Банковские новости - том 2. Финансовые новости

[Скарлетт 19 537]

Фактор Набиуллиной

Эльвира Набиуллина приступает к руководству Центробанком, на базе которого создается мегарегулятор

Эльвира Набиуллина с 24 июня возглавит Центральный банк, которому придется отвечать не только за денежно-кредитную политику, но и за надзор за негосударственными пенсионными фондами и страховщиками. В дискуссии о необходимости стимулирования экономического роста самим ЦБ она категорична: стране необходимы структурные реформы, а не технические решения. Бизнес ждет от регулятора в первую очередь снижения ставок и порядка в банковском секторе.

Эльвира Набиуллина с сегодняшнего дня становится главой Центрального банка России, на базе которого создается мегарегулятор финансовых рынков. Помимо денежно-кредитной политики он будет заниматься надзором за банковским, страховым, инвестиционным сектором. На ЦБ, в частности, ляжет функция определения размера общегарантийного фонда по пенсионным накоплениям при АСВ и предельного порога сумм расчета наличными, следует из разработанных правительством законопроектов.

Кроме того, в связи с провалом идеи создания Росфинагентства Минфин предлагает изменить инвестиционную декларацию ЦБ — чтобы 50% Фонда национального благосостояния инвестировались в высоколиквидные активы.

ФНБ

На 1 июня активы ФНБ, который пополняется за счет нефтегазовых сверхдоходов и создавался для балансировки пенсионной системы... →

По задумке Минфина, теперь 40–50% средств фонда должны идти на финансирование инфраструктурных проектов. Первые 450 млрд рублей уже нашли применение. Их пустят на модернизацию Транссиба, строительство Центральной кольцевой автодороги в Подмосковье и высокоскоростной ветки Москва — Казань, объявил на петербургском форуме президент Владимир Путин. В правительстве рассматриваются и другие проекты, список которых подготовило Минэкономразвития. В частности, это новая верфь на Дальнем Востоке и завод двигателей, пояснил «Газете.Ru» замглавы ведомства Андрей Клепач.

На фоне смены главы ведомства в правительстве, администрации президента, бизнес- и экспертном сообществе разгорелась дискуссия о необходимости наделения ЦБ ответственностью за стимулирование экономического роста. Такую инициативу предложило Минэкономразвития. Но мандат ЦБ менять не станут, говорил в мае премьер Дмитрий Медведев.

Возможности стимулирования реального сектора уже имеющимися инструментами у ЦБ есть, говорила в ходе выступления в Госдуме Набиуллина. Соответствующее поручение дал и Путин на совещании 11 июня. Речь, в частности, идет о повышении доступности кредитных ресурсов. Но бизнес-сообщество ждет от ЦБ снижения ставки рефинансирования — это могло бы дать много дешевой ликвидности, говорил ранее глава Сбербанка Герман Греф. Но такие действия могут не укладываться в политику таргетирования инфляции: при накачивании банков деньгами она пойдет в рост.

Будущий глава Центробанка Эльвира Набиуллина определилась с курсовой политикой

Рублю упасть не дадут

Будущая глава Банка России Эльвира Набиуллина против ослабления курса рубля. Ее позиция по этому вопросу четко прозвучала на посвященной экономической... →

ЦБ поручено подготовить предложения по расчету индикативной ставки по кредитам реального сектора.

Перекладывать на ЦБ мандат стимулирования экономического роста неразумно, считает Греф. Набиуллина согласна. И здесь дискуссия должна быть переведена в плоскость институциональных, структурных реформ, а не просто реформ денежно-кредитной политики, сказала она на ПМЭФ.

А денежно-кредитные и бюджетные инструменты дадут небольшое техническое стимулирование, уверена она. «А Центральный банк должен создать макроэкономические условия: предсказуемость инфляции… и предсказуемость валютной политики», — считает глава ЦБ.

Дискуссия, вероятно, не закончена. Прямо противоположную позицию занимает глава Минэкономразвития Андрей Белоусов, которому прочат место Набиуллиной в администрации президента.

«За экономический рост отвечает регулятор. Регулятором является правительство и Центральный банк — вместе. И только вместе они могут за что-то отвечать или не отвечать», — настаивает чиновник.

В нынешней экономической конъюнктуре первоочередные задачи ЦБ лежат не в плоскости денежно-кредитной политики, считает начальник экспертного управления президента Ксения Юдаева.

По неофициальной информации, она уйдет в ЦБ вслед за Набиуллиной на место зампреда ЦБ Алексея Улюкаева (самого Улюкаева прочат на место министра экономразвития Белоусова, который, в свою очередь. может занять освобождаемое Набиуллиной кресло помощника президента).

«Мне кажется, что достаточно много задач повышения надзора и повышения доверия к банковской системе», — сказала Юдаева «Газете.Ru». Она подчеркнула, что в средне- и долгосрочной перспективе стоит и вопрос таргетирования инфляции и обеспечения финансовой стабильности. «Это не отменяет того, что Центральный банк может проводить контрциклическую политику. Когда у нас [экономический] рост низкий, инфляция низкая, мы с помощью денег поднимаем спрос. Когда рост высокий, инфляция высокая, мы с помощью кредитно-денежной политики его (спрос. — «Газета.Ru») сдерживаем. Эти две политики не противоречат друг другу. В этом смысле мандат у Центрального банка есть», — говорит экономист.

Впрочем, политика количественного смягчения (вливания денег в экономику для ее стимулирования) для России неприменима, указывает глава Минфина Антон Силуанов. Такая политика разгонит инфляцию.

Опрошенные «Газетой.Ru» бизнесмены и эксперты в первую очередь ждут от ЦБ расширения возможностей кредитования реального сектора с одновременным сдерживанием инфляции. Они согласны с Набиуллиной: оживление бизнеса поможет стимулированию экономики. Но некоторые настаивают и на изменении мандата ЦБ.

«Набиуллина должна изменить закон о Центробанке. Она должна заботиться в первую очередь не об инфляции, а об экономическом росте, как это делают в других странах. Поэтому главный приоритет — таргетирование роста экономики, а не инфляции», — считает бизнес-омбудсмен Борис Титов.

«Перед Центробанком стоят такие же первоочередные задачи, что и перед всей страной», — согласен бывший совладелец «Вимм-Билль-Данна», председатель совета директоров корпорации «Биоэнергия» Давид Якобашвили.

Лидер «Гражданской платформы» Михаил Прохоров полагает, что и без этой функции в области денежно-кредитной политики ЦБ предстоит долгая и системная работа. «И, конечно, важнейшая проблема — инфляция, она разгоняется. Специалисты уже говорят, что будет довольно тяжело удержать семипроцентный барьер, который был намечен на этот год. Это непосредственная забота Эльвиры Сахипзадовны, хочу пожелать ей в этом успеха», — говорит миллиардер.

Снижение процентных ставок и предоставление бизнесу «длинных» денег — это вопрос не только оживления производства и его модернизации, но и всей инвестиционной привлекательности, говорят бизнесмены. «ЦБ в первую очередь отвечает за денежно-кредитную политику. Безусловно, мы заинтересованы в снижении процентных ставок по кредитам», — отмечает вице-президент РЖД Александр Мишарин. «Эльвира Сахипзадовна… как никто знает рычаги и механизмы повышения инвестиционной привлекательности России и создания предпосылок и инструментов для повышения притока инвестиций», — говорит он о своих ожиданиях.

«Банковская система должна работать четко. Это привлечет и новые инвестиции, и даст возможность поверить в российскую действительность хотя бы тем, кто увез деньги за границу. Надо найти пути, как воспользоваться ситуацией, связанной с Кипром, чтобы россияне обратно привезли деньги», — надеется Якобашвили.

У инвесторов должна быть уверенность в неизменности курса, в том, что ужесточений не будет, уверен бизнесмен. Тогда, по его мнению, высокие ставки российских банков привлекут не только крупных российских вкладчиков, но и зарубежных.

Именно предсказуемости от ЦБ ждут иностранные инвесторы, подтверждает глава Российско-германской внешнеторговой палаты Михаэль Хармс. «Сохранить стабильность рубля, таргетировать инфляцию, вводить эффективный контроль за банками, здесь, конечно, были выявлены некоторые проблемы, но в общем Центробанк очень хорошо с этим справлялся», — отмечает он. «Что касается мегарегулятора, то в Германии, скажем, эти функции разделены. Думаю, об этом можно дискутировать: нужно ли сводить это в один большой орган, есть очень много аргументов и за, и против», — указывает Хармс и добавляет, что одной из первоочередных задач для Набиуллиной станет проблема «длинных» денег для бизнеса.

«Хотим, чтоб Эльвира Сахипзадовна решила две проблемы. Смогла сделать так, чтобы наша промышленность, реальный сектор и все предприниматели имели доступ к дешевым и длинным кредитам. И второй момент — снижение ставки и инфляции», — говорит об ожиданиях депутатов зампред комитета Госдумы по бюджету и налогам Игорь Руденский.

«Ведущие экономисты всего мира недоумевают, почему у нас ставка рефинансирования выше, чем рост экономики. В Европе и США ставка 0–0,5%. Сделайте ставку 0,5–1% и у нас все расцветет. И, соответственно, инфляцию держите на этом уровне», — категоричен депутат.

Поддержки ЦБ требует не только крупный, но и малый бизнес. «Глубина понимания проблем малого бизнеса и тех механизмов — как бизнес растет, как он превращается в средний, как он должен становиться национальным чемпионом — эти механизмы будут ей более понятны. Рассчитываю, что, может быть, более глубоко будут рассматриваться некоторые вопросы Центробанком в сфере его компетенции», — надеется глава Агентства стратегических инициатив Андрей Никитин. «Рассчитываю, что качество принимаемых решений будет учитывать необходимость создания рабочих мест, роста бизнеса и так далее», — заключил он.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/06/22/5389717.shtml

[Скарлетт 19 537]

Уровень бреда превысил уровень жизни

Банки захлестнули бумажный вал и волна штрафов за мнимые нарушения ПОД/ФТ, что портит их имидж в глазах инвесторов. О существующих и новых рисках от «чиновничьего произвола» «Б.О» рассказал зампред Банка ЗЕНИТ Виктор Исаков

— Виктор Анатольевич, вы курируете в банке широкий круг вопросов, связанных с финансовым мониторингом, бэк-офис, департамент по работе с залогами. Насколько традиционно поручать одному зампреду столь широкий круг проблем?

— Организационная структура каждого банка уникальна, и формируется исходя из исторических, организационных, кадровых и прочих особенностей конкретной организации. Так сложилось, что из шести вверенных мне подразделений в трех я принимал участие в создании и работал (валютный контроль, финансовый мониторинг, операционно-кассовый департамент), а уже бэк-офис и подразделение по работе с залогами были мне доверены в силу все того же обеспечивающего характера их деятельности. Ну и недавно было создано подразделение информационной безопасности , ведущее работу в рамках законов 152-ФЗ о персональных данных и 261-ФЗ о Национальной платежной системе.

На мой взгляд, правильно, когда сервисный блок «собран» под одним руководителем — это позволяет не распыляться и быстрее решать организационные вопросы.

— У вас в банке 2 человека отвечают за «разные» риски. Почему так сложилось? Как вы делите полномочия?

— Мне достались, если так можно выразиться риски административные. Мой коллега Евгений Львович Гришин отвечает за риски экономические, рыночные.

«Ситуация для банков усложняется»

— Придя в ЗЕНИТ в 1997 году, вы занимались в банке валютным контролем. В чем были сложности тогда, каковы они сейчас?

— На начальном этапе, законодательство формировалось по принципу «все, что не разрешено, то запрещено». В 2003 году вышла новая редакция закона «О валютном регулировании и валютном контроле», которая поменяла принцип на противоположный «все, что не запрещено — разрешено». Раньше закон содержал достаточно ограниченный список разрешенных к проведению операций. Следует отметить, что под запрет подпадали как операции, проводимые между резидентами РФ, так и операции между резидентами и нерезидентами. Теперь же дан закрытый, короткий перечень запрещенных операций — и это только операции между резидентами РФ. Операции между резидентами и нерезидентами проводятся без ограничений, но с представлением резидентом документов, сопровождающих валютную операцию.

Формулировки в старом законе зачастую вызывали трудности при отнесении операций к разрешенным или запрещенным. «Ранний» валютный контроль не учитывал, что жизнь гораздо богаче, чем перечень разрешенных операций и надо как-то работать. Поэтому регулярно появлялись инструкции, указания, письма Центрального банка, постановления правительства, дополняющие, трактующие и расширяющие этот перечень в той или иной степени. Пример — классический запрет, который действовал тогда и действует теперь: проведение расчетов между резидентами в валюте и валютных ценностях. А как быть комиссионеру и комитенту по внешнеэкономической деятельности? Или банку и заемщику, который получает кредит в валюте? Как проводить расчеты с облигациями внутреннего валютного займа — так называемые ВЭБовки? и т.д. Все это требовало юридической подкованности и гибкости со стороны специалистов валютного контроля — иначе можно было или потерять клиента, запрещая ему к проведению фактически разрешенную операцию, или наоборот, получить штраф (и на себя и на клиента), нарушив законодательство и проведя запрещенную.

Сейчас делать можно почти все, но процесс документального оформления операций значительно усложнился, а объемы отчетности настолько выросли, что трудозатраты на валютный контроль существенно увеличились. Такая вот «эволюция».

Корпоративные банки работают за маржу около 3%. И в эту сумму включаются налоги, дивиденды акционерам, отчисления в различные фонды, зарплата персонала и прочие расходы

— А банкиры говорят с трибун: сейчас Банк России стал прислушиваться, оперативно реагировать на нужды банков — то есть раньше не прислушивался...

— И тогда, и сейчас, если у банка возникают сложности в трактовке закона и в особенности подзаконного акта, отправляется запрос в Банк России, и банк получает ответ относительно практики применения. Не сказал бы, что что-то радикально изменилось. Сложность в том, что законы ЦБ не пишет, и если закон принят и не совсем «удачная» норма действует, то ЦБ самому зачастую приходится придумывать, как эту норму применять на практике.

— Если сделать ЦБ субъектом законодательной инициативы, это упростит ситуацию?

— В какой-то степени упростит: ведь банки могут разговаривать с ЦБ на одном языке. Не всегда этот диалог получается рациональным с представителями других органов, которые обладают законодательной инициативой или могут влиять на нормативные изменения, поскольку те, кто не погружен в детали банковской деятельности, не всегда понимают последствия того, что инициируют. У некоторых, к тому же, есть эмоциональное восприятие банков как «жирных котов», которые еще и жалуются. И такие всплески мы видим регулярно, при том, что ситуация, на самом деле, для банков усложняется год от года.

Спорные тезисы

— В чем эти сложности? В ЦБ уверяют, что прибыли по банковской системе высокие. В 2012 году банки заработали 1 трлн рублей.

— Нельзя говорить про общую температуру по больнице: значительная доля прибыли в системе — это прибыль нескольких госбанков, возможности которых по недорогому фондированию несравненно шире. Если проанализировать в разбивке по секторам, появившуюся в последнее время тему о том, что «банки заигрались с маржой», и высокими ставками кредитования не дают развиваться предприятиям, то можно увидеть: что да, у банков, сидящих на сугубо розничном кредитовании, как ТКС, Хоум кредит, Русский стандарт действительно может быть высокая маржа. Но у них и доля просрочки существенно выше. А обращение по снижению ставок относилось в большей степени к кредитованию промышленности, где совсем другая ситуация. Для заемщиков первого эшелона облигационные займы и привлечение синдицированных кредитов от западных банков гораздо выгоднее, чем кредитование в большинстве российских банков, которые и сами бы не прочь привлечь средства по таким ставкам. Для среднего сектора экономики, с которым в основном и работают частные банки, специализирующиеся на корпоративном кредитовании, ставки давно уже 10–12% — не выше, при том, что для этих банков, если посмотреть на ставки купонов облигационных займов, деньги обходятся в 7–9%.

Получается, что корпоративные банки работают за маржу около 3%. И в эту сумму включаются налоги, дивиденды акционерам, отчисления в различные фонды и прочие расходы. И само собой, исполнение растущих законодательных требований, требует содержать персонал, затраты на который не дают прибыли.

— С 2001 года, когда вы создавали в банке службу финансового мониторинга, как изменилась работа?

— Изменилась нагрузка. Значительно возросли обязанности банков по исполнению закона, а значит издержки. Резко ужесточились санкции за самые незначительные нарушения технического характера, что вызывает удивление: почему им вообще придают такое значение?

Наметилась такая тенденция: возложение новых дополнительных обязанностей на банки в сфере ПОД/ФТ значительно опережает действия по оптимизации, устранению избыточных, отживших, неактуальных требований в этой сфере, сформировавшихся ранее. Получается примерно так: эффект от той или иной нормы весьма сомнительный или даже нулевой, но затраты на ее выполнение банки вынуждены нести, а законодательные изменения, корректирующие эти нормы, не успевают за теми изменениями, которые этот «сизифов труд» только увеличивают. И все это нарастает, как снежный ком.

Как пример, в самой первой редакции закона 115-ФЗ в перечне операций обязательного контроля, была такая формулировка: «обязательному контролю подлежат операции по купле-продаже наличной иностранной валюты». Предполагаю, что авторы имели в виду только операции физических лиц. Но в этой формулировке, под обязательный контроль попадали и банкнотные сделки банков между собой, для подкрепления кассы. Вряд ли Росфинмониторингу эта информация была интересна и нужна. Чуть ли не два года понадобилось на то, чтобы скорректировать формулировку и уточнить, что речь идет все-таки о покупке наличной валюты физическими лицами. Но за это время появилось много новых требований.

Или другой пример. Почти десять лет понадобилось, чтобы убедить законодателя в том, что нет никакой необходимости в установлении жесткого срока сообщения об операциях обязательного контроля на следующий рабочий день. В условиях, когда многие из этих операций сформулированы так, что требуют дополнительного расследования, для подтверждения попадания под критерии информирования, такой жесткий срок практически не оставлял времени на качественную работу, не говоря уже о последующем контроле и проверке. Теперь срок увеличен до трех рабочих дней.

Вырождение контроля

— Что сейчас осложняет банкам жизнь?

— Не столько осложняет, сколько требует больших затрат при сомнительном результате, т.е. все та же тема эффективности и разумности норм. Например, обязательный контроль по сделкам с недвижимостью. Хорошо, что теперь хоть осталась только купля-продажи. И значальная формулировка закона включала вообще все сделки как-то аренду, и залог. И весь этот вал банкам надо было отслеживать, анализировать и своевременно сообщать, да еще в сжатые сроки.

дополнительных обязанностей на банки в сфере ПОД/ФТ значительно опережает действия по оптимизации, устранению избыточных, отживших, неактуальных требований в этой сфере, сформировавшихся ран

— А трех дней достаточно?

— Вопрос, мягко говоря «философский». Начнем с того, что в той форме, в которую у нас «эволюционировал» обязательный контроль, непонятно: насколько он вообще нужен. В таком виде, объеме и сроках его не существует ни в одной стране мира. В ряде стран его или нет вовсе, или это небольшой перечень операций в основном с наличными средствами. Сбор и отправку этих сведений легко автоматизировать и они будут пересылаться в соответствующие органы буквально нажатием кнопки, практически без участия сотрудников банка.

У нас же присутствует широкий и разнообразный перечень операций, более половины из которых в принципе невозможно автоматизировать. Часто приходится связываться с клиентом для уточнения деталей и получения обязательной информации, которую банк не имеет на момент выявления такой операции, сделки.

Возьмем, для примера, все те же сделки с недвижимостью. Почему о них должны сообщать банки, когда эти сделки регистрирует — Росреестр, без участия банков? Логично предположить, что она и должна сообщать о факте их осуществления другому государственному органу Росинмониторингу в рамках межведомственного информационного обмена. Но существенная доля санкций к кредитным организациям сейчас как раз в рамках нарушения порядка и сроков предоставления сведений об этих сделках.

Дело в том, что в соответствии с законом датой совершения сделки с недвижимостью считается дата ее государственной регистрации. Но банк в большинстве случаев узнает об этом факте позднее — и через 5 дней, и через неделю. А, как вы помните, по закону банку дано 3 дня на направление сообщения с даты совершения сделки. И вот мы отправляем данные по сделкам в Росфинмониторинг, который сотрудничает с ЦБ по контролю за своевременностью предоставления информации. И последний, заметив, что с даты регистрации до даты направления сведений прошло более чем 3 дня, шлет нам запрос: объясните, почему вы нарушили срок? А в качестве объяснения предоставьте: и следует приличный список из заверенных копий первичных документов по сделке, и так по каждому факту нарушения срока. А ведь таких сделок в банке много.

Данная процедура, на самом деле не плод фантазии ЦБ. Он вынужден так действовать в рамках формальных требований возникших после того, перевели процесс рассмотрения подобных фактов из сферы действия закона «О Центральном Банке», который оставлял поле для маневра в вопросе о вынесении санкций на усмотрение ЦБ, в жесткую и строго формализированную сферу КоАП, где этого простора у Банка России нет.

Когда эти изменения вступили в силу, мой коллега из крупного госбанка как-то рассказывал, что после получения первого такого запроса, для отправки подготовленных документов в ЦБ, им пришлось заказать в транспортном отделе «Газель», т.к. в багажник машины, этот объем просто не влезал.

— Это еще и бумажные документы?

— Да, и ведь эту гору бумаги, поступающей от банков, сотрудники ЦБ должны переработать. И это еще не самое «невероятное». Сложившаяся в настоящее время правоприменительная практика сформировала следующий «парадокс». Если, например, клиент, осуществляющий сделку по продаже квартиры через банковскую ячейку, принес зарегистрированный договор по истечении 3-х дней с даты регистрации, то банку дается еще 3 дня на формирование и отправку сообщения с даты выявления операции, 3-х дней срок с даты совершения которой истек. Но если случилось так, что клиент принес договор в последний, 3-й день с даты регистрации, то у банка уже нет этого запаса из трех дней и он обязан как угодно отправить эти сведения день в день, независимо от того когда, утром или вечером он получил эту информацию. А если он не успел, то чтобы доказать, что у него физически не было времени на выполнение данного требования идет отдельная объемная переписка, вынесение решения по результатам которой, т.е. решения о штрафе на должностное лицо, полностью зависит от ЦБ.

Складывается абсурдная ситуация, когда банку выгоднее, чтобы клиент заявил о совершенной операции как можно позже, чтобы иметь комфортный временной запас для сообщения. Как говорится: «Уровень бреда превысил уровень жизни».

Информационный мусор

— Поражаюсь, откуда вообще у сотрудников ЦБ остается время заниматься действительно важными делами? И сколько же нужно сотрудников? А есть какой-то позитив от этих операций?

— По моему мнению, 90% (а то и более) информации, которую мы вынуждены направлять — информационный мусор. Нигде в мире ничего подобного по части количества сообщений нет. В итоге складывается впечатление, что главной целью обязательного контроля становится не выявление и сбор определенного рода информации, а создание системы, при которой банки поставлены в очень сложные, зачастую надуманные, условия, при которых рано или поздно ошибки неизбежны и за которые тут же и наказывают.

Мне кажется, пора проводить серьезную ревизию этого законодательства. Избавление от «сомнительной» работы высвободит нам ресурсы на действительный анализ клиентов, и их операций, которые могут иметь отношение к легализации, а также высвободит ресурсы и в ЦБ и в Росфинмониторинге.

— А рост персонала на контроль и мониторинг значителен?

— С момента создания — в разы! Особенно это касается многофилиальных банков: если раньше был аппарат в головном подразделении, а в филиалах назначалось ответственное лицо, которое могло еще и совмещать эту работу с другим направлением, например, с валютным контролем, то сейчас объем работы таков, что в крупных филиалах банки вынуждены создавать отдельные подразделения.

Причем все те же проблемы с ужесточением законодательства, которые мы обсуждаем, в той или иной мере есть и на Западе. И там на банки накладывают миллионные штрафы за то, что они «плохо борются с легализацией». И они задаются тем же вопросом: разве банки должны за это отвечать? Ведь банк — это коммерческое предприятие, созданное для получения прибыли. Лет пять назад на одной из международных конференций по тематике ПОД/ФТ, ответственный сотрудник крупного иностранного банка в сердцах высказался в таком духе, что госорганы проигрывают борьбу с легализацией и поэтому пытаются переложить ответственность за это на банки, наказывая их за «плохую» работу. Хотя это то же самое, что наказывать производителя автомобиля за совершенное его владельцем нарушение.

Штраф за опечатку

— То есть бесконечные сообщения о штрафах за нарушение антиотмывочного законодательства — это в основном неизбежные технические проколы, неустранимые в принципе?

— Даже за ошибку в адресе клиента, которая может трактоваться, как предоставление недостоверной информации, штраф на сотрудника допустившего ее, может доходить до 50 тысяч (ч.2 ст. 15,27 КоАП). При этом, например, Росфинмониторинг имеет доступ к единому реестру юридических лиц и у него есть достоверная информация об адресе. По идее, ее можно не предоставлять вовсе, как и всю остальную регистрационную информацию, ограничившись только кодами ИНН и ОГРН — они позволяют однозначно определить юрлицо.

Пора проводить серьезную ревизию законодательства

— В такой ситуации у Сбербанка наверное штрафы миллиардные…

— Этот вопрос, скорее всего, лучше адресовать представителю Сбербанка, но если судить по раскрытию информации на сайте Банка России, то Сбербанк лидер по наложенным санкциям.

И это, кстати, еще одна «неприглядная» сторона сложившейся системы. Ведь что может подумать далекий от понимания таких особенностей «внутренней кухни» нашей системы ПОД/ФТ, человек, включая иностранного инвестора: «Да на российских банках клейма негде ставить, причем чем крупнее банк, тем более он замазан!».

При этом имеем парадоксальную ситуацию: счет количества санкций идет уже на сотни случаев, но если начать разбирать каждую конкретную ситуацию, то, скорее всего, мы увидим, что реального факта легализации преступных доходов, подтвержденного судебными решениями или хотя бы возбужденными делами, за всеми этими «нарушениями» нет. Никакого ущерба общественным ценностям и публично охраняемым интересам нет. Все нарушения носят технический характер, в условиях избыточных и громоздких требований.

Благо для клиентов

— С прошлого года вернули таможенно-банковскую систему валютного контроля. Тоже нагрузка. В чем эффект — если он существует?

— После либерализации валютного законодательства, достаточно длительное время обмен информацией с таможенными органами отсутствовал. Было решено возродить систему обмена данными, поскольку после ее отмены открылся канал вывода средств, путем изготовления фиктивных деклараций, которые предъявлялись в банки, как основание для проведения платежа.

Сейчас таможенно-банковский обмен информацией происходит следующим образом — банки передают в таможенные органы информацию об оформленных в банке паспортах сделок. В свою очередь, таможенные органы направляют в банки данные об оформленных грузовых таможенных декларациях. В скором времени банки прекратят прием от резидентов грузовых таможенных деклараций, а будут использовать в своей работе только данные, полученные от таможенных органов. Такое разделение обмена информацией наиболее оптимально, так как каждый участник системы валютного контроля будет заниматься учетом данных в своей сфере деятельности.

— От каких положений закона надо, с вашей точки зрения, отказаться?

— Для начала изменить подход к обязательному контролю, если уж он так дорог и отказаться от него нет сил. А именно, ввести для обязанных субъектов закона, перечисленных в 5 статье (банки, лизинговые и страховые компании, ломбарды и т.д.) принцип «с чем работаю, о том и сообщаю». Банки сообщают о денежных переводах и операциях с наличными деньгами, лизинговые компании о передаче имущества по лизингу, ломбард о приеме драгметаллов. О сделках с недвижимостью должен сообщать Росреестр, который эти сделки регистрирует, а не банк, которому об этом становится известно только время спустя.

— Закон «666», он же — «пять шестерок» вроде бы призван облегчить взаимодействия в треугольнике банк — клиент — регулятор. Это получилось?

— Меня смущает в этом законе повторение ситуации, ранее описанной по сделкам с недвижимостью. Теперь закон обязывает банки в дополнение ко всему еще и выяснять конечных бенефициаров — физических лиц владельцев юридического лица. Вопрос: А причем тут банки? Почему нельзя сразу, при регистрации юридического лица, требовать с него полного раскрытия данных, а иначе просто его не регистрировать? Это, на мой взгляд, совершенно логично.

Государству от юрлица ничего, кроме предоставления данных не надо, поэтому конфликта интересов, как в случае с банком, не возникает. Когда к нам обращается клиент, он нуждается в услугах, а банк на нем намерен заработать. По закону клиент обязан будет предоставить всю затребованную информацию. Но если он отказывается раскрывать имена владельцев, я должен ему отказать в открытии счета, и тем самым потерять клиента и возможный доход. А компенсации из бюджета мне за неукоснительное исполнение 115-ФЗ, увы, не положено. Значит надо как-то изворачиваться, и проект закона дает эту лазейку, путем признание бенефициаром единоличного исполнительного органа, то есть директора, но это в свою очередь даем возможность надзорным органам предъявить претензии к банку в недостаточной организации внутреннего контроля… Спираль раскручивается.

Более того, было бы логично, если бы государство вело открытый реестр, предоставляя всем заинтересованным и обязанным по закону информацию, кто конечный бенефициар компании. Но этого не делается, а обязанность выяснять владельцев возложена на банки, которые «любыми разумными и доступными в сложившихся обстоятельствах средствами» должны выяснить, кто является конечным владельцем. Если так пойдет и дальше, то впору создавать при банках сыскные агентства.

«Устойчивость к антибиотикам»

— А для чего все эти сложности?

— Корни проблем – в изменении цели законодательства, которые произошли за истекшие 10 лет. Изначально задачей банка было просто уведомить уполномоченный орган об операциях обязательного контроля, либо о подозрительных операциях, которые могут быть (а ведь могут и не быть) связаны с легализацией преступных доходов. Ведь мало ли что там сотрудникам банка показалось? Банк — не субъект оперативно-розыскной деятельности, не имеет права поставить клиента на «прослушку», провести обыск и изъятие, запросить учреждения и организации предоставить информацию и т.д. И это, на мой взгляд, совершенно правильно. Все должно ограничиваться принципом: извести о возникших подозрениях компетентные органа и продолжай работать дальше, а уж тот, кто наделен соответствующим правами разберется.

Но со временем эта установка начала видоизменяться. Банкам стали все чаще задавать вопрос: «если вы полагаете, что операция подозрительная, зачем вы ее проводите»? И с банков, стали требовать сообщить о мероприятиях, предпринятых ими для предотвращения проведения сомнительных операций. Но ведь у любой, на первый взгляд «подозрительной операции» может быть множество логичных объяснений. Вот вроде как дробление сумм для обхода обязательного контроля, а на самом деле идет нормальная оплата по выставленным однотипным счетам, что удобно сторонам для учета платежей. Не проводятся налоговые платежи — они идут через другой банк и т.д.

Банк не всегда обладает правовыми основаниями и возможностями все это выяснять — только если клиент по доброй воле согласен не просто обо всем подробно рассказать, но и представить подтверждающие документы, которые еще и должны будут удовлетворить сотрудников ЦБ, если они обратят внимание на эти операции. Не каждый клиент на это соглашается. А иногда просто на выяснения нет времени.

С другой стороны, мы даже не имеем права не открывать счет тем, о ком мы точно знаем от коллег по «сарафанному радио», что это — «отмывочная» контора. Правда, теперь в проекте закона банкам дают право отказывать клиентам в открытии счета, проведении операций и даже расторгать отношения с клиентом.

Что может подумать человек, включая иностранного инвестора, видя перечень штрафов: «Да на российских банках клейма негде ставить, причем чем крупнее банк, тем более он замазан!»

— Это хорошо?

— В моем понимании это плохо. Это стратегически неправильно. Во-первых, сотрудник банка, всегда может ошибаться и даже иметь злой умысел: «не хочешь со мной делиться, я тебе усложню бизнес, счета закрою». Теоретически ведь это возможно.

Во-вторых, есть и проще мотивация: никто не хочет обвинений в плохом исполнении законов. В законопроекте написано, что если дважды за год банк признал операции клиента сомнительными, то он имеет право договор с ним расторгнуть. Но, исходя из опыта, сильно подозреваю, что со временем «имеет право» превратится в понимании надзирающих за банками в «обязан расторгнуть».

В-третьих, если есть «запрос» на легализацию, то его будут пытаться удовлетворить. И вот мы, начиная не просто сообщать государству об этих попытках, но и препятствуя им, тем самым подталкиваем «отмывальщиков» на поиск все более изощренных, «трудно-вылавливаемых» схем легализации, причем, возможно, за периметром банковской системы. Таким образом, мы вырабатываем своего рода «устойчивость к антибиотикам». Это, соответственно, может привести к сокращению информационный потока государству от банков и его затраты на выявление этих схем также возрастут. А лазейки всегда останутся, поскольку, закручивая гайки, и вводя дополнительные требования, государство усложняет жизнь не только криминалу, но и всему легальному бизнесу, что до бесконечности также не может происходить.

— Почему коллеги поддерживают эту норму как своевременную?

— Потому что выбора нет. Поскольку, как я уже говорил, произошла трансформация цели, с банков стали требовать пресекать проведение «сомнительных» операций, а не просто сообщать о них, но при этом не дали никакого инструмента, то банки отказались между молотом и наковальней. И в этой ситуации, да, норма своевременная, как противогаз попавшему в газовую камеру.

Признать себя чиновником

— Государство начало бороться со счетами госчиновников и членов их семей за рубежом. Клиентам выдают анкеты с вопросом: «вы или ваши родственники — чиновники»? Как вы решаете проблему?

— Закон обязывает банк выяснить, является ли клиент публичным должностным лицом (ПДЛ), взять такое лицо на особый контроль, так как в теории это клиенты повышенного риска. Но у такого клиента нет обязанности сообщать о себе подобные сведения, и при этом отсутствует официальный перечень лиц с указанием фамилий и иных персональных данных (аналогичный списку Росфинмониторинга по террористам). То есть при наличии ФИО, взятого, допустим с сайта какого-либо министерства, и ее совпадении с ФИО клиента, нельзя утверждать о том, что это ПДЛ.

Соответственно банкам остается основываться на информации, полученной от клиента (политика доверия клиенту и предоставленным им сведениям). Если клиент заявляет о своем статусе ПДЛа, то клиент заполняет в анкете клиента дополнительные сведения: статус; документ, подтверждающий статус; родственники, которые находятся на обслуживании и прочее. Если клиент не заявляет самостоятельно о своем статусе ПДЛ, то подтвердить банку информацию о его принадлежности самостоятельно не представляется возможным.

Несложно увидеть, что использование анкетирования, коммерческих списков (базы данных о физических лицах, предлагаемые коммерческими организациями) является неэффективным, дорогостоящим, замедляющим бизнес-процессы действием. Процесс, в свою очередь, был бы гораздо проще, если бы был создан и поддерживался официальный список госслужащих, размещенный на сайте, допустим Росфинмониторинга, с которым банки могли сверяться при открытии счета физическому лицу. Это опять-таки возвращаясь к теме оптимизации и снижения издержек при выполнении требований законодательства в сфере ПОД /ФТ.

Деньги под риском

— Введение FATCA было перенесено на год, но пока межправительственные соглашения не достигнуты. Вас это волнует?

— Конечно, нас волнует, что платежи могут быть «дисконтированы» на 30%, если в каком-то европейском или американском банке сочтут, что перевод связан с американским бенефициаром. Американские банки — автоматически субъекты этого закона, а практически вся Европа уже подписала соответствующие соглашения. Россия, к сожалению, пока нет.

— А если соглашения не будет в срок? Вы как-то готовитесь к такому развитию событий?

— Возможно, некоторые банки рассматривают — неофициально, конечно, возможность самим заключить соглашение с налоговой службой США, чтобы не поставить под угрозу платежи своих клиентов. Но я не совсем представляю, как это можно осуществить на практике. Технически, конечно, это возможно. Но это будет нарушать массу российских законов, включая закон «О банках и банковской деятельности», закон «О персональных данных» и т.д.

И хотя, в силу того, что иностранные граждане и организации в России, как правило, предпочитают работать с дочерними банками своих стран. Эта тема затрагивает все наши банки одинаково: мы не знаем, по каким критериям будут оцениваться платежи через американские и европейские банки и под риском может находиться любой платеж через них.

— В чем выход для банков?

— Убеждать профильные ведомства как можно скорее договориться с налоговыми органами США о порядке обмена информацией. Иначе тупик: придется избавляться от всех американских клиентов, а также минимизировать платежи в долларах США через американские банки в надежде, что европейские менее рьяно займутся исполнением этого закона. Но даже при таком варианте деньги все равно будут находиться под риском.
/>http://bosfera.ru/bo/uroven-breda

[Скарлетт 19 537]

Банки взяли за комиссию

Плата за платеж не может превышать его размер

Комиссионные доходы банков продолжают вызывать нарекания у властей. На сей раз вопросы к сложившейся практике возникли у Высшего арбитражного суда. Судьи усомнились в правомерности размера комиссий, взимаемых при уплате неналоговых сборов в бюджет. В результате с вынужденным изменением ценообразования по таким операциям могут столкнуться крупнейшие в своих регионах банки.

В четверг президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) рассмотрел дело, в котором Сбербанк обжаловал санкции управления Федеральной антимонопольной службы (УФАС) по Иркутской области по поводу неправомерности размера комиссионных платежей. В УФАС пожаловался гражданин, который перечислил через Байкальский банк Сбербанка два сбора по 10 руб. за продление разрешения на спортивное и охотничье ружья и дважды заплатил банку комиссию 30 руб. за проведение платежей. УФАС признало установление банком комиссии 3% от платежа и одновременно минимального платежа в размере 30 руб. за прием неналоговых платежей злоупотреблением доминирующим положением, что может привести к ущемлению интересов других лиц. Управление предписало банку прекратить нарушение, ввести фиксированный обоснованный тариф за прием таких платежей и представить его экономическое обоснование.

Спор с УФАС в судах первых трех инстанций банк выиграл, но коллегия ВАС нашла основания для пересмотра дела. Тройка судей указала, что установление минимального размера платежа в 300% от суммы сбора несоразмерно и несправедливо. Кроме того, коллегия ВАС обратила особое внимание на то, что разница между существующими в законодательстве подходами к уплате налоговых (без комиссий) и неналоговых сборов (комиссия взимается на усмотрение банка) в бюджет не обоснована — оба типа сборов имеют фискальную природу. Таким образом, под вопросом не только практика комиссионного ценообразования банков, но и сам принцип взимания комиссий при проведении таких платежей. Президиум ВАС поддержал позицию тройки судей.

Чтобы запретить комиссии за указанные платежи, нужно менять законодательство. В ФАС с такой инициативой выступить пока не готовы. "Необходим более обстоятельный анализ ситуации. Не исключено, что мы займемся этим в следующем году",— заявил "Ъ" заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров. Но есть риск, что размер комиссий банкам придется пересмотреть. Защищать свои права и судиться с банками граждане не готовы, но за обращением в ФАС или Роспотребнадзор дело не станет, считают юристы. Позиция, которую занял президиум ВАС, делает бессмысленными споры банков с ведомствами.

Банкиры считают такой подход необоснованным. "Тариф на конкретную услугу рассчитывается исходя из трудоемкости операции, которая основывается на средней стоимости часа работы,— говорит финансовый директор Бинбанка Алексей Китаев.— В свою очередь, в стоимость часа работы входят расходы на оплату труда, налоги, аренда офиса, коммунальные платежи и прочее". Впрочем, даже если ФАС данная аргументация не убедит, пострадавших среди банков будет немного. Подход к ценообразованию если и придется менять, то лишь в отношении неналоговых платежей в бюджет, указывают юристы. В частности, это сборы за выдачу лицензий, административные штрафы, таможенные сборы и пошлины. За 2012 год такие платежи пополнили федеральный бюджет на 37,7 млрд руб. Исходя из среднего размера банковской комиссии банки могли заработать на их проведении 0,377-1,131 млрд руб.

Кроме того, учитывая ссылку суда на "злоупотребление доминирующим положением", вопросы могут возникнуть лишь к крупным игрокам в том или ином регионе. Вопрос скорее принципиальный, указывают юристы. "Несмотря на желание государства поддержать граждан как менее защищенную, слабую сторону, справедливо ли заставлять банки осуществлять неприбыльные операции?" — рассуждает партнер юридической фирмы "Некторов, Савельев и партнеры" Александр Некторов.

http://kommersant.ru/doc/2218623

[Скарлетт 19 537]

Арбитражный суд подтвердил ущемление Сбербанком России интересов заемщиков

24 июня 2013 11:09

Арбитражный суд Ростовской области поддержал Решение Ростовского У ФАС России о признании ОАО «Сбербанк России» нарушившим ч.1 ст. 10 Федерального закона от 26.07.2006 №135-Ф3 «О защите конкуренции» в части навязывания физическим лицам (заемщикам/потенциальным заемщикам) невыгодных условий потребительского кредитования, и Предписание об устранении вышеуказанного нарушения.

20.11.2012 года совместной Комиссией Ростовского УФАС России и ГУ Банка России по Ростовской области по результатам рассмотрения дела возбужденного в отношении ОАО «Сбербанк России» вынесено решение о нарушении антимонопольного законодательства и выдано предписание об устранении нарушения.

Как установила Комиссия, рассматривавшая вышеуказанное дело, Сбербанк России с 2011 года перестал выдавать потребительские кредиты (в том числе ипотечные) с дифференцированным способом погашения кредита, предлагая своим заемщикам исключительно аннуитетный способ погашения кредита.

Применение того или иного способа погашения кредита (дифференцированного или аннуитетного) предполагают разные суммы переплат (стоимость кредита), а также разный порядок списания общей задолженности при погашении кредита (в том числе частично-досрочном).

Объясняется это следующим, ежемесячный платеж, направляемый на погашения кредита состоит из двух частей: одна часть идет на погашение кредита другая в счет оплаты начисленных Банком процентов. Для заемщика является выгодным структура платежа, большая часть из которого идет в счет погашения суммы (тела) кредита, а не оплаты процентов - дифференцированный (уменьшающийся) платеж. Банку же выгодными являются аннуитетные (равные) платежи, предполагающие в первую очередь погашение заемщиком суммы начисленных Банком процентов, а затем уже тело кредита.

Соответственно заемщик, добросовестно оплачивавший (погашавший) сумму кредита аннуитетными платежами несколько лет, фактически оплачивает (погашает) сумму начисленных по кредиту процентов, а не сам кредит.

Также при дифференцированных (уменьшающихся) платежах переплата по кредиту (стоимость кредита) для заемщика меньше по сравнению с аннуитетными платежами на 20%.

Не согласившись с Решением и Предписанием Ростовского УФАС России Сбербанк России обжаловал их в Арбитражный суд Ростовской области.

20.06.2013 года суд отказал ОАО «Сбербанк России» в удовлетворении заявленных требований, признав Решение и Предписание Ростовского УФАС России законными.
/>http://www.fas.gov.ru/fas-in-press/fas-in-press_36969.html

[Скарлетт 19 537]

Рынок становится все более прозрачным

По состоянию на 20 мая 2013 года в реестре ФСФР было зарегистрировано 3 136 микрофинансовых организаций. Не все из них работают, в конце года даже начался процесс добровольного выхода компаний из Реестра, но вступают в Реестр всё равно больше, поэтому налицо — динамика роста. Так, за 2012 год их количество увеличилось в 2,5 раза и на 1 января 2013 года достигло отметки 2575. Что касается среднего прироста портфеля микрозаймов, то в 2012 году он вырос на 33%, а в 2013 году прогнозируется его рост более чем на 40%. Среднее значение активного портфеля займов на один микрофинансовый институт показало рост в 2012 году более чем на 30%. Для сравнения: в банковском секторе, по статистике ЦБ РФ, прирост кредитов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 15%, а кредитов физических лиц — около 20%. Мы наблюдаем активный рост рынка микрофинансирования и его профессионализацию. Компании, которые туда попали случайно, со временем понимают, что этот бизнес для них не является основным, поэтому они покидают рынок. Те же, которые остаются, ведут его более серьезно и ответственно, осознавая и необходимость грамотного решения вопросов просроченной задолженности, и защиты прав клиентов.

Упрощенная схема получения займа опасна риском закредитованности. Если у человека, который попал в сложную финансовую ситуацию, например, набрал кредитов в банках и не может их обслуживать, есть возможность пойти в МФО или КПК (кредитный потребительский кооператив), то он такой возможностью воспользуется, в том числе, переходя из одной организации в другую. Но рано или поздно цепочка прервется. С одной стороны, заемщик не сможет рассчитаться по долгам и лишится своего имущества. А с другой стороны, кредитор — МФО или КПК — не сможет вернуть свои деньги.

Несмотря на упрощенную систему получения заемщиком финансовых ресурсов, нужно отметить, что средний портфель в риске более 30 дней достаточно низок. Более того, происходит его снижение. В частности, в 2012 году он снизился на 0,36 п.п. до 4,81%. Отмечу, что данный показатель не учитывает ситуацию в сегменте «займов до зарплаты» (PDL-займы). Аналогичный показатель для банковского сектора — снижение на 0,19 п.п. до 4,57%.

Пока рынок молодой, и проблема закредитованности остро не ощущается. Но, несмотря на это, уже сейчас мы должны принимать меры, которые должны препятствовать возникновению просроченной задолженности. При такой динамике роста рынка проблема просроченной задолженности может принять достаточно масштабный характер.

На этапе формирования и становления рынка особое значение приобретает добровольное соблюдение норм закона и этики. На сегодняшний день мы можем говорить о том, что рынок становится все более «прозрачным». Последовательные законодательные инициативы, деятельность ФСФР и СРО (саморегулируемые организации) привели к тому, что с 2010 года, когда рынок был на 100% нерегулируемым, мы постепенно переходим к тому, что по состоянию на апрель 2013 года «в тени» остается менее 25% нерегулируемого рынка.

Предложения НП «МиР»

- Присоединение к институту финансового обмудсмена.

- «Кодекс этики» по работе с просроченной задолженностью.

- Совместная работа с Роспотребнадзором над спецификой защиты прав потребителей на рынке микрофинансирования и противодействие «серому» рынку.

- «Стандартные положения» договора потребительского микрозайма и займа до зарплаты, устанавливаемого на уровне СРО.

- Обязательность взаимодействия с Бюро кредитных историй.

В отношении организаций, работающих на «белом» рынке и входящих в реестр ФСФР, хотелось бы отметить следующее. На сегодняшний день у нас саморегулирование предусмотрено только для КПК, для МФО это пока неактуально. Тем не менее, среди МФО сформировался «пул» организаций, которые добровольно и по собственной инициативе считают необходимым соблюдать не только нормы закона, но и этики, и уже сейчас работать на принципах саморегулирования. В частности, они в 2011 году инициировали создание Некоммерческого партнерства «Микрофинансирование и Развитие» (НП «МиР»), которое в дальнейшем планирует приобретение статуса СРО. Сейчас в него входят крупнейшие микрофинансовые институты, и оно формирует более 50% микрофинансового рынка России. Сегодня НП «МиР» — это крупнейшая дискуссионная площадка, на которой обсуждаются законодательные инициативы в области микрофинансирования, формируются стандарты для работы микрофинансовых организаций (МФО), выявляются и решаются актуальные проблемы, связанные с этапом формирования микрофинансового рынка в России.
/>http://bosfera.ru/bo/2013/06/rynok-stanovitsya-prozrachnym

[Скарлетт 19 537]

Заниматься всем сразу

«Ведомости» узнали о взглядах нового председателя ЦБ на роль регулятора в экономике, банковский надзор и кадры

24.06.2013 , Ведомости

Сегодня Эльвира Набиуллина официально станет председателем ЦБ. Опыт уходящего и нового председателей во многом схож: оба работали на высоких должностях в экономическом блоке правительства и помощником президента по экономическим вопросам. Оба возглавили ЦБ в статусе макроэкономистов, а не выходцев из банковской системы, но и не варягов.

Набиуллина сказала «Ведомостям», что среди первоочередных мер после вступления в должность не собирается выделять какое-то одно направление: «Придется заниматься всем сразу», но и рубить с плеча она не собирается. Набиуллина не настаивает на введении требований «Базель III» с октября — подождет анализа последствий «Базеля» для банковской системы: «Тогда примем решение, вводить ли в октябре или чуть-чуть оттянуть этот момент». Мандата на изменения законодательства не получала, говорит Набиуллина: «Буду действовать методом убеждения».

Большинство опрошенных «Ведомостями» банкиров ждут перемен в политике ЦБ. «Набиуллина проводила несколько встреч с банкирами перед вступлением в должность, и у нее очень здравый взгляд на то, что нужно менять в секторе: разобраться с «Базель III», сделать так, чтобы надзорные новации работали эффективнее», — говорит руководитель крупного банка. Она намерена менять команду и этого все очень ждут, знает он: «Поскольку работа по изменениям будет зависеть в том числе от этого». «Эльвира Сахипзадовна аккуратна в своих заявлениях, как и Сергей Михайлович», — замечает предправления «Юникредит банка» Михаил Алексеев: она высказалась за преемственность политики, но отметила, что определенные перемены произойдут.

Пропорция команды

Наиболее обсуждаемая перестановка в ЦБ — уход первого зампреда Алексея Улюкаева и назначение его преемником Ксении Юдаевой из экспертного управления президента.

Об этом «Ведомостям» рассказали несколько собеседников в правительстве и администрации президента. Улюкаеву эти чиновники прочат пост нового министра экономического развития вместо Андрея Белоусова, который может перейти на место Набиуллиной.

С приходом Юдаевой может уйти зампред ЦБ Сергей Швецов, полагают два человека, близких к ЦБ. Швецов не стал комментировать свой уход. Также может уйти первый зампред ЦБ Владислав Канторович, курирующий безналичные расчеты, говорит чиновник, близкий к Игнатьеву. Знакомый Канторовича знает, что еще ничего не решено.

Набиуллина не готова комментировать кадровые перестановки по фамилиям. Часть отставок и назначений может произойти сразу, другие будут растянуты во времени, замечает она: «В целом костяк команды будет сохранен». Нужно найти оптимальную пропорцию между сохранением и развитием старой команды и, что называется, свежим дыханием, говорит Набиуллина: «Мне поступают оценки, как работают сотрудники тех или иных подразделений, но принимать решения буду, только когда вместе с ними поработаю».

Заботится о репутации

Набиуллина считает, что банковский надзор «требует серьезного улучшения». Количество банков — 200 или 900 — неважно, может быть и много, и мало, говорит она: «Главное — чтобы они были здоровыми». Набиуллина поддерживает введение в практику ЦБ оценки деловой репутации: «Нельзя создавать банк во главе с человеком, у которого испорчена деловая репутация». Оценка репутации — это будет прерогатива ЦБ, а не ассоциаций, регулятор решит, какую информацию и у кого брать, замечает она.

Поддерживает новый председатель и поправки, вводящие уголовное наказание за подготовку недостоверной банковской отчетности. Гендиректор АСВ Юрий Исаев говорил «Ведомостям», что по весенней версии проекта к ответственности могли быть привлечены руководители банка и лица, в обязанности которых входит ведение бухучета и составление отчетности. Также наказание могло грозить тем, кто отвечает за оформление документов о сделках, обязательствах и имуществе банка. Санкции — от штрафа в 300 000—500 000 руб. до лишения свободы на срок до двух лет. По словам человека, участвующего в обсуждении поправок, сейчас идет их согласование, в частности, с МВД по тяжести состава.

Инфляцией не жертвует

Главным вызовом для банковской системы Набиуллина называет замедление темпов экономического роста. ЦБ не станет отвечать за рост наравне с правительством — такое решение принято на совещании у президента, говорил министр финансов Антон Силуанов Bloomberg. Но это не значит, что проблема больше не интересует Набиуллину. Регулятор через воздействие на инфляцию влияет на экономический рост, говорит она, но снижение ставок рефинансирования не всегда приводит к дополнительному росту, скорее приведет к увеличению оттока капитала и росту инфляции.

«Нельзя увеличивать темпы роста ценой инфляции», — подчеркивает Набиуллина, она собирается и в новом качестве участвовать в обсуждениях тарифной политики с правительством. «ЦБ должен активнее показывать правительству, к чему приводит опережающий рост тарифов», — уверена Набиуллина.

Снижение ставок

«Я не отношусь к сторонникам административного регулирования [ставок кредита]», — уверяет Набиуллина, маржа банков действительно раздута, но в нее включены многие риски и издержки, которых нет в других странах.

Набиуллина уже наметила направления, по которым нужно идти. Первое — снижение издержек банков, связанных с требованиями регулятора и законов. Получила много предложений от банков, рассказывает она: по издержкам на хранение документов, которые, очевидно, можно архивировать в электронном виде, по выполнению агентских функций, по информационному взаимодействию. По словам Набиуллиной, есть разные оценки этих затрат — до 0,5% в ставке кредита. ЦБ будет их оптимизировать.

Банковское сообщество положительно воспримет такие новации, как, например, продолжение курса на снижение излишних затрат на представление отчетности в бумажной форме, сдержанность в вопросах закручивания регуляторного пресса, снижение темпов выпуска новых инструкций, требующих от кредитных организаций дополнительных затрат на IT-системы, говорит Алексеев.

Второе — риски регулирования, в том числе связанные с законодательством о залоге и о банкротстве. Например, банки не защищены от такой ситуации: при преднамеренном банкротстве собственники предприятия в сговоре с кредиторами начинают возвращать из банка средства в конкурсную массу.

Начнем устранять такие лазейки в законодательстве и правоприменении, обещает Набиуллина.

Новые ресурсы

Одна из идей, которую в ближайшее время стоит доработать вместе с правительством, — расширение доступа малого и среднего бизнеса к кредитам, рассказывает Набиуллина, например, через секьюритизацию кредитов с возможностью рефинансирования со стороны ЦБ под залог бумаг, выпущенных под выданные кредиты. Она видит эту схему аналогичной ипотеке. Может не оказаться достаточного залогового обеспечения, тогда необходимо применение механизма госгарантий или гарантий региональных фондов, замечает она.

Правительство также согласно внедрить механизм рефинансирования ЦБ банков под залог ценных бумаг, обеспеченных кредитами малому и среднему бизнесу, заявил первый вице-премьер Игорь Шувалов Bloomberg.

О мегарегуляторе

Эльвира Набиуллина: «Предстоит большая работа. Контроль за страховщиками, НПФ и другими организациями, не относящимися к ведению ЦБ, пока слабый. Предстоит серьезно ими заняться».
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/475351/zanimatsya_vsem_srazu

[Скарлетт 19 537]

До бога далеко. Начальство близко

Пять вещей, которые нужно знать о новом министре экономического развития

Уход из Центробанка его руководителя Сергея Игнатьева, занимавшего эту должность с 2002 года, вызвал серию перестановок в Кремле и правительстве, смысл которых можно описать фразой «круговорот чиновников в природе». Бывший министр экономического развития и нынешний советник президента Эльвира Набиуллина возглавила ЦБ, нынешний министр экономразвития Андрей Белоусов ушел в Кремль на место Набиуллиной, а на вакантное место министра пришел первый заместитель руководителя Центробанка Алексей Улюкаев. «Лента.ру» решила внимательно изучить высказывания и действия последнего на его посту в Банке России, чтобы попытаться понять, чего ожидать от нового министра.

Если о назначении Набиуллиной было известно давно и из официальных источников (утверждать нового главу ЦБ должна Госдума), то о скором переходе Белоусова в Кремль, а Улюкаева — в Белый дом СМИ писали со ссылкой на анонимных собеседников. И тот, и другой считались лидерами своих «шорт-листов», но официально решение было оформлено только 24 июня.

Как писала газета «Ведомости», в самом Минэкономразвития ожидали, что Белоусов уйдет в Кремль, так как в существующих реалиях этот переход можно рассматривать как карьерный рост. Действительно, советник президента может многое, что недоступно министру, однако большинство россиян «главным по экономике» считают именно профильного министра. Кроме того, министр постоянно находится на виду, в то время как советник — это своего рода «теневой генерал», следить за его действиями людям, далеким от администрации президента, практически невозможно.

Нет никаких сомнений в том, что Улюкаев будет одним из самых «видных» министров — во всяком случае в ЦБ он выступал едва ли не активнее своего непосредственного руководителя. В связи с этим «Лента.ру» решила рассказать, что нужно знать о новом человеке в команде Дмитрия Медведева в первую очередь.

Противник понижения ставок

Назначение на пост руководителя Министерства экономического развития представителя ЦБ особенно интересно, потому что у этих двух организаций в России совершенно разные, если не сказать взаимоисключающие, задачи. Если министерство должно стимулировать рост, в том числе с помощью гигантских трат из бюджета, то в ЦБ прежде всего заботятся о сдерживании инфляции и о том, чтобы в стране не надулся «кредитный пузырь».

Алексей Улюкаев на посту заместителя главы ЦБ много раз заявлял, что выступает против снижения базовой ставки ЦБ (на нее принято ориентироваться при выдаче коммерческих кредитов). «Смягчение денежной политики в виде снижения процентных ставок было бы контрпродуктивно и не привело бы к экономическому росту, а вело бы к дисбалансу и накоплению новых рисков в разных сегментах экономики», — заявлял Улюкаев в январе, за что был раскритикован многими бизнесменами. Так, Олег Дерипаска даже сравнил представителей ЦБ с коновалами, «выпустившими всю кровь из экономики».

Теперь Улюкаеву предстоит не просто работать с теми, кто называл его «коновалом», но и создавать условия для того, чтобы и Дерипаске, и другим предпринимателям было как можно удобнее вести бизнес в России.

Улюкаев готов делать прогнозы, в том числе и ошибочные

В течение последних нескольких лет первый зампред ЦБ был своего рода «говорящей головой» регулятора — как правило, именно он охотнее других общался с журналистами и оглашал точку зрения Центробанка на те или иные вопросы. При этом Улюкаев не боялся выступать с прогнозами, многие из которых впоследствии оказались ошибочными.

Классический пример такого прогноза — неосторожное высказывание в октябре 2008 года. «Вот я не вижу оснований для того, чтобы [...] девальвация произошла. У нас пока хороший платежный баланс, у нас большие резервы. Все фундаментальные обстоятельства нашей экономики вовсе не плохие. И из-за того, что есть мировой финансовый кризис, волны которого докатываются до нас, вовсе не следует, что рубль должен быть девальвирован относительно валют других стран», — рассказывал Улюкаев «Интерфаксу». С 1 октября 2008 года по 31 января 2009 года доллар в России подорожал с 25,4 до 35,4 рубля.

В 2009 году именно Улюкаев поддержал тогда еще премьер-министра Владимира Путина, который заявил, что в течение нескольких лет ставки по кредитам в экономике должны опуститься до шести процентов годовых. После этого заявления бывший министр экономического развития Герман Греф прямо сказал, что такое снижение невозможно. Ему оппонировал как раз Улюкаев: по его словам, ставки можно было снизить до шести процентов в течение трех лет, если побороть инфляцию и удержать ее в рамках четырех процентов.

Последнее удалось не вполне, но очевидный прогресс все же был достигнут: в 2011 году инфляция достигла исторического минимума в 6,1 процента. По логике Улюкаева, это должно было снизить ставки по кредитам до 8 или хотя бы до 9 процентов, но прогноз оказался ошибочным: бизнес не имел в 2011 году и не имеет возможности сейчас получить кредит меньше, чем под 11-12 процентов годовых. Ставки по потребительским кредитам превышают 20 процентов.

Или другой пример. В апреле 2012 года Алексей Улюкаев предполагал, что отток капитала из России приостановится после инаугурации президента, однако этот прогноз также не оправдался. Да, в первом квартале 2012 года отток составил 33,3 миллиарда долларов, а во втором — только 6,4 миллиарда, но в дальнейшем цифры вновь стали расти: сначала до 7,6 миллиарда, затем, в четвертом квартале — до 9,4 миллиарда. В первом квартале 2013 года отток достиг 25,8 миллиарда долларов.

Впрочем, в защиту Улюкаева необходимо сказать, что прогнозы по притоку капитала или минимальному оттоку давали в последние несколько лет все профильные чиновники — и в ЦБ, и в Минэкономразвития. В этом смысле ожидать от прихода Улюкаева в министерство «смены тренда» не стоит: чиновники по-прежнему будут надеяться на приток и менять прогнозы в течение года, если они будут так же далеки от реальности, как в предыдущие несколько лет.

Человек из команды Гайдара

Практически все чиновники, которые занимали значимые посты в экономическом блоке правительства в начале и середине 1990-х, сейчас ушли из политики. Тем более это верно про представителей партии «Союз правых сил», которые с середины 2000-х либо находятся в оппозиции к власти, либо занимают незначительные (с точки зрения политики) посты. Например, Анатолий Чубайс в госкомпании «Роснано» борется за создание нанотехнологической отрасли, а Сергей Кириенко возглавляет «Росатом».

Улюкаев был экономическим советником правительства и помощником Гайдара, а также баллотировался в Госдуму от СПС в 1999 году, но прошлое не помешало ему возглавить министерство в правительстве Дмитрия Медведева. Либерализм Улюкаева поможет ему на новом месте работы: бизнес давно считает, что экономического роста наиболее быстрым способом можно достигнуть, если чиновники направят усилия просто на то, чтобы не мешать бизнесменам делать свое дело. Эта позиция должна быть близка участнику клубов «Перестройка» и «Демократическая перестройка».

Экономист, которого ценят

Удивительно, но реакция других экономистов на назначение Улюкаева в министерство оказалась исключительно единодушной: все они сказали в интервью различным изданиям, что экономический курс при новом министре вряд ли изменится, но при этом связали с фамилией Улюкаева надежду на институциональные реформы в экономике, направленные на увеличение эффективности государственных инвестиций.

Наиболее радикально высказался бывший начальник Улюкаева Алексей Кудрин (вместе они работали в Министерстве финансов с 2000 по 2004 год), который прямо заявил журналистам, что Улюкаев понимает современную экономику лучше, чем Белоусов. «Думаю, Алексей Улюкаев будет эффективным министром. Он — хороший специалист с богатым практическим опытом и глубокой теоретической подготовкой», — добавил Кудрин в твиттере.

Первый министр-поэт

Многие российские чиновники пишут книги — кто-то, как Владислав Сурков, под псевдонимом (авторство со стопроцентной точностью не атрибутировано, но считается, что роман «Околоноля» написал именно бывший вице-премьер), кто-то, как министр культуры Владимир Мединский, не скрывая своего имени.

И все же Улюкаев выделяется даже в этом ряду беллетристов. Новый министр экономики — не писатель, а поэт, один из если не постоянных, то регулярных авторов журнала «Знамя»; он выпустил уже две книги стихотворений («Огонь и отсвет», «Чужое побережье»).

Его стихи не имеют отношения к макроэкономике и банковскому регулированию, а намеки на существующую политическую систему можно найти, пожалуй, только в стихотворении «Мои дети уселись и смотрят парад». И все же закончить эту статью хотелось бы именно стихотворением Алексея Улюкаева:

До бога далеко. Начальство близко.

Мосты уже разведены повсюду,

И жены, утомившись бить посуду,

Сидят устало. Что еще там в списке?

Совсем немного: пара истин низких

И пара возвышающих обманов.

Ты только дай нам знак: уже не рано.

И мы уходим. Тихо. По-английски.

...А можно я еще чуть-чуть побуду?
/>http://lenta.ru/articles/2013/06/24/minecon/

[Скарлетт 19 537]

Процент заплатят из казны

По новому льготному автокредиту уже в июле можно будет купить автомобиль до 700 тысяч рублей

В июле 2013 года в России на полтора года возобновится льготная государственная программа автокредитования. Об этом на площадке Петербургского международного экономического форума "'РГ" рассказал глава Минпромторга Денис Мантуров.

"Наши предложения по программе поддержал председатель правительства. Готовность принять в ней участие подтвердили ведущие российские банки", - подчеркнул он.

Аналогичная антикризисная программа в стране действовала с 2009 по 2012 год. Государство субсидировало банкам величину процентной ставки, а они выдавали населению дешевые кредиты. В итоге к концу 2011 года было выдано 263 тысяч кредитов против ожидаемых 200 тысяч. Россия заняла второе в Европе место по количеству проданных новых машин - 2,5 миллиона.

Увеличить инфографику

Требований для "льготников" было несколько - предоплата не менее 15 процентов от стоимости машины, цена покупаемого автомобиля не выше 600 тысяч рублей, срок погашения кредита - 2,5 года. На выбор было представлено 56 моделей авто, производимых на территории России и утвержденных Минпромторгом.

На этот раз условия предоставления кредитов более выгодные. Если размер скидки по кредитному договору по-прежнему будет составлять 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ, а срок кредитного договора - до 36 месяцев, то важным отличием станет максимальная цена автомобилей, подпадающих под программу. По словам Дениса Мантурова, с учетом инфляции и обновления модельного ряда автомобилей ее предлагается увеличить с 600 до 700 тысяч рублей, то есть на 100 тысяч рублей. Плюс по льготе можно будет купить как отечественные авто, так и недорогие новые иномарки. А это сегодня около 14 процентов продаж в данном ценовом сегменте. Минимальный первоначальный взнос, который должны будут внести граждане, пока не утвержден, как и названия моделей автомобилей, а также банков, участвующих в программе кредитования. В прошлый раз таких банков было 114.

Эксперты с оптимизмом оценивают спешный шаг правительства. "Затягивать с началом программы - значит, каждый день терять", - говорит исполнительный директор агентства "Автостат" Сергей Удалов, напоминая 2009 год, когда на "раскачку" программы было потрачено слишком много времени. "Важно вовремя остановить падение продаж, которое продолжается уже три месяца", - говорит Удалов.

Производители, по его словам, боятся сценария 2008-2009 годов, когда на складах скопились сотни "неотоваренных" машин. "АвтоВАЗ", к примеру, уже снизил выпуск более чем на 50 процентов.

По данным Минпромторга, в мае 2013 года по сравнению с маем прошлого года продажи новых легковых автомобилей и легкого коммерческого транспорта сократились на 12 процентов. В целом же за январь-май 2013 года по сравнению с аналогичным периодом 2012 года падение - четыре процента. Самыми непокупаемыми оказались бюджетные автомобили эконом-класса от 350 до 500 тысяч рублей. Их продажи в январе-мае упали на 30 процентов.

Сокращение интереса эксперт объясняет тем, что после кризиса все те, кто хотели поменять автомобиль, сделали это, а новых покупателей на рынке не появилось, так как не растет экономика. К тому же на вторичном рынке внутри страны образовалось большое число дешевых подержанных автомобилей, в том числе иномарок. "Ряд машин иностранного производства в зависимости от состояния можно купить не за 700-900 тысяч рублей, как раньше, а за 400-500 тысяч рублей", - поясняет Сергей Удалов. Поэтому покупатели ведут себя более осторожно, не спешат брать кредиты под нынешние 15-20 процентов, которые приводят к значительному удорожанию машин. "Субсидии государства банкам позволят облегчить стоимость кредитов для граждан и снизят процентные ставки в среднем до 10-11 процентов", - добавляет Удалов. По словам эксперта, многие "чувствительные" к бонусам россияне пересмотрят отношения к покупкам авто. В конце концов, новые автомобили в отличие от подержанных имеют гарантию на обслуживание и с ними меньше хлопот. Для российской экономики это плюс. "Сразу образуется длинная цепочка - растет производство машин, бензина, сбор налогов, мотивация людей больше работать, чтобы отдавать кредиты", - говорит Удалов.

Между тем Денис Мантуров озвучил прогнозы. За 18 месяцев, посчитал он, доля льготных продаж может составить до 12 процентов в общем объеме продаж и достигнуть 433 тысячи штук. Это около 208 миллиардов рублей. Чтобы возместить банкам выпадающие доходы по льготным кредитам, из федерального бюджета с 2013 по 2017 годов потребуется почти 13 миллиардов рублей. Зато сумма дополнительных налогов в бюджеты всех уровней только в 2013-2014 годах будет почти в два раза больше - 21,5 миллиарда рублей, заключил Денис Мантуров.

Справка "РГ"

По данным Росстата, за первые пять месяцев 2013 года российский автопром выпустил 767 тысяч машин, что на 2,3 процента меньше показателя прошлого года. В мае 2013 года выпущены 143 тысячи легковых авто, что на 18,1 процента меньше объема аналогичного периода минувшего года. Производство грузовиков также сократилось: за пять месяцев их выпущено 77 тысяч, что на 6,1 процента меньше показателей соответствующего отрезка годом ранее.
/>http://rg.ru/2013/06/24/avto-site.html

[Скарлетт 19 537]

Топ-менеджеров банков заставят компенсировать ущерб

Лишь 56% заявлений Агентства по страхованию вкладов (АСВ) о причинении банкам убытков становятся поводом для возбуждения уголовных дел

По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за восемь лет недобросовестные топ-менеджеры, с подачи которых выдавались кредиты на заведомо нерыночных условиях, нанесли банкам ущерб в размере свыше 150 млрд рублей. Теперь нечистых на руку топ-менеджеров хотят заставить возмещать причиненный ущерб. Зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков предложил дополнить соответствующим положением Стратегию развития банковского сектора – 2015. Представители АСВ и участники рынка отмечают, что в настоящее время в уголовном праве есть несколько составов, по которым привлекаются к ответственности банкиры, замешанные в махинациях с кредитами, однако их недостаточно и нужны дополнительные инструменты для привлечения руководителей кредитных организаций к ответственности.

Как рассказали «Известиям» в АСВ, с 2005 года в правоохранительные органы было направлено 207 заявлений о возбуждении уголовных дел в отношении руководителей кредитных организаций за причиненный банкам ущерб, при этом лишь по 56% заявлений идут процессы.

— Существующих статей в Уголовном кодексе вполне достаточно для привлечения к ответственности банкиров всех уровней за причиненный банку ущерб, проблема состоит в применении этих норм, — отметили в АСВ. — Практически по половине заявлений правоохранительными органами выносятся постановления об отказе в возбуждении уголовных дел. Нужны дополнительные инструменты для привлечения руководителей банков к ответственности.

По словам депутата Анатолия Аксакова, необходимо предусмотреть имущественную ответственность топ-менеджмента банков за предоставление кредитов при неадекватной рыночным условиям оценке кредитных рисков и качества обеспечения, а также за непринятие необходимых защитных мер при ухудшении кредитоспособности заемщика и/или снижении рыночной стоимости обеспечения. Соответствующим положением Аксаков предложил дополнить Стратегию развития банковского сектора до 2015 года.

Как пояснил депутат, сейчас топ-менеджеров, с подачи которых выдавались займы на заведомо нерыночных (невозвратных) условиях, можно максимум уволить: они не возмещают причиненный банку ущерб. В результате страдают инвесторы и клиенты банков, отметил Аксаков. По словам депутата, также следует ввести имущественную ответственность инсайдеров (топ-менеджеры, члены совета директоров, крупные акционеры) за деятельность аффилированных с ними структур при получении кредита в банке на заведомо нерыночных условиях.

В настоящее время лица, виновные в причинении банку ущерба, могут быть привлечены к уголовной ответственности, а после — на основании приговора — к нарушителям может быть подан иск в арбитражный суд о взыскании суммы убытков, понесенных кредитной организацией. Аксаков отмечает, что реализация данной схемы на практике осложняется тем, что уголовные процессы часто затягиваются.

— Должен быть дополнительный инструмент для привлечения сотрудников банков к ответственности, — сказал депутат. — Те, кто выдал кредит на заведомо нерыночных (невозвратных) условиях, обеспечили себя на всю жизнь, и на банк им плевать. Нововведение должно заставить ответственных за выдачу займов задуматься, прежде чем идти на нарушение.

В соответствии с новеллой, иск к топ-менеджерам банков о взыскании ущерба может быть подан в суд общей юрисдикции или арбитраж до вынесения обвинительного приговора по уголовному делу. Аксаков пояснил, что вина банкиров может быть установлена и в рамках арбитражного процесса.

— Доказать вину и взыскать сумму ущерба можно в рамках судебного процесса, — сказал депутат. — Если человека посадить, то дальше взыскать с него сумму ущерба не так-то просто. В то же время иск, поданный в суд на основании административно-процессуального кодекса, может оказаться гораздо более эффективным способом возврата суммы причиненных банку убытков. Депутат отметил, что в таком случае решение по судебному делу будет иметь преюдицию в уголовном процессе.

Инициатива депутата коррелирует с политикой ЦБ, направленной на ужесточение ответственности для недобросовестных банкиров. В начале июня первый зампред ЦБ Алексей Симановский предложил принять закон, предусматривающий уголовную ответственность для руководителей банков за доведение кредитных организаций до банкротства.

Участники рынка неоднозначно восприняли инициативу.

— Мы — за ужесточение ответственности, но ответственность должна быть пропорциональна содеянному, — говорит предправления Златкомбанка Алексей Шитов. — Если ужесточать инструменты наказания, ответственность должен также нести клиент, заключивший договор по нерыночной ставке.

В свою очередь, зампред СБ-банка Василий Мельников назвал инициативу Аксакова сомнительной.

— Акционеры банков, как правило, прекрасно осведомлены как о деловых и личных качествах топ-менеджеров, так и об организации процесса выдачи кредитов, — отмечает он. — Адекватно организованный процесс кредитования исключает возможность выдачи заведомо невозвратных ссуд.

Идея Аксакова граничит с репрессивностью, добавил зампред Ланта-банка Дмитрий Шевченко.

Юристы настаивают, что дополнительные инструменты для привлечения недобросовестных банкиров к ответственности не нужны.

— Любой вид преступления должен быть абсолютно прозрачен, и признаки любого преступления должны быть четко сформулированы, — указывает юрист компании «Хренов и партнеры» Дина Фаева. — Необходимо, чтобы вина лица в совершении преступного деяния действительно была доказана. Однако в предлагаемой концепции ни о каких признаках преступления речи не идет. Лишь констатация факта: выдал кредит на нерыночных условиях — виновен. В настоящее время у банкиров достаточно средств, чтобы привлечь недобросовестных менеджеров к уголовной ответственности.

Сейчас в российском уголовном праве есть несколько составов, по которым привлекаются к ответственности нечистые на руку банкиры: ст. 196 УК РФ — «Преднамеренное банкротство», ст. 201 — «Злоупотребление полномочиями», ст. 159 — «Мошенничество», ст. 160 — «Присвоение или растрата».

— У регулятора и правоохранительных органов достаточно инструментов из числа статей, уже имеющихся в УК, — говорит вице-президент Пробизнесбанка по правовым вопросам Сергей Летунов. Вместе с тем он подчеркнул, что в целом усилия Центробанка и депутатов в отношении недобросовестных банкиров безусловно правильны.

http://izvestia.ru/news/552542#ixzz2XDxvD2S5

[Скарлетт 19 537]

Микрофинансы подстраховались

МФО обещают 100-процентный возврат сбережений

Микрофинансовые организации (МФО) намерены создать альтернативу государственной системе страхования вкладов. Чтобы привлечь инвесторов, они готовы гарантировать возвратность вложений в МФО при возникновении у нее проблем, заключив за свой счет договоры со страховыми компаниями. Впрочем, в отличие от банков, где средства застрахованы государством, в случае с микрофинансовыми компаниями есть риск, что страховщик не сможет покрыть все обязательства проблемной МФО, предостерегают эксперты.

Вчера МФО "Микрофинанс" предложила инвесторам вместе с договором о размещении средств (сейчас МФО законодательно запрещено привлекать от граждан займы объемом менее 1,5 млн руб.) получить страховой полис — гарантию того, что в случае финансовых затруднений МФО инвестицию и проценты по ней клиенту выплатит страхования компания. "Сейчас инвесторам приходится выбирать между надежными, но низкодоходными банковскими вкладами, вложением в ценные бумаги или размещением средств в МФО под высокие проценты,— рассказал "Ъ" гендиректор "Микрофинанса" Алексей Кирьяков.— Мы решили предложить страхование, чтобы инвестиции в нашу компанию были бы и надежными, и доходными". По словам господина Кирьякова, расходы по страхованию рисков (1-2% от суммы инвестиций в год) компания готова взять на себя.

Сейчас "Микрофинанс" предлагает инвесторам доходность сбережений от 13% до 18% годовых в зависимости от суммы и срока. При этом, по данным портала banki.ru, максимальный доход по банковским вкладам не превышает 13% годовых. Компания рассчитывает, что новая услуга увеличит приток инвестиций на 20-30% (на 1 июня объем инвестиций частных клиентов в ней составлял 80 млн руб.). По мнению гендиректора МФО "Городская сберкасса" Андрея Демченко, такие планы реалистичны. "Недавно мы сами стали оказывать аналогичную услугу,— рассказал он.— И мы смогли увеличить объем привлечения примерно на 30%".

По словам господина Демченко, самым сложным в запуске страховки для инвесторов МФО было найти компанию, готовую страховать подобные риски. "У страховщиков пока нет опыта в этой сфере, найти подходящего партнера довольно сложно,— поясняет он.— Однако со временем такое страхование будет распространяться и станет настоящей альтернативой государственному страхованию вкладов в банковской сфере". До сих пор МФО сотрудничали со страховщиками преимущественно в части страхования рисков невозврата займов (см. "Ъ" от 22 ноября 2012 года). Сейчас риски инвесторов "Городской сберкассы" страхует компания "Держава". Партнеров МФО "Микрофинанс" господин Кирьяков назвать отказался.

Учитывая высокую доходность ссуд МФО — ставки по займам доходят до 730% годовых, они могут позволить себе расходы на страхование средств инвесторов без ущерба для бизнеса. Впрочем, эксперты сомневаются, что гарантия со стороны страховщиков при наступлении проблем у МФО приведет к значительному росту числа инвесторов. "Такая страховка может быть выгодна только мелким игрокам, поток частных клиентов практически невозможно предсказать, поэтому для нас гораздо выгоднее привлекать фондирование через облигации (доходность — 19,9%),— рассказал главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов.— Кроме того, подобная страховка не является 100-процентной гарантией возвратности средств. Риск банкротства МФО страхуется, но есть риск банкротства страховщика или неисполнения им обязательств".

http://www.kommersant.ru/doc/2219105?isSearch=True

[Скарлетт 19 537]

Граждане разлюбили микрозаймы. За первый квартал доля людей, готовых обратиться за быстрым кредитом, упала практически вдвое

За первый квартал доля людей, готовых обратиться за быстрым кредитом или займом в микрофинансовые организации (МФО), упала практически вдвое, подсчитали эксперты компании Synovate Comcon. Согласно данным опроса, по итогам первого квартала обратиться в МФО за деньгами готовы лишь 0,7% респондентов (всего было опрошено 7 тыс. совершеннолетних жителей городов с населением от 100 тыс. человек), в четвертом квартале 2012 года 1,2% опрошенных желали воспользоваться быстрыми займами. Авторы исследования считают, что граждане стали лучше осознавать реальные условия микрофинансовых займов. Доля действующих заемщиков МФО также снижается: если по итогам прошлого года 1,6% респондентов имели займы, то по итогам первого квартала текущего -- 1,4%. Впрочем, игроки микрофинансового рынка говорят, что пока не фиксируют снижения спроса со стороны населения.
/>http://sia.ru/?section=484&action=show_news&id=262640

[Скарлетт 19 537]

С прицелом на эффективность. Банкиры по-новому рассчитывают зарплату сотрудников

Банковские вакансии принято считать одними из самых высокооплачиваемых. Это привлекает специалистов, особенно молодых, но именно им пробиться на ключевые должности в финансовых учреждениях нелегко.

Татьяна Баева, редактор пресс-службы кадрового центра «ЮНИТИ»

Зачастую новичкам приходится стартовать с позиций, карьерный рост с которых затруднителен: промоутер, специалист колл-центра, помощник менеджера фронт-офиса. Но и более опытные сотрудники в последнее время не избалованы высокими зарплатами. При этом они становятся заложниками внешнеполитических изменений, которые влияют на приоритеты развития банка и, как следствие, его кадровую политику. Так, сегодня кредитные учреждения взяли курс на покорение высоких технологий, что обуславливает рост спроса на IT-специалистов, которым банкиры зачастую готовы платить зарплаты выше рынка. Однако другим востребованным специалистам часто не приходится рассчитывать на повышение вознаграждения. Хотя ситуация на финансовых рынках благоприятная, финансисты не склонны разбрасываться деньгами.

Новые акценты

Согласно экспресс-обзору Центробанка на 1 ноября 2012 года, ключевые показатели у кредитных организаций пусть и в небольшом, но в стабильном плюсе. Активы банковского сектора за прошедший октябрь увеличились на 2,7%, вклады физлиц – на 1,1%, средства, привлеченные от организаций, – на 1,7%, кредиты физлицам – на 2,9%. Чуть более сдержанная положительная динамика наблюдалась и в сентябре. Однако вопреки кажущемуся благополучию в бизнес-среде довольно активно обсуждается тема текучки кадров в кредитных организациях. Происходит она по нескольким причинам.

Прежде всего, стало отчетливо заметно, что часть банкиров взяла курс на повышение эффективности и квалификации своих сотрудников. «Этот тренд оказал большое влияние на подбор специалистов. Руководство стремится набрать более результативных менеджеров и вводит новые стандарты оценки качества персонала. Не все работники готовы на новые условия работы, что нередко становится причиной текучки», – замечает Юлия Павлова, ведущий специалист по подбору персонала кадрового центра «ЮНИТИ».

Тема эффективности и повышения квалификации банковских специалистов стала одной из краеугольных на прошедшей в ноябре 4-й конференции «Рынок труда в финансовой сфере». Как заявил на ней вице-президент Ассоциации региональных банков Георгий Медведев, хотя «уже существует добровольная сертификация специалистов, но она, по сути, не действует, так как не дает системной оценки». Именно поэтому эксперт ратует за создание механизма независимой сертификации специалистов.

Еще одним трендом стала смена кредитными организациями приоритетов развития. Выбор в качестве ключевых новых направлений деятельности приводит к сокращению одних специалистов и набору других. Альтернативный вариант решения проблемы – переучивание в срочном порядке уже имеющихся сотрудников, что заставляет их, опять же, работать более эффективно.

Одним из примеров может стать МДМ Банк, штат работников которого, согласно отчетности кредитной организации, за первое полугодие 2012 года уменьшился примерно на 12%. Такие сокращения вызваны отнюдь не ожиданиями новой волны кризиса, а желанием оптимизировать работу персонала, научив сотрудников работать эффективнее за меньшие деньги, объясняют эксперты.

По ком звонит кризис

По мнению Юлии Павловой, наибольшее влияние на происходящие ротации среди финансистов оказывают две основные причины: внутренние изменения в банке и внешние, вызванные текущей политико-экономической ситуацией.

Самым ярким примером, которым можно проиллюстрировать влияние внешних факторов, является реакция банковского сектора на потерю дешевых источников ликвидности в конце 2008 года – начале 2009 года. «Кризис очень серьезно повлиял на банковский сектор, много банков не пережили его. Основная часть вынуждена была свернуть планы по активному росту и начать усиленно сокращать расходы, оптимизировать штат», – комментирует начальник управления кадров банка «Интеркоммерц» Ирина Сафарова.

Многим тогда пришлось сокращать чуть ли не целыми отделами банковских сотрудников, особенно тех, кто специализировался на кредитовании.

Аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондашова подмечает еще одну тенденцию. По ее словам, в условиях недостатка клиентов сотрудники банков, выдающие кредиты, переквалифицировались и начали параллельно принимать и консультировать вкладчиков, тем самым расширяя свой функционал. Такая структура отдела впоследствии очень понравилась кадровым службам, поскольку позволяла сократить издержки. До сих пор многие работники в банках вынуждены отчитываться перед руководством за оба этих направления: и за выдачу кредитов, и за прием депозитов. При этом сейчас, когда банкиры стали массово вводить систему оценки эффективности работы персонала, привязывая ее к количественным показателям, специалистам в таких отделах работать стало сложнее. Чтобы получать хорошую зарплату, им приходится качественно выполнять в два раза больше работы.

Банки хотят оставаться здоровыми

Как уже упоминалось, не только внешние факторы влияют на кадровые ротации. Не стоит недооценивать и так называемые «внутренние причины». Нередко перемены начинаются вместе со сменой собственника, который решает акцентировать внимание на новых направлениях деятельности. Часто серьезные изменения в приоритетах предвещают и слияния, поскольку головная организация может счесть неинтересным определенное направление, которое ведет поглощаемая компания. «После перехода «Банка Москвы» под контроль ВТБ новый собственник не стал развивать инвестиционное направление бизнеса банка, переориентировав его на розницу», – приводит пример директор аналитического департамента ИК «Вектор секьюритиз» Александра Лозовая.

Такой шаг кредитного учреждения был вызван, в том числе, и тем, что у ВТБ было свое инвестиционное подразделение – «ВТБ Капитал», укомплектованное трейдерами, брокерами и аналитиками. «Как только информация о подобных решениях руководства банка просачивается на рынок, к сотрудникам сразу же начинают поступать предложения от конкурентов», – замечает эксперт кадрового центра «ЮНИТИ». Так, в данном примере аналитическая команда «Банка Москвы», пользовавшаяся авторитетом и популярностью среди российского инвестиционного сообщества, быстро получила приглашение от Номос-Банка (которое и приняла).

Впрочем, смена собственника или слияния – не такие уж частые явления среди крупных банков на российском рынке. Чаще всего причиной смены парадигмы развития, по признанию финансистов, становятся: падение доходов компании, рост рисков для ее существования либо оба фактора одновременно. «Здесь можно провести аналогию с человеком: если вы заболели и для выздоровления требуется поменять образ жизни или привычки, то вы, как правило, идете на это, чтобы выздороветь и не допустить повторного заболевания», – приводит пример ведущий специалист банка «Интеркоммерц» Андрей Харинов.

По словам Юлии Павловой, в последнее время можно выделить такие основные тенденции изменения политики банков, которые влияют на ротацию персонала, как усиление IT-подразделений и активное развитие розницы в финансовых учреждениях.

Охота на айтишников

Обратиться к высоким технологиям в последнее время банкиров вынудила жизненная необходимость: сегодня сложно привлекать клиентов, не предлагая им различные удобные сервисы вроде интернет-банка, СМС-оповещения, дистанционных каналов обслуживания и т.д. Это понимают не только в крупных, но и средних банках.

По словам экспертов «ЮНИТИ», в результате того, что за последние 5–10 лет на одного IT-специалиста приходилось по две вакансии, зарплата программистов выросла сегодня до 90 тыс. рублей. При этом потенциал роста вознаграждения IT-специалистов в банках оценивается в 2012 году в 30%. И, судя по тому, как много вакансий размещено для профессионалов в этой сфере на сайтах кредитных учреждений и порталах по трудоустройству, можно сделать выводы, что 30% роста – это не предел. Эксперты предсказывают, что наиболее востребованными окажутся специалисты по информационной безопасности бизнеса, техподдержке в целом, разработчики, технологи отделов карточных технологий, консультанты по программному обеспечению.

На кредитной игле

Розничное кредитование, по словам экспертов, сейчас дает хорошие доходы в отличие от остальных сфер деятельности банка. Неслучайно даже Сбербанк в последнее время занялся экспресс-кредитованием. «За девять месяцев банки уже выдали населению кредитов больше, чем за весь прошлый год (1,6 трлн. рублей против 1,4 трлн. в 2011 году). По данным Банка России, портфель необеспеченных ссуд растет со скоростью более 60% в год», – комментирует ситуацию директор департамента по работе с персоналом Росгосстрахбанка Олег Федосов.

По словам эксперта, в борьбе за розничного клиента сегодня снижаются требования к заемщику и сокращаются сроки рассмотрения заявки. При этом российские банки становятся все более клиентоориентированными, нередко предлагая индивидуальные условия. «В преддверии нового года также ожидается рост спроса на потребительские кредиты, не угаснет он и в ближайший год», – прогнозирует он.

Для оптимизма у банкиров есть основания. Так, по данным Национального агентства финансовых исследований, каждый пятый россиянин планирует воспользоваться какой-либо банковской услугой. Например, взять кредит собираются около 10% респондентов проведенного опроса.

Бум розничного кредитования должен позитивно отражаться на динамике зарплат специалистов по выдаче кредитов. Однако эксперты кадрового центра «ЮНИТИ» отмечают любопытную тенденцию: среднее предложение данным кандидатам за уходящий год, наоборот, уменьшилось с 43 тыс. рублей до 39 тыс. рублей. Что интересно, такое сокращение произошло за счет резкого падения верхнего уровня оплаты труда. Если на конец 2011 года часть работодателей готова была платить специалистам по кредитам до 55 тыс. рублей, то к лету таких предложений осталось минимальное количество. Большинство банков не предлагает больше 40 тыс. рублей. Сокращение произошло на фоне небольшого роста нижнего уровня предложения (с 30 тыс. до 35 тыс. рублей). Такое сужение зарплатной «вилки», возможно, связано с активным введением автоматизации процесса проведения анализа платежеспособности клиентов. Эта тенденция привела к тому, что у подразделений крупных банков, которые кредитуют малый (а иногда и средний) бизнес пропала необходимость в высококвалифицированных специалистах, способных самостоятельно вести оценку, что повлияло на тот уровень компенсации труда. Тем не менее, предложение работодателей для кредитных инспекторов, специализирующихся на анализе финансовой деятельности компаний, составляет 80–100 тыс. рублей.

Однако эффективным сотрудникам в этой сфере вряд ли грозят сложности с поиском работы и сокращение зарплат, сколько бы вакансий ни размещалось на рынке, утверждают банкиры. «Грамотные и активные профессионалы в области кредитования нужны, ведь именно от них, по сути, зависит финансовое благополучие организаций банковского профиля», – говорит Олег Федосеев, добавляя, что даже предвидит рост спроса на специалистов по организации продаж в розничном и корпоративном бизнесах банка.

Кто еще нужен банкам

Традиционно высокой, по мнению Олега Федосеева, останется потребность банков и в специалистах по работе с клиентами. Однако ценность представляют лишь наиболее квалифицированные специалисты с опытом работы в крупных банках. Поэтому имеющийся спрос мало сказывается на средних зарплатах, уровень которых увеличился за последний год незначительно. Согласно аналитическим данным кадрового центра «ЮНИТИ», среднее предложение работодателей для специалистов, в чьи задачи входит, в частности, закрытие и открытие счетов клиентов банка, а также их консультирование, с декабря 2011 года по октябрь 2012 года выросло с 41 тыс. до 43 тыс. рублей.

Среди других вакансий у работодателей также востребованы начальники различных отделов, управляющие филиалами, экономисты, аналитики. Очевидно, что банки сейчас набирают штат для дальнейшего развития, ориентируясь на позитивный сценарий событий на финансовых рынках.

Впрочем, спрос по данным вакансиям также не означает, что банкиры готовы платить им зарплаты выше рынка. Средняя зарплата аналитиков, к примеру, в течение 2012 года колебалась вблизи 62 000 рублей. Как уже упоминалось, банки сейчас, несмотря на относительное благополучие, слишком озабочены понятиями эффективности, поэтому не готовы платить высокие зарплаты рядовым специалистам, как это было до кризиса 2008 года.

Кстати, именно к этому – умеренности в назначении зарплат – их призывает и Центробанк. Одна из последних инициатив регулятора – учитывать с 1 июля 2013 года зарплату и бонусы сотрудников для определения экономического положения банков. Дело в том, что банки первой и второй категории по методологии ЦБ могут рассчитывать на рефинансирование у регулятора, а также принимать участие в аукционах по размещению бюджетных средств. Однако таких привилегий банк может лишиться, если будет вести слишком рискованную политику, в оценке которой теперь будут фигурировать и вознаграждения сотрудников. Таким образом, банкиры лишний раз вынуждены будут хорошенько задуматься при назначении той или иной зарплаты своим служащим.

Впрочем, эксперты сомневаются, что умеренность банкиров в принятии решений об установлении зарплатного потолка для рядовых сотрудников будет также распространяться и на топ-менеджмент.
/>http://bankir.ru/publikacii/s/s-pritselom-na-effektivnost-bankiry-po-novomu-rasschityvayut-zarplatu-sotrudnikov-10003586/#ixzz2XEH3UEhK

[yurinn 140]

О, да!

Бедные... беднын ростовщики... (пожалел несчастных рабов и прослезился)

Изменено Июнь 26, 2013 пользователем yurinn

[Скарлетт 19 537]

По полному тарифу

Платежным системам предписано раскрыть ценники

Платежным системам придется раскрыть неограниченному кругу пользователей полную информацию о тарифах, взимаемых за свои услуги. Такую рекомендацию распространил на этой неделе Центральный банк. Это позволит устранить возможность для платежных систем манипулировать тарифами для разных клиентов.

В распоряжении "Ъ" оказалось письмо одного из территориальных главных управлений ЦБ, адресованное кредитным организациям и касающееся раскрытия информации теми из них, кто зарегистрировал свои платежные системы. В нем регулятор однозначно дал понять участникам рынка, что считает раскрытие ими информации о тарифах платежных систем недостаточным во всех отношениях. По сведениям "Ъ", рассылка таких писем по рынку была массовой и осуществлялась не одним территориальным управлением ЦБ.

Во-первых, пишет ЦБ поднадзорным платежным системам, в соответствии с законом о национальной платежной системе правила платежных систем должны включать тарифы. То есть речь идет не об одном тарифе для конечного пользователя, а об их наборе. Это, как следует из письма, и размеры комиссий оператору системы, операторам услуг платежной инфраструктуры, а также суммы комиссий самим участникам платежной системы.

Во-вторых, тарифы должны быть не индивидуальными для каждого участника платежной системы (например, для одного банка больше, для другого меньше), а едиными. "Дифференциация тарифов допустима при наличии объективных оснований",— указывает ЦБ, но отмечает, что она должна осуществляться по единым для всех правилам — например, в зависимости от вида участия в платежной системе или от объема осуществляемых в ней переводов, но не индивидуально, как сейчас.

Кроме того, из письма ЦБ следует, что система тарифов и правила их дифференциации должны быть публичными и доступными неограниченному кругу лиц. "Фактически банки и сейчас имеют доступ к информации о тарифах, однако получают они ее лишь при присоединении к платежной системе, то есть когда договор уже заключен, поскольку публично эта информация не раскрывается и сравнить тарифы разных систем банк не может",— поясняет источник "Ъ" в Банке России. При этом, как формируется этот тариф для банка, тоже неизвестно, продолжает он, что создает возможность манипулирования стоимостью услуг операторов платежных систем. "Полное раскрытие информации позволит эту возможность ликвидировать",— заключает собеседник "Ъ"

Обязанность раскрывать тарифы общими фразами закреплена в законе, но до сих пор — в отсутствие конкретизации со стороны ЦБ — участники рынка не торопились это требование выполнять. Пока основные игроки ограничиваются лишь указанием общих тарифов (без разбивки) или тарифами операторов услуг инфраструктуры (клирингового и расчетного центров). "Толкование нормы о том, что за тарифы раскрываются операторами платежных систем, может быть узким (например, только тариф для конечного потребителя — банка), а может — широким, что в данном случае и предпочел ЦБ",— рассуждает глава Национального платежного совета Андрей Емелин.

С одной стороны, банкирам письмо ЦБ на руку. "Сейчас менеджер той или иной платежной системы после переговоров просто обнародует банку уже сформированные тарифы, поэтому теоретически раскрытие информации должно дать нам шанс как-то повлиять на этот процесс",— отмечает председатель правления СБ-банка Андрей Егоров. "То, что банк получает разбивку по тарифам лишь после заключения договора, не совсем правильно с точки зрения доступа к услугам, логично было бы позволить банку сравнить тарифы разных систем",— соглашается директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Валентина Кузьмина. Впрочем, у представителей банков, имеющих свои платежные системы, иная реакция. Большинство из них были лаконичны: "Если заставят, будем раскрывать". Многие и вовсе отказались от комментариев. Получить комментарии в крупнейших платежных системах не удалось. В MasterCard не смогли оперативно их предоставить. Мобильный телефон пресс-секретаря Visa не отвечал.
/>http://kommersant.ru/doc/2219914

[Скарлетт 19 537]

Банкам угрожают бонусы и ножницы

Банки в поиске новых источников дохода, а ЦБ призывает их начать с оптимизации расходов

Банки исчерпывают точки роста, обеспечивавшие им прибыль последние годы. Финансисты обсуждают новые источники дохода. Если их не найти, может вырасти просрочка по кредитам, а банки могут попасть в «ножницы» процентных ставок. Для начала нужно оптимизировать расходы и урезать бонусы менеджерам, призывает Центробанк. Тогда рентабельность вернется на прежний уровень.

Во всех основных сегментах, которые показывали высокую маржинальность и темпы роста предыдущие два года, виден эффект исчерпания, сообщил на форуме «Будущее банковского рынка» заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев.

Если в прошлом году проявились первые признаки замедления, то в 2013 году торможение затронет почти все сегменты кредитного рынка, отмечают в рейтинговом агентстве.

Это приведет к ухудшению качества ссудного портфеля банков до конца 2013 года: станет сложнее «размывать» просрочку по розничному портфелю. «Плохие» долги могут увеличиться и из-за снижения требований банков к заемщикам на фоне ужесточения конкуренции.

Отдельные крупные банки могут попасть в «ножницы» процентных ставок, предупреждают в «Эксперт РА».

В наибольшей степени в 2013 году замедлится розничное кредитование, прогнозируют аналитики рейтингового агентства. При этом сегмент продолжит демонстрировать высокие темпы роста — до 30% в этом году (чуть менее 39,4% роста по итогам 2012 года).

Самое заметное снижение темпов прироста произойдет в ипотеке — с 34% в прошлом году до 15% в текущем.

Торможение произойдет и в других сегментах розницы: темпы прироста прошлогоднего «хита» — беззалогового кредитования — снизятся в 2013 году с 60% до 45%, автокредитования — с 15% до 10%. Свою роль сыграл не только падающий платежеспособный спрос на такие кредиты со стороны населения, но и активные действия Центробанка.

«С января 2014 года создавать повышенные резервы придется по всем необеспеченным кредитам на балансе (сейчас только по вновь выдаваемым. — «Газета.Ru»), что может побудить банки активизировать продажи своих портфелей коллекторам», — прогнозируют в «Эксперт РА».

Вместе с тем динамика потребкредитования все еще почти в полтора раза будет превышать темпы роста остальных сегментов, отмечают аналитики.

Обратная сторона посткризисного «бума» потребкредитования — рост импорта и торговли — отразилась на первоначальном интересе банков к сегменту малого и среднего бизнеса (МСБ). Но и тут аналитики видят некоторое замедление. Оно обозначилось еще в прошлом году: тогда кредиты МСБ прибавили только 17% (против 22% годом ранее).

«Сказались «уход в тень» части заемщиков из-за роста социальных взносов и общее замедление экономики, к которому малый бизнес наиболее чувствителен», — объяснили в рейтинговом агентстве.

В 2013 году темпы кредитования МСБ незначительно снизятся — на 1 процентный пункт, до 16%, прогнозируют в «Эксперт РА».

Ситуация с кредитованием крупного бизнеса заметно печальнее. В прошлом году темпы прироста корпоративного кредитования оказались более чем в 2 раза хуже результатов 2011 года (12% против 28%). В 2013 году «Эксперт РА» ждет снижения еще на четверть — до 9%. Хотя даже этот относительно невысокий темп остается все в несколько раз быстрее прироста экономики в целом.

В особой зоне риска банки, кредитующие корпоративных клиентов за счет средств населения, и розничные, специализированные на одном виде услуг банки, предупреждают в «Эксперт РА». В погоне за источниками фондирования в прошлом году они были вынуждены постоянно повышать ставки по розничным вкладам. При этом ставки по кредитам снижаются вслед за падающим на них спросом.

На фоне общего замедления банковского сектора подобная ситуация способна привести к заметному снижению рентабельности таких банков уже в 2013 году, отмечают аналитики «Эксперт РА» в своем исследовании.

«Такие банки получат эффект «процентных ножниц», — описал Самиев вероятное развитие событий, добавив, что, возможно, они уже имеют отрицательную маржу.

В случае возникновения проблем с ликвидностью ряд розничных банков не смогут воспользоваться рефинансированием ЦБ, еще больше омрачил картину замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев.

«Если будет волнение среди их вкладчиков, то возможности перехватить денег «на стороне» у них не будет», — сказал он, добавив, что многие розничные банки в принципе не просчитывают риск «шока ликвидности», так как вообще не имеют казначейства.

Банки должны искать новые источники дохода, призвала участников форума первый вице-президент Газпромбанка Екатерина Трофимова. Драйвером роста станет диверсификация доходной базы за счет комиссий и операций, не требующих активного вовлечения баланса, считает она. Под последним Трофимова понимает инвестиционный и артбанкинг, рейтинговое консультирование и помощь при организации бизнеса.

«Любой дурак может делать бизнес на растущем или откровенно падающем рынке, сейчас рынок не для дураков», — резюмировала топ-менеджер госбанка.

Модель финансового супермаркета позволяет повышать эффективность ключевых операций, но сама по себе не может являться драйвером роста для банка, спорил зампред правления Нордеа-банка Михаил Поляков. «На рынке мы знаем максимум трех-четырех игроков, которые в состоянии это сделать», — признал банкир, добавив, что это госбанки.

«Запасным вариантом» могут стать микрокредиты малому бизнесу и таможенные гарантии, предложил банкирам Самиев.

Моисеев же не видит проблемы в исчерпании точек роста и, как следствие, снижения рентабельности банковского бизнеса. Проблема в непомерных издержках, уверен представитель регулятора.

«Основной момент, где банки могут выиграть, — это не поиск новых ниш, нового Эльдорадо, а это правильная работа с оптимизацией расходов», — сказал Моисеев.

Если посмотреть динамику фонда оплаты труда в банках за последние несколько лет, то он рос со скоростью больше, чем ключевые показатели банковского сектора, отметил представитель регулятора. При этом вопросы есть и к формированию резервов, и к распределению капитала.

«Если посмотрим, как распределялась прибыль последние годы, то увидим, что на бонусы и дивиденды в предыдущие годы тратилось где-то 60% прибыли», — пожурил Моисеев банкиров, добавив, что в последние годы показатель все же снизился до 30–40%.

Эффективность управления капиталом и расходами — вот нормальная реакция на изменения бизнес-среды, заявил банкир.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/06/25/5392677.shtml

[Скарлетт 19 537]

Репутация на постоянной основе

Временное руководство банков ответит по полной программе

Законодатели и ЦБ пытаются устранить еще одну лазейку, позволяющую недобросовестным банкирам безнаказанно действовать перед отзывом лицензии. Скоро владельцы не смогут назначить в банке марионеточное руководство, временно исполняющее обязанности и ни за что не отвечающее. Врио, как и прочие руководители банков, придется согласовывать с регулятором, а в случае злоупотреблений их так же, как и прочих, лишат права на профессию.

В понедельник комитет Совета федерации по бюджету и финансовым рынкам одобрил и рекомендовал принять верхней палате парламента блок поправок «о консолидированном надзоре», включающих в том числе расширенные требования к деловой репутации руководителей и собственников кредитных организаций. В рамках поправок на сегодняшнем заседании Совета федерации будет принято серьезное изменение, устраняющее правовой вакуум в сфере ответственности лиц, временно исполняющих обязанности (врио) руководителей банков.

До сих пор такие лица не подлежали согласованию в ЦБ при получении статуса врио, не попадали в черный список руководителей банков, составляемый по результатам отзыва лицензий, и, как следствие, не лишались права занимать руководящие должности в банках в будущем. К ним также не предъявлялись квалификационные и прочие требования, которым должно соответствовать постоянное руководство банка. «Такой регулятивный арбитраж зачастую используется недобросовестными банкирами для безнаказанного вывода активов и прочих неправомерных действий незадолго до отзыва лицензии»,— говорит зампред Банка России Михаил Сухов.

Из ярких примеров участники рынка вспоминают ситуацию в Межпромбанке, врио которого в августе 2010 года стала некто Марина Илларионова, до этого работавшая в небольшом Региональном корпоративном банке в Иваново. В день отзыва у банка лицензии она уволилась по собственному желанию. Правда, в случае с Межпромбанком выводить перед отзывом лицензии было уже особенно нечего, что, однако не мешало банку безнаказанно для его тогдашнего руководства снимать, в частности, обеспечение с кредитов. Второй яркий пример — Соцгорбанк (лицензия отозвана в апреле 2011 года). Там в октябре 2010 года врио стала Светлана Басенко. По результатам проверки ЦБ, предшествовавшей отзыву лицензии, в банке были обнаружены фиктивные ценные бумаги, существование которых скрывала недостоверная отчетность. По данным «Ъ», из недавних примеров сомнительный характер деятельность врио носила в банке «Холдинг кредит» и в некоторых дагестанских банках, лишившихся лицензий в последнее время.

«Возможность таких ситуаций как раз и призвана исключить поправка»,— говорит Михаил Сухов. По ней, в законе «О банках и банковской деятельности» будет прямо закреплено, что руководство банка (председатель правления, зампреды, члены правления, главбух, его заместители, руководители и главбухи филиалов банков) «при согласовании их кандидатур с Банком России, назначении (избрании) на должность, а также в течение всего периода осуществления функций по указанным должностям, включая временное исполнение должностных обязанностей, должны соответствовать требованиям к квалификации и деловой репутации, установленным законом». То есть стать врио не смогут люди с сомнительной деловой репутацией, а те, кто испортит репутацию, получив пост врио, фактически лишатся права на профессию на ближайшие пять лет, поясняет господин Сухов.

Определенный эффект реализация этих поправок даст. По мнению партнера юридической компании «Яковлев и партнеры» Игоря Дубова, наиболее эффективной будет норма о необходимости согласования врио в ЦБ. Впрочем, считает он, тех, кто становится врио из корыстных побуждений и готов на все, это не остановит. «По большому счету претензии должны возникать не только к врио, но и к совету директоров или собственникам банка, которые назначают его на эту позицию и чьим указаниям он следует»,— отмечает господин Дубов. Нормы о деловой репутации собственников и членов совета директоров банков в предложенных поправках также есть, указывают в ЦБ, хотя в отношении собственников и распространяются только на тех, кто приобретает или владеет более 10% акций или долей банка.
/>http://kommersant.ru/doc/2219916

[Скарлетт 19 537]

Ипотека в 2013 году растет в два раза медленнее

Председатель совета директоров Банка жилищного финансирования (БЖФ) Николай Шитов считает, что в этом году рост ипотечного рынка замедлится более чем в два раза, до 10—20%. У банков нет долгосрочных ресурсов под низкие ставки, а многие граждане не могут взять кредит на квартиру без социальных программ от государства.

По мнению главы совета директоров БЖФ, положительная динамика роста рынка сохранится, но так быстро, как в 2012 году, ипотечное кредитование развиваться не будет. Николай Шитов прогнозирует, что рост рынка в этом году составит 10—20%. В 2012 году, по данным АИЖК, объем выдачи кредитов на жилье увеличился на 44%, до 1,032 трлн руб. Поскольку с 2011 года рынок бьет докризисные рекорды развития, результат этого года также будет самым большим в истории ипотеки в России.

Николай Шитов считает, что никаких предпосылок по снижению ставок нет, они останутся в диапазоне 12—15%. «На финансовых рынках ситуация по-прежнему нестабильна, что не позволяет банкам заимствовать долгосрочные ресурсы по низким ставкам», — замечает г-н Шитов. По его словам, фундаментальных улучшений с точки зрения макроэкономики тоже нет, и это сказывается на платежеспособном спросе на ипотеку со стороны потребителей, которые покупают недвижимость.

«Есть целый сегмент людей, которые ни при каких условиях не улучшат жилищные условия за счет рыночной ипотеки — эта часть населения нуждается в социальных программах от государства», — говорит г-н Шитов. Он отмечает, что такая прослойка людей достаточно большая: среднедушевые доходы в большинстве регионов не позволяют населению массово брать кредиты на жилье. По мнению финансиста, выход — увеличение государственной поддержки различных программ для определенных групп населения. Без финансирования государства невозможно и снижение ставок, которое напрямую влияет на доступность кредитов. «Важно, что правительство уделяет этому внимание и готово вести работу по уменьшению стоимости ресурсов», — считает глава набсовета БЖФ. «Особенно важно, чтобы ЦБ и другие государственные финансовые институты поддерживали ликвидность рынка на вторичном обращении ипотечных ценных бумаг», — отмечает специалист. Как один из авторов закона о секьюритизации ипотеки, Николай Шитов осознает значимость выпуска облигаций, обеспеченных жилищными кредитами. Финансист возглавляет комитет по ипотеке Ассоциации российских банков, члены которой также выступают за развитие рынка долгосрочных ценных бумаг как основного фондирования для выдачи кредитов на жилье.

До БЖФ г-н Шитов возглавлял «ДельтаКредит», а также работал в Merrill Lynch в Великобритании, проходил стажировку в Fannie Мае в США. «Ипотека у нас составляет всего 3% от ВВП по сравнению с 86% в Великобритании и 66% в США, поэтому российскому рынку есть куда развиваться», — уверен банкир.

Недооценивать роль господдержки в развитии рынка по-прежнему нельзя, полагает начальник отдела разработки и сопровождения кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Михаил Сероштан. «Практический эффект наглядно демонстрирует успешная реализация программы ВЭБа. Она позволяет поддержать не только рынок жилищного кредитования, но и сектор жилищного строительства», — резюмирует эксперт.

Директор департамента ипотечного кредитования НОМОС-банка Александр Дарданов согласен с г-ном Шитовым в том, что темпы прироста ипотечного рынка будут замедляться: за январь—апрель динамика составила 27% к аналогичному периоду прошлого года. В 2012 году этот показатель равнялся 75%. «Причина снижения темпов в первую очередь связана с повышением ставок в конце 2012 — начале 2013 года», — говорит эксперт, прогнозируя по итогам года рост рынка на 10—15%.
/>http://rbcdaily.ru/finance/562949987549732

[Скарлетт 19 537]

Амнистию оформят за полгода

Президент внес в Госдуму проект экономической амнистии, Госдума рассмотрит ее 2 июля, на свободу до конца года могут выйти 5—6 тыс. человек

Проект постановления об амнистии внесен в Госдуму. Депутаты рассмотрят его уже на следующей неделе. После опубликования постановление вступит в силу. Все вопросы по амнистированию должны занять не больше шести месяцев. На практике выход на свободу бизнесменов, которые имеют право на амнистию, может затянуться. И на свободу они выйдут только в следующем году.

Президент России внес в Госдуму два документа об экономической амнистии, которую он анонсировал в Санкт-Петербурге на экономическом форуме. В проекте постановления «Об объявлении амнистии» указаны основные категории тех граждан, кто сможет претендовать на амнистию. Во втором документе прописана сама процедура амнистирования.

Под амнистию попадают те, кто впервые осужден за преступления по «экономическим» статьям Уголовного кодекса. Всего в списке 27 статей. Причем некоторые будут применяться частично. К примеру, из 159-й статьи УК «Мошенничество» исключены пункты 2 и 3 (мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, и мошенничество, совершенное лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере).

Экономическая амнистия, по которой освободят пять-шесть тысяч человек, — самый яркий результат работы бизнес-омбудсмена Бориса Титова

«Бизнес, не кошмарьте друг друга»

Экономическая амнистия — самое весомое достижение за первый год работы бизнес-омбудсмена Бориса Титова, уверены в предпринимательском... →

Желающие освободиться должны возместить убытки или выполнить обязательства по возврату имущества потерпевшим. Амнистия не коснется преступлений, совершенных с применением или угрозой насилия.

От наказания будут освобождены условно осужденные, те, которым отстрочено отбывание наказания, освобожденные условно-досрочно, а также осужденные к наказаниям, не связанным с лишением свободы. Осужденные не смогут занимать некоторые должности, в том числе в топ-менеджменте компаний или на госслужбе (зависит от решения суда). Уголовные дела, находящиеся в производстве следователей, должны быть прекращены. Соответственно, на свободу должны выйти и те, кто находится в СИЗО.

Заниматься освобождением заключенных и тех, кто уже осужден, но не переведен в колонию, должны исправительные учреждения и администрации СИЗО. Амнистию подозреваемых и обвиняемых должны проводить органы предварительного следствия и дознания. Суды будут заниматься теми, чьи дела еще только рассматриваются в судах и их рассмотрение еще не закончено, а также условно осужденными и осужденными, чье наказание отсрочено. Вопрос об амнистии ложится на приставов-исполнителей, если они не успели взыскать штраф до вступления в силу постановления об амнистии. «Решение о применении акта об амнистии принимается в отношении каждого лица индивидуально», — говорится в проекте постановления.

Амнистированные бизнесмены не освобождаются от административных наказаний. Это также оговаривается в постановлении.

Постановление должно вступить в силу со дня опубликования и подлежит исполнению в течение шести месяцев.

«В принципе, все административные процедуры за шесть месяцев сделать успевают, однако на практике зачастую в этот срок не укладываются. Процедура может занимать до года, если речь идет о сложных случаях, — рассказал «Газете.Ru» адвокат Адвокатской палаты Москвы Артур Рамазанов.

Проекты постановлений депутаты должны рассмотреть в ускоренном порядке. Следующая неделя – последняя в весенней сессии Госдумы. Ее спикер Сергей Нарышкин уже заявил, что документы будут рассмотрены на следующей пленарной неделе. Глава думского комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников уточнил, что проекты будут рассмотрены уже 2 июля.

Внесенный в Госдуму вариант – усеченная версия проекта, разработанного экспертной группой при уполномоченном по правам предпринимателей и представленном весной этого года.

В первоначальном варианте предполагалась обширная амнистия, по которой на свободу должны были выйти около 110 тысяч человек.

В список было включено более 50 статей УК. Предлагалось освободить ветеранов, награжденных госнаградами России или СССР, жертв аварии Чернобыльной АЭС и ядерных испытаний на Семипалатинском полигоне. Также в числе амнистированных значились беременные женщины, люди, имеющие несовершеннолетних детей, мужчины старше 60 лет, женщины старше 55 лет и инвалиды I и II групп.

Бизнес-омбудсмен Борис Титов, лоббируя идею экономической амнистии, приводил неутешительную для бизнеса статистику: только с 2000 по 2009 год 39% бизнесменов подвергались уголовному преследованию.

Проект амнистии Титов представил в мае этого года на встрече предпринимателей с президентом в Воронеже. Тогда глава государства назвал проект сырым и отправил на доработку.

В итоге число статьей УК было сокращено почти наполовину. Также были добавлены пункты о первой судимости и возмещении ущерба. Также были исключены лица, которые осуждены за преступления экономического характера в организациях с преобладающим государственным и муниципальным участием, рассказывал «Газете.Ru» член экспертного совета при бизнес-омбудсмене России Владимир Радченко (первый заместитель председателя Верховного суда России в отставке).

По сокращенному варианту амнистия должна была коснуться 13 тысяч человек, прогнозировала «Газете.Ru» глава партнерства «Бизнес Солидарность» Яна Яковлева. Сопредседатель «Деловой России» Александр Галушка говорил о том, что амнистия может коснуться 15 тысяч человек.

Позднее бизнес-омбудсмен привел уточненные данные – по амнистии из колоний могут выйти 5–6 тысяч человек.

То, что причины для амнистии сокращены, имеет второстепенное значение, считает исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев. Главное, по его словам, отработать схему амнистии. Он не исключает появления «сложных» эпизодов. «Амнистия предполагает факт признания бизнесменом вины. Но некоторые осужденные не признают себя виновными, к примеру, — поясняет он «Газете.Ru». – По количеству амнистированных действительно шла дискуссия. Но, на мой взгляд, главное — начать процесс».
/>http://www.banki.ru/

Изменено Июнь 26, 2013 пользователем Скарлетт

[Скарлетт 19 537]

Пирамидам подорвали фундамент

Минфин заводит под них уголовные поправки

Поручение премьер-министра Дмитрия Медведева пресечь деятельность финансовых пирамид на законодательном уровне наконец выполнено. Как стало известно "Ъ", в конце прошлой недели Минфин внес в правительство пакет соответствующих поправок. Они позволят привлекать организаторов пирамид к уголовной, а участников к административной ответственности еще на этапе создания пирамиды, а не только когда она уже рухнула. Максимальный срок наказания за пирамидальную деятельность — десять лет.

Поправки (имеются в распоряжении "Ъ") в Уголовный кодекс и Кодекс об административных правонарушениях внес Минфин. "Финансовая пирамида" в них определена как "деятельность по привлечению денежных средств или иного имущества физлиц, при которой выплата дохода осуществляется за счет ранее привлеченных средств, при отсутствии у организаторов "инвестиционной и другой законной предпринимательской деятельности". Несмотря на значительную угрозу, которую финансовые пирамиды несут социальной стабильности в России, законодательного запрета их деятельности в текущий момент нет, отмечается в пояснительной записке к проекту. В то же время, по данным правоохранительных органов, с 2008 года убытки от финансовых пирамид понесли более 400 тыс. россиян на сумму более 40 млрд руб.

Уголовный кодекс предлагается дополнить отдельной статьей "Незаконная деятельность по привлечению денежных средств", согласно которой организаторам и наиболее активным участникам пирамиды (которые привлекли в нее более 1,5 млн руб.) грозит лишение свободы на срок до семи лет со штрафом до 1 млн руб. Для участников пирамиды, которые привлекли в нее менее 1,5 млн руб., предусмотрено административное наказание — штраф до 15 тыс. руб. Аналогичное наказание грозит и тому, кто не привлек ни копейки, но очень старался — "умышленно распространял информацию об указанной деятельности... или призывы к участию к такой деятельности". Введение такой ответственности необходимо, учитывая значительную материальную заинтересованность самих вкладчиков финансовых пирамид в привлечении новых участников, отмечается в пояснительной записке к проекту.

В письме Минфина (есть в распоряжении "Ъ"), направленном в правительство, указано, что предложения министерства согласованны со всеми заинтересованными ведомствами (Генпрокуратурой, МДВ, ФСБ, Банком России, Минэкономразвития, Роспотребназдором, Росфинмониторингом, Минкомсвязью). Не поддержал предложенные поправки лишь Следственный комитет (СК), указавший, что предложения Минфина вступают в противоречие с Гражданским кодексом (ГК), поскольку он не предусматривает каких-либо ограничений для привлечения средств граждан, например, на основании договора займа. "При отсутствии запрета в ГК, нормы, предусматривающие уголовную или административную ответственность за рассматриваемые деяния, будут носить крайне низкий правоприменительный потенциал", отмечается в отзыве СК. Позицию СК приняли к сведению, но, учитывая сложную судьбу проекта и значимость проблемы, переделывать поправки не стали.

Поручение разработать законопроект, направленный на борьбу с финансовыми пирамидами, премьер-министр Дмитрий Медведев дал еще 5 июля прошлого года на фоне активизации одного из крупнейших строителей пирамид в России Сергея Мавроди. В 1990-х годах от деятельности господина Мавроди пострадали около 15 млн человек, а размер ущерба оценивался в $1,2. Тогда Сергей Мавроди ударился в бега и был арестован только в 2003 году, он отсидел 4,5 года. В 2011 году господин Мавроди предпринял попытку возродить МММ, но МММ-2011 просуществовала недолго, выплаты ее участникам были приостановлены в мае 2012 года. В июле Сергей Мавроди объявил о запуске МММ-2012. В настоящее время против господина Мавроди полицией возбуждено уголовное дело по обвинению в мошенничестве (отдельная статья УК РФ) в особо крупном размере. Если следователям удастся доказать его вину, ему грозит до десяти лет со штрафом до 1 млн руб. Это гораздо более строгое наказание, чем предлагает Минфин, однако привлечь организаторов пирамид по статье о мошенничестве можно лишь при наличии уже пострадавших от их действий граждан, то есть когда пирамида уже рухнула. Поправки Минфина позволят делать это на этапе создания пирамиды.

По мнению экспертов, несмотря на правовые коллизии, на которые указал Следственный комитет, предложенные Минфином меры дадут более широкие возможности для борьбы с финансовыми пирамидами. Если читать документ буквально, то в отзыве Следственного комитета есть логика, отмечает председатель московской коллегии адвокатов "Международное партнерство" Татьяна Проценко. "Гражданским кодексом привлечение средств физлиц на основании договора займа действительно не запрещено,— уточняет она.— Но если из формулировки поправок убрать слово "незаконная" (деятельность.— "Ъ"), то они будут работать". "Я считаю, что никаких препятствий в применении новой нормы УК не возникнет,— говорит партнер коллегии адвокатов "Муранов, Черняков и партнеры" Дмитрий Черняков.— Норма УК принимается позднее, чем Гражданский кодекс, и в условиях, когда оба кодекса имеют равную юридическую силу, применяться будет норма УК"

http://kommersant.ru/doc/2219995

[Скарлетт 19 537]

Смоленский предприниматель «наказал» банк на 160 миллионов рублей

Чтобы получить столь крупную сумму, житель Гагаринского района несколько раз обращался в банк и предоставлял «липовые» документы о солидных доходах его фирмы. Теперь его «предпринимательской деятельностью» занимается Управление экономической безопасности и противодействия коррупции УМВД по Смоленской области.

Несмотря на то, что обмануть банк считается делом почти невозможным, смолянин начал свою мошенническую деятельность еще в 2007 году. Сначала с помощью подложных документов ему удалось получить кредит в размере 5 миллионов рублей, затем ему выдали еще 110 миллионов рублей.

Погасил ли мужчина хотя бы часть долга – не сообщается. Известно, что он может лишиться свободы сроком на пять лет.
/>http://unise.ru/67/news/2/12000690

[Скарлетт 19 537]

ООО “Автотехника” отдаст “Тверьуниверсалбанку” имущество на 59 млн рублей

Центральный районный суд г. Твери удовлетворил иск ОАО “Тверьуниверсалбанк” к ООО “Автотехника” и его директору Сергею Шумакову о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Как пояснили в Центральном районном суде, при заключении кредитных договоров с банком имущество компании в виде земельного участка, административно-торгового здания автосалона, а также 73 автомобилей было залогом. Решением суда обращено на данное имущество. Всего с Шумакова взыскана задолженность на общую сумму более 59 миллионов рублей.

Решение не вступило в законную силу, сведений о подаче апелляционной жалобы пока не поступало, сообщает пресс-служба Центрального районного суда г. Твери.

Напомним, в марте этого года в Твери разгорелся беспрецедентный скандал. Денег лишились более сотни тверичан. Вместо обещанных и, что самое главное, уже оплаченных автомобилей в салоне “Автотехника” их ждали запертые двери. В итоге в неизвестном направлении ушли десятки миллионов. В полицию стали поступать десятки заявлений о мошенничестве.

19 апреля была запущена процедура банкротства салона «Автотехника». С просьбой признать фирму банкротом в Арбитражный суд Тверской области обратился сам генеральный директор салона Сергей Шумаков. Суд признал его заявление обоснованным. Сам Шумаков на заседание, где его ждали обманутые клиенты, представители налоговой службы и банков, не явился.

Интересы компании в суде представляли ее юристы. На заседании они подтвердили, что все имущество «Автотехники» находится в залоге. Дебиторская задолженность составляет более семидесяти миллионов рублей, кредиторская – 82 миллиона, сотрудникам салон задолжал полмиллиона. На расчетных счетах компании нет ни копейки.

Арбитражный суд Тверской области определил признать заявление ООО “Автотехника” о признании его несостоятельным банкротом обоснованным и ввести процедуру наблюдения. Следующее заседание суда по делу о банкротстве «Автотехники» назначено в арбитражном суде на 23 сентября.
/>http://tverigrad.ru/publication/ooo-avtotexnika-otdast-tveruniversalbanku-imushhestvo-na-59-mln-rublej

[Boyrus 16 109]

Смоленский предприниматель «наказал» банк на 160 миллионов рублей

Чтобы получить столь крупную сумму, житель Гагаринского района несколько раз обращался в банк и предоставлял «липовые» документы о солидных доходах его фирмы. Теперь его «предпринимательской деятельностью» занимается Управление экономической безопасности и противодействия коррупции УМВД по Смоленской области.

Несмотря на то, что обмануть банк считается делом почти невозможным, смолянин начал свою мошенническую деятельность еще в 2007 году. Сначала с помощью подложных документов ему удалось получить кредит в размере 5 миллионов рублей, затем ему выдали еще 110 миллионов рублей.

Погасил ли мужчина хотя бы часть долга – не сообщается. Известно, что он может лишиться свободы сроком на пять лет.

http://unise.ru/67/news/2/12000690

Четыре ляма евро,мэй би,пяти лет и стоят.

Изменено Июнь 26, 2013 пользователем boyrus

[vladis227 63]

Четыре ляма евро,мэй би,пяти лет и стоят.

ну.. дотянул бы до полумиллиарда да удачно женился - ваще бы условкой лет на 8-9 отделался.....))

[Скарлетт 19 537]

С такими деньгами мона и по УДО выйти))

[Скарлетт 19 537]

Как за каменной стеной: для чего нужны банковские ячейки

Кредитные организации занимаются не только выдачей денег и сбором вкладов. У банков есть еще одна очень интересная функция. Они предоставляют сейфы для хранения материальных ценностей. В отличие от вклада, деньги в ячейке не приносят доход. Но зато они будут под надежной защитой.

К тому же кроме денежных средств под охрану банка можно оставить много других ценных вещей. Например, ювелирные украшения, предметы искусства, антиквариат. В общем, все, что вы посчитаете ценным. Держать такие предметы в квартире не очень безопасно. А толстые стены банковского хранилища должны сберечь ваши сокровища.

Хранители ценностей

В этом сегменте рынка очень много самых разнообразных предложений. Предоставляются ячейки на любой вкус. Например, «Райффайзенбанк» предлагает своим клиентам ячейки от самых маленьких (высотой до 10 см, подойдет для хранения папки с важными документами) до солидных сейфов (свыше 60 см, сюда может поместиться даже картина средних размеров или золотые слитки). Аренда маленькой ячейки обойдется вам в 1260 руб. (для жителей Москвы) в месяц. Причем можно арендовать ячейку как на один месяц, так и на несколько лет (чем дольше, тем дешевле).

ВТБ24 сдает в аренду сейфы высотой от 4,1 до 52,5 см на срок от одного дня до двух лет (с возможностью продления договора аренды). Самый дешевый вариант стоит 135 руб. в месяц (для столичного региона). Чтобы арендовать ячейку, необходимо отыскать специально оборудованное отделение банка. Из документов потребуется только паспорт или иное удостоверение личности. Далее вносится арендная плата, и вам вручают комплект ключей.

Хранить в этих ячейках можно не только дорогие предметы, ценные бумаги или деньги. Любая безделушка, которая вам дорога, может быть помещена в сейф. «Но в то же время не стоит забывать об ограничениях на хранение оружия, взрывоопасных, легковоспламеняющихся, токсичных, наркотических, радиоактивных веществ, других веществ, способных оказать вредное воздействие на человека и окружающую среду, и иных вещей, опасных по своей природе», – предупреждает директор департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Елена Шустова.

Раз уж речь зашла об организационных вопросах, стоит упомянуть о процедуре открытия ячейки. Это можно сделать только с помощью двух разных ключей, один из которых находится у вас, другой – в банке. Открыть ячейку только одним ключом невозможно. Следовательно, никто, кроме вас (или доверенного лица) не сможет получить доступ к вашим ценностям.

По словам Е. Шустовой, банк несет ответственность за сохранность ячейки, но при этом не отвечает за сохранность ценностей, помещенных в ячейку, при наличии исправных замков и отсутствии признаков вскрытия ячейки без ведома клиента.

Такие меры безопасности позволяют не беспокоиться о том, что вы желаете сохранить. Конечно, определенные риски есть. Банк может провалиться под землю или стать жертвой какого-нибудь другого природного катаклизма, его могут ограбить. Но стоит помнить, что такое случается не так уж и часто, а дома хранить свое богатство очень опасно.

Стражи ипотеки

Очень часто банковской ячейкой пользуются при купле-продаже недвижимости. По данным компании «НДВ-Недвижимость», в 95% случаев деньги от покупателя к продавцу при сделках на вторичном рынке жилья передаются через банковскую ячейку, поскольку она предоставляет участникам сделки приемлемый уровень безопасности.

Разумеется, есть и некоторые неудобства. Так, вам придется каким-то образом доставить крупную сумму денег в банк, чтобы положить их в сейф. И тут многие проявляют чудеса изобретательности.

По словам руководителя департамента городской недвижимости компании «НДВ-Недвижимость» Светланы Бириной, одни клиенты берут себе в сопровождение как можно больше друзей или родственников. Другие обращаются к услугам специальных служб безопасности. Третьи одеваются так, чтобы посторонние люди ни за что не подумали, что человек везет с собой крупную сумму денег. «Как-то раз одна женщина, которой нужно было привезти в банк полтора миллиона рублей, положила все наличные в продуктовую сумку и замаскировала их луком с овощами», – рассказывает С. Бирина.

Елена Шустова рассказала нам о проведении сделки с недвижимостью при помощи банковской ячейки. Для начала заключается договор аренды банковской ячейки с разграниченными условиями доступа. В условиях доступа стороны фиксируют, при выполнении каких событий и/или предъявлении каких документов одна из сторон получает доступ к денежным средствам, положенным в банковскую ячейку. Более сложным вариантом является проведение альтернативных сделок, то есть сделок, в которых участвуют одновременно несколько квартир; в таких случаях для осуществления расчетов арендуется нескольких банковских ячеек.

«На данном этапе основная сложность заключается в том, чтобы стороны по сделке заранее договорились об условиях получения доступа к сейфу, а не эмоционально пытались их согласовать уже в банке», – отмечает представитель банка «Петрокоммерц».

Затем в сейф закладываются денежные средства. Сотрудник банка передает ключ от ячейки лицу, которое выступает арендатором. Фактически стороны по сделке договариваются кто будет хранить ключ: покупатель, продавец или агентство недвижимости. Чаще всего ключ от банковского сейфа остается у продавца. Стороны по сделке подают документы на государственную регистрацию перехода прав собственности на имя покупателя.

«Наконец, после регистрации перехода прав собственности на имя покупателя и предъявления в банк документов, подтверждающих регистрацию договора купли-продажи, продавец получает доступ к банковской ячейке и изымает денежные средства», – заключает эксперт.
/>http://lf.rbc.ru/recommendation/finance/2013/06/26/227705.shtml