Микрозаймы

alexa123 · Ноябрь 23, 2014

ФинПотребСоюз направил письма о "кредитоматах" в Роспотребнадзор и ЦБ

В последнее время в адрес ОООП ФинПотребСоюз поступают обращения граждан с жалобами на то, что в ряде регионов Российской Федерации (Москва, Санкт-Петербург, Татарстан, Омская область и др.) стали появляться автоматизированные устройства по выдаче микрозаймов, так называемые "кредитоматы", а также интернет-сайты, выдающие микрозаймы гражданам без посещения офиса.

ФинПотребСоюз направил письма в Роспотребнадзор и ЦБ с просьбой дать оценку правомерности подобной практики российскими микрофинансовыми организациями.

Главный редактор · Ноябрь 23, 2014

При копировании новости, вставляйте, пожалуйста, ссылку.

alexa123 · Ноябрь 23, 2014

Виновата,исправлюсь.

Tysik · Ноябрь 23, 2014

Ну уж если уже МФОшники заплакали о потерянных халявных наварах...

Как-то наткнулась на подборку "брошенные деревни, поселки городского типа, города России" типа документального фильма и параллельно проводилась аналогия этих-же мест 30ти летней давности...

А то пля...лишь бы не работать... тяму хватает ростовщичеством заниматься... а самое простое - картоху посадить... (думаю налог не больше будет )

Завтра ветер переменится,

Завтра, прошлому взамен,

Он придёт, он будет добрый, ласковый,

Главный редактор · Ноябрь 23, 2014

Если вы что- то не умеете, но хотите порепетировать, то сюда:
/>http://forum.anti-rs.ru/index.php?showtopic=7594

Vinni45 · Ноябрь 23, 2014

Как быстро переехали....

Furok · Ноябрь 24, 2014

Новости

Нобелевский лауреат Мохаммад Юнус — Почетный доктор МГУВторого апреля на торжественном заседании Ученого совета МГУ имени М.В. Ломоносова лауреату Нобелевской премии мира 2006 года профессору экономики из Бангладеш Мохаммаду Юнусу было присвоено звание Почетного доктора МГУ. М. Юнус разработал концепцию микрокредитования, суть которой состоит в том, что под низкий процент выдаются небольшие кредиты без залога для развития малого бизнеса, как правило, семейного. Мохаммад Юнус сумел показать, как можно помочь миллионам людей не только в Бангладеш, но и во многих других странах. Его достижения сейчас используются более чем в 100 странах и начинают внедряться в России. Мохаммад Юнус рассказал о проводимой им программе, о сотрудничестве с крупными мировыми компаниями, которые предоставляют свои инвестиции. Профессор сравнил бедняков с карликовыми деревцами бонсай, сказав, что можно взять семя любого большого дерева, посадить его в цветочный горшок и тогда вырастет бонсай, но это не будет значить, что проблема в дереве. «Ничего для меня — все для других» — таков девиз М. Юнуса. В заключение своей речи Почетный доктор МГУ сказал, что он надеется на то, что «в будущем бедность останется только в музеях, и на нее будут смотреть, как сейчас смотрят на динозавров». . Лекция состоялась в Высшей школе бизнеса МГУ. Бизнес бывает двух видов: для себя (ради прибыли) и для людей (социальный, направленный на решение материальных проблем человекаМохаммад Юнус придумал способ, как помочь каждому нуждающемуся человеку, при этом средства, которые тратятся, возмещаются сами собой, и одни и те же деньги могут использоваться регулярно. В своем банке Grameen М. Юнус ввел систему микрокредитования — деньги выдаются небольшими суммами на срок от полугода. В банке Grameen не работают юристы, которые проверяют доход клиента, там не нужно приносить толстые папки документов и платить залог. Получить микрокредит может любой человек, система работает на доверии. Вот уже четвертый год в банке существует программа для нищих. Вместо того чтобы просить милостыню, бедняки предлагают какие-то услуги или товары. Если человек не может вернуть банку деньги, сотрудники предлагают несколько способов их заработать. Эта программа кредитов не единственная, всего их четыре, и у каждой своя процентная ставка: общий кредит — 20%, жилищный кредит — 8%, кредит на высшее образование (банк оплачивает все расходы от стоимости обучения до покупки учебной литературы и канцелярии) — 5%, причем деньги взимаются после окончания учебного заведения, кредит для нищих — 0%. Государство Бангладеш поддержку Grameen Bank не оказывает. Вместо этого банк сотрудничает с известной продуктовой компанией, с которой проводит множество акций. Одна из них — производство специальных йогуртов, содержащих необходимые для детей витамины. Продукция продается по минимальной стоимости в упаковках из органических материалов, которые не загрязняют окружающую среду. В планах этого дуэта разработать съедобную упаковку для продуктов, типа вафельного стаканчика для мороженого. Также Grameen Bank «приложил руку» к созданию домашних систем солнечной энергии и внедрению биогаза в бытовое использование. Сейчас микрокредитование используется более чем в сотне стран, и даже в России. Только до Москвы это нововведение еще не дошло, видимо, в столице нищеты нет. Grameen Bank является противоположностью типичных банков. «Банкиры обычно богатые мужчины, у нас это бедные женщины». Лекция Юнуса противоречит всем принципам бизнеса, ведь он взывает к человечности и доброте, а не разжигает стремление наживаться на нуждах других. Его принцип: «Нас не интересует экономика страны, нас интересует удобство каждого в отдельности!» Анастасия Чибисова, Дарья Петрова

Встреча в высшей школе бизнеса

Furok · Ноябрь 28, 2014

Моя ссылка6 июля, 17:22

Нацбанк остановил ростовщиков

Денис Лавникевич

Уже через полгода свернут свою деятельность многочисленные ростовщики, щедро раздающие потребительские кредиты и кредиты «до зарплаты» под фантастические проценты – 720% годовых и более. Инициатором соответствующего президентского указа стал Нацбанк. Его руководство считает порочной практику, когда кредиты по столь завышенным ставкам раздаются, прежде всего, социально незащищенным людям.

Займы «до зарплаты» запретили указом

Белорусский президент подписал указ №325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций», регламентировав тем самым деятельность многочисленных кредитных кооперативов и прочих небанковских структур, которые выдают под огромные проценты деньги тем, кого отказались кредитовать банки.

Сейчас в Беларуси подобный ростовщический бизнес очень популярен – рекламными объявлениями с крупными надписями «Быстрые деньги», «Без залога», «Требуется только паспорт», «Привезем нужную сумму Вам домой» пестрят вагоны метро, газетные страницы и интернет. При этом деньги по таким объявлениям выдаются обычно под 1,5-2% в день, что составляет 540-720% годовых (а если процентная ставка предусматривает капитализацию процентов, то доходит до 1300-1500% годовых) – ставки просто невероятные даже для Беларуси, где банковские кредиты под несколько десятков процентов годовых – привычное дело. При этом микрофинансовые организации (МФО) одалживают деньги, не требуя справок о доходах, залога и поручителей, не интересуясь кредитной историей. Во многом по этой причине основные их клиенты – социально незащищенные люди: пенсионеры, многодетные родители, инвалиды, работники с очень низкими зарплатами. То есть те, с кем стараются не работать банки, прекрасно понимая высокие риски невозврата выданного кредита. В результате в СМИ периодически публикуются жутковатые истории про МФО – например, рассказы о том, как несостоятельных должников кредиторы вывозят в лес и заставляют копать себе могилу, отнимают имущество и т. д.

Но через полгода вся подобная практика прекратится – согласно указу, с 1 января 2015 года потребительские кредиты физлицам смогут выдавать только ломбарды и исключительно под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования. Другие микрофинансовые организации смогут выдавать микрозаймы на развитие предпринимательской деятельности лицам, которые являются собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, ремесленникам, тем, кто ведет личное подсобное хозяйство, а также субъектам агроэкотуризма, малого и среднего предпринимательства. Предельный размер микрозайма составляет 15 тыс. базовых величин. Срок микрозайма, при котором предоставляется льгота по уплате подоходного налога; не ограничивается.

Инициатором всех этих изменений в законодательстве стал Нацбанк . Еще 20 мая зампред Нацбанка Сергей Дубков рассказал, что в его ведомстве разрабатывается документ , который предпишет микрофинансовым организациям обслуживать не физлиц, а субъекты малого и среднего предпринимательства. Микрозаймы смогут выдавать только потребительские кооперативы и общества взаимного финансирования, и только членам своего кооператива или объединению кооперативов. Соответственно, круг лиц, которые смогут выступать членами потребительских кооперативов, будет ограничен. «Это могут быть физлица, являющиеся собственниками имущества, учредителями и членами коммерческих организаций, – пояснил Дубков. – Потребительские кооперативы не смогут предоставлять займы своим членам на потребительские цели. По сути это означает, что может ввестись запрет для юридических лиц и ИП на деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов населению. Такую деятельность смогут осуществлять банки, небанковские кредитно-финансовые организации, ломбарды, юридические лица, предоставляющие займы своим работникам».

Понятно, что ростовщики, привыкшие получать сверхприбыли за счет микрокредитования «до зарплаты» или «до пенсии», возмутились принятым указом. « Микрофинансирование физлиц просто уничтожается. Наши постоянные клиенты просто в шоке, потому что мы их уже сейчас предупреждаем: за кредитом им придется обращаться в банк, но они знают, что там его им не дадут прокомментировала Елена Коледа, глава Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи. Сейчас у нас больше вопросов, чем ответов: мы работаем до конца года, но что будет дальше? В какую форму нам преобразовываться? Нам говорят поддерживать предпринимательство, но за какие ресурсы? До этого момента у нас была возможность выдавать займы предпринимателям благодаря тому, что граждане приносили нам свои сбережения. Если этот источник нам перекроют – как мы сможем это сделать?» .

Вернуть микрокредитованию исходный смысл

БДГ уже писала про круглый стол , посвященный проблемам микрокредитования в Беларуси. И про то, что во всем мире «микрофинансированием» называют «вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования. Это специфические финансово-кредитные отношения между финансовыми организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта, предполагающие аккумулирование финансовых ресурсов и их упрощенное предоставление на принципах платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования на развитие хозяйства». И только в Беларуси «микрофинансированием» стали именовать выдачу потребительских кредитов под проценты, откровенно выходящие за рамки здравого смысла.

Соответственно, на Западе (как и в Юго-Восточной Азии) «микрокредитование» определяется как «финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов гражданам, обычно – микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты. В развивающихся странах микрокредитование позволяет очень бедным людям стать микропредпринимателями и улучшить свое материальное положение».

Указ №325 возвращает понятиям микрофинансирования и микрокредитования их исходный смысл. «Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи могут создаваться физическими лицами, которым предоставляется право на получение микрозаймов для развития их предпринимательской инициативы. Таким образом, потребительский кооператив финансовой взаимопомощи будет представлять собой добровольное объединение ремесленников, фермеров, субъектов агроэкотуризма, лиц, ведущих личное подсобное хозяйство, а также собственников имущества, учредителей (участников) коммерческих организаций для оказания финансовой взаимопомощи членам этого кооператива путем предоставления микрозаймов», – пояснили в пресс-службе президента.

Чтобы регулярно предоставлять микрозаймы, эти организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители – соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Мнения экспертов

«Этот указ позволит ограничить кредитные риски и снизить стоимость кредитных ресурсов. Ранее займы выдавались свободно, в том числе неплатежеспособным лицам, людям с алкогольной и игровой зависимостью, и это способствовало накоплению проблемной задолженности, которая ложилась в итоге на добросовестных заемщиков, – пишет на сайте belta.by аналитик исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха. – Указ позволит перевести деятельность МФО в цивилизованное русло в среднесрочной и долгосрочной перспективе. … По мере реализации указа целесообразно продолжать работу по повышению финансовой грамотности населения, больше информировать людей о банковских продуктах, например, о кредитных картах, которые зачастую более выгодны по сравнению с микрозаймами, если говорить о потребительском кредитовании».

«Стихийность развития в Беларуси этого вида деятельности (небанковского микрофинансирования – прим. авт.) не способствовала созданию прозрачного, эффективного сегмента финансового рынка. Классическое понимание микрофинансирования заключается в обеспечении доступа к финансам физических лиц в целях развития их предпринимательской, деловой инициативы либо самозанятости. В феврале этого года представители Всемирного банка, изучив сложившуюся в стране ситуацию в области регулярного предоставления займов, также отмечали явный перекос в сторону предоставления займов на потребительские цели, – говорит начальник отдела регулирования микрофинансовой деятельности управления регулирования небанковских операций Национального банка Ирина Скумс. – Иногда складывается впечатление, что некоторые заемщики не читают до конца договор перед его подписанием. Граждане зачастую берут займы, не имея представления об источниках их возможного возврата. Есть случаи, когда организации злоупотребляли своими правами по определению условий договоров займа, в том числе в части высоких процентов за пользование заемными деньгами. Штрафные санкции, закрепляемые в договорах, часто несоразмерны основному долгу. Известен случай, когда сумма начисленного штрафа превысила основной долг в семь раз. … Практика показала, что суперлегкий доступ к финансам не способствует финансовому воспитанию граждан, а провоцирует неконтролируемое увеличение их долговой нагрузки».

Скарлетт · Декабрь 8, 2014

Микрозаймы выходят на связь.

Сотовые ритейлеры расширяют сотрудничество с МФО.

Опасаясь, что с нового года банки будут вынуждены сократить объемы выдаваемых кредитов под покупку мобильных устройств из-за регулятивного ограничения процентных ставок, сотовые ритейлеры решили подстраховаться и привлечь к сотрудничеству микрофинансовые организации (МФО). В отличие от банков, они по-прежнему могут выдавать займы по ставке выше 100% годовых в самых рисковых сегментах.

Как выяснил "Ъ", сразу у двух крупнейших мобильных ритейлеров запускается пилотный проект по выдаче микрозаймов под покупку товаров (так называемый POS-заем). Так, в "Евросети" займы уже несколько дней выдает МФО "Хоум Кредит Экспресс" ("дочка" группы "Хоум Кредит"), а в "Связном" в ближайшее время начинает работу компания "Viva деньги" — сначала с нецелевыми займами, а впоследствии и с целевыми. В компании "Связной" отметили, что в данный момент проводятся пилотные тестирования с рядом потенциальных партнеров из числа МФО, однако конкретные имена назвать отказались.

По словам операционного директора "Viva деньги" Леонида Корнилова, предполагается, что заявка на кредит сначала будет направляться банкам, а в случае отказа, уже по согласию клиента,— в МФО. Дальше выбор клиента — соглашаться или нет на предложение, которое априори дороже банковского. Уровень ставок у "Viva деньги" — от 50% до 120% годовых в зависимости от продукта и срока. В "Хоум Кредит Экспресс" займы под покупку товаров категории "Связь" выдаются под 55,5% и 77,7% годовых.

До сих пор сотовые ритейлеры не слишком активно сотрудничали с МФО. "В рамках нашей договоренности с сотовыми ритейлерами нам передается информация о клиентах, которым отказывают банки. В самих точках продаж мы не присутствуем. Особой заинтересованности у розницы в таком сотрудничестве нет",— рассказывает главный исполнительный директор "Домашних денег" Андрей Бахвалов.

Изменение отношения сотовых ритейлеров к МФО, по мнению банкиров, объясняется экономическими соображениями. Дело в том, что с нового года банки и МФО будут вынуждены ограничивать полную стоимость кредитов и займов (ПСК). Новые ставки не должны будут отклоняться от среднерыночных значений ПСК, рассчитываемых Центробанком, более чем на треть. Кредитование под покупку мобильных устройств, по признанию самих банкиров, в этом отношении самый чувствительный сегмент: из-за высоких рисков это самые дорогие кредиты. Например, у "Ренессанс Кредита" кредит на мобильный телефон выдается под 69% годовых, у Лето-банка — 59,9% годовых. В первом квартале 2015 года ПСК по POS-кредитам на год в сумме до 30 тыс. руб. не должна будет превышать 54,9% годовых. По оценкам директора по маркетингу ХКФ-банка Евгения Сидорова, риски в сегменте POS-кредитов на мобильные устройства могут быть вдвое выше, чем в целом по POS-кредитам, поэтому вынужденное снижение ставок приведет к неизбежному сокращению кредитных выдач. По оценкам банкиров, объем выдачи кредитов в сегменте мобильных телефонов в связи с ограничением ПСК может снизиться на 20-30%. В Лето-банке с 1 января планируют либо вообще отказаться от таких кредитов, либо сократить их объем до минимальных значений.

По словам зампреда правления Лето-банка Александра Самохвалова, с учетом того что в портфелях банков доля POS-кредитов на мобильные телефоны, как правило, невысока, сотовые ритейлеры почувствуют эти изменения в гораздо большей степени, чем банки. В этой связи сами банки ожидают для себя новых возможных преференций. Так, по словам старшего вице-президента "Ренессанс Кредита" Владислава Вербина, банк планирует почти не снижать выдачи, договорившись с партнерами об уменьшении комиссии, которую платит банк магазину за выдачу POS-кредитов. "Желание сотовых ритейлеров в данном случае подстраховаться и наладить сотрудничество с МФО понятно",— считает Владислав Вербин. МФО даже с учетом введенных Центробанком ограничений смогут по-прежнему выдавать займы по ставке выше 100% годовых. Максимальный уровень ПСК для займов МФО до 30 тыс. руб. составит в первом квартале 2015 года от 129,8% до 914,8% годовых в зависимости от срока.

По мнению банкиров, крупные магазины электроники примеру сотовых ритейлеров не последуют. "Доля продаваемых в кредит мобильных телефонов там все-таки намного меньше, чем у сотовых ритейлеров. А кредиты под покупку остальной бытовой техники уже не столь сильно страдают от изменения ПСК",— уверен Евгений Сидоров. В "М.Видео" и "Эльдорадо" заявили "Ъ", что пока сотрудничество с МФО не планируется. "В настоящий момент идет перезаключение договоров с банками на будущий год, еще обсуждаются условия. Но МФО среди потенциальных партнеров нет",— заявили в "М.Видео".
/>http://kommersant.ru/doc/2628442

Изменено Декабрь 8, 2014 пользователем Скарлетт

happygor · Декабрь 16, 2014

Совсем недавно срочно понадобились деньги. Была далеко от дома, и времени было мало, чтобы съездить за ними. И я подумала: "А зачем птицам деньги?". Потом вспомнила конские проценты микрозаймов, поняла, в какую долговую яму я влипну, и просто заняла у друзей на пару дней. Спасибо Друзьям)) Очень выручили!!!

Изменено Декабрь 16, 2014 пользователем Главный редактор

Феечка · Декабрь 16, 2014

Зашибись реклама ....

И главное...в какой ветке подходящей!!!

Изменено Декабрь 16, 2014 пользователем Fee4ka

Главный редактор · Декабрь 16, 2014

Да. Какие милые люди к нам иногда заходят. :gigi:

Феечка · Декабрь 16, 2014

"А зачем птицам деньги?"

Аааааааааа....Главный редактор, нельзя издеваться над читающими такие перлы на работе

Furok · Декабрь 16, 2014

Смотри"По закону дикого займа" Передача на 5 канале в 16.00

Приглашенные гости:

в Санкт-Петербурге:

Анатолий Миц – директор по взысканию долгового агентства;

Александр Магда – представитель микрофинансовой организации;

Анна Щербакова – журналист;

Алексей Койтов – юрист;

в Москве:

Анатолий Аксаков – президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя Государственной Думы РФ по финансовому рынку;

и другие герои, представляющие обе стороны вопроса.

Инстаграм: фото по теме размещайте с хештегом #микрокредит

Телезрители тоже могут принять личное участие в программе! Звоните: 8(921)944-15-23, пишите open_studia@5-tv.ru, приходите! И не забудьте паспорт!

George · Январь 19, 2015

Заемные расчеты

В России работают более четырех тысяч микрофинансовых организаций (МФО), выдающих небольшие суммы на короткий срок под высокие проценты

19.01.2015

В России зарегистрировано более 4 тыс. микрофинансовых организаций (МФО), которые выдают небольшие суммы на короткий срок под высокие проценты. Такого количества микрокредиторов нет ни в одной другой стране. Больше половины занявших в долг однажды приходят за новым займом. Получить деньги можно у себя дома, через интернет и даже из терминала в торговом центре. Олеся Герасименко разбиралась, кто и зачем работает в МФО.

"Потенциально 70% населения России — наши клиенты"

Генеральный директор компании "Домашние деньги" Андрей Бахвалов кризиса не боится: клиенты его компании всей семьей зарабатывают меньше 30 тыс. рублей в месяц, не имеют высшего образования, трудятся в сфере обслуживания или торгуют. Им негде взять справку 2-НДФЛ, у них нет подтвержденного дохода и кредитной истории, а если и есть — то плохая. Они живут в городах с населением меньше 50 тыс. человек. Пойти в банк не могут: или стесняются солидного офиса, или банка поблизости просто нет. "То есть потенциально 70% населения России — наши клиенты,— говорит Бахвалов.— Эти люди — основной электорат нашей страны. Поэтому любые финансовые кризисы в меньшей степени касаются такой прослойки, а значит, и МФО. Деньги в долг будут брать всегда. Если основной массе людей вдруг перестанет хватать денег на еду, то это, извините, предреволюционное состояние. Но сначала страдают инвестбанкиры и управленцы, а когда кризис докатывается до 70% населения — это большая проблема страны. Мы рассчитываем на то, что этого не произойдет".

"Домашние деньги" — самая крупная компания в сегменте микрозаймов физическим лицам. По оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА", портфель ее займов к концу 2014 года достиг 4,6 млрд рублей. Специализируются "Домашние деньги" на выдаче краткосрочных займов до 50 тыс. рублей сроком до года и трех месяцев при полной стоимости кредита в 200% годовых. Созданная в 2007 году компания в 2013-м вышла на уровень безубыточности и даже разместила облигации на московской бирже.

Бизнес-модель была позаимствована у крупной британской компании Provident Financial, успешно работающей в Великобритании уже 130 лет. У "Домашних денег" нет офисов продаж и касс. Зато у них есть 3570 агентов, "персональных менеджеров", которые работают в 54 субъектах федерации. Все необходимые для выдачи займа манипуляции происходят у будущего должника дома. Агент приходит к желающему взять заем и оценивает, сможет ли тот его вернуть. Поначалу разговаривает с дворником или бабушкой у подъезда — правда ли здесь проживает такой-то. После поднимается в квартиру и первым делом просит показать паспорт с пропиской. Заглядывает в ванную комнату — посмотреть, сколько в стаканчике зубных щеток. Просит принести ножницы: "Если человек снял фиктивное жилье, чтобы набрать кредитов и смыться, он обычно не знает, где они лежат",— поясняет Бахвалов. Агент смотрит, есть ли на руках татуировки, а под раковиной пустые бутылки.

— Я к нашим клиентам отношусь положительно. Представьте себе: люди без накоплений, доход используют для покрытия постоянных расходов. У них возникает какая-то потребность, обучить ребенка, оплатить лекарство или купить дорогой телевизор.

— Вас эта последняя потребность не смущает?

— А что в этом плохого? Люди должны жить хорошо. У них есть возможность к своим расходам добавить выплату по займу. К сожалению, они финансово безграмотны, не думают о том, что можно было по тысяче рублей откладывать, и был бы у них этот телевизор. Но они идут к нам. Поэтому мы им даем деньги, а дальше помогаем через еженедельный контроль выплачивать, имея то, что они сильно хотели. Средний платеж — как раз 1000 рублей.

Если кто-то задерживал выплату на час, то я тут же им звонил. Многие были выдрессированы так, что сами мне звонили: в четверг, мол, в шесть вечера отдам

Если проситель кажется надежным, агент оставляет ему пластиковую карту. Выйдя из квартиры, он звонит контактным лицам, указанным клиентом, и принимает решение о выдаче кредита. Затем отправляет документы своему начальнику, бизнес-менеджеру, и вскоре на телефон клиента приходит SMS с сообщением об одобрении займа. "Чтобы вы до конца понимали, что такое наша целевая аудитория: 97% получивших это сообщение снимают деньги с карты в течение часа",— объясняет Бахвалов. Неактивированная карта не означает отказ от кредита: проценты начинают накапливаться сразу после зачисления денег. С непониманием этого связаны частые жалобы вроде "агент оставил карту, но мы передумали брать деньги, выбросили ее, а через полгода оказались должны 300 тыс. рублей".

Несмотря на то что 40% клиентов приходят из интернета, а на федеральных телеканалах крутят промо-ролики компании, лучшей рекламой "Домашних денег" до сих пор остается сарафанное радио. Большая часть агентов компании — это ее же заемщики, в большинстве своем с долгами не расплатившиеся. "По моим личным подсчетам, 70% наших агентов являлись или являются нашими клиентами,— рассказывает один из менеджеров компании.— Никто не закрывает долг перед тем, как устроиться к нам. Устраиваются и платят. Закрывают, берут новый заем и снова платят". Со своими будущими клиентами агенты уже знакомы: муж приводит за вторым кредитом жену, а сосед выписывает заем соседу.

"Есть просто одинокие люди: они тебя ждут, чтобы поговорить"

Тем, кто потянул за собой знакомых, долговую нагрузку уменьшают. Были случаи, говорит Бахвалов, когда клиент успешно рекомендовал компанию такое количество раз, что этим выплатил весь заем. "Наш агент из той же самой целевой аудитории, что и клиент. Поэтому, проводя доверительную беседу, он легко располагает к себе заемщика. 50% наших клиентов становятся нашими агентами. Агент работает там, где живет, в 15 минутах ходьбы от дома. Большая часть заемщиков — шапочные знакомые, соседи или родственники агента. Уже поэтому перед ним возникает некое моральное обязательство вернуть долг". Согласно исследованиям компании, идеальный агент и клиент — это мать-одиночка старше 40 лет.

Возможен карьерный рост. Вширь — увеличивая количество клиентов, по этому пути идут женщины в возрасте. Некоторые из них даже нанимают помощников, передавая им часть портфеля. Или вверх — из агента в бизнес-менеджеры. Это 370 штатных сотрудников компании, радиус работы которых — 50 км. Их задача — набирать, обучать и контролировать агентскую сеть. Можно стать и главой подразделения. Меньше чем за два года это удалось 31-летнему Ильдару Муратову, энергичному улыбчивому брюнету, директору регионального подразделения "Домашних денег" N87.

Уволившийся из службы безопасности и подрабатывавший водителем Муратов поначалу категорически отказывался от предложения друга пойти в МФО. "Но пока ничего подходящего не было, решил попробовать",— вспоминает он.

Через неделю он уже фанатично клеил по Чертаново и Бутово рекламные листовки "Домашних денег" (распространение полиграфии входит в обязанности агента) и ругался с дворниками: "Они сразу же срывали мои объявления. Я заставлял их доставать мою полиграфию из бака и клеить заново. У меня были ключи от подъездов, тоже от дворников получил. 70% подъездов открывал с помощью ключей, что-то с помощью силы, где-то ждал, когда кто-то зайдет". На четвертый месяц работы у него было 44 заемщика, многие из них были знакомы между собой. Подразумевается, что за время общения у агента с клиентом должны сложиться доверительные отношения, ведь деньги собираются в основном вручную, по вечерам, когда люди приходят с работы. Даже если клиент перечисляет деньги на счет, то каждую неделю агент должен ему звонить, узнавать, как дела и напоминать о дне оплаты. Получается минимум 52 визита или 52 звонка в год. "Я оформлял людей в два часа ночи. С утра получал листы сбора с платежами и обзванивал всех клиентов. Договаривался с каждым клиентом по телефону о дне оплаты, и накануне этого дня всех обзванивал все равно. Если кто-то задерживал выплату на час, то я тут же им звонил. Многие были выдрессированы так, что сами мне звонили — в четверг, мол, в шесть вечера отдам. Я отвечал: "Спасибо, но я все равно вам еще наберу"",— рассказывает Муратов.

Чем дольше агент работает в компании, тем больше у него повторных клиентов. Вообще повторные заемщики — главный драйвер бизнес-модели "Домашних денег". Каждый второй заемщик берет повторный заем. А в городах с населением меньше 10 тыс. человек восемь из десяти клиентов приходят брать в долг снова. Займов, просроченных больше чем на три месяца, в "Домашних деньгах" около 30% — хороший показатель на этом рынке. Сейчас у компании 250 тыс. клиентов. Их агенты работают во всех населенных пунктах, где живут от 10 тыс. до 50 тыс. человек. В планах на 2015 год — агенты во всех поселках с населением 5 тыс. человек. Цель компании к 2018 году — иметь 15 тыс. агентов и миллион активных заемщиков.

"Клиенты приходят по цепочке,— объясняет Муратов.— У меня так было не раз. Звонят на сотовый: "Вы ходите к моему соседу, деньги с него собираете, можно, я у вас тоже возьму?" Я выхожу из одного подъезда и захожу в другой".

Сложных клиентов вспоминает с улыбкой. "Вот сидит один там, Пивоваров, у себя на кухне с синяком под глазом, а я ему документы оформляю на 25 тыс. рублей. Понимаю, что он принимает на грудь. Я ему в лицо и говорю: вижу вашу ситуацию, но, если ты эти деньги пропьешь, я сделаю так, что ты из этой квартиры выпишешься, а деньги все равно мне отдашь, пойми это. Он мне: "Эльдар, я — никогда". Звонил потом всегда заранее, говорил: "Купил пряников, приходи за долгом". Гражданская жена у него там была, потом я ее тоже оформил. Звонили уже вдвоем, 8 тыс. отдавали. Она работала на кассе в автосервисе, а он там же на мойке. Он брал, чтобы заплатить какой-то срочный долг. Мы ему реально помогли в тот момент, когда ему было нужно. Вряд ли ему такому кто-то дал бы денег. Внешне он был неплатежеспособен. Но я оценил: огромная трехкомнатная квартира, пусть и в плохом состоянии, и реальная работа. Я понимал, что 4 тыс. в месяц могу забирать у него прямо в этом сервисе. Он будет идти к своему начальнику, просить, умолять, но он мне эти деньги отдаст".

— Но квартиру вы же не можете в залог забрать.

— Ничего страшного, можно пригрозить сдать комнаты в аренду. После того как предлагаешь людям заселить к ним таджиков, они сразу деньги находят.

Звонят на сотовый: "Вы ходите к моему соседу, деньги с него собираете, можно, я у вас тоже возьму?" Я выхожу из одного подъезда и захожу в другой

Люди старшего поколения, по словам Муратова, "при просрочке часто начинают дурачками прикидываться, как будто ничего не понимают". Но есть и адекватные клиенты, которым под 70 (предельный возраст для получения займа в "Домашних деньгах") — они, уверен директор регионального подразделения, "очень благодарны компании за возможность, потому что в других местах им денег не дадут". "Есть просто одинокие люди: они тебя ждут, когда ты к ним придешь, чтобы не столько деньги отдать, это можно и через терминалы сделать, а чтобы поговорить. Есть клиенты, которые наоборот умоляют: "Не приходи ко мне, пожалуйста, никогда",— все через терминал. Я к таким людям в случае просрочки хожу без звонка, потому что для них это главный стресс — сюрприз будет",— рассказывает Муратов.

Средняя зарплата агента — 15 тыс. рублей в месяц при 40 клиентах. По словам Бахвалова, успешный агент с 60-80 клиентами может получать до 15 тыс. в неделю. "И вообще, для регионов у них очень хорошая зарплата, получают они значительно больше, чем их клиенты, хотя это одинаковая аудитория",— отмечает он. Сумма зависит от количества заключенных договоров (400 рублей за штуку) и от процента собранных с клиентов денег (5-11%). Поэтому с должниками спор идет и за свои, кровные. Борются, по рассказам заемщиков, как могут: оклеивают дверь объявлениями "Здесь живет должник", расписывают из баллончика подъезд, выкручивают глазки, бросаются в окна снежками. В "Домашних деньгах" говорят, что регламентом компании такие действия категорически запрещены, а рабочий процесс коллекторов они "контролировать, к сожалению, не могут".

Судя по словам Муратова, фанатов своей работы среди агентов хватает. "Агентами работают и по шесть-семь лет. Есть девушка, у которой 164 клиента. У нее ребенок и вторая работа. Она, может, не умеет, как я, жестко разговаривать, зато очень симпатичная. Мужчины платят хорошо. Приезжают к ней домой, она выходит к подъезду и собирает деньги. Я только аплодирую: молодец, пользуйся тем, что есть. Есть другая — она зарабатывает 30 тыс. в неделю. Ей 45 лет, у нее нет мужа, ребенка, машины и второй работы",— рассказывает он.

Есть те, кто работает не ради денег, а для души. "Одна сотрудница на полном обеспечении у мужа, он называет ее клиентов бомжами, для него немыслимо, что они берут долг в 30 тыс. под такие проценты,— объясняет Муратов.— Но ей все равно, она самостоятельная женщина, говорит: я работают для удовольствия, не могу просто сидеть дома и тратить чужие деньги. Такие даже за зарплатной картой забывают приходить, для них это копейки".

Но все же типичные агенты небогаты. Это рабочие, продавцы, водители. Муратов вспоминает свою подчиненную, уборщицу, которая мыла полы в автобусном парке: "А у нас она поняла, что руководит людьми, говорит, кому, когда и сколько платить. Этот момент важен для многих. Я, например, когда работал водителем, все время слушал: "Бери это, клади сюда, вези туда", а тут я говорю: "Я тебе дам деньги, но только под такие условия". Это другой уровень".

"У нас почему-то есть люди, которые ни коллекторов, ни суда не боятся"

Другим популярным способом донести деньги до потенциального должника, не открывая собственный офис, стал интернет. Первым в России онлайн-сервисом по выдаче срочных займов до зарплаты с переводом денег на карту стала компания MoneyMan. Ее основатель и генеральный директор Борис Батин около десяти лет успешно работал в инвестбанках Лондона и Москвы, занимался рынками долгового финансирования и в 2011 году обратил внимание на рынок МФО в России. Резоны были те же, что и у других игроков развивающегося рынка: принятый закон о микрокредитовании, отсутствие запретов на микрофинансовую деятельность и отсутствие ограничений по ставкам. Наблюдая за успехами финансового сервиса Wonga в Великобритании, Батин с коллегами решил, что бум интернет-кредитования в России еще впереди, и решил открыть свой бизнес.

Регистрация на сайте, подпись договора с помощью приходящего в SMS кода и получение денег на зарплатную карту или счет в "Яндекс.Деньгах" — элементарная схема получения займа привлекает еще и отсутствием личного контакта с сотрудником МФО. Из дома выходить тоже не нужно. Мошенников пытаются отсечь, проверяя знания кредитной истории. Система получает данные из Объединенного кредитного бюро и спрашивает заемщика, в каком банке он раньше брал кредит, когда, была ли просрочка и какая. От количества и силы совпадений в ответе зависит одобрение заявки. При перечислении денег используются только именные платежки, MoneyMan не переводят на анонимные электронные кошельки. Передумать, в отличие от клиентов "Домашних денег", интернет-заемщики могут: после одобрения микрокредита есть пять дней на то, чтобы отказаться от денег. Взяв 8 тыс. рублей (максимальная сумма первого займа) на месяц (максимальный срок займа), отдать придется 11 472 рубля. Со второго раза можно взять до 30 тыс. рублей. В течение года возвращаются за новым займом 80% должников, этим показателем Батин гордится. "У нас продукт самый дешевый на рынке, если пользоваться им регулярно, до 0,75% в день. Еще есть бонусная система, похожая на накопление авиамиль. Мы максимально поощряем наших клиентов, разыгрываем призы, путевки, айфоны",— рассказывает он.

Более 72% клиентов MoneyMan от 22 до 40 лет, 85% — не из Москвы. В отличие от клиентов "офлайновых" МФО, больше половины — с высшим образованием, у еще трети — неоконченное высшее. Берут, по словам Батина, на подарки, срочную покупку сломавшейся бытовой техники, мобильные телефоны, компьютеры, отдых и экстренные случаи. В кризис меньше денег брать не будут. "Люди привыкают к определенному уровню жизни. Тем более молодые, привыкшие к смартфонам и отдыху за границей. Спрос не упадет, но уровень одобрения займов будет понижаться. Этот тренд сохранится в течение всего первого полугодия 2015-го",— считает экс-банкир.

В MoneyMan много сил тратят на рекламу в интернете, от отзывов на форумах заемщиков до контекстных объявлений в их почте. В этом году пять лучших веб-мастеров, которые приведут больше всего клиентов, отправят отдыхать в Таиланд. Сотрудничают и с кредитными брокерами: Батин говорит, что такая услуга особенно популярна в регионах. В торговом центре или на рынке в палатке сидит человек, который советует страждущим, где лучше взять денег в долг. Чтобы стать кредитным брокером, человеку достаточно зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель или юридическое лицо и договориться с банками и МФО, услуги которых он хочет продавать. Клиенту не надо обходить десяток МФО, а брокер с каждого заключенного договора получает процент.

Зарабатывать компания начала год назад. Сейчас у MoneyMan рекордно низкий показатель невозврата: всего 15% клиентов не отдают деньги дольше трех месяцев. При запуске сервиса таких было 70%. Но и уровень одобрения заявок в онлайне намного ниже. С просрочившими первые четыре месяца работает колл-центр, потом долги передают коллекторскому агентству.

На вопрос, как клиентская служба уговаривает оплатить просрочку, Батин отвечает с тем же стеснением, что и главы других МФО. "Я в этом не специалист, точно сказать не могу... Ну заемщику объясняют, что он никогда не сможет взять кредит в других организациях. У нас понимания важности кредитной истории мало пока, в отличие от тех же британцев. У нас почему-то есть люди, которые ни на коллекторов не реагируют, ни суда не боятся. Почему они такие — сложно сказать",— размышляет он.

MoneyMan работает еще и в Грузии, где, по словам Батина, "рынок развитый, к МФО относятся очень хорошо и с удовольствием пользуются интернет-кредитованием". Выдают займы и в Казахстане, где "рынок с большим потенциалом, но об услуге микрокредитов через интернет пока мало кто знает". В Белоруссию компания не собирается: потенциал там небольшой, МФО строго контролируют, "государство рынок прикрывает". "В России работа с клиентами сложнее, уровень мошенничества у нас выше. Например, в Казахстане качество нашего портфеля гораздо выше, чем в России, хотя объем и меньше. Просто люди там берут не больше, чем надо, и не больше, чем могут себе позволить. В России не так",— объясняет основатель MoneyMan.

"Проще взять деньги у автомата, чем у человека"

Зато в России появилось очередное ноу-хау в кредитовании. Бизнесмен из Казани Владислав Лапин в 2011 году придумал терминал по выдаче микрозаймов, подобного которому, как утверждает он сам, не было еще ни в одной стране.

Выдавать микрокредиты гендиретор RG Group, занимающейся строительством и недвижимостью, тоже решил после подписания президентом Дмитрием Медведевым закона о микрокредитовании. С классической схемой выходить на рынок не хотелось. В поисках конкурентного преимущества Лапин и изобрел круглосуточный терминал самообслуживания по выдаче "денег до зарплаты". "Автоматизация нивелирует человеческий фактор, клиенту не приходится общаться с менеджером, испытывать неудобство от роли просителя, к тому же в банке все долго, а для нас скорость изначально была главным критерием. Ну и проще взять деньги у автомата, чем у человека, момент дискомфорта снимается",— рассказывает Лапин. Проект назвали "Е-деньги". Аппарат пришлось разрабатывать с нуля, делали свое программное обеспечение, запускали собственную линию производства. Среди прочего Лапин хотел, чтобы он был круглым — отличался от терминалов для оплаты сотовой связи и банкоматов. Клиент вводит свои данные, сканирует паспорт, подписывает распечатанный терминалом чек-договор и засовывает его обратно в терминал. Тем временем оператор колл-центра через видеокамеру сверяет фотографию в паспорте с лицом человека, стоящим перед терминалом, проверяет анкетные данные и принимает решение о выдаче займа. Получить можно до 15 тыс. рублей сроком на две недели, выплатить придется 19 200 руб.

Запланировав создание крупной МФО со многими представительствами, Лапин с коллегами по RG Group привезли терминалы в 12 городов Сибири, Урала, Поволжья и расставили по торговым центрам. Запатентовали модель и начали продавать франшизу. Бесконтактная форма выдачи кредитов в законе о потребительском займе не предусмотрена, но и не запрещена, пояснил "Власти" начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. "Надо исходить из того, что регламентация требований подразумевает реальный контакт между организацией и заемщиком. Неясно, насколько терминалы и онлайн-выдача могут обеспечить соблюдение всех требований закона. 5-я статья закона о потребкредите ориентирована на прямую коммуникацию и личную встречу. В противном случае риски возникают с обеих сторон",— считает он.

Поначалу невозвратов у "Е-денег" было 80%, сейчас 28%, но мошенников ловят до сих пор. За три года в компании поняли, где лучше располагать терминалы для максимальной выручки. Их убрали из крупных ТЦ и начали максимально заставлять один район: на рынке, в магазине шаговой доступности, в ближайшем супермаркете. "Раньше мы их помещали в разных концах города, но расстановка блоками оказалась гораздо более выгодна. Те терминалы, в которых денег берут мало, снимаются с точки и перебрасываются на соседний блок, мигрируют",— поясняет Лапин. Чаще всего к аппарату подходят с 12:00 до 14:00 и после 18:00, в конце рабочего дня. "Аудитория наша маргинальная, наш заемщик — человек с доходом чуть ниже среднего, рабочий, встречаются и военные, и полицейские, семейные отдают лучше. Возвращаются за новым долгом два раза в месяц, когда кончается аванс и зарплата",— рассказывает глава "Е-денег". Компания не продает долги коллекторам, потому что набрала свою службу взыскания. Существуют три уровня работы с просрочкой: soft — прозвон всех телефонов, hard — выезд к должникам домой и на работу, legal — подача заявления в суд. "Методы законные, обычное психологическое давление, не знаю, могут ли расписать подъезд надписями или оклеить дверь. В методы работы "хардов" я не вникал, набираю их не я, а руководитель службы взыскания",— говорит Лапин. Но если человек не платит на этапе подачи заявления в суд, получить с него деньги практически невозможно, признает он. Сам он брал кредит один раз в жизни, когда учился в университете — не хватало на абонемент в спортзал.

Несмотря на обширные планы, к 2015 году аппараты "Е-денег" остались только в четырех городах: Омске, Нижнекамске, Казани и Набережных Челнах. С 2015 года RG Group намерена продавать свои обновленные терминалы банкам и МФО, устранившись от выдачи денег. "Мы решили создать инструмент для МФО, который сократит финансовые издержки. Пропадает необходимость иметь сотрудника на месте, содержать офис и прочее. Этот позволяет безболезненно развернуть большую филиальную сеть, при желании можно в день разворачивать до десяти точек",— говорит Лапин. Самостоятельно их разворачивать он больше не хочет.

— Вас критиковали? Не говорили, что такой аппарат может провоцировать на преступление? Или подталкивать человека к спонтанному займу, который он не сможет отдать?

— Я не знаю МФО, которая не подвергалась бы критике. Само по себе микрофинансирование в России превратилось не в то, что ожидалось. Когда его придумали в Бангладеш, это был толчок для развития частного бизнеса: получить $25, купить глины, налепить горшков и продать их. В России это приобрело другие формы. Самое большое количество МФО у нас работает в сегменте payday loan — деньги до зарплаты, что в Бангладеш и прижиться-то не могло.

Зато МФО, по мнению Лапина, один из немногих сегментов рынка, который в кризисные времена выиграет: "Роста зарплат не ожидается, а долговые нагрузки люди не снижали и не экономили. Потребность в деньгах будет только расти". Но в RG Group не жалеют, что сворачивают выдачу живых денег: "У нас душа лежит к автоматизации и развитию технологий. Этот сегмент более благородный, что ли, и морально в нем комфортнее. А то немного не по себе, конечно. К ростовщикам хорошего отношения не бывает".

"Друзья постоянно говорят: "Да ты там бабушек обманываешь""

Работа в МФО почетом не пользуется. Это больная тема и для менеджеров, и для телефонисток. "Со стороны клиентов постоянно негативные отклики приходят, это понятно. "Ростовщики" — это комплимент по сравнению с тем, что они о нас говорят,— сразу понимает вопрос о моральном аспекте бизнеса Муратов из "Домашних денег".— Но друзья тоже постоянно говорят: "Да ты там бабушек обманываешь",— это главное к нам обвинение. Я сам раньше так думал. Но поработал и понял, что я никого не обманываю. Придя к клиенту, я рассказываю ему все. И как в банках людей за два рубля кидали на 200 тыс., и какие у нас условия. У нас честно составлен договор, нормальными буквами. Лишнюю копейку в этой компании никому в жизни не начисляли". "Мои друзья все закончили университеты и такие все из себя умные, и вы представляете себе, что они мне говорят? Говорят: "Вы будете гореть в аду!"",— с возмущением рассказывает сотрудник отдела маркетинга другой МФО. "Мы понимали, что нас будут сравнивать с ростовщиками и ломбардами, поэтому сразу построили компанию, которая абсолютно белая и пушистая,— говорит Бахвалов из "Домашних денег".— Мы взяли для себя за правило вести открытый бизнес, чтобы у злых языков не было возможности к чему-либо придраться".

Батин из MoneyMan признается, что настолько сильной волны критики он не ожидал: "Когда мы заходили на рынок, то даже не думали, что будет такой негатив к отрасли МФО. Он появился со временем, и это действительно большая проблема. Журналисты этому тоже не помогают. Мы стараемся сейчас улучшить портрет нашего бизнеса, тесно работаем с Центробанком, чтобы этот рынок отбелить и убрать нечистоплотных игроков".

В 2015 году ЦБ действительно планирует почистить рынок МФО, оставив в реестре около 2 тыс. компаний. По данным ЦБ, из 4294 зарегистрированных сейчас МФО личный кабинет в системе отчетности завели себе только 3 тыс., а хоть какое-то подобие отчета сдали всего 2 тыс. компаний. "Санкций за несданный отчет нет, только исключение из самого реестра. А сколько в реестр вообще вступили? 800 МФО, исключенные в 2014 году, никуда не делись, они просто убрали из своего названия слова "микрофинансовая организация",— считает вице-президент "Опоры России" Павел Сигал.— Ведь по Гражданскому кодексу выдавать и принимать микрозаймы может кто угодно. И если взяться за регулирование рынка слишком ретиво, рядом с цивилизованным рынком возникнет такой огромный теневой, что мало не покажется". Официальных данных о серых МФО нет, оптимистичные аналитики отводят ему 30% рынка, а Сигал говорит как минимум о половине.

Мы понимали, что нас будут сравнивать с ростовщиками и ломбардами, поэтому сразу построили компанию, которая абсолютно белая и пушистая

До недавнего времени Сигал был президентом крупнейшей МФО УК "Центр микрофинансирования". Но в ноябре 2013 года он был арестован и отсидел год в СИЗО по обвинению в незаконном обналичивании материнского капитала через выдачу микрозаймов (мать приходила с сертификатом в МФО, обменивала его на деньги за вычетом процентов, а МФО получала наличные по документу). До суда его дело не дошло, в том числе и потому, что расследовавшие его сотрудники главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД России в 2014 году либо были уволены, либо сами оказались в СИЗО по обвинению в превышении должностных полномочий. Правда, работать с маткапиталом МФО все-таки запретят, такой законопроект в декабре 2014 года уже одобрила правительственная комиссия. Да и многие участники рынка называют этот сегмент смутным и сложным, предпочитая темы не касаться. Смягчив обвинения осенью 2014 года, уголовное дело Сигала закрыли в связи с истечением срока давности. УК "Центр микрофинансирования" к этому времени обанкротился, и Сигал сожалеет о том, что расплатиться с долгами ему не удалось.

"Ситуация на рынке МФО сейчас очень тяжелая. У многих игроков наблюдается отток капиталов. Пойдет вымывание малых и средних МФО. Качество клиентов, даже добросовестных, ухудшится, они могут уйти в просрочку,— прогнозирует он.— Но есть и существенный плюс: поскольку банки сворачивают кредитование, 25% их общей с МФО аудитории может пойти за быстрыми деньгами. Ну и опыт 2008 года показывает, что во время таких кризисов потребность людей в деньгах возрастает. Возникает новый пласт клиентов, которых раньше не было". Кроме того, конкуренции на рынке бояться пока не приходится. По словам Сигала, общий кредитный портфель МФО сейчас — около 50 млрд рублей, рынок охвачен всего на 20% даже по докризисным меркам. По разным оценкам, потенциальный рынок МФО — 300-350 млрд рублей. Всего в России берут микрозаймы 2,5 млн человек, а возможная целевая аудитория — 70% потребителей. Да и предельная полная стоимость займа, установленная ЦБ с 1 января 2015 года для МФО из реестра, по-прежнему очень высока — 914,785% годовых.

Критику деятельности МФО Сигал считает бессмысленной: "Не хочешь — не бери. В крайнем случае можно и без займа обойтись. Я пытался как-то американцам рассказать нашу шутку про кредиты: "Берешь чужие на время — отдаешь свои навсегда". Они вообще не понимали, в чем соль".

Изменено Январь 19, 2015 пользователем George

George · Январь 23, 2015

Просрочка до зарплаты

Граждане плохо обслуживают микрозаймы

23.01.2015

В распоряжении "Ъ" оказались первые результаты оценки уровня просроченной задолженности по розничным займам, выданным гражданам микрофинансовыми организациями (МФО). Усредненно по разным типам займов просрочка варьируется от 19% до 43% от всех выданных займов. Это означает, что по наиболее рискованным продуктам просрочка еще выше. Насколько тревожные это цифры, покажет время — для оценки ситуации нужны данные по просрочке в динамике: БКИ их пока не накопили.

Бюро кредитных историй (БКИ) представили первые репрезентативные данные по просроченным займам МФО. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 января в просрочке от одного дня находилось порядка 19% (или 260,3 тыс. шт.) всех займов МФО, информация о которых была передана в это бюро. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), доля просроченных займов, выданных МФО, которые сотрудничают с этим бюро, составляет 43% (просрочено 172 тыс. займов), по оценкам "Эквифакс Кредит Сервисиз" — около 30% (число плохих займов там не раскрывают).

Столь заметные расхождения БКИ в оценках уровней просрочки по займам, выданным МФО, объясняются тем, что они собирают сведения от разных МФО с разной спецификой бизнеса. Те МФО, что выдают наиболее рискованные займы до зарплаты (короткие, небольшие и дорогие), демонстрируют больший уровень просрочки, чем те, которые специализируются на менее рискованных займах гражданам на покупку потребительских товаров. "Больше половины записей о займах МФО у нас приходится на короткие займы — от одного до 30 дней. Просрочка в этом сегменте традиционно выше, чем в других, на 15-20%",— говорит заместитель гендиректора ОКБ Николай Мясников. У НБКИ, которое единственное дает разбивку по сегментам займов, уровень просрочки в сегменте займов до зарплаты — 24%, в сегменте займов на покупку товаров — 11,79%. При этом более низкий, чем по данным других БКИ совокупный уровень просрочки, раскрытый НБКИ, объясняется примерно равным соотношением записей о тех и других типах займов.

Данные трех бюро показывают, что уровень просрочки в сегменте займов до зарплаты может быть выше среднего, указывают участники рынка. И даже "средняя температура по больнице" показывает, что бизнес по микрофинансированию существенно более рискованный, чем банковский. По данным НБКИ, которое произвело соответствующий подсчет и для банковских кредитов наличными (наиболее схожий с займами МФО продукт), в просрочке от одного дня находится порядка 12,3% (6,8 млн кредитов из всех тех, информация о которых передана банками в это бюро). По данным ОКБ — 17,34% (6 млн кредитов). Этот же показатель у "Эквифакс Кредит Сервисиз" составляет 16,9% (данные по количеству просроченных от одного дня банковских кредитов в бюро не раскрывают).

Участники рынка разошлись во мнениях, насколько критична для МФО доля плохих займов 30-40%. "Для многих компаний, работающих в секторе займов до зарплаты, не будет критичной даже просрочка (от одного дня) до 70%, так как большая часть такой просрочки носит технический характер и не приводит к дефолту заемщика. Кроме того, риск невозврата уже заложен в процентную ставку",— указывает гендиректор СРО НП МИР Андрей Паранич. "Это при прочих равных, но ситуацию заметно ухудшает общая непростая ситуация в экономике: доходы населения перестали расти, а во многих регионах падают",— указывает заместитель гендиректора по развитию бизнеса МФО "Мигкредит" Динара Юнусова. Нетехническую просрочку — от 90 дней — у МФО в целом по рынку она оценивает на уровне 25% на текущий момент и прогнозирует ее увеличение до 30-35%.

Уровень просрочки на конкретную дату не самый очевидный показатель, возражает главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов: "Реальная ситуация зависит, во-первых, от того, насколько часто МФО продает портфель долгов коллекторам, а также от темпов его роста". Поэтому оценивать ситуацию надо в динамике, резюмирует он. Впрочем, репрезентативных данных по динамике уровня просрочки по займам МФО у БКИ пока нет. Зато возможности МФО по расчистке портфеля с помощью коллекторов ограниченны — последние не готовы покупать у МФО портфели по предлагаемым для них ценам, говорит гендиректор коллекторского агентства "Центр ЮСБ" Александр Федоров.

Валерия Францева

George · Февраль 4, 2015

В Новосибирске перестало расти количество точек по выдаче микрозаймов

04.02.2015

В Новосибирске перестало расти количество точек по выдаче микрозаймов

В Новосибирске за минувший год сократилось количество точек по выдаче микрозаймов — их стало меньше на 18 %.

Как подсчитали специалисты компании «2ГИС», на начало февраля в Новосибирске работали 178 пунктов по выдаче так называемых «быстрых займов». Год назад их было 218, то есть падение составило 18 %.

Как отметили в «2ГИС», максимальный расцвет сектора микрокредитования наблюдался в октябре 2013 года, когда в городе работали одновременно 234 точки. После этого количество пунктов микрокредитования начало сокращаться, достигнув 177 в июле 2014 года, а затем опять расти, достигнув 198 в декабре прошлого года. Однако уже в январе процесс роста остановился.

Бóльшая часть пунктов микроредитования объединена в сети, самые крупные из них — «Быстроденьги» (19 точек), «АктивДеньги» (15), «УК Деньги» (14).

Микрозаймы — это вид небанковской финансовой услуги, ориентированной на людей, которые по каким-то причинам не могут получить кредит или кредитную карту в обычном банке либо нуждаются в небольших суммах срочно. Кредиты в таких организациях обычно выдаются на короткий срок и небольшими суммами (максимум 10–15 тыс. руб.) по предъявлению паспорта. Повышенные риски кредиторы компенсируют очень высокой процентной ставкой, которая может превышать 2 % в день (730 % годовых).

Феечка · Февраль 12, 2015

«Морковка» для заемщика

Несмотря на сокращение потребительского кредитования банками, получить заем в микрофинансовых организациях не становится намного проще. Портал Банки.ру разбирался, как МФО привлекают заемщиков в условиях кризиса и получается ли у них переманить банковских клиентов.

Спрос растет

Микрофинансовые организации фиксируют рост спроса на займы. «Мы видим увеличение спроса на услуги нашей компании на 30% по сравнению с январем 2014 года», — говорит главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. По его мнению, это связано в том числе со снижением рекламной активности как банков, так и МФО. Рост спроса также обусловлен сокращением кредитования банками и уменьшением числа микрофинансовых организаций на рынке.

В ООО «ПростоДеньги» по итогам 2014 года зафиксировали рост количества обращений клиентов-физлиц на 15%. «Если смотреть динамику в сравнении с 2012 годом, то данный показатель увеличился в три раза», — рассказывают в «ПростоДеньгах». В ООО «Займер» ежемесячный рост объема выданных займов с III квартала 2014 года составил 30–40%. При этом в компании фиксируют спрос именно на онлайн-продукты: в декабре прошлого года 75% займов выдано новым пользователям онлайн-сервиса.

Управляющий директор MoneyMan Александр Дунаев говорит, что по итогам прошлого года компания выросла по объемам профинансированных займов в три раза, а количество заемщиков по сравнению с 2013 годом увеличилось в восемь раз. Генеральный директор Zaimo.ru Евгений Ждановских также отметил, что «количество клиентов растет постоянно очень высокими темпами». «Это связано в первую очередь с тем, что рынок микрофинансирования еще очень далек от насыщения», – предполагает Ждановских.

Кредит за четыре секунды

Один из главных трендов рынка МФО — конкуренция смещается в онлайн. «В 2015 году МФО будут конкурировать за счет технологичности и клиентоориентированности. Интернет, социальные сети, а также продукты, позволяющие автоматизировать процессы выдачи и сбора займов, станут конкурентным преимуществом», – уверен Андрей Бахвалов.

В МФО «Займер» также признались, что усиливают активность в онлайн-режиме, в том числе привлекают клиентов-физлиц через Интернет. Привлекательной для потенциального заемщика, по данным «Займера», является работа с крупными финансовыми организациями в области выдачи и возвращения займов — «Яндекс.Деньгами», QIWI, WebMoney, НКО «Рапида», Payture.

В Zaimo.ru считают первоочередной задачей развитие онлайн-продуктов. «Чтобы рынок осуществил прорыв и стал популярным, необходимы быстрый и качественный сервис, охватывающий большее количество людей, с одной стороны и разумные ограничения процентной ставки – с другой», – комментирует Евгений Ждановских. Он прогнозирует для микрофинансистов увеличение объемов онлайн-маркетинговых компаний, а также рост скорости и большее удобство в получении современных финансовых продуктов.

В офлайновом режиме микрофинансовые организации также принимают меры для привлечения клиентов. Как рассказал Андрей Бахвалов, «Домашние деньги» стали выдавать займы по выходным дням. Время ожидания ответа в кол-центре сокращено до четырех секунд.

В компании «ПростоДеньги» рассказали, что расширяют количество точек продаж. С середины 2013 года количество точек увеличилось на 57%, до 115 офисов. При этом офисы располагают в местах большого скопления людей: в крупных торговых центрах, возле остановок, медицинских учреждений. Как пояснили в компании, в текущем году также планируется открывать новые офисы и перемещать старые в более удобные для клиентов места. График работы офисов компании продлен, теперь они работают с 09:00 до 21:00. «Такое время удобно для людей с различным графиком занятости», – поясняют в «ПростоДеньгах».

Ради того, чтобы привлечь и удержать клиентов, в ход идут также акции, бонусные карты. В «ПростоДеньгах» это заем на карту «Скорая финансовая помощь». В «Займере» постоянным клиентам предлагают займы под меньший процент и за еще более короткое время. «Сейчас заемщика в первую очередь интересуют выгодные условия получения ссуды. Для нас важным каналом являются лояльные клиенты, которые уже брали заем в нашей компании, остались довольны условиями и обслуживанием и могут рекомендовать нас своим знакомым», – говорит генеральный директор «МигКредит» Лора Файнзильберг, добавляя, что повторным клиентам компания может выдавать займы на более долгий срок – до 44 недель.

Где деньги, Зин МФО? :bigsmile:

Как полагает Евгений Ждановских из Zaimo.ru, до конца 2017 года объем портфеля займов на рынке МФО вырастет с 47 млрд до 150 млрд рублей. В «Займере» также рассчитывают на рост доли МФО в структуре розничного кредитования в 2015 году. Это связано как со стадией развития рынка — рынок молодой и растет на 20–30% в год, так и со сворачиванием розничного кредитования банками.

«Потребность в заемных средствах у населения будет всегда. Дополнительным фактором для развития микрофинансирования служит то, что средняя заработная плата в России составляет 32 тысячи рублей, и зачастую у человека возникают непредвиденные траты, на которые собственного дохода не хватает», — комментирует Лора Файнзильберг. По ее мнению, в условиях фактической приостановки выдачи беззалоговых кредитов и кредитных карт микрозаймы остаются едва ли единственной возможностью для миллионов простых людей получить деньги на повседневные нужды.

Она соглашается, что текущая экономическая ситуация повлияет на развитие рынка в 2015 году. «Мы ожидаем, что рынок микрофинансирования вырастет. Насколько, можно будет судить не раньше второго квартала 2015 года», — говорит Файнзильберг.

При этом, признаются игроки, тренда массового перехода заемщиков банков в МФО нет. «Мы не видим тенденцию к перекредитованию в МФО банковских продуктов», — указывает Андрей Бахвалов, добавляя, что структура выдач остается примерно одинаковой, а доля людей, не имеющих доступа к банковским продуктам, не меняется и составляет 50%.

В саморегулируемой организации НП «МиР» не прогнозируют быстрого роста рынка, как это было в прежние годы. Так, по словам директора НП «МиР» Андрея Паранича, если в первом полугодии 2014 года объем выдачи займов по участникам НП вырос на 27%, то уже в III квартале – всего на 3%. Результаты по IV кварталу пока не получены, но, по мнению Паранича, прирост также будет незначительным.

Как он поясняет, дело в том, что для МФО достаточно остро стоит проблема привлечения ресурсов.

«У многих микрофинансовых организаций отсутствуют дополнительные источники фондирования. Поэтому наблюдается не увеличение объемов выдачи займов, а чистка портфеля», — утверждает Паранич, подчеркивая при этом, что такая ситуация свойственна для всего финансового рынка. В то же время он напоминает, что усредненно по разным типам займов просрочка варьируется от 20% до 40% от объема всех выданных займов. «Это очень некритично», — считает глава НП «МиР».

http://www.banki.ru/...eme/?id=7727053

Sergey620x · Февраль 18, 2015

Риски граждан подстрахуют капиталом

Заработать можно будет только на инвестициях в крупные МФО

Банк России не прекращает попыток оградить граждан от рискованных инвестиций. Вслед за озвученными планами по запрету структурам, не являющимся профессиональными участниками финансового рынка, привлекать займы от населения Центробанк намерен оградить граждан и от части профессиональных микрофинансовых организаций (МФО). Разместить средства от 1,5 млн руб. в расчете на высокую доходность население сможет не в любой МФО, как сейчас, а лишь в той, чья ответственность хотя бы отчасти страхуется наличием у компании определенного объема собственных средств. По оценкам участников рынка, в таких условиях выживет порядка 100 крупнейших МФО.Вчера состоялся круглый стол с участием представителей микрофинансовых организаций (МФО) и представителей регулятора их деятельности — Банка России. Как рассказал "Ъ" гендиректор СРО НП "МиР" Андрей Паранич, на нем представители ЦБ сообщили о готовящихся изменениях правил игры для участников микрофинансового рынка. По его словам, изменения, в частности, направлены на разделение всех МФО на две категории: тех, кому можно привлекать средства граждан, и тех, кому нет. В настоящее время, согласно закону о микрофинансовой деятельности, все МФО имеют право привлекать средства так называемых квалифицированных инвесторов — с суммами инвестиций от 1,5 млн руб. "ЦБ рассматривает возможность выделения категории МФО, которые сохранят право привлечения средств населения (также от 1,5 млн руб.), для них будут введены специальные количественные требования по капиталу и более жесткая форма отчетности,— поясняет Андрей Паранич.— Вторая категория привлекать средства граждан не сможет в любом объеме, но ей и не надо будет соблюдать капитальные требования, а порядок отчетности для таких МФО будет облегченный". Сейчас для МФО нет требований по абсолютной величине капитала, есть лишь требования по его достаточности (соотношение капитала и активов на определенном уровне в зависимости от организационно-правовой формы).

По словам господина Паранича, одна из целей данных нововведений — ограничить граждан от мошенников, которые нередко на базе МФО организуют пирамиды по сбору средств населения под эгидой высокой доходности таких инвестиций. "Это важная задача, поскольку средства инвесторов в МФО не страхуются государством,— добавляет он.— Для реализации задумки ЦБ потребуются поправки в закон о микрофинансовой деятельности". Ранее ЦБ сообщал, что компаниям, не зарегистрированным в качестве МФО, а значит, находящимся вне надзора регулятора, но также привлекающим средства граждан в виде займов для их последующей выдачи в виде займов же другим гражданам (по Гражданскому кодексу), планируется запретить такую деятельность.

Таким образом, с учетом всего вышеизложенного в итоге заниматься микрокредитованием на средства населения смогут лишь фирмы под надзором ЦБ, чья ответственность обеспечена определенным размером их собственных средств.http://www.kommersant.ru/doc/2670067?isSearch=True

Объем капитала, необходимый для привлечения средств граждан, ЦБ еще только предстоит определить. Но, по словам участников вчерашней встречи, предполагается, что планка будет установлена между 30 млн и 100 млн руб. "Этому уровню соответствуют около 100 крупнейших МФО, причем число игроков при планке 30 млн и 100 млн руб. существенно не меняется,— указывает Андрей Паранич.— Я считаю нормальным требования по капиталу 50-70 млн руб., поскольку это уровень довольно надежных крупных игроков, которым можно доверить средства населения, остальные могут развивать бизнес за счет собственных средств или увеличить капитал". По состоянию на 13 февраля в реестре ЦБ было зарегистрировано 4014 действующих МФО.

Если крупные МФО считают идею ЦБ здравой, то представители небольших МФО категорически не согласны с предложениями ЦБ. Впрочем, комментировать инициативу регулятора большинство из них согласны лишь неофициально. "Выдавать займы за счет собственных средств могут позволить себе лишь крупные игроки. Если перекрыть небольшим МФО доступ к привлечению средств населения, которое инвестирует их добровольно, идя на риск ради высокой доходности 35-50% годовых, то это просто убьет наш бизнес,— говорит представитель одной небольшой МФО с капиталом около 10 млн руб., работающей на рынке уже несколько лет.— Мы согласны, что надо как-то бороться с мошенниками, но не путем же уничтожения бизнеса добросовестных небольших игроков". Рынок МФО сейчас в процессе становления, и вводить капитальные требования преждевременно, уверен его коллега из другой МФО. "Решением проблемы сохранности инвестиций граждан может быть применяемая рядом МФО, в том числе и нами, страховка сбережений в частных страховых компаниях,— говорит руководитель МФО "Парса компани групп" Павел Кожевников.— Без возможности привлекать средства населения бизнес небольших и средних МФО встанет, что существенно ограничит доступ граждан к кредитным ресурсам, который и так сильно снизился из-за политики банков по замораживанию кредитования".

Ксения Дементьева, Светлана Дементьева
/>http://www.kommersant.ru/doc/2670067?isSearch=True

Изменено Февраль 18, 2015 пользователем sergey620x

George · Февраль 18, 2015

Программисты выпустили мобильный поисковик займов до зарплаты

18.02.2015

Новосибирская компания BrandDesign выпустила мобильное приложение для поиска микрозаймов на подходящих условиях.

Как рассказал менеджер проекта BrandDesign Алексей Балюк, команда разработчиков решила выпустить приложение «Займ.Маркет – все займы России», оценив нынешний спрос на микрокредиты. «Кредиты людям не дают, в стране кризис. Деньги всем нужны», — добавил собеседник.

Программа агрегирует информацию о микрофинансовых организациях и ломбардах. Приложение под Android появилось 14 февраля в Google Play, в ближайшую неделю разработчики рассчитывают, что приложение под iOS появится в AppStore (пока оно находится на проверке). По словам Алексея Балюка, приложение позволяет пользователю указать желаемую сумму кредита, его срок и условия — микрофинансирование, под залог недвижимости или автомобиля.

Скрипт обрабатывает заявку и пользователю выдаются все подходящие компании и предложения. «Здесь сразу можно посмотреть переплату, какую человек сделает, реальную процентную ставку и на карте посмотреть офис, и отправить онлайн-заявку», — отметил Балюк, пояснив, что компания специально договаривалась с микрофинансовыми организациями о взаимодействии.

Всего база приложения насчитывает 15 городов-миллионников.

НГС.НОВОСТИ

Sergey620x · Февраль 20, 2015

МФО продали долгов на 7,5 млрд рублей

Общий объем уступаемой российскими банками коллекторским агентствам задолженности в 2014 году вырос на 46%, до 292,4 млрд руб., сообщил генеральный директор Первого коллекторского бюро Павел Михмель в четверг на конференции, посвященной работе с просроченными долгами. Объем основного долга в 2014 году увеличился на 37,5%, до 163 млрд руб. "Доля долгов на сумму до 20 тыс. руб., которые были выставлены на продажу, увеличилась до 35%. Многие банки выставляли небольшие долги по кредитным картам и POS-кредитам в конце года. Но в целом, если брать долги до 50 тыс. руб., структура схожа с 2013 годом",— заявил господин Михмель. Всего в 2014 году на рынке было представлено 177 тендеров, средняя цена цессий составила 1,5% от объема портфеля. Объем задолженности, уступаемой коллекторам микрофинансовыми организациями (МФО), составил в 2014 году 7,5 млрд руб. "В 2014 году на рынок вышли 25 новых МФО, шесть из которых достаточно крупные",— отметил господин Михмель.

"Интерфакс"

Подробнее:http://www.kommersan...1?isSearch=True

Одолжите на заем

Микрофинансовые организации осваивают новый бизнес

Микрофинансовые организации (МФО) начали осваивать новый сегмент — рефинансирование займов, ранее выданных коллегами и конкурентами. Таким образом, они пытаются за счет закредитованных чужих заемщиков хотя бы отчасти компенсировать резко упавший в кризис спрос на займы со стороны качественных клиентов. Впрочем, такая стратегия довольно рискованная.

Программу рефинансирования микрозаймов, выданных другими игроками рынка микрофинансирования (с упором на займы до зарплаты, PDL), запустила небольшая МФО "Русмикрофинанс-Инвестиции". Компания использует классическую схему рефинансирования: гасит заем гражданина напрямую той МФО, которая его выдавала, а заемщику выдает уже свой заем, но на более длинный срок, рассказал гендиректор и владелец компании Евгений Аболонин. Он оценил потенциальный объем рефинансирования в 400 млн руб.

По оценкам участников рынка, до сих пор классического рефинансирования на этом рынке, в отличие от банковского, не было. Ранее если у заемщика были займы, на погашение которых ему не хватало средств, он мог взять новый заем в другой МФО и погасить предыдущий самостоятельно, говорит замгендиректора по развитию бизнеса компании "Мигкредит" Динара Юнусова. Заметного изменения условий кредитования при этом не происходило, поэтому и о рефинансировании речь вести было нельзя.

По мнению участников рынка, целью запуска такой программы может быть резкое сокращение в условиях кризиса спроса со стороны качественных незакредитованных клиентов на услуги МФО. В такой ситуации реструктуризация чужих займов — один из немногих способов нарастить клиентскую базу. "МФО же, специализирующихся на кредитовании до зарплаты, действительно стало много, в некоторых регионах они буквально соседствуют в одном здании, и конкуренция ужесточается",— отмечает гендиректор МФО "Быстроденьги" Юрий Провкин.

По словам господина Аболонина, реструктурироваться будут займы пусть и закредитованных заемщиков, но с хорошей кредитной историей. При этом по новым займам не только будет увеличен срок, но и снижена ставка. Таким образом, при рефинансировании несколько займов до зарплаты фактически будут превращаться в один потребительский заем. "Если классический PDL выдается на срок от двух недель до одного месяца, то при перекредитовке речь пойдет уже о сроке минимум в полгода, а в идеале — на три года по ставке 0,2% в день (при стандартной ставке по коротким PDL в 2% в день.— "Ъ")",— поясняет господин Аболонин. Впрочем, если сравнивать итоговую стоимость стандартного PDL при его своевременном погашении и реструктурированного займа (без учета досрочного погашения), то последний может обойтись заемщику дороже. Так, при сумме займа 10 тыс. руб., взятой на одну неделю под 2% в день, переплата МФО составит лишь 1,4 тыс. руб., то по той же сумме, взятой на шесть месяцев под 0,7% в день,— 12,6 тыс. руб.

При таком условии можно говорить об увеличении кредитной нагрузки, говорит госпожа Юнусова. Впрочем, если речь идет о рефинансировании сразу нескольких коротких займов, которые заемщик в принципе не смог бы обслуживать, то с учетом размера штрафных санкций по нескольким первоначальным займам реструктуризация, особенно при досрочном погашении нового займа, может оказаться выгоднее. Однако проблема в том, что при возрастании кредитной нагрузки и ограниченном доходе клиентам гасить займы досрочно несвойственно, и зачастую, по оценкам госпожи Юнусовой, именно клиенты с займами, взятыми на максимально длинный срок, перестают платить вообще.

Именно по этой причине опрошенные "Ъ" МФО, в том числе "Мигкредит", не планируют запускать программы рефинансирования даже при отсутствии достаточного спроса на свои продукты со стороны незакредитованных клиентов. "Просрочка по PDL достигает 30% — это средний показатель, характерный для бизнес-моделей компаний,— говорит Юрий Провкин.— Скорее всего, второй заем клиент берет не от хорошей жизни, а если у заемщика несколько микрозаймов в разных компаниях, то это характеризует его как высокорискового, поэтому нам такой продукт неинтересен". Кроме того, нет гарантий, что взявший один большой заем гражданин не пойдет в другую МФО за новым, и в итоге снизится качество обслуживания обоих, добавляет собеседник "Ъ" в одной из МФО.

Ольга Шестопал

Подробнее:http://www.kommersant.ru/doc/2671182

Sergey620x · Февраль 27, 2015

Граждане испытали кризис доверия

Финансировать друг друга они готовы лишь на короткие сроки

27.02.2015В условиях роста неплатежеспособности населения и нехватки ликвидности кризис недоверия затронул и сегмент малоквалифицированных инвесторов. На одной из крупнейших площадок взаимного кредитования гражданами друг друга (p2p-система) — "Вдолг.ру" — кредиторы перестали выдавать заемщикам длинные займы, сконцентрировавшись на ссудах максимум до одного месяца. Впрочем, короткие займы, более дорогие и тяжелые в обслуживании, только увеличивают риски кредиторов, что чревато разрушением и этой схемы относительно несложного получения заемных средств, предупреждают эксперты.

О появлении новой разновидности займов до зарплаты компания "Вдолг.ру" сообщила в имейл-рассылке своим клиентам. Теперь площадка предлагает занять одним гражданам у других через свою технологическую платформу до 12 тыс. руб. сроком от 7 до 30 дней. Ранее на ней предлагались займы на большую сумму (до 200 тыс. руб.) на гораздо более длительный срок (до 18 месяцев). Эта опция осталась и сейчас, но, как сообщили "Ъ" во "Вдолг.ру", кредиторов на поступившие заявки на длинные ссуды просто не набирается. "Новый продукт появился по просьбе кредиторов, которые в текущих экономических условиях опасаются давать средства взаймы на долгий срок",— пояснил гендиректор "Вдолг.ру" Антон Тарасов. Помимо коротких сроков новые займы предполагают еще и существенно более высокую доходность — 0,7% в день (255% годовых), что дополнительно призвано покрывать риски кредиторов. Длинные займы на этой площадке выдавались под 22-70% годовых.

Это новое свидетельство падения уровня доверия частных кредиторов к частным же заемщикам. Некоторое время назад "Вдолг.ру" для снижения кредитных рисков тех, кто готов одалживать свои средства, уменьшила минимальную сумму займа с 3 тыс. до 500 руб., раздробив таким образом один заем на несколько кредиторов. На какое-то время данная мера позволила сохранить уровень удобрения заявок (см. "Ъ" от 21 января), однако сейчас на фоне ухудшения общей ситуации с платежеспособностью заемщиков предложение со стороны кредиторов снова резко снизилось. Так, по словам господина Тарасова, если ранее среди высоконадежных заемщиков (с низкими ставками) лимиты удовлетворялись на 100%, то сейчас — примерно на 50%, а по новым клиентам, ранее не занимавшим на "Вдолг.ру", уровень одобрения снизился с 50-60% до 30-40%. Заявки на короткие займы пока удовлетворяются на 100%.

Пример "Вдолг.ру" не единственный. "Наши заемщики тоже пытались занимать на длительный срок — от полугода до года, однако сейчас они подстроились под предложение кредиторов, и в среднем сумма займа составляет 8 тыс. руб. на срок от двух до восьми недель",— говорит гендиректор платформы взаимного кредитования Fingoroo.ru Ольга Святченко. "В феврале 2014 года изначально установленный срок ожидания возврата займа был на уровне 50 дней, в 2015-м — чуть более 40 дней. В реальности заимодатель и заемщик договаривались о сроке 20 и 19 дней соответственно",— сообщили "Ъ" в пресс-службе WebMoney (имеет площадку p2p-кредитования WebMoney Transfer).

Таким образом, в кризис свою кредитную политику ужесточили не только банки и микрофинансовые организации (МФО), но даже граждане — далеко не самые квалифицированные инвесторы. И доступ граждан усложняется даже к самым несложным видам кредитования.

В отличие от МФО и банков, которые сами определяют сроки кредитования исходя из свой модели и системы оценки рисков, p2p-системы вынуждены подстраиваться под требования кредиторов, что делает их бизнес более уязвимым, говорит главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. При этом, по его мнению, резкое сокращение сроков займов — по сути, выход в новый сегмент — может нанести существенный удар по бизнесу p2p-площадок. "Займы до зарплаты традиционно имеют более низкое качество: как правило, их берут те клиенты, которые не могут претендовать ни на кредиты, ни на более длинные займы, ставки по которым существенно ниже,— говорит эксперт.— В результате инвесторы, привыкшие к определенному уровню риска, могут быть неприятно удивлены результатом своих инвестиций и разувериться в p2p-кредитовании, а без инвесторов этот бизнес в принципе не может существовать".

Ксения Дементьева, Ольга Шестопал

http://www.kommersan...2?isSearch=True

Furok · Март 19, 2015

Моя ссылкаВот сайт английских МФО , для сравнение с нашими.

Furok · Март 19, 2015

Моя ссылкаПредупредят и проконсультируют!

Sergey620x · Март 25, 2015

Бурный рост финансовой микрофлоры

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) впервые представило исследование деятельности микрофинансовых институтов (МФИ). Согласно данным бюро, чуть менее одной пятой займов в этом секторе финансового рынка погашается с нарушением графика.

По состоянию на 1 января 2015 года в базе НБКИ зафиксировано 1,383 млн действующих займов, предоставленных МФИ физическим лицам, на сумму 34,6 млрд руб. Из них 260 347 действующих займов (18,82%) обслуживается с нарушением сроков. По мнению директора СРО МиР Андрея Паранича, "в некоторых сегментах цифры выше — так, в сегменте займов до зарплаты до 70% займов обслуживается с просрочкой".

Данные бюро кредитных историй пока предварительные. Лишь с 1 июля 2014 года вступили в силу поправки к закону "О кредитных историях", в соответствии с которыми микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) обязаны формировать кредитные истории своих заемщиков. На 1 января 2015 года из 2586 кредиторов, сотрудничающих с НБКИ, 1895 относились к сектору микрофинансирования. Несмотря на то что в государственном реестре зарегистрировано около 6 тыс. МФО и КПК, реальную деятельность ведет не более 2,5 тыс., из них с НБКИ сотрудничает 2,3 тыс. компаний.

По данным MoneyMan, среднерыночный уровень просрочки в 2014 году по сравнению с 2013 годом вырос на 9 п.п. — с 23% до 32%. В модели микрофинансирования практически безнадежными долгами считаются NPL 90+ (доля неработающих кредитов, просроченных более чем на 90 дней). По итогам 2014 года среднерыночный уровень таких займов составил около 32%. "Это приемлемый для микрофинансовой модели уровень финансовых потерь,— отмечает директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Екатерина Казак.— Опасность представляет показатель 35%, а при 40% невозвратов компании, как правило, уже не получают операционной прибыли, то есть становятся глубоко убыточными".

Рынок микрофинансирования можно разделить на четыре сегмента. Первый — это кредитование малого и среднего бизнеса, на которое приходится 30% рынка. В секторе потребительских займов выдаются кредиты с аннуитетным погашением на 6-12 месяцев. В сегменте займов до зарплаты работают компании, выдающие кредиты онлайн и офлайн. При этом у первых ставки ниже. Как правило, заемщик получает в долг в среднем от 5 тыс. до 8 тыс. руб. на две недели с условием одномоментного погашения.

"Банки стали более осторожно подходить к выбору заемщиков и чаще отказывать в выдаче кредита,— отмечает Андрей Паранич.— Благодаря этому микрофинансовые организации получили возможность работать с более благонадежными клиентами — в этих случаях риск невозврата ниже. Микрофинансовый бизнес отреагировал на повышение качества заемщиков снижением ставок".

По данным исследования СРО МиР, средневзвешенное значение полной стоимости кредита (ПСК) для микрозаймов на сумму до 30 тыс. руб. и на срок до месяца составило 682,5% за четвертый квартал 2014 года, тогда как в сентябре 2014 года оно было на уровне 721% годовых. Средневзвешенное значение ПСК для займов на сумму до 30 тыс. руб. сроком от одного до двух месяцев снизилось до 384,7% за четвертый квартал 2014 года против 439,28% годовых по итогам сентября 2014 года.

Также аналитики СРО отмечают падение ставок по ряду категорий потребительских микрозаймов. Средневзвешенное значение ПСК существенно снизилось по займам на сумму более 30 тыс. руб. сроком от одного до двух месяцев и составило 320,7% годовых против 401,39% годовых по итогам сентября 2014 года.

Значения ставок по более долгосрочным займам не претерпели столь существенных изменений, поскольку на их размер значительное влияние оказывают ставки по договорам, заключенным до начала четвертого квартала 2014 года. Показатели ПСК для займов на срок от двух до шести месяцев показали снижение с 299,11% годовых в сентябре 2014 года до 291,1% годовых в четвертом квартале для займов на сумму менее 30 тыс. руб. и снижение с 275,92% до 261,7% годовых за аналогичные периоды для займов на сумму от 30 тыс. до 100 тыс. руб.

Микрозаймы сроком более полугода МФО, входящие в СРО МиР, предоставляли в четвертом квартале 2014 года по таким же ставкам, как в сентябре 2014 года. ПСК для займов до 30 тыс. руб. составила в четвертом квартале 195,4% годовых против 212,78% годовых за предыдущий период, для займов от 30 тыс. до 60 тыс. руб.— 187,2% годовых против 185,24% годовых, для займов от 60 тыс. до 100 тыс. руб.— 204,3% годовых против 195,38% годовых, для займов свыше 100 тыс. руб.— 47,5% годовых против 45,39% годовых в сентябре 2014 года.

В 2015 году на увеличение среднерыночного уровня просроченной задолженности в микрофинансировании может повлиять уход с рынка большого числа компаний, из-за долгов, которые никогда не будут им возвращены. Что может потянуть вверх среднерыночный показатель уровня безнадежных займов. Однако, по словам Екатерины Казак, снижение ставки по займам также должно уменьшить риски, что приведет к улучшению показателей просроченных займов. По прогнозам MoneyMan, эти разнонаправленные тенденции приведут к тому, что уровень NPL 90+ по рынку микрофинансирования в России по итогам 2015 года не превысит 32-33%.

В НБКИ прогнозируют, что в дальнейшем на динамику просрочки долгов по микрокредитам будут влиять два фактора и первый из них — реальные доходы заемщиков. "В условиях инфляции и сокращения доходов у заемщиков остается все меньше средств на обслуживание долгов. В такой ситуации риски дефолта увеличиваются,— отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.— В то же время мы видим, что многие МФО начинают активно внедрять инструменты управления рисками и кредитным портфелем. Они учитывают опыт банков, которые, столкнувшись с проблемой ухудшения качества своих портфелей, начали усиливать риск-аналитику не только на входящем потоке, но и по существующей клиентской базе". Уже сегодня многие МФО внедряют и активно используют наработанные банковские технологии скоринга, мониторинга финансового поведения заемщиков и прочие сервисы. В случае грамотного применения данного инструментария у МФО есть все шансы не допустить запредельного уровня просрочки в текущем и последующих годах.

Как полагает управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Павел Самиев, ужесточение скоринговых моделей означает сознательное замедление роста портфелей МФО для удержания уровня просроченной задолженности. "Эксперт РА" ожидает, что рост неплатежей и изменения в регулировании подстегнут МФО к перестройке бизнес-моделей. Это может быть увеличение выдачи микрозаймов онлайн и на предоплаченные банковские карты, создание мобильных версий сайтов и мобильных приложений и кобрендовых продуктов с крупными сетевыми ритейлерами и операторами мобильной связи. Также агентство ожидает, что компании начнут активнее сотрудничать с платежными системами и привлекать клиентов при помощи брокеров. Кроме того, рынок ожидает диверсификация продуктовых линеек — предоставление микрозаймов с поручительством или обеспечением и займов не по программам микрофинансирования. В итоге прирост рынка в 2015 году составит от 30% (по негативному сценарию) до 45%, прогнозирует "Эксперт РА".

Елена Григорьева

[size=2]http://www.kommersant.ru/doc/2692993?isSearch=True

Помощь проекту

Объявления

Правила форума 24.09.2020

F.A.Q. для новичков 24.09.2020

Микрозаймы

871 сообщение в этой теме

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение

Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением

Ссылка на сообщение