Комиссия банка за подключению к программе страхования жизни

[elo68 0]

, А между прочим не затронута проблема необоснованного ( как мне представляется) обогащения Банков за счет заемщиков.

Не секрет, что в настоящее время, большинство банков предоставляя кредит, обуславливают это подключением клиента (заемщика), что в настоящее время, большинство банков предоставляя кредит, обуславливают это подключением клиента (заемщика), что в настоящее время, большинство банков предоставляя кредит, обуславливают это подключением клиента (заемщика)к программе страхования жизни, на период действия кредитного договора. Плата составляет от 1-го % до 2% в месяц. Если срок кредита 36 месяцев, посчитайте.к программе страхования жизни, на период действия кредитного договора. Плата составляет от 1-го % до 2% в месяц. Если срок кредита 36 месяцев, посчитайте.к программе страхования жизни, на период действия кредитного договора. Плата составляет от 1-го % до 2% в месяц. Если срок кредита 36 месяцев, посчитайте.

Судебная практика в разных регионах по данному вопросу неоднозначна, но единодушна в одном, коли ты ты подписался. значит грамотный был, читал, осозновал, и желал Судебная практика в разных регионах по данному вопросу неоднозначна, но единодушна в одном, коли ты ты подписался. значит грамотный был, читал, осозновал, и желал Судебная практика в разных регионах по данному вопросу неоднозначна, но единодушна в одном, коли ты ты подписался. значит грамотный был, читал, осозновал, и желал заключения этой сделки(кредитного договора) именно на этих условиях.

Я проиграл два дела, по данной тематике( признание недействительными условий догговора потребительского кредитования), но на третьем деле нашел таки, как мне представляется самый рациональный способ защиты интересов заемщика. и , как результат решение суда об исключении комисии, перерасчете задолженности,возложении на банк обязанности предоставить новый график платежей и штраф в пользу потребителя ( тысяча долларов). решение прошло апелляцию и кассацию.

Заинтересованные граждане обращайтесь, помогу если-что.

[Boyrus 16 108]

Что это было?

[Скарлетт 19 537]

Ента голосований)))

[vladis227 63]

Гуру по страхованию спустился в бренный мир..... Обещал вникнуть в каждое 3-е дело.... и стока же "непроиграть" в суде.....

[maleew1 10 309]

не надо доставать,спасателей там на воде( водолазов...как без гуру((( бардак ж буде(((( стулья епи ма перевернут(( а тут пля засиданий.....

[Mazer Group 0]

подскажите как у Вас получилось?

[Rubel 3 088]

Надо ветку переименовать, вроде: "я упала с сеновала".

[stalker.cuzia 1]

Elo68, забыл написать в каком штате США проходил суд вынесший Решение о взыскании штрафа 1000 $ Или это были канадские доллары?

[Kirismolin 15]

У меня идет процесс по обжалованию комиссии за подключение к программе страхования в Сбере.Как вынесут Решение могу скинуть и встречный иск тоже.Отталкиваюсь от того, что фактически договор страхования заключен между Банком и Страховщиком, а значит услуги оказываются Банку, а значит комиссия уплачивается за не оказанную Заемщику услугу.Так же привожу довод о том, что если Заявление на страхование это оферта, то банк не предоставил Заемщику акцепт оферты, кроме того, в ней не содержится существенных условий, таких как страховая сумма, страховая премия и тд и тп.

[alina.sadykova 0]

Здравствуйте. Хочу тоже со сбера комиссию вернуть.Помогите с иском.

[stalker.cuzia 1]

У меня идет процесс по обжалованию комиссии за подключение к программе страхования в Сбере.Как вынесут Решение могу скинуть и встречный иск тоже.Отталкиваюсь от того, что фактически договор страхования заключен между Банком и Страховщиком, а значит услуги оказываются Банку, а значит комиссия уплачивается за не оказанную Заемщику услугу.Так же привожу довод о том, что если Заявление на страхование это оферта, то банк не предоставил Заемщику акцепт оферты, кроме того, в ней не содержится существенных условий, таких как страховая сумма, страховая премия и тд и тп.

Очень бы не хотелось Вас огорчать, но придётся.Банк-Страхователь не берёт с Заёмщика-Застрахованного лица страховую премию за оказанное ему страховое покрытие. Страховую премию Страховщику платит сам Банк-Страхователь. А с заёмщика, который является объектом страхования, Банк берёт Комиссию за подключение его к своей платной доп. услуге - "Подключение к программе страхования Банка", другими словами за подключение Заёмщика к договору "Коллективного страхования заёмщиков кредитов" между Банком и Страховой Компанией. Платная услуга Банка, в данном случае, не само Страхование, на что Банк и права не имеет в силу статьи 5. ФЗ "О Банках и банковской деятельности", а услуга именно "Подключение". Таким образом, Кредитный договор в данном случае является Смешанным договором содержащим элементы договора Кредите и и договора Об оказании платных услуг (п.3.ст.421 ГК РФ) В мае 2013г. ВС РФ в своём Обзоре судебной практики по Кредитным спорам, подтвердил законность таких программ Банков, и плат за подключение к этим программам, в случае если у банка имеется письменное доказательство (Заявление застрахованного Заёмщика), из которого явно следует его автономная воля подключиться к данной Программе, и оплатить участие в ней, в том числе и кредитованными деньгами. Сам Обзор, я приложил к данному комментарию. Смотрите Раздел 4. и далее. Суды всех уровней при вынесении Решений пользуются этими рекомендациями ВС РФ. И вопрос уже стоит не что-бы доказать, что Программа страхования незаконна в принципе (что теперь уже невозможно), а в том, что в ходе подключения к этой Программе, и в ходе её реализации было нарушено Гражданское Законодательство РФ, и ущемлены Права потребителя. И убедить в этом судей очень не просто, но можно если таковые нарушения действительно имели место быть.

Насчёт Акцепта.

Статья 438. Акцепт

[Гражданский кодекс РФ] [Глава 28] [Статья 438]

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Юридически - это называется Конглюдентные действия. Сейчас в каждом втором договоре потребительского кредитования пропечатано, что Акцептом Банка Оферты Клиента/Заёмщика являются действия Банка по открытию счёта Клиенту/Заёмщику, и предоставление ему на этот счёт суммы Кредита по Кредитному договору. Наверняка и в Оферте от Сбера это условие тоже содержится. Так что, Акцепт конглюдентными действиями, предусмотренными Офертой, состоялся. Так что это не прокатит тоже.

А вот, если действительно в Оферте не содержится существенных условий, таких как страховая сумма, страховая премия и тд и тп., то действительно это тема в соответствии со ст. 432. ГК РФ "Основные положения о заключении договора" и ст.435 ГК РФ "Оферта" Но в данном случае, то же вряд ли прокатит, так как застрахованный Заёмщик вообще не сторона договора Страхования, страховую премию Страховщику не платит. Полагаю, что Сбер. в договорных документах указал Клиенту сумму в рублях его платы за подключение в соответствии с требованием п.2.ст.10 ФЗ ЗоЗПП. Если же он этого не сделал, в том числе в Заявлении Клиента на подключении к Программе страхования, не указал порядок/формулу определения этой платы, то за это можно зацепиться.

[stalker.cuzia 1]

Чо-то обзор не загрузился, ещё раз попробую

[Kirismolin 15]

не указал порядок/формулу определения этой платы, то за это можно зацепиться.

Обзор то я видел. Согласен, что линия защиты не идеальна, но небольшие результаты дает.На СЗ при допросе (а по другому это назвать и нельзя) представителя Сбера, выяснилось, что он не знает различия в страховой премии и страховой сумме...стало как-то грустно за сберовские кадры.Но на следующее СЗ он с гордостью принес некие внутренние тарифы, формулы расчета это комиссии и тд и тп.На вопрос с кем заключен договор страхования он ответил что между страховой компанией и банком. когда его тыкнули носом сказал что "ой нет, между банком и страховой".Ну и да бы добить на вопрос за что же именно берет Банк документы если не является страховщиком, представитель ответил что за цитирую "передачу документов"...в общем юристы сбера жгут и при этом выигрываютКстати, нашел интересную статейку по линиям защиты:

"Я рассмотрел вопрос о законности страхования по кредиту. И повторяя пройденныйматериал, напомню, что страховка по кредиту может быть как законной, так инезаконной. Все зависит от того, что написано именно в Вашем кредитном договоре– это или комиссия за присоединение к программе страхования, или заключено дваотдельных договора и страховая премия включена в сумму кредита.

Однако какобещал в вышеуказанной статье – не отчаивайтесь. Сделать возврат страховки покредиту реально. Даже с учетом новой судебной практики – Обзора практикиПрезидиума ВС РФ от 22.05.2013 года. В любом случае – вернуть страховку покредиту у Вас получиться, если правильно выбрать технику и линию защиты.

Вданном посте я как раз рассмотрю возможные варианты защиты по делам о возвратестраховки по кредиту и постараюсь донести до Вас ту важную информацию, накоторую надо обратить внимание.

Итак, как же происходит возврат страховки покредиту?

Первое, что надо сделать – это определить – какое правоотношениеустановлено в Вашем кредитном договоре. Т.е. о чем я и говорил в прошлой статье– определить

Либо речь идет о комиссии за присоединение к программестрахования, либо
Речь идет о двух разных договорах (кредитный договор идоговор страхования) и банк включил сумму страховки в сумму предоставляемогокредита.
Отсюда и будут разные техники возврата страховки по кредиту.

Разберемэти техники возврата страховки по кредиту более подробно. Итак, ситуация 1 – вдоговоре указано, что Банк берет комиссию за подключение к программе страхованияпо кредиту.



Данная комиссия в судебной практики уже признана незаконной.Незаконность комиссии обосновывается следующим.

Существует ФЗ «О банках ибанковской деятельности», в ст. 5 которого дается прямой запрет на такуюдеятельность Банка как страхование. Т.е. по смыслу указанной нормы Банк неимеет право заниматься страховой деятельности или оказывать услуги пострахованию.

Также, если изучить Инструкцию Центрального Банка РФ «О порядкеведения бухгалтерского учета в кредитных организациях» № 302-П, то станет ясно,что по кредитным договорам Банк вправе устанавливать комиссии только заотдельно взятые услуги.

Значит, получается, что по кредитному договору Банквзимает комиссию за те услуги, которые Банк по закону не вправе проводить.

Итут возникает две ситуации в суде.

1 ситуация возникает в том случае, когдаБанк начинает утверждать о том, что Банк не оказывает услугу по страхованию.Тем не менее комиссию Банк взимает, значит в такой ситуации Банк не вправевзимать комиссию, так как услуга признается несуществующей.

И 2 ситуация — этокогда Банк утверждает, что оказывает услугу по страхованию на основанииагентского либо иного договора. Ну здесь я думаю понятно – так как основнойзакон, регулирующий деятельность банков в ст. 5 говорит об обратном.

При такихобстоятельствах надо не признавать услугу по страхованию несуществующей, апризнавать саму услугу незаконной.

Придерживаясь таким методам, Вы вполнесможете выиграть суд у Банка и осуществить возврат страховки покредиту.

Теперь рассмотрю вопрос о возврате страховки по кредиту во второмслучае, когда договор страхования и кредитный договор не связаны между собой, аБанк страховую премию включил в сумму кредита.

При таких обстоятельствахполучается, что Банк не осуществляет страховую деятельность и не получает заэто ни каких дополнительных, скрытых платежей в виде комиссий. И вот данноеположение поднимает Банк в глазах суда, так как в своем принципе, Банк притаких обстоятельствах ничего не нарушает.

Однако, это иллюзия, которая напервый взгляд, выглядит правдоподобной.

Нарушение здесь проявляется совсем вдругом – в том, что заемщик не просит (ни в одном пока еще Банке (на 19.10.2013года) нет такого письменного заявления) Банк предоставить ему страховку вкредит.

Т.е. говоря иными словами, обращаясь в Банк, клиенту – заемщику непредоставляется право выбора – воспользоваться страховкой в кредит или засобственный счет. Банк по мимо воли клиента включает страховую премию в суммукредита, в связи с чем, сумма кредита возрастает, соответственно возрастаетсумма процентов, которые должны быть оплачены ежемесячно.

Т.е. получается, чтопри таких обстоятельствах, на сумму страховой премии заключается кредитныйдоговор с процентной ставкой – только цель данного договора – оплата страховкипо кредитному договору, или как говорят в народе – целевой кредит.

ОтговоркаБанка о том, что по кредитному договору страховая премия включена и обозначена— не находят законодательного подтверждения, так как в этом случае получаетсяустановление «сложного процента».

Отсюда необходимо прибегать к ст. 812 ГК РФи оспаривать договор по его безденежности, либо по несоблюдению требований ст.820 ГК РФ. Т.е. как и в первой ситуации возможно два варианта линиизащиты.

Т.е. если речь идет о двух отдельных договорах, то возврат страховкипо кредиту надо обосновывать либо за безденежностью, т.е. Вы не получали данныеденьги по кредитному договору, соответственно, процент должен начислятьсятолько на сумму полученных денег в долг, либо по несоблюдению письменной формыдоговора, т.е. кредитный договор на оплату страховой премии получается целевымкредитом, и как минимум, должно быть заявление заемщика о заключении целевогокредитного договора.

Многие мои коллеги, юристы применяют в таких делахнормы о навязанности услуги. И на этом основании требуют возврата страховки покредиту. По такой позиции – Вы проиграете дело. Об этом и говорит нам новаясудебная практика Президиума ВС РФ от 22 мая 2013 года.

Разные основания дляпредъявления иска, разные решения. Хотя суть у данных дел –одинакова.

Надеюсь, уважаемый читатель, Вы получили свои знания. Вам должнобыть понятно – что выбор грамотной позиции по делу являются 50% победы в суденад банком. Не надо добиваться навязанности услуги по страхованию, осуществитевозврат страховки по кредиту по иным основаниям, и тогда Вы получите своиденьги обратно.

С уважением, автор блога

к.ю.н. Гурьев Д.И."

[Boyrus 16 108]

.стало как-то грустно за сберовские кадры

Ну,вы даете. Это совсем не открытие Америки.

[katrisha 0]

[

Первое, что надо сделать – это определить – какое правоотношение установлено в Вашем кредитном договоре. Т.е. о чем я и говорил в прошлой статье– определить 

Либо речь идет о комиссии за присоединение к программе страхования, либо 
Речь идет о двух разных договорах (кредитный договор и договор страхования) и банк включил сумму страховки в сумму предоставляемого кредита.


Возможен третий вариант: сумму комиссии за присоединение к программе страхования включили в общую сумму кредита. Т.е на пальцах: сумма кредита 99тыс, а с комиссией за ПОДКЛЮЧЕНИЕ К ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ 149тыс.

[Kirismolin 15]

Это не третий вариант, а все тот же первый. Банк всегда включает комиссию в тело кредита и списывает комиссию из кредитных средств. Других вариантов не бывает.

Изменено Июль 8, 2014 пользователем Главный редактор

[Minimaksi 2]

Автор, дайте свой емейл

[yfnfkb032 0]

Дак по такому принципу реально или нет вернуть страховку????