитражные суды имеют некоторый опыт работы с делами по банкротству, то у их коллег опыт куда скромнее. Это все лишь затянет рассмотрение дел, особенно в первые несколько лет. Но и это не главная проблема. По оценкам Сергея Гаврилова, необходимо дополнительно 500–600 судей, а вместе с аппаратом – 2 тыс. должностей. Наращивать аппарат планируется постепенно. То есть иски в суд посыплются как из рога изобилия, а судей будут набирать не особенно торопясь.

Однако зависший вал первоначальных исков может рассосаться за несколько лет. Если законопроект примут оперативно, то эти самые несколько лет еще будут в запасе. Протолкнуть первую проблемную «пробку» из исков и поставить «на поток» рассмотрение дел о банкротстве граждан – это важнейшая задача на ближайшие годы. Ведь спустя как раз пару-тройку лет может образоваться новый и по-настоящему крупный поток дел о личных банкротствах. Для этого есть масса причин. Кто внимательно смотрел вчера пресс-конференцию Президента России Владимира Путина, тем и так, надеюсь, ясны эти причины и дальше можно не читать.

Для остальных читателей поясню. Главная причина – грядущая рецессия экономики. О возможности ее возникновения к концу этого года официально предупредил глава Минэкономразвития Андрей Белоусов.

За рецессией потянутся сокращение бюджетных расходов и много других неприятных последствий. Самое главное – проблемы с экономическим ростом легко перекидываются на простых граждан, в том числе и заемщиков. Как объясняет профессор кафедры фондового рынка и рынка инвестиций НИУ «ВШЭ» Александр Абрамов, из-за проблем в экономике меньше денег получит бюджет, поэтому зарплаты не вырастут. Проблемы могут возникнуть не только из-за сократившегося потока налоговых поступлений. Дополнительное давление на бюджет грозит оказать срыв планов по приватизации. Пока экономика не выйдет из рецессии, покупать госсобственность по высоким ценам будет некому.

В любом случае российским гражданам, а особенно заемщикам банков, в ближайшие годы будет нелегко. Вряд ли стоит ждать скорого коренного изменения ситуации в экономике. Если и произойдут перемены к лучшему, то это будет плавный процесс с перспективой в десять и более лет. Российская экономика огромна и неповоротлива. Наметившееся пике в рецессию будет трудно отменить даже самыми эффективными и радикальными мерами, а ими российские власти никогда не отличались.

С такой экономической перспективой через пару лет можно ожидать плотного и мощного потока дел о банкротстве граждан. Ведь сейчас самым прибыльным и быстрорастущим сектором банковского бизнеса продолжает оставаться розничное кредитование. Этот же бизнес, щедрый на доходы сейчас, грозит обернуться большой проблемой в будущем. Люди берут кредит, рассчитывая в основном на те доходы, которые имеют сейчас, не закладывая пространства для финансового маневра на грядущие трудные времена, а они уже не за горами.

Пока еще существующая система работы с просрочкой удобна большинству банков. Известно, что банкиры высказываются против законопроекта о банкротстве в нынешнем виде. Ведь пока выгодно продавать долги коллекторам. Когда проблемы населения усугубятся, то предложения у коллекторов будут совсем не такие заманчивые. Да и вообще нынешний рынок коллекторских услуг рискует не справиться с серьезным потоком неплательщиков в случае серьезных проблем в экономике и массовых просрочек. Если и коллекторы не справятся, то «накроет» самих кредиторов. Вот тогда-то, в эти грядущие темные времена, налаженная и обкатанная система банкротства физлиц пригодится как нельзя кстати.

Цивилизованная процедура банкротства уже сейчас в состоянии снизить социальную напряженность и повысить ответственность заемщиков, признают эксперты. А поэтому отработанное банкротство может стать запасным парашютом не только для заемщиков, но и для банков, которые сейчас неуклонно движутся к пропасти. Запасным, а не основным, потому что финансовое здоровье, конечно, не сохранит, но жизнь спасет.

http://bankir.ru/

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Банковские новости - том 2. Финансовые новости

12 754 сообщения в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение