Банковские новости - том 2. Финансовые новости

Скарлетт · Сентябрь 11, 2013

Техника подвела?

«У нас сервер сломался, поэтому не можем открыть вклад, снять деньги с вклада, перевести деньги…» Знакомое объяснение? Правда, потом «технические проблемы» оборачиваются отзывом лицензии. Портал Банки.ру с помощью экспертов разбирался, в каких случаях стоит верить банкирам, обвиняющим во всем «железо».

Когда в кредитной организации не могут несколько недель принять вклад или вообще не работают с клиентами, проще всего успокоить встревоженных вкладчиков и заемщиков объяснением, что это происходит «по техническим причинам». Но всему есть предел, в том числе и максимальному времени, затрачиваемому на устранение сбоев или обновление программного обеспечения (ПО). Впрочем, некоторые банки этого предела не видят.

Под прикрытием

Еще с начала 2013 года клиенты Трансинвестбанка испытывали проблемы при пополнении своих депозитов. Им предлагали пополнить их безналичным способом за счет переводов из других банков. «Определенные проблемы с пополнением наличными счетов обусловлены сбоем в работе сервера банка, произошедшим в начале этого года, после праздников, — объясняла начальник операционного подразделения № 1 Трансинвестбанка Елена Иванищева. — Кассовый модуль, который мы внедрили в прошлом году, не совсем корректно работает после этого сбоя, поэтому практически все операции у нас проводятся через стороннего оператора».

Сбой сбоем, но в августе регулятор направил Трансинвестбанку требование о представлении ходатайства о прекращении права на работу с вкладами.

В июле этого года также стало известно о том, что московские офисы банка «Пушкино» время от времени работают в консультационном режиме. В колл-центре объясняли ситуацию техническими проблемами с кассой, а руководство банка заявило, что до января 2014 года отделения могут работать с перебоями в связи с переустановкой ПО и оптимизацией филиальной сети.

Меньше всех повезло с переустановкой ПО Европейскому Индустриальному Банку. Объявив о временной приостановке своей работы в августе, кредитная организация сообщила, что «по техническим причинам обслуживание клиентов во всех структурных подразделениях осуществляться не будет», пообещав исправить все к сентябрю. Однако проблемы не были устранены, и 10 сентября банк лишился лицензии на осуществление банковских операций.

На чистую воду

Опрошенные Банки.ру эксперты в один голос говорят о том, что даже критический сбой не должен выводить из строя системы банка более чем на несколько дней. Когда речь идет о неделях, а то и месяцах, нужно готовиться к худшему.

«В крупном банке обновление автоматизированной банковской системы (АБС) или ПО может занимать от нескольких часов до нескольких суток, это зависит от размера базы данных, — рассказывает заместитель начальника департамента развития и сопровождения ПО Пробизнесбанка Юрий Гудашевский. — Переустановка АБС проводится в случае планового обновления версии. Обычно такие операции осуществляются ночью, когда отделения банка не работают. Полная же замена — это стратегическое решение руководства банка, такие проекты бывают нечасто и длятся обычно от полугода до нескольких лет, в это время банк продолжает работать на старой АБС до тех пор, пока все не будет готово к запуску новой. Поскольку без АБС банк полноценно работать не может, крупные кредитные организации имеют резервную систему и резервное оборудование. Резерв обычно используется при сбое, при плановой же замене ПО проще приостановить все операции. Если говорить о сбоях, которые могут привести к отказу АБС и остановке большинства операций, то это может быть ошибка ПО, потеря данных или сбой оборудования».

«Давайте сразу определимся с терминологией: апгрейд (мы называем это «патч») — это изменения действующего функционала, обновление какого-либо процесса или версии ПО. Переустановка ПО — это установка текущей версии АБС «с нуля». Замена АБС — замена поставщика ПО, внедрение совершенно нового продукта, — рассказывает начальник отдела банковских технологий Банка24.ру Роман Силивров. — Апгрейд зависит от глубины изменений, он может занимать от нескольких минут (при установке небольшого пакета изменений) до нескольких часов (в случае серьезного патча, который вносит изменения в большое количество объектов, затрагивает много бизнес-процессов). Переустановка — более серьезный процесс, который чаще всего происходит в нерабочее время, как и замена ПО на новый продукт. Занимает это от двенадцати часов до бесконечности — в разумных пределах, которые устанавливает себе банк».

При этом патчи ставятся при изменениях законодательства, изменении бизнес-процессов в банке (внедрение нового продукта) или исправлении каких-то некритичных недочетов ПО. Переустановка проводится при снижении быстродействия, необходимости оптимизации каких-то процессов. Заменять ПО приходится при кардинальном изменении бизнес-модели, стратегии деятельности банка или когда круглосуточным процессам кредитной организации на территории всей России становится «тесно» в рамках действующей АБС.

Банкиры указывают, что те или иные изменения вносятся в существующие АБС кредитных организаций постоянно — раз в месяц, раз в неделю, раз в квартал — в зависимости от необходимости и требований поставщика ПО, а также законодательных изменений. Полная замена ПО для банков — это серьезный стратегический шаг, к которому готовятся заранее, а проводят его обычно раз в пять, а иногда и раз в пятнадцать лет. Экстренная полноценная замена АБС, как шутят эксперты, может понадобиться лишь в чрезвычайной ситуации — например, если на банк упадет метеорит.

«Полная замена АБС — это мероприятие, которое очень тщательно готовится, «остановка» банка при нем должна сводиться к минимуму, — говорит Силивров. — Банки жестко ограничены требованиями по исполнению платежей клиентов, могут быть обязаны ежедневно сдавать отчетности, рассчитывают нормативы. Здесь либо происходит параллельный перевод на новую платформу, когда одновременно функционируют два ПО, либо работы планируются на длительные праздники — майские или новогодние каникулы».

В целом ни одна кредитная организация не заинтересована в потере возможной прибыли, и поэтому банки стараются не закрывать офис в рабочее время, а внедрять обновления в ночные часы, выходные дни или праздники без ущерба для собственной деятельности и клиентов.

По словам директора департамента информационных технологий СБ Банка Максима Волкова, сейчас применяется рекомендованный Банком России стандарт «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации». На сегодняшний день он носит рекомендательный характер, но тем не менее содержит правила, позволяющие кредитной организации непрерывно работать почти в любых условиях. Практически каждый банк на территории России имеет так называемый регламент непрерывности бизнеса, разработанный с учетом рекомендованных стандартов, общепринятых подходов и методик. Подобный регламент содержит указания для разных подразделений банка: что они должны делать в ситуациях непреодолимой силы, включая стихийные бедствия, нападение террористов и многое другое. В том числе в данном регламенте указываются и такие обыденные вещи, как необходимость создания резервных копий баз данных и частей самой АБС несколько раз в день. Эти копии в случае каких-то критических сбоев могут помочь «откатить» систему на несколько часов назад, сохранив при этом основные данные. Более того, резервные копии, как правило, хранятся не только в самом офисе банка, где их записывают, но и в каком-то ином месте, иногда даже в другом городе, чтобы, предположим, при землетрясении или, к примеру, при прорыве канализации или горячего водоснабжения в одном здании данные можно было восстановить из другого места.

«Если такая система резервирования имеется в банке, то восстановить данные можно достаточно быстро, — указывает Волков. — Собственно, по такому регламенту остановка всей системы с невозможностью обслуживания клиентов более чем на несколько дней недопустима. Обычно остановки системы после сбоев или апгрейдов не превышают 40 минут при наличии хорошо отлаженной системы информационной безопасности. Даже если произойдет отказ оборудования, восстановить работу системы можно в течение часа, максимум — двух дней, заказав у поставщиков оперативную доставку испортившегося оборудования».

Волков также отмечает, что если ПО уже проработало в банке какой-то срок, то вероятность того, что оно откажет на долгое время, тем более на несколько недель, крайне мала. «Новое оборудование тоже не должно преподносить такие сюрпризы, ведь его заранее тестируют, — говорит эксперт. — Многие банки работают с отказоустойчивыми кластерами, включающими сразу несколько компьютеров. Если один из компьютеров ломается или отключается, его функции сразу берет на себя другой компьютер, который может быть расположен даже в другой части страны».

Рассказывая о всевозможных технологических нюансах, банкиры отмечают, что большинство проблем возникает именно при внедрении нового ПО. Поэтому «золотым» считается правило: «работает — не трогай». «Если не осуществлять модификаций автоматической банковской системы, то вероятность сбоя будет практически равна нулю, но ведь никто не слушает», — вздыхает один IT-специалист крупного банка, пожелавший остаться неизвестным.
/>http://www.banki.ru

Скарлетт · Сентябрь 12, 2013

Долги по кредитам: новый 2008-й?

Кредитный кризис все ближе. В первом полугодии 2013 года доля безнадежных и проблемных кредитов (с вероятностью невозвращения более 50%) впервые со времен кризиса 2008-го превысила объем банковских резервов на возможные потери. Соотношение – 6,3% к 6,1%. Об этом говорится в публикации Центробанка о масштабе задолженностей по потребительским кредитам.

По сравнению с прошлым годом темпы роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам возросли в несколько раз – 19,6% против 4,6% год назад. В июле доля не погашенных вовремя кредитов выросла еще на несколько пунктов – до 15% от общего объема.

Чтобы предотвратить возможный кризис, Центробанк уже в июле обязал банки раскрывать, сколько они выдают кредитов с полной стоимостью выше 25% годовых, и ужесточил резервирование по таким кредитам. Сегодня зампред Центробанка Михаил Сухов в интервью «Ведомостям» заявил, что пока темпы роста потребительских кредитов «упали недостаточно» и потребуются дополнительные меры. В результате с 2014 года будут повышены требования к расчетам норматива достаточности капитала для банков, выдающих такие кредиты.

Slon выяснил у экспертов, помогут ли эти меры удержать равновесие и к каким последствиям для банков, потребителей и экономики в целом может привести «кредитный пузырь».

Николай Кащеев,

глава аналитического департамента «Промсвязьбанка»

Совокупный долг физических лиц достиг почти 15% ВВП – это говорит о том, что ресурс качественных заемщиков исчерпывается.

Стремительный рост задолженности – это результат нового витка конкурентной борьбы в банковском секторе, которая обострилась на фоне общего ухудшения состояния экономики. Ситуацию провоцировали небольшие или средние по размеру банки, которых не так уж много на общем фоне. То есть хотя невозврат кредитов и стал массовым явлением, он касается относительно небольшого количества банков. Поэтому не думаю, что это станет системной проблемой для всей отрасли: это лишь важный индикатор скорого спада.

Учитывая, что потолок качественных займов уже достигнут, пена должна схлынуть. Цикл перейдет в стагнацию, и этот момент близок. Банкам, которые выдавали рискованные кредиты, придется наращивать резервы, и они понесут потери в капитале.

Михаил Матовников,

доцент кафедры банковского дела Высшей школы экономики (ВШЭ)

Главное, чего стоит опасаться, – дефолтов в отдельных регионах, главным образом моногородах при металлургических предприятиях. Их население наиболее чувствительно к сложившейся неблагоприятной конъюнктуре в экономике. Возможны серьезные проблемы по кредитным картам – это самые рискованные кредиты, хотя и не самые крупные.

Многие банки могут попытаться отбить убытки, выдавая новые рискованные кредиты. Центробанку важно этого не допустить. Благодаря его вмешательству, банки уже начали наращивать резервы в ущерб прибыли. Объем выдачи кредитов в этом году уже существенно сокращается. Так что в целом на устойчивость банковской системы все эти проблемы не повлияют.

Василий Солодков,

директор Банковского института ВШЭ

Проблема вот в чем – экономика замедляется. При сложившейся нефтегазовой экономике и не всегда последовательной денежной политике государства в экономику идет слишком много дешевых денег, на которые нет внутреннего инвестиционного спроса. А банкам надо зарабатывать, и когда у них появляются дешевые денежные ресурсы, они выдают все больше кредитов, которые экономике не нужны.

Я думаю, что банки попытаются компенсировать потерю прибыли за счет роста кредитных ставок. Не думаю, что кризис вероятен, опыт 2008 года показал, крупные банки в любом случае будут спасены за счет государственных вливаний. С другой стороны, ситуация непредсказуемая. И выход из нее – диверсификация экономики.

Вера Панова,

пресс-служба Столичного коллекторского агентства

Анализируя ситуацию с взысканием, мы видим, что все чаще и чаще проблемы с возвратом долга спровоцированы высокой кредитной нагрузкой заемщика. Если два года назад закредитованные граждане составляли около 8% от всех проблемных должников, попадающих к нам в работу, то сегодня доля тех, кто не в состоянии обслуживать свои многочисленные кредиты, удвоилась.

В погоне за ростом портфеля банки стали активно предлагать по два-три кредитных продукта одновременно. И это – на фоне стагнации экономики и низкой финансовой грамотности населения. Несмотря на то что у россиян уже есть опыт кризиса 2008 года, люди по-прежнему легко поддаются кредитному соблазну, не всегда умея рассчитать свои силы.
/>http://slon.ru/

Скарлетт · Сентябрь 12, 2013

Банки усиливают GR

Ожидаемое принятие важных для банков законов привело к тому, что они усилили свои подразделения по работе с госорганами. Альфа-банк пригласил известного на рынке юриста из Ассоциации региональных банков Олега Иванова, а группа НОМОС переманила специалиста из Альфа-банка Арсения Тынчерова.

Олег Иванов сейчас занимает в Альфа-банке должность старшего вице-президента по GR (связи с органами государственной власти). Параллельно он продолжает работать и в Ассоциации региональных банков, занимая там также должность вице-президента.

Олег Иванов — известный на банковском рынке юрист. В качестве эксперта он принимал участие в разработке более чем 30 финансовых законопроектов, среди которых законы «О кредитных историях», «Об ипотечных ценных бумагах», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «Об инвестиционных фондах» и другие. Олег Иванов входит в совет Института банковского права Московской государственной юридической академии и является членом экспертного совета комитета Госдумы по финансовому рынку. Именно г-н Иванов ведет законопроектную деятельность, которой занимается депутат Анатолий Аксаков, возглавляющий ассоциацию.

Перед финансовыми властями сейчас стоит задача принять ряд важных законопроектов в сфере розничного банковского бизнеса, среди которых законопроект о потребительском кредитовании, о банкротстве физических лиц, о коллекторской деятельности и поправки к закону «О национальной платежной системе». В преддверии принятия этих документов крупные банки нанимают специалистов, разбирающихся в законодательстве и имеющих связи в госорганах.

Группа НОМОС также обновила свой отдел по GR, переманив туда специалиста из Альфа-банка Арсения Тынчерова. Он занял должность заместителя управляющего директора по связям с государственными органами ФК «Открытие» и параллельно является вице-президентом НОМОС-банка. В сферу его ответственности входит организация взаимодействия банковского бизнеса корпорации с федеральными органами власти. У г-на Тынчерова богатый опыт взаимодействия с госорганами. Он 12 лет проработал в администрации президента и аппарате правительства.

Последние назначения в тренде. Весной этого года Сбербанк взял к себе на работу экс-замминистра Минэкономразвития Анну Попову, назначив ее вице-президентом, курирующим блок отношений с госорганами. В ведомстве Анна Попова проработала девять лет и в свое время возглавляла департамент корпоративного управления. Курируя его, она участвовала в разработке банковского законодательства.

«Банковская сфера становится все более регулируемой, и для того чтобы вырабатывать какие-то адекватные решения, требуются концентрированное внимание к таким вопросам и люди, которые бы понимали, как достичь результата в этой области», — считает и. о. президента Ситибанка Наталья Николаева.

По мнению заместителя генерального директора «Эксперт РА» Павла Самиева, ассоциации не могут выполнить полностью те функции, которые порой решают специалисты по GR внутри банков. «Банковские ассоциации зачастую проблемы того или иного банка делают публичными. Не все игроки, особенно крупные, хотят этого и предпочитают некоторые вопросы решать без посредников, через своих GR, чтобы об их планах никто не узнал».
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949988864841

Скарлетт · Сентябрь 12, 2013

Минфин выступил против «топорного» ограничения ставок по кредитам

Министерство финансов с осторожностью относится к идее Центробанка ограничить ставки по потребительским кредитам. Об этом, как сообщает РИА Новости, заявил заместитель министра Алексей Моисеев. «Мы считаем, что прямое ограничение, сделанное топорно, кроме вреда ничего не принесет», — добавил чиновник.

Моисеев объяснил, что если просто ограничить ставки по кредитам, банки начнут взимать средства с заемщиков с помощью дополнительных услуг и комиссий, поэтому прежде всего необходимо зафиксировать, каким образом рассчитывается полная стоимость кредита.

5 сентября заместитель председателя ЦБ Михаил Сухов заявил, что регулятор в начале 2014 года планирует поднять коэффициенты риска по потребительским кредитам (от них зависит достаточность капиталов банков) с высокой полной стоимостью до «почти запретительного уровня». Эта мера коснется кредитов под 60 и более процентов годовых. Кроме того, в ЦБ предложили наделить регулятор правом устанавливать средние ставки по потребительским кредитам и допустимые отклонения по ним.

В Центробанке ранее неоднократно заявляли, что потребительское кредитование растет в России слишком быстрыми темпами, что может создать опасность как для коммерческих банков, так и для всей экономики страны. Для того чтобы сократить темпы роста, в ЦБ уже приняли ряд мер, в частности, потребовали от банков создавать дополнительные резервы по беззалоговым кредитам. С 1 июля регулятор также увеличил коэффициенты риска по такого рода кредитам, но планируемое увеличение показателя с начала года еще раз показывает, что этих мер пока недостаточно для замедления темпов кредитования.

По итогам 2011 года темпы роста потребительского кредитования составили 35,9 процента, а в 2012-м увеличились до 39,4 процента. К началу лета 2013 года в годовом выражении они замедлились до 34,8 процента, продолжая сильно опережать темпы роста кредитования юридических лиц (около 12—15 процентов в годовом выражении).
/>http://lenta.ru/news/2013/09/11/topor/

George · Сентябрь 12, 2013

Банк вернул клиенту пропавшие с карты 43 тысячи рублей[12.09.13]

Вчера, 11 сентября, бюро финансовых решений «Пойдем» вернуло своему новосибирскому клиенту деньги, которые у него пропали с кредитной карты во время отпуска.

Как рассказал НГС.НОВОСТИ владелец карты, банк вернул ему 43 тыс. руб. — все те деньги, что пропали с его карты в первой половине августа, пока он был в отпуске в Таиланде.

Как сообщалось ранее, 12 августа отдыхавший в Таиланде новосибирец включил телефон и получил сообщения о 20 совершенных операциях. Он сразу заблокировал карту, а позже в Новосибирске получил банковскую выписку, согласно которой деньги списались со счета 13 и 14 августа.

Мужчина написал заявление в банк о возврате денег по каждой из совершенных операций, а также обратился в полицию. Так как карта была кредитной, он выплатил банку списанную с карты сумму, чтобы не копить проценты, и закрыл счет, а после подал иск в суд с требованием возместить потерю.

Изначально банк отказывался возвращать потерпевшему потерянные деньги, но на днях поменял решение. Получив деньги назад, мужчина забрал свой иск из суда, но отзывать заявление из полиции не стал.

Читайте далее: http://news.ngs.ru/more/1380108/ — Банк вернул клиенту пропавшие с карты 43 тысячи рублей — НГС.НОВОСТИ

Скарлетт · Сентябрь 12, 2013

Вымогательство 100 миллионов обошлось недорого

Экс-сотрудница Сбербанка получила условный срок и заплатит 25 тыс. рублей

Гагаринский суд Москвы вынес приговор Марии Земцовой в рамках громкого дела о вымогательстве менеджерами Среднерусского банка Сбербанка 100 млн руб. за невозвращение кредита в 700 млн руб. Земцова заключила досудебное соглашение о сотрудничестве, получила три года условно и была оштрафована на 25 тыс. руб. Посредник банкиров уже получил четыре года, остальные фигуранты дела знакомятся с материалами расследования.

Бывший менеджер управления проблемных активов Среднерусского банка Сбербанка России Мария Земцова обвинялась в соучастии в покушении на коммерческий подкуп в особо крупном размере (статьи 30, 33 и 204 УК РФ)). Как следовало из оглашенного в суде обвинительного заключения (дело рассматривалось в особом порядке, поэтому судебное следствие не проводилось), Мария Земцова приняла непосредственное участие в вымогательстве денег у бизнесмена Константина Вачевских. Тот неоднократно брал кредиты в Среднерусском банке для нужд своих фирм, но в связи с недавним финансовым кризисом задолженность одной из них — «Стройинструмента» — погасить не сумел. После того как арбитражный суд удовлетворил все требования Сбербанка к предпринимателю, к последнему обратились посредники, которые предложили за откат в размере 100 млн руб. закрыть долг. В истории с вымогательством отката помимо Земцовой фигурируют заместитель директора управления по работе с проблемными активами ОАО «Сбербанк России» Вячеслав Похлебин, и. о. директора управления по работе с проблемными активами юридических лиц Среднерусского банка Сбербанка Павел Коник и посредники Андрей Зорин и Денис Васеха.

В суде прокурор попросил суд приговорить Земцову к четырем годам колонии общего режима и взыскать с нее штраф в размере 59 млн руб. Услышав это, подсудимая разрыдалась и едва не лишилась чувств. Однако приговор оказался куда более мягким. Отметив, что преступление Мария Земцова совершила под давлением своего начальника Коника, а все взятые на себя обязательства, оговоренные в досудебном соглашении о сотрудничестве, дав показания на подельников, она выполнила, суд приговорил экс-сотрудницу Сбербанка к трем годам лишения свободы условно и штрафу в размере 25 тыс. руб.

Отметим, что Мария Земцова стала вторым фигурантом расследования, кому уже вынесен приговор. В июле этого года посредник Андрей Зорин был приговорен Пресненским судом Москвы к четырем годам колонии. Остальные фигуранты расследования сейчас знакомятся с материалами дела
/>http://kommersant.ru/doc/2276763

Скарлетт · Сентябрь 12, 2013

Грефу дороги чужие вклады

Банковский сектор вслед за экономикой близок к стагнации. Обеспечивавшее рост розничное кредитование под давлением регулятора резко замедляется. Чтобы добить экспресс-кредитование, президент Сбербанка Герман Греф предложил «выгнать» его игроков с рынка вкладов, пообещав взамен удешевить корпоративные кредиты

После короткого оживления в начале лета кредитование снова снижает обороты. В августе совокупный портфель банков прибавил 1,8% против 2,2% в июле. Обе эти цифры включают в себя переоценку валютных портфелей — формально валютных кредитов тем больше, чем ниже курс рубля.

Особенно сильно это проявляется в кредитовании компаний — они занимают в валюте гораздо чаще, чем население. Даже с учетом переоценки корпоративный портфель в августе, по данным Центробанка, вырос лишь на 1,5% против 2% в июле. Вклад колебаний курса ЦБ раскрыл лишь однажды — в июне, и разница номинального и реального роста оказалась трехкратной: 1,4 и 0,5%.

Из отчетности большинства крупных банков видно, что в августе рост корпоративных портфелей замедлился, а то и вовсе прекратился. Сбербанк после июльского рывка в августе снова отстал от рынка: его корпоративный портфель вырос на 0,8%, а с начала года — всего на 3,5% (до 7,7 трлн). Не помогло и снижение ставок, которое он проводил в этом году уже дважды.

Пресс-служба ВТБ не смогла предоставить данные о динамике портфеля в августе. Представитель Альфа-банка, у которого сокращение корпоративного портфеля за месяц составило 1,5%, от комментариев отказался.

Пресс-служба «МДМ банка» (-4% за август) указывает на сезонный фактор и утверждает, что в сентябре ситуация выправилась. Представитель «Уралсиба» (-12% с начала года) на запрос «Ведомостей» не ответил.

Виновные в стагнации и дороговизне корпоративных кредитов банки вчера назвал Греф. Ими оказались банки, занимающиеся необеспеченным потребкредитованием. «Можно ли сделать ставки [для компаний] ниже? Можно, но это вопрос не ко мне <…> Нужно выгнать с рынка депозитов банки, которые занимаются pos-кредитованием (в торговых точках. — «Ведомости»)», — заявил Греф.

Такие банки за последние три года стали крупнейшими держателями вкладов — «это нонсенс, это недостатки системы регулирования». «Они съели нашу депозитную базу, я не могу платить 13% годовых по депозитам, а эти банки размещают ресурсы под 40-50-60% годовых и совершенно спокойно могут дать 13% годовых», — сказал Греф.

Последние годы Сбербанк устойчиво теряет долю на рынке вкладов — сейчас 44,5%. Впрочем, ставки у него намного ниже, чем у лидеров экспресс-кредитования (см. инфографику). Год назад в топ-10 банков, привлекающих наибольший объем вкладов, впервые попал «Русский стандарт», а в начале этого года — ХКФ. Оба банка обошли универсальных игроков, кратно превосходящих их по размеру.

Греф считает неправильным, когда такого рода банки ставят на один уровень со Сбербанком. «Их поставили на одну планку со мной, и я оплачиваю все их риски, платя в фонд страхования [вкладов]. Поэтому эта система не летает, ее надо менять комплексно, на это уйдет несколько лет», — заметил Греф.

Если такие банки «выгнать» с рынка вкладов, а также снизить инфляцию, то ставки по кредитам могут уменьшиться до 6—7%, полагает президент Сбербанка. «Если инфляция будет, условно говоря, в районе 4—5%, а для этого все предпосылки есть, то ставки в районе 6—7% годовых — это вполне достижимая реальность», — сказал Греф.

Президент ВТБ Андрей Костин не согласен с коллегой: «Запрет — вещь неправильная, проблемы с завышенными ставками надо решать по-другому: регулированием со стороны ЦБ и отменой 100%-ной гарантии по вкладам — она полностью снимает ответственность [за выбор банка]».

«Я очень разочарован, я думал, Греф за свободный рынок, а получается, он не смог конкурировать и включил административный ресурс», — говорит руководитель крупного частного розничного банка. Сбербанк пытался заняться экспресс-кредитованием, купил одного из лидеров этого рынка — «Сетелем».

«Меры по ограничению ставок по вкладам должны быть рыночными, банки должны сами управлять своим ценообразованием. Просто перекрывать кислород ритейловым банкам — мера жестокая», — считает директор по рынкам капитала «Восточного экспресса» Виктор Тимотин.

Розничное кредитование тоже замедляется с 2,8 до 2,5%, тоже сбавляет темп — во многом усилиями Центробанка. С марта он повысил резервы на возможные потери по розничным необеспеченным кредитам. А с июля ввел повышенные коэффициенты риска для кредитов дороже 25% годовых. Эти меры, по признанию регулятора, оказались недостаточно эффективны. И с 2014 г. ЦБ планирует повторно уже «до запретительного уровня» повысить коэффициенты риска для супердорогих кредитов. Но пассивные операции банков ЦБ пока не ограничивал.

Опрошенные «Ведомостями» участники рынка потребкредитования выразили надежду, что регулятор не послушает Грефа. В пресс-службе ЦБ не ответили на запрос.

Статистика показывает, что летом в потребкредитовании тоже началось замедление.

Согласно российской отчетности, за июнь — июль «Русский стандарт» нарастил розничный портфель на 4,4%, ХКФ — на 3%, «Восточный экспресс» — на 3,4%. Это медленнее, чем даже «Сбер» с его эффектом высокой базы, — 5,4% за два месяца.

Год назад эти же банки росли в 2—3 раза быстрее. «Если летом прошлого года выдача кредитов в среднем за месяц росла на 10,8%, то за это лето выдача кредитов наличными снижалась на 18,3%», — признает представитель ХКФ-банка. В августе портфель вырос всего на 0,7%, говорит он.

Спрос на кредиты со стороны населения не ослабевает, но банки сами ограничивают рост бизнеса. «Банки более аккуратно относятся к риску — повлияли и действия ЦБ, и возросшая закредитованность населения», — говорит Тимотин. «Лето банк» из группы ВТБ сейчас одобряет всего около 27% заявок на кредиты наличными, хотя изначально предполагалось одобрять 60%, рассказывает руководитель дирекции банка Михаил Крюков.

Банки пытаются расти только за счет качественных кредитов. «Восточный экспресс» замещает старый портфель «более качественными заемщиками» и за счет этого рассчитывает увеличить прибыль по итогам 2013 г., говорит Тимотин.

«Банк отсекает закредитованных клиентов, отказывает тем, у кого уже более трех кредитов», — рассказывает банкир.

Аналогичные меры ввел ХКФ: банк не кредитует заемщиков, уже имеющих больше трех кредитов, второй кредит выдает только через три месяца после первого, третий — только через полгода после второго.

Однако, признают банкиры, проконтролировать, чтобы заемщик потом не набрал еще пару-тройку кредитов у конкурентов, возможности нет. «Мы рассчитываем на то, что основные игроки рынка потребкредитования также понимают эту проблему и не наращивают кредитную нагрузку заемщиков и риски банков», — говорит Тимотин.

«Размер маржи неизбежно будет скорректирован, и я не исключаю, что какие-то игроки экспресс-кредитования уже в этом году покажут убытки из-за повышенного резервирования ожидаемых потерь», — говорит Крюков.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/527991/grefu-dorogi-chuzhie-vklady

Скарлетт · Сентябрь 12, 2013

Альфа-Банк стал победителем в трех номинациях по мобильному и интернет-банкингу

Альфа-Банк был признан лучшим в трех номинациях по результатам составленного агентством Markswebb Rank & Report и порталом COMNEWS рейтинга банковских приложений.

Оценка проходила по таким критериям как функциональность и удобство сервисов для пользователя. В результате, первые места заняли приложения Альфа-Банка, которые были признаны лучшими по эффективности и по удобству использования. Кроме того, мобильный банк стал лучшим приложением для устройств, работающих на платформе Android. Свои награды представители Альфа-Банка получили в ходе конференции «E-payments Russia 2013», посвященной вопросам дистанционных каналов доступа и платежных систем.

По словам Владимира Урбанского, возглавляющего блок по электронному бизнесу банка, специалисты банка будут продолжать работу над усовершенствованием мобильных и интернет –приложений, чтобы делать их более привлекательными для клиентов банка.
/>http://www.banklenta.com/news/alfa-bank-stal-pobeditelem-v-trekh-nominatsiyakh-po-mobilnomu-i-internet-bankingu.html

Скарлетт · Сентябрь 12, 2013

Госдума приняла в первом чтении законопроект, согласно которому планируется закрепить обязательный претензионный порядок до подачи к залогодателю иска, связанного с обязательством, обеспеченным залогом. Таким образом, когда обязательство обеспечено залогом, залогодержатель сначала должен будет предъявить залогодателю претензию с тем, чтобы получить возмещение за счет залога, а уже после этого он сможет подать в суд. Такое правило может быть закреплено в статье 358.1 Гражданского кодекса. При этом досудебный порядок будет считается соблюденным в нескольких случаях: если от залогодателя получен отказ удовлетворить претензию залогодержателя, либо получено согласие удовлетворить претензию только частично, либо в случае неполучения от залогодателя ответа на претензию в тридцатидневный срок.

Источник: законопроект № 221292-6

/>http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/%28SpravkaNew%29?OpenAgent&RN=221292-6&02

Скарлетт · Сентябрь 13, 2013

Банк платил полиции за крышу

Заявитель утверждает, что заплатил начальнику УБЭПа 60 млн рублей

Следственный комитет России (СКР) возбудил уголовное дело в отношении начальника УБЭП УМВД Белгородской области Сергея Бутяйкина. Ему инкриминируется мошенническое хищение 60 млн руб. у совладельца обанкротившегося Орелсоцбанка Алексея Фомченкова. Свидетелем по делу стал начальник УМВД генерал Виктор Пестерев.

Официальный представитель орловского управления СКР Юлия Дорофеева сообщила, что Сергею Бутяйкину вменяется мошенничество в особо крупном размере (ч. 4 ст. 159 УК РФ). Уголовное дело возбуждено по заявлению Алексея Фомченкова.

По версии следствия, в августе 2011 года начальник белгородского УБЭПа вынудил бизнесмена передать на подконтрольные ему фирмы около 60 млн руб., которые были оформлены как кредит Орелсоцбанка, выданный третьим лицам.

Алексей Фомченков вчера рассказал «Ъ», что господин Бутяйкин якобы утверждал, что лишь благодаря его покровительству и благосклонности главы УМВД Виктора Пестерева у финорганизации нет проблем с правоохранителями на территории Белгородской области. «Он давал понять, что в случае отказа от участия в схеме эти неприятности могут появиться»,— утверждает господин Фомченков.

По его словам, переводы в пользу Сергея Бутяйкина осуществлялись следующим образом: знакомые и родственники господина Фомченкова взяли в Орелсоцбанке займы как физлица, после чего переправили деньги «примерно на полтора десятка фирм». С их счетов деньги попали в ООО «Гарант», которое, по словам заявителя, контролировалось «несколькими «обнальщиками», известными Бутяйкину». Из «Гаранта» деньги переводились на счета белгородских ООО «Торговый дом «Океан«" и ООО «Логистический центр «Мегахолод»", которые, как полагают в СКР, были близки высокопоставленному полицейскому. Деньги предназначались для покупки с конкурсного производства фабрики по производству морепродуктов, подконтрольной ООО «Курскрыба», и строительства в Белгородской области холодильных комплексов. «Этот проект мне позиционировали как инвестицию лично Виктора Пестерева и Сергея Бутяйкина»,— отмечает господин Фомченков. Еще одним участником схемы он считает гендиректора «Курскрыбы» Юрия Могиленца. По оценке бывшего совладельца Орелсоцбанка, с учетом выплаченных по займам процентов его обманули примерно на 125 млн руб.

Алексей Фомченков не скрывает, что до истории с «Курскрыбой» «по настоятельной просьбе Бутяйкина несколько раз материально благодарил его» за якобы оказываемое покровительство.

Возбуждение уголовного дела стало продолжением проведенной 9 сентября в Белгороде совместной спецоперации орловских следователей и оперативников главного управления собственной безопасности МВД РФ. Они обыскали жилье и рабочие кабинеты господ Бутяйкина и Пестерева, а также наведались в структуры Юрия Могиленца. Начальник УБЭПа в ходе операции был доставлен в Орел, где его допросили. «Мы хотели проверить его на полиграфе, но это не представлялось возможным. Бутяйкин был измотан»,— отметила Юлия Дорофеева. Она добавила, что мера пресечения полицейскому пока не избрана. «Пестерев также был допрошен как свидетель. Других подозреваемых пока нет»,— отметила она.

Дело начальника белгородского УБЭПа «вышло» из другого расследования, ведущегося в орловском СКР. Речь идет об уголовном деле в отношении депутата облсовета Николая Лисютченко, бывшего гендиректора Орелсоцбанка. Ему вменяется злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ) при выдаче примерно 20 высокорискованных займов на общую сумму 2 млрд руб. Подобная кредитная политика, по версии следствия, привела к критической потере ликвидности банка, отзыву у него лицензии в мае 2012 года и банкротству. Ущерб для вкладчиков в СКР оценивают в 460 млн руб. Именно в рамках расследования этого дела господин Фомченков впервые показал на руководство белгородской полиции.

Сергей Бутяйкин, Виктор Пестерев и Николай Лисютченко для комментариев вчера были недоступны. В пресс-службе белгородского УМВД комментировать ситуацию отказались.
/>http://kommersant.ru/doc/2277700

Скарлетт · Сентябрь 13, 2013

ВТБ 24 ужесточает требования к заемщикам «с улицы»

Один из крупнейших банков страны меняет процедуры проверки клиентов, чтобы снизить риски беззалогового кредитования

ВТБ 24 в рамках продаж нецелевых кредитов планирует сместить фокус в сторону менее рисковых сегментов, повысив процент одобрения по существующим клиентам банка и по тем, кто имеет хорошую кредитную историю. Курс на ужесточение политики выдачи необеспеченных займов взяли и другие игроки на рынке потребительского кредитования.

О том, что организация планирует скорректировать политику выдачи беззалоговых займов, сообщил вчера зампредправления ВТБ Герберт Моос. Он пояснил, что в банке есть понимание, что необеспеченные ссуды являются самыми рискованными.

Поэтому Моос рассказал о тех шагах, которые ВТБ намерен предпринять, чтобы снизить риски кредитора. В частности, он сообщил, что банк собирается ужесточить проверку клиента. Что имеется в виду и как это отразится на клиентах организации, которая в первом полугодии, например, продемонстрировала самые высокие темпы роста портфеля кредитов наличными и при помощи кредитных карт?

Как рассказал «Известиям» директор департамента анализа рисков ВТБ 24 Александр Соколов, в частности, ВТБ 24 (розничный банк группы ВТБ) усилит свою работу с существующими клиентами, риск по которым существенно ниже, чем по новым.

Одновременно, по его словам, банк модифицирует скоринговые процедуры, которые будут больше отсекать заемщиков с плохой кредитной историей. Имеется в виду, что в программу будет заложена более высокая планка доходности.

При этом, как нас уверил вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев, срок рассмотрения заявок не увеличится.

— Просто снизится норма пропуска, — отмечает Лебедев. — Условно говоря, если ранее из 10 заявок шесть получали одобрение, то сейчас таких станет пять.

Банкир добавил, что ряд мер банком уже предприняты. Например, жестче стали требования по второму документу.

— Если раньше трудовая книжка требовалась при рассмотрении заявки на кредит от 500 тыс. рублей, то сейчас — от 300 тыс., — говорит Лебедев.

По его словам, до конца года будет проведен анализ, насколько оправдали себя действующие и внедряемые меры ужесточения. После этого будет приниматься решение о том, необходимо ли дальнейшее ужесточение.

Меры, направленные на снижение рисков беззалогового кредитования, предпринимают и другие банки. К примеру, в ХКФ банке уже усилили взаимодействие со всеми кредитными бюро. И стараются не перегружать заемщиков.

— Больше трех кредитов не выдаем, второй выдаем только через три месяца после первого, третий — только через полгода после второго, — сообщил «Известиям» представитель банка.

Усиление требований к клиентам эксперты объясняют ужесточением политики Центробанка, который пытается охладить рост необеспеченных кредитов, чтобы снизить риски системы и долговую нагрузку на население. За текущий год регулятор уже дважды принял для этого меры. С 1 марта 2013 года Центробанк вдвое повысил минимальные резервы по необеспеченному розничному кредитованию, таким образом выведя из оборота банков значительные суммы. А с 1 июля были повышены коэффициенты риска по кредитам с высокими ставками.

Более того, в начале сентября зампред ЦБ Михаил Сухов указал, что в 2014-м регулятор повысит коэффициенты риска по необеспеченным потребссудам в расчете достаточности капитала до трех раз по кредитам с высокими ставками.

При сохранении высоких ставок банку придется найти возможность для увеличения капитала. Но коэффициент настолько высокий, что сделать это сможет далеко не каждый.

Но Иван Лебедев отрицает, что переориентирование на проверенных клиентов и более строгий отбор новых заемщиков связаны с ужесточением требований ЦБ по необеспеченным кредитам.

— Происходит это в связи с тем, что банк видит рост рисков по собственному портфелю и в целом по системе, — комментирует он.

В ХКФ банке соглашаются, что в настоящее время сегмент потребительского кредитования несколько перегрет.

— Некоторые категории заемщиков взяли слишком много кредитов. Потребительское кредитование активно росло на протяжении трех лет, и теперь банкам нужно действовать немного более аккуратно, более осторожно оценивать людей, у которых есть кредиты, — пояснил представитель банка.

Аналитик Номос-банка Андрей Михайлов считает, что ужесточение розничной политики ВТБ связано с ухудшением качества кредитных портфелей по стране и увеличением объема просроченной задолженности.

— В августе темпы роста просроченных кредитов продолжали оставаться выше темпов розничного кредитования, ― указывает Михайлов. ― Это объясняет планы ЦБ по дальнейшему ограничению потребкредитования за счет ужесточения требований.

По данным Moody’s Investors Service, в ближайшие полтора года прибыль и капитализация российских банков могут существенно снизиться из-за ухудшения качества розничного кредитного портфеля. В отчете рейтингового агентства говорится, что банки в первом полугодии 2013 года увеличили кредитные потери в 1,5 раза. Доля просроченных долгов в розничном кредитном портфеле российских банков за семь месяцев 2013 года выросла на 0,7 процентного пункта — с 4,6% (на 1 января) до 5,3% (на 1 августа). На этом фоне прибыль кредитных организаций за восемь месяцев 2013 года уже сократилась на 3,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив на 1 сентября 653,6 млрд рублей.
/>http://izvestia.ru/news/557027

maleew1 · Сентябрь 14, 2013

Российские банки избавляются от «плохих» долгов еще активней
/>http://news.mail.ru/economics/14758703/

Российские банки в этом году избавятся от еще большего числа «плохих» долгов, продав их коллекторам. Это еще одно подтверждение опасного положения банков, вызванного все большим количеством просроченных кредитов.

............................. ...

maleew1 · Сентябрь 14, 2013

ЦБ не тронул ставки, но изменил всю систему выдачи ликвидности банкам
/>http://www.finmarket.ru/z/nws/hotnews.asp?id=3475798&nt=&p=1&sec=0

ЦБ заморозил ставки, но изменил политику

Совет директоров регулятора решил снизить процентную ставку по кредитам "овернайт" и по кредитам, обеспеченным нерыночными активами или поручительствами, на срок 1 день с 6,75% до 6,5% годовых и повысить максимальную ставку по депозитным операциям на аукционной основе на срок одна неделя до уровня 5,5% с 5%, сохранив без изменения уровень ставок по другим операциям ЦБ и ставку рефинансирования.

Скарлетт · Сентябрь 16, 2013

«Яндекс.Деньги» организовали прием PayPal

C сегодняшнего дня владельцы электронных кошельков в «Яндекс.Деньгах» могут переводить средства не только в другие кошельки и на рублевые банковские счета, но и на долларовые счета юридических и физических лиц в США и более чем в 200 других странах, рассказала представитель компании Надежда Кияткина. Отправить перевод можно как со счета, так и с привязанной к нему банковской карты. Средняя комиссия банка за перевод в другую страну — 2—3%, но не меньше $20—30 (или евро), говорит Кияткина. В «Яндекс.Деньгах» это 3% плюс 15 руб. Обмен проводится по курсу ЦБ.

Вывод средств в доллары «Яндекс.Деньги» разрешает накануне запуска в России полноценного сервиса PayPal. С 17 сентября россияне смогут выводить деньги из электронного кошелька PayPal не только на карты американских банков (как было до сих пор), но и на счета российских. Рубли станут 26-й валютой, с которой работает PayPal. «Яндекс.Деньги» же первая российская система электронных денег, работающая с долларовыми счетами, убеждена Кияткина.

Не первая, возражает директор по развитию системы WebMoney Петр Дарахвелидзе: WebMoney выводит средства на банковские счета более чем 200 стран с 2003 г. Она взимает 0,8% комиссии плюс стоимость канала Wire Transfer — от 5 евро для Европы до $50 для экзотических стран и банков, а выводить деньги можно в разных валютах, включая и доллары. Правда, WebMoney не переводит деньги на счета физических лиц, но исключительно из соображений безопасности.

«Qiwi кошелек» тоже активно сотрудничает с международными платежными системами и системами денежных переводов, благодаря чему ее пользователи могут переводить деньги на карты MasterCard и Maestro, эмитированные банками 24 стран, и Visa в восьми странах СНГ, включая Россию, говорит представитель Qiwi Александра Высочкина. Но значимых перспектив для денежных переводов в дальнее зарубежье и большой востребованности этого сервиса она не видит. Услуга востребована, спорит Кияткина и приводит данные ЦБ, согласно которым в 2012 г. россияне перевели в дальнее зарубежье $28,5 млрд.

Представитель PayPal не стала комментировать действия конкурентов.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/529831/yandeksdengi-organizovali-priem-paypal

Скарлетт · Сентябрь 16, 2013

Заемщик остался в 2011 году

Заемщик Сбербанка пытается отстоять в суде право гасить кредит по более выгодной дифференцированной схеме, которую госбанк упразднил еще в 2011 году

Один из заемщиков Сбербанка в Ростовской области пожаловался в местное управление Федеральной антимонопольной службы, что ему навязали кредит с аннуитетной базой платежей (равномерных), чем ущемили его права как потребителя.

С июня 2008 г. Сбербанк стал предлагать клиентам две схемы погашения кредита: дифференцированную (регрессионную) и аннуитетную, а его руководители обещали со временем перейти только на аннуитетные платежи, поскольку они выгоднее банку. В 2011 г. Сбербанк так и поступил, указал представитель ФАС, во всех формах договоров (кроме кредитов сельчанам и образовательных ссуд) госбанка требование аннуитета стало условием получения кредита.

В декабре 2012 г. ростовское управление антимонопольной службы решило, что Сбербанк должен изменить внутренние документы, чтобы у заемщика было право на изменение условий кредитного договора до его заключения. Банк с этим выводом не согласился и в марте 2013 г. решил оспорить решения службы в суде.

Представители «Сбера» указывали в суде, что кредит выдается исключительно на условиях, определенных банком в типовых договорах, а заемщик не возражал против схемы платежа, «поэтому мог пойти и поискать другие условия и другой банк». Но суд такие аргументы отклонил, сославшись на то, что заемщик — экономически слабая сторона: «Достаточно включения стороной, занимающей доминирующее положение, в договор заведомо невыгодных условий, чтобы считать такие действия навязыванием условий другой стороне». В определении суда указано, что был подтвержден факт переплаты по аннуитетному способу погашения кредита (на 15—20%) в сравнении с дифференцированной схемой.

В минувшую пятницу Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд подтвердил законность решения УФАС и тот факт, что банк так и «не предоставил заемщикам Ростовской области возможность выбора способа погашения кредита».

«После того как постановление суда вступит в силу, заемщики Сбербанка получат право перезаключить кредитный договор на других условиях, — полагает замруководителя ростовского УФАС Наталья Кожемяко. — Если этого не произойдет, они могут самостоятельно обратиться в банк с просьбой изменить условия договора».

Воспользоваться этим советом смогут не все заемщики. Кроме Ростовской области Сбербанк признавали доминирующей стороной в Курганской, Иркутской и Пермской областях, а также в Чувашии.

Решение является опасным прецедентом, поскольку позволяет вполне рыночные условия рассматривать как злоупотребление доминирующим положением, указывает начальник юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко. Но Сбербанк может обжаловать его в вышестоящей инстанции (кассационной или надзорной), допускает представитель Райффайзенбанка, сомневаясь, что банки в обязательном порядке станут предлагать клиентам два варианта погашения. Нужно дождаться кассации и, если она поддержит доводы инстанций, можно говорить о судебном прецеденте по вопросу прав заемщиков выбирать условия кредитного договора, призывает партнер адвокатского бюро DS Law Ирина Медведская.

Сбербанк намерен обжаловать решение, сообщил его представитель, отказавшись от комментариев. На это у него есть два месяца.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/529811/zaemschik-ostalsya-v-2011-godu

Скарлетт · Сентябрь 16, 2013

Сбербанк разменял триллион

Объем розничных кредитов, выданных Сбербанком, превысил 3 трлн рублей. Эту отметку госбанк преодолел всего за 16 месяцев, хотя на предыдущую круглую отметку в 2 трлн рублей у него ушло четыре года

О том, что розничный кредитный портфель Сбербанка на прошлой неделе преодолел отметку в 3 трлн руб., «Ведомостям» рассказал зампред правления банка Александр Торбахов. Весь объем займов населению в России составлял к сентябрю 9 трлн руб., т. е. на Сбербанк приходится треть всех розничных кредитов в стране.

О предыдущем рекорде — 2 трлн руб. кредитов населению — банк сообщал весной 2012 г. Однако ту отметку он преодолевал почти четыре года (с весны 2008 г.). Новый триллион госбанк преодолел за 16 месяцев. Получается, что Сбербанк за это время увеличил портфель на 50%. По данным Центробанка, совокупный розничный портфель всех банков за это время вырос на 36%.

Это значительный рост, учитывая объем розничного портфеля, говорит начальник управления потребительского кредитования «ВТБ 24» Иван Лебедев. «Впечатляющий темп, — солидарен зампред правления «Нордеа банка» Андрей Мальцев. — Неповоротливость госбанка постепенно уходит». В ближайшие несколько лет его лидерству мало что угрожает, убежден он: «Сбербанк продолжит активно развиваться, а средние банки вряд ли смогут значительно увеличить свои рыночные доли».

В прошлом году более половины прироста портфеля (54%) Сбербанка приходилось на потребительские кредиты и 31% — на жилищные кредиты, указывает Торбахов. В этом году соотношение изменилось: 44% роста обеспечивают потребительские кредиты и 39% — жилищные. Однако в объеме выдачи лидируют потребительские ссуды: 46% против 25%. Годовые темпы прироста ипотеки и потребительских кредитов составляют 34 и 19% соответственно.

Что касается темпов прироста розничных кредитов и депозитов, то получается, что кредиты растут более чем вдвое быстрее: 18% против 8% (см. график).

По данным самого банка, с начала года к сентябрю его доля на рынке розничных депозитов сократилась с 45,7 до 44,5%. Граждане «прокредитовали» банк на более солидную сумму, чем он их: объем розничных вкладов к 1 сентября достиг 7,2 трлн руб.

Однако менять ценовую политику для того, чтобы выровнять рост кредитов и депозитов, Сбербанк, по словам Торбахова, пока не планирует. Как будут меняться ставки до конца года, он обсуждать отказался. Он отметил, что сейчас на рынке продолжается понижательный тренд и это «в целом более здоровая ситуация». «Наши настроения сводятся к тому, чтобы в розничных кредитах занимать порядка трети рынка, — говорит Торбахов. — Сейчас доля составляет 32,18% и вряд ли принципиально изменится до конца года. Во вкладах ориентируемся примерно на 44,5—45%».

На рынке розничных депозитов Сбербанк понемногу теряет свою долю, в розничном кредитовании она тоже не увеличивается, в дальнейшем многое будет зависеть от поведения других участников рынка, считает Лебедев: «Банкам, традиционно активным в розничном кредитовании, прежде всего в сегменте дорогих необеспеченных кредитов, придется корректировать аппетит в связи с ростом просроченной задолженности и из-за ужесточения требований регулятора». На госбанках это сказывается не так сильно, добавляет он, они проводят более взвешенную политику. И если за счет этой ситуации рынок розничного кредитования замедлится, госбанки естественным образом нарастят долю рынка, резюмирует Лебедев.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/529781/sberbank-razmenyal-trillion

Скарлетт · Сентябрь 16, 2013

Хоум Кредит Банк обратился в суд, чтобы прекратить охрану товарного знака Homework в сфере финансовых операций. Сейчас он принадлежит компании, продающей студентам рефераты и курсовые.

Как пояснил РБК daily директор департамента правового обеспечения банка Александр Гонтаренко, два года назад кредитная организация запустила канал продажи своих продуктов на месте работы заемщиков. Специально под этот проект был создан товарный знак Home at Work. «Мы приняли решение зарегистрировать этот знак, банк подал заявку в Роспатент, однако Роспатент отказал в регистрации в связи со сходством до степени смешения с ранее зарегистрированным знаком», — рассказывает г-н Гонтаренко.

Оказалось, что в России уже существует бренд Homework: права на товарный знак закреплены за Дмитрием Шкляром. Его компания с одноименным названием занимается продажей образовательного контента, в том числе рефератов, контрольных и курсовых. Товарный знак зарегистрирован в нескольких классах Международной классификации товаров и услуг (МКТУ), в том в числе и в 36-м классе — «Страхование; финансовая деятельность; кредитно-денежные операции; операции с недвижимостью». Однако данные услуги, судя по описанию на сайте, Homework не оказывает.

«Для успешной регистрации необходимого банку знака мы просим суд досрочно прекратить правовую охрану Homework в связи с его неиспользованием по классу 36», — говорит юрист ХКФ Банка.

Он рассказывает, что до этого никаких подобных судебных споров не было: все знаки удавалось успешно регистрировать. Сейчас кредитная организация уже владеет исключительными правами на серию товарных знаков, в состав которых входит охраняемый элемент «Хоум»/Home.

Компания Homework существует с 2001 года, зарегистрирована в Санкт-Петербурге и имеет представительство в Москве. Кроме продажи учебных работ и бизнес-планов она также предоставляет услуги перевода и продает устройства для списывания. Нередко при регистрации товарного знака в Роспатенте предприниматели указывают несколько классов своих товаров и услуг в расчете на будущее расширение бизнеса. Возможно, владелец фирмы Дмитрий Шкляр рассчитывал также начать заниматься и финансовым бизнесом. В компании не стали отвечать на вопросы РБК daily ни письменно, ни по телефону.

Юристы говорят, что у банка есть правовые основания добиться досрочного прекращения охраны. «Согласно ст. 1486 Гражданского кодекса охрана товарного знака может быть прекращена, если он не используется непрерывно в течение трех лет после государственной регистрации, — поясняет партнер адвокатского бюро «Корельский, Ищук, Астафьев и партнеры» Константин Суворов. — В соответствии с позицией Конституционного суда, изложенной еще в определении 2003 года, использование товарного знака является не только правом, но и обязанностью его владельца».

Ответчику нужно будет представить доказательства, что он действительно оказывал какие-либо финансовые услуги за последние три года и, кроме того, индивидуализировал услуги товарным знаком. «Если ответчик не является ни микрофинансовой, ни инвестиционной, ни страховой компанией, доказать использование ему будет непросто», — добавляет г-н Суворов.
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949988903064

Скарлетт · Сентябрь 16, 2013

Математический просчет

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), наибольшие проблемы, сопряженные с выплатой по кредиту, возникают у заемщиков на четвертый и шестой месяцы долга (по потребительскому и POS-кредиту соответственно). В ОКБ подобную тенденцию связывают как с неумением заемщиков рассчитать максимальную кредитную нагрузку, которую они могут осилить, так и с мошенническими действиями некоторых граждан.

Согласно статистике Объединенного кредитного бюро, наибольшая доля просрочки по POS-кредитам приходится на шестой месяц выплат. Несмотря на то что количество не выплаченных в срок POS-кредитов снижается (с 327,6 тыс. в январе 2013 года до 199,2 тыс. в августе), уровень просрочки по ним почти не меняется (5,5% в январе против 5,7% в августе). Кроме того, по большинству кредитов заемщики допускают просрочку именно спустя полгода. Если в течение первого месяца (по данным августа) из 199 тыс. кредитов не внесены в срок платежи по 69,7 тыс. займов, то спустя два месяца — по 12,3 тыс., спустя три месяца — по 7,5 тыс., а спустя шесть месяцев — по 98,9 тыс.

А вот количество просроченных потребительских кредитов наличными без обеспечения, наоборот, растет. В январе в ОКБ таких насчитывалось 3,6 млн, а в августе — уже 4,4 млн. При этом хуже всего заемщики обслуживают свои потребкредиты на четвертый и шестой месяцы. Из 4,4 млн просроченных в августе потребкредитов через четыре месяца с момента взятия ссуды не внесены в срок 1,2 млн кредитных платежей, а через шесть месяцев — около миллиона.

Кроме того, в среднем 30% потребительских и POS-кредитов не выплачиваются уже в первый месяц. И если в этом случае речь идет как о мошенниках, так и о забывчивых заемщиках, то более поздние просрочки могут говорить о невозможности последних справляться со своими кредитными обязательствами.

Как отмечает заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников, банки обычно начинают принимать серьезные меры по взысканию с клиента денежных средств либо собственными силами, либо передавая такие долги коллекторам, когда кредит просрочен более чем на 90 дней. Таким образом, большое количество просроченных кредитов после этого срока говорит о том, что человек целенаправленно или в связи со сложившейся ситуацией не имеет никакой возможности вносить ежемесячные платежи по ссуде и банк может не надеяться на возврат своих денег.

По словам Мясникова, некоторые мошенники специально берут POS-кредит и стабильно вносят платежи по нему первые несколько месяцев, чтобы заработать у банка хорошую репутацию и впоследствии взять больший по объему потребительский кредит в этой же или другой кредитной организации.

»Мошенники-одиночки, как правило, набирают несколько кредитов и почти сразу исчезают, — рассказывает Мясников. — А вот организованные преступные группы практикуют именно такой способ взятия кредита: получить ссуду в местах продаж, платить три-четыре месяца, взять потребительский кредит и через какое-то время исчезнуть. Подозрения в мошенничестве могут возникнуть тогда, когда человек, взяв последовательно POS-кредит и потребительский кредит, перестает платить сначала по одному виду займа, а потом «забывает» и о других платежах».

Как указывает начальник управления розничных кредитных продуктов банка «Стройкредит» Игорь Матазов, это достаточно распространенная схема мошенничества, которая существует не один год. Однако банки прекрасно знают о подобных схемах, поэтому, к примеру, трехмесячная кредитная история еще не говорит о высоком качестве заемщиков, для банка это не показатель. А вот если выплаты шли без задержек полгода и больше, то, скорее всего, можно говорить о честном клиенте.

По мнению заместителя генерального директора ОКБ, обычно добросовестные клиенты, попавшие в тяжелую жизненную ситуацию, решают свои проблемы с банком на месяце просрочки. Полугодовая же просрочка дает основания сомневаться в том, что в планы заемщика входило расплатиться с банком.

Почему не платят

Не исключено, что на стабильно высокую долю просроченных на шестой месяц кредитов в том числе оказали влияние запускаемые все чаще банками спецпрограммы, позволяющие получить лучшие условия по ссуде при наличии хорошей кредитной истории. «Однако более 95% заемщиков, пришедших в банки по таким акциям, действительно являются добросовестными клиентами, — отмечает Мясников. — Но и мошенников такие предложения тоже могут привлекать».

Некоторый рост количества просроченных кредитов связан и с улучшением экономической ситуации в стране. Аналитики Experian (соучредителя ОКБ) еще в конце прошлого года прогнозировали рост занятости населения России и его доходов. А это означает, что большее количество людей смогли взять кредиты и не все правильно рассчитали свои возможности по их погашению.

Игорь Матазов из банка «Стройкредит» связывает проблемы с выплатами по ссудам начиная с четвертого месяца с недостаточной стабильностью на рынке трудоустройства в целом. «Не все граждане могут спрогнозировать свое финансовое положение на полгода вперед. В данный момент человек чувствует себя уверенно, берет кредит, а через полгода теряет работу. Далее у него уходит какое-то время, чтобы найти новое место, — поясняет эксперт. — Если же кредит аккуратно выплачивается более чем полгода, то, скорее всего, и дальше с его обслуживанием проблем не возникнет».

По мнению заместителя директора департамента анализа рисков ВТБ 24 Тимофея Костина, выходы на просрочку достаточно равномерны в первый год. Далее происходит снижение темпов «выпадения» из выплат. «В зависимости от продукта снижение может быть более или менее существенным во второй год, — говорит банкир. — Могу предположить, что рост «выпадения» связан с тем, что через полгода вещь, купленная в кредит, перестает быть новой, а иногда и заменяется на новую. И заемщик считает, что он уже и не должен за нее платить».

«На самом деле какой-то единой статистики по банкам касательно того, в какой месяц заемщики чаще всего допускают просрочку по разным видам кредитов, нет, — считает вице-президент, директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнерств Альфа-Банка Дмитрий Жиздюк. — Многое зависит от того, на какой именно товар был взят тот или иной кредит. По коротким кредитам месяц наибольшей просрочки наступает раньше, по длинным — позже. Также многое зависит от технологии по возврату задолженности, которую используют банки. Вполне возможно, что после 180-го дня задолженности, когда банки, как правило, передают долги коллекторам, количество просроченных кредитов резко сокращается».

Костин сетует, что благодаря активному продвижению банками своих услуг слабеет страх населения перед кредитными организациями, население готово брать все больше кредитов, но при этом финансовая грамотность граждан находится на достаточно низком уровне. «Часто заемщик не в состоянии определить, сколько же он может платить банку, — отмечает банкир. — Многие рассчитывают на дополнительные доходы, которые могут неожиданно пропасть в силу разных обстоятельств. Тогда выясняется, что основного дохода не хватает на уплату долгов. Сейчас все большую популярность получает такая схема: взять кредит в одном банке, чтобы погасить или просто заплатить долги другому. Включение в такой круг трех-четырех банков или микрофинансовых организаций приводит к тому, что вылезти из долговой ямы заемщик уже не в состоянии».

Сколько нужно для счастья

И действительно, не раз отмечалось, что активные банковские клиенты зачастую имеют за плечами далеко не один кредит. По словам Дмитрия Жиздюка из Альфа-Банка, в целом сейчас на рынке трудно отрицать тенденцию, когда люди берут по несколько кредитов и плохо рассчитывают свои возможности относительно их погашения. «Если раньше доходы населения постоянно росли и открытие дополнительного кредита не являлось проблемой, то сейчас рост доходов замедлился, а привычка населения брать дополнительные кредиты никуда не ушла, — рассказывает собеседник. — Поэтому на четвертом-пятом кредите у людей начинают возникать сложности с их выплатой. Могу также отметить, что еще пять лет назад на одного активного банковского клиента в России приходилось порядка 1,3—1,5 кредита, сейчас же этот показатель находится на уровне 2,5—3 кредитов».

В свою очередь Игорь Матазов указывает, что совсем недавно «на руках» у банковского клиента было максимум два кредита, а сегодня иметь одновременно открытыми три-четыре займа — уже в порядке вещей. И как минимум один из таких кредитов является «карточным», то есть позволяет заемщику гибко управлять своей задолженностью.

«В среднем до кризиса на одного заемщика приходилось по полтора кредита, — комментирует Тимофей Костин из ВТБ 24. — Сейчас эта цифра выросла в разы. При этом надо понимать, что проникновение кредитов пять лет назад было существенно ниже, чем теперь. Довольно интересно, что в верхнедоходных сегментах этот показатель изменился не сильно. А вот в массовом и нижнемассовом сегменте значительно вырос».
/>http://www.banki.ru/

Скарлетт · Сентябрь 17, 2013

Банкиры пытаются растянуть расплату с клиентами на 10 дней

Кредитные организации настаивают на очередных поблажках при возмещении потребителям ущерба от действий мошенников

Банки не оставляют попытки добиться смягчения нормы самой обсуждаемой ст. 9 закона «О национальной платежной системе» (НПС). Она должна вступить в силу с 1 января 2014 года и касается возврата средств клиентам кредитных организаций в случае их несанкционированного списания. Крупнейшие игроки, в числе которых Сбербанк и ВТБ, обратились в Минфин и ЦБ с предложением увеличить срок возврата с одних суток, что сейчас предусмотрено поправками к статье, до 10 дней. Об этом «Известиям» сообщила зампред ВТБ24 Екатерина Петелина.

Изначально указанная норма закона о НПС, обязывающая банки в течение суток возмещать клиенту ущерб от несанкционированного списания средств с их счетов, должна была заработать с начала 2013 года. Но по инициативе госбанков, которые заявили о неготовности работать по новым правилам, вступление в силу этой нормы было отложено на год. Таким образом, она начнет действовать через три с половиной месяца, но банковское сообщество по-прежнему настаивает на необходимости ее корректировки.

На данный момент в случае несанкционированного списания денежных средств со счета клиента банк сначала инициирует расследование и только потом выплачивает клиенту компенсацию.

— Если же банк прежде будет обязан возместить клиенту ущерб, а потом выяснит, что данная операция не являлась мошеннической, то непонятно, каким образом возвращать обратно выплаченную клиенту сумму, — говорит Петелина.

Поэтому, по ее мнению, банкам необходимо дать 10 дней, чтобы иметь возможность разобраться в ситуации.

— Мы поддерживаем дух закона, направленный на усиление контроля со стороны клиентов за своими операциями и на урегулирование системы обмена информацией с банком. Но мы не поддерживаем букву закона. Опасаемся, что она сыграет на руку мошенникам, которые на этом не совсем продуманном механизме смогут с банков требовать большие деньги. Это значит, что добросовестным клиентам придется платить за мошенников, — поясняет позицию банкиров представительница ВТБ24.

Наряду с этим банковское сообщество предложило прописать в законе ответственность клиента за получение уведомления о совершенной операции, а также четко определить их способы. Банкиры настаивают, что после получения клиентом сообщения о списании средств, тому достаточно суток для того, чтобы заявить о своем несогласии с операцией. По истечении этого срока, считают в кредитных организациях, в возвращении денег клиенту должно быть отказано.

Кроме того, банкиры хотят застраховать себя от технических неполадок. Ведь клиент всегда может сказать, что не получал уведомления.

— Исходя из норм, содержащихся в законе, может получиться так, что банк свое обязательство по уведомлению клиента выполнит, например, посредством SMS, но клиент его не получит по той или иной причине. Например, сообщение придет с задержкой, мобильный телефон будет разряжен и прочее, — отмечает Петелина.

В минувшую пятницу вопрос о сроках поднимался на совещании рабочей группы Минфина по совершенствованию банковского законодательства, которая занимается разработкой поправок. Но пока, судя по всему, инициатива банкиров не находит поддержки. Наоборот, финансовое ведомство нацелено поддержать клиентов кредитных организаций.

— В текущей версии закреплено увеличение срока, в течение которого клиент вправе сообщить банку о своем несогласии с проведенной операцией, с одного до 30 дней. Однако данная версия не является окончательной, в течение месяца рабочая группа Минфина по совершенствованию банковского законодательства будет ее дорабатывать с учетом поступивших предложений, — сообщил «Известиям» замминистра финансов Алексей Моисеев.

Но представители банковского лобби не сдаются. Председатель правления НП НПС Андрей Емелин заявил, что точка не поставлена.

— Идут интенсивные консультации, и решения могут быть предложены радикально противоположные. Обсуждается более сложное решение, которое будет не общим и лобовым, а комплексным, где будут учтены различные нюансы, — рассказал Емелин.

Аналитик УК «Финам Менеджмент» Максим Клягин считает, что необходимо реализовать наиболее сбалансированный сценарий, при котором удастся достичь разумного компромисса. С одной стороны, соблюсти принцип «презумпции невиновности» клиента и максимально обеспечить его права, поскольку это критично важно для сохранения высокого доверия граждан к безналичным операциям и платежной системе в целом. С другой стороны, конечно, не перекладывать все без исключения издержки на финансовые организации. В частности, отмечает Клягин, для кредитных институтов требование уведомления без описания конкретных параметров и условий процедуры, исключающей взаимную ответственность пользователя, несомненно, означает не только рост издержек, но и риски правового характера.

Председатель Общества защиты прав потребителей Михаил Аншаков выступает категорически против увеличения срока возврата средств, списанных в результате действий мошенников. Он указывает, что в законодательстве практически всех развитых стран мира уже десятилетия есть норма, по которой, как правило, возврат средств происходит на основании одного телефонного звонка клиента. А разбирательства начинаются уже потом.

В России, негодует Аншаков, введение этой нормы и без того сильно затянулось. При этом страдают добросовестные клиенты банков. Сегодня в производстве Общества защиты прав потребителей находится несколько крупных дел о несанкционированном списании со счета граждан до 1,5 млн рублей.

— И в банках в этих случаях ссылаются на то, что ответственности за действия мошенников не несут, хотя происходит это по их косвенной вине. Кредитные организации недостаточно тратят средств на защиту системы от хакеров. Либо это непрофессиональный подход, либо просто экономия, — настаивает защитник прав потребителей. — У добросовестных банков, которые хорошо выстроили систему защиты, украсть деньги клиентов крайне сложно. И в развитых странах на этом не экономят, поскольку понимают, что доверие граждан к банковской системе стоит дороже.

По данным платежных систем Visa и Mastercard, из года в год потери от мошенничества по банковским картам растут: если в 2008 году они составляли 762 млн рублей, то в 2010-м — уже 1,4 млрд рублей, в 2011-м — 2,4 млрд рублей.

Читайте далее: http://izvestia.ru/news/557178#ixzz2f8muwoFq

Скарлетт · Сентябрь 17, 2013

Отмытые мошенники

Усилившееся влияние Росфинмониторинга дало очевидный эффект — от лица его сотрудников звонят мошенники

Появился новый тип мошенничества, бьет тревогу Росфинмониторинг: злоумышленники от его имени звонят гражданам, сообщают о пресечении какой-либо незаконной деятельности (продажа дорогостоящих БАД или бытовой техники) и обещают возместить жертвам ущерб. Цель — завладеть паспортными данными и номером пластиковой карты жертвы, якобы необходимыми для возврата средств.

До сих пор мошенники представлялись налоговиками, полицейскими или следователями, знает руководитель проекта «Общественная дума» Роман Терехин: «С силовыми ведомствами пересекается каждый, Росфинмониторинг не был на слуху». Но за последнее время влияние ведомства заметно возросло. Кампания по борьба с выводом капитала позволила ему расширить полномочия и успешно провести через Госдуму законопроект о борьбе с легализацией и отмыванием средств (см. врез).

Большинство предпринимателей уклоняется от налогов, поэтому узнаваемость ведомства в массах растет, продолжает Терехин, но Росфинмониторинг занимается беловоротничковыми преступниками, а звонки от фальшивых сотрудников действуют лишь на малообеспеченных людей — слишком творческая схема мошенников-эстетов. «Скорей всего эти люди сами сталкивались с Росфинмониторингом, прониклись к нему уважением и подсознательно свой страх переносят на жертв», — полагает эксперт.

О количестве пострадавших Росфинмониторинг не сообщает, но заверяет, что, судя по числу поступивших жалоб, масштаб значителен: мошенники орудуют по всей стране. Каким-то образом им удалось получить персональные данные жертв. В МВД оперативно ответить на вопросы вчера не смогли.

Мнимые сотрудники Росфинмониторинга отличаются от мнимых сотрудников правоохранительных ведомств, замечает Терехин: последние вместо обещания помощи использовали шантаж и вымогали взятку за мнимое преступление у родственников жертвы.

Новые данные

Правки в закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, обязали банки собирать информацию о бенефициарах компаний, открывших у них счета, и делиться ею с Росфинмониторингом.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/530721/otmytye-moshenniki

Скарлетт · Сентябрь 17, 2013

Дорогие друзья страховщиков

За первое полугодие банки продали страховых полисов на 64,3 млрд руб. Из них 46% банки оставили себе в качестве агентского вознаграждения. Больше всех получили «Хоум кредит» и Сбербанк

Сборы страховщиков в первом полугодии 2013 г. достигли 466,5 млрд руб., 64,3 млрд руб. из них собраны банками. При этом 29,9 млрд руб. страховщики отдали банкам в виде комиссионных, свидетельствует статистика ФСФР.

Крупнейшим получателем этих комиссий, судя по всему, оказался «ХКФ банк», заработавший на продаже полисов за полгода 12,5 млрд руб. Сбербанк на второй позиции с 10,3 млрд руб. Эти суммы банки указали в отчетности по МСФО за первое полугодие. И они, похоже, не собираются останавливаться на достигнутом. В мае президент Сбербанка Герман Греф говорил, что через пять лет продажа страховых полисов как «Сбербанк страхования», так и сторонних компаний будет приносить банку до 10% доходов. Сейчас их доля вдвое меньше (чистая прибыль «Сбера» в 2012 г. — 348 млрд руб.).

Доходное дело

Сейчас банковский канал продаж для страховщиков, пожалуй, самый дорогой. В среднем за полугодие комиссии банков достигли 46% от собранной премии. Агентам страховщики отдали 31% от премии, автодилерам — 19%. «Почта России» берет со страховщиков за агентские услуги 13%, медицинские учреждения — лишь 3%. А продажи полисов через интернет (всего — 983 млн руб.) не стоят почти ничего. Средний же показатель по всем каналам продаж, по данным ФСФР, — 23,6%.

В первом полугодии больше всего денег банки собрали по страхованию жизни (20,5 млрд руб.) и от несчастного случая (20,9 млрд), получив при этом в качестве комиссий 55 и 51% от премий. Столь же выгодным оказалось страхование заемщиков от финансовых рисков: здесь комиссия банков достигла 53% (при сборах в 5,5 млрд руб.). В отдельных случаях комиссия банка за продажу полисов достигает 90%, знает старший аналитик Standard & Poor’s Екатерина Толстова.

Она отмечает успешные продажи банками каско в пакете с автокредитами и страхования жизни и здоровья — с потребкредитами. А вот банковские продажи других полисов, например, накопительного страхования жизни, недостаточно развиты. Выбирая, что продавать, банки ориентируются на величину своей комиссии.

«Через банки лучше всего продавались «коробочные» продукты: страхование залогов, жизни, — рассказывает вице-президент «Альфастрахования» Станислав Чернятович. — Рынок только формируется, на этапе развития и персонал банков. Так что расширение продающейся в банках линейки продуктов — дело трудозатратное и не быстрое».

Опасный тренд

По словам страховщиков, банковские комиссии растут быстрее рынка. Текущий уровень комиссий, которые уплачивают страховые компании банкам, слишком велик, констатирует руководитель страховой практики КПМГ в России и СНГ Эдриан Квинтон. «На этапе становления сотрудничества мы были в нем заинтересованы больше, чем банки. Понимая это, они диктовали условия», — объясняет Сергей Степанов из СК «Транснефть».

Банки начинают переходить от коллективных договоров на агентскую схему, что требует от страховщиков серьезного увеличения комиссий, которое не все могут себе позволить. Банки требуют все большего, сетует гендиректор СК «Открытие» Дмитрий Малых. Делать это им позволяет непрозрачная система аккредитации партнеров. «В законодательстве нет четких критериев отбора страховщиков. В одном банке можно легко получить аккредитацию, а в другом — отказ без объяснения причин. Так что банки продолжают диктовать страховщикам условия», — говорит заместитель гендиректора компании «Гефест» Николай Николенко.

«Банки не вынуждают страховые компании платить такие высокие комиссии. Если они в рамках лицензирования закладывают агентское вознаграждение 40—50%, значит, они считают такие высокие проценты экономически оправданными. Уровень комиссии определил рынок», — возражает начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка Роман Карандин. «У банков высоки расходы на дистрибуцию, от которых они избавляют страховщиков, банки для них — это канал продаж без инвестиций в строительство», — напоминает представитель другого банка, аффилированного со страховой компанией.

«Страховым организациям некуда деться, они вынуждены платить, ведь смежный рынок никогда не откажется даже от небольших денег, — согласен замруководителя ФАС Андрей Кашеваров. — Часто банки берут комиссию от 80%, тогда как в структуре тарифа заложена доля расходов на ведение дела в 30—40%. Нужен барьер, не позволяющий платить посредникам больше».

Повышая комиссии, банки рубят сук, на котором сидят. Это может привести к росту убыточности страховых операций, вплоть до ухода игроков с рынка, опасается директор центра страхования финансовых институтов «Энергогаранта» Юрий Чукавин. Зачастую страховщики, чтобы привлечь банки, идут на чрезмерное повышение комиссионных в ущерб рентабельности. Это снижает их платежеспособность, предупреждает Малых. По оценке Чернятовича, рынок может достичь предела рентабельности уже в конце 2013 — начале 2014 г.

Компании, вынужденные платить слишком высокие комиссионные, не смогут в будущем выполнить свои обязательства. В результате банк получит ненадежных партнеров и сам окажется под ударом, полагают страховщики.

Кто крайний?

Дополнительные расходы, как водится, перекладываются на потребителя. Чтобы не снижать рентабельности, страховщикам приходится либо сокращать страховое покрытие, либо увеличивать премии. Гонка комиссионных приведет лишь к удорожанию полисов, например для заемщиков, вынужденных покупать их, чтобы получить кредит, уверен Степанов.

Те, кто получает страховку вместе с кредитом, обычно об этом даже не догадываются. «Потребители в большинстве своем понимают, какова цена кредита (процентная ставка, срок погашения, характер платежей) и ее рыночность, но, как правило, не вполне осознают, какую сумму они на самом деле платят за страховку», — отмечает Квинтон.

Ограниченный набор страховщиков, продукты которых аккредитованы банком, не позволяет заемщикам выбрать оптимальный по соотношению цены и качества продукт.

Президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников наблюдает, как многие заемщики задним числом проявляют недовольство завышенными комиссиями банков за так называемое «подключение к страхованию». Он вспоминает прошлогоднюю историю жителя Ачинска, который взял два кредита в Сбербанке на общую сумму 365 000 руб., подписав заявления на подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Из кредитов банк удержал 32 250 руб. за страховку, причем почти 75% этой суммы (24 100 руб.) составила его комиссия. По иску организации «Защита потребителей» городской суд признал уплату комиссии банку недействительной.

«Причина подобных инцидентов в том, что банк заключает со страховой компанией двусторонний договор, поэтому попытки заемщиков получить копию договора страхования и разобраться в тонкостях наталкиваются на стандартный ответ — это коммерческая тайна», — поясняет Тюрников.

Отказаться от страхования заемщикам обычно не удается. По словам президента КонфОП Дмитрия Янина, хотя прямого навязывания страхования при кредитовании сейчас практически нет, однако потребители, которые отказываются от страхования, сталкиваются с существенным — до 5% годовых — повышением ставки по ипотеке.

За рубежом такой подход к страхованию заемщиков дорого обходится компаниям (см. врез).

Все эти проблемы страховщиков и заемщиков могут провоцировать замедление кредитования, указывают эксперты. Возможно предвидя такое развитие ситуации, некоторые страховщики уже снижают долю кредитного страхования и переносят упор в сотрудничестве с банками на иные сегменты. В СК «Согаз-жизнь» вмененное страхование заемщиков — физических лиц больше не рассматривается как приоритетное направление, говорит гендиректор Ирина Якушева: «Компания считает целесообразным развивать партнерские отношения с банками, опираясь на накопительные и инвестиционные продукты». С ней согласен директор департамента страхования жизни «PPF Страхование жизни» Штефан Ванчек, считающий, что кредитное страхование уже практически достигло насыщения.

Дума поможет?

Отчасти изменить ситуацию и, возможно, сдержать рост банковских комиссий должен был бы закон «О потребительском кредитовании», проект которого Госдума планирует рассмотреть осенью. Он обяжет банки спрашивать согласие заемщика на страховую защиту и раскрывать эффективную ставку в договоре, отмечает начальник управления ФАС Ольга Сергеева. Банкам-агентам запретят выступать выгодоприобретателями по полисам, которые они продают. Но, по мнению страховщиков, это скорее всего лишь усложнит схемы взаимодействия между ними и банками и в итоге обернется удорожанием продукта для клиента.

Хорошо, что после вступления в силу в начале 2014 г. поправок к закону «О внесении изменений в закон о страховом деле» банки, как страховые агенты, будут обязаны по требованию заемщика раскрывать размер вознаграждения от страховщика. Пока же два банка собирают 14,1% всей премии для рынка.

На чужих ошибках

В Великобритании более 30 лет действует система страхования защиты платежей (Payment Protection Insurance, PPI). Возбуждаются дела против страховщиков с банками, вынуждавших клиентов покупать ненужный им полис за большие деньги. По одному из последних исков британский страховщик Card Protection Plan Limited выплатит штраф в 1,3 млрд фунтов стерлингов за полисы, проданные через ряд крупных банков. Подобные продукты очень прибыльны в России. Коэффициент их убыточности — лишь 10—20% даже при том, что комиссии, уплачиваемые банкам за продажу их полисов, достигают 90%.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/530911/dorogie-druzya-strahovschikov

Скарлетт · Сентябрь 17, 2013

Карты без защиты

Потери от мошенничества по кредиткам оценили в 10 млрд рублей

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), представленным на конференции «Состояние российского рынка банковских пластиковых карт», у 72% пользователей банковских услуг есть как минимум одна пластиковая карта, в основном дебетовая зарплатная. При этом только треть опрошенных используют ее лишь для снятия наличных.

Большой проблемой остается мошенничество: 26% владельцев карт признались, что сталкивались с ним (для сравнения: в США таких 44%, что в НАФИ связывают с большим распространением карт, а, например, в Швеции — 12%, несмотря на то, что карты там распространены явно не менее широко, чем в России). По мнению финансового омбудсмена Ассоциации российских банков Павла Медведева, цифры по России преувеличены: он считает, что если бы с мошенничеством действительно сталкивались более четверти пользователей, остальные три четверти вообще перестали бы использовать карты. К омбудсмену с просьбой решить ситуацию с мошенническими действиями по карте обращаются 3—4% клиентов банков. Впрочем, по его словам, пока что это маргинальная проблема чисто статистически, а вот практически порой выливается в большие трагедии, когда у человека незаконно списываются средства, а доказать это он не может.

— Чаще всего пользователи банковских карт сталкиваются с так называемой «социальной инженерией», то есть игрой мошенников на психологии и доверии, — рассказала гендиректор НАФИ Гузелия Имаева. — К этому относится, например, рассылка эсэмэсок, якобы от ЦБ, о том, что карта пользователя заблокирована, и для решения проблемы нужно выслать пин-код от нее либо перезвонить по указанному номеру. Масштаб этого мошенничества таков, что ЦБ даже вынужден был выпустить письмо с опровержением, что он никаких сообщений никогда не рассылает.

В НАФИ также изучили, как ведут себя клиенты банков после того, как столкнулись с мошенничеством по картам. 86% опрошенных за решением проблемы идут непосредственно в банк-эмитент карты, и в 75% помощь была получена. 25% обращались в правоохранительные органы, помощь получили 10%. Интересно, что 32% бездействовали после того, как столкнулись с мошенничеством, а 19% стали избегать пользоваться картой или банкоматом либо сменили банк.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), наиболее значительные потенциальные потери от мошенничества пришлись на сегмент кредитных карт — они оцениваются в 10 млрд руб. За год рост составил более 68%. Это связано в том числе с тем, что кредитные карты становятся все более популярным видом кредитования у россиян. Если сегодня каждый четвертый необеспеченный кредит выдается с помощью кредитной карты, то к 2016 году на этот сектор, по прогнозам НБКИ, придется большая часть задолженности по необеспеченным кредитам.

Минфин признает наличие проблемы, однако продолжает настаивать на увеличении доли безналичных расчетов. По словам замминистра финансов Алексея Моисеева, альтернативы нет: носить в кармане большое количество денег, по его мнению, менее безопасно, чем держать их на карте. «Позиция минфина определенная: чем меньше наличных расчетов, тем лучше, особенно при крупных покупках на миллионы рублей. Сейчас мы работаем над законопроектом, ограничивающим расчеты наличными 600 тыс. руб. Также мы планируем обязать розничных торговцев принимать карты повсеместно, если их годовой оборот превышает 600 тыс. руб.», — рассказал Моисеев. Он добавил, что это не значит, что не надо ничего делать для повышения безопасности расчетов. Эта проблема минфин беспокоит, и сейчас ведомство готовит поправки в ст. 9 Закона «О национальной платежной системе», которая вступает в силу с 1 января 2014 года и регулирует порядок действий банков и клиентов в случае несанкционированного списания с карты. По словам Моисеева, в текущем виде статья не устраивает ни банки, ни клиентов, поэтому в ближайшее время минфин планирует «определиться с текстом поправок и внести их на рассмотрение Госдумы». Сути предложений, впрочем, замминистра не раскрыл, отметив, что работа над текстом статьи еще идет.

Банкиры подтвердили, что ст. 9 в нынешнем виде их не устраивает. По словам директора по мониторингу электронного бизнеса Альфа-Банка Алексея Голенищева, есть опасения увеличения претензий клиентов «с неправомерным умыслом». Он добавил, что от того, в какой редакции будет принята статья, будет зависеть и объем эмиссии карт. Банкир сравнил это с кредитованием: по его словам, кредиты дорогие потому, что процент невозврата по ним велик. Зампред правления Военно-промышленного банка Алексей Никитин отметил, что в основном клиенты банка становятся жертвами мошенников из-за собственной беспечности: люди продолжают писать пин-код прямо на карте или хранить его в кошельке вместе с картой.

Заместитель директора департамента регулирования расчетов Банка России Андрей Шамраев считает, что неправильно сводить всю проблему к ст. 9. По его словам, если риск уменьшается до приемлемого для банка, значит, он становится неприемлемым для клиента. Безопасность, по мнению Шамраева, скоро станет ключевым условием выбора клиента в пользу или не в пользу банка. При этом он отметил, что развитие рынка опережает развитие защиты клиентов. Около 200 млн карт выпущено в России, к концу этого года оборот по ним составит 30 трлн руб., добавил начальник управления регулирования и развития розничных платежных услуг Банка России Вадим Кузнецов. Он напомнил, что еще до разработки ст. 9 ЦБ выпустил ряд рекомендаций по безопасному использованию карт, в том числе при совершении интернет-платежей.
/>http://www.rg.ru/2013/09/17/potery.html

Скарлетт · Сентябрь 17, 2013

Кредитная петля затягивается всё туже

Каждый россиянин, включая стариков и младенцев, должен банкирам 43 500 рублей

По данным Банка России, по итогам первого полугодия россияне задолжали банкам 8,8 трлн рублей. Правда, как констатирует ЦБ, без учета ипотечных и жилищных кредитов, которые на языке финансистов именуются инвестициями, сумма задолженности значительно меньше - 6,2 трлн рублей. Но это только для банкиров ипотека – инвестиции, а рядовому гражданину, что потребительский кредит, что жилищный – одинаково тяжелая ноша. В итоге, если, по правилам статистики, разделить сумму задолженности на всех граждан России, то получится, что каждый россиянин, включая стариков и младенцев, сегодня должен банкирам 43 500 рублей.

Впрочем, долги распределены по регионам страны очень неравномерно. Например, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в России есть несколько регионов, в которых практически все экономически активное население вовлечено в кредитные отношения с банками: Свердловская, Иркутская области, Башкортостан, Челябинская область и Алтайский край. Это регионы с высоким промышленным потенциалом, где доходы населения росли после кризиса быстрее.

При этом самая высокая долговая нагрузка наблюдается в нефтегазовых регионах: Тюменская область, Ханты-Мансийском край, Ямало-Ненецкий автономный округ и Магаданский край. «Жители этих регионов работают на предприятиях нефтегазового сектора, в компаниях, занятых добычей золота и бриллиантов, они получают высокие зарплаты, поэтому банки охотно их кредитуют», - поясняет зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Олег Скворцов. А меньше всего задолжали банкирам жители Дагестана, Чечни и Ингушетии. «Банки не кредитуют население в этих регионах из-за высокой безработицы, низкой прозрачности доходов, высокой преступности и террористических угроз», - говорит руководитель аналитического управления компании «Совлинк» Ольга Беленькая.

«Чрезмерно быстрый рост кредитования, вовлечение в эти процессы людей, не умеющих рассчитывать свою нагрузку и, как следствие, с трудом обслуживающих свои обязательства, приводят к росту просроченной задолженности, - свидетельствует директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. - При этом вовсе не в тех регионах, где кредитованием охвачено практически все экономически активное население, наблюдается самая плохая платежная дисциплина. Регионы, в которых наиболее высокая доля просроченных кредитов, – это Пермский, Красноярский край, Ростовская, Самарская и Иркутская области».

В России «преступно легкая доступность кредитов», в результате чего заемщики оказываются в сложном положении, заявил глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. По словам Онищенко, россияне зачастую не могут расплатиться по кредитам, не рассчитав свою финансовую ситуацию, и тогда выбивать долги начинают коллекторские агентства. Причем, коллекторы в России до сих пор не узаконены, и стараются «выбить» кредиты «моральным, психическим и физическим насилием». «Коллекторы берут на себя такие функции, как следственные действия, физическое давление, то есть, ведут незаконную деятельность», - говорит Онищенко.

«Сегодня на рынке потребительского кредитования царит вакханалия. У людей по 8-10 кредитов, они бесконечно перекредитовываются, гася один и набирая другие, и при малейшем ухудшении экономической ситуации в стране должники окажутся один на один с десятью кредиторами или коллекторами», - вторит ему научный сотрудник института Центра развития НИУ «Высшая школы экономики» Дмитрий Мирошниченко.

Кстати, если говорить на языке макроэкономики, то каждый россиянин сегодня должен не только российским, но и иностранным банкирам еще примерно 4,9 тыс. долларов или порядка 162 тыс. рублей. Такая сумма получится, если разделить совокупный внешний долг России на число граждан нашей страны. Только в прошлом году он вырос на 23%, превысил размер ее международных резервов на 37%, и почти достиг рекордных 704 млрд долларов, что на треть больше, чем было накануне мирового кризиса 2008-2009 годов. Об этом «СП» рассказывала в августе. Лишь за последний год Россия взяла около 162 млрд долларов новых долгов, причем, основную часть набрали госкомпании и госбанки, которые заняли за рубежом 88 млрд и 48 млрд долларов, соответственно. В случае новой волны мирового кризиса, расплачиваться по долгам госкорпораций и госбанков придется всем россиянам.

Омбудсмен вернулся

Темпы прироста необеспеченных потребительских кредитов не соответствуют росту доходов населения и могут привести к возникновению «мыльных пузырей» в сфере кредитования, заявил недавно зампред правления ЦБ Михаил Сухов. В связи с чем Центробанк уже ввел для банков повышенные коэффициенты риска (отношение величины возможной потери к ожидаемой прибыли) в зависимости от уровня ставок по потребительским кредитам – чем выше ставка, тем больше коэффициент. Самый высокий коэффициент для потребительских кредитов со ставками более 60% - оказывается, бывают и такие!

По словам Сухова, за один только июль нынешнего года четверть новых кредитов банкиры выдали населению под 45% годовых и более. Поэтому неудивительно, что общая просроченная задолженность россиян перед банками в нынешнем году выросла на 83,2 млрд, и достигла 393,2 млрд рублей. Средняя сумма основного долга составляет по потребительским кредитам физических лиц 30–50 тыс. рублей, по банковским картам – до 30 тыс. рублей. Если сравнить эти цифры со среднемесячной зарплатой россиян, которая к концу первого полугодия составила 28,7 тыс. рублей, то ситуация получается серьезной.

Ситуация на рынке потребительского кредитования России становится все опасней, предупреждают и аналитики мирового рейтингового агентства Moody's. По данным агентства, за последние два года доля задолженности в годовом доходе домохозяйств России выросла практически в два раза. От 60% до 90% работающего населения страны уже имеют банковские кредиты. При этом аппетиты банкиров растут, и они уже давно выдают кредиты «по достаточно слабым стандартам», то есть, не учитывая способности заемщика выплатить долг.

Но главный риск в том, что на фоне высокого роста кредитования, рост зарплат россиян заметно замедлился. По данным агентства Moody's, в первом полугодии располагаемый доход граждан в среднем вырос всего на 5%, а розничное кредитование – на 40%. И россиянам в такой ситуации становится все сложнее выплачивать кредиты. Виной всему спад в российской экономике, который может привести еще и к росту безработицы. А сокращение расходных статей бюджета от 5% до 10%, которое «узаконено» на последнем заседании правительства, снизит доходы россиян еще больше. Поэтому опасения Центробанка по поводу «мыльных пузырей» более чем обоснованны. И все просроченные кредиты попадут в руки коллекторов, а как они работают – читайте выше.

В связи с этим российские власти даже вернули назад банковского омбудсмена России Павла Медведева, который 5 сентября снова заступил на пост «примирителя банков с заемщиками» при Ассоциации российских банков (АРБ). До этого исполняющим обязанности омбудсмена был президент АРБ Гарегин Тосунян, у которого совмещение этой должности приводило к «конфликту интересов».

Прежде Медведев помогал проблемным заемщикам найти общий язык с банками, не имея никакой юридической поддержки. Банкиры шли навстречу Павлу Медведеву на добровольной основе потому, что он пользуется очень большим уважением в финансовых кругах, и многие руководители банков в свое время учились у профессора Медведева банковскому ремеслу.

Теперь Медведев перестанет быть «неформальным примирителем», и получит юридический статус банковского омбудсмена, за которым будет решающее слово в споре заемщика с банком. Определились окончательные черты законопроекта, который введет в российское законодательство понятие финансового омбудсмена, документ недавно поступил в правительство, рассказал Павел Медведев. По его словам, в нынешнем виде законопроект уже был одобрен в Государственно-правовом управлении президента.

В случае принятия такого нововведения, заемщики получат дополнительную защиту от корыстных банкиров и коллекторов-беспредельщиков, что немаловажно для всей отечественной банковской системы, шагающей по краю пропасти. Как считает Медведев, на фоне стагнирующей экономики российскую банковскую систему из-за роста кредитов населения могут настигнуть глубокие потрясения. При этом, по словам Медведева, пострадают скорее обычные граждане, а «хитрые и умные банкиры» найдут способ обезопасить себя. В такой ситуации, по словам омбудсмена, люди все больше будут нуждаться в защите и помощи.

Механизм принятия решений будет выглядеть так: заемщик, попавший в тяжелое положение и из-за этого неспособный расплатиться с банком, обращается к омбудсмену. Тот, поняв, что обращающийся - не мошенник, принимает решение помочь. Банк получает распоряжение реструктурировать или вовсе списать долг. В случае отказа омбудсмен обращается в суд. При этом в суде будут проверяться соблюдение процедур со стороны омбудсмена, а также его незаинтересованность в исходе дела. И если у суда не окажется претензий, то банк получит исполнительный лист, не выполнять предписания которого уже не имеет права.

Впрочем, пока это все намерения. Но особого выбора у администрации президента, которая должна дать свое «добро» прежде, чем проект поступит в парламент, нет. Слишком уж критична ситуация.
/>http://svpressa.ru/

Скарлетт · Сентябрь 17, 2013

Рост на идиотизме: почему государство де-факто поощряет население безудержно набирать банковские кредиты?

Средний трудоспособный житель России должен банкам больше 113 000 рублей. То есть почти пять своих зарплат. А москвич — почти 400 000, или девять зарплат. Об этом на сайте "Сноба" пишет Леонид Бершидский:

Когда я свел статистику Центробанка по кредитам частным лицам с данными Росстата о численности трудоспособного населения и средних зарплатах, получились вот такие цифры. Я кинулся было пересчитывать: наверняка где-то ошибся на порядок. Но нет, хотите верьте, хотите проверьте (данные тут).

Вот вы, к примеру, набрали кредитов на девять месячных зарплат? Или хотя бы на пять? Нет? Между тем кто-то из ваших соседей взял в долг вот эти деньги, которых не брали вы. И этот человек, с одной стороны, опасен, а с другой — ну как не дашь ему денег?

Конечно, российская статистика особенной точностью не радует. У того же ЦБ, если сложить в августовском "Обзоре банковского сектора Российской Федерации" данные по всем регионам, на 1 июля 2013 года выйдет общая сумма кредитов в 8,54 трлн руб. Отдельно ЦБ указывает данные по всей стране — почему-то 8,39 трлн. Но это мелочи, издержки методики сбора данных. Так или иначе, жители России набрали кредитов почти на 14% ВВП.

Это вроде бы мизерная доля: в Штатах или, скажем, Южной Корее — под 90%. Почему же тогда наш Центробанк чуть ли не каждый месяц публично выражает беспокойство по поводу излишней закредитованности населения? Глава ЦБ Эльвира Набиуллина недавно объяснила: "Нас беспокоит не просто рост потребительского кредитования в целом, а рост беззалогового потребительского кредитования".

И правда, 5,2 трлн от общего объема кредитов частным лицам — больше 60% — это именно беззалоговые кредиты: долги по карточкам и кредитам наличными, выдаваемым банками на покупку всяких там холодильников или вообще на любые нужды. В Штатах беззалоговые долги — только 30% от общей задолженности домохозяйств.

Из 113 000 рублей, которые трудоспособный русский должен по кредитам, 68 000 — необеспеченный долг. Пока он в целом неплохо его гасит. Хоть каждый и знает несколько страшных историй про кредитную зависимость и самоубийства из-за неоплатных долгов, всего 4% частных долгов в России просрочены. В Ингушетии, правда, почти 10%, но Кавказ — дело тонкое. Средний трудоспособный житель Магаданской области вообще занял в банке полмиллиона рублей, но там просрочка всего 1,6%.

Правда, абсолютная сумма просроченных долгов с 1 января 2012 года до 1 июля 2013 года выросла на 29%. И люди, пристрастившиеся к жизни в долг, продолжают занимать даже тогда, когда банки перестают давать им деньги. Они отправляются к ростовщикам, готовым одалживать под несколько процентов в день. Статистики по таким кредиторам в России вообще нет.

Сколько на самом деле должен средний трудоспособный русский, ни Центробанк, ни кто-либо еще в стране понятия не имеет. Если вас не напугали цифры, с которых начиналась эта колонка, бойтесь неизвестности.

Во многих американских штатах небанковское ростовщичество с огромным трудом изжили. Законы там устанавливают предельные ставки, по которым можно давать в долг "до получки", а кое-где и вовсе запрещают этот тип финансового бизнеса. Банки, выпускающие кредитные карты международных систем, под антиростовщические законы не подпадают, но ни одному из них не придет в голову кредитовать по этим картам под 40 с лишним процентов годовых. А у нас это норма жизни.

Работая в банке — который потребительским кредитованием принципиально не занимался, — я много раз слышал от коллег, для которых этот прибыльный бизнес был главным: мол, заемщики сами виноваты в собственной безграмотности. Кто мешает этим людям внимательно прочесть условия, во всем разобраться, прикинуть свои возможности и только тогда подавать заявку на кредит? Этот аргумент всегда казался мне лукавым. Сами банкиры и мешают: недавно я уже описывал, как это делает, например, банк Олега Тинькова "Тинькофф кредитные системы". Клиентов сбивают с толку разнесением условий по нескольким документам, психологическими играми с мелким шрифтом, предложениями никому не нужных (и нигде толком не описанных) страховых услуг за дополнительные деньги, рекламой низких ставок, которые действуют лишь при определенных условиях. Среди моих знакомых много неглупых людей, которые, скорее всего, запутаются в этой паутине недомолвок и полуправд, просто потому что никогда не работали в банке.

Если бы банкирам действительно было нужно, чтобы заемщики понимали, что делают, они разработали бы тест по каждому из своих кредитных продуктов с вопросами типа "В каком из перечисленных случаев действует ставка 12% годовых?" и "Какую сумму вам потребуется платить по кредиту каждый месяц?" — и выдавали деньги только в том случае, если потенциальный заемщик правильно ответил на все вопросы. Но нет, банкиры прекрасно знают, что многие клиенты, если не большинство, не понимают условий, под которыми подписываются, — и все равно кредитуют. Потому что в процентную ставку уже "зашит" риск невозврата. За тех, кто не вернет долг, расплатятся добросовестные заемщики.

При таких ставках, какие действуют в России по потребительским кредитам, оценивать платежеспособность клиентов банкам вообще ни к чему. Поэтому математические модели, рассчитывающие риск невозврата, в русских банках ни к черту не годятся. Но если наступят тяжелые для экономики времена, людей, способных платить ростовщические проценты, в одночасье станет меньше. Вот Центробанк и тревожится так: 14% ВВП — это мало, только пока по долгам дисциплинированно платят. А перестанут — и рецессия усугубится.

Многие запутавшиеся заемщики винят в своих бедах государство — возможно, по глупости: иные из них, вообще ничего вокруг не понимая, воспринимают кредиты как госпомощь. Но государство и в самом деле виновато в том, что кредиты дают не просто тем, кто не в состоянии их выплатить, но даже клиническим идиотам.

Чиновники и законодатели вполне могли бы ограничить максимальные ставки по потребительским кредитам, вынудив банкиров всерьез заняться совершенствованием скоринговых моделей. Они могли бы и заставить банки внятно излагать условия кредитования, навязав стандартные формы договоров. В этом конкретном случае государственное вмешательство в бизнес было бы благом: ведь невежество заемщиков и угроза, которую оно несет, очевидны и властям, и рынку, а излечить народ от невежества — задача едва ли быстро решаемая.

Но реальной борьбы с ростовщичеством мы в ближайшее время не увидим. Иначе что же будет с экономическим ростом? За первую половину 2013 года объем кредитов частным лицам в России вырос на 1 трлн руб. Если бы эти кредиты не были выданы, торговцы, а следом за ними производители и импортеры недосчитались бы триллиона — 1,6% прошлогоднего ВВП России.

Россия — страна дураков ровно в той степени, в которой безудержное ростовщичество обеспечивает ей рост.
/>http://www.amic.ru/

Скарлетт · Сентябрь 18, 2013

Жизнь с пузырями

Последние три года страна живет в перманентном ожидании кризиса. После 2008 года хорошей российской традицией стало встречать каждую осень с ощущением, что вот-вот случится что-то страшное. Фобии населения подпитываются заявлениями властей, которые сегодня говорят, что кризиса не будет совсем (сразу вспоминаем «островок стабильности»), завтра — что не будет, но к нему надо готовиться, а послезавтра — что ситуация в мире нестабильна и это, естественно, аукнется у нас.

Недавно поинтересовалась у коллеги, пишущей на тему недвижимости, что сейчас происходит на этом рынке. «Если ты думаешь о покупке, то жди, будет кризис — квартиры подешевеют», — отрезала она.

Каждый раз после таких ответов, выступлений чиновников и прогнозов экспертов начинаешь ломать голову на тему того, а будет ли кризис и если да, то какой. Решила задавать этот вопрос всем ньюсмейкерам, с которыми общалась в последнее время.

Банкиры, несмотря на все опасения, которые высказываются сейчас в отношении их бизнеса, оказались самыми оптимистичными, ну или по крайней мере хотят казаться таковыми. Они все уверены, что кризиса не будет, при этом практически все признают наличие пузырей, прежде всего на рынке потребительского кредитования.

«Пузырь может сдуваться по-разному: резко лопнуть или медленно спускать воздух, сейчас вероятнее второй вариант. Локальные дефолты, например у перекредитованных заемщиков, возможны, масштабные — вряд ли», — сказал мне глава крупного розничного банка. Один экономист заверил меня, что пузыри — это не так уж и страшно. «Китай с ними живет уже десять лет, и ничего», — добавил он.

Резюме всех разговоров такое: кризиса в нашем, российском понимании — проще говоря, обвала, скорее всего, не будет. Но есть и будет стагнация, а это намного хуже. Мы живем в новой реальности, в которой нет возможности пройти через кризис, обновиться и начать уверенный рост. Может быть, власти и хотели бы устроить нам очередной катарсис, но экономические предпосылки для этого при высоких ценах на нефть отсутствуют, да и внешнеполитические события сейчас в нашу пользу.

Для обывателя стагнация лучше кризиса, она дает ему относительное спокойствие, для экономики отсутствие роста губительно. Спокойствие у нас почему-то выливается в то, что люди перестают держаться за работу, у них нет стимула быть эффективнее, соответственно падает общая производительность труда.

В результате мы скатываемся к японской стагнации, когда можно барахтаться, прибавляя к ВВП всего 1—2% в год. Но Япония хоть и сильно озабочена проблемой заморозки экономики, может себе позволить не расти, как и Китай — жить с пузырями. Для России такая ситуация недопустима, так как пока мы не достигли приемлемого уровня развития и не решили всех проблем, которые обнажил последний финансовый коллапс. И постоянные разговоры о кризисе, на мой взгляд, не что иное, как словесные манипуляции и призыв не расслабляться.
/>http://www.rbcdaily.ru/economy/opinion/562949988920372

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Банковские новости - том 2. Финансовые новости

12 754 сообщения в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение