Банковские новости - том 2. Финансовые новости

Скарлетт · Май 21, 2013

Минфин предупреждает: в Интернете идет активная торговля поддельными ОГВВЗ

Старые долги СССР перед гражданами — по облигациям государственного внутреннего выигрышного займа — вновь пользуются популярностью. В отсутствие какого бы то ни было официального рынка по этим бумагам торговля ими бурно развивается в интернете. Масштабом ситуации уже обеспокоен Минфин. В ведомстве опасаются, что впоследствии к погашению государству будут предъявлены не реально выпущенные облигации, а их бланки, никогда не бывшие в обращении.

Размещение в сети Интернет объявлений о купле-продаже облигаций государственного внутреннего выигрышного займа СССР 1982 года активизировалось в последние месяцы. Одно из последних появилось на ветке форума Banki.ru, посвященной банкротству Витас-банка, который пытался закрыть дыру в капитале на несколько миллиардов рублей этими бумагами, но подобные активы — ввиду неопределенности сроков их погашения государством (не погашаются с 90-х годов) и, как следствие, цены — были признаны ненадлежащими Банком России. Впрочем, торговцев такими облигациями это не смущает. В указанном объявлении человек, представившийся Юрием из Лондона, предлагал купить у него бумаги минимальным лотом 1 млн штук за $37 тыс. Всего по этому объявлению на продажу предлагалось "около 100 млн бумаг", то есть продавец был готов платить за бумагу 1,1 рубля.

В общении с ним по e-mail выяснилось, что бумаги находятся в Грузии, оплата предпочтительна через аккредитив, а подлинность ценных бумаг можно "проверить на месте: приехать и проинспектировать". При этом потенциальный брокер вел переписку с почтового ящика, привязанного к аккаунтам в социальных сетях, где в анкетах в качестве места жительства был указан Казахстан.

Такого рода объявления не единичны. Сегодня торговля облигациями 1982 года представляет собой целый виртуальный рынок. По словам другого собеседника "Ъ" из числа торговцев ОГВВЗ, пик пришелся на конец прошлого — начало этого года. "Особенно много предложений о купле-продаже ОГВВЗ было в январе—феврале, но цены были значительно выше — на уровне 1,6-1,7 рубля к рублю бумаги по номиналу, если покупатель расплачивался наличными, и 1,9-2,1 рубля к рублю по номиналу, если деньги перечислялись по безналичному расчету",— говорит собеседник "Ъ". То есть за бумагу номиналом 100 рублей давали 160-170 рублей.

Не исключено, что текущее снижение цен на ОГВВЗ связано с очередным переносом срока исполнения Российской Федерацией взятых на себя обязательств по долгам СССР. 11 февраля 2013 года этот срок был в очередной раз перенесен: с 2015 на 2016 год. Эксперты предполагают, что всплеск активности в купле-продаже таких активов в конце прошлого — начале этого года мог быть спровоцирован ожиданиями действий правительства в отношении этих бумаг со стороны осведомленных лиц, аккумулировавших их в большом объеме.

Точное общее количество выпущенных ОГВВЗ участники рынка, аналитики и даже представители финансовых ведомств оценить затруднились. По очень приблизительным экспертным оценкам, число таких бумаг может исчисляться десятками, если не сотнями миллионов штук.

При этом активностью, наблюдающейся на неофициальном вторичном рынке купли-продажи таких бумаг при полном отсутствии официального первичного рынка, уже обеспокоены в Минфине. "В последнее время мы видим много подозрительных случаев, когда к выкупу пытаются предъявить облигации на крупные суммы с идущими подряд порядковыми номерами",— говорит источник "Ъ" в ведомстве. "В основной массе подобные бумаги — это, скорее всего, бланки облигаций, официально так и не выпущенные в оборот, то есть абсолютно нелегитимные ценные бумаги,— говорит и зампред правления Сбербанка Белла Златкис.— Большое количество бланков облигаций направлялось в бывшие союзные республики Кавказа и Средней Азии". Не исключено, что новая волна торговли такими бумагами связана с тем, что где-то был обнаружен очередной склад с бланками и теперь их пытаются реализовать в виде облигаций с поддельными печатями, рассуждает она.

По словам собеседника "Ъ" в Минфине, ведомство уже обратилось в Гознак с просьбой выяснить, сколько из напечатанных бланков ОГВВЗ стали реальными ценными бумагами, то есть были выпущены в обращение. Эта информация необходима Минфину, чтобы определить, по каким именно бумагам в будущем предстоит расплачиваться. "Одно дело — погашать из государственной казны реальные внутренние долги перед населением и совсем другое — платить за бланки, которые никогда не были размещены, а теперь нашлись на складах Гознака в бывших советских республиках",— указывает источник "Ъ".

Приобретать у спекулянтов такие бумаги в надежде на будущие выплаты — рискованно, предупреждают эксперты. "Я сомневаюсь, что и в 2016 году выплаты будут осуществляться реальными деньгами,— указывает главный экономист АФК "Система" Евгений Надоршин.— Скорее всего, эти бумаги будут конвертированы, например, в долгосрочные бескупонные облигации, поскольку нагрузка на федеральный бюджет велика и без выплат по старым долгам".
/>http://www.kommersant.ru/doc/2193406

Скарлетт · Май 21, 2013

Банки и платежные системы получат больше полномочий

Участники рынка предлагают законодательно закрепить за банковскими ассоциациями право участвовать в разработке законопроектов и обжаловать решения Центробанка

Ассоциация российских банков, Ассоциация региональных банков России и НП «НПС» могут получить право участвовать в разработке законопроектов и обжаловать акты Центробанка. Как пояснил президент НП «НПС» Андрей Емелин, соответствующие изменения должны быть внесены в закон «О банках и банковской деятельности». По информации «Известий».

Идея расширить круг полномочий банковских объединений в рамках создания мегарегулятора была высказана в январе 2013 года. Тогда НП «НПС» обратилось с письмом в Минфин, предлагая министру финансов Антону Силуанову рассмотреть вопрос объединения кредитных организаций в саморегулируемые организации (СРО), членство в которых будет добровольным. В число прав СРО предлагалось включить, например, право на обжалование нормативных и ненормативных правовых актов, право представлять интересы членов СРО в судах, право проводить проверку членов СРО. Однако соответствующая идея ведомством Силуанова не была поддержана, и теперь НП «НПС» предлагает иной вариант — расширить функционал банковских ассоциаций без объединения их в СРО.

В письме первому зампреду комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Дмитрию Ананьеву (есть у «Известий») Емелин пишет о необходимости наделить Ассоциацию российских банков, Ассоциацию региональных банков России и НП «НПС» правом участвовать в разработке законопроектов и осуществлять экспертизу проектов нормативных актов на всех стадиях их создания, а также предоставить профессиональным объединениям возможность обжаловать в суде нормативные и ненормативные акты Банка России и подавать иски в защиту интересов своих участников. Изменения должны быть внесены в закон «О банках и банковской деятельности».

— Нас интересует активное участие в принятии решений — нормотворчество и защита интересов участников в максимальной степени, не включая надзорный процесс, — пояснил Емелин. — Идея с СРО угасла, все профессиональные объединения банков СРО не являются и являться в ближайшее время не будут. Поэтому предложено наделить банковские ассоциации и совет полномочиями, указанными в законе о СРО, не придавая им статус саморегулируемой организации, и интегрировать этот функционал в закон «О банках и банковской деятельности».

По словам Емелина, банковские ассоциации и НП «НПС» могут быть также включены в Совет финансового рынка, который в настоящее время объединяет такие СРО, как Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР), Национальная фондовая ассоциация (НФА), Национальная лига управляющих (НЛУ), некоммерческое партнерство РТС, Профессиональная ассоциация регистраторов, трансфер-агентов и депозитариев (ПАРТАД), Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР). В рамках создания мегарегулятора им предлагается передать часть полномочий Центробанка, в том числе надзорных функций, но без применения административных санкций. Банковские объединения в рамках Совета финансового рынка могут быть выделены в отдельную секцию, отметил Емелин.

По словам источника в Совете Федерации, Дмитрий Ананьев поддержал инициативу НП «НПС». Мнения глав ассоциаций разделились.

Президент Ассоциации региональных банков России депутат Анатолий Аксаков считает новеллу нецелесообразной.

— Ассоциации и сейчас принимают активное участие в законотворческом процессе, возможность обжаловать акты ЦБ также есть. Инициатива мне непонятна, — сказал он.

В свою очередь, президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян поддержал инициативу НП «НПС».

— Это правильно, функционал банковских объединений должен быть расширен, — считает Тосунян.

Участники рынка неоднозначно восприняли новеллу.

Многие банки активно работают в рамках ассоциаций, поскольку получают возможность достаточно удобным способом донести до законодателя свою профессиональную позицию, подчеркивает первый зампред СМП-банка Александр Левковский. В том случае если поправки, предложенные НП «НПС», будут приняты, это, по сути, легализует сложившуюся ситуацию и повысит авторитет ассоциаций и объединений, поделился собеседник с «Известиями». В то же время максимальную выгоду от предоставления права оспаривать правовые акты ЦБ получат небольшие банки, которые не обладают достаточными ресурсами для споров с регулятором, говорит Левковский.

Начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева отмечает, что риски давления на Центробанк со стороны банковских ассоциаций в случае принятия поправок будут минимальными.
/>http://izvestia.ru/news/550607

Скарлетт · Май 21, 2013

Банки скинут проценты по ипотеке

Вчера о снижении минимальных ставок по жилищным кредитам объявил не только банк ВТБ24, но и АИЖК. Это значит, что все партнеры агентства скоро будут выдавать более дешевые кредиты. В марте ипотечные продукты уже стали доступней у Сбербанка, на действия которого традиционно ориентируется рынок.

Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) снижает ставки по всем своим основным продуктам с 31 мая. В среднем изменение составит 1—1,2 процентных пункта. Выгода по новым условиям в каждом конкретном случае будет зависеть от срока договора, первоначального взноса и типа ставки — фиксированной или комбинированной (привязана к уровню инфляции). Наиболее заметно снижение ставки будет для тех заемщиков, которые возьмут кредит на срок до пяти лет с комбинированной ставкой. Для них стоимость кредита может достигнуть 9,2% при первоначальном взносе 50%. Если же он опустится до 20%, минимальная ставка будет 11,6%.

Комбинированные ставки АИЖК стало предлагать в прошлом году. На российском рынке подобные продукты существуют давно и зачастую позволяют заемщику сэкономить: часть рисков кредитора закладывается в условие о повышении ставки в случае роста инфляции.

Как поясняет агентство, снижение процентов по жилищным ссудам стало возможным из-за изменения стоимости фондирования. «Мы активно работаем в этом направлении, в прошлом месяце был выпуск еврооблигаций», — пояснила РБК daily заместитель гендиректора АИЖК Марина Малайчик. По апрельским рублевым и еврооблигациям ставка в обоих случаях составила 7,75%. Для сравнения, в мае по восьмому купону облигаций, размещенных в 2009 году, была установлена выплата 10,75% годовых.

Одновременно о снижении ставок по ипотеке вчера объявил и ВТБ24. Уменьшение стоимости кредита составит до 1 п.п. К примеру, в случае с первоначальным взносом 10% ставки теперь начинаются с 11,85%. Как пояснил РБК daily старший вице-президент ВТБ24 Андрей Осипов, слишком высокая стоимость ссуды ограничивает рост портфеля, а доля кредитной организации на рынке за последние полгода выросла до 16,1% с 15,1%. «Для продолжения агрессивного захвата доли рынка необходимо вести взвешенную тарифную политику, чтобы получать необходимую доходность и не ограничивать возможности по активной продаже продуктов», — говорит г‑н Осипов. По его словам, существенного снижения ставок по ипотеке в 2013 году в ВТБ24 не ожидают. В АИЖК прогнозируют, что по итогам этого года средняя ставка составит 13,5% по сравнению с 12,5% в 2012 году.
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949987010141

Скарлетт · Май 21, 2013

Дума рассмотрит закон о выезде за границу для неплательщиков штрафов

"Не злостных" должников могут выпустить за границу. Госдума сегодня должна рассмотреть в первом чтении законопроект, снимающий ограничения на выезд за границу неплательщикам штрафов и налогов, если сумма их долга не превышает 10 тысяч рублей. Эта инициатива особенно актуальна перед началом периода летних отпусков.

"Исходя из того, что многие должники не могут покинуть пределы страны из-за проблем с зачастую даже несуществующими недоимками по налогам, сборам и другим обязательным платежам, включая транспортный налог, штрафы, был определен порог в размере 10 тысяч рублей", - заявила ранее одна из авторов законопроекта депутат Надежда Школкина.

Речь идет о поправках в закон "Об исполнительном производстве", предусматривающих введение нижнего порога ограничений, при котором судебный пристав-исполнитель вправе вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из России. Напомним, что сейчас судебный пристав-исполнитель вправе вынести постановление о временном ограничении на выезд из России в отношении любого гражданина РФ, независимо от размера задолженности. С принятием законопроекта ограничения на выезд будут действовать только в том случае, если размер неуплат превысил заявленную сумму.

Кроме того, по словам Школкиной, "вносятся поправки, согласно которым в банк данных Федеральной службы судебных приставов, содержащий сведения о должнике, вводится еще один уточняющий параметр должника - место рождения. Он дает возможность избежать путаницы с "двойником".

Авторы инициативы рассчитывают, что этот актуальный закон будет принят до конца весенней сессии.
/>http://www.rg.ru/2013/05/21/duma-site-anons.html

Скарлетт · Май 21, 2013

Расплата за рост

На конец года просрочка по ипотеке может составить более 30 млрд рублей, считают в коллекторском агентстве "Секвойя кредит консолидейшн". Как отмечается в обзоре компании, с начала 2013 года наблюдается стабильный поступательный рост задолженности по ипотечным кредитам - по предварительным данным, в мае объем просрочки по текущим платежам превысит сумму 28,3 млрд рублей, что на 9,9% больше прошлогоднего показателя (25,5 млрд рублей).

Во второй половине года существует риск роста объемов просроченной задолженности в связи с тем, что в 2012 году банки снизили требования к ипотечным заемщикам - ведущие банки РФ предоставляли ипотечные программы без требования подтверждения дохода отдельной справкой. Вместе с тем эксперты агентства считают, что ипотечный рынок продолжит свой рост, однако не столь активно, как в 2012 году. По их оценкам, темпы роста замедлятся на 15% по количеству выданных кредитов, что обусловлено снижением темпа роста экономики России в целом, а также повышением ставок по ипотечным кредитам и ожидаемым ростом цен на жилье. Ставки по ипотеке на конец 2013 года прогнозируются на уровне 13,6%.

В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) качество ипотечного портфеля называют стабильно высоким. По данным аналитического центра агентства, доля ипотечных ссуд, не имеющих просроченной задолженности, на 01.04.2013 составила 96,2% от всего объема ипотечного портфеля, что является максимумом с начала 2010 года. Доля дефолтной задолженности с просроченными платежами от 90 дней и более составила 1,71% по сравнению с 3,31% годом ранее. При этом снижение уровня просроченной задолженности "30+" происходит не только в относительном, но и абсолютном выражении. С начала 2013 года он сократился с 59,1 до 48,6 млрд рублей, в то время как совокупный ипотечный портфель банков вырос на 5% - до 2,1 трлн рублей.
/>http://www.rg.ru/2013/05/21/ipoteka.html

Скарлетт · Май 22, 2013

Много на себя берем

Доля необеспеченных кредитов гражданам достигла 64%. Занимают больше, чаще и без залогов

Россияне все больше берут у банков взаймы. И все чаще — без залогов и поручителей. По данным Standard & Poor s (S&P), доля необеспеченных кредитов гражданам достигла 64 процентов. Эксперты видят в этом серьезные риски. Не только для банков, но и, в первую очередь, для самих заемщиков.

Сектор потребительского кредитования в последние годы растет очень высокими темпами. В 2012 году он прибавил почти 18 процентов. Если сравнивать с величиной российской экономики, это пока не так много. На долги граждан приходится всего 13 процентов ВВП. Но объемы кредитования все-таки продолжают увеличиваться. Причем растут и аппетиты граждан. В недавнем исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ) отмечалось, что средний размер кредита на покупку потребительских товаров к апрелю 2013 года составил 170 тысяч рублей. На 15 процентов больше, чем год назад. Заемщики стремятся получать и более крупные нецелевые кредиты. Делов том, что по ним, как правило, больше срок и ниже годовая ставка.

Аналитиков S&P особенно беспокоит рост объемов необеспеченных кредитов. По словам заместителя директора группы «Финансовые институты» Standard & Poor s Натальи Яловской, средний уровень необеспеченной задолженности на одного заемщика, занятого в экономике страны, за последние четыре года увеличился в 2,5 раза. «Сейчас экономика замедляется, значит, доходы населения будут расти не так быстро. Для банков это означает повышение рисков невозврата кредитов», — констатирует Яловская.

Сами банкиры говорят, что просто вынуждены одалживать людям деньги, не требуя ни залога ни поручительства. «В этом секторе все большую активность проявляют государственные банки. Остальным приходится искать свободные ниши, которыми так или иначе являются более рисковые бланковые кредиты и кредиты наличными, — объясняет первый вице-президент Банка «Петрокоммерц» Елена Корехова. — Ключевой вопрос здесь — правильная оценка доходности с одной стороны, и рисков и затрат — с другой».

В НБКИ, в свою очередь, констатируют, что максимальный прирост беззалоговое кредитование показало в прошлом году. В нынешнем, по крайней мере, в первом квартале, этот показатель снизился вдвое.

То есть банки замедлили темпы выдачи необеспеченных ссуд. «Это во многом связано с ограничениями Центробанка, который как регулятор контролирует финансовое самочувствие банков, отслеживает и предотвращает риски, — уточняет «РГ» замегенерального директора НБКИ Алексей Волков. — Но динамика в этом секторе все равно будет оставаться впечатляющей. Банкам он интересен, поскольку именно беззалоговое кредитование приносит самый большой доход».

При этом большой угрозы для банков Волков не видит. «Технология управления рисками у банков сейчас на высоте. Поэтому запас прочности системы достаточно велик», — резюмирует он.

Аналитики S&P напоминают, что, начиная с 2008 года Центробанк отозвал около 30 банковских лицензий. «Вместе с тем в российском банковском секторе по-прежнему действуют примерно 950 банковских организаций. И многие небольшие банки обслуживают преимущественно интересы своих собственников, — говорит Наталья Яловская. — На наш взгляд, в случае применения строгого стресс-тестирования регулятором многие из этих банков окажутся неспособными его пройти».

Впрочем, состояние всего российского банковского сектора S&P оценило как «как минимум, умеренно стабильное». «Растущая доля государственных банков и прогрессирующая концентрация рынка — тенденция, которая, как мы ожидаем, сохранится в ближайшей перспективе, — комментирует Наталья Яловская. — С нашей точки зрения, возможности вхождения на рынок новых его участников будут ограничены вследствие прочного положения государственных банков на рынке». На долю четырех крупнейших госбанков приходится почти 56 процентов активов системы, подчеркивают в S&P. Они привлекают финансирование по более низким ставкам по сравнению с другими банками, что создает для них преимущества в ценообразовании и позволяет выбирать самых лучших заемщиков. «На наш взгляд, правительство будет сохранять контрольные пакеты акций в банковском секторе в ближайшие три-пять лет. Однако небольшие доли в государственных банках могут быть проданы», — заключает Яловская.

Цитата

Алексей Волков, замгендиректора Национального бюро кредитных историй:

Американцы, имея гораздо большие долги чем россияне, сильно по этому поводу не переживают. Потому что эти долги у них растянуты на много лет. Каждый месяц они платят не слишком большие суммы по отношению к своим доходам. В России иначе. Учитывая, что большинство кредитов у нас выдается без залогов, то есть деньги это «короткие» и дорогие, ежемесячные платежи могут достигать половины дохода. Это уже серьезный риск. Проблема кроется не только в политике банков, но и в низкой финансовой грамотности населения. Часто люди пользуются кредитными картами, не понимая, что это самые настоящие кредиты. А когда к ним предъявляют требования по погашению, удивляются.
/>http://www.rg.ru/2013/05/22/kredit.html

Скарлетт · Май 22, 2013

ЦБ выявил фальшивый банк

Банк НТКБ предлагает в интернете банковские услуги, не имея государственной регистрации и лицензии ЦБ

В интернете обнаружены сайты, предлагающие банковские услуги от лица ЗАО «Банк НТКБ», в отношении которого ЦБ не принимал решения о госрегестрации и выдаче лицензии на осуществление банковской деятельности, говорится в сообщении ЦБ. Такого рода организация банковской деятельности может быть квалифицирована как осуществление незаконной банковской деятельности, указано там же.

В информации на сайте НТКБ, который пока еще работает, говорится, что банк обладает генеральной лицензией ЦБ № 2172 и работает с 16 июля 1999 г. Однако из информации на сайте ЦБ следует, что соответствующей лицензией обладал «Гражданский банк», ликвидированный в 2000 г. На сайте НТКБ вывешен документ PDF с наименованием «Генеральная лицензия Центрального банка», но при открытии в нем оказывается одна пустая страница. На сайте также говорится, что НТКБ обладает брокерской, дилерской лицензиями и др.

На своем сайте НТКБ предлагает заказать кредитную карту с доставкой почтой, кредит наличными, автокредит и ипотеку. Кроме того, банк привлекает вклады, а на сайте вывешен знак Агентства по страхованию вкладов, сообщающий о том, что банк является членом системы страхования вкладов. В списках ССВ найти банк с названием НТКБ не удалось.

Это не первый случай, когда ЦБ выявил фальшивый банк. В апреле ЦБ подготовил для Генпрокуратуры материалы по нелегальному Балткомбанку, который также предлагал кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку и вклады. На сайте говорилось, что Балткомбанк имеет генеральную лицензию № 2951, которая якобы выдана 22 мая 2007 г. за подписью первого зампреда ЦБ Андрея Козлова, убитого за полгода до того. По данным ЦБ, банк с лицензией № 2951 (Кубанский народный банк приватизации) ликвидирован 9 сентября 2002 г.

Ранее был выявлен фальшивый Тон-банк, который действовал так же: на его сайте можно было оформить только кредитную карту (хотя предлагалось множество разных продуктов). При заполнении заявки собиралась полная информация о потенциальном клиенте, которому нужно было оплатить комиссии за открытие карты и ее годовое обслуживание.

Такие сайты, как правило, создаются для сбора персональных данных либо для мошеннических операций.
/>http://www.vedomosti.ru/finance/news/12261481/cb_obnaruzhil_esche_odin_falshivyj_bank

Скарлетт · Май 22, 2013

Сбербанк превращает вклады в счета

Банк снизил ставки по старым вкладам до 0,01%

Клиенты Сбербанка, игнорирующие его просьбу закрыть старые депозиты, могут потерять существенную часть доходов. На днях Сбербанк снизил ставку по таким вкладам с 3-4% до 0,01% годовых, причем информировать клиентов индивидуально об этом изменении банк не стал. Там объясняют, что программа закрытия депозитов действует давно, а тратить деньги на донесение новостей до клиентов персонально Сбербанк просто не хочет. Такая ненавязчивость вкупе с невнимательностью клиентов, многие из которых пенсионеры, может заметно снизить расходы банка.

На прошлой неделе Сбербанк обяъвил о снижении ставок по вкладам граждан с 15 мая. По действующей линейке депозитов уменьшение составило в среднем 0,5-0,75 процентного пункта (п. п.), до 6-8% годовых. Однако доходность вкладов, прием которых прекращен, снизилась до 0,01%. Сейчас она в среднем составляет 3-4%. Новую линейку вкладов Сбербанк ввел в мае 2011 года, основные изменения тогда коснулись сокращения числа вкладов и приведения их сроков к общепринятому на рынке формату. Ставки банка по новой линейке незначительно снизились (в среднем на 1 п. п.). С этого момента открыть вклады из старой линейки было уже нельзя, но по ним была предусмотрена автоматическая пролонгация, если клиент не закрыл вклад по окончании срока. То есть "старые" вклады в Сбербанке с введением новой линейки не исчезли.

Чтобы стимулировать более активный переход клиентов на новые депозитные продукты, в мае 2012 года Сбербанк объявил об изменении условий пролонгации недействующих вкладов, снизив их доходность примерно вдвое. В результате ставки по вкладам действующей линейки банка стали более привлекательными, но отдельные не очень внимательные клиенты банка так и не обратились для перезаключения договора вклада на новых условиях. Самостоятельно перевести вкладчиков на действующие продукты банк не мог и пролонгировал вклады на новых условиях.

Как пояснил "Ъ" директор управления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц Сбербанка Дмитрий Огуряев, снижение доходности недействующих вкладов до 0,01% — мера, направленная на то, чтобы клиенты не пролонгировали их. "Банк несет операционные затраты на обслуживание депозитов, действие которых уже прекратилось, и двух лет для перехода на новую линейку было вполне достаточно",— пояснил господин Огуряев. По его словам, помимо размещения информации на сайте и в отделениях Сбербанка и пресс-релизе, вкладчики, имеющие депозиты "старого образца" в индивидуальном порядке не информировались, поскольку это технически затруднительно и сопряжено с дополнительными затратами для банка.

Объем вкладов "старого формата", как и число таких вкладчиков, в Сбербанке не раскрывают. По мнению экспертов, вряд ли сообщение о снижении тарифов на сайте дойдет до всех клиентов, многие из которых являются пенсионерами (в целом около 20 млн человек). Те, кто при первом снижении тарифов по старой линейке вкладов не забрал сбережения, скорее всего, просто не знали об этих изменениях и теперь продолжат хранить деньги в Сбербанке, но уже на новых условиях — бесплатно,— так и оставаясь в неведении. Для банка же это существенное снижение расходов по депозитам. Согласно международной отчетности Сбербанка, средняя доходность его вкладов на 1 января составляла 5,1%. Однако точно оценить выгоду, не зная объем "старых" вкладов, невозможно.
/>http://www.kommersant.ru/doc/2194054

Скарлетт · Май 22, 2013

Охота за эмоциями: зачем клиентам Связного Банка задают странные вопросы

Для чего заемщиков спрашивают о том, что они будут делать, если сильно замерзнут

«Каким ребенком вы были?» «Каким видите свое будущее?» «Что будете делать, если сильно замерзнете?» Варианты ответов представлены в виде набора картинок. Всего около 40 вопросов, 10 минут — и ваш персональный профиль готов. Это не сеанс психоанализа, а психографический тест, который проходят существующие и потенциальные клиенты Связного Банка. Сейчас банк тестирует заемщиков, подавших заявки на кредит через интернет, через несколько месяцев предложит тестирование остальным клиентам. В том числе с помощью терминалов в сети магазинов цифровой техники «Связной».

«Мы ищем нестандартные способы оценить заемщиков и риски банка. Нам понравилась идея тестирования, которую реализует компания VisualDNA, ее продукт станет одним из важных элементов кредитного скоринга и работы с клиентами», — говорит председатель совета директоров Связного Банка Максим Ноготков (№ 82 в рейтинге Forbes, 1,3 млрд долларов). VisualDNA — это бренд и патентованная технология компании Алекса Уилкока Imagini Holdings, разработавшей визуальные тесты для таргетирования рекламы в интернете с учетом эмоциональных предпочтений потребителей. В числе клиентов крупнейшие глобальные компании, в том числе в финансовой сфере.

Ноготков и Уилкок познакомились два года назад, когда оба инвестировали в стартап — один в банковском бизнесе, а другой — в интернет-технологиях. Оба предпринимателя планировали взрывной рост своего бизнеса и быстро нашли общий язык. К тому времени компания Уилкока уже прошла два раунда венчурного финансирования и привлекла 18,6 млн долларов от фондов. Ноготков же только начал развивать проект Связного Банка на базе купленного в 2010 году небольшого Промторгбанка, где стал владельцем 86% акций в обмен на акции принадлежащей ему ГК «Связной». На развитие банка он запланировал потратить 340 млн долларов.

Начало российского стартапа было амбициозным: Ноготков объявил, что создаст банк номер один по использованию карт в торговых точках и по этому показателю обойдет Сбербанк. Главным конкурентом он назвал печатающий купюры Гознак. По расчетам Ноготкова, чтобы добиться лидерства, банку предстоит эмитировать 6—12 млн активных карт (в зависимости от оборотов по операциям). Основным продуктом стала кредитка с чипом «Универсальная карта» — на остаток средств на ней начислялось 10% годовых, снять наличные можно было без комиссии в любых банкоматах. Карта понравилась клиентам, за два с небольшим года банк выпустил 2 млн карт, его активы увеличились в восемь раз, до 82 млрд рублей.

Как закрепить успех? «Мне понравилась сама идея VisualDNA — человеку интересно пройти тесты, чтобы узнать больше о себе, при этом полученные данные позволяют показывать ему персонализированную рекламу и делать индивидуальные предложения», — поясняет Ноготков. Обычно для персонализированных показов рекламы используются профили пользователей, составленные на основе ограниченного набора cookies — фрагментов данных, отправленных браузером пользователя при открытии веб-страниц на веб-сервер банка, а также форм авторизации на сайтах. VisualDNA, собравшая 140 млн профилей, предлагает изучение целевой аудитории более чем по 450 тегам, включенным в тест. Его разработчики — ученые-психологи из ведущих университетов мира, которые утверждают, что их методика отражает подсознательные желания, побуждения, эмоции и присущие потребителю симпатии и антипатии.

Тестирование новой технологии Связной Банк начал в интернете летом 2012 года. Через интернет в банк приходит 15% клиентов, и половина из них отвечает на вопросы личностного теста. Теперь банк работает над возможностью поголовного тестирования всех своих клиентов. Пройти тест, уверяют в банке, в интересах самого заемщика, так как это позволит принять более правильное решение. Полученные в ходе тестов результаты банк учтет при одобрении кредита — в отдельных случаях банк может снизить процентную ставку на 10 пунктов, до 25% годовых. Банк также оценивал возможность учитывать тесты при сборе долгов — чтобы клиентов, которые на хорошем счету, не беспокоили в течение первых дней после просроченного платежа.

Благодаря этой технологии банк планирует сэкономить на издержках и получить дополнительный доход. Между тем еще в ноябре 2011 года ЦБ рекомендовал Связному Банку ограничить темпы роста и год назад рекомендовал ограничить рост депозитов несколькими процентами в месяц. В декабре банк приостановил выдачу карт с начислением процента на остаток, но в рамки ограничений ЦБ все равно не уложился. Сейчас Связной Банк депозиты не открывает: с 24 февраля по 21 мая действует более жесткое ограничение прироста средств на счетах физлиц в среднем не более 1% в месяц. В результате к началу марта впервые размер розничного портфеля банка снизился, а просроченная задолженность стала расти, при этом просроченным более 30 дней у банка был каждый шестой потребкредит. И банк, недавно показавший операционную прибыль, снова стал убыточным. В пресс-службе банка снижение доходов объяснили недополученной прибылью от приостановки выдачи карт и повышенными с 1 марта требованиями ЦБ к созданию банками резервов по потребкредитам — банк заранее стал досоздавать резервы.

Из расчетов в презентации VisualDNA следует, что использование этой технологии позволяет Связному Банку получить дополнительный доход — 2 млн рублей в месяц — от клиентов с плохой кредитной историей, сократить затраты на маркетинг на 5% и в итоге увеличить прибыль на 3%. Перед открытием банка Ноготков говорил, что обладает базовыми знаниями по банковскому делу и не считает его какой-то «космической наукой». Однако, столкнувшись с ограничениями ЦБ, удивился, что банк вынужден развиваться намного медленнее, ведь в нефинансовом секторе быстрый рост компании, наоборот, свидетельствует об успешности.

Директор по розничному риск-менеджменту Связного Банка Андрей Козляр говорит, что кредитные решения, вынесенные с учетом психографических тестов, снижают риски банка на 10%. Психолог, консультант интернет-проектов по психологии и поведению пользователей Ольга Шурыгина считает, что тесты VisualDNA не психологические, а поведенческие. Иными словами, ориентированы на выявление интересующих пользователя товаров, услуг, информации. Такое таргетирование, по мнению Шурыгиной, не очень эффективно при прогнозировании кредитного поведения.

Уилкок считает, что его тесты не только помогают пользователям лучше узнавать себя, но и позволяют изменить жизнь, сделать ее более насыщенной, получить полезные советы, осознать цели и работать над их достижением. В одной из последних версий опросника он хотел реализовать эти идеи в виде опции «Планировщик жизни». Совета, как сделать Связной Банк вновь прибыльным, в копилке полезных идей VisualDNA нет.
/>http://www.forbes.ru/finansy/igroki/239415-ohotniki-za-emotsiyami-zachem-klienty-svyaznogo-banka-prohodyat-psihologichesk

Скарлетт · Май 23, 2013

Россия стала лидером в Европе по росту карточного мошенничества

Потери россиян от мошенничества с банковскими картами в 2012 г. выросли на 35%

Читайте далее: http://www.vedomosti.ru/finance/news/12301471/poteri_rossiyan_ot_kartochnyh_moshennikov_v_2012_g_sostavili#ixzz2U6FyHHcq

Такие данные приводит в своем исследовании компания FICO (по оценкам, ее технологии защищают 65% карт в мире).

Согласно статистике компании Euromonitor International, на Россию пришлось 6% от потерь от мошеннических операций с банковскими картами, или 91,4 млн евро. За прошлый год они выросли на 35% по сравнению с 2011 г. Еще в 2006 г. российские потери занимали не более 2% от общеевропейских (12,6 млн евро), а теперь они больше, чем в Германии, и приблизились к Испании, говорится в отчете.

Россия лидирует по темпам роста, но по общему объему убытка от карточных мошенников первое место занимает Франция (29% от совокупных убытков), обогнав прежнего лидера — Великобританию (27%). Общеевропейские потери от карточных мошенников составили более 1,5 млрд евро. Совокупные убытки от противоправных действий с банковскими картами в Европе в 2012 г. выросли на 6% по сравнению с 2011 г., отмечают эксперты. Франция, Россия и Великобритания обеспечили 80% этого роста. Половина данного результата — «заслуга» Франции, зато в России потери росли быстрее, чем в других рассматриваемых странах, — они увеличились в три раза по сравнению с 2010 г.

Как отмечает гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин, кредитование с помощью кредитных карт в России — наиболее интенсивно развивающийся вид кредитования. В 2012 г. объемы карточного кредитования выросли более чем на 100%. На 1 апреля 2013 г. в России насчитывалось более 19 млн действующих кредитных карт (для сравнения: займов на покупку потребительских товаров — 23 млн, автокредитов — 2,4 млн, ипотечных кредитов — 1 млн). Средний размер займа, полученного с помощью кредитной карты, — 51 100 руб., говорит Викулин. Быстрый рост карточного кредитования привлек и мошенников. На 1 мая 2013 г. количество кредитов, по которым не было ни одного платежа (то есть с признаками мошенничества), составило 679 000, что на 43% больше, чем год назад.

В России до сих пор не принят закон, который защищал бы держателей карт от незаконного списания средств. Предполагалось, что с 2013 г. вступят в силу положения закона о национальной платежной системе (НПС), по которым банк обязан сначала вернуть клиенту средства, которые были несанкционированно списаны у него по карте. В соответствии с этими положениями себе банк может вернуть средства после расследования, когда докажет случай мошенничества и ответственных за него. Также предполагалось обязательное информирование банками клиентов о проведенной транзакции. Законна ли она, санкционирована или нет, но банк обязательно должен информировать клиента об этой транзакции. Но в конце декабря 2012 г. были приняты соответствующие поправки, которые перенесли вступление этой нормы на год.

FICO разделяет пять типов мошенничества: Counterfeit Cards — фальшивые карты, на магнитных полосах которых содержится информация с легально выпущенной карты, Card Stolen/Lost — украденные/утерянные карты, Card Not Present — операции по карте без ее физического присутствия, в частности оплата виртуальными картами и так далее, Card Stolen/Lost in Post — карты, украденные/утерянные на почте, ID Fraud — получение кредитной карты по поддельным (или украденным) документам. ID Fraud — наиболее распространенный тип мошенничества. Этот вид относится именно к мошенничеству, совершаемому в момент выдачи кредита, а все остальные — к транзакционному мошенничеству

//www.vedomosti.ru/finance/news/12301471/poteri_rossiyan_ot_kartochnyh_moshennikov_v_2012_g_sostavili#ixzz2U6FqeJM8

Скарлетт · Май 23, 2013

Общество с очень ограниченной ответственностью

В Рунете стали открываться банки-фальшивки

С начала года Банк России обнаружил в интернете несколько фальшивых финансовых организаций, без соответствующей лицензии предлагающих услуги гражданам. Сейчас сайты некоторых из этих «липовых» банков недоступны, а других — по-прежнему работают. Учитывая, что россияне постепенно привыкают управлять своими финансами через интернет, а мошенники постоянно ищут новые способы одурачить потенциальных заемщиков, стоит ожидать, что в сети возникнут и другие «банковские» подделки.

ЦБ всерьез озаботился банковскими сайтами-фальшивками еще в середине 2009 года. Тогда регулятор сообщил, что в Рунете появились сайты, имитирующие интернет-представительства ряда российских кредитных организаций. Сайты каких банков подделывались, в ЦБ не сообщили, зато предупредили, что начинают регулярно публиковать список адресов официальных интернет-страниц отечественных финучреждений. На сегодняшний день в этом списке содержатся сведения о 1168 сайтах, которые принадлежат 882 кредитным организациям.

В 2013 году регулятор выявил в Сети сразу четыре «липовых» банка. О первом банке-подделке ЦБ предупредил граждан в феврале. Выяснилось, что некий ТОН-банк, предлагающий свои услуги в интернете, не получал лицензии на банковскую деятельность. Данные о лицензии, приведенные на сайте организации, относились к «Первому Федеральному Акционерному Коммерческому Банку г. Москвы», а у того она была аннулирована в 2004 году. По московскому адресу, где якобы был расположен ТОН-банк, оказались на самом деле ряд других фирм, в том числе кадровое агентство и центр оснащения салонов красоты и парикмахерских.

Сайт tonbank.ru теперь уже не работает, однако в тогдашних публикациях сообщалось, что фальшивый банк предлагал клиентам оформить кредитную карту, получить кредит наличными, а также ссуды на жилье и покупку автомобиля. Например, для получения кредитки нужно было заполнить заявку на сайте, указав личные данные, а после «одобрения» ее выдачи оплатить обслуживание карты за год. Банк же обещал прислать карту по почте.

Второй и третий «липовые» банки обнаружились в Сети в апреле. Сначала СМИ привлекли внимание к некоему Балткомбанку, у которого не обнаружилось ни офиса по указанному на сайте адресу в Санкт-Петербурге, ни лицензии ЦБ, хотя копия таковой была выложена на интернет-странице организации. Более того, лицензия, датированная 22 мая 2007 года, была якобы подписана первым зампредом ЦБ Андреем Козловым, который умер от огнестрельных ранений на следующий день после покушения 13 сентября 2006 года. Зато сайт Балткомбанка был чрезвычайно похож на страницу ТОН-банка.

На сайтах baltcombank.ru и балткомбанк.рф потенциальным клиентам предлагались потребительские займы, ипотека, автокредиты, кредитные карты и вклады. Схема «работы» Балткомбанка была примерно такой же, что и у ТОН-банка: сначала желающие получить, например, кредитку, должны были заполнить заявку и предоставить личные данные, а потом произвести предоплату услуг и ждать карту по почте. В ЦБ пригрозили передать в Генпрокуратуру материалы по Балткомбанку. Неизвестно, поступили материалы в прокуратуру или нет, но сайты Балткомбанка сейчас недоступны.

Сайт третьей финорганизации-фальшивки, Объединенного банка развития (ОБР), однако, на момент написания заметки все еще работал, хотя ни один из телефонов, указанных в контактах, не отвечал. На странице клиентам банка предлагаются, среди прочего, услуги по обмену валюты, проверке подлинности денежных знаков и размену крупных дензнаков, а также сотрудничество «по всем спектрам операций в которых участвует наш банк на открытых финансовых рынках». Сайт ОБР также предоставляет возможность отправить запрос по обратной связи, чем и воспользовался корреспондент «Ленты.ру», попросив уточнить, например, в каком из офисов можно обменять крупную сумму в рублях на евро. Ответа корреспондент так и не получил. Это и не удивительно, если учесть, что все офисы ОБР, если верить его сайту, расположены в ЕкатерЕнбурге. Да и уровень оформления текстов на странице соответствующий: так, по собственным данным, ОБР был зарегистрирован «двенадцать лет назат» в форме «отечественного общества с очень ограниченной ответственностью».

21 мая ЦБ обнаружил в Рунете четвертый с начала года фальшивый банк: НТКБ. На сайте «финорганизации», который пока еще работает, указано, что она зарегистрирована в Нижнем Новгороде и имеет генеральную лицензию ЦБ под номером 2172. Однако по данной лицензии работал Гражданский банк, лишившийся ее еще 13 лет назад. По указанному в контактах НТКБ телефону включается автоответчик, предлагающий дождаться ответа оператора. С завидной постоянностью после долгих гудков все операторы оказываются заняты, и телефон переключается на факс.

Пользователям сайта НТКБ предлагается оформить кредитную карту, получить несколько видов кредитов (в том числе на автомобиль и квартиру), а также открыть в банке вклад. Для открытия карты нужно заполнить заявку, отправить отсканированные страницы паспорта в банк по электронной почте, а потом заполнить, подписать и отправить «Почтой России» бумажный договор. Корреспондент «Ленты.ру» опять воспользовался обратной связью на странице НТКБ и попытался узнать подробности оформления кредитки и вкладов, но ответа так и не получил.

В кэше Google обнаружилась страница еще и пятого банка, КИМ-банка, выглядящая практически неотличимо от сайтов НТКБ и ТОН-банка. Домен КИМ-банка был зарегистрирован в марте текущего года; сейчас сайты kimbank.ru и кимбанк.рф недоступны.

Надо признать, что за исключением множества опечаток в текстах псевдобанковские сайты выглядят достаточно достоверно для того, чтобы на их удочку попались потенциальные заемщики, находящиеся в поисках привлекательных условий по кредитам. Даже сбор паспортных данных при оформлении кредитной карты не является чем-то из ряда вон выходящим: например, на сайте вполне реального банка «Тинькофф кредитные системы» при заполнении онлайн-заявки нужно предоставлять как паспортные, так и личные данные, а также сведения о работе.

В ЦБ ранее отмечали, что создание фальшивых банков в интернете пока не носит массового характера. Однако в регуляторе вели обсуждения с Минкомсвязи по поводу возможных проверок при регистрации доменов, содержащих слово «банк» или bank. В частности, можно было бы проверять наличие лицензии ЦБ у организации, пытающейся зарегистрировать подобный домен. О результатах дискуссий еще ничего не сообщалось.
/>http://lenta.ru/articles/2013/05/22/falsebanks/

Изменено Май 23, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Май 23, 2013

Правительство РФ не поддержало законопроект о финансовом мегарегуляторе

Правительство РФ не поддержало законопроект "О мегарегуляторе финансовых рынков". Об этом говорится в сообщении кабмина. Соответствующий документ был внесен депутатами фракции "Справедливая Россия" Валерием Зубовым, Сергеем Петровым и Алексеем Чепой.

По мнению Министерства финансов (Минфин), положения одной из статей документа об оказании финансовых услуг только на основании специальных разрешений, выдаваемых мегарегулятором, не соответствуют положениям законодательства страны, которые устанавливают условия и порядок лицензирования различных видов деятельности в сфере оказания финансовых услуг.

Также в сообщении правительства подчеркивается, что, согласно законопроекту, решения мегарегулятора по прекращению полномочий саморегулируемой организации по координации деятельности участников финрынка не могут быть обжалованы в судебном порядке, что противоречит 46-й статье Конституции РФ.

Кроме того, отдельные положения законопроекта, которые предусматривают условия ответственности мегарегулятора за вред, причиненный его решениями участникам финрынков или потребителям финансовых услуг, не соответствуют положениям Гражданского кодекса.

В соответствии с данным законопроектом, финансирование мегарегулятора предполагается осуществлять за счет ассигнований федерального бюджета и ежегодных целевых взносов участников финрынков, что противоречит положениям Бюджетного кодекса РФ, отметили в правительстве.

При этом напоминается, что Госдума на данный момент уже рассматривает законопроект о финансовом мегарегуляторе, внесенный кабмином. Принятый в первом чтении 17 мая с.г., он предусматривает создание мегарегулятора с передачей Центральному банку (ЦБ) РФ ряда функций, которые на сегодняшний день выполняет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). К передаваемым функциям относятся, в частности, контроль за страховой деятельностью, кредитной кооперацией и микрофинансовой деятельностью, деятельностью товарных бирж, биржевых посредников и брокеров, а также надзор в сфере формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений и иных полномочий. Таким образом, сфера регулирования Банка России расширяется и будет распространяться на все некредитные финансовые организации. При этом ЦБ не наделяется правом законодательной инициативы для внесения в правительство РФ проектов закона.
/>http://bankir.ru/novosti/s/pravitelstvo-rf-ne-podderzhalo-zakonoproekt-o-finansovom-megaregulyatore-10044918/#ixzz2U6HfL93X

Скарлетт · Май 24, 2013

Заемщиков отдадут коллекторам по договору

Банки получат право продавать долги физлиц коллекторам, если соответствующий пункт появится в соглашении между кредитной организацией и заемщиком

Передача прав требований по потребительским займам коллекторам (цессия) будет возможна, если это условие банк пропишет в договоре с заемщиком при выдаче кредита. Депутаты приняли такую поправку в законопроект о потребительском кредитовании в первом чтении. Ранее законность цессии утвердил Верховный суд, но, несмотря на это, суды общей юрисдикции не исполняли его постановление.

Спор по поводу правомерности передачи долгов коллекторам длится с прошлого года. 26 июня 2012 года Верховный суд разрешил коллекторам цессию, скорректировав свое постановление «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». ВС изменил свою позицию после обращения в суд коллекторов. Изначально в постановлении содержался пункт о запрете на цессию, что вызвало недовольство взыскателей долгов. Участников рынка возмутил пункт, признающий незаконной передачу кредитными организациями прав требования по потребительским займам структурам, не имеющим банковской лицензии. В результате любой заемщик мог успешно оспорить в суде переуступку своего долга коллекторским агентствам.

Коллекторы подсчитали, что потеряют до 30% своего бизнеса, если цессия не будет разрешена, а банки, утратив эффективный способ «расчистки» баланса, вынуждены будут поднять ставки по потребительским займам и ужесточить требования к заемщикам. Но в итоге Верховный суд разрешил передачу прав требования по потребительским займам структурам, не имеющим банковской лицензии, если условие о цессии содержалось в кредитном договоре.

Несмотря на позицию Верховного суда, суды общей юрисдикции принимали кардинально противоположные решения по связанным с ней спорам. Согласно картотеке дел судов общей юрисдикции, с момента корректировки позиции ВС было вынесено порядка 20 решений о признании цессии недействительной. В то же время было принято втрое больше решений о признании переуступки прав требований по долгу законной.

Теперь в законопроект о потребительском кредитовании, принятый в первом чтении, внесена поправка, зафиксировавшая, что передача прав требований по потребительским займам коллекторам возможна, если это условие содержалось в кредитном договоре. Соответствующие поправки в документ были предложены НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). И если раньше заемщики могли так или иначе обжаловать передачу долга профессиональным взыскателям, то теперь такая возможность исключена.

— Поправки правильные и способны раз и навсегда устранить противоречия в судебной практике, — говорит зампред Ланта-банка Дмитрий Шевченко. — Отсутствие единообразия в подходе несет сумятицу и негативно сказывается на функционировании рынка потребкредитования. В целом проблема нарушения прав потребителя при уступке требований по кредиту не банку несколько раздута: цессия — это естественное явление.

По мнению директора по продажам и маркетингу компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елены Тереховой, предложенная новелла будет способствовать формированию цивилизованного рынка финансовых услуг. Действующее российское законодательство не содержит норм, запрещающих или ограничивающих возможность передачи кредитором права требования по кредитным договорам, должником по которым является физлицо (за исключением ст. 383 ГК, в соответствии с которой переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается), отметила собеседница «Известий». Запрет на цессию же мог напрямую повлиять на устойчивость финансовых институтов, что отразилось бы как на заемщиках, так и на всех остальных клиентах банков, считает Терехова.

В свою очередь, защитники прав потребителей выступили против новеллы НАПКА.

По словам председателя Союза потребителей России Петра Шелища, цессия без получения персонального согласия заемщика является нарушением прав клиентов.

— Банки не должны переуступать задолженность по кредитам заемщиков иным субъектам, которые неравнозначны им по статусу. Заемщик является должником исключительно по отношению к банку, с которым он вступал во взаимоотношения. Стороной договора с данным гражданином не может выступать коллекторское агентство, поскольку оно не обладает банковской лицензией и, соответственно, не вправе выдавать кредиты. Мы готовы обратиться в правительство и лично к cпикеру Госдумы Сергею Нарышкину с просьбой исключить поправки из законопроекта о потребкредитовании при его рассмотрении во втором чтении, — поделился он.

Шелищ подчеркивает, что подавляющее большинство заемщиков не изучают кредитный договор в момент его заключения и не в курсе оговорки, касающейся переуступки прав требования долга.

По мнению предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, цессия без получения персонального согласия заемщика неприемлема до введения лицензирования деятельности коллекторских агентств, а также до принятия «правил выбивания долга» на уровне закона: «У нас сплошь и рядом злоупотребления со стороны коллекторов».

По словам юристов, защитники прав потребителей преувеличивают масштаб проблемы.

— По сути, новелла связана с тем, что заемщики нарушают свои обязанности по возврату кредита, вследствие чего банки вынуждены заниматься не своим прямым бизнесом, — говорит управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний «СБП» Кира Гин-Барисявичене. — Благодаря поправкам банки смогут спокойно, без «отрыва от производства» заниматься кредитованием, а взысканием долгов с нерадивых заемщиков будут заниматься специализированные структуры.
/>http://izvestia.ru/news/550840

Скарлетт · Май 24, 2013

Те,кто договор такой не подпишут-кредит не получат? Что ж об этом не говорят?

Скарлетт · Май 24, 2013

Онищенко перестанет защищать ипотечных должников?

До последнего времени судьи зачастую становились на сторону заемщиков, задолжавших крупные суммы по кредитам, в том числе и ипотечным. Это происходило во много благодаря позиции Роспотребнадзора, не дававшего потребителей в обиду. Но теперь право защиты должников по кредитам у Роспотребнадзора могут отобрать.

Министерство финансов выступил с инициативой вывести из ведения Роспотребнадзора полномочия по защите прав частных потребителей финансовых услуг, в том числе и заемщиков жилищных кредитов.

«Наш подход такой: финансовые услуги нужно выводить из-под Закона «О защите прав потребителей». Потому что они не регулируются здесь никак. Но надо вместо этого создавать что-то другое, – приводятся на сайте министерства комментарии заместителя министра финансов России Алексея Моисеева. – Идеальная ситуация – когда была бы отдельная законодательная база и единый регулятор, который бы защищал бы эти права».

С вопросом, к каким последствиям с точки зрения защиты прав заемщиков может привести инициатива Минфина, БН обратился к профильным экспертам.

Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович:

– Роспотребнадзор сегодня решает большой круг задач. При этом объективно любая структура не может выступать специалистом по столь широкому спектру вопросов. Соответственно, при защите прав потребителей на финансовом рынке Роспотребнадзор принимает не всегда корректные решения. Проблема была бы снята, если бы у нас уже работали давно ожидающие своей очереди законы, в частности, закон о потребительском кредитовании. И в дальнейшем защитой прав заемщиков кредитов, в том числе и жилищных, занимался бы финансовый омбудсмен – арбитр со штатом квалифицированных сотрудников.

Мировая практика показывает, что это самое эффективное решение. Ведь у потребителя, если он в каких-то единичных случаях будет недоволен решением омбудсмена, всегда останется возможность обратиться в суд.

Юрист адвокатского бюро «Линия права» Владимир Гоглачев:

– В настоящее время компетенция Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей очень широкая – вплоть до защиты прав граждан на финансовых рынках. Не являясь специалистом в области потребительского кредитования, этот орган, тем не менее, оказывает существенное влияние на практику в соответствующих сферах. Например, ограничения на уступку прав по кредитным договорам физических лиц в пользу некредитных организаций сложились во многом благодаря позиции Роспотребнадзора.

Заместитель генерального директора по продажам и маркетингу коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова:

– Мы полностью согласны, что права заемщиков надо защищать. К сожалению, невозможно отрицать того факта, что сегодня на рынке есть недобросовестные игроки, главным методом работы которых остаются угрозы и шантаж. По статистике, именно на такие «серые коллекторские агентства» приходится более 90% жалоб со стороны заемщиков.

Создание единого регулирующего и контрольного органа позволит в будущем оставить на рынке только профессиональные агентства по взысканию долгов, которые действуют исключительно в рамках законодательства РФ и соблюдают Кодекс этики коллекторов по отношению к должнику.

Старший вице-президент коллекторского агентства «Национальная служба взыскания» Сергей Шпетер:

– В случае реализации данного сценария мы не видим ухудшения положения с защитой прав потребителей финансовых услуг. Мы всегда уделяли достаточно много внимания качеству нашей работы и жалобам, поступающим от граждан. За годы работы выстроили систему управления обращениями и претензиями должников, много инвестируем в технологии и контроль качества оказываемых нами услуг. Приоритетным для нас является возможность установления контакта с должниками, поэтому не важно, кто будет новым регулятором. Мы ориентированы на сотрудничество и будем делать это впредь.

Первый вице-президент общероссийской общественной организации «Российский клуб финансовых директоров» Тамара Касьянова:

– Защита прав ипотечных заемщиков должна находиться в компетенции авторитетной организации. В настоящее время эта функция возложена на Роспотребнадзор, но Министерство финансов РФ предлагает вывести данный вопрос из юрисдикции ведомства. Прежде чем это сделать, следует решить, какая структура будет наделена полномочиями по защите прав потребителей кредитов. Минфин предлагает передать эту функцию Центральному банку РФ (ЦБ РФ). После присоединения к ЦБ РФ Федеральной службы по финансовому рынку (ФСФР) штат и объем работ существенно возрастут.

Поэтому необходимо провести мониторинг по определению возможности выполнения функции защиты прав ипотечных заемщиков со стороны ЦБ РФ.

В случае возникновения сложностей правильным видится наделение функцией защиты другую организацию или создание отдельного ведомства. Но это потребует увеличения расходов из федерального бюджета в условиях замедляющегося экономического роста нашей страны.

Аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Кира Завьялова:

– Заемщикам по ипотечным кредитам определенно грозит рост числа судебных решений в пользу кредитных организаций. При этом стоит отметить, что ипотечные заемщики – самые дисциплинированные. По данным Национального бюро кредитных историй, объем просрочки по ипотеке показывает сокращение, тогда как в целом по рынку кредитования наблюдается обратная динамика.

Думаю, с точки зрения эффективности работы по защите прав потребителей финансовых услуг инициатива Минфина не обоснована. Роспотребнадзор неплохо справляется с этой задачей и является, по сути, единственным ведомством, предоставляющим весомую помощь заемщикам в судебных спорах с кредитными организациями.

Именно усилиями Роспортебнадзора количество постановлений о назначении административных наказаний в отношении банков стало расти. Активные инициативы в рамках попыток ограничить действия коллекторов, в том числе за прошлый год, также заслуживают положительной оценки.

В то же время эффект от передачи полномочий в иное ведение, на мой взгляд, наступит нескоро.

Аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко:

– Если эта инициатива будет реализована, то некоторое ослабление защиты прав заемщиков может произойти.

Впрочем, частично защита прав заемщиков будет передана финансовому омбудсмену. Это будет еще один шаг, приближающий наше общество к европейской системе взаимоотношения экономических субъектов.

Со своей стороны, БН скорее согласится не с коллекторами, а с аналитиками ипотечного рынка. С уходом из этой сферы Роспотребнадзора ситуация с защитой прав частных лиц существенно ухудшится.

И это печально, ведь термин «ипотека» в массовом представлении только-только начал терять негативный оттенок.

www.bn.ru/articles/2013/05/23/109702.html

Скарлетт · Май 24, 2013

Финансы: Мужчины любят посложнее

Мужчины и женщины по-разному выбирают финансовые инструменты для личных накоплений. Сложные и дорогие инвестиционные продукты мужчины покупают в 2-3 раза чащ

Популярность различных финансовых продуктов и услуг среди мужчин и женщин может существенно отличаться. За финансы в семье чаще отвечают мужчины, поэтому они чаще, чем женщины, выбирают инвестиционные инструменты. Но чем сложнее продукт и дороже «входной билет», тем выше доля мужчин среди покупателей. К такому выводу пришли специалисты Deutsche Bank, проанализировав данные многих исследований, проведенных в Европейском союзе.

Равнение на депозиты

На графике видно, что в Европе самые простые банковские депозиты и кредиты обоим полам нравятся практически одинаково: соотношение количества мужчин и женщин, использующих их, — 0,99.

Аналогичная ситуация и со страховками — на автомобиль, жилье, здоровье; эти продукты считаются повседневными, а порой являются обязательными. Кроме того, их легко приобрести в многочисленных точках продаж, зачастую они прилагаются к товару, например к автомобилю. Они достаточно просты для понимания и расчета.

Те же тенденции наблюдаются и в России. У Альфа-банка, к примеру, 48% вкладчиков — женщины, а в Росгосстрахбанке — чуть более 50%.

Одинаково охотно мужчины и женщины берут нецелевые кредиты наличными, кредитные карты. Но женщины чаще отдают предпочтение экспресс-кредитам на небольшие суммы с оформлением за 15-30 минут, мужчины же склонны к получению крупного кредита и готовы подождать от 1 до 5 дней, пока банк примет решение, делится наблюдениями начальник управления по развитию кредитов наличными Альфа-банка Дмитрий Семков. Желая какую-то вещь, женщина по своей природе охотнее откроет кредит или карту, нежели будет копить на покупку. «Мужчины берут у нас кредиты чуть реже (48 против 52%), но на более значительные суммы», — соглашается директор департамента продаж и продуктов Росгосстрахбанка Вилен Ли.

54% покупателей накопительных полисов долгосрочного страхования жизни в «Сбербанк страховании» — женщины. В «Росгосстрах жизнь» их 68,5%. «Эти программы ориентированы не на получение долгосрочного дохода, а на защиту финансового состояния семьи, поэтому отклик хранительниц семейного очага выше», — объясняет заместитель гендиректора «Сбербанк страхования» Владимир Новиков.

Инвестиции не для всех

Наибольшее различие Deutsche Bank обнаружил в сфере инвестиций: в Европе лишь 9% опрошенных женщин владеют акциями или облигациями и 5% — паями инвестиционных фондов, а среди мужчин таких 14 и 9% соответственно.

Россиянки в инвестициях тоже существенно консервативнее соотечественников. Среди клиентов, которые хотя бы однажды покупали паи ПИФов УК «Уралсиб», доля женщин не превышает 40%. В УК «Альфа-капитал» на каждую сотню состоятельных клиентов-мужчин приходится лишь 23 женщины.

Среди людей, инвестирующих в фондовый рынок через «БКС брокер», женщин около 25%. «Значительных отличий в их поведении на рынке нет, но женщины чуть менее склонны к рискованным спекуляциям и чаще выбирают инструменты с прогнозируемым уровнем доходности», — подчеркивает заместитель директора по брокерскому бизнесу «БКС брокера» Максим Шеин.

Корни неравенства

Чтобы приобрести инвестиционный продукт, нужен определенный уровень дохода и сбережений и в этом у мужчин есть определенное преимущество, объясняют такое поведение аналитики Deutsche Bank. В 2011 г. в ЕС работало 70,1% мужчин и 58,5% женщин, к тому же доля женщин, работающих неполный день, выше и они чаще работают на менее оплачиваемых должностях — в здравоохранении и образовании, социальных службах и розничной торговле, а среди предпринимателей и топ-менеджеров их гораздо меньше, чем мужчин. В России безработица среди мужчин и женщин примерно одинакова (5-6% трудоспособного населения), но средняя зарплата у сильного пола в 1,5 раза выше.

Не стоит забывать и о психологических особенностях. Мужчины любят все новое, поэтому пробуют разные инвестиционные решения, считает Ли. «Сложные и нераскрученные продукты обычно воспринимаются как неосновная составляющая портфеля, некое добавление к традиционным инструментам. Возможно, именно с этим связано то, что женщины больше тяготеют к классическим финансовым продуктам, а экспериментируют чаще мужчины. Для женщин деньги скорее являются средством решения жизненных задач, а для мужчин могут служить еще и средством самореализации. Соответственно, скорее мужчинам будет интересно вникать в детали сложного продукта и разбираться в том, как он работает», — рассуждает руководитель управления маркетинга и развития бизнеса УК «Уралсиб» Карен Кесоян.

Так или иначе аналитики Deutsche Bank опасаются за финансовое благополучие многих женщин, когда те состарятся, ведь, по статистике, они живут дольше, и поэтому рекомендуют им как можно раньше начинать копить и инвестировать в будущее. Впрочем, у них могут быть иные долгосрочные планы, скажем унаследовать инвестированное своими мужчинами.

http://www.vedomosti.ru/finance/news/12379691/muzhchiny_lyubyat_poslozhnee#ixzz2UCxuTPmP

Fosfoniy · Май 24, 2013

Сервис краткосрочных займов Platiza.ru (проект инвестиционного холдинга «ФИНАМ» и российской финансовой группы Federal Finance Group) самостоятельно разработал и внедрил систему оценки заёмщиков, способную обеспечить возврат до 90% выданных средств. Поскольку Platiza.ru предоставляет микрозаймы, не требуя от заемщиков предъявления документов, запуск новой системы скоринга позволит онлайн-сервису более точно и эффективно оценивать платёжеспособность заёмщиков.

Новая система оценки применяет алгоритмы искусственного интеллекта, основанные на использовании нейронных сетей. При проверке данных потенциального клиента система учитывает большое количество характеристик и проводит точный анализ различных сведений (возраст клиента, наличие у него кредитов и др.), что в результате даёт меньший процент «отсеянных» заёмщиков.

На сегодняшний день в системе реализован принцип индивидуального подхода к каждому клиенту, что позволяет сервису Platiza.ruвсесторонне оценивать возможности заёмщиков и выдавать займы даже тем клиентам,которые получили отказ в других микрофинансовых организациях или банках.

Каждая заявка на получение микрозайма теперь обрабатывается автоматически, что позволяет компании принимать решение о выдаче денежных средств в считанные секунды. Более того, благодаря математическим моделям, заложенным в основу эталонного портфеля онлайн-сервиса, Platizа.ru может отслеживать изменения структуры потока заемщиков в режиме реального времени.

«Разработанный нами механизм является уникальным для микрофинансовых организаций. Мы надеемся, что интернет-пользователи, желающие получить краткосрочный заём на Platiza.ru, проверят на себе высокую скорость, первоклассное качество, а также удобство предоставляемой услуги, и по достоинству оценят наше нововведение», - говорит руководитель проекта Platiza.ru Мария Вейхман.

Скарлетт · Июнь 4, 2013

Рублем одарить

Нам по-прежнему нравится червонец

Социологи холдинга Ромир обнародовали хорошую новость. Число россиян, у которых есть хоть какие-то сбережения, поднялось на рекордную отметку за последние 20 лет - до 75%. В 2005 г. и в 2009-10 гг. больше половины говорили, что в их семье сбережений нет.

Правда, социологи знают и психологию. Как поясняют эксперты Ромир, дело не только в объективном улучшении ситуации, но и в том, что "прибедняться" и жаловаться на тяжелую жизнь сейчас не так "модно", как в прежнее время. Легенды меняются, самооценка тоже.

Большинство россиян хранит нажитое упорным трудом только в наличных рублях, не доверяя иным валютам или банковским депозитам. Система рубль+доллар или евро почти не популярны - их выбирают от 2 до 5%. И сколько бы ни смеялись банкиры над нашими "чулками и матрасами", россияне упорствуют - 37% считают рублевую наличность самым надежным вложением денег. Популярность банковских вкладов упала сейчас до показателей 5-летней давности. Конечно, речь идет о не слишком больших суммах. Да и понятие "накоплениями", в разных группах отличается раза в полтора.

Во что вложить деньги, если они появятся? В 2004 г. 58% отвечали "в недвижимость". Сейчас - лишь 33%. И хотя в квадратные метры мы все равно верим больше, чем во что-либо другое, но чаще готовы вкладывать свободные средства в банк (24%), в бизнес (12%), в акции (6%). 11% вложат деньги "в себя и детей" и потратят их на образование. Каждый шестой (15%) - улучшит внешний и внутренний мир: сделает ремонт, съездит в путешествие, купит машину и пр.
/>http://rg.ru/2013/05/28/sber.html

Скарлетт · Июнь 4, 2013

Россия догнала развитые страны по уровню пессимизма

Россияне оказались так же пессимистичны в отношении экономики своей страны, как и жители развитых государств. Об этом сообщается в исследовании международного агентства Pew Research. Исследование также показало, что граждане развивающихся государств чаще всего оптимистично настроены по отношению к своей экономике.

По данным агентства, 61 процент россиян не верят в экономику страны. Положительно настроены всего 33 процента граждан, при этом до кризиса 2008 года их было 38 процентов. Примерно такое же соотношение пессимистов и оптимистов наблюдается в США и Японии. В целом в национальные экономики верят только 24 процента жителей развитых государств, до кризиса показатель составлял 44 процента.

Самой оптимистичной среди развитых стран является Германия, где положительно смотрят на перспективы экономики три четверти граждан. Среди развитых стран меньше остальных в экономику верят жители Италии, Греции, Испании и других государств, охваченных долговым кризисом.

В развивающихся странах в рост национальной экономики верят 53 процента жителей. Самыми оптимистичными являются китайцы, среди которых ситуацией довольны 88 процентов. В Бразилии показатель составляет 85 процентов.

При этом жители и развивающихся, и развитых стран в целом удовлетворены своим финансовым положением. Так, в Германии, Канаде и Австралии своим благосостоянием довольны более 75 процентов жителей. В России 48 процентов граждан оценивают свое финансовое положение как плохое, в то время как им удовлетворены 44 процента (восемь процентов затруднились ответить). В КНР своими доходами довольны 65 процентов населения.

Больше остальных недовольны своим финансовым положением жители Греции, Испании и Италии (так, 85 процентам греков не нравятся их доходы), а также граждане бедных развивающихся стран, таких как Египет, Ливан или Иордания. Среди них со своими доходами не согласны более 70 процентов опрошенных.
/>http://lenta.ru/news/2013/05/28/countryes/

Скарлетт · Июнь 4, 2013

Счастье не купишь

Россияне много работают, мало зарабатывают и рано умирают, так и не успев насладиться жизнью, ставит диагноз ОЭСР

29.05.2013 , Ведомости

Девиз «Индекса лучшей жизни» (Better Life Index), составляемого ОЭСР, — «счастье не купишь». Ведь по размеру ВВП нельзя оценить эффективность экономической политики и качество жизни. Индекс возник, когда экономисты задумались, что деньги — это еще не все, и начала формироваться экономика счастья, говорит директор Центра социологических исследований РАНХиГС (партнер русскоязычной версии индекса) Виктор Вахштайн.

Индекс рассчитывается с 2011 г. на основе официальной статистики и опросов Gallup. 36 стран оцениваются по 11 показателям (высшая оценка — 10 баллов, см. график). Изначально исследование охватывало страны ОЭСР, но в 2012 г. в него были включены Россия и Бразилия.

Самая счастливая страна — Австралия. Следом за ней идут Швеция, Канада, Норвегия, Швейцария. Замыкают список Россия, Бразилия, Чили, Мексика, на последнем месте — Турция.

Счастье исследователи определяют как рефлексивную оценку людьми обстоятельств, которые важны для ощущения благополучия. Оно измеряется также через испытанные положительные чувства и отсутствие негативных переживаний. В странах ОЭСР 80% опрошенных больше радуются, чем печалятся, в России — 74%. По показателю удовлетворенности жизнью Россия набрала лишь 3 балла (год назад было 5,3) и заняла 31-е место. Место не изменилось, отмечает Вахштайн. Больше других удовлетворены жители Швейцарии (10 баллов).

По многим показателям позиции России в рейтинге ниже средних по странам ОЭСР. Чистый доход домохозяйства после уплаты налогов — $15 286 против $23 047 в странах ОЭСР. При этом работают россияне больше (1981 час в год против 1776 часов) и более образованные. А средняя продолжительность жизни в России — 70 лет — на 10 лет меньше, чем в странах ОЭСР.

У россиян умеренно высокий уровень участия в общественной жизни. 87% жителей страны уверены, что им есть на кого положиться в трудную минуту (в странах ОЭСР — 90%).

Счастье не связано с капиталом, в исследовании РАНХиГС самым счастливым в России регионом оказался Дагестан, среди несчастливых — Ярославская и Свердловская области, Москва, говорит Вахштайн. Одно из объяснений — наиболее счастливы люди со средним достатком, развитыми социальными связями и у которых много свободного времени, заключает он.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/458721/schaste_ne_kupish

Скарлетт · Июнь 4, 2013

Ипотека без льгот

ВЭБ даст банкам еще год на рефинансирование кредитов, выданных под льготную ипотеку. Банки смогут не перекладывать риски на будущие кредиты и тем самым сдержать ставки, считает ряд участников рынка. Результат программы ВЭБа — снижение ставок до 13%, но и это слишком много, признают в правительстве. Объем кредитов растет, но их доля в покупке жилья падает.

Программа была запущена в посткризисный период для стимулирования рынка строительства жилья и ипотечного кредитования. Участники (11 банков и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) обязались выдавать кредиты на покупку жилья на первичном рынке по ставке не выше 11%. Под эти кредиты банки выпускают ипотечные облигации, которые выкупает ВЭБ. Таким образом программа позволяет банкам сохранить маржу при выдаче кредитов по ставкам ниже рыночных.

В начале 2013 года участники программы попросили продлить ее — не все успевали выпустить облигации (то есть секьюритизировать кредиты), так как жилье еще не было построено.

6% от всей ипотеки

За время действия программы выдано около 88 тыс. ипотечных кредитов (3,3 млн кв. м жилья) на более чем 140 млрд рублей, сказал... →

«Прекращение программы в 2013 году привело бы к тому, что ряд банков не успел бы рефинансировать выданные в рамках программы ипотечные кредиты и вынужден был бы оставить эти кредиты с доходностью 11% у себя на балансе», — пояснил «Газете.Ru» старший вице-президент — директор департамента ипотечного кредитования ВТБ-24 Андрей Осипов.

При этом лимит программы не расширен. В частности, темпы прироста объема пенсионных накоплений в ВЭБе должны снизиться в связи с проведением пенсионной реформы.

Сейчас обязательным является отчисление 6% тарифа страховых взносов на накопительную часть пенсии. С 2014 года он будет дробиться (2% — в накопительную часть, 4% — в солидарную), если граждане не выберут другой способ.

Продление срока действия программы для того, чтобы банки успели секьюритизировать кредиты, — технический момент, говорит Осипов. «С учетом того, что общий лимит программы выбран почти на 94%, никакого влияния на ставки продление программы не окажет», — указывает представитель банка. «При этом некоторые банки, как, например, ВТБ-24, успевают рефинансировать 100% выданных в рамках программы кредитов в 2013 году (для ВТБ-24 это 38 млрд рублей), соответственно данное решение вообще никак не затронет такие банки», — полагает он.

Банки, которые не успели рефинансировать свои ипотечные кредиты относятся к принятому решению с энтузиазмом. Это позволит банкам не перекладывать риски уже выданных «дешевых» кредитов на будущее.

В «Уралсибе» же считают, что решение позволит придать импульс развитию ипотечного кредитования на первичном рынке. «Это позволит банкам — участникам программы продолжить работу во всех регионах присутствия и сохранить для клиентов привлекательные условия приобретения недвижимости на первичном рынке», — отметили в банке.

«Продление программы позволит если не сократить, то как минимум сохранить на текущем уровне ставки по ипотеке. Для банков упростится задача поиска «длинных» денег для финансирования ипотечных кредитов», — сказали в Транскредитбанке.

Значительного снижения ставок по ипотеке за годы действия программы не произошло, признал премьер-министр Дмитрий Медведев. «В среднем процентные ставки снижались почти до 13%, что, к сожалению, все равно, надо признаться, очень высокая ставка, хотя меры по снижению этой ставки предпринимались», — сказал он. Задача снижения ставок стоит перед всей банковской системой, указал премьер.

За последние два года ставки по ипотеке увеличились, несмотря на все государственные программы, напомнил руководитель группы компаний «Индикаторы рынка недвижимости IRN» Олег Репченко. «Государственные программы внерыночные, а все внерыночное порождает вопросы: почему одно субсидируется, а другое — нет», — задается вопросом он.

В 2011 году средняя ставка составила 11,9%, в 2012-м — 12,3%. В прошлом году доля ипотеки в общем объеме продаж жилья снизилась до 19,5%.

«Банки не могут выдавать ипотеку дешевле, сколько на них ни дави, поскольку сами привлекают средства от населения и государства по ставке выше 8%», — указывает эксперт. По его мнению, удешевить ипотеку могло бы постепенное снижение ставки рефинансирования до 5–6%. Но сейчас Центробанк не идет на уменьшение ставки из-за опасения ускорения инфляции и снижения курса рубля, заключает Репченко.
/>http://www.gazeta.ru/business/2013/05/28/5360805.shtml

Скарлетт · Июнь 4, 2013

Должников прикроют от банков

Кредиторам запретят досаждать гражданам

Потребительское кредитование, которое банки быстро наращивают больше года, может стать для них опасным бизнесом. Минэкономразвития предложило серьезно ограничить возможности по взысканию просроченных розничных долгов. Потенциальное наказание за излишнюю настойчивость в этом вопросе варьируется от штрафов до административной приостановки деятельности. Выбор при обсуждении этого предложения властям придется делать между растущим числом жалоб на банки и коллекторов со стороны банковских заемщиков и риском ухудшения их платежной дисциплины.

В распоряжении "Ъ" оказались поправки, разработанные Минэкономразвития ко второму чтению законопроекта "О потребительском кредитовании". Поправки значительно ужесточают подход к регулированию этого сегмента деятельности банков, закрепленный Госдумой в первом чтении 23 апреля. Они предлагают санкции за нарушение прав граждан — банковских заемщиков, о которых до сих пор речи не шло: от штрафов до административного приостановления деятельности. Наказывать банки предлагается за нарушения правил работы с населением по просроченным кредитам. Предполагается, что должностные лица банков либо коллекторов (если работа с просрочкой отдана банком на аутсорсинг) заплатят от 5 тыс. до 10 тыс. руб., руководители — от 10 тыс. до 20 тыс. руб., юридические лица — до 100 тыс. руб. Если штрафы не изменят поведение взыскателей, им грозит административное приостановление деятельности на срок до 90 суток.

Последняя мера — слишком жесткая, возмущены банкиры. Применение ее к банку, который не может отказывать добросовестным клиентам в проведении операций, фактически будет означать конец его деятельности, указывают они. Действующая редакция КоАП РФ предусматривает приостановление деятельности только при угрозе жизни и здоровья людей, опасности возникновения эпидемий, техногенных катастроф или вреда окружающей среде. Минэкономразвития же предлагает аналогичное наказание за излишнюю настойчивость в истребовании долга по кредиту с заемщика, например, телефонные звонки. По мнению авторов поправок, заемщик-неплательщик может потребовать прекратить "непосредственное взаимодействие" с ним — личные встречи или телефонные переговоры. В такой ситуации взыскателю останется общаться с ним по почте и посредством SMS. Причем не чаще чем два раза в сутки — и строго в дневное время.

Результатом принятия поправок станет резкое ухудшение платежной дисциплины розничных заемщиков. "Фактически это поощрение недобросовестного отношения граждан к своим обязательствам, которое приведет к злоупотреблениям правом со стороны заемщиков",— говорит зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин. При этом банки и коллекторов кредитора или взыскателя ограничивают даже в использовании небольшого разрешенного инструментария, отмечают юристы. "Фактически штраф может быть наложен, даже если вины банка или коллектора в нарушении правил взыскания долгов нет — например, если SMS было доставлено ночью, а не днем по вине оператора связи",— указывает директор юридического департамента Юникредит-банка Наталия Окунева.

В отличие от банкиров, авторы поправок считают их не "драконовскими", а объективными — вызванными огромным числом жалоб, поступающих от граждан на действия банков и коллекторов по сбору долгов. "Учитывая, что право следить за соблюдением законодательства в сфере потребительского кредитования предполагается передать от Роспотребнадзора к мегарегулятору, создаваемому на базе ЦБ, полагаю, что подход к наложению санкций на банки будет взвешенным. Тем более что приостановление деятельности производится только по решению суда",— сообщил "Ъ" замминистра экономического развития Олег Фомичев. По его словам, поправки уже предварительно обсуждались с Минфином, поэтому шансы на их принятие весьма велики.

http://kommersant.ru/doc/2200207

Скарлетт · Июнь 4, 2013

Эксперты: поправки к закону «О потребительском кредитовании» распоясают должников

Минэкономразвития предложило серьезно ограничить возможности коллекторов по взысканию просроченных розничных долгов. Так, согласно поправкам к закону «О потребительском кредитовании» заемщик-неплательщик может потребовать прекратить «непосредственное взаимодействие» с ним: личные встречи или телефонные переговоры. При нарушении этого пункта с коллектора будет взиматься штраф. Корреспондент Банки.ру [индекс] узнала реакцию некоторых представителей банковского сообщества на поправки.

Генеральный директор микрофинансовой организации «Финотдел» Екатерина Сидорова отрицательно относится к таким коррективам, так как, по ее мнению, это окажет больший вред, чем пользу, для финансовой системы страны в целом. Сидорова считает, что в России и так понимание ответственности населения по взятым на себя финансовым обязательствам крайне низкое по сравнению с другими странами. Как полагает представитель финансового рынка, эффект будет прямо противоположным ожидаемому: количество жалоб не сократится, а возрастет, так как закон будет прикрывать нежелание заемщиков платить по кредиту, эффективность работы коллекторских служб снизится, просрочка еще больше вырастет, доходы финансовых институтов и их финансовая устойчивость уменьшатся.

«Нельзя забывать, что выдаваемые кредитные средства есть по сути средства других физических лиц, размещающих вклады в банках. Таким образом, законодатель не должен допускать приоритета интересов недобросовестных заемщиков перед интересами добросовестных участников рынка», — добавляет начальник юридического департамента Кредпромбанка Мария Крючкова.

Как считает начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев, поправки могут нарушить баланс в отношениях между коллектором и должником. Процесс же взыскания долгов, особенно путем обращения взыскания на залог [индекс] , длится не один год и стоит банку немалых издержек, объясняет Голубев. «Все это негативно скажется на рисках и издержках банка и, как следствие, на уровне процентной ставки как для благонадежных заемщиков, так и для недобросовестных», — предвещает он. По его мнению, необходимо упростить процедуры взыскания залога, разбюрократизировать ее, ускорить процесс вынесения решения суда. Тогда как банки, так и коллекторы и без законодательства начнут действовать деликатнее.
/>http://www.banki.ru/

Изменено Июнь 4, 2013 пользователем Скарлетт

Скарлетт · Июнь 4, 2013

Автокредиты докатились до коллекторов

Банки резко увеличили передачу таких ссуд

Банки стали активнее сотрудничать с коллекторами в части взыскания задолженности по автокредитам. По итогам первого квартала объем проблемных автокредитов в работе у коллекторов по агентской схеме превысил 20 млрд руб., увеличившись за год на 71,9%. Причина роста — в увеличении числа автокредитов, передаваемых коллекторам на ранних стадиях просрочки, поскольку при стандартном сроке с просрочкой от года за счет реализации залога удается вернуть не более половины кредита.

По данным агентства "Секвойя кредит консолидейшн" (входит в число лидеров коллекторского рынка), по итогам первого квартала текущего года объем проблемных автокредитов, находящихся в работе у коллекторов по агентской схеме, составил 20,2 млрд руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 71,9%. В результате доля автокредитов в общем объеме долгов, переданных коллекторам (168,6 млрд руб.), за год выросла до 12%. По данным агентства, резкий рост доли автокредитов в работе у коллекторов начался в 2012 году: за год она в общем объеме долгов, передаваемых агентствам банками, увеличилась более чем вдвое — с 4,4% до 10%.

При этом сам рынок автокредитования растет не столь стремительно. По данным аналитического агентства Frank Research Group, по итогам первого квартала совокупный объем автокредитов по системе в целом составил 835 млрд руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 22,79%. За весь 2012 год рынок автокредитования показал прирост 20,8%, при этом его темпы роста были почти вдвое ниже, чем рост розничного кредитования (39,4%), по данным ЦБ.

В то же время качество автокредитов несколько ниже, чем розничных ссуд в целом. Так, по оценкам "Секвойя кредит консолидейшн", на текущий момент просроченными являются около 6% от совокупного портфеля автокредитов, в то время как, по данным Банка России, на 1 мая доля просроченных розничных ссуд по системе в целом — 4,3% (данные о просрочке в разбивке по видам кредитов ЦБ не публикует). По словам замгендиректора по маркетингу и продажам "Секвойя кредит консолидейшн" Елены Тереховой, на фоне роста просрочки и понимания высоких рисков невозврата даже по обеспеченным кредитам банки стали передавать такие долги на более ранних сроках, что спровоцировало увеличение их объема. "Старые долги по-прежнему остаются в работе, но к ним добавляются и более молодые, поскольку при взыскании долгов на поздних стадиях доля погашения задолженности за счет реализации залога существенно ниже",— уточняет она.

По оценкам авторов исследования, при стандартном сроке передачи долгов по автокредитам (с просрочкой около года) за счет реализации залога удается вернуть не более половины кредита. При этом на таком этапе из общей суммы долга на штрафы и пени приходится около 30%, остальное — основной долг. На текущий момент средняя сумма передаваемого коллекторам долга по автокредитам — 550 тыс. руб.

Банкиры не отрицают, что ранняя передача долга повышает вероятность его погашения за счет реализации залога. "Как правило, в работу к коллекторам попадает просрочка более 200-250 дней,— указывает вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ 24 Александр Пахомов.— Срок передачи может варьироваться, но при этом чем раньше начата работа с долгом, тем больше шансов, что стоимости заложенного по кредиту автомобиля хватит для погашения долга".

http://kommersant.ru/doc/2204060

Скарлетт · Июнь 4, 2013

Истории защищаются от мошенников

БКИ нашли пробелы в проекте Минфина

Бюро кредитных историй (БКИ) включились в законотворческий процесс: лидеры рынка подготовили собственные поправки к проекту Минфина по регулированию этого рынка. Один из главных моментов, который волнует бюро,— широкие возможности для мошенничества, которые дает последняя версия поправок в законопроект о кредитных историях.

О том, что крупнейшие БКИ ("Эквифакс кредит сервисиз", ОКБ и НБКИ; содержат более 90% данных о кредитных историях) выработали поправки к новой редакции закона "О кредитных историях" (находится на рассмотрении в Минфине), рассказали "Ъ" участники рынка. Основной упор в своих предложениях (есть в распоряжении "Ъ") бюро сделали на борьбу с мошенничеством.

В частности, БКИ предлагают отражать в кредитной истории информацию о смерти или недееспособности заемщика. Сейчас такая информация в бюро не поступает, что дает мошенникам возможность для получения кредитов по документам умерших или признанных недееспособными лиц. "В случае смерти человека родственники обязаны сдать его паспорт в ЗАГС, но мошенники могут воспользоваться случаем и в течение нескольких дней оформить кредит",— говорит директор по продуктам и маркетингу "Эквифакс кредит сервисиз" Сергей Харченко. По словам члена совета директоров банка "Траст" Григория Варцибасова, еще более распространены случаи, когда мошенники оформляют кредит на недееспособного человека. "Нельзя сказать, что число таких случаев велико: на них приходится менее 1% всех выданных кредитов, но соответствующая информация, отраженная в кредитной истории, помогла бы полностью предотвратить возможность такого мошенничества".

Кроме того, в БКИ уверены, что ряд нововведений, предложенных Минфином в рамках изменения закона "О кредитных историях", расширит возможности мошенников. В частности, речь идет о прописанной в проекте Минфина возможности внесения изменений в титульную часть кредитной истории при смене паспортных данных заемщика на основании нотариальных документов, направляемых в БКИ по почте. Сейчас внести подобные изменения дистанционно нельзя — для этого заемщик с документами, подтверждающими факт изменения данных, должен обратиться в БКИ или к банку-кредитору. Нотариальные отметки нередко подделываются, поэтому вносить изменения в кредитную историю только на основании их рискованно, уверены эксперты. По словам Сергея Харченко, при таком порядке, направление в БКИ поддельных документов о смене паспортных данных и внесение на основании их изменений в титульную часть, приведет к обнулению кредитной истории заемщика с реальными данными. В то же время в БКИ в целом не против дистанционной корректировки титульной части кредитной истории, но предлагают это делать на основании данных Федеральной миграционной службы (ФМС), предоставляемых в электронном виде. Только получая информацию от госоргана, который уполномочен выдавать паспорта, бюро может быть уверено в подлинности данных, указывает гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский.

Рискованной сочли в БКИ и идею Минфина о возможности передачи данных о кредитной истории на бумажных носителях для отдельных видов кредиторов. "В случае передачи данных на бумаге, например по почте или с курьером, возникает риск несанкционированного доступа к персональной информации и подделки бумаг",— отмечают авторы поправок, настаивая на электронном формате взаимодействия кредиторов с бюро.

Основные клиенты БКИ — банки — рассчитывают, что Минфин прислушается к позиции участников рынка и примет предложенные бюро поправки. Авторы поправок намерены направить свои предложения в ведомство в ближайшее время. По словам вице-президента Кредит Европа банка Ильсура Гибадуллина, сегодня проблема мошенничества для банковского сектора как никогда актуальна. "Вместе с бурным ростом потребкредитования вырос и процент мошеннических операций,— отмечает он.— По нашим оценкам, около 30% дефолтов по быстрым кредитам — потери от мошенничества". Компания Experian (занимается разработкой систем управления рисками для банков) оценивает объем потерь российских банков от мошеннических операций в 2012 году примерно в 7 млрд руб.

http://kommersant.ru/doc/2203427

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Банковские новости - том 2. Финансовые новости

12 754 сообщения в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение