Возврат денег за услугу "Продление срока займа"

[AnastasiaZH 63]

@Капиталина Марксовна  Дело в том, что просрочка там возникала регулярно, иногда 3 дня, иногда неделю-10 дней. Это мне сложно сразу восстановить. А ВСЕГО я им заплатила на данный момент 24000. (12000 за продления и 12 по рестре). О рестре договорились, когда они убрали у меня из ЛК возможность "замораживать" займ и сумма долга на тот момент была 18918.  До этого просила о рестре много раз - они отказывали.

[Капиталина Марксовна 313]

@AnastasiaZH , так дело не пойдет. "Кидала по 1000 рублей" и т.д. - это не конкретика. "Лишние заморозки", о которых вы упоминаете - это услуга "отложить платеж" по этому займу или по другим займам? 

Посчитайте все до копейки, что вы заплатили до наступления просрочки по этому займу. Посчитайте, сколько дней вы были в просрочке - и по какой ставке вам считали проценты в просрочке. Это та же ставка, что в договоре - или уже другая? Если другая - то в какую сторону она отличается от договорной? 

Вот именно тот факт, что они убрали у вас возможность откладывать заем, и наводит меня на мысли, что что-то там не так.

Изменено Февраль 7, 2019 пользователем Капиталина Марксовна

[AnastasiaZH 63]

@Капиталина Марксовна  Займ взят 25.07.18  9000 на 7 дней под 2,1%.

Через 7 дней-  31.07.18  я сделала первое "продление" на 10 дней, оплатив набежавшие проценты 1323 рубля (ставка 2,1%). Вернуть займ надо было 10.08.18. Я не смогла. И началась просрочка - 14 дней. 

Затем, я сделал  "заморозку" - 24.08.18 на 7 дней за 1071 рубль

Потом опять просрочка.

12.09.18 опять заморозка на 7 дней за ту же сумму.

И вот таких заморозок было 10 шт. все по 1071 рублю. И между ним бывали периоды просрочки, иногда 3 дня, иногда и неделю и больше.

В ЛК у меня стоит просрочка 181 день. Но эта цифра вообще с потолка.

09.12.18 мне объявляют, что больше я "замораживать" займ не могу и предлагают зафиксировать долг, накопившийся на тот момент - 18918 и платить его посильными частями- по 2 тысячи каждые 2 недели.

В итоге, за все время по 11 продлениям выплачено  12033 рубля. и по реструктуризации выплачено также 12000 рублей (остаток общего долга 6918).

 

 

 

 

Изменено Февраль 7, 2019 пользователем AnastasiaZH
опечатка

[Капиталина Марксовна 313]

@AnastasiaZH , смотрите, какая история получается. С 10.08.18 по 09.12.18 - это 121 день. За это время вы заплатили им 12033 рубля - и еще при этом, по их подсчетам, были должны по процентам 18918 - 9000 =  9918 рублей. То есть, в общей сложности, за эти 121 день вы должны были выплатить им (опять же по их подсчетам) 21 951 рубль. Делим на количество дней: 21951:121.  Получаем 181 рубль 46 копеек в день (примерно). Что составляет (опять же примерно) 2,01 процента в день. Если оставить за рамками мои любимые рассуждения о том, что распространять на полгода процент, который ЦБ разрешает устанавливать только на заем до 30 дней (включительно), - и согласиться с тем, что МФО имеют на это право - то они не вышли за установленный по договору процент. Наоборот - посчитали даже по низшей процентной ставке. Если б у вас не было вот этих периодов "просрочка - частичная оплата, просрочка - частичная оплата", то можно было бы с чем-нибудь поспорить. А так - по этому конкретному займу особо ни к чему не придерешься, на мой взгляд. 

Я бы на вашем месте попробовала все-таки в письменном виде (ну, заявление с собственноручной подписью, как мы все тут уже научились делать) запросить у капусты информацию о закрытых займах (и продлениях-заморозках), ссылаясь:

а) На то, что они обязаны хранить информацию о займах не меньше 5 лет (согласно п. 340 "Перечня типовых управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности государственных органов, органов местного самоуправления и организаций, с указанием сроков хранения", утвержденному Минюстом 8 сентября 2010 года (рег. номер N 18380, с изменениями на 16 февраля 2016 года);

б) На то, что, согласно  ч.2 статья 408 ГК РФ, "кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части". Продление, откладывание займа и т.д. - даже если они были совершены посредством конклюдентного действия (т.е. нажатия на соответствующую кнопку) - это неотъемлемые части договора. И внесение денег в соответствии с этими неотъемлемыми частями договора как раз и является "исполнением в соответствующей части".

По идее, им на это нечего будет возразить - и выписки они вам предоставят. Требовать что-то обратно в заявлении не стоит. Надо для начала получить выписку. И уже от нее потом плясать.

[AnastasiaZH 63]

@Капиталина Марксовна А разве 11 продлений, или если точнее - одно официальное продление и 10 "заморозок" это не нарушение?

Ведь продлений же не может быть больше 6?

[Капиталина Марксовна 313]

@AnastasiaZH , по существу - да. Ну, я так думаю, потому что не вижу иного правового статуса у их услуги "отложить оплату займа". Но я боюсь, как бы они вам тогда не пересчитали все по ставке 2,1 за этот заем, да еще штрафов за дни просрочки не доначислили. Впрочем, тут уже моей компетенции точно не хватает. Может, придет кто-то из по-настоящему знающих людей.

[AnastasiaZH 63]

@Капиталина Марксовна Получается, что когда я закрою этот займ, в общей сложности я им заплачу больше, чем 3 ОД, а именно 30951 рубль... А если они мне пересчитают, то больше 36 тыс. все равно не смогут предъявить (а вернуть мне надо будет 5355 (1071*5), в принципе, то на то и выходит)

Хотя ведь у всех почти в договорах написано, что при достижении 3-х кратного размера займа, проценты прекращают начисляться...

Может все таки попробовать договориться с ним, о 27 тысячах (3 ОД)... Я бы хоть не 6819 заплатила, а три всего. 

 

 

 

Изменено Февраль 7, 2019 пользователем AnastasiaZH

[Капиталина Марксовна 313]

@AnastasiaZH , вы все время упускаете, что 3 ОД - это максимальная сумма процентов. А есть еще собственно тело долга.

С капустой договариваться, не имея за пазухой средства давления, бесполезно. Они и так считают, что осчастливили заемщика реструктуризацией. Поэтому я вам и предлагаю попробовать получить с них выписку по предыдущим займам. И от нее плясать. Ну, или если уж вам так хочется рискнуть и снизить что-то на выплатах по действующему, позвонить им с вопросом наивной чукотской девочки: "Ой, а я вот тут увидела, что я этот заем продляла 11 раз... Хотела спросить - а разве так можно? Вроде есть ограничение...".

Изменено Февраль 7, 2019 пользователем Капиталина Марксовна

[AnastasiaZH 63]

Я это поняла, но у большинства в договорах есть фраза по поводу того, что при достижении трехкратного размера займа проценты перестают начисляться.

Может у Капусты тоже есть такое? Договора то под рукой нет...

[AnastasiaZH 63]

И еще, только сейчас поняла, что Грины мне после обращения в ЦБ вернули именно ту часть, которая была больше трехкратного размера займа, ничего они не пересчитывали.

там у меня был займ 12000. Я заплатила 38300 и еще была должна, так вот после запроса ЦБ они мне вернули именно этот хвостик 2300 (36000 (трехкратный размер)-38300). Но у них такая фраза в договоре была, что проценты перестают начисляться с того момента, когда сумма долга достигнет 3 кратного размера).

[Капиталина Марксовна 313]

@AnastasiaZH , я могу ошибаться и чего-то не понимать. Я ориентируюсь на это:

ст. 12, Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Микрофинансовая организация не вправе

начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Со второй частью я не совсем понимаю, как быть. Если, к примеру, к моменту возникновения просрочки сумма ОД никак не изменилась, значит ли это, что она все равно является "непогашенной частью основного долга" (в размере 100% от ОД)  - и проценты на нее могут начисляться только в двукратном размере.

[AnastasiaZH 63]

Спасибо большое!

Вот тоже не поняла вторую часть...

[Капиталина Марксовна 313]

@Lerasmile , хочу нахально зазвать вас в тему. У нас тут (выше) возникли сомнения в толковании трехкратной/двукратной суммы - это всегда ограничение только на проценты или после начала просрочки можно рассматривать весь ОД как "непогашенную часть основной суммы долга" (в размере 100% от ОД) - и тогда применим второй пункт, об остановке процентов на непогашенную часть долга после того, как они достигли ОДх2.

И еще хотела вас попросить глянуть одним глазком: я там нарыла кое-какие основания для капусты - что отвечать им, когда они отказываются предоставлять выписки по закрытым займам. Имеет ли это смысл? У меня там все уже закрыто, так что я не для себя стараюсь. Просто мне ужасно не нравится, когда кто-то (капуста в данном случае) в своих ответах ссылается на "законодательство РФ", при этом не указывая конкретных правовых актов. 

Я прошу прощения, что вот так беспардонно пристаю с вопросами. Просто вдруг вы сразу, никуда не углубляясь, увидите ошибку в моих доморощенных построениях.   

17 часов назад, Капиталина Марксовна сказал(а):

запросить у капусты информацию о закрытых займах (и продлениях-заморозках), ссылаясь:

а) На то, что они обязаны хранить информацию о займах не меньше 5 лет (согласно п. 340 "Перечня типовых управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности государственных органов, органов местного самоуправления и организаций, с указанием сроков хранения", утвержденному Минюстом 8 сентября 2010 года (рег. номер N 18380, с изменениями на 16 февраля 2016 года);

б) На то, что, согласно  ч.2 статья 408 ГК РФ, "кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части". Продление, откладывание займа и т.д. - даже если они были совершены посредством конклюдентного действия (т.е. нажатия на соответствующую кнопку) - это неотъемлемые части договора. И внесение денег в соответствии с этими неотъемлемыми частями договора как раз и является "исполнением в соответствующей части".

По идее, им на это нечего будет возразить - и выписки они вам предоставят. Требовать что-то обратно в заявлении не стоит. Надо для начала получить выписку. И уже от нее потом плясать.

Это я себя цитирую нескромно, чтоб вам не искать, какие именно основания для капусты я нарыла.

[AnastasiaZH 63]

@Boyrus  Посмотрите мой случай, пожалуйста!

Я выше на странице все подробно написала. При просрочке и добровольной оплате, может ли Капуста требовать больше 3-х тел займа? Есть шанс с ними договориться оплатить 3 тела займа - 27 тыс (займ на 9000), при том, что еще было 11 продлений в обще сложности (хотя могло быть только 6 в 2018 году).

[Золотко 201]

@Капиталина Марксовна @AnastasiaZH

По ограничениям 2017 года, то что вы сверху указываете:

1. ОД+ОД*3 касается займа, который не на просрочке. Т.е. взяли вы 10 тысяч на 6 месяцев, то организация не может начислить сумму долга более 40, т.е. вы не можете выплатить за срок договора сумму, которая превышает ОД+ОД*3. Т.е. ни при каких условиях сумма общего долга не может быть ОД+ОД*3.  Если займ закрыт без просрочек, согласно договору

2.Если вы вышли на просрочку, то после наступления просрочки организация не может требовать с вас сумму од+од*2. Это как раз ситуация всех тут присутствующих. Именно поэтому ни одна даже самая отмороженная помойка не начислила мне больше, чем од+од*2

Но 1.01.2019 пункт 1 Статьи 12.1 151 фз утратил силу. Теперь займы не делятся на просроченные и непросроченные. Общее ограничение во всех случаях од+од*2,5 до 1.07.2019 и од*од*2 после 1.07.2019 

 

Изменено Февраль 8, 2019 пользователем Золотко

[Lerasmile 5 974]

2 часа назад, Капиталина Марксовна сказал(а):

это всегда ограничение только на проценты или после начала просрочки можно рассматривать весь ОД как "непогашенную часть основной суммы долга" (в размере 100% от ОД) - и тогда применим второй пункт, об остановке процентов на непогашенную часть долга после того, как они достигли ОДх2.

% начисляются только на непогашенную сумму основного долга. Соответственно, размер % ограничен именно остатком ОД.

  

[Золотко 201]

Помойка не хочет предоставлять договора и выписку по закрытым займам, мотивируя

ГК РФ Статья 407. Основания прекращения обязательств
 1. Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На мои указания на 151, что обязаны предоставить все полученные платежи и сам договор, на фз о персональных данных игнор.

Чем еще прижать? Правомерна ли тут вообще 407статья? Если я договор и при его действии в глаза не видела. 

Изменено Февраль 8, 2019 пользователем Золотко

[Lerasmile 5 974]

15 минут назад, Золотко сказал(а):

займы не делятся на просроченные и непросроченные

но начисление % только на непогашенную часть ОД осталось 

[Purgenchik 1]

Вообщем написала заявление в езаем о возврате 18 тыс за продление, пока жду... Отпишусь, что и как

[Золотко 201]

@Lerasmile осталось, осталось, только непогашенная часть од после наступления просрочки в 99% случаев тут присутствующих ровно такая же как и ДО ее наступления 

В общем, взяли вы 10, проценты через две недели 4, а заплатили вы 6. Т.е. 2 ушло на погашение ОД. 

После этого помойка должна начислять проценты на 8 тысяч, а не на 10, как в договоре, т.к. 2 уже погасили.Про проценты это как раз об этом. 

Люблю на пальцах все и с применимостью к нашим конкретным кейсам, иначе без поллитру не разберешься в этих законах

 

Изменено Февраль 8, 2019 пользователем Золотко

[Джексон 5]

Доброго времени суток! Вчера попросил выписку у капусты,а они мне вот что прислали

 

Здравствуйте

Ваше обращение было внимательно рассмотрено.

К сожалению, согласно действующему законодательству, базовому стандарту МФО, а также внутреннему регламенту сервиса, предоставление данных по закрытым договорам не предусмотрено.

На основании пункта 1 статьи 408 ГК РФ Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Обязательство МФО по предоставлению информации Заёмщику по договору займа является факультативным по отношению к основному заёмному обязательству Заёмщика перед МФО. Прекращение основного обязательства влечёт прекращение факультативного обязательства.

Простыми словами это можно выразить так, что погашение кредита (займа) влечет за собой прекращение каких-либо обязательств по данному договору с нашей стороны.

Таким образом получается, что мы можем предоставить только справку по действующему займу, либо справку об отсутствии займов перед нашей компанией.

С уважением, специалист службы поддержки, Андрей

.8 февр., 11:45

Я читал тут на форуме,что они обязаны хранить 5 лет и предоставлять ее,так же?Как мне им ответить?


 

[Золотко 201]

@Джексон видимо, никак 

https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register вот сюда с аттачем всех переписок и их отказом предоставлять информацию

[Джексон 5]

@Золотко то есть подать жалобу на екапусту и приложить к нему скрин письма от капусты? и чем аргументировать жалобу в таком случае?

[Золотко 201]

@Джексон в смысле чем? Тем, что вам не предоставляют договора и выписки. Прикладывать переписку с еКапустой конечно.

Как вам ответить им, решать вам. Тут дают наводки на законы, а вы гуглите их и внимательно читаете. Никто вам тут полный текст касаемо конкретного вашего случая не напишет. 

Изменено Февраль 8, 2019 пользователем Золотко

[Lerasmile 5 974]

11 минуту назад, Джексон сказал(а):

Я читал тут на форуме,что они обязаны хранить 5 лет и предоставлять ее,так же?Как мне им ответит

Хранить обязаны,предоставлять не обязаны