Как вернуть страховку по кредиту

[Vinni45 19 414]

@Boyrus Услуги представителя по божески взыскивают. А у нас полный ххххх. Пример. По одному делу составил иск, сам его по доверенности подал, было три суд. заседания. Иск полностью удовлетворен. А расходы на представителя взыскали всего 8000р. И так сплошь и рядом.

[montolit 6 738]

2 минуты назад, Vinni45 сказал(а):

было три суд. заседания. Иск полностью удовлетворен. А расходы на представителя взыскали всего 8000р.

много, надо 3 тыр, как в Москве

[Vinni45 19 414]

Только что, montolit сказал(а):

надо 3 тыр

[Boyrus 15 619]

3 минуты назад, Vinni45 сказал(а):

Услуги представителя по божески взыскивают.

 Ты прекрасно знаешь, что это зависит от левой пятки конкретного судьи. Самое меньшее, что на моей памяти взыскивали, это две тыр. При том, что я лично отвозил иск,и был на заседании.

[Vinni45 19 414]

Только что, Boyrus сказал(а):

это зависит от левой пятки конкретного судьи.

Только у нас их левые пятки почти как братья близнецы.

[Boyrus 15 619]

@Vinni45  а в этом деле, например, судья меня в глаза не видала. И даже иск подавал не я,а клиент. Поскольку мировые пока не подсоединены с ГАС.

[Lerasmile 5 973]

2 часа назад, Boyrus сказал(а):

 Ты прекрасно знаешь, что это зависит от левой пятки конкретного судьи. Самое меньшее, что на моей памяти взыскивали, это две тыр. При том, что я лично отвозил иск,и был на заседании.

У мну косарь правда,пропорционально удовлетворенным требованиям. Ил протух уже,наверно. Лень предьявлять было

Изменено Июнь 4, 2020 пользователем Lerasmile

[Boyrus 15 619]

 Уроды ! 

Цитата

 

Решение по гражданскому делу - апелляция

Информация по делу

судья Топильская Л.Н. дело № 33-4136/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 28 мая 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Куратовой Л.В.,

судей Куденко И.Е., Андреева А.А.,

при секретаре Князевой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело № 2-4605/2019 по иску Ремневой Светланы Александровны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа

по апелляционной жалобе ООО СК «Ренессанс Жизнь»

на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 15 ноября 2019 года, которым постановлено:

признать договор страхования № <...> от 20 сентября 2018 года, заключенный между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Ремневой Светланой Александровной, расторгнутым; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Ремневой Светланы Александровны остаток страховой премии в размере 103334 рубля, компенсацию морального вреда в размер 1000 рублей, штраф в размере 52167 рублей; в остальной части иска отказать;

взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в бюджет городского округа-город Волжский Волгоградской области государственную пошлину в размере 4310 рублей.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Куденко И.Е., судебная коллегия

установила:

Ремнева С.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что 20 сентября 2018 года она заключила кредитный договор с <.......>, по условиям которого в тот же день заключила договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № <...> с ООО СК «Ренессанс Жизнь» на срок с 21 сентября 2018 года до 20 марта 2021 года, выплатив страховщику единовременно страховую премию в сумме <.......> 20 августа 2019 года кредит истцом был досрочно погашен в полном объеме, договор закрыт, в связи с чем посредством электронной почты Ремнева С.А. направила в ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление о возврате ей части страховой премии, однако в удовлетворении заявленного требования ей было отказано.

Полагая отказа неправомерным, истец просила суд признать заключенный между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Ремневой С.А. страховой договор № <...> от 20 сентября 2018 года прекратившим своё действие досрочно и взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Ремневой С.А. остаток страховой премии в размере 103334рубля, а также компенсацию морального вреда 5000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Суд принял вышеуказанное решение.

ООО СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с апелляционной жалобой, в которой просит данное решение суда отменить и принять новое решение об отказе в иске, ссылаясь на неправильную оценку судом первой инстанции условий договора страхования.

В письменных возражениях Ремнева С.А. просит оставить решение суда без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Такое нарушение допущено судом первой инстанции при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20 сентября 2018 года истец Ремнева С.А. заключила кредитный договор с <.......>, по условиям которого в тот же день она заключила договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № <...> с ООО СК «Ренессанс Жизнь» на срок с 21 сентября 2018 года до 20 марта 2021 года по рискам «Смерть НС», «Инвалидность НС» и по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», выплатив страховщику единовременно страховую премию в сумме <.......>

По условиям договора страхования страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» осуществляется в размере 100% страховой суммы; при наступлении страхового случая по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» страховая выплата осуществляется ежемесячно в размере одного ежемесячного платежа по кредиту в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, увеличенного на 15%, но не более 115000 рублей за период, начинающийся с 61-го дня после расторжения трудового договора и оканчивающийся последним днем отсутствия трудовой занятости (л.д.10).

Согласно имеющейся в материалах дела справке <.......> от 21 августа 2019 года все обязательства по кредитному договору истцом выполнены в полном объеме 20 августа 2019 года, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт.

В этой связи Ремнева С.А. посредством электронной почты направила в ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление о возврате ей части страховой премии, однако в удовлетворении заявленного требования ей было отказано.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что спорный договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным погашением кредита, что является основанием для возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Однако, судебная коллегия не может согласиться с решением суда первой инстанции, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Приложением к заключенному сторонами договору страхования являются полисные страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, принятых, начиная с 2 апреля 2018 г.

На основании пункта 6.3 данных полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Согласно пункту 11 полисных условий действие договора страхования прекращается в случае: выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (п.п.11.1.1); истечения срока действия договора (п.п.11.1.2); истечения срока действия кредитного договора (п.п.11.1.3); если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.п. 11.1.4).

Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий (пункт 11.2.1) или по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (пункт 11.2.2 полисных условий).

В случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.4 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования (пункт 11.3 полисных условий).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (пункт 11.4 полисных условий).

Из вышеприведенных условий страхования в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, основанием для возврата части страховой премии не является.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, является не правильным, так как не соответствует фактическим обстоятельствам.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Между тем, заключенным сторонами договором страхования возврат страховой премии, в случае отказа страхователя от договора, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита, не предусмотрен.

В этой связи у суда первой инстанции не было правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поэтому оспариваемое решение подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Волжского городского суда Волгоградской области от 15 ноября 2019 года отменить, принять по делу новое решение.

В иске Ремневой Светланы Александровны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования прекратившим свое действие досрочно, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Председательствующий

Судьи

 

 

[Boyrus 15 619]

Но мы тоже не пальцем деланные.

 

[Boyrus 15 619]

До чего же тупоголовые у нас судьи.

 

Интересно, а как тогда мне понимать второй абзац п. 3 ст. 956 ГК РФ?

Цитата

 

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

 

 

Ну и где тут право страховой хапать себе всю страх. премию при прекращении , а не отказе от договора?

Изменено Сентябрь 7, 2020 пользователем Boyrus

[dorp777 38]

@Boyrus привет Жень. ты там еще по возврату страховок работаешь? Жена захотела взять кредит - мне то не дают))) Она первый раз - почта банк ей сразу зарядил 20% годовых(хотя  у нее не было кредитов до этого) и страховку)))

Изменено Сентябрь 11, 2020 пользователем dorp777

[Boyrus 15 619]

1 минуту назад, dorp777 сказал(а):

Жена захотела взять кредит - мне то не дают))) Она первый раз - почта банк ей сразу зарядил 20% годовых(хотя  у нее не было кредитов до этого) и страховку)))

 Позвони. Надеюсь, телефон у тебя остался.

[dorp777 38]

да, остался.

Изменено Декабрь 21, 2020 пользователем Фрекен Бок

[farada 0]

С Тинькова реально отжать страховку по автокредиту? У них хитрый договор, подразумевается, что если отказываешься от страховки, то повышаются проценты по кредиту. 

Изменено Декабрь 9, 2020 пользователем farada

[Boyrus 15 619]

10 минут назад, farada сказал(а):

С Тинькова реально отжать страховку по автокредиту?

 Что, в вашем понимании, значит " отжать"? Есть период охлаждения в 14 дней.

11 минуту назад, farada сказал(а):

У них хитрый договор,

 Сейчас у любого банка такой договор.

[farada 0]

30 minutes ago, Boyrus said:

Что, в вашем понимании, значит " отжать"?

Отказаться от услуги страхования кредита без повышения процентов по кредиту

[Boyrus 15 619]

13 минуты назад, farada сказал(а):

Отказаться от услуги страхования кредита без повышения процентов по кредиту

Это невозможно.

[Rubel 3 088]

5 часов назад, farada сказал(а):

У них хитрый договор, подразумевается, что если отказываешься от страховки, то повышаются проценты по кредиту. 

у всех такие условия.

4 часа назад, farada сказал(а):

Отказаться от услуги страхования

поменяйте страховщика, если этот не устраивает. п. 11 ст. 7 закона о потребительском кредите. Он устанавливает правило, что клиент должен предоставить договор страхования банку в течение 30 дней. И если это не произойдет, то банк может повысить процент по кредиту.

[Boyrus 15 619]

20 минут назад, Rubel сказал(а):

поменяйте страховщика, если этот не устраивает

Ты что же, полагаешь, это так просто сделать? Страховщик должен быть аффилирован у банка. Это раз. Страховые риски должны быть точно такие же. Это два.

[Rubel 3 088]

51 минуту назад, Boyrus сказал(а):

Страховщик должен быть аффилирован у банка.

Банк ограничивает возможность выбора, а это называется навязанная страховка, чтобы клиент мог выбрать только ту страховую, которая связана с банком.

52 минуты назад, Boyrus сказал(а):

Страховые риски должны быть точно такие же.

Риски никуда не исчезают. Перемена страховщика на что влияет? 

Тебе будет интересно это дело № 2-7801/2019.

ВС акты трех инстанций, которые отказали истцу, отменил, дело направил «на новый круг» (рассмотрение верховным было начато 24.11.2020), позиция ВС будет важна для практики.

[Boyrus 15 619]

2 минуты назад, Rubel сказал(а):

Банк ограничивает возможность выбора, а это называется навязанная страховка, чтобы клиент мог выбрать только ту страховую, которая связана с банком.

Это закон, дорогой мой. Никакой навязанности.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

[Boyrus 15 619]

7 минут назад, Rubel сказал(а):

Риски никуда не исчезают. Перемена страховщика на что влияет? 

 Вопрос не в их исчезновении, а в самих рисках. Банк вправе потребовать чуть ли не любой, какой в голову взбредет. Как у ВТБ. Там куча рисков  с госпитализацией, да еще и с выплатой определенной цены при определенной травме ( при травме головы столько то, при траве руки столько то и так далее). Все сделано так, что стандартный полис от других страховых не подойдет.

[Rubel 3 088]

А это что по твоему?:

7 минут назад, Boyrus сказал(а):

у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

К тому же, забыл выделить самое начало

3 минуты назад, Boyrus сказал(а):

в случае, если

что в корне меняет смысл твоего выделения. 

[Boyrus 15 619]

1 минуту назад, Rubel сказал(а):

А это что по твоему?:

Это и есть " афиллированная с банком страховая компания". То есть, банк должен ее одобрить, для начала.

2 минуты назад, Rubel сказал(а):

что в корне меняет смысл твоего выделения. 

Чем?

[Rubel 3 088]

Страховая компания добровольно не хотела платить возмещение, поэтому его пришлось требовать в судебном порядке.

Гражданин взял в ПАО «Сбербанк России» два кредита (на 300 000 руб. и на 630 000 руб.), а также застраховался в ООО «Сбербанк страхование жизни». В рамках каждого соглашения были приобретены полисы. Защита предоставлялась на случай потери нетрудоспособности и смерти. Через несколько лет он скончался. Супруга, единственный наследник, попросила страховую выплатить деньги для погашения задолженности по кредиту, но прошение осталось без удовлетворения. Страховая организация должна была погасить кредиты. Однако выплаты производить отказалась. После этого женщина подала иск в суд, ключив в требования (ст. 13 закона № 2300-1):

-сумму страхового возмещения;
-компенсацию морального вреда;
-неустойку;
-потребительский штраф в размере 50% от взысканных с ответчика средств.

В результате разбираться в деле № 19-КГ20-6 пришлось Верховному суду России.

Промышленный райсуд Ставрополя удовлетворил иск частично. В процессе рассмотрения дела страховая компания добровольно перечислила истице деньги для погашения кредита. Первая инстанция отказалась принимать этот факт во внимание. С ответчика взыскали неустойку, компенсацию за нравственные страдания, а также штраф в 200 000 рублей. Основанием стало нарушение сроков проведения расчетов с потребителем.

Апелляция изменила решение. Сумму штрафа снизили до 43 000 рублей. Вторая инстанция полагала, что начислять его необходимо с учетом фактически удовлетворенных требований: неустойки и возмещения морального вреда.

Точку в споре попытался поставить Верховный суд России. Здесь ключевым моментом посчитали факт уклонения от мирного урегулирования конфликта. Страховая компания не выплачивала деньги до начала гражданского процесса. Перечисление средств во время разбирательства не являлось добросовестным поведением. Таким способом ответчик стремился сократить собственные издержки и избежать санкций. Итогом стал возврат дела на повторное рассмотрение в апелляцию. В скором времени спор разрешат по существу.