Банковские новости - том 2. Финансовые новости

[George 634]

Свару между ними надо устроить - пусть выясняют между собой! )))

[Rubel 3 088]

Свару между ними надо устроить - пусть выясняют между собой! )))

Между собой? Надо подумать как.

[Boyrus 15 632]

Для меня они все на одно лицо. И все на одно слово: ЧЕЧЕН.И пошло это с АРМИИ. Пришлось с ними кулаками помахать.

Не знаю,как в Российской,а в Советской,супротив чеченцев (в отличие от тех же дагов)- ничего плохого не скажу. Держались отдельно,никого не трогали,ни на что не нарывались.

Дело было в 86-87 годах,правда. Наверное,уже вынашивали коварные планы сепаратизма.

[Fosfoniy 533]

супротив чеченцев

Мож Rubel их с азерами попутал?

[George 634]

Не знаю,как в Российской,а в Советской,супротив чеченцев (в отличие от тех же дагов)- ничего плохого не скажу. Держались отдельно,никого не трогали,ни на что не нарывались.

Ясень пень! Что такое 4 тысячи чеченцев в 2,5 миллионной Советской Армии??? Только за косой взгляд на полах бы всех сгноили!!!

[Boyrus 15 632]

Что такое 4 тысячи чеченцев в 2,5 миллионной Советской Армии???

У нас их было 46,на 320 человек отряда. Не так уж мало.

Вот кто действительно звери были,так это казадойчи. У немцев действительно порядок и армия на генном уровне.Особенно,если им в армии власть дать. Всего то было их 14 человек,а весь отряд дрожал.

Изменено Сентябрь 30, 2013 пользователем boyrus

[Fosfoniy 533]

У нас их было 46,на 320 человек отряда.

Гы, у меня в бвтвльоне было 17 "Русских". Русские - это Россия, Украина, Белоруссия и прибалтика

[maleew1 10 308]

повестки ждите...призыв начался(( аха..до 31 декабря будут забирать(((

[Главный редактор 2 825]

Осторожно, налет: как грабили российские банки

Ограбление банка является прекрасной сюжетной основой для боевика или приключенческого романа. Стрельба, гангстеры, мешки с деньгами — все это будоражит аудиторию, которая с большим интересом наблюдает за грабителями, не важно, настоящие они или вымышленные. А многие преступники даже становились героями. К примеру, легендарный Джонни Диллинджер — дерзкий налетчик, чьей славе могла позавидовать любая голливудская звезда. Даже после смерти его популярность не угасает. Так, надгробие на могиле Диллинджера приходится регулярно обновлять, поскольку его почитатели растаскивают куски камня в качестве сувениров. Ранее мы уже писали о самых странных ограблениях банков в мировой истории. На этот раз обратимся к отечественной практике налетов на кредитные организации.

В царстве Морфея

Наши преступники, так же как и их зарубежные коллеги, отличаются сообразительностью и находчивостью. Они стараются привнести в свое ремесло что-то новое и необычное. Так, Евгений Василенко похитил в банке 1 млн руб., при этом он не просто пришел в отделение в маске и с пистолетом. Это было бы слишком просто. Евгений усыпил операционистку и вскрыл кассу.

Дело в том, что сотрудница банка была его знакомой и доверяла ему. Грабитель незаметно подсыпал ей в кружку с соком транквилизатор, который довел девушку до полубессознательного состояния, и похитил крупную сумму. Сейчас Евгения Василенко судят по пункту «б» части 3 статьи 161 УК РФ (грабеж с применением насилия, не опасного для жизни и здоровья, совершенный в особо крупном размере).

Сварка на 2 миллиона

В феврале этого года два друга из города Муравленко (Ямало-Ненецкий АО) решили улучшить свое материальное состояние. Ничего лучше, чем ограбление, они изобрести не смогли. Их план отличался дерзостью и уверенностью в своих силах. Под вечер один из подельников зашел в отделение как клиент и умудрился спрятаться на чердаке. Когда все покинули здание, грабитель достал свой сварочный аппарат и начал вскрывать сейф, в котором ждали своего часа 2 млн руб. Его напарник все это время стоял на страже, чтобы вовремя подать сигнал тревоги. Но против обогащения двух предприимчивых друзей была сама судьба. Сварочный аппарат сломался, ограбление сорвалось. Сам «сварщик» получил 2,5 года, его подельник — 2 года условно.

20 друзей Оушена

В прошлом году в Северной столице орудовала большая банда грабителей. Чтобы получить деньги, они провели целую операцию в несколько ходов. Помимо старого доброго ограбления, ее составными элементами стали два похищения. Для начала шестеро злоумышленников вломились домой к заведующей банковской кассой, взяли в заложники ее мужа и сына и потребовали ключи от хранилища. Получив их, нападавшие ушли, оставив двух часовых, чтобы жертвы не вздумали сообщать в полицию.

Параллельно проходил еще один этап этой замысловатой операции. Пять членов банды проникли на дачу к начальнику расчетно-кассового обслуживания, захватили его семью, похитили ключи от офиса и узнали коды снятия охраны. Теперь, когда в руках бандитов оказались такие данные и все необходимые ключи, оставалось просто прийти в банк и забрать деньги. Что они и сделали. Сумма, которую они заполучили, не раскрывается. По факту преступления возбуждено уголовное дело по ст. 158 УК РФ (кража в особо крупном размере).

Иллюзия обмана

Пару лет назад сотрудники банка «Кедр» внезапно обнаружили, что в кассовом хранилище нет настоящих денег. Вместо них там была нарезанная бумага — муляжи долларов, евро и рублей. Пропавшая сумма оказалась внушительной — 22 млн руб. Как преступники провернули такой трюк — загадка, покрытая мраком. Магия, не иначе. В случае поимки злоумышленникам грозит до 10 лет лишения свободы.

Страшная сила

На прошлой неделе была поймана фотомодель Джульетта Алмазова, которую подозревают в ограблении банка в Нижнем Новгороде. Налет был совершен 17 августа. Преступница, надев на голову чулок и вооружившись пневматическим пистолетом, ворвалась в отделение банка. Она несколько раз выстрелила в камеру наблюдения и угрожала оружием операционистке. В итоге из кассы было похищено 100 тыс. руб. После задержания Джульетта Алмазова не стала отрицать свою вину и пообещала возместить ущерб. Подозреваемой грозит до 10 лет тюрьмы.

Безналичный расчет

Ну и на последок, немного юмора. Снаряд в одну и ту же воронку дважды не падает. Но зато налетчик может дважды напасть на один и тот же банк. В Алтайском крае завелся преступник-неудачник, ограбление которого два раза срывалось по одной и той же причине. При этом он использовал совершенно бесхитростные инструменты — шарф на лицо и пневматический пистолет. Незадачливый грабитель ворвался в отделение банка в Бийске, в котором не было наличных — обслуживание велось только по пластиковым картам. Это он узнал позднее, а пока наставил свой пистолет на кассира и потребовал денег. Тут в помещение вошла другая сотрудница и пригрозила полицией. Преступник испугался и ретировался.

Через два месяца он решил напасть на тот же самый банк, но выбрал другое отделение. Жаль, мы не видели его лица, когда он узнал, что и это отделение не работает с наличностью. Чтобы не уходить с пустыми руками, он похитил 2 тыс. руб. из сумочки менеджера банка. В конце концов его схватили и приговорили к 4,5 года колонии общего режима.

Источник-РБК Дэйли

[George 634]

В продолжение темы:

Дерзкое ограбление на Маркса[09.08.13]

Преступник взорвал банкомат при помощи обычного бытового предмета и исчез с двумя миллионами до приезда охраны

Неизвестный мужчина сумел скрыться, взорвав банкомат «Восточного экспресса» — добычей преступника стали 2 миллиона рублей. В полиции пытаются расшифровать видео с камеры, вмонтированной в раскуроченное устройство. Ученые тем временем рассказали: устроить такой взрыв можно, используя легальные средства. О том, как преступник ограбил банк, ушел от полиции и почему автоматика не уничтожила деньги в банкомате — в материале корреспондента НГС.НОВОСТИ.

Справка: Банк «Восточный экспресс» зарегистрирован в 1991 году, на сегодняшний день входит в тройку крупнейших банков России по размеру филиальной сети (больше 1200 точек присутствия во всех федеральных округах страны). В числе акционеров банка — известный российский предприниматель Игорь Ким. Всего в Новосибирске, по данным компании «ДубльГИС», 2190 банкоматов.

В ночь на 6 августа в отделении банка «Восточный экспресс» на проспекте Карла Маркса, 41, раздался негромкий хлопок, от которого треснули стекла на входной двери и одном из окон банка. Как позже сообщили в ГУ МВД РФ по Новосибирской области, в 3:25 утра неизвестный мужчина вошел в холл, где стояли круглосуточные банкоматы, и после примерно 20 минут подготовки взорвал один из них. Сообщение на пульт дежурного полиции поступило в 3:45,

первые экипажи были на месте через 3 минуты — однако преступник к тому времени скрылся. С собой он унес около 2 миллионов рублей — в банке еще подсчитывают ущерб.

«Восточный экспресс» расположен в обычной жилой пятитажке. Соседи банкиров из квартиры № 61 рассказали: они не слышали хлопка и ничего не почувствовали. Судя по всему взрыв, разворотивший банкомат, был очень малой силы и, возможно, устроен при помощи газа, а не взрывчатого вещества.

Во всемирной паутине несложно найти способ вскрытия подобных устройств при помощи обычного газового баллончика. Владимир Форофонов, начальник отдела полиции № 7 «Ленинский», подтвердил: «Ориентировочно, банкомат вскрыт именно таким способом».

Версию направленного взрыва в полиции отвергли, т.к. на месте не были найдены следы взрывчатки. Одна из немногих зацепок силовиков — видеокамера, вмонтированная в банкомат. В ту ночь она работала, но была сильно повреждена взрывом.

«Пытались восстановить видео — пока не удалось. Пока что работаем, положительного ничего у нас нет», — добавил Владимир Форофонов. Преступнику, если его поймают, грозит до 10 лет заключения за кражу в особо крупном размере.

Ученые-физики СО РАН, опрошенные корреспондентом НГС.НОВОСТИ, версию направленного взрыва тоже отмели — слишком малы разрушения. По заверению физиков, банкомат действительно можно взорвать, используя обычный туристический баллон с пропаном. Сложности две: во-первых, нужно знать, куда именно закачивать газ; во-вторых, пострадать от взрыва может сам взломщик.

«Дома же разносит, когда газ взрывается? Вот и в зависимости от конструкции банкомата — вполне возможно, — провел аналогию Александр Юношев, председатель совета научной молодежи Института Гидродинамики СО РАН. Банкноты при этом не сгорают: газ, детонируя, не нагревает окружающие предметы: «Процесс проходит очень быстро, и загореться ничего не успевает».

Уточнить, была ли застрахована находившаяся в банкомате сумма, у представителей банка «Восточный экспресс» не удалось. Сотрудники отделения, где произошел взрыв, общаться отказались, сославшись на распоряжение руководства из Москвы. В большинстве фирм, оказывающих инкассаторские услуги, также отказались рассуждать о системах безопасности банкоматов. Неофициально же руководитель соответствующего департамента одной из крупнейших федеральных структур, оказывающих инкассаторские услуги, рассказал:

банкоматы беззащитны перед молниеносными способами хищений. Преступников удается поймать, если они долго возятся, открывая хранилище с деньгами

— сигнал уходит на пульт охране, и группа реагирования приезжает через 2–3 минуты. Системы уничтожения или порчи купюр, которыми оснащали банкоматы в начале «нулевых», сейчас практически не используются.

«Пиропатроны, которые разбрызгивают в случае ограбления на банкноты краску или поджигают их, в банкоматы сейчас редко кто ставит, их используют в основном при перевозке больших сумм наличности. А в случае с банкоматами банки оформляют страховку — это проще и дешевле», — рассказал эксперт.

В ГУ МВД РФ по НСО рассказали, что попытки вскрыть банкомат — единичные.

«Этот случай — второй за этот год по Новосибирску. Первый был в Дзержинском районе: преступники попытались распилить банкомат, установленный в поликлинике. Сторожа они предварительно связали. Когда распилить не вышло — они ушли. В настоящее время в рамках уголовного дела проводятся мероприятия по сбору доказательной базы с целью установления и задержания нападавших, — рассказал НГС.НОВОСТИ Антон Сурнин, сотрудник пресс-службы ведомства.

В конце 2012-го попыток взломать банкомат, по данным сайта ГУ МВД РФ по НСО, было как минимум три — 24, 28 октября и 28 декабря. В последнем случае злоумышленника — 40-летнюю женщину с гвоздодером, молотком и фонариком наперевес — задержали недалеко от банка полицейские.

Одним из самых громких и масштабных преступлений, совершенных в банке и по-прежнему не раскрытых, остается дело Екатерины Марковой. Операционистка банка «Русский стандарт» в декабре 2012 года перевела на липовые счета 20 миллионов рублей и исчезла. Оперативники уголовного розыска опросили десятки ее коллег и знакомых, однако, пока на след девушки выйти не удалось.

Читайте далее: http://news.ngs.ru/more/1313208/ — Дерзкое ограбление на Маркса — НГС.НОВОСТИ

[maleew1 10 308]

да херль там охраблений((( вон еще однохо лицензии лишили((( хоре пля((

Центральный банк России отозвал лицензию на осуществление банковской деятельности у московского банка "Сведбанк" с 1 октября 2013 г.
/>http://www.vestifinance.ru/articles/33345

п.с..налет в хосудатств масшабе((((

Изменено Октябрь 1, 2013 пользователем maleew1

[guardsman 3]

Заемщикам решили облегчить страховое бремя
/>http://www.asn-news.ru/news/43112?from_daily

Премия по договору кредитного страхования должна вноситься равномерными платежами, и заемщик должен иметь право перестать их вносить «в любой момент», не оставаясь должником страховщика. Это предусмотрено проектом поправок к законодательству, зарегистрированным в Госдуме вчера вечером.

Автор проекта поправок к закону об организации страхового дела, Гражданскому кодексу и закону о защите конкуренции – депутат из фракции ЛДПР Дмитрий Савельев.

По его мнению, нынешние нормы законодательства вынуждают заемщика переплачивать за страховку, даже если он досрочно погасил кредит. Между тем, после того, как кредит досрочно погашен, «…ни кредитной организации, ни тем более клиенту, данная страховка уже не нужна», говорится в пояснительной записке к поправкам.

Депутат полагает, что это положение можно будет исправить, если премия по договору кредитного страхования будет вноситься «равномерно» (какую именно периодичность взносов следует установить, в поправках не сказано). Также страховщиков предполагается лишить предусмотренного Гражданским кодексом права на часть премии, пропорциональную времени действия договора страхования. «...Законопроект предлагает заемщику право в любой момент расторгнуть договор страхования. Это значит, что при расторжении договора страховщик не имеет права на страховые премии, пропорциональные времени, в течение которого действовало страхование, а заемщик освобождается от излишних обязательств. Гражданам будет экономически выгодно принятие данного законопроекта», – говорится в пояснительной записке. Что следует делать с уже уплаченной премией, подлежащей возврату, в поправках не сказано.

Также Дмитрий Савельев, считает, что заемщик сегодня не может выбрать страховую компанию. Его законопроект обязывает банк предоставить клиенту такое право.

Опрошенные АСН эксперты сомневаются в целесообразности принятия предложенных депутатом поправок

Так, управляющий партнер адвокатского бюро «Филипков и партнеры» Вадим Филипков назвал законопроект «бредом». Он отметил, что из проекта совершенно не ясно, о каком страховании идет речь, а сам проект написан неграмотно.

По мнению заместителя генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игоря Иванова, все предлагаемые законопроектом новации в том или ином виде работают и сейчас. Так, заемщик и сегодня может досрочно расторгнуть договор страхования. В этом случае банк, как правило, пересчитывает процентную ставку по кредиту для учета рисков в связи с отсутствием страховой защиты. Премия по страховке, сопровождающей долгосрочный кредит, как правило, подлежит ежегодной оплате, то есть распределяется равномерно. Если же говорить о потребительском кредите, стоимость соответствующей страховки мала, а потенциальные административные расходы на организацию ежемесячного получения взносов были бы слишком велики по сравнению с размером всей премии и потому нецелесообразны. Игорь Иванов также отметил, что банки и сейчас предоставляют обширный перечень страховых компаний на выбор заемщика.

[zlobny 97]

Скиммеров, задержанных на Ленинском проспекте, уличили в установке незаконного оборудования и на банкоматы на Литейном проспекте. Об этом сообщает пресс-центр Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России».

Напомним, ранее «Фонтанка» сообщала, что двое граждан Молдовы были задержаны на Ленинском проспекте возле офиса Сбербанка. Они подозреваются в том, что установили на банкомат оборудование, считывающее информацию с банковских карт.

«Еще одно скимминговое оборудование, установленное этими же злоумышленниками, было обнаружено позже на Литейном проспекте, - рассказали в пресс-службе банка. - Благодаря своевременным действиям сотрудников службы безопасности банка и полиции, ущерб клиентам банка удалось предотвратить. Решается вопрос о возбуждении уголовного дела по признакам совершения преступления, предусмотренного ст. 158 ч.4 п. «б» УК РФ, согласно которой виновным может грозить лишение свободы на срок от 5 до 10 лет».

В банке подсчитали, что только в этом году на территории Северо-Западного региона было задержано 9 преступных групп, устанавливавших скимминговое оборудование на банкоматах Сбербанка.

Справка:

Скимминг (от англ. skim — снимать) — кража данных карты при помощи специальных электронных считывающих устройств (скиммеров), которые накладываются на приемное отверстие банкомата. Устройство для считывания информации с магнитной полосы, как правило, замаскировано под обычный картоприемник.

[Скарлетт 19 536]

Битва за минуты

15 минут — это много или мало? Если стоять в очереди, то много. Российские банки пытаются победить очереди, используя все новые приемы, в том числе с подачи собственных клиентов.

Пару лет назад корреспондент СФ зашел оплатить счет в банк в городе Куско (Перу). Обычное, в общем-то, отделение Banco de Credito поражало своими размерами: в России таких площадей, пожалуй, нет ни у одного банка. Комната поменьше — для юридических лиц, а в большом зале для физических лиц размещалась длинная стойка, за которой сидели около 20 клерков. Почти все рабочие места были заняты. Рядом несколько рядов кресел, как в кинотеатре, а на большом экране демонстрировался фильм. Клиент, получив из электронного устройства талончик, ожидал своей очереди с комфортом.

В банке страны третьего мира оказался отличный сервис, тогда как в большинстве российских банков обслуживание оставляет желать лучшего. Электронные очереди есть не везде, а терминалы, выдающие талончики, часто неисправны. «Очереди — проблема всех крупных розничных банков, особенно Сбербанка»,— отмечает руководитель отдела спецпроектов Banki.ru Вадим Пикулин.

Кредитные организации пытаются решить проблему. Сбербанк, например, в прошлом году организовал краудсорсинговый проект «Очередей.Нет!». В нем приняли участие около 6 тыс. человек, которые подали более 1,1 тыс. идей. Победила Екатерина Лапина из Благовещенска, которая предложила идею «зеленого коридора»: клиент берет талончик на определенное время, а когда приходит в оговоренный срок, обслуживается уже без очереди. Также в числе лучших предложений — мониторинг загруженности отделения через интернет, нанесение штрихкода на сберкнижку (чтобы владелец мог без очереди узнать баланс, поднеся документ к считывающему устройству) и др. Возможно, какие-то предложения будут реализовывать в этом году. В Альфа-банке некоторые из идей уже работают.

Время пошло

«Природа очереди волновая»,— рассуждает руководитель направления дирекции бизнес-процессов розничного бизнеса Альфа-банка Ирина Гордеева. Если в отделении в какой-то момент скопилась критическая масса клиентов и их вовремя не обслужили, то «волна» может спадать в течение нескольких часов. Один из наиболее важных факторов работы с очередью — умение управляющего мобилизовать все доступные ресурсы на погашение этой «волны». По сути, критическим можно считать количество посетителей, которое превышает число работающих стоек.

Проблема очередей особенно остро встала в Альфа-банке три года назад, когда клиентская база начала стремительно расти. Сегодня банк обслуживает более 9 млн розничных клиентов, из них 60—65% регулярно посещают отделения. Оптимальный вариант — переводить людей на удаленные каналы обслуживания (интернет, мобильный банк, терминалы, call-центр). Так, около 3 млн клиентов используют интернет-банк «Альфа-клик», более 400 тыс. человек — мобильный банк «Альфа-мобайл». По словам руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Алексея Коровина, около 90% всех коммуникаций в банке происходит с помощью удаленных каналов. На Западе хорошим показателем считается 80—85%. Однако многие клиенты не готовы обойтись без личного контакта и не хотят (а часто не умеют) пользоваться другими каналами. Сейчас у Альфа-банка 60 отделений в Московском регионе, каждое посещают 100—250 человек в день. Задача — обеспечить равномерное распределение этого потока в течение дня.

В банке создали специальную рабочую группу, которая занимается оптимизацией времени обслуживания клиентов, в нее входят сотрудники розничного и операционного блоков. Одно из направлений борьбы с очередями — регулирование клиентских потоков. Так, в рамках проекта «Альфа-пробки» ИТ-система собирает в онлайн-режиме из электронной очереди данные о загруженности отделений, среднем времени ожидания в очереди и среднем времени обслуживания клиента. Раньше данные собирали для внутреннего пользования, позже статистику стали вывешивать прямо в отделениях.

Со временем эти сведения стали выкладывать на сайте, хотя, по словам Ирины Гордеевой, поначалу были некоторые опасения, стоит ли обнародовать информацию об очередях. Для наглядности сделали график в виде светофора: красный означает «загружено», зеленый — «свободно», желтый — «небольшая очередь». «Вот отделения города Москвы, возьмем, например, «Тверская-Ямская»,— Алексей Коровин водит пальцем в своем смартфоне.— В 16 часов дня здесь обычно много людей, лучше прийти в 12, когда свободно». Кроме общей статистики, клиент видит, загружено ли отделение в данный момент. И может подобрать ближайший офис, где посетителей мало.

Зная загруженность отделения, его руководитель определяет, сколько нужно сотрудников и как лучше организовать их график. Скажем, если вечером клиентов больше, во вторую смену нужно выводить больше персонала. Каждый офис имеет свой KPI по времени ожидания клиента, и его выполнение влияет на зарплату руководителей. Если клиентов много, ИТ-система электронной очереди оперативно посылает руководителю сигнал. Чтобы сбить «волну», он должен принять меры, например вернуть сотрудников с перерыва или сам сесть за стойку. Все отделения Московского региона объединены в шесть территориальных управлений, и управляющие могут перебрасывать сотрудников из наименее загруженных отделений в наиболее загруженные.

Отрезать лишнее

Сократить очереди можно, если отказаться от лишних и долгих операций, которые съедают время. Взять хотя бы процесс выдачи пластиковых карт. Раньше операционист должен был покинуть клиента и удалиться за картой во внутренние помещения, пройти около 40 метров, миновать несколько дверей со специальным допуском. Клиенты в очереди видели пустующую стойку, что не лучшим образом влияло на их впечатления. И в Альфа-банке изменили подход. Теперь неактивированные карты хранятся в специальном сейфе в зоне обслуживания клиентов. Так как выдача карт — самая частая операция, операционная пропускная способность отделений выросла на 7%, рассказывает Алексей Коровин.

В идеале можно было бы совсем избавиться от бумажного документооборота, но по закону банки обязаны хранить много бумаг. Однако какие-то операции можно ускорить. В Альфа-банке выяснили, что много времени отнимает заполнение анкет: клиенты пишут от руки, медленно, иногда ошибаются. Внедрили новую процедуру: со слов клиента сам операционист заполняет пакет документов, а потом передает его на подпись клиенту. По словам Коровина, нововведение сэкономило около 25% времени, а в деньгах, по его подсчетам, банк экономит около $4 млн в год.

Впрочем, не все идеи оказались работающими. Так, банк экспериментировал с графиком работы отделений, открывая их в семь утра. Оказалось, такой сервис не востребован. Зато увеличение времени работы до девяти вечера клиенты восприняли положительно.

Сегодня в Альфа-банке говорят, что почти 90% клиентов ожидают в отделениях менее десяти минут. Раньше таких клиентов было менее 80%, а в некоторых городах даже 70% и 65%. Следующая цель — удержать достигнутые результаты, оснастив все отделения новыми электронными очередями, и добиться, чтобы более 90% клиентов ждали в очереди менее десяти минут. Учитывая прирост клиентского потока, нужны новые идеи для увеличения пропускной способности отделений. Например, уже полгода в банке тестируют новый сервис: если у клиента возникла проблема, которая не требует расследования (например, нужно отключить какую-то услугу), операционист решает вопрос сразу, не требуя от клиента письменного заявления. А в декабре этого года Альфа-банк собирается открыть в Москве пилотное отделение с новой планировкой. Здесь будет выделена отдельная зона для быстрых операций (получить выписку со счета и т. п.). Также появятся компьютеры для клиентов, чтобы они могли провести операцию без участия операциониста. При необходимости людей будут на месте обучать. Наконец, по словам Коровина, банк введет услугу «виртуальный банкир». Если клиенту нужна консультация, он сможет прямо в отделении, не отвлекая сотрудника офиса, задать свои вопросы с помощью видео-call-центра.

Все в сад

Приемы, используемые Альфа-банком, внедряют и другие компании. Так, в ВТБ 24 при скоплении людей на фронт-линии руководитель точки продаж может открыть так называемое быстрое окно, чтобы клиентам с «короткими» операциями не приходилось долго ждать, пока работники завершат «длинные» (выдачу кредита, открытие вклада и др.). К обслуживанию подключаются все освободившиеся сотрудники (в том числе начальники отделов, заместители руководителей). «Сегодня восемь клиентов из десяти ожидают обслуживания менее пяти минут»,— говорит старший вице-президент, заместитель директора департамента банка ВТБ 24 Вячеслав Грицаенко.

Но, несмотря на оптимистичные цифры, в реальности новые сервисы работают не всегда. «Альфа-банк, Альфа-банк, скоро будешь ты Сбербанк,— написал недавно один клиент в «Народном рейтинге» Banki.ru.— В отделениях я в последнее время появляюсь пару раз в месяц. И всегда там очередь». «Я еще ни разу не обслуживался в филиалах Альфа-банка без очереди,— пишет другой клиент.— Всегда, всегда для общения с сотрудником банка надо отстоять от 10 до 20, а иногда и 30 минут». Видимо, чтобы улучшения стали заметны для большинства клиентов, придется вложить еще не один миллион долларов.

10 — именно столько минут и более ожидания в очереди, по данным банка ВТБ 24, увеличивает вероятность возникновения конфликтной ситуации или жалобы

Кто последний

Очереди — проблема не только банков, но и торговых сетей. Маркетолог Олег Гвоздик считает, что очереди в сетях связаны с ошибками при планировании магазина (неправильный расчет количества касс), просчетами директора точки (неудачный график работы кассиров) или маркетологов (задумали акцию, но забыли об увеличении нагрузки на кассы). Кроме того, на возникновение очередей влияют низкая скорость кассовой программы и/или эквайринга, низкая квалификация самих кассиров и неудобство их рабочих мест. Скажем, размещение касс на сквозняке приводит к тому, что кассиры часто болеют. По мнению Гвоздика, в каждом случае надо искать и ликвидировать причины очередей, а не только добавлять в часы пик упаковщиков покупок.
/>http://kommersant.ru/doc/2276484

[Скарлетт 19 536]

Как управлять кредитными рисками, контролируя поведение заемщиков

Развитие розничного кредитования в России способствовало появлению категории граждан, в чьей жизни кредиты играют существенную роль. Речь идет о заемщиках, которые одновременно обслуживают более одного кредита. Их доля, по нашей оценке, составляет 16% от общего числа вовлеченных в кредитование россиян.

Конечно, в одновременном обслуживании нескольких кредитов нет ничего настораживающего: например, достаточно распространена ситуация, когда семья берет ипотечный кредит и сразу же — небольшой заем для ремонта квартиры. В подобных случаях заемщики четко понимают свои текущие задачи, правильно оценивают возможности и исправно погашают кредиты. Такие люди выполняют обязательства, следуя графику, и являются желанными клиентами для любого банка.

Но есть и группа граждан, которые берут одни кредиты для погашения других. Переоценив свои возможности в недалеком прошлом, они пытаются решить текущие проблемы, создавая при этом новые. Анализ кредитного поведения таких заемщиков свидетельствует о том, что при добавлении одного кредита к уже действующим вероятность возникновения просрочки увеличивается на 3 процентных пункта. Так, если заемщики с двумя действующими кредитами допускают просрочку при погашении 15% счетов, заемщики с пятью — уже 25%. Это является проблемой, причем не только для должников, но и для всех кредиторов.

Сейчас существуют две принципиально разные точки зрения на то, как улучшить эту ситуацию. Первая предполагает ограничение выдачи необеспеченных потребительских ссуд регуляторными методами. Независимо от варианта изложения, суть предложения заключается в том, что банкам надо запретить выдавать кредиты с определенными параметрами: заемщикам с высокой долговой нагрузкой или по ставкам больше определенного значения и т. п. Это прямые ограничительные меры, которые, по мнению многих банкиров, приведут к замедлению развития розничного кредитования, но не решат проблему чрезмерной закредитованности ряда заемщиков. Действительно, если человек набирает кредиты по ставке 30% и обслуживает их с проблемами, то ничто не помешает ему относиться к своим обязательствам так же нерадиво, если ставка будет 10%. А достоверное определение долговой нагрузки с учетом доходов заемщика в нашей стране — задача, увы, в настоящее время нерешаемая.

Второй подход предполагает отдать решение этой проблемы рынку, который «все расставит по своим местам». Критики такого пути обычно упрекают банкиров в чрезмерной погоне за прибылью и безответственной раздаче кредитов без должной оценки риска. Это не так, и тому есть важные подтверждения.

Рассмотрим категорию заемщиков с несколькими действующими кредитами. Проблема закредитованности банкирам была известна и стала понятна задолго до того, как эта группа выросла до 16%. Еще в 2012 г. НБКИ модернизировало систему оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков, позволяющую кредитору видеть все изменения в кредитной истории клиента в режиме реального времени. Сразу же систему установили у себя около 20 крупных банков, которые, кстати, принимали участие в ее разработке. К середине 2013 г. систему начали применять почти 100 банков, и именно ей во многом мы обязаны тому, что доля заемщиков с несколькими действующими кредитами не растет уже полгода. Это — реальный результат ответственного отношения банков к своим клиентам и выдаваемым им кредитам.

Конечно, условия развития экономики предполагают участие государства. Но его действия могут быть не только запретительными, но и способствующими цивилизованному развитию любого бизнеса. Банк России проводит активную работу, стимулируя банковский сектор усиливать риск-аналитику, повышать качество систем оценки риска и контроля над платежным поведением заемщиков. Мы ожидаем в новой редакции закона «О кредитных историях» существенной либерализации процесса передачи данных о заемщиках в бюро — это полезное изменение, которое будет способствовать повышению прозрачности заемщиков для кредиторов и улучшению качества управления рисками.

Опыт крупных банков, уже использующих систему мониторинга финансового поведения заемщиков НБКИ, сейчас активно изучается другими кредиторами. Мы видим стремление банков второй-третьей сотни работать на рынке потребительского кредитования все более технологично. И, на наш взгляд, будет не совсем справедливо, если запретительные меры вынудят их уйти с рынка. Это банки, которые уже инвестировали существенные средства в современные системы управления рисками, на практике научились контролировать их изменение и способны ответственно управлять кредитным портфелем. Их присутствие на рынке обеспечивает конкуренцию, которая идет во благо всему рынку и, прежде всего, банковским заемщикам.
/>http://www.vedomosti.ru/finance/news/17004081/kak-upravlyat-kreditnymi-riskami-kontroliruya-povedenie

[Скарлетт 19 536]

Задорнов: «Кредиты могут подешеветь на 0,5—0,7%»

В кулуарах форума «Россия зовет!» бывший министр финансов России, президент «ВТБ 24» Михаил Задорнов подтвердил тезис замминистра финансов Алексея Моисеева, что высокая стоимость кредитов в России во многом обусловлена высокими издержками на проверку данных о заемщиках.

«В России примерно 20—30% всех проблемных кредитов — это кредитные мошенничества. То есть заведомо неверные сведения или просто мошенничество против банков, которое осуществляют физические лица. И, к сожалению, это дополнительная плата за риск, она потом распределяется на честных заемщиков», — рассказал Задорнов.

На вопрос о том, насколько кредиты станут дешевле после уточнения требований к заемщикам, он ответил: «Это может быть 0,5—0,7% ставки кредита. То есть если бы этого не было, ставки по той же ипотеке на 0,5% снизились бы».

Задорнов пояснил, что в России людям намного легче обмануть банк, чем в Европе:

«Если вы пообщаетесь с банками в Испании, Германии, Франции — мошенничества кредитного практически нет. Люди не обманывают банки при подаче всех справок, и банк легко проверяет эти сведения. В отличие от многих стран, мы не можем проверить достоверность паспорта клиента. Мы не можем проверить, действительно ли у него такая зарплата, или он нас обманывает.

В России банки тратят огромные деньги, нанимают персонал на некоторые вещи, которых нет нигде в мире. К примеру, мы держим бумажные архивы всех клиентских досье. Поверьте, вот у нас 10 млн клиентов. Для того чтобы хранить пять лет, как положено по закону, все эти документы, мы должны практически в каждом крупном городе построить хранилища и тратить около 100 млн рублей в год только на хранение этих документов. Мы должны делать огромные укрепленные кассовые центры для хранения денег. Это не делает никто в развитых [странах]. Мы нанимаем дополнительных людей — соответственно это большая ставка по кредиту, меньшая ставка по депозиту. Все равно эти издержки перекладываются на людей. Никто из регуляторов не думал до последнего времени, что мы несем такие издержки».

Алексей Моисеев сегодня огласил 8 нововведений в банковском регулировании, которые должны снизить многие из перечисленных затрат и повысить доступность кредитов.
/>http://slon.ru/economics/zadornov_kredity_mogut_stat_deshevle_na_0_5_0_7-998856.xhtml

[Скарлетт 19 536]

Альфа-Банк тоже заработает на «ё»

Альфа-банк в первых числах октября подал заявку в Роспатент на регистрацию товарного знака ёCard. Еще в 2011 году компания «ё-Авто», подконтрольная структурам Михаила Прохорова, зарегистрировала свои права на товарный знак «ё» в качестве графического изображения. Но в кредитной организации уверены, что их «ё» и «ё» Прохорова — абсолютно разные вещи.

Начальник управления развития продуктов электронной коммерции Альфа-банка Елена Бочарова говорит, что сознательно на схожесть и на модный тренд банк не ориентировался. Скорее, преследовались другие цели. «Название ёCard выбрано из-за схожести звучания с английским местоимением your («твой»)», — указывает она. Но это не единственное отличие.

По словам г-жи Бочаровой, в данном случае модная буква «ё» отражает суть продукта — электронные деньги и электронная коммерция. «В английском написании это ёCard. Таким образом, получается игра слов: «Твоя электронная карта», — говорит топ-менеджер и подчеркивает, что Альфа-банк совершенно не смущает факт того, что сейчас такое название может вызывать и другие ассоциации.

Новый продукт Альфа-банка предназначен для расчетов в Интернете, карта — виртуальная, ее можно будет «купить» на сайте кредитной организации.

Компания «ё-Авто» зарегистрировала в Роспатенте свои права на товарный знак «ё» два года назад, причем перечень товаров и услуг, в которых она может использовать свой знак, насчитывает более 500 позиций: производство автомобилей и автокомпонентов, зажигалок, холодильников, электрочайников. Также компания может использовать товарный знак в сфере телевещания, печатных СМИ, страховых и банковских услуг, автосервиса и многих других.

Альфа-банк приступил к выпуску своей ёСard в августе. Тогда же возник вопрос: как «ё-Авто» позволит кому-то нарушать собственную монополию на «ё»? Представители компании тогда заявляли, что, если банк нарушит их права, придется принимать меры, возможно, договариваться с кредитной организацией об использовании бренда. Однако, когда товарный знак карточки получил графическое воплощение, стало ясно, что договариваться не придется.

В компании «ё-Авто» указывают на то, что графический знак, регистрируемый Альфа-банком, объективно не похож на тот, что зарегистрирован их компанией. «У нас изображение буквы «ё» имеет форму спирали, у Альфа-банка оно больше похоже на перевернутый символ «собачки», который используется при написании адресов электронной почты, — отмечают в пресс-службе компании. — Запатентовать именно букву, как известно, невозможно, а графические изображения этой самой буквы у нас и у «Альфы» абсолютно разные».
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949989104982

[Скарлетт 19 536]

Прибедняются, но не жадничают

Большинство россиян считают свое финансовое положение неустойчивым. Но на их потребительском поведении это не сказывается, говорят ритейлеры

Неустойчивым считают свое финансовое положение 60% россиян — это самый высокий в мире показатель, говорится в исследовании потребительских настроений Boston Consulting Group (BCG). За последний год эта цифра выросла на 15 процентных пунктов. Что удивительно — на склонности россиян к тратам такая неуверенность не сказывается: 54% опрошенных хотят совершать больше покупок; подавляющее большинство тратит почти весь свой доход. Опрошенные «Ведомостями» ритейлеры российскими покупателями довольны.

«Мы не ощущаем, что наши клиенты — малый и средний бизнес — переживают существенные финансовые трудности, — утверждает представитель Metro Cash & Carry Анна Малеина. — Бизнес наших клиентов развивается, и это отражается на нашем бизнесе: обороты Metro на российском рынке растут в течение последних лет». Ранее в этом году аналитики Morgan Stanley подсчитали, что российский бизнес может быть одним из самых рентабельных для Metro: он приносит всего 7% выручки германской группы, но генерирует 26% операционной прибыли.

Непродуктовые ритейлеры также говорят об устойчивом спросе. Например, по данным компании Media Markt, доля товаров, покупаемых в магазинах сети в кредит, в последние годы остается неизменной — 9—12% от числа всех продаж. Кроме того, часто покупатели выбирают более качественный и более дорогой бренд — это заметно, например, по продажам телевизоров на петербургском рынке, отмечает представитель сети Анна Трофимова.

«Детский мир» не чувствует снижения покупательской активности: сопоставимые продажи в III квартале 2013 г. выросли на 15%, передал через представителя гендиректор компании Владимир Чирахов.

Никакого кризиса не видно: продажи стабильно растут, вторит ему топ-менеджер одной из аптечных сетей. Россияне вообще пессимистичны и любят прибедняться, объясняет он данные исследования BCG.

В обществе есть перманентное ожидание следующего кризиса, который уже можно назвать долгожданным, рассуждает Андрей Горшков, директор по продажам дилерского центра Jaguar Land Rover компании «Авилон автомобильная группа». Но, по его мнению, это не сказывается на покупательских настроениях, особенно в премиум-сегменте.

Возможно, грядущие экономические потрясения не кажутся россиянам такими уж серьезными на фоне тех, что они уже пережили, предполагает Иван Котов, директор российского офиса BCG. И это хорошо, считает он. Если бы российские потребители затянули пояса, то это только приблизило бы такие потрясения.

Кого спрашивали

В исследовании Boston Consulting Group участвовало 30 000 респондентов по всему миру, из них 2531 — россияне; исследование проводилось в мае — июне 2013 г. Респонденты классифицировались по полу, возрасту, уровню дохода, районам проживания, семейному положению, форме занятости, уровню образования. Они отвечали на 100 вопросов, разделенных на 10 блоков.
/>http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/542001/pribednyayutsya-no-ne-zhadnichayut

[Скарлетт 19 536]

Промсвязьбанк надеется привязать клиентов PFM-сервисом и бонусами

Российские банки один за другим обзаводятся сервисами и программами, цель которых — надежно привязать клиента, чтобы у него не было поводов задумываться о смене кредитной организации. Промсвязьбанк объявил сразу о двух таких модных «фишках».

Во-первых, банк представил новый интернет-банк, включающий встроенный pfm-сервис «Умные деньги». Категоризацию расходов с большим или меньшим успехом предлагают уже многие. Такая опция, к примеру, есть у ТКС, Связного Банка, где категории привязаны к MCC-кодам, классифицирующим торгово-сервисные предприятия. «Легкий» Рокетбанк позиционирует эту функцию чуть ли не как свое ключевое преимущество, делая акцент на удобный интерфейс.

Сервис от Промсвязьбанка несколько отличается. Забегая вперед, наши друзья из Markswebb Rank&Report уже успели протестировать его до запуска и поставить на первое место в рэнкинге российских pfm-систем. Итак, его ключевые особенности:

1. Помимо заранее заданных категорий клиенты могут создавать свои. А дальше «умный» сервис уже обучается автоматически учитывать, к примеру, покупку кофе на заправке не как расходы на бензин, а как расходы на питание, если такую категорию указал владелец счета.

2. Интересно, что в интернет-банке ПСБ также можно учитывать расходы, совершенные наличными, по желанию можно вбить как общую сумму чека из торговой точки, так и каждую позицию отдельно. Насколько это будет востребовано — вопрос.

Многих, кто начинает вести учет личных расходов, как раз останавливает необходимость вводить данные вручную. Этот процесс можно было бы автоматизировать, если применить, к примеру, системы по распознаванию текста с помощью камеры мобильного телефона к кассовым чекам. Но нам пока не известны pfm-проекты, которые пошли бы по этому пути.

3. Сервис делает прогноз будущих расходов на основе предыдущих. Это может быть удобно при планировании бюджета.

4. Можно устанавливать лимиты на расходы по каждой категории. При превышении лимита человек получает СМС или сообщение на электронную почту.

Это интересно и даже забавно. Но хотелось бы дальнейшего развития, например: рекомендации, как изменить свое поведение, чтобы не превышать расходы; где можно купить тот же продукт дешевле.

5. Кроме того, ПСБ предложил пользователю сервиса сравнить свои расходы со средними показателями других клиентов банка, обладающих схожими параметрами (регион проживания, семейное состояние, наличие квартиры, машины и т. д.) Интернет-банком пользуется 2 млн клиентов, поэтому база для сравнения должна быть внушительная, учитывая, что услуга автоматически подключается всем.

В качестве маркетинговой поддержки для нового сервиса банк на своем сайте проведет реалити-шоу, в котором руководитель портала Banki.ru Елена Ищеева, шеф-повар Денис Крупеня и дизайнер Антонина Шаповалова должны будут отчитываться о своих расходах за месяц. Каждому выделено по 70 тысяч рублей.

Второй, проект, который представил Промсвязьбанк, — это собственная бонусная программа. Ее отличие от существующих заключается в том, что бонусы начисляются за все операции: за открытие депозита, за погашение кредита, за транзакции по карте. За каждые 15 рублей начисляется от 0,5 до 2,2 баллов в зависимости от типа карты и уровня участия в программе.

Потратить бонусы можно абсолютно на любые товары, их можно дарить родным и переводить в живые деньги. По словам Ивана Пяткова, директора департамента розничных продуктов Промсвязьбанка, курс конвертации составит 10 бонусов за 1 рубль. В среднем, клиенты смогут получать до 1,5% кэшбэка.
/>http://futurebanking.ru/post/2294

[Скарлетт 19 536]

Региональные банки? Нет, не слышал!

Фраза «региональные банки ущемляют, вытесняют и убивают» — давно у всех на слуху. Она кочует с конференции на конференцию, из доклада в доклад, из интервью в интервью

О том, как на самом деле живут банки в регионах и их клиенты, есть ли у банкиров-регионалов шансы на выживание «Б. О» решил спросить экспертов.

Оказалось, это непросто: фактически никто не занимается систематическими исследованиями того, что происходит в региональных банках. Данные ЦБ сводятся к тому, сколько и в каких регионах зарегистрировано головных офисов. Даже АРБР, судя по «Мониторингу банковского сектора» за первый квартал 2013 года, куда больше интересуется достаточностью капитала в банках BRICS и прочей «макроэкономикой», чем регионами. Вероятно, это означает, что на рынке попросту нет платежеспособного спроса на аналитику по регионалам.

Выяснилось также, что ситуация с региональными банками, как в старой шутке: «чего не хватишься, ничего нет». Нет единого понимания, что такое «опорный банк» (хотя модное словечко давно звучит со всех высоких трибун), а понятие «региональный банк» каждый эксперт трактует по-своему, согласно внутренним критериям относя одну и ту же организацию в категории региональных, мультирегиональных, и даже федеральных.

Столичный — не значит региональный?

Взять, например, Московский Кредитный Банк (МКБ), который его руководство позиционирует как региональный банк, поскольку весь его бизнес сосредоточен в одном регионе — столичном.

«Теоретически существует четкое определение того, какие банки считать региональными, а какие федеральными. Региональным является банк, деятельность которого ограничена определенной территорией, и в этом отношении МКБ, безусловно, попадает в данную категорию, особенно если учитывать, что именно так он себя и позиционирует», — говорит Гузелия Имаева, генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). И тут же оговаривается, что «достаточно трудно называть так столичный банк, входящий в топ-30 крупнейших банков страны».

И большинство экспертов с этим соглашаются, но не Михаил Доронкин, заместитель руководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА». «Все зависит от специализации, концентрации бизнеса и позиционирования конкретного банка. Вообще, банк с головным офисом в городе Москва по умолчанию нельзя считать региональным, так как Москву не принято относить к регионам (как, впрочем, и Санкт-Петербург). Но часто банк имеет головной офис в Москве, при этом фактически его бизнес вынесен за пределы столицы. Это может объясняться как нежеланием конкурировать с огромным числом московских банков, так и спецификой бизнеса ключевых клиентов», — обтекаемо отвечает он.

Мультирегионалы

Еще сложнее обстоит дело с крупнейшими банками, традиционно относимыми в профессиональном сообществе к категории «региональный», такими как: Восточный Экспресс, Азиатско-Тихоокеанский Банк (АТБ), Уральский Банк Реконструкции и Развития (УБРИР), Ханты-Мансийский Банк (ХМБ), «Ак Барс» Банк и другие. У экспертов во многих случаях возникают разногласия.

«Восточный Экспресс работает почти в 70 регионах и является федеральным банком безо всяких натяжек. УБРиР сейчас активно наращивает свое региональное присутствие и, работая почти в 60 регионах, также попадает под классификацию федерального игрока. АТБ, на наш взгляд, уже перерос статус локального банка (работает в 18 регионах). Мы его относим к мультирегиональным банкам (уже не локальный, но еще не федеральный)», — вводит свою градацию Юрий Грибанов, управляющий партнер Frank Research Group.

Восточный Экспресс давно перерос рамки регионального банка, соглашается Михаил Доронкин. У АТБ, ХМБ и УБРИРа, по его мнению: «Несколько иная ситуация — все-таки они характеризуются региональной направленностью бизнеса. Хотя по масштабам бизнеса тот же ХМБ, скорее, относится к банкам федерального масштаба».

Аналитик убежден, что четких критериев разделения банков на федеральные и региональные нет. «Все-таки каждый банк рассматривается индивидуально. В целом к федеральному банку я бы отнес крупный банк (входящий в топ-100), деятельность которого не сконцентрирована на одном регионе (то есть на него приходится менее 30—40% активов и пассивов), при этом он работает более чем в одном ФО». То есть неважно, в каком городе у банка головной офис.

Критерии локальности

Внутренне непротиворечивая теория есть у Frank Research Group. «Мы считаем региональными банками те, которые работают не более чем в 10 регионах», — говорит его представитель. Если финансовая организация присутствует в 10—30 регионах — банк мультирегиональный, более 30 — федеральный (см. таблицу 1).

По этому критерию МКБ является не просто региональным, а крупнейшим региональным банком (что в принципе неудивительно, учитывая московскую «прописку»). За ним почти без отрыва следует ХМБ (доли рынка 0,76% и 0,75% соответственно), они также соседи и по общероссийскому рейтингу (22 и 23 места соответственно). Третьим идет «Ак Барс» с показателем 0,55% — он открывает четвертый десяток российских банков. А замыкают топ-10 регионалов банки «Кольцо Урала» и «Левобережный» с долей рынка 0,15% и 64—65 местами в общем рейтинге. Так что удельный вес крупнейших десяти регионалов очень отличается.

Гузелия Имаева уверена, что есть еще один критерий — субъективный, но точно отражающий позицию банка как регионального или федерального — это «осведомленность населения».

Для кого они опора

Еще сложнее разобраться в том, что же такое «опорный банк». Михаил Доронкин говорит: «Опорным банк обычно является для местных органов власти либо для крупных корпораций (в том числе государственных), то есть это банк, через который проходят крупные денежные потоки либо через который реализуются какие-либо местные госпрограммы. Например, Сибсоцбанк выступает опорным банком для Алтайского края; банк «Петрокоммерц» — для нефтяной компании «Лукойл»; Новикомбанк — для российской промышленности (один из акционеров банка — ГК «Ростехнологии»)». Таким образом, опорный — не всегда региональный.

«Как повелось в 90-е годы прошлого века, это были банки, на которые опиралась в прямом и переносном смысле деятельность региональных администраций, — вспоминает генеральный директор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков. - Финансирование тогда было очень ограничено, и государство таким образом прибегало к кредитованию и обслуживанию социально значимых для региона проектов, гарантируя возвратность средств. Сейчас остались отдельные банки с тех времен. Их мало и они не выполняют таких функций, даже несмотря на то, что обслуживают и кредитуют ряд областных или административных проектов города». По мнению эксперта, к снижению их влияния и доли в экономике региона привела бюджетная дисциплина Минфина.

Преимущества регионалов

«Локальные и мультирегиональные банки могут быть более гибкими по сравнению с крупными федеральными игроками», -отвечает Юрий Грибанов на вопрос, есть ли им что противопоставить госбанкам с их дешевым фондированием, все активнее разворачивающим бизнес в городах и весях. Эксперт вспоминает, что акция «проценты вперед» (клиент делает вклад в банк и сразу получает на руки будущие проценты по депозиту) впервые была запущена именно одним из региональных банков.

Впрочем, не все эти инициативы оказываются коммерчески удачными. «Ярким примером творческого подходам может быть АлтайЭнергоБанк (АйМаниБанк), который в прошлом году запустил уникальный для российского рынка проект по предоставлению банковской франшизы. Проект по разным причинам был вскоре свернут, но остается примером маркетинговой мысли outofthebox», — говорит эксперт.

Успех — всегда вопрос модели. МКБ сделал ставку на западный капитал, а значит — отчетность и стандарты, что позволяет организации получать финансирование по линии IFC и активно занимать на рынке, привлекая как иностранных, так и российских инвесторов.

Ориентацию на «иностранцев» выбрал и банк «Центр-инвест» (шестое место в рейтинге Frank Research Group, 47 — в федеральном). Банк из Ростова-на Дону — города-миллионника -мало кому известен, даже в соседних городах ЮФО, что не мешает ему иметь 0,25%, а также представительства в Москве и Лондоне. Значительная часть капитала банка — средства иностранных банков развития, включая ЕБРР, а его конек — полное отсутствие столь популярного (и, как теперь всем очевидно, высокорискованного беззалогового кредитования — как для физлиц, так и для представителей сегмента МСБ). Это позволяет держать ставки по кредитам намного ниже среднерыночных.

Гузелия Имаева, которая пока относит Восточный Экспресс к региональным банкам, считает его модель наиболее перспективной. «Активное объединение с другими банками и развитие сети отделений различных форматов — как обычных, так и мини-отделений, также микроотделений в формате обычных стоек в торговых центрах, позволяет ему легко добираться до своих клиентов»,— поясняет она.

«В настоящее время жизнеспособной моделью банковского бизнеса является модель, в которой нет акцента на универсальность. Стратегия должна быть четкой и сфокусированной, — убежден Виктор Четвериков. — Универсальная стратегия подразумевает попытку собственников подороже продать свое детище, намекая на присутствие всех направлений бизнеса. При этом большинство из них — тупиковые или по меньшей мере дотационные и убыточные».

Услуги не для всех

По вопросу о том, насколько равномерно охвачено население разных регионов услугами - то есть всем ли хватает банков и насколько сопоставимы тарифы, мнения у экспертов также отличаются. Юрий Грибанов считает, что тарифы отличаются незначительно, а услуг хватает всем. Виктор Четвериков говорит: «Разброс есть, данных нет».

Относительно равномерному охвату населения способствует то, что почти везде в регионах кроме собственных банков есть еще порядка пяти федеральных игроков, таких как Сбербанк, Россельхозбанк, и непременно кто-то из комбанков, специализирующихся на беззалоговых потребкредитах.

Хуже всего дела обстоят в Дагестане, констатируют эксперты. «Основная проблема: дискредитация банковской системы в данном регионе как таковой, ее криминализация, — убеждена Гузелия Имаева. — Говорить, что ситуация стабилизировалась, на данный момент рано, особенно сейчас, когда финансовая система РФ постоянно находится в состоянии ожидания изменений — то из-за разработки законопроекта об НПС, то из-за ужесточения требований к банкам со стороны ЦБ, то из-за создания макрорегулятора».

По некоторым оценкам недокредитован и Ставропольский край: он во многом схож с Дагестаном по социально-экономическому положению, но ситуацию там аналитики оценивают как «втрое лучшую», чем в Дагестане.

Наибольший охват услугами — вовсе не в Москве и Санкт-Петербурге, а на нефтяных северных территориях, считает Юрий Грибанов. «По количеству для массового потребителя услуг ситуация в регионах примерно одинакова. Качество может отличаться из-за дефицита квалифицированных кадров в том или ином регионе, — поясняет он. — Разница в обслуживании наблюдается в сегменте VIP-банкинга — в большинстве регионов просто нерентабельно содержать VIP-инфраструктуру из-за небольшого количества таких клиентов».

Повезло с клиентами

Гузель Имаева уточняет, что различия в количестве услуг существуют, скорее, не между регионами РФ, а между административными центрами и прочими населенными пунктами и зависят от наличия спроса. По мере удаления от Москвы и Санкт-Петербурга, а также других административных центров, снижается спрос на инновационные и карточные продукты, а также на сберегательные продукты.

Российский клиент очень непритязателен в своих потребностях и желаниях, уверен Михаил Доронкин. Исследования НАФИ подтверждают это мнение. Поэтому никогда нельзя быть уверенным в том, какой уровень сервиса ждет клиента даже в разных отделениях одного финансового учреждения.

«Качество обслуживания, например, в Москве в отделениях крупных федеральных банков может быть ниже, чем в регионах, и наоборот — офисы региональных банков в столице будут уступать по качеству обслуживания офисам в родном федеральном округе», — говорит Гузелия Имаева.

Большая часть банков до сих пор делает ставку на тарифы и условия предоставления банковских продуктов и услуг для привлечения, удержания и повышения лояльности клиентов, а вовсе не на БДО или мобильный банкинг.

«В некотором смысле это даже оправдано, так как качество обслуживания не является определяющим фактором при выборе банка: порядка 69% потребителей скорее обратятся в банк с хорошими условиями, но недостаточно высоким качеством обслуживания, и только 16% предпочтут высокое качество обслуживания более выгодным тарифам», — поясняет руководитель НАФИ.

Вежливость и доброжелательность персонала не входят даже в десятку наиболее важных характеристик идеального банка в глазах потребителей — они интересуют все те же 16%. А вот скорость обслуживания важна для 45% клиентов, известность финансовой структуры — для 39%, широкая филиальная сеть — для 22%. При этом больше 56% клиентов, по данным НАФИ, предпочитает выстраивать долгосрочные взаимоотношения с узким кругом банков.

На пике спроса

По данным НАФИ, наиболее распространены среди потребителей зарплатные карты (42% взрослых россиян), потребительские кредиты (22%), срочные депозиты (9%) и вклады «до востребования (13%). Доля пользователей виртуальных или предоплаченных карт в России не превышает 2%, инвестиционными продуктами пользуется менее 4% россиян. То же можно сказать о дистанционном банковском обслуживании: доля пользователей интернет-банка не превышает 17%, доля пользователей мобильного банка (специализированных банковских приложений для смартфонов и планшетов) — 3%.

Особенности регионов

В аналитическом докладе «Розничное кредитование: акцент на региональных различиях» от 1 августа 2013 года Альфа-Банка указаны следующие особенности: — В 2010—2012 годах темпы роста розничного кредитования в регионах сильно различаются, а в некоторых портфель уменьшается. — С момента кризиса банки стараются избегать регионов, специализирующихся на обрабатывающей промышленности. — В 10 из 22 ключевых регионов прослеживаются повышенные риски. В этих уязвимых регионах проживает 18% россиян, и они обеспечивают 23% розничного кредитного портфеля, что указывает на наличие системного риска в секторе. Самый значительный уровень долга накоплен в Новосибирской, Воронежской, Самарской, Иркутской областях и Хабаровском крае (в сравнении с уровнем доходов). Кемеровская, Ростовская и Омская области имеют опасно высокую долю персональных кредитов в своих розничных портфелях. В Приморском крае и Волгоградской области рост розничных кредитов в 2013 году ускорился, тогда как в целом по стране рост экономики и розничного кредитования замедлились.
/>http://bosfera.ru/bo/regionalnye-banki

[Скарлетт 19 536]

ВТБ предаст огласке мошенников

Президент-председатель правления ВТБ, на форуме «Россия, вперед!» озвучил набор рисков и проблем, которые, по его мнению, сегодня существуют в банковской системе

Главная ошибка банкиров в том, что они в свое время не прислушивались к тому, что говорил первый заместитель председателя Центрального банка Алексей Улюкаев. А он говорил: «Ребята, новая реальность. Вот такое будет фиговое лето, и осень, и это надолго. Не ждите быстро возврата факторов роста, не ждите больших доходов, вам нужно готовиться к совершенно другому длительному этапу».

К сожалению мне кажется, банковский сектор не полностью пережил те уроки, которые получил в ходе кризиса. Не случайно только редкие банки, как ВТБ, показали убыток в 60 млрд рублей. Некоторые банки проскочили, как будто бы кризиса не было, чуть снизилась у них прибыльность, это стало удивительным фактором.

Сейчас стали накапливаться новые риски, в том числе и в сфере физического кредитования, и корпоративного. Опять увеличились долги наших ведущих предприятий.

В этом конечно нет ничего для России необычного. Я не так давно посетил село «Михайловское», где жил Пушкин, и убедился, что великий русский поэт многократно закладывал свое не очень шикарное именьице, и чувствуется, что по тем параметрам залоговой стоимости не хватало, чтобы обеспечить эти кредиты. Жене своей, Наталье Гончаровой, он писал: получу гонорар за «Евгения Онегина», но вряд ли хватит даже, чтобы оплатить половину закладной.

Так что в целом, наверное, такая форма кредитования или хозяйствования на протяжении сотен лет для нас характерна, но потенциально это порождает серьезные риски в ситуации, когда мы опять сталкиваемся со снижением темпов экономического роста и, безусловно, на мой взгляд, банковская сфера не может расти на 15-20% в год. Замедление темпов роста кредитования неминуемо. Соответственно доходы, которые получает банковская система, тоже снизятся.

Мне кажется мы допустили серьезную ошибку, когда в свое время пустили всех в систему страхования вкладов. Сегодня тенденция к тому, что мы получим серьезные проблемы с вкладчиками. Не то, что мы не справимся, а в том плане, что это будет очень серьезная нагрузка на соответствующий фонд.

Я считаю невозможным увеличение страховой суммы, и более того, мне кажется крайне полезным продвигать идею, что вкладчики тоже несут ответственность за то, куда они вкладываются. Кипр очень наглядно показал это для держателей сумм больше 100 тыс. евро. Не думаю, что сейчас возможна частичная гарантия, во всех странах, к сожалению, 100%-я гарантия, но я думаю можно как-то не муссировать это и даже минимизировать очень важно.

И настало время наконец вернуться к теме о минимальном уровне капитала. Была дискуссия о том, сколько банков нужно. Мы не в Америке, где экономика в разы, на порядок больше, чем в России. И я вот навскидку помню два банка в Германии: Дойче банк и Коммерцбанк. Есть там региональные банки, но они выполняют свои региональные функции.

У нас что банк «Пушкино», что ВТБ со Сбербанком – все федеральные банки, и занимаются ключевой деятельностью. На мой взгляд, 1 млрд рублей мог бы стать таким бенч-марком, обеспечивающим определенный уровень капитала, которого сегодня требуется все больше и больше.

Если говорить о проблемах, мы сегодня говорим о том, что идет процесс укрепления капитальной базы банков путем введения требований Базеля III. В действительности, чтобы требования выполнялись, нам нужен капитал.

Но чем жестче требования, тем меньше возможностей у банков. Чем меньший риск мы берем, тем меньше доходы, тем меньше интерес для инвесторов мы будем представлять, потому что наши показатели на банковский капитал будут снижаться.

И мы то хорошо знаем, как добывается капитал. ВТБ в своей жизни, не считая эмиссии, которую выпустило правительство в период кризиса, на 15 млрд долларов продало акций. Это большая сумма. Сложно дается капитал. И мы должны показывать, тем не менее, что в России все равно доходность выше и инвестор должен вкладываться в российские банки.

Может быть, мой голос вопиющего в пустыне, но в целом огромные риски для банков несет низкая корпоративная культура в целом в стране и мошенничества, в частности, со стороны собственников предприятий, которые воруют кредиты. Крайне сложно добиться правды в этих случаях. Наверное единственный способ с этим бороться – открытость. Повешу на сайт, напишу, что последние, кто украли у нас деньги – это Марийский НПЗ, четыре владельца. Создали схемы банкротства и теперь пытаются не вернуть средства ВТБ. В сообщении банка говорилось, что общий объем задолженности НПЗ перед банком на тот момент составлял 6,995 миллиарда рублей. А учитывая, что их начальник службы безопасности – один из бывших руководителей УВД республики, непросто нам будет добиться помощи от правоохранительных органов. Но пока мы не наведем элементарную правовую дисциплину, крайне сложно нам будет работать с предприятиями, особенно со средним бизнесом на территориях.
/>http://bosfera.ru/bo/vtb-predast-oglaski

[Скарлетт 19 536]

«Уровня доходов не хватает на то, чтобы откладывать на черный день»

Более половины жителей России оценивают свое финансовое состояние как нестабильное, отмечают социологи. За год число таких людей увеличилось на 15%. Однако сложившаяся ситуация не толкает россиян к большей экономии. Во многом такие настроения можно объяснить низким уровнем зарплат в стране, уверены эксперты.

Большинство россиян ощущают неустойчивость своего финансового положения. К таким выводам пришла консалтинговая компания Boston Consulting Group. Согласно исследованию потребительских настроений, финансовую стабильность не чувствует 60% россиян. Это самый высокий показатель в мире. Однако это не мешает гражданам страны продолжать тратить деньги, отмечают эксперты. 54% респондентов забывают об экономии и расходуют почти все заработанные средства. Неустойчивость вызвана невысоким средним уровнем зарплат в России, считает независимый финансово-экономический эксперт Александр Трифонов.

«Финансовое положение подавляющей части населения действительно можно назвать неустойчивым. Примерно, по моей оценке, 10—15% от всего трудоспособного населения либо не имеют работу, либо имеют временную работу, почти все остальные живут от зарплаты до зарплаты. Только примерно 15% населения делают меньшие или большие денежные накопления. То, что они тратят все на текущее потребление, говорит о том, что уровня доходов не хватает на то, чтобы откладывать на черный день», — пояснил Трифонов.

Данные исследования вполне закономерны, отметила руководитель «Психологического центра на Волхонке» Анна Карташова.

«Когда у тебя нет уверенности в завтрашнем дне, то ты не сохраняешь, не копишь, не откладываешь куда-то. Потому что как раз чувство стабильности позволяет нам строить некий прогноз долгосрочный. И тогда ты можешь вкладывать куда-то деньги или копить эти деньги, потому что ты можешь рассчитывать, что с ними произойдет через n-ое время. Поскольку это чувство стабильности отсутствует, то смысла вкладываться или какие-то долгосрочные перспективы себе рисовать нет», — сказала Карташова.

Согласно исследованию прошлого года, финансовую неустойчивость ощущали 45% россиян — на 15% меньше.
/>http://kommersant.ru/doc/2311217

[Скарлетт 19 536]

Россияне вложили 400 млн рублей в финансовую пирамиду «Витязи»

Сотрудники МВД России задержали организаторов пирамиды и пресекли преступную деятельность мошенников

Российские правоохранительные органы провели масштабную операцию по пресечению деятельности многоуровневой финансовой пирамиды, собравшей с 10 тысяч россиян более 400 млн рублей, сообщает пресс-служба МВД России.

Полицейскими было установлено, что группа социальной взаимопомощи «Витязи» имеет все признаки финансовой пирамиды. Она была организована Дмитрием Мазановым, Дмитрием Кургиным и еще несколькими бывшими участниками «МММ 2011». Сотрудники правоохранительных органов разобрались в механизме ее работы.

Так, группа «Витязи» имеет иерархическую систему, в которой местные администраторы подчиняются региональным координаторам, которые, в свою очередь, подотчетны учредителям пирамиды. Учредители обещали, что граждане, вложившие деньги, получат еще больше средств под видом материальной помощи. При том вместо того, чтобы инвестировать полученные деньги в некие обещанные высокодоходные предприятия и экономические проекты, материальная помощь старым вкладчикам выплачивалась просто за счет новых членов «группы взаимопомощи».

Как отмечают правоохранительные органы, разветвленная и многоуровневая система использовала множество разнообразных средств для того, чтобы привлечь новых вкладчиков в свои ряды: в частности, некоторых участников специально учили таким образом, чтобы затем работать с гражданами и заинтересовывать их во вложении денег в эту группу.

Как было установлено полицией, часть денег перераспределялась от одних вкладчиков к другим, а часть — просто оседала на счетах организаторов. Уже удалось выяснить, что только в период с ноября 2012 года по июнь 2013 года Кургин и Мазанов обналичили около 30 млн рублей из денежных средств, предназначенных для нужд вкладчиков, и присвоили себе. Также хищение денег уже установлено в чувашской «ячейке» этой организации: там региональный координатор присвоил себе около 700 тысяч рублей вложенных денег. Объем всей пирамиды, по предварительным оценкам, составил 400 млн рублей: столько денег мошенникам удалось выманить у граждан по всей стране, а потом распределить большую часть между сообщниками.

Как пишет BFM.Ru, сотрудникам полиции удалось задокументировать противоправную деятельность участников группы социальной взаимопомощи «Витязи», а также ее подразделений «Берегиня», «Прокъ», «Микрофинанс», и задержать ее организаторов. По выявленным фактам уже заведены уголовные дела по статьям «присвоение и растрата» и «мошенничество в особо крупном размере».

Правительство России целенаправленно противодействиет созданию финансовых пирамид: в частности, подготовлен ряд поправок к законодательству, направленных на недопущение подобной деятельности.
/>http://www.bfm.ru/news/231544?doctype=news

[Скарлетт 19 536]

Банк «ДельтаКредит» не смог засудить бывшего топ-менеджера

Пресненский районный суд города Москвы отказал банку «ДельтаКредит» в удовлетворении исковых требований к генеральному директору, предправления микрофинансовой организации «МигКредит», гражданке США Лоре Файнзилберг. Судебная тяжба началась в сентябре 2012 года: банк подал иск с требованием взыскать с нее 1,4 млн руб. за «увод» части своей команды на новое место работы.

Как рассказала РБК daily г-жа Файнзилберг, в банке она проработала около семи лет, в зону ее ответственности входили все операционные вопросы, включая продажи, управление рисками и работу с просроченной задолженностью. Сменить место службы ее побудили несколько факторов. «Я получила приглашение из «МигКредита», которое меня заинтересовало: это было повышение по службе и вообще новая интересная работа». Узнав о том, что бывший работодатель намерен судиться, она была удивлена: «Это свободная страна, в которой люди сами решают, где им работать, а где нет».

В основу иска лег трудовой договор «Дельты», в котором содержится условие о запрете на предложение работы бывшим сотрудникам после увольнения из банка (условие о неконкуренции). «Я ушла из банка одна, вместе со мной никто не увольнялся», — говорит бывший зампред «Дельты». По ее словам, люди стали переходить в ее компанию не разово, а постепенно, в течение двух лет. Всего перешло около десяти человек с позиций совершенно разного уровня — от руководителей до обычных специалистов. Если говорить о «топах», то из «Дельты» в микрофинансовую организацию, в частности, перешел вице-президент по развитию бизнеса. «Люди из банка уходили не только ко мне, они увольнялись и переходили в другие организации и компании», — указывает г-жа Файнзилберг.

В «ДельтаКредите» посчитали, что переход сотрудников стоил банку 1,4 млн руб.: для заполнения пустующих вакансий кредитной организации пришлось нанять два рекрутинговых агентства и выплатить им указанную сумму.

По словам управляющего партнера юридической фирмы «Лигал Кэпитал Партнерс» Дмитрия Крупышева, представлявшего интересы г-жи Файнзилберг в суде, это был сложный процесс, в ходе которого было проведено более десяти заседаний с вызовом многочисленных свидетелей, с неоднократными переносами рассмотрения дела и ходатайствами, заявленными как со стороны истца, так и со стороны ответчика. «Вопрос о допустимости принудительного исполнения условия о неконкуренции является непростым и по-разному решается в различных правовых системах», — указывает он и уточняет, что в тех странах, где существование такого условия признается допустимым, закон определяет, какие условия должны быть выполнены работодателем и какие работником. «В России правовое регулирование по данному вопросу пока отсутствует, и вынесенное Пресненским судом решение является крайне важным как для работников, так и для работодателей и их юридических и кадровых служб», — подчеркивает г-н Крупышев.

Банк «ДельтаКредит» пока не торопится с заявлениями. «В данный момент мы определяемся с дальнейшими действиями», — сообщил РБК daily представитель банка и напомнил, что официального решения суда в виде документа у участников процесса пока нет.

Лора Файнзилберг имеет 22-летний опыт управленческой работы в международных финансовых институтах и организациях, специализирующихся в том числе и на микрозаймах. Она работала в банковской сфере в США, России и на Ямайке, занимала должность регионального директора международной микрофинансовой компании FINCA, курировала девять микрокредитных программ на территории стран бывшего Советского Союза и Восточной Европы. В МФО «МигКредит» она курирует вопросы привлечения инвесторов, стратегического развития, GR, а также осуществляет общее руководство компанией.
/>http://www.rbcdaily.ru/finance/562949989122550

[Скарлетт 19 536]

Хакеры атаковали Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк и Центробанк РФ

Малоизвестная хакерская группировка Anonymous Caucasus взяла на себя ответственность за атаки на несколько крупных российских банков, включая Сбербанк и Центробанк.

Кибергруппировка «Кавказские анонимусы» (Anonymous Caucasus) атаковала сайты нескольких крупнейших российских банков.

О предстоящей DDoS-атаке на банки «Кавказские анонимусы» сообщили заблаговременно: программный ролик на YouTube от имени Anonymous Caucasus был опубликован 30 сентября 2013 г. В нем предполагаемые организаторы атак сообщили, что, начинают операцию против российских банков в отместку за геноцид кавказских народов.

«Мы хотим, чтобы российское правительство и российские граждане лишились доступа к своим счетам», — говорится в заявлении хакеров.

На странице Anonymous Caucasus в Facebook 1 октября 2013 г. был опубликован подтверждающий скриншот заглушки сайта Сбербанка, а 3 октября 2013 г. там же сообщили об успехе атаки на сайт Центробанка кодовой фразой «TANGO DOWN!»

Руководитель проекта Kaspersky DDoS Prevention Алексей Афанасьев заявил CNews, что «Лаборатория Касперского» действительно с начала нынешней недели наблюдает серию DDoS-атак на ряд крупнейших российских банков.

По данным антивирусной компании, имели место три волны атаки: 1 октября 2013 г. на сайт Сбербанка, 2 октября на сайт Альфа-банка и 3 октября на сайты ЦБ РФ, Альфа-банка и Газпромбанка.

Сразу по получении логов ботнетов информация о них была передана в службы информационной безопасности банков для принятия ими мер, сообщили в «Касперском». Технические подробности DDoS-атак на банки эксперты компании раскрыть отказались.

Помимо банков, о нападении на которые известно со слов представителей «Лаборатории Касперского», в числе жертв атаки мог оказаться ВТБ, чей адрес в числе прочих упоминался в ролике на YouTube.

Характер сообщения «Касперского» и извинительного постинга Сбербанка от 1 октября 2013 г. позволяют предположить, что хакерская атака была направлена лишь на ограничение доступа к публичным сайтам банков, и вряд ли привела к затруднениям в их операционной деятельности.

В Сбербанке подтвердили CNews имевший место сбой в работе сайта, однако заявили, что «все финансовые сервисы, предоставляемые банком через сеть интернет, полностью сохранили свою работоспособность, а профильные подразделения банка анализируют причины сбоя». Источник CNews в Сбербанке говорит, что сайт был недоступен на протяжении примерно четырех часов.

Официальный сайт Газпромбанка 3 октября 2013 г. действительно подвергался DDoS-атаке со стороны неизвестных злоумышленников, подтвердил CNews представитель банка Сергей Перминов. При этом сайт продолжал и продолжает работать, добавил он. Работоспособность и доступность сайта поддерживаются силами Департамента защиты информации банка совместно с «Лабораторией Касперского».

В ВТБ отказались от комментариев.

Группировка, называющая себя «Кавказскими анонимусами», была только однажды замечена в громких сетевых акциях под этим названием. 21 сентября 2013 г. от их имени на YouTube было опубликовано сообщение, в котором они приняли на себя ответственность за атаки на правительственные интернет-ресурсы Ингушетии.
/>http://banks.cnews.ru/top/2013/10/03/hakery_atakovali_sberbank_vtb_alfabank_gazprombank_i_centrobank_rf_545294