Учимся делать контр.расчет задолженности

[Fosfoniy 533]

А чета пока недопетриваю

Есть такие понятия как "расчетный пероид" и "платежный период"

Они могут совпадать а могут и не совпадать.

Но лучше я завтра к этому вернусь, глаза слипаются, два доклада написал уже....

[Fosfoniy 533]

Lelya Я правильно понимаю разницу в расчетах, которая имеется в платежи по карте и по потребу? В потребительском кредите четко указана дата платежа, а по карте это период не позднее конкретной даты. Проценты по карте считаются в период между фактически сделанными платежами (поступления на счет кредитора), а в потребе между зафиксированными в договоре датами платежей.

[Lelya 91]

Правильно. Только учтите, что при потребе Вы не пересчитываете %, а списываете их сумму согласно графика.

[Fosfoniy 533]

Я понимаю что аннуитет превалирует, но потребы разные бывают.

У меня в сбере был диф, ежемесячное погашение определенной суммы основного долга + проценты. И платежный период был не один день , а десять, приходилось считать проценты.

А теперь у меня вопрос по карте. Если в дату платежа минимальный платеж не сделан, то на него начисляются пени и на ОД продолжают начисляться проценты. Или под пени попадают только проценты, которые начислены на дату платежа?

[maleew1 10 308]

не немног вмешаюсь( вот приятно читать...2 человека, не с большой букв...базара не...вродь как в личк переписываются...а польз скок....так почитал хто с циферами знаком ...и се понятн...

[Fosfoniy 533]

Пени начисляются только ОД текущего платежа.

Почему только на просроченный ОД. Выплатить проценты в определенный срок тоже обязательство,если оно в срок не исполнено, почему на него нельзя пени начислять?

[tempter83 1]

Правильно. Только учтите, что при потребе Вы не пересчитываете %, а списываете их сумму согласно графика.

а можно в цифрах, чтобы понятней было?

Допустим кредит 200 000 рублей, 19% годовых, 36 месяцев.

Аннуитетный платеж - 7432.72 в месяц.

Итак,

1.01.12 7432,72 мин.плат. (3333.33 проценты + 4099.39 ОД), остаток ОД после уплаты мес. платежа 195900.61

1.02.12 7432,72 мин.плат. (3265.01 проценты + 4167.71 ОД), остаток ОД после уплаты мес. платежа 191732.9

1.03.12 7432,72 мин.плат. (3195.55 проценты + 4237.17 ОД), остаток ОД после уплаты мес. платежа 187495.73

Допустим, 1.01.12 аннуитетный платеж сделал, 1.02.12 - не заплатил.

на 1.03.12 года какие проценты подлежат уплате? Ведь сумма основного долга на 1.03.12 года не уменьшилась, а осталась 191732,9. Соответственно и проценты пересчитываем от этой суммы за 2 месяца. Правильно?

[Fosfoniy 533]

Допустим кредит 200 000 рублей, 19% годовых, 36 месяцев.

Аннуитетный платеж - 7432.72 в месяц.

Только аннуитет у меня другой получился

Сам ексель загрузить не дает

[Lelya 91]

tempter83, буду дома - объясню все подробно. Вы пока почитайте в договоре - на какую сумму начисляются штрафные санкции: на ВЕСЬ оставшийся ОД (187495.73) или на ОД фиксированного платежа (4 тыс. с копейками).

[Fosfoniy 533]

Допустим кредит 200 000 рублей, 19% годовых, 36 месяцев.

Аннуитетный платеж - 7432.72 в месяц.

Только аннуитет у меня другой получился

Сам ексель загрузить не дает

[Lelya 91]

Fosfoniy, Вы могли не учесть какой-нибудь комиссии (страховки), поэтому у Вас платеж меньше.

[Fosfoniy 533]

Fosfoniy, Вы могли не учесть какой-нибудь комиссии (страховки), поэтому у Вас платеж меньше.

расчет вообще без комиссий.

Отдельно есть дог по ОД(просроченный) и отдельно по процентам, если есть необходимость можно посчитать пени( по вкусу) и прибавить их к платежу(красны) для восстановления платежей по графику.

Косяк у себя в расчетах нашел, для расчета периода тупо брал разницу дат, надо еще единичку вычесть было.

[tempter83 1]

tempter83, буду дома - объясню все подробно. Вы пока почитайте в договоре - на какую сумму начисляются штрафные санкции: на ВЕСЬ оставшийся ОД (187495.73) или на ОД фиксированного платежа (4 тыс. с копейками).

Это вымышленный пример. Для экспресс-расчета аннуитетного платежа я воспользовался кредитным калькулятором онлайн. Я его использовал, чтобы мысль моя была правильно понята. Меня больше проценты интересовали, но можно и насчет штрафа пофантазировать.

Объясните, по возможности, оба варианта, если штраф начисляется на всю сумму ОД и на недостачу ОД фиксированного платежа.

[Lelya 91]

Почему только на просроченный ОД. Выплатить проценты в определенный срок тоже обязательство,если оно в срок не исполнено, почему на него нельзя пени начислять?

Правильно - уже исправилась .

расчет вообще без комиссий.

Вчера был тяжелый день.

Сегодня узрела, но Вы будете смеяться - у меня цифра отличается от ваших.

Объясните, по возможности, оба варианта, если штраф начисляется на всю сумму ОД и на недостачу ОД фиксированного платежа.

Объясняю на тех цифрах, которые мне дал расчетчик.

№ Минимальный платеж

Погашение кредита

Остаток ОД

%+ ОД

1) 7331,20

3166,67 + 4164,54

195835,46

2) 7331,20

3100,73 + 4230,48

191604,99

3) 7331,20

3033,75 + 4297,46

187307,53

4) 7331,20

2965,70 + 4365,50

182942,03

Допустим, что просрочка четвертого составляет 5 дней (примеры взяты из реальных договоров):

1) Повышенные проценты (пени) в размере 1,0% начисляются на оставшуюся сумму ОД:

(182942,03 х 5 х 1%) / 365 = 25,06

2) Повышенные проценты (пени) в размере 120% начисляются на сумму фиксированного платежа:

(7331,20 х 5 х 120%) / 365 = 120,51

Существует вариант, когда банк начисляет штраф (неустойку) и пени (повышенные %).

Например, сумма штрафа = 190 при просрочке первый раз, а второй раз = 1% от платежа + 390 руб.:

(7331,20 х 5 х 1%) / 365 + 390 = 391,00

Расчет повышенных процентов произведен по простой формуле начисления процентов:

P=D*S*Х% / 365(366) где:

P – повышенные проценты, начисленные за период просрочки;

D – остаток задолженности по основному долгу;

S – количество дней просрочки;

Х% - повышенная процентная ставка по договору;

365(366) – количество дней в году.

[Lelya 91]

1) Повышенные проценты (пени) в размере 1,0% начисляются на оставшуюся сумму ОД:

(182942,03 х 5 х 1%) / 365 = 25,06

Или, например, 0,15% в день. Тогда формула начисления простых процентов не применяется:

182942,03 х 0,15% х 5 = 1372,06

Например, сумма штрафа = 190 при просрочке первый раз, а второй раз = 1% от платежа + 390 руб.:

(7331,20 х 5 х 1%) / 365 + 390 = 391,00

Аналогично: 7331,20 х 0,15% х 5 + 390 = 444,98

Короче говоря, нужно смотреть условия договора.

[Альфа 0]

.Бывалый, спасибо за приглашение)))) Ну я конечно не бухгалтер, но считать немного умею))) По кредиткам никак не помогу, но по потребам и автокредитам (особенно Русфинанса и его "повышенных процентов на просроченные проценты") могу рассказать практически все поводные камни! Буду рада быть полезной на форуме, который 1,5 года назад вернул мне душевное спокойствие

приветствую, будь, добра расскажи, все подводные камни Русфинанс банка!!!

[PeterVSH 55]

Люди!!!

Помогайте математическому кретину!!!

Через неделю у одного из наших форумчан СЗ по ипотеке!!!

Нужно научить меня, дурака, воткнуть формулу банки в строку формул Ех.

А формула такая:

ежемесячный платеж = ОСЗ * ПС / 1 - (1 + ПС)^{-(ПП - 2)}

где, ОСЗ - остаток ссудной задолженности (суммы обязательств) на расчетную дату;

ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки (12% годовых по договору), установленной на сумму обязательства в соответствии с Договором (в %);

ПП - кол-во процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности (суммы обязательства).

И, второе, у кого есть формула расчета по ст. 319 ГК РФ. Из-за моего математического критинизма не могу её составить. Поделитесь, пожалуйста!!!

КОРОЧЕ,

Help me, please!!!

[Иринка42 1 696]

Петь, каждый должен своим делом заниматься. Отдай считать тому, кто это умеет делать, а товарищ Игорь110, если речь о нем идет, пусть оплатит расчет, ибо это не юридические услуги. Никакой формулы по ст. 319 ГК нет, и быть не может, это только последовательность списания.

[.Бывалый 104]

ежемесячный платеж = ОСЗ * ПС / 1 - (1 + ПС)^{-(ПП - 2)}

= ОСЗ хПС /( 1 - (1 + ПС) ^ -(ПП - 1))

Петрович, почему у темя в значении степени стоит -2?

[.Бывалый 104]

а можно в цифрах, чтобы понятней было?

Допустим кредит 200 000 рублей, 19% годовых, 36 месяцев.

Аннуитетный платеж - 7432.72 в месяц.

По этим параметрам у меня получается аннуитетный платеж 7487,11 рублей. это из расчета 19% годовых = 1,58% в месяц,

[.Бывалый 104]

Петрович, почему у темя в значении степени стоит -2?

Поговорю тихо сам с собою Насколько я понимаю -1 или -2 и тд в значении степени означает, что первый платеж должен состояться через такое то количество месяцев через 1 или через 2 и тд. Отсюда уменьшение количества платежей на эту цифру, но срок кредитования останется тем же.

Тогда Петрович, исходя из этого что в условиях договора написано, по графику через 2 месяца платеж первый? Если же первый платеж со следующего месяца, то в значении степени ставишь просто -ПП.

[PeterVSH 55]

Ириш, мне самому хочется разобраться, хотя бы промежуточно.

Меня именно в Ех интересовало, можно ли что-то подобное замутить?

Понятно, что будут привлечены специалисты, но и самому головой поработать не вредно.

Роберт, по графику первый платеж идет в день заключения договора. Копейки за пользование кредитными средствами в части расчетного периода. Следующий платеж ровно в последний день следующего месяца.

[.Бывалый 104]

Роберт, по графику первый платеж идет в день заключения договора.

Не совсем понятно, получил кредит и в этот же день заплатил платеж?

[PeterVSH 55]

Совершенно верно - за два дня пользования кредитными средствами, согласно графика.

[.Бывалый 104]

Петь скинь все параметры расчета, посмотрю.