Местный трактирчик Том 2

[s s 3 309]

@Фрекен Бок , его крест на шее в нирвану не пускает, но он, пока, не догадывается об этом.))

[Страшный мужык 5 956]

35 минут назад, Мурка сказал(а):

К тому же у меня было чем занять свое время.

в спальне то стояли вебкамеры?надеюсь там есть на что посмотреть ..если сольют в сеть .

[Юрич 1 622]

@s s мне фото в нос суют гэбисты
на ней мы в солнечных лучах
гуляем с кафкой по парижу
какой чудовищный монтаж

якут кафка автор мана кайфа (для справки)

Изменено Июнь 26, 2017 пользователем Юрич

[s s 3 309]

26 минут назад, Юрич сказал(а):

якут кафка автор мана кайфа (для справки)

Я не знаю о чем вы, в эзотерике я не читатель, а практик.

Изменено Июнь 26, 2017 пользователем s s

[Страшный мужык 5 956]

[Должница 1 371]

А куда деньги теперь пойдут,Альфе за кредит или приставу?

[Фрекен Бок 11 959]

@Должница если арест наложен приставом, то приставу и пойдут, на кредит ничего не перепадет тут

[Должница 1 371]

Тогда и Альфу кидать.

Изменено Июнь 26, 2017 пользователем Должница

[Гость]

13 часа назад, boyrus сказал(а):

Там,видимо, у судьи не только дар в юриспруденции,но еще и недюжинный литературный талант.

прям заинтриговали.....выложили бы почитать...

[Boyrus 16 117]

@Чернуха

Решение от 17 мая 2016 г. по делу № А40-58275/2016

Арбитражный суд города Москвы (АС города Москвы)

 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № А40-58275/16-72-500
г. Москва
17 мая 2016 г.
Арбитражный суд г. Москвы в составе:

Судьи Немовой О.Ю. 

рассмотрев дело по заявлению ООО " АльфаСтрахование – Жизнь " (ОГРН 1027739301050)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан 

о признании незаконным и отмене постановления от 18.02.2016г. № 306/з о привлечении к административной ответственности, 

без вызова лиц, участвующих в деле,
 

УСТАНОВИЛ:

ООО " АльфаСтрахование – Жизнь " обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан от 18.02.2016г. № 306/з о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст . 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в соответствии с главой 29 АПК РФ . 

В соответствии с ч.2 ст .226 АПК РФ дела в порядке упрощенного производства рассматриваются судьей единолично в срок, не превышающий двух месяцев со дня поступления искового заявления, заявления в арбитражный суд.

В соответствии с ч.5 ст .228 АПК РФ судья рассматривает дело в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов в соответствии с частью 3 настоящей статьи . Суд исследует изложенные в представленных сторонами документах объяснения, возражения и (или) доводы лиц, участвующих в деле, и принимает решение на основании доказательств, представленных в течение указанных сроков. 

В заявлении заявитель ссылается на то, что за совершение этого одного действия ООО « АльфаСтрахование - Жизнь » было оштрафовано дважды - по ч. 1 ст . 14.8 КоАП РФ и по ч. 2 ст . 14.8 КоАП РФ , условие договора о порядке определения страховой суммы является доступным для потребителя и не противоречит законодательству, в связи с чем, оснований для наложения административного штрафа не имелось. Также заявитель ссылается на то, что договоры страхования, составленные с использованием аналога собственноручной подписи, имеют ту же юридическую силу, как и договоры, подписанные собственноручно, следовательно, оснований для наложения штрафа не имелось.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан направило копии материалов административного дела и отзыв на заявление, согласно представленного отзыва возражает против удовлетворения заявленного требования, ссылаясь на то, что факт совершенного административного правонарушения доказан и подтвержден материалами административного дела, вина заявителя установлена, в связи с чем вынесенное постановление законно и обосновано. 

При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, в связи с чем, в соответствии с ч.7 ст . 210 АПК РФ оспариваемое постановление проверено судом в полном объеме.

Установленный ч.2 ст .208 АПК РФ срок на обжалование оспариваемого постановления заявителем не пропущен.

Изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив все доводы заявления и отзыва на него, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 07 декабря 2015г. Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в ходе проведения административного расследования по обращению гр. Глазунова Александра Николаевича (вх. № Г 0 7004/03/14 от 18.09.2015г.) о нарушении его потребительских прав Обществом с ограниченной ответственностью « АльфаСтрахование - Жизнь » (далее - ООО « АльфаСтрахование - Жизнь »), поступившего в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Татарстан) (далее - Управление), при анализе документов, а именно: Полиса - оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (Вариант - стандарт 2) № CCOPPL2AA12NX150428 от 28.04.2015г. (далее - Полис-оферта), Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 (далее - Условия страхования), выявлено ущемление установленных законом прав потребителя, а именно было установлено следующее:

1. 28 апреля 2015г. между гр. Глазуновым А.Н., ООО « АльфаСтрахование - Жизнь » и ОАО « АльфаСтрахование » был заключен Полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (Вариант -стандарт 2) № CCOPPL2AA12NX150428 от 28.04.2015г. (далее - Полис - оферта). Согласно данному Договору страхования, гр. Глазунов А.Н. является страхователем (застрахованным), ООО « АльфаСтрахование - Жизнь » - страховщиком координатором, а ОАО « АльфаСтрахование » -страховщиком.

При этом из содержания Полиса следует, что «Страховщик - координатор обязуется за обусловленную Договором страхования (Полисом - офертой) (далее - Договор страхования) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя (Застрахованного) в соответствии с условиями настоящего Договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» ООО « АльфаСтрахование - Жизнь » (далее - Условия страхования № 01).

Как следует из раздела «Объект страхования», Страховщик - координатор осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступления иных событий в жизни Застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными».

Как следует из анализа п. 1 раздела «Страховой случай, страховая сумма, страховая премия» Договора страхования, страховые случаи (риски), страховая сумма, страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», «при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (застрахованного) перед Банком по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от «28» апреля 2015г. на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования». Аналогичное условие закреплено и п.5.2 раздела 5 «Страховая премия, страховая сумма, страховая выплата» Условий страхования.

Также из содержания Договора страхования следует, что «Страхователь/Застрахованный согласен, что Банк сообщает Страховщикам информацию о размере задолженности Страхователя/Застрахованного при наступлении страхового случая, а также размер ежемесячного кредитного платежа Страхователя Банку в соответствии с указанным в Договоре страхования Кредитным договором».

Из вышесказанного следует, что страховая сумма изменяется в течение срока действия Полиса- оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного лица по Кредитному договору.

В соответствии со ст . ст . 161, 940, п.2 ст .943 ГК РФ , заключаемый страховой организацией с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем выдачи гражданину экземпляра проекта договора, а после заключения сделки в виде экземпляра договора.

Из п. 2 ст .942, п. 3 ст . 947 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ ) следует, что страхователь и страховщик достигают соглашение о размере страховой суммы, и отражают его в договоре (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты.

Из совокупного толкования п.2. ст . 10 Закона Российской Федерации № 2300 - 1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» (далее - Закон), п.2 ст .942, п. 3 ст . 947 ГК РФ следует, что сведения о страховой премии и страховой выплате в целях обеспечения правильного понимания условий потребителем, указывается в рублях.

Страховая организация может разработать порядок определения страховой суммы, страховых тарифов, страховой премии, страховой выплаты, предоставить потребителю данный сведения, указать суммы, полученные в результате расчета, и предложить заключить договор на данных условиях. В случае если потребитель соглашается с предложенными условиями, страховая сумма отражается как существенное условие в договоре.

В рамках действующего законодательства страховая сумма не может находиться в зависимости от размера задолженности по кредиту (платежа по кредиту), поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования. Кроме того, страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, поскольку заранее невозможно знать о сроках и датах досрочного погашения кредита (полного или частичного), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Страховая сумма не может быть определена в зависимости от суммы, которая может быть измениться в течение времени действия обязательства.

Потребитель заключает договор страхования на длительный срок, и оплачивает за этот период страховую премию. Страховая премия рассчитана пропорционально первоначальному графику платежей по кредиту. В случае наступления страхового события после досрочного погашения кредита (полного или частичного), потребитель может не получить страховую выплату, поскольку размер реальной задолженности, платежа меньше первоначальных платежей по кредиту согласно графику.

Из изложенного следует, что содержание условия лишает возможности потребителя получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита, тем самым способствуя незаконному обогащению страховой организации ( ст . 934, 1102 ГК РФ ) и ущемляя права потребителя на получение оплаченных услуг.

Кроме того, устанавливая зависимость страховой суммы от задолженности по кредиту, организация финансовым способом обусловила страхование услугой кредитования, поскольку при данных условиях Договора страхования потребителю невыгодно досрочно погашать кредит, поскольку он лишится возможности получить страховую выплату.

В силу п. 2 ст . 16 Закона Российской Федерации № 2300 - 1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При заключении с потребителем Договора страхования, предоставлении потребителю информации необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний в сфере страхования, поскольку потребитель является более слабой стороной отношений, в силу п.4 ст . 12 Закона Российской Федерации № 2300 - 1 от 07.02.1192г. «О защите прав потребителей», а именно: при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Стороны могут согласовать способ определения страховой премии, при этом организация должна указать в договоре сумму страховой премии в рублях, рассчитанную в результате согласованного способа ее определения. Способ определения страховой премии не должен быть поставлен в зависимость от задолженности потребителя по договору с иной организацией. Страхование должно быть самостоятельным обязательством и не зависеть от наличия либо отсутствия иных услуг.

2. В Полис - оферту включено условие о том, что «Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней с даты оформления Полиса - оферты по всем указанным в настоящем Полисе -оферте рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика - координатора. При этом Страховщик - координатор осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся Страховщику, на расчетный счет последнего в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика - координатора».

Указанное условие разработано таким образом, что в случае досрочного отказе от страхования возврат части страховой премии пропорционально времени, когда услуга фактически не оказывается, не предусмотрен. Разработанная форма Полиса - оферты не предусматривает возможности указания потребителем иного срока уплаты страховой премии или оплаты страховой премии частями. Кроме того, не предусмотрена возможность оплаты страховой премии наличным способом, а также напрямую Страховщику без участия Страховщика - координатора.

Потребитель, априори являясь более слабой экономической стороной, не обладает специальными познаниями о рисках невозврата страховой премии либо ее части в случае досрочного отказа от услуги страхования (п. 3 ст . 958 ГК РФ ).

Исходя из смысла ст . 420 ГК РФ страховая организация должна обеспечить возможность для реализации права потребителя на свободное согласование таких условий Договора страхования, как срок страхования и оплаты страховой премии.

При этом, как следует из ст . 10 ГК РФ , злоупотребление правом не допускается и Исполнитель не может устанавливать условия Договора преимущественно в собственных интересах.

Поскольку целью настоящего Договора является страхование заемщика от несчастного случая на период кредитования, следует помнить, что его заключение увеличивает возможность потребителя получить кредит, так как при наступлении страхового случая заемщик может выполнить обязательство и восстановить здоровье за счет полученной страховой суммы. П. 2 ст . 810 ГК РФ предусмотрено право заемщика досрочно возвратить кредит. В связи с этим условия договора страхования, непосредственно взаимосвязанного с договором потребительского кредита, должно содержать положение о возможности потребителя не осуществлять страхование после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и не оплачивать услуги страхования.

3. Из анализа Полиса-Оферты следует, что «Стороны пришли к соглашению обиспользовании факсимильного воспроизведения оттиска печати и подписи Страховщиков.Факсимильное воспроизведение оттиска печати и подписи признается сторонами аналогом оригинального оттиска печати и подписи Страховщиков».

Условие изложено таким образом, что потребитель лишен возможности согласиться или отказаться от использования факсимильного оттиска печати и подписи Исполнителя».

Страховое законодательство не предусматривает возможности использования факсимильного воспроизведения подписи и печати в полисе страхования без согласия потребителя.

Из совокупности норм ст . ст . 161, 940, п. 2 ст . 943 ГК РФ следует, что действующим законодательством определена допустимая форма договора личного страхования: заключаемый страховой организацией с гражданами договор должен быть оформлен в письменной форме.

Из п. 2 ст . 160 ГК РФ следует, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, потребитель, являясь стороной данного Договора, исходя из принципов равенства участников и свободы договора, являющихся основополагающими в гражданском законодательстве, должен обладать возможностью выразить отказ или согласие на использование факсимильного воспроизведения подписи и печати Исполнителя услуг.

4. Полис - оферта предусматривает комплексное страхование по двум видамстрахования, а именно:

- личное страхование, которое осуществляет ООО « АльфаСтрахование - Жизнь », являющееся Страховщиком - координатором;

- страхование имущественных рисков потребителей в связи с потерей работы и дохода, которое осуществляет ОАО « АльфаСтрахование », являющееся Страховщиком.

Таким образом, данный Полис - оферта содержит два разных самостоятельных по своей природе обязательства (договора):

Договор гр. Глазунова А.Н. с ООО « АльфаСтрахование - Жизнь »;

Договор гр. гр. Глазунова А.Н. с ОАО« АльфаСтрахование ».

При этом содержание Полиса - оферты изложено таким образом, что потребитель не имеет возможности указать об отказе от одного из видов страхования. Таким образом, предоставление одной услуги страхования обусловлено оказанием другой услуги страхования.

В силу п. 2 ст . 16 Закона Российской Федерации № 2300 - 1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кроме того, исходя из смысла норм ст . 952 ГК РФ , действующим страховым законодательством ограничена возможность указания разных страховых рисков и разных страховщиков в одном полисе. Так, оформление в одном страховом полисе условий о личном страховании и страховании рисков, связанных с потерей работы, с разными финансовыми организациями противоречит закону.

Кроме того, согласно содержанию Полиса - оферты, ООО « АльфаСтрахование - Жизнь » является Страховщиком - координатором. Между тем, в силу ст . 927 ГК РФ , страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Таким образом, действующим законодательством не предусмотрена такая сторона правоотношений как Страховщик - координатор.

Таким образом, при анализе Полиса - оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (Вариант - стандарт 2) № CCOPPL2AA12NX150428 от 28.04.2015г. (далее - Полис - оферта), Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 (далее - Условия страхования), разработанных ООО « АльфаСтрахование - Жизнь », являющегося профессиональным участником рынка финансовых услуг, административным органом было установлено, в условия публичного Договора включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. 

Усмотрев в действиях ООО « АльфаСтрахование - Жизнь » признаки административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ , 15.01.2016 Управлением составлен протокол об административном правонарушении.

Указанный протокол составлен в отсутствии полномочного представителя ООО « АльфаСтрахование - Жизнь », при наличии доказательств надлежащего извещения законного представителя общества о времени и месте составления протокола об административном правонарушении, что подтверждается извещением о явке для составления протокола об административном правонарушении от 28.12.2015г., которое согласно имеющимся в материалах дела реестрам с отметками организации почтовой связи было направлено в адрес заявителя по почте 30.12.2015г. 

На основании указанного протокола руководителем Управления Роспортебнадзора по Республике Татарстан были рассмотрены материалы дела об административном правонарушении и вынесено постановление от 18.02.2016 № 306/з о привлечении ООО « АльфаСтрахование - Жизнь » к административной ответственности по ч. 2 ст . 14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Указанное постановление вынесено в отсутствии полномочного представителя ООО « АльфаСтрахование - Жизнь », при надлежащем извещении законного представителя общества о времени и месте рассмотрения дела об административном правонарушении, что подтверждается определением об отложении и продлении срока рассмотрения дела об административном правонарушении от 21.01.2016г.. которое было направлено в адрес заявителя по почте и вручено ему 02.02.2016, что подтверждается распечаткой с сайта ФГУП "Почта России " "Отслеживание почтовых отправлений". 

Проверив порядок привлечения заявителя к административной ответственности, суд считает, что положения 25.1, 28.2, 29.7 КоАП РФ соблюдены административным органом, что не оспаривалось заявителем. Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 № 10, судом не установлено. Сроки давности привлечения к административной ответственности, установленные ст . 4.5 КоАП РФ , ответчиком соблюдены.

Согласно части 2 статьи 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Согласно ч. 1, 2 ст . 4 Федерального закона "О защите прав потребителей" от 7.02.1992г. № 2300-1 (далее – Закон о защите прав потребителей) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

Согласно п.1 ст . 16 Закона Российской Федерации № 2300 - 1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Потребитель, являясь более слабой стороной, не обладающей специальными познаниями в данной сфере, присоединяется к разработанным условиям и не имеет возможности изменить положения Договора страхования. Страхования организация, основываясь на принципе добросовестности, не должна допускать злоупотребление правом, включая в договор условия, ущемляющие интересы и права потребителя. Включение в Договор условий, ущемляющих права потребителя, является нарушением п. 2 ст . 10, п. 4, ст .12, пп. 1,2 ст . 16 Закона Российской Федерации № 2300 - 1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», ст . 10, 160, 161, 420, 810, 927, 934, 940, 942, 943, 947, 952, 958 , 1102 Гражданского Кодекса Российской Федерации, и квалифицируется частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях

В соответствии со ст . 2.1. КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность. Юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Судом установлено, что в нарушение ст . 2.1 КоАП РФ заявителем не были предприняты все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых ч. 2 ст . 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность.

В своем заявлении ООО « АльфаСтрахование - Жизнь » указывает, что постановление вынесено с нарушением норм материального права, а именно: за одно и тоже действие (бездействие) наложено два административных штрафа.

Однако, как установлено судом в ходе рассмотрения дела, в результате рассмотрения обращения гр. Глазунова А.Н., поступившего в адрес Управления 18.09.2015г., должностным лицом, в соответствии со ст . 28. 7 КоАП РФ , административным органом было принято решение о проведении административного расследования по ч.1 ст . 14.8 КоАП РФ , а также о проведении административного расследования по ч. 2 ст . 14.8 КоАП РФ .

По результатам проведенных административных расследований должностным лицом Управления были составлены протоколы об административных правонарушениях, предусмотренных ч.1 ст . 14.8 КоАП РФ «Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы» и ч. 2 ст . 14.8 КоАП РФ «Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей».

Объективной стороной, предусмотренной ч. 1 ст . 14.8 КоАП РФ заключается в нарушении права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы, в то время как объективная сторона правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст . 14.8 КоАП РФ заключается во включении в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством.

Нарушение заявителем норм действующего законодательства, предусмотренного ч. 1 ст . 14.8 КоАП РФ , выразилось в бездействии ООО « АльфаСтрахование - Жизнь », которое не представило потребителю полной и достоверной информации об услуге. Между тем, диспозиция ч. 2 ст . 14.8 КоАП РФ предусматривает ответственность за действия заявителя по включению в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей. Из изложенного следует, что указанные административные правонарушения совершены отдельными действиями (актами бездействия) заявителя.

Таким образом, вменяемые обществу административные правонарушения образованы разными фактическими обстоятельствами и не вытекают из одного действия (бездействия) как обязательного и необходимого условия для возможности применения положений ч. 2 ст . 4.4 КоАП РФ . При совершении двух или более административных правонарушений, каждое из которых совершается отдельным действием (бездействием), административное наказание назначается за каждое совершенное административное правонарушение, что предусмотрено ч. 1 ст . 4.4 КоАП РФ .

В своем заявлении ООО « АльфаСтрахование - Жизнь » указывает, что вывод об ущемлении прав потребителя вследствие уменьшения страховой суммы соответственно размеру задолженности по кредиту и единовременной уплаты страховой премии не соответствует закону. Однако данный довод заявителя судом признается несостоятельным и отклоняется по следующим основаниям. 

Как следует из материалов дела, должностным лицом Управления в ходе анализа Договора страхования (Полиса -Оферты») установлено, что «Страховщик - координатор обязуется за обусловленную Договором страхования (Полисом - офертой) (далее - Договор страхования) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя (Застрахованного) в соответствии с условиями настоящего Договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» ООО « АльфаСтрахование - Жизнь » (далее - Условия страхования № 01).

Как следует из раздела «Объект страхования», Страховщик - координатор осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступления иных событий в жизни Застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными».

Из анализа п. 1 раздела «Страховой случай, страховая сумма, страховая премия» Договора страхования следует, что страховые случаи (риски), страховая сумма, страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», «при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (застрахованного) перед Банком по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от «28» апреля 2015г. на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования». Аналогичное условие закреплено и п.5.2 раздела 5 «Страховая премия, страховая сумма, страховая выплата» Условий страхования.

Также из содержания Договора страхования следует, что «Страхователь/Застрахованный согласен, что Банк сообщает Страховщикам информацию о размере задолженности Страхователя/Застрахованного при наступлении страхового случая, а также размер ежемесячного кредитного платежа Страхователя Банку в соответствии с указанным в Договоре страхования Кредитным договором».

Из вышеизложенного следует, что страховая сумма изменяется в течение срока действия Полиса- оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного лица по Кредитному договору.

В соответствии со ст . ст . 161, 940, п.2 ст .943 ГК РФ , заключаемый страховой организацией с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем выдачи гражданину экземпляра проекта договора, а после заключения сделки в виде экземпляра договора.

Как уже отмечалось ранее, из п. 2 ст .942, п. 3 ст . 947 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ ) следует, что страхователь и страховщик достигают соглашение о размере страховой суммы, и, отражают его в договоре (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты. Из совокупного толкования п.2. ст . 10 Закона Российской Федерации № 2300 - 1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» (далее - Закон), п.2 ст .942, п. 3 ст . 947 ГК РФ следует, что сведения о страховой премии и страховой выплате в целях обеспечения правильного понимания условий потребителем, указывается в рублях.

Страховая организация может разработать порядок определения страховой суммы, страховых тарифов, страховой премии, страховой выплаты, предоставить потребителю данный сведения, указать суммы, полученные в результате расчета, и предложить заключить договор на данных условиях. В случае если потребитель соглашается с предложенными условиями, страховая сумма отражается как существенное условие в договоре.

В рамках действующего законодательства страховая сумма не может находиться в зависимости от размера задолженности по кредиту (платежа по кредиту), поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования. Кроме того, страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, поскольку заранее невозможно знать о сроках и датах досрочного погашения кредита (полного или частичного), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Страховая сумма не может быть определена в зависимости от суммы, которая может быть измениться в течение времени действия обязательства.

Потребитель заключает договор страхования на длительный срок, и оплачивает за этот период страховую премию. Страховая премия рассчитана пропорционально первоначальному графику платежей по кредиту. В случае наступления страхового события после досрочного погашения кредита (полного или частичного), потребитель может не получить страховую выплату, поскольку размер реальной задолженности, платежа меньше первоначальных платежей по кредиту согласно графику.

Из изложенного следует, что содержание условия лишает возможности потребителя получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита, тем самым способствуя незаконному обогащению страховой организации ( ст . 934, 1102 ГК РФ ), ущемляя права потребителя на получение оплаченных

Доводы заявителя о том, что использование аналога собственноручной подписи в полисе- оферте не ущемляет права потребителя, также признаются судом необоснованными по следующим основаниям.

Из анализа Полиса-Оферты следует, что «Стороны пришли к соглашению об использовании факсимильного воспроизведения оттиска печати и подписи Страховщиков. Факсимильное воспроизведение оттиска печати и подписи признается сторонами аналогом оригинального оттиска печати и подписи Страховщиков».

При этом условие изложено таким образом, что потребитель лишен возможности согласиться или отказаться от использования факсимильного оттиска печати и подписи Исполнителя. Страховое законодательство не предусматривает возможности использования факсимильного воспроизведения подписи и печати в полисе страхования без согласия потребителя.

Из совокупности норм ст . ст . 161, 940, п. 2 ст . 943 ГК РФ следует, что действующим законодательством определена допустимая форма договора личного страхования: заключаемый страховой организацией с гражданами договор должен быть оформлен в письменной форме.

Из п. 2 ст . 160 ГК РФ следует, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из изложенного следует, что потребитель, являясь стороной данного Договора, исходя из принципов равенства участников и свободы договора, являющихся основополагающими в гражданском законодательстве, должен обладать возможностью выразить отказ или согласие на использование факсимильного воспроизведения подписи и печати Исполнителя услуг.

Таким образом, из вышеуказанных требований закона следует, что ООО « АльфаСтрахование - Жизнь », оказывая финансовые услуги потребителям, обязан неукоснительно соблюдать действующее законодательство и не допускать включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, основываясь на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, а также на требованиях добросовестности, разумности и справедливости.

Однако в нарушение норм действующего законодательства ООО « АльфаСтрахование - Жизнь » включило в договор условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. Заявитель, осознавая противоправный характер своего действия (бездействия), предвидел возможность наступления вредных последствий своего действия (бездействия), однако не предпринял попытки предотвратить вредный характер. Несоблюдение императивных требований законодательства о защите прав потребителей, влечет наличие существенной угрозы охраняемым общественным отношениям в сфере защиты прав потребителей при оказании финансовых услуг.

В соответствии с пунктом 16.1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" (далее - Постановление Пленума N 10) в тех случаях, когда в соответствующих статьях Особенной части Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях возможность привлечения к административной ответственности за административное правонарушение ставится в зависимость от формы вины, в отношении юридических лиц требуется лишь установление того, что у соответствующего лица имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению. Обстоятельства, указанные в части 1 и части 2 статьи 2.2 КоАП РФ , применительно к юридическим лицам установлению не подлежат.

В настоящем случае общество имело возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, но заявителем не были предприняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств невозможности соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, по каким-либо независящим причинам Заявителем не представлено.

Учитывая, что наличие состава административного правонарушения в действиях заявителя подтверждено материалами дела, сроки и порядок привлечения общества к административной ответственности административным органом соблюдены, ответчиком всесторонне, полно, объективно и своевременно выяснены обстоятельства дела, оспариваемое постановление вынесено обоснованно и в соответствии с законом, штраф наложен в пределах санкции ч. 2 ст . 14.8 КоАП РФ , предусмотренные ч. 2 ст . 211 АПК РФ основания для признания незаконным и отмены оспариваемого постановления от 18.02.2016г. № 306/з отсутствуют.

В связи с изложенным, требование заявителя о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспортебнадзора по Республике Татарстан от 18.02.2016г. № 306/з признается судом необоснованным, поскольку факт нарушения заявителем Закона о защите прав потребителей в полной мере подтвержден материалами административного дела. 

В соответствии с ч.3 ст .211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст . ст . 27, 29, 167-170,176, 207, 208-211 АПК РФ , суд
 

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан от 18.02.2016г. № 306/з о привлечении ООО " АльфаСтрахование – Жизнь " (ОГРН 1027739301050) к административной ответственности по ч. 2 ст . 14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в размере 10 000 руб. – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в десятидневный срок с даты его принятия (изготовления в полном объеме).


Судья О.Ю. Немова
 

Суд:

АС города Москвы (подробнее)

Истцы:

ООО Альфастрахование -Жизнь (подробнее)

Ответчики:

Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан (подробнее)

Последние документы по делу:

Решение от 17 мая 2016 г. по делу № А40-58275/2016
Определение от 21 марта 2016 г. по делу № А40-58275/2016

[Юрич 1 622]

8 минут назад, Должница сказал(а):

Тогда и Альфу кидать?

Сегодня кидаем всех! ...и не ловим.

два желтых демона печали 
внезапно вышли из дверей 
я их остановил ладонью 
с простым ероглифом сан дзю

[Гость]

@montolit я совсем не понимаю вашу позицию..(((.....вы ж пару недель назад, не прямо, но очень прозрачно косвенно, заявляли, что победа над ростовщиками в суде не достойна даже лайка......главная победа над ними - это СИД.......с чего ж вы сегодня Бойруса лайкнули за победу?

[Должница 1 371]

А почему эти страшные минусы только на кредитном и дебетовом рублевом счете,а на счетах в $  и € ареста нет.

[Леонсия 4 995]

@Должница

[Гость]

@boyrus ну пипец чё Альфа накрутила......придумали какого-то координатора......а клиент - страхователь/застрахованный.....эт как ваще понимать?.......и по этому поводу в решении ниче нет.....тока за координатора Альфе попало

[Гость]

27 минут назад, Должница сказал(а):

а на счетах в $  и € ареста нет.

а эт тебе зеленый свет дают для валютных займов......бери, не медли... 

[Boyrus 16 117]

12 минуты назад, Чернуха сказал(а):

тока за координатора Альфе попало

Ей попало за навязывание одной страховки  к другой. И за общий полис по двум разным страховкам,который законом не предусмотрен. Как обычно,вы не умеете читать.

Изменено Июнь 26, 2017 пользователем boyrus

[Гость]

Только что, boyrus сказал(а):

. Как обычно,вы не умеете читать.

это да.....но, вы ж обещали, что даже детям будет понятно....поэтому по прочтению по диагонали, я не увидела чтоб судью возмутило такое словосочетание страхователь/застахованный

[Boyrus 16 117]

Только что, Чернуха сказал(а):

.но, вы ж обещали, что даже детям будет понятно

Именно. ДЕТЯМ. Но не кошкам.

[Гость]

даже кошке понятно, что это нонсенс, а судья молчит.....хотя мож я не вижу...дык ткните носом

[montolit 6 738]

@Чернуха

54 минуты назад, Чернуха сказал(а):

@montolit я совсем не понимаю вашу позицию..(((.....вы ж пару недель назад, не прямо, но очень прозрачно косвенно, заявляли, что победа над ростовщиками в суде не достойна даже лайка......главная победа над ними - это СИД.......с чего ж вы сегодня Бойруса лайкнули за победу?

Цитните мне это мой пост, с памятью что-то наверное. Я не занимаюсь "лайками", а Жене достойный плюс- как знак уважения, за ум и умение на@рать в эту гоп компанию и выиграть. А хммм...  сид  еще надо грамотно расчитать и применить. Любая победа очень важна! Вот как-то так.

[Страшный мужык 5 956]

мда ..чернова мне кажеццо центнер весит ..любит пожрать ветчины и все кожные поры забиты жиром .

[Гость]

9 минут назад, montolit сказал(а):

Цитните мне это мой пост, с памятью что-то наверное.

 

В 08.06.2017 at 14:28, montolit сказал(а):

@Фрекен Бок Не, поздравлял с давностью исковой я именно тебя, зря изменила. Еще раз букетик

там Фрекен исправила вас.....а вы настаивали на своём

5 минут назад, jhordan сказал(а):

.чернова мне кажеццо центнер весит .

млять....не могу сдержацца.....хоть и обещала никому не рассказывать...как ты называл меня ласточкой

[lenna 195]

2 часа назад, s s сказал(а):

в эзотерике я не читатель, а практик.

@s s , серьезно ? что практикуете, если не секрет.

Изменено Июнь 26, 2017 пользователем lenna

[s s 3 309]

@lenna , на сегодня хатка-йогу))